引論：我們?yōu)槟砹?3篇機(jī)動(dòng)車輛市場(chǎng)發(fā)展范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，主要承保機(jī)動(dòng)車輛遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。在實(shí)際承保中常投保險(xiǎn)種，基本險(xiǎn)有車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，附加險(xiǎn)有：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約保險(xiǎn)。

在我國(guó)的人保財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)占據(jù)了極其重要的位置。隨著道路的改善、經(jīng)濟(jì)生活水平的提高，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷地增長(zhǎng)，其保險(xiǎn)險(xiǎn)種的贏利能力不斷加強(qiáng)，是各保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)的主要來(lái)源之一。機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)保費(fèi)已超過(guò)總保費(fèi)的60%，有的縣（市）甚至超過(guò)90%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在人保財(cái)險(xiǎn)公司企業(yè)別是內(nèi)陸財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)中占據(jù)龍頭險(xiǎn)種地位，該險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)成果的好壞對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)公司起著決定性的作用。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)管理，由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和交通參與者安全意識(shí)不足等因素所限，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出投保率低、保障額度不足等情況，近年來(lái)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)投保率基本保持在30%-40%，這證明了絕大多數(shù)的機(jī)動(dòng)車交通事故不在保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。這樣的現(xiàn)狀讓我們對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行反思，要加快機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以創(chuàng)新促發(fā)展，針對(duì)當(dāng)前機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化不斷制訂出新穎的優(yōu)質(zhì)服務(wù)措施和內(nèi)容，盡快豐富機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)內(nèi)涵，創(chuàng)新服務(wù)手段，最大限度地為客戶提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的全方位服務(wù)。

二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)政策執(zhí)行力度不夠，市場(chǎng)主體不完善，主體明顯增多，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度逐漸降低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，不同業(yè)態(tài)主體的協(xié)作不暢，沒(méi)有發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。

2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，管理難度大，經(jīng)營(yíng)成本較高，經(jīng)營(yíng)較為脆弱，行業(yè)整體虧損。在經(jīng)營(yíng)模式上，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)仍然沿用了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，具體表現(xiàn)為產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、渠道效率低、業(yè)務(wù)管控能力低、盈利模式低級(jí)。絕大多數(shù)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)單位的產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對(duì)薄弱，產(chǎn)品大同小異，不能滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求。

3.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范，違規(guī)行為屢禁不止。保險(xiǎn)公司沒(méi)有真正形成以效益為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，盲目追求保費(fèi)規(guī)模，為了搶占市場(chǎng)，采用各種違規(guī)手段搶業(yè)務(wù)，進(jìn)行掠奪式惡性競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段十分普遍，難以適應(yīng)行業(yè)健康發(fā)展的需求。這種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益急劇下降，直接威脅到保險(xiǎn)公司的償付能力。

4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)客戶的服務(wù)水平較低，難以滿足客戶對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的多樣化需求。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)的品質(zhì)低，機(jī)動(dòng)車輛存在業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)與服務(wù)資源投入滯后的結(jié)構(gòu)性矛盾，服務(wù)資源配置不合理，服務(wù)缺乏透明度，理賠服務(wù)效率、質(zhì)量有待提高。

5.機(jī)動(dòng)車輛基礎(chǔ)數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺乏。由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行從車費(fèi)率，對(duì)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因素有一定的積累，但對(duì)決定出險(xiǎn)概率具有重要作用的從人因素缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，這將在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)制約車險(xiǎn)條款率厘定的精確性和科學(xué)性，影響機(jī)動(dòng)車輛業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

6.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)意識(shí)不高。由于機(jī)動(dòng)車輛車主缺少專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，安全管理水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)要遠(yuǎn)低于專業(yè)的機(jī)動(dòng)車管理機(jī)構(gòu)，如營(yíng)運(yùn)車隊(duì)、機(jī)關(guān)車隊(duì)等，不具備風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和保險(xiǎn)的意識(shí)，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)说鸟{齡較短比例偏高，由于經(jīng)驗(yàn)不足本身就易發(fā)生交通事故，且還未對(duì)道路交通中存在的風(fēng)險(xiǎn)形成深刻認(rèn)識(shí)。

7.機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保率低、覆蓋面窄。還有大量的機(jī)動(dòng)車處于無(wú)保險(xiǎn)狀態(tài)，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，絕大部分的生命和財(cái)產(chǎn)仍暴露在道路交通風(fēng)險(xiǎn)中。交強(qiáng)險(xiǎn)在汽車占比較高的城市實(shí)施情況較好，而在摩托車和拖拉機(jī)占比較高的農(nóng)村地區(qū)，實(shí)施效果差強(qiáng)人意，交強(qiáng)險(xiǎn)的覆蓋面和實(shí)施情況遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)立法者的本意。

8.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)宣傳、普及不足，機(jī)動(dòng)車所有者或駕駛者對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，強(qiáng)制投保力度不足。造成交強(qiáng)險(xiǎn)投保率低，交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制力沒(méi)有得到體現(xiàn)。

9.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司硬件落后，基本上是手工操作，保單差錯(cuò)率高，項(xiàng)目不全，為理賠工作留下隱患，在查抄底單，支付安全獎(jiǎng)等方面，手工操作費(fèi)時(shí)費(fèi)力，嚴(yán)重影響工作效率，業(yè)務(wù)人員對(duì)了解被保險(xiǎn)人的情況和保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)也相當(dāng)不便。

三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)策

1.加強(qiáng)政府監(jiān)管，加大整頓和規(guī)范機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)力度，以促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。對(duì)嚴(yán)重?cái)_亂車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的機(jī)構(gòu)和人員依法從重處罰，甚至追究法律責(zé)任。對(duì)內(nèi)部管理混亂，濫用權(quán)力強(qiáng)制保險(xiǎn)，炒單、賣單嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的機(jī)構(gòu)，取消其資格，凈化市場(chǎng)。

2.合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)控違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。開展合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育，樹立效益第一的意識(shí)。保監(jiān)會(huì)以保監(jiān)發(fā)[2008]70號(hào)文件下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》，要求合規(guī)經(jīng)營(yíng)，規(guī)范市場(chǎng)秩序。大力推動(dòng)機(jī)動(dòng)車相關(guān)保險(xiǎn)的普及，大幅提高機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保面，使這一法定強(qiáng)制保險(xiǎn)能夠覆蓋全社會(huì)所有機(jī)動(dòng)車輛，要倡導(dǎo)機(jī)動(dòng)車所有人和駕駛?cè)朔e極投保保障額度更高的商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，進(jìn)一步提高對(duì)事故損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。

3.建立健全與公司目標(biāo)高度一致的激勵(lì)與約束機(jī)制，構(gòu)建高效的組織管理體系，整合業(yè)務(wù)管理資源改進(jìn)業(yè)務(wù)操作流程，提高標(biāo)準(zhǔn)化管理水平，提高車險(xiǎn)管理水平，制定合理有效的理賠程序。

4.保險(xiǎn)公司建立健全服務(wù)體系，更新服務(wù)理念，全面提高服務(wù)能力和水平，提升機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。要擁有良好的產(chǎn)品和暢通的銷售渠道，做好服務(wù)，樹立自己的品牌，以“公司利益”為中心的服務(wù)理念轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲浴翱蛻粜枨蟆睘橹行牡姆?wù)理念，在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)公司利益。逐步建立高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程。

5.提高機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)工作人員綜合素質(zhì)，把好隊(duì)伍的入口關(guān)，強(qiáng)化培訓(xùn)。加強(qiáng)專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，選擇高素質(zhì)人員充實(shí)隊(duì)伍。強(qiáng)化專業(yè)技能建設(shè)，實(shí)行專業(yè)崗位任職資格制，完善工作人員的激勵(lì)和約束機(jī)制，建立健全業(yè)績(jī)量化考核體系，提高工作人員的責(zé)任心和工作積極性。

6.加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)，提升服務(wù)水平為充分滿足道路交通參與者的個(gè)性化需求，為我國(guó)道路交通安全水平的提高提供充分的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)工作，細(xì)分渠道和客戶，提高產(chǎn)品的靈活性和多樣性。

7.加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)宣傳教育力度，宣傳和普及保險(xiǎn)基本知識(shí)，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)，投保程序，投保決策教育，保險(xiǎn)理念教育等，正確引導(dǎo)消費(fèi)觀念，客觀宣傳，合規(guī)合法，防止誤導(dǎo)和同業(yè)抵毀，正確引導(dǎo)消費(fèi)選擇適合自身的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)消費(fèi)理念逐步成熟。

參考文獻(xiàn)：

[1]火笪.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范探析[OL].中國(guó)論文下載心，2009（6）.

篇2

（一）違背了價(jià)值規(guī)律的客觀要求

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，合理的價(jià)格要求既反映價(jià)值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率扭曲了價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢(shì)必在誘發(fā)隱蔽的價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，抑制了有效的保險(xiǎn)需求。一是由于保險(xiǎn)費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險(xiǎn)公司，當(dāng)市場(chǎng)需求發(fā)展變化后，保險(xiǎn)人不能根據(jù)市場(chǎng)的變化對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來(lái)調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)市場(chǎng)的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價(jià)格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時(shí)，考慮到測(cè)算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時(shí)滯性，在對(duì)未來(lái)?yè)p失率進(jìn)行測(cè)算時(shí)，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險(xiǎn)公司在壟斷價(jià)格的保護(hù)下有較大的利潤(rùn)空間，在一定程度上助長(zhǎng)了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，這就是這些年來(lái)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司無(wú)權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險(xiǎn)標(biāo)的的賠付率偏高時(shí)，使保險(xiǎn)公司不愿承保該類保險(xiǎn)標(biāo)的。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的個(gè)人營(yíng)業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險(xiǎn)公司往往拒保或附加苛刻的條件限制承保。

（二）違背了保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理原則

保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算與征收的公平合理是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，該原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)能抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配。現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)（車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)，條款費(fèi)率是在原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險(xiǎn)費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個(gè)性化等缺陷。具體表現(xiàn)：

（1）實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國(guó)幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)狀況存在較大的差異，全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險(xiǎn)人實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)與所交付的保險(xiǎn)費(fèi)缺乏對(duì)價(jià)關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)低，有地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)高，有失公平合理。例如，車輛損失險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒(méi)有真實(shí)的反映風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)差異性，使一些根本不會(huì)出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險(xiǎn)人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)要素不合理，缺乏個(gè)性化，使費(fèi)率有失公平合理。現(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動(dòng)車輛本身的種類和用途，而對(duì)駕駛員、地域范圍、保險(xiǎn)保障程度、歷史損失記錄及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本等影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的其他風(fēng)險(xiǎn)因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果和公司管理成本。

（三）不利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力

產(chǎn)品是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本，不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但全國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無(wú)選擇。在此情況下，會(huì)使保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無(wú)憂。保險(xiǎn)公司沒(méi)有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時(shí)，統(tǒng)一費(fèi)率使得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計(jì)資料的系統(tǒng)化采集等保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競(jìng)爭(zhēng)能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)原則，保護(hù)了落后公司。在我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)有多家市場(chǎng)主體，并已形成保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高和風(fēng)險(xiǎn)控制較好的保險(xiǎn)公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營(yíng)效益不佳的保險(xiǎn)公司，使其在競(jìng)爭(zhēng)中不會(huì)因成本劣勢(shì)而被淘汰。

二、實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景

保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化簡(jiǎn)單地說(shuō)就是由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定保險(xiǎn)費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對(duì)產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)策略，在符合定價(jià)基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。

在經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化的背景下，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放力度的加大和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使費(fèi)率市場(chǎng)化成為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。從歐美各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況看，除了法定責(zé)任保險(xiǎn)外，其他車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售大多經(jīng)歷過(guò)從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時(shí)逐步過(guò)渡為市場(chǎng)調(diào)節(jié)的發(fā)展過(guò)程。過(guò)去以保守著稱的日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在對(duì)外開放過(guò)程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化。我國(guó)已經(jīng)加入WTO，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要應(yīng)對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，就必須對(duì)費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。因?yàn)橘M(fèi)率市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)公司要自己承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的險(xiǎn)種，制訂科學(xué)合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險(xiǎn)公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競(jìng)爭(zhēng)能力。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，多年來(lái)其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險(xiǎn)費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時(shí)，該險(xiǎn)種也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)、種類較全、管理相對(duì)規(guī)范的險(xiǎn)種，因此成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化的試點(diǎn)對(duì)象。2001年3月，保監(jiān)會(huì)選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會(huì)在廣東省進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案并向社會(huì)公布后開始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問(wèn)題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會(huì)不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案后，向全社會(huì)公布使用。”此文件的下發(fā)，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不可能一蹴而就，它需要一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。

三、推進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)建議

（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化需要以下條件：一是國(guó)家有一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，對(duì)市場(chǎng)主體的行為、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管模式；三是市場(chǎng)主體運(yùn)作規(guī)范、市場(chǎng)操作透明，即經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤(rùn)最大化為基本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營(yíng)的制約機(jī)制。考慮到我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，確保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場(chǎng)化，對(duì)此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化應(yīng)有過(guò)渡期，該期間保險(xiǎn)公司仍可使用保監(jiān)會(huì)制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化初期，保監(jiān)會(huì)要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險(xiǎn)公司的哪一級(jí)公司有制訂權(quán)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測(cè)算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。

3.隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高和保險(xiǎn)行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)。

（二）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變

保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化要求保險(xiǎn)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來(lái)適應(yīng)這種變化。從世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，多數(shù)國(guó)家在實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程中，保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管。我國(guó)目前對(duì)保險(xiǎn)實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場(chǎng)化要求改變目前對(duì)費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過(guò)渡。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險(xiǎn)公司對(duì)最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算，待條件成熟時(shí)，把償付能力作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過(guò)具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險(xiǎn)公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。同時(shí)，在條件成熟時(shí)，建立保險(xiǎn)市場(chǎng)的退出機(jī)制。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化和今后將逐步實(shí)施的其他險(xiǎn)種的費(fèi)率市場(chǎng)化，以及保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險(xiǎn)法》，盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違法行為處理辦法》、《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》和《再保險(xiǎn)管理辦法》。

（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建立

要逐步實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費(fèi)率，而由保險(xiǎn)公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場(chǎng)的問(wèn)題交給市場(chǎng)去解決。過(guò)去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險(xiǎn)公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過(guò)企業(yè)內(nèi)控來(lái)防范和約束經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的新問(wèn)題。從世界其他國(guó)家車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營(yíng)主體具備以下條件：一是效益觀念對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競(jìng)爭(zhēng)中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)政策，自覺(jué)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)公司內(nèi)部要實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)，防止在市場(chǎng)上出現(xiàn)內(nèi)訌。

要具備以上條件，保險(xiǎn)公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。如果保險(xiǎn)公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，費(fèi)率市場(chǎng)化可能會(huì)產(chǎn)生新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。要使保險(xiǎn)公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體企業(yè)制度健全，才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)得以有序發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化才能順利的實(shí)施。

（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

為順利實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場(chǎng)化過(guò)渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的實(shí)施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：

1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過(guò)媒體向公眾宣傳車險(xiǎn)費(fèi)率改革意義，講清保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化就等于自由化，就會(huì)大幅度降價(jià)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。

2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率水平及浮動(dòng)合理區(qū)間的測(cè)算工作，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供參考數(shù)據(jù)。

4.積極研究機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問(wèn)題，爭(zhēng)取建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過(guò)整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來(lái)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的目的。

（五）建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精算制度

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，精算是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，而風(fēng)險(xiǎn)管理的能力在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，各家保險(xiǎn)公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要切實(shí)提高自身的精算水平。保險(xiǎn)公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費(fèi)率，有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)放開費(fèi)率設(shè)定，就必須監(jiān)督保險(xiǎn)公司厘定的費(fèi)率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時(shí)，償付能力監(jiān)管需要根據(jù)精算原理制定出符合中國(guó)國(guó)情的準(zhǔn)備金評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和法定償付能力監(jiān)管體系。

我國(guó)目前已初步構(gòu)建了壽險(xiǎn)精算體系，它包括：精算師考試認(rèn)可制度、精算報(bào)告制度和指定精算師制度。今后保監(jiān)會(huì)應(yīng)在借鑒壽險(xiǎn)精算制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的精算體系，要求各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司同步建立非壽險(xiǎn)精算制度，為保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化提供技術(shù)保證。

主要參考文獻(xiàn)：

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篇3

二、保險(xiǎn)人承保環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)

由于信息的不對(duì)稱因素，保險(xiǎn)人不了解投保人車輛的相關(guān)因素或有的投保人故意隱瞞情況，保險(xiǎn)人無(wú)法有效的對(duì)機(jī)動(dòng)車的車輛情況、車輛風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的判斷，來(lái)決定是否承保。隨著機(jī)動(dòng)車輛市場(chǎng)的發(fā)展、各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，保險(xiǎn)人在尋求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)往往會(huì)忽視承保的業(yè)務(wù)質(zhì)量，導(dǎo)致一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，賠付率高的業(yè)務(wù)被承保。保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保資料未嚴(yán)格進(jìn)行審核或機(jī)動(dòng)車輛驗(yàn)標(biāo)動(dòng)作未落實(shí)到位，或?qū)ΡｋU(xiǎn)條款中的免責(zé)、免賠率、除外責(zé)任未解釋到位，增加保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)人理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人理賠流程環(huán)節(jié)管控不到位，①現(xiàn)場(chǎng)查勘，查勘員推脫不到現(xiàn)場(chǎng)查勘，請(qǐng)修理廠人代勘或要事故車客戶自行將車輛開到維修廠定損修車，導(dǎo)致事故的真實(shí)性情況、事故所造成的損失程度無(wú)法得到驗(yàn)證，事故現(xiàn)場(chǎng)的證據(jù)無(wú)法在第一時(shí)間固定。如人傷大事故，查勘員未到現(xiàn)場(chǎng)查勘了解事故的真實(shí)性，固定好現(xiàn)場(chǎng)的第一證據(jù)，后續(xù)的賠償問(wèn)題涉及到傷者的戶籍、誤工、護(hù)理、傷殘賠付時(shí)，保險(xiǎn)人沒(méi)有證據(jù)核實(shí)投保人提供的索賠資料是真是假。②查勘隊(duì)伍素質(zhì)、技能能力的高低、洞悉事故問(wèn)題的能力會(huì)影響到保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)損失程度，隨著機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，滋生出來(lái)的一些道德缺失行為，有一些個(gè)人或組織，受利益驅(qū)動(dòng)，主觀心理行為和道德觀念發(fā)生扭曲，利用保險(xiǎn)公司存在的漏洞，進(jìn)行惡意騙保。目前保險(xiǎn)詐騙也日益猖獗，作案手段不斷翻新，甚至有集團(tuán)化作業(yè)的傾向。③定損尺度標(biāo)準(zhǔn)不一，工時(shí)、配件價(jià)格不規(guī)范，定損尺度浮動(dòng)空間大，配件換修標(biāo)準(zhǔn)不一，工時(shí)費(fèi)用過(guò)高。

四、交通基礎(chǔ)設(shè)施和管理體制不完善給保險(xiǎn)人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

雖然近年來(lái)政府不斷加大力度完善交通基礎(chǔ)設(shè)施，城市道路建設(shè)步伐加快，道路長(zhǎng)度和道路面積穩(wěn)步增長(zhǎng)，但其增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于機(jī)動(dòng)車的增長(zhǎng)幅度，大部分城市地區(qū)都存在交通擁堵的現(xiàn)狀。道路擴(kuò)建但配套的信號(hào)燈、斑馬線、護(hù)欄、監(jiān)控設(shè)施未相應(yīng)建好，且交通設(shè)施未定期進(jìn)行維護(hù)，導(dǎo)致一些道路提示牌被遮擋、斑馬線磨損。道路規(guī)劃不合理，對(duì)人流集中地區(qū)未設(shè)天橋?qū)π腥诉M(jìn)行分流或設(shè)交通信號(hào)燈指引車輛及行人行走，導(dǎo)致人流集中地區(qū)成為交通事故的多發(fā)區(qū)。

交通管理體制不健全。對(duì)道路上行走的行人、行駛的機(jī)動(dòng)車的違法行為的處罰機(jī)制不完善，國(guó)人的中國(guó)式過(guò)馬路行為，機(jī)動(dòng)車的超速、占用人行道、斑馬線與行人搶道的行為時(shí)時(shí)發(fā)生。這些違規(guī)行為都會(huì)增加保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)

五、駕駛員及行人因素給保險(xiǎn)人造成的風(fēng)險(xiǎn)

駕駛員不規(guī)范的駕駛行為和道路交通陋習(xí)多，超速、超員、路口違返信號(hào)燈、不按規(guī)定讓行等嚴(yán)重交通違法行為多發(fā)。2012年，全國(guó)共查處超速行駛9000多萬(wàn)起，因超速行駛肇事導(dǎo)致7000多人死亡，共查處不按交通信號(hào)燈指示通行的交通違法行為2649萬(wàn)起。

行人不遵守交通規(guī)則，無(wú)視斑馬線存在，只要認(rèn)為哪里有一條斑馬線，無(wú)論它存在與否，就直接穿過(guò)，無(wú)視信號(hào)燈，隨意行走，為求近路，損壞馬路中間的護(hù)欄，或翻越護(hù)欄橫過(guò)馬路，這就是“中國(guó)式過(guò)馬路”。駕駛員及行人的不文明行為導(dǎo)致交通事故越來(lái)越多，增加保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)。

六、機(jī)動(dòng)車輛自身情況給保險(xiǎn)人造成的風(fēng)險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛車型的風(fēng)險(xiǎn)排列狀況為： 美國(guó)、西北歐車

七、第三方因素給保險(xiǎn)人造成的風(fēng)險(xiǎn)

駕校的考核體制不完善，未加強(qiáng)新入門駕駛員的安全駕駛意識(shí)和駕駛技能培訓(xùn)。目前，全國(guó)駕齡不滿1年的實(shí)習(xí)駕駛?cè)私?000萬(wàn)人，占機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)丝偭康?1.3%。2012年，駕齡不滿1年的駕駛?cè)私煌ㄕ厥聦?dǎo)致事故起數(shù)、死亡人數(shù)同比分別上升22.6%和25.7%，死亡人數(shù)占機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)苏厥驴倲?shù)的15.4%，比2011年高出3.7個(gè)百分點(diǎn)。特別是在超速行駛、酒后駕駛、違法會(huì)車、違法占道行駛等違法導(dǎo)致的事故中，駕齡不滿1年的駕駛?cè)苏厥旅黠@居高。機(jī)動(dòng)車輛檢測(cè)流程制度不完善。有的機(jī)動(dòng)車輛自行進(jìn)行了改裝、車輛的安全性能未得到有效評(píng)估，即通過(guò)車檢。醫(yī)院對(duì)傷者出具與事實(shí)不符的診斷證明，法鑒機(jī)構(gòu)出具與事實(shí)不符的鑒定報(bào)告。交警部門出具與事實(shí)不符的事故責(zé)任認(rèn)定這些第三方行為均會(huì)增加保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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1.基本定價(jià)方法。根據(jù)我國(guó)目前的保險(xiǎn)法規(guī)定，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)項(xiàng)目主要有第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)兩個(gè)部分，其中車輛損失險(xiǎn)由基本保險(xiǎn)費(fèi)用、保險(xiǎn)金額及費(fèi)率所構(gòu)成，車輛損失險(xiǎn)的定價(jià)公式為：保險(xiǎn)金額X費(fèi)率+基本保險(xiǎn)費(fèi)。第三者責(zé)任險(xiǎn)也稱為固定保費(fèi)，其保費(fèi)是參照固定費(fèi)率表來(lái)確定的，在每個(gè)區(qū)域中，固定費(fèi)率表是由保險(xiǎn)監(jiān)管部門來(lái)制定和下發(fā)的。在實(shí)踐中，固定費(fèi)率可以有30%左右的浮動(dòng)范圍，但一旦確定了費(fèi)率是多少就不能再更改。除上述之外，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)還有一定的附加險(xiǎn)，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)基本保險(xiǎn)費(fèi)用的比率來(lái)收費(fèi)的。

2.目前定價(jià)方法的不足。在機(jī)動(dòng)車輛的具體定價(jià)中，由于不同區(qū)域的氣候條件及地理位置各不相同，需要綜合多種因素來(lái)考慮車輛保險(xiǎn)費(fèi)用的定價(jià)，也即是說(shuō)需要進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率的細(xì)分化定制。我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)的制定主要是從車輛角度來(lái)進(jìn)行考慮的，而沒(méi)有考慮到人的因素，這種定價(jià)方式在某種程度是存在缺陷的，甚至是不合理的，難以照顧到多數(shù)人的需求，無(wú)法真實(shí)地反映出機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)所具有的風(fēng)險(xiǎn)，只能對(duì)一小部分人有益，但卻不利于大多數(shù)人，所以說(shuō)這樣的定價(jià)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)并無(wú)優(yōu)勢(shì)，難以形成有效的長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制。現(xiàn)在隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，為了確保保險(xiǎn)公司能夠得到長(zhǎng)效的發(fā)展，就必須應(yīng)用精算定價(jià)法，來(lái)計(jì)算確定出合理的費(fèi)用，以加大我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

二、精算在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定價(jià)中的應(yīng)用

為了令到機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定價(jià)業(yè)務(wù)容易操作，結(jié)合我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，基于精算理論，在定價(jià)時(shí)可以采用以下的定價(jià)模型：首先，對(duì)損失不作細(xì)分，將各個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)標(biāo)的綜合視作為一個(gè)整體，假設(shè)我們用隨機(jī)變量Χ來(lái)表示某一車輛在一年中的某次損失金額，用隨機(jī)變量N來(lái)表示某一車輛在一年中發(fā)生事故的次數(shù)，所以某一車輛在一年中車損險(xiǎn)的賠付金額可以表示為S=Χ1+Χ2+Χ3+...+ΧN；其次，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠次數(shù)模型。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，常用的理賠次數(shù)模型用的是混合泊松分布來(lái)表示，用N（t）表示某份保單在時(shí)間[0，t]內(nèi)賠付發(fā)生的次數(shù)，用TT（k，t）表示N（t）發(fā)生的k次賠付概率，考慮模型為TT（k，t）=P{N（t）=k}=∫∞0e-λt（λt）k/k！dU（λ），K≥0。不少國(guó)家在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中常常用的無(wú)賠款優(yōu)待制度，也即是根據(jù)連續(xù)無(wú)賠付的年度遞增無(wú)賠款安全優(yōu)待的比例，這一制度的優(yōu)點(diǎn)是：一是，可以使保險(xiǎn)公司收的保費(fèi)更接近于真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)；二是，保險(xiǎn)公司可以降低賠付成本和管理費(fèi)用；三是，可以減少交通事故。對(duì)于無(wú)賠款優(yōu)待系統(tǒng)，一般來(lái)講第t+1年的保費(fèi)只能依賴于投保人過(guò)去t年發(fā)生的賠付次數(shù)N（t），與賠付的時(shí)間和賠付額的大小沒(méi)有關(guān)系，而對(duì)于投保人第一年的保費(fèi)，由于沒(méi)有賠付記錄，所以適用于先驗(yàn)保費(fèi)。

三、應(yīng)用實(shí)例

在一般定價(jià)模型條件下，毛保費(fèi)的計(jì)算公式為：毛保費(fèi)=純保費(fèi)+安全附加費(fèi)保費(fèi)+費(fèi)用保費(fèi)。下面舉兩個(gè)例子分別用兩種定價(jià)方法來(lái)測(cè)算：某保險(xiǎn)公司要對(duì)出租車做一個(gè)車險(xiǎn)定價(jià)，保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠付限額為沒(méi)車2萬(wàn)元，按5000輛出租車來(lái)計(jì)算，近三年來(lái)的歷史賠付數(shù)據(jù)為：2013年賠付250萬(wàn)元，每車每年損失500元；2014年，賠付400萬(wàn)元，每車每年損失800元；2015年賠付350萬(wàn)元，每年每車損失700元，相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任條款不變。

方法一：投保機(jī)動(dòng)車輛多，年總賠付額可假設(shè)為近似正態(tài)分布，每年每車純保費(fèi)為三年的平均值666元，由于缺少各單賠付金額資料，采用組間標(biāo)準(zhǔn)差130元，費(fèi)用未細(xì)分，按純保費(fèi)比例收取，占保費(fèi)的30%，采用3倍安全系數(shù)，因此，每車每年收取毛保費(fèi)666+3x130+666x0.3=1255.8元。

方法二：基于精算算法，假設(shè)每年每車的賠付次數(shù)為混合泊松分布，每車賠付金額服從指數(shù)分布，根據(jù)賠付金額與保險(xiǎn)金額最高2萬(wàn)元的比例，將每車的平均事故發(fā)生率確認(rèn)為3.41%，純保費(fèi)為20000x3.33%=666元。

由上述兩種方法得出的定價(jià)毛保費(fèi)基本一樣，所以可以應(yīng)用到假設(shè)累計(jì)賠付限額為0到盡可能大，從而適應(yīng)了不同客戶的需求。這里需要特別強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)中，要綜合考慮保險(xiǎn)責(zé)任范圍和假設(shè)的索賠分布情況，以盡可能確保其與實(shí)際的一致性，不能夠隨便作假設(shè)。

四、精算在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定價(jià)中的其他事項(xiàng)

首先，要根據(jù)不同投保人車輛的使用習(xí)慣的不同情況，來(lái)制定具有針對(duì)性的保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)曾經(jīng)有出現(xiàn)過(guò)索賠經(jīng)歷的，要適當(dāng)?shù)卦黾颖ＹM(fèi)額度，以示懲罰；對(duì)于沒(méi)有過(guò)索賠經(jīng)歷的，則可以適當(dāng)?shù)亟档捅ＹM(fèi)，以示優(yōu)惠。同時(shí)，在定價(jià)車險(xiǎn)時(shí)還要考慮其他保險(xiǎn)公司及相關(guān)行業(yè)的定價(jià)情況和監(jiān)管部門的政策規(guī)定；其次，作為商業(yè)性保險(xiǎn)公司，在車險(xiǎn)定價(jià)時(shí)要充分考慮到費(fèi)用、利潤(rùn)方面的因素，既要不能讓客戶覺(jué)得負(fù)擔(dān)過(guò)大，又要增加保險(xiǎn)公司安全附加的費(fèi)用，同時(shí)，還要根據(jù)物價(jià)指數(shù)和其他指數(shù)變化來(lái)對(duì)保費(fèi)作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整；最后，按照目前我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，有必要對(duì)投保人和保險(xiǎn)車輛的信息進(jìn)行集中化管理，這樣才有利于保險(xiǎn)公司對(duì)車輛的索賠記錄等相關(guān)因素進(jìn)行分析，從而制定出合理的保險(xiǎn)費(fèi)用。

五、結(jié)束語(yǔ)

目前我國(guó)實(shí)施的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用的是統(tǒng)一定價(jià)的方法，這種定價(jià)模式一旦遭受到外來(lái)企業(yè)的沖擊時(shí)，很容易就會(huì)被擊垮，所以保險(xiǎn)公司開始探尋以自身所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)。定價(jià)成敗的關(guān)鍵在于是否精準(zhǔn)，因此就應(yīng)用到了精算。本文對(duì)精算在激動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的應(yīng)用進(jìn)行了探究，希望能夠?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展提供一種更好的模式。

參考文獻(xiàn)：

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第三條凡在本市行政區(qū)域內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)性機(jī)動(dòng)車維修及其相關(guān)活動(dòng)的單位和個(gè)人，均應(yīng)遵守本條例。

專業(yè)從事農(nóng)業(yè)機(jī)械維修的站（點(diǎn)）的管理，不適用本條例。

第四條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)本行政區(qū)域的機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)管理工作，機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體實(shí)施機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)管理工作。

工商行政、環(huán)境保護(hù)、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、公安、價(jià)格、稅務(wù)、市政、城市管理執(zhí)法、農(nóng)業(yè)等部門應(yīng)在各自職責(zé)范圍內(nèi)，配合做好機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)相關(guān)的監(jiān)督管理工作。

第五條機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)管理應(yīng)當(dāng)遵循統(tǒng)一規(guī)劃、合理布局、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、依法管理的原則，鼓勵(lì)、支持機(jī)動(dòng)車維修行業(yè)實(shí)行特約維修和連鎖經(jīng)營(yíng)。

機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)實(shí)信用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、保證質(zhì)量的原則。

第六條市、縣（市）、上街區(qū)交通行政主管部門應(yīng)當(dāng)會(huì)同有關(guān)部門編制當(dāng)?shù)氐臋C(jī)動(dòng)車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，報(bào)同級(jí)人民政府批準(zhǔn)后公布實(shí)施。

第二章從業(yè)資格管理

第七條從事機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）符合當(dāng)?shù)貦C(jī)動(dòng)車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃；

（二）有符合規(guī)定并與其維修經(jīng)營(yíng)類別相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、廠房和停車場(chǎng)地；

（三）有與其維修經(jīng)營(yíng)類別相適應(yīng)的、合格的維修、檢測(cè)設(shè)備和符合國(guó)家規(guī)定的計(jì)量器具；

（四）有與其從事維修活動(dòng)相適應(yīng)的、合格的專業(yè)技術(shù)人員、技術(shù)工人、質(zhì)量檢驗(yàn)人員和管理人員；

（五）有健全的機(jī)動(dòng)車維修管理制度；（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。

第八條申請(qǐng)從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人，應(yīng)當(dāng)持有關(guān)證明材料向市或者縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起十五日內(nèi)完成審核、勘驗(yàn)，對(duì)符合規(guī)定條件的，予以許可，發(fā)給相應(yīng)類別機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)許可證明；對(duì)不符合條件的，不予許可，并書面說(shuō)明理由。

機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者以連鎖經(jīng)營(yíng)形式從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按前款規(guī)定辦理經(jīng)營(yíng)許可手續(xù)。

外商在本市投資從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)的，按國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理。

第九條從事機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)的單位和個(gè)人，應(yīng)當(dāng)持許可證明依法向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理有關(guān)登記手續(xù)。

第十條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)，按照國(guó)家規(guī)定實(shí)行分類管理。

一類汽車維修企業(yè)可以從事機(jī)動(dòng)車大修、總成修理和機(jī)動(dòng)車維護(hù)、小修及專項(xiàng)修理；二類汽車維修企業(yè)可以從事機(jī)動(dòng)車二級(jí)維護(hù)、一級(jí)維護(hù)及小修；三類汽車維修業(yè)戶可以從事機(jī)動(dòng)車專項(xiàng)修理。

一類摩托車維修企業(yè)可以從事摩托車總成大修、維護(hù)及小修；二類摩托車維修業(yè)戶可以從事摩托車維護(hù)及小修。

第十一條從事機(jī)動(dòng)車維修的專業(yè)技術(shù)人員、技術(shù)工人、質(zhì)量檢驗(yàn)人員應(yīng)經(jīng)專業(yè)技能培訓(xùn)，并按國(guó)家有關(guān)規(guī)定取得相應(yīng)資格證書后，方可上崗。

第十二條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者合并、分立、停業(yè)、歇業(yè)或者變更名稱、作業(yè)場(chǎng)地、經(jīng)營(yíng)范圍的，應(yīng)當(dāng)?shù)皆S可機(jī)關(guān)辦理變更或者注銷手續(xù)。

第十三條嚴(yán)禁偽造、涂改、轉(zhuǎn)借、買賣機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)許可證。

第三章經(jīng)營(yíng)行為管理

第十四條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者必須按照許可的維修類別從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)，不得超越許可的維修類別和范圍維修機(jī)動(dòng)車輛。

機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)受理場(chǎng)所的顯著位置明示維修類別和范圍、維修工時(shí)定額、配件及材料價(jià)格、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)督電話等內(nèi)容。

第十五條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者承修機(jī)動(dòng)車輛，應(yīng)當(dāng)明確告知托修方維修的類別、范圍及有關(guān)部門公布的維修工時(shí)定額和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

機(jī)動(dòng)車輛大修、總成修理、二級(jí)維護(hù)以及維修預(yù)算費(fèi)用達(dá)一千元以上的維修業(yè)務(wù)，承修方應(yīng)當(dāng)告知托修方并與之簽訂書面合同。其他維修作業(yè)，托修方要求簽訂書面合同的，承修方應(yīng)當(dāng)與托修方簽訂書面合同。

第十六條機(jī)動(dòng)車維修作業(yè)，不得占用城市道路和公共場(chǎng)所，不得隨意丟棄、排放廢水、廢油等廢棄物，不得妨礙居民正常生活。

第十七條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者不得有下列行為：

（一）承修已報(bào)廢的機(jī)動(dòng)車輛和已列入國(guó)家強(qiáng)制報(bào)廢范圍的機(jī)動(dòng)車輛；

（二）拼裝機(jī)動(dòng)車輛；

（三）擅自對(duì)在用機(jī)動(dòng)車輛改裝、改色、更改發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼和車架號(hào)碼；

（四）承修與機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌不符及其他無(wú)合法證明的機(jī)動(dòng)車輛；

（五）法律、法規(guī)、規(guī)章禁止的其他行為。

第十八條機(jī)動(dòng)車維修應(yīng)當(dāng)按照合同約定進(jìn)行，不得擅自更換零部件。維修中發(fā)現(xiàn)確需增加維修項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)事先通知托修人，重新約定。

機(jī)動(dòng)車維修過(guò)程中換掉的零部件，應(yīng)當(dāng)交還托修方。

第十九條托修方有權(quán)自行選擇維修廠點(diǎn)，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制指定維修廠點(diǎn)。

經(jīng)公安交通管理機(jī)關(guān)處理的事故車輛維修，由托修方持公安交通管理機(jī)關(guān)出具的有關(guān)證明自行選擇維修廠點(diǎn)。

第二十條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)對(duì)承修的機(jī)動(dòng)車輛予以登記，建立檔案，如實(shí)記載承修車輛基本情況、送修人基本情況、維修項(xiàng)目、送修時(shí)間、作業(yè)人員、維修結(jié)果等內(nèi)容。

第二十一條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)向托修方開具機(jī)動(dòng)車維修業(yè)專用發(fā)票，并隨發(fā)票交付工時(shí)、配件及材料費(fèi)清單。

第二十二條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者未按合同約定時(shí)間交付維修車輛的，應(yīng)當(dāng)按合同約定支付違約金；托修方不按約定期限驗(yàn)收接車的，機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)通知托修方限期驗(yàn)收接車，車輛的保管費(fèi)和自然損壞的修復(fù)費(fèi)由托修方承擔(dān)；逾期仍不驗(yàn)收接車的，按合同約定處理。

第二十三條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者不得制作、懸掛與其經(jīng)許可的維修類別、范圍不符的匾額、標(biāo)示牌，不得制作、與其經(jīng)許可的維修類別、范圍不符的廣告、宣傳資料。

第二十四條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者不得采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段招攬業(yè)務(wù)。

第四章質(zhì)量管理

第二十五條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)建立健全維修質(zhì)量保證體系。

第二十六條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者必須嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和地方標(biāo)準(zhǔn)，并按機(jī)動(dòng)車維修技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范維修。沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的，可以參照原車維修手冊(cè)、使用說(shuō)明書和有關(guān)維修技術(shù)規(guī)范維修。

第二十七條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者對(duì)機(jī)動(dòng)車輛維修前，必須由質(zhì)量檢驗(yàn)人員進(jìn)行檢測(cè)或者檢驗(yàn)；對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的大修、總成修理和二級(jí)維護(hù)，應(yīng)當(dāng)填寫檢驗(yàn)報(bào)告單，經(jīng)托修方確認(rèn)后方可維修。

機(jī)動(dòng)車輛大修、總成修理和二級(jí)維護(hù)竣工后，必須進(jìn)行出廠技術(shù)檢測(cè)或者委托具有相應(yīng)資質(zhì)等級(jí)的機(jī)動(dòng)車輛綜合性能檢測(cè)機(jī)構(gòu)檢測(cè)。經(jīng)檢測(cè)合格的，出具檢測(cè)合格報(bào)告，并由質(zhì)量檢驗(yàn)負(fù)責(zé)人根據(jù)檢測(cè)合格報(bào)告簽發(fā)竣工出廠合格證；檢測(cè)不合格的，不得交付使用。

第二十八條機(jī)動(dòng)車輛綜合性能檢測(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)其出具的檢測(cè)報(bào)告的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合法性負(fù)責(zé)。

第二十九條機(jī)動(dòng)車維修使用的配件及材料必須符合下列要求：

（一）產(chǎn)品符合國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，并有質(zhì)量檢驗(yàn)合格證明；

（二）標(biāo)明產(chǎn)品名稱、生產(chǎn)廠名和地址；

（三）包裝和商標(biāo)符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)要求；

（四）實(shí)施生產(chǎn)許可證或者使用產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證標(biāo)志的產(chǎn)品，應(yīng)有許可證或質(zhì)量認(rèn)證的編號(hào)、批準(zhǔn)日期和有效日期。

禁止使用假冒偽劣和報(bào)廢配件及材料。使用的舊件必須合格，并須征得托修方同意。

第三十條進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛大修、發(fā)動(dòng)機(jī)總成修理、二級(jí)維護(hù)和尾氣專項(xiàng)治理，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)機(jī)動(dòng)車尾氣排放進(jìn)行檢測(cè)；不符合排放標(biāo)準(zhǔn)的，不得交付使用。

第三十一條機(jī)動(dòng)車維修實(shí)行質(zhì)量保證期制度。在質(zhì)量保證期內(nèi)，因維修質(zhì)量原因造成機(jī)動(dòng)車無(wú)法正常使用的，承修方應(yīng)當(dāng)無(wú)償返修。

質(zhì)量保證范圍和期限按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十二條機(jī)動(dòng)車托修、承修雙方因維修質(zhì)量或者履行維修合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，當(dāng)事人可以協(xié)商解決；協(xié)商不成的，可以向消費(fèi)者協(xié)會(huì)、機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)調(diào)解，也可以依據(jù)仲裁協(xié)議申請(qǐng)仲裁或者依法向人民法院。

第五章監(jiān)督檢查

第三十三條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)管理工作的指導(dǎo)監(jiān)督。

機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法對(duì)機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)施管理，對(duì)機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)進(jìn)行檢查，及時(shí)查處違法行為。

機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)自覺(jué)接受監(jiān)督檢查，如實(shí)提供有關(guān)資料。

第三十四條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立機(jī)動(dòng)車維修投訴、舉報(bào)受理制度，對(duì)接到的投訴、舉報(bào)應(yīng)當(dāng)在二十日內(nèi)調(diào)查處理完畢，并將結(jié)果告知投訴人、舉報(bào)人。

第三十五條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立機(jī)動(dòng)車維修市場(chǎng)公告制度，定期將機(jī)動(dòng)車維修違法經(jīng)營(yíng)行為的查處情況和投訴情況向社會(huì)公布。

第三十六條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)工作人員執(zhí)行公務(wù)時(shí)，必須出示行政執(zhí)法證件，文明執(zhí)法，依法行政。

第三十七條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)在查處違法經(jīng)營(yíng)行為時(shí)，對(duì)可能滅失或者以后難以取得的證據(jù)，經(jīng)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以先行登記保存，并在七日內(nèi)作出處理決定。

第六章法律責(zé)任

第三十八條違反本條例規(guī)定的行為，有關(guān)法律、法規(guī)已有處罰規(guī)定的，從其規(guī)定，沒(méi)有處罰規(guī)定的，按照本條例規(guī)定執(zhí)行。

第三十九條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者超越許可的維修類別進(jìn)行維修的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，沒(méi)收違法所得，并處以一千元以上三千元以下罰款。

第四十條機(jī)動(dòng)車輛大修、發(fā)動(dòng)機(jī)總成修理、二級(jí)維護(hù)和尾氣專項(xiàng)治理后，檢測(cè)不合格交付使用的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，每車次處以五百元罰款。

第四十一條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)者違反本條例第十七條第（三）、（四）項(xiàng)規(guī)定的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以五千元以上一萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)許可證書；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第四十二條機(jī)動(dòng)車輛綜合性能檢測(cè)機(jī)構(gòu)出具虛假檢測(cè)報(bào)告的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以三千元以上一萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，建議有關(guān)部門吊銷其資質(zhì)證書。

第四十三條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)工作人員有下列行為之一的，由其所在單位或者有關(guān)部門給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）不依據(jù)法定條件核準(zhǔn)、發(fā)放機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營(yíng)許可證書的；

（二）發(fā)現(xiàn)違法行為不及時(shí)查處的；

篇6

1、高新技術(shù)開發(fā)區(qū)目前現(xiàn)有各類型機(jī)動(dòng)車輛xx余輛，駕駛?cè)藛Txx余人，根據(jù)二期擴(kuò)建規(guī)劃，預(yù)計(jì)到明年底機(jī)動(dòng)車輛將增加到xx余輛，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T也將增加到xx余人。

2、已經(jīng)和即將進(jìn)駐開發(fā)區(qū)的外地的，以及在其他交安委上戶的機(jī)動(dòng)車輛和人員，由于異地車輛審驗(yàn)、工作聯(lián)系等方面的繁瑣和不便，待開發(fā)區(qū)交安委組建后，必將有一批機(jī)動(dòng)車輛和人員轉(zhuǎn)入管理。

3、高新技術(shù)開發(fā)區(qū)位于太原市南部學(xué)府街，地理位置十分突出。在開發(fā)區(qū)四周又云集著各類大中型機(jī)動(dòng)車輛交易市場(chǎng)，加之長(zhǎng)風(fēng)大街的開通，東西南北，四通八達(dá)，車流量較之以往成倍增加，具有良好的組建條件和管理環(huán)境。

二、交安委的管理方案和管理規(guī)模

1、管理名稱及法人

1、1管理名稱：太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)總公司交通管理安全委員會(huì)

1、2隸屬單位：太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)總公司

1、3法人代表：xxx

1、4負(fù) 責(zé) 人：xxx

2、組織機(jī)構(gòu)：

2、1主 任：1人

2、2內(nèi) 勤：1人（負(fù)責(zé)車輛和駕駛?cè)藛T的檔案管理〕

2、3車管員：2人

2、4安全管理：1人 3、 管理辦法 3、1主任由總公司選派一名具有多年交通管理實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)人員擔(dān)任。 3、2其他所需人員全部面向社會(huì)實(shí)行公開招聘。擇優(yōu)錄用。 3、3制定崗位實(shí)施細(xì)則，嚴(yán)格各項(xiàng)管理規(guī)定。 3、4實(shí)行年度測(cè)評(píng)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、競(jìng)爭(zhēng)上崗，采取末位淘汰的新機(jī)制。 4、辦公地址：鑒于高新技術(shù)開發(fā)區(qū)的極佳投資環(huán)境，場(chǎng)址選擇在高新開發(fā)區(qū)管委會(huì)大樓為最優(yōu)方案。 　 三·經(jīng)濟(jì)分析：

1、市場(chǎng)前景

1、1太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，正處于全市結(jié)構(gòu)調(diào)整、城市建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為關(guān)鍵的一個(gè)非常時(shí)期，開發(fā)區(qū)機(jī)動(dòng)車輛與駕駛?cè)藛T增長(zhǎng)較快，要求簡(jiǎn)便快捷的管理需求量較大。

1、2高新技術(shù)開發(fā)區(qū)目前尚無(wú)具有一定規(guī)模，且又具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的交通管理機(jī)構(gòu)。總公司交安委的組建成立，依托開發(fā)區(qū)良好的投資環(huán)境，通過(guò)先進(jìn)合理的計(jì)算機(jī)管理手段，必將對(duì)開發(fā)區(qū)駕駛?cè)藛T以及各類型機(jī)動(dòng)車輛實(shí)施有效的管理，具有穩(wěn)定的管理基礎(chǔ)。

1、3隨著人們生活水平的日益提高，家用汽車的普及，通過(guò)不斷完善管理服務(wù)意識(shí)與管理服務(wù)質(zhì)量，以嚴(yán)格的管理，規(guī)范的運(yùn)作，良好的服務(wù)，樹立誠(chéng)實(shí)可信的管理形象，必將吸引周邊地區(qū)一大批機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)藛T入戶掛靠。逐步拓展管理范圍。

2、資金來(lái)源

2、1申請(qǐng)國(guó)家預(yù)算內(nèi)撥款

2、2向國(guó)內(nèi)各大銀行及財(cái)政信托公司貸款

2、3自籌組建初期投資和鋪底流動(dòng)資金xx萬(wàn)

3、費(fèi)用估算：先期 投資年費(fèi)用約xx萬(wàn)余元

其中：場(chǎng)地租賃費(fèi)：

xxxx元

辦 公 設(shè) 備： xxxx元

人 員 費(fèi) 用： 編制定員5人，年平均工資xxxx元， 年工資總費(fèi)用為xxxx元

其 他 費(fèi) 用： xxxx元

4、效益估算

4、1目前開發(fā)區(qū)現(xiàn)有車輛xxxx輛，單車年管理費(fèi)xxxx元，年收益xxxx元。

篇7

汽車產(chǎn)業(yè)作為中國(guó)第五大支柱產(chǎn)業(yè)，近年來(lái)的高速發(fā)展為車險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了發(fā)展契機(jī)。保費(fèi)雖然快速增加，但由于起步較晚，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)制度及獎(jiǎng)罰系統(tǒng)不夠完善，以及保險(xiǎn)市場(chǎng)本來(lái)存在的信息不對(duì)稱等主觀與客觀因素影響機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的健康發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致保險(xiǎn)的賠付率不斷增加，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力增大。所以保險(xiǎn)公司必須完善經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，解決內(nèi)外部問(wèn)題，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，進(jìn)行規(guī)范化管理。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素的存在與分析

風(fēng)險(xiǎn)類型可分為內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和外在風(fēng)險(xiǎn)。而造成其風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素就分為內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因素和外在風(fēng)險(xiǎn)因素。內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)一般是指保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所產(chǎn)生并能由其控制的風(fēng)險(xiǎn)；外在風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生的頻率和損失程度不能為保險(xiǎn)公司所控制。而其造成風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因可分為內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因素和外在風(fēng)險(xiǎn)因素。

（一）內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因素

內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理認(rèn)為的疏忽和不善，經(jīng)營(yíng)決策失誤和逆選擇等內(nèi)在因素造成保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因素有以下幾方面。

1、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定的風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和新險(xiǎn)種的開發(fā)，不斷進(jìn)行險(xiǎn)種優(yōu)化和更新，不斷開發(fā)出針對(duì)變化的市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是當(dāng)今保險(xiǎn)公司增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的普遍選擇，它需要保險(xiǎn)公司投入資金、人力進(jìn)行開發(fā)，宣傳。而由于歷史的原因，車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革的變動(dòng)，所以車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不能更好的反映保險(xiǎn)市場(chǎng)的真實(shí)數(shù)據(jù)，因此各家保險(xiǎn)公司所制定的費(fèi)率就缺乏精算基礎(chǔ)，造成了精算出來(lái)的費(fèi)率偏離了市場(chǎng)的真實(shí)狀況。特別是當(dāng)今車險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，更容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)市場(chǎng)，而拼價(jià)格，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益下降。

2、承保風(fēng)險(xiǎn)

一直以來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的承保質(zhì)量都很差，得不到很好的保證，所以導(dǎo)致賠付率高企。主要有一下幾方面：（1）保險(xiǎn)公司忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的底線，片面的追求業(yè)務(wù)，隨意降低承保費(fèi)率，放寬承保的條件，采取“高額費(fèi)用”等方式進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)；（2）保險(xiǎn)公司超能力承保，必然會(huì)影響公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，給公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。（3）由于公司管理人員對(duì)保單的管理混亂無(wú)序，在核保時(shí)也很少嚴(yán)格把關(guān)，唯恐把關(guān)過(guò)嚴(yán)導(dǎo)致業(yè)務(wù)流失，直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司需要賠付更多的錢，利潤(rùn)空間損失嚴(yán)重。

3、理賠風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司因?yàn)閺臉I(yè)人員流動(dòng)性大，素質(zhì)參差不齊。車險(xiǎn)從業(yè)者普遍年齡較大，專業(yè)技術(shù)技能缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)，部分缺少相關(guān)專業(yè)知識(shí)，不能對(duì)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)的定損和準(zhǔn)確地計(jì)算賠償金額。部分由于素質(zhì)不夠，工作又不負(fù)責(zé)，不及時(shí)趕赴事故現(xiàn)場(chǎng)查勘車輛損失原因和損失程度，為保險(xiǎn)公司進(jìn)行合理的理賠帶來(lái)的困難，致使保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人產(chǎn)生不必要的理賠分歧。而部分理賠人員學(xué)習(xí)層次較低，缺乏掌握保險(xiǎn)的相關(guān)政策和法律法規(guī)，只顧當(dāng)前利益，與相關(guān)保險(xiǎn)市場(chǎng)人員共同侵占公司利益。

（二）外在風(fēng)險(xiǎn)因素

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高賠率局面的出險(xiǎn)，不僅是內(nèi)部承保和核保的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，更重要的是外部風(fēng)險(xiǎn)。

1、逆向選擇問(wèn)題

在保險(xiǎn)市場(chǎng)上可分為兩方面：一種是關(guān)于消費(fèi)者的信息不對(duì)稱，在投保人投保過(guò)程中，投保人對(duì)自身的狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況比保險(xiǎn)公司更清楚，而保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定是根據(jù)平均風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)厘定的，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的投保者來(lái)說(shuō)是利益大于保障的，所以越是風(fēng)險(xiǎn)越高的人越傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)。而一旦提高費(fèi)率，必將使低風(fēng)險(xiǎn)人群退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)一步惡化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。另一種是保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司擁有對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品服務(wù)信息的優(yōu)勢(shì)，推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品日益復(fù)雜化和多元化，保險(xiǎn)的條款表述和專業(yè)詞匯比較多，令投保者難以正確的認(rèn)識(shí)，并有時(shí)產(chǎn)生誤會(huì)及糾紛，因此令潛在的、有意向的投保人望而卻步。逆向選擇容易加大事故的發(fā)生機(jī)會(huì)，迫使優(yōu)良客戶逐漸排擠出市場(chǎng)，保費(fèi)難以準(zhǔn)確確定，增加了保險(xiǎn)公司的調(diào)查費(fèi)用，造成了保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)損失和隱性損失的雙損失。

2、環(huán)境因素

環(huán)境因素可分為地理環(huán)境因素和社會(huì)環(huán)境因素。地理環(huán)境因素主要有天氣狀況、地形與地貌、地面交通狀況等。地理環(huán)境因素由于具有自然性，不確定性等特點(diǎn)，由于車輛具有流動(dòng)性的標(biāo)的，地理環(huán)境因素對(duì)保險(xiǎn)車輛具有非常大的影響；所以對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)這里不可控的未知風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的棘手問(wèn)題。社會(huì)環(huán)境因素主要有法制環(huán)境、治安情況、市場(chǎng)狀況、人文環(huán)境等。駕駛?cè)藛T的法制觀念強(qiáng)和法制環(huán)境良好的地區(qū)，在經(jīng)營(yíng)和駕駛中都能遵守國(guó)家的法制法規(guī)，所以出險(xiǎn)較少。而治安狀況的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的賠付率。

3、保險(xiǎn)車輛自身風(fēng)險(xiǎn)

車輛風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括以下幾方面。（1）廠牌車型。不同的廠家所生產(chǎn)的車輛的質(zhì)量和特點(diǎn)不一樣。安全系數(shù)高的車輛發(fā)生事故時(shí)受損的財(cái)產(chǎn)就少，車輛風(fēng)險(xiǎn)就少。（2）排氣量。排氣量體現(xiàn)的是汽車的動(dòng)力性能，排氣量越大，汽車的性能越好，駕駛中提速和速度就越快，意味著風(fēng)險(xiǎn)越大。（3）使用性質(zhì)。營(yíng)業(yè)車輛與非運(yùn)業(yè)車輛使用頻率不一樣，車輛的磨損率也不一樣，所以駕駛中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也比較高。一般營(yíng)業(yè)車輛的風(fēng)險(xiǎn)高于非營(yíng)業(yè)車輛。（4）車輛使用期限。車輛以12個(gè)月年限為標(biāo)準(zhǔn)，車輛的使用年限越長(zhǎng)，車輛的磨損與老化程度越高，從而導(dǎo)致車況越差，發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)也就越高。

二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

從以上分析我們可知，保險(xiǎn)公司不但存在眾多的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因素，也存在的外在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素。無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)公司而言，還是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)社會(huì)主體而言，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的控制是一個(gè)至關(guān)重要的問(wèn)題，

（一）內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制

1、完善企業(yè)管理制度和提升管理人員管理技能

積極引進(jìn)經(jīng)理人制度，并采取經(jīng)理人責(zé)任制，通過(guò)有效地約束，在保險(xiǎn)公內(nèi)部剔除“重業(yè)務(wù)，輕管理，重保費(fèi)，輕效益”的思想，建立起以公司效益為主，管理至上的公司管理體系。軟件上則通過(guò)運(yùn)用信息技術(shù)將保險(xiǎn)公司的服務(wù)實(shí)現(xiàn)信息化，銀保合作、網(wǎng)上投保、異地理賠、車輛救援等保險(xiǎn)實(shí)務(wù)等通過(guò)信息化管理，提高管理效率。建立從總公司--分公司--保險(xiǎn)人的垂直管理體系。外資企業(yè)則要通過(guò)長(zhǎng)期、實(shí)際的摸清中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，切勿因市場(chǎng)份額多小而采取冒進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，一旦有失，最終損失的不僅僅是市場(chǎng)，還有長(zhǎng)期積累下來(lái)得保險(xiǎn)資源。

2、合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品及厘定車險(xiǎn)費(fèi)率

中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)吸收發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)。利用后發(fā)的優(yōu)勢(shì)，把高質(zhì)量產(chǎn)品設(shè)計(jì)，憑借自身的服務(wù)的特色產(chǎn)品推向市場(chǎng)。讓投保人依據(jù)自己的實(shí)際情況和偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合。各發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上包括：車輛保養(yǎng)情況。行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用紀(jì)錄和結(jié)婚年限等等。由于各國(guó)國(guó)情不一樣，而車險(xiǎn)起步較晚，原則數(shù)據(jù)積累不完整，所以費(fèi)率在厘定的時(shí)候，根據(jù)數(shù)據(jù)表的同時(shí)應(yīng)該根據(jù)具體情況來(lái)健全費(fèi)率體系，將“從車”因素和“從人”因素相結(jié)合起來(lái)。

3、在承保風(fēng)險(xiǎn)因素控制上完善與車輛出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤的承保政策

將承保行為規(guī)范化，通過(guò)銷售人員對(duì)承保政策進(jìn)行指導(dǎo)，建立科學(xué)的核保體系。實(shí)務(wù)操作中實(shí)行承保前選擇和承保后選擇雙管齊下。對(duì)于出險(xiǎn)率高的客戶，重點(diǎn)從出險(xiǎn)次數(shù)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，采取提高免賠率等手段進(jìn)行承保；對(duì)于案均賠款高的業(yè)務(wù)，可采取第三者責(zé)任險(xiǎn)限額承保或車損險(xiǎn)比例承保以及限制承保不計(jì)免賠率附加險(xiǎn)等方式化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)出險(xiǎn)率和賠付率過(guò)高的客戶可采取嚴(yán)格控制，抵制不良業(yè)務(wù)流入。承保后選擇主要是解決淘汰舊業(yè)務(wù)問(wèn)題，運(yùn)用有關(guān)法律條款和權(quán)益規(guī)定，解除或約束未滿期保單，或待保單期滿后不再續(xù)保。承保前選擇和承保后選擇雙管齊下，可以有效降低保險(xiǎn)公司在承保與核保環(huán)節(jié)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，使公司在一個(gè)穩(wěn)定的保險(xiǎn)環(huán)境下運(yùn)行。

（二）外在風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制

1、防范詐騙團(tuán)伙實(shí)施欺詐行為和多方聯(lián)合騙保

應(yīng)當(dāng)做到以下幾方面：（1）保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷培訓(xùn)、提高車輛定損人員的專業(yè)技能，修補(bǔ)公司管理漏洞；（2）加強(qiáng)法制教育宣傳，讓公眾自覺(jué)防范車險(xiǎn)欺詐行為，運(yùn)用法律嚴(yán)厲打擊機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐行為；（3）同業(yè)保險(xiǎn)加強(qiáng)保險(xiǎn)反欺詐合作，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，建立誠(chéng)信檔案；（4）與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相關(guān)的行業(yè)應(yīng)自覺(jué)加強(qiáng)各自隊(duì)伍職業(yè)道德建設(shè)。

2、車輛風(fēng)險(xiǎn)的控制

（1）在費(fèi)率采取從車費(fèi)率的模式，在確定機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因素作為影響費(fèi)率確定因素的模式。在確定被保險(xiǎn)車輛適用的費(fèi)率等級(jí)時(shí)，按照該車的車型、車輛種類、排氣量、車齡、行駛區(qū)域、使用性質(zhì)等因素綜合考慮。把每一個(gè)因素作為一個(gè)費(fèi)率因子，并設(shè)立一系列的等級(jí)費(fèi)率，然后把這些費(fèi)率因子連乘積得到該車輛的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。（2）改進(jìn)無(wú)賠款優(yōu)待制度。大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的無(wú)賠款優(yōu)待只有0%和10%兩個(gè)折扣等級(jí)。應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況增加更多的等級(jí)。同時(shí)對(duì)投保人發(fā)生事故的未知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分估計(jì)，以保持保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)平衡。（3）引入國(guó)際通行的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。對(duì)賠付率高的被保保險(xiǎn)車輛實(shí)行懲罰性費(fèi)率浮動(dòng)，建立完善的機(jī)動(dòng)車輛獎(jiǎng)懲系統(tǒng)。（4）加強(qiáng)對(duì)汽車自身的管理。對(duì)于汽車的車齡、車況等關(guān)注，對(duì)于一些使用頻率高，車齡比較長(zhǎng)、車況比較差的車輛慎重處理，嚴(yán)格核實(shí)其年審情況，做到對(duì)擬承保車輛的科學(xué)評(píng)估，不應(yīng)為了占有市場(chǎng)份額而給公司留下風(fēng)險(xiǎn)隱患。可以制定一個(gè)適合高風(fēng)險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)方案，這樣能起到降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳錦宇.汽車社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)不僅是數(shù)量[N].網(wǎng)易汽車，2009-11-20.

篇8

初次檢驗(yàn):初次檢驗(yàn)是機(jī)動(dòng)車申領(lǐng)牌證的時(shí)候進(jìn)行的安全技術(shù)檢驗(yàn),檢驗(yàn)的主要目的就是車體的丈量,包括車廂的面積、攔板的高度以及車輛的輪距,駕駛座位的程度、軸距等等,還有就是機(jī)件的檢驗(yàn),包括發(fā)動(dòng)機(jī)的。地盤、變速機(jī)傳動(dòng)、制動(dòng)、電系、車身等等,三是核定車輛載貨、載客數(shù)量,

定期檢驗(yàn):通暢采取逐車檢驗(yàn)和按比例抽檢兩種辦法進(jìn)行。逐車檢驗(yàn)是為了能夠準(zhǔn)確的掌握車的技術(shù)狀況、按比例抽檢是對(duì)具備較強(qiáng)的保養(yǎng)修理能力的有車單位以及能夠保證質(zhì)量的車輛維修單位,在共自檢的基礎(chǔ)之上。由車輛檢測(cè)機(jī)關(guān)酌情按比例抽檢。當(dāng)然了,這兩種辦法都要按照《機(jī)動(dòng)車運(yùn)行安全技術(shù)條件》來(lái)進(jìn)行,但是必須得要做好審核和登記,也要確保車輛的狀況完好。我國(guó)的機(jī)動(dòng)車的檢驗(yàn)有年檢和季檢之分。

在機(jī)動(dòng)車的檢測(cè)系統(tǒng)中由于全國(guó)機(jī)動(dòng)車安全檢測(cè)系統(tǒng)的快速增加,良莠不齊,急需要加強(qiáng)對(duì)檢測(cè)系統(tǒng)的管理和提升性能。例如在檢測(cè)中出現(xiàn)的異常情況,如滾筒反力式制動(dòng)檢驗(yàn)臺(tái)上出現(xiàn)車輪抱死與滾筒間打滑,而制動(dòng)力未達(dá)到合格的要求時(shí),應(yīng)該采取什么措施才能避免誤判,檢驗(yàn)人員的業(yè)務(wù)水平要依靠檢測(cè)系統(tǒng)的顯示,所以檢測(cè)系統(tǒng)的智能程度就決定了檢測(cè)的可靠性。在路試檢驗(yàn)制動(dòng)性能時(shí),踩制動(dòng)踏板用力過(guò)大會(huì)造成車輪很快抱死拖滑的現(xiàn)象,也會(huì)導(dǎo)致制動(dòng)不合格,因此必須用合適的踏板力使制動(dòng)車輪與地面在峰值附著系數(shù),滑動(dòng)率在10%-20%之間的才能得到真實(shí)的結(jié)果。這樣要求汽車檢測(cè)系統(tǒng)在設(shè)計(jì)中要避免此類的問(wèn)題出現(xiàn)。對(duì)于任何一個(gè)檢測(cè)系統(tǒng)來(lái)說(shuō),更重要的是實(shí)質(zhì)性的技術(shù),使得每個(gè)檢測(cè)員都能得到正確的結(jié)果,避免真正合格的機(jī)動(dòng)車誤判為不合格,更不能把不和服運(yùn)行安全的機(jī)動(dòng)車放出去成為馬路殺手。

隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量的增加,機(jī)動(dòng)車輛的安全隱患和環(huán)境污染已經(jīng)成為重中之重的課題,我國(guó)現(xiàn)階段汽車檢測(cè)技術(shù)和管理制度方面存在的差距和不足,機(jī)動(dòng)車檢測(cè)應(yīng)該更加的信息化,智能化、網(wǎng)絡(luò)化,提高汽車性能檢測(cè)的準(zhǔn)確性和可靠性。

篇9

車險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理

第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)率與機(jī)動(dòng)車行車安全實(shí)績(jī)掛鉤，實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率。它通過(guò)保險(xiǎn)公司與交通管理部門共建“車險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)”，充分利用費(fèi)率杠桿，加強(qiáng)了對(duì)機(jī)動(dòng)車和駕駛員的社會(huì)管理，控制交通事故的發(fā)生，參與交通事故的預(yù)防，減少事故發(fā)生頻率。上海市機(jī)動(dòng)車輛于4月1日率先開始統(tǒng)一實(shí)施《上海市機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款和費(fèi)率》，同日也正式啟用“上海市機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)”。從4月1日起，凡涉及機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的新保或續(xù)保業(yè)務(wù)，上海各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)將對(duì)接聯(lián)合信息平臺(tái)進(jìn)行實(shí)務(wù)操作，并統(tǒng)一執(zhí)行新的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)條款費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)將把機(jī)動(dòng)車輛和駕駛員的基本信息、駕駛員違章記錄、理賠記錄等信息數(shù)據(jù)全部“記錄在案”，作為機(jī)動(dòng)車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)確定費(fèi)率的依據(jù)。隨著聯(lián)合信息平臺(tái)的引入，費(fèi)率制訂將由“隨車為主”轉(zhuǎn)變?yōu)椤败嚾思骖櫋保瑢?duì)于經(jīng)常違章的車輛，特別是酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等違章行為，其第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率最高可在基準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上上浮70％；而沒(méi)有交通違章記錄的車輛，費(fèi)率一般可下浮10％；兩年以上沒(méi)有理賠記錄的車輛，費(fèi)率有望下浮30％。全國(guó)化的機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率以及同交警部門共建的“車險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)”，在不久也即將出臺(tái)，無(wú)疑這對(duì)于抑制酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等交通違章惡疾有著重要抑制和威懾作用。

條款和費(fèi)率將被修正

造成交通阻塞的一個(gè)重要原因是大量輕微交通事故得不到快速處理。當(dāng)事人迅速撤離后，事故第一現(xiàn)場(chǎng)消失，從而為理賠的定責(zé)定損帶來(lái)更多困難。

目前，交通擁堵和道路通行效率低已嚴(yán)重影響大中城市居民正常的生產(chǎn)和生活。專業(yè)人士調(diào)查研究分析表明：造成交通阻塞的一個(gè)重要原因是大量輕微交通事故得不到快速處理，其中70％以上的交通事故是僅僅造成車輛及少量物品損失的輕微交通事故，而這些事故發(fā)生，當(dāng)事人都要等交通警察到現(xiàn)場(chǎng)來(lái)處理。

為解決這個(gè)問(wèn)題，本法第七十條規(guī)定：“在道路上發(fā)生交通事故，末造成人身傷亡，當(dāng)事人對(duì)事實(shí)及成因無(wú)爭(zhēng)議的，可以即行撤離現(xiàn)場(chǎng)，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理?yè)p害賠償事宜”“……僅造成輕微財(cái)產(chǎn)損失，并且基本事實(shí)清楚的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)先撤離現(xiàn)場(chǎng)再進(jìn)行協(xié)商處理。”

這無(wú)疑有利于“排堵保暢”，緩解交通事故引發(fā)的交通阻塞；但這同時(shí)給保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)挑戰(zhàn)，因?yàn)楫?dāng)事人迅速撤離后，事故第一現(xiàn)場(chǎng)消失，保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場(chǎng)查勘率將大大降低，從而為理賠的定責(zé)定損工作帶來(lái)更多困難，同時(shí)，因事故賠償可以私下協(xié)商解決而缺乏第三者的監(jiān)督，這樣也會(huì)增大道德風(fēng)險(xiǎn)此外，由于小額賠案在車險(xiǎn)賠償案件中占絕大多數(shù)，因此，如果不能把好“私了”事故的理賠關(guān)，將會(huì)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大損失。

為解決這個(gè)問(wèn)題，必須首先根據(jù)新法規(guī)調(diào)整車險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率以抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，如根據(jù)駕駛記錄計(jì)算保費(fèi)，賠償處理時(shí)實(shí)行免賠率和絕對(duì)免賠額，規(guī)定提供更嚴(yán)格的索賠單證等。車險(xiǎn)市場(chǎng)的最新動(dòng)態(tài)也表明這樣做的必要性：今年初國(guó)內(nèi)幾大產(chǎn)險(xiǎn)公司都相繼對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品作了相應(yīng)的調(diào)整，以便更好地適應(yīng)本法出臺(tái)后的車險(xiǎn)市場(chǎng)。

管理水平有待提高

各家產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)規(guī)模存在較大差異，統(tǒng)一的費(fèi)率浮動(dòng)制度將增大小型產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本。

保險(xiǎn)公司將按要求嚴(yán)格執(zhí)行各種承保制度，不能只是流于形式配套。本法實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，也于2004年5月1日起同時(shí)實(shí)施。

篇10

隨著2006年7月交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，各保險(xiǎn)公司都采用了由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召集各保險(xiǎn)公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款。市場(chǎng)上只有上述三種費(fèi)率可供消費(fèi)者選擇，通過(guò)研究這三款費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準(zhǔn)費(fèi)率大致相同，但保費(fèi)價(jià)格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項(xiàng)目非常多。如A款累計(jì)各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的50％以上；B款費(fèi)率在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共引入了12項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，通過(guò)保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，優(yōu)惠30％；C款費(fèi)率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到50％。對(duì)這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對(duì)性地虛報(bào)內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險(xiǎn)，加大了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。近期筆者通過(guò)對(duì)杭州車險(xiǎn)市場(chǎng)的銷售主體業(yè)務(wù)員、人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險(xiǎn)公司都在7折銷售，另加15％的費(fèi)用，這樣折算出市場(chǎng)費(fèi)率在6折左右，這反映了車險(xiǎn)費(fèi)率在制定過(guò)程中精算誤差較大，現(xiàn)有車險(xiǎn)費(fèi)率表的定價(jià)機(jī)制有待改善。

二、車險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

為深入分析車險(xiǎn)定價(jià)中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，下面將以具有性的車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)種為例，對(duì)車險(xiǎn)的定價(jià)進(jìn)行適當(dāng)性研究。

(一)車損險(xiǎn)足額保險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

我國(guó)現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款在對(duì)車損險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)中，都將新車購(gòu)置價(jià)作為車損險(xiǎn)足額投保的依據(jù)。條款中都規(guī)定，發(fā)生部分損失時(shí)，若保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)，保險(xiǎn)賠款按保險(xiǎn)金額與新車購(gòu)置價(jià)值的比例賠付。新車購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格，與之相對(duì)應(yīng)的是實(shí)際價(jià)值，即投保車輛在保險(xiǎn)合同簽訂地的市場(chǎng)價(jià)格。當(dāng)投保車輛的實(shí)際價(jià)值高于購(gòu)車發(fā)票金額時(shí)，以購(gòu)車發(fā)票金額確定實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)人可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金額情況，采取保險(xiǎn)價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、協(xié)商價(jià)值三種方式之一確定保險(xiǎn)金額承保。用協(xié)商價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，不應(yīng)超過(guò)投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值。如有超過(guò)，超過(guò)部分無(wú)效。

保險(xiǎn)公司在執(zhí)行過(guò)程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時(shí)候是按照新車的購(gòu)置價(jià)投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車輛的使用年限進(jìn)行折舊，按照折舊后的車輛價(jià)值進(jìn)行賠償，也即客戶按照新車的購(gòu)置價(jià)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司按照舊車的價(jià)值賠償客戶；相反如果發(fā)生部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司是按照新車零件進(jìn)行賠償?shù)摹６侨绻蛻敉侗５臅r(shí)候是按照車輛的實(shí)際價(jià)值或協(xié)商價(jià)值投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車輛投保的實(shí)際價(jià)值扣除投保之后的折舊進(jìn)行賠償。但如果出現(xiàn)部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不會(huì)按照新零件的價(jià)值進(jìn)行賠償，而是按照投保的價(jià)值進(jìn)行比例計(jì)算。

從實(shí)際情況來(lái)看，這種定價(jià)機(jī)制存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

首先，按新車購(gòu)置價(jià)收取保費(fèi)存在不合理。一是新車購(gòu)置價(jià)中已含有車輛購(gòu)置稅，按新車購(gòu)置價(jià)收取保費(fèi)，則車輛購(gòu)置稅本身也要繳納保費(fèi)才視同足額投保。而只有發(fā)生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購(gòu)置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以當(dāng)時(shí)汽車實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但客戶是按新車購(gòu)置價(jià)投保，實(shí)際上就等于多付了保費(fèi)卻沒(méi)有得到與此相匹配的賠償，這種定價(jià)目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(bào)(2006－1－22)題為《不能總以購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金》的汽車保險(xiǎn)案例中，田先生花12萬(wàn)元購(gòu)買了一輛二手車，向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)按照購(gòu)置價(jià)30萬(wàn)元確定保險(xiǎn)金額，田先生接受了。兩個(gè)月后，田先生的車被盜。田先生向保險(xiǎn)公司提出按照保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元進(jìn)行理賠，但保險(xiǎn)公司只同意按照實(shí)際購(gòu)買價(jià)12萬(wàn)元賠償，差額部分視為超額保險(xiǎn)不賠償。這個(gè)案例中雙方在訂立合同時(shí)沒(méi)有預(yù)先確定投保車輛的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定了保險(xiǎn)金額，待到事故發(fā)生，以投保車輛的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金計(jì)算依據(jù)，使投保人的利益受到損失。二是按購(gòu)置價(jià)投保和按實(shí)際價(jià)值理賠是采用雙重標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。”所以，投保時(shí)合理的保險(xiǎn)金額一定要等于或者小于保險(xiǎn)價(jià)值。購(gòu)置價(jià)只是計(jì)算車輛現(xiàn)值的一個(gè)數(shù)據(jù)、一種方法，并非現(xiàn)值。如果以購(gòu)置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額，實(shí)際上就是把購(gòu)置價(jià)等同于車輛的現(xiàn)值。車輛出險(xiǎn)以后，必然就要考慮折舊、降價(jià)、損傷等因素確定保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，這實(shí)質(zhì)上是使用雙重標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)值，這一點(diǎn)在舊車上反映更加明顯。特別是當(dāng)發(fā)生部分損失時(shí)只涉及汽車配件和修理費(fèi)，這些本身是不需要繳納車輛購(gòu)置稅的，但對(duì)這部分進(jìn)行賠款時(shí)，保險(xiǎn)公司定價(jià)要求按保額與新車購(gòu)置價(jià)的比例賠付，不合理性非常明顯

其次，按投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)認(rèn)定足額保險(xiǎn)存在不合理。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)類，除定值保險(xiǎn)外，一般的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值都是按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。判定是否足額保險(xiǎn)的依據(jù)就是根據(jù)保險(xiǎn)金額要不小于出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。但車險(xiǎn)卻將保險(xiǎn)金額不小于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)值作為判定足額保險(xiǎn)的依據(jù)，與通常的財(cái)險(xiǎn)采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的一種與普通財(cái)險(xiǎn)沒(méi)有實(shí)質(zhì)的區(qū)別，這種判定足額保險(xiǎn)的不同標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上充分反映了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)重置價(jià)值保險(xiǎn)缺乏規(guī)范的操作。

(二)第三者責(zé)任險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺(tái)，強(qiáng)制三者險(xiǎn)已承擔(dān)了70％以上的賠付，這表明商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度起碼應(yīng)是交強(qiáng)險(xiǎn)推出前費(fèi)率的50％。但筆者通過(guò)對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款中的商業(yè)三者險(xiǎn)研究發(fā)現(xiàn)，這三個(gè)協(xié)會(huì)條款中商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度只有20％左右，費(fèi)率明顯偏高。

三、完善車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的建議

通過(guò)以上對(duì)當(dāng)前車損險(xiǎn)與三者險(xiǎn)定價(jià)適當(dāng)性的分析，表明我國(guó)目前車險(xiǎn)定價(jià)存在很多方面的不合理，同時(shí)定價(jià)也偏高，因此需要從多方面進(jìn)行推動(dòng)和調(diào)整，從而促進(jìn)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的完善。

(一)促進(jìn)市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)

充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促使車險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡，提高定價(jià)的合理性。因?yàn)槌浞值母?jìng)爭(zhēng)將直接考驗(yàn)保險(xiǎn)公司履約的信用和履約的能力，同時(shí)也促使保險(xiǎn)公司加大新產(chǎn)品的開發(fā)力度，為消費(fèi)者提供更多個(gè)性化產(chǎn)品，增大選擇空間，使消費(fèi)者獲得更好的服務(wù)。充分有效的競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)使車險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡水平，使價(jià)格盡可能準(zhǔn)確地反映被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

(二)提高精算水平

車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價(jià)格購(gòu)買到切合實(shí)際的保障。要做到這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就必須運(yùn)用系統(tǒng)的精算體系進(jìn)行科學(xué)的分析和量化，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率的分解與組合，使得消費(fèi)者能夠根據(jù)自己實(shí)際所面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并以此來(lái)計(jì)算繳納保費(fèi)，使車險(xiǎn)價(jià)格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上，提高公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)加強(qiáng)信息披露

車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，監(jiān)管的重點(diǎn)也從對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)行為的監(jiān)管轉(zhuǎn)移到了對(duì)其償付能力的監(jiān)管。為此，要切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司信息披露和報(bào)告制度，建立和完善保險(xiǎn)業(yè)資信評(píng)級(jí)制度，定期向公眾傳遞各保險(xiǎn)公司資信方面的信息，通過(guò)及時(shí)、充分地披露信息，使投保人對(duì)保險(xiǎn)公司有一個(gè)基本的了解，以便于其正確選擇保險(xiǎn)公司。

(四)進(jìn)行具體調(diào)整

篇11

我國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)近些年來(lái)不斷進(jìn)行改革和調(diào)整。在2003年車險(xiǎn)費(fèi)率改革前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率都是統(tǒng)一定價(jià)的。消費(fèi)者不管是在哪個(gè)保險(xiǎn)公司投保，只要是買機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)，價(jià)格都一樣。車險(xiǎn)費(fèi)率改革后的2003年1月至2006年7月，車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開，各家保險(xiǎn)公司根據(jù)其特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)制訂了多樣化費(fèi)率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率都不一樣。例如，人保財(cái)險(xiǎn)根據(jù)各地車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，將車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)分為A、B、C、D四類，費(fèi)率也因而產(chǎn)生差別。平安保險(xiǎn)依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨(dú)立的費(fèi)率表，同時(shí)在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上引入了12項(xiàng)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的完全量化。太平洋保險(xiǎn)則設(shè)計(jì)了11大類50余個(gè)浮動(dòng)項(xiàng)目。費(fèi)率的多樣化更加反映了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更加市場(chǎng)化，能夠更好地滿足投保人的需求。

事實(shí)上，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，各保險(xiǎn)公司銷售的費(fèi)率并不嚴(yán)格按公司費(fèi)率表執(zhí)行，還是被動(dòng)地根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說(shuō)明市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，另一方面也說(shuō)明保險(xiǎn)公司定價(jià)的精算水平有待進(jìn)一步提高，因?yàn)槭袌?chǎng)是檢驗(yàn)產(chǎn)品的最有利的工具，哪家公司的價(jià)格與市場(chǎng)價(jià)格相差較大，它的市場(chǎng)份額就會(huì)相應(yīng)減少。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致各家公司價(jià)格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。

隨著2006年7月交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，各保險(xiǎn)公司都采用了由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召集各保險(xiǎn)公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款。市場(chǎng)上只有上述三種費(fèi)率可供消費(fèi)者選擇，通過(guò)研究這三款費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準(zhǔn)費(fèi)率大致相同，但保費(fèi)價(jià)格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項(xiàng)目非常多。如A款累計(jì)各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的50％以上；B款費(fèi)率在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共引入了12項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，通過(guò)保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，優(yōu)惠30％；C款費(fèi)率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到50％。對(duì)這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對(duì)性地虛報(bào)內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險(xiǎn)，加大了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。近期筆者通過(guò)對(duì)杭州車險(xiǎn)市場(chǎng)的銷售主體業(yè)務(wù)員、人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險(xiǎn)公司都在7折銷售，另加15％的費(fèi)用，這樣折算出市場(chǎng)費(fèi)率在6折左右，這反映了車險(xiǎn)費(fèi)率在制定過(guò)程中精算誤差較大，現(xiàn)有車險(xiǎn)費(fèi)率表的定價(jià)機(jī)制有待改善。

二、車險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

為深入分析車險(xiǎn)定價(jià)中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，下面將以具有性的車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)種為例，對(duì)車險(xiǎn)的定價(jià)進(jìn)行適當(dāng)性研究。

(一)車損險(xiǎn)足額保險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

我國(guó)現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款在對(duì)車損險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)中，都將新車購(gòu)置價(jià)作為車損險(xiǎn)足額投保的依據(jù)。條款中都規(guī)定，發(fā)生部分損失時(shí)，若保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)，保險(xiǎn)賠款按保險(xiǎn)金額與新車購(gòu)置價(jià)值的比例賠付。新車購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格，與之相對(duì)應(yīng)的是實(shí)際價(jià)值，即投保車輛在保險(xiǎn)合同簽訂地的市場(chǎng)價(jià)格。當(dāng)投保車輛的實(shí)際價(jià)值高于購(gòu)車發(fā)票金額時(shí)，以購(gòu)車發(fā)票金額確定實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)人可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金額情況，采取保險(xiǎn)價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、協(xié)商價(jià)值三種方式之一確定保險(xiǎn)金額承保。用協(xié)商價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，不應(yīng)超過(guò)投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值。如有超過(guò)，超過(guò)部分無(wú)效。

保險(xiǎn)公司在執(zhí)行過(guò)程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時(shí)候是按照新車的購(gòu)置價(jià)投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車輛的使用年限進(jìn)行折舊，按照折舊后的車輛價(jià)值進(jìn)行賠償，也即客戶按照新車的購(gòu)置價(jià)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司按照舊車的價(jià)值賠償客戶；相反如果發(fā)生部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司是按照新車零件進(jìn)行賠償?shù)摹６侨绻蛻敉侗５臅r(shí)候是按照車輛的實(shí)際價(jià)值或協(xié)商價(jià)值投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車輛投保的實(shí)際價(jià)值扣除投保之后的折舊進(jìn)行賠償。但如果出現(xiàn)部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不會(huì)按照新零件的價(jià)值進(jìn)行賠償，而是按照投保的價(jià)值進(jìn)行比例計(jì)算。

從實(shí)際情況來(lái)看，這種定價(jià)機(jī)制存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

首先，按新車購(gòu)置價(jià)收取保費(fèi)存在不合理。一是新車購(gòu)置價(jià)中已含有車輛購(gòu)置稅，按新車購(gòu)置價(jià)收取保費(fèi)，則車輛購(gòu)置稅本身也要繳納保費(fèi)才視同足額投保。而只有發(fā)生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購(gòu)置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以當(dāng)時(shí)汽車實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但客戶是按新車購(gòu)置價(jià)投保，實(shí)際上就等于多付了保費(fèi)卻沒(méi)有得到與此相匹配的賠償，這種定價(jià)目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(bào)(2006－1－22)題為《不能總以購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金》的汽車保險(xiǎn)案例中，田先生花12萬(wàn)元購(gòu)買了一輛二手車，向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)按照購(gòu)置價(jià)30萬(wàn)元確定保險(xiǎn)金額，田先生接受了。兩個(gè)月后，田先生的車被盜。田先生向保險(xiǎn)公司提出按照保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元進(jìn)行理賠，但保險(xiǎn)公司只同意按照實(shí)際購(gòu)買價(jià)12萬(wàn)元賠償，差額部分視為超額保險(xiǎn)不賠償。這個(gè)案例中雙方在訂立合同時(shí)沒(méi)有預(yù)先確定投保車輛的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定了保險(xiǎn)金額，待到事故發(fā)生，以投保車輛的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金計(jì)算依據(jù)，使投保人的利益受到損失。二是按購(gòu)置價(jià)投保和按實(shí)際價(jià)值理賠是采用雙重標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。”所以，投保時(shí)合理的保險(xiǎn)金額一定要等于或者小于保險(xiǎn)價(jià)值。購(gòu)置價(jià)只是計(jì)算車輛現(xiàn)值的一個(gè)數(shù)據(jù)、一種方法，并非現(xiàn)值。如果以購(gòu)置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額，實(shí)際上就是把購(gòu)置價(jià)等同于車輛的現(xiàn)值。車輛出險(xiǎn)以后，必然就要考慮折舊、降價(jià)、損傷等因素確定保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，這實(shí)質(zhì)上是使用雙重標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)值，這一點(diǎn)在舊車上反映更加明顯。特別是當(dāng)發(fā)生部分損失時(shí)只涉及汽車配件和修理費(fèi)，這些本身是不需要繳納車輛購(gòu)置稅的，但對(duì)這部分進(jìn)行賠款時(shí)，保險(xiǎn)公司定價(jià)要求按保額與新車購(gòu)置價(jià)的比例賠付，不合理性非常明顯。

其次，按投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)認(rèn)定足額保險(xiǎn)存在不合理。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)類，除定值保險(xiǎn)外，一般的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值都是按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。判定是否足額保險(xiǎn)的依據(jù)就是根據(jù)保險(xiǎn)金額要不小于出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。但車險(xiǎn)卻將保險(xiǎn)金額不小于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)值作為判定足額保險(xiǎn)的依據(jù)，與通常的財(cái)險(xiǎn)采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的一種與普通財(cái)險(xiǎn)沒(méi)有實(shí)質(zhì)的區(qū)別，這種判定足額保險(xiǎn)的不同標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上充分反映了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)重置價(jià)值保險(xiǎn)缺乏規(guī)范的操作。

(二)第三者責(zé)任險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺(tái)，強(qiáng)制三者險(xiǎn)已承擔(dān)了70％以上的賠付，這表明商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度起碼應(yīng)是交強(qiáng)險(xiǎn)推出前費(fèi)率的50％。但筆者通過(guò)對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款中的商業(yè)三者險(xiǎn)研究發(fā)現(xiàn)，這三個(gè)協(xié)會(huì)條款中商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度只有20％左右，費(fèi)率明顯偏高。

三、完善車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的建議

通過(guò)以上對(duì)當(dāng)前車損險(xiǎn)與三者險(xiǎn)定價(jià)適當(dāng)性的分析，表明我國(guó)目前車險(xiǎn)定價(jià)存在很多方面的不合理，同時(shí)定價(jià)也偏高，因此需要從多方面進(jìn)行推動(dòng)和調(diào)整，從而促進(jìn)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的完善。

(一)促進(jìn)市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)

充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促使車險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡，提高定價(jià)的合理性。因?yàn)槌浞值母?jìng)爭(zhēng)將直接考驗(yàn)保險(xiǎn)公司履約的信用和履約的能力，同時(shí)也促使保險(xiǎn)公司加大新產(chǎn)品的開發(fā)力度，為消費(fèi)者提供更多個(gè)性化產(chǎn)品，增大選擇空間，使消費(fèi)者獲得更好的服務(wù)。充分有效的競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)使車險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡水平，使價(jià)格盡可能準(zhǔn)確地反映被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

(二)提高精算水平

車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價(jià)格購(gòu)買到切合實(shí)際的保障。要做到這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就必須運(yùn)用系統(tǒng)的精算體系進(jìn)行科學(xué)的分析和量化，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率的分解與組合，使得消費(fèi)者能夠根據(jù)自己實(shí)際所面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并以此來(lái)計(jì)算繳納保費(fèi)，使車險(xiǎn)價(jià)格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上，提高公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)加強(qiáng)信息披露

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二、湖北省車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)呈現(xiàn)的新特點(diǎn)

車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重頭戲，湖北省作為中部六省市中的龍頭，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模越來(lái)越大，在激烈的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，各競(jìng)爭(zhēng)主體紛紛進(jìn)行創(chuàng)新以適應(yīng)日益規(guī)范的市場(chǎng)，使得近年來(lái)湖北車險(xiǎn)市場(chǎng)上呈現(xiàn)出一系列新的特點(diǎn)。

（一）競(jìng)爭(zhēng)朝著規(guī)范有序的方向發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是市場(chǎng)發(fā)揮作用的重要機(jī)制，但是沒(méi)有秩序的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)破壞競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用的發(fā)揮。三年前，湖北省車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)異常激烈，一些人將車險(xiǎn)價(jià)格打三四折出售，在隨后的幾年，監(jiān)管部門一直在整頓車險(xiǎn)市場(chǎng)的“亂打折”，出臺(tái)一系列管理規(guī)定，采取正式與非正式的監(jiān)管手段，扭轉(zhuǎn)了車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序的局面。隨著大宗車險(xiǎn)業(yè)務(wù)紛紛采取公開招標(biāo)的方式選擇承保機(jī)構(gòu)，過(guò)去一些不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段以及保險(xiǎn)企業(yè)互相攻擊對(duì)方、挖墻腳的現(xiàn)象也在減少。各家經(jīng)營(yíng)主體在一種公開透明的平臺(tái)上文明競(jìng)爭(zhēng)。

（二）價(jià)格不再是競(jìng)爭(zhēng)的唯一手段服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)成為制勝法寶。在過(guò)去車險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格折扣是業(yè)內(nèi)最大的，各種明折與暗折加起來(lái)使得保險(xiǎn)公司最后收取的保費(fèi)極低，最后的結(jié)果是保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損，投保人難以享受到高質(zhì)量的售后服務(wù)，這種惡性循環(huán)導(dǎo)致車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成為保險(xiǎn)企業(yè)的雞肋，食之無(wú)味，棄之可惜。近年來(lái)，各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體痛定思痛，逐漸拋棄了這種飲鴆止渴的做法。而市場(chǎng)信息的公開透明遏制了車險(xiǎn)價(jià)格的惡性競(jìng)爭(zhēng)，車輛出險(xiǎn)信息共享平臺(tái)的推出為嚴(yán)格執(zhí)行車險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠的相關(guān)規(guī)定提供了依據(jù)，防范了投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，堵住了車險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠的漏洞。各經(jīng)營(yíng)主體將車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重心轉(zhuǎn)到服務(wù)上來(lái)。比如平安產(chǎn)險(xiǎn)于2011年3月份與東風(fēng)本田汽車有限公司在武漢簽署了“總對(duì)總”車輛保險(xiǎn)戰(zhàn)略合作協(xié)議，客戶出險(xiǎn)后，可享受報(bào)案、理賠、維修打包的一站式服務(wù)，從而出現(xiàn)了武漢市首款專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，將車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)契合為汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的一個(gè)環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展與車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的雙贏格局。

（三）營(yíng)銷渠道不斷創(chuàng)新電話銷售成為車險(xiǎn)營(yíng)銷的主渠道。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及千家萬(wàn)戶，是比較適合于個(gè)人銷售的產(chǎn)品，也正因此，在車險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中，個(gè)人人隊(duì)伍曾經(jīng)發(fā)揮了巨大的作用。但是隨著電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，電話營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷正逐漸取代個(gè)人營(yíng)銷員成為車險(xiǎn)營(yíng)銷的主渠道，而電銷和網(wǎng)銷顯而易見(jiàn)的優(yōu)勢(shì)既節(jié)約了企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，又降低了車險(xiǎn)價(jià)格，使保險(xiǎn)企業(yè)和客戶都得到了實(shí)惠。因此，車險(xiǎn)營(yíng)銷正經(jīng)歷一場(chǎng)渠道革命，將對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。同時(shí)，渠道的創(chuàng)新還帶動(dòng)了服務(wù)的創(chuàng)新。比如中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)武漢市分公司電子商務(wù)部作為人保在全國(guó)第一批開通電話車險(xiǎn)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，截止至2010年11月底，該部2010年電話車險(xiǎn)實(shí)收保費(fèi)達(dá)到1.033億元，同期增幅164%，成為人保財(cái)險(xiǎn)武漢全市系統(tǒng)第二家保費(fèi)過(guò)億的支公司，也是全國(guó)第四家保費(fèi)過(guò)億元的電銷經(jīng)營(yíng)單位。目前該部已形成了包括免費(fèi)送單上門、電話咨詢、快速理賠、理賠回訪、車務(wù)服務(wù)等在內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程。

三、湖北省各保險(xiǎn)企業(yè)機(jī)動(dòng)車輛經(jīng)營(yíng)的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)比較分析

本文主要選取下列財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)湖北車險(xiǎn)市場(chǎng)近20家企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效進(jìn)行比較分析：

（一）承保機(jī)動(dòng)車臺(tái)數(shù)機(jī)動(dòng)車承保臺(tái)數(shù)及其增長(zhǎng)率是反映企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模的重要指標(biāo)，是保費(fèi)收入的直接來(lái)源。由圖1可知，2010年湖北省機(jī)動(dòng)車輛承保總臺(tái)數(shù)為427.38萬(wàn)臺(tái)，其中人保、太保和平安三家企業(yè)合計(jì)承保數(shù)量達(dá)到319.53臺(tái)，占比達(dá)75%，其他十幾家企業(yè)總共占25%。全省承保臺(tái)數(shù)增長(zhǎng)率為34.48%，其中人保、太保和平安三家企業(yè)平均承保臺(tái)數(shù)增長(zhǎng)率為78.3%，遠(yuǎn)高于全省水平。從數(shù)據(jù)看，投保人仍然選擇老資格的品牌企業(yè)作為投保首選，而國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)三巨頭占據(jù)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)的四分之三的份額，足見(jiàn)品牌的力量。

（二）機(jī)車險(xiǎn)保費(fèi)收入及其增長(zhǎng)率比較保費(fèi)收入及其增長(zhǎng)率是體現(xiàn)企業(yè)業(yè)務(wù)拓展能力的重要指標(biāo)。由圖2可知，2010年全省機(jī)車險(xiǎn)保費(fèi)收入764149.06萬(wàn)元，其中人保、太保和平安三巨頭保費(fèi)合計(jì)509757.55萬(wàn)元，占比約66%。保費(fèi)增長(zhǎng)率反映了企業(yè)的業(yè)務(wù)后勁，2010年全省保費(fèi)收入增長(zhǎng)率為45.73%，其中平安漲幅最大，達(dá)到124.47%，顯示了該企業(yè)超強(qiáng)的增長(zhǎng)后勁。

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二、組織機(jī)構(gòu)

為推進(jìn)規(guī)范機(jī)動(dòng)車輛停放秩序管理工作的實(shí)施，確保專項(xiàng)整治工作取得實(shí)效，成立規(guī)范機(jī)動(dòng)車輛停放秩序管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)專項(xiàng)工作的組織、指揮，協(xié)調(diào)處理整治過(guò)程中的具體問(wèn)題。

*

領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，由劉小龍同志任辦公室主任，負(fù)責(zé)牽頭、協(xié)調(diào)、組織檢查評(píng)比等具體工作。

三、管理目標(biāo)

通過(guò)科學(xué)規(guī)劃，調(diào)整路面停車點(diǎn)，使市城區(qū)機(jī)動(dòng)車輛臨時(shí)停放點(diǎn)更加合理；在轄區(qū)內(nèi)開展聲勢(shì)浩大的機(jī)動(dòng)車輛停放秩序集中整治活動(dòng)，加大執(zhí)法管理力度，堅(jiān)決遏制機(jī)動(dòng)車輛違法占道亂停亂放行為；通過(guò)與相關(guān)部門協(xié)調(diào)，形成管理合力，利用價(jià)格杠桿充分發(fā)揮地下停車場(chǎng)的作用，做到機(jī)動(dòng)車停放管理與通行管理相互配合，實(shí)現(xiàn)市城區(qū)交通環(huán)境整潔通暢的總體目標(biāo)。

四、基本內(nèi)容及時(shí)間按排

（一）科學(xué)規(guī)劃，合理調(diào)整市城區(qū)部分機(jī)動(dòng)車臨時(shí)停車點(diǎn)。針對(duì)市民和相關(guān)部門反映強(qiáng)烈的濱江路、“金色海岸”等路段機(jī)動(dòng)車停放阻礙交通的問(wèn)題，取締濱江路紅光街至“味品味”段、“金色海岸”明月河至嘉禾路全段機(jī)動(dòng)車輛臨時(shí)停車位，清除原有停車標(biāo)牌、標(biāo)線，新設(shè)置禁止停車標(biāo)牌，懸掛宣傳標(biāo)語(yǔ)，印發(fā)宣傳資料，聯(lián)系新聞媒體，開展宣傳動(dòng)員。（2010年5月10日前完成）

（二）規(guī)范管理，開展重點(diǎn)時(shí)段、重點(diǎn)路段機(jī)動(dòng)車輛停放秩序的集中整治。加大宣傳和巡查力度，采取多種形式教育駕駛?cè)藛T自覺(jué)遵守城市管理規(guī)定，引導(dǎo)車輛到停放點(diǎn)有序停放，不隨意亂停亂放。執(zhí)法

一、

二、三大隊(duì)集中開展為期15天的機(jī)動(dòng)車違法停放行為全面整治活動(dòng)，正常班、空檔班、夜班和節(jié)假日安排不少于6人的專項(xiàng)整治執(zhí)法隊(duì)伍對(duì)轄區(qū)內(nèi)重點(diǎn)路段進(jìn)行集中整治，對(duì)違法行為實(shí)施嚴(yán)格處罰，堅(jiān)決遏制亂停亂放行為。治安警察大隊(duì)按排3名干警組成專項(xiàng)整治應(yīng)急中隊(duì)，負(fù)責(zé)整治活動(dòng)中阻擾執(zhí)法，妨礙公務(wù)行為的查處。（2010年5月11日至5月25日）

（三）加強(qiáng)協(xié)調(diào)，與物價(jià)、交警等部門形成管理合力。

加強(qiáng)與物價(jià)部門協(xié)調(diào)聯(lián)系，將市城區(qū)路面臨時(shí)停車占道收費(fèi)提高到3元/輛?次，利用價(jià)格杠桿的調(diào)節(jié)作用引導(dǎo)車輛駕駛?cè)藢④囕v停放于地下停車場(chǎng)，充分發(fā)揮地下停車場(chǎng)的停車功能，減輕路面停車壓力。與交警部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，使路面停車管理和車輛通行管理形成合力，實(shí)現(xiàn)市城區(qū)交通環(huán)境整潔通暢，爭(zhēng)取利用交警道路違法管理系統(tǒng)對(duì)違法停放機(jī)動(dòng)車輛進(jìn)行處理，減輕執(zhí)法阻力和矛盾，使車輛停放管理工作更趨科學(xué)化、規(guī)范化、法治化。（2010年5月底完成）

（四）建言獻(xiàn)策，做好犀牛堤禁止車輛通行工作。建議由市政部門在犀牛堤各入口設(shè)立軟隔離欄，允許行人通行，阻止車輛駛上堤壩，全面禁止包括旅游車輛在內(nèi)的各類機(jī)動(dòng)和非機(jī)動(dòng)車輛在堤上行駛，保障道路暢通，行人安全。

五、檢查評(píng)比

（一）考核評(píng)定

局督查科和專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組將對(duì)各執(zhí)法大隊(duì)專項(xiàng)整治活動(dòng)進(jìn)行全面考核評(píng)比，逗硬實(shí)行獎(jiǎng)懲。其中，局督查科日常督查考核分占總考評(píng)分的50%，領(lǐng)導(dǎo)小組不定時(shí)抽查和驗(yàn)收檢查評(píng)分占總考評(píng)分的50%。

（二）考核評(píng)比結(jié)果應(yīng)用

考評(píng)結(jié)果評(píng)出一等獎(jiǎng)1名，給予現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)2000元，年終總目標(biāo)分加0.5分；二等獎(jiǎng)3名，給予現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)1000元，年終總目標(biāo)分加0.2分。新晨

六、整治要求

（一）精心組織，周密安排。各執(zhí)法大隊(duì)要按照局統(tǒng)一部署，安排好本轄區(qū)的整治工作，夯實(shí)管理責(zé)任，抓好整治落實(shí)，確保整治工作開展扎實(shí)，取得實(shí)效。

（二）統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)。要對(duì)此次“規(guī)范停放秩序，治理亂停亂放”專項(xiàng)整治活動(dòng)高度重視，統(tǒng)一思想，積極工作，扎實(shí)管理，全面開創(chuàng)交通靜態(tài)管理工作的新局面。

（三）加強(qiáng)宣傳，營(yíng)造氛圍。要采用多種方式，加大對(duì)機(jī)動(dòng)車輛停放監(jiān)管工作的宣傳力度，為全面開展機(jī)動(dòng)車輛停放專項(xiàng)整治工作，凈化城市交通環(huán)境營(yíng)造良好的社會(huì)輿論氛圍。