引論：我們?yōu)槟砹?3篇房貸調(diào)查報(bào)告范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

調(diào)查方式：網(wǎng)絡(luò)調(diào)查

中國(guó)指數(shù)研究院、中國(guó)搜房網(wǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)控中心9日在此間其連日來(lái)進(jìn)行的婚房網(wǎng)絡(luò)調(diào)查報(bào)告。報(bào)告稱(chēng)，中國(guó)內(nèi)地近四成受訪(fǎng)網(wǎng)友拒絕裸婚，80萬(wàn)元人民幣以下總價(jià)的婚房?jī)r(jià)格為其心理選擇主流。

情人節(jié)將至，房地產(chǎn)研究機(jī)構(gòu)結(jié)合婚與房問(wèn)題進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)調(diào)查。隨80后青年群體已普遍進(jìn)入適婚年齡，他們已成為房地產(chǎn)市場(chǎng)中重要客戶(hù)群。

報(bào)告稱(chēng)，39.53%的網(wǎng)友認(rèn)為須有房才能結(jié)婚，也有34.39%的網(wǎng)友可接受先租房再買(mǎi)房。

篇2

在未去傣族村寨以前,就聽(tīng)說(shuō)過(guò)傣族的竹樓,傣族以竹樓著稱(chēng),竹樓是傳統(tǒng)的典型的傣家人居住的房屋。竹樓屬于干欄式建筑,由數(shù)根較粗大的柱子支撐,共兩層。一層不住人,主要用于散放雜物或是用作諸如雞、牛、豬之類(lèi)的家禽畜棲息的地方。有一樓梯通向二樓,人住在二樓。二樓一般分成兩個(gè)部分,一部分是客廳,另一部分是臥室。這兩個(gè)部分一般多用衣柜或木板隔開(kāi),有兩扇門(mén)分別進(jìn)入臥室,靠里邊的一扇門(mén)進(jìn)入兒子及兒媳的臥室,靠外的一扇門(mén)則進(jìn)入女兒及父母的臥室。臥室一般分成三個(gè)小部分,最靠里邊的是兒子的;中間的是父母住的;靠外邊的是女兒及女婿的(傣家規(guī)矩:在女兒出嫁的第一年,女婿要上門(mén)居住一年)。但這三個(gè)小部分之間一般用布簾或是紋帳相隔,或是什么也沒(méi)有,事實(shí)上也就是說(shuō)這三個(gè)小部分的臥室是一個(gè)相通的大臥室,外人(非親屬)一般不能隨意出入臥室。

當(dāng)我們進(jìn)村的第一天,走進(jìn)我們住的那家主人家的房屋時(shí),感到很是驚訝,房子不是竹樓,一樓已不是散放雜物及家禽棲息的地方,而是用作居住或是客廳。二樓上的小臥室已用磚墻隔開(kāi),兩層樓都設(shè)有衛(wèi)生間及淋浴的地方,地面鋪著地板磚,整個(gè)房屋無(wú)論是從里面或從外面看已是相當(dāng)豪華,且建筑式樣和漢族房屋建筑式樣基本相似,和竹樓相比無(wú)論從結(jié)構(gòu)上還是從安排上都已相去甚遠(yuǎn)。主人告訴我們,村子里像他家這種房子樣式的還有四戶(hù),建一座這種房子至少需要十幾萬(wàn)元。整個(gè)村子有七十二戶(hù),只有一戶(hù)人家住的是竹樓,有六十六戶(hù)人家住的是磚瓦結(jié)構(gòu)的房子,但從結(jié)構(gòu)和安排上與竹樓基本相似。

人類(lèi)學(xué)家B Walter和A Vayda在談到田野調(diào)查中方法論的視角時(shí)就強(qiáng)調(diào):研究者在進(jìn)行田野調(diào)查時(shí),不應(yīng)是在理論的驅(qū)使下進(jìn)行,而應(yīng)是好奇心使然(Researchers in the field should strive to be curiosity-driven not theory-driven)。在這種方法論的指引下及好奇心的驅(qū)使下,我們產(chǎn)生了這么幾個(gè)疑問(wèn):

1.村民是如何看待傳統(tǒng)的竹樓與這種新樣式的樓房的?

2.是什么驅(qū)使村民建這種新樣式的樓房?

3.房屋樣式的改變是否會(huì)影響民族性?

帶著這些問(wèn)題,我們對(duì)影響房屋建筑式樣改變的因素進(jìn)行了追尋。

一、影響改變的宏觀(guān)因素

(一)經(jīng)濟(jì)狀況。景代二村共七十二戶(hù)人家,三百五十六人,耕田面積六百畝,主要種植水稻。由于人均占有耕田面積較多,如按畝產(chǎn)水稻三百五十千克計(jì)算,村民一年所收的水稻可供村民至少三年的消費(fèi),所以村民一般都將所種的稻子一半以上拿到市場(chǎng)上銷(xiāo)售。除種植水稻以外,村民們還種植甘蔗、茶葉、熱帶水果等經(jīng)濟(jì)作物以增加收入。但一般村民家庭的主要收入并不源于這些,而是靠外出打工掙錢(qián)。主要打工場(chǎng)所在景洪、昆明城市,以及泰國(guó)、緬甸等國(guó)家,外出務(wù)工人員主要從事燒烤、服裝或賭場(chǎng)服務(wù)等工作。村子里有很多年青姑娘都有賭場(chǎng)工作經(jīng)驗(yàn)(只是據(jù)提供消息的人說(shuō),沒(méi)有作人員統(tǒng)計(jì))。根據(jù)調(diào)查,村民一般年人均收入在四五千元。我們所住房屋主人一家四口年收入總計(jì)近十萬(wàn)元人民幣,在村子里算是相當(dāng)富有的。而村民的整個(gè)一年中用于日常生活消費(fèi)以外的開(kāi)支卻不是很大。根據(jù)我們的訪(fǎng)談,村民之間及親屬之間逢年過(guò)節(jié)一般不送禮,村子里有紅、白事時(shí),一般村民所送的禮金僅幾元錢(qián),或有的根本就不送。所以村民的生活在當(dāng)代的中國(guó)農(nóng)村中算是比較富足的。

(二)自然環(huán)境。景代二村位于熱帶雨林區(qū),植被的覆蓋率高,物種也相當(dāng)豐富。西雙版納素有“熱帶植物園”之美稱(chēng),成片的竹林更是隨處可見(jiàn),這也使得傣族因竹樓而著名成為可能。近年隨著木竹的大量砍伐,生態(tài)環(huán)境受到了影響,加之當(dāng)?shù)赜晁呢S沛,故常有泥石流發(fā)生,給人們的生活與生命財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)隱患。在西雙版納時(shí)常發(fā)現(xiàn)公路邊豎著醒目的牌子,上面寫(xiě)著:下雨天請(qǐng)注意泥石流。這和木竹的大量砍伐多少有著因果聯(lián)系。為了加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境的保護(hù),國(guó)家相繼出臺(tái)了有關(guān)加強(qiáng)生態(tài)保護(hù)的法律、法規(guī),作出了禁止濫砍亂伐的規(guī)定。這就從法律法規(guī)上對(duì)村民的木竹砍伐作出了限制。村民在建房時(shí)如需要大量木竹時(shí),需向當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門(mén)提出申請(qǐng),得到許可后,方可砍伐,否則為非法。

(三)媒介及旅游。在進(jìn)入村子的入口處路旁,有一塊高大的藍(lán)色鐵牌豎立,上面寫(xiě)著:景真手機(jī)村。在距村中心不到一公里處的小山丘上建有手機(jī)信號(hào)發(fā)射臺(tái)。隨著村民生活水平的提高,如今家家擁有電視機(jī),一半以上人家裝有固定電話(huà),而擁有手機(jī)在村民中已算是平常事。村子的入口處有一座小山,著名的景真八角亭就座落在這個(gè)小山上,因其建筑年代久遠(yuǎn),以及建筑樣式獨(dú)特,而成為西雙版納州的一個(gè)重要旅游景點(diǎn),時(shí)常有游客來(lái)此地觀(guān)光。這一切表明村民與外界的聯(lián)系是緊密的,傳媒對(duì)村民生活的影響是不可回避的。

二、微觀(guān)因素對(duì)式樣變遷的影響

村民觀(guān)念的轉(zhuǎn)變對(duì)房屋建筑式樣的改變有著直接的影響。在這一部分中,我們將關(guān)注村民在同外界互動(dòng)過(guò)程中外界對(duì)村民的影響,以及村民之間互動(dòng)過(guò)程中的相互影響,而這種影響是造成房屋建筑樣式改變的最直接的主觀(guān)因素。

整個(gè)村子七十二戶(hù)人家,據(jù)我們調(diào)查,每家都有一兩人或更多人在外打工。以我們所在家的主人為例,他在多年前就同廣東人一起做過(guò)糧食生意,后因受騙,改做燒烤,先后在昆明、景洪做過(guò)幾年,然后轉(zhuǎn)至緬甸的小勐臘賣(mài)燒烤,現(xiàn)一直在那兒賣(mài)燒烤。因常年做燒烤,手藝也不錯(cuò),加之經(jīng)驗(yàn)與資金的積累,現(xiàn)在的燒烤生意做得比較大。常年一家四口人有三人忙于燒烤生意,一年純收入在十萬(wàn)元左右,在村子里他們家算是比較富有的家庭之一,也是有一定影響力的家庭。我們?cè)谕魅艘黄痖e聊時(shí),問(wèn)他為什么想建這種更像漢族風(fēng)格的樓房時(shí),他毫不猶豫地回答我們:以前的那種樓房很不方便。然后他又跟我們談道,他的朋友從昆明、從泰國(guó)來(lái)到他家玩,就跟他談到應(yīng)該建漢族式的那種房屋,屋里最好還要建洗手間,否則上個(gè)廁所要跑很遠(yuǎn),很不方便,尤其是夜間,而且臥室應(yīng)該分開(kāi)。當(dāng)我們又問(wèn)起為什么覺(jué)得以前的那種樓房不方便時(shí),開(kāi)始他猶豫了一下,似乎覺(jué)得不方便說(shuō),我們也突然間意識(shí)到他所說(shuō)的“不方便”可能是有所指。但是過(guò)了一小會(huì)兒,他還是給我們舉了一些具體的事例:小孩長(zhǎng)大了,一家人還睡在一起很不方便,兒子要找媳婦了,晚上他們有什么悄悄話(huà)要說(shuō),可是礙于大家在一起就又不好意思說(shuō)了。還是現(xiàn)在蓋的這種房子好,住著方便。然后他又跟我們談道:以前的那種房子雖然住著不方便,但也有優(yōu)點(diǎn),例如晚上小孩哭時(shí),老人生病時(shí),大家在一起,有個(gè)照應(yīng)。盡管以前的竹樓有其優(yōu)點(diǎn),但隨著生活的改善,觀(guān)念的改變,主人還是覺(jué)得現(xiàn)在住的這種樓房更好,而且他在外面見(jiàn)到的也都是這種類(lèi)型的房子。事實(shí)上,主人家的這種房子在村子里不是第一家,在他之前已有兩家,現(xiàn)在村子里共有五家。

我們?cè)趯?duì)其他幾家新房主人進(jìn)行訪(fǎng)談后,發(fā)現(xiàn)他們的回答和經(jīng)歷也都似乎相似。然后我們又對(duì)沒(méi)建這種新房的村民進(jìn)行調(diào)查,他們大都表示要建這種新式的樓房(只有一人例外,他也要建新房,只是結(jié)構(gòu)和安排還和以前一樣,他認(rèn)為那樣更方便,大家在一起相互有照應(yīng)),只是現(xiàn)在缺錢(qián),他們都打算外出掙錢(qián),像我們所住那家的主人一樣,掙了錢(qián)后,回來(lái)蓋新房。

從房屋建筑式樣變遷的案例中,我們發(fā)現(xiàn):村民們已意識(shí)到外出打工比單純?cè)诩彝プ鲛r(nóng)活掙錢(qián)更多。我們國(guó)家發(fā)展的整個(gè)大環(huán)境給村民們外出打工提供了可能。而村民們?cè)谕獯蚬ず屯饨缁?dòng)的過(guò)程中不斷受到來(lái)自外界(主要是漢族)的影響,村民的價(jià)值觀(guān)、意識(shí)在不斷地發(fā)生改變。這些外出的村民回村后,在村里的行為又對(duì)其他村民產(chǎn)生影響,這種影響我們已經(jīng)看到是很大的。由于這種強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)誘因的存在,沒(méi)有外出的村民也紛紛外出找適合自己的工作,然后掙了錢(qián)再回來(lái)……如此,就形成了一種良性的循環(huán)。按這種趨勢(shì)發(fā)展,我們可以設(shè)想:所謂的傣家竹樓及其建筑式樣在不久的將來(lái)會(huì)發(fā)生徹底的改變。

參考文獻(xiàn):

[1]高有鵬.中國(guó)民間文學(xué)史.開(kāi)封:河南大學(xué)出版社,2001.

[2]劉守華.民間文學(xué)教程.武漢:華中師范大學(xué)出版社,2002.

篇3

——家庭儲(chǔ)蓄。中國(guó)家庭儲(chǔ)蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲(chǔ)蓄率為60.6%，其儲(chǔ)蓄占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的74.9%。大量低收入家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒(méi)有或幾乎沒(méi)有儲(chǔ)蓄。而中國(guó)較高儲(chǔ)蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒(méi)有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而在于沒(méi)有足夠的收入。因此，增加消費(fèi)、減少儲(chǔ)蓄最有效的政策是減少收入不均。中國(guó)政府《十二五發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的“工資增長(zhǎng)和GDP増長(zhǎng)速度要求同步，勞動(dòng)報(bào)酬增長(zhǎng)和勞動(dòng)生產(chǎn)率提高同步”的政策的實(shí)施，將有助于降低中國(guó)的儲(chǔ)蓄率。

——住房資產(chǎn)。中國(guó)家庭自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)高于世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有2套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第1套住房?jī)r(jià)值平均為84.10萬(wàn)，成本價(jià)格平均19.10萬(wàn)，市價(jià)—成本比為4.4；城市家庭第2套住房?jī)r(jià)值平均為95.67萬(wàn)，成本價(jià)格平均為39.33萬(wàn)，市價(jià)—成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀(guān)。

——住房貸款。非農(nóng)家庭購(gòu)房貸款總額平均為28.39萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的47%；農(nóng)業(yè)家庭購(gòu)房貸款總額平均為12.22萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的32%。住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶(hù)主年齡在30～40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多。

——股票投資。調(diào)查中，盈利的家庭占22.27%；盈虧平衡的家庭占21.82%；虧損的家庭比例達(dá)56.01%。高達(dá)77%的炒股家庭沒(méi)有從股市賺錢(qián)。隨著年齡的增加，炒股賺錢(qián)的比例呈增加的態(tài)勢(shì)。

——衍生品及債券市場(chǎng)。家庭對(duì)衍生品市場(chǎng)參與率為0.05%；家庭對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)參與率為1.10%。這與我國(guó)衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。

——家庭資產(chǎn)。中國(guó)家庭資產(chǎn)平均為121.69萬(wàn)元，城市家庭平均為247.60萬(wàn)元，農(nóng)村家庭平均為37.70萬(wàn)元。家庭資產(chǎn)中金融資產(chǎn)為6.37萬(wàn)元，占總資產(chǎn)8.76%，非金融資產(chǎn)為66.40萬(wàn)元，占91.24%。

——家庭負(fù)債。中國(guó)家庭負(fù)債平均為6.26萬(wàn)元，城市家庭平均為10.08萬(wàn)元，農(nóng)村家庭平均為3.65萬(wàn)元。中國(guó)家庭總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農(nóng)村家庭為9.81%，農(nóng)村家庭負(fù)債較重。

——家庭財(cái)富。中國(guó)家庭財(cái)富凈值平均為115.54萬(wàn)元，城市家庭平均為237.52萬(wàn)元，農(nóng)村家庭平均為32.20萬(wàn)元。

——養(yǎng)老保障。中國(guó)居民中44.2%無(wú)任何形式的養(yǎng)老保障，僅有54.8%的人有養(yǎng)老保障。退休后養(yǎng)老金收入：總體月平均753.95 元；城市月平均1557.67 元；農(nóng)村月平均188.67 元。

篇4

央行調(diào)查報(bào)告顯示，對(duì)下季度房?jī)r(jià)，35.8%的居民預(yù)期“上漲”，45.2%的居民預(yù)期“基本不變”，6.5%的居民預(yù)期“下降”，12.5%的居民“看不準(zhǔn)”。

剛到上海工作3個(gè)月的李小姐已經(jīng)準(zhǔn)備出手了。她告訴記者，由于其公積金尚未繳滿(mǎn)半年，只能申請(qǐng)商業(yè)貸款，還貸成本很高。“即便如此，也不能再等了。房?jī)r(jià)一天天漲下去，遠(yuǎn)高于還貸成本；再加上銀行貸款額度的日趨緊張，今后還不知道能不能拿到優(yōu)惠利率呢。”

市場(chǎng)分析人士也普遍認(rèn)為，今年9―10月份的傳統(tǒng)銷(xiāo)售旺季里，一線(xiàn)樓市的房?jī)r(jià)將保持高位。中原地產(chǎn)市場(chǎng)研究部總監(jiān)張大偉表示，大部分房企都不愿錯(cuò)過(guò)樓市黃金銷(xiāo)售季，紛紛打算在此期間密集推盤(pán)。此外，各地“地王”再現(xiàn)導(dǎo)致需求恐慌，入市積極性增加。

張大偉認(rèn)為：“目前開(kāi)發(fā)商的資金情況好于往年，在這種情況下一線(xiàn)城市房?jī)r(jià)上漲壓力極大。”中原地產(chǎn)市場(chǎng)研究部的數(shù)據(jù)顯示，在今年全年還未過(guò)半時(shí)，包括萬(wàn)科、融創(chuàng)、龍湖等在內(nèi)的十大標(biāo)桿房企國(guó)內(nèi)外融資額就已經(jīng)超過(guò)459.6億人民幣，較2012年上半年上漲了75.6%。

各地微調(diào)政策松緊不一

“在當(dāng)前形勢(shì)下，預(yù)計(jì)各地房地產(chǎn)市場(chǎng)政策將呈現(xiàn)兩極分化，過(guò)熱城市的政策可能進(jìn)一步收緊，而樓市冷清的區(qū)域可能出臺(tái)扶持性政策。一、二線(xiàn)城市在年底前依然有收緊政策的可能性。”張大偉表示。事實(shí)上，近期各地樓市政策已經(jīng)出現(xiàn)新動(dòng)向。北京房?jī)r(jià)已經(jīng)連續(xù)數(shù)月保持著同比接近20%的高增長(zhǎng)，環(huán)比增速也始終未見(jiàn)明顯下降。

在此背景下，北京市在全國(guó)范圍內(nèi)率先推出“限房?jī)r(jià)、競(jìng)地價(jià)”的措施，同時(shí)進(jìn)一步收緊房地產(chǎn)預(yù)售審批，對(duì)開(kāi)發(fā)企業(yè)的銷(xiāo)售價(jià)格進(jìn)行直接干預(yù)。北京之外，南京出臺(tái)政策，明確國(guó)企退出商品房開(kāi)發(fā)領(lǐng)域時(shí)間表；鄭州則進(jìn)一步收緊限購(gòu)政策，明確要求不滿(mǎn)20歲的單身人員暫停買(mǎi)房。

有政策收緊的，也有樓市松綁的：房?jī)r(jià)連續(xù)數(shù)月環(huán)比下跌的溫州率先微調(diào)了自己的限購(gòu)政策，將2011年初開(kāi)始執(zhí)行的本地戶(hù)籍家庭只能新購(gòu)買(mǎi)一套住房的限制放寬為兩套。曾經(jīng)領(lǐng)跑全國(guó)房?jī)r(jià)的深圳樓市，由于最近的漲勢(shì)回落，也醞釀出臺(tái)了新的政策，放寬普通住宅稅收優(yōu)惠門(mén)檻，以期讓更多的小戶(hù)型或者中低價(jià)位的普通住房享受到稅收優(yōu)惠政策，從而鼓勵(lì)剛性自住購(gòu)房需求。

除此之外，蕪湖、舟山等不少三線(xiàn)城市也都或明或暗地調(diào)整著已經(jīng)出臺(tái)的房地產(chǎn)限制措施，為減少庫(kù)存、重啟樓市做鋪墊。

房貸收緊影響市場(chǎng)走向

篇5

“破產(chǎn)”——英語(yǔ)“bankrupt” “insolvency”均有此意。從詞源上來(lái)看，bankrupt一詞源于意大利語(yǔ)“bancarotta”（也有學(xué)者認(rèn)為該詞源于拉丁語(yǔ)“Falletux”，意為失敗。“banca”意為“板凳”，“ rotta”意為“砸爛”）。在中世紀(jì)后期意大利的城市中，當(dāng)時(shí)商人們?cè)谑兄行慕灰资袌?chǎng)中各有自己的板凳。當(dāng)某個(gè)商人不能清償債務(wù)時(shí)，他的債權(quán)人就按照交易習(xí)慣砸爛他的板凳，以示其經(jīng)營(yíng)失敗。早期的破產(chǎn)主體范圍限于自然人，法人破產(chǎn)是在自然人破產(chǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)，縱觀(guān)各國(guó)，自然人破產(chǎn)制度是諸多國(guó)家破產(chǎn)法的一個(gè)重要組成部分。

二、我國(guó)破產(chǎn)制度的研究及發(fā)展

遺憾的事情是，我國(guó)至今沒(méi)有建立自然人破產(chǎn)制度。我國(guó)對(duì)于自然人破產(chǎn)制度的研究起步較晚，在1994年11月18日，企業(yè)破產(chǎn)法修改小組組長(zhǎng)吳春生同志在北京召開(kāi)的“94’產(chǎn)權(quán)流動(dòng)與破產(chǎn)實(shí)務(wù)研討會(huì)上的發(fā)言中介紹了個(gè)人破產(chǎn)是否立法”的三種觀(guān)點(diǎn)。此前此三種觀(guān)點(diǎn)并未見(jiàn)諸文字。此后，關(guān)于破產(chǎn)的專(zhuān)著開(kāi)始有專(zhuān)章討論個(gè)人破產(chǎn)制度。舊破產(chǎn)法修改過(guò)程中，雖然關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)問(wèn)題的討論相對(duì)密集，但很多停留在是否立法的問(wèn)題表面，缺乏深入系統(tǒng)的研究。此后，對(duì)于個(gè)人破產(chǎn)問(wèn)題的研究愈加深入。1986年我國(guó)出臺(tái)了適用于國(guó)企的《企業(yè)法人破產(chǎn)法（試行）》，此外又在民事訴訟法中規(guī)定了破產(chǎn)還債程序，將破產(chǎn)的范圍擴(kuò)大到了所有企業(yè)法人，后經(jīng)過(guò)12年多的修改，2007年頒布生效的新破產(chǎn)法適用于各類(lèi)企業(yè)組織，進(jìn)一步擴(kuò)大了破產(chǎn)法的適用范圍，但仍將自然人排除在破產(chǎn)法調(diào)整范圍之外。

通過(guò)考察各國(guó)歷史發(fā)展的脈絡(luò)可以發(fā)現(xiàn)，破產(chǎn)法發(fā)展的總體趨勢(shì)是由商人破產(chǎn)主義向一般破產(chǎn)主義的發(fā)展，具有破產(chǎn)能力的主體范圍不斷擴(kuò)大。商人破產(chǎn)主義，是指破產(chǎn)法只能適用于商人，非商人不具有破產(chǎn)能力。采用此立法主義的有意大利、法國(guó)、比利時(shí)等國(guó)家。一般破產(chǎn)主義，是指無(wú)論對(duì)商人還是對(duì)非商人均適用破產(chǎn)法。采用此立法主義的有德國(guó)、日本等國(guó)家。破產(chǎn)主體從個(gè)人破產(chǎn)向公司、個(gè)人乃至于公法人破產(chǎn)的過(guò)程，象我國(guó)這樣，很有可能從企業(yè)破產(chǎn)向個(gè)人破產(chǎn)乃至于一般破產(chǎn)擴(kuò)張適用的情況，是非常少見(jiàn)的。問(wèn)其原由，則是因?yàn)橐庾R(shí)：我國(guó)傳統(tǒng)觀(guān)念中，人們視“殺人償命，欠債還錢(qián)”為天經(jīng)地義、亙古不會(huì)改變的法則，如果債務(wù)不能清償將永世不得翻身，所謂“父?jìng)舆€”正是這一觀(guān)念的逼真寫(xiě)照，這種傳統(tǒng)的文化心理使人們難以接受個(gè)人欠錢(qián)不還的觀(guān)念，成為破產(chǎn)免責(zé)主義確立的障礙；我國(guó)歷來(lái)重農(nóng)抑商，工商業(yè)發(fā)展的空間十分狹小，這也抑制了個(gè)人破產(chǎn)程序的萌芽。

我國(guó)是政府推進(jìn)型的法治建設(shè)模式，制度的確定原則上是以法典的編纂為標(biāo)志，通過(guò)國(guó)家有計(jì)劃立法規(guī)劃推動(dòng)學(xué)術(shù)研究和立法進(jìn)程，包括研究經(jīng)費(fèi)、研究人員及進(jìn)行調(diào)查研究論證的活動(dòng)組織，個(gè)人破產(chǎn)制度長(zhǎng)期缺乏立法刺激，學(xué)術(shù)研究因此缺乏動(dòng)力。個(gè)人破產(chǎn)的立法倡議易受到來(lái)自我國(guó)意識(shí)形態(tài)、文化傳統(tǒng)、政治制度等的挑戰(zhàn)，因缺乏有力的反駁，因此形成一段時(shí)期的共識(shí)。如有人認(rèn)為，建立自然人破產(chǎn)制度的時(shí)機(jī)還不夠成熟，因?yàn)槟壳拔覈?guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀(guān)念還不是超前消費(fèi)，還沒(méi)形成個(gè)人破產(chǎn)的市場(chǎng)；我國(guó)還沒(méi)有建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度和誠(chéng)信制度，個(gè)人信用體系還不健全，銀行體制建設(shè)也不完備，個(gè)人破產(chǎn)的監(jiān)控難以實(shí)施；個(gè)人破產(chǎn)會(huì)給一些人逃避責(zé)任提供方便。

三、在我國(guó)建立個(gè)人破產(chǎn)制度的必要性思考

對(duì)于在當(dāng)前是否有必要將自然人個(gè)人作為破產(chǎn)的對(duì)象，目前還存在不同的認(rèn)識(shí)。否定者認(rèn)為：目前還缺乏經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；因征信體制不完善，可能沖擊信用體系；對(duì)執(zhí)行自然人的財(cái)產(chǎn)較困難；審判機(jī)構(gòu)人力、財(cái)力、物力不足等。但筆者認(rèn)為：個(gè)人破產(chǎn)制度具有普適性，我國(guó)的臺(tái)灣、香港、澳門(mén)均建立有個(gè)人破產(chǎn)制度，這些地區(qū)法制運(yùn)行環(huán)境不同，但卻有相同的中華文化土壤。破產(chǎn)制度在社會(huì)制度完全不同的地區(qū)的不平衡發(fā)展?fàn)顩r說(shuō)明了構(gòu)建個(gè)人破產(chǎn)制度與文化傳統(tǒng)、意識(shí)形態(tài)并不相沖突，某些制度是符合人類(lèi)共同的本性的。破產(chǎn)制度是人類(lèi)文明進(jìn)步的產(chǎn)物，具有公認(rèn)的進(jìn)步性，且在中國(guó)有其生存的環(huán)境和現(xiàn)實(shí)需要，我們應(yīng)積極完善它，減少與傳統(tǒng)文化的摩擦并相融合，使之在中華大地上開(kāi)花結(jié)果。筆者試從投資消費(fèi)角度論述建立個(gè)人破產(chǎn)制度的必要性的一些思考。

（一）個(gè)人經(jīng)營(yíng)投資的失敗使建立個(gè)人破產(chǎn)制度成為必要

個(gè)人創(chuàng)業(yè)已得到國(guó)家和政府的大力支持，如筆者所生活的城市-重慶，雖然政府鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)，對(duì)微型企業(yè)進(jìn)行財(cái)政扶持，但扶持力度還稍顯單薄。個(gè)人創(chuàng)業(yè)所遭遇的最大困難正是資金問(wèn)題。第一，市場(chǎng)主體的融資渠道單一，主要方式是銀行貸款和民間借貸。特別是民營(yíng)中小型企業(yè)，因其規(guī)模小、信用不穩(wěn)定，相對(duì)于大型企業(yè)，銀行體系對(duì)中小企業(yè)的融資申請(qǐng)存在區(qū)別對(duì)待的現(xiàn)象，難于從銀行獲得必要的信貸支持，因而大量民營(yíng)中小型企業(yè)選擇民間借貸方式進(jìn)行融資。第二，中小型企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)獲得貸款的成本也更高，據(jù)《資本市場(chǎng)與中國(guó)企業(yè)家成長(zhǎng)：現(xiàn)狀與未來(lái)、問(wèn)題與建議2011？中國(guó)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者成長(zhǎng)與發(fā)展專(zhuān)題調(diào)查報(bào)告》調(diào)查結(jié)果顯示，62.3%的小型企業(yè)銀行貸款利率高于基準(zhǔn)利率，而大型企業(yè)，這一比例為27.2%；56.1%的非國(guó)有獨(dú)資企業(yè)從銀行貸款的利率“高于基準(zhǔn)利率”，明顯多于國(guó)有獨(dú)資企業(yè)（32.6%）；60.3%的民營(yíng)企業(yè)和家族企業(yè)銀行貸款利率“高于基準(zhǔn)利率”，要明顯多于國(guó)有控股公司和中央直屬企業(yè)（33.3%）。由于以上原因，民營(yíng)企業(yè)從民間融資的比例更高于銀行貸款。但民營(yíng)企業(yè)大多采取公司形式，因其可以破產(chǎn)從而使貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，所以民間融資往往要求以大股東個(gè)人名義實(shí)施。當(dāng)然，這樣的融資絕大部分應(yīng)該是用于投資而非消費(fèi)。

民營(yíng)企業(yè)家因?yàn)楸池?fù)巨額融資債務(wù)而逃跑或自殺的報(bào)道亦時(shí)常見(jiàn)諸報(bào)端：2007年下半年的宏觀(guān)調(diào)控來(lái)勢(shì)洶洶，在這張大幕的考驗(yàn)下，2008年6月3日，浙江義烏地區(qū)頗有名氣的金烏集團(tuán)老板張政建坐上飛機(jī)“出差”。他先取道北京到香港，然后到了馬來(lái)西亞，再然后就徹底消失在大家的眼界以外了。7月中旬，浙江中部城市進(jìn)入酷暑階段，氣溫38度。幾百名和張政建有著千絲萬(wàn)縷關(guān)系的人們忽然醒悟，這位金烏集團(tuán)的老板如同水蒸氣一樣“人間蒸發(fā)”了。根據(jù)義烏市政府公布的清查數(shù)據(jù)，金烏集團(tuán)所涉及欠款大約為17億多。其中，拖欠8八家銀行貸款3.5億，均都有抵押物。另外的14億都為民間借貸。2004年6月，山西億萬(wàn)富翁山西鑫龍集團(tuán)董事長(zhǎng)趙恩龍，從他的辦公室的四樓躍身而下，自殺了。趙恩龍大約向銀行借貸達(dá)4億元，巨額貸款無(wú)法歸還。而對(duì)趙恩龍而言，他跨不過(guò)的坎是：他的相當(dāng)一部分借貸是以個(gè)人向個(gè)人或企業(yè)辦理的，它不是企業(yè)行為，而是個(gè)人行為，這便拒絕了他企業(yè)破產(chǎn)而他個(gè)人生還的可能——如何面對(duì)這巨額的個(gè)人借貸呢？

因此，由于投資失敗（而非消費(fèi)）而使自己背負(fù)沉重債務(wù)的個(gè)人不僅包括個(gè)體工商戶(hù)、合伙人、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、家庭承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)，還包括相當(dāng)數(shù)量以公司形式存在的民營(yíng)企業(yè)的大股東。我國(guó)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)就是營(yíng)利，營(yíng)利必然產(chǎn)生優(yōu)勝劣汰，如何給予失敗者重新來(lái)過(guò)的機(jī)會(huì)，需要一部完全意義上的破產(chǎn)法來(lái)充分保障市場(chǎng)主體的退出。如果由于沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)制度的保護(hù)，對(duì)于其本人而言，筆者認(rèn)為是不公正的：按照我國(guó)現(xiàn)行的法律規(guī)定，企業(yè)法人具有破產(chǎn)能力，可以根據(jù)破產(chǎn)免責(zé)規(guī)定來(lái)免除自身無(wú)力清償?shù)膫鶆?wù)。而當(dāng)自然人陷入債務(wù)危機(jī)時(shí)，卻不能適用破產(chǎn)，自然人對(duì)自己的債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，不管債務(wù)人何時(shí)獲得財(cái)產(chǎn)，都要用這些財(cái)產(chǎn)來(lái)清償債務(wù)，直到還清全部債務(wù)，這對(duì)自然人來(lái)講顯然缺乏公正性。如果自然人能夠申請(qǐng)破產(chǎn)，那么就可以使投資經(jīng)營(yíng)失敗的商人有機(jī)會(huì)擺脫債務(wù)，重新開(kāi)始，這在一定程度上能激活個(gè)人創(chuàng)業(yè)的信心和動(dòng)力，并能夠促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）房屋貸款使建立個(gè)人破產(chǎn)制度成為必要

談到房屋，筆者相信這會(huì)引起多數(shù)人的共鳴。由于住房制度改革，越來(lái)越多的中國(guó)家庭特別是城市家庭需要購(gòu)買(mǎi)房屋，而房屋的購(gòu)買(mǎi)方式大多數(shù)家庭又選擇的是按揭。據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2012年5月的《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》中顯示，有13.94%的城市家庭為購(gòu)買(mǎi)住房而向銀行貸款，不僅如此，還有7.88%的非農(nóng)戶(hù)籍家庭通過(guò)銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。從住房貸款或借款的規(guī)模來(lái)看，非農(nóng)家庭購(gòu)房貸款總額平均為28.39萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的47%；農(nóng)業(yè)家庭購(gòu)房貸款總額平均為12.22萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的32%。住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶(hù)主年齡在30- 40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多；收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了其年收入的32倍之多。由此可見(jiàn)，住房貸款是許多家庭的沉重負(fù)擔(dān)，由此產(chǎn)生大量的“房奴”。目前，在我國(guó)城市家庭中，其主要的收入來(lái)源是工資收入，主要財(cái)產(chǎn)為房屋，但這些房屋中大部分是通過(guò)按揭貸款的方式購(gòu)買(mǎi)，靠工資收入還房貸的人群如果失業(yè)就會(huì)無(wú)法按時(shí)向銀行清償按揭貸款。由于目前我國(guó)城市房?jī)r(jià)和居民收入的比例嚴(yán)重不合理，一般認(rèn)為，合理的房?jī)r(jià)收入比的取值范圍為3- 6，若計(jì)算出的房?jī)r(jià)收入比高于這一范圍，則認(rèn)為其房?jī)r(jià)偏高。而在我國(guó)一線(xiàn)城市如北京，其統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示：2011全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到32903元，以一家三口家庭計(jì)算，年收入在12萬(wàn)元左右。按照以郊區(qū)為主的普通商品房成交均價(jià)1.8萬(wàn)元/平方米，平均單套成交面積在100平方米左右，總價(jià)約180萬(wàn)元。房?jī)r(jià)收入比達(dá)到了15倍以上。即使以西部城市重慶為例，重慶統(tǒng)計(jì)局報(bào)告稱(chēng)，2011年重慶城鎮(zhèn)雙職工家庭年收入40500元。重慶克而瑞數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年重慶商品房成交均價(jià)為6390元/平方米。按照此數(shù)據(jù)計(jì)算可以得出，重慶2011年房?jī)r(jià)收入比為9.97。從以上數(shù)據(jù)可以看出，買(mǎi)房者以未來(lái)收入償還貸款的保證很低，如果一旦將來(lái)普遍出現(xiàn)還不起貸款的情況，銀行不得不將不能償還貸款者的住宅大量拍賣(mài)，這有可能會(huì)引起住房?jī)r(jià)格暴跌和銀行不良資產(chǎn)上升，也必定會(huì)影響房地產(chǎn)業(yè)鏈條上眾多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，由于我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)和金融、經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系十分緊密，這有可能變?yōu)榻鹑谖C(jī)和經(jīng)濟(jì)蕭條的起因。另外，筆者認(rèn)為，實(shí)行自然人破產(chǎn)制度，能給那些背負(fù)巨額債務(wù)的“房奴們”獲得重生的機(jī)會(huì)。他們的重生也就是社會(huì)的希望，這樣不僅會(huì)減輕社會(huì)的負(fù)擔(dān)，而且他們一旦將其進(jìn)取精神和創(chuàng)造性發(fā)揮出來(lái)，就會(huì)給社會(huì)帶來(lái)進(jìn)步的力量。

（三）其他可能破產(chǎn)的人群使個(gè)人破產(chǎn)制度的建立成為必要

汽車(chē)等耐用消費(fèi)品的過(guò)度消費(fèi)以及教育費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用的高企使得部分家庭或個(gè)人債臺(tái)高筑。首先，近年來(lái)，為進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，政府出臺(tái)了一系列拉動(dòng)消費(fèi)內(nèi)需的政策，尤其是年輕一代，他們的消費(fèi)觀(guān)念正逐漸轉(zhuǎn)變，超前消費(fèi)現(xiàn)象日益增多。越來(lái)越多的消費(fèi)者通過(guò)按揭、分期付款、預(yù)期透支的方式購(gòu)買(mǎi)除了房屋之外的汽車(chē)及其他耐用消費(fèi)品。以汽車(chē)消費(fèi)為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球70%的私人用車(chē)都是通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車(chē)的比例高達(dá)80%，即便在經(jīng)濟(jì)不甚發(fā)達(dá)的印度，貸款購(gòu)車(chē)比例也達(dá)到60%。而在中國(guó)，根據(jù)中國(guó)質(zhì)量協(xié)會(huì)公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，2002年國(guó)內(nèi)通過(guò)貸款購(gòu)車(chē)的比例還不到11%。然而到了2011年，由理財(cái)周報(bào)聯(lián)合新華信國(guó)際信息咨詢(xún)（北京）有限公司共同推出的“2011中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸調(diào)查”調(diào)研報(bào)告正式。其調(diào)查結(jié)果顯示，八成以上被訪(fǎng)者表示可以接受貸款購(gòu)車(chē)方式。當(dāng)然，這些消費(fèi)行為也同時(shí)使得他們背上了巨大的債務(wù)。刷卡在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也引誘人們過(guò)度消費(fèi)，據(jù)統(tǒng)計(jì)（筆者也深有同感），在購(gòu)物時(shí)，刷卡消費(fèi)比用現(xiàn)金支付往往開(kāi)支更多。其次，子女教育支出已經(jīng)成為城市家庭的主要經(jīng)濟(jì)支出之一。中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣檢測(cè)中心公布的居民儲(chǔ)蓄消費(fèi)意愿調(diào)查結(jié)果表明，我國(guó)城市家庭消費(fèi)支出中增長(zhǎng)最快的是教育，其年均增長(zhǎng)速度為20%左右。2010年5月，全國(guó)婦聯(lián)的《中國(guó)和諧家庭建設(shè)狀況問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》也顯示，當(dāng)前“孩子的教育費(fèi)用越來(lái)越高”已經(jīng)成為家庭生活面臨的三大困難之首。調(diào)查顯示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出，占家庭子女總支出的76.1%，占家庭總支出的35.1%，占家庭總收入的30.1%[11]。第三，衛(wèi)生部2008年的第四次國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查分析報(bào)告顯示，我國(guó)醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用近年來(lái)增長(zhǎng)速度快，2003- 2008年5年間，調(diào)查地區(qū)每年人均收入增長(zhǎng)為10.8%（城市7.4%，農(nóng)村13.7%）。每年人均支出增長(zhǎng)為8.6%（城市6.3%、農(nóng)村10.4%）。每年人均醫(yī)藥衛(wèi)生支出增長(zhǎng)為9.5%（城市8.4%，農(nóng)村10.1%），雖然人均醫(yī)藥衛(wèi)生支出不及人均收入的增長(zhǎng)，但其支出仍占據(jù)家庭收入的很大比重。根據(jù)這份報(bào)告，28.1%的城市居民和7.5%的農(nóng)村人口沒(méi)有任何醫(yī)療保障。由于我國(guó)醫(yī)療制度的現(xiàn)狀，個(gè)人一旦發(fā)生重大、特大疾病，家庭或個(gè)人往往難以支付高昂的醫(yī)療費(fèi)用。即使國(guó)家以后改善了社會(huì)保障制度，這些家庭的生活或許已逐漸改善，但已經(jīng)形成的巨額債務(wù)對(duì)這些家庭或許也是天文數(shù)字，可想而知，繼續(xù)背負(fù)下去的心理負(fù)擔(dān)是多么沉重。因此，確定個(gè)人破產(chǎn)制度，在某種意義上是對(duì)我國(guó)多年來(lái)不公平的收入分配制度所造成的城鄉(xiāng)收入差過(guò)大、貧富懸殊、過(guò)去的低收入與現(xiàn)在高生活成本之間的巨大差距收拾殘局，同時(shí)也是一種對(duì)社會(huì)收入進(jìn)行再分配的輔助手段。實(shí)際在西方國(guó)家，個(gè)人破產(chǎn)制度就是被視為具有調(diào)節(jié)收入分配、實(shí)施社會(huì)保障功能的一種帶有社會(huì)福利性質(zhì)的制度。

四、結(jié) 語(yǔ)

我國(guó)現(xiàn)行破產(chǎn)法相較于1986年破產(chǎn)法雖然在很多方面已有突破，但仍未將自然人納入其主體范圍，筆者深感遺憾。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，破產(chǎn)法應(yīng)是其中不可或缺的一部法律，其對(duì)規(guī)范社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序有著不可替代的作用。由于我國(guó)目前在不同的社會(huì)階層中，已有相當(dāng)比例和數(shù)量的個(gè)人已陷于債務(wù)危機(jī)中，筆者認(rèn)為相當(dāng)有必要建立相應(yīng)的個(gè)人破產(chǎn)制度，盡早讓不能抵償?shù)狡趥鶆?wù)的自然人宣告破產(chǎn)，避免其陷入債務(wù)危機(jī)之后鋌而走險(xiǎn)或進(jìn)行犯罪活動(dòng)，達(dá)到維護(hù)社會(huì)的繁榮穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的，使我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能更加和諧有序。

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篇6

小額農(nóng)貸補(bǔ)核工作，嚴(yán)格按照《小額農(nóng)貸管理辦法》的規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行小額農(nóng)貸核定標(biāo)準(zhǔn)， 同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用觀(guān)念的教育，做到邊核定邊催收和內(nèi)外核對(duì)，及時(shí)投放，做好大春備耕資金的發(fā)放，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的貸款需求。

2、做好信用戶(hù)的評(píng)級(jí)授信工作

為挖掘和培植優(yōu)良客戶(hù)，拓展信貸業(yè)務(wù)，對(duì)種養(yǎng)加工大戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)及中、小企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，在評(píng)定中嚴(yán)格按照《xx市農(nóng)村信用社信用工程建設(shè)手冊(cè)》以及有關(guān)農(nóng)村信用社信用等級(jí)評(píng)定的規(guī)定進(jìn)行，確保內(nèi)部信用等級(jí)評(píng)定資料的真實(shí)性、操作的規(guī)范性、公正性，切實(shí)減少貸款決策風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金的安全性，流動(dòng)性和效益性。

3、抓好轄內(nèi)貸款的投放

客戶(hù)提出貸款申請(qǐng)后，及時(shí)做好貸前調(diào)查，并寫(xiě)出詳細(xì)、真實(shí)的調(diào)查報(bào)告，提交審貸小組討論審批或報(bào)主任審批，并辦理好相應(yīng)的抵押登記手續(xù)，做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。

4、做好XX鎮(zhèn)居民小區(qū)建房貸款的發(fā)放

在投放貸款前，先同村、社干部聯(lián)系，調(diào)查清楚申請(qǐng)戶(hù)的基本情況，資金缺口情況，還貸資金來(lái)源情況，同城建部門(mén)協(xié)調(diào)落實(shí)抵押登記的辦理，以防范風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的原則解決失地農(nóng)民建房貸款。

5、支持“五個(gè)一”工程和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)

6、抓好轄外優(yōu)良客戶(hù)的發(fā)展

在XX區(qū)及城區(qū)個(gè)體工商戶(hù)，私營(yíng)企業(yè)和中、小企業(yè)中發(fā)展一批有實(shí)力、講信用的客戶(hù)，發(fā)展這些客戶(hù)時(shí)，注重調(diào)查他們的信用狀況是否良好，在其它金融機(jī)構(gòu)有無(wú)不良信用記錄，抵押物是否充足，經(jīng)營(yíng)狀況是否正常良好。

7、時(shí)機(jī)成熟時(shí)介入個(gè)人住房按揭貸款。

8，條件成熟時(shí)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

二、努力盤(pán)活不良貸款

1、加強(qiáng)小額不良貸款催收力度，對(duì)小額不良貸款的催收力爭(zhēng)做到戶(hù)戶(hù)見(jiàn)面，發(fā)出催收通知，并利用小額農(nóng)貸的靈活性，著實(shí)降低我社小額不良貸款的占比。

2、大額不良貸款在4月15日前要鎖定清收對(duì)象,今年不良貸款計(jì)劃凈下降XX萬(wàn)元，占比下降12個(gè)百分點(diǎn)。

3、政府捐贈(zèng)資產(chǎn)和央行票據(jù)置換的不良貸款，今年逐戶(hù)催收一次，確保訴訟時(shí)效，清收時(shí)，可采取委托清收，協(xié)助清收，以資抵貸清收或讓利清收等方式。

三、收息工作

全年計(jì)劃利息收入XX萬(wàn)元，對(duì)正常貸款結(jié)算率要求達(dá)到95%以上，每季度提前發(fā)出結(jié)息通知書(shū)，對(duì)結(jié)息金額大，難度大的可實(shí)行按月結(jié)息，做到應(yīng)收盡收，同時(shí)做好小額農(nóng)貸利息的收回和要加大歷年陳欠利息的清收力度。

四：加強(qiáng)信貸管理

1、認(rèn)真執(zhí)行貸款的“三查”制度

貸款調(diào)查做到深入、仔細(xì)、多方位、多層次地了解貸戶(hù)的基本情況，貸前調(diào)查資料做到準(zhǔn)確、真實(shí)、詳細(xì)，為貸款審批提供詳實(shí)的資料、信息。貸款檢查每季度1次，貸后檢查報(bào)告及時(shí)交信貸會(huì)計(jì)存檔。

2、信貸檔案的管理

信貸檔案由信貸會(huì)計(jì)統(tǒng)一管理，負(fù)責(zé)審查各片區(qū)交回的檔案資料是否齊全，對(duì)資料不齊全的信貸檔案，信貸會(huì)計(jì)可以拒收并通知各片定期收集齊全入檔，信貸會(huì)計(jì)在每季末次月20日前通知各片區(qū)交回貸后檢查資料，并做到入檔及時(shí)，檔案、目錄、清單記載及時(shí)并于檔案資料相符，做到檔案管理規(guī)范。

3、抵貸資產(chǎn)和已置換的貸款的管理

已入抵貸資產(chǎn)科目的抵貸資產(chǎn)，加大處置變現(xiàn)力度，處置時(shí)堅(jiān)持公平、公開(kāi)、公正的原則，同時(shí)完善抵貸資產(chǎn)的相關(guān)手續(xù)，對(duì)處置難度大的抵貸資產(chǎn)，要加強(qiáng)管理，確保抵貸資產(chǎn)不流失、不損毀。央行票據(jù)和政府資產(chǎn)置換出來(lái)的不良貸款，加大催收力度，催收通知及時(shí)交信貸會(huì)計(jì)存檔，減少非信貸資產(chǎn)的占用。

4、資產(chǎn)保全工作

篇7

在影響預(yù)期消費(fèi)的諸多原因中，物價(jià)較高，醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育壓力大，以及攢錢(qián)以備不時(shí)之需是最主要的三類(lèi)因素。此外，預(yù)期收入降低、購(gòu)房壓力大也是影響城市居民家庭預(yù)期消費(fèi)的重要原因。

縮減開(kāi)支，家庭設(shè)備用品及服務(wù)首當(dāng)其沖

居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)危機(jī)下也發(fā)生變動(dòng)。調(diào)查顯示，35%的受訪(fǎng)者表示，如果縮減開(kāi)支，首先會(huì)減少家庭設(shè)備用品及服務(wù)支出；此外，教育文化娛樂(lè)服務(wù)、衣著、其他商品及服務(wù)支出也成為許多受訪(fǎng)者首先縮減開(kāi)支的項(xiàng)目。

篇8

報(bào)告稱(chēng)，去年第四季有49個(gè)州的拖欠還款案增加，案例涉及所有貸款類(lèi)別，其中可調(diào)整利率次級(jí)貸款違約案增加的數(shù)量最多。

所謂次級(jí)抵押貸款就是金融機(jī)構(gòu)向那些信用記錄不佳的房屋購(gòu)買(mǎi)者提供貸款，當(dāng)然利率會(huì)相應(yīng)提高。在房地產(chǎn)市場(chǎng)火爆時(shí)，這些貸款的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)并不高，巨大的利潤(rùn)促使金融機(jī)構(gòu)大量提高投放金額，并反過(guò)來(lái)刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。不過(guò)，一旦市場(chǎng)發(fā)生變化，這些貸款可能馬上變成高危品種。

受此影響，次優(yōu)級(jí)貸款類(lèi)股近幾日跌勢(shì)擴(kuò)大，住宅貸款控股公司市值縮水三分之二。住宅貸款控股公司表示，在向自己的債權(quán)人支付1.9億美元后必須籌集資金，并計(jì)劃裁減一定數(shù)量的員工。公司正在尋求“戰(zhàn)略性選擇”，募集新資本是其中重要的一部分。

美國(guó)第二大次優(yōu)級(jí)房貸抵押公司新世紀(jì)金融(New Century Financial)3月12日在紐約證交所延遲開(kāi)盤(pán)數(shù)小時(shí)，開(kāi)盤(pán)后其股價(jià)又下跌了近一半。紐約證交所于13日暫停其股票交易并暫停對(duì)該公司財(cái)政狀況的評(píng)估，著手準(zhǔn)備摘牌事宜。

該公司稱(chēng)，已收到加州中央?yún)^(qū)地方檢察官的通告。稱(chēng)其為證券交易刑事調(diào)查的目標(biāo)。“之前已經(jīng)有20家次優(yōu)級(jí)貸款機(jī)構(gòu)停止了業(yè)務(wù)，剩下的次優(yōu)級(jí)貸款機(jī)構(gòu)不會(huì)太多了。”貝克爾資本管理的研究部主管布萊克?霍維爾斯表示。

風(fēng)暴席卷全球

除了一些次級(jí)貸款公司相繼關(guān)門(mén)外，幾乎所有與貸款相關(guān)的金融行業(yè)都受到了牽連。次優(yōu)抵押貸款?lèi)夯土送顿Y銀行和傳統(tǒng)銀行類(lèi)股票的股價(jià)。

受創(chuàng)最重的包括華爾街主要貸款機(jī)構(gòu)、商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，以及那些與抵押貸款相關(guān)的儲(chǔ)蓄金融機(jī)構(gòu)，如貝爾斯登，全國(guó)金融，摩根大通和花旗集團(tuán)等。

美國(guó)房屋按揭貸款市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)6.5萬(wàn)億美元，比美國(guó)國(guó)債市場(chǎng)還要大，目前次級(jí)按揭貸款已占12.6％。在此次風(fēng)暴中，專(zhuān)門(mén)放貸給高風(fēng)險(xiǎn)借款者的美國(guó)貸款機(jī)構(gòu)一直在疲于應(yīng)付違約案上升和按揭者喪失抵押品贖回權(quán)的問(wèn)題。

抵押貸款銀行協(xié)會(huì)改變之前的看法，將其預(yù)期的美國(guó)房地產(chǎn)領(lǐng)域復(fù)蘇的時(shí)間由今年年中推遲到年底。美國(guó)最大的房貸企業(yè)全國(guó)金融公司首席執(zhí)行官3月13日說(shuō)，美國(guó)房貸領(lǐng)域正在陷入“流動(dòng)性危機(jī)”，但投資者有些反應(yīng)過(guò)度，使得業(yè)務(wù)健康的企業(yè)也受到拖累。

受不良房貸增加的影響，道瓊斯指數(shù)3月13日下跌了242.66點(diǎn)，收于12075.96點(diǎn)，跌幅為1.97％。標(biāo)準(zhǔn)普爾500種股票指數(shù)下跌了28.65點(diǎn)，收于1377.95點(diǎn)，跌幅為2.04％。以技術(shù)股為主的納斯達(dá)克綜合指數(shù)也下跌了51.72點(diǎn)，收于2350.57點(diǎn)，跌幅為2.15％。此外，低于預(yù)期的美國(guó)2月份零售銷(xiāo)售報(bào)告也給三大股指增添了賣(mài)盤(pán)壓力。

此外，亞洲股市也被波及，日本、新加坡等市場(chǎng)的股票13日的跌幅也都超過(guò)了2％。

與此同時(shí)，投資者紛紛從高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中撤出轉(zhuǎn)而進(jìn)入國(guó)債這類(lèi)較安全的資產(chǎn)，推動(dòng)了美國(guó)國(guó)債上漲。在外匯市場(chǎng)上，美元兌日?qǐng)A下跌，因投資者緊張不安，重新出脫利差交易部位。

保爾森：?jiǎn)栴}仍可控

盡管美國(guó)次級(jí)房貸市場(chǎng)壞賬問(wèn)題被迅速放大，但專(zhuān)家對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)度過(guò)此次風(fēng)暴的能力所持看法卻出人意外地樂(lè)觀(guān)。美國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)亨利-保爾森指出，美國(guó)政府正密切監(jiān)視次級(jí)房貸業(yè)危機(jī)，認(rèn)為目前的情況仍可控制，同時(shí)也認(rèn)為美國(guó)總體經(jīng)濟(jì)不致被拖垮。

亨利?保爾森的講話(huà)給投資者吃了一粒定心丸，他表示，美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的降溫雖然給次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)造成了一些損失，但不會(huì)損害美國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

保爾森在接受美國(guó)電視臺(tái)采訪(fǎng)時(shí)表示，美國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)正在進(jìn)行重大的調(diào)整，目前判斷市場(chǎng)是否見(jiàn)底仍為時(shí)過(guò)早。他還強(qiáng)調(diào)，受房?jī)r(jià)下跌的影響，次優(yōu)級(jí)抵押貸款市場(chǎng)出現(xiàn)一些問(wèn)題并不奇怪，但這些問(wèn)題在很大程度上是可控制的。

在股市下跌的問(wèn)題上，保爾森說(shuō)：“我繼續(xù)相信美國(guó)經(jīng)濟(jì)是健康的。”他指出，美國(guó)出口增長(zhǎng)繼續(xù)超過(guò)進(jìn)口增長(zhǎng)，消費(fèi)者也在持續(xù)消費(fèi)，通貨膨脹也得到控制，美國(guó)經(jīng)濟(jì)目前正以一種“可持續(xù)的速度”增長(zhǎng)。

美欲立法限制次優(yōu)房貸

馬薩諸塞州的官員表示，他們已經(jīng)向瑞銀證券和貝爾斯登索取其對(duì)次優(yōu)級(jí)抵押貸款機(jī)構(gòu)研究分析的文檔，其中包括新世紀(jì)金融。

美國(guó)眾議院金融服務(wù)委員會(huì)主席巴爾尼?弗蘭克表示，他計(jì)劃提出一項(xiàng)法案，在次優(yōu)級(jí)抵押貸款市場(chǎng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的抵押貸款進(jìn)行限制。

但這位議員也表示，并不認(rèn)為次優(yōu)級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的問(wèn)題會(huì)給美國(guó)銀行體系造成廣泛威脅。美國(guó)財(cái)政部負(fù)責(zé)金融市場(chǎng)的官員同樣表示，次優(yōu)級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的危機(jī)不會(huì)擴(kuò)散。

“我們正在密切關(guān)注。我們認(rèn)為整個(gè)資本市場(chǎng)，包括整體抵押貸款市場(chǎng)表現(xiàn)相當(dāng)不錯(cuò)。”這位官員向媒體表示，“政府將繼續(xù)關(guān)注和評(píng)估市場(chǎng)形勢(shì)。”

篇9

例如，（1）空集是一切集合的子集，然而在解決有關(guān)集合問(wèn)題時(shí)，我們往往會(huì)忽略這一事實(shí)，請(qǐng)?jiān)囍碛嘘P(guān)這方面的問(wèn)題.（2）一個(gè)三角公式既可以正用，也需逆用和變用，請(qǐng)?jiān)囍砗笳?（2）在學(xué)習(xí)立體幾何時(shí)，作二面角的平面角是難點(diǎn)之一，其常見(jiàn)方法主要是垂面法、三垂線(xiàn)法、定義法，本質(zhì)上是以點(diǎn)定位，也就是當(dāng)點(diǎn)在二面角的棱上時(shí)運(yùn)用定義法，若點(diǎn)在一個(gè)半平面內(nèi)時(shí)則應(yīng)用三垂線(xiàn)法，而當(dāng)點(diǎn)在空間時(shí)則使用垂面法.看似問(wèn)題好像已經(jīng)解決了，然而對(duì)于一些較為復(fù)雜的圖形，因?yàn)辄c(diǎn)的個(gè)數(shù)較多，則難以決定用哪個(gè)點(diǎn)作定位點(diǎn).請(qǐng)?jiān)囍o出以線(xiàn)定位來(lái)作二面角的平面角的方法與步驟.

二、聯(lián)系社會(huì)生活與生產(chǎn)，優(yōu)選研

究性課題

首先，在社會(huì)生活與生產(chǎn)等方面，數(shù)學(xué)知識(shí)有著廣泛的應(yīng)用，只要教師善于聯(lián)系生活實(shí)際，設(shè)計(jì)相關(guān)的研究性課題，讓學(xué)生自主選擇，進(jìn)行探究學(xué)習(xí)，那么學(xué)生會(huì)體會(huì)到數(shù)學(xué)知識(shí)的實(shí)用性，也會(huì)體驗(yàn)到數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)的樂(lè)趣，從而激發(fā)學(xué)生的探究熱情與興趣.同時(shí)，若教師能鼓勵(lì)學(xué)生多多觀(guān)察現(xiàn)實(shí)生活，發(fā)掘生活現(xiàn)象蘊(yùn)涵的數(shù)學(xué)問(wèn)題，然后提煉出有關(guān)的研究性學(xué)習(xí)課題，則可培養(yǎng)學(xué)生良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣，使其學(xué)會(huì)關(guān)注生活，靈活運(yùn)用知識(shí).

例如，在學(xué)習(xí)數(shù)列后，教師可引導(dǎo)學(xué)生構(gòu)建課題小組，研究購(gòu)房貸款的決策問(wèn)題：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入與生活水平的不斷提高，我們對(duì)“住”的要求也越來(lái)越高.如今越來(lái)越多的工薪階層以銀行貸款，通過(guò)分期付款的形式購(gòu)買(mǎi)商業(yè)住房.在購(gòu)房時(shí)，我們普遍心理是想弄清楚其中每一細(xì)節(jié)，然而很多人卻不知道如何計(jì)算這些貸款利率及分期付款該付多少.請(qǐng)運(yùn)用數(shù)列等數(shù)學(xué)知識(shí)，研究購(gòu)房貸款的決策問(wèn)題.在學(xué)生研究之前，教師需要予以提示與指導(dǎo)，如重點(diǎn)研究如下問(wèn)題：（1）現(xiàn)在的購(gòu)房貸款形式；（2）調(diào)查正在采用購(gòu)房貸款的人群及其特點(diǎn)；（3）分析國(guó)家的有關(guān)政策與注意事項(xiàng)；（4）了解購(gòu)房貸款的市場(chǎng)需求；（5）了解各相關(guān)群體的利益與風(fēng)險(xiǎn)；（6）分析購(gòu)房貸款對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的影響；（7）了解住房消費(fèi)信貸市場(chǎng)的主要問(wèn)題：①住房消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制與保障問(wèn)題；②居民收入預(yù)期問(wèn)題；③居民住房消費(fèi)心理問(wèn)題；（8）研究購(gòu)房貸款的竅門(mén)；等等.

其次，教師應(yīng)明確研究成果及其表現(xiàn)形式，即以怎樣的形式呈現(xiàn)研究成果，如多媒體、網(wǎng)站、實(shí)驗(yàn)報(bào)告、論文亦或其他形式.在課題研究中，可指導(dǎo)學(xué)生分組問(wèn)卷調(diào)查與采訪(fǎng)調(diào)查，以調(diào)查報(bào)告、網(wǎng)站、宣傳單展示、視頻展示等形式呈現(xiàn).

另外，教師還可為學(xué)生提供有關(guān)的輔助研究的量表和樣張、主題活動(dòng)網(wǎng)站等.通過(guò)這些研究性學(xué)習(xí)，可讓學(xué)生更輕松地分析與解決社會(huì)中所碰到的問(wèn)題，貼近生活實(shí)際，同時(shí)這些研究問(wèn)題也具有一定的挑戰(zhàn)性，不管是對(duì)學(xué)生的思維，還是對(duì)學(xué)生的生活而言都有很大的幫助.

三、鼓勵(lì)學(xué)生自主提出研究性問(wèn)

題，選擇有效課題

篇10

專(zhuān)家建議，脫離蛋白族，職場(chǎng)人們要主動(dòng)培養(yǎng)廣泛的興趣愛(ài)好，結(jié)合自己的特長(zhǎng)積極參與社區(qū)組織的活動(dòng)。

相親職業(yè)偏見(jiàn)

很多相親男女在擇偶過(guò)程中對(duì)另外一半從事的工作存在職業(yè)偏見(jiàn)。近日的《2012中國(guó)人婚戀狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，娛樂(lè)圈人士是最不受青睞的擇偶對(duì)象，此外，男性單身人士不愿意找空姐、導(dǎo)游和媒體記者，而女性單身人士不愿意找農(nóng)民和自由職業(yè)者。對(duì)此，專(zhuān)家建議，不要因?yàn)榭贪宓挠∠蠖トP(pán)否定一種職業(yè)。

購(gòu)房負(fù)擔(dān)比

購(gòu)房負(fù)擔(dān)比是指房貸月供占家庭月收入比。作為衡量房地產(chǎn)市場(chǎng)警示性指標(biāo)，購(gòu)房負(fù)擔(dān)比的警戒線(xiàn)是40%，但由于房?jī)r(jià)高企，很多一線(xiàn)城市的購(gòu)房負(fù)擔(dān)比已超過(guò)警戒線(xiàn)。從購(gòu)房收入比的數(shù)據(jù)可以看出，房?jī)r(jià)已經(jīng)將工薪家庭遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋出商品房市場(chǎng)，在北京、上海等一線(xiàn)城市，只有月收入在3～4萬(wàn)的家庭才可以負(fù)擔(dān)當(dāng)前的房?jī)r(jià)。在住房問(wèn)題已經(jīng)成為社會(huì)最熱點(diǎn)問(wèn)題的同時(shí)，購(gòu)房負(fù)擔(dān)比也可以作為房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為行業(yè)提供參考。

污染假

篇11

近期，中央和市陸續(xù)出臺(tái)了針對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控政策，對(duì)于受外部環(huán)境影響較敏感的房地產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，政策的調(diào)整無(wú)疑會(huì)影響房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。認(rèn)清我區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，客觀(guān)分析政策對(duì)房地產(chǎn)走勢(shì)的影響，從而研究提出相應(yīng)的對(duì)策建議，對(duì)保持我區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展，具有重要意義。

一、我區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

今年1-6月，我區(qū)房地產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收5億元，同比增長(zhǎng)85%;房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資完成37.3億元，其中住宅投資完成23億元;商品房施工面積489.9萬(wàn)平方米，銷(xiāo)售100萬(wàn)平方米。今年以來(lái)，我區(qū)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1、房產(chǎn)投資保持較高增速

我區(qū)近年的大開(kāi)發(fā)大建設(shè)態(tài)勢(shì)和房地產(chǎn)市場(chǎng)的走熱使得房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商對(duì)我區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)前景紛紛看好。今年上半年我區(qū)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)仍延續(xù)了去年以來(lái)的較快增長(zhǎng)勢(shì)頭，1-6月，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)平均增速為42.2%，具體走勢(shì)見(jiàn)圖一。其中，住宅建設(shè)在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資中的地位突出，占到房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)全部投資的62%;商業(yè)營(yíng)業(yè)用房今年開(kāi)發(fā)增速也持續(xù)走高，2-6月累計(jì)增速分別為：2.6%、15.2%、84.5%、79.1%、1.9倍;辦公樓開(kāi)發(fā)投資也保持了10倍以上的增速。

2、房產(chǎn)銷(xiāo)售勢(shì)頭回落明顯

今年我區(qū)商品房銷(xiāo)售面積和銷(xiāo)售額的同比增速均呈逐月下降趨勢(shì)，2-6月的增速走勢(shì)見(jiàn)圖二：

從商品房預(yù)售情況來(lái)看，回落趨勢(shì)明顯。1-6月全區(qū)預(yù)售3940套，總面積50.6萬(wàn)平方米;預(yù)售套數(shù)和面積數(shù)與去年同期相比分別降低了15.5%和15.4%。出于對(duì)宏觀(guān)政策的觀(guān)望心態(tài)，3月份我區(qū)商品房預(yù)售出現(xiàn)了一次明顯下降，4月份僅售出474套，總面積6.5萬(wàn)平方米，與3月份相比均下降了44.3%。5月、6月繼續(xù)維持了較低的預(yù)售水平，每月預(yù)售385套，總面積5萬(wàn)平方米左右。

3、房產(chǎn)平均價(jià)格持續(xù)走高

雖然今年年初開(kāi)始，中央及市頻頻出臺(tái)調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的有關(guān)政策，但年后，房地產(chǎn)市場(chǎng)已進(jìn)入快速上漲的新一輪行情，由于土地的稀缺性、百姓改善住房的實(shí)際需求支撐以及跟漲不跟跌的投資心理等因素影響，我區(qū)房?jī)r(jià)也呈持續(xù)走高的態(tài)勢(shì)。

自年開(kāi)始，我區(qū)房地產(chǎn)價(jià)格以年均20%以上的速度快速提升，房?jī)r(jià)在、、年分別同比上漲20.5%、30%和42%。目前，我區(qū)新建商品房均價(jià)已達(dá)5590元每平方米，同比上升20%;存量房均價(jià)已達(dá)5000元每平方米，同比上升47%。

二、近期房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策對(duì)我區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的影響

由于房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)上漲，房地產(chǎn)市場(chǎng)投機(jī)成份嚴(yán)重，中央將防范房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)作為今年宏觀(guān)調(diào)控的重點(diǎn)，市也出臺(tái)了多項(xiàng)有關(guān)政策，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的調(diào)控。中央和市的政策主要通過(guò)以下幾方面來(lái)調(diào)控房市：

中央:

土地供應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整。建設(shè)部等七部委出臺(tái)《關(guān)于做好穩(wěn)定住房?jī)r(jià)格工作的意見(jiàn)》，規(guī)定各地要根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)變化情況，適時(shí)調(diào)整土地供應(yīng)結(jié)構(gòu)、供應(yīng)方式及供應(yīng)時(shí)間;對(duì)房?jī)r(jià)上漲過(guò)快的地方，適當(dāng)提高居住用地在土地供應(yīng)中的比例，著重增加中低價(jià)位普通商品住房和經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)用地供應(yīng)量;嚴(yán)控高檔住房用地供應(yīng)。

房貸利率調(diào)整。3月16日，央行出臺(tái)了調(diào)整商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房信貸政策，規(guī)定對(duì)房?jī)r(jià)上漲過(guò)快城市或地區(qū)，可將個(gè)人住房貸款最低首付款比例由20%提高到30%，并實(shí)行住房貸款下限管理，將個(gè)人住房貸款利率下限水平由5.31%提高到6.12%。

房地產(chǎn)財(cái)稅政策調(diào)整。國(guó)稅總局、財(cái)政部、建設(shè)部聯(lián)合發(fā)文，規(guī)定XX年6月1日后，個(gè)人將購(gòu)買(mǎi)不足2年的住房對(duì)外銷(xiāo)售的，全額征收營(yíng)業(yè)稅，同時(shí)規(guī)定凡在XX年6月1日以后購(gòu)買(mǎi)非普通住房的，按3%全額征收契稅。

房地產(chǎn)發(fā)展目標(biāo)調(diào)整。XX年市《政府工作報(bào)告》確立了以居住為主、以市民消費(fèi)為主、以普通商品住宅為主的三個(gè)為主樓市調(diào)控原則。

房地產(chǎn)銷(xiāo)售登記方式調(diào)整。市加強(qiáng)新建樓盤(pán)網(wǎng)上備案工作，于2月18日推出網(wǎng)上二手房試運(yùn)轉(zhuǎn)，增強(qiáng)房地產(chǎn)信息的透明度，并出重拳打擊違規(guī)炒作房產(chǎn)的企業(yè)。

房地產(chǎn)供應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整。大力調(diào)整供應(yīng)結(jié)構(gòu)，加大配套商品房為主的中低價(jià)普通商品房供應(yīng)。XX年市計(jì)劃開(kāi)工建設(shè)配套商品房和中低價(jià)商品房各1000萬(wàn)平方米。

從短期看，宏觀(guān)政策的調(diào)整將對(duì)我區(qū)的房地產(chǎn)投資建設(shè)帶來(lái)直接影響，從而關(guān)系到財(cái)政收入、固定資產(chǎn)投資、第三產(chǎn)業(yè)增加值等主要經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的完成;同時(shí)，平抑房?jī)r(jià)政策的出臺(tái)導(dǎo)致市場(chǎng)觀(guān)望氣氛濃重，房地產(chǎn)市場(chǎng)尤其是二手房市場(chǎng)交易量將有較大程度的萎縮，我區(qū)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展將出現(xiàn)一定程度的緩剎車(chē)效應(yīng)。

但從長(zhǎng)期看，宏觀(guān)政策調(diào)整必將有效剔除我區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)中的投機(jī)因素，達(dá)到抑制投機(jī)行為、規(guī)范投資行為、鼓勵(lì)居住消費(fèi)的目的，有利于我區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展，主要將起到以下幾方面的作用：

合理控制房地產(chǎn)投資開(kāi)發(fā)量。通過(guò)調(diào)整房貸利率、稅收政策，減少房地產(chǎn)市場(chǎng)中的投機(jī)成分，顯露市場(chǎng)真實(shí)需求量，合理引導(dǎo)房地產(chǎn)投資開(kāi)發(fā)量。同時(shí)，通過(guò)嚴(yán)格土地供應(yīng)，有效防止過(guò)度開(kāi)發(fā)的情況發(fā)生。

緩解房地產(chǎn)業(yè)供求矛盾。通過(guò)加大配套商品房和中低價(jià)商品房的建設(shè)量，調(diào)整房地產(chǎn)供應(yīng)結(jié)構(gòu)，滿(mǎn)足普通老百姓的住房需求，有效緩解房地產(chǎn)業(yè)的供求矛盾。

適度平穩(wěn)房地產(chǎn)價(jià)格。考慮到兩港一城建設(shè)效應(yīng)初顯、浦東板塊效應(yīng)顯現(xiàn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快帶來(lái)的房產(chǎn)升值效應(yīng)，我區(qū)房地產(chǎn)價(jià)格仍將繼續(xù)走高，但期房限轉(zhuǎn)、稅收調(diào)整、商品房網(wǎng)上登記等政策辦法將有效穩(wěn)定過(guò)快上漲的房?jī)r(jià)，使其漲幅趨于穩(wěn)定。

三、積極應(yīng)對(duì)，保持我區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展

總的來(lái)說(shuō)，由于我區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展基數(shù)相對(duì)較低，近期又迎來(lái)兩港一城開(kāi)發(fā)建設(shè)的歷史性機(jī)遇，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)仍將有比較大的發(fā)展空間。近期的房地產(chǎn)調(diào)控政策將使我區(qū)正在發(fā)展中的房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)入一個(gè)調(diào)整-鞏固-提高的階段，走向日趨成熟。為保持我區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展，當(dāng)前要注意以下幾點(diǎn)。

1、加強(qiáng)房地產(chǎn)價(jià)格監(jiān)測(cè)工作

建立起科學(xué)有效的房?jī)r(jià)監(jiān)測(cè)和預(yù)警體系，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控，維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格秩序，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)土地出讓價(jià)格，新建商品房、存量房的交易價(jià)格;當(dāng)前特別要重視加強(qiáng)對(duì)住宅類(lèi)商品房?jī)r(jià)格的監(jiān)測(cè)工作。加強(qiáng)房?jī)r(jià)的季度、年度分析預(yù)測(cè)工作，將出讓土地面積、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資額，新建商品房的開(kāi)工面積、竣工面積、銷(xiāo)售面積、空置房面積及空置率，市場(chǎng)平均價(jià)格及變動(dòng)情況和原因等列入分析內(nèi)容。一旦發(fā)現(xiàn)價(jià)格異常波動(dòng)，及時(shí)提出預(yù)警建議。

2、加強(qiáng)房地產(chǎn)項(xiàng)目的跟蹤管理工作

建立房地產(chǎn)項(xiàng)目的跟蹤聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)，及時(shí)反饋?lái)?xiàng)目的進(jìn)展情況，以便發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、協(xié)調(diào)問(wèn)題、解決問(wèn)題。確保房地產(chǎn)企業(yè)根據(jù)政府年度土地供應(yīng)計(jì)劃經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，并按照統(tǒng)一招標(biāo)、拍賣(mài)和掛牌的方式來(lái)取得土地使用權(quán)，同時(shí)，嚴(yán)格對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)有關(guān)用地、立項(xiàng)、規(guī)劃、建設(shè)和銷(xiāo)售手續(xù)的辦理。把好房地產(chǎn)項(xiàng)目的市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的資質(zhì)條件，對(duì)抽逃注冊(cè)資本金、項(xiàng)目資本金，無(wú)證或超范圍從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)的行為，要依法嚴(yán)厲打擊。

3、有計(jì)劃有步驟的規(guī)劃房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)

篇12

理財(cái)建議

可以利用活期的5萬(wàn)中的3萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金，年化收益率在3%左右，剩余2萬(wàn)元活期作備用金。

目前劉女士家庭每月能結(jié)余1萬(wàn)元左右，可以采用經(jīng)典又簡(jiǎn)單的“十二筆定期”存法，每個(gè)月存一筆1萬(wàn)元1年期的定期，一年下來(lái)能積累12萬(wàn)元，一年后的每個(gè)月都會(huì)有1筆定期到期，既有流動(dòng)性，又有定期的收益。

23萬(wàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品如果到期可選擇贖回，按寶寶3歲起上3年幼兒園托兒費(fèi)每年3萬(wàn)元，六歲起上小學(xué)6年每年包括課外學(xué)習(xí)班等費(fèi)用每年4萬(wàn)元，初高中花銷(xiāo)則更多，那么可配置9萬(wàn)3年期儲(chǔ)蓄國(guó)債，年化收益率5%；配置4萬(wàn)5年期的國(guó)債，年化收益率5.41%；剩余的10萬(wàn)元可配置期限相對(duì)較長(zhǎng)的躉交分紅型壽險(xiǎn)，循序漸進(jìn)地給孩子儲(chǔ)備教育金的同時(shí)，平均的資金收益率會(huì)比定期存款高。

（高晨22）

“壞”男人職場(chǎng)及情場(chǎng)更占優(yōu)

一項(xiàng)關(guān)于性格和薪水的研究表明，“壞男人”比“好男人”賺錢(qián)多，工作也容易找。研究結(jié)果顯示，和人難相處、脾氣暴躁的“壞男人”的年薪比和別人相處融洽的“好男人”平均高出9772美元。

美國(guó)康奈爾大學(xué)人力資源研究所的貝絲利文斯敦教授與其研究組人員在過(guò)去20年間對(duì)約1萬(wàn)名勞動(dòng)者的數(shù)據(jù)進(jìn)行跟蹤分析。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，自認(rèn)為很難和別人相處的男性年薪比容易和別人相處的男性年薪高18%。與人緣好的“好男人”相比，在工作中容易引起糾紛的“壞男人”的年薪平均高出9772美元。這項(xiàng)研究也用同樣的標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查了女性，結(jié)果顯示女性的差距為5%，“壞女人”比“好女人”多賺1840美元。該研究組還發(fā)現(xiàn)，“壞男人”獲得工作的幾率也比“好男人”高。

利文斯敦表示：“壞男人”更符合工作中所需要的強(qiáng)烈的男子漢形象，因此他們大都在工作上非常成功。另外，“壞男人”敢于在同公司談?wù)撃晷綍r(shí)強(qiáng)烈提出自己的要求，這也是他們年薪較高的一個(gè)原因。但研究組指出，沒(méi)有證據(jù)表明年薪較高的“壞男人”為提高公司工作效率做出了更多貢獻(xiàn)。利文斯敦說(shuō)：很多老板并沒(méi)有意識(shí)到‘壞男人’是因?yàn)樾愿癫缓枚嵉枚啵炊硭鶓?yīng)當(dāng)?shù)卣J(rèn)為‘好男人’應(yīng)賺得多。然而事實(shí)卻恰好相反。。

此外，英國(guó)《新科學(xué)家》雜志刊載的有關(guān)論文稱(chēng)，那些自戀、沖動(dòng)、愛(ài)撒謊的“壞”男人往往更容易抱得美人歸。美國(guó)新墨西哥大學(xué)的彼得吠納森和同事一起，制作一種特殊的人格測(cè)試表格，把自戀、沖動(dòng)、喜歡追求刺激、愛(ài)撒謊、冷酷以及善于玩弄權(quán)術(shù)等“黑暗性格”列入表格，邀請(qǐng)兩百多名在校大學(xué)生填寫(xiě)測(cè)試表格。調(diào)查結(jié)果顯示，“黑暗性格”分?jǐn)?shù)越高的男性越容易贏(yíng)得女性芳心。

篇13

教育要趁早，童年漸已老

今天，僅北京，專(zhuān)業(yè)的早教機(jī)構(gòu)已逾百家。城市家庭中，有58.1%的“00后”參加過(guò)早教班。告別早教上了學(xué)，孩子們?nèi)砸疾ㄔ诟黝?lèi)課余興趣班、補(bǔ)習(xí)班之間。家長(zhǎng)疲于奔命，抱怨教育和經(jīng)濟(jì)的壓力，卻又義無(wú)反顧地踩進(jìn)這趟“渾水”――2007年零點(diǎn)“中小學(xué)生調(diào)查”發(fā)現(xiàn)，家有十二歲以下“上班”兒童的家庭，平均每月花在孩子“上班”上的費(fèi)用約為二百元。

這到底是怎么了？是誰(shuí)在扼殺孩子們的童年？

二十年來(lái)，大學(xué)雖然越來(lái)越容易考了，但人們對(duì)升學(xué)率的追求依然未改。像北京四中、北師大附中這樣高考錄取率達(dá)到95%以上的名校，更是家長(zhǎng)們不惜代價(jià)也要送孩子入門(mén)的。以北京為例，中小學(xué)優(yōu)質(zhì)教育資源集中在西城、東城和海淀，而目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛且人口密集的朝陽(yáng)、豐臺(tái)、通州等區(qū)域的重點(diǎn)中小學(xué)數(shù)量則少得可憐。于是，無(wú)力以“學(xué)區(qū)房”的形式為孩子爭(zhēng)得名校名額的家長(zhǎng)只好退而求其次，以讓孩子上各種補(bǔ)習(xí)班、特長(zhǎng)班來(lái)增加享受較好教育資源的砝碼：奧數(shù)、英語(yǔ)全上，鋼琴若不是八級(jí)以上，都不好意思跟人說(shuō)會(huì)彈。由于幾乎每個(gè)孩子都或多或少掌握了一些特長(zhǎng)，很多學(xué)校開(kāi)始對(duì)“特長(zhǎng)生”不以為然，于是家長(zhǎng)開(kāi)始為孩子找一些冷門(mén)技能：鋼琴若太普通了，那就豎琴、大提琴；跆拳道太簡(jiǎn)單了，那就合氣道、跑酷等。因?yàn)橹挥袑W(xué)了這些技能，拿了證書(shū)，才能讓孩子在報(bào)考名校時(shí)，顯得更高一籌。

一番刀光劍影后，好學(xué)校贊助費(fèi)猛漲，優(yōu)秀的師資生源也紛至沓來(lái)，軟硬件條件一齊得到優(yōu)化。馬太效應(yīng)導(dǎo)致好學(xué)校吸引了更多的家長(zhǎng)和孩子，差學(xué)校只好無(wú)奈地沒(méi)落下去。二十年間，家長(zhǎng)在這種怪圈里越陷越深，客觀(guān)上助推了這種惡性循環(huán)。

購(gòu)房，從畢業(yè)開(kāi)始

在目下的中國(guó)，青年一代心不甘情不愿地當(dāng)起了“房奴”：2010年鏈家地產(chǎn)市場(chǎng)研究中心與光大銀行合作的調(diào)查報(bào)告顯示：在北京，首次購(gòu)房者的平均年齡是二十七歲，明顯低于世界眾多國(guó)家和地區(qū)。

其實(shí)很多有思想的大學(xué)生并不準(zhǔn)備畢業(yè)之后就買(mǎi)房，但是等到工作一兩年之后，各種各樣的原因還是讓他們走上了房奴的道路。

錢(qián)夠，當(dāng)然要買(mǎi)；錢(qián)不夠，父母親戚幫著買(mǎi)；再不夠，銀行貸款來(lái)買(mǎi)。2000年5月底，在經(jīng)過(guò)八年發(fā)展后，建設(shè)銀行的個(gè)人住房貸款總額終于超過(guò)了一百億元，但僅過(guò)了五個(gè)月就一躍變成了二百億元。盡管沒(méi)有相關(guān)證據(jù)表明目前中國(guó)個(gè)人房貸的總額是多少，但十年過(guò)后，相信二百億元僅僅是冰山一角！

2001年10月，某大城市某小區(qū)一期開(kāi)盤(pán)時(shí)，房?jī)r(jià)是每平方米六千元；而2005年，價(jià)格上漲到了兩萬(wàn)四千元，漲幅超過(guò)300%。

如此情境下，年輕人坐不住了。在房地產(chǎn)這個(gè)瞬息萬(wàn)變的場(chǎng)域，機(jī)遇、形勢(shì)成了最為關(guān)鍵的成功要素。晚出手意味著同樣的房子需要付出三倍甚至更多倍的代價(jià)。

退休，從入職就開(kāi)始暢想

談及自己的人生規(guī)劃，雷振并不掩飾自己的“享樂(lè)主義”，他說(shuō)：“在我看來(lái)，人活著必須要學(xué)會(huì)享受生活。我現(xiàn)在二十五歲，打算工作二十五年，攢一些錢(qián)，早點(diǎn)退休，養(yǎng)花種草、環(huán)游世界，做點(diǎn)自己想做的事。”

這可能代表了職場(chǎng)上很多年輕人的想法。2010年零點(diǎn)“城市生活調(diào)查”顯示：高達(dá)36.3%的人希望提前退休，且越年輕越希望提前退休。

本來(lái)，中國(guó)人是“熱愛(ài)”工作的，加班、出差、熬夜、不休假是中國(guó)眾多上班族生活的一部分。但當(dāng)工作對(duì)個(gè)人生活的入侵越來(lái)越嚴(yán)重，越來(lái)越多的人感覺(jué)承受不住了。因?yàn)槟忝吭诠ぷ魃隙嗤度胍粋€(gè)小時(shí)，休閑娛樂(lè)等業(yè)余生活就要減少一個(gè)小時(shí)，無(wú)任何商量的余地，無(wú)任何替代的可能。

當(dāng)生活被無(wú)情擠壓，人們對(duì)生活的渴求就愈加強(qiáng)烈，對(duì)工作的感情也逐漸變得理性起來(lái)。渴望退休、渴望生活成為了國(guó)人的一種普遍心理。