引論：我們?yōu)槟砹?3篇最安全的理財(cái)方式范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

要說(shuō)起投資于開(kāi)放式基金,我想起了下面這個(gè)理財(cái)小寓言。

有三個(gè)人比賽跑步,看誰(shuí)最先到達(dá)終點(diǎn)。第一個(gè)人跑得最快,面臨一沼澤地時(shí),他怕繞路走會(huì)增加很長(zhǎng)的距離,從而影響成績(jī),便試探著走入沼澤。雖很艱險(xiǎn),但左跨右跳,竟也能找出一段路來(lái),可好景不長(zhǎng),未走多遠(yuǎn),一不小心踏進(jìn)爛泥里,沉了下去。

下一個(gè)人緊跟著也來(lái)到了沼澤地,看到前人的腳印,便想,雖然沼澤地有危險(xiǎn),但一定是已經(jīng)有人過(guò)去了,沿著別人的腳印走還有趕超上去的可能,于是便趕緊走過(guò)去。最后也一腳踏空,沉入爛泥坑。

最后一個(gè)人來(lái)到沼澤地,看著前面眾人的腳印,心想,雖然已有這么多人走過(guò),但是如果我此刻跟隨前人的腳印,即使安全穿過(guò)沼澤,可能也無(wú)法獲得好成績(jī),干脆找一條最安全的路,繞道雖遠(yuǎn)些,但堅(jiān)持下去總能到達(dá)終點(diǎn)。結(jié)果沒(méi)想到他不但成了第一個(gè),更是唯一一個(gè)安全到達(dá)終點(diǎn)的人。

這個(gè)故事雖短,卻給現(xiàn)在仍然在迷茫中的投資者指點(diǎn)了迷津。想想看,身邊有沒(méi)有類似的這樣三個(gè)人,第一個(gè)人2008年很早就買(mǎi)了基金,雖然趕上了“九條意見(jiàn)”的利好賺了一些,但因?yàn)閷?duì)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有事先的估計(jì),宏觀調(diào)控一來(lái),沒(méi)多久就把先前賺到的錢(qián)給虧掉了。第二個(gè)人是在市場(chǎng)人人喊好的時(shí)候看到某基金賣(mài)得火爆,連菜場(chǎng)里賣(mài)黃鱔的都說(shuō)這只基金能賣(mài)到100億元以上,生怕錯(cuò)過(guò)機(jī)會(huì),急急忙忙追入,結(jié)果連小賺的機(jī)會(huì)都沒(méi)有,虧了很多。第三個(gè)人知道自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,在股市達(dá)到沸點(diǎn)的時(shí)刻,覺(jué)得這個(gè)“市場(chǎng)沼澤”已對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成了較大的風(fēng)險(xiǎn),于是干脆選擇了貨幣基金這種最安全的理財(cái)方式,避免了虧損。

說(shuō)到這里就更清楚了,這個(gè)小故事已經(jīng)包含了生活中幾乎所有的理財(cái)哲學(xué),讓我一一說(shuō)來(lái)。從眾是財(cái)富的殺手,世上的路不是走的人越多了越平坦越順利,沿著別人的腳印走,不僅走不出新意,有時(shí)還可能會(huì)跌進(jìn)陷阱。投資理財(cái)亦是如此,買(mǎi)進(jìn)人人追捧的熱門(mén)基金,和買(mǎi)進(jìn)人人都說(shuō)要漲的股票一樣危險(xiǎn)。

理財(cái)不是追求名次的運(yùn)動(dòng),能夠最終到達(dá)目的地的那個(gè)人,通常是最不在乎名次的那個(gè)人,而一旦有人總是想著最快到達(dá)終點(diǎn)的方式,那他離出局也一定不遠(yuǎn)了。買(mǎi)基金就是追求穩(wěn)定安全的長(zhǎng)期回報(bào),比的不是一夜暴富的速度,而是穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)的收益。

篇2

生理上的需要是人們最原始、最基本的需要，如吃飯、穿衣、住宅、醫(yī)療等。若不滿足，則人的生存受到威脅。這就是說(shuō)，它是最強(qiáng)烈的不可避免的最底層需要，也是推動(dòng)人類社會(huì)延續(xù)的強(qiáng)大動(dòng)力。安全的需要有勞動(dòng)安全、職業(yè)安全、生活穩(wěn)定、免于災(zāi)難、未來(lái)有保障等。

安全需要比生理需要較高一級(jí)，當(dāng)生理需要得到滿足以后就會(huì)產(chǎn)生這種需要。每一個(gè)在現(xiàn)實(shí)中生活的人，都會(huì)有安全感的欲望、自由的欲望、提高防御實(shí)力的欲望。

社交的需要也叫歸屬與愛(ài)的需要，是指?jìng)€(gè)人渴望得到家庭、團(tuán)體、朋友、同事的關(guān)懷、愛(ài)護(hù)和理解，是對(duì)友情、信任、溫暖、愛(ài)情的需要。社交的需要比生理和安全需要更細(xì)微、更難捉摸。它與個(gè)人性格、經(jīng)歷、生活區(qū)域、民族、生活習(xí)慣、宗教信仰等都有關(guān)系，這種需要是難以體察、很難度量的。

尊重的需要可分為自尊、他尊和權(quán)力欲三類，包括自我尊重、自我評(píng)價(jià)以及尊重別人。尊重的需要很少能夠得到完全的滿足，但只要基本上的滿足就可產(chǎn)生推動(dòng)力。

自我實(shí)現(xiàn)的需要是最高等級(jí)的需要。滿足這種需要就要求完成與自己能力相稱的工作，最充分地發(fā)揮自己的潛在能力，成為眾望所歸的人物。這是一種創(chuàng)造的需要。有自我實(shí)現(xiàn)需要的人，似乎在竭盡所能，使自己趨于完美。自我實(shí)現(xiàn)意味著充分地、活躍地、忘我地、集中全力地、全神貫注地體驗(yàn)生活。

每個(gè)人身上都潛藏著這五種不同層次的需要，但在不同的時(shí)期表現(xiàn)出來(lái)的各種需要的迫切程度是不同的。人的最迫切的需要才是激勵(lì)人的行動(dòng)的主要原因和動(dòng)力。人的需要是從外部得來(lái)的滿足逐漸向內(nèi)在得到的滿足轉(zhuǎn)化。

在高層次的需要出現(xiàn)之前，低層次的需要必須得到適當(dāng)?shù)臐M足。任何需要都是在下一個(gè)層次被滿足以后，才會(huì)進(jìn)入到上一個(gè)層次當(dāng)中去；如果下一個(gè)層次沒(méi)有被滿足，上一個(gè)層次的需要就會(huì)被壓制。

馬斯洛還認(rèn)為，在人自我實(shí)現(xiàn)的創(chuàng)造性過(guò)程中，產(chǎn)生出一種所謂的“高峰體驗(yàn)”的情感，這個(gè)時(shí)候的人的心情激蕩，是人存在的最高、最完美、最和諧的狀態(tài)，這時(shí)的人有一種欣喜若狂、如醉如癡的感覺(jué)。

既然我們理解到有錢(qián)首先是一種感覺(jué)，而非簡(jiǎn)單的數(shù)字，是一種需要被滿足的心理狀態(tài)，那么，理財(cái)?shù)哪康臎Q不應(yīng)是簡(jiǎn)單的獲取錢(qián)財(cái)（以數(shù)量來(lái)表現(xiàn)），而是應(yīng)該配合人類自我實(shí)現(xiàn)過(guò)程中的需求層次，逐一地滿足：家庭財(cái)務(wù)健康―家庭財(cái)務(wù)安全―家庭財(cái)務(wù)自主―家庭財(cái)務(wù)自由的成長(zhǎng)過(guò)程，從而滿足家人和自己的物質(zhì)和精神生活需要，身心健康，并且對(duì)社會(huì)有很大的貢獻(xiàn)，使人生更加卓越。

一般的財(cái)務(wù)規(guī)劃課程就是提醒人們要規(guī)避人生風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)。它的內(nèi)容包括：收支規(guī)劃、借貸規(guī)劃、投資規(guī)劃、保障規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、員工福利規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃。它可能會(huì)告訴你哪只股票可以賺錢(qián)，哪只股票可能不賺錢(qián)，不過(guò)這些都是技巧，學(xué)習(xí)它只能幫我們獲得錢(qián)財(cái)，但是你獲得了錢(qián)財(cái)以后可能還是不會(huì)感覺(jué)幸福。

今天，我引領(lǐng)大家要學(xué)的不僅是這些技巧，更是整個(gè)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的目的和真諦，能夠幫助大家開(kāi)啟一條經(jīng)由“財(cái)務(wù)健康―財(cái)務(wù)安全―財(cái)務(wù)自主―財(cái)務(wù)自由”的創(chuàng)富路程，幫助我們?nèi)松晒?、關(guān)系圓滿，能夠獲得更加幸福完美的人生。

滿足人生需要的理財(cái)層次判斷標(biāo)準(zhǔn)是：

滿足人生第一層需要――生理的需要，對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)狀態(tài)是――財(cái)務(wù)健康：

收支平衡有盈余

資金儲(chǔ)備能應(yīng)付緊急需要

投資保本、增值，有抗風(fēng)險(xiǎn)的能力

資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，沒(méi)有隱憂

達(dá)成已知心愿

能滿足可預(yù)見(jiàn)之未來(lái)開(kāi)支，包括疾病、子女教育、退休等問(wèn)題的安排

滿足人生第二層需要――安全的需要，對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)狀態(tài)是――財(cái)務(wù)安全：

財(cái)務(wù)安全保障人生所有，無(wú)懼突然變故的風(fēng)險(xiǎn)。

家庭風(fēng)險(xiǎn)的防范

職業(yè)生涯的規(guī)劃

合理的財(cái)務(wù)投資規(guī)劃

兒童教育金的準(zhǔn)備方法

養(yǎng)老金的準(zhǔn)備方法

滿足人生第三層、第四層需要――社交的需要、自尊的需要，對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)狀態(tài)是――財(cái)務(wù)自主：

財(cái)務(wù)自主是一種能滿足愛(ài)心責(zé)任和學(xué)習(xí)成就的狀態(tài)，是一種對(duì)生活充滿信心的狀態(tài)。

可以投資家庭建設(shè)，盡情享受喜歡的房子、車子

選擇自己喜歡的生活方式

開(kāi)始合理安排投資組合，學(xué)會(huì)使用如股票、基金等各種金融投資工具，進(jìn)行長(zhǎng)期、中期、短期的投資布局

可能獲利的機(jī)會(huì)更多，即使出現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)家庭生活影響不大

滿足人生第五層需要――自我實(shí)現(xiàn)的需要，對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)狀態(tài)是――財(cái)務(wù)自由：

財(cái)務(wù)自由就是創(chuàng)造豐厚的現(xiàn)金流，擺脫財(cái)務(wù)拘束及限制。

建立商業(yè)系統(tǒng)及投資系統(tǒng)，獲利超過(guò)生活所需，不為錢(qián)工作

更有時(shí)間，更能享受

不愁衣食，不懼風(fēng)險(xiǎn)

更有能力，更高收入

生活富足，自由自在

當(dāng)人的一生完成了以上四個(gè)層次后，就會(huì)以回饋社會(huì)為己任，注重對(duì)社會(huì)和他人的貢獻(xiàn)，從而在內(nèi)心獲得自我滿足。

篇3

2， 美國(guó)的大數(shù)據(jù)專家通過(guò)對(duì)全球航空公司運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的分析，揭示出，各國(guó)航空安全指數(shù)差異與飛行區(qū)域和國(guó)家的安全管理關(guān)系密切，因此不能簡(jiǎn)單認(rèn)為發(fā)達(dá)國(guó)家的飛機(jī)就更加安全。

3， 需要重申的安全知識(shí)：全程關(guān)閉手機(jī)電源

飛行模式對(duì)飛機(jī)的干擾等同于開(kāi)機(jī)。盡管有數(shù)據(jù)表明，手機(jī)的工作頻率不會(huì)影響到飛機(jī)的通訊系統(tǒng)，但在高空的強(qiáng)輻射下，電子儀器的頻率很容易發(fā)生跳躍，特別是地面基站信號(hào)極其微弱的地方。為了您和他人的生命安全，請(qǐng)?jiān)陲w行全程關(guān)閉手機(jī)電源，并在起飛后7分鐘、降落前7分鐘關(guān)閉其他一切電子設(shè)備。

4， 正確認(rèn)識(shí)“黑色十分鐘”：

起飛和降落只占飛行時(shí)間的6%，但事故幾率卻達(dá)到了68.3%。絕大多數(shù)空難都發(fā)生在起飛階段的3分鐘內(nèi)和著陸階段的7分鐘內(nèi)，因此有“黑色10分鐘”之說(shuō)。

5， 飛機(jī)事故造成的社會(huì)影響比其他事故更大，原因是事故少但嚴(yán)重程度高，受關(guān)注度大。

6， 美國(guó)知名網(wǎng)站Airline 統(tǒng)計(jì)了1985～2011年的數(shù)據(jù)，比較全球448家航空公司的安全表現(xiàn)，評(píng)選出十大最安全航空公司。評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)包括各地航空管理機(jī)構(gòu)、主要飛航協(xié)會(huì)的評(píng)核和航空公司的安全紀(jì)錄等指標(biāo)。

《新理財(cái)》：在日常工作和生活旅行時(shí)，我們應(yīng)怎樣選擇在安全性上值得信賴的航空公司？

李兵：航空公司是否安全的一個(gè)重要決定因素是：各國(guó)民航局如何管理航空公司。在我國(guó)，機(jī)場(chǎng)和空中交通控制系統(tǒng)必須遵守最嚴(yán)格的安全規(guī)則。我國(guó)民航的安全管理機(jī)構(gòu)設(shè)置非常嚴(yán)密、細(xì)化，不僅設(shè)有地區(qū)管理局，各省和直轄市內(nèi)還設(shè)有專門(mén)的民航安全監(jiān)督機(jī)構(gòu)。從行業(yè)制度到各專業(yè)領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)的管理上，中國(guó)民航的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)高，且近年來(lái)一直保持著良好的安全運(yùn)行記錄，各項(xiàng)安全指標(biāo)的達(dá)成都超過(guò)了發(fā)達(dá)國(guó)家。

《新理財(cái)》：哪些機(jī)型安全系數(shù)較高？安全性是否與機(jī)齡相關(guān)？

李兵：全球現(xiàn)階段運(yùn)行的航班中，既有成熟機(jī)型，也有在發(fā)展中的機(jī)型。對(duì)于機(jī)型安全的考量，不能以發(fā)生重大事故為衡量標(biāo)準(zhǔn)。以吉祥航空現(xiàn)運(yùn)行的空客A320系列為例，該機(jī)型在全球運(yùn)行超過(guò)1萬(wàn)架，屬于成熟機(jī)型，安全性穩(wěn)定。另外，機(jī)齡與安全系數(shù)存在一定關(guān)系，新飛機(jī)的安全系數(shù)自然會(huì)高一些。良好的使用、維護(hù)和保養(yǎng)，與提升飛機(jī)安全性也密不可分。只引進(jìn)全新的飛機(jī)、不買(mǎi)二手飛機(jī)是吉祥航空的原則，我們現(xiàn)在擁有的30多架空客A320系列飛機(jī)在加入吉祥時(shí)都是全新的，目前整個(gè)機(jī)隊(duì)的平均機(jī)齡只有2.5年，是中國(guó)民航機(jī)齡最年輕的機(jī)隊(duì)。

《新理財(cái)》：關(guān)于網(wǎng)上熱傳的“最安全座位圖”是否有科學(xué)根據(jù)？

李兵：網(wǎng)絡(luò)上熱傳的“乘機(jī)安全座位圖”，是基于數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析得出的旅客座位布局圖，其科學(xué)性有待考量。確保旅客乘機(jī)安全包括許多方面，如旅客的地面安檢、行李運(yùn)輸、空中保衛(wèi)、應(yīng)急處置等。我們?cè)跒樘峁┞每蛢?yōu)質(zhì)機(jī)上服務(wù)的同時(shí)，在乘機(jī)安全管理上也有大量的投入。吉祥航空的機(jī)組成員每年都必須進(jìn)行應(yīng)急逃生的聯(lián)合演練，并邀請(qǐng)部分媒體記者扮演乘客一起參與到我們的實(shí)戰(zhàn)演練中。通過(guò)對(duì)機(jī)組成員定期嚴(yán)格的訓(xùn)練，確保旅客在應(yīng)急情況下以最佳的路徑、最短的時(shí)間、最安全的方式到達(dá)安全地點(diǎn)。

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篇4

篇5

（二）家庭投資理財(cái)?shù)闹饕贩N

1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財(cái)方式，很多普通老百姓都會(huì)選擇這種方式來(lái)投資，因?yàn)?，它與其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩(wěn)定性、安全性等特點(diǎn)。

2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應(yīng)該是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是對(duì)于長(zhǎng)期的投資者而言，股票無(wú)疑是獲得最高利潤(rùn)的投資工具。因此，很多家庭在投資的時(shí)候都會(huì)選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性。當(dāng)股市、樓市下滑或波動(dòng)的時(shí)候，黃金總被視為保障投資的好機(jī)會(huì)。二是黃金市場(chǎng)不易操縱。因?yàn)辄S金市場(chǎng)屬于全球性的投資市場(chǎng)，沒(méi)有哪個(gè)莊家，甚至哪個(gè)國(guó)家能夠完全操縱黃金市場(chǎng)，它具有超越國(guó)家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價(jià)格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機(jī)會(huì)和交易樂(lè)趣。

4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風(fēng)險(xiǎn)以及收益可觀等特點(diǎn)，對(duì)于缺少時(shí)間和專業(yè)知識(shí)的家庭投資者是最佳投資工具。

除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時(shí)，每個(gè)家庭要根據(jù)自身的情況來(lái)進(jìn)行選擇。

二、家庭投資理財(cái)方案

（一）制訂投資理財(cái)計(jì)劃

投資理財(cái)中有一個(gè)非常重要的原則，即要時(shí)刻保持收益性、安全性、流動(dòng)性。因此，制定理財(cái)方案時(shí)要考慮到以下幾個(gè)方面：（1）建立流動(dòng)資金。在制定理財(cái)方案的時(shí)候，首先要考慮的應(yīng)該是流動(dòng)資金，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的投資理財(cái)可以選擇一些可變現(xiàn)的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現(xiàn)在所預(yù)測(cè)的資金會(huì)有很大的差異，而為了避免到時(shí)候資金不足的狀況發(fā)生，就需要進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)累積，所選擇的投資方式需保證資產(chǎn)不受通貨膨脹的影響且風(fēng)險(xiǎn)較小。（3）建立退休基金。在準(zhǔn)備退休的早期階段，選擇投資策略時(shí)應(yīng)偏重其收益性，但相對(duì)來(lái)說(shuō)也要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而在接近退休的時(shí)候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險(xiǎn)方面可以進(jìn)一步的加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種的投入。（4）計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指家庭主要收入者在發(fā)生故障之后家庭能夠維持生活的最長(zhǎng)時(shí)間。家庭投資理財(cái)應(yīng)該將這一狀況考慮進(jìn)去，以免在主要收入者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活。

（二）了解和掌握政策和有關(guān)理財(cái)和學(xué)科知識(shí)

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)時(shí)首先要了解和掌握國(guó)家的相關(guān)政策。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向也直接影響著投資。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)，將會(huì)更大程度的發(fā)揮工具性能，擴(kuò)大市場(chǎng)獲利空間。而且，了解國(guó)家的法律法規(guī)，也會(huì)使得投資更加合法化，其受保護(hù)性、安全性也會(huì)增加。不參加非法融資活動(dòng)，通過(guò)合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據(jù)個(gè)人的偏好以及家庭情況做出有針對(duì)性的選擇，然后制定最合適的、最科學(xué)合理的有效投資方案，減少風(fēng)險(xiǎn)和損失。

（三）家庭投資理財(cái)資產(chǎn)組合分析

資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。家庭在投資理財(cái)時(shí)不僅要了解家庭的狀況，還需要對(duì)宏觀的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有一個(gè)了解及判斷。在此基礎(chǔ)上，對(duì)幾個(gè)主要的投資渠道進(jìn)行相關(guān)的分析，以便調(diào)整自己的資產(chǎn)組合。有一些家庭在進(jìn)行投資組合時(shí)只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內(nèi)在的聯(lián)系，導(dǎo)致了低效益的資產(chǎn)組合。例如，有的家庭投資理財(cái)中保值的意愿使得其資產(chǎn)就逐漸的向著風(fēng)險(xiǎn)低且收益也相對(duì)低的品種集中，投資的主要品種可能是儲(chǔ)蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，這是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式。還有的家庭，投資又過(guò)分向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，資金就會(huì)被套牢。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。因此，資產(chǎn)組合時(shí)也要針對(duì)每個(gè)家庭的特點(diǎn)區(qū)別對(duì)待，主要應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠(yuǎn)期的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)的心理承受能力、對(duì)投資產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度等等。

三、家庭投資理財(cái)應(yīng)注意的問(wèn)題

（一）保持良好的心態(tài)和冷靜頭腦

家庭理財(cái)不僅要實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值，同時(shí)，也要理財(cái)者能在資產(chǎn)保值升值的過(guò)程中享受到快樂(lè)。若家庭成員抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)品種，即使最終理財(cái)收益不錯(cuò)，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財(cái)。另外，家庭投資理財(cái)要有理性，要精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

（二）建立金融檔案

篇6

其中最大的變化是，包括第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、私人銀行等低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)從乏人問(wèn)津到受到追捧的華麗轉(zhuǎn)身。浦發(fā)銀行溫州分行有關(guān)人士表示，今年包括債基、保本型理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)得特別火，截至今年5月底，業(yè)績(jī)已經(jīng)超過(guò)去年全年。浦發(fā)銀行一款“匯理財(cái)穩(wěn)利系列”，在6月25日這一天，整個(gè)溫州市就賣(mài)掉了1億元。此外，包括宜信財(cái)富、恒天財(cái)富等機(jī)構(gòu)，業(yè)績(jī)與去年同期相比也有了大幅度的提高。恒天財(cái)富溫州分公司總經(jīng)理周立雄樂(lè)觀地表示，按照這樣的趨勢(shì)發(fā)展下去，完成今年2億元的目標(biāo)應(yīng)該不成問(wèn)題。

類似的情形早在今年年初也出現(xiàn)過(guò)。溫州市政工程“幸福軌道”市域S1線增資擴(kuò)股一期，在短短一個(gè)月內(nèi)，認(rèn)購(gòu)總金額已超11.9億元。其年化6%的收益率相對(duì)先前的民間借貸收益來(lái)說(shuō)，要低了很多，但其較高的安全性還是吸引到了7000多溫州人參與認(rèn)購(gòu)。

專業(yè)機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告結(jié)果也從另外一個(gè)方面印證了這樣的變化。根據(jù)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)宜信財(cái)富和《溫州商報(bào)》聯(lián)合的《2013溫州大眾富裕階層財(cái)富報(bào)告》顯示，對(duì)于投資主要選擇方式方面，民間借貸已經(jīng)不再是溫州人的第一選擇，股票和銀行理財(cái)產(chǎn)品分別以73.3%和69.1%占據(jù)前兩位。而對(duì)于“未來(lái)最感興趣的投資產(chǎn)品是哪一種？”這個(gè)問(wèn)題，超過(guò)92%的人選擇了固定收益產(chǎn)品。

但就在半年前，類似金融產(chǎn)品境遇迥然不同。來(lái)自私人銀行、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的說(shuō)法表明，低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品很少有人愿意投資，“怎么收益只有那么點(diǎn)？”這是當(dāng)時(shí)絕大多數(shù)溫州人的態(tài)度。

此外，溫州人也開(kāi)始相信專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)，這也是近期一個(gè)明顯的變化。上述調(diào)查報(bào)告結(jié)果也表明，雖然有35.5%的人更加愿意自行決定，但有30.2%的人表示會(huì)采納理財(cái)師的建議，排在了第二位；而只有23.3%的人表示還會(huì)采納包括家人親戚、朋友、合作伙伴等構(gòu)成的圈子成員的建議。溫州理財(cái)行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)張瓊瑤表示，溫州人之前最信賴的是自己和圈子成員，很少有人采納專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的建議。

“民貸風(fēng)波”是貼清醒劑

記者梳理溫州人近期所追捧的金融產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是銀行理財(cái)產(chǎn)品，還是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品，都具有一個(gè)共同點(diǎn)，即收益率大多在5%～10%之間。這樣的收益，相對(duì)于動(dòng)輒20%以上收益率的民間借貸，兩者有著明顯的差距。那么，溫州人緣何突然變得就低不就高了呢？

“一場(chǎng)民間借貸風(fēng)波讓溫州人開(kāi)始關(guān)注本金安全了。”張瓊瑤給出了這樣的說(shuō)法。市場(chǎng)人士的分析，也佐證了她的說(shuō)法。從私人銀行、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，甚至溫州本土仍在做資金中介的地方，人們目前詢問(wèn)最多的不是收益，而是資金安全。對(duì)于這樣的變化，宜信財(cái)富溫州負(fù)責(zé)人吳強(qiáng)感受最深，他說(shuō)：“之前我們向溫州人推薦理財(cái)產(chǎn)品，他們一般肯定都會(huì)先問(wèn)收益是多少，如果達(dá)到自己的心理預(yù)期就投，否則免談。而現(xiàn)在，問(wèn)得最多的卻是風(fēng)險(xiǎn)如何控制，本金安全有無(wú)保障?！?/p>

這樣的轉(zhuǎn)變，頗有覺(jué)醒的意味。張瓊瑤分析指出，爆發(fā)于兩年前的民間借貸風(fēng)波，讓溫州人深刻認(rèn)識(shí)到單純追求高收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)存在的做法不可取。溫州民間借貸利息普遍曾高達(dá)30%，最高達(dá)到60%。如此之高的成本，使得主要使用者——當(dāng)?shù)仄髽I(yè)無(wú)法承受。也就在溫州經(jīng)濟(jì)受到美國(guó)次貸危機(jī)沖擊開(kāi)始下滑之時(shí)，加之國(guó)家在2011年二季度開(kāi)始收緊銀根，溫州民間借貸風(fēng)波爆發(fā)。一時(shí)間，老板、“老高”（指專做民間借貸的人）跑路，眾多參與其中的人血本無(wú)歸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，溫州民間資本超過(guò)8000億元，且以每年14%的速度增長(zhǎng)。來(lái)自非官方數(shù)據(jù)表明，參與民間借貸的資本規(guī)模約4000億元，約占當(dāng)時(shí)全溫州市銀行貸款的50%。

溫州人理財(cái)?shù)那笆澜裆?/p>

一方水土養(yǎng)一方人。溫州人的習(xí)性，以及自身固有習(xí)慣，使得他們習(xí)慣于投資實(shí)實(shí)在在的東西，而看不見(jiàn)、摸不著的金融產(chǎn)品，確實(shí)不屑一顧。

對(duì)于溫州人的個(gè)性特征，溫州大學(xué)商學(xué)院教授何旭艷有著自己的見(jiàn)解。大多數(shù)人從事實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)歷，以及高度認(rèn)同血緣、地緣關(guān)系的性格，加上本身具備敏銳的洞察力，因此溫州人的投資方式，始終與抱團(tuán)“炒賣(mài)”有關(guān)，遇到見(jiàn)效快、回報(bào)率高的產(chǎn)業(yè)，便瘋狂涌入。

溫州人的投資領(lǐng)域極廣，炒房、炒煤、炒車、炒電、炒匯、炒商鋪、炒棉花、炒石油……有人以“無(wú)孔不入”來(lái)形容這種近乎瘋狂的投資行為，每一個(gè)可能存在賺錢(qián)機(jī)會(huì)的領(lǐng)域，都能看到溫州人的身影。

綜觀溫州人的炒買(mǎi)史，除了炒房時(shí)間稍長(zhǎng)一些之外，其他炒買(mǎi)經(jīng)歷都有特定時(shí)期。炒房始于2002年，有溫州人送小孩去上海讀書(shū)，因?yàn)椴磺樵缸夥浚跃驮趯W(xué)校附近買(mǎi)房。沒(méi)想到房產(chǎn)漲價(jià)賺了一筆，于是有更多的溫州人涌入上海投資房產(chǎn)，并走向全國(guó)，開(kāi)啟了炒房之先河。炒黃金最盛時(shí)期在2010年，有人形容溫州人“像買(mǎi)白菜一樣買(mǎi)黃金”。炒煤礦則始于2001年前后，經(jīng)過(guò)溫州人炒作，山西煤礦在短短4年時(shí)間里，上漲了10倍甚至更多。此外，還有油井、棉花等，甚至包括當(dāng)?shù)氐娜嗆嚑I(yíng)運(yùn)證，都曾成為炒賣(mài)對(duì)象。

但在金融領(lǐng)域，鮮有溫州人的身影。即使在股市最為瘋狂的2007年，上證指數(shù)一度超過(guò)6000點(diǎn)，財(cái)富效應(yīng)盛極一時(shí)，但也并未激起溫州人的強(qiáng)烈興趣，這與溫州曾經(jīng)全民炒房的現(xiàn)象大相徑庭。

表1溫州人炒賣(mài)的部分領(lǐng)域或項(xiàng)目

項(xiàng)目 時(shí)間 結(jié)果

房產(chǎn) 2003年起 十年間，房?jī)r(jià)普漲4～6倍，雖然房?jī)r(jià)飛漲并非全是溫州人的“功勞”，但炒房客的推波助瀾作用不可忽視

煤礦 2001年～2007年 短短幾年，導(dǎo)致山西煤礦價(jià)格暴漲10倍，并最終導(dǎo)致國(guó)家出手整頓

三輪車營(yíng)運(yùn)證 2003年前后 將溫州本地的三輪車營(yíng)運(yùn)證炒到10萬(wàn)元一張。同時(shí)，溫州炒客還遠(yuǎn)赴福建寧德、江蘇鎮(zhèn)江等地，炒作當(dāng)?shù)氐某鲎廛?，并使得轉(zhuǎn)讓價(jià)格抬高了一倍甚至更多

炒棉花 2009年～2010年 2009年，溫州商人以高出市場(chǎng)價(jià)兩三倍價(jià)格，直接從農(nóng)民手上訂購(gòu)還未生長(zhǎng)出來(lái)的棉花。來(lái)年，棉花豐收，而當(dāng)棉花企業(yè)收購(gòu)棉花的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)無(wú)棉花可收，迫于壓力，只能以高出溫州商人訂購(gòu)價(jià)一倍的價(jià)格來(lái)收購(gòu)

炒黃金 2010年前后 由于樓市調(diào)控，房產(chǎn)投資受限，溫州人開(kāi)始大量購(gòu)買(mǎi)黃金。但由于金價(jià)走勢(shì)不受個(gè)人所控制，不少人在此輪金價(jià)下跌中損失慘重

炒大蒜 2009年～2010年 這次炒作屬于溫州人和山西煤老板聯(lián)手作戰(zhàn)。由于2009年山東金鄉(xiāng)大蒜價(jià)格猛跌，加之是年產(chǎn)量下滑，于是有人開(kāi)始囤積大蒜，并導(dǎo)致大蒜價(jià)格一路飆升至十幾元，被人戲稱“蒜你狠”

暴利時(shí)代已成過(guò)去式

溫州人投資理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，給我們什么啟迪，又能讓我們從中吸取怎樣的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)？

對(duì)于溫州人投資觀念的轉(zhuǎn)變，何旭艷認(rèn)為可以解讀為溫州人的審時(shí)度勢(shì)之舉。民間借貸風(fēng)波讓溫州人蒙受損失的同時(shí)，也讓他們開(kāi)始反思，高收益與本金安全哪個(gè)更為重要？“至少?gòu)哪壳皝?lái)看，他們選擇了后者，這是一個(gè)可喜的變化。”她說(shuō)。

何旭艷同時(shí)提到，溫州草根一代退居幕后，大部分已經(jīng)掌握了很多金融知識(shí)的二代走上前臺(tái)，他們的投資選擇也更為合理和理性。周立雄也看到了這樣的變化，在此前不久，有個(gè)富二代主動(dòng)找到他要求調(diào)整財(cái)務(wù)規(guī)劃，尤其是增加合理的保障和安全投資。

溫州人會(huì)不會(huì)重走老路，再次犯錯(cuò)？無(wú)人能夠給出答案。何旭艷表示，發(fā)生在上個(gè)世紀(jì)80年代中期的樂(lè)清“抬會(huì)”事件，曾給溫州人留下慘痛的回憶，但并未成為前車之鑒，因?yàn)樵?0多年后，民間借貸風(fēng)波再次發(fā)生?！疤?huì)”是溫州早期典型的組織化民間金融，涉及人數(shù)之廣、影響范圍之大，前所未有。在那次臺(tái)風(fēng)式的金錢(qián)游戲中，溫州有63人自殺，200人潛逃，近1000人被非法關(guān)押，8萬(wàn)多戶家庭傾家蕩產(chǎn)?！爱?dāng)暴富機(jī)會(huì)來(lái)臨的時(shí)候，溫州人會(huì)如何選擇，現(xiàn)在無(wú)法下結(jié)論?！焙涡衿G說(shuō)。

不管將來(lái)如何，就目前而言，溫州人投資理念的主動(dòng)調(diào)整，其實(shí)頗具現(xiàn)實(shí)意義。溫州具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，發(fā)生在這塊土地上的事件，都會(huì)投射到其他地方。諸如此前的溫州房?jī)r(jià)腰斬、老板跑路等現(xiàn)象，都曾在國(guó)內(nèi)其他城市出現(xiàn)過(guò)，比如鄂爾多斯、泗洪民間借貸危機(jī)等等。

篇7

篇8

諾亞財(cái)富希望成為客戶到達(dá)財(cái)富彼岸的方舟。

諾亞財(cái)富致力于為客戶提供客觀的、全面的并適合該客戶的理財(cái)解決方案。

諾亞財(cái)富的核心價(jià)值理念是獨(dú)一無(wú)二的，目標(biāo)是“一切以客戶為中心”。秉承這種理念，相信在不久的將來(lái)諾亞財(cái)富能夠成為客戶滿意度最高的獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)。戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢(mèng)想。

諾亞財(cái)富為客戶提供一種全新的私人財(cái)富管理的享受與經(jīng)歷。

諾亞財(cái)富對(duì)客戶

生病去看醫(yī)生，而不是研究《本草綱目》

無(wú)論一個(gè)人是貧窮還是富有，是年輕還是年老，都必須面對(duì)理財(cái)問(wèn)題。

每個(gè)人都希望不辭辛苦掙來(lái)的財(cái)富能夠保值增值、傳承后代及至永續(xù)增長(zhǎng)、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來(lái)。

投資大師沃倫?巴菲特說(shuō)，要想做到價(jià)值投資，就必須做到以下3點(diǎn)：第一要學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)，做一個(gè)聰明的投資人，而不是盲目的投資人；第二要認(rèn)真看公司的年報(bào)，只投資自己看得明白的公司；第三要學(xué)會(huì)耐心等待，不為市場(chǎng)的冷熱所動(dòng)，一旦發(fā)現(xiàn)了值得投資的項(xiàng)目就要耐心擁有，堅(jiān)守信念。這看似簡(jiǎn)單的幾條，要做到實(shí)在不容易。

古云：術(shù)業(yè)有專攻。正如生了病要去看醫(yī)生，而不是自己研究《本草綱目》。選擇獨(dú)立、客觀、中立、專業(yè)的第三方理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，可以幫您輕松解決投資理財(cái)中看似復(fù)雜的問(wèn)題。

作為國(guó)內(nèi)最大第三方理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，諾亞財(cái)富擁有一批專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，不但學(xué)識(shí)深厚，而且擁有投資理財(cái)領(lǐng)域所必需的各種技能和資格證書(shū)：不但擁有大量綜合理財(cái)規(guī)劃的經(jīng)驗(yàn)，而且職業(yè)操守過(guò)硬，完全能夠站在客戶的立場(chǎng)上，為客戶提供專業(yè)化服務(wù)。

諾亞財(cái)富擁有的資深理財(cái)師在金融行業(yè)的平均工作經(jīng)驗(yàn)超過(guò)6年，每一位理財(cái)師在分析客人的理財(cái)需求和實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況后，給客人提供理財(cái)建議和理財(cái)報(bào)告書(shū)，并據(jù)此配置資產(chǎn)，資產(chǎn)范圍涵蓋了境內(nèi)外的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置，由專屬理財(cái)規(guī)劃師為客戶量身定做。第三方理財(cái)，帶你走上“私秘、穩(wěn)健、輕松、優(yōu)雅”的財(cái)富之旅。

修正理財(cái)誤區(qū)的幾點(diǎn)建議

誤區(qū)1：理財(cái)是有錢(qián)人的事。沒(méi)有錢(qián)，就不需要理財(cái)。無(wú)論是有錢(qián)還是沒(méi)錢(qián)，都需要理財(cái)。很可能沒(méi)錢(qián)就是因?yàn)闆](méi)有好好理財(cái)。如果改變了自己原來(lái)的習(xí)慣，養(yǎng)成了積極理財(cái)?shù)牧?xí)慣，就可能從沒(méi)錢(qián)變成有錢(qián)。人人都應(yīng)當(dāng)而且可以理好自己的財(cái)富。

誤區(qū)2：錢(qián)太少、理財(cái)?shù)男Ч幻黠@，所以不理財(cái)。比如，如果一個(gè)人每月拿出100元來(lái)投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開(kāi)始投資，每個(gè)月投資100元，60歲時(shí)將擁有632407元；從30歲開(kāi)始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開(kāi)始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開(kāi)始，到60歲，將擁有20844元。

由此可見(jiàn)，理財(cái)時(shí)間越長(zhǎng)、財(cái)富積累得越快、越多。養(yǎng)成節(jié)省的習(xí)慣，投資的習(xí)慣，錢(qián)少的人一樣可以成為有錢(qián)人、時(shí)間越長(zhǎng)、效果越明顯。

誤區(qū)3：工作忙、沒(méi)時(shí)間理財(cái)。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點(diǎn)時(shí)間學(xué)學(xué)理財(cái)知識(shí)，都是沒(méi)問(wèn)題的。

誤區(qū)4：不懂理財(cái)知識(shí)，沒(méi)法理財(cái)。這種擔(dān)心也不必要。只要肯學(xué)習(xí)，什么時(shí)候?qū)W都不晚，什么樣的知識(shí)都可以學(xué)會(huì)。再者，還可以請(qǐng)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)為你打理財(cái)富。

誤區(qū)5：理財(cái)就是發(fā)財(cái)、一夜致富。這種想法與理財(cái)相悖。理財(cái)要求做到未雨綢繆，在力求財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，同一夜暴富沒(méi)有關(guān)系。

誤區(qū)6：理財(cái)就是買(mǎi)股票、買(mǎi)保險(xiǎn)。股票和保險(xiǎn)都是理財(cái)?shù)墓ぞ?，遠(yuǎn)不是理財(cái)?shù)娜?。全面的理?cái)應(yīng)該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃，財(cái)產(chǎn)分配和繼承規(guī)劃等。

誤區(qū)7：理財(cái)?shù)脑瓌t和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財(cái)?shù)幕驹瓌t和基本方法，諸如“量入為出攢錢(qián)”、“打深井生錢(qián)”、“筑堤壩護(hù)錢(qián)”，這些對(duì)男女都同樣適用。

理財(cái)4建議：

1.個(gè)人理財(cái)目標(biāo)不應(yīng)局限于投資賺錢(qián)，而應(yīng)追求如何達(dá)到一種財(cái)務(wù)自由的境界。

2.個(gè)人理財(cái)貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢(qián)”的人要理財(cái)，只有“小錢(qián)”的人更要理財(cái)。

3將錢(qián)全部存入銀行看似安全、省時(shí)間，其實(shí)是被動(dòng)地承受了通貨膨脹和利息稅的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該合理地分流儲(chǔ)蓄存款，使理財(cái)渠道多元化。

4個(gè)人理財(cái)是極具個(gè)性化的活動(dòng)，只能因人而異、因財(cái)而理。

――高斌諾亞(北京)財(cái)富管理中心助理理財(cái)規(guī)劃師

財(cái)富管理，一生的事情

正確的財(cái)富管理，必須從一開(kāi)始就顯示出其長(zhǎng)久的生命力，因?yàn)樗鼤?huì)伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財(cái)富管理方法一定要穩(wěn)健且可持續(xù)。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

投資理財(cái)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步地往前走，達(dá)到了每個(gè)小的目標(biāo)要獎(jiǎng)勵(lì)自己、獎(jiǎng)勵(lì)家人。理財(cái)其實(shí)就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實(shí)就是一個(gè)理財(cái)?shù)倪^(guò)程，理財(cái)作為一種必不可少的生活方式貫穿整個(gè)一生。因此，人的一生都需要必要的理財(cái)計(jì)劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

――張延忻諾亞(北京)財(cái)富管理中心理財(cái)規(guī)劃師

不可不知的3個(gè)提醒

樹(shù)立長(zhǎng)期投資觀念

在長(zhǎng)期投資中，著名的“72法則”是沒(méi)有接受過(guò)金融專業(yè)訓(xùn)練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢(qián)能夠在72除以年回報(bào)率的百分?jǐn)?shù)內(nèi)的年數(shù)內(nèi)翻一番。例如：如果投資回報(bào)率為9％，則今天的10萬(wàn)元大約在8年的長(zhǎng)期投資之后變成20萬(wàn)元。

缺乏長(zhǎng)期投資觀念，過(guò)于重視投資的短期收益，是國(guó)人在投資理財(cái)方面不成熟的最大表現(xiàn)。

利用專業(yè)投資顧問(wèn)

篇9

主持人趙榮春：錢(qián)景財(cái)富主要業(yè)務(wù)有三塊：一塊做財(cái)富管理，就是針對(duì)高凈值人群做資產(chǎn)配置的，比如說(shuō)信托、資管、私募；第二塊業(yè)務(wù)是錢(qián)景私人理財(cái)，幫助客戶做資產(chǎn)配置，配置主要是公募基金。我們的特色是在客戶購(gòu)買(mǎi)公募基金時(shí)間幫著量身定制。第三塊業(yè)務(wù)是我們的P2P平臺(tái)，錢(qián)景招財(cái)貓，以信托轉(zhuǎn)讓和股票配置為主要業(yè)務(wù)的比較安全P2P平臺(tái)。

姚敏：我們重點(diǎn)產(chǎn)品是認(rèn)證支付，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶在手機(jī)端更好的完成支付，更加便捷做互聯(lián)網(wǎng)金融的投資。非常感謝互聯(lián)網(wǎng)金融的合作伙伴。

耿彪：廣信貸是2013年1月21日上線的平臺(tái)，在上線兩年半的時(shí)間里，主要專注于做北京的房產(chǎn)和車輛的抵押貸款，上線近三年來(lái)我們主要以優(yōu)質(zhì)的債權(quán)來(lái)保證投資人的收益和本金。

吳復(fù)申：果樹(shù)財(cái)富是2014年5月份一群投資人眾籌成立的平臺(tái)，也是首家眾籌成立的平臺(tái)。今年5月份做了第二次眾籌，兩次眾籌規(guī)模分別是530萬(wàn)人民幣和1000萬(wàn)人民幣，也算是P2P行業(yè)里面眾籌做得不錯(cuò)的。我們主營(yíng)業(yè)務(wù)是汽車抵押貸款，后面會(huì)繼續(xù)去對(duì)接一些機(jī)構(gòu)或者小貸公司的比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，在今年下半年繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模，也會(huì)在融資這一塊繼續(xù)尋求有合作意向的機(jī)構(gòu)投資者。果樹(shù)財(cái)富總公司目前在深圳，全國(guó)4家分公司。我們現(xiàn)在在全國(guó)也在招募合伙人和加盟商，有需要會(huì)后可以線下勾搭一下。我是1992年的，這個(gè)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融給了我們年輕人一個(gè)機(jī)會(huì)，我們希望在未來(lái)萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)里面能占的一席之地，希望有志之士跟我們一起奮斗。

王鵬程：銀豆網(wǎng)2014年2月份成立，到現(xiàn)在不到一年半的時(shí)間。去年9月份聯(lián)想投資我們A輪。在前一段時(shí)間初步和上市公司凱瑞得簽訂了一個(gè)并購(gòu)的框架協(xié)議，供應(yīng)鏈金融以及小微信用和企業(yè)融資是我們主要資產(chǎn)類型的產(chǎn)品。我們成立一年半不到的時(shí)間，交易量10億左右。

劉堅(jiān)：搜房大家可能知道，當(dāng)然這位嘉賓說(shuō)90后，我們壓力就很大，搜房已經(jīng)快16年了，專注在房地產(chǎn)和家居這個(gè)領(lǐng)域里面，也是上市公司。搜房金融是搜房網(wǎng)2015年三大平臺(tái)之一，信息平臺(tái)、交易和金融平臺(tái)我們希望把這個(gè)鏈條閉環(huán)做起來(lái)。搜房金融主要專注在房地產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。我們所有的產(chǎn)品都圍繞房地產(chǎn)，比如說(shuō)大家買(mǎi)房的首付，二手房交易環(huán)節(jié)各種融資，我們現(xiàn)在已經(jīng)做了很多的準(zhǔn)備，也有小貸公司，在上海注冊(cè)了5個(gè)億的小貸公司，天津、重慶都有3個(gè)億的小貸公司。所以在2015年應(yīng)該說(shuō)主管搜房金融這個(gè)領(lǐng)域，希望能夠通過(guò)金融這個(gè)平臺(tái)把房地產(chǎn)的交易環(huán)節(jié)能夠串起來(lái)，這是我們一個(gè)最重要的工作。

肖永紅：數(shù)據(jù)堂是一家新三板（公司），去年12月10號(hào)掛牌的做大數(shù)據(jù)交易服務(wù)的企業(yè)。拿P2P這個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)大家放貸包括理財(cái)，碰到很核心的問(wèn)題就是風(fēng)控，需要對(duì)人和企業(yè)很多維度的數(shù)據(jù)必須拿到這些數(shù)據(jù)建一個(gè)模型，并且來(lái)看看這個(gè)人和這個(gè)企業(yè)是不是靠譜，給他放多大的錢(qián)。數(shù)據(jù)堂在做什么事情？我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)很多機(jī)構(gòu)，很多企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)有大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都可用來(lái)作為風(fēng)控輔助的事情，但是這些數(shù)據(jù)對(duì)P2P公司，互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)想拿到這些數(shù)據(jù)又非常難。互聯(lián)網(wǎng)做了大數(shù)據(jù)和交易的平臺(tái)，搜集各種各樣的人和企業(yè)，各種各樣行業(yè)的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)匯集起來(lái)以后其中一大塊做個(gè)人和征信的數(shù)據(jù)服務(wù)，今天來(lái)的P2P公司包括很多互聯(lián)網(wǎng)的金融公司，應(yīng)該都是我們的客戶，需要數(shù)據(jù)的話可以來(lái)找我們。我們現(xiàn)在在做的事情：第一塊就是做交易，把有數(shù)據(jù)和要數(shù)據(jù)對(duì)接起來(lái)。第二塊做的事情就是互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代有很大一塊，一大部分?jǐn)?shù)據(jù)都是非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，我們可利用的數(shù)據(jù)做一些加工處理，這也是我們的優(yōu)勢(shì)。

主持人趙榮春：在座每一位對(duì)互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)的發(fā)展到底是什么樣的情景可以跟我們描繪一下嗎？從你的角度看一下互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)或者P2P，未來(lái)會(huì)不會(huì)替代銀行？會(huì)不會(huì)老百姓最主流的理財(cái)方式？

姚敏：我個(gè)人覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)還是很新一個(gè)行業(yè)，以后的發(fā)展前景肯定會(huì)非常的好，因?yàn)樵谥袊?guó)現(xiàn)在的情況投資的領(lǐng)域，大家手頭上可能有更多的現(xiàn)金，這個(gè)領(lǐng)域會(huì)給大家的很多投資渠道和方向，從行業(yè)整體數(shù)據(jù)來(lái)看這個(gè)行業(yè)發(fā)展增長(zhǎng)力非常高。當(dāng)然不認(rèn)同會(huì)替代銀行，就像第三方支付公司不會(huì)替代銀行一樣。銀行還是很主要的具有保障的單位，現(xiàn)在這種情況下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大氛圍下，包括有人跟我說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融更好的投資方向，我會(huì)覺(jué)得整個(gè)的氛圍這樣，以后的方向也會(huì)比較高，接了很多家的互聯(lián)網(wǎng)金融的公司，從后臺(tái)的數(shù)據(jù)包括增長(zhǎng)量來(lái)看給我們比較好的答案，整體數(shù)據(jù)量上升，也是因?yàn)檫@樣的行業(yè)今后能夠蓬勃發(fā)展。還是非?？春眠@個(gè)行業(yè)的，也會(huì)更加專注于這個(gè)行業(yè)。

耿彪：互聯(lián)網(wǎng)金融走到現(xiàn)在最感謝的就是余額寶，余額寶開(kāi)啟了全民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臅r(shí)代，培養(yǎng)給基金或者P2P或者互聯(lián)網(wǎng)金融的公司培養(yǎng)了大量的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人，但是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論怎么發(fā)展，無(wú)論再怎么擴(kuò)張應(yīng)該取代不了投資渠道。銀行，銀行肯定還是最主流的投資平臺(tái)，現(xiàn)在投資最多的就是購(gòu)買(mǎi)基金、股票還有投資P2P或者投資固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。從個(gè)人來(lái)講，我們?nèi)绾巫龊眠@個(gè)理財(cái)，就是說(shuō)我們看到了把自己的一個(gè)資金做一個(gè)適合于自己的一個(gè)資金配比，比如說(shuō)有一個(gè)十萬(wàn)塊錢(qián)的固定資金，我們肯定首先存在銀行百分之多少，拿出一個(gè)比例再投資比較好的有收益的。比如說(shuō)現(xiàn)在股市非常好，但是今天應(yīng)該是集體為股市默哀了，大盤(pán)暴跌，應(yīng)該是大盤(pán)最近還會(huì)振蕩的，盡量的能避免的就避免一下。還有會(huì)選擇有固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)還是希望自己做好理財(cái)思路把自己的錢(qián)看好，把本金看好。

第二個(gè)觀點(diǎn)，舉我父親的例子，因?yàn)槲腋赣H是50后，他最近非要讓我給他裝支付寶，他不是為了理財(cái)，為了給老家另外一個(gè)異地的賬戶轉(zhuǎn)錢(qián)，我告訴他這樣免手續(xù)費(fèi)的，裝上以后，他高興的跟我說(shuō)，余額寶放了一萬(wàn)塊錢(qián)，每天都有幾塊錢(qián)的收益，不知道的一天，突然發(fā)現(xiàn)無(wú)意中做了理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，而他是一個(gè)50后，突然這個(gè)事情讓他理財(cái)?shù)拈T(mén)檻降低了。第二個(gè)事情，90后應(yīng)該是沖在前面的，但是對(duì)于50后、40后特別還有每天在跳廣場(chǎng)舞的大媽還有大爺，他們錢(qián)也很多，不知道他們不知道這個(gè)東西往哪兒放，互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)或者互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上從專業(yè)性，包括技術(shù)性還有包括操作很多方面，把這個(gè)門(mén)檻降低的。所以從這兩個(gè)角度，我理解，一個(gè)是群眾的基礎(chǔ)非常廣泛，大家這幾年真的是有錢(qián)，只是不知道怎么玩兒，如果你把互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這個(gè)事情告訴他，很簡(jiǎn)單的告訴他，相信大家都會(huì)從廣場(chǎng)上回到家里面，回到移動(dòng)終端上理財(cái)，這是一個(gè)大趨勢(shì)。

這兩個(gè)趨勢(shì)會(huì)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)口，風(fēng)口的構(gòu)成首先是有投資人和行業(yè)大家都看好的地方，大家都去投，做一些商業(yè)模式出來(lái)，我覺(jué)得這個(gè)風(fēng)口，形成風(fēng)口很重要的基礎(chǔ)就是群眾基礎(chǔ)，大家覺(jué)得這個(gè)事兒好玩兒，而且獲益了，他覺(jué)得能玩就會(huì)參與進(jìn)來(lái)。

主持人趙榮春：“朝陽(yáng)群眾”的觀點(diǎn)很有趣。第一，他自己本身是80后或者90后，50后也可以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，目前為止互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠占俺潭冗€很低。第二，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)來(lái)說(shuō)，由于P2P的去中介化，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是很大的沖擊，對(duì)于大家目前看到的，銀行還是龐然大物，是不能撼動(dòng)的，特別隨著中國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展未來(lái)銀行還是有可能變成恐龍的。我認(rèn)為是一個(gè)很大的可能?；ヂ?lián)網(wǎng)帶給他的沖擊沒(méi)有感受到，銀行作為中介組織很難自己轉(zhuǎn)的，不用覺(jué)得現(xiàn)在很強(qiáng)大，我理解是紙老虎，未來(lái)肯定在我們互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊。

各位看到了很好的前景，有很好的機(jī)遇，能不能給分享一下，作為投資人怎么衡量怎么選擇一個(gè)投資理財(cái)品種是能夠讓我安全的獲得收益的，有些簡(jiǎn)單的方法嗎？

劉堅(jiān)：怎么找到比較安全的資產(chǎn)？這個(gè)問(wèn)題挺好的。剛才前面我看到PPT有談到像P2P公司有很多是跑路的，但是也有很多新的企業(yè)出來(lái)，所以在這個(gè)過(guò)程中，實(shí)際上大家在爭(zhēng)奪這個(gè)資產(chǎn)端，這是一個(gè)。優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)在哪里？首先平臺(tái)就很關(guān)注，上來(lái)的資產(chǎn)是不是優(yōu)質(zhì)的，要求有各種征信，無(wú)論擔(dān)保還是保險(xiǎn)等這些征信。剛才提到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)一個(gè)特點(diǎn)就是透明，對(duì)于用戶來(lái)講，為什么股票跌成這樣了，還坐在這里，就是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)很好的判斷，投這只股票的時(shí)候已經(jīng)分析了，這是誰(shuí)，年報(bào)是什么，在哪個(gè)領(lǐng)域發(fā)展的，是不是新進(jìn)的領(lǐng)域。我有一個(gè)預(yù)估，這是對(duì)資產(chǎn)端很重要的評(píng)估，現(xiàn)在有些平臺(tái)或者有些做法完全包起來(lái)，這是挺危險(xiǎn)的，完全不知道怎么回事。還有一個(gè)是純粹的完全綜合性的平臺(tái)，我認(rèn)為在未來(lái)如果是P2P的話，會(huì)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，而且有可能剩下那么幾家非常強(qiáng)大的。比如說(shuō)類似于陸金所這樣的平臺(tái)，世界上不會(huì)有那么幾百家上千家純綜合性的P2P平臺(tái)，一定會(huì)比較符合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，就是強(qiáng)者更強(qiáng)，越做越大，總會(huì)有那么幾家大的，哪怕美國(guó)，還會(huì)有后面的二級(jí)、三級(jí)再后面的長(zhǎng)尾不可能那么長(zhǎng)。我覺(jué)得綜合性的平臺(tái)會(huì)有那么非常大的。

有嘉賓說(shuō)的垂直領(lǐng)域會(huì)爆發(fā)，這是非常認(rèn)同。因?yàn)樵诖怪鳖I(lǐng)域，對(duì)這個(gè)領(lǐng)域非常了解，對(duì)這個(gè)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)把控非常強(qiáng)，無(wú)論房貸也好，車貸也好或者專業(yè)領(lǐng)域也好，這里面一定會(huì)冒出來(lái)好幾家非常專業(yè)的公司，而且會(huì)非常大，這樣的公司不會(huì)綜合性的平臺(tái)上，就像現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的這些企業(yè)垂直企業(yè)，那個(gè)市值很多超過(guò)了原來(lái)的新浪、搜狐，這是非常正常的一個(gè)現(xiàn)象。所以垂直領(lǐng)域以搜房為例，只做房地產(chǎn)，因?yàn)槲覀儗?duì)房地產(chǎn)最了解，大家要買(mǎi)房，三成首付和五成首付，美國(guó)政府10%的首付，中央政府有要求的，管理的角度讓你的杠桿進(jìn)行降低，現(xiàn)在變成五成首付了，房產(chǎn)的發(fā)展我們認(rèn)為首付是偏高的。我們專門(mén)有一個(gè)貸款產(chǎn)品可以給大家提供30%和50%的另外的一半的首付，這個(gè)資產(chǎn)它的金額，它的價(jià)格不可能像大家做金融類貸款的時(shí)候，掏20%的成本也要借，要不然明天死。我們現(xiàn)在放出所有房貸類的產(chǎn)品目前沒(méi)有一個(gè)壞賬，很安全，成本也不高，像這樣安全的資產(chǎn)，你要是追求15%以上的回報(bào)我們，因?yàn)槲覀冑J去的錢(qián)才10%，給你8%就很不錯(cuò)了，但是這個(gè)市場(chǎng)很安全，什么樣的資產(chǎn)安全，覺(jué)得可以選擇這樣的產(chǎn)品。

主持人趙榮春：房貸比較安全是房?jī)r(jià)穩(wěn)中上升，也許有一天可能會(huì)暴跌，不一定會(huì)很穩(wěn)定。

劉堅(jiān)：一線二線城市房?jī)r(jià)下跌有限的。

篇10

一個(gè)恰當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)方式應(yīng)該是搭建一個(gè)穩(wěn)固的理財(cái)金字塔，讓資產(chǎn)在市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)避免大起大落，維持穩(wěn)定升值狀態(tài)。國(guó)際理財(cái)市場(chǎng)總結(jié)的多年經(jīng)驗(yàn)是建議構(gòu)建金字塔組合：

塔底部建議以住房、應(yīng)急金、壽險(xiǎn)等組成的基礎(chǔ)資產(chǎn)；緊接著往上是以退休金、債券等組成的保值類資產(chǎn)；再往上是以股票、投資性房產(chǎn)、基金等組成的增值類資產(chǎn)；最上面則是以收藏、大宗商品、期貨等組成的投機(jī)類資產(chǎn)。這樣金字塔形的資產(chǎn)配置才可以讓我們的資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健地增長(zhǎng)。

太保守或太積極都不好

事實(shí)上，在理財(cái)上，太保守，或太積極都不利財(cái)富的積累。

太保守的投資理財(cái)是選擇把錢(qián)放到銀行的“定存”。事實(shí)上，不要以為定期存款是“最安全”的工具，因?yàn)槎ù鏌o(wú)法有效抵抗通貨膨脹，尤其是現(xiàn)在這么高的、持續(xù)的通貨膨脹，它將使你的實(shí)質(zhì)購(gòu)買(mǎi)力降低，所以長(zhǎng)期來(lái)看定存不見(jiàn)得“安全”。

太積極的投資理財(cái)是希望資產(chǎn)在一夜間倍增。但是高收益的投資，往往也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。希望一夜暴富，就得忍受資產(chǎn)以同等的速度消失。如果你想要一夜暴富，就得承受一夜財(cái)富消失的風(fēng)險(xiǎn)。

投資策略是過(guò)猶不及，太保守或太積極都可能使你的資產(chǎn)暴露在風(fēng)險(xiǎn)中。因此，投資時(shí)必須做適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制。

在做好搭建安全的理財(cái)金字塔的整體規(guī)劃后，專業(yè)人士認(rèn)為目前的投資可選擇3個(gè)方式：黃金、股票型基金和股票。

黃金可按30％的比例配置

盡管投資黃金很難通過(guò)長(zhǎng)線持有獲取高的投資收益，但是它非常適合中短線的投資。而在CPI的持續(xù)走高，近期A股又出現(xiàn)大幅震蕩的情況下，黃金作為一種中長(zhǎng)期投資，保值功能正在國(guó)內(nèi)投資中升溫。

由于黃金價(jià)格波動(dòng)非常劇烈，可以有效的進(jìn)行短差操作，但同時(shí)黃金交易量巨大，難有莊家進(jìn)行操控，容易通過(guò)技術(shù)分析獲取投資收益。而只要看對(duì)趨勢(shì)，黃金做多做空都可以獲利。另外黃金的價(jià)格走勢(shì)一般與股票的走勢(shì)呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，可以通過(guò)配置一定比例的黃金，分散投資（投機(jī)）的風(fēng)險(xiǎn)。

建議黃金可以作為一種特殊的資產(chǎn)配置，投資者可按照不超過(guò)其總資產(chǎn)30％的比例進(jìn)行實(shí)物黃金投資配置。

定投選股票型基金

根據(jù)大多數(shù)人往往缺少投資股票所需要的關(guān)注行情時(shí)間和理財(cái)技巧，建議投資者可以選擇長(zhǎng)期定期定額產(chǎn)品。目前基金定投可以選擇500元/月，也可以選擇1 000元/月，有的甚至低到100元/月。買(mǎi)基金對(duì)長(zhǎng)期理財(cái)是不錯(cuò)的選擇。

而選擇這種定投基金產(chǎn)品的時(shí)候，應(yīng)盡可能選擇高風(fēng)險(xiǎn)、激進(jìn)型的產(chǎn)品，例如股票型基金，不需要太擔(dān)心選時(shí)的問(wèn)題，也不需要理會(huì)股票市場(chǎng)短期的波動(dòng)。事實(shí)上，由于采取了定期定額的方式，只要進(jìn)行長(zhǎng)期的投資（建議至少超過(guò)15年），就可以有效的降低投資風(fēng)險(xiǎn)，獲取較高的投資收益。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，股票型基金是抵御通貨膨脹有效的工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1981年到2000年的20年間，美國(guó)股票型基金年均收益率為12％左右，而近20年以來(lái)美國(guó)通貨膨脹率則基本維持在低于5％水平，股票型基金在長(zhǎng)跑中戰(zhàn)勝了通貨膨脹，使很多投資者的個(gè)人資產(chǎn)在通脹周期中全身而退。

股票做價(jià)值投資

如果投資者有時(shí)間，也能承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，也可考慮適當(dāng)投資股票。但建議投資比例不超過(guò)其總資產(chǎn)的50％。

投資股票，風(fēng)險(xiǎn)高，要賺錢(qián)不容易，所以首要學(xué)習(xí)的是風(fēng)險(xiǎn)管理，而最有效的是“股神” 巴菲特的價(jià)值投資策略。

篇11

征求意見(jiàn)稿中，對(duì)存款保險(xiǎn)的賠付上限暫定為50萬(wàn)元，也就是說(shuō)，如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險(xiǎn)擬最高償付50萬(wàn)元。超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。

這一項(xiàng)經(jīng)歷21年才破繭的存款保險(xiǎn)制度具體如何運(yùn)行?能否真正保護(hù)存款人的存款安全?對(duì)銀行、儲(chǔ)戶、中國(guó)金融市場(chǎng)有怎樣的影響?其他國(guó)家的存款保險(xiǎn)如何安排?種種問(wèn)題，新京報(bào)為你解讀。

Q1 存款超50萬(wàn)要搬家嗎?

正式用到存款保險(xiǎn)的幾率很小，這是增加了一層安全網(wǎng)。

按照現(xiàn)在的規(guī)定，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬(wàn)元。從央行調(diào)查的結(jié)果看，50萬(wàn)的保障，已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲(chǔ)戶。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，存款保險(xiǎn)制度的建立意味著，存款由過(guò)去國(guó)家的全額隱含保險(xiǎn)，顯性化為對(duì)儲(chǔ)戶僅僅在單個(gè)機(jī)構(gòu)單賬戶本息50萬(wàn)以內(nèi)的有限擔(dān)保。

儲(chǔ)戶存款最多只能賠50萬(wàn)，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過(guò)50萬(wàn)元，也不用急著搬家。一般來(lái)說(shuō)，即便在一家金融機(jī)構(gòu)存款超過(guò)50萬(wàn)的保險(xiǎn)額度，這家機(jī)構(gòu)出問(wèn)題后也不意味著儲(chǔ)戶超過(guò)50萬(wàn)的部分都沒(méi)了。首先，如果該機(jī)構(gòu)被兼并收購(gòu)，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補(bǔ)償客戶損失;第三，該金融機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)行長(zhǎng)等高管的錢(qián)，存在自己管理的銀行是不受存款保險(xiǎn)保障的，要想享受存款保險(xiǎn)則需要存在其他銀行。

在美國(guó)市場(chǎng)上，銀行牌照的價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中國(guó)市場(chǎng)，但美國(guó)那么多銀行破產(chǎn)，基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國(guó)市場(chǎng)，銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后，儲(chǔ)戶的存款會(huì)照樣躺在銀行賬戶里，不會(huì)發(fā)生損失。

所以存款保險(xiǎn)建立起來(lái)之后，會(huì)正式用到存款保險(xiǎn)的幾率很小，這是增加了一層安全網(wǎng)。

Q2 對(duì)銀行利率有何影響?

存款保險(xiǎn)使銀行可貸資金大幅減少，存款價(jià)格戰(zhàn)打響，銀行為爭(zhēng)奪存款或上浮利率。

雖然銀行可能不會(huì)這么快倒閉破產(chǎn)，但是理財(cái)專家表示，50萬(wàn)元的限額只針對(duì)同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過(guò)限額的儲(chǔ)蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。

目前銀行的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)已開(kāi)打。11月21日，央行降息，并允許銀行擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)上限，多家中小型銀行在新存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮到頂。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。

以一年期存款利率為例，上浮1.2倍為3.3%，按10萬(wàn)元的存款計(jì)算，與基準(zhǔn)利率相較利息相差550元。中長(zhǎng)期存款的差距更大。

在經(jīng)過(guò)非對(duì)稱降息后，民生證券研究院執(zhí)行院長(zhǎng)管清友認(rèn)為，多數(shù)銀行為爭(zhēng)奪存款或會(huì)將利率按基準(zhǔn)上浮到頂。

以2019年三季度數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，16家上市銀行75.6萬(wàn)億元的存款總額，按照目前市場(chǎng)預(yù)估較高的存款保險(xiǎn)比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計(jì)算，存款保險(xiǎn)使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認(rèn)為，不排除未來(lái)國(guó)有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問(wèn)題就是存款成本的上升。

Q3 投資者如何分散風(fēng)險(xiǎn)?

混搭理財(cái)風(fēng)流行，P2P網(wǎng)貸有望成理財(cái)新寵。

保險(xiǎn)存款制度為儲(chǔ)戶的存款加上一層保障，也意味著銀行將不再是絕對(duì)安全的港灣。渣打中國(guó)財(cái)富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，從長(zhǎng)期來(lái)看，他建議投資者一是要投資風(fēng)險(xiǎn)與自身相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，二則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個(gè)籃子中。

目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，操作簡(jiǎn)單，投資者可以嘗試進(jìn)行多元化理財(cái)。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險(xiǎn)投資組合。

混搭理財(cái)將漸漸流行，這或許會(huì)讓年化收益在12%左右的P2P網(wǎng)貸成為理財(cái)?shù)男聦櫋?/p>

P2P平臺(tái)金信網(wǎng)首席運(yùn)營(yíng)官安丹方表示，雖然P2P收益會(huì)下降，相對(duì)銀行理財(cái)收益來(lái)說(shuō)，P2P理財(cái)對(duì)于投資人吸引力仍然很大。

她認(rèn)為，隨著金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化加速，大型P2P網(wǎng)貸平臺(tái)理財(cái)端產(chǎn)品的收益會(huì)在一定程度上回歸合理和正常值，目前網(wǎng)貸市場(chǎng)上有些平臺(tái)動(dòng)輒20%的收益將無(wú)法持續(xù)，中長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，8%-10%的年化投資收益是一個(gè)比較合理的范圍。

P2P平臺(tái)理財(cái)范相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，銀行的存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上為P2P行業(yè)樹(shù)立了一個(gè)標(biāo)桿，未來(lái)P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也可以借助保險(xiǎn)業(yè)來(lái)化解。

Q4 理財(cái)產(chǎn)品還安全嗎?

存款保險(xiǎn)推出，存款不再絕對(duì)安全，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。

一直以來(lái)，剛性兌付目前在我國(guó)并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，存款保險(xiǎn)的推出，讓銀行可以破產(chǎn)，同樣也推動(dòng)著銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品也將切實(shí)地買(mǎi)者自負(fù)。

所謂剛性兌付，就是在一款理財(cái)產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難，銀行也會(huì)給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會(huì)禁止銀行以保本保息等字眼進(jìn)行宣傳，但在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不少銀行工作人員表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于保本保息。而截至目前，由銀行自銷的理財(cái)產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。

其實(shí)對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)而言，并未有剛性兌付的確切說(shuō)法，但由于中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)并不成熟，不少機(jī)構(gòu)剛性兌付也是為了生存。一位信托業(yè)內(nèi)人士表示。

10%以上收益的信托產(chǎn)品過(guò)去幾年風(fēng)險(xiǎn)事故不少，但最后都兌付了。債券市場(chǎng)的情況同樣如此，到期未能及時(shí)兌付的形式違約不少，最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品到期未能兌付的情況，投資者最終通過(guò)近乎一哭二鬧三上吊的方式拿回本金。甚至在P2P這樣市場(chǎng)化的地方，剛性兌付的陰影也存在。今年P(guān)2P平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期，最后全部自己兜底。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財(cái)，以往以銀行背書(shū)的銀行理財(cái)?shù)陌踩珒?yōu)勢(shì)將會(huì)降低，并且隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將會(huì)被打破，失去安全優(yōu)勢(shì)的銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模將會(huì)出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。

Q5 國(guó)外的存款保險(xiǎn)賠多少?

從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍。我國(guó)將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2019年我國(guó)人均GDP的12倍。

1933年，存款保險(xiǎn)這一制度第一次被寫(xiě)入美國(guó)《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。而存款保險(xiǎn)的最高償付標(biāo)準(zhǔn)一直處于上升走勢(shì)。

央行表示，從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，例如美國(guó)為5.3倍、英國(guó)為3倍、韓國(guó)為2倍、印度為1.3 倍?？紤]到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2019年我國(guó)人均GDP的12倍，高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。

在2019年國(guó)際金融危機(jī)中，許多經(jīng)濟(jì)體的存款保險(xiǎn)制度有效維護(hù)了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍的銀行擠兌。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司就是成功代表，盡管危機(jī)中美國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的問(wèn)題，但并未引發(fā)銀行擠兌，維系了金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)了存款人的利益。

存款保險(xiǎn)償付限額

征求意見(jiàn)稿中，對(duì)存款保險(xiǎn)的賠付上限暫定為50萬(wàn)元。對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2019年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

存款保險(xiǎn)制度沖擊市民傳統(tǒng)觀念 理財(cái)有望進(jìn)入多元時(shí)代

銀行對(duì)不少市民來(lái)說(shuō)就相當(dāng)于萬(wàn)能的保險(xiǎn)箱。然而，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》最高償付限額為50萬(wàn)元，讓市民看到錢(qián)放銀行也是有風(fēng)險(xiǎn)的，這也沖擊了聊城市民傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，陌生的存款保險(xiǎn)對(duì)市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險(xiǎn)又增值?對(duì)此，記者進(jìn)行了多方采訪。

熱點(diǎn) 存款保險(xiǎn)最高償付限額50萬(wàn)元

11月30日，央行、國(guó)務(wù)院法制辦就《存款保險(xiǎn)條例(草案)》公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn)，準(zhǔn)備建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，保費(fèi)由銀行交納。

在很多市民看來(lái)，把錢(qián)存進(jìn)銀行，就等于把錢(qián)放進(jìn)了保險(xiǎn)箱，不存在任何風(fēng)險(xiǎn)，但這個(gè)觀念應(yīng)該變一變了?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例(草案)》問(wèn)世，意味著一直以來(lái)由國(guó)家為銀行風(fēng)險(xiǎn)埋單的時(shí)代或終結(jié)。

中信萬(wàn)通證券有限責(zé)任公司理財(cái)顧問(wèn)徐康介紹，聊城市民中，老年人傾向于到銀行存定期或者購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，30歲到50歲這一年齡段的成功人士?jī)A向于購(gòu)買(mǎi)股票或者把錢(qián)投入證券市場(chǎng)，而20多歲的年輕人習(xí)慣把錢(qián)放在余額寶里?？傮w來(lái)看，聊城市民對(duì)于銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)性沒(méi)有太強(qiáng)的意識(shí)。

《存款保險(xiǎn)條例(草案)》指出，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。

草案中，最引人注目的是關(guān)于最高償付限額的規(guī)定，即存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

事例 市民準(zhǔn)備將200萬(wàn)元存款分流

《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中，最高償付限額50萬(wàn)元的規(guī)定沖擊著聊城市民的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，一些存款高于50萬(wàn)元的市民開(kāi)始做出調(diào)整。

今年47歲的王先生有200萬(wàn)元的存款，12月2日，王先生準(zhǔn)備給資金搬家。采訪中，記者獲悉，王先生擔(dān)任公司經(jīng)理職務(wù)，經(jīng)過(guò)幾十年的奮斗，個(gè)人名下累計(jì)有200萬(wàn)元存款。一直以來(lái)，考慮到資金的安全問(wèn)題，王先生把200萬(wàn)元存款都存成了銀行定期。

一直以來(lái)，我都認(rèn)為錢(qián)放在銀行是最安全的也是最保險(xiǎn)的，哪怕利率起起伏伏。但最高50萬(wàn)元的償付限額給王先生帶來(lái)不小的思想沖擊。

這樣看來(lái)，銀行也不保險(xiǎn)。王先生說(shuō)，再加上這次銀行利率下調(diào)，周圍朋友有的把錢(qián)投到股票市場(chǎng)，有的買(mǎi)了基金。受此影響，王先生準(zhǔn)備把自己的200萬(wàn)元存款分流。王先生說(shuō)，他打算拿出一部分錢(qián)投資股票證券市場(chǎng)，然后把剩下的存進(jìn)不同銀行，且每家不超過(guò)50萬(wàn)元。

聲音 存款保險(xiǎn)制度沖擊市民傳統(tǒng)理財(cái)觀

對(duì)于《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中，最高償付限額50萬(wàn)元的規(guī)定，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市民持不同的態(tài)度。

有市民表示，雖然自己也往銀行里存錢(qián)，但數(shù)額不大，這一政策對(duì)自己的影響不大。

也有市民對(duì)此頗為關(guān)注。在城區(qū)一家證券公司辦理業(yè)務(wù)的梁先生稱，這一政策的出現(xiàn)，對(duì)他一貫的理財(cái)觀念帶來(lái)沖擊。梁先生介紹，以往他都是將用不著的錢(qián)存進(jìn)銀行，再預(yù)留出一些流動(dòng)資金，如今政策規(guī)定最高償付限額為50萬(wàn)元，他覺(jué)得有必要將定期存款挪一挪，適度投資一些理財(cái)產(chǎn)品。

據(jù)徐康介紹，銀行存款存在安全風(fēng)險(xiǎn)并非杞人憂天，1998年，海南發(fā)展銀行成立不到三年就被關(guān)閉表明，政府兜底的隱性保險(xiǎn)并不保險(xiǎn)，相反會(huì)驅(qū)使一些銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)。

徐康分析，凡是存在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都為客戶存款投保，因此，如果市民的存款在50萬(wàn)元以下，無(wú)需因?yàn)橛械你y行保，有的銀行不保的困擾而進(jìn)行存款騰挪。

徐康還表示，市民理財(cái)不應(yīng)簡(jiǎn)單地看銀行利率的高低，高利率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)同樣適用于百姓存款，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，市民應(yīng)當(dāng)將資金安全性的考慮放在重要位置。

分析 市民有望進(jìn)入理財(cái)多元時(shí)代

徐康分析，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)會(huì)對(duì)聊城市民的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄觀念帶來(lái)很大沖擊，進(jìn)而倒逼一些儲(chǔ)戶學(xué)習(xí)投資、理財(cái)，從而使市民進(jìn)入理財(cái)?shù)亩嘣獣r(shí)代。

篇12

打破傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，尋求新渠道是險(xiǎn)企當(dāng)前面臨的重要問(wèn)題，因此，各大險(xiǎn)企在繼個(gè)人、銀行保險(xiǎn)、保險(xiǎn)及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等渠道之后，先后推出電話營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)直銷、手機(jī)短信等電子渠道。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前在網(wǎng)上直銷的險(xiǎn)種主要是針對(duì)個(gè)人用戶的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)以及針對(duì)企業(yè)客戶的貨運(yùn)險(xiǎn)，這類產(chǎn)品比較簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，保額較低，客戶也比較容易接受。

近日，國(guó)內(nèi)最早發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的泰康人壽與淘寶網(wǎng)合作，在淘寶上推出“泰康e理財(cái)C款投連險(xiǎn)”。泰康e理財(cái)C款投連險(xiǎn)配備兩個(gè)投資賬戶供投保人選擇：優(yōu)選成長(zhǎng)型投資帳戶和貨幣避險(xiǎn)型投資賬戶，前者適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的客戶，后者適合于追求低風(fēng)險(xiǎn)下保證資產(chǎn)安全的客戶，或作為客戶其他賬戶資產(chǎn)價(jià)值的臨時(shí)保值場(chǎng)所?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資本市場(chǎng)大環(huán)境，結(jié)合自身理財(cái)需求，通過(guò)在不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資賬戶間自由轉(zhuǎn)換。

篇13

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品大PK

面對(duì)琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品，我們不妨來(lái)總結(jié)一下各個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與不足。

定存和國(guó)債：最穩(wěn)健、流動(dòng)性差、收益利率低。

國(guó)債被稱為“金邊債券”，由政府發(fā)行，銀行定期存款以銀行信用擔(dān)保為手段，因此定存和國(guó)債是最穩(wěn)健的投資方式。但是它們的流動(dòng)性比較差，而且國(guó)債的利率一般在3%左右，收益低。

傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：保障范圍廣泛、時(shí)間跨度長(zhǎng)、收益率較低。

都說(shuō)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在退休后，作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，提高自己的晚年生活質(zhì)量，但錢(qián)卻不是白領(lǐng)的。一般的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)每年的保費(fèi)投入一萬(wàn)元左右，投保年限一般在10-20年。這么長(zhǎng)的周期，如果分紅所得跑不贏通脹，到時(shí)候只能后悔莫及。

傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然在近幾年拓寬了保障的范圍，但仍然沒(méi)有擺脫收益率偏低的詬病。其收益往往低于銀行定期存款，亦無(wú)法抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)時(shí)間跨度又較長(zhǎng)，這期間投資者不得不考慮投入保費(fèi)與領(lǐng)取養(yǎng)老金的收益關(guān)系乃至通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，所以傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)只能起到保障的作用。

養(yǎng)老基金：沒(méi)有突出收益率優(yōu)勢(shì)、缺乏穩(wěn)健性。

2012年天弘安康養(yǎng)老基金正式上柜發(fā)行，這也是國(guó)內(nèi)首只以養(yǎng)老理財(cái)命名的基金。之后，工銀瑞信、大成和匯豐晉信也推出了生命周期基金，目標(biāo)同樣瞄準(zhǔn)養(yǎng)老需求。但由于沒(méi)有突出收益率優(yōu)勢(shì)、缺乏穩(wěn)健性等劣勢(shì)，市場(chǎng)反應(yīng)平平。

以天弘安康養(yǎng)老基金為例，其本質(zhì)是一只混合型基金，只是股票投資比例下降為0-30%，債券等固定收益類資產(chǎn)投資比例為70%以上，類似于保本基金，但卻不是真正意義上的保本基金。另一方面，年化預(yù)期收益率是4.75%，這與目前銀行推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的收益率相差無(wú)幾，沒(méi)有突出收益率優(yōu)勢(shì)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品：周期長(zhǎng)、養(yǎng)老意義不明顯。

目前的銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品包括兩類，一類是產(chǎn)品到期后一次性還本付息，另一類是每年按投資期分段計(jì)息，相比逐月拿到一筆養(yǎng)老金，養(yǎng)老的意義不明顯。

老年投資者側(cè)重安全性

對(duì)于已經(jīng)退休的老年投資者而言，如何處理工作一輩子積攢下的積蓄是一個(gè)矛盾的選擇。作為養(yǎng)老金存銀行定期可能還跑不贏CPI，想追求更高收益但又怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而針對(duì)老年人的情況，安全性更為重要。

鑒于多數(shù)老年人風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，因此要遵循“穩(wěn)”、“活”、“分”三個(gè)原則。

在投資前老年理財(cái)者不妨用資產(chǎn)配置法則――“100法則”來(lái)測(cè)算一下合理的風(fēng)險(xiǎn)投資占總投資比例，以65歲的老年人為例，投資相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品比例為：（100-65）%=35%。從這個(gè)法則不難看出，隨著年齡的增加，老年投資者抗風(fēng)險(xiǎn)的能力會(huì)越來(lái)越低。因此，老年投資者注意的首要事項(xiàng)就是要“穩(wěn)”。在理財(cái)過(guò)程中老年人需要首先考慮本金的安全，在本金安全的基礎(chǔ)上再去追求相對(duì)高收益的產(chǎn)品。所以，有金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的、類固定收益的產(chǎn)品更適老年投資者。

二是要“活”，由于老年投資者年事已高，患疾病的風(fēng)險(xiǎn)比例要比年輕人高，因此建議老年投資者不要選擇封閉期限太長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，最好按比例配置短期和長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以在獲得較高收益的同時(shí)讓資金的流動(dòng)性更靈活。

三是要“分”，中老年人在投資理財(cái)過(guò)程中，應(yīng)該注意通過(guò)分散投資來(lái)降低理財(cái)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。比如可以選擇銀行存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金等不同的形式相結(jié)合、

綜上所述，穩(wěn)健性、靈活性的理財(cái)產(chǎn)品是老年投資者的首選。還需要特別注意控制好投資組合，不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。

銀行儲(chǔ)蓄養(yǎng)老是首選

近日一項(xiàng)調(diào)查顯示，除社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外，我國(guó)近七成的居民都首選穩(wěn)健的、可保本的銀行儲(chǔ)蓄養(yǎng)老。

60歲的張伯伯剛剛從單位上退了下來(lái)，目前除了每月3000多元的退休金外，還有約50萬(wàn)元的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金。像大多數(shù)老年人一樣，張伯伯想通過(guò)現(xiàn)有的50萬(wàn)元本金獲得比較高的投資回報(bào)，但是他又是一個(gè)比較謹(jǐn)慎的人。由于對(duì)理財(cái)不是很了解，張伯伯來(lái)到了日照銀行青島分行進(jìn)行咨詢。

銀行理財(cái)師告訴他，根據(jù)他的經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不建議他購(gòu)買(mǎi)股票或者基金產(chǎn)品，而存銀行定期收益很難對(duì)抗通脹。恰巧日照銀行剛推出一款針對(duì)老年人的“養(yǎng)老尊享”儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。這款產(chǎn)品的最大優(yōu)勢(shì)是利息高、利息支取靈活，提前支取靠檔計(jì)利。這幾大特點(diǎn)非常符合老年人的理財(cái)需求，理財(cái)師便推薦給了張伯伯。

理財(cái)師為張伯伯算了一筆賬，當(dāng)前銀行五年期存款利率為4.0%左右，而“養(yǎng)老尊享”個(gè)人存款業(yè)務(wù)按存款金額進(jìn)行利率分檔，5萬(wàn)元（含）-20萬(wàn)元利率設(shè)定為4.8%，20萬(wàn)元（含）以上利率設(shè)定為5.0%。如果以50萬(wàn)元計(jì)算，存普通定期五年可獲得的收益為10萬(wàn)元；而購(gòu)買(mǎi)此款產(chǎn)品則可獲得收益為12.5萬(wàn)元，兩者收益差2.5萬(wàn)元。

而且“養(yǎng)老尊享”個(gè)人存款業(yè)務(wù)的利息，可按月、按季、按半年或按年隨意設(shè)定支取周期。這樣每月都能拿到養(yǎng)老金利息，等于每月為張伯伯發(fā)退休金。粗略計(jì)算，張伯伯每月可以從日照銀行支取2083元利息，加上每月3000多元的退休金，每月可以拿到手5000多元，這極大地提高了張伯伯退休生活的品質(zhì)。

“養(yǎng)老尊享”個(gè)人存款業(yè)務(wù)的第三大優(yōu)勢(shì)解除了張伯伯擔(dān)心有急用取出錢(qián)來(lái)利息變活期的困擾?？蛻羧籼崆爸　梆B(yǎng)老尊享”個(gè)人存款產(chǎn)品，銀行將會(huì)先按照實(shí)際存期的靠檔利率（支取當(dāng)天掛牌利率）重新計(jì)算利息，再將已多支付的利息從本金中扣除。

比如，張伯伯在存款兩年后急用錢(qián)，想要支取50萬(wàn)元存款，日照銀行會(huì)按照兩年期定期利率計(jì)算利息。以當(dāng)前日照銀行兩年期存款利率為2.73%計(jì)算利息為27300元，比起存普通定期存款提前支取，利息按活期利率計(jì)算多收益23800元，確實(shí)劃算不少。

此外這款產(chǎn)品客戶可提前支取利息享受收益，讓客戶提前享受復(fù)利收益。也就是說(shuō)這款產(chǎn)品的實(shí)際利率大于名義利率。

經(jīng)過(guò)多項(xiàng)比較，張伯伯最后選擇了這款產(chǎn)品。