引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融服務(wù)體系建設(shè)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

二、考評對象

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、州銀行。

三、獎勵標(biāo)準(zhǔn)

1、年末各行社各項(xiàng)貸款余額比上年增長30%以上（含）為計劃任務(wù)數(shù)或各行社當(dāng)年新增的存款70%以上用于發(fā)放貸款[當(dāng)年新增貸款額(含上貸下轉(zhuǎn))/(當(dāng)年新增存款額-當(dāng)年新增存款額X法定存款準(zhǔn)備金率)≥70%]。

2、在完成貸款增長任務(wù)或貸款增量計劃數(shù)的前提下，對考評內(nèi)容所確定的支持范圍增加本外幣貸款支持，對各項(xiàng)新增信貸總量按月平均額進(jìn)行計獎(年發(fā)放，本年到期的貸款按本年企業(yè)實(shí)際使用的月平均余額計算)。具體獎勵標(biāo)準(zhǔn)如下：

(1)對考評內(nèi)容所確定支持范圍給予信貸支持的，按其人民幣貸款額的0.8‰獎勵。

(2)對考評內(nèi)容所確定支持范圍給予外匯信貸支持的，按其外匯貸款額的1.2‰獎勵。

(3)上述范圍內(nèi)的新增中長期貸款(含土地收儲貸款)按其貸款額的1.2‰獎勵。

(4)對上貸下轉(zhuǎn)貸款、票據(jù)融資貼現(xiàn)支持的，可按上述對應(yīng)項(xiàng)目的獎勵標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行獎勵。

3、金融機(jī)構(gòu)年培育輔導(dǎo)3家以上(含3家)有貸款需求的成長型、潛力型企業(yè)達(dá)到貸款資質(zhì)條件，并發(fā)放貸款支持的，按其貸款的1‰獎勵。

以上獎勵不重復(fù)計算，出現(xiàn)重復(fù)現(xiàn)象則按“就高不就低”的原則執(zhí)行。

四、資金分配使用辦法

1、各考核對象按新增貸款類別的獎勵比例計算獎金總額扣除20%后計獎。

2、縣人民銀行、縣銀監(jiān)辦須在轄內(nèi)完成各項(xiàng)貸款新增8億元（本地實(shí)際增加額）的前提下，分別按獎勵總額的10%進(jìn)行獎勵。

3、獎勵總額的40%獎給單位主要負(fù)責(zé)人、60%獎給該單位班子成員及其他經(jīng)辦人員。

五、組織實(shí)施

成立由縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長的考評領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組成員由縣政府辦、縣十大體系辦、縣財政局、縣審計局、縣人民銀行、縣銀監(jiān)辦組成，由考評領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)組織考評。

篇2

從我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，相比于發(fā)達(dá)國家而言，仍舊處在一個極低的水平，盡管農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)具有一定的規(guī)模性，但是在經(jīng)濟(jì)質(zhì)量上存在著十分眼中的問題，同時由于受到各種客觀因素的制約，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)遭遇到極為嚴(yán)重的制約。問題集中體現(xiàn)在土地資源匱乏、水資源緊缺、水土流失、環(huán)境污染等幾個方面。從最新統(tǒng)計的資料顯示，我國目前的實(shí)際耕地面積為19.51億畝，人均耕地面積不足世界人均占有量的二分之一。即便在現(xiàn)有耕地總面積不減少的情況下，隨著人口數(shù)量的不斷增加，我國將出現(xiàn)極為嚴(yán)重的耕地缺口。據(jù)測算，2020年，我國耕地缺口可能近3億畝。我國人均水資源占有量不超過2200立方米，僅為世界人均水平的四分之一。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中缺乏環(huán)境保護(hù)意識，我國每年水土流失的總量已經(jīng)超過50億噸。水土流失所導(dǎo)致的土地養(yǎng)分流失，已經(jīng)造成全國4%的耕地處于地產(chǎn)狀態(tài)。草場退化，土地沙漠化的程度日趨嚴(yán)重，水土流失總面積超過150萬平方公里，占國土面積的六分之一。水土流失還引發(fā)了各種次生災(zāi)害，例如洪水和泥石流。長期以來，劇毒農(nóng)藥在土壤中的殘留問題，存在著極為嚴(yán)重的食品安全隱患。由于受到這些因素的制約，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)如果按照傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，其發(fā)展的空間已經(jīng)越來越少，而且無法滿足未來人口需求，更談不上國際競爭力。因此必須走綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路。

2、綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景

綠色經(jīng)濟(jì)是以生態(tài)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的，具有可持續(xù)發(fā)展性的經(jīng)濟(jì)模式。綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是綠色經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形式，其是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的最高形式，是一種農(nóng)產(chǎn)品安全為目的的標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)，是具有可持續(xù)發(fā)展性的，新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。由于綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展是一個極為復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，從種植、田間管理、產(chǎn)品收獲、加工、儲藏、營銷等環(huán)節(jié)都需要大量的財力支持，加之我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)向來薄弱，盡管政府每年在農(nóng)業(yè)上的投資超過數(shù)千億，但是面對綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的前期投入，僅僅依靠政府的補(bǔ)貼是難以為繼的。與發(fā)達(dá)國家相比，我國政府的補(bǔ)貼存在著明顯的不足，補(bǔ)貼的形式也過于單一，沒有形成系統(tǒng)性的補(bǔ)貼體系。同時，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的早期發(fā)展，離不開政府的補(bǔ)貼，但是如果沒有穩(wěn)定和持久的經(jīng)濟(jì)支撐，必然不可能有長足的發(fā)展，更談不上產(chǎn)生顯著的經(jīng)濟(jì)效益。因此，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須走市場化的道路，利用資本市場為自身的發(fā)展服務(wù)。但是，我國農(nóng)村地區(qū)長期以來，金融市場的不但沒有發(fā)展，反而嚴(yán)重萎縮，農(nóng)村地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足，政府的補(bǔ)貼能力有限，嚴(yán)重制約了綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的實(shí)施。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系所存在的問題

1、農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性問題

上世紀(jì)90年代末，國有四大商業(yè)銀行紛紛開始大規(guī)模退出農(nóng)村市場的舉動，股份制銀行更是無意去填補(bǔ)國有商業(yè)銀行所留下的商業(yè)空白，縣級以下地區(qū)，幾乎看不到銀行的蹤影，被撤銷的銀行分支機(jī)構(gòu)共有31000多家，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性缺失。同時，農(nóng)村合作基金會、民政互助儲金會以及供銷社等具有輔的金融機(jī)構(gòu)，由于缺乏足夠的資金支持，也紛紛撤銷，進(jìn)一步惡化了農(nóng)村金融體系的完整性，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)體系，在功能上，以及供給上出現(xiàn)了極為嚴(yán)重的短缺。從理論上而言，金融服務(wù)體系應(yīng)該是以銀行為主導(dǎo)的，證券經(jīng)紀(jì)與交易也、保險也、信托投資業(yè)相互配合的綜合體系。據(jù)此分析，我國農(nóng)村地區(qū)實(shí)際上根本就不存在一個完整的金融服務(wù)體系，因此也不可能提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。由于正規(guī)的金融部門確實(shí)，非正規(guī)的金融部門根本不可能承擔(dān)起市場責(zé)任，因此必然會出現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)失衡的情況。真正用于農(nóng)業(yè)的貸款是少之又少的，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從上世紀(jì)80年代起，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款始終遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)貸款，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期處于低速狀態(tài)。

2、農(nóng)村金融體系功能上的缺失

由于農(nóng)村地區(qū)缺乏正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，因此必然缺乏正規(guī)的金融服務(wù)能力。這種功能上的缺失，直接導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的問題，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)很難有長足的發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國二十多個省的農(nóng)村地下信貸總額將近8000億，只有50%的農(nóng)戶選擇從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款。從非正規(guī)渠道借貸，意味著承擔(dān)著更大的市場風(fēng)險，因此也會進(jìn)一步抑制農(nóng)民投資綠色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的積極性。

3、農(nóng)村金融體系供給上的不足

從1995年起，農(nóng)村地區(qū)每年的金融缺口已經(jīng)超過了5000億，并且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，這一缺口正在不斷地加大。以2007年為例，政府在農(nóng)業(yè)上的補(bǔ)貼也就在4400億左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。金融供給不足，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。造成這種局面的因素有很多，例如農(nóng)村金融部門缺乏營銷意識，缺乏市場競爭意識，缺乏金融服務(wù)意識。同時，貸款辦理手續(xù)，程序復(fù)雜，貸款方式過于單一等，都不利于農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。從現(xiàn)有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行只能夠滿足5%-8%的資金需求，根本就沒有發(fā)揮到金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的金融供給作用，70%以上的農(nóng)戶只能夠依靠民間借貸，或是私人借款等方式解決資金需求的問題，因此存在著巨大的市場風(fēng)險。

三、農(nóng)村金融服務(wù)的完善對策

1、完善金融服務(wù)體系結(jié)構(gòu)

從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，完善的金融服務(wù)是以完善的金融體系結(jié)構(gòu)為前提條件的，完善的金融體系結(jié)構(gòu)主要是以合作金融為主體、政策金融為導(dǎo)向、商業(yè)金融以及民間金融作為補(bǔ)充，農(nóng)業(yè)保險作為支撐的綜合性金融服務(wù)體系。農(nóng)村合作金融在整個農(nóng)村金融服務(wù)體系中應(yīng)該占主導(dǎo)地位，合作金融作為當(dāng)前世界最為主要的農(nóng)村金融模式，其主要依托的是民主決策與法人治理機(jī)制。合作金融的優(yōu)勢在于，其能夠在最大程度上，將所籌集的資金，用于社員。但是，從目前的情況來看，在我國農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模實(shí)行合作金融并不現(xiàn)實(shí)，一方面由于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，同時缺乏制度保障，容易產(chǎn)生各種糾紛。因此在現(xiàn)有的條件下，應(yīng)該從以下幾方面入手，完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)：首先，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展商業(yè)銀行，在縣級以下地區(qū)增設(shè)各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，可以設(shè)置強(qiáng)制性的標(biāo)準(zhǔn)，明確規(guī)定金融分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量，從而確保其能夠在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮吸收存款的作用，進(jìn)而限制農(nóng)村地區(qū)因資金外流所導(dǎo)致的供給緊缺。

2、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能

建立完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，并不意味著建立了完善的金融服務(wù)體系。完善的金融服務(wù)體系應(yīng)該是多層次，多主體的。不同的金融機(jī)構(gòu)，其所承擔(dān)的市場責(zé)任，以及服務(wù)功能應(yīng)該是有所區(qū)別的。以農(nóng)業(yè)銀行為例，其作為國有大型商業(yè)銀行，在資金儲備上具有非常雄厚的實(shí)力，其主要的服務(wù)對象應(yīng)該定位于農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，當(dāng)這些企業(yè)從事有利于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的項(xiàng)目時，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮積極地推動作用，地方政府也應(yīng)該給予一定的政策扶持，促進(jìn)這些項(xiàng)目的順利實(shí)施，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，從而推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以定位于農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)性設(shè)施的建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)有利于改善農(nóng)村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)應(yīng)該服務(wù)于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為當(dāng)?shù)卣谡呱蠎?yīng)該給予大力的支持，將綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目作為政府重點(diǎn)項(xiàng)目，在項(xiàng)目的建設(shè)上可以采用商業(yè)化模式，利用市場機(jī)制盡快將項(xiàng)目落實(shí)到實(shí)處。根據(jù)中國人民銀行在2009年出臺的《關(guān)于改善農(nóng)村致富服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》中的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社應(yīng)該逐步形成綜合性業(yè)務(wù)體系，各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之間的支付平臺應(yīng)該盡快完善。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)其應(yīng)該成為農(nóng)村金融服務(wù)的主體，其主要服務(wù)的對象是參加合作社的農(nóng)戶，在信貸方式上應(yīng)該具有更多的靈活性，但是一定要注意合作社的制度建設(shè)，在貸款的方法上注意嚴(yán)格性與及時性的平衡。截止2011年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村合作信用社在農(nóng)村金融服務(wù)上做出了很大的貢獻(xiàn)，貸款余額超過13萬億元，直接受惠的農(nóng)民超過7258萬人次，并且為全國1.33億農(nóng)民建立了信用檔案。同時，還要積極發(fā)展郵政儲蓄銀行、以及村鎮(zhèn)銀行，小額貸款機(jī)構(gòu)等多種形式的金融服務(wù)模式，為農(nóng)村地區(qū)不同需求的人，提供必要的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)應(yīng)該滿足農(nóng)民的實(shí)際需求，例如創(chuàng)設(shè)小額貸款，微型貸款等金融產(chǎn)品，尤其是對中低收入農(nóng)戶，以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民，應(yīng)該給予一定的照顧，幫助其緩解燃眉之急。同時，可以將在城市中已經(jīng)運(yùn)作成熟的金融產(chǎn)品，引入農(nóng)村地區(qū)，例如投資理財、信用卡、收付費(fèi)等業(yè)務(wù)。

篇3

（一）普惠金融的概念

普惠金融的概念來源于英文inclusive financial system，是聯(lián)合國在宣傳“2005小額信貸年”時廣泛運(yùn)用的詞匯。普惠金融認(rèn)為，只有將包括窮人為對象的金融服務(wù)有機(jī)地融入金融體系，才能使過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模弱勢客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)ι鐣械慕^大多數(shù)人，包括過去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場，每個人才能有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會的共同富裕。

（二）普惠性金融體系框架

普惠性金融體系框架認(rèn)同的是只有將包括低收入者在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)的融入于微觀、中觀和宏觀各個層面的金融體系，過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模客戶群體才能獲益。最終，這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國家中的絕大多數(shù)人，包括過去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場。普惠性金融體系框架各層面內(nèi)容見下表一。

表1 普惠性金融體系框架

客戶層面

各類群體，其中貧困和低收入客戶是這一金融體系的中心之一，他們對金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個層面的行動。

微觀層面

微觀層面為零售金融服務(wù)的提供者，包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于它的中間的各種類型，它直接向窮人和低收入者提供服務(wù)。

中觀層面

中觀層面包括了基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列的能使金融服務(wù)提供者實(shí)現(xiàn)降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進(jìn)透明的要求，如審計師、評級機(jī)構(gòu)、專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會、征信機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)咨詢服務(wù)、培訓(xùn)，等等。

宏觀層面

宏觀層面是有利于小額信貸發(fā)展的適宜的法規(guī)和政策框架，中央銀行（金融監(jiān)管當(dāng)局）、財政部和其他相關(guān)政府機(jī)構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者。

資料來源：根據(jù)杜曉山《普惠金融體系理念與農(nóng)村金融改革》等有關(guān)資料整理。

普惠性金融服務(wù)體系主張包括窮人、富人、一般人和大中小企業(yè)在內(nèi)的所有不同服務(wù)對象都得到金融服務(wù)，滿足各類群體多樣化的金融需求，除了一般性的存款業(yè)務(wù)外，貸款是最重要的內(nèi)容，另外也包括保險、理財、支付結(jié)算等各種業(yè)務(wù)。該體系特別強(qiáng)調(diào)給弱勢群體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會和權(quán)利，這是傳統(tǒng)金融體系所無法實(shí)現(xiàn)的。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進(jìn)了弱勢群體的發(fā)展，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)社會影響。

二、國內(nèi)外發(fā)展普惠金融實(shí)踐綜述

㈠國外發(fā)展小額信貸提供普惠金融服務(wù)的模式和經(jīng)驗(yàn)

自20世紀(jì)60年代末起，孟加拉的默罕默德·尤諾斯博士開始了小額信貸的嘗試，小額信貸由此開始了其發(fā)展歷程，并從試點(diǎn)最終發(fā)展成現(xiàn)在的鄉(xiāng)村銀行(GB)。從20世紀(jì)70年代至80年代，小額信貸在亞洲、非洲、拉丁美洲的許多發(fā)展中國家得到迅速發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)制度化并且實(shí)現(xiàn)了自身財務(wù)的持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)造了不同的信貸模式。從發(fā)展模式看，小額信貸主要分為制度主義(Institutionalist)和福利主義(Welfarist)兩大類型。不管是制度主義模式和福利主義模式，其在發(fā)展小額信貸提供普惠金融服務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)與做法主要有：

（1）目標(biāo)群體定位明確，以低收入群體為主要對象提供以貸款為主體的綜合服務(wù)。小額信貸機(jī)制特別適用于低收入群體的需要，其抵押與擔(dān)保方面要求并不嚴(yán)格。如盂加拉國的小額信貸主要面向貧困地區(qū)的貧困戶，尤其強(qiáng)調(diào)以貧困婦女作為主要貸款對象，它不要求貸款者提供任何抵押物。印尼人民銀行(BRI)，其貸款對象為所有的農(nóng)村居民，210美元以下的貸款無需要抵押。

（2）建立機(jī)構(gòu)多元化并行的小額信貸運(yùn)行體系，滿足多層次金融需求。普惠金融本身決定了小額信貸必須走多元化發(fā)展體系，以囊括赤貧者、貧困者、低中高收入者和大中小企業(yè)等一切社會群體。以印尼小額信貸服務(wù)體系為例，向窮人和低收入者提供金融服務(wù)的除了人民銀行農(nóng)村信貸部外，還有農(nóng)村銀行和其他的非銀行機(jī)構(gòu)提供提供小額貸款信貸服務(wù)。且印尼的小額信貸法允許非銀行和非合作化的小額信貸機(jī)構(gòu)吸收有限規(guī)模的存款。

（3）遵循利率市場化原則，使其能夠覆蓋小額信貸業(yè)務(wù)開展的成本。由于小額信貸額度小、成本高，與銀行一般貸款的操作程序不同。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)或者較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。世界銀行統(tǒng)計小額貸款的成本是15%-20%，一般在年利率25%才可以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

（4）機(jī)構(gòu)資金來源多樣化、多元化，保證資金來源的持續(xù)性。小額信貸組織的資金來源包括公開吸收儲蓄、基金儲蓄、社會捐贈、政府扶貧補(bǔ)助及吸收入股等各種性質(zhì)的資本金。

（5）法律政策逐步認(rèn)可小額信貸機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)的合法性。一是法律上明確對小額信貸機(jī)構(gòu)的合法化地位。如孟加拉國，允許鄉(xiāng)村銀行（GB）以非政府組織的形式從事金融活動。二是提供政府政策支持，對開展小額信貸業(yè)務(wù)的組織給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠、提供批發(fā)資金等政策支持。三是確立監(jiān)管主體，政府指定或成立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)其日常運(yùn)營，防止不正當(dāng)競爭和利用優(yōu)惠政策獲得利益。

（6）小額信貸組織本身也應(yīng)建立完善的管理制度和內(nèi)控制度，特別是成本和風(fēng)險控制制度。

㈡我國發(fā)展小額信貸推行普惠金融服務(wù)的實(shí)踐及意義

⒈國內(nèi)小額信貸發(fā)展綜述

我國小額信貸發(fā)展經(jīng)歷了扶貧貼息貸款到商業(yè)化運(yùn)作的轉(zhuǎn)變。其萌芽在20世紀(jì)80年代，主要是為國際援助機(jī)構(gòu)在我國開展的扶貧項(xiàng)目進(jìn)行配套款，1986年國家設(shè)立扶貧專項(xiàng)貸款。1993年社科院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將GB模式引入中國，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。1998年國家扶貧貼息貸款轉(zhuǎn)歸為農(nóng)行管理，專門發(fā)放小額扶貧貼息貸款并直接發(fā)放到戶。1999年底，農(nóng)村信用合作社開始嘗試小額信貸業(yè)務(wù)，資金來源主要是人民銀行的支農(nóng)再貸款，嘗試農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。2005年中國人民銀行倡導(dǎo)的商業(yè)性小額信貸公司在山西等5省試點(diǎn)，標(biāo)志著我國商業(yè)化小額信貸組織進(jìn)入新的發(fā)展時期。2007年3月1日，中國第一批四家農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)掛牌成立，即吉林省盤石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款有限責(zé)任公司。同年3月9日，中國第一家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)--百信農(nóng)村資金互助社在吉林四平梨樹縣閆家村正式掛牌營業(yè)。之后，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截至2008年8月，全國已有61家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，貸款余額19.17億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款11.32億元，支持農(nóng)戶22797戶。

⒉發(fā)展普惠金融服務(wù)對構(gòu)建和諧社會的意義

⑴小額信貸組織是農(nóng)村金融市場競爭主體的有力補(bǔ)充。目前我國農(nóng)村金融體系存在的突出問題就是金融機(jī)構(gòu)單一，壟斷性的金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致市場運(yùn)行效率低下，除了農(nóng)業(yè)銀行在部分農(nóng)村還保留了分支機(jī)構(gòu)，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行大部分機(jī)構(gòu)已撤銷，而農(nóng)村信用社、郵儲銀行等積極性不足。因此，造成在我國城鄉(xiāng)和區(qū)域收入差距不斷擴(kuò)大的背景下，生活在農(nóng)村和中西部地區(qū)的廣大低收入人口，以及眾多的個體生產(chǎn)者和微小企業(yè)難以獲得適應(yīng)金融服務(wù)。如果大力發(fā)展小額信貸組織，就有利于農(nóng)村金融市場出現(xiàn)良性競爭，推動農(nóng)村金融發(fā)展有重要意義。一方面，小額信貸組織可以使貧困農(nóng)戶和弱勢群體也能享受到相應(yīng)的多方面的金融服務(wù)，除了一般性的存貸款業(yè)務(wù)，還包括保險、理財?shù)取Ａ硪环矫妫栈萁鹑诎沿毨舢?dāng)作同等客戶來平等對待，這種對貧困戶的服務(wù)不是慈善事業(yè)，而是一種金融業(yè)務(wù)。

⑵小額信貸的扶貧作用有利于弱勢群體促進(jìn)自身發(fā)展。小額信貸在滿足貧困人口和微小企業(yè)的融資需求，有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。在普惠金融服務(wù)體系下，貧困群體因小額信貸而改變命運(yùn)。小額信貸在滿足貧困戶生活性金融需求的基礎(chǔ)上，為貧困戶提供了擴(kuò)大再生產(chǎn)的小額信貸資金，有利于幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)社會影響，同時也是構(gòu)建和諧社會的必然選擇。再從實(shí)踐看，小額信貸在推動我國扶貧工作進(jìn)村入戶，促進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題和提高收入方面發(fā)揮了積極作用，使貧困人口可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強(qiáng)了貧困人口對風(fēng)險的抵御能力。

⑶建立普惠金融服務(wù)體系是完善城鄉(xiāng)金融體系的必然要求。我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)呈加劇之勢，金融二元結(jié)構(gòu)特征十分突出。表現(xiàn)在：一方面，我國農(nóng)村金融服務(wù)弱化，滿足率低，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速成長對金融資源的需求不斷擴(kuò)大，；而另一方面，商業(yè)銀行農(nóng)村地區(qū)吸收的存款大部分上收到城市，使農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重邊緣化，使廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足。因此完善城鄉(xiāng)金融體系急需引入普惠金融服務(wù)。在城市方面，針對中高端市場的金融體系也已非常完善，但對城市的貧困人口和脆弱群體金融供給仍舊不足，也有必要加大普惠金融給予大力支持。

三、三明發(fā)展普惠金融服務(wù)實(shí)踐分析

㈠主要實(shí)踐

⒈正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展的小額信貸業(yè)務(wù)

⑴農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款。從1999年開始，三明市農(nóng)村信用社逐步推行為貧困農(nóng)戶服務(wù)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，至2007年，兩類貸款余額8.63億元，累計為12.19萬戶貧困農(nóng)民發(fā)放兩類貸款36.85億元，貸款面達(dá)54.78%。全市11個聯(lián)社均開辦了小信、聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，累計授信金額4.44億元，評定信用村265個、信用鎮(zhèn)16個，信用農(nóng)戶88409戶。

圖1：農(nóng)信社小額貸款發(fā)放情況

資料來源：2003年—2007年三明市金融統(tǒng)計月報。

⑵下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款

2003年在部分縣（市）試辦，通過把小額貼息擔(dān)保貸款作為杠桿，以創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)。2006年全面覆蓋了全轄9縣1市，是全省首個全面完成縣縣開辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的地級市。至2007年底，共發(fā)放貸款2529筆，總金額4460萬元，實(shí)際安置8000多人就業(yè)。

圖2 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況

資料來源：2003年—2007年三明市金融統(tǒng)計月報。

⑶國家助學(xué)貸款。助學(xué)貸款是利用金融手段完善普通高校資助政策體系，加大對經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度的一項(xiàng)措施。我市高校包括三明學(xué)院和福建水利電力職業(yè)技術(shù)學(xué)院兩所高校，前者助學(xué)貸款由工行發(fā)放，后者助學(xué)貸款由信用社發(fā)放。至2007年底，國家助學(xué)貸款余額155.5萬元。從三明學(xué)院國家助學(xué)貸款運(yùn)作情況看，每年發(fā)放人數(shù)都在70人左右，平均每筆近4000元，每年發(fā)放貸款額近30萬元，貸款覆蓋率在1%左右。

表2 三明學(xué)院助學(xué)貸款發(fā)放情況

單位：萬元、人、%

資料來源：2004年—2007年三明市金融統(tǒng)計月報。

⑷林業(yè)小額貼息貸款

2006年福建在全省確定七個縣（市）開展林業(yè)小額貼息貸款試點(diǎn)，其中包括我市永安、尤溪、泰寧等三個縣，主要目的為解決集體林權(quán)制度改革后林農(nóng)個人小額貸款難的問題，降低林農(nóng)負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步鞏固和拓展林改成果。至2007年末已累計發(fā)放貼息貸款7140萬元，貸款余額達(dá)5456萬元，財政局貼息180萬元，輻射到50多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)132個行政村1450多個農(nóng)戶，累計支持森林21820畝。

⑸郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)

2008年1月永安市成為福建繼閩侯縣之后第二個開展小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的縣級市。3月中旬，郵儲銀行福建省分行正式啟動今年首批小額貸款業(yè)務(wù)推廣工作，批準(zhǔn)全省9個縣（市）開辦小額貸款業(yè)務(wù)，其中包括三明市區(qū)、沙縣、寧化等三個縣（市）。截止到6月底，三明郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款231筆，金額765.7萬元，結(jié)余228筆、金額666.2萬元，全部為正常類貸款，未發(fā)生一筆逾期。

2.以國家財政資金和扶貧貼息貸款為來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)開展的小額信貸業(yè)務(wù)

⑴農(nóng)村婦女小額信貸

2002至今，三明共向農(nóng)村婦女發(fā)放小額信貸資金861萬元，其中省婦聯(lián)、省扶貧辦劃撥450萬元，市財政及有關(guān)部門籌資111萬元，農(nóng)行系統(tǒng)資金300萬元。累計發(fā)放給全市12個縣（市、區(qū)）70個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的357個村2000余戶。截至目前，三明市婦聯(lián)小額信貸項(xiàng)目成功率一直保持在90%以上，承貸農(nóng)戶增收率達(dá)88%，到期回收率為99.8%。

⑵“二女戶”小額貼息貸款

從2006年開始發(fā)放，2007年在三明市全面鋪開。至2007年底，累放“二女計生戶”小額貼息貸款 2985.81萬元，受益戶數(shù) 3663戶。從 2006 年開始，三明市由市、縣兩級財政每年安排200萬元資金，其中市財政60萬元，縣(市、區(qū))財政配套140萬，用于農(nóng)村已落實(shí)節(jié)育措施的二女戶、獨(dú)女戶發(fā)展生產(chǎn)的貼息貸款。至2007年底，全市共落實(shí)貼息資金147.5萬元。

⑶小額扶貧貸款

從2005年開始，扶貧小額信貸全部由信用社實(shí)施，開展了直接到戶的小額信貸業(yè)務(wù)，緩解了貧困農(nóng)戶貸款難的問題。06年發(fā)放該類貸款2262筆，金額1131萬元；07年發(fā)放該類貸款2616筆，金額1308萬元，07年末余額1669萬元。

3.創(chuàng)新型機(jī)構(gòu)開展的小額信貸業(yè)務(wù)

創(chuàng)新型機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)。目前這四類機(jī)構(gòu)在我市只有永安村鎮(zhèn)銀行一家。2006年底，永安市被定為全省兩個村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)之一。匯豐銀行在永安市獨(dú)資設(shè)立注冊資金為4000萬元的村鎮(zhèn)銀行，在2008年5月永安市村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在工商局辦理了預(yù)核準(zhǔn)手續(xù)，10月份已正式掛牌營業(yè)。

㈡存在問題

1.弱勢金融服務(wù)主體單一，多元化競爭不足。目前針對高端客戶的金融服務(wù)水平已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)，但為弱勢群體提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)較為缺乏。不管是在農(nóng)村還是城市，仍主要以信用社（或城商行）為主，農(nóng)村信用社處于小額貸款的壟斷地位，一方面“一農(nóng)難支三農(nóng)”，另一方面也導(dǎo)致其服務(wù)效率低下、資產(chǎn)質(zhì)量不高。郵儲銀行僅辦理小額存單質(zhì)押貸款和小額貸款業(yè)務(wù)，且只是在部分縣（市）開展，規(guī)模仍偏小。股份制銀行為弱勢群體提供普惠金融服務(wù)意愿不強(qiáng)，如最早作為我市下崗失業(yè)人員小額貸款業(yè)務(wù)承辦行的中行，在信貸管理權(quán)限上收信貸規(guī)模壓縮的情況下已于2006年停止辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)村民間借貸缺乏政策及法律的支持和監(jiān)督，發(fā)展不充分，非政府組織小額信貸發(fā)展也較為緩慢。

2.普惠金融服務(wù)缺乏深度和廣度，弱勢群體難以有效獲得貸款支持。

一是農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”問題嚴(yán)重，難以滿足“三農(nóng)”需求。表現(xiàn)在：國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從貧困地區(qū)大量撤退或?qū)⑽盏拇婵钌洗嫔霞壭校墒∈蟹中薪y(tǒng)一調(diào)配使用；農(nóng)村信用社為提高經(jīng)營效益將資金拆出或以社團(tuán)貸款方式投向其他地區(qū)，造成縣域資金外流等等。這樣就難以避免造成了貸款投向和投量日趨“非農(nóng)化”和“城市化”，原有的普惠金融服務(wù)屬性日益淡化，導(dǎo)致目前農(nóng)村金融缺口不斷加大。

二是城市貧困階層金融滿足度也偏低。三明原是福建國企主要集中地之一，但隨著市場經(jīng)濟(jì)改革的深入，不少企業(yè)改制或倒閉，大量工人下崗失業(yè)。除此之外，還有不少未實(shí)現(xiàn)就業(yè)城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、未就業(yè)高校畢業(yè)生等各類人員。隨著城市貧困階層的數(shù)量不斷增加，金融機(jī)構(gòu)對其日益增長的合理的金融服務(wù)和金融需求也無法滿足。從三明2003年以來的情況看，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款滿足率都不超過75%，占當(dāng)年登記失業(yè)人員比重都較低，好的年份接近5%，差的年份僅1.22%。

表3 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款滿足率

單位：人，%

資料來源：2003-2007年三明金融統(tǒng)計月報。

三是助學(xué)貸款需求與供給存在較大的“剪刀差”。從三明市發(fā)放的國家助學(xué)貸款看，滿足率偏低。據(jù)對三明學(xué)院2004年—2007年統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，每學(xué)年申請貸款的學(xué)生，多數(shù)年份僅有三分之二左右的學(xué)生通過經(jīng)辦銀行審核批準(zhǔn)，三分之一的學(xué)生希望落空。學(xué)院申請貸款的學(xué)生每年人均貸款不足4000元，與每年人均可貸數(shù)量6000元相比，也有較大差距。

圖3 三明學(xué)院助學(xué)貸款滿足率

資料來源：2003-2007年三明金融統(tǒng)計月報。

四是金融市場和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展滯后。根據(jù)2007年的統(tǒng)計，縣以下銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比72.4%，比全市低10個百分點(diǎn)。除此之外，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營地域從農(nóng)村、縣域向地市級城市轉(zhuǎn)移，機(jī)構(gòu)和人員相應(yīng)減少，以及貧困地區(qū)ATM和POS機(jī)等設(shè)施幾乎沒有，都影響了農(nóng)村金融服務(wù)的供給。

3.利率市場化仍顯不足，制約了普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。從各國發(fā)展小額信貸的經(jīng)驗(yàn)看，要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，額度小、成本高，需要較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，小額貸款利率一般在25%才可以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。而中國對貸款利率仍實(shí)行嚴(yán)格控制，信用社貸款只能在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上0.9-2.3倍內(nèi)浮動，且在對“兩小”貸款、國家助學(xué)貸款等小額貸款利率基本不超過基準(zhǔn)利率的1.3倍，村鎮(zhèn)銀行等四類機(jī)構(gòu)不得超過法定利率的4倍。筆者以2008年12月31日一年期貸款基準(zhǔn)利率5.31%計算，比較國內(nèi)外小額貸款利率。

表4 國內(nèi)外小額貸款利率比較

信用社“兩小”貸款

6.903左右

國家助學(xué)貸款

5.31%

村鎮(zhèn)銀行等四類機(jī)構(gòu)

不超過21.24%

小額貸款

通常在30%左右

資料來源：根據(jù)2008年12月底人民幣存貸款利率及劉仁武《新農(nóng)村建設(shè)中的金融問題》第309頁世界主要小額信貸項(xiàng)目特點(diǎn)有關(guān)內(nèi)容整理。

而利率偏低正是造成中國農(nóng)村地區(qū)巨大資金缺口的一個重要原因。如圖4所示，S和D分別表示信貸資金供給與需求曲線，若不存在利率管制，兩者相交決定的均衡利率為I。而在利率管制下，實(shí)際利率為Ie，Ie低于I，這時的資金需求量為Qd，資金供給量為Qs，資金短缺QsQd。

SHAPE \* MERGEFORMAT

圖4 利率管制下信貸資金的供求曲線

4.小額保險停滯不前，無法有效規(guī)避小貸風(fēng)險。配合小額信貸開展的信用保險是規(guī)避貸款風(fēng)險的有效方式，這類小額信用保險產(chǎn)品在孟加拉國推廣十分迅速，保障了小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。但當(dāng)前，我國“三農(nóng)保險”和配合國家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等小額貸款的保險發(fā)展停滯不前，在保險產(chǎn)品開發(fā)、市場開拓、農(nóng)村保險管理體系構(gòu)建等方面都陷人了困境，中低收入群體被排斥在傳統(tǒng)的商業(yè)保險和社會保障體系之外。而雙重的正外部性是導(dǎo)致小額保險失靈的重要原因。小額保險“消費(fèi)”的正外部性表現(xiàn)在利益外溢，弱勢群體購買小額保險的邊際私人收益小于邊際社會收益，而邊際私人成本大于邊際社會成本。小額保險“供給”的正外部性表現(xiàn)為保險公司提供小額保險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。如圖7 所示，弱勢群體（保險公司）消費(fèi)（供給）小額保險的邊際私人收益為MPR，社會所得的邊際社會收益為MSR，MSR大于MPR。弱勢群體（保險公司）消費(fèi)（供給）小額保險的邊際私人成本為MPC，邊際社會成本為MSC，MPC大于MSC。如果按照邊際成本等于邊際收益的原則確定小額保險的最優(yōu)均衡規(guī)模，則弱勢群體（保險公司）的選擇為Q1，而社會的最優(yōu)選擇為Q2，因而出現(xiàn)小額保險供求不足的現(xiàn)象。

SHAPE \* MERGEFORMAT

圖5 小額保險的正外部性與有效供求不足

5.風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制欠缺，制約小額信貸發(fā)展空間。政府支持是國外小額貸款成功開辦的前提。但這方面我國仍存在不足之處：一是沒有建立國家小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，用于補(bǔ)償因國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和重大自然災(zāi)害給農(nóng)戶造成的損失；二是地方財力有限。三明地處山區(qū)，大部分縣（市）都是吃飯財政，無法拿出更多的資金用于小額貸款貼息。且目前國家對進(jìn)行財政補(bǔ)貼的小額信貸通常控制其貸款利率，也影響金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，發(fā)展難以為繼，如助學(xué)貸款只能以基準(zhǔn)利率發(fā)放，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款上浮不得超過基準(zhǔn)利率的30%。

6.外部環(huán)境發(fā)展不健全，也增加了小額貸款開展難度。一是缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的征集系統(tǒng)是小額貸款大范圍推廣的前提條件。目前三明已建立一套企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)滯后。雖然福建已成功開發(fā)出農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對農(nóng)戶信用檔案的電子化管理，但系統(tǒng)在指標(biāo)設(shè)置、運(yùn)行環(huán)境等方面存在不少問題，信用資料收集難，在推廣上存在一定難度，且當(dāng)前大量的農(nóng)民外出打工，難以取得聯(lián)系，信用評級缺乏依據(jù)。二是農(nóng)戶市場信息渠道不暢通。一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動，其生產(chǎn)效益就會受到很大的影響，從而影響小額信貸的歸還。

四、建立普惠金融服務(wù)體系促進(jìn)和諧社會構(gòu)建的金融支持建議

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，地區(qū)差異和貧富差距的矛盾越來越突出，已經(jīng)成為建立和諧社會當(dāng)中最不和諧的因素。因此，大力發(fā)展商業(yè)性、可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)，縮小貧富差距，加大對農(nóng)村地區(qū)、貧困階層的金融支持，全面建立普惠性金融體系，比以往任何時候都更為關(guān)鍵。根據(jù)普惠性金融體系框架，筆者認(rèn)為應(yīng)將普惠金融服務(wù)體系融入服務(wù)對象、微觀、中觀、宏觀層面等四個層面，這個體系才會完整、有效。

㈠服務(wù)對象層面：必須圈定受益人目標(biāo)群體，重點(diǎn)針對低收入階層提供貸款

建立普惠金融服務(wù)體系必須將一切有金融需求的地區(qū)和社會群體，包括貧困者、中低收入者、富裕戶和大中小企業(yè)納入這一金融體系的服務(wù)對象。目前我國針對中高端市場的金融體系已非常完善，但對弱勢群體的金融供給仍顯不足。因此金融機(jī)構(gòu)“關(guān)注民生，服務(wù)和諧社會”尤其值得關(guān)注的是貧困者和低收入者，包括城市和農(nóng)村，他們的金融需求的滿足與否決定著這一體系是否成功，也影響和諧社會的進(jìn)程。就中國目前情況看，普惠金融應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下各類群體。

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圖6 普惠金融服務(wù)對象

㈡服務(wù)提供者層面：必須營造協(xié)調(diào)配合的外部環(huán)境

這一層面涉及金融服務(wù)的提供者，他們直接向客戶提供金融服務(wù)。外部環(huán)境建設(shè)應(yīng)從金融體系、資金支持、機(jī)制建設(shè)、金融產(chǎn)品等四個方面入手。

1.建立多元化、競爭性的金融體系。普惠金融組織體系應(yīng)包括商業(yè)性銀行、政策性銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的正規(guī)金融體系和包括各種民間金融機(jī)構(gòu)和組織的非正規(guī)金融體系，充分發(fā)揮二者優(yōu)勢互補(bǔ)的作用，以滿足多層次的金融需求，形成自由競爭的局面。

一是明確農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲蓄銀行和信用社的市場定位。其中要推動農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，給予農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)以及農(nóng)產(chǎn)品精深加工轉(zhuǎn)化等農(nóng)業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)信貸支持。農(nóng)行要穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位。郵儲銀行要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，強(qiáng)化公司治理，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)定位，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。信用社要繼續(xù)改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，保持縣（市）社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)主力軍作用。

二是推廣四類機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。當(dāng)前在部分省（市）開展的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)試點(diǎn)開辟了民間資金對農(nóng)村金融的準(zhǔn)入途徑，這對于改進(jìn)和完善弱勢群體金融服務(wù)、培育競爭性金融市場發(fā)揮了積極作用。筆者以為這四類機(jī)構(gòu)在服務(wù)弱勢群體推廣普惠金融服務(wù)方面可能更有效率，因此應(yīng)加快把試點(diǎn)推廣到全國其他各個省（市）。特別是可借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式，以自然鄉(xiāng)村為單位，成立鄉(xiāng)村小額信貸公司。

下圖是筆者勾勒出的普惠性金融服務(wù)組織體系，該體系中并沒包含工商銀行、建設(shè)銀行等勢力雄厚的大銀行，并不是說它們在普惠金融服務(wù)中不能發(fā)揮作用，只是它們服務(wù)的對象是以大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶等高端市場為主。

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圖7 普惠性金融服務(wù)組織體系

2.積極拓展多方面融資渠道。多元化的資金來源是小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。一是使用國際多邊組織和雙邊合作組織的捐贈資金和軟貸款、財政扶貧等資金，并通過市場來配置扶貧資源，增加扶貧深度和廣度。二是合理利用金融機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)貸資金。通過小額信貸組織，將銀行和社會弱勢群體連接起來，緩解低端信貸市場“銀行難貸款、客戶貸款難”的矛盾。三是儲蓄資金。對經(jīng)批準(zhǔn)吸收存款的機(jī)構(gòu)，要積極組織資金來源，依靠自有資金發(fā)展，做大做強(qiáng)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.規(guī)范和完善小額信貸組織的內(nèi)部機(jī)制。行之有效的經(jīng)營管理體制和內(nèi)控制度是小額信貸組織健康持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵之一。因此小額信貸組織應(yīng)對業(yè)務(wù)開展進(jìn)行合理規(guī)劃，建立、健全風(fēng)險管理和內(nèi)控制度，實(shí)行制度化、規(guī)范化管理。一是建立健全貸款管理機(jī)制。如貸款抵押、抵補(bǔ)和擔(dān)保機(jī)制、貸款激勵機(jī)制、風(fēng)險管理機(jī)制待方面。二是建立安全防范機(jī)制。三是建立人力資源管理機(jī)制。四是建立客戶信用檔案，培育客戶群體。

4.因地制宜創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)。除開展聯(lián)保貸款、信用貸款和微小企業(yè)貸款等貸款業(yè)務(wù)外，還要積極開發(fā)多種類型的農(nóng)業(yè)保險，建立和完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，開發(fā)專門面向農(nóng)民的理財產(chǎn)品，以及為政府或民間發(fā)展機(jī)構(gòu)合作提供金融支持。在貸款業(yè)務(wù)上可借鑒GB模式，針對不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，開發(fā)“整貸零還”、“零貸零還”、“零貸整還”等不同的小額信貸產(chǎn)品，以適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

㈢市場建設(shè)層面：必須建設(shè)普惠金融相適應(yīng)的保障機(jī)制

這個保障機(jī)制應(yīng)包括對金融消費(fèi)者的培訓(xùn)與教育、信用體系建設(shè)、完善中介組織、金融市場建設(shè)等四個方面。

1.重視對金融消費(fèi)者的培訓(xùn)與教育。小額信貸項(xiàng)目和技術(shù)培訓(xùn)有機(jī)結(jié)合，不僅幫助了客戶創(chuàng)業(yè)、提高收入、減少貧困及促進(jìn)勞動力轉(zhuǎn)移能起到很好的作用，還從根本上影響著他們的觀念更新和改變。因此，政府有關(guān)部門及小額信貸機(jī)構(gòu)要積極為貸款客戶，特別是貧困和低收入家庭提供免費(fèi)培訓(xùn)、技術(shù)支持和銷售、社區(qū)發(fā)展等方面的專業(yè)服務(wù)，提高小額信貸的扶貧效果。如目前國家財政已實(shí)行為下崗失業(yè)人員支付創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼的政策，下崗失業(yè)人員可享受免費(fèi)培訓(xùn)補(bǔ)貼和免費(fèi)創(chuàng)業(yè)服務(wù)。

2.加強(qiáng)信用體制和機(jī)制建設(shè)。將正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥的低收入階層納入征信系統(tǒng)，如將村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)的貸款信息納入“全國個人征信系統(tǒng)”，既便于小額信貸機(jī)構(gòu)查詢貸款客戶信息，控制風(fēng)險，也將對借款人的行為形成約束，逐步培養(yǎng)低收入人群的信用意識。

3.完善各種融資服務(wù)組織。建立支持普惠金融發(fā)展的擔(dān)保體系、小額信貸行業(yè)協(xié)會、小額信貸咨詢和培訓(xùn)的專業(yè)公司、用于批發(fā)的資金和機(jī)構(gòu)等等。

4.改進(jìn)農(nóng)村金融市場的基礎(chǔ)設(shè)施，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算體系網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。盡快將其納入全國的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利渠道。

㈣宏觀監(jiān)管與政策支持層面：必須進(jìn)一步完善相關(guān)法律、政策體系

要使可持續(xù)的小額信貸蓬勃發(fā)展，就必須有適宜的法規(guī)和政策柜架，主要包括金融立法、財政政策、保險體系、稅收政策等四個方面內(nèi)容。

1.加大金融立法力度。

一是加快制定 《民間借貸管理?xiàng)l例》和《投資社區(qū)法》。《民間借貸管理?xiàng)l例》有利于規(guī)范和調(diào)整各類民間借貸行為和借貸組織，彌補(bǔ)民間融資管理方面的“真空”，引導(dǎo)民間資金開展小額信貸業(yè)務(wù)，以滿足中小企業(yè)和弱勢群體多層次的融資需求。另外，在適當(dāng)?shù)臅r候通過農(nóng)村的投資社區(qū)法。泰國、印尼等發(fā)展中國家都有對金融機(jī)構(gòu)把20%左右的貸款貸到農(nóng)村去的規(guī)定。美國也有社區(qū)投資法，規(guī)定一定比例的資金要貸到本社區(qū)。中國也可借鑒世界上成功的經(jīng)驗(yàn)，建立適合中國國情的社區(qū)投資法，把居民的儲蓄用在居民身上。

二是繼續(xù)放寬小額貸款利率。無論是國外成功小額信貸所采取的高利率政策，還是國內(nèi)民間融資利率以及高利貸利率都表明，在小額貸款的范圍內(nèi)，承貸人可承受的利率要高于商業(yè)銀行貸款利率，關(guān)鍵是要能夠順利地獲得生產(chǎn)和生活所需要的資金。據(jù)清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院劉玲玲、楊思群等對青海省共和縣倒淌河鎮(zhèn)1263戶農(nóng)戶調(diào)查，發(fā)現(xiàn)高收入農(nóng)戶愿意接受高利率和實(shí)際接受高利率的比重都大大低于低收入農(nóng)戶。這說明低收入農(nóng)戶看重的主要是信貸的可得性，其信貸需求的利率彈性相對較小，因此可以認(rèn)為如果利率水平提高，將減少一部分高收入農(nóng)戶對借貸的需求，增加對中低收入農(nóng)戶的供給。即，利率水平提高或自由化可能會使中低收入農(nóng)戶有更多的機(jī)會獲得貸款。

另一方面，較高的小額貸款利率才能確保財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。由于農(nóng)村小額貸款大多沒有有效抵押或有效擔(dān)保，其控制貸款風(fēng)險的必要方式之一就是提供利率水平，以補(bǔ)償可能面臨的信貸違約風(fēng)險、高管理和監(jiān)管成本，才能確保財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。

2.發(fā)揮財政政策作用，加強(qiáng)信貸和財政政策的配套。財政支持要發(fā)揮杠桿作用，讓弱勢群體分享到經(jīng)濟(jì)增長帶來的好處。一是完善地方財政資金扶持辦法，確定適當(dāng)?shù)呢斦N息比例，可定在40%~60%，二是從每年的財政收入中拿出一定資金用于農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)助，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險降低貸款風(fēng)險，從而降低貸款利率。三是實(shí)現(xiàn)金融政策、財政政策和產(chǎn)業(yè)政策等各類支農(nóng)政策的緊密結(jié)合。多方面支持農(nóng)民和困難群眾創(chuàng)業(yè)，為弱勢群體的創(chuàng)業(yè)提供事前、事中和事后的支持，最大限度地增強(qiáng)各類政策的實(shí)施效果，實(shí)現(xiàn)黨的十七大提出的“使更多的勞動者成為創(chuàng)業(yè)者”。四是財政可建立小額貸款損失率招標(biāo)補(bǔ)償機(jī)制，事前確定補(bǔ)償率，以建立正向激勵機(jī)制。

3.加大弱勢群體保險體系建設(shè)力度。

一是推進(jìn)農(nóng)村保險體系建設(shè)，大力開發(fā)農(nóng)村保險品種。研究建立農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)的互動合作機(jī)制，熨平小額貸款風(fēng)險的大幅波動，也是非常必要和緊迫的。目前農(nóng)村保險品種可以從水稻種植保險、森林火災(zāi)保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險、農(nóng)村住房保險、母豬保險等幾個方面進(jìn)行設(shè)計和完善。就三明來看，全省水稻種植保險、森林火災(zāi)保險在我市試點(diǎn)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險、農(nóng)村住房保險、母豬保險等逐步普及。

二是城市低收入群體救助、保險也急需加強(qiáng)。建立城鄉(xiāng)貧困家庭醫(yī)療救助制度，擴(kuò)大城市醫(yī)療救助試點(diǎn)范圍，加大保險品種創(chuàng)新力度。如永安市在全省首創(chuàng)的“學(xué)貸險”業(yè)務(wù)，較好地解決了商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款的后顧之憂，推動了高校助學(xué)貸款的發(fā)展。目前，永安市首批160筆金額70.06萬元助學(xué)貸款，已發(fā)放到水電學(xué)院學(xué)生手中，學(xué)生貸款滿足率為100%。學(xué)校為該批貸款投保學(xué)貸險，支付保險費(fèi)5.6萬元。

5.稅收政策上予以傾斜。目前我國對金融機(jī)構(gòu)小額信貸和其他商業(yè)性貸款一樣，都要征收營業(yè)稅、營業(yè)稅附加以及所得稅，這就增加了小額信貸運(yùn)作成本，影響了其經(jīng)營小額信貸的積極性。建議對小額信貸實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，如對小額信貸給予減免營業(yè)稅與所得稅，來減少農(nóng)村信用社、小額信貸組織等機(jī)構(gòu)的操作成本。另外，對凡是開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，對相應(yīng)的涉農(nóng)貸款也應(yīng)相應(yīng)減免稅收。

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篇4

黨的十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的號召，為三農(nóng)的發(fā)展帶來了難得的歷史機(jī)遇。而社會主義新農(nóng)村的建設(shè)、三農(nóng)發(fā)展都離不開農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。可以說，農(nóng)村金融的發(fā)展，直接影響著社會主義新農(nóng)村的建設(shè)；完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系是保證社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要條件。為此國家十分重視農(nóng)村金融的改革與發(fā)展，從資金、體制、政策等多方面進(jìn)行扶持，以期更好地推動社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。

新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了質(zhì)和量的要求。一方面新農(nóng)村建設(shè)將需要巨大的資金量。而資金來源主要是財政資金、社會資金、信貸資金。即使考慮財政加大對新農(nóng)村建設(shè)的資金投入，從經(jīng)驗(yàn)角度來看，新農(nóng)村建設(shè)的資金需求主要將由金融機(jī)構(gòu)來滿足。其中，農(nóng)村金融將是其中的主力。另一方面新農(nóng)村建設(shè)要求農(nóng)村金融服務(wù)體系的服務(wù)方式更加多樣化，服務(wù)功能更加全面化。新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域，多層次，多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸，又有產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的全方面的金融需求，還有結(jié)算理財?shù)刃枨蟆＿@就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系的服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式、服務(wù)功能更加全面多樣化。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r

（一）農(nóng)村金融總量穩(wěn)步增加，但供給缺口巨大。截至2007年底，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲蓄銀行及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)到7.7萬億元，增長16.6%，約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的27.8%。但是服務(wù)覆蓋率只有56%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家水平，難以滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)企的日益龐大的金融需求。

（二）農(nóng)村金融資源分布不平衡。農(nóng)村金融資源分布不平衡主要體現(xiàn)在兩個方面，一方面是空間地區(qū)上的不平衡，另一方面是結(jié)構(gòu)上不平衡。空間地區(qū)上的不平衡主要指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給大大多于不發(fā)達(dá)地區(qū)。在我國體現(xiàn)在東部地區(qū)金融資源供給相對充足，而中西部金融資源供給不足。結(jié)構(gòu)上的不平衡主要指金融資源集中于優(yōu)質(zhì)客戶，而中低收入農(nóng)戶、小型農(nóng)企的金融資源供給不足。

（三）農(nóng)村金融競爭不充分。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，只設(shè)有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全國還有8231個，甚至還有3302個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以農(nóng)村金融市場基本處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)，難以形成有效競爭。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題

（一）農(nóng)村地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)置有減少的趨勢，并且都存在一定的缺陷。從整體上講，農(nóng)村地區(qū)涵蓋各種各樣的金融機(jī)構(gòu)。其中，有代表政策性金融的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；代表商業(yè)性金融的四大國有商業(yè)銀行；代表合作性金融的農(nóng)村信用社；還有郵政儲蓄銀行也遍布城鄉(xiāng)。同時，保險、證券機(jī)構(gòu)也將辦事處設(shè)置到縣。而事實(shí)上，從平均角度考慮，金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率是相當(dāng)?shù)偷模植际遣痪獾模椰F(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在缺陷并呈現(xiàn)出逐漸減少的傾向。

商業(yè)性金融撤并分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮，支農(nóng)作用大大下降。首先，為應(yīng)對日益加劇的競爭，商業(yè)銀行推行集約化經(jīng)營和商業(yè)化運(yùn)作。將大量的無盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，全力加強(qiáng)城市布局，從而使農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向委縮。其次，商業(yè)銀行經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，基本放棄收益低、風(fēng)險大的涉農(nóng)貸款，反而將從農(nóng)村吸存的資金投入城市市場中收益高，見效快的項(xiàng)目，造成農(nóng)村資金的外流，嚴(yán)重影響了支農(nóng)作用。

政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一，無法滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。目前政策性金融機(jī)構(gòu)中只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系。其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用，而不能在農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面支農(nóng)，嚴(yán)重制約了其在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。

合作性金融機(jī)構(gòu)自身存在缺陷，難以承擔(dān)支持新農(nóng)村建設(shè)的重任。合作性金融機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的關(guān)系最密切，本應(yīng)是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，但是目前來講，由于其自身問題較多嚴(yán)重限制了支農(nóng)能力。（1）資金來源狹窄缺乏，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。農(nóng)村信用社主要是吸存農(nóng)村地區(qū)的資金，又由于在和商行、郵儲競爭吸收存款方面處于不利地位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的資金來源缺乏。（2）深化改革尚未完成，還存在不確定性。截止07年底，農(nóng)村信用社在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式、經(jīng)營機(jī)制、組織形式等方面發(fā)生了許多的變化，但是深化改革工作只是取得了階段性成果，未完全完成，未來還需繼續(xù)加大改革力度，完善規(guī)章制度，健全經(jīng)營管理。（3）歷史遺留問題未完全清理，負(fù)擔(dān)較重，對新農(nóng)村建設(shè)有心乏力。由于農(nóng)村信用社歷史經(jīng)營狀況不佳，造成了大量的不良貸款和虧損掛賬，累積了較大的風(fēng)險，這將限制其支農(nóng)的能力和水平。（4）人才和技術(shù)的相對落后。農(nóng)村合作社長期在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，吸引人才和技術(shù)升級更新的能力較差，造成服務(wù)能力和服務(wù)水平長期低下。

郵政儲蓄銀行成立時間尚短，在經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣。2006年12月31日，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)有中國郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。其前身是郵政儲蓄系統(tǒng)-農(nóng)村資金外流的主要元兇，擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過36000個，其中三分之二分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，是我國連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。郵政儲蓄銀行具有無歷史包袱，網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，資金充沛等明顯優(yōu)勢，必會在農(nóng)村金融服務(wù)體系中占據(jù)重要的地位，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)出重要的作用。但是，由于它缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)營管理人才，使其前景不甚明朗，制約了支農(nóng)能力。

其他金融機(jī)構(gòu)市場份額較小，影響甚微。農(nóng)村地區(qū)的其他金融機(jī)構(gòu)主要包括保險機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。其中，落戶農(nóng)村的保險機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)其經(jīng)營行為也只是城市業(yè)務(wù)的延伸，沒有結(jié)合農(nóng)村實(shí)際、真正服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的業(yè)務(wù)。諸如農(nóng)業(yè)保險，由于賠付率過高，各大保險機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險的份額和品種。非正規(guī)金融市場活躍但缺乏規(guī)范。由于非正規(guī)金融市場發(fā)育層次低，運(yùn)作極不規(guī)范，沒有法律保護(hù)和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較少，難以滿足農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)日益多樣化的金融需求。目前，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，以基本的存、貸、匯服務(wù)為主。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，只有結(jié)算、代收代付等少量銀行中間業(yè)務(wù)。城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運(yùn)用，至于投資顧問、金融咨詢、評估、項(xiàng)目理財、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險基本屬于空白。而隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢，收入增長的主要源泉轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外，如外出就業(yè)、經(jīng)營企業(yè)等，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動日趨復(fù)雜，其金融需求亦日趨復(fù)雜。不僅有存貸款需求，也產(chǎn)生了對包括結(jié)算、匯兌、金融咨詢、保險、信托、租賃、信用卡、保管箱、有價證券買賣等在內(nèi)的金融服務(wù)的需求。所以如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來的各種實(shí)惠和便利，滿足農(nóng)村農(nóng)民和企業(yè)的需求，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問題之一。

（三）農(nóng)村金融體系金融服務(wù)能力弱化。一是農(nóng)村金融服務(wù)能力低下，不能適應(yīng)新情況、新需求。目前農(nóng)村金融服務(wù)仍以農(nóng)戶小額信貸為主。隨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村個體生產(chǎn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，生產(chǎn)形式的產(chǎn)生變化，生產(chǎn)周期也加長，對資金的需求量加大。這也是農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢。由于小額農(nóng)貸具有還款期限短，與生產(chǎn)周期不配套，資金額度小等缺點(diǎn)，所以對這部分需求，難以得到滿足。二是金融服務(wù)出現(xiàn)缺位。隨著國有商行紛紛撤并機(jī)構(gòu)、收縮戰(zhàn)線、權(quán)限上移，導(dǎo)致一些地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了斷層現(xiàn)象。國有商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)撤銷后，其業(yè)務(wù)一般移交給農(nóng)村信用社，而農(nóng)村信用社的電子聯(lián)行結(jié)算系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國性通存通兌以及網(wǎng)上支付等市場需要。這對企業(yè)交易結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)和農(nóng)戶匯款產(chǎn)生了不利的影響，造成了一定的金融服務(wù)缺位現(xiàn)象。三是金融服務(wù)方向偏差。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，給予他們足夠的信貸支持。但對于農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、市場體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項(xiàng)目、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)性、根本性的建設(shè)投入的支持力度不夠，對新農(nóng)村建設(shè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了不利的影響。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險。表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。由于目前我國的相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長，并且缺乏違信處罰機(jī)制，對拖逃債務(wù)人的處罰難以落到實(shí)處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情。（2）農(nóng)村信用環(huán)境不如人意。由于農(nóng)民自身素質(zhì)不高，又不注重信用培養(yǎng)，缺乏信用意識、農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳等都造成了農(nóng)村信用環(huán)境較差。（3）農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。農(nóng)村金融服務(wù)體系中缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，并且有部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的中介環(huán)境。（4）農(nóng)村金融市場環(huán)境不成熟。各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放，不利于激發(fā)廣大農(nóng)民的投資欲望，不利于吸引工商資本投資農(nóng)業(yè)，不利于新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)行。

篇5

關(guān)鍵詞 ：新農(nóng)村建設(shè)；金融體系；服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號：F29 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1673-260X（2015）01-0076-02

經(jīng)濟(jì)是社會的基礎(chǔ)，是構(gòu)建社會并維系社會運(yùn)行的必要條件.近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)頗具突飛猛進(jìn)之勢，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個漫長而艱辛的過程，必須從金融著手.當(dāng)前我國農(nóng)村的金融服務(wù)體系薄弱，創(chuàng)新勢在必行，從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構(gòu)建社會主義和諧社會打下堅實(shí)基礎(chǔ).

1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系概述

新農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，同時也證明了國家對新農(nóng)村的重視.

1.1 新農(nóng)村金融服務(wù)體系的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動所構(gòu)成的有機(jī)整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個層次的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成.金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是資金融通關(guān)系的總和，它包括融資主體、融資機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價格形成機(jī)制及相關(guān)的法律法規(guī)、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制.新農(nóng)村金融服務(wù)體系屬于金融體系的一個重要部分，要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系著手.

1.2 新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新金融服務(wù)體系背景

新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多，農(nóng)村資金的投入主要來源于金融機(jī)構(gòu)，按照過去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)撤并現(xiàn)象，導(dǎo)致金融服務(wù)需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務(wù)滿足不了農(nóng)村的“胃口”.

改革開放以來，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構(gòu)建.改革開放以后，農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無形之中推動了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改頭換面，進(jìn)行了一系列的改革，其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計劃經(jīng)濟(jì)的滅亡，激活了農(nóng)村生產(chǎn)，適應(yīng)了當(dāng)時農(nóng)村金融的發(fā)展需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹立一面旗幟，也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.（2）對分層次農(nóng)村金融體系進(jìn)行深入探索.20世紀(jì)90年代以后，農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應(yīng)的改動，以“建立和完善合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行的主導(dǎo)地位發(fā)生改變，農(nóng)村信用社改革為重心，合作金融基礎(chǔ)代替了農(nóng)村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開了農(nóng)村的視線，可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀(jì)末21世紀(jì)初，農(nóng)村金融體系進(jìn)入一個新階段，在農(nóng)村金融市場里逐漸消失了商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀(jì)末，逐漸撤銷農(nóng)村合作基金會.從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農(nóng)村信用社也成為當(dāng)時農(nóng)村金融體系的主角.（4）農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新.2003年以后，農(nóng)村信用合作社適應(yīng)“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持的總體要求，自身也進(jìn)行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶和自由經(jīng)濟(jì)組織可以入股信用合作社，給地方金融機(jī)構(gòu)職能上更明確的定位，把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起，更好的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展.04年以后，農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農(nóng)村信用社的完善也得到進(jìn)一步提高.

2 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析

2.1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

新農(nóng)村建設(shè)提出以來，就要求農(nóng)村金融體系要有一個質(zhì)的變化，對其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較多問題，很大程度上導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后.

2.1.1 居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大

隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點(diǎn)對象也發(fā)生改變，不僅沒有對農(nóng)村的更大投入，反而是對農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達(dá)城市和大企業(yè)前進(jìn)，對農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點(diǎn)局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，服務(wù)已經(jīng)達(dá)不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會使農(nóng)民失去對金融機(jī)構(gòu)的信心，也給銀行對于市場現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.

2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金利用率下降

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對待發(fā)展中的農(nóng)村.

2.1.3 利率走高，服務(wù)區(qū)域相對縮小，農(nóng)民貸款難問題突出

如今的金融貸款定價機(jī)制還沒有真正落實(shí)，由于各個地區(qū)、各個產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險趨于集中.

2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限

對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費(fèi)，這個也是農(nóng)村金融消費(fèi)不足的原因之一.

2.2 新農(nóng)村建設(shè)對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求

建設(shè)新農(nóng)村對農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.

2.2.1 資金需求量更加巨大

農(nóng)村資金的投入主要來源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有少部分是公共財物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個是不切合實(shí)際情況的，肯定是不夠的.

2.2.2 服務(wù)方式更加多樣化

農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機(jī)構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達(dá)不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.

2.2.3 中西部金融服務(wù)需求更加突出

國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟(jì)也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競爭力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.

3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考

3.1 新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國地位及發(fā)展趨勢

近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運(yùn)行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農(nóng)村金融正在向一個高水平的金融服務(wù)過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險和收益不同于城市，如果風(fēng)險得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無法持續(xù)運(yùn)行.加之風(fēng)險機(jī)制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會穩(wěn)步發(fā)展.

3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議

3.2.1 制定專門法律，營造法治農(nóng)村氛圍

首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過立法使國家及地方的經(jīng)濟(jì)組織對于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過對其他國家經(jīng)驗(yàn)的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長期的進(jìn)行.

3.2.2 發(fā)揮政府政策保護(hù)性作用，營造良好政策環(huán)境

政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場，從而有效融入.

3.2.3 建立農(nóng)村金融競爭體制及金融服務(wù)體系

豐富農(nóng)村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴(kuò)大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達(dá)到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).

3.2.4 建立并完善風(fēng)險分散和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

首先,建立農(nóng)村信貸保險制度.根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，適時創(chuàng)新和開發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償險種，再此情況下給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補(bǔ)償擔(dān)保組織，設(shè)立擔(dān)保補(bǔ)償基金，由財政和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等出資，達(dá)到分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險和損失.

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參考文獻(xiàn)：

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〔2〕鐘德濤.農(nóng)村金融體系研究改革[J].北方經(jīng)濟(jì)，2007（8）.

篇6

從農(nóng)村信貸融量上看，當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融資源短缺、涉農(nóng)貸款總量不足，農(nóng)村貸款需求滿足率低，已經(jīng)很不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。改革開放前，金融部門的農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重一直維持在13%左右，而1978年后一直在兩位數(shù)以下，1998年以來維持在5%左右，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款一直保持在6%左右。2007年12月，全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額達(dá)26.17萬億元，而用于農(nóng)業(yè)貸款余額僅占6%左右。從1995年起，農(nóng)村資金缺口每年都在5千億元以上，并且出現(xiàn)了逐漸擴(kuò)大的趨勢。一方面，農(nóng)民很難從銀行和信用社獲得貸款，另一方面，大量資金通過各種渠道從農(nóng)村流入城市，農(nóng)村資金鏈條難以正常運(yùn)行。按可比價格計算，1978—2000年，通過各種渠道外流的農(nóng)村資金達(dá)284000億元，其中通過金融系統(tǒng)流出的資金占農(nóng)村外流資金總額的40%左右。

從農(nóng)村信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)上看，正規(guī)性金融組織難以滿足農(nóng)村信貸服務(wù)的需要，非正規(guī)性金融組織又沒有納入監(jiān)管范圍，存在較大的金融風(fēng)險，農(nóng)村信貸組織結(jié)構(gòu)退化現(xiàn)象嚴(yán)重。1979年以來，我國形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融組織在內(nèi)的以正規(guī)性金融組織為主導(dǎo)的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。然而，1997年至今，四大國有商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整和重組，逐漸退出農(nóng)村金融市場。中國農(nóng)業(yè)銀行在市場化競爭中業(yè)務(wù)重心有所轉(zhuǎn)移，從2007年開始確立“面向三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的市場定位；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行很長時期內(nèi)只發(fā)放糧棉收購貸款，雖近年開始拓寬涉農(nóng)貸款范圍，但作用有限；農(nóng)村信用合作社主要提供小額農(nóng)戶貸款，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、“大農(nóng)業(yè)”日益增加的金融需求。國有資本在農(nóng)村信貸市場中的份額大幅減少。非正規(guī)性金融組織雖然在滿足農(nóng)村信貸服務(wù)需求中發(fā)揮了一定作用，但其風(fēng)險性不容忽視。世界銀行曾指出，非正式信貸往往不能提供長期貸款，還存在金額較小、利率較高、可獲得性不強(qiáng)的弱點(diǎn)。同時，非正規(guī)的金融組織游離于央行和銀監(jiān)會監(jiān)管之外，金融風(fēng)險巨大。

(二)農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，我國傳統(tǒng)的保障方式有兩種，一種是由民政部門發(fā)放災(zāi)害救濟(jì)；另一種是由商業(yè)保險公司如中國人民保險公司辦理的農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民提供保障。從1982年中國人民保險公司開辦以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)保險到目前為止，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了先發(fā)展后萎縮的過程。1982年到1993年，由于政府對農(nóng)業(yè)保險實(shí)行財政補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)快速增長，保費(fèi)收入年均遞增127%。而在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，由于償付能力的限制，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損。2006年全國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入8.46億元，分?jǐn)偟饺珖?.2億農(nóng)戶，戶均保費(fèi)不到4元，保險金額不到百元。盡管從2004年起，中央連續(xù)三年指出要“穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險”，但農(nóng)業(yè)保險仍然呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養(yǎng)兩業(yè)95%以上不在農(nóng)業(yè)保險保障的范圍之內(nèi)。

(三)與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的衍生金融產(chǎn)品體系。目前，我國與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的衍生金融產(chǎn)品體系還很不健全，能夠?yàn)檗r(nóng)民回避價格風(fēng)險的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場處于發(fā)展的初期階段，在現(xiàn)代金融體系中發(fā)揮了巨大作用的衍生產(chǎn)品在我國還未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，我國農(nóng)產(chǎn)品價格已經(jīng)由原來的國家制定保護(hù)價格變?yōu)楝F(xiàn)在由市場定價。在我國加入WTO后，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價格又受到國際農(nóng)產(chǎn)品價格的較大影響，廣大農(nóng)戶面對農(nóng)產(chǎn)品價格的大起大落沒有有效的應(yīng)對措施。雖然農(nóng)產(chǎn)品期貨從理論上來說具有價格發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風(fēng)險的功能，能夠幫助套期保值者回避價格波動的風(fēng)險，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通，但是目前我國的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場并未能充分發(fā)揮其功能。首先，交易品種數(shù)量少限制了期貨市場的交易量。目前農(nóng)產(chǎn)品期貨的交易品種只有7個，交易品種主要集中在大豆和小麥。由于市場規(guī)模小、品種單一、品種之間缺乏聯(lián)系，投資者的選擇空間極小，其吸引力和影響范圍十分有限。其次，農(nóng)產(chǎn)品期貨交易的主體多為散戶投資者，投資目的主要是通過價格變動獲得投機(jī)收益，而非通過套期保值規(guī)避風(fēng)險，沒有發(fā)揮期貨市場穩(wěn)定價格的功能。再次，農(nóng)民參與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的意識和條件都很薄弱。一方面我國農(nóng)民對期貨交易還很陌生，不會運(yùn)用期貨交易機(jī)制幫助自己鎖定價格。另一方面，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)戶通過期貨交易規(guī)避風(fēng)險的意愿不高。

二、新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)體系構(gòu)建

(一)構(gòu)建支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的多層次信貸體系。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務(wù)的需求在不斷細(xì)化、要求在不斷提高，應(yīng)加快構(gòu)建一個以政策性金融為基礎(chǔ)、合作性金融為主導(dǎo)、商業(yè)性金融為輔助、民間金融為補(bǔ)充的多層次的農(nóng)村信貸服務(wù)體系，滿足不同層次的信貸服務(wù)需求。

1.充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的職能。農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，承擔(dān)著自然和市場的雙重風(fēng)險，具有投資回報率低、風(fēng)險大的特征，吸引資金的能力較弱，因此需要政策性金融的大力支持。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，必須承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。農(nóng)發(fā)行應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大“三農(nóng)”扶持領(lǐng)域，充分發(fā)揮其政策扶持功能，對整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動產(chǎn)生直接推進(jìn)的作用。從短期來看，農(nóng)發(fā)行應(yīng)以現(xiàn)有業(yè)務(wù)為主，在充分發(fā)揮其在糧食流通領(lǐng)域的信貸支持作用的同時，向糧食生產(chǎn)、加工領(lǐng)域延伸，最終擴(kuò)大到整個糧食產(chǎn)業(yè)鏈。從長期來看，農(nóng)發(fā)行應(yīng)立足我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，借鑒國外政策性金融運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本條件、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中發(fā)揮作用。一是支持農(nóng)村貧困農(nóng)戶、普通農(nóng)戶，滿足其小規(guī)模種養(yǎng)生產(chǎn)貸款需求和規(guī)模化生產(chǎn)貸款需求，支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困、普通農(nóng)戶盡快實(shí)現(xiàn)致富目標(biāo)，解決貧困和相對貧困問題；二是資金支持有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)和龍頭企業(yè)，滿足其生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張、技術(shù)改造的資金需要，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；三是支持農(nóng)田水利基本建設(shè)和農(nóng)村開發(fā)基礎(chǔ)建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和生活條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)水平。

2.以合作金融為主要形式，培育新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2006年12月銀監(jiān)會頒布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，鼓勵包括合作金融等在內(nèi)的多種所有制金融組織進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，進(jìn)一步說明政府和金融管理部門加快建立“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村借貸難題的決心。要解決農(nóng)村信貸交易成本高、信息不對稱的問題，必須有能夠真正面向全體農(nóng)戶的信貸組織——合作金融組織，真正吸收農(nóng)戶參與管理，利用血緣、地緣、人緣基礎(chǔ)上的信息優(yōu)勢降低貸款的交易成本，保證貸款的可獲得性。一方面，要恢復(fù)農(nóng)村信用合作社合作金融的本來性質(zhì)。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，按照自愿互利的原則吸收農(nóng)戶加入，建立相互協(xié)作、互助互利的資金融通機(jī)構(gòu)，更多的為農(nóng)戶進(jìn)行融資和信貸投放，實(shí)現(xiàn)扶農(nóng)目的。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、資金流動量大的地區(qū)，可以將原有的農(nóng)信社改組成為股份合作制銀行，如浙江鄞州的農(nóng)村信用社改革，在吸收外部資金增強(qiáng)銀行實(shí)力的基礎(chǔ)上保有合作性質(zhì)，保證農(nóng)戶的信貸需求得到滿足。另一方面，大力培育新型金融機(jī)構(gòu)，將社會資金引入農(nóng)村，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。降低市場準(zhǔn)入的門檻，鼓勵引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，三類機(jī)構(gòu)不受政府主導(dǎo)，完全實(shí)行市場化運(yùn)作。

3.調(diào)整商業(yè)金融在農(nóng)村金融市場中的定位。資本的天然屬性是要獲得利潤，要求商業(yè)金融承擔(dān)我國扶農(nóng)支農(nóng)的重任是不現(xiàn)實(shí)的，但是這樣并非意味著商業(yè)金融在農(nóng)村信貸市場中就無所作為。作為目前唯一保留所有縣域金融網(wǎng)絡(luò)，為全國所有縣域提供骨干金融結(jié)算網(wǎng)，承擔(dān)了相當(dāng)部分公共服務(wù)職能的中國農(nóng)業(yè)銀行來說，定位于“服務(wù)三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”是當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)選擇。與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)業(yè)銀行可以在以下幾方面發(fā)揮其優(yōu)勢，處理好贏利和支農(nóng)的關(guān)系：一是有選擇的以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中出現(xiàn)的龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)場等為核心客戶，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；二是以發(fā)達(dá)地區(qū)為中心輻射不發(fā)達(dá)地區(qū)，加大涉農(nóng)信貸投放，有效緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展中的貸款難問題；三是大力發(fā)展新金融產(chǎn)品，滿足客戶的多層次、多元化金融需求，成為農(nóng)村現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的先鋒軍。

4.對非正規(guī)金融組織進(jìn)行規(guī)范，放寬農(nóng)村融資的渠道。民間融資是正規(guī)金融的補(bǔ)充，緩解了農(nóng)村借貸難的矛盾。我國農(nóng)村民間融資主要表現(xiàn)為資金供需者之間直接或通過民間融資機(jī)構(gòu)中介間接完成融資。雖然與正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)相比，民間融資機(jī)構(gòu)沒有按照現(xiàn)代金融組織的要求建立起良好的組織制度和內(nèi)控機(jī)制、信用活動不規(guī)范，但是它對農(nóng)村信貸市場的積極作用是不可否認(rèn)的。民間融資的最大優(yōu)勢在于手續(xù)簡便、節(jié)約時間、環(huán)節(jié)少、效率高、能及時滿足借款人的不同需求，這非常符合農(nóng)村信貸的實(shí)際需要。加強(qiáng)對民間借貸的規(guī)范管理，使其成為正規(guī)金融的補(bǔ)充，對于拓寬農(nóng)村融資渠道，構(gòu)建多層次的信貸體系有很重要的現(xiàn)實(shí)意義。

(二)加快完善農(nóng)業(yè)保險體系。在我國，由于農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營多為個體或小規(guī)模形式，長期以來沒有積累一定的抗風(fēng)險能力，農(nóng)戶承擔(dān)災(zāi)害的能力非常低。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立一個適合我國的農(nóng)業(yè)保障體系對于我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。我國應(yīng)建立一個多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度，以適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化發(fā)展很不平衡的狀況。

1.進(jìn)一步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險的高賠付率特征決定了建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必然選擇。增加政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼，可以大大降低保費(fèi)額度，以低廉的保費(fèi)吸引更多農(nóng)民投保，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)的國家，政府對農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%～80%之間，并承擔(dān)保險公司的部分或全部管理費(fèi)用。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，可以主要依靠地方財政進(jìn)行補(bǔ)貼，在經(jīng)濟(jì)較為落后的省份，則由國家財政進(jìn)行補(bǔ)貼，在一定程度上緩解目前“商業(yè)化運(yùn)作，農(nóng)民買不起；農(nóng)民買的起，保險公司賠不起”的兩難局面。

2.積極探索新型農(nóng)業(yè)保險模式。農(nóng)業(yè)保險的政策性目標(biāo)與保險公司的商業(yè)化目標(biāo)存在矛盾，因此積極探索新型農(nóng)業(yè)保險模式具有非常重大的意義。浙江省“政府推動+農(nóng)戶互保+商業(yè)保險公司經(jīng)營”的“三合一”模式，為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進(jìn)行了有益的探索與借鑒。其主要內(nèi)容為：政府提供政策性農(nóng)險支持，建立省、市、縣財政保費(fèi)補(bǔ)貼分擔(dān)機(jī)制，建立各級農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險專項(xiàng)資金；市、縣建立農(nóng)村保險合作社，商業(yè)保險公司參與或經(jīng)營，實(shí)行“單獨(dú)立賬、獨(dú)立核算，以險養(yǎng)險，以豐補(bǔ)歉，逐年滾存”，結(jié)余留地方農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險專項(xiàng)資金。

3.進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制。一是建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金，應(yīng)對發(fā)生重大自然災(zāi)害時農(nóng)業(yè)保險公司的賠付危機(jī)問題。二是在條件成熟時建立國家農(nóng)業(yè)再保險公司，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險保障。

(三)充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場通過其特有的價格發(fā)現(xiàn)和回避風(fēng)險功能，能夠轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價格波動的風(fēng)險，緩解農(nóng)產(chǎn)品價格波動，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通。因此，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，對我國發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險、完善新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)體系具有非常重要的意義。與發(fā)達(dá)國家期貨市場相比，我國的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場還存在許多有待改進(jìn)的地方，針對當(dāng)前我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場存在的問題，我們應(yīng)該采取相應(yīng)的措施。首先，積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易主體，引導(dǎo)農(nóng)戶利用農(nóng)產(chǎn)品期貨的積極性。我國雖然是一個農(nóng)業(yè)大國，但是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度很低，小規(guī)模生產(chǎn)單位的農(nóng)戶主觀上沒有參與期貨市場的意愿、客觀上沒有參與期貨市場的能力。因此，目前應(yīng)大力普及農(nóng)產(chǎn)品期貨交易知識，鼓勵國有農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)和有條件的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)大戶參與到期貨市場當(dāng)中。其次，在進(jìn)一步完善現(xiàn)有品種的基礎(chǔ)上，增加農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種，擴(kuò)大市場規(guī)模。依照國際經(jīng)驗(yàn)，期貨市場規(guī)模一般是現(xiàn)貨市場的20—30倍。我國小麥、稻谷生產(chǎn)世界第一、玉米生產(chǎn)世界第二、大豆生產(chǎn)世界第四，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)展的潛力非常大。經(jīng)過1994年和1998年兩次清理整頓后，我國農(nóng)產(chǎn)品期貨交易新品種的開發(fā)幾乎處于停滯狀態(tài)，影響了市場發(fā)展。我國應(yīng)該適時開發(fā)并盡快推出大宗商品期貨品種，如玉米、棉花等，以滿足投資者的投資需求，從而擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模。

參考文獻(xiàn)：

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金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

（一）全球金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)及其發(fā)展

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化的發(fā)展，金融服務(wù)外包在全球服務(wù)外包浪潮中異軍突起。按照國際清算銀行所屬的巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會、國際證券委員會組織和國際保險業(yè)監(jiān)管協(xié)會2005年聯(lián)合的《金融服務(wù)外包》（《Outsourcing in Financial Services》）報告的定義，金融服務(wù)外包是指“受監(jiān)管實(shí)體持續(xù)地利用外包服務(wù)商來完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動”，即銀行、保險、證券、期貨等金融機(jī)構(gòu)，把IT服務(wù)、后臺服務(wù)和業(yè)務(wù)流程等非核心業(yè)務(wù)甚至部分核心業(yè)務(wù)，以合同形式發(fā)包給專業(yè)的服務(wù)提供商，以提高核心業(yè)務(wù)的競爭力，降低企業(yè)成本，分散經(jīng)營風(fēng)險。從全球范圍來看，金融外包業(yè)的高速成長，已經(jīng)成為國際外包市場的主流。

根據(jù)外包業(yè)務(wù)的特性，金融服務(wù)外包可以分為三類：一類是后勤支持類服務(wù)外包，包括人力資源管理外包、檔案管理外包等。第二類是專有技術(shù)性業(yè)務(wù)外包，包括信息技術(shù)、法律事務(wù)、審計事務(wù)等，該類外包業(yè)務(wù)具有專業(yè)上的特殊性，銀行本身沒有這方面的專家，利用接包商的服務(wù)可以獲得更高的服務(wù)質(zhì)量。第三類是銀行業(yè)務(wù)的部分操作環(huán)節(jié)或流程外包，比如客戶財務(wù)數(shù)據(jù)等信息錄入、信貸業(yè)務(wù)的后臺處理、貸后管理業(yè)務(wù)等等。在銀行、證券、保險三大行業(yè)中，各行業(yè)的外包做法存在差異。例如，基金管理和保險部分較為激進(jìn)，已將一些屬于核心業(yè)務(wù)的職能外包；銀行業(yè)務(wù)外包較多集中在單點(diǎn)外包和非實(shí)時業(yè)務(wù)的外包，如前臺數(shù)據(jù)的輸入、信貸檔案整理、貸后管理等內(nèi)容，實(shí)時業(yè)務(wù)對業(yè)務(wù)流程的設(shè)計和完成有較高要求，很少開展外包；證券行業(yè)主要是把IT業(yè)務(wù)外包。從金融服務(wù)外包的發(fā)展歷程來看，金融服務(wù)外包起步于金融ITO（信息技術(shù)外包），成長壯大于金融BPO（業(yè)務(wù)流程外包），發(fā)展趨勢是金融KPO（知識流程外包），體現(xiàn)了企業(yè)經(jīng)營活動日益精細(xì)化、專業(yè)化和高效化的趨勢。

在全球金融服務(wù)外包市場體系中，中國正越來越受到世人的矚目，被認(rèn)為有機(jī)會成為繼印度之后的全球第二大金融服務(wù)外包中心。我國大部分以金融服務(wù)外包為主業(yè)的外包公司，年均業(yè)務(wù)增速都很快，如華道數(shù)據(jù)10年時間人員快速擴(kuò)張到2500人。預(yù)計到2015年，中國和印度將可能成為全球金融服務(wù)外包業(yè)的中心，在遠(yuǎn)東市場的地位得到鞏固。

（二）“長三角”金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

在金融服務(wù)外包快速發(fā)展的背景下，蘇州和“長三角”其他地區(qū)的金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)也突飛猛進(jìn)。昆山華僑國際商務(wù)城專門劃出一個區(qū)作為金融服務(wù)外包先行區(qū)，推進(jìn)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。目前，法國凱捷、華道數(shù)據(jù)、遠(yuǎn)洋數(shù)據(jù)、中銀商務(wù)已在產(chǎn)業(yè)園開業(yè)，簡柏特、萬國數(shù)據(jù)、中金數(shù)據(jù)正在加快建設(shè)。隨著以上各區(qū)域金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，將帶動對外包人才的大量需求。

蘇州工業(yè)園區(qū)大力引進(jìn)銀行、保險、證券、創(chuàng)投等專業(yè)機(jī)構(gòu)，著力開拓信用卡中心、數(shù)據(jù)中心、票據(jù)中心、審單中心、災(zāi)備中心、呼叫中心等服務(wù)外包項(xiàng)目，快速形成了“金融項(xiàng)目集群”的推進(jìn)效應(yīng)。2010年9月15日，園區(qū)提出了金融產(chǎn)業(yè)翻番增長行動計劃，即力爭到2012年末金融和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量由2009年底的142家增加到300家、金融專業(yè)人才數(shù)量由2009年底的5200人增加到2萬人、金融產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重由2009年底的2.4%增加到5%。

金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)的重要性

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(二)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融支持作用在具體實(shí)施中,一是要穩(wěn)定并逐步增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)到縣以下中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),充實(shí)信貸力量,從組織結(jié)構(gòu)上貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì);二是要擴(kuò)大服務(wù)范圍,不僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),還應(yīng)將銀行卡､現(xiàn)代的支付結(jié)算手段等在農(nóng)村進(jìn)行推廣,提升農(nóng)村金融服務(wù)水平;三是要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營做好金融服務(wù),重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織､龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等涉農(nóng)企業(yè),并積極開展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)｡

(三)穩(wěn)定地方性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)職能

烏海市沒有農(nóng)村信用社,地方性商業(yè)銀行不可推卸地成為支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍,由于在合并重組中包括了農(nóng)村信用社,烏海市商業(yè)銀行既有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),又有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),完全可以利用目前基層網(wǎng)點(diǎn)分布范圍較大的優(yōu)勢,繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)信貸職責(zé),在以前信用農(nóng)戶､信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上,推廣“職保”信用模式,繼續(xù)推進(jìn)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的開展｡在落實(shí)支農(nóng)信貸職責(zé)時,一方面,要建立專門的信貸支農(nóng)部門,另一方面,在貸款期限和利率上要給予優(yōu)惠｡

(四)合理利用新生金融機(jī)構(gòu)的力量支持發(fā)展

郵政儲蓄銀行既將在全國地級市掛牌運(yùn)行,應(yīng)積極引導(dǎo)郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn),立足于支持“三農(nóng)”､服務(wù)“三農(nóng)”,并逐步擴(kuò)大金融支農(nóng)的范圍,以加快烏海市新農(nóng)區(qū)建設(shè)的進(jìn)程｡

(五)規(guī)范社會支農(nóng)資金的發(fā)展,對正規(guī)金融形成有益補(bǔ)充

由于正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需求上的能力是有限的,而民間金融在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金多樣化方面卻有著天然的優(yōu)勢,所以應(yīng)積極引導(dǎo)并逐步使其合法化､規(guī)范化運(yùn)作和發(fā)展,使其成為農(nóng)村金融體系中的一個重要組成部分｡一是創(chuàng)新農(nóng)村融資組織的方式｡參照銀監(jiān)會的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》的有關(guān)規(guī)定,考慮在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村設(shè)立注冊資本較小的信用合作組織是培育和發(fā)展貼近“三農(nóng)”的小額貸款公司,指導(dǎo)上述組織按照“三農(nóng)”生產(chǎn)特點(diǎn)制定信貸政策,合理設(shè)置支農(nóng)信貸品種 ,滿足不同層次的信貸需求;三是引導(dǎo)民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式,防止借貸糾紛,化解不利影響,國家應(yīng)盡快出臺建設(shè)社會主義新農(nóng)村資金優(yōu)惠政策,把社會資金､民間資本吸引到農(nóng)業(yè)方面來｡同時,積極發(fā)揮工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力量,鼓勵､支持企業(yè)家為新農(nóng)村建設(shè)出資出力,探索出一條產(chǎn)業(yè)資本與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相結(jié)合之路｡

二､探索建立有效的農(nóng)村保險體系

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近年來，中國各大商業(yè)銀行根據(jù)中小微企業(yè)發(fā)展的需要，開展了一系列服務(wù)中小微企業(yè)的金融創(chuàng)新，不僅較好地解決了廣大中小微企業(yè)的融資需求，又加快了銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了互利共贏。銀行金融機(jī)構(gòu)都熱衷于中小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要原因是：一方面，數(shù)量眾多、對經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)務(wù)拓展的貢獻(xiàn)度日益凸顯的中小微企業(yè)在發(fā)展中面臨的核心問題就是融資難。另一方面，金融創(chuàng)新在銀行業(yè)的發(fā)展中一直扮演著十分重要的角色，加快中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新有利于提高銀行的資本回報率，降低銀行的整體風(fēng)險，對于銀行來說同樣具有重要的戰(zhàn)略意義。

2.文獻(xiàn)綜述

2.1金融創(chuàng)新的概念

金融創(chuàng)新的諸多定義大多衍生于熊彼特的創(chuàng)新理論，或者說是創(chuàng)新理論在金融領(lǐng)域的延用。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在1912年出版的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一書中對創(chuàng)新的定義包括五種情形：新產(chǎn)品的出現(xiàn)，新生產(chǎn)方法或技術(shù)的采用，新原材料供應(yīng)來源的發(fā)現(xiàn)，企業(yè)新的管理方法或組織形式的推行。

中國學(xué)者對金融創(chuàng)新的關(guān)注和研究始于20世紀(jì)80年代。早期的研究主要偏重于對國外金融創(chuàng)新的成果進(jìn)行實(shí)務(wù)性的介紹。進(jìn)入到20世紀(jì)90年代，隨著中國市場經(jīng)濟(jì)體制改革特別是金融體制改革的不斷深入，中國經(jīng)濟(jì)和金融學(xué)者的研究日趨深入、全面和系統(tǒng)化。最為典型的研究成果是中國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳岱孫、厲以寧的既包括“金融體制方面的改革”，也包括“金融手段方面的發(fā)展”。

2.2中小微企業(yè)的定義

中小微企業(yè)是與大企業(yè)相對應(yīng)的概念，不但各國對中小微企業(yè)的定義不同，同一國家內(nèi)部，不同的行業(yè)、地區(qū)，不同的發(fā)展階段，對中小微企業(yè)的界定也不盡相同。目前，各國對中小微企業(yè)的界定主要包括定性和定量兩個方式，前者是以企業(yè)在行業(yè)中所處的地位等因素為標(biāo)準(zhǔn)，后者則是以企業(yè)的雇用員工人數(shù)、資產(chǎn)規(guī)模、年銷售額及其它具體的量化指標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)。在中國，中小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)是以工業(yè)和信息化部、統(tǒng)計局、發(fā)展和改革委員會、財政部聯(lián)合的《中小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》為準(zhǔn)。

2.3創(chuàng)新中小微企業(yè)金融服務(wù)的研究

國外對支持中小微企業(yè)發(fā)展的金融政策和金融環(huán)境的研究已頗為成熟，這些研究也大多已經(jīng)被實(shí)踐所采納，并取得了良好效果。美國的中小企業(yè)就有眾多的融資渠道，比如信用工具融資、鼓勵小企業(yè)上市、發(fā)行小企業(yè)債和風(fēng)險投資、成立專門的金融機(jī)構(gòu)為其進(jìn)行融資、通過商業(yè)銀行貸款、創(chuàng)立中小微企業(yè)發(fā)展基金、政府提供直接的資金資助等，同時輔之以比較完整的中小微企業(yè)融資擔(dān)保制度。

近年來，中國學(xué)者就中小微企業(yè)融資問題也作了大量的分析和研究，并提出了許多從金融方面支持中小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策和措施。如成立支持中小微企業(yè)融資的中小金融機(jī)構(gòu)、建立中小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系、完善風(fēng)險投資體系、利用包括二級市場在內(nèi)的多層次資本市場體系、改善國有商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的金融服務(wù)、加強(qiáng)政府的作用和政策支持力度等等。

但是，大多是側(cè)重于從政府的角度出發(fā)，而缺乏從商業(yè)銀行的角度對中小微企業(yè)金融服務(wù)中的金融創(chuàng)新進(jìn)行全面深入的研究。因此，本研究報告將在建設(shè)銀行惠州市分行在此方面所作出的努力，為其他銀行或金融機(jī)構(gòu)提供借鑒。

3.研究方法

3.1文獻(xiàn)研究法

通過閱讀有關(guān)金融創(chuàng)新方面的書籍和雜志，并利用互聯(lián)網(wǎng)查閱大量有關(guān)國內(nèi)外關(guān)于中小微企業(yè)金融創(chuàng)新的各種數(shù)據(jù)庫和學(xué)術(shù)研究文章，對其涉及到中小微企業(yè)金融創(chuàng)新的內(nèi)容和信息進(jìn)行分析、總結(jié)、提煉，形成了本研究報告的研究體系和研究結(jié)構(gòu)。

3.2案例分析法

本研究報告僅以建設(shè)銀行惠州市分行中小微企業(yè)業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新為例進(jìn)行研究分析，旨在系統(tǒng)分析銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新中小微業(yè)務(wù)的路徑、成果和意義，通過對建設(shè)銀行惠州市分行創(chuàng)新中小微企業(yè)金融服務(wù)理念、產(chǎn)品、制度等方面進(jìn)行系統(tǒng)梳理和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，為筆者對商業(yè)銀行開展中小微金融服務(wù)創(chuàng)新提出建議提供理論和實(shí)踐依據(jù)，使研究結(jié)果更加科學(xué)、更加真實(shí)、更加精準(zhǔn)。

4.研究結(jié)果

4.1惠州建行中小微企業(yè)業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新環(huán)境的SWOT分析

4.1.1 Strength（優(yōu)勢）

建設(shè)銀行實(shí)力雄厚，人才充足，組織架構(gòu)完善，經(jīng)驗(yàn)豐富。建設(shè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、國有股權(quán)市值幾乎一直都處于四大行的第二位，擁有穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)，營銷網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋廣泛，品牌在全世界來說都具有很強(qiáng)的競爭力。與此同時，建設(shè)銀行內(nèi)部也聚集了眾多各個領(lǐng)域的大量人才，組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)也具有較強(qiáng)的優(yōu)勢。這些都成為建行發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。

從2005年開始，建設(shè)銀行充分認(rèn)識到中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的重要性，并逐步將其提升到了戰(zhàn)略高度，通過優(yōu)化審批渠道、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、改變擔(dān)保方式、提升服務(wù)水平等手段，加大對中小微型企業(yè)客戶的幫扶。

建設(shè)銀行對中小微企業(yè)談判能力較強(qiáng)，能提高其利潤貢獻(xiàn)度；中小微企業(yè)對銀行的利潤貢獻(xiàn)度具有一定優(yōu)勢，并且日益成為銀行新的利潤增長點(diǎn)。尤其是銀行在與中小微企業(yè)談判時，一般都能獲得較為主動的地位，對放款的利率和中間業(yè)務(wù)收入也能爭取到更有利于己方的檔次。

4.1.2 Weakness（劣勢）

建設(shè)銀行以往的信貸流程復(fù)雜，難以滿足中小微企業(yè)“短、頻、急”的融資特點(diǎn)。之前，建設(shè)銀行并未有專門針對中小微企業(yè)的信貸評級和審批流程，在辦理信貸業(yè)務(wù)時，都需要按照大企業(yè)的操作規(guī)程來進(jìn)行。加之貸款審批權(quán)限一般都被集中到省一級分行甚至總行，其基層分支機(jī)構(gòu)缺乏自主決策權(quán)，導(dǎo)致了銀行貸款的審批手續(xù)煩瑣、審批周期過長，也與中小微企業(yè)用款時間急、頻率高、數(shù)額小的求貸意向錯位，市場需求脫節(jié)。

建設(shè)銀行缺乏專門針對中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。受傳統(tǒng)經(jīng)營習(xí)慣的影響，銀行傾向于向大的生產(chǎn)型企業(yè)和一些大型建設(shè)項(xiàng)目發(fā)放貸款，對于中小微企業(yè)的重視程度不夠，缺乏對中小微企業(yè)特點(diǎn)、尤其是融資需求特點(diǎn)的研究。由此導(dǎo)致了中國商業(yè)銀行的產(chǎn)品過于單一，缺少針對中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。

4.1.3 Opportunity（機(jī)會）

早在2002年，國家為解決中小微企業(yè)融資難問題陸續(xù)出臺了包括《中小微企業(yè)促進(jìn)法》等一系列政策。央行、銀監(jiān)會等機(jī)構(gòu)也相繼出臺文件，要求金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸資金配置結(jié)構(gòu)，加大對中小微企業(yè)的有效信貸投放，探索更好支持中小微企業(yè)的方式和途徑。在地方政府層面，也鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大中小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，并為銀行推動中小微企業(yè)金融創(chuàng)新提供各種支持。

中小微企業(yè)數(shù)量巨大、對資金需求總額大。截止到2012年12月，中國包括家庭作坊、個體工商業(yè)者在內(nèi)的中小微企業(yè)已超過5000萬家。同時，由于其數(shù)量巨大，并且普遍存在資金短缺的問題，在對惠州市的400多家中小微企業(yè)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，超過80%的中小微企業(yè)認(rèn)為制約發(fā)展最主要的因素是融資難，尤其是大額中長期融資難。所以，巨大的中小微企業(yè)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待商業(yè)銀行進(jìn)一步挖掘和拓展。

中小微企業(yè)業(yè)務(wù)有利于降低信貸資產(chǎn)集中度、優(yōu)化資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)，完善銀行的風(fēng)險管理。中小微企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小，每個企業(yè)所需的貸款金額也相對較少，特別是目前市場上的中小微產(chǎn)品大部分為短期信貸產(chǎn)品，發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務(wù)有助于降低銀行信貸資源的過分集中、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險。

4.1.4 Threat（威脅）

中小微企業(yè)抗風(fēng)險能力較差，易受市場競爭和宏觀經(jīng)濟(jì)波動的影響。當(dāng)前中小微企業(yè)抗風(fēng)險能力比較差的原因可以概括為“一低”、“兩高”和“五難”，即利潤低，成本高、稅負(fù)高，融資難、用工難、用地難、用電難、創(chuàng)新難。相對于大中型企業(yè)而言，中小微企業(yè)抗風(fēng)險能力比較差，其經(jīng)營狀況比較容易受到市場競爭、宏觀經(jīng)濟(jì)波動和政府政策的影響。

對于中小微企業(yè)而言，往往是企業(yè)主的個人信譽(yù)即成為了企業(yè)本身的商業(yè)信譽(yù)。企業(yè)主個人信譽(yù)最重要的就是其在銀行業(yè)的征信記錄狀況，此條件不僅能決定其本人或企業(yè)能否得到信貸資源，也是各家銀行對其采用何種利率水平的關(guān)鍵指標(biāo)。

中小微企業(yè)缺少可以作為抵質(zhì)押物的固定資產(chǎn)。目前，中國商業(yè)銀行比較認(rèn)可的貸款抵質(zhì)押物主要有兩類：一是廠房、土地、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)可用來作抵押；二是黃金、存單這類變現(xiàn)能力較強(qiáng)的流動資產(chǎn)可用來作質(zhì)押。在對惠州市的中小微企業(yè)調(diào)查中，很多小微型企業(yè)主反映，由于生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、固定資產(chǎn)投入少，符合銀行要求的有效抵押物往往不足，直接導(dǎo)致貸款難度較大。

缺乏為中小微企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)或個人。一般而言，中小微企業(yè)在缺乏足夠的抵質(zhì)押物的情況下，尋求第三方擔(dān)保來獲得銀行貸款是不錯的選擇。然而，中小微企業(yè)在銀行等金融機(jī)構(gòu)申請貸款的時候，往往找不到愿意為其提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)和個人，而且尋求擔(dān)保也會在一定程度上提高融資成本，擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)率普遍在2%到3%之間。

中小微企業(yè)財務(wù)制度不夠健全。很多中小微企業(yè)由于成立時間較短，或者規(guī)模過小，往往不具備較為健全的財務(wù)制度，在貸款申報的過程中難以向銀行提供真實(shí)完整的財務(wù)報表。財務(wù)數(shù)據(jù)不全，不僅會影響到銀行對于企業(yè)的信用等級評價，還會影響到中小微企業(yè)從銀行獲得貸款的規(guī)模與利率。

結(jié)合文獻(xiàn)綜述及以上的SWOT分析，本研究報告認(rèn)為，商業(yè)銀行中小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要應(yīng)該從以下三個層面去推進(jìn)：

一是觀念創(chuàng)新。一方面要加強(qiáng)制度改革進(jìn)而加強(qiáng)金融工具創(chuàng)新的推動力；另一方面它又是制度變革的起點(diǎn)。具體來說，一要轉(zhuǎn)變小企業(yè)業(yè)務(wù)從規(guī)模和收益的角度都可有可無的認(rèn)識，二要轉(zhuǎn)變小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險大從而瞻前顧后的認(rèn)識。

二是制度創(chuàng)新。一要表現(xiàn)為金融制度改革，即金融管制的不斷放松，二要表現(xiàn)為金融制度的不斷以新的方式對金融資源做出安排，包括設(shè)立專門服務(wù)中小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)部門和專門的評級制度與授信制度等。

三是產(chǎn)品創(chuàng)新。既是金融創(chuàng)新的具體執(zhí)行內(nèi)容，也是金融制度創(chuàng)新的重要補(bǔ)充。在這些創(chuàng)新中，金融產(chǎn)品創(chuàng)新對中小微企業(yè)發(fā)展的影響最大，很多創(chuàng)新的金融產(chǎn)品正是在金融機(jī)構(gòu)為廣大中小微企業(yè)服務(wù)過程中產(chǎn)生的。

4.2惠州建行中小微企業(yè)金融創(chuàng)新成果分析

4.2.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

自2005年以來，建設(shè)銀行根據(jù)中小微企業(yè)客戶實(shí)際需求和選擇，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新，相繼開發(fā)了“速貸通”、“成長之路”、“信用貸”、“網(wǎng)絡(luò)信貸”四個系列多個信貸產(chǎn)品。通過隨機(jī)抽查惠州建行的300戶中小微企業(yè)客戶對建行近年來推出的16個中小微企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行滿意度測試。從測試數(shù)據(jù)情況來看，得到了較為全面反映中小微金融產(chǎn)品的市場現(xiàn)狀的調(diào)查結(jié)果。統(tǒng)計客戶對產(chǎn)品的滿意度顯示，位居前三位的是“速貸通”、“信用貸”和“固定資產(chǎn)購置貸款”，其它各款產(chǎn)品的滿意度相對要低一點(diǎn)，但相互之間的差距也不是很明顯。說明客戶對16款金融產(chǎn)品雖有不同程度的喜好，但對產(chǎn)品創(chuàng)新仍有較高期望。因此，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是沒有止境的，既要從客戶的需要出發(fā)不斷推出新產(chǎn)品，又要根據(jù)需求變化對原有產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新完善。

4.2.2服務(wù)觀念與制度創(chuàng)新成果分析

企業(yè)主除了關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新外，同樣關(guān)注服務(wù)理念和業(yè)務(wù)流程等的創(chuàng)新。一是創(chuàng)新經(jīng)營理念，加大中小微企業(yè)貸款投放力度。二是創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，建立專業(yè)化的小企業(yè)經(jīng)營組織架構(gòu)。目前，建設(shè)銀行已經(jīng)構(gòu)建了“總行小企業(yè)中心――一級分行小企業(yè)中心――二級分行小企業(yè)經(jīng)營中心”三級基本組織結(jié)構(gòu)，形成層級管理下相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)考核單元。三是創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，改革審批制度，以適應(yīng)小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)。四是創(chuàng)新銀行評級體系，建立專門的小企業(yè)客戶評級體系和評價辦法。五是創(chuàng)新風(fēng)險緩釋措施，不斷提高中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制水平。建設(shè)銀行對每一項(xiàng)信貸產(chǎn)品都規(guī)定了相應(yīng)的基本準(zhǔn)入條件。

4.3建設(shè)銀行中小微企業(yè)金融創(chuàng)新績效分析

近年來，建設(shè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變思路，加大資源投入，強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，中小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展成效明顯。據(jù)建行的研究報告顯示，截至2012年6月末，建設(shè)銀行全行小企業(yè)授信客戶75810戶，小企業(yè)貸款余額5873.0億元，小企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的9.1%；小企業(yè)不良貸款余額109.2億元，不良率1.86%，資產(chǎn)質(zhì)量基本保持平穩(wěn)態(tài)勢，全行風(fēng)險總體可控。在惠州地區(qū)，建設(shè)銀行目前有70個網(wǎng)點(diǎn)、200多人直接為中小微企業(yè)客戶提供各種金融服務(wù)目前，中小微信貸客戶突破5000戶，貸款余額達(dá)180億元，該項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)先于惠州市內(nèi)各大銀行。

整體來看，通過加快推進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新，建設(shè)銀行至少在三個方面獲得了巨大受益：一是客戶基礎(chǔ)不斷擴(kuò)大，小企業(yè)授信客戶已超過全部企業(yè)授信客戶總數(shù)的70%，資產(chǎn)總量初具規(guī)模。二是貸款利率保持較高水平，2012年小企業(yè)授信的綜合貢獻(xiàn)度相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮近30%，中收創(chuàng)造不斷增強(qiáng)。三是精細(xì)化管理水平得到提高，全行小企業(yè)不良貸款率遠(yuǎn)低于同業(yè)的平均水平，風(fēng)險控制能力明顯增強(qiáng)。

5.研究建議

當(dāng)前，中小微企業(yè)融資難仍是一個很復(fù)雜的問題，既有中小微企業(yè)自身的經(jīng)營發(fā)展的缺損性、風(fēng)險性和不確定性的原因，也有商業(yè)銀行金融服務(wù)不到位等原因。如何破解這一難題，本研究報告認(rèn)為，其他商業(yè)銀行可以借鑒建設(shè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，并從以下幾個角度來推進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新。

5.1牢固樹立搶占市場先機(jī)的意識

將市場目標(biāo)分解為不同規(guī)模、不同行業(yè)、不同地區(qū)的企業(yè)，針對不同類型的企業(yè)創(chuàng)新特殊的金融產(chǎn)品、提供特殊的金融服務(wù)。在服務(wù)中小微企業(yè)的時候，應(yīng)專門研究其特點(diǎn)，尤其是融資需求的特點(diǎn)，為中小微企業(yè)設(shè)計多種個性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融產(chǎn)品，使各種層次、各種類型的中小微企業(yè)都能獲得市場金融支持。

5.2完善中小微企業(yè)信用評價體系

可借鑒建設(shè)銀行的做法，將財務(wù)指標(biāo)、賬戶行為、行業(yè)區(qū)域分布、市場環(huán)境、發(fā)展?jié)摿Α⒎ㄈ藢?shí)力、信用記錄等統(tǒng)一納入小企業(yè)客戶信用評價體系，減少對中小微企業(yè)正式財務(wù)報表等信息的過分依賴，但又能夠通過將注意力轉(zhuǎn)移到企業(yè)非財務(wù)信息方面，實(shí)行定量分析和定性分析相結(jié)合的方式，降低授信風(fēng)險。

5.3創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式

應(yīng)獨(dú)辟蹊徑開拓中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保新方式，一方面，拓寬中小微企業(yè)抵質(zhì)押物的范圍，如應(yīng)收賬款、倉單、訂單等。另一方面，拓寬第三方保證方式，可以考慮政府、擔(dān)保公司、其他企業(yè)、自然人、專業(yè)市場及行業(yè)協(xié)會相結(jié)合的保證方式，創(chuàng)新中小微貸業(yè)務(wù)擔(dān)保的新模式。

5.4推廣供應(yīng)鏈融資模式

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注中小微企業(yè)的供應(yīng)鏈，大力開發(fā)供應(yīng)鏈產(chǎn)品。選擇其上下游中小微企業(yè)客戶，積極穩(wěn)妥地開展供應(yīng)鏈貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。一來，供應(yīng)鏈融資可以深入到中小微企業(yè)的整個采購銷售環(huán)節(jié)，將銀行業(yè)務(wù)滲透到中小微企業(yè)的整個環(huán)節(jié)；二來，供應(yīng)鏈融資也利于銀行對中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的監(jiān)管，并能得到相應(yīng)的抵質(zhì)押物，能夠在一定程度上降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。

5.5提高還本付息的靈活性

銀行應(yīng)該根據(jù)不同企業(yè)的特點(diǎn)，為其設(shè)計相應(yīng)的還款方式，即“一對一”模式。盡管從短期來看，銀行在這方面可能面臨一定程度的利益損失，但從長遠(yuǎn)來看，銀行更能獲得中小微企業(yè)的好感，提高中小微企業(yè)的忠誠度。

5.6優(yōu)化審貸流程和環(huán)節(jié)

銀行應(yīng)根據(jù)中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營條件、企業(yè)發(fā)育程度、經(jīng)營管理能力與水平、所處的成長階段、產(chǎn)品的市場需求程度、生產(chǎn)要素來源途徑等不同特點(diǎn)，努力改變金融服務(wù)的滯后性，不斷提高對中小微企業(yè)的服務(wù)水平，比如成立中小微企業(yè)貸款的中小企業(yè)信貸中心，產(chǎn)品設(shè)計根據(jù)中小微企業(yè)的實(shí)際情況，做到手續(xù)簡便、審批快捷、操作靈活，最大程度滿足企業(yè)的融資需求。又比如，通過創(chuàng)建信貸工廠的模式，從營銷到初審到評估到審核到放款再到貸后管理，都由專人負(fù)責(zé)，做到專人專崗，流水線服務(wù)，大大提高效率。

5.7探索與電商平臺的對接模式

當(dāng)前很多中小微企業(yè)都通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行采購和銷售。對此，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用信息技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展的契機(jī)，積極探索銀行授信平臺與電商平臺的對接模式，將電商平臺的結(jié)算量與結(jié)算筆數(shù)納入信用評級體系，最終實(shí)現(xiàn)線上信貸申請、審批、放款，這樣有利于幫助銀行提前拓展這一前沿市場。

5.8強(qiáng)化金融風(fēng)險管理

在銀行界流行“一百個發(fā)展也抵不過一個風(fēng)險”。銀行要在成本、收益與風(fēng)險三者平衡的基礎(chǔ)上做出正確的選擇。要控制好中小微貸款的風(fēng)險，就要將當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)作為一個集合，找尋規(guī)律，摸索方法，在實(shí)踐中確定適合各類小微企業(yè)特征的服務(wù)模式。針對其特點(diǎn)按照區(qū)域、行業(yè)、第三方信息分類進(jìn)行風(fēng)險控制手段，堅持以大數(shù)法則為指導(dǎo)，規(guī)劃先行，優(yōu)選目標(biāo)群體客戶，進(jìn)行合理的行業(yè)布局，從而將風(fēng)險發(fā)生概率和損失控制在較低水平。

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篇10

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 05. 061

[中圖分類號] F830.9 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）05- 0115- 02

0 引 言

隨著金融全球化和經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，在全球范圍內(nèi)進(jìn)行資源配置優(yōu)化的新一輪國際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移發(fā)展迅速。作為國際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的重要組成部分，國際金融服務(wù)外包因其自身的經(jīng)濟(jì)利益和規(guī)模上的優(yōu)勢，受到廣泛關(guān)注，市場競爭較為激烈。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會于2005年2月公布的《金融服務(wù)外包》文件，金融服務(wù)外包是指金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，利用外包商（為公司集團(tuán)內(nèi)部的附屬實(shí)體或公司集團(tuán)的外部實(shí)體）來實(shí)施原由自身進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動。與發(fā)達(dá)國家相比，我國金融服務(wù)外包尚處于起步階段。綜觀金融服務(wù)外包較發(fā)達(dá)的國家都已建立了完善的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系。因此為促進(jìn)我國金融服務(wù)外包的進(jìn)一步發(fā)展，知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系亟待進(jìn)一步完善。

1 金融服務(wù)外包中知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的必要性

1.1 知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)程度是發(fā)包方衡量接包方的重要因素

知識是發(fā)包方賴以創(chuàng)造價值的重要因素，知識產(chǎn)權(quán)是發(fā)包方的生命線。在發(fā)包方與接包方合作的過程中，資源共享是常態(tài)。金融機(jī)構(gòu)需將自己的部分或全部信息提供給外包商開發(fā)、運(yùn)行和管理，因此必然非常關(guān)注自身信息在外包合作過程中的機(jī)密性，知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)程度隨之成為發(fā)包方選擇接包方所考慮的重要因素。

1.2 知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度決定金融服務(wù)外包環(huán)境的優(yōu)劣

在眾多服務(wù)外包區(qū)域競爭力評價體系中，知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)程度都被作為一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)納入金融服務(wù)外包環(huán)境中進(jìn)行考察，如主要用于城市服務(wù)外包競爭力評價的由中國服務(wù)外包研究中心、科爾尼、中國國際投資促進(jìn)會和埃森哲咨詢公司（Accenture）四方共同研制的中國服務(wù)外包承接地的綜合評價體系；為評價全球服務(wù)外包承接地競爭力，科爾尼管理咨詢公司（A.T.Kearney）構(gòu)建了2007年全球服務(wù)區(qū)位指數(shù)。由此可見，知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度在金融服務(wù)外包環(huán)境中起著重要作用。

1.3 知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)是金融服務(wù)外包所具有的知識產(chǎn)權(quán)風(fēng)險的內(nèi)生要求

金融服務(wù)外包形式的快速發(fā)展及其存在的復(fù)雜的委托-關(guān)系，使得金融服務(wù)外包過程中的所涉及的知識產(chǎn)權(quán)問題較為復(fù)雜。在金融服務(wù)外包過程中， 接包方與發(fā)包方都可能需要將自己的商業(yè)秘密或者核心技術(shù)提供給對方，從而加大雙方的知識產(chǎn)權(quán)泄露風(fēng)險。同時由于外包合同的不完備，往往會產(chǎn)生知識產(chǎn)權(quán)歸屬問題。金融服務(wù)外包過程中存在的知識產(chǎn)權(quán)問題要求擴(kuò)大知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度。

2 我國金融服務(wù)外包知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系現(xiàn)狀與不足

2.1 我金融服務(wù)外包知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系現(xiàn)狀

在金融全球化的今天，相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)成為影響各國參加金融服務(wù)外包國際競爭的核心因素之一。金融服務(wù)外包知識產(chǎn)權(quán)亦受到我國政府的重視。2006年《商務(wù)部關(guān)于實(shí)施服務(wù)外包“千百十工程”的通知》中提到要完善服務(wù)外包知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系，在基地城市建立知識產(chǎn)權(quán)投訴中心，嚴(yán)厲打擊類侵權(quán)行為，加大對知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的力度；各基地城市應(yīng)根據(jù)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的特殊需求進(jìn)一步完善保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)法規(guī)體系，制定服務(wù)外包數(shù)據(jù)保密相關(guān)規(guī)則，建立服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)綜合評價體系，并在全社會營造誠信為本的良好氛圍。2015年1月16日，國務(wù)院正式下發(fā)《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的意見》（國發(fā)[2014]67號），這是國務(wù)院首次對促進(jìn)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展作出全面部署，其提出要建設(shè)法制化營商環(huán)境，加大服務(wù)外包知識產(chǎn)權(quán)的執(zhí)法監(jiān)管力度。自2009年以來，國務(wù)院相繼認(rèn)定了31個服務(wù)外包示范城市，其中北京、上海、天津等城市建立了金融服務(wù)后臺。幾乎所有服務(wù)外包示范城市已制定并實(shí)施了服務(wù)外包知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)和信息安全領(lǐng)域的地方性指導(dǎo)意見和相關(guān)法律、條例等，這些城市對于金融服務(wù)外包知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)起到了引領(lǐng)作用。

2.2 我國金融服務(wù)外包知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系的不足

2.2.1 缺乏相應(yīng)立法與監(jiān)管體制

我國金融服務(wù)外包尚處于萌芽階段，各種立法相對落后和欠缺。我國銀監(jiān)會頒布的涉及金融服務(wù)外包的立法主要有《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》。此外證監(jiān)會和保監(jiān)會作為金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，也未確立完善的金融服務(wù)外包相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)立法，沒有專門針對銀行業(yè)務(wù)外包知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的具體，可操作性的指導(dǎo)，未形成具體的系統(tǒng)性的監(jiān)管程序。同時對金融服務(wù)外包知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)行為的執(zhí)法力度不夠。知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)措施難以落實(shí)，案件判決后難以執(zhí)行等。

2.2.2 缺乏知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識

篇11

Key Words：rural finance，public services，financial services

中圖分類號：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）10-0038-04

隨著城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，公共服務(wù)體系不斷健全，對農(nóng)村金融的需求進(jìn)一步增強(qiáng)。盡管改革開放以來，我國農(nóng)村金融獲得長足發(fā)展，但與城市相比有較大差距，與農(nóng)村的實(shí)際需求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面低，供給不足、競爭不充分、效率不高、配套設(shè)施不全、服務(wù)不完善等一系列問題亟待解決。本文結(jié)合山東省濰坊市實(shí)踐，就如何加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，并與公共服務(wù)互動融合發(fā)展進(jìn)行探討。

一、加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的重要意義

（一）提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平，貫徹落實(shí)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策

中央對“三農(nóng)”問題越來越重視，把解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題作為重中之重，提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。具體到金融服務(wù)，城鄉(xiāng)不均衡的問題尤其突出。我國未來金融發(fā)展的方向之一，就是要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)更多地走向農(nóng)村，通過推動金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置，完善多層次、廣覆蓋的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。2004年以來，每年中央1號文件都強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要履行服務(wù)“三農(nóng)”的義務(wù)。應(yīng)該說，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，符合中央政策要求，符合金融發(fā)展規(guī)律，符合農(nóng)民群眾的愿望和需求。

（二）完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)

當(dāng)前，隨著公共財政建設(shè)和公共服務(wù)均等化的深入推進(jìn)，農(nóng)村社會保障體系逐步完善，大量民生投入向農(nóng)村傾斜，大量公共服務(wù)走向農(nóng)村。2011年中央財政對“三農(nóng)”的實(shí)際投入突破1萬億元。其中，糧食直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼等“四補(bǔ)貼”資金達(dá)1406億元，比2004年增長了近9倍。就山東省濰坊市來講，2011年涉農(nóng)公共支出項(xiàng)目涵蓋文教、農(nóng)業(yè)、企業(yè)、社保四大項(xiàng)29小項(xiàng)，金額達(dá)37.6億元，其中涉及直接支付到農(nóng)戶的新農(nóng)合、新農(nóng)保、最低生活保障、良種補(bǔ)貼等20項(xiàng)，金額達(dá)27.3億元。但是，在政策落實(shí)過程中，由于金融支付服務(wù)體系的滯后，農(nóng)民很難在第一時間查詢、領(lǐng)取補(bǔ)貼，以便及時轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)、生活資源，惠農(nóng)但不便民的現(xiàn)象不同程度存在。在這種情況下，如何保障民生政策有效落實(shí)、公共服務(wù)真正惠及農(nóng)民，成為擺在我們面前的一項(xiàng)重要課題，對財政與金融服務(wù)的融合提出了新的要求。為此，以農(nóng)村金融支付體系建設(shè)為切入點(diǎn)，以提升公共服務(wù)水平為目的，加快農(nóng)民自助服務(wù)終端等現(xiàn)代化金融機(jī)具的布設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融財政公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“不出村、無風(fēng)險、方便快捷”支取涉農(nóng)補(bǔ)貼、開展金融交易，打通民生政策落實(shí)的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。

（三）增強(qiáng)金融服務(wù)能力，方便農(nóng)民群眾的迫切需求

1990年代以來，隨著國有銀行股份制改造和市場定位的轉(zhuǎn)型，四大商業(yè)銀行大規(guī)模收縮了農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，撤并地縣級以下的分支機(jī)構(gòu)，分流精簡人員，農(nóng)村金融服務(wù)能力日漸減弱。近年來，盡管出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)布局“回流”農(nóng)村現(xiàn)象，但與城市相比，仍然有較大差距。就濰坊市來講，截至2011年底縣域銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)365個，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對應(yīng)3.97個銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，每個網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)1.85萬人；城區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)354個，每個網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)0.53萬人。大多數(shù)農(nóng)村居民如需要查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)時，往往要到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上地方才能完成，費(fèi)時費(fèi)力，又增加了交通支出。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對金融服務(wù)需求的不斷增長與農(nóng)村金融服務(wù)不完善的矛盾越來越凸顯，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的呼聲越來越高。通過在農(nóng)村推廣銀行卡等非現(xiàn)金支付工具、向縣域以下延伸現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，一是能夠使農(nóng)民享受現(xiàn)代化金融服務(wù)，大大提高資金結(jié)算效率，方便群眾生產(chǎn)生活；二是有效降低農(nóng)村地區(qū)大額現(xiàn)金安全隱患和假幣風(fēng)險，保障群眾財產(chǎn)安全；三是有利于促進(jìn)農(nóng)民培養(yǎng)金融意識，轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提升金融消費(fèi)能力，刺激和培育農(nóng)村消費(fèi)市場。

（四）加快金融創(chuàng)新，拓展農(nóng)村金融市場

隨著城市金融服務(wù)供給體系的不斷豐富和完善，城市金融服務(wù)市場日漸飽和、競爭日趨激烈，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融需求日漸旺盛，農(nóng)村市場逐步成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的新興增長點(diǎn)。農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)滲透農(nóng)村市場提供了良好突破口和切入點(diǎn)。通過適當(dāng)競爭，也能夠促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)加快金融創(chuàng)新，推出更適合農(nóng)村、更貼近農(nóng)民的個性化金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)與自身持續(xù)發(fā)展的雙贏。

二、濰坊市加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的實(shí)踐

濰坊作為農(nóng)業(yè)大市，是全國著名的農(nóng)產(chǎn)品出口和加工基地，農(nóng)村人口占全市總?cè)丝诘陌霐?shù)以上，對完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、強(qiáng)化金融支撐的要求尤為迫切。為此，濰坊市堅持把加快農(nóng)村金融體系建設(shè)擺上突出位置，狠抓金融組織、服務(wù)環(huán)境和信用體系三個重點(diǎn)，著力打造“金融機(jī)具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉(xiāng)間地頭可轉(zhuǎn)賬”的新型農(nóng)村金融服務(wù)模式。

（一）新型農(nóng)村金融組織繁榮發(fā)展

通過鼓勵銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到縣域和村鎮(zhèn)開展業(yè)務(wù)、培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等方式，完善農(nóng)村金融組織體系，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。一是在全省率先啟動了農(nóng)合機(jī)構(gòu)股份制、銀行化改革。壽光、青州、安丘農(nóng)商行先后成功組建，2012年底前全面完成改革任務(wù)。二是支持村鎮(zhèn)銀行加快布局。制定出臺了一次性開業(yè)補(bǔ)助和稅費(fèi)減免等扶持政策，鼓勵銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。全市已有5家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運(yùn)營，居全省第一位，年底實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在各縣市區(qū)全覆蓋。三是小貸公司迅速成長。出臺了《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的意見》，使其發(fā)展到45家，居全省第一，實(shí)現(xiàn)了縣域全覆蓋。截至2011年底，累計貸款101.7億元，其中為5381家農(nóng)戶發(fā)放貸款51.7億元，占全部貸款的一半以上。

（二）農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)率先推進(jìn)

堅持將完善農(nóng)村金融支付體系作為加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的突破口，在2009年就制定印發(fā)《濰坊市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作方案》，并列入全市金融重點(diǎn)工作和綜合配套改革試點(diǎn)項(xiàng)目，持續(xù)進(jìn)行了積極探索和有益實(shí)踐。其中，壽光市堅持專業(yè)市場示范帶動，形成了“農(nóng)民足不出戶可繳費(fèi)，身不出村存取款”的“壽光模式”，山東省和全國農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)場會先后在壽光召開。諸城市借助加快農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的契機(jī)，建立完善了覆蓋轄區(qū)的農(nóng)村社區(qū)金融支付服務(wù)體系，受到了社區(qū)居民的歡迎。安丘市堅持將農(nóng)村金融服務(wù)體系與財政公共服務(wù)體系建設(shè)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)公共支出全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放，有效地擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面，方便了農(nóng)民群眾。截至2011年底，濰坊市農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量達(dá)到795萬張，人均持卡1.18張，比全省平均水平高10個百分點(diǎn)；設(shè)置農(nóng)民金融自助服務(wù)終端1001臺，占全省的24%。為推動農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)全面鋪開，2012年又專門召開了全市農(nóng)村金融財政公共服務(wù)體系建設(shè)現(xiàn)場會，出臺了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)的意見》，進(jìn)一步加大政策扶持力度，確保2012年底前全面消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白點(diǎn)，金融支付服務(wù)體系覆蓋全市100%的行政村。

（三）農(nóng)村信用擔(dān)保體系不斷完善

針對農(nóng)村貸款存在的“擔(dān)保難、抵押難”問題，堅持完善擔(dān)保體系、擴(kuò)大抵押范圍和加快信用體系建設(shè)“三管齊下”，為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供系統(tǒng)性的信貸服務(wù)。一是完善融資擔(dān)保體系。目前全市融資性擔(dān)保公司已發(fā)展到57家，資產(chǎn)總額達(dá)到54億元，其中注冊資本過億元的融資性擔(dān)保公司23家，截至2011年底擔(dān)保余額達(dá)到148億元，累計為6151家農(nóng)戶提供了7.2億元的擔(dān)保服務(wù)。二是擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押物范圍。積極推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房、蔬菜大棚抵押貸款模式，并將抵押物范圍擴(kuò)大到林權(quán)、海域使用權(quán)、旅游景點(diǎn)、商鋪經(jīng)營權(quán)等8大類，全市累計發(fā)放此類貸款30億元，活化了農(nóng)村生產(chǎn)要素，提高了“三農(nóng)”融資能力。三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。出臺了《關(guān)于加快社會信用體系建設(shè)的意見》和《信用信息共享辦法》，多渠道采集農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)相關(guān)信息，初步建成了覆蓋全市、城鄉(xiāng)一體的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫。積極開展“信用戶、村和鎮(zhèn)”評定活動，大力推行農(nóng)戶信用評定和貸款需求“雙覆蓋”工程。除個別不具備信用條件的老年戶、違法戶外，全市170萬農(nóng)戶全部進(jìn)行了信用評定，基本實(shí)現(xiàn)了市域全覆蓋，為農(nóng)民貸款奠定良好基礎(chǔ)。

三、進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融與公共服務(wù)融合發(fā)展的思路舉措

促進(jìn)農(nóng)村金融與公共服務(wù)融合發(fā)展，是保障民生政策有效落實(shí)、提升農(nóng)村公共服務(wù)水平的迫切需要，也是遵循金融發(fā)展規(guī)律、促進(jìn)兩者共同發(fā)展的客觀要求。基于對實(shí)踐的思考，要進(jìn)一步提升農(nóng)村金融和公共服務(wù)水平，必須注重發(fā)揮政府引導(dǎo)和市場配置兩個方面的作用，堅持網(wǎng)絡(luò)布局和服務(wù)創(chuàng)新同時推進(jìn)，最大限度滿足農(nóng)民群眾的服務(wù)需求。

（一）放活發(fā)展，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)

加大政策引導(dǎo)力度，鼓勵國有大型銀行、股份制銀行分支機(jī)構(gòu)向縣域鎮(zhèn)域延伸，形成有效競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融活力。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，發(fā)展符合農(nóng)村現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度、覆蓋廣大農(nóng)戶的農(nóng)戶貸款擔(dān)保組織，著力解決農(nóng)村貸款擔(dān)保難問題。

（二）因地制宜，加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，是加快推進(jìn)農(nóng)村金融財政公共服務(wù)體系建設(shè)的前提。一是科學(xué)規(guī)劃建設(shè)。立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)鎮(zhèn)村地理位置、規(guī)模人口、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)需求等情況，因地制宜、實(shí)事求是，科學(xué)規(guī)劃好金融支付網(wǎng)絡(luò)布局，分層次配置相應(yīng)的金融支付工具，保證農(nóng)民能夠方便、快捷地享受金融財政公共服務(wù)。要考慮城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快的趨勢，超前考慮網(wǎng)絡(luò)布局的適用性和可持續(xù)性，多采用便于遷移、容易拆裝的移動設(shè)備，避免投資浪費(fèi)。二是保持適度競爭。鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)采取不同形式加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供多形式終端服務(wù)，讓農(nóng)民群眾自主選擇，以適度競爭促進(jìn)服務(wù)水平提升。三是給予一定政策支持。針對在農(nóng)村地區(qū)，特別是位置偏遠(yuǎn)、人口數(shù)量少和經(jīng)濟(jì)相對落后的村，布放金融基礎(chǔ)設(shè)施成本較高、見效較慢等問題，對銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的電子設(shè)備投入及運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用給予適當(dāng)財政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠扶持，以提高銀行機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的積極性。

（三）融合互動，打造金融財政公共服務(wù)新模式

各級政府在提供公共服務(wù)的過程中，注重利用好金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，降低行政成本，提高工作效率，方便農(nóng)民群眾。改進(jìn)涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放方式，盡快梳理、整合各類能夠納入農(nóng)村金融支付服務(wù)體系的涉農(nóng)補(bǔ)貼項(xiàng)目，力爭全部通過銀行發(fā)放，實(shí)現(xiàn)財政轉(zhuǎn)移支付資金直接到達(dá)個人賬戶。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大到交通、教育、水電等公共事業(yè)繳費(fèi)的應(yīng)用，擴(kuò)大市場基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)降低運(yùn)營成本和方便服務(wù)群眾的共贏。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時，更多地承擔(dān)社會責(zé)任，堅持為農(nóng)服務(wù)的方向，以最低的收費(fèi)、最優(yōu)的服務(wù)、最好的網(wǎng)絡(luò)，配合好各項(xiàng)民生政策和公共服務(wù)的落實(shí)。

（四）鼓勵創(chuàng)新，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

一是進(jìn)一步完善終端支付功能。從尊重農(nóng)民現(xiàn)金支付習(xí)慣出發(fā)，改進(jìn)現(xiàn)有終端和支付工具，研發(fā)推廣操作簡便、兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的終端，進(jìn)一步滿足農(nóng)民群眾需求。主動適應(yīng)農(nóng)村新生代農(nóng)民、知識型農(nóng)民日益增多的趨勢，加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)通訊部門的合作，推動應(yīng)用網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等新型電子支付方式。二是加大對“三農(nóng)”的信貸支持。進(jìn)一步豐富銀行卡產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容，促進(jìn)銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結(jié)合，最大限度地滿足農(nóng)民資金需求。根據(jù)農(nóng)民貸款“小、散、頻、急”的特點(diǎn)，積極推進(jìn)抵押擔(dān)保創(chuàng)新，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，建立信貸審批綠色通道，有效解決農(nóng)戶貸款難問題。三是大力拓展金融服務(wù)。積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，有針對性地推出個性化金融產(chǎn)品，提供套餐式金融服務(wù)，滿足不同層次、不同類型農(nóng)民的金融服務(wù)需求。利用完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民提供生產(chǎn)、投資、理財和就業(yè)等方面的咨詢與指導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)民增收。

（五）健全制度，切實(shí)防范農(nóng)村金融風(fēng)險

在推進(jìn)農(nóng)村金融財政公共服務(wù)體系建設(shè)過程中，特別注意金融創(chuàng)新與風(fēng)險防控的把握，最大限度保障農(nóng)民群眾的資金不受損失。一是健全內(nèi)控防范措施。針對新型支付工具和農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，建立一整套完善的監(jiān)管制度，通過強(qiáng)化管理、技術(shù)防范和加強(qiáng)警示教育等手段，提高風(fēng)險防控能力，確保農(nóng)民資金安全。二是嚴(yán)厲打擊違法行為。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域聯(lián)合預(yù)防機(jī)制和信息報告制度，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村地區(qū)利用支付結(jié)算工具違規(guī)套現(xiàn)、民間借貸等非法金融活動，有效防范金融風(fēng)險與財政風(fēng)險相互傳遞，營造“用卡放心、支付安全”的良好農(nóng)村金融環(huán)境。三是優(yōu)化農(nóng)村信用體系。將農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)有機(jī)結(jié)合，大力開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評選活動，建立個人征信記錄，制定守信激勵和失信懲戒的制度措施，積極營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。四是培養(yǎng)農(nóng)民群眾的現(xiàn)代金融意識。以農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)柜面宣傳為主陣地，充分利用電視、報刊、廣播、網(wǎng)絡(luò)等載體，廣泛開展宣傳活動，讓廣大農(nóng)民群眾熟悉支農(nóng)惠農(nóng)政策和金融服務(wù)知識，培育農(nóng)民群眾用卡習(xí)慣，有效提升農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金支付方式的認(rèn)可度，努力營造有利于加快農(nóng)村金融與公共服務(wù)體系建設(shè)的良好氛圍。

參考文獻(xiàn)：

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二、基本原則

(一)科學(xué)規(guī)劃,適度競爭。根據(jù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)量和支付需求情況,科學(xué)規(guī)劃金融支付網(wǎng)絡(luò)布局,積極推進(jìn)體系建設(shè)。在總體規(guī)劃布局的基礎(chǔ)上,讓農(nóng)民群眾自主選擇服務(wù)好、使用便捷的金融支付工具,以適度競爭促進(jìn)服務(wù)水平提升。

(二)分層實(shí)施,穩(wěn)步推進(jìn)。根據(jù)農(nóng)村行政村地理位置、人口規(guī)模、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等差異性,分層次配置不同的金融支付工具。2012年選擇青州、安丘、諸城3個市實(shí)施重點(diǎn)推進(jìn),待條件成熟后,在全市范圍內(nèi)全面鋪開。

(三)強(qiáng)化監(jiān)督,風(fēng)險可控。強(qiáng)化監(jiān)督檢查,保障金融支付體系安全運(yùn)行,確保風(fēng)險可控。

三、工作目標(biāo)

(一)總體目標(biāo)。加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放,改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境,促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)體系和金融支付服務(wù)體系一體化發(fā)展,切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難問題,確保在2012年底前,金融支付服務(wù)范圍覆蓋全市所有行政村。

(二)具體目標(biāo)。

1.到2012年底,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等)在全市所有行政村開通助農(nóng)取款服務(wù),在每個行政村至少布放1臺金融基礎(chǔ)設(shè)施(ATM、POS、電話支付終端、農(nóng)民金融自助服務(wù)終端等),提供助農(nóng)取款服務(wù)。對于人口數(shù)量多、經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的行政村,農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社要全部進(jìn)駐提供助農(nóng)取款服務(wù);對于人口數(shù)量少、經(jīng)濟(jì)相對落后的行政村,選取至少1家金融機(jī)構(gòu)提供助農(nóng)取款服務(wù)。

2.實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付量比2011年增長20%,農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)基本建成完善的內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò),能以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù);農(nóng)村地區(qū)人均持卡量不少于1.4張,較2011年底增長20%;ATM、POS機(jī)具布放數(shù)量較2011年底分別增長10%和20%,分別達(dá)到1318臺和10868臺;國家各項(xiàng)補(bǔ)貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放。

四、金融機(jī)構(gòu)工作任務(wù)

縣域以下所有金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要主動承擔(dān)建設(shè)責(zé)任,明確目標(biāo)任務(wù),制定實(shí)施方案,扎實(shí)做好農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作。

(一)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。各金融機(jī)構(gòu)要加大在農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施布放力度,增加ATM、POS、電話支付終端和農(nóng)民金融自助服務(wù)終端等金融基礎(chǔ)設(shè)施在鎮(zhèn)街和行政村的布放量,普及推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行等,有效改善銀行卡受理環(huán)境,推動銀行卡的普及應(yīng)用。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極擴(kuò)大助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)規(guī)模,其中助農(nóng)取款服務(wù)受理終端可使用普通POS機(jī)、帶硬件加密功能的電話支付終端(即農(nóng)業(yè)銀行“轉(zhuǎn)賬電話”、郵政儲蓄銀行“商易通”、農(nóng)村信用社“電話POS”)或農(nóng)村信用社“農(nóng)民金融自助服務(wù)終端”。

(二)明確量化指標(biāo)。各金融機(jī)構(gòu)要制定針對農(nóng)村市場的金融支付服務(wù)計劃,明確年度工作目標(biāo),量化建設(shè)工作指標(biāo),提供有效的農(nóng)村金融支付服務(wù)。到2012年底,農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡發(fā)行達(dá)到82萬張,農(nóng)戶覆蓋面達(dá)到60%以上;“三農(nóng)”服務(wù)站達(dá)到3000個;

ATM投放量達(dá)到500臺,自助服務(wù)終端達(dá)到190臺;POS機(jī)投放量達(dá)到2500臺;轉(zhuǎn)賬電話投放量達(dá)到4.2萬部;個人網(wǎng)上銀行達(dá)到65萬戶,電話銀行達(dá)到75萬戶,手機(jī)銀行達(dá)到45萬戶。

農(nóng)村信用社在農(nóng)村布放農(nóng)民自助設(shè)備終端1600臺,助農(nóng)取款

POS機(jī)2000臺,萬村千鄉(xiāng)工程信息機(jī)按照市商務(wù)局確定的商戶全面布放,農(nóng)村信用社布放電話POS機(jī)6500臺、ATM取款機(jī)700臺,在農(nóng)村地區(qū)布放電子機(jī)具總量達(dá)到10800臺。

郵政儲蓄銀行以“商易通”為主要支付結(jié)算工具,以全市268處網(wǎng)點(diǎn)為依托,在2012年底前完成全市9600個助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè),實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)行政村全覆蓋。

(三)做好風(fēng)險防范。要制定嚴(yán)格的日常管理和風(fēng)險控制方案,并實(shí)施嚴(yán)密跟蹤、監(jiān)督,有效防范和杜絕假幣風(fēng)險、操作風(fēng)險和資金流動風(fēng)險,促進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)安全、順利進(jìn)行。

五、扶持措施

(一)加大政策支持力度。自2012年起,財政部門在3年內(nèi)對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的5—10萬元的農(nóng)戶貸款利息收入營業(yè)稅地方留成部門給予等額補(bǔ)貼,并按該利息收入的10%計算繳納所得稅地方留成部分給予補(bǔ)貼,累計補(bǔ)貼額不超過3年內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)電子設(shè)備投入、運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用的50%。未完成量化指標(biāo)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不享受補(bǔ)貼。補(bǔ)貼資金從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)拓展新增加稅收地方留成部分中解決,按現(xiàn)行財政體制由市、縣(市)和市、區(qū)財政共同負(fù)擔(dān)。

(二)強(qiáng)化資源配置力度。各級各有關(guān)部門、單位要積極引導(dǎo)各類涉農(nóng)政策性財政補(bǔ)貼和農(nóng)村社會保障資金由布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行機(jī)構(gòu),并通過開立銀行結(jié)算賬戶直接發(fā)放。銀行機(jī)構(gòu)的選取要重點(diǎn)向服務(wù)質(zhì)量高、設(shè)施布放量大和行政村覆蓋范圍廣的銀行機(jī)構(gòu)傾斜。

六、組織領(lǐng)導(dǎo)

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改革開放至今我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革、調(diào)整、發(fā)展，已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)并形成了一定的服務(wù)體系。根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2008年12月，全國已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)。我國農(nóng)村金融服務(wù)體系大致可以分為正規(guī)式金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩類，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括：國有商業(yè)銀行的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行）政策性銀行分支機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行；非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)則是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會監(jiān)管之外的民間金融組織，包括民間高利貸，地下錢莊，當(dāng)鋪以及農(nóng)村合作基金會等。

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

（一）我國農(nóng)村金融服務(wù)體系功能不健全

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村政策性銀行，目前只針對糧、棉、油等商品流通過程發(fā)放貸款，貸款對象也定為國有企業(yè)，并不直接與農(nóng)民發(fā)生業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在剝離了對農(nóng)業(yè)的綜合開發(fā)、扶貧、技改、糧棉加工貸款等職能后，政策性金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入明顯減少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額逐年下降，其信貸支農(nóng)的作用明顯弱化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)貸款中并沒有起太大的作用。

在我國各大商業(yè)銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的信貸業(yè)務(wù)一直是農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。中國農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款包括專項(xiàng)農(nóng)業(yè)貸款、常規(guī)農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)村供銷社貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款等。但由于我國商業(yè)銀行發(fā)展的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能趨于弱化，加上我國農(nóng)村二元化的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村信用問題得不到很好的保證，使得商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)移貸款對象，選擇那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信用好的企業(yè)或者政府的大中型建設(shè)項(xiàng)目。因而各大商業(yè)銀行的對外貸款中缺乏支農(nóng)專項(xiàng)資金，導(dǎo)致農(nóng)民從商業(yè)銀行中得到的支持力度不夠。

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場中的主力軍，可以說農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中舉足輕重。目前，農(nóng)村信用社雖然是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)比重較大的金融服務(wù)主體，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的直接業(yè)務(wù)往來比較頻繁。但是，由于各種原因如政府干預(yù)、缺乏競爭、以及歷史原因等，造成全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。加上農(nóng)村信用社資本規(guī)模偏小，籌資難度大，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所需資金的要求。

（二）我國農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低造成金融供給不足且競爭不充分

1997年中央金融工作會議確定各國有商業(yè)銀行收縮縣以及縣以下機(jī)構(gòu)、發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行大幅度收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。入世后，為迎接外資銀行挑戰(zhàn)， 四大國有商業(yè)銀行更是加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐，推進(jìn)以利潤和客戶為中心的經(jīng)營管理體制改革，對一些規(guī)模小、盈利能力差的分支網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，分流精簡員工，提升經(jīng)營層次。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。由此可見，由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和作業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足，“三農(nóng)”的信貸供求矛盾難以得到有效緩解，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制進(jìn)一步深化勢在必行。商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)以后，農(nóng)村金融面臨更加嚴(yán)峻的形勢。經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的撤并，使得農(nóng)村金融服務(wù)缺少了國有商業(yè)銀行的支持，農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)式金融機(jī)構(gòu)成為了農(nóng)村金融服務(wù)的主體，金融機(jī)構(gòu)缺乏合理的競爭導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場供需失衡。一方面隨著農(nóng)業(yè)外延的不斷擴(kuò)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村消費(fèi)逐步從溫飽型向小康型轉(zhuǎn)變，從農(nóng)戶到農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求日益增長；另一方面，農(nóng)村資金大量外流加劇了農(nóng)村資金的供給不足。

（三）農(nóng)村信用無法保證且融資難

銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理首先是降低風(fēng)險然后是吸收存款，但由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的二元化結(jié)構(gòu)，造成交易條件惡化，交易成本提高。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效抵押物，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、專業(yè)合作社和農(nóng)戶貸款面臨“擔(dān)保難”的現(xiàn)象。主要體現(xiàn)在四個方面：一是法律障礙。《擔(dān)保法》明確規(guī)定耕地、農(nóng)村宅基地的使用權(quán)不能抵押；二是費(fèi)用偏高，由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)比較分散，造成貸款中間費(fèi)用高；三是手續(xù)復(fù)雜，辦理抵押貸款，借款人要對資產(chǎn)進(jìn)行評估、登記等，往往疲于來回奔走，需要花費(fèi)大量時間，除了抵押貸款之外，又沒有專門的擔(dān)保基金或機(jī)構(gòu)為他們提供擔(dān)保；四是信息不對稱，由于農(nóng)戶居住比較分散，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱等因素導(dǎo)致在農(nóng)村金融市場上信息不對稱和實(shí)施問題相當(dāng)嚴(yán)重，因而農(nóng)信社很難確定借款人潛在風(fēng)險類型，對農(nóng)戶信息了解、掌握不及時，往往會對農(nóng)戶貸款做出錯誤的決定，從而造成農(nóng)村貸款信用得不到保證，出現(xiàn)融資難的現(xiàn)象。

（四）我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)滯后

首先，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系功能不健全，機(jī)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)貸款主要以地方農(nóng)村信用社為主力軍，而政策性銀行和各大商業(yè)銀行的支農(nóng)力度不夠。政策性銀行，商業(yè)銀行（中國農(nóng)業(yè)銀行為主），農(nóng)村信用社，郵政儲蓄銀行以及一些非農(nóng)村金融組織構(gòu)成了我國農(nóng)村金融服務(wù)體系。而保險公司在農(nóng)村中發(fā)揮的作用十分有限，缺乏農(nóng)村金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融不能光靠農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，而是需要建立一個以銀行為主，保險農(nóng)村合作基金，股票，債券一體的服務(wù)體系。農(nóng)村金融只是我國金融服務(wù)體系的一部分，農(nóng)村金融的發(fā)展同時需要我國整個金融體系的支持。以農(nóng)村金融資本相對獨(dú)立運(yùn)作為核心，始終圍繞農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足農(nóng)民金融需要。其次，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度還不完善， 由于我國現(xiàn)行金融法律制度中缺乏保護(hù)農(nóng)村金融的專門法律規(guī)范，使得我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了參照《商業(yè)銀行法》的某些規(guī)定外，主要靠行政辦法進(jìn)行管理，金融改革缺乏權(quán)威的法律作為保障。此外，我國的政策性銀行是依據(jù)1993年頒布的《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》成立的，而《決定》僅為國務(wù)院批復(fù)的文件，不具有“公開性”，不能作為政策性銀行在國內(nèi)外開展業(yè)務(wù)的法律依據(jù)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行至今沒有單獨(dú)的立法，法律建設(shè)的滯后，已成為政策性銀行自身發(fā)展的“瓶頸”，加上國有商業(yè)銀行大批撤出縣級城市，造成我國農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村信用社缺乏規(guī)范管理，民間非正規(guī)金融盛行，這些現(xiàn)象無不與我國農(nóng)村法律不夠健全有關(guān)，因此完善農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度意義重大。

完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策

（一）加快我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的法律制度建設(shè)

一個國家法制化程度的高低必然影響著該國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，完善的法律法規(guī)將為我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)提供有力的法律保證。銀監(jiān)會針對農(nóng)村金融體系的問題相續(xù)出臺了一系列條例文件來規(guī)范農(nóng)村金融市場，但是這些條例的出臺只是針對出現(xiàn)某個問題時才相應(yīng)出臺一個文件，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，從整體上沒有形成一個規(guī)范的法律體系。上至銀行下至民間金融都應(yīng)有法律規(guī)范：農(nóng)村分支銀行要有相應(yīng)的銀行管理辦法；農(nóng)業(yè)貸款方面應(yīng)該具有農(nóng)業(yè)貸款管理?xiàng)l例，規(guī)范農(nóng)業(yè)貸款；針對民間融資，需要建立相應(yīng)的民間借貸條例；而針對借貸信用問題應(yīng)該具有借前，借后信用法律來約束農(nóng)村信用體系，從而形成一套完整的法律規(guī)范，為農(nóng)村金融服務(wù)體系提供法律保證。

（二）完善我國農(nóng)村金融服務(wù)信用體系

農(nóng)村信用體系的不完善，一定程度上阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。農(nóng)村信用環(huán)境的惡化，同時也在很大程度上影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的主動性，影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村和諧發(fā)展。農(nóng)村信用體系建設(shè)必須以法制建設(shè)為重點(diǎn)，構(gòu)建農(nóng)村信用綜合網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村征信體系建設(shè)創(chuàng)造良好的社會環(huán)境，如積極發(fā)展社會信用中介服務(wù)體系，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評級體系建立擔(dān)保基金，鼓勵各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)等。

（三）積極引導(dǎo)非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

我國對農(nóng)村非正規(guī)金融功能和影響沒有很好的區(qū)分和認(rèn)識，政府一味的通過行政手段抑制非金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，缺乏有效的引導(dǎo)、監(jiān)督和管理。民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的滲透程度與服務(wù)范圍還非常有限，很多非制度性金融活動一直處于隱性狀態(tài)，規(guī)模和范圍受到極大限制。非正規(guī)金融在針對農(nóng)村信息不對稱、貸款人審查、監(jiān)督、合約實(shí)施方面具有一定的優(yōu)勢，在加強(qiáng)金融法規(guī)管制的前提下，應(yīng)解決小額信貸組織、互聯(lián)易的法律地位問題，使其成為真正意義上的民間金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場補(bǔ)充和促進(jìn)作用。

（四）創(chuàng)新我國農(nóng)村金融服務(wù)體系

為了適應(yīng)當(dāng)今國際金融市場發(fā)展方向，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)向著商業(yè)化、合作金融共存，相互補(bǔ)充的方向發(fā)展,以滿足中國農(nóng)村金融市場的需求。健全我國農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)堅持因地制宜、鼓勵創(chuàng)新的基本原則，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。

首先，應(yīng)完善中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除針對糧、棉、油等商品流通過程發(fā)放貸款外，應(yīng)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，放寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸業(yè)務(wù)品種；同時通過農(nóng)業(yè)政策性信貸投向,促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級，通過加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的政策性投入, 提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場競爭力，將政策性資金真正用于發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。

其次，提高商業(yè)性銀行服務(wù)“三農(nóng)”水平。我國各大商業(yè)銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)體系中扮演著重要的角色，提高農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)水平顯得尤為重要。面對農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)逐漸收縮，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的嚴(yán)峻現(xiàn)象，必須根據(jù)我國農(nóng)村金融的具體情況，合理分配農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步突出商業(yè)銀行的特點(diǎn)，加大對“三農(nóng)”的支持力度，將業(yè)務(wù)范圍適當(dāng)?shù)南蛭覈行〕擎?zhèn)轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步擴(kuò)大小額貸款份額，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，特別是具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。此外，銀監(jiān)會應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，建議在農(nóng)業(yè)銀行中設(shè)立支農(nóng)專項(xiàng)資金，保持一定的資金份額，其貸款差價可以由政策補(bǔ)貼。在銀行規(guī)定的銀行準(zhǔn)備金中設(shè)立一部分支農(nóng)資金，適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)貸款利率，通過政策引導(dǎo)和制度規(guī)范，塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場,用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風(fēng)險。

再次，積極發(fā)展農(nóng)村合作金融。由于我國農(nóng)村主要是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，二元經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致地區(qū)發(fā)展不平衡，加之我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面積有限，造成農(nóng)村信貸成本過高,在農(nóng)村地區(qū),尤其是在規(guī)模較小的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)的農(nóng)村中,合作金融就顯得尤其重要。農(nóng)村合作金融保證了貸款的低成本與低風(fēng)險性,能夠以較低的利率發(fā)放貸款,并且,如果管理得當(dāng)?shù)脑?其風(fēng)險也將下降。根據(jù)我國農(nóng)村金融特點(diǎn)，可在廣大農(nóng)村地區(qū)特別是我國西部農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)民合作基金會，發(fā)揮農(nóng)村金融自身的作用。當(dāng)然合作基金會的發(fā)展離不開政府政策的支持，政府可以先出資一部分，作為基金的原始資金，然后再發(fā)動廣大農(nóng)民積極參與，建立起來的基金會服務(wù)于參與的農(nóng)民，其基金可以用于支持農(nóng)民生產(chǎn)資料（種子、化肥、農(nóng)藥等）批量的采購。這樣必然會減少采購的中間費(fèi)用，降低其成本，直接服務(wù)于農(nóng)業(yè)建設(shè)。

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