引論：我們?yōu)槟砹?3篇風控調(diào)查報告范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

二、調(diào)查方法、對象和過程

方法：此次調(diào)查采取個案研究的方法，主要是對P2P平臺管控債務(wù)人信用風險控制進行的探測性研究。個案研究方法相比定量問卷調(diào)查研究方法更具有優(yōu)勢，它更靈活，對事物的了解更深入、詳細、全面，更有利于把握事物的細節(jié)和復雜性。[1]且我國P2P平臺數(shù)量多，分布范圍廣，風控模式不盡相同，若采用常規(guī)的定量問卷調(diào)查研究，在變量的確定上存在客觀障礙。

對象：為盡量選取最具代表性的樣本，以涵蓋實踐中P2P平臺采用的各類風險管控機制，本文綜合考慮地域、規(guī)模、運營模式等因素，從大量P2P平臺樣本中選取了10個典型樣本：成都易貸網(wǎng)、北京積木盒子、宜信、人人貸、上海陸金所、拍拍貸、重慶貸貸金融、種錢網(wǎng)、安徽德眾金融、杭州微貸網(wǎng)。

過程：初期，通過收集相關(guān)文獻資料、數(shù)據(jù)等初步了解我國P2P平臺管控債務(wù)人信用風險運用的私法機制。包括平臺的性質(zhì)；各個產(chǎn)品采取的風險控制措施；平臺對借款人的審核程序；平臺的項目是否存在第三方機構(gòu)擔保及其對借款人的信用風險的管控等。

三、樣本平臺管控債務(wù)人風險模式調(diào)查

初期的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)調(diào)查得知，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸過程中債務(wù)人的信用風險主要表現(xiàn)在三方面：借款人使用虛假的身份信息獲取貸款；借款人違規(guī)、違法使用貸款資金導致物理還款造成的違約；借款人惡意拖延或拒絕還款而導致的信用風險。[2]針對三方面的債務(wù)人信用風險，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管控風險的模式主要包括平臺附自身擔保模式、引入第三方擔保機構(gòu)模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式等。

（一）平臺附自身擔保模式――風險準備金模式

據(jù)調(diào)查我國尚存在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向投資人提供平臺擔保的經(jīng)營模式。德眾金融、積木盒子平臺都在宣傳中出現(xiàn)“本金保障”、“本息保障”等擔保性條款，承諾以“風險儲備金”為放款人提供本息保障。該風險準備金是由平臺的自有資金、合作機構(gòu)提供資金以及從收取的手續(xù)費中按一定比例提取的資金共同組成，對平臺內(nèi)融資項目風險提供有限金額的擔保，并存入銀行專門設(shè)立的賬戶內(nèi)，平臺不得隨意提取。

（二）引入第三方擔保機構(gòu)模式

調(diào)查顯示貸貸興隆、種錢網(wǎng)、德眾金融、拍拍貸、人人貸、陸金所均引入第三方擔保機構(gòu)對債務(wù)承擔連帶責任保證。第三方擔保機構(gòu)性質(zhì)多樣，包括融資性擔保公司、非融資性公司、國有企業(yè)、資產(chǎn)管理公司等。第三方擔保機構(gòu)為嚴控風險，往往進一步建立反擔保機制。P2P平臺反擔保制度的建立則要求線上融資人必須線下提供房屋、車輛抵押等擔保。值得注意的是，與種錢網(wǎng)合作的第三方擔保機構(gòu)要求其股東對債務(wù)承擔連帶責任。另外，部分第三方擔保機構(gòu)也有著特殊身份，如：

1、貸貸興隆以其母公司作為第三方擔保機構(gòu)。在此種模式下，母公司對借款項目承擔主要審核任務(wù)，并對債務(wù)人債務(wù)承擔連帶責任保證擔保。

2、德眾金融采用核心企業(yè)作為第三方擔保機構(gòu)，為上下游企業(yè)提供連帶責任保證。此處的核心企業(yè)通常是指控制著上下游企業(yè)資金流和物流的大型企業(yè)。

（三）債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

1、不改變債權(quán)性質(zhì)的直接性債權(quán)轉(zhuǎn)讓

資金的供給方與需求方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是由第三方主體，包括自然人、法人或其他組織，先將資金借給資金需求方，第三方主體再將其所擁有的對資金需求者的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給資金供給者。[3]在這一過程中，按照P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不同的作用，具體又有以下三種情況：

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅為第三方主體的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為進行信息、撮合和資信評估的功能，仍由第三方主體與資金供給者簽訂合同。一旦借款人違約，第三方主體承諾無條件回購債權(quán)，如德眾金融“債易寶”、“周轉(zhuǎn)易”產(chǎn)品。

（2）第三方主體先將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，而后 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給資金供給者；

（3）第三方主體委托P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以第三方主體名義代為轉(zhuǎn)讓其享有的債權(quán)，且債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為之法律后果全部歸于第三方主體；

2、改變債權(quán)本質(zhì)屬性的證券化金融產(chǎn)品之債權(quán)轉(zhuǎn)讓

改變債權(quán)本質(zhì)屬性的證券化金融產(chǎn)品之債權(quán)轉(zhuǎn)讓是指采用諸如債權(quán)分拆方式對各類債權(quán)中的風險與收益要素進行分離與重組，形成與原有債權(quán)性質(zhì)不同的金融產(chǎn)品并出售。在該種模式中，債權(quán)本質(zhì)上已經(jīng)變?yōu)閭蚱渌哂凶C券屬性的理財產(chǎn)品。如人人貸的U計劃、陸金所的穩(wěn)贏安e貸款。

（四）其他模式

1、車輛房屋抵押模式。據(jù)調(diào)查，德眾金融、微貸網(wǎng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺均要求借款人向其提供足值固定資產(chǎn)抵押，如房屋、車輛等。但凡經(jīng)平臺合理催告后債務(wù)人逾期仍未還本息的，平臺將以風險準備金向投資人現(xiàn)行墊付本息，同時將抵押物以折價或者拍賣、變賣方式獲取價款，從中優(yōu)先受償。

2、債權(quán)質(zhì)押模式。調(diào)查顯示，德眾金融、人人貸、陸金所P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運用該模式管控信用風險，即借款人以其在第三方支付機構(gòu)所設(shè)立資金賬戶中的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押，以獲得投放借款標的資格。借貸雙方約定，若到期無法足額償還，借款人以其在平臺上的應(yīng)收賬款一次性支付本息及罰息。

3、嚴格審核模式。多數(shù)平臺為管控債務(wù)人風險，對于債務(wù)人的信息均會進行審核，如積木盒子采取線上與線下審核。但各平臺對該模式在管控債務(wù)人風險中發(fā)揮的作用重視程度卻大相徑庭。調(diào)查顯示，此類平臺采用社會信用因素審核：與全國多家數(shù)據(jù)中心合作；將借款人的社交網(wǎng)絡(luò)資料（P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、朋友圈等數(shù)據(jù)）作為信用測評內(nèi)容；綜合考慮多個指標運用評價系統(tǒng)自動測算借款方違約成本和違約概率，并確定安全信用額度。

四、管控模式的合法性分析

根據(jù)上述實踐調(diào)查結(jié)果，結(jié)合我國相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定，下文將著重分析平臺管控債務(wù)人風險措施的合法性，即管控模式是否具有法律風險性。平臺只有嚴控債務(wù)人信用風險以及其自身法律風險，才能真正得到可持續(xù)發(fā)展。

2015年7月中國人民銀行等十部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《意見》）。該《意見》指明個體網(wǎng)絡(luò)借貸是個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的范圍為個體和個體之間，排除了組織之間。但實踐中，如積木盒子等既樣本平臺既存在借貸服務(wù)，又提供基金、股票等理財產(chǎn)品服務(wù)，顯已不屬于純網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

據(jù)《意見》第二類第八項規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)為“信息中介”。①“信息中介”指平臺為投資方和融資方提供的是信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，而并非增信服務(wù)，也不得非法集資。網(wǎng)絡(luò)借貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，因此對于網(wǎng)絡(luò)借貸法律風險問題的分析，應(yīng)以《民法通則》、《合同法》、《擔保法》等相關(guān)法律、行政法規(guī)、規(guī)章規(guī)定以及商事法律制度及國家政策規(guī)范為準則。基于社會調(diào)查結(jié)果，本文對我國P2P平臺管控債務(wù)人信用風險私法機制運用中存在的主要法律問題予以分析：

（一）平臺擔保的合法性分析

根據(jù)我國《意見》規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺性質(zhì)為“信息中介”。因此平臺在法律上只能扮演“居間人”的角色，不應(yīng)當為債務(wù)人在平臺上籌得的貸款提供擔保或保證。另據(jù)據(jù)《融資性擔保公司管理暫行辦法》規(guī)定，“任何單位和個人未經(jīng)監(jiān)督部門批準，不得經(jīng)營融資性擔保業(yè)務(wù)”。可見，作為“信息中介”的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在未經(jīng)批準而從事融資性擔保業(yè)務(wù)的行為顯已超出了合法性范疇，與其“居間人”角色相違背。

但是，多數(shù)平臺建立的風險準備金預防機制與其本身提供擔保不同，并非由P2P平臺無條件承擔連帶保證責任擔保，而是以風險準備金為限保障投資人的利益。由于風險金通常屬于平臺所有，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以其自有的資金為借款人的融資行為提供擔保，在性質(zhì)上仍然屬于從事融資性擔保業(yè)務(wù)。

因此，平臺自擔保的行為不僅容易給自身帶來資金風險，更是缺乏合法性。

（二）第三方擔保機構(gòu)擔保的合法性分析

有些平臺采取的引入第三方擔保機構(gòu)管控債務(wù)人風險的模式，即在進行網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，第三方擔保機構(gòu)參與其中為債務(wù)人的債務(wù)向投資人提供擔。這是符合我國法律規(guī)定，具有合法性，無法律風險。但凡從事融資性擔保的機構(gòu)均需經(jīng)相關(guān)監(jiān)管部門的批準。

（三）債權(quán)轉(zhuǎn)讓的合法性分析

該模式中不改變債權(quán)性質(zhì)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，根據(jù)我國《合同法》第七十九條規(guī)定，“債權(quán)人可以將合同的權(quán)利或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人”。對此，P2P平臺收購逾期債權(quán)的做法應(yīng)當規(guī)制。除此之外，第三人（轉(zhuǎn)讓人）轉(zhuǎn)讓債權(quán)又承諾無條件回購債權(quán)的做法亦需防涉嫌非法集資等行為之嫌。其判斷標準主要為第三人（轉(zhuǎn)讓人）是否真正享有債權(quán)，是否隨意拆分、重組債權(quán)。因此，審核第三人（轉(zhuǎn)讓人）資質(zhì)為關(guān)鍵。

五、研究結(jié)論與啟示

P2P平臺對于債務(wù)人申請前的身份虛假信用風險的措施，平臺可以采取線上和線下結(jié)合審核的方式，減小該風險。且該措施已為大多數(shù)平臺采取，并且符合我國法律的規(guī)定。

對于債務(wù)人是否按照資金用途利用所借資金來帶的一種違法、隱性風險。首先平臺作為理性經(jīng)濟主體，多為盈利性平臺，則按照經(jīng)濟效益最大化原則，多數(shù)不會對該風險采取相關(guān)措施。其篩選的部分項目標準是怎樣的，以及具體調(diào)查的效果如何，均不得而知。并不利于保障債權(quán)人利益，減小風險。借鑒國外經(jīng)驗，美國的2007年建立的Lending Club網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取的社交網(wǎng)絡(luò)貸款，則主要利用face book等網(wǎng)絡(luò)交際平臺集合出借人和借款人，則有利于出借人與借款人建立更加緊密的聯(lián)系。[4]從而債權(quán)人可以自己通過社交網(wǎng)絡(luò)平臺對債務(wù)人資金用途的監(jiān)管，減小風險。

債務(wù)人“跑路”的信用風險，上述中平臺引入有資質(zhì)的第三方擔保機構(gòu)擔保機制、平臺作為“居間人”的債權(quán)轉(zhuǎn)讓和債權(quán)質(zhì)押方式等管控債務(wù)人風險的模式符合我國《意見》規(guī)定的“信息中介”性質(zhì)。（作者單位：西南政法大學經(jīng)濟法學院）

篇2

一、堅持按照《__省郵政金融資金安全檢查處罰試行辦法》和《__省郵政儲匯資金票款安全連鎖責任制》以及《__州郵政金融業(yè)務(wù)稽查方案》等重要文件，對郵政金融資金實施有效監(jiān)控，促進郵政金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

二、認真開展省、州局安排的“對銀行帳戶管理及大額現(xiàn)金交易排查”、“對工資業(yè)務(wù)進行排查”、“防范銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部職工挪用資金買彩票案件”、“中間業(yè)務(wù)專項檢查”、“排雷行動”、“金秋行動”，以確保郵政儲匯資金安全，捍衛(wèi)經(jīng)營成果。

三、認真落實資金票款安全局長負責制，實行儲匯資金安全管理責任制，年初層層簽訂《__縣郵政局金融資金安全責任書》。成立有專門的案件防控領(lǐng)導小組，明確工作職責，實行績效考核制度和問責制度。認真執(zhí)行人員排查制度，全面施行輪換崗計劃。建立了舉報制度，每個職工均發(fā)有舉報卡。

四、嚴格按照省局和州局的要求的頻次和內(nèi)容開展儲匯稽查工作，采取突擊檢查、專項檢查與常規(guī)檢查相結(jié)合，對查出的問題和資金安全隱患進行追蹤整改、督促落實。

五、認真按照《關(guān)于印發(fā)%26lt;__州郵政金融內(nèi)部控制評價試行辦法%26gt;的通知》（x郵金管〔20__〕105號）和《__州郵政金融內(nèi)控制度評價、現(xiàn)場處罰標準及打分表》要求，積極開展郵政金融內(nèi)控評價活動。在開展內(nèi)控評價的同時，對中間業(yè)務(wù)管理、網(wǎng)點三級權(quán)限管理、電子稽查和智能令牌管理、支票印鑒分管、出納庫存現(xiàn)金、銀行賬戶、大額權(quán)限審批、特殊業(yè)務(wù)處理、重要空白憑證管理、金庫“五大制度”、押運鈔管理、營銷排查等高風險環(huán)節(jié)開展經(jīng)常性的檢查，及時排除資金安全隱患，確保儲匯資金安全。

六、為強化郵政金融管理，結(jié)合本局實際，先后修定了《__縣郵政局儲匯資金安全管理辦法》、《關(guān)于對郵政儲蓄大額現(xiàn)金支付實行分級審批制度管理的通知》、《調(diào)整20__年儲匯周轉(zhuǎn)金定額明確超限提款權(quán)限的通知》、《金庫管理考核辦法》、《__縣郵政局金庫管理、上下班接送安全綜合考核辦法》以及各項應(yīng)急預案。

七、不足之處：一是部分班組、支局長以及相關(guān)管理人員未認真履行檢查職責；二是稽查人員雜務(wù)較多，稽查頻次和質(zhì)量未達到要求，稽查深度、力度不夠。三是操作風險管理制度不夠完善，制度執(zhí)行不力。四是安防設(shè)施不達標，網(wǎng)點人員配備不足。五是保險業(yè)務(wù)管理較混亂，缺乏相互監(jiān)督和制約機制。

篇3

2019年7月28日下午16時04分左右，在市中區(qū)十六里河街道辦事處順河高架南延施工現(xiàn)場山東魯進建筑工程有限公司發(fā)生一起高處墜落事故，造成1人死亡,直接經(jīng)濟損失約145萬元。

事故發(fā)生后，區(qū)政府依法組成事故調(diào)查組，開展事故調(diào)查。事故調(diào)查報告經(jīng)區(qū)政府批復依法進行了公示。根據(jù)《山東省生產(chǎn)安全事故防范和整改措施落實情況評估辦法》（魯安發(fā)〔2020〕15號）有關(guān)規(guī)定，山東魯進建筑工程有限公司“7.28”一般高處墜落事故等事故防范和整改措施落實情況評估組（以下簡稱“評估組”）對事故整改措施落實情況進行了評估。

一、評估工作組織及開展情況

2020年9月30日，市中區(qū)政府批復同意由區(qū)應(yīng)急局牽頭，組織公安市中分局、區(qū)總工會、區(qū)市政設(shè)施運行中心、十六里河街道辦事處等部門有關(guān)人員成立事故評估組，并邀請區(qū)紀委監(jiān)察委、區(qū)檢察院派員參加。依據(jù)《山東魯進建筑工程有限公司“7·28”高處墜落一般事故（以下簡稱“7.28”事故）調(diào)查報告》，評估組對事故責任追究落實情況、整改措施落實情況，采取調(diào)閱事故原始檔案、查閱相關(guān)文件資料、現(xiàn)場檢查和聽取匯報等方式，深入開展評估工作。2020年10月26日，評估組召開會議，經(jīng)充分討論，形成評估意見。

二、事故責任追究落實情況

“7.28”事故發(fā)生后，各相關(guān)部門按照區(qū)政府關(guān)于《山東魯進建筑工程有限公司“7·28”高處墜落一般事故調(diào)查報告的批復》和《山東魯進建筑工程有限公司“7·28”高處墜落一般事故調(diào)查報告》要求，對事故責任單位和責任人員落實了責任追究措施。

（一）對事故責任單位責任追究落實情況。

區(qū)應(yīng)急局按照事故責任認定及處理建議對山東魯進建筑工程有限公司給予罰款32萬元的行政處罰。責成山東魯進建筑工程有限公司、濟南德鑫恒利建筑勞務(wù)有限公司、濟南黃河路橋建設(shè)集團有限公司、山東恒信建設(shè)監(jiān)理有限公司作出書面深刻檢查。目前均已按要求落實到位，相關(guān)文件資料已全部歸檔。

（二）對事故責任人員責任追究落實情況。

按照事故責任認定及處理建議，區(qū)應(yīng)急局對山東魯進建筑工程有限公司法人代表邱興剛處2.61萬元罰款。責成濟南德鑫恒利建筑勞務(wù)有限公司、濟南黃河路橋建設(shè)集團有限公司、山東恒信建設(shè)監(jiān)理有限公司對有關(guān)責任人做出嚴肅處理，并報市中區(qū)應(yīng)急管理局。

以上事故相關(guān)責任人和責任單位的責任追究和行政處罰，均已按要求落實到位，相關(guān)文件資料已全部歸檔。

三、事故整改措施落實情況

“7.28”事故發(fā)生后，各相關(guān)單位按照《山東魯進建筑工程有限公司“7·28”高處墜落一般事故調(diào)查報告的批復》和《山東魯進建筑工程有限公司“7·28”高處墜落一般事故調(diào)查報告》要求，積極落實事故整改措施。

（一）事故發(fā)生單位整改措施落實情況。

事故發(fā)生后，山東魯進建筑工程有限公司、濟南德鑫恒利建筑勞務(wù)有限公司、濟南黃河路橋建設(shè)集團有限公司、山東恒信建設(shè)監(jiān)理有限公司為了加強安全生產(chǎn)管理，采取了以下安全措施：

一是全面落實生產(chǎn)經(jīng)營單位安全生產(chǎn)主體責任，根據(jù)《安全生產(chǎn)法》等有關(guān)法律法規(guī)、國家標準和行業(yè)標準的規(guī)定，進一步強化安全生產(chǎn)意識，排查消除各類事故隱患，確保企業(yè)生產(chǎn)安全。

二是全面開展安全生產(chǎn)教育培訓，做好企業(yè)員工三級教育培訓，強化員工安全意識，確保員工熟悉掌握生產(chǎn)環(huán)境安全生產(chǎn)規(guī)章制度和安全操作規(guī)程，提高全員預防事故和自我保護能力。

三是企業(yè)全面開展安全生產(chǎn)隱患排查和風險管控雙重預防體系建設(shè)，嚴格要求從業(yè)人員執(zhí)行安全生產(chǎn)規(guī)章制度和操作規(guī)程，對違章作業(yè)的從業(yè)人員，加大教育處罰力度；制定完善《生產(chǎn)安全事故應(yīng)急預案》，保障企業(yè)安全生產(chǎn)事故應(yīng)急處置能力，提高事故應(yīng)對能力，防止類似事故的發(fā)生。

事故報告中提出的整改措施已基本落實到位。

（二）事故發(fā)生單位及行業(yè)領(lǐng)域有關(guān)人員受教育情況。

“7.28”事故發(fā)生后，調(diào)查組向區(qū)政府匯報，批復結(jié)案后，對事故調(diào)查報告在濟南市市中區(qū)政府網(wǎng)站進行了公開，接受全社會的監(jiān)督，對全區(qū)建筑領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營單位及全社會起到了很好的警示教育作用。事故發(fā)生相關(guān)單位一年來加強生產(chǎn)安全教育培訓學習，開展隱患排查和風險管控雙重預防體系建設(shè)，總結(jié)事故教訓，進一步強化企業(yè)主體責任意識，不斷提醒員工時刻銘記事故教訓，做到安全警鐘長鳴，使事故責任者和企業(yè)員工從事故中汲取經(jīng)驗，提高全員安全生產(chǎn)法制意識，增強自我保護意識和防范能力。

綜上，事故報告中提出的整改措施基本落實。

四、評估組評估意見

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改善作為指出，對于危險物品務(wù)必詳細搜查，嚴禁 受刑人 私自挪用作業(yè)相關(guān)器具及材料，并落實 受刑人 檢身檢物，對于入監(jiān)、出監(jiān)、出庭、還押解返等 受刑人 ，衣物及身體要檢查，并設(shè)簿登記。

另需更新強化槍械室、彈藥室的鐵門及相關(guān)安全設(shè)施，且引進高科技設(shè)備，使緊急應(yīng)變訊息迅速傳至全監(jiān)，以掌握正確訊息，立即應(yīng)變。

篇5

選題上：選題大而泛，沒有具體可行的細化方案，如直接寫春節(jié)習俗調(diào)查，要是換成春節(jié)裹粽子習俗的變遷與消失就很有研究價值了。標題的表達上：不少同學喜歡沿用文學作品的風格，這就會造成文章在風格上的不一致。比如“甜蜜蜜”、“堅守”看了標題，大家還是一點不知道寫什么，這類標題非常不科學。一般來說，標題一定要有一個要旨在，比如：關(guān)于紹興空氣污染的調(diào)查報告。 這樣直接表達也可以，如果想漂亮或者奪目一些，可以再加個亮麗的主標題，二（7）班沈晨t同學的標題為：“霧里看花”，我們該怎么做？就顯得在形式上有創(chuàng)意。

真實性上：直接網(wǎng)上下載拼湊的存在幾篇，其實我們對網(wǎng)絡(luò)資源既不能全部照搬，也不能棄之不用。照搬的是抄襲，缺少了自己的思考，是不值得提倡的。而視網(wǎng)絡(luò)為洪水，不將網(wǎng)絡(luò)資源利用起來，則是非常愚蠢的。科學的做法是下載大量網(wǎng)絡(luò)資源，結(jié)合自己平時的觀察綜合創(chuàng)新地換成調(diào)查研究。

可行性上：部分課題沒有研究的或能，如全國觀眾央視春晚滿意度調(diào)查，這更全國人口普查一樣，得調(diào)查幾十萬人馬才能辦到。要是換成XX小區(qū)群眾春晚滿意度調(diào)查，就可行了。再如“關(guān)于紹興農(nóng)村春節(jié)習俗的調(diào)查”，由于可以研究的對象太多，往往會導致最后什么都研究不了，什么也沒研究，部分同學寫的東西是誰都知道的東西，壓根是一種虛無縹緲的調(diào)查。如換成“我看壓歲錢的變味”――由于家庭條件的好壞，我們往往會面臨這樣的尷尬，自己的親舅舅可能只給了兩百塊壓歲錢，而遠房的舅舅卻因是大老板而出手一千塊。再如因為老爸是有職務(wù)的人，有的人會了討好領(lǐng)導，就把壓歲錢塞給我，我拿著總感覺別扭，這些內(nèi)心想法的流露是非常真實與可信的。總之，沒有研究價值的研究是假、大、空的，這對中學生的成長是不利的，只能培養(yǎng)他們造假的本領(lǐng)，也不會有真才實學。

格式上：不少班級還是寫成散文式，忽視了調(diào)查報告應(yīng)該有的基本框架。一般而言，調(diào)查報告應(yīng)該有個象樣的封面，在封面上具體課題及研究人員，并襯以對應(yīng)的圖片以增加美感。開篇需要寫明調(diào)查的目的，調(diào)查的對象，調(diào)查人員及分工，調(diào)查過程與結(jié)果。其中又以調(diào)查過程與結(jié)果為重點。結(jié)果的呈現(xiàn)最好的數(shù)據(jù)化、圖表化的，而不是“較多、不少”這樣的語言表達。對于無法用數(shù)據(jù)表示的，可以配以圖片，現(xiàn)在的手機拍照成本很底，學生也喜歡，一定要用起來。最后，還應(yīng)該有個對現(xiàn)象的分析與對策的探究，這是調(diào)查的最終目的。

創(chuàng)新性上：陳舊的，大眾化的研究較多，缺少創(chuàng)新思維。幾年來的“壓歲錢使用調(diào)查”“環(huán)境污染”、“春節(jié)習俗”等依然數(shù)目較多。最具創(chuàng)意的是初三（13）高雨燕組的《紹興非物質(zhì)文化遺產(chǎn)――箍桶的調(diào)查研究》及初三（10）班高成菲《關(guān)于春節(jié)餐桌“手機控”的調(diào)查報告》。前一個調(diào)查建立在一種即將消失的遺產(chǎn)研究上，體現(xiàn)了人們的一種懷舊情懷與歷史的變遷，可以折射工業(yè)文明所帶來的社會變化，也充滿了傳統(tǒng)手工藝人的一種勞動尊重。后一個則緊抓時代，看到什么研究什么，在本校絕無第二個版本了。創(chuàng)新性，其實就是要體現(xiàn)在“人無我有，人有我新”上。

調(diào)查態(tài)度上，不少同學認為調(diào)查報告不是硬任務(wù)，或者是班主任的事，與己無關(guān)，這就造成了任務(wù)觀點的想法。事實上，調(diào)查報告是一次非常綜合性的學習，他把電腦操作、文章寫作、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、社會知識學習融合在一起，對學生能力的提高也是非常有利。更何況，有的研究并不占據(jù)多少時間，比如了解春節(jié)的習俗，在生活過程中多長個心眼就可以，這還有利學生學會觀察社會、學會洞察人情世故，對他們的成長是多么有利啊！

本人根據(jù)近幾年開展社會實踐活動的經(jīng)驗總結(jié)出擬值得改進的幾個方面：

首先，應(yīng)立足農(nóng)村、確定主題。農(nóng)村中學開展社會實踐活動在活動主題的確定方面，需要努力做到“三個結(jié)合”，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境，結(jié)合農(nóng)村生活實際，結(jié)合農(nóng)民子弟特點。開展的活動要與農(nóng)村學校周邊農(nóng)村環(huán)境的探查為主。

第二步：問卷調(diào)查，掌握學情

社會實踐活動的主體是學生，作為活動的組織者應(yīng)首先對學生對活動主題的認知情況有一個清晰的了解，這樣才能進一步確定社會實踐活動的方向和深度。比如我在組織的《拒絕白色污染 共建美好家園》這項社會實踐活動時，首先讓學生填寫關(guān)于對農(nóng)村白色污染認識的調(diào)查問卷，通過分析學生的調(diào)查問卷認識到學生對白色污染來源及危害已經(jīng)有了初步的認識。

篇6

報業(yè)產(chǎn)業(yè)不僅可轉(zhuǎn)化為資本，產(chǎn)生可觀經(jīng)濟效益，還會帶來巨大的社會效益，是社會主義精神文明的重要組成部分。報業(yè)產(chǎn)業(yè)的認知對于個人來說可以幫助人們加深對現(xiàn)實社會生活的認識，激發(fā)民族感、家園感、自豪感，提高人們的生活質(zhì)量；對于國家和政黨來說，決策要依據(jù)國情，符合民心、民意、民情。同志曾講過：“人心向背，決定著一個政黨和政權(quán)的興衰。只有順民意，謀民利，得民心，才能得到人民群眾的真心擁護和支持，永遠立于不敗之地。”

報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力的提升是建立在受眾對報業(yè)產(chǎn)業(yè)態(tài)度正確認知和認同的基礎(chǔ)上的。提升對報業(yè)產(chǎn)業(yè)的認知是前提，在充分認知的基礎(chǔ)上，認同本地域有特色的、有潛質(zhì)的報業(yè)產(chǎn)業(yè)，認同報業(yè)產(chǎn)業(yè)是文化產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)和核心，是文化興省、文化強省的重要生力軍的理念，增強弘揚民族文化的自覺意識，進而實現(xiàn)加深報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的認識。只有通過家庭、學校以及社會環(huán)境的熏陶，加深對報業(yè)產(chǎn)業(yè)的統(tǒng)一認識工作，才能促進報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力的提升。

同樣，報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力的提升也離不開各級政府部門的高效服務(wù)與有力支持。據(jù)《中國傳媒創(chuàng)新能力調(diào)查報告》顯示：在回答國內(nèi)傳媒開展創(chuàng)新活動最希望得到政府的哪些支持時，排在第一位的問題（62%的被調(diào)查者）是創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，第二位（61%）是建立完善有利于傳媒發(fā)展的法律法規(guī)體系，第三位（53%）稅收減免等財政支持以及保護知識產(chǎn)權(quán)，第四位（41%）專項貸款支持（擔保貸款、貼息貸款、低息貸款等），第五位（38%）建立完善的多層次中介服務(wù)體系（如信息咨詢、人才培訓、技術(shù)指導、貸款擔保等），第六位（33%）政府財政資金支持。

2.加強導控與塑造

目前，我國報業(yè)產(chǎn)業(yè)進入激烈競爭階段，從低成本階段進入高成本階段，從高利潤階段進入微利化階段，發(fā)展模式也必須由外延型向內(nèi)涵型轉(zhuǎn)變，由經(jīng)營媒體向經(jīng)營品牌轉(zhuǎn)變。導控就是完善報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的法律法規(guī)體系；塑造就是建立創(chuàng)新體系、提供融資支持，提升報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力，塑造報業(yè)產(chǎn)業(yè)市場主體形象、培育品牌。

品牌，是報業(yè)產(chǎn)業(yè)走向成熟的象征，是報業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品走進國際市場的重要途徑，是我們參與國際文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域競爭的上上之策。可以說品牌決定了消費，也決定了企業(yè)的擴張力。品牌是報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力提升的一個實在的目標，既要形成精神品牌，也要形成經(jīng)濟品牌。湖北日報、楚天都市報、知音、特別關(guān)注、今古傳奇等報刊品牌，湖北廣電、湖北衛(wèi)視、壟上行等廣電品牌，長江出版?zhèn)髅郊瘓F、武漢出版社等出版品牌，以及現(xiàn)有的各類文化品牌，都要充分發(fā)揮在文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的整合效應(yīng)、聚集效應(yīng)、增值效應(yīng)、輻射效應(yīng)和放大效應(yīng)，最大限度地凝聚文化資源、優(yōu)化資源配置，有效吸引人流、物流、資金流和信息流，大幅度提高產(chǎn)業(yè)增值能力，并帶動形成產(chǎn)業(yè)鏈條，拓展市場發(fā)展空間，擴大湖北文化的影響力和知名度，推動湖北文化產(chǎn)業(yè)和文化經(jīng)濟的全面躍升。以經(jīng)濟效益促社會效益，把品牌做精、做大、做強、做活，對于報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力的提升是很好的促進。

當前，報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力提升導控與塑造的首要任務(wù)就是建立創(chuàng)新體系，加強企業(yè)創(chuàng)新能力建設(shè)。正如《中國傳媒創(chuàng)新能力調(diào)查報告》所說：“創(chuàng)新離不開研發(fā)，研發(fā)對于保證創(chuàng)新成果的有效性和長效性來說，都是必不可少的步驟。”我國報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新一開始走的就是克隆之路，落后省份克隆先進省份，先進省份克隆港臺，港臺克隆美、日、韓。在新產(chǎn)品開發(fā)方面，嚴重落后于實踐。許多報業(yè)產(chǎn)業(yè)沒有專門的研發(fā)經(jīng)費，實際研發(fā)時所發(fā)生的費用也是從其他經(jīng)費中“擠占”來的。研發(fā)需要費用，沒有較大的投入，很難進行創(chuàng)新。世界發(fā)達國家研究與開發(fā)經(jīng)費占銷售的比重平均在5%左右，而我國企業(yè)平均為0.5 %，與發(fā)達國家相差近十倍。日本的一位企業(yè)家曾說過：企業(yè)的研究開發(fā)投資占銷售額的1%企業(yè)難以生存，占2%可能勉強維持，占5%才有競爭力。由此可見，我國報業(yè)產(chǎn)業(yè)增加研究開發(fā)經(jīng)費勢在必行。現(xiàn)在各報業(yè)產(chǎn)業(yè)應(yīng)強化系統(tǒng)內(nèi)各要素投入，建立多層次的、有利于企業(yè)創(chuàng)新活動和創(chuàng)新能力培育的創(chuàng)新體系，不斷提升報業(yè)產(chǎn)業(yè)單位創(chuàng)新能力。另外，國內(nèi)傳媒企事業(yè)單位僅依靠自身的研究開發(fā)能力是遠不夠的，還應(yīng)大力加強與企業(yè)外部研究機構(gòu)的聯(lián)系，不斷開拓并強化企業(yè)研究成果商業(yè)化途徑和渠道，為企業(yè)創(chuàng)造更多的價值和利潤空間。

3.加強保障與支持

在社會轉(zhuǎn)型的時代背景下，報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力的提升必須與經(jīng)濟社會發(fā)展有機結(jié)合起來，才能獲得持續(xù)的生命力。以利益為導向，將政府的導控意愿和專家意愿轉(zhuǎn)變?yōu)槊癖娮约旱囊庠福瑥亩纬珊狭Γ菆髽I(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力提升的前提條件。健全制度、加大投入、廣攬英才、營造氛圍，是將提升報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力落實到位的有效保證。

（1）政策保障。

要加強政策導向，把政策用夠，將制度落到實處；制定促進報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力提升的一系列政策，通過政策制度明確各個層面的責、權(quán)、義；保護好報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的創(chuàng)造者、投資者、經(jīng)營者、管理者的利益。

當前的首要任務(wù)就是完善有利于報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力提升的法律法規(guī)體系。長期以來，我國的報業(yè)產(chǎn)業(yè)管理靠方針政策和行政手段進行。有關(guān)報業(yè)產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)數(shù)量較少，法規(guī)包含的面也很窄，法律效力等級較低，而且不完善、不配套、不協(xié)調(diào)，甚至還有不少法律法規(guī)的空白點。因此，建立完備的報業(yè)產(chǎn)業(yè)法律法規(guī)體系及依法管理的制度，對報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展十分重要。創(chuàng)新具有很大的風險，只有從制度上（主要是知識產(chǎn)權(quán)制度）確保創(chuàng)新的收益，才能調(diào)動起創(chuàng)新的積極性和主動性。當前報業(yè)產(chǎn)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)糾紛的突出特點是：報業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)容和表現(xiàn)形式被剽竊、非法使用、被改頭換面“克隆”的現(xiàn)象非常嚴重；報業(yè)產(chǎn)業(yè)機構(gòu)間的不正當競爭行為日漸凸顯；原創(chuàng)性的知識產(chǎn)權(quán)權(quán)利人的市場份額被逐漸擠占、侵蝕，原創(chuàng)的積極性受到挫傷。40%的問卷提到，阻礙報業(yè)產(chǎn)業(yè)企事業(yè)單位開展創(chuàng)新活動的外部因素之一是知識產(chǎn)權(quán)保護不力或不當。從整體上講，報業(yè)產(chǎn)業(yè)屬于版權(quán)產(chǎn)業(yè)。既然是版權(quán)產(chǎn)業(yè)，報業(yè)產(chǎn)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的價值就不言而喻。政府應(yīng)加強這方面的工作，為報業(yè)產(chǎn)業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)保護做好服務(wù)工作。

（2）財政支持。

創(chuàng)新是將新的思想、新的工藝和新的產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力的過程。因此，成功的創(chuàng)新除了需要富于創(chuàng)造力的頭腦外，還必須有充足的資金。目前，我國報業(yè)產(chǎn)業(yè)企事業(yè)單位主要的融資渠道風險投資和股票債券等還沒有建立或完善起來，報業(yè)產(chǎn)業(yè)企事業(yè)單位特別是報業(yè)產(chǎn)業(yè)媒體企業(yè)創(chuàng)新融資非常困難。據(jù)《中國傳媒創(chuàng)新能力調(diào)查報告》顯示，40家傳統(tǒng)媒體的創(chuàng)新資金92.5%依靠企業(yè)自身籌集，7.5%靠銀行貸款；35家新媒體資金來源則比較豐富，38%靠自有資金，25%靠國外風險投資，22%靠國內(nèi)風險投資，15%靠股市籌資。資金缺乏導致許多有創(chuàng)新愿望的企業(yè)難以從資本市場或金融機構(gòu)獲得創(chuàng)新所需要的資金，無法很快進入創(chuàng)新領(lǐng)域，成為制約報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的突出問題。報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新要真正落到實處，創(chuàng)新的資金形成機制是必不可少的一環(huán)。因此，政府應(yīng)廣泛借鑒市場經(jīng)濟成熟國家的經(jīng)驗，結(jié)合我國國情，構(gòu)建有中國特色的多層次報業(yè)產(chǎn)業(yè)融資體系，為報業(yè)產(chǎn)業(yè)企事業(yè)單位快速成長提供必要的融資支持。

要加強對報業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力提升的財政支持力度，明確每年財政撥款預算的固定額度。政府的財政支持應(yīng)呈逐年遞增趨勢。要充分調(diào)動各方面的積極性，拓寬資金籌措渠道，實現(xiàn)政府投入和社會投入的有機結(jié)合，鼓勵外資企業(yè)參與報業(yè)產(chǎn)業(yè)開發(fā)，鼓勵社會力量捐贈。同時增強報業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)的自主創(chuàng)新和市場競爭能力，以報業(yè)產(chǎn)業(yè)養(yǎng)報業(yè)產(chǎn)業(yè)，增強報業(yè)產(chǎn)業(yè)自身的“造血”功能。

篇7

一、影響農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理的主要因素

一是對合規(guī)風險的認知力不夠。部分基層行對合規(guī)管理重要性、違規(guī)操作的危害性，以及對“合規(guī)人人有責、合規(guī)創(chuàng)造價值”等合規(guī)理念缺乏深刻認識，從而對合規(guī)管理沒有引起足夠的重視，重發(fā)展輕質(zhì)量、重經(jīng)營輕管理、重績效輕安全的現(xiàn)象依然存在。

二是對規(guī)章制度的執(zhí)行力不夠。在貸款調(diào)查方面，有的貸款調(diào)查報告抄襲其他企業(yè)的報告，有的調(diào)查報告只是對部分數(shù)據(jù)進行簡單修改，有的貸款調(diào)查報告甚至讓企業(yè)寫，未能嚴格按照制度要求，進行認真調(diào)查。貸后管理方面，有的貸后檢查制度落實不到位，有的對貸款擔保檢查不到位，有的對企業(yè)資金的使用未監(jiān)督跟蹤，有的不能落實企業(yè)出庫通報制度，企業(yè)回籠款歸行率長期不達標等未能及時發(fā)現(xiàn)，存在檢查走過場、流于形式。

三是對員工素質(zhì)的推動力不夠。從現(xiàn)實情況來看，基層行大多數(shù)員工是農(nóng)發(fā)行成立時從農(nóng)業(yè)銀行分家過來的，老齡化情況較為嚴重，大部分同志對新知識接受慢、業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)現(xiàn)代銀行管理的需要，尤其是專業(yè)人才的缺乏已經(jīng)成為基層農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理的“瓶頸”。同時，農(nóng)發(fā)行對員工素質(zhì)的基本準入、上崗條件缺乏硬約束，即使進行培訓考試也多流于形式，奏效甚微，致使部分員工的學習求知動力缺失，造成能者多勞、庸者少勞的現(xiàn)象普遍存在。

四是對合規(guī)操作的管控力不夠。這主要表現(xiàn)為：重事后監(jiān)督、輕事前監(jiān)督的現(xiàn)象普遍存在，致使基層行存在屢查屢犯問題；上級行檢查的頻率低，且多為抽查，難以覆蓋基層行的全部業(yè)務(wù)，容易形成監(jiān)管漏洞；人情大于制度、大事化小、小事化了的現(xiàn)象普遍存在，使基層行認為查出問題再協(xié)調(diào)不遲；對查出的問題處罰力度不夠。

二、加強農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理的途徑及措施

篇8

參考薪酬報告構(gòu)建合理薪酬體系

據(jù)任仕達（中國）華南區(qū)分公司高級經(jīng)理李曉燕女士介紹，薪酬調(diào)查報告核心內(nèi)容包括行業(yè)整體薪酬分析、部門薪酬分析和崗位薪酬分析，薪酬調(diào)查報告一般分為底薪、獎金、福利、員工保留計劃、股權(quán)計劃等等。企業(yè)需要從不同的方面去看對企業(yè)的作用，比如從激勵來說，企業(yè)看重的就是獎金和福利。薪酬水平會對員工吸引和保留產(chǎn)生相當大的作用，薪酬結(jié)構(gòu)的合理也會對員工的流動率和工作的積極性產(chǎn)生大的影響。李曉燕女士介紹，薪酬報告的作用主要體現(xiàn)在幾個方面：

 

企業(yè)根據(jù)行業(yè)的薪酬報告進行必要的調(diào)薪，以達到與市場薪酬水平相平衡；

通過參考薪酬報告中的行業(yè)市場薪酬整體定位改善建立薪酬架構(gòu)，做好職能匹配與市場定位；

為企業(yè)薪酬結(jié)構(gòu)設(shè)計和調(diào)整提供依據(jù)，運用更好的薪酬體系去招聘及保留員工；

了解行業(yè)競爭對手的薪酬水平，估算對手的勞動力成本等，對于企業(yè)發(fā)展也很重要。

快消行業(yè)薪酬水平分布明顯

一般意義上來講，快速消費品包括食品、飲料、化妝品、日化、煙草等等，有別于家電等耐用消費品，快速消費品行業(yè)是目前競爭激烈市場中相對利潤率豐厚、銷售規(guī)模大、發(fā)展速度快的一個行業(yè)。為了更高的搶奪市場，吸引人才，快消行業(yè)的薪酬水平也在不斷上升。人才的競爭很激烈，企業(yè)如何做好人力資源管理，吸引保留人才至關(guān)重要，快消行業(yè)的薪酬也是人才爭奪戰(zhàn)的關(guān)鍵因素。從任仕達的2012快消行業(yè)薪酬報告顯示，在快消行業(yè)里面，個人護理化妝品行業(yè)多為外資企業(yè)為主，他們的薪酬水平相對較高；煙草行業(yè)屬于高利潤行業(yè)，企業(yè)員工的薪酬水平也很高；而增長最快的是酒類行業(yè)，高端白酒行業(yè)薪酬水平競爭優(yōu)勢大，啤酒和葡萄酒相對要比白酒行業(yè)低；飲料和食品行業(yè)薪酬水平相對于其他快消行業(yè)來說有一定的差距。快消行業(yè)的薪酬報告跟當前的經(jīng)濟情況有一定的關(guān)系，特別是一些業(yè)績比較好的企業(yè)，比如說奶粉企業(yè)薪酬就呈現(xiàn)上升趨勢。快消行業(yè)薪酬水平的高低要看經(jīng)濟環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)合。

 

因為快消行業(yè)存在很強的消費導向特點，所以銷售以及與銷售相干的人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平至關(guān)重要，企業(yè)在此方面的人才競爭非常劇烈，在薪酬上面，銷售人員的收入顯著高于其他部門。快消行業(yè)對于銷售人才的需求也大于其他崗位，李曉燕女士稱，根據(jù)任仕達2011薪酬調(diào)查報告顯示，在2012年內(nèi)，中國大陸對銷售人才的招聘活動會持續(xù)活躍，這種持續(xù)性將在未來兩年繼續(xù)升溫。盡管展望全球市場仍具有不穩(wěn)定性，但中國大多數(shù)公司在經(jīng)過強勢的增長后，仍舊保持樂觀的心態(tài)并計劃增加銷售人員。隨著銷售工作機會不斷增加，如何保留住出色員工成了許多公司擔心的問題。除了薪資，許多公司會給員工提供激勵方案，如旅游機會和更明確的職業(yè)發(fā)展道路來挽留住這些人才。

 

快消行業(yè)關(guān)鍵性職能序列對比分析

伴隨著快速消費品行業(yè)市場與銷售的日益成熟、完善，各大公司的市場營銷部門和品牌部門需要大量營銷專業(yè)人才；另一方面，由于其他行業(yè)對市場和品牌日益重視，快速消費品行業(yè)成了品牌和市場類人才的“培養(yǎng)基地”，近年來其他行業(yè)紛紛從快速消費品企業(yè)挖人才，大量快速消費品業(yè)的市場銷售人員，特別是品牌建設(shè)人員流向其他行業(yè)，而從其他行業(yè)流入快速消費品行業(yè)的卻并不多，進一步加大了營銷市場類專業(yè)人才的缺口，因此市場銷售部門的薪酬數(shù)據(jù)體現(xiàn)了強有力的競爭力，同樣是市場、營銷類人員，不同行業(yè)的消費品企業(yè)如食品、日化、服裝等，因營銷模式不同，需求有所側(cè)重。目前三大職位是快消品企業(yè)重點需求對象。

 

某行業(yè)領(lǐng)先快消領(lǐng)域食品集團招聘：

職位一：全國大客戶（KA）高級經(jīng)理

崗位職責：

1.制定KA發(fā)展策略及目標；2.參與全國性市場策略、銷售政策、銷售計劃、年度目標等指標的決策；3.根據(jù)集團年度戰(zhàn)略目標制定區(qū)域KA年度分戰(zhàn)略及銷售目標；4.客戶管理：制定KA客戶銷售目標，進行年度合同談判，新品買入，價格維護，負責區(qū)域大客戶；5.客戶的信用制度的評估和管理，應(yīng)收賬款的回收與管理，規(guī)避資金風險；6.促銷管理：協(xié)同各事業(yè)部市場部針對全國KA終端促銷活動方案進行設(shè)計與談判，對促銷費用實施管控。7.市場信息管理：競爭品市場動態(tài)分析，提出合理、可行的行動方案；8.團隊管理：提高區(qū)域組織的運轉(zhuǎn)效率，優(yōu)化工作流程和營運模式，制定公平合理的績效考核制度，組織實施系統(tǒng)專業(yè)的技能培訓，提升銷售人員整體素質(zhì)和KA客戶專業(yè)運作能力。

 

任職資格：

1.本科學歷以上，市場營銷相關(guān)經(jīng)驗；2.八年以上銷售經(jīng)驗，五年以上FMCG（快速消費品）銷售管理經(jīng)驗；3.接受過專業(yè)系統(tǒng)的國際KA營銷技能訓練，對KA銷售系統(tǒng)的各階段建設(shè)具有一定的經(jīng)驗；4.性格積極樂觀向上，具備開拓精神，樂于接受挑戰(zhàn)，具有較強的壓力下進取的精神；5.語言表達能力強，熟練操作電腦；具備較強的責任使命感，領(lǐng)導力和溝通協(xié)調(diào)能力，較好的談判說服能力。

 

薪酬范圍：

30～40萬人民幣（如經(jīng)驗出色者可面議）

職位二：銷售總監(jiān)

崗位職責：

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(一)傳統(tǒng)的信貸審批制度

目前，國有銀行和先進股份制銀行已經(jīng)改革了傳統(tǒng)的信貸審批制度，但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行是由市聯(lián)社改制而來，本身繼承了原有的較為陳舊的體制和機制，因此，目前大多數(shù)還是沿用了傳統(tǒng)的信貸審批制度，即使改進也是細枝末節(jié)，未涉及實質(zhì)。

傳統(tǒng)的信貸審批制度特點為多層審批，領(lǐng)導負責。一般為支行客戶經(jīng)理發(fā)起，支行公司部門調(diào)查審核，交審批部門審批，支行權(quán)限內(nèi)的項目由支行信審會投票決定，支行信審會由分管支行領(lǐng)導、公司部門領(lǐng)導、審批部門領(lǐng)導等各部門領(lǐng)導組成；支行權(quán)限外的項目要上報總行公司部門，公司部門對項目進行再次深入補充調(diào)查后移交總行審批部門，總行審批部門出具審查意見后上總行信審會，總行信審會由分管行長、公司部門、信審部門、財務(wù)部門等領(lǐng)導組成。

(二)傳統(tǒng)信貸審批制度的弊端

(1)審批流程過長，審批效率低下

可以看到，傳統(tǒng)的信貸審批流程，從項目的發(fā)起到最后放款，需要經(jīng)過層層把關(guān)，耗費大量的人力和時間成本。而本身的這種耗費卻又并未起到相互制約控制風險的目的，而僅是走過場。如在這種制度下，客戶經(jīng)理負責對項目的調(diào)查形成調(diào)查報告，同時各級的公司部門也要對調(diào)查報告負責，這種制度本身是期待調(diào)查的深入和對風險點把控的全面，但最終的結(jié)果卻是各個部門形成的調(diào)查報告基本一致，只是徒增了幾次降低效率的環(huán)節(jié)。這種制度之下，對責任的認定和追究會成為更大的問題。

(2)審批崗位不專業(yè)，審批人員不專職

傳統(tǒng)的信審會仍然實施的是委員會制，即是由各個部門的領(lǐng)導擔當信審會委員。這種信審會制度在獨立性、專業(yè)性和效率性上都存在損失。獨立性上，信審會委員成員中由公司部門等前臺部門領(lǐng)導，他們的績效是與項目的成敗關(guān)聯(lián)了，這就很難保證其在表決時候的客觀。為了修正制度的缺陷，有些信審會進行了細枝末節(jié)的改造，在信審會中加入一些非領(lǐng)導職務(wù)的委員。筆者認為，只要這些委員是非專職的，只要這些委員還隸屬于本身的部門，那在對項目投票時就不可能做到公正客觀。專業(yè)性上，姑且不論領(lǐng)導們的信貸專業(yè)水平如何，因為領(lǐng)導一般管理事務(wù)較多，基本是上會當天才看到項目，因此，期待領(lǐng)導委員們能夠做出專業(yè)的意見存在一定困難。最后效率上，因為項目通過后需要領(lǐng)導委員簽字，決議簽發(fā)也需要領(lǐng)導委員簽字，而領(lǐng)導基本是大會小會不斷，因此，有時是項目做的時間短而等領(lǐng)導簽字時間長，嚴重影響了審批效率。

二　信貸審批制度的改革

(一)垂直管理。簡化流程

首先是改造審批流程。由于農(nóng)村商業(yè)銀行都是地方性金融機構(gòu)，整個流程條線層級較短，應(yīng)該效率更高。因此，垂直化條線管理是改革的方向。具體而言，總行授信評審部直接派駐首席信貸審查官，組建其所領(lǐng)導的分行授信評審部，該評審部不僅在業(yè)務(wù)上受總行授信評審部直接指導，而且信貸審查官和分行授信評審部人員在行政上與所派駐單位全部脫鉤，人事關(guān)系直屬于總行。派駐信貸審查官及其所領(lǐng)導的分行授信評審部不僅要負責總行各項授信制度在分行的貫徹落實、所駐分行授信項下的授信業(yè)務(wù)的信用評級復審和評審，還要對超分行行長權(quán)限的授信項目進行盡職審查，并向總行授信審批部出具評審報告，而且也要對已經(jīng)實施的授信項目進行盡職檢查。

(二)實施專職審批人制度

實施專職審批人制度，在這里分兩個層次。首先是分支行層次，分支行層次的首席信貸審批官必須是具備一定權(quán)限的專職審批人，其權(quán)限小于或等于分支行權(quán)限。在其權(quán)限內(nèi)的，信貸審批官可以召集其他專職審批人或者以信審會議形式?jīng)Q定，超出支行權(quán)限的項目，分支行信審部門負責審查，出具審查意見上交總行授信審批部門。

總行層次，要求部門基本由專職審批人構(gòu)成，每個人根據(jù)自身權(quán)限，召集3到5人進行快速審批。超出權(quán)限項目，由專職審批人組成信審會議投票決定。這樣的決策機制可以解決現(xiàn)實施的制度所帶來的弊端。首先，專職審批人專業(yè)水準提高，看問題較為深刻；其次也是最重要的是專職審批人有充足的時間去消化一個項目，能夠更實質(zhì)性地把握風險點；最后在項目簽發(fā)環(huán)節(jié)，專職審批人職責單一性，因此保證了簽發(fā)效率。

(三)對等激勵約束機制建設(shè)

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2.擔任業(yè)務(wù)B角，配合同事完成8筆業(yè)務(wù)放款共計2529萬元。

3.配合領(lǐng)導設(shè)計印制了擔保公司宣傳冊、盡職調(diào)查報告的模板設(shè)計、編寫了擔保公司年度總結(jié)報告、企業(yè)代償報告、臺賬的整理、會議紀要的整理、市金融辦和省財政廳所需的材料的編寫、完成了擔保公司增資手續(xù)。

二、工作中存在的不足

存在的問題：收集資料時有時存在瑕疵，以及對企業(yè)風險點認識不夠深入。

造成原因：由于各個行業(yè)、企業(yè)特點各不相同，對企業(yè)的風險判斷更多的來源實踐經(jīng)驗的積累。

改進策略：首先加強業(yè)務(wù)知識的學習，其次對于企業(yè)的貸款調(diào)查，從以下幾點方面進行，并把每一點落到實處：借款企業(yè)法人主體真實性、合法性；借款企業(yè)信用狀況的調(diào)查；生產(chǎn)經(jīng)營狀況的調(diào)查；借款企業(yè)財務(wù)情況的調(diào)查；借款企業(yè)現(xiàn)金流量的分析；納稅情況的調(diào)查；還款能力的評判。

三、2019年工作計劃

在經(jīng)濟新常態(tài)下，擔保行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)。我作為一個年輕的客戶經(jīng)理，需要在成長中適應(yīng)行業(yè)規(guī)則，并以穩(wěn)健經(jīng)營、資金安全為主的風險防范意識，在業(yè)務(wù)操作中經(jīng)營好風險、控制好風險。在風險中尋找生存機會，在具體業(yè)務(wù)工作中應(yīng)著實做好以下幾點： 

1、擔保、貸前調(diào)查必須詳細、充分。 

2、擔保業(yè)務(wù)必須具備足值的抵押物和還款來源，缺一不可。    

3、對擔保貸款的用途做到清楚、明白，依據(jù)貸款用途嚴控貸款額度。

4、不能過于輕信借款人的信用。 

5、所有業(yè)務(wù)必須按流程走。 

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1 大理市濕地資源基本情況

1.1 大理市基本情況

大理市位于云南省西部，大理白族自治州中部，東經(jīng)99°58′～10°27′，北緯25°25′～26°02′，南北長約75km，東西寬約30 km，東與賓川、祥云毗鄰，南接彌渡、巍山，北與洱源、鶴慶接壤，隸屬大理白族自治州，是大理州政府所在地，全州政治、經(jīng)濟、文化的中心。全市行政區(qū)劃為8個鎮(zhèn)1個鄉(xiāng)，1個省級經(jīng)旅游度假區(qū)、1個創(chuàng)新工業(yè)園區(qū)，據(jù)2008年大理市森林資源二類調(diào)查報告調(diào)查成果顯示，全市國土面積176343hm2，其中林業(yè)用地面積為104099.7hm2，占總面積的59%，森林覆蓋率38.32%，林木綠化率54.99%，活立木蓄積量為258.066萬m3。

1.2 濕地分布現(xiàn)狀

經(jīng)調(diào)查，全市濕地面積26720.47hm2（不含4hm2以下濕地），其中國家重要濕地25043.47hm2（含洱海24948.13hm2、洱海周邊5個草本沼澤濕地95.33hm2）、一般濕地1677hm2，分布在全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

1.3 濕地分類

按照《全國濕地資源調(diào)查技術(shù)規(guī)程（試行）》的濕地分類標準，大理市濕地可劃分為4類9型，分別為河流濕地、湖泊濕地、沼澤濕地、人工濕地4個濕地類，包含永久性河流、季節(jié)性間歇性河流、永久性淡水湖、草本沼澤、沼澤化草甸、庫塘、輸水河、水產(chǎn)養(yǎng)殖場、水田9個濕地型，生態(tài)系統(tǒng)完整獨特，生物多樣性豐富。

1.3.1 河流濕地：分為永久性河流和季節(jié)性間歇性河流2個類型，面積810.6hm2，其中永久性河流濕地有彌苴河、永安江、波羅江、蒼山十八溪等79條，面積798.93hm2;季節(jié)性或間歇性河流有磨刀溝、蝴蝶泉溝2條，面積11.67hm2。

1.3.2 湖泊濕地：湖泊濕地均為永久性淡水湖濕地型，主要有洱海、干海子、黃龍?zhí)兜?個湖泊，面積25005.4hm2，其中洱海面積24948.13hm2。

1.3.3 沼澤濕地：包含草本沼澤、沼澤化草甸2個濕地型，面積199.4hm2，其中洱海周邊草本沼澤面積160.13hm2、蒼山花甸壩沼澤化草甸面積39.27hm2。

1.3.4 人工濕地：包括庫塘、輸水河、水產(chǎn)養(yǎng)殖場3個濕地型，面積705.07hm2。其中：三哨水庫、三鍋樁水庫、大成水庫等庫塘濕地型面積205.6hm2，大營溝、土官溝等輸水河面積435.33hm2、沙村魚塘群等水產(chǎn)養(yǎng)殖場面積64.13hm2。

2 大理市濕地管理保護工作中存在的問題

目前，大理市濕地管理保護工作主要存在以下幾方面問題：（1）濕地保護工作宣傳不夠;（2）生物資源過度利用;（3）河道硬化使河流生態(tài)功能遭到破壞;（4）面源污染防治難度大;（5）在濕地保護上需要有更大的提升;（6）濕地資源保護體系不夠健全;（7）政府投入支持力度不夠。

3 大理市濕地資源管理保護對策建議

3.1 加大濕地保護的宣傳工作和執(zhí)法力度

加大對《云南省大理白族自治州濕地保護管理條例》的宣傳力度，讓市民對濕地保護管理工作有新的認識，在社會上營造全民共同關(guān)心保護濕地資源的良好氛圍，從而積極參與到濕地管理保護工作中來，并由林業(yè)、洱海管理、環(huán)保、水務(wù)等部門組成聯(lián)合執(zhí)法組，定期開展?jié)竦刭Y源動態(tài)巡查，嚴厲打擊侵占濕地、傾倒堆置廢棄物、破壞林木、挖沙取土、過渡放牧、排放污水、獵捕毒害野生動物、挖掘采集野生植物、破壞濕地保護管理設(shè)施等違法行為。

3.2 理順部門管理

目前，大理市重要濕地――洱海由大理市洱海管理局管理，其余濕地未明確管理保護主體，建議按照《條例》規(guī)定，理順林業(yè)、洱海管理、環(huán)保、水利等各部門職能職責，由林業(yè)部門負責濕地保護的宣傳、組織、協(xié)調(diào)、指導和監(jiān)督工作;由洱海管理局依據(jù)《大理白族自治州洱海管理條例》對國家重要濕地洱海進行專門管理;由蒼山保護管理局依據(jù)《大理白族自治州蒼山保護管理條例》對有重要價值的蒼山花甸壩等濕地進行專門管理;由水務(wù)部門對庫塘、河流、溝渠等濕地依法進行管理。

3.3 建立生態(tài)資源生態(tài)效益補償機制

以《云南省大理白族自治州濕地保護條例》頒布實施為契機，出臺濕地資源生態(tài)效益補償機制，參照公益林生態(tài)效益補償機制的做法，對集體所有的濕地資源實施生態(tài)效益補償，切實提高群眾保護管理濕地資源的積極性。

3.4 實施濕地綜合治理措施

3.4.1 對洱海等濕地繼續(xù)加強原有保護措施。重要濕地實施新一輪“三退三還”（退田還湖、退塘還湖、退房還湖），加強全湖半年休漁制度，開展流域“三禁”（禁白、禁磷、禁止放山羊）工作力度。

3.4.2 實施濕地保護相關(guān)項目工程。繼續(xù)實施退耕還林還濕及荒山造林、天然林資源管護、封山育林、人工造林、環(huán)村林建設(shè)等工程，促進生態(tài)景觀、水源涵養(yǎng)保護及水土流失治理，構(gòu)建大理市濕地生態(tài)安全屏障。

（1）按照洱海保護“2333”行動計劃的總體部署，積極開展環(huán)洱海濕地建設(shè)。投資建設(shè)上關(guān)鎮(zhèn)片區(qū)生態(tài)濕地，投資建設(shè)環(huán)洱海萬畝濕地;繼續(xù)實施蒼山靈泉溪環(huán)境保護清水產(chǎn)流入湖示范工程，羅時江水污染綜合治理與清水產(chǎn)流機制修復等流域濕地恢復與低污染水處理工程。

（2）強化面源污染治理力度。對季節(jié)性濕地（水田）推廣測土配方、控氮減磷、優(yōu)化平衡施肥，強化了面源污染治理力度。

（3）建設(shè)污水處理體系。建設(shè)城市、集鎮(zhèn)、村落、農(nóng)戶以及濕地五級污水收集處理體系、建成環(huán)洱海截污干渠、區(qū)雨污分流管網(wǎng)、沿湖污水收集處理系統(tǒng)、農(nóng)戶污水處理設(shè)施。

（4）進行垃圾處理。開展垃圾收集、清運、處理工作，建成大風壩垃圾填埋廠、海東垃圾焚燒發(fā)電廠等環(huán)保設(shè)施，為濕地污染治理提供保障。

3.4.3 開展野生動物保護工作。開展?jié)竦匾吧鷦游飾⒌乇Ｗo、疫源疫病監(jiān)測及野生植物的保護培育工作，保護濕地生物多樣性。

3.4.4 加強綜合治理。加大對蒼山十八溪、彌苴河、波羅江、三哨水庫、干海子水庫等河流、湖泊、庫塘濕地的綜合治理。

3.5 加大科研項目及經(jīng)費投入力度

加強與科研單位的聯(lián)系，積極爭取上級濕地管理保護科研項目，加大濕地管理保護工作經(jīng)費的投入，積極開展?jié)竦毓芾肀Ｗo工程項目的建設(shè)，最終實現(xiàn)濕地事業(yè)由保護到修復生態(tài)環(huán)境的大升級。

3.6 合理利用濕地景觀資源，發(fā)展?jié)竦厣鷳B(tài)旅游

在維護濕地生態(tài)平衡、保護濕地功能和生物多樣性的前提下，通過建立濕地保護區(qū)、濕地保護公園等多種景觀，合理開發(fā)濕地生態(tài)旅游，發(fā)揮濕地的經(jīng)濟和社會效益。

3.7 建立濕地基礎(chǔ)信息

在完成大理市第二次濕地資源調(diào)查的基礎(chǔ)上，編制完成濕地植物多樣性名錄，并建立大理市濕地資源數(shù)據(jù)庫，進一步查清大理市濕地資源現(xiàn)狀，掌握濕地資源的動態(tài)消長規(guī)律，為大理市濕地資源的保護、管理和利用提供統(tǒng)一完整、及時準確的基礎(chǔ)資料和決策依據(jù)。（收稿：2015-01-08）

參考文獻：

[1]云南省林業(yè)規(guī)劃設(shè)計院大理分院.云南省大理市森林資源規(guī)劃設(shè)計調(diào)查報告[R].2008，5.

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1 前言

互助縣位于青海省東部，面積3321km2，總?cè)丝?7萬人，有漢、土、藏、回等12個民族。該縣為青海省糧、油、肉、豆、蛋、禽生產(chǎn)基地，農(nóng)作物主要有小麥、青稞、油菜、蠶豆、豌豆、馬鈴薯等。

該區(qū)地處青藏高原邊緣地帶，深居內(nèi)陸，地勢高亢，地形復雜，具半干旱高原大陸性氣候特征，且在時間和空間的分布上存在較大差異，表現(xiàn)為寒長暑短，多風少雨，干燥寒冷，四季不分明等特點。

受氣候、地形地貌、水文地質(zhì)條件及水質(zhì)等因素制約，區(qū)內(nèi)可供人需飲用的地下水在空間上分布極不均勻。極度干旱的黃土紅層丘陵及基巖山區(qū)，水資源極為貧乏，屬資源型缺水區(qū)。總之，區(qū)內(nèi)水資源短缺和人需飲用水供需矛盾已日益尖銳，嚴重制約著該地區(qū)國民經(jīng)濟的發(fā)展。

因此，總結(jié)青海東部嚴重缺水地區(qū)（互助縣）地下水賦存、分布及找水規(guī)律，對解決該地區(qū)人需飲水困難找水途徑有重要實際意義。

2 水文地質(zhì)條件概述

區(qū)內(nèi)地下水類型可分為松散巖類孔隙水、碎屑巖類裂隙孔隙自流水、碳酸鹽巖類裂隙溶洞水和基巖裂隙水四大類。

松散巖類孔隙水分布于湟水河支溝河谷區(qū)，含水層巖性為砂卵礫石，僅在沙塘川河谷區(qū)較為豐富，單井計算涌水量1000-5000 m3/d，水質(zhì)較好。然而，區(qū)內(nèi)修建有供水水源地，開發(fā)利用程度高，近乎達到開采極限。其它地段富水性較差，單井計算涌水量小于100m3/d,甚至局部地段單井計算涌水量小于10 m3/d，開采潛力極為有限。

碎屑巖類裂隙孔隙自流水賦存于黃土下伏白堊系地層中，含水層巖性為砂礫巖，為一小型自流水盆地。在盆地北部邊緣地帶，富水性較好，單井計算涌水量1000-5000m3/d，開采潛力較大，水質(zhì)較好；由盆地邊緣到盆地中部，富水性逐漸變差，單井計算涌水量多小于100m3/d,水質(zhì)也逐漸變差，礦化度多數(shù)地段大于1.0g/L,不能飲用。

碳酸鹽巖類裂隙溶洞水賦存于盆地北部邊緣上元古界地層中，含水層巖性為結(jié)晶灰?guī)r、大理巖等。整體富水性較好，在南門峽一帶，單井計算涌水量100-1000m3/d，在松多鄉(xiāng)一帶，單井計算涌水量1000-5000m3/d，水質(zhì)較好，開發(fā)利用程度低，開采潛力較大。

基巖裂隙分布于盆地北部基巖山區(qū)，含水層巖性為石英砂巖、千枚巖等。單泉流量一般小于1.0L/s，僅在一些構(gòu)造斷裂帶附近，單泉流量大于6.0 L/s，水質(zhì)較好，富水性較差。

3 找水途徑探討

據(jù)收集和調(diào)查訪問的缺水現(xiàn)狀資料，互助縣缺水區(qū)多位于黃土紅層丘陵區(qū)和基巖山區(qū)，水資源貧乏，屬資源型缺水。本次工作圍繞著缺水區(qū)地質(zhì)、水文地質(zhì)條件，以構(gòu)造控水為理論依據(jù)，著重研究地下水的分布特征和富集規(guī)律，在此基礎(chǔ)上進行探采結(jié)合孔施工，取得了較好的找水成果。依托找水成果，探討分析找水途徑如下：

⑴ 黃土下伏白堊系碎屑巖類裂隙孔隙自流水找水途徑分析

野外調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在盆地北部分布的白堊紀地層在區(qū)內(nèi)構(gòu)成一單斜儲水構(gòu)造，含水層受兩組斜交的區(qū)域壓扭性阻水斷裂所控制，具備承壓自流的條件。在直溝村施工的GK02號探采結(jié)合孔，含水層巖性以砂巖砂礫巖為主，自流量2042.50m3/d，水質(zhì)良好。該探采結(jié)合孔的成功實施進表明區(qū)內(nèi)含水介質(zhì)（巖性）、地貌條件及控水構(gòu)造對白堊紀地層淡自流水的控制作用，這一理論為該地區(qū)找水途徑指明了方向。

⑵酸鹽巖類裂隙溶洞水找水途徑分析

在互助縣南門峽和松多鄉(xiāng)碳酸鹽巖分布區(qū)，地層巖性為元古界結(jié)晶灰?guī)r、大理巖、千枚巖、砂板巖等。受構(gòu)造及地下水的長期溶濾、溶蝕作用，斷層附近，可溶巖（結(jié)晶灰?guī)r、大理巖）裂隙、溶隙極為發(fā)育，為地下水強徑流帶和富集區(qū)；不可溶巖（千枚巖、砂板巖）呈泥狀，具阻水性。針對該類型地下水的賦存規(guī)律，探采結(jié)合孔主要部署在斷層附近，可溶巖一側(cè)。在松多鄉(xiāng)施工的ZK4號探采結(jié)合孔，單井涌水量1771.632m3/d，水質(zhì)良好。該探采結(jié)合孔的成功實施進表明區(qū)內(nèi)含水介質(zhì)（巖性）和控水構(gòu)造對酸鹽巖類裂隙溶洞水的控制作用，這一理論為該地區(qū)找水途徑指明了方向。

4 結(jié)語

針對青海東部嚴重缺水地區(qū)（互助縣）的地質(zhì)、水文地質(zhì)條件，主要以構(gòu)造控水為理論依據(jù)，著重研究碎屑巖類裂隙孔隙自流水和酸鹽巖類裂隙溶洞水的分布特征和富集規(guī)律，對尋找富水地段、供水靶區(qū)以及為解決該地區(qū)人需飲水困難找水途徑，具有重要的指導意義。

篇13

國際金融危機加大了中國銀行業(yè)的經(jīng)營難度,對于相對缺乏應(yīng)對周期大幅波動經(jīng)驗的中國銀行家來說,中國經(jīng)濟從2008年下半年開始進入下行周期,政府的貨幣政策劇烈變動,這兩座“大山”壓在銀行的肩上,讓其倍感壓力。

盡管這樣,大多數(shù)的銀行家對中國未來的經(jīng)濟走勢和銀行業(yè)的發(fā)展都持比較樂觀的態(tài)度。一方面,因中國的經(jīng)濟形勢在國際經(jīng)濟環(huán)境下算是“風景獨好”,銀行業(yè)不至被拖疲;另一方面,金融危機的形勢之下,支持中國銀行業(yè)長期發(fā)展的社會變革因素并沒有改變,居民理財意識的提高、對金融服務(wù)要求的提高、財富收入結(jié)構(gòu)的變化,一直是中國銀行業(yè)高度關(guān)注的三項長期變化趨勢,這些趨勢將會給銀行經(jīng)營帶來新的機遇,讓他們從“紅海”的搏殺中騰出更多精力,來關(guān)注此前注意力稍遜的地方,農(nóng)村金融市場正是其中之一。

在市場動蕩、難以預測的情況下,農(nóng)村金融呈現(xiàn)出小而穩(wěn)的特點。銀行業(yè)作為整個金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊,支持農(nóng)村金融發(fā)展,既可幫助農(nóng)村居民實現(xiàn)金融改革,同時也拓展服務(wù)范圍,夯實業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成為各銀行關(guān)注的市場,但據(jù)報告顯示,各類銀行在參與農(nóng)村金融的意愿度、方式選擇上仍然存在不同。幾乎一半的未上市銀行高管認為,著手推進開拓農(nóng)村金融市場很有意義,而上市銀行高管中同意這個觀點的約占14%。在開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的方式上,40%的銀行高管表示將“與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作”,27%的銀行高管表示會“發(fā)起、參股設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行”,另有13%則表示會“參股、重組現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)”。

由此可見,金融危機讓銀行業(yè)調(diào)整方向,從農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中儲備力量,厚積薄發(fā)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的財務(wù)管理層若能利用自己的專長,幫助企業(yè)領(lǐng)導把握這個機會,可謂大功一件。

加大扶持中小企業(yè)

中小企業(yè)是受金融危機影響較大的企業(yè)群體,2008年下半年,諸多中小企業(yè)因資金斷鏈鎩羽而歸,諸多職業(yè)CFO還未等大展拳腳,就不得不因四處籌錢卻無力回天而扼腕稱嘆。

報告中,“中國銀行業(yè)對未來公司金融業(yè)務(wù)的發(fā)展重點”一欄,有80%的銀行都選擇了中小企業(yè)貸款。可以看出,銀行家對中小企業(yè)關(guān)注度提高,中小企業(yè)融資問題在金融危機的背景下越發(fā)凸顯出來。在對銀行高層所做的訪談中,絕大多數(shù)銀行高管表示,中小企業(yè)貸款具有發(fā)展?jié)摿?在遵循可持續(xù)發(fā)展和風險可控的原則下,可以考慮增加投放規(guī)模。

新能源行業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)可能成為國家未來的一個經(jīng)濟增長點,中國銀行業(yè)對新能源行業(yè)貸款的支持力度加大,有47%的中國銀行業(yè)高管選擇新能源行業(yè)作為貸款投放重點。

中小企業(yè)業(yè)務(wù)收益高、發(fā)展?jié)摿Υ?備受青睞,能吸引銀行對其增加信貸投放,但銀行在加大信貸投放的同時,也強調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管理之間的平衡。控制風險的手段之一,便是把不良貸款嚴格控制在低水平。根據(jù)調(diào)查報告的內(nèi)容可以預測,當前良好的貸款質(zhì)量狀況將在未來3年得以繼續(xù)保持。在訪談中,有一半以上的銀行家認為,未來3年中不良貸款率會控制在1%~5%之間。

此外,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),加大防御性行業(yè)貸款的投放力度,加強對純量資產(chǎn)的風險排查,以及對業(yè)務(wù)前期的風險審核力度,這些都是銀行業(yè)管理風險的有效手段。所以,即使銀行業(yè)有大力扶持中小企業(yè)之心,也仍然會對企業(yè)的前景和經(jīng)營模式做比較周詳?shù)目己恕Ｒ驗樵诮鹑谖C之下,企業(yè)的盈利狀況多變,產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型也造成產(chǎn)業(yè)景氣轉(zhuǎn)換,銀行業(yè)不可能對此無動于衷。

還有一點值得注意的是:在信用風險管理方面,外向型經(jīng)濟比重較高的珠三角地區(qū)將承受更大的壓力。

海外征途結(jié)伴而行

即使全球金融危機下,中國銀行業(yè)并未改變國際化進程。同時,中國企業(yè)在金融危機中尋找發(fā)展機會引發(fā)的“海外并購潮”,也需要銀行業(yè)更多的支持。

雖然有極少部分銀行高管認為,中國銀行業(yè)的海外發(fā)展戰(zhàn)略會因金融危機而受阻;但大多數(shù)銀行家并未覺得危機會改變中國銀行業(yè)的國際化戰(zhàn)略,只是,銀行家表示都會謹慎看待當前的海外并購機會。

銀行業(yè)的國際化戰(zhàn)略還出現(xiàn)這些現(xiàn)象:

1. 國有商行艱難“走出去”。

國有商業(yè)銀行雖然通過采取并購,或者設(shè)立分支機構(gòu)的方式初步實施了海外戰(zhàn)略,消除了海外經(jīng)營的陌生感,但在“走出去”的戰(zhàn)略中仍有重重壓力。單就國有商業(yè)銀行的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn),銀行家將走出去的最大困難歸結(jié)于“自身管控能力有限”,而不是對海外環(huán)境和制度缺乏了解。所以,在國有商業(yè)銀行邁出國際化的一步時,要在提高自身管理水平方面多練內(nèi)功,同時注重經(jīng)驗的整合和理念的設(shè)計。

就筆者所知,一些政策性銀行此時表現(xiàn)出更大的競爭力。例如,屬國務(wù)院領(lǐng)導的政策全資擁有的國家政策性銀行――中國進出口銀行,作為中國管控的進出口結(jié)構(gòu)、對外研究機構(gòu)和外國政府貸款的轉(zhuǎn)貸機構(gòu),這已經(jīng)變成了船舶出口、高新技術(shù)出口等海外投資領(lǐng)域的主力銀行,成為中國企業(yè)走出去政策性融資的主渠道。借助政策性銀行的力量,可以幫助CFO更有效地拓展海外市場。

2. 戰(zhàn)略投資者多元化。

幾乎所有的銀行家都同意,引進戰(zhàn)略投資者是中國銀行業(yè)改革發(fā)展的重要舉措。未引進戰(zhàn)略投資者的受訪銀行中,有54%表示有引資計劃,長三角地區(qū)受訪的銀行中“尚未引進戰(zhàn)略投資者,但有此計劃”的比例為71%,明顯高于其他地區(qū)。在中國銀行業(yè)改革的背景下,提高自身管理水平、學習先進的管理經(jīng)驗和完善公司治理結(jié)構(gòu)顯得尤為重要。