引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險(xiǎn)的法律法規(guī)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

近年來，小額保險(xiǎn)在我國引起了學(xué)界和實(shí)務(wù)界的廣泛關(guān)注。2008年6月17日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“保監(jiān)會”）下發(fā)了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》（以下簡稱《方案》），在山西、河南等9個(gè)省區(qū)農(nóng)村推行小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，2009年又在此基礎(chǔ)上將范圍擴(kuò)大至河北、安徽、山東、重慶等11個(gè)省、市、自治區(qū)，已基本覆蓋我國的廣大農(nóng)村。從近幾年實(shí)踐來看，我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展所需的法律法規(guī)方面存在許多缺陷與不足，亟待進(jìn)一步完善。本文對此進(jìn)行了探究，嘗試對我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)改進(jìn)提供一些有益的對策與建議。

一、小額保險(xiǎn)的產(chǎn)生及其在我國的發(fā)展

小額保險(xiǎn)是指由不同實(shí)體以營利或不以營利為目的為中低收入群體提供的，依據(jù)保險(xiǎn)原則管理其風(fēng)險(xiǎn)并在所保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)支付基本生活保障，以幫助其抵御特定風(fēng)險(xiǎn)（如大病、天災(zāi)、生存資料損失等）的一種保險(xiǎn)形式，兼具福利性和商業(yè)性之功效[1]。而農(nóng)村小額保險(xiǎn)是指專門為農(nóng)村地區(qū)從事農(nóng)業(yè)勞動的人員提供的，以與其生產(chǎn)和生活環(huán)境密切相關(guān)之風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的一種小額保險(xiǎn)。

20世紀(jì)90年代以來，小額保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)日漸興起，并受到許多國際組織和各國政府的重視。國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）、扶貧協(xié)商組織（CGAP）等國際組織組建了小額保險(xiǎn)專項(xiàng)工作組。同時(shí)，如小額保險(xiǎn)中心（Microinsurance Center）等民間機(jī)構(gòu)也紛紛成立并致力于在世界范圍內(nèi)推廣小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，視其為一個(gè)新的商業(yè)契機(jī)和扶貧手段。據(jù)CGAP統(tǒng)計(jì)，截至2006年12月有超過四十個(gè)國家和地區(qū)在實(shí)踐20余種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，累積受眾已經(jīng)超過8億人次，成為小額信貸發(fā)展最為迅速的農(nóng)村金融產(chǎn)品[2]。截至2007年4月，小額保險(xiǎn)在中南美洲的秘魯和哥倫比亞、非洲的南非和烏干達(dá)、亞洲的印度、孟加拉國和菲律賓等國都取得了較好的發(fā)展，從人數(shù)上看，中南美洲有780萬人，非洲有350萬人，亞洲有6720萬人被小額保險(xiǎn)所覆蓋[3]。

我國自2008年農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展以來，在一些地區(qū)取得了較好的成績。以山西為例，截至 2009年7月，該省晉中市農(nóng)村小額保險(xiǎn)承保人數(shù)達(dá)到40.02萬人，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保額52.03億元，統(tǒng)保行政村683個(gè)①。2009年擴(kuò)大試點(diǎn)以后，福建省龍巖市和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司抓住機(jī)遇積極響應(yīng)號召，在龍巖市上杭縣古田鎮(zhèn)創(chuàng)辦了“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)示范區(qū)，開展了全方位綜合性保險(xiǎn)保障體系的試點(diǎn)工作。至2010年7月，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)覆蓋全鎮(zhèn)21個(gè)村，其中18個(gè)村人人參保。古田全鎮(zhèn)4334戶全部參加了農(nóng)房統(tǒng)保；全鎮(zhèn)18298人全部參加了自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)、新農(nóng)合大病補(bǔ)充保險(xiǎn)；農(nóng)村小額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保面達(dá)90%，小額人身意外險(xiǎn)的承保面達(dá)87%；全鎮(zhèn)9800畝水稻以及10654畝森林全部參保。“三農(nóng)”保險(xiǎn)保費(fèi)收入170.9萬元，賠款支出71.4萬元，人均保障金額超過30萬元，領(lǐng)先于全國、全省的平均保障水平①。保險(xiǎn)公司方面，2009年6月30日截止，中國人壽保險(xiǎn)公司農(nóng)村小額保險(xiǎn)已累計(jì)保障604萬低收入農(nóng)民，保單件數(shù)超過309萬件，為農(nóng)村300多萬個(gè)家庭提供了總額為805億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，有效緩解了農(nóng)村家庭主要?jiǎng)趧恿σ騻麣埢蛩劳鰩淼臎_擊，促進(jìn)了農(nóng)村社會的和諧發(fā)展②。

二、我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)存在的問題

兩年多來，我國小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，成績不凡，但小額保險(xiǎn)運(yùn)營發(fā)展中仍潛藏著一些亟待突破的瓶頸問題，特別是在風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管法律規(guī)則方面的欠缺，這些問題在保監(jiān)會上述的《方案》中表現(xiàn)有以下幾點(diǎn)。

（一）監(jiān)管目標(biāo)有失偏頗

雖然《方案》下發(fā)后各地方保監(jiān)局和各試點(diǎn)縣所在地政府都紛紛響應(yīng)，積極出臺各種配套性的規(guī)范文件，但由于《方案》將小額保險(xiǎn)作為一種“金融扶貧”與“解決農(nóng)村人口保障”的一種有效手段，并在此基礎(chǔ)上將此次試點(diǎn)工作的意義定性為：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解我國農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)供給不足問題，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和諧社會和新農(nóng)村建設(shè)的能力”③，從而給人以小額保險(xiǎn)是一種單純“扶貧工具”的錯(cuò)誤解讀，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中各地的保險(xiǎn)公司和縣、鄉(xiāng)基層政府為追求保險(xiǎn)覆蓋面而盲目推進(jìn)、擴(kuò)大農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。以山西省左權(quán)縣為例，該縣2008年的《關(guān)于在全縣農(nóng)村進(jìn)行小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》④明確規(guī)定“結(jié)合我縣實(shí)際情況，縣政府決定先把經(jīng)濟(jì)條件較好的粟城鄉(xiāng)作為第一批試點(diǎn)進(jìn)行統(tǒng)保,其余各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要結(jié)合各自新農(nóng)村建設(shè)情況，至少統(tǒng)保1至2個(gè)村”。安徽省安慶市望江縣的《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》⑤甚至制定了提高覆蓋面的獎(jiǎng)勵(lì)措施。首先，這些規(guī)范性文件的弊端在于簡單的統(tǒng)保方式雖然能快速提高覆蓋范圍，但同時(shí)也造成一些受保農(nóng)戶并不了解自己擁有的保險(xiǎn)，甚至不知道自己有保險(xiǎn)。其次，對統(tǒng)保目標(biāo)的直接規(guī)定和獎(jiǎng)勵(lì)政策很可能導(dǎo)致小額保險(xiǎn)的盲目擴(kuò)張和“運(yùn)動化”發(fā)展，使得試點(diǎn)工作背離其推行的初衷。這些問題都集中反應(yīng)了我國縣、鄉(xiāng)層面的基層地方政府對我國推廣農(nóng)村小額保險(xiǎn)價(jià)值理解上的偏差。

（二）試點(diǎn)操作規(guī)則過于簡單

《方案》中規(guī)定了農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式、鼓勵(lì)支持政策以及保險(xiǎn)監(jiān)管要求，但是綱領(lǐng)性較強(qiáng)，原則性規(guī)定較多，具體的可執(zhí)行措施卻寥寥無幾。產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式上《方案》雖規(guī)定：“多種形式的意外傷害保險(xiǎn)，兼顧適量的定期壽險(xiǎn)，擇機(jī)推出可承保多個(gè)生命的聯(lián)生保險(xiǎn)”⑥，但是由于規(guī)定缺乏可操作性，實(shí)際沒有給地方小額保險(xiǎn)發(fā)展以合適的指導(dǎo)，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)產(chǎn)品十分的局限。以安徽省安慶市望江縣為例，該縣將試行的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定為兩種：農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)、小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)。山西省左權(quán)縣只有農(nóng)村小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)一種，試點(diǎn)產(chǎn)品單一。在試點(diǎn)公司的確定上，《方案》規(guī)定的條件只側(cè)重于考察保險(xiǎn)公司對于農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展意向，而保險(xiǎn)公司開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入退出機(jī)制，償付能力等標(biāo)準(zhǔn)尚處于缺位狀態(tài)，亟待進(jìn)一步的完善。

（三）相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容不完整

《方案》對農(nóng)村小額保險(xiǎn)提出了一些創(chuàng)新建議，例如倡導(dǎo)小額保險(xiǎn)公司與農(nóng)村團(tuán)體的合作，利用他們原有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢增加覆蓋率，但卻沒有對這些團(tuán)體能否作為農(nóng)村小額保險(xiǎn)的提供者做出進(jìn)一步規(guī)定。我國農(nóng)民合作社有著悠久的歷史，當(dāng)前在農(nóng)村仍有較強(qiáng)的影響力，農(nóng)民在用合作社的方式統(tǒng)籌規(guī)劃其生產(chǎn)的同時(shí)，同樣可以為其成員提供互助保險(xiǎn)產(chǎn)品。且互助組織作為保險(xiǎn)提供者，相對于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有著低成本，風(fēng)險(xiǎn)敏感度高的特點(diǎn)，通過合理的制度以發(fā)揮這一主體的優(yōu)勢能夠幫助完善我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場。另一方面，農(nóng)村小額保險(xiǎn)在運(yùn)作上有著和傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同的特質(zhì)。一是農(nóng)村小額保險(xiǎn)針對大病、巨災(zāi)等特定風(fēng)險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)相比風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)差異較大，在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的額度上應(yīng)該有所區(qū)別；二是農(nóng)村小額保險(xiǎn)只提供基本生活保障，賠付額度雖低但從重要性看無疑需要更多的保證；三是農(nóng)村小額保險(xiǎn)在保費(fèi)的繳納、保險(xiǎn)的賠付程序上要簡便易行，高效便民。這些要求應(yīng)該在農(nóng)村小額保險(xiǎn)的監(jiān)管法律法規(guī)中有所體現(xiàn)，以充實(shí)小額保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容。

三、完善我國小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的建議

針對我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)的上述監(jiān)管法律法規(guī)缺陷，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面來改進(jìn)現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)，以適應(yīng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的特殊監(jiān)管要求，從而為小額保險(xiǎn)的監(jiān)管提供清晰的法律依據(jù)。

（一）科學(xué)定位農(nóng)村小額保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)

農(nóng)村小額保險(xiǎn)是集商業(yè)性與福利性于一身的特殊保險(xiǎn)形式，《方案》中對于農(nóng)村小額保險(xiǎn)的描述有忽視小額保險(xiǎn)商業(yè)性的嫌疑。雖然福利性和商業(yè)性雖很好概括了小額保險(xiǎn)的特質(zhì)，但不能作為監(jiān)管目標(biāo)，因此要對小額保險(xiǎn)的雙重屬性進(jìn)行再抽象，從中萃取出符合我國農(nóng)村發(fā)展實(shí)際的小額保險(xiǎn)特有的監(jiān)管目標(biāo)。

商業(yè)性的首要特征是以盈利為目的，短期的盈利無法讓農(nóng)村小額保險(xiǎn)獲得足夠的市場推動力。因此，讓農(nóng)村小額保險(xiǎn)獲得持續(xù)的盈利能力是商業(yè)性的首要要求。同時(shí)，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)分散工具，這一特點(diǎn)要求參保人員具有一定的規(guī)模，具體到農(nóng)村小額保險(xiǎn)。由于其針對的對象為農(nóng)民這一中低收入階層，使得農(nóng)村小額保險(xiǎn)若要遵循商業(yè)保險(xiǎn)的一般原則，并獲得持續(xù)性盈利則必然要求更大的覆蓋范圍，利用規(guī)模效應(yīng)分散風(fēng)險(xiǎn)，降低成本。另一方面，福利性也對農(nóng)村小額保險(xiǎn)提出了兩個(gè)相同的要求。第一，我國發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的目標(biāo)就是將其制度化為社會保障體系中的一員，因而也要求小額保險(xiǎn)能夠提供穩(wěn)定持續(xù)的服務(wù)，否則就不能融入社會福利體系之中。第二，作為社會福利體系成員，農(nóng)村小額保險(xiǎn)的作用就是為廣大農(nóng)民分散特定風(fēng)險(xiǎn)，不但要求覆蓋更多不同種類的風(fēng)險(xiǎn)，在廣度上也要覆蓋為數(shù)更多的農(nóng)民。因此，商業(yè)性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續(xù)性”這兩點(diǎn)上的要求是共同的。筆者認(rèn)為，將以上兩點(diǎn)結(jié)合就組成小額保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)，推進(jìn)小額保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展并能夠最大程度覆蓋中低收入群體的需求。在這一目標(biāo)的指導(dǎo)下，小額保險(xiǎn)要兼顧盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能，單是依靠市場自身的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這就需要政府和法律法規(guī)對其發(fā)展的同時(shí)也要嚴(yán)格監(jiān)督管理。

（二）推進(jìn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的相機(jī)型監(jiān)管

所謂相機(jī)型監(jiān)管，就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對被監(jiān)管對象的不同特質(zhì)及發(fā)展?fàn)顩r采用切合其實(shí)際的監(jiān)管方式與手段。小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的制定與實(shí)施必須考慮到我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)如下幾個(gè)特質(zhì)，適時(shí)推進(jìn)相機(jī)型監(jiān)管。

1.經(jīng)營主體的多元化。農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營主體有商業(yè)保險(xiǎn)公司、互助組織、其他非政府組織（NGOs）以及小額金融機(jī)構(gòu)等。這些主體之間不但組織結(jié)構(gòu)差異大，而且在運(yùn)行機(jī)制和目標(biāo)上更是相去甚遠(yuǎn)。

2.微薄的盈利空間。農(nóng)村小額保險(xiǎn)是針對農(nóng)民群體所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，過于集中的風(fēng)險(xiǎn)和較低的保費(fèi)收入加上精算和風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，結(jié)果是巨大的成本和微薄的收益。

3.地區(qū)差異性大。農(nóng)村小額保險(xiǎn)運(yùn)行的地區(qū)條件差異大（自然條件、人口組成、貧困程度、信用程度），不同農(nóng)民群體面對的風(fēng)險(xiǎn)組成也不同，各地區(qū)對于風(fēng)險(xiǎn)的理解和關(guān)注順序千差萬別，農(nóng)村小額保險(xiǎn)的運(yùn)作必須注重這些差異。

4.補(bǔ)貼依賴。由于農(nóng)村小額保險(xiǎn)在發(fā)展初期極端脆弱，必須有政府補(bǔ)貼才能發(fā)展壯大，許多國家政府甚至在其發(fā)展成熟之后依然給予財(cái)政上的鼓勵(lì)和優(yōu)惠。

上述特點(diǎn)決定了農(nóng)村小額保險(xiǎn)監(jiān)管措施必須更具有針對性。首先，應(yīng)放寬小額保險(xiǎn)的準(zhǔn)入范圍，為非政府組織、小額信貸機(jī)構(gòu)等主體經(jīng)營農(nóng)村小額保險(xiǎn)掃清障礙。準(zhǔn)入規(guī)則方面應(yīng)針對小額保險(xiǎn)多主體經(jīng)營的特點(diǎn)，摒棄傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入而采用單獨(dú)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。其次，在小額保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策上應(yīng)該設(shè)置適當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，可以嘗試實(shí)行補(bǔ)貼規(guī)模與群眾滿意度掛鉤。以群眾滿意度為標(biāo)準(zhǔn)能引導(dǎo)農(nóng)村小額保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識小額保險(xiǎn)，反應(yīng)了小額保險(xiǎn)的社會效益的同時(shí)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展方向提供了依據(jù)。再次，注重中介市場的完善，放寬農(nóng)村小額保險(xiǎn)中介的準(zhǔn)入條件。這有兩個(gè)方面的作用:一是降低保險(xiǎn)公司成本。二是能利用農(nóng)村現(xiàn)有的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來對農(nóng)村小額保險(xiǎn)進(jìn)行深入宣傳。最后，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)重視與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)村家族網(wǎng)絡(luò)體系的溝通與聯(lián)系，探索中國特色的小額保險(xiǎn)銷售平臺與服務(wù)平臺[4]。

鑒此，筆者認(rèn)為我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)可引入相機(jī)型的監(jiān)管方式，即保監(jiān)會在創(chuàng)設(shè)監(jiān)管規(guī)則時(shí)應(yīng)在準(zhǔn)入條件、補(bǔ)貼額度、中介培訓(xùn)等方面設(shè)置自由裁量空間，授權(quán)各保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對農(nóng)村小額保險(xiǎn)進(jìn)行相機(jī)型監(jiān)管。如將準(zhǔn)入的原始資本金條件規(guī)定在一個(gè)區(qū)間之內(nèi)，各地方保監(jiān)局可根據(jù)本地實(shí)際針對不同的準(zhǔn)入主體確定不同的標(biāo)準(zhǔn)。這種相機(jī)型監(jiān)管方法在貫穿監(jiān)管理念的同時(shí)兼顧了地區(qū)差異，并在各地保監(jiān)局之間形成了監(jiān)管競爭，能有效避免監(jiān)管套利，提高監(jiān)管實(shí)效。

（三）完善相關(guān)監(jiān)管制度

1.開放互助組織的準(zhǔn)入制度，創(chuàng)新其危機(jī)救濟(jì)機(jī)制。互助組織在農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展中是一股不能忽視的力量，《方案》中卻沒有設(shè)置相關(guān)的制度。我國互助組織可以參照適用《農(nóng)民專業(yè)合作社法》（以下簡稱《合作社法》）中對于合作社的制度和機(jī)構(gòu)的規(guī)定，但是應(yīng)在其基礎(chǔ)上修改相關(guān)內(nèi)容，如加入設(shè)立組織的最低資本要求。鑒于小額保險(xiǎn)需要較大的基數(shù)，修改成員人數(shù)五人以上至五十人以上等。在危機(jī)處理上，互助組織具有人合性，一般不以盈利為目的且保障性較強(qiáng)，因此要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠調(diào)整危機(jī)處理制度，以適應(yīng)其上述特點(diǎn)。筆者認(rèn)為，保單接管是一個(gè)適宜的選擇。小額保險(xiǎn)額度小，保障基本需求的特點(diǎn)使其在面對危機(jī)時(shí)更需要保護(hù)投保人的利益，而互助組織的建立多是基于成員互信，單純接管其運(yùn)作較困難，因而將危機(jī)互助組織的保單統(tǒng)一轉(zhuǎn)移或分配給其他保險(xiǎn)人能更好地保護(hù)投保人的利益。由于小額保險(xiǎn)本身較為簡單且運(yùn)行成本較低，保單接管的可操作性較強(qiáng)，與單純接管或整頓相比更為科學(xué)，同時(shí)也為其他主體提供了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的有利條件。

2.注重償付能力監(jiān)管，完善再保險(xiǎn)制度。在償付能力監(jiān)管上，針對農(nóng)村小額保險(xiǎn)不同保險(xiǎn)人之間對于資本運(yùn)行方式的不同，可以設(shè)置依照資本能力分級收取的準(zhǔn)備金制度。資本運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)來自于投資，互助組織的資本總額一般較低且不傾向投資，因而低準(zhǔn)備金能優(yōu)先用于償付保險(xiǎn)索賠，保證了償付能力。對于高投資傾向的商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)立高準(zhǔn)備金也能幫助緩解投資風(fēng)險(xiǎn)。影響償付能力的不安定因素可以用針對性的政策補(bǔ)貼解決，例如在利率影響較大時(shí)的利率補(bǔ)貼，針對巨災(zāi)的補(bǔ)貼等，且對于地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說補(bǔ)貼具有較大的靈活性，能夠滿足地區(qū)差異性的需求。同時(shí)，國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠通過補(bǔ)貼額度的調(diào)整來控制補(bǔ)貼帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)等負(fù)面效應(yīng)。另外，需完善再保險(xiǎn)制度。我國目前的再保險(xiǎn)制度并沒有覆蓋到提供小額保險(xiǎn)的互助組織、非政府機(jī)構(gòu)和小額信貸公司等主體，而這些組織卻急需再保險(xiǎn)制度。將這些機(jī)構(gòu)納入再保險(xiǎn)體系中能夠增加其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，幫助其獲得更多的可運(yùn)行資金，同時(shí)也擴(kuò)大了其與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的空間，有利于小額保險(xiǎn)不同主體間的交流合作，更合理地分散總體風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]Craig Churchill. Protecting the Poor, A Microinsurance Compendium. International Labor Office, 2006.

篇2

一、“近因”原則的缺失

《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動的基本原則有：自愿原則、試實(shí)信用原則和遵守法律和行政法規(guī)的原則。而“近因原則”這一被國際保險(xiǎn)業(yè)普遍運(yùn)用的原則在我國缺乏運(yùn)用的法律依據(jù)。所謂“近因原則”是指保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，其所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而近因原則的缺失正是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，尤其是投保人產(chǎn)生凡是投保的利益遭到損失時(shí)皆可獲得賠償?shù)南敕ǖ母矗瑥亩鴮?dǎo)致一些不必要的糾爭。近因原則作為常用的確定保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)何種保險(xiǎn)責(zé)任的一條重要原則，在我國《保險(xiǎn)法》、《海商法》竟未作出明文規(guī)定，不得不說是我國保險(xiǎn)立法的一重大缺憾。二、不利解釋原則適用上的模糊

投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同來確立的，而作為附合合同的保險(xiǎn)合同，不論是投保單、保險(xiǎn)單還是特約條款，大部分都由保險(xiǎn)人制定，在制定時(shí)，必然經(jīng)過深思熟慮，反復(fù)推敲，內(nèi)容多對自己有利，且已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了格式化。格式保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人備制，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的意思，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般只能表示接受或者不接受保險(xiǎn)人擬就的條款。再者，保險(xiǎn)合同的格式化也實(shí)現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，各國在長期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累發(fā)展了不利解釋原則，以示對被保險(xiǎn)人或者受益人給予救濟(jì)。在格式保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋，實(shí)際上是作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。我國合同法第四十一條規(guī)定“對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作不利于提供格式條款一方的解釋。”保險(xiǎn)法第三十條也規(guī)定：“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”我國關(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋的規(guī)定，已經(jīng)實(shí)際上確立了不利解釋原則，與國際慣例是相一致的。這對于被保險(xiǎn)人和受益人（經(jīng)濟(jì)上的弱者）的利益維護(hù)具有十分重大的意義。

但在司法實(shí)踐中，由于缺乏統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)，以及不承認(rèn)判例的拘束力，不同種類的保險(xiǎn)合同用語經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語的正確含義，所表達(dá)的當(dāng)事人意圖，以及由此產(chǎn)生的效果，可能會存在相互沖突甚至截然相反的結(jié)論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)核定的基本保險(xiǎn)條款，將直接影響保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的爭議結(jié)果。而我國保險(xiǎn)法律法規(guī)中對此既沒有相應(yīng)規(guī)定，關(guān)于這方面的案例和研究也鮮見于眾。

依照我國保險(xiǎn)法第一百零六條規(guī)定。商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款，如保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額等條款，由金融監(jiān)督管理部門制訂。基本保險(xiǎn)條款是運(yùn)用于主要商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款；商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，由金融監(jiān)督管理部門核定；凡金融監(jiān)督管理部門核定為商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的，金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)制訂基本保險(xiǎn)條款。國家的基本保險(xiǎn)條款，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。此類條款所使用的語言被保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)依法規(guī)定核準(zhǔn)，理應(yīng)不存在歧義，但實(shí)際生活中，保險(xiǎn)人根據(jù)其自己的認(rèn)識水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險(xiǎn)合同時(shí)依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對保險(xiǎn)合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時(shí)也難以全面知曉保險(xiǎn)合同的性質(zhì)和內(nèi)容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對“現(xiàn)金價(jià)值”一詞，有的保險(xiǎn)合同中將其定義為：“本合同的保證現(xiàn)金價(jià)值、所有繳清增值保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值以及累計(jì)紅利之和。”有的保險(xiǎn)公司則干脆對其未作任何解釋，投保人對該詞只有靠自己理解，但實(shí)際上“現(xiàn)金價(jià)值”一詞的定義應(yīng)該是責(zé)任準(zhǔn)備金扣除退保費(fèi)用后的金額，而責(zé)任保證金指的是保險(xiǎn)公司從保戶累積的保險(xiǎn)費(fèi)中扣除被保險(xiǎn)人的死亡成本以及分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)公司所發(fā)生的費(fèi)用再加上利息計(jì)算后所得金額。所以被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同中的弱勢地位是顯而易見的。一旦當(dāng)事人對基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的爭議時(shí)，法院對是否應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則就會因缺乏統(tǒng)一的認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)而感到無所適從，不僅會影響被保險(xiǎn)人的利益和保險(xiǎn)人的商業(yè)信譽(yù)，也會給國家法制的統(tǒng)一和法院裁判的權(quán)威性帶來不利的影響。

三、合同陷阱的隱藏

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人與投保人應(yīng)各自依約履行義務(wù)，承擔(dān)責(zé)任，其中投保人的主要義務(wù)和責(zé)任有：告知義務(wù)、維護(hù)義務(wù)（包括維護(hù)保險(xiǎn)合同標(biāo)的安全及其危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)）、繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人的主要義務(wù)和責(zé)任則是：說明義務(wù)、及時(shí)賠償、解約限制和承擔(dān)費(fèi)用等。可以看出，在交付保險(xiǎn)費(fèi)與賠償方面，投保人的交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)與責(zé)任，與保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)牧x務(wù)與責(zé)任，兩者是相互獨(dú)立的。誰違反自己的該項(xiàng)義務(wù)，便要承擔(dān)與該項(xiàng)義務(wù)相應(yīng)的責(zé)任。但雙方的義務(wù)與責(zé)任之間不具有此消彼長的對應(yīng)性，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的違反，并不必然導(dǎo)致保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的減輕或免除。但有些保險(xiǎn)公司（主要指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）在使用格式合同與投保人協(xié)商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的交付與賠償方式時(shí)，作出了如下約定：經(jīng)雙方同意，投保人未按約定繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同不生效，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不予賠償；投保人未按約定繳付第二期保險(xiǎn)費(fèi)的，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人按下列一種方法賠償或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：1、按實(shí)交保費(fèi)與應(yīng)交保費(fèi)比例折扣支付賠償金額；2、按實(shí)交保費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)期限，過期不負(fù)賠償責(zé)任。上述賠償方法是按實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比例，來確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。實(shí)際上將投保人違反交費(fèi)義務(wù)的責(zé)任，規(guī)定為減輕或免除保險(xiǎn)人賠償義務(wù)的依據(jù)。通過保險(xiǎn)人制定解釋格式條款的優(yōu)勢，全部或部分地剝奪了投保人獲取賠償?shù)闹饕獧?quán)利，加重了投保人的責(zé)任，這與《合同法》的公平原則和《保險(xiǎn)法》的立法宗旨是明顯相悖的。而且該賠償方法還隱藏著非經(jīng)留意難以發(fā)現(xiàn)的合同陷阱。如按第1種方法，當(dāng)投保人交付了第一期保險(xiǎn)費(fèi)后，在第二期交費(fèi)義務(wù)履行期限未至?xí)r，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，盡管投保人無任何違約行為，也只能獲得部分賠償。按第2種方法，實(shí)際上賦予了保險(xiǎn)人根據(jù)投保人交費(fèi)情況而單方變更保險(xiǎn)期限的權(quán)利，甚至免責(zé)，對保險(xiǎn)事故不負(fù)擔(dān)任何責(zé)任。保險(xiǎn)人巧妙地利用格式合同設(shè)置了能使自己規(guī)避應(yīng)盡的部分或全部義務(wù)而使被保險(xiǎn)人或者受益人喪失利益的陷阱，充分說明保險(xiǎn)人在擬制這種格式合同時(shí)，已經(jīng)嚴(yán)重地違背了誠信原則。此類條款的適用，違背了現(xiàn)代社會民事法律關(guān)系中最基本的公平與誠信原則，損害了許多被保險(xiǎn)人的利益，應(yīng)受到保險(xiǎn)監(jiān)管部門依職權(quán)的主動干涉。

四、不易把握的明確說明義務(wù)

《保險(xiǎn)法》第十六條詳細(xì)規(guī)定了投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人情況的說明義務(wù)以及保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)，第十七條則規(guī)定了保險(xiǎn)人對免責(zé)條款的明確說明義務(wù)。上述兩款雖對投保人履行“如實(shí)告知”義務(wù)和違背義務(wù)的責(zé)任，作了詳細(xì)明確的描述和規(guī)定，但對保險(xiǎn)人的“明確說明”義務(wù)的履行卻沒有規(guī)定相應(yīng)的形式，使其在實(shí)踐具有極大的彈性和不確定性。僅從以上述條款的字面上來看，第十六條針對投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的情形分別賦予保險(xiǎn)人有解除保險(xiǎn)合同、不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)的責(zé)任、不退還保險(xiǎn)費(fèi)或視情況退還保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)力。而對保險(xiǎn)人未盡明確說明保險(xiǎn)條款的責(zé)任則未作任何規(guī)定，而保險(xiǎn)人對其責(zé)任免除條款未作明確說明的后果也僅是導(dǎo)致該有關(guān)條款不產(chǎn)生效力而已。通過對比，不難看出《保險(xiǎn)法》在這一問題上對投保人明顯科以了較保險(xiǎn)人為重的責(zé)任，有違民事主體雙方權(quán)利義務(wù)平等原則之嫌。作為素有“最大善意和最大誠信合同”之稱的保險(xiǎn)合同，在現(xiàn)實(shí)生活中，卻因保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在履約過程中對合同中使用的語言文字理解不同從而產(chǎn)生爭議的例子屢見不鮮，恐怕與《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人上述義務(wù)的規(guī)定太過寵統(tǒng)有著一定的關(guān)系。此外，因《保險(xiǎn)法》對有關(guān)保險(xiǎn)中介組織規(guī)定不完善，以及國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)體系的不成熟，目前國內(nèi)還沒有一家專業(yè)化的保險(xiǎn)公司或經(jīng)紀(jì)公司，一些保險(xiǎn)公司大量聘用（嚴(yán)格意義上來說，只能算是使用，因保險(xiǎn)公司與個(gè)人人員之間并未建立勞動關(guān)系）個(gè)人從業(yè)人員，此類人員數(shù)量雖多，素質(zhì)卻差次不齊，而且流動性極大，他們?yōu)榱双@取傭金，在對一些可能影響投保人決定的合同條款進(jìn)行說明時(shí)，也難免會為了一己之利而有意作出含混甚至違背條款本義的解釋，所以導(dǎo)致爭議的發(fā)生也就無足為奇了。

五、滯后的保證保險(xiǎn)立法

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的日趨活躍，在商品流通過程中出現(xiàn)了許多新的交易方式，建立在信用基礎(chǔ)上的交易方式日漸增多，特別是隨著分期付款這一現(xiàn)代消費(fèi)方式的出現(xiàn)，涉及到保證保險(xiǎn)的問題越來越多，不少保險(xiǎn)公司均開辦了此類業(yè)務(wù)，但《保險(xiǎn)法》除在第九十一條確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍時(shí)提到信用保險(xiǎn)外，根本沒涉及到保證保險(xiǎn)。作為一種特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人為被保證人（債務(wù)人）向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提供擔(dān)保而成立的保險(xiǎn)合同。投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人因債務(wù)人不履行債務(wù)等原因遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人的地位相當(dāng)于保證合同中的保證人，所以也可以說保證保險(xiǎn)合同實(shí)際上屬于保證合同的范疇，只不過采用了保險(xiǎn)的形式。在保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益是債權(quán)人的債權(quán)，而債權(quán)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)，因此，保證保險(xiǎn)在性質(zhì)上仍屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，原則上法律對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定也可適用于保證保險(xiǎn)，但其與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又存在著顯著區(qū)別，保證保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)是針對被保證人信用不良造成的主觀性損害，具有明顯的信用性。由于保證保險(xiǎn)是從擔(dān)保法中的保證制度演變而來，同時(shí)兼具二者的特征，是保證制度同保險(xiǎn)制度的融合，其當(dāng)事人（關(guān)系人）在法律上具有多重身份，使之難以同保證合同截然分開。

由于《保險(xiǎn)法》未對保證保險(xiǎn)合同作出明確的規(guī)定，對保證保險(xiǎn)的性質(zhì)及保證保險(xiǎn)和保證的關(guān)系也存在爭議，所以就導(dǎo)致當(dāng)事人在訂立合同時(shí)往往只考慮自己的利益，保險(xiǎn)人除考慮收取保險(xiǎn)費(fèi)外，常常在保證保險(xiǎn)合同中訂立很多的免責(zé)條款，而被保險(xiǎn)人卻以為一經(jīng)投保即可萬事大吉，糾紛的產(chǎn)生也就不足為奇了。由于保證保險(xiǎn)既涉及保證又涉及保險(xiǎn)，對此類糾紛是適用但保法還是保險(xiǎn)法？由于保證保險(xiǎn)合同往往與另一合同相關(guān)，如汽車買賣合同、借款合同等，而且保險(xiǎn)合同一般是買賣合同或借款合同的附屬合同，因而發(fā)生糾紛時(shí)，涉及兩個(gè)合同、三方當(dāng)事人，債權(quán)人或被保險(xiǎn)人如何起訴就存在著爭議。在司法實(shí)踐中也極易將保證保險(xiǎn)合同糾紛定性為保證合同糾紛，從而導(dǎo)致適用法律的混亂和失誤。

綜上所述，由于我國在保險(xiǎn)立法上存在的一些法律空白和缺陷，現(xiàn)行的帶有明顯計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制烙印的《保險(xiǎn)法》無論在內(nèi)容上，還是在范圍上，都已越來越不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境的變化，不能滿足社會發(fā)展的實(shí)際需要。特別是在我國加入WTO后，中國的保險(xiǎn)市場必將逐步同國際接軌。1997年底，占全球金融服務(wù)貿(mào)易95%以上的70個(gè)WTO成員國在《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》基礎(chǔ)上又達(dá)成《金融服務(wù)協(xié)議》。其中，有六個(gè)基本準(zhǔn)則適用于發(fā)展中國家保險(xiǎn)業(yè)的開放問題：1、最惠國待遇準(zhǔn)則；2、透明度準(zhǔn)則；3、發(fā)展中國家更多參與準(zhǔn)則；4、國民待遇準(zhǔn)則；5、市場準(zhǔn)入準(zhǔn)則；6、逐步自由化準(zhǔn)則。這些基本準(zhǔn)則中任何一項(xiàng)準(zhǔn)則都會對我國現(xiàn)行的計(jì)劃保險(xiǎn)制度提出明確的挑戰(zhàn)，任何一項(xiàng)準(zhǔn)則的實(shí)施都將沖擊我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)制度。如何抓住保險(xiǎn)業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)立法建設(shè)，盡快調(diào)整、修改、制定出符合WTO要求的保險(xiǎn)法律法規(guī)，優(yōu)化保險(xiǎn)市場的法制環(huán)境，以引導(dǎo)并保障我國還處于初步階段的保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，使其在規(guī)范軌道上運(yùn)行，就顯得尤為迫切。在此，筆者僅就如何完善我國保險(xiǎn)法律法規(guī)發(fā)表一下個(gè)人的淺見。

一是完善保險(xiǎn)活動的基本原則。要在進(jìn)一步完善自愿、最大誠信和遵守法律和行政法規(guī)原則的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)立法中將公平原則、近因原則等符合民法基本原則和國際保險(xiǎn)行業(yè)普遍運(yùn)用的原則作明文規(guī)定，以充分發(fā)揮保險(xiǎn)合同“最大善意”、“最大誠信”的作用。此外，還應(yīng)根據(jù)WTO成員國約定的協(xié)議與保險(xiǎn)市場發(fā)展的趨勢，將考慮市場準(zhǔn)入政策、取消外資優(yōu)待、實(shí)行國民待遇，逐步自由化等問題的規(guī)范化納入立法的視界，盡快建立起與國際慣例接軌的保險(xiǎn)基本法律制度，促進(jìn)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，以更好地參與競爭，迎接挑戰(zhàn)。

二是規(guī)范保險(xiǎn)人義務(wù)，加大對投保人合法權(quán)益的保護(hù)。主要是要強(qiáng)化保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)履行的解釋、告知等義務(wù)和責(zé)任，對超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)等規(guī)定應(yīng)載入保險(xiǎn)合同的專項(xiàng)備注條款，并盡善意提配和說明的義務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)人未盡上述義務(wù)時(shí)，賦予投保人變更或者解除合同的權(quán)力，使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)平等，以保護(hù)弱勢地位的投保人合法權(quán)益。此外，還可推行《確認(rèn)書》制度，對于雙方應(yīng)履行的告知和說明義務(wù)，由雙方逐項(xiàng)簽署一式兩份確認(rèn)書來作為雙方已盡各自義務(wù)的證明，以把保險(xiǎn)合同的最大誠信原則落到實(shí)處。既可維護(hù)保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性，又可避免雙方在發(fā)生糾紛時(shí)各執(zhí)一詞卻又無法提供證據(jù)。

三是強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能，提高監(jiān)管水平。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)要在檢查保險(xiǎn)公司的義務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金運(yùn)用狀況和對保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行監(jiān)督管理的同時(shí)，加強(qiáng)對商業(yè)保險(xiǎn)合同中非主要條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管，對存在合同陷阱，規(guī)避法律法規(guī)和加重對方義務(wù)責(zé)任等情況的合同條款要依職權(quán)主動進(jìn)行查處，責(zé)令限期改正，并予以一定經(jīng)濟(jì)處罰。同時(shí)對一些應(yīng)用廣泛，易引起歧義如“現(xiàn)金價(jià)值”一類的保險(xiǎn)專業(yè)詞匯，實(shí)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化解釋，并作為強(qiáng)行標(biāo)準(zhǔn)載入相關(guān)合同條款，以避免一些不必要紛爭的出現(xiàn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

四是要逐步建立與國際慣例相一致的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。通過借鑒發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)制度的先進(jìn)之處，結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)投資的相關(guān)法規(guī)，通過立法，據(jù)展投資領(lǐng)域，控制投資比例，細(xì)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)范，提高保險(xiǎn)投資的盈利能力，為保險(xiǎn)公司提高投資回報(bào)率創(chuàng)造條件；完善有關(guān)保險(xiǎn)中介組織的法律法規(guī)，加強(qiáng)對保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其相關(guān)組織的管理，規(guī)范保險(xiǎn)中介行業(yè)及其從業(yè)人員的責(zé)、權(quán)、利；加快保險(xiǎn)精算報(bào)告、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的接管等配套法律法規(guī)的建設(shè)，以建立起一整套既具有中國特色，又能與國際慣例接軌的保險(xiǎn)法律體系。

參考書目：

篇3

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的沖擊是多方面的，首先保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要在穩(wěn)定以及創(chuàng)新間尋求平衡。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的先驅(qū)者，保監(jiān)會自從2012年1月起也一系列相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則，如《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》、《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問題的通知》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》以及《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》等，這些都鼓勵(lì)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。然而現(xiàn)行法律規(guī)則如傳統(tǒng)證據(jù)規(guī)則如何適用、投資保險(xiǎn)人員的信息怎樣保護(hù)和防范道德風(fēng)險(xiǎn)的情況。雖說我國人民法院對于保護(hù)投資保險(xiǎn)人員的個(gè)人隱私以及生活有一些條文涉及，但從傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷售以及后續(xù)服務(wù)進(jìn)程來看依然存在問題，不能夠很好的滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對于法律法規(guī)的需求。所以，如何能夠確保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，讓法律及監(jiān)管解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)，成為值得深思的課題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，既有傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，例如信息不對稱問題、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，也有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形成的新型風(fēng)險(xiǎn)，例如信用累計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)欺詐、可能在瞬間發(fā)生海量的信息安全問題和大規(guī)模的流動性風(fēng)險(xiǎn)，此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融往往涉及產(chǎn)融結(jié)合、金融綜合經(jīng)營、境內(nèi)外資本結(jié)合等情況，形成了跨行業(yè)、跨市場、跨境的復(fù)合風(fēng)險(xiǎn)來源。

1.法律監(jiān)管盲區(qū)。盡管我國人民法院對于國家保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題進(jìn)行了司法解釋，較為明確保險(xiǎn)人員在網(wǎng)絡(luò)上銷售保險(xiǎn)時(shí)候的義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對于免責(zé)條款的提示以及說明負(fù)責(zé)，但當(dāng)前我國傳統(tǒng)的法律法規(guī)并沒有做到對于投資保險(xiǎn)人員身份的核查和義務(wù)履行，在電子合同有效確認(rèn)之類的網(wǎng)絡(luò)銷售環(huán)節(jié)中較容易出現(xiàn)糾紛，沒有對其進(jìn)行明確的解決。除此之外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售有著較為嚴(yán)格的地域限制，雖然互聯(lián)網(wǎng)打破了這種傳統(tǒng)的限制，但異地客戶的保險(xiǎn)后續(xù)保障業(yè)務(wù)怎樣施行也是互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售保險(xiǎn)的合規(guī)重難點(diǎn)。以上種種，也肆待進(jìn)一步完善相應(yīng)的法律及監(jiān)管政策予以規(guī)范。

2.網(wǎng)絡(luò)信息安全困境。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展是離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全協(xié)議等技術(shù)也為互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了很有力的支持。但因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在漏洞，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依舊存在一定水平上的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要來源于多種黑客的侵犯。由于網(wǎng)絡(luò)的自由開放性，個(gè)人信息存在著被泄露的隱患。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)困境。在傳統(tǒng)的投保方式之下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的施行必須有保險(xiǎn)人和投保人的簽名，從而反映投保人和保險(xiǎn)人的意圖。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則省略了這一個(gè)程序，這也就為道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生預(yù)留下來了可乘的機(jī)會，同事會出現(xiàn)理財(cái)上的糾紛。而盡管電子支付安全性在當(dāng)前時(shí)代中越來越高，但在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收付過程中也經(jīng)常會發(fā)生客戶的欺詐現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)的操作是較為隱蔽的，網(wǎng)絡(luò)投保人以及被保險(xiǎn)人可能會采用虛構(gòu)被保險(xiǎn)人的年齡手段進(jìn)行欺詐，保險(xiǎn)公司也很難進(jìn)行查證。這樣的情況持續(xù)久了勢必會造成公司賠付增加以及利潤下降的情況。

4.產(chǎn)品創(chuàng)新困境。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品現(xiàn)狀是：首先不同企業(yè)對于同類型保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性依舊很高，而投保人可以選擇的余地較小，對投保人不能夠進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品的服務(wù)；其次公司互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道中沒有具體讓利于投保人的優(yōu)勢。通過對比部分公司的線上產(chǎn)品，許多企業(yè)直接將線下的產(chǎn)品在網(wǎng)上銷售，沒有真切的降低費(fèi)率和條款，沒有?ο?費(fèi)者造成影響力。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的難點(diǎn)

篇4

藝術(shù)品保險(xiǎn)；信息不對稱；法律規(guī)制

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國內(nèi)藝術(shù)品市場的火爆，天價(jià)藝術(shù)品不斷被拍出，藝術(shù)品“跑步”進(jìn)入了億元時(shí)代，藝術(shù)品的安全性便倍受關(guān)注。不管藝術(shù)品是由個(gè)人收藏還是機(jī)構(gòu)收藏，安全性總是第一位的。如果拿出來展覽或者到拍賣市場進(jìn)行交易的話，更需要有一定的安全措施，這其中就包括藝術(shù)品保險(xiǎn)。于是保險(xiǎn)公司就成了防止偽品進(jìn)入市場的第二道門檻。盡管尚在起步階段，但對藝術(shù)品保險(xiǎn)市場前景的看好，幾乎是行業(yè)的共識。

2011年1月，在文化部與保監(jiān)會公布的11個(gè)文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種里，“藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)”名列其中。而在首批試點(diǎn)的3家保險(xiǎn)公司中，人保財(cái)險(xiǎn)近期先于太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、中國信保開出了文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)藝術(shù)品專屬保險(xiǎn)第一單。隨著文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)破冰，藝術(shù)品保險(xiǎn)等有望成為保險(xiǎn)市場的嶄新增長點(diǎn)。

1 藝術(shù)品保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

2011年10月，故宮展品被盜、文物受損事件引起了人們對藝術(shù)品安全問題的關(guān)注，也將不為人所知的藝術(shù)品保險(xiǎn)帶入公眾視線。2010年我國藝術(shù)品拍賣市場成長迅速首次超越美國名列世界第一。但與此同時(shí)，藝術(shù)品卻有九成以上未買保險(xiǎn)，博物館、美術(shù)館的多數(shù)藏品也都處于“無保”狀態(tài)。這充分暴露了海內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)缺位現(xiàn)象嚴(yán)重。

藏家無意識買保險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)無錢買保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司無豐富產(chǎn)品，這就是當(dāng)前國內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場的“三無”現(xiàn)象。面對這種現(xiàn)實(shí)的需要，2010年3月，、保監(jiān)會、文化部等九部門聯(lián)合《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見》，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，探索適合文化企業(yè)特點(diǎn)和需要的新型險(xiǎn)種和各種保險(xiǎn)業(yè)。2011年1月，保監(jiān)會與文化部聯(lián)合了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，確定了3家試點(diǎn)公司以及第一批11個(gè)試點(diǎn)險(xiǎn)種，試點(diǎn)險(xiǎn)種包括了藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)。至此，正式拉開了我國藝術(shù)品保險(xiǎn)行業(yè)的序幕。

對比國內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)行業(yè)的稚嫩，歐美藝術(shù)品保險(xiǎn)已經(jīng)較為成熟，其成熟的藝術(shù)品市場已被稱為“準(zhǔn)金融市場”。投保人意識也普遍比較強(qiáng)。藝術(shù)品保險(xiǎn)在國外非常完整的產(chǎn)業(yè)鏈，從藝術(shù)品估值到拍賣、運(yùn)輸、保養(yǎng)、和維修，每個(gè)環(huán)節(jié)都由專業(yè)的商業(yè)公司完成，保險(xiǎn)公司需要做的工作很簡單，一旦出現(xiàn)問題修繕由專業(yè)公司完成，并有具體金額可向保險(xiǎn)公司理賠。歐美方面是有許許多多的方面值得國內(nèi)去借鑒和學(xué)習(xí)的。

2 藝術(shù)品保險(xiǎn)的信息不對稱問題

藝術(shù)品保險(xiǎn)市場是信息不對稱市場，藝術(shù)品特殊的價(jià)值構(gòu)成更是決定了信息問題的個(gè)性，那就是在信息披露、信息傳遞和信息安全等，均較一般保險(xiǎn)要求更高。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的出現(xiàn)為藝術(shù)品保險(xiǎn)領(lǐng)域信息問題的求解提供了新的視野，于藝術(shù)品保險(xiǎn)而言，所披露信息的使用者包括多方主體。藝術(shù)品的保額一般包括藝術(shù)品市場價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、保險(xiǎn)公司運(yùn)作費(fèi)用三個(gè)方面。在藝術(shù)品保險(xiǎn)中，除了要考慮實(shí)物風(fēng)險(xiǎn)以外，還要考慮投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。在對藝術(shù)品的核保過程中，如發(fā)現(xiàn)投保人的背景、資質(zhì)、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)控等各方面尚缺乏成熟的做法及經(jīng)驗(yàn)，會更加謹(jǐn)慎。

基于藝術(shù)品市場環(huán)境復(fù)雜多變的特性，由信息不對稱引致的市場失靈雖然難以完全避免，但可以通過各種手段減輕其對藝術(shù)品市場的沖擊。決策所依賴的信息在量上不充分， 在分布上不對稱， 在質(zhì)上不準(zhǔn)確。這種不對稱，主要在于國內(nèi)藝術(shù)品評價(jià)體系的不可量化性、藝術(shù)品鑒定人才的缺乏、供需雙方不成熟，以及由此帶來的真?zhèn)坞y分、價(jià)值難估等。這些問題涉及面較廣，不僅涉及到法律層面的制度設(shè)計(jì)和技術(shù)操作問題，更有深層的文化觀念問題以及整個(gè)社會大背景給實(shí)施行為提供可能性的問題。究其原因，主要存在以下三方面的問題：

2.1 藝術(shù)品市場價(jià)值估值的難題

藝術(shù)品保險(xiǎn)投保之前的鑒定評估是最大的難題，也是投保人與保險(xiǎn)公司出現(xiàn)爭議較多的環(huán)節(jié)。目前國內(nèi)有資質(zhì)的鑒定機(jī)構(gòu)很少。比如文化部的鑒定中心、省級博物館、故宮博物院等，但這些機(jī)構(gòu)都是事業(yè)單位，他們存在法律主體模糊的問題，一旦鑒定評估出現(xiàn)差錯(cuò)引發(fā)糾紛，他們沒有能力承擔(dān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。由于國內(nèi)保險(xiǎn)公司沒有這方面的專門人才，準(zhǔn)確的評估往往很難。目前藝術(shù)品市場造假的情況比較嚴(yán)重，有些贗品甚至可以瞞過專業(yè)人士的眼睛。如果有人拿價(jià)值幾百元的贗品到保險(xiǎn)公司投保，說是價(jià)值很高，但投保后故意損壞或者丟失，保險(xiǎn)公司的損失就會很大。

2.2 藝術(shù)品真假問題

就某種意義來說，我國藝術(shù)品鑒定很大程度上仍停留于經(jīng)驗(yàn)判斷的“眼學(xué)”層面。即使保險(xiǎn)公司聘請專家進(jìn)行評估，也往往由于鑒賞專家之間因鑒賞角度和藝術(shù)理念的不同，而很難作出統(tǒng)一的評估。[ 倪進(jìn).當(dāng)代中國藝術(shù)品金融化發(fā)展的若干問題[J].藝術(shù)百家2010（5） ：21]因此，鑒定專家是否真地“目光如炬”，其實(shí)難說。藝術(shù)品市場引入保險(xiǎn)是抵御贗品的有力武器。專業(yè)保險(xiǎn)公司的介入，從側(cè)面加強(qiáng)了職業(yè)與專業(yè)的真?zhèn)闻袛啵梢栽谝欢ǔ潭壬隙糁期I品進(jìn)入市場。換句話說，拿到藝術(shù)品保單的藝術(shù)品，從市場角度來看，其效能等同于取得了一份附加鑒定證書。藝術(shù)品保險(xiǎn)對藝術(shù)品的保值和增值具有不可小視的意義。藝術(shù)品保險(xiǎn)有利于交易、收藏和展出。

2.3 藝術(shù)品保險(xiǎn)公司運(yùn)作費(fèi)用問題

藝術(shù)品的費(fèi)率幅度往往很大，根據(jù)所在地、估價(jià)、藝術(shù)品本身的質(zhì)料等等從百分之幾、千分之幾到萬分之幾都有可能。由于藝術(shù)品保險(xiǎn)的費(fèi)率偏高，從經(jīng)濟(jì)的角度考慮，很多藝術(shù)品收藏者和機(jī)構(gòu)被迫主動放棄了投保的打算。由于我國的保險(xiǎn)法中還沒有關(guān)于精神產(chǎn)品保險(xiǎn)的明確規(guī)定，造成了國內(nèi)外保險(xiǎn)法的不對接，在一定程度上阻礙了國內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場的發(fā)展，同時(shí)，稅收政策、公證手段等也不完善，這就需要相關(guān)部門逐步制定和健全相應(yīng)的法律法規(guī)，為藝術(shù)品保險(xiǎn)市場創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。

3 對藝術(shù)品保險(xiǎn)信息不對稱的法律規(guī)制

由于藝術(shù)品保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)信息存在不對稱性，總結(jié)出相應(yīng)的法律制度激勵(lì)真實(shí)的信息披露是很必要的，下面從法律規(guī)范、司法規(guī)制、行業(yè)規(guī)范三方面來探討藝術(shù)品保險(xiǎn)信息不對稱的規(guī)制問題，以期能實(shí)現(xiàn)藝術(shù)品保險(xiǎn)契約最優(yōu)，從而保證藝術(shù)品市場的規(guī)范運(yùn)行。

3.1 法律規(guī)范的基本規(guī)制

3.1.1 法律原則規(guī)制——誠信原則

在很多情況下，信息不對稱更多的是一個(gè)誠信問題，比如拒絕提供自己真實(shí)的信息，或有意無意地提供并制造虛假的信息。藝術(shù)品發(fā)生事故具有偶然性，保險(xiǎn)人的賠償或給付將由偶然性支配。因此，藝術(shù)品保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人對藝術(shù)品的狀況的說明來決定是否承保。由此基本原則派生出了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，我國《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”

3.1.2 法律規(guī)則規(guī)制——如實(shí)告知義務(wù)

1）說明義務(wù)

在藝術(shù)品保險(xiǎn)合同中，說明義務(wù)很有必要，其立法目的是為了督促保險(xiǎn)人明示說明藝術(shù)品合同內(nèi)容，彌補(bǔ)投保人作為“外行人”所欠缺的專業(yè)知識，改變信息劣勢的地位，使其在充分了解合同的前提下締約、履約，實(shí)現(xiàn)意思自治。

2）告知義務(wù)

告知義務(wù)是指投保人在訂立藝術(shù)品保險(xiǎn)合同時(shí)，對保險(xiǎn)人有關(guān)藝術(shù)品的詢問應(yīng)據(jù)實(shí)回答，特別是有關(guān)藝術(shù)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況的重要事實(shí)。告知義務(wù)以說明義務(wù)的履行為前提，如果保險(xiǎn)人未盡說明義務(wù)，當(dāng)藝術(shù)品事故發(fā)生時(shí)，他不得以投保人違反告知義務(wù)為由拒賠。保險(xiǎn)人經(jīng)營藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一般具備豐富的經(jīng)驗(yàn)，對于藝術(shù)品哪些事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)由投保人告知，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)最清楚。若其已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道有關(guān)事項(xiàng)，卻并不向投保人詢問，證明其認(rèn)為該事項(xiàng)并不重要，可以視為保險(xiǎn)人放棄了要求投保人告知有關(guān)藝術(shù)品事項(xiàng)的權(quán)利。若告知義務(wù)人主張采用口頭方式履行告知義務(wù)的，

3）通知義務(wù)

通知義務(wù)分為兩類：一類是指在藝術(shù)品保險(xiǎn)合同訂立后，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人有關(guān)藝術(shù)品標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況變化的事實(shí)。如果投保人的行為與藝術(shù)品安全事故的發(fā)生有因果關(guān)系的，保險(xiǎn)人可解除合同，不賠償保險(xiǎn)金但要返還保費(fèi)；無因果關(guān)系的，保險(xiǎn)人原則上不得解除合同。

3.2 司法規(guī)制

在司法領(lǐng)域中，對藝術(shù)品保險(xiǎn)信息不對稱問題的啟示主要來源于其中的有利解釋原則。對有疑義的保險(xiǎn)合同條款作有利于投保人的解釋，由保險(xiǎn)人承擔(dān)條款擬定的責(zé)任，防止其利用含混不清的合同語言獲利。因此，有的學(xué)者認(rèn)為“有利解釋原則是有利于弱者一方的實(shí)質(zhì)性政策的工具”。有利解釋原則的適用可以督促藝術(shù)品保險(xiǎn)人真實(shí)而準(zhǔn)確地向投保人傳遞有關(guān)藝術(shù)品保險(xiǎn)合同的重要信息，否則，藝術(shù)品保險(xiǎn)人就要承擔(dān)語義不清、表意不明的不利后果。

3.3 行業(yè)規(guī)范

3.3.1 發(fā)展配合藝術(shù)市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)契約

藝術(shù)品保險(xiǎn)是一種將不確定性的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)化為一種確定性的保費(fèi)支付，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移并達(dá)到損失的分擔(dān)的一種機(jī)制。沒有不確定性和風(fēng)險(xiǎn)的把握就不會有確定性的賠付和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。充分認(rèn)識并有效防范藝術(shù)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題，加快完善發(fā)行、交易機(jī)制，細(xì)化監(jiān)管措施，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可測、可控、可承受的范圍之內(nèi)，正確引導(dǎo)藝術(shù)品市場良性發(fā)展，促進(jìn)我國藝術(shù)品文化產(chǎn)業(yè)繁榮興旺。

3.3.2 探索藝術(shù)品保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

為擴(kuò)大承保能力與承保范圍，有效地化解藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)企業(yè)的沖擊，建立多層次、內(nèi)外結(jié)合的藝術(shù)品保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散體系是保險(xiǎn)公司的必然選擇。具體來說，藝術(shù)品保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散可以通過擴(kuò)大承保范圍與利用再保險(xiǎn)進(jìn)行分保來解決。

1）擴(kuò)大承保范圍

擴(kuò)大承保范圍有兩層含義：一方面是要求保險(xiǎn)公司增加承保險(xiǎn)種，為市場提供全面的藝術(shù)品保險(xiǎn)保障；另一方面是要求其擴(kuò)大宣傳，提高藝術(shù)品投保率，使大數(shù)法則發(fā)揮作用。[ 耿蘊(yùn)潔，趙鵬.我國藝術(shù)品保險(xiǎn)簡論[J].上海保險(xiǎn).2010（9）：24]在藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品少，可選擇不多的情況下，保險(xiǎn)專家建議藏家或者藝術(shù)機(jī)構(gòu)可以為藝術(shù)品組合購買保險(xiǎn)，如貨運(yùn)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。

2）利用再保險(xiǎn)進(jìn)行分保

國內(nèi)保險(xiǎn)公司可以跟國外保險(xiǎn)公司合作。由于藝術(shù)品的保額普遍比較高，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司承保后必須向國際再保險(xiǎn)市場進(jìn)行分保。一般來說，較小的保險(xiǎn)公司攬了業(yè)務(wù)后會交大公司分保或再保。大客戶如果只愿意與一家小保險(xiǎn)公司打交道，那么只需開一張支票過去。同時(shí)，這幾年國內(nèi)保險(xiǎn)公司通過借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，可以考慮推出藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)，比如平安財(cái)險(xiǎn)就曾經(jīng)推出過“藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)”，主要承保一些現(xiàn)代的字畫、雕刻和瓷器，但對古書畫等非常珍貴的藝術(shù)品，則要“特別約定”。

3.3.3 建立公正專業(yè)的藝術(shù)品鑒定及鑒價(jià)的專業(yè)人員或機(jī)構(gòu)

培養(yǎng)專業(yè)化人才隊(duì)伍是趨勢所向。目前，國家文物鑒定委員會是中國藝術(shù)品鑒定的最高機(jī)構(gòu)，專家承擔(dān)鑒定責(zé)任，但不為商業(yè)服務(wù)。專家的結(jié)論只表明其歷史價(jià)值和藝術(shù)價(jià)值，不包括商業(yè)價(jià)值。中國內(nèi)地藝術(shù)品市場圍繞保險(xiǎn)的配套也不健全，比如服務(wù)商業(yè)的評估評鑒、鑒定鑒價(jià)、藝術(shù)品修復(fù)等幾個(gè)環(huán)節(jié)都存在空缺。發(fā)展專業(yè)的藝術(shù)品評估機(jī)構(gòu)也是十分必要的。另外，如果保險(xiǎn)損失不是全損，有些時(shí)候可以修復(fù)，修復(fù)完以后有沒有折價(jià)的問題，其在市場價(jià)值變動的情況也需要研究。正因?yàn)檫@是理賠其中的因素，所以在每個(gè)地方發(fā)展這種保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要對修復(fù)專家、鑒價(jià)師、鑒定師有一定了解，并逐漸形成一個(gè)專業(yè)、完善的機(jī)構(gòu)體制。

3.3.4 引進(jìn)專業(yè)化防災(zāi)防阻服務(wù)

當(dāng)保險(xiǎn)公司在接待一個(gè)客戶以后，應(yīng)把防災(zāi)防阻當(dāng)做一項(xiàng)必修功課，考察他的倉庫，提供相關(guān)專業(yè)意見。就能避免諸如把名畫掛在陽光直射的地方，甚至有把畢卡索的畫放在廚房旁邊等等帶來的不利后果。引進(jìn)專業(yè)化防災(zāi)防阻服務(wù)理念雖保險(xiǎn)沒有辦法完全避免損失，但可以把它當(dāng)成是一個(gè)輔助工具，幫助整個(gè)藝術(shù)品市場發(fā)展，發(fā)揮其正面的效果。

綜上，基于對藝術(shù)品買賣雙方整體效益以及拍賣的社會效率的追求，是允許一定程度的信息不對稱存在的，但對于可能危及藝術(shù)品行業(yè)市場秩序的嚴(yán)重的信息不對稱，則應(yīng)給予明確的否定評價(jià)，并且依照其程度給予不同程度的懲罰。這正如法律對于市場上普遍存在的交易雙方的信息不對稱的態(tài)度一樣。在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)法學(xué)的指導(dǎo)下，中國各大保險(xiǎn)公司的制度會不斷傳承和發(fā)展，通過培養(yǎng)專業(yè)的藝術(shù)品保險(xiǎn)人才、建立專業(yè)的藝術(shù)品鑒定和鑒價(jià)制度，藝術(shù)品保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理必將不斷推進(jìn)，中國藝術(shù)品保險(xiǎn)市場的前景必然會越來越值得期待。

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篇5

作為保險(xiǎn)合同的投保對象，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。在09年新修訂的保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益沿用了2002年第一次修訂后的保險(xiǎn)法（下文稱為舊保險(xiǎn)法）的定義，將保險(xiǎn)利益界定為：投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益限定了保險(xiǎn)合同的可保范圍，又將保險(xiǎn)金額限定在了損失范圍內(nèi)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基石。

二、新保險(xiǎn)法針對保險(xiǎn)利益的法制評價(jià)

所謂“無利益無風(fēng)險(xiǎn)”，保險(xiǎn)利益原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度本身發(fā)展的必然要求。為了適應(yīng)新型經(jīng)濟(jì)體下的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，新保險(xiǎn)法于2009年正式實(shí)施。

（一）明確了保險(xiǎn)利益存在的時(shí)點(diǎn)。

新保險(xiǎn)法對不同類型保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益存在時(shí)點(diǎn)進(jìn)行了區(qū)分限定。 2009年新保險(xiǎn)法12條對保險(xiǎn)利益存在的時(shí)點(diǎn)進(jìn)行了分條列是：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”新保險(xiǎn)法不再要求保險(xiǎn)利益時(shí)時(shí)刻刻都存在，新法只要求出險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益即可。

（二）擴(kuò)大了主體范圍，明確了被保險(xiǎn)人的法律地位。

新保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”與舊保險(xiǎn)法相比較，保險(xiǎn)利益的主體由之前的“投保人”轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨槐ｋU(xiǎn)人或投保人”，明確了被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的法律地位。新保險(xiǎn)法將主體范圍擴(kuò)大至被保險(xiǎn)人，保護(hù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)能獲取相應(yīng)賠償。

（三）填充了保險(xiǎn)標(biāo)的讓與時(shí)的保險(xiǎn)空白期。

新保險(xiǎn)法49條：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”經(jīng)過修訂，新保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓由最初的“從人主義”轉(zhuǎn)為現(xiàn)在的“從物主義”加讓與通知的模式。新法下，危險(xiǎn)未顯著增加的情況下，保險(xiǎn)人不能以投保人未履行通知義務(wù)拒絕保險(xiǎn)合同的理賠。填充了保險(xiǎn)合同的空白期。

三、新保險(xiǎn)法針對保險(xiǎn)利益規(guī)定的不足之處以及相關(guān)建議

新保險(xiǎn)法對舊保險(xiǎn)法的不合理處作出了相應(yīng)補(bǔ)充完善，對保險(xiǎn)利益方面的修訂有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步。但是新保險(xiǎn)法的修訂也不可避免的存在滯后性，其并不能夠靈活地針對實(shí)務(wù)中各種情形都作出細(xì)致的規(guī)定。本文建議針對實(shí)務(wù)中的突出問題，可以且有必要通過司法解釋的出臺輔以補(bǔ)充規(guī)定。新保險(xiǎn)法的完善將更好的保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的利益，給財(cái)險(xiǎn)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮芴峁┝己玫姆ㄖ骗h(huán)境。

（一）對保險(xiǎn)利益范圍的界定較為模糊，可輔以司法解釋做出具體補(bǔ)充規(guī)定。

關(guān)于保險(xiǎn)利益范圍的界定，各個(gè)國家的規(guī)定也都不完全一致。英美保險(xiǎn)法主張“經(jīng)濟(jì)利益說”，即保險(xiǎn)利益是可以用金錢衡量的利益；臺灣學(xué)者多主張“利害關(guān)系說”，即投保人或被保險(xiǎn)人因出險(xiǎn)而受損，不出險(xiǎn)而獲益；而我國新保險(xiǎn)法仍沿用舊保險(xiǎn)法主張“適法利益說”，即法律上認(rèn)可的利益來限定保險(xiǎn)利益的范圍。較之前者，新法的“法律認(rèn)可利益”過于原則化，不能靈活適應(yīng)新生經(jīng)濟(jì)關(guān)系的發(fā)展，阻礙了財(cái)險(xiǎn)范圍擴(kuò)大的腳步。如網(wǎng)游平臺的“虛擬財(cái)產(chǎn)”，雖然已有財(cái)險(xiǎn)公司推出與虛擬財(cái)產(chǎn)有關(guān)的險(xiǎn)種，但是受制于保險(xiǎn)法概念尚不清晰的因素，保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定、保險(xiǎn)糾紛的解決途徑等都存在障礙。針對此類缺乏法律條文形式規(guī)定的新型經(jīng)濟(jì)體，可以且有必要通過司法解釋的出臺將此類保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益納入可保范圍，選取典型案例給出指導(dǎo)性意見。

（二）保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的時(shí)點(diǎn)模糊，建議司法解釋明晰保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)點(diǎn)。

新保險(xiǎn)法雖然明確了保險(xiǎn)標(biāo)的讓與時(shí)，除效力待定情形外受讓人自動取得保險(xiǎn)利益的結(jié)果，但是并沒有明確保險(xiǎn)標(biāo)的讓與時(shí)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的具體時(shí)點(diǎn)。實(shí)務(wù)中，讓與人與受讓人之間關(guān)于保險(xiǎn)金求償權(quán)的糾紛時(shí)有發(fā)生，讓與人與受讓人之間的糾紛不僅會增加當(dāng)事人的時(shí)間成本和財(cái)物成本，也往往導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司理賠成本的增加。因而，可以且有必要通過司法解釋對保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)的具體時(shí)點(diǎn)加以限定。本文認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移時(shí)點(diǎn)和保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移時(shí)點(diǎn)并非總是重合，不應(yīng)簡單通過所有權(quán)是否已轉(zhuǎn)移判斷受讓人是否擁有保險(xiǎn)利益。建議可具體給出如下條款作為判斷標(biāo)準(zhǔn)：若受讓人已經(jīng)承擔(dān)了保險(xiǎn)標(biāo)的的主要風(fēng)險(xiǎn)和獲利機(jī)會，就視為受讓人取得了保險(xiǎn)利益，無論受讓人是否已取得保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)，法律規(guī)定或另有約定的除外。

作為財(cái)險(xiǎn)合同的基石，保險(xiǎn)利益立法規(guī)定的完善是保險(xiǎn)法成熟的標(biāo)志。法律條文的不清晰規(guī)定將會導(dǎo)致實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的無所適從，不利于保險(xiǎn)文化的可持續(xù)發(fā)展。新保險(xiǎn)法的再次修訂應(yīng)考慮到實(shí)務(wù)中的發(fā)展需求，進(jìn)一步完善法律用語，力求做到精確。

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篇6

Key Words：claim procedures，time limit，legal regulation，Insurance Law

中圖分類號：F840.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0067-04

保險(xiǎn)理賠難向來為社會公眾和輿論所詬病。2009年修訂后的《保險(xiǎn)法》（下稱新《保險(xiǎn)法》）頒布后，各保險(xiǎn)公司積極梳理理賠流程、改進(jìn)理賠服務(wù)，理賠難問題得到有效改善。但新《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠程序和時(shí)限的規(guī)定仍存在與保險(xiǎn)理賠實(shí)踐不夠契合、相關(guān)法律責(zé)任設(shè)置不完善等問題。

一、保險(xiǎn)理賠程序與時(shí)限法律規(guī)制的價(jià)值目標(biāo)、結(jié)構(gòu)及內(nèi)容

（一）價(jià)值目標(biāo)

損失補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本功能，這一基本功能通過保險(xiǎn)理賠得以實(shí)現(xiàn)。因此，理賠是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的核心，關(guān)系到被保險(xiǎn)人投保目的和權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)理賠法律規(guī)制的價(jià)值目標(biāo)之一，在于追求公平理賠。所謂公平理賠，有兩方面要求：一是被保險(xiǎn)人對發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得全面、充分的賠償；二是保險(xiǎn)人應(yīng)防止出現(xiàn)不合理的超賠和保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)理賠法律規(guī)制的價(jià)值目標(biāo)之二，在于促進(jìn)保險(xiǎn)人盡速理賠。確保危險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人能及時(shí)得到賠償。

（二）新《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠程序與時(shí)限法律規(guī)制的內(nèi)容

為實(shí)現(xiàn)公平理賠和盡速理賠的價(jià)值目標(biāo)，新《保險(xiǎn)法》針對理賠的程序和時(shí)限作出了明確具體的規(guī)定，主要體現(xiàn)在條文的第21條至第25條（見表1）。

二、法律規(guī)制與理賠實(shí)踐的對比分析

（一）法律規(guī)制與理賠實(shí)踐流程的對照

新《保險(xiǎn)法》對理賠流程設(shè)定為：損失通知提供損失證明資料核定損失賠付或拒賠。在涉及保險(xiǎn)人的每一個(gè)程序中，均作出了時(shí)限的要求。這樣的法律規(guī)制完全契合對公平、及時(shí)理賠的價(jià)值追求。

在理賠實(shí)務(wù)中，各家保險(xiǎn)公司的流程雖然有一些細(xì)微差別，但總體可分為六個(gè)步驟：受理案件現(xiàn)場查勘損失確定（被保險(xiǎn)人提交單證材料）賠款理算核賠結(jié)案歸檔。其中，現(xiàn)場查勘和損失確定在實(shí)務(wù)中常合并為查勘定損（估損）。賠款理算和核賠是保險(xiǎn)公司內(nèi)部核算理賠款的兩個(gè)環(huán)節(jié)，也可以合并核賠。如此，保險(xiǎn)公司理賠工作流程可描述為：受理案件查勘定損（被保險(xiǎn)人提交單證材料）核賠結(jié)案歸檔（見圖1）。

（二）法律規(guī)制與實(shí)踐流程差異分析

對比兩個(gè)流程，首尾兩個(gè)環(huán)節(jié)意義差異不大，中間環(huán)節(jié)由于涉及到理賠金額的確定，在理賠中最為關(guān)鍵，也最容易產(chǎn)生爭議。法律對于時(shí)限的規(guī)制也集中體現(xiàn)在這些環(huán)節(jié)。

比較法條中的“提供損失證明資料核定損失”和實(shí)務(wù)中的“查勘定損（被保險(xiǎn)人提交單證材料）核賠”，二者差異的關(guān)鍵在于對法條中的“核定損失”該如何理解，其對應(yīng)實(shí)務(wù)中的是“查勘定損”還是“核賠”環(huán)節(jié)？不同的解釋會對實(shí)際執(zhí)行效果產(chǎn)生很大的影響。

若將“核定損失”視為“查勘定損”，則按照新《保險(xiǎn)法》第23條和第24條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人提出賠償請求且提供相關(guān)損失證明材料是查勘定損期限的起點(diǎn)。若如此，首先從被保險(xiǎn)人角度來說，其規(guī)定是非常不利的。法律之所以規(guī)定被保險(xiǎn)人有提交損失證明的義務(wù)，從法經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，是由于保險(xiǎn)標(biāo)的處于被保險(xiǎn)人的掌控之中，關(guān)于保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因及損失程度等，被保險(xiǎn)人非常清楚，而保險(xiǎn)人難以知情。法律規(guī)定由被保險(xiǎn)人在能力范圍內(nèi)提供有關(guān)證明資料，意在提高理賠的效率。但損失證明提交畢竟只是輔助保險(xiǎn)人確定賠償金額的要素，如果將損失證明資料提交時(shí)間作為查勘定損期限的起算點(diǎn)，則有可能使損失證明資料提交義務(wù)變成保險(xiǎn)人遲延理賠的借口。根據(jù)第22條第2款規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)證明資料不完整的，被保險(xiǎn)人有義務(wù)補(bǔ)充提供。但有關(guān)損失證明和資料是否完整的判斷權(quán)力在于保險(xiǎn)人。對于保險(xiǎn)人所要求的補(bǔ)充資料，如果被保險(xiǎn)人由于能力或者技術(shù)條件的原因不能及時(shí)提供、甚至根本無法提供，保險(xiǎn)人可能會以此為托辭不啟動查勘定損程序。其次，從保險(xiǎn)人角度來說，如果不是從接到報(bào)案即主動啟動查勘定損程序，而是等到被保險(xiǎn)人提交相關(guān)證明資料后方才查勘定損，就難以取得事故現(xiàn)場的第一手資料，必然加大查勘定損的難度。因此，依這種解釋完全不能符合立法價(jià)值取向。

因此，采取另一種解釋更為合理，即認(rèn)為第24條規(guī)定的是保險(xiǎn)人核賠的時(shí)限。在此之前事故現(xiàn)場已經(jīng)查勘完畢，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人已經(jīng)就損失進(jìn)行過初步的磋商，甚至保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)修復(fù)完畢。在目前的監(jiān)管實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)關(guān)開展未決賠案清理檢查一般也將“三十日”作為保險(xiǎn)公司核賠的最長時(shí)限，自被保險(xiǎn)人初次提供索賠證明資料起算，其中補(bǔ)充材料的時(shí)間予以扣除。可見，對于查勘定損這一保險(xiǎn)理賠中確定損失金額的最核心環(huán)節(jié)，新《保險(xiǎn)法》中竟未涉及，這不能不說是一個(gè)遺憾。

綜上，建議在未來的《保險(xiǎn)法》修訂中，將實(shí)務(wù)中的“查勘定損”環(huán)節(jié)納入規(guī)范范圍，規(guī)定保險(xiǎn)人自收到事故發(fā)生通知之日起，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行查勘定損，否則需要承擔(dān)因未及時(shí)查勘導(dǎo)致?lián)p失無法確定的不利后果。在當(dāng)前階段，可以司法解釋形式明確第23條中的“核定損失”為“核賠”，以防止由于存在不同理解導(dǎo)致該條文規(guī)定被當(dāng)作不及時(shí)查勘定損的借口，致使其督促保險(xiǎn)人盡速理賠的立法價(jià)值目標(biāo)落空。此外，監(jiān)管機(jī)關(guān)可以建議甚至要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同條款當(dāng)中，約定查勘定損的時(shí)限，以督促保險(xiǎn)公司盡速啟動理賠程序，改善理賠服務(wù)。

三、違反保險(xiǎn)理賠程序與時(shí)限的法律后果

（一）違反法定程序和時(shí)限的表現(xiàn)形式

違反保險(xiǎn)理賠程序與時(shí)限的問題，通常表現(xiàn)為下列形式：

1. 拖延賠付。

（1）要求被保險(xiǎn)人提供的索賠材料超出合理范圍，增加理賠難度。如，要求提供的證明或資料與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)，或明顯超出被保險(xiǎn)人能力范圍，或受客觀條件限制難以取得等。

（2）對被保險(xiǎn)人提供索賠資料不全的，不及時(shí)通知其補(bǔ)充，或不是一次性通知其補(bǔ)充。

（3）接到報(bào)案后，不及時(shí)查勘、定損。

（4）被保險(xiǎn)人材料提交齊備后，不及時(shí)進(jìn)行核賠。

（5）賠付金額確定后，拖延履行賠付義務(wù)。

（6）對賠償或給付金額在索賠時(shí)尚不能最終確定的案件，對其中能夠確定的未及時(shí)向被保險(xiǎn)人先行支付。

2. 無理拒賠。

（1）在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠付協(xié)議后，沒有在法定時(shí)限內(nèi)履行賠付義務(wù)，經(jīng)被保險(xiǎn)人催告在合理期限內(nèi)仍未履行。

（2）保險(xiǎn)人認(rèn)為不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但未向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書，或雖發(fā)出拒賠通知書但未說明理由。

（3）不按照人民法院的生效民事判決履行賠付義務(wù)。

（4）仲裁裁決后，保險(xiǎn)公司既未在法定期限內(nèi)提出撤銷申請，又不按期履行仲裁裁決，或撤銷仲裁裁決的申請被法院駁回后，仍不履行仲裁裁決。

（二）法律責(zé)任設(shè)置

在新《保險(xiǎn)法》中，違反理賠程序和期限的法律后果分為民事責(zé)任和行政責(zé)任兩種。民事責(zé)任方面，第23條第2款規(guī)定，“保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或受益人因此受到的損失”。行政責(zé)任方面，第116條第5款將“拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)”列為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中的禁止行為，第13款規(guī)定了兜底條款“違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為”，第162條規(guī)定了相關(guān)行政處罰內(nèi)容。

（三）對法律責(zé)任設(shè)置、執(zhí)行的思考

1. 民事責(zé)任。一般認(rèn)為，第23條第2款中“損失”，只是針對保險(xiǎn)人遲延履行的損害賠償責(zé)任。顯然，這樣的規(guī)定并沒有體現(xiàn)對拖賠行為的懲罰。其他國家和地區(qū)不乏通過建立懲罰性賠償制度解決理賠難問題的成功經(jīng)驗(yàn)，值得借鑒。

如美國保險(xiǎn)人在理賠程序和時(shí)限方面的下列違約行為可能會被法院判令其承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任：

（1）在對保險(xiǎn)標(biāo)的物定損完畢后未能在合理期內(nèi)作出賠付或者拒賠保險(xiǎn)金的決定。

（2）在對全部信息進(jìn)行合理分析之前就拒絕被保險(xiǎn)人的賠償請求。

（3）在沒有正當(dāng)理由的情況下故意拖延調(diào)查或者賠付。

（4）保險(xiǎn)人惡意威脅或拒絕按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。

又如我國臺灣地區(qū)，其法律規(guī)定保險(xiǎn)公司如不及時(shí)履行賠付義務(wù)，須給付高額利息，即“保險(xiǎn)人應(yīng)于要保人或被保險(xiǎn)人交齊證明文件后，于約定期限內(nèi)給付賠償金額。無約定期限者，應(yīng)于接到通知后十五日內(nèi)給付之。”

筆者以為，在當(dāng)前我國保險(xiǎn)理賠難問題還比較突出的情況下，對惡意的或情節(jié)比較嚴(yán)重的拖賠、無理拒賠等行為設(shè)置懲罰性賠償，通過加大違規(guī)成本來督促保險(xiǎn)公司公平、及時(shí)予以理賠很有必要。

2. 行政責(zé)任。《保險(xiǎn)法》出臺十幾年來，對公司不依法理賠而予以處罰的案例很少。近年來在保監(jiān)會外網(wǎng)公布的案例中，僅有浙江保監(jiān)局和甘肅保監(jiān)局對個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)”予以過行政處罰。

究其原因，主要有二：其一是認(rèn)為行政權(quán)力不宜介入民事關(guān)系，對此類行為予以行政處罰是行政權(quán)力入侵司法權(quán)，有所謂“入侵司法權(quán)論”。筆者認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》對監(jiān)管機(jī)關(guān)職責(zé)的規(guī)定，若保險(xiǎn)公司違反了理賠的法定程序和時(shí)限，存在拖賠、無理拒賠等違法行為，監(jiān)管機(jī)關(guān)按照法律規(guī)定予以懲處屬依法履行職責(zé)，不存在入侵司法權(quán)的問題。其二是由于對違法行為的認(rèn)定缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和尺度，監(jiān)管機(jī)關(guān)往往比較謹(jǐn)慎，一般僅將不按期履行生效的司法判決書、仲裁裁決書以及保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人達(dá)成的協(xié)議的行為認(rèn)定為“拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)”，而對其他一些拖賠、無理拒賠等違反法定程序和時(shí)限的行為則不予介入。

近年來，監(jiān)管機(jī)關(guān)的思路有了很大的轉(zhuǎn)變。保監(jiān)會《關(guān)于開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)積壓未決賠案清理專項(xiàng)工作的通知》中明確指出，要“嚴(yán)肅查處拖賠、無理拒賠等侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的違法問題。一旦查實(shí)，要按照《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理”。可見，目前監(jiān)管機(jī)關(guān)的思路已經(jīng)比較統(tǒng)一，但還有認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處理尺度問題有待解決。筆者認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)出臺違反理賠法定程序和時(shí)限的處罰指導(dǎo)意見，防止因執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)、尺度不一出現(xiàn)畸輕畸重的問題，其中可著重考慮以下幾個(gè)方面：

（1）明確第116條第5款“拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)”的表現(xiàn)形式。

（2）將其他一些不屬于第116條第5款的違反法定程序和時(shí)限的行為，如違反及時(shí)一次性告知義務(wù)、及時(shí)核定義務(wù)等，按照違反第116條第13款認(rèn)定。

（3）對一些法定時(shí)限的起點(diǎn)，明確保險(xiǎn)公司必須留有可供調(diào)取查閱的記錄，如被保險(xiǎn)人提交完備損失證明材料的時(shí)點(diǎn)，與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償或給付協(xié)議的時(shí)點(diǎn)等。

（4）考慮違規(guī)的主觀故意、超時(shí)限長短等性質(zhì)情節(jié)，確定采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，以及處罰的種類、幅度等。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

一、重復(fù)保險(xiǎn)的概念界定

重復(fù)保險(xiǎn)，也稱復(fù)保險(xiǎn)，其具體內(nèi)涵有狹義和廣義之分。狹義的重復(fù)保險(xiǎn)指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為，且各保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和超出保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)額。德國、法國、日本和韓國均采納此觀點(diǎn)。廣義的重復(fù)保險(xiǎn)指要保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與數(shù)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)契約，而該數(shù)個(gè)保險(xiǎn)契約，均須于同一保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生效力而言。[1]48意大利和我國的臺灣地區(qū)認(rèn)同此種定義。兩者主要區(qū)別在于總的保險(xiǎn)金額是否超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。

新《保險(xiǎn)法》第56條第4款規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。與舊《保險(xiǎn)法》相比，新規(guī)定由廣義說轉(zhuǎn)而采用狹義說，嚴(yán)格限定了重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和應(yīng)該超出保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。事實(shí)上，由于重復(fù)保險(xiǎn)的目的在于合理分擔(dān)各保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，沒有過多考慮各保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任之和是否超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。將重復(fù)保險(xiǎn)限定于超額的重復(fù)保險(xiǎn)，并沒有多少實(shí)益。[2]188-189因此，臺灣地區(qū)在2007年對《保險(xiǎn)法》進(jìn)行修訂時(shí)，仍然堅(jiān)持廣義說。從這個(gè)方面講，大陸地區(qū)關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的新規(guī)定沒有充分考慮實(shí)際生活的需要，使一部分正當(dāng)投保人的利益無法得到保護(hù)。當(dāng)然，從民法角度思考舊《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，不難發(fā)現(xiàn)法律論文，舊《保險(xiǎn)法》存在同時(shí)使用廣義和狹義概念的體系沖突，造成該條文理解和適用上的困難。因此，新《保險(xiǎn)法》雖然導(dǎo)致重復(fù)保險(xiǎn)在事實(shí)與法律規(guī)范之間出現(xiàn)巨大隔閡，但仍有益于法律概念的精確和適用的便利，應(yīng)予肯定。

二、重復(fù)保險(xiǎn)的法律構(gòu)成

根據(jù)新《保險(xiǎn)法》對重復(fù)保險(xiǎn)的界定，其構(gòu)成要件如下：

（一）被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的特定性。現(xiàn)代保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人是否是保險(xiǎn)利益主體并不重要，關(guān)鍵是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人是否是保險(xiǎn)利益主體。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，只有被保險(xiǎn)人有權(quán)依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人填補(bǔ)損害，“被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并無實(shí)際意義”，[3]31因此，重復(fù)保險(xiǎn)的要件之一是被保險(xiǎn)人相同。投保人針對同一保險(xiǎn)標(biāo)的的不同保險(xiǎn)利益投保，通常情況下，不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，但是，若該保險(xiǎn)利益存在權(quán)利混同或者吸收，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。[4]103因此，重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件之一是同一保險(xiǎn)標(biāo)的，而非同一保險(xiǎn)利益。但新《保險(xiǎn)法》第56條第4款未明確指出重復(fù)保險(xiǎn)投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)為同一人，因此難以避免投保人同一或不同一的情形下被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美魞H以投保人同一為構(gòu)成要件，不論被保險(xiǎn)人同一或者非同一，保險(xiǎn)人都需要對同一保險(xiǎn)事故進(jìn)行兩次以上的賠償，造成不當(dāng)?shù)美臋C(jī)率遠(yuǎn)大于以同一被保險(xiǎn)人為構(gòu)成要件的情況。

（二）保險(xiǎn)責(zé)任期間的重疊性。重復(fù)保險(xiǎn)責(zé)任期間的重疊性包括全部重疊和部分重疊。全部重疊，則保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間完全相同，亦稱同時(shí)復(fù)保險(xiǎn)。部分重疊，則保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間非完全相同，但存在部分相同，亦稱異時(shí)復(fù)保險(xiǎn)。“不過保險(xiǎn)期間之始期及終期， 并不以絕對相同為必要，只期間有一段重復(fù)，則在其重復(fù)期間內(nèi)，仍為復(fù)保險(xiǎn)契約。”[5]48所謂同一期間法律論文，不必?cái)?shù)個(gè)保險(xiǎn)契約之始期與終期，完全相同，只須其一部分的期間，立于交叉關(guān)系，而發(fā)生共利之利害者，即成為復(fù)保險(xiǎn)。[6]115此外，有教材認(rèn)為這里的“期間”是指數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的“生效期間”。[7]256事實(shí)上，由于保險(xiǎn)合同的生效期間并不一定與保險(xiǎn)責(zé)任期間完全一致，有時(shí)保險(xiǎn)合同已生效，但保險(xiǎn)責(zé)任期間未開始，因此，該這里的“期間，應(yīng)指保險(xiǎn)“責(zé)任期間”，而非保險(xiǎn)合同“生效期間”。新《保險(xiǎn)法》第56條未明確對此構(gòu)成要件作出規(guī)定，實(shí)為不足。

（三）保險(xiǎn)危險(xiǎn)或保險(xiǎn)事故的同一性。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，同一保險(xiǎn)事故是重復(fù)保險(xiǎn)的必備要件。重復(fù)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同承保的保險(xiǎn)危險(xiǎn)或者保險(xiǎn)事故并不要求完全一致，只需存在共性即可。一方面要求數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故范圍有重合處，唯此種重合之保險(xiǎn)事故方為同一保險(xiǎn)事故；另一方面要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，所發(fā)生的是各保險(xiǎn)合同中約定的同一保險(xiǎn)事故。只有各個(gè)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故是同一保險(xiǎn)事故，且其與實(shí)際發(fā)生的保險(xiǎn)事故亦均為同一事故，方構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的同一保險(xiǎn)事故。若各個(gè)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益是同一的，但其約定的保險(xiǎn)事故各不相同，則不能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。

（四）保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同的復(fù)數(shù)性。各國保險(xiǎn)法均規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)投保人是與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)多數(shù)且不同，并分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。如果對同一保險(xiǎn)利益與同一保險(xiǎn)人訂立數(shù)份保險(xiǎn)合同，即使保險(xiǎn)期間相同、保險(xiǎn)事故相同、被保險(xiǎn)人相同，也可能不成立重復(fù)保險(xiǎn)，僅是單保險(xiǎn)的一種特殊。但是新《保險(xiǎn)法》僅規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人需為復(fù)數(shù)，這一規(guī)定未盡完善。在保險(xiǎn)人為復(fù)數(shù)的情況下，并不能想當(dāng)然的推理出多份保險(xiǎn)合同，也可能會產(chǎn)生一份保險(xiǎn)合同，所以，必須強(qiáng)調(diào)重復(fù)保險(xiǎn)合同的復(fù)數(shù)性。

三、重復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù)

新《保險(xiǎn)法》第56條第1款規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。新規(guī)定對投保人課以主動向各保險(xiǎn)人告知重復(fù)保險(xiǎn)具體情況的法定義務(wù)，有進(jìn)步意義法律論文，但卻在通知義務(wù)所涉及的通知事項(xiàng)、方式以及違反通知義務(wù)的法律后果都缺乏具體規(guī)定，使通知義務(wù)難以發(fā)揮真正作用。

（一）投保人的具體通知事項(xiàng)。韓國《商法》第672條第2款規(guī)定：投保人應(yīng)當(dāng)向各保險(xiǎn)人通知各個(gè)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。德國《保險(xiǎn)契約法》第58條第2款規(guī)定：通知中應(yīng)包括與投保人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人和具體的保險(xiǎn)金額。臺灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第36條規(guī)定：復(fù)保險(xiǎn)，除另有約定外，投保人應(yīng)將他保險(xiǎn)人之名稱及保險(xiǎn)金額通知各保險(xiǎn)人。由此得知，投保人的重復(fù)保險(xiǎn)通知事項(xiàng)不僅應(yīng)當(dāng)包括與之訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人的名稱和住所，還應(yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)期間等事項(xiàng)。但新《保險(xiǎn)法》關(guān)于投保人應(yīng)予通知的“有關(guān)情況”顯得過于抽象和寬泛，令投保人難以明確具體內(nèi)涵，不利于保險(xiǎn)人“知情權(quán)”的保護(hù)。

（二）投保人履行通知義務(wù)的方式。各國法律原則上允許投保人采取口頭方式或書面方式為之。新《保險(xiǎn)法》亦取同樣要求。但應(yīng)當(dāng)注意，重復(fù)保險(xiǎn)的通知屬于保險(xiǎn)人主動詢問的內(nèi)容，如果保險(xiǎn)人不加以詢問，投保人不為通知義務(wù)不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。因?yàn)橥侗Ｈ撕捅ｋU(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，信息不對稱，保險(xiǎn)人擁有豐富的專業(yè)知識和保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，投保人只是偶爾為之，對保險(xiǎn)本身及其相關(guān)規(guī)則了解甚少。可見，投保人履行重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)的方式取決于保險(xiǎn)人的詢問方式，保險(xiǎn)人以書面詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)以書面方式為之；保險(xiǎn)人以口頭詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)以口頭方式為之。但是投保人在以下情形應(yīng)享有免除通知義務(wù)：一是保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當(dāng)知道的重復(fù)保險(xiǎn)；二是經(jīng)保險(xiǎn)人申明不需告知的重復(fù)保險(xiǎn)；三是投保人按照默示或者明示擔(dān)保條款不需告知的重復(fù)保險(xiǎn)。[8]40

（三）通知義務(wù)履行的證明。各國保險(xiǎn)法雖對重復(fù)保險(xiǎn)的通知方式?jīng)]有作出任何規(guī)定，但以各國保險(xiǎn)法所規(guī)定的對未履行通知義務(wù)的重復(fù)保險(xiǎn)的嚴(yán)苛的法律后果而言，它要求投保人對于重復(fù)保險(xiǎn)的通知應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。在我國新《保險(xiǎn)法》中，關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)中是否履行通知義務(wù)，沒有關(guān)于法律后果的規(guī)定，因此也就缺少舉證責(zé)任存在的意義，這是我國保險(xiǎn)立法上的不足。

（四）通知義務(wù)的后果。其一，投保人故意不為重復(fù)保險(xiǎn)通知或意圖不當(dāng)?shù)美鵀橹貜?fù)保險(xiǎn)的，其合同無效；其二，善意之重復(fù)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額之總額超過保險(xiǎn)標(biāo)的之價(jià)值者，除另有約定外，各保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的之全部價(jià)值，僅就其所保金額負(fù)比例分擔(dān)之責(zé)。但賠償總額，不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的之價(jià)值。其三，善意訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之總額超過保險(xiǎn)標(biāo)的之價(jià)值者，在危險(xiǎn)發(fā)生前法律論文，投保人得依超過部分，要求比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同因惡意重復(fù)保險(xiǎn)而無效時(shí)，保險(xiǎn)人如不知情，應(yīng)取得保險(xiǎn)費(fèi)。雖然新法規(guī)定了投保人須履行重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)，但卻沒有規(guī)定任何有關(guān)違反該義務(wù)后的法律后果。此種立法規(guī)定會導(dǎo)致以下不正常情形：一是使法律對重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)的規(guī)定形同具文，因?yàn)椴徽撏侗Ｈ送ㄖc否，法律后果均相同，而且投保人不履行通知義務(wù)，還可能造成保險(xiǎn)人不知曉重復(fù)保險(xiǎn)的存在，而使投保人有獲得不當(dāng)?shù)美臐撛跈C(jī)會；二是不區(qū)分惡意與善意的投保人，使有惡意的被保險(xiǎn)人，在企圖以不正當(dāng)手段詐領(lǐng)保險(xiǎn)金，損害保險(xiǎn)制度的誠實(shí)信用原則時(shí)，仍有取得保險(xiǎn)金的可能。因此，缺少違反通知義務(wù)的責(zé)任內(nèi)容規(guī)定，也是新《保險(xiǎn)法》的缺失之處。

四、重復(fù)保險(xiǎn)的效力

基于新《保險(xiǎn)法》在重復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù)上缺乏具體的可操作性規(guī)定，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中難以對保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)予以明確，進(jìn)而產(chǎn)生許多的矛盾和糾紛。而這一立法缺失問題之所以產(chǎn)生，是因?yàn)槲覈ｋU(xiǎn)法在立法理念上，對于重復(fù)保險(xiǎn)的法律效果未能從當(dāng)事人主觀心態(tài)的立場加以劃分。[9]72解決這一問題，唯一可行的辦法就是采用各國保險(xiǎn)法通例，針對投保人的主觀心態(tài)，在我國《保險(xiǎn)法》中明確區(qū)分投保人的善意與惡意，給予不同的法律評價(jià)，通過增加重復(fù)保險(xiǎn)強(qiáng)制通知義務(wù)規(guī)則，從而賦予重復(fù)保險(xiǎn)通知以不同的法律后果，使重復(fù)保險(xiǎn)的利益保護(hù)機(jī)制發(fā)揮應(yīng)有的功效。

（一）惡意復(fù)保險(xiǎn)的效力。對于惡意重復(fù)保險(xiǎn)，由于投保人企圖謀取不法利益，破壞保險(xiǎn)制度分散危險(xiǎn)、填補(bǔ)損失的宗旨及功能，因此，各國和地區(qū)立法例多規(guī)定重復(fù)保險(xiǎn)中惡意訂立的保險(xiǎn)合同無效，我國新《保險(xiǎn)法》雖沒有對惡意復(fù)保險(xiǎn)做出規(guī)定，但第56條第1款關(guān)于“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人”的規(guī)定，在立法上已經(jīng)實(shí)質(zhì)上確認(rèn)投保人在不為重復(fù)保險(xiǎn)通知時(shí)，具有惡意的存在。因此，對有重復(fù)保險(xiǎn)而未盡通知義務(wù)的投保人法律論文，仍可以適用保險(xiǎn)法第56條第2款規(guī)定，即“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”據(jù)此，在我國保險(xiǎn)法上，將惡意的不履行通知義務(wù)的投保人與履行通知義務(wù)的善意投保人相比較，其法律上的后果是相同的。這一立法目的，雖然是為了在保險(xiǎn)司法實(shí)務(wù)中起到簡化規(guī)則、防止法官濫用司法裁量權(quán)的作用，但是因其不區(qū)別惡意投保人與善意投保人而使其承擔(dān)同等后果，顯然有失公正。

（二）善意重復(fù)保險(xiǎn)的效力。對于善意重復(fù)保險(xiǎn)，各國和地區(qū)立法例所采取的模式主要有三種：一是日本的優(yōu)先承包主義。將重復(fù)保險(xiǎn)分為同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)與異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)。同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)采用的是比例分擔(dān)主義；而異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)，則按保險(xiǎn)合同成立的先后順序，在保險(xiǎn)價(jià)值額度內(nèi)，前保險(xiǎn)人先負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)金，對負(fù)擔(dān)不足以填補(bǔ)全部損害時(shí)，由后保險(xiǎn)人繼續(xù)承擔(dān)填補(bǔ)損失的責(zé)任。[10]341二是法國和瑞士采用的比例分擔(dān)主義。不論構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)合同是同時(shí)成立抑或異時(shí)成立，各保險(xiǎn)人僅按照其所保金額與保險(xiǎn)金額總和的比例，負(fù)分擔(dān)賠償責(zé)任。三是連帶賠償主義。在重復(fù)保險(xiǎn)中，不問各保險(xiǎn)合同成立的先后均屬有效，各保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，對被保險(xiǎn)人負(fù)連帶賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人可向全體保險(xiǎn)人或其中一人主張求償。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金超過其應(yīng)付的保險(xiǎn)金額后，就各保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額與復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和的比例，得向其他保險(xiǎn)人行使求償權(quán)。但投保人的全部請求不得逾損害之總額。[11]339

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篇8

    省人大常委會執(zhí)法檢查電視電話會議之后，縣人大常委會主任會議及時(shí)研究部署《產(chǎn)品質(zhì)量法》及相關(guān)法律法規(guī)實(shí)施情況的檢查工作，以“三講”教育為動力，妥善安排執(zhí)法檢查和各項(xiàng)日常工作，提出了執(zhí)法檢查要“有聲勢、有重點(diǎn)、有成效”的總體要求。4月20日縣人大辦發(fā)出執(zhí)法檢查的通知，法律實(shí)施主體單位縣質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局和其他相關(guān)單位主動投入自查工作，在自查的基礎(chǔ)上，縣人大組織執(zhí)法檢查組進(jìn)行抽查。這次檢查有如下特點(diǎn)：

    一是把對法律實(shí)施情況的檢查與學(xué)習(xí)宣傳法律相結(jié)合。首先是縣人大常委會組織常委會部份組成人員和機(jī)關(guān)工作人員認(rèn)真學(xué)習(xí)三個(gè)法律及有關(guān)法規(guī)；接著于4月27日召開了縣經(jīng)委、縣質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局、農(nóng)業(yè)局、縣商業(yè)行業(yè)辦、供銷社、煙草專賣局、糧食局、工商局、醫(yī)藥管理局等單位的干部學(xué)習(xí)法律和進(jìn)行座談。提高了我縣生產(chǎn)和流通部門干部的產(chǎn)品質(zhì)量意識、法制意識和對這次全省統(tǒng)一部署執(zhí)法檢查的重要意義的認(rèn)識。宣傳上，除了采取多種形式宣傳三個(gè)法律外，煙草專賣局、商業(yè)行業(yè)辦、糧食局等單位還結(jié)合自身實(shí)施有關(guān)法律、法規(guī)開展宣傳。糧食局結(jié)合國家今年新公布的《稻谷規(guī)格品種收購質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)價(jià)辦法》組織干部職工學(xué)習(xí)，舉辦培訓(xùn)班。醫(yī)藥管理局將三個(gè)法律打印成冊。農(nóng)業(yè)局對農(nóng)藥、化肥經(jīng)營者組織學(xué)習(xí)培訓(xùn)31人次。

    二是檢點(diǎn)明確。根據(jù)xx實(shí)際，在檢查行政部門對貫徹實(shí)施產(chǎn)品質(zhì)量法及相關(guān)法律法規(guī)情況時(shí)，確定了三個(gè)重點(diǎn)行業(yè)，一是關(guān)系我縣主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的食用菌生產(chǎn)原輔材料、塑料筒袋、竹制品生產(chǎn)銷售行業(yè)；二是對關(guān)系人民群眾人身健康、安全的行業(yè)如藥品、食品、建筑材料行業(yè)；三是專營專賣如香煙、食鹽、化肥農(nóng)藥經(jīng)營行業(yè)。通過自查、檢查以考察我縣產(chǎn)品質(zhì)量工作的情況。

    三是以執(zhí)法檢查為動力，加大執(zhí)法力度，及時(shí)查處各類違法案件。根據(jù)群眾對市場牛肉注水的反映，質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局明查暗訪，5月10日當(dāng)場查獲了一經(jīng)營戶在屠宰黃牛時(shí)注水的不法行為。商業(yè)行業(yè)辦加大了生豬集中屠宰的宣傳力度和工作力度，從4月26日開始對生豬屠宰市場進(jìn)行一個(gè)月的集中整治。工商部門從5月20日起開展“工商百日執(zhí)法大行動”，加大打擊生產(chǎn)、流通領(lǐng)域假冒偽劣違法行為，查扣價(jià)值3萬元的冒牌排氣扇107臺。

    四是自查工作做得較細(xì)，面較廣。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局、工商局、經(jīng)委等10多個(gè)重點(diǎn)部門、重點(diǎn)行業(yè)向縣人大常委會執(zhí)法檢查組匯報(bào)了自查情況，其他相關(guān)單位報(bào)送自查書面材料。

    二、貫徹實(shí)施產(chǎn)品質(zhì)量法及相關(guān)法律、法規(guī)的成效

    我縣在貫徹實(shí)施產(chǎn)品質(zhì)量法及相關(guān)法律、法規(guī)過程中，根據(jù)實(shí)際情況，以增強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部和生產(chǎn)、經(jīng)營企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量意識，保護(hù)廣大人民群眾的合法權(quán)益和維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序?yàn)橹攸c(diǎn)，加強(qiáng)執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)，加大打擊制售假冒偽劣產(chǎn)品行為的力度，加大產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證制度和標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)的工作力度，為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展起到了積極的作用。主要的成效有：

    一是加強(qiáng)宣傳工作，提高了全社會的產(chǎn)品質(zhì)量意識。近三年來，每年的“3. 15”國際消費(fèi)者權(quán)益日和九月份的質(zhì)量月都舉行大型現(xiàn)場宣傳活動，開展產(chǎn)品、商品的質(zhì)量咨詢，受理消費(fèi)者投訴，展示假冒偽劣商品。還通過印發(fā)宣傳資料5000多冊（份），舉辦各類培訓(xùn)班12期400余人次，組織法律知識競賽等宣傳教育方式，提高全社會產(chǎn)品質(zhì)量意識和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)重要性的認(rèn)識。為企業(yè)推行質(zhì)量體系認(rèn)證制度、標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)、計(jì)量檢測工作打下了基礎(chǔ)。

    二是強(qiáng)化企業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)工作，促進(jìn)企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量提高。在工業(yè)領(lǐng)域，針對我縣生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模小、基礎(chǔ)差、無標(biāo)生產(chǎn)嚴(yán)重的實(shí)際，加大產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)工作。全縣133家（類）產(chǎn)品，有60％，計(jì)72家（類）產(chǎn)品無標(biāo)生產(chǎn)。通過逐個(gè)企業(yè)、逐個(gè)產(chǎn)品制訂完善產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)體系，使工業(yè)企業(yè)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)從不足40％提高到96％，基本達(dá)到“消滅無標(biāo)生產(chǎn)”的要求。在農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域，制訂了第一個(gè)地方農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。《高架栽培花（厚）菇生產(chǎn)技術(shù)規(guī)程》，完成了受全國供銷合作總社委托對《香菇》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的修訂工作。

    三是支持和鼓勵(lì)企業(yè)采用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量。浙南鉛筆廠、豐園公司兩個(gè)企業(yè)分別生產(chǎn)的鉛筆、刨花板產(chǎn)品執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)。今年我縣雙槍竹木有限公司開展IS09002 國際標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)量認(rèn)證，目前已正式通過認(rèn)證。在縣人民政府和質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門給予大力支持下，于6月底正式申請認(rèn)證。通過抓典型，有力地推動了企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量工作。

    四是開展群眾性的產(chǎn)品（商品）質(zhì)量活動，提高全社會產(chǎn)品質(zhì)量意識。工商部門和消費(fèi)者協(xié)會通過評選“消費(fèi)者信得過單位”和創(chuàng)建“打假維權(quán)、消費(fèi)者滿意街區(qū)”活動，提高全社會產(chǎn)品質(zhì)量意識和生產(chǎn)經(jīng)營單位的產(chǎn)品質(zhì)量工作。全縣有14家企業(yè)被評為“消費(fèi)者信得過單位”。生產(chǎn)經(jīng)營單位產(chǎn)品質(zhì)量有較大提高。2000年抽簽六個(gè)（類）產(chǎn)品122個(gè)批次，合格率100％的有水泥5個(gè)批次，化肥33個(gè)批次，竹筷2個(gè)批次；合格率90％以上的有香菇筒袋62個(gè)批次；麥麩18個(gè)批次合格率78％；不合格的有蛋糕2個(gè)批次。

    五是認(rèn)真執(zhí)行工作計(jì)量器具強(qiáng)制檢定制度。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局成立三年多以來，嚴(yán)格執(zhí)行計(jì)量檢定的法律規(guī)定，對強(qiáng)制檢定的工作計(jì)量器具及時(shí)檢定，共強(qiáng)制檢定工作計(jì)量器具9718臺件。今年5月份開始，對液化氣計(jì)量實(shí)行計(jì)量監(jiān)證制度，維護(hù)了市場公平競爭秩序和消費(fèi)者權(quán)益。

    六是打擊生產(chǎn)銷售假冒偽劣產(chǎn)（商）品的違法行為，富有成效。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局在有關(guān)部門配合下，開展集中打擊食用菌原料滲雜使假，去年查獲滲假麥麩240多噸，端掉制假窩點(diǎn)5個(gè)。三年來共查處違法案件474件。工商部門去年共查處劣質(zhì)食用菌原料麥麩370噸，石膏30噸，紅糖2160公斤，酒精1280瓶，福爾馬林1300瓶。煙草專賣局對卷煙市場管理以路上查處走私販假為主，通過煙草專賣經(jīng)營者戶籍化管理，逐步走上了規(guī)范經(jīng)營者進(jìn)貨渠道管理為主的市場管理，凈化了卷煙市場。

    七是加強(qiáng)了執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局從1996年10月份成立以來，工作條件、執(zhí)法水平、技術(shù)裝備不斷改善。實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)管理以后，為改善技監(jiān)局工作條件，縣人民政府安排了條件較好的辦公用房。成立了食用菌檢測中心，配備了20多萬元的設(shè)備。16名干部職工，經(jīng)過省級培訓(xùn)，均取得執(zhí)法資格證書。建立了行政執(zhí)法責(zé)任制，規(guī)范了執(zhí)法行為。

    三、存在問題和建議

    1、認(rèn)識有待提高，宣傳貫徹工作必須進(jìn)一步加強(qiáng)。從檢查匯報(bào)情況和抽查中發(fā)現(xiàn)，生產(chǎn)經(jīng)營單位，特別是領(lǐng)導(dǎo)干部，產(chǎn)品質(zhì)量和法律意識不強(qiáng)，在對生產(chǎn)經(jīng)營的指導(dǎo)工作中忽視產(chǎn)品質(zhì)量工作。如有的主管部門產(chǎn)品質(zhì)量管理知識、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)知識匱乏，存在產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督管理、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)工作是技術(shù)監(jiān)督部門之事的思想，內(nèi)部設(shè)置無人專管該項(xiàng)工作。必須加強(qiáng)宣傳力度，使廣大干部群眾認(rèn)識到?jīng)]有質(zhì)量就沒有效益，認(rèn)識到產(chǎn)品質(zhì)量管理是全面加強(qiáng)管理的必然要求，既是企業(yè)日常管理的基本內(nèi)容，也是各級政府服務(wù)企業(yè)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)的重要手段和基礎(chǔ)性的管理工作。要通過宣傳，形成大家都來關(guān)心產(chǎn)品質(zhì)量、監(jiān)督產(chǎn)品質(zhì)量的良好社會氛圍。

    2、要加快檢測機(jī)構(gòu)申報(bào)通過計(jì)量認(rèn)證的步伐。檢查中發(fā)現(xiàn)，全縣所有檢測機(jī)構(gòu)均未通過計(jì)量認(rèn)證。由于財(cái)力不足和思想認(rèn)識上的原因，目前多數(shù)單位申請認(rèn)證積極性不高，工作難度較大。檢測數(shù)據(jù)關(guān)系到產(chǎn)品質(zhì)量是否合格。計(jì)量認(rèn)證可有效地規(guī)范檢測行為，提高檢測水平。特別是向社會出具檢測數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，未通過計(jì)量認(rèn)證，檢測數(shù)據(jù)不具法律效力。建議縣政府要統(tǒng)籌安排，加大經(jīng)費(fèi)投入，改善硬件，相關(guān)部門要加強(qiáng)技術(shù)人員培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)水平，為加快檢測機(jī)構(gòu)的計(jì)量認(rèn)證步伐打好基礎(chǔ)。

    3、流通領(lǐng)域假冒偽劣產(chǎn)品層出不窮，城鄉(xiāng)之間、不同商品之間質(zhì)量差距較大。如糧油食品市場，存在著使用他人包裝物的違法行為。特別是大米包裝物，xx大米使用浦城等產(chǎn)地名稱或包裝，誤導(dǎo)消費(fèi)者，損害消費(fèi)者權(quán)益。建議要加強(qiáng)部門之間協(xié)調(diào)和執(zhí)法工作的配合，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)格執(zhí)法，提高管理水平。對流通領(lǐng)域的假冒偽劣的不法行為，工商技術(shù)監(jiān)督部門要與相關(guān)部門密切配合，形成合力，嚴(yán)厲打擊。對去年工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的完善修訂工作，工業(yè)主管部門要加大工作力度，使之真落到實(shí)處。

篇9

隨著人類社會步入汽車時(shí)代，世界各國紛紛建立強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度，來保障機(jī)動車事故受害人的基本權(quán)益。在我國，這類保險(xiǎn)被簡稱為“交強(qiáng)險(xiǎn)”，其強(qiáng)制性和社會公益性決定了它在各種保險(xiǎn)當(dāng)中的特殊地位。現(xiàn)實(shí)生活中，機(jī)動車車主為了保障自己在事故發(fā)生后能夠及時(shí)有效的賠付被害人，減輕自己的賠償壓力，往往會選擇重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。在我國，針對重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，由于沒有具體的法律規(guī)定，各個(gè)法院的判決意見不盡相同，出現(xiàn)同案不同判的現(xiàn)象，給司法實(shí)踐帶來困惑。鑒于此，本文將就交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保后保險(xiǎn)合同是否有效及其賠付規(guī)則進(jìn)行討論。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)的含義及立法目的

交強(qiáng)險(xiǎn)是“機(jī)動車交通事故侵權(quán)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”的簡稱。是通過法律強(qiáng)制機(jī)動車所有權(quán)人、使用人或管理人對機(jī)動車交通事故受害人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。

之所以要專門設(shè)置交強(qiáng)險(xiǎn)，主要目的是為了保障交通事故受害者的合法權(quán)益，使其及時(shí)有效的獲得賠償，以獲得醫(yī)療救助。隨著汽車工業(yè)的發(fā)展，每年有越來越多的機(jī)動車交通事故發(fā)生，加害人與被害人之間因?yàn)橘r償問題而產(chǎn)生的糾紛已經(jīng)成為社會的主要矛盾之一，為了保證社會的安定，更好的解決交通事故糾紛，設(shè)置交強(qiáng)險(xiǎn)是十分必要的。

二、司法實(shí)踐中對于交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保問題的解決方法

在司法實(shí)踐中，不乏交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的問題，總結(jié)了近五年的案例之后，實(shí)踐中法官對于該問題的解決方式主要分為兩種：

（一）解除起期在后的第二份保險(xiǎn)合同

（二）重復(fù)保險(xiǎn)合同均有效，均在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償損失

三、對交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保法律效力的探討

（一）現(xiàn)行法律并未禁止重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)

首先，《道路交通安全發(fā)》、《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》只規(guī)定了機(jī)動車必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，并未規(guī)定機(jī)動車在同一保險(xiǎn)期內(nèi)只能投保一份交強(qiáng)險(xiǎn)。

其次，司法實(shí)踐中，法官判定起期在后的合同應(yīng)撤銷的理由往往依據(jù)保監(jiān)會的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)承保、理賠實(shí)務(wù)規(guī)程要點(diǎn)（2006）》第一章第一節(jié)第一條第（四）項(xiàng)：“告知投保人不要重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，即使投保多份也只能獲得一份保險(xiǎn)保障。”及第二章第四節(jié)第三條第（二）款第6項(xiàng)：“被保險(xiǎn)機(jī)動車投保一份以上交強(qiáng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期間起期在前的保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任，起期在后的不承擔(dān)賠償責(zé)任。”但是，該規(guī)定是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的規(guī)定，并不是法律，不具有法律的強(qiáng)制力。

再次，保險(xiǎn)法針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并不禁止重復(fù)投保，相反，還用專門的第56條法條加以規(guī)定。交強(qiáng)險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的一種，在性質(zhì)上屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，因此在一定程度上不應(yīng)當(dāng)否定并解除起期在后的保險(xiǎn)。

（二）造成重復(fù)投保的原因往往在于保險(xiǎn)公司未盡到告知義務(wù)

在于建玲訴李強(qiáng)等機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案（2014年04月10日）中，法官認(rèn)為投保人完全可以通過投保商業(yè)險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移交強(qiáng)險(xiǎn)外的損失風(fēng)險(xiǎn)。但是在實(shí)務(wù)操作中，造成交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的原因往往是多樣的。

實(shí)踐中的一種情況是有起期在前和起期在后的交強(qiáng)險(xiǎn)。兩者之間保險(xiǎn)期間重復(fù)的時(shí)間較短。在這種情況下，投保人往往是為了用起期在后的保險(xiǎn)續(xù)接前一份，或者并不知道車輛原來投過交強(qiáng)險(xiǎn)。另一種情況是兩份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一致或者相差不大。這種情況可能是投保人希望自己擁有更多的保障，在事故發(fā)生時(shí)確保自己承擔(dān)更小的賠償。這種情況往往是投保人對法律不了解而導(dǎo)致的。 無論是哪一種情況，如果保險(xiǎn)人在與投保人簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同的時(shí)候，能夠明確告知投保人自己關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的免責(zé)內(nèi)容，投保人就會查清車輛交強(qiáng)險(xiǎn)投保情況，而選擇商業(yè)險(xiǎn)來保障自己。此外，實(shí)踐中往往是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人無法證明自己在合同簽訂時(shí)盡到告知義務(wù)，法院才判定保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。因此，如果保險(xiǎn)公司能夠明確告知投保人重復(fù)投保拒絕賠償?shù)暮蠊蜁蟠蟊苊鈱?shí)踐中交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的問題，不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的工作不足而否定重復(fù)保險(xiǎn)的效力。

（三）重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)不會造成投保人不當(dāng)?shù)美?/p>

首先，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付款是付給交通事故的受害人的，而非投保人。交強(qiáng)險(xiǎn)存在的目的，就是為了保障受害人的利益，彌補(bǔ)其財(cái)產(chǎn)損失，使其能夠及時(shí)獲得醫(yī)療救助。被保險(xiǎn)車輛以及投保人并不是交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償對象，因此也不可能從中獲利。

其次，如果重復(fù)投保的交強(qiáng)險(xiǎn)均有效，盡管投保人因重復(fù)投保減輕了其在事故發(fā)生后的賠償壓力，但是不可否認(rèn)的是，在事故發(fā)生前，投保人交付了雙重保險(xiǎn)金。前期投入的更多，事后獲得更多保險(xiǎn)賠付是極其自然的，符合公平原則。

再次，如果制定了適當(dāng)?shù)馁r付規(guī)則，將法律規(guī)定的最高賠償限額與交通事故發(fā)生的損失相結(jié)合，就不會存在加害人與被害人惡意串通，騙取保險(xiǎn)金的情況出現(xiàn)。

最后，如果投保人僅允許一份交強(qiáng)險(xiǎn)有效，又因?yàn)槲覈粡?qiáng)險(xiǎn)存在最高賠償限額，那么受害人獲得的賠償是有限的。如果允許重復(fù)交強(qiáng)險(xiǎn)均有效，那么受害人往往能獲得更高的賠償。

經(jīng)過以上討論可見，交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的兩份甚至多份保險(xiǎn)，在法律效力上應(yīng)當(dāng)是合法有效的，不應(yīng)當(dāng)撤銷起期在后的保險(xiǎn)合同。

四、交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的賠付規(guī)則

（一）一般的重復(fù)保險(xiǎn)賠付規(guī)則不完全適用于交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保

1.重復(fù)保險(xiǎn)的定義。我國《保險(xiǎn)法》在第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容。

第56條第4款給出了重復(fù)保險(xiǎn)的定義：“重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。”

交強(qiáng)險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)在很大程度上屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但對于交強(qiáng)險(xiǎn)是否完全適用于一般的重復(fù)保險(xiǎn)規(guī)則，則值得商榷。

2.交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保與一般的重復(fù)保險(xiǎn)的不同之處。一般的重復(fù)保險(xiǎn)需要保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，交強(qiáng)險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)。在事故發(fā)生之前，無法預(yù)測事故發(fā)生所造成的損失額，因此也就無法確定其保險(xiǎn)價(jià)值。既然沒有辦法確定保險(xiǎn)價(jià)值，那么在事故發(fā)生之前，也就不存在超額保險(xiǎn)或者重復(fù)保險(xiǎn)的問題。

可見，在重復(fù)保險(xiǎn)方面，交強(qiáng)險(xiǎn)與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有不同之處，在制定交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保賠付規(guī)則時(shí)，可以借鑒一般的重復(fù)保險(xiǎn)采用的方式，但不能完全適用。

（二）關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保賠付規(guī)則的建議

因此，在經(jīng)過對司法實(shí)踐中案例的總結(jié)之后，以下規(guī)則較為符合交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的實(shí)際情況：

篇10

1 人才的選擇

1.1 公司的權(quán)利

①審查權(quán)：在審查應(yīng)聘者條件時(shí)，公司有權(quán)要求其提供能夠證實(shí)其身份和能力的相關(guān)材料，并有權(quán)審查、核實(shí)其材料的真實(shí)性和可靠性。對于部分材料的真實(shí)性不能現(xiàn)場、直接確認(rèn)的，必要的時(shí)候可以通過向有關(guān)行政管理部門查詢或者向發(fā)證單位函調(diào)。為了在聘用前可以全面了解該應(yīng)聘人員的綜合情況，通過向其原任職單位發(fā)員工背景調(diào)查函的形式，了解其在原單位的工作時(shí)間、崗位、職責(zé)描述、薪資水平、工作表現(xiàn)及業(yè)績、人際關(guān)系、離職原因、給新單位的推薦或建議、有無競業(yè)限制協(xié)議等。

②知情權(quán)：在公司審查應(yīng)聘者條件的時(shí)候，公司有權(quán)知情其與工作、崗位要求相關(guān)的個(gè)人材料，如必要的家庭、親友狀況、個(gè)人愛好、疾病史、應(yīng)聘初衷和對崗位的認(rèn)識、離開原工作的原因等。對于與應(yīng)聘崗位、工作相關(guān)的信息，應(yīng)聘者應(yīng)積極答復(fù)，不應(yīng)將此視為侵犯個(gè)人隱私。

1.2 公司的義務(wù)

公司對應(yīng)聘人員須詳細(xì)告知其應(yīng)聘崗位的狀況及職責(zé)描述，如需經(jīng)常加班、出差等需要事先與其進(jìn)行溝通，并最好采集其書面的意向。離職員工重返公司的，公司需要向其強(qiáng)調(diào)其連續(xù)工齡、本企業(yè)工齡是否連續(xù)計(jì)算等政策。

1.3 應(yīng)聘人的權(quán)利

應(yīng)聘人員有權(quán)要求招聘單位提供明確的崗位說明書，在聘用的時(shí)候有權(quán)了解招聘單位與招聘、聘用相關(guān)的基本信息。

1.4 應(yīng)聘人的義務(wù)

應(yīng)聘人在應(yīng)聘和被聘用時(shí)，必須毫不隱瞞其身份、學(xué)歷、工作經(jīng)歷等方面的真實(shí)情況，并保證相關(guān)材料的真實(shí)性。提供虛假信息和材料經(jīng)查證，應(yīng)聘人應(yīng)承擔(dān)由此給用人單位造成的一切損失。

2 培 訓(xùn)

2.1 公司的權(quán)利

①評價(jià)權(quán)和考核權(quán)：對于培訓(xùn)是否取得預(yù)期的效果，公司有權(quán)根據(jù)被培訓(xùn)人的表現(xiàn)和績效進(jìn)行評價(jià)，根據(jù)評價(jià)結(jié)果決定崗位配置及崗位內(nèi)容的變更與否。②培訓(xùn)協(xié)議的簽訂權(quán)：公司有權(quán)與被培訓(xùn)人就培訓(xùn)內(nèi)容、期限及服務(wù)期等方面簽訂培訓(xùn)協(xié)議。

2.2 公司的義務(wù)

①培訓(xùn)應(yīng)有針對性和現(xiàn)實(shí)性：公司在制定崗位培訓(xùn)計(jì)劃的同時(shí)，必須具有針對性，有的放矢，才能取得較好的培訓(xùn)效果。培訓(xùn)的內(nèi)容必須科學(xué)、務(wù)實(shí)，避免不必要地、盲目地進(jìn)行。②培訓(xùn)的事先告知和征求意見：培訓(xùn)必須事先告知被培訓(xùn)人，將培訓(xùn)計(jì)劃事先通知崗位上工作的人員，從而給被培訓(xùn)人充分的準(zhǔn)備時(shí)間。

2.3 被培訓(xùn)人的權(quán)利

①選擇決定權(quán)：被培訓(xùn)人有權(quán)根據(jù)公司的培訓(xùn)計(jì)劃和自身的特點(diǎn)選擇決定參加培訓(xùn)的內(nèi)容，有權(quán)參與培訓(xùn)方案的設(shè)計(jì)，并最終決定是否參加培訓(xùn)。②服務(wù)期的約定權(quán)：在培訓(xùn)之前與培訓(xùn)人簽訂培訓(xùn)協(xié)議時(shí)，對約定培訓(xùn)后延長的服務(wù)期有權(quán)做出單方的意思表示。

2.4 被培訓(xùn)人的義務(wù)

①盡力達(dá)到培訓(xùn)效果：被培訓(xùn)人需按照培訓(xùn)人的培訓(xùn)計(jì)劃盡力參與培訓(xùn)，并盡力達(dá)到培訓(xùn)效果，取得較好的培訓(xùn)成績。②根據(jù)培訓(xùn)協(xié)議約定的服務(wù)期，積極將培訓(xùn)所學(xué)知識運(yùn)用到崗位實(shí)踐中，在服務(wù)期內(nèi)盡力履行應(yīng)盡義務(wù)，同時(shí)違約時(shí)承擔(dān)違約責(zé)任。

3 考 核

3.1 考核人的權(quán)利

3.1.1 根據(jù)考核制度規(guī)定和權(quán)限行使考核權(quán)

考核人有權(quán)根據(jù)公司關(guān)于考核制度的規(guī)定和權(quán)限，發(fā)揮主觀能動性，本著公平、公正的原則，對被考核人行使考核權(quán)限，進(jìn)行行之有效的考核。

3.1.2 考核結(jié)果的執(zhí)行力

考核結(jié)果一經(jīng)合法程序產(chǎn)生即具有相應(yīng)的效力，被考核人和相關(guān)部門、人員須盡力執(zhí)行，以保證考核結(jié)果的最終效力和落到實(shí)處。

3.2 考核人的義務(wù)

①嚴(yán)格按照考核制度和權(quán)限進(jìn)行考核：考核人在行使考核權(quán)利的同時(shí)，必須遵守考核制度和考核權(quán)限的約束，不能超越權(quán)限或是濫用權(quán)限，且必須按照考核制度規(guī)定的流程進(jìn)行雙向的、全面的考量，從而避免由此造成考核結(jié)果的不真實(shí)。②考核應(yīng)公正、公平地進(jìn)行：考核人須盡力保障考核結(jié)果的公信力和說服力，確保不偏不倚。

3.3 被考核人的權(quán)利

①對考核結(jié)果的認(rèn)可權(quán)：對考核結(jié)果及整個(gè)考核過程，被考核人有權(quán)要求公開并進(jìn)行監(jiān)督，對考核的結(jié)果有權(quán)加以認(rèn)可，非經(jīng)被考核人認(rèn)可的考核結(jié)果即為單方面的、無效的，不能作為進(jìn)行其他人力資源管理活動的依據(jù)。②對考核結(jié)果的抗辯權(quán)：被考核人認(rèn)為考核結(jié)果不能真實(shí)反映自己的績效，可以按照考核的流程及申訴的渠道行使抗辯權(quán)，向有關(guān)部門提出自己申訴的理由和能夠證明自己理由的材料。

3.3 被考核人的義務(wù)

①接受考核：被考核人須配合考核的進(jìn)行，將實(shí)際工作業(yè)績真實(shí)、完整地展現(xiàn)，以保證考核結(jié)果的公正。②接受由于考核結(jié)果帶來的一系列后果：公司各項(xiàng)勞動用工制度、獎(jiǎng)懲及培訓(xùn)制度與績效考核密切聯(lián)系，由于考核結(jié)果造成的關(guān)于勞動合同期限、薪酬福利、培訓(xùn)等方面的調(diào)整，被考核人須一并承擔(dān)。

4 用 人

4.1 用人單位的權(quán)利

①選擇權(quán)：用人單位在明確崗位要求的情況下，有權(quán)根據(jù)崗位設(shè)置和崗位職責(zé)選擇合適的人才，并根據(jù)實(shí)際發(fā)展需要選擇崗位的數(shù)量和設(shè)置。同時(shí)，用人單位也有權(quán)對不符合崗位要求和不適應(yīng)公司發(fā)展需要的人員進(jìn)行重新選擇。②管理權(quán)：在雙方確立勞動關(guān)系后，用人單位有權(quán)對相應(yīng)的崗位和人員通過依法制訂公司規(guī)章制度，科學(xué)設(shè)計(jì)公司發(fā)展機(jī)制等手段進(jìn)行管理，合法、充分地行使勞動用工自，對勞動關(guān)系實(shí)施相應(yīng)的控制和調(diào)節(jié)。

4.2 用人單位的義務(wù)

①依法管理的義務(wù)：用人單位實(shí)施管理的手段、程序等必須嚴(yán)格依照法律、法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行，不得違反國家有關(guān)的強(qiáng)制性規(guī)定。②依法承擔(dān)法定義務(wù)的義務(wù)：在建立勞動關(guān)系之后，用人單位需要承擔(dān)國家規(guī)定的強(qiáng)制性義務(wù)，如依法簽訂勞動合同、依法參加社會保險(xiǎn)、依法保障員工安全生產(chǎn)環(huán)境、休息休假、獲得報(bào)酬等一系列義務(wù)。

4.3 受聘人的權(quán)利

①平等就業(yè)權(quán)：受聘人在符合崗位條件及職責(zé)要求的情況下具有平等就業(yè)的權(quán)利。②選擇崗位的權(quán)利：受聘人在用人單位為其提供了崗位選擇的情況下，有權(quán)根據(jù)自己的條件、能力等個(gè)人狀況選擇崗位。③獲得報(bào)酬權(quán)：受聘人在提供相應(yīng)勞務(wù)的同時(shí)，有權(quán)獲得與其所提供勞務(wù)等價(jià)的報(bào)酬。④安全受保護(hù)權(quán)：受聘人有權(quán)受到與其崗位相適應(yīng)的安全生產(chǎn)保護(hù)，并得到提供勞務(wù)期間避免受到傷害的保護(hù)。⑤休息權(quán)：受聘人在提供相應(yīng)勞務(wù)的同時(shí)，有權(quán)根據(jù)法律規(guī)定及公司制度獲得相應(yīng)休息的權(quán)利。⑥獲得社會保險(xiǎn)權(quán)：受聘人與公司確立勞動關(guān)系并向其提供勞務(wù)后有權(quán)獲得相應(yīng)的社會保險(xiǎn)，以保證其生活及發(fā)展。⑦非法定情由不失去勞動機(jī)會權(quán)：受聘人在正常勞動期間，如果不存在法律明確規(guī)定的情由，應(yīng)受到不失去勞動機(jī)會的保護(hù)。

4.4 受聘人的義務(wù)

①提供勞務(wù)的義務(wù)：受聘人應(yīng)根據(jù)用人單位提供的崗位及雙方簽訂的勞動合同約定，忠實(shí)、勤勉地提供勞務(wù)，創(chuàng)造最佳業(yè)績。②遵守制度、服從管理的義務(wù)：受聘人在勞動關(guān)系存續(xù)期間，需嚴(yán)格遵守公司的規(guī)章制度，服從公司的正常管理，保障公司正常生產(chǎn)、發(fā)展的需要。③保密義務(wù)：在關(guān)鍵的技術(shù)、銷售、財(cái)務(wù)、管理等崗位上工作的受聘人，對于其崗位上接觸到的尚在保密期的用人單位的相關(guān)保密信息、技術(shù)或商業(yè)秘密等，承擔(dān)保密的義務(wù)，無論其在職或是已經(jīng)離職。

5 留 人

5.1 公司的權(quán)利

5.1.1 選擇激勵(lì)方案、規(guī)劃員工職業(yè)生涯的權(quán)利

公司應(yīng)根據(jù)發(fā)展需要和生產(chǎn)實(shí)際，選擇適合的激勵(lì)方案，合理規(guī)劃員工的職業(yè)生涯發(fā)展。

5.1.2 根據(jù)員工業(yè)績確定適用何種激勵(lì)、如何激勵(lì)的權(quán)利

公司有權(quán)根據(jù)員工的能力、業(yè)績對其進(jìn)行選擇、適用相應(yīng)的激勵(lì)措施，并有權(quán)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

5.2 公司的義務(wù)

①保證員工最低收入和基本福利。公司必須依法保障員工的最低收入和最基本的保險(xiǎn)福利待遇，以作為其基本生活的保障。②公司在設(shè)計(jì)留人機(jī)制時(shí)，必須遵守國家有關(guān)強(qiáng)制性規(guī)定，并遵循科學(xué)的定薪規(guī)律和企業(yè)發(fā)展規(guī)律。

5.3 員工的權(quán)利

①有權(quán)要求獲得與其業(yè)績相適應(yīng)的待遇和福利：員工在留人機(jī)制中并非被動，而是平等協(xié)商的一方主體。員工有權(quán)根據(jù)公司制度及雙方約定要求與其所提供勞務(wù)、所創(chuàng)造業(yè)績相適應(yīng)的待遇。②非法定事由和平等約定，福利待遇保持相對穩(wěn)定的權(quán)利：員工的待遇一經(jīng)確定，即應(yīng)保持相對穩(wěn)定，并應(yīng)寫入雙方書面約定的勞動合同中，員工有權(quán)在除法律規(guī)定的事由和平等約定外，維護(hù)自己相關(guān)待遇的穩(wěn)定，從而獲得自身發(fā)展的保障。

5.4 員工的義務(wù)

①接受公司的管理：員工在確立勞動關(guān)系、接受公司的有關(guān)制度設(shè)計(jì)后，必須接受公司的日常管理，服從公司按業(yè)績進(jìn)行的正常分配。②提供與激勵(lì)相適應(yīng)的勞務(wù)：員工必須積極、勤勉地向公司提供與其所受激勵(lì)相適應(yīng)的勞務(wù)，保證業(yè)績的穩(wěn)定和不斷上升。

6 結(jié) 語

當(dāng)然，現(xiàn)代企業(yè)管理手段的形式是多種多樣的，內(nèi)容也極其豐富多彩。作為現(xiàn)代企業(yè)管理的法律保障，是有一定的原則性和規(guī)律可循的。隨著現(xiàn)代勞動關(guān)系的發(fā)展和日益多元化，企業(yè)管理的法律保障勢必需要繼續(xù)加強(qiáng)，從而促使企業(yè)管理更加科學(xué)化、規(guī)范化，以適應(yīng)創(chuàng)建和諧勞動關(guān)系的發(fā)展需要。

參考文獻(xiàn)：

篇11

[Keywords] function theory；probability integral；overlapping boundary

1.概述

煤炭是我國的主要能源和工業(yè)原料，是國家所有的非再生資源。合理開采和優(yōu)化利用煤炭資源，保護(hù)受開采影響區(qū)域的主要井巷、建（構(gòu)）筑物、水體、鐵路和地面生態(tài)環(huán)境，保護(hù)礦井開采不受水體的威脅，使煤炭工業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，適應(yīng)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略模式，是我國煤炭工業(yè)的主要技術(shù)政策。因此國家專門編制了《建筑物、水體、鐵路及主要井巷煤柱留設(shè)與壓煤開采規(guī)程》，對保護(hù)煤柱的留設(shè)列舉了多種計(jì)算方法，如：垂直剖面法、垂線法、數(shù)字標(biāo)高投影法等，本文針對不規(guī)則保護(hù)跡線壓覆界限――也就是保護(hù)煤柱的留設(shè)采用概率積分法，供大家探討。

2.“開采沉陷”影響函數(shù)理論――概率積分法

概率積分法是針對不規(guī)則保護(hù)跡線（圈定圍護(hù)帶后），采用函數(shù)理論，求算所選各斷面在相應(yīng)的地質(zhì)、采礦條件下的主要影響半徑r（下沉盆地邊緣―r端）來確定移動主斷面上下沉值為0點(diǎn)的連線（零線）即為保護(hù)煤柱――壓覆礦產(chǎn)資源范圍線。

主要計(jì)算公式：

圍護(hù)帶至受護(hù)邊界距離：D=r-s=r-0.1Hi ；

r=Hi/tgβ。

式中：r為主要影響半徑；β為主要影響角，即采動后地表下沉值為0點(diǎn)與煤壁垮落后偏移點(diǎn)（拐點(diǎn)偏移距）連線與水平線間所夾銳角，其正切，tgβ稱主要影響正切，是概率積分法中重要參數(shù)；s為拐點(diǎn)偏移距；Hr為計(jì)算點(diǎn)煤層埋藏深度。

該方法是建立煤層座標(biāo)系，S>0指向采空區(qū)，r為正；S

利用該法，計(jì)算整體采空區(qū)各種移動變形等值線。在開采邊界選定數(shù)個(gè)剖面，建立以煤層底板深度Hi為參數(shù)建立移動變形分布剖面函數(shù)r=。在-r～+r區(qū)間以=（0、±0.1、±0.2、±0.3。…………±1.5）為引數(shù)查各點(diǎn)分布函數(shù)值乘以相應(yīng)移動變形最大值，求得各點(diǎn)移動變形值，連接同名點(diǎn)即可繪出各種移動變形等值線。

插圖1 開采沉陷”影響函數(shù)理論――概率積分法

3.關(guān)于影響函數(shù)理論――概率積分法主要影響角正切經(jīng)驗(yàn)值確定的說明

規(guī)范和教科書給定的主要影響正切值經(jīng)驗(yàn)值（按覆巖性質(zhì)區(qū)分）：

堅(jiān)硬（硬砂巖、硬石灰?guī)r、輝綠巖）tgβ=1.2～1.6；

中硬（中硬砂巖、石灰?guī)r、砂質(zhì)頁巖）tgβ=1.4～2.2；

軟弱（砂質(zhì)頁巖、頁巖、泥灰?guī)r及粘土）tgβ=1.8～2.6。

沈煤集團(tuán)根據(jù)多年各巖移觀測站綜和分析成果，給出了具體經(jīng)驗(yàn)值：沈北礦區(qū)tgβ=2.0（屬軟巖類）；沈南礦區(qū)西馬四礦tgβ=1.85（中硬類）；沈南礦區(qū)林盛礦tgβ=1.89（中硬類）。

4.影響函數(shù)理論――概率積分法在《沈陽市沈北新區(qū)核心起步區(qū)壓覆煤炭資源儲量評估報(bào)告》的應(yīng)用

沈陽市沈北新區(qū)核心起步區(qū)基本建設(shè)項(xiàng)目建設(shè)用地范圍由蒲河及其支流水系的內(nèi)邊界線和礦井邊界線環(huán)繞而成，其形狀近于一不規(guī)則的橢圓型，長軸近東西延伸，長約6.31公里，短軸近南北走向，寬近2.42公里，其地理坐標(biāo)：東經(jīng)123°28′04.57″～123°34′15.25″，北緯41°03′13.57″～41°05′05″，整個(gè)建設(shè)用地占地約15.28平方公里。

該項(xiàng)目區(qū)形狀為一不規(guī)則的橢圓形，通過對幾種壓覆界限的確定方法的比較，借鑒礦山生產(chǎn)過程中確定村莊沉陷區(qū)范圍和公路、鐵路保護(hù)煤柱的實(shí)際采用方法，認(rèn)為采用影響函數(shù)理論――概率積分法更為合理可靠。

根據(jù)影響函數(shù)理論――概率積分法的計(jì)算公式：

圍護(hù)帶至受護(hù)邊界距離：D=r-s=r-0.1Hi ；

r=Hi/tgβ。

（1）圍護(hù)帶寬度的確定

203國道屬一級公路、沈陽市沈北新區(qū)核心起步區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)帶為重要城市規(guī)劃商務(wù)區(qū)，河南村、增產(chǎn)村、吳三家、小望、大望、大蔡臺子、小蔡臺子皆為規(guī)模較大的村莊，根據(jù)規(guī)范，建（構(gòu)）筑物保護(hù)等級劃分為Ⅱ級，圍護(hù)帶寬度定為15米。

（2）圍護(hù)帶至受護(hù)邊界距離

根據(jù)上述公式D= Hi/tgβ-0.1Hi ；

將項(xiàng)目區(qū)界限繪制到煤層底板等高線及儲量估算圖上，根據(jù)不規(guī)則跡線，選擇不同的特征點(diǎn)在底板等高線的底板標(biāo)高（這里需注意的是：本方法是采用的煤層底板深度，因此一定要將底板標(biāo)高換算成底板深度），若底板標(biāo)高為負(fù)值，可采用底板標(biāo)高加上該特征點(diǎn)的地表標(biāo)高（如果該區(qū)地形變化不大，可采用附近地表標(biāo)高的平均值），tgβ值在沈北礦區(qū)取2。

將該點(diǎn)圍護(hù)帶寬度值加上受護(hù)邊界距離展到底板等高線圖上，并將所有的擴(kuò)展點(diǎn)也就是移動主斷面上下沉值為0點(diǎn)的連線（零線）即為保護(hù)煤柱---壓覆礦產(chǎn)資源范圍線。

在此基礎(chǔ)上進(jìn)行壓覆儲量估算。

5.影響函數(shù)理論――概率積分法實(shí)際應(yīng)用效果

篇12

關(guān)鍵詞 ：原生態(tài)；生態(tài)優(yōu)先；環(huán)境保護(hù)；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F592文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1673-260X（2015）04-0142-02

引言

在1986年召開的國際環(huán)境會議上，生態(tài)旅游被定義為“一種常規(guī)的旅游形式”，1993年國際生態(tài)旅游協(xié)會把生態(tài)旅游確定為“具有保護(hù)自然環(huán)境和維系當(dāng)代人們生活雙重責(zé)任的旅游活動.”我國在1995年對生態(tài)旅游進(jìn)行了這樣的界定，生態(tài)旅游是在生態(tài)學(xué)的觀點(diǎn)、理論指導(dǎo)下，享受、認(rèn)識和保護(hù)自然和文化遺產(chǎn)，帶有生態(tài)科教和科普功能的一種專項(xiàng)旅游活動[1].西方一些學(xué)者提出了生態(tài)旅游開發(fā)的五個(gè)成功因素：綜合方法、規(guī)劃、緩慢的開始、教育與培訓(xùn)、地方利益最大化、評估與反饋[2].

“原生態(tài)旅游”這一概念是我國在2006年以后逐漸被提出的，本質(zhì)含義是現(xiàn)代人對現(xiàn)代生活方式的反撥式調(diào)適，是對質(zhì)樸、原始的異質(zhì)文化生態(tài)的尋求.“原生態(tài)旅游”提倡“原真性”旅游，即在旅游中最大限度地恢復(fù)人類與自然的親密交流.這樣，人類與生態(tài)之間就構(gòu)成了一個(gè)關(guān)系平臺，一種合作范式[3].

相對于“原生態(tài)旅游”的價(jià)值和概念而言，本文認(rèn)為：（1）“原生態(tài)旅游”首先要明確人與自然生態(tài)中任何一種物種和物質(zhì)之間平等的價(jià)值觀.在生態(tài)中，人類并沒有被賦予高于其他生物和物質(zhì)存在的特權(quán).人類與生態(tài)存在著一種“共生關(guān)系”，即人類與其相關(guān)物種之間是平等、互惠的關(guān)系；（2）“原生態(tài)旅游”提倡“原真性”旅游，即在旅游中最大限度地恢復(fù)人類與自然的親密交流.

1 景區(qū)概況

阿圖什天門旅游區(qū)位于阿圖什市上阿圖什鎮(zhèn)省道309線南側(cè)17公里的西天山南脈，距離阿圖什市57公里，距離南疆旅游名城——喀什54公里，是目前發(fā)現(xiàn)的規(guī)模大于張家界天門的中國第一大“天門”，也是我國西部邊陲的第一“門”，1947年，英國探險(xiǎn)家艾瑞克·厄爾·希普頓游獵于此發(fā)現(xiàn)了它，并用文字記錄向世界介紹了它，因此天門也稱為“希普頓石拱門”.2005年，美國《ADVENTURE》探險(xiǎn)雜志推薦其為全球25條最新探險(xiǎn)線路之一.

阿圖什天門呈“∩”字型，寬約100米，高約500余米，鬼斧神工，天造地設(shè)，山勢雄奇、險(xiǎn)峻，山谷幽深、寧靜和神秘，其高度大約是張家界天門高度的五倍.天門因其奇異的地形地貌，以及獨(dú)特的旅游吸引物，開發(fā)前景十分廣闊，具備打造成為國內(nèi)游客探險(xiǎn)獵奇、自然觀光的旅游勝地和旅游目的地的資源條件.

2 規(guī)劃思路

阿圖什天門規(guī)劃以“環(huán)保優(yōu)先，生態(tài)原真，可持續(xù)發(fā)展”為規(guī)劃指導(dǎo)理念（圖1），在這一理念指導(dǎo)下，一切開發(fā)建設(shè)都以保護(hù)當(dāng)?shù)卦鷳B(tài)為前提，在此基礎(chǔ)上還應(yīng)考慮到建設(shè)項(xiàng)目或活動是否具有較強(qiáng)體驗(yàn)性和教育性的開發(fā)原則.在規(guī)劃理念與原則的共同指導(dǎo)下，天門景區(qū)通過建立嚴(yán)格的分級保護(hù)區(qū)制度、設(shè)立功能分區(qū)，建設(shè)配套項(xiàng)目，從而達(dá)到規(guī)劃目標(biāo).

3 規(guī)劃方案

3.1 總體策劃

以“希普頓探險(xiǎn)之路”為主線，以“恢復(fù)物種的多樣性，保持生態(tài)的穩(wěn)定性”為理念，開展自然觀光、生態(tài)探險(xiǎn)、運(yùn)動休閑、科普教育等旅游活動，共同構(gòu)成旅游區(qū)的游覽體系.

3.2 規(guī)劃布局

整個(gè)旅游區(qū)的規(guī)劃布局為：一心、一帶、四區(qū)（見圖2）.

一心：游客接待中心，根據(jù)它在旅游區(qū)所處的位置及其在旅游區(qū)的重要性分析，將其確定為規(guī)劃結(jié)構(gòu)的核心地段.

一帶：山地徒步帶，結(jié)合旅游區(qū)的空間結(jié)構(gòu)，提出一帶結(jié)構(gòu)，在旅游區(qū)主干道沿線分別設(shè)置入口廣場、換乘中心、游客接待中心及沿途補(bǔ)給站，為徒步游客提供便利條件.

四區(qū)：根據(jù)規(guī)劃地段內(nèi)各地塊在功能上的區(qū)分，將旅游區(qū)規(guī)劃為入口景觀區(qū)、山地徒步探險(xiǎn)區(qū)、山地科普區(qū)、天門核心景觀區(qū).（1）入口景觀區(qū)：主要功能是一個(gè)為游客提供入口導(dǎo)示、交通換乘服務(wù)以及滿足游客旅游購物需求的區(qū)域.主要設(shè)施包括入口廣場、換乘中心、自駕車營地.（2）山地科普區(qū)：主要功能是一個(gè)向游客展示山地科學(xué)知識的區(qū)域.主要設(shè)施包括游步道和安全警示牌.天門核心景觀區(qū)：（3）主要功能是以自然景觀觀賞為主，集休閑、觀光、餐飲于一體的多功能綜合型區(qū)域.主要設(shè)施有游客接待中心、游步道、安全警示牌、安全島、野外露營地、銜天臺、天門觀景臺.（4）山地徒步探險(xiǎn)區(qū)：主要功能以山地徒步為主的探險(xiǎn)區(qū)域.主要設(shè)施包括游步道和安全警示牌.

4 規(guī)劃特點(diǎn)研究

4.1 嚴(yán)格的分級保護(hù)，維護(hù)了原生態(tài)

根據(jù)生態(tài)資源的特性以及生態(tài)環(huán)境的保育與維護(hù)，將旅游區(qū)劃分成一級保護(hù)區(qū)、二級保護(hù)區(qū)和三級保護(hù)區(qū)三區(qū)（見圖2）.環(huán)境功能區(qū)劃和生態(tài)功能區(qū)劃都是環(huán)境保護(hù)規(guī)劃的重要內(nèi)容，也是有效的管理手段[4].

一級保護(hù)區(qū)，即天門核心景觀區(qū)，僅設(shè)置必要的游賞步道和相關(guān)設(shè)施，風(fēng)格與周圍環(huán)境協(xié)調(diào)；旅游資源開發(fā)要嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)法律法規(guī)，制定科學(xué)的開發(fā)和保護(hù)方案，廣泛征求意見，反復(fù)論證，慎重決策，充分落實(shí)保護(hù)措施；景區(qū)內(nèi)人文景觀應(yīng)貫徹執(zhí)行“搶救第一，保護(hù)為主，合理開發(fā)，永續(xù)利用”的方針，嚴(yán)格遵守“修舊如舊”的原則，同時(shí)保持原來的建筑形式、結(jié)構(gòu)，保持原有的建筑材料和工藝，保持其原有的歷史風(fēng)貌；要科學(xué)核定旅游區(qū)的旅游容量，超過日飽和環(huán)境容量時(shí)要限制游客人數(shù)，同時(shí)禁止開荒種地，全面禁止放牧，以保護(hù)植被.

二級保護(hù)區(qū)為一般保護(hù)區(qū)，設(shè)立游客接待中心，建筑風(fēng)格與景觀環(huán)境相協(xié)調(diào)，為游客提供基本的旅游服務(wù)，同時(shí)限制與旅游區(qū)景觀游賞無關(guān)的建筑；禁止荒坡地全墾整地、嚴(yán)格控制煉山整地，注意草地牲畜載荷量，控制過度放牧，要嚴(yán)格實(shí)行以草定畜和禁牧期、禁牧區(qū)及輪牧制度，保護(hù)植被.

三級保護(hù)區(qū)為適度建設(shè)區(qū)，建立游客換乘中心、奇石館、自駕車露營地以及景區(qū)入口廣場，整體風(fēng)格與環(huán)境協(xié)調(diào)，為游客提供多種旅游服務(wù)，原有幾家采砂、采石場，規(guī)劃停止開采，全部關(guān)閉.

4.2 注重體驗(yàn)，人與自然親密交流

阿圖什天門景區(qū)定位于徒步探險(xiǎn)，景區(qū)面積廣大且旅游資源豐富，加上嚴(yán)格的分級保護(hù)，開發(fā)建設(shè)力度很低，使這里保持了原汁原味的原始風(fēng)貌，游客在景區(qū)中，就像置身于人類未發(fā)覺之地，不受人為因素約束，想怎么走，就怎么走，線路，旅途難度、時(shí)間完全由自己制定，摒棄了以往旅游景區(qū)既定的旅游模式，打破了被動旅游的行為方式.單純的“保護(hù)主義”的方法（將人和保護(hù)對象分離）在經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的保護(hù)地區(qū)是很難行得通的，只有使當(dāng)?shù)厝藦谋槐Ｗo(hù)對象和旅游中獲得經(jīng)濟(jì)收益，受保護(hù)的物種、區(qū)域和生態(tài)系統(tǒng)才能夠存在下去[5].真正的使個(gè)人的自主性、能動性得到了發(fā)揮，使人得到了充分的體驗(yàn)，也使人與自然得到了親密交流.

4.3 科普旅游，打造品牌

天門景區(qū)中的山地科普區(qū)，利用自身優(yōu)勢資源，積極打造科普教育示范區(qū)，其主要功能是向游客普及山地科學(xué)知識.

項(xiàng)目活動包括地質(zhì)學(xué)科普活動、土壤學(xué)科普活動、植物學(xué)科普活動、水環(huán)境科普活動、氣象學(xué)科普活動.

在天門旅游區(qū)設(shè)立大地構(gòu)造及地殼演化研究基地、國際地質(zhì)學(xué)術(shù)界研究基地等研究點(diǎn)，為地質(zhì)專家提供科研場所；

景區(qū)劃出一定范圍的區(qū)域設(shè)立土壤改良試驗(yàn)基地，為降低南疆地區(qū)土壤鹽漬化做貢獻(xiàn)，從而為其提出科學(xué)合理的措施；

在天門旅游區(qū)綠化過程中，邀請植物專家，在旅游區(qū)成立生態(tài)植物示范基地，從而為南疆三地州開展綠化工作以及水土保持工作提出科學(xué)的建議，做出示范；

在旅游區(qū)雨水沖溝地設(shè)立水質(zhì)監(jiān)測點(diǎn)，檢測雨水在沖刷山體過程中是否帶有污染物，是否對下游恰克瑪克河有污染，影響下游居民的生活飲用水質(zhì)，同時(shí)旅游區(qū)可成為高校資源環(huán)境專業(yè)的實(shí)習(xí)地；

鑒于天門旅游區(qū)特殊的地理位置及地形條件，可在此設(shè)立氣象信息監(jiān)測點(diǎn)，成為高校氣象學(xué)專業(yè)的實(shí)習(xí)地.

5 小結(jié)與討論

阿圖什天門規(guī)劃以“環(huán)保優(yōu)先，生態(tài)原真，可持續(xù)發(fā)展”為規(guī)劃思想，通過建立嚴(yán)格分級保護(hù)區(qū)制度，有效的保護(hù)了當(dāng)?shù)氐脑鷳B(tài)環(huán)境，展現(xiàn)了天門景區(qū)的自然美、險(xiǎn)峻美的原生態(tài)特點(diǎn)，在給游客帶來返璞歸真，重回自然的體驗(yàn)的同時(shí)，還推動了當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)與生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展.

參考文獻(xiàn)：

（1）彭兆榮，閆玉.論生態(tài)旅游、原生態(tài)旅游與原旅游[J].西南民族大學(xué)學(xué)報(bào)，2011，（1）：130——134.

（2）Eckersley， R， Green Politics and the New Class： Selfishness or Virtue [M].In Politics Studies， 1989.

篇13

綠色保險(xiǎn)也稱為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)是綠色金融中重要的一環(huán)，其實(shí)質(zhì)是以貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念為目標(biāo)，以保險(xiǎn)為金融工具保護(hù)生態(tài)環(huán)境，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展。為了維護(hù)污染受害者的合法權(quán)益和提高企業(yè)防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)意識，實(shí)行綠色保險(xiǎn)是一種行之有效的手段。綠色保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理的職能。

二、我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

（一）綠色保險(xiǎn)供給和需求不平衡。

從綠色保險(xiǎn)的市場發(fā)展規(guī)模和程度來看，綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給和需求存在著雙缺。目前我國的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)為主。保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要針對石油鉆井、船舶和天然氣勘探開發(fā)造成的污染，而這些行業(yè)受法律監(jiān)督必須參保。可見，目前的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品類型單一，無法適應(yīng)越來越廣泛的投保需求。在目前上市的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品中，尚未研發(fā)針對水污染、噪聲污染、光污染、核污染等其他高污染行業(yè)的具有特別針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)，對企業(yè)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇范圍造成了一定限制。

（二）企業(yè)的投保意識薄弱、積極性差

建立綠色保險(xiǎn)，主要是通過多數(shù)企業(yè)的參保來解決少數(shù)企業(yè)的高額賠償負(fù)擔(dān)。但是，目前我國企業(yè)參保比例少，綠色保險(xiǎn)規(guī)模小，難以實(shí)現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。企業(yè)對自己的社會責(zé)任定位沒有清晰的認(rèn)識，對環(huán)境任險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任功能缺乏了解。這就導(dǎo)致企業(yè)對很多公眾責(zé)任事故缺乏維權(quán)和索賠意識，不運(yùn)用法律手段進(jìn)行解決。大部分企業(yè)存在僥幸心理，保險(xiǎn)意識淡薄，一旦出現(xiàn)大的環(huán)境污染事故主要依靠政府承擔(dān)處理責(zé)任，排污企業(yè)也就不會有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識和動力去投保綠色保險(xiǎn)。一些企業(yè)對于綠色保險(xiǎn)的具體操作過程還不太了解，這些都影響了企業(yè)的投保熱情。因此，排污企業(yè)也就不會有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識和動力去投保綠色保險(xiǎn)。

（三）關(guān)于綠色保險(xiǎn)的法律法規(guī)不健全

首先，雖有部分現(xiàn)有的法律法規(guī)體現(xiàn)了綠色保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，但從總體上看，我國一直缺乏針對綠色保險(xiǎn)的完整性、系統(tǒng)性的規(guī)定。法律法規(guī)對于過錯(cuò)責(zé)任進(jìn)行了框架約束，而對歸責(zé)的原則、賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容及條款的解釋還不夠明確，對于之后的協(xié)調(diào)和執(zhí)行也設(shè)置了障礙。再者，即使目前已有有關(guān)綠色保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)過于原則，缺乏具體的實(shí)際操作規(guī)程，特別是污染賠償方面的法律規(guī)定，目前污染賠償?shù)呢?zé)任絕大部分往往由國家和社會承擔(dān)。

三、我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展的解決對策及建議

（一）豐富和完善綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

通過實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略推進(jìn)綠色保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，加快綠色保險(xiǎn)業(yè)體制機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)、商業(yè)模式等方面的創(chuàng)新。豐富綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，不僅有利于滿足和擴(kuò)大不同的客戶需求，而且還能借助完善的產(chǎn)品體系對防止環(huán)境污染提供多方面的保障；同時(shí)，通過產(chǎn)品體系能夠擴(kuò)展企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍，有助于對環(huán)境多方面的保護(hù)。

（二）加大政府支持力度，建立激勵(lì)機(jī)制