引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險經(jīng)營論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險公司的合作。
2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“險”的保險產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶風(fēng)波之后，又推出了娛樂寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品。各家保險公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達(dá)28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產(chǎn)險、車險、旅行險、少兒險等七個領(lǐng)域。從我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發(fā)展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實現(xiàn)了共贏。
（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競爭時期
1.銀行打破合作模式。
長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標(biāo)志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當(dāng)中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產(chǎn)品及服務(wù)的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。
2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。
隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進(jìn)軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。
（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期
1.各家險企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動調(diào)整。
2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負(fù)增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達(dá)到了54%的新單同比負(fù)增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負(fù)增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調(diào)整。
2.傳統(tǒng)險企謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。
2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長率達(dá)46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%；規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)到201.68%；投?？蛻魯?shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達(dá)到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達(dá)到1600%，年均增長率達(dá)到312.31%。然而，從當(dāng)前銀行保險的業(yè)務(wù)狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)在銀行保險上吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進(jìn)自身的不足，謹(jǐn)防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢
（一）消費基礎(chǔ)堅實，擁有大量數(shù)據(jù)
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務(wù)網(wǎng)點。隨著我國網(wǎng)絡(luò)消費群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險方面的消費基礎(chǔ)也日漸堅實。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)6.18億，預(yù)計2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達(dá)到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大而堅實的消費基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習(xí)慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網(wǎng)銷渠道的進(jìn)一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進(jìn)入保險領(lǐng)域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。
（二）掌控平臺，擁有技術(shù)優(yōu)勢
1.領(lǐng)先的銷售平臺架構(gòu)設(shè)計。
基于對其他產(chǎn)品銷售平臺的構(gòu)建經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，最快速度地實現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關(guān)信息。
2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運用實時推送技術(shù)，基于云計算平臺，便可實現(xiàn)每秒高達(dá)上百萬條，日處理量高達(dá)億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。
（三）當(dāng)前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品設(shè)計簡單
2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產(chǎn)品進(jìn)行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準(zhǔn)。
（四）成本費用低
據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。
三、傳統(tǒng)保險公司的應(yīng)對措施
（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢
1.風(fēng)險管理能力。
傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風(fēng)險管理能力，風(fēng)險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產(chǎn)品本身的特點，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機(jī)制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機(jī)制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應(yīng)，退保風(fēng)險很高。綜合來看，在風(fēng)險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運營的同時，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險，提前建立此領(lǐng)域的風(fēng)險管理機(jī)制。
2.專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。
《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶進(jìn)行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢，強(qiáng)化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時可借助品牌效應(yīng)，贏得客戶的信任。
3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險公司，由于自身保險相關(guān)資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進(jìn)而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。
（二）加快觸網(wǎng)步伐
1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。
目前，傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進(jìn)行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進(jìn)行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進(jìn)行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費。作為傳統(tǒng)保險公司，應(yīng)著重整合前兩種平臺的資源，進(jìn)一步明確二者分工。店商平臺應(yīng)著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應(yīng)同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務(wù)，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應(yīng)更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時門戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑，保險教學(xué)，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。
2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營銷。
與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網(wǎng)點。傳統(tǒng)保險公司應(yīng)將改進(jìn)后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)上新的競爭優(yōu)勢。
篇2
（二）從業(yè)人員異動頻繁
因新保業(yè)務(wù)的下滑，考核壓力不斷增大，任務(wù)達(dá)成率不勝理想，從而員工收入——尤其是營銷部門干部員工收入大幅下滑。加上存量業(yè)務(wù)的糾紛處理異常勞神費力，這往往就成了壓死駱駝的最后一根稻草。隨之而來的就是從營銷一線的干部員工開始，異動明顯增多。有的是通過換公司而擺脫逐漸暴露出來的問題，有的甚至選擇直接跨行轉(zhuǎn)型謀求新的發(fā)展空間。人才隊伍是任何一個公司的根本，當(dāng)一個公司的人才隊伍出現(xiàn)較大面積的脫落或換血之后，一個公司乃至一個行業(yè)的根基也就動搖了。
二、陷入困局的原因分析
（一）產(chǎn)品服務(wù)缺乏創(chuàng)新
當(dāng)今的市場早已是買方市場了，消費者的需求不斷在提升，對產(chǎn)品的認(rèn)識不斷深刻，對服務(wù)的要求不斷提高。但只要你拿2012年各家公司銀保條線占據(jù)絕對份額的產(chǎn)品和2008年的產(chǎn)品做個簡單的比較就會發(fā)現(xiàn)，真的是沒有什么實質(zhì)性創(chuàng)新，還是局限在簡單的保障加儲蓄理財功能上。但而今消費者要求保險回歸保險本質(zhì)的意識不斷清晰，銀行理財、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的大規(guī)模供給，以及險企投資范圍和投資能力有限等因素的疊加，勢必導(dǎo)致曾經(jīng)風(fēng)光無限的產(chǎn)品不再具有明顯的競爭力。
（二）銷售難守合規(guī)底線
當(dāng)初粗放發(fā)展模式下，險企自身對合規(guī)銷售的執(zhí)行力度相對不高，同時監(jiān)管也有未到位的地方，導(dǎo)致了在業(yè)務(wù)考核和利益驅(qū)動下，難免出現(xiàn)銷售存在或多或少誤導(dǎo)的情況，如：長險短賣、渲染收益和夸大保障等。
（三）隊伍建設(shè)亟待完善
人力資源的適當(dāng)流動是有益于公司發(fā)展和個人成長的，但當(dāng)從業(yè)人員尤其是業(yè)務(wù)一線的干部員工出現(xiàn)了大量的流失或者換血，那么至少在當(dāng)下該企業(yè)是肯定元氣大傷的。從人性角度來看問題，一個人干工作或者謀事業(yè)，少不了一定的薪酬待遇、一定的發(fā)展空間、一定的情感依賴。如果這三項不能得到較好的兼顧的話，人員流失也就是在所難免的。
三、破局思路與化解措施
（一）順勢
雖宏觀經(jīng)濟(jì)下行，各類人民幣理財產(chǎn)品超發(fā)，對原有偏重于理財類的銀保產(chǎn)品形成較大沖擊。但是，隨著消費者家庭綜合理財觀念的成熟，在我國保險深度和密度較發(fā)達(dá)國家品平均水平還有頗大差距的情況下，只要險企將公司戰(zhàn)略切實轉(zhuǎn)變到以消費者需求為導(dǎo)向上來，把從產(chǎn)品研發(fā)到配套服務(wù)創(chuàng)新兩個大類工作切實抓好，通過突出保險產(chǎn)品回歸保障功能來獲得市場的認(rèn)可才是可行的。
（二）明道
唯有通過不斷的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，輔以堅持不懈客戶關(guān)系與渠道全系的維護(hù)，力爭在產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，形成一組拳頭產(chǎn)品和配套服務(wù)。唯有如此，才能不斷地開拓、鞏固，再開拓、再鞏固客戶與渠道兩大資源。
（三）優(yōu)術(shù)
創(chuàng)新不是說出來的，必須靠一套運行有效的機(jī)制來保障。比如，從客戶需求信息的采集、處理、統(tǒng)計、分析需要有一套自下而上的傳導(dǎo)機(jī)制傳遞給研發(fā)中心。研發(fā)中心根據(jù)市場信息快速研制出適銷對路的產(chǎn)品和配套服務(wù)后，又能自上而下整合各種資源將新的產(chǎn)品和服務(wù)推廣到市場之上。如此種種，涉及（移動）互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)流程再造、險資投資運作等方方面面的協(xié)同配合，具體方案必須采用系統(tǒng)性策略來設(shè)計。
（四）固本
以人為本，是任何一個企業(yè)基業(yè)長青的根本。所謂以人為本，就是在“洞察人心，洞悉人性”的基礎(chǔ)上，設(shè)計出能吸引人、留住人、激發(fā)人的一套人力資源體系來。切忌肆無忌憚地使用各種負(fù)面激勵來“激勵”員工。
篇3
所謂“健康險專業(yè)化經(jīng)營”是相對健康險兼業(yè)經(jīng)營而言的，即是由專業(yè)的健康保險公司或在保險公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險部，利用專業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營健康險并對其進(jìn)行單獨核算。實現(xiàn)我國商業(yè)健康保險的專業(yè)化經(jīng)營，主要包括：樹立專業(yè)化經(jīng)營理念，采取專業(yè)化組織架構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)化人才隊伍，制定專業(yè)化管理制度，建立專業(yè)化信息系統(tǒng)，進(jìn)行專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計，提供專業(yè)化客戶服務(wù)。
一、樹立專業(yè)化經(jīng)營理念
專業(yè)化經(jīng)營理念是健康險專業(yè)化經(jīng)營非常重要的內(nèi)容。首先，要認(rèn)識到健康保險與壽險、財產(chǎn)險有很大區(qū)別，精算基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分布不同，定價方法不同，風(fēng)險管控不同，必須專業(yè)化經(jīng)營；其次，經(jīng)營健康保險不是要控制住所有的風(fēng)險，而是要知道哪些風(fēng)險是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險要做大、做強(qiáng)、做優(yōu)，而健康保險則以優(yōu)為先，在優(yōu)的基礎(chǔ)上做強(qiáng)、做大，不能盲目要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越大，虧損越多”；第四，由于健康險中道德風(fēng)險和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供什么，對于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅決控制。
二、采取專業(yè)化組織架構(gòu)
專業(yè)化經(jīng)營的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專業(yè)健康險公司，也可以是集團(tuán)下的專業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個業(yè)務(wù)管理系列。
事實上，各種經(jīng)營模式都各有其優(yōu)勢和不足(見表1)，沒有適合所有保險公司的標(biāo)準(zhǔn)模式，保險公司應(yīng)根據(jù)其市場定位戰(zhàn)略選擇和發(fā)展目標(biāo)選擇適合自己的經(jīng)營模式。
當(dāng)然，最有效的組織形式是建立專業(yè)的健康保險公司。其戰(zhàn)略意義在于：一是專業(yè)化經(jīng)營的理念不再受干擾，可以高效地科學(xué)決策；二是有利于高素質(zhì)專業(yè)人才的聚集、培養(yǎng)和成長；三是可以高效率地研發(fā)專門的風(fēng)險控制技術(shù)、業(yè)務(wù)流程和信息管理系統(tǒng)；四是有利于形成健康保險的產(chǎn)品體系，有利于真正以客戶為中心、真正能滿足不同客戶多層次的需求；五是有利于適合中國國情的商業(yè)健康保險與醫(yī)療服務(wù)提供者合作模式的探討。
三、培養(yǎng)專業(yè)化人才隊伍
商業(yè)健康保險是一項專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、管理難度大的業(yè)務(wù)，迫切需要一支高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊伍，如醫(yī)學(xué)技術(shù)人才、精算人才、核保核賠人才、統(tǒng)計分析人才等。而目前僅靠普通大學(xué)教育是無法解決健康保險所需要的復(fù)合型人才的。因此，一是在開展健康保險業(yè)務(wù)的同時，不僅應(yīng)在公司內(nèi)部著重加強(qiáng)對健康險專業(yè)人才的培養(yǎng)，而且，各公司要建立自己的“造血”機(jī)制，建立對健康險相關(guān)人員的專業(yè)培訓(xùn)體系，另外，通過人身保險從業(yè)人員資格考試體系的平臺，提升健康保險管理隊伍的專業(yè)素質(zhì)；二是應(yīng)該有計劃有步驟地從國外及其他和健康保險相關(guān)的行業(yè)領(lǐng)域引進(jìn)一批專業(yè)人才，建立起一支能滿足我國健康保險市場需要的復(fù)合型人才。
四、制定專業(yè)化管理制度
一是建立專門的核保和理賠體系。鑒于健康保險的風(fēng)險控制特點，各保險公司應(yīng)建立專門的健康保險核保和理賠體系；制定和實施健康保險核保人與理賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險專用的核保、理賠手冊等專業(yè)技術(shù)工具。
二是建立專業(yè)的風(fēng)險管理制度。各保險公司一方面要加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)，另一方面應(yīng)編寫專門的健康險風(fēng)險管理手冊和管理指引，明確哪些風(fēng)險是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避。
三是建立專業(yè)的精算體系。注重積累精算數(shù)據(jù)，加強(qiáng)精算評估，科學(xué)厘定產(chǎn)品費率，防范產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險；要提升精算師在經(jīng)營管理中的地位與作用。
四是建立專業(yè)的數(shù)據(jù)分析體系。商業(yè)健康保險的經(jīng)營需要大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、嚴(yán)密的精算分析支持。所以，保險公司應(yīng)加大對經(jīng)驗數(shù)據(jù)的分析，為精算定價和產(chǎn)品開發(fā)提供支持。
五、建立專業(yè)化信息系統(tǒng)
專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實現(xiàn)健康保險專業(yè)化運作的基礎(chǔ)和平臺，而且對健康保險的風(fēng)險控制和長遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。在國外，專業(yè)健康險公司都有一套完善的專業(yè)系統(tǒng)平臺，具有核保、核賠、數(shù)據(jù)分析、后期服務(wù)等諸多強(qiáng)大功能。我國保險公司應(yīng)該通過自主開發(fā)或引進(jìn)信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險的核保核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)的需要。
六、進(jìn)行專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計
目前，4家專業(yè)健康險公司和所有壽險公司，大部分產(chǎn)險公司都在經(jīng)營健康險，健康保險產(chǎn)品數(shù)量超過300多個，看上去數(shù)量上很豐富，但實際上產(chǎn)品多數(shù)雷同，在市場上成氣候的主要是醫(yī)療費用報銷型、重大疾病、附加住院補貼等少數(shù)幾個產(chǎn)品。保險消費者需求日益多樣化，單一的健康險產(chǎn)品不能滿足其需求，自然無法正常發(fā)展。對保險公司而言，產(chǎn)品沒有細(xì)分則意味著風(fēng)險加大。健康保險產(chǎn)品是根本，如果沒有真正滿足市場需求又維護(hù)保險公司利益的健康保險產(chǎn)品，那專業(yè)性經(jīng)營健康保險只能是空談。開發(fā)適合市場需求的健康保險產(chǎn)品，關(guān)系到保險公司能否在健康保險體系中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，及發(fā)揮作用的程度；關(guān)系到保險公司能否有效地填補基本健康保險建立后所留下的商業(yè)空間；關(guān)系到保險公司是否能長期、穩(wěn)健地經(jīng)營。保險公司必須就健康保險產(chǎn)品開發(fā)切實地做好市場調(diào)研、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析等方面的工作。隨著保險公司經(jīng)營經(jīng)驗的積累和外部條件的逐漸成熟，逐步開發(fā)在保單中增加保證續(xù)保的條款等內(nèi)容。有條件的公司，要有高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略規(guī)劃，積極探討目前我國市場少有但未來前景廣闊的長期護(hù)理保險、失能收入損失保險、全球醫(yī)療保險等險種的開發(fā)。
車險的發(fā)展經(jīng)驗值得健康險借鑒，車險產(chǎn)品已經(jīng)從兩年前的大一統(tǒng)費率發(fā)展到今天的從人從車從地域定價原則，考慮到各種風(fēng)險隱患，產(chǎn)品高度細(xì)化了。根據(jù)風(fēng)險不同收取不同的保費，這種產(chǎn)品設(shè)計可以提前識別風(fēng)險，也體現(xiàn)了定價的公平，不致于讓高風(fēng)險的投保人驅(qū)逐低風(fēng)險者。
七、提供專業(yè)化客戶服務(wù)
健康險承保的是人的身體機(jī)能，其處于不斷變化中，從承保前的體檢、對投保人的詢問，到承保過程中身體的檢查、有關(guān)疾病的防治以及出險后的理賠等，都需要專業(yè)化的客戶服務(wù)，其目的也在于控制風(fēng)險，更好地為被保險人服務(wù)。
專業(yè)化客戶服務(wù)除承保時能夠有效防范風(fēng)險外，還能提供日常的醫(yī)療診治咨詢服務(wù)，因為專業(yè)、細(xì)致，更能獲得消費者的認(rèn)同?，F(xiàn)在的健康險客戶服務(wù)是粗線條的，只注重出險后的理賠而缺少承保過程中的服務(wù)。有了專業(yè)化的客戶服務(wù)隊伍，很多風(fēng)險是可以規(guī)避的，例如對那些投保長期健康險者定期回訪，定期對某些項目進(jìn)行體檢，這種過程服務(wù)，對保險公司來說，能夠化解風(fēng)險，防患于未然；對客戶來說，身體健康是最好的保障。
保險公司應(yīng)為高端客戶提供個性化的重點服務(wù)，為大眾客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。保險公司應(yīng)針對高端客戶對價格不太敏感，但對服務(wù)品質(zhì)要求很高的特點，加大服務(wù)投入，為高端客戶提供更多附加值服務(wù)，比如為其安排年度體檢、疫苗注射、協(xié)助建立醫(yī)療室、提供小藥箱等，以進(jìn)一步提高客戶忠誠度，增加優(yōu)質(zhì)客戶的滿意度。
篇4
一、保險業(yè)誠信缺失現(xiàn)狀
國際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報告顯示，近兩年國內(nèi)壽險保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因為消費者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國內(nèi)的保險公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示：63%的投票者認(rèn)為國內(nèi)的保險公司可信度為0%，35%認(rèn)為可信度為50%，只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。
(一)保險供給者的誠信缺失
保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。一直以來，保險行業(yè)缺少信息披露制度，加上保險業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點，使得保險消費者實際上處于信息嚴(yán)重不對稱的狀態(tài)中，從而妨礙保險市場資源的有效配置，并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷，客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任。
(二)保險中介者的誠信缺失
保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險消費者的普遍不滿。
(三)保險消費者的誠信缺失
保險市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險人)方面，一些投保人在投保時，不履行如實告知義務(wù)，使保險公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保，使道德風(fēng)險防范產(chǎn)生困難。
二、保險業(yè)誠信缺失癥結(jié)所在
國內(nèi)保險業(yè)誠信缺失的問題日益突出，已大大制約了保險業(yè)的發(fā)展，究其原因，主要有以下幾個方面。
(一)信息不對稱
按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量，而受短期利益驅(qū)動，商家可能會利用信息不對稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對保險這個特殊行業(yè)而言，信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關(guān)于保險標(biāo)的信息，這也是為何在實際的保險交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導(dǎo)對方的話，最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán)，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。
(二)管理制度不健全
保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，監(jiān)管力度不夠，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務(wù)運作是保險公司的內(nèi)部員工及保險人行為集合的結(jié)果，員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，保險人總體素質(zhì)偏低，保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。
(三)《保險法》不完善，執(zhí)法不切合本法
我國《保險法》仍不完善，國際慣例不能體現(xiàn)，許多具體案例無法可依。比如，我國《保險法》規(guī)定了重復(fù)保險的定義和分?jǐn)偡绞剑牵瑢τ谥貜?fù)保險的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)模⑶覍τ诒槐ｋU人的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外，對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定，對各種不誠信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定，這些法律漏洞形成了我國保險業(yè)的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執(zhí)法也常常不切合本法，有些執(zhí)法者對《保險法》及保險的相關(guān)概念和原則不清楚，同時由于《保險法》的不完善，在具體操作時常用其他法律條款代替，造成誤判。
(四)國家信用管理制度體系不完善
國家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠信的保障機(jī)制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益。而目前中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。
三、加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)的幾點建議
2006年《國務(wù)院關(guān)于加快保險業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺，為我國保險企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機(jī)遇，與此同時，當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢對保險企業(yè)的誠信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。
完善誠信體系，規(guī)范誠信秩序，是當(dāng)前我國保險體制改革和保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，加強(qiáng)保險業(yè)的誠信建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。
(一)建立和完善信息披露機(jī)制
由于保險機(jī)制的固有特性，無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對信息占有的不對稱狀況，很容易被保險市場參與者所利用，并導(dǎo)致保險市場運行的低效率，因此，建立和完善信息披露機(jī)制，使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話，建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外，建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制，加大失信行為懲罰力度，增加失信成本，也是減少商業(yè)活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。
(二)強(qiáng)化保險監(jiān)管力度
加強(qiáng)和改善保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險市場的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國保險業(yè)發(fā)展的一個重點話題，從兩次《保險法》的修訂都把強(qiáng)化保險監(jiān)管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán)，增加了對保險違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等規(guī)定后，第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括：對監(jiān)管對象進(jìn)行現(xiàn)場檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為場所調(diào)查取證，詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人等；與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話；對出現(xiàn)重大風(fēng)險等情況的保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請司法機(jī)關(guān)禁止其處分財產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險監(jiān)管，才能使保險這一社會的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。
(三)提升員工誠信服務(wù)意識，構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化
保險市場上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。在保險公司的員工培訓(xùn)及對保險人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，特別是要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理，完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險服務(wù)，及時兌現(xiàn)理賠承諾。要落實營銷員持證上崗制度，制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。
(四)完善相關(guān)法律制度，加大執(zhí)法力度
要進(jìn)一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規(guī)，充實保險誠信的具體條款，將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。
2008年8月1日，國務(wù)院討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險活動當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，對保險行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補充、完善，并強(qiáng)化了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段，規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加，能有效減少保險人的“逆選擇”現(xiàn)象，有助于解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問題，更加體現(xiàn)保險的最大誠信原則。
(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險信用管理體系
第一，要完善保險企業(yè)信用管理制度，建立了解和評價客戶咨信和風(fēng)險情況的機(jī)制，及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二，要完善保險信用監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。此外，還要建立和完善保險人信用管理制度，規(guī)范和約束人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架，做到明確目標(biāo)，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，有效考核考評，各有關(guān)方面及時互通信息。
參考文獻(xiàn)：
[1]魏華林，林寶清.保險學(xué)[M].北京：高等教育出版社，1999.
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第三、為了讓農(nóng)戶有更多的選擇權(quán)，保險公司提出了以農(nóng)戶的部分產(chǎn)量或部分收入仍可以參保的經(jīng)營模式，即以投保農(nóng)戶的部分產(chǎn)量或收入為承保對象、以產(chǎn)量或收入損失比例扣除絕對免賠率后的計算數(shù)額為賠付標(biāo)準(zhǔn)的過度保險形式化。該保險經(jīng)營模式讓農(nóng)戶可以依據(jù)自身種植的實際情況，選擇投入的金額以及投保種植物的類型，對于投保農(nóng)戶的利益更有保障。但這種保險經(jīng)營模式也存在一定的弊端，即由于部分農(nóng)戶沒有接受過關(guān)于種植業(yè)保險方面的專業(yè)技術(shù)教育，對于投保的額度和種類多憑經(jīng)驗，對于市場動向了解甚少，對于農(nóng)作物的特性以及如何妨害也沒有掌握，這樣會使得農(nóng)戶在投保時存在盲目、從眾的情況，投保效果不佳。最后、以生產(chǎn)成本或收入為標(biāo)的，但僅以保費收入的一定比例進(jìn)行賠付的所謂“封頂賠付”方式。這種保險經(jīng)營模式對于農(nóng)戶最終得到的賠付額度具有較大的不確定性，作為普通農(nóng)戶對于這種“不確定性”存在懷疑心態(tài)，故不愿投保。所以，參保農(nóng)戶在某種程度上需要“定心丸”，而此正是對于種植業(yè)保險模式需要創(chuàng)新之處，即無論以生產(chǎn)成本還是收入作為投保標(biāo)的，在發(fā)生參保范圍內(nèi)的風(fēng)險時，都給予其固定的賠付額度，這樣也可以提高農(nóng)戶參保的信心。以上這些都是從保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的角度進(jìn)行分析，并沒有考慮到本省的特殊因素，所以如何“量體裁衣”，對于不同地區(qū)的農(nóng)戶，依據(jù)該地區(qū)耕地的經(jīng)營模式以及主要種植的作物類型，同時還應(yīng)該鼓勵農(nóng)戶參保的積極性，制定有效的種植業(yè)保險經(jīng)營模式，這樣才能使種植業(yè)保險業(yè)務(wù)更有效的實施。
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1.美國、加拿大模式——政府主導(dǎo)參與型
政府主導(dǎo)參與型模式就是，以國家專業(yè)保險機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，對政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行宏觀管理和進(jìn)行直接或間接經(jīng)營，重點以農(nóng)作物為主，并逐漸向養(yǎng)殖業(yè)方向擴(kuò)展，實行這種模式的國家以美國和加拿大為代表。這種模式有健全的不斷完善的農(nóng)作物保險的法律法規(guī)為依托，建立了政府主辦下的農(nóng)業(yè)保險公司來提供農(nóng)作物的直接保險和再保險。這種經(jīng)營是政策性的，但農(nóng)民是自愿投保，對投保的農(nóng)作物僅支付純保費的一部分，其余部分由政府補貼。政府認(rèn)購農(nóng)業(yè)保險公司一定數(shù)額的資本股份，并負(fù)擔(dān)一切經(jīng)營管理費用，對資本存款收入和財產(chǎn)免征一切賦稅。除政府的農(nóng)業(yè)保險公司以外，其他私營、聯(lián)合股份公司、保險互助會等也都可以在政府農(nóng)業(yè)保險的框架下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。
2.日本模式——政府支持下的相互會社模式
實行這種模式的國家主要是日本。其特點主要是：首先，國家通過對關(guān)系國計民生的和對農(nóng)民收入影響較大的主要農(nóng)作物(水稻、小麥等)和飼養(yǎng)動物實行法定強(qiáng)制保險，其他實行自愿保險；其次農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)層次主要分為三級，最基層的為村一級的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織，由參與農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織的農(nóng)民組成，主要負(fù)責(zé)經(jīng)營本地的農(nóng)業(yè)保險，同時依法向上一級的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會分保，府縣一級的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會則接受下級共濟(jì)組織的分保，并提供防災(zāi)防損的指導(dǎo)工作，同時再在中央政府級設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織再保險特別會計處，接受下一級的再保險，并接受政府的緊急援助資金、保費補貼和管理補貼。政府的主要職責(zé)不是經(jīng)營保險而是監(jiān)督和指導(dǎo)。
3.西歐模式——政府資助的商業(yè)保險模式
這種模式是一些西歐的發(fā)達(dá)國家如德國、法國、西班牙、荷蘭等采用的模式。主要特點是，全國沒有統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和體系，政府一般不經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險主要由私營保險公司、保險相互會社或保險合作社經(jīng)營。投保是自愿的，農(nóng)民自己支付保費，有的國家也支持私營保險公司舉辦農(nóng)業(yè)保險，同時為了減輕參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費補貼。
4.亞洲發(fā)展中國家模式——政府重點選擇性扶持模式
政府重點選擇性扶持模式以一些亞洲的發(fā)展中國家如泰國、菲律賓、孟加拉國等為代表。這種農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的特點主要表現(xiàn)在：①大多數(shù)國家的農(nóng)業(yè)保險主要由農(nóng)業(yè)保險專門機(jī)構(gòu)或國家保險公司提供；②由于多是試驗，主要承保的是農(nóng)作物而很少承保飼養(yǎng)動物。農(nóng)作物也一般選擇本國的主要糧食作物，目的是保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；③參與保險的形式大多數(shù)是強(qiáng)制保險，并且這些強(qiáng)制保險一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。
二、我國各地對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的有益探索
在恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險的20多年中，我國各級政府及其有關(guān)部門、保險機(jī)構(gòu)等在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中進(jìn)行了符合我國國情的有益探索，這些組織模式對構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險體系有很大的借鑒意義。
1.商業(yè)保險公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營模式
商業(yè)保險公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營是中國人保這20多年在農(nóng)業(yè)保險試驗過程中采用的主要模式，商業(yè)性是指農(nóng)業(yè)保險在人保內(nèi)部單獨核算，人保公司對該部分業(yè)務(wù)自負(fù)盈虧。準(zhǔn)商業(yè)性是指人保是國有公司，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險有點對農(nóng)業(yè)的政策性味道，同時政府對人保經(jīng)營的這部分業(yè)務(wù)進(jìn)行了補貼和支持。
人保的這種經(jīng)營模式優(yōu)點很明顯，人保是一家全國性的大公司，財力相對雄厚，具有較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，經(jīng)營網(wǎng)點遍布全國，抗風(fēng)險的能力強(qiáng)，而且人保的信譽好，農(nóng)民比較信任。但人保的經(jīng)營模式也面臨著很大的問題，由商業(yè)保險公司來經(jīng)營風(fēng)險大，利潤小甚至沒有利潤的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，難以調(diào)和商業(yè)保險公司贏利性和農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公益性之間的矛盾。缺乏地方政府的支持，商業(yè)保險公司在農(nóng)業(yè)保險的推廣和經(jīng)營上也會出現(xiàn)很多實際困難。
2.商業(yè)保險公司和地方政府聯(lián)合經(jīng)營模式
聯(lián)合經(jīng)營模式的特點是保險公司根據(jù)業(yè)務(wù)的需要，與當(dāng)?shù)氐恼蛘哪硞€部門聯(lián)合起來共同經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，實行利益共享、責(zé)任共擔(dān)、聯(lián)合共保的方式。
聯(lián)合經(jīng)營模式的最大優(yōu)勢是可以發(fā)揮各方的優(yōu)勢，地方政府可以憑其行政權(quán)力，擴(kuò)大承包面，提供理賠方面的便利，而保險公司具有專業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗。但聯(lián)合經(jīng)營模式在實踐中也存在問題，主要是地方政府及農(nóng)技部門財力有限，償付能力不足，作為贏利率較低甚至虧損的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，很容易出現(xiàn)有利大家爭，無利虧損時地方政府及有關(guān)部門推委扯皮，資金不到位的情況。
3.政府或政府部門的政策性經(jīng)營
這種由政府或政府部門政策性經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險有三種主要的外在組織形式：
其一是民政部門的農(nóng)村救災(zāi)保險，就是在每個試點縣有政府調(diào)撥資金建立農(nóng)業(yè)保險的初始資本金，財政上再給適當(dāng)?shù)难a助和補貼，對農(nóng)業(yè)農(nóng)民提供保障水平很低的保險，目的是保障災(zāi)民的基本生活和簡單的再生產(chǎn)能力。
其二是新疆兵團(tuán)保險公司所經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險。這種經(jīng)營模式實際上是在商業(yè)保險公司中對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行政策性經(jīng)營。這部分業(yè)務(wù)的初始資本金由財政每年撥給，并且享受免稅待遇。對一些重要農(nóng)作物、牲畜和農(nóng)業(yè)機(jī)械實行強(qiáng)制保險，其他保險標(biāo)的允許自愿投保。至今來看兵團(tuán)的政策性農(nóng)業(yè)保險運作還比較好。
其三是上海農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。這種模式的特點是：由政府撥款建立準(zhǔn)備基金，各政府推動，人保上海分公司代辦，結(jié)余積累留地方，上海市地方財政在農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險時給予一定的補貼，并免征一切農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅。上海的農(nóng)業(yè)保險是全國農(nóng)業(yè)保險試驗中成功的范例之一。
4.農(nóng)村保險相互會社的經(jīng)營
1990年在河南的新鄭試點建立了中國的保險相互會社——農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會。保險相互會社是一種被保險人自己組織，共同出資，相互保險，不以贏利為目的的保險組織。這種經(jīng)營模式依靠縣、鄉(xiāng)、村的力量組織保險組織，實行“獨立核算，資金留存，以豐補歉，結(jié)余留會”的經(jīng)營原則。但互助會一般范圍小，準(zhǔn)備金積累能力弱，積累速度慢，難以應(yīng)付較大的災(zāi)難。
三、國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的經(jīng)驗和啟示
1.農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展必須以法律法規(guī)的完善為基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度是非常強(qiáng)的。從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角來看，農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。
2.農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程要有一定的強(qiáng)制性。我國的農(nóng)業(yè)保險即涉及到農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策又涉及到社會保障政策，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展有戰(zhàn)略意義，需要農(nóng)民普遍參與，否則就會失去其政策意義。另外，對農(nóng)業(yè)保險這類的準(zhǔn)公共產(chǎn)品實行自愿而不是在一定的范圍內(nèi)強(qiáng)制，可以肯定的說，其參與率會非常低。這樣農(nóng)業(yè)保險就很難持續(xù)經(jīng)營下去。
3.農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展必須有政府的主導(dǎo)或支持。首先，農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)就決定了我們要把農(nóng)業(yè)保險定位于政策性保險，政策性保險的經(jīng)營就離不開政府的參與行為。另外，在農(nóng)業(yè)保險的具體經(jīng)營實踐中，政府不但要提供保費、管理費用的補貼，提供農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，還要在農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)、承保、理賠、核賠等環(huán)節(jié)提供便利，協(xié)調(diào)各方的利益，保證農(nóng)業(yè)保險的健康持續(xù)發(fā)展。
四、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的選擇
從國內(nèi)外的農(nóng)業(yè)保險實踐來看，我國要想使農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，發(fā)揮其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定的作用，就應(yīng)該進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險的制度創(chuàng)新，建立有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。也就是建立政府主導(dǎo)下的政策性保險的制度模式。所謂政策性就是把農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品當(dāng)作準(zhǔn)公共物品而不是私人物品來對待，采用商業(yè)保險的形式和技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營。所謂政府主導(dǎo)，就是政府對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架，各級政府和各級允許的經(jīng)營組織要在這個框架中經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險業(yè)務(wù)，同時政府對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予財政支持。這種政府主導(dǎo)下的政策保險的制度模式，有4種經(jīng)營模式。下面我們就分別進(jìn)行介紹：
政府主導(dǎo)并由政府組織經(jīng)營的模式
1.模式特點
這種經(jīng)營模式就是由政府主辦，并設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)的經(jīng)營。其特點主要有：
第一由中央政府或其相關(guān)部門出面建立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司，并以該公司為主經(jīng)營全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險和其他財產(chǎn)保險，以此來補貼傳統(tǒng)的種植險和養(yǎng)殖險的虧損。各省、自治區(qū)、市建立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位進(jìn)行獨立核算。農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)作物保險主要是一切保險和多重保險。除政府的農(nóng)業(yè)保險公司外，也允許商業(yè)保險公司、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但是必須經(jīng)過保險監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，在各自業(yè)務(wù)范圍以法規(guī)范。
第二由國家政府出資建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險公司(可以由現(xiàn)在的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù))，再保險公司的職能主要是一是通過再保險機(jī)制，使農(nóng)業(yè)保險在全國的范圍內(nèi)得到最大限度的分散，以維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定；二是補貼各省、市、自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損。農(nóng)業(yè)再保險公司通過一種差額杠桿來調(diào)動被保險人和保險人的積極性。即經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險組織可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實際費率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補足。
第三實行法定保險和自愿保險相結(jié)合的原則。對有關(guān)國計民生和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)有重要意義的幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。也可以考慮將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)信貸的保險標(biāo)的，都要實行法定保險。
第四政府補貼農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分的經(jīng)營管理費用，并且給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營免除一切稅的優(yōu)惠，以利于農(nóng)業(yè)保險公司總準(zhǔn)備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。
第五這種模式農(nóng)業(yè)保險的舉辦需要有關(guān)行政、民事部門的支持和配合。農(nóng)業(yè)保險的區(qū)劃、費率的厘定以及各種扶持政策的落實都不是農(nóng)業(yè)保險公司一家能夠完成的，農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)的開辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作也都需要縣、鄉(xiāng)行政部門的組織、協(xié)助和推動。
2.模式的優(yōu)缺點
由政府主導(dǎo)并組織經(jīng)營模式有一定的優(yōu)點：
①農(nóng)業(yè)保險容易推廣普及，農(nóng)業(yè)保險是一種現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理制度和工具，對我國大多數(shù)文化水平不高的農(nóng)民來說還相當(dāng)陌生，如果僅僅通過宣傳教育，讓農(nóng)民自愿的接受農(nóng)業(yè)保險，從而產(chǎn)生誘致性制度變遷還需要相當(dāng)長的時間，而如果經(jīng)營者是政府主辦的保險公司，通過各級政府紅頭文件及其組織發(fā)動，通過政府運用其權(quán)威實施一定程度的強(qiáng)制性制度變遷，可以使更多的農(nóng)民參加保險，特別是政府給予一定的補貼時，農(nóng)民比較容易接受。
②從農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)來看，它是準(zhǔn)公共物品，具有公共物品大部分的特性，諸如保險產(chǎn)品效用的不可分割性、保險經(jīng)營利益的外在性、保險產(chǎn)品取得方式上的非競爭性、產(chǎn)品消費在一定程度的非排他性。加上農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風(fēng)險、高費用、高價格等特點，使之由政府來主辦最合適不過。由政府組建的農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險實行壟斷性經(jīng)營，在進(jìn)行獨立經(jīng)營、單獨核算、追求自我財務(wù)平衡的基礎(chǔ)上，主要將社會效益作為目標(biāo)和任務(wù)，加上全國性經(jīng)營獲得的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，可以交好的矯正市場在這方面的不足，容易受到較好的資源配置效果。
③由政府組建的農(nóng)業(yè)保險公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險可以擴(kuò)大承保面，分散風(fēng)險，提高償付能力，降低經(jīng)營成本。保險經(jīng)營的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，風(fēng)險單位越多。保險風(fēng)險越容易分散，保險經(jīng)營的財務(wù)就越穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位太大，在較小范圍內(nèi)很難有效分散風(fēng)險。政府組織在全國范圍推行農(nóng)業(yè)保險，特別是對某些險種實行強(qiáng)制保險，使風(fēng)險盡可能在最大空間進(jìn)行分散，政府行為的穩(wěn)定性又可以保證風(fēng)險在時間上得到有效分散。
但政府組織經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險也有很大的問題：
①這種官辦性質(zhì)的國有獨資公司必然產(chǎn)生和計劃體制下國有企業(yè)一樣的弊病，難有動力進(jìn)行制度創(chuàng)新，管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和管理人員都不會真正向管理要效益，只會向政府要補貼。更重要的是，國有農(nóng)業(yè)保險公司不象其他國有企業(yè)那樣，在經(jīng)營虧損的時候很難為虧損找到合適“借口”，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險虧損本來就相當(dāng)正常。如果某年農(nóng)業(yè)保險公司虧損嚴(yán)重，經(jīng)營者往往會找到一個難以反駁的“借口”，就是農(nóng)作物大面積受災(zāi)，巨額賠款不可避免，政府的保險監(jiān)管部門也很難去界定虧損到底是巨災(zāi)造成的還是由于管理不善造成的。由于農(nóng)業(yè)保險受各種不可控因素的影響太大，政策性保險的經(jīng)營業(yè)績就很難用利潤來衡量，這樣盈利虧損都有理，反正有國家財政買單，長此以往，農(nóng)業(yè)保險就無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
②作為一個國有獨資的政策性保險公司，通過政府來干預(yù)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營來解決“市場失靈”問題是有一定前提的。即政府的廉潔和高效、經(jīng)營獨立、信息完全公開、技術(shù)完善，這些條件在現(xiàn)階段我國還不成熟，也就會造成“政府失靈”的后果。
③由于利益主體不統(tǒng)一，中央政府和地方政府之間、農(nóng)業(yè)保險公司及地方各級分支機(jī)構(gòu)和地方政府之間的利益關(guān)系不好協(xié)調(diào)。在這種模式下，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營虧損了由中央政府負(fù)擔(dān)，地方政府雖然也拿出來部分份額，受益的最后還是地方。因此在實際的操作中，往往出現(xiàn)地方政府和農(nóng)民一道“吃”農(nóng)業(yè)保險公司，也就是“吃”中央財政。
政府支持下的農(nóng)業(yè)保險互濟(jì)合作社經(jīng)營模式
1.模式特點
對于合作社性質(zhì)的組織，我國從20世紀(jì)50年代開始在農(nóng)村就有過廣泛的實踐，但后來我國農(nóng)村的各類合作社逐漸背離了其本來面目，異化的合作社道路使農(nóng)民談“合”色變。但從國際上來看，農(nóng)業(yè)合作社保險在歐洲一些國家，例如德國、法國并不鮮見，甚至是這些國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主要組織形式。農(nóng)業(yè)保險合作社是農(nóng)民按照自愿原則，采取入股方式籌集保險基金，實行自主經(jīng)營，獨立核算，民主管理，利益共享，風(fēng)險共擔(dān)，按股分紅的一種合作組織。就一般合作社來說，目的不是贏利，但是可以贏利。由于農(nóng)業(yè)保險合作社經(jīng)營的保險產(chǎn)品的特殊性，其目的就不可能是賺錢，而是將合作社成員面臨的風(fēng)險進(jìn)行分散，不僅如此，為了減少合作社的風(fēng)險責(zé)任和提高其在重大災(zāi)害條件下的償付能力，政府還要給予支持和配合，這種模式的主要特點是：
第一由于我國實行以后農(nóng)村集體組織的松散性，由農(nóng)民自發(fā)組織農(nóng)業(yè)保險合作社一般說來難度很大，而且難以作到規(guī)范性。因此應(yīng)由各級地方政府幫助組織和建立以被保險農(nóng)民為主體的農(nóng)業(yè)保險合作社或農(nóng)業(yè)保險相互會社。
第二實行法定保險和自愿保險相結(jié)合的原則。法定保險的險種不要太多，以避免太大的保險責(zé)任，法定和自愿保險險種由各省、自治區(qū)、市根據(jù)自己餓具體情況決定。鑒于合作社初創(chuàng)的實際情況，應(yīng)該多方籌集保險基金，各級政府要提供一定數(shù)額的初始資本，并給予一定份額的保費補貼。同時，由于農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費部門和農(nóng)業(yè)保險是息息相關(guān)的，他們也要分擔(dān)一部分保費。
第三在組織結(jié)構(gòu)上，一般以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位成立獨立核算的農(nóng)業(yè)保險合作社比較合適，每個村成為其中的一個核算單位，同時在縣里設(shè)立縣農(nóng)業(yè)保險合作聯(lián)社，具體負(fù)責(zé)全縣農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營和財務(wù)管理，同時給下級合作社提供再保險業(yè)務(wù)。在省級可以建立聯(lián)合會，統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)全省的農(nóng)業(yè)保險，并建立該系統(tǒng)內(nèi)的再保險機(jī)制。另外，國家必須建立農(nóng)業(yè)再保險機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)保險合作社和農(nóng)業(yè)保險合作聯(lián)社提供再保險。
第四在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的合作社，為加強(qiáng)農(nóng)戶之間的監(jiān)督，防范道德風(fēng)險的發(fā)生，一般自留部分的賠款應(yīng)以當(dāng)年所交保費為限，或者適當(dāng)運用部分的資本金和準(zhǔn)備金，鑒于大部分損失由上級聯(lián)社賠付，自留部分如果不夠賠可以按比例賠付，這樣大災(zāi)年份農(nóng)民自己也要承擔(dān)小部分的損失，其他人多賠意味著自己跟著受損，這樣可以建立起有效的相互監(jiān)督制約機(jī)制，從而發(fā)揮互濟(jì)合作組織的利益共享，風(fēng)險公擔(dān)的良好作用。
2.模式的優(yōu)缺點分析
模式的優(yōu)點在于：
①保險合作社是社員在自愿互利的基礎(chǔ)上自主建立的盈虧自負(fù)，風(fēng)險公擔(dān)，利益共享的農(nóng)業(yè)保險組織，因此，其經(jīng)營靈活，可因地制宜設(shè)計險種，保費較低，同時在保費收取、防災(zāi)防損、災(zāi)后理賠等方面具有其他形式保險企業(yè)和組織所沒有的優(yōu)勢。
②由于基層保險合作社的社員既是保險人又是被保險人，社員們的利益高度一致，而且有時本鄉(xiāng)本土相互之間對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況、土地等級、受災(zāi)情況較為熟悉，任何被保險人的道德風(fēng)險和逆選擇都會涉及到其他保險人的利益，因此被保險人之間容易形成一種自覺監(jiān)督機(jī)制，從而可以有效的防止道德風(fēng)險和逆選擇，也會使農(nóng)民聯(lián)合起來一起“吃”保險的局面得到改觀
但這種模式的經(jīng)營也存在著問題：
①農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性和技術(shù)性非常強(qiáng)，在現(xiàn)今我國保險業(yè)整體缺乏專業(yè)人才，國有商業(yè)保險公司的農(nóng)險經(jīng)營人才和技術(shù)人才紛紛跳槽從事收入較高的商業(yè)保險的情況下，不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)保險合作社想要吸收足夠的合格經(jīng)營管理人才是很成問題的。這使他們在保險費率、保障水平的確定、定損理賠、風(fēng)險管理、財務(wù)核算等經(jīng)營管理方面，會遇到很大的障礙。這對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的協(xié)調(diào)和監(jiān)督十分不利，也對農(nóng)業(yè)合作社的規(guī)范和健康經(jīng)營不利。
②農(nóng)業(yè)合作社經(jīng)營模式難以解決風(fēng)險過于集中的問題。農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位巨大，往往一個風(fēng)險單位就涉及數(shù)縣甚至數(shù)省，特別是洪澇災(zāi)害，干旱災(zāi)害這些風(fēng)險事故一旦發(fā)生就涉及千千萬萬農(nóng)戶，上億公頃的農(nóng)田。因此即使以縣為單位建立農(nóng)業(yè)保險合作社，規(guī)模也是太小風(fēng)險還是顯得過于集中，這就難以是風(fēng)險在較大的空間上得到分散。即使有兩層的再保險支持，也無法完全解決直接保險的全部風(fēng)險問題。同時，合作社的規(guī)模太小，保險基金積累的速度和規(guī)模都會受到限制，所以其保險補償能力有限。
③雖然農(nóng)業(yè)合作社模式在理論上是一個很好的模式，但要付諸于實踐并不容易。由與受經(jīng)濟(jì)、文化和其他因素的影響，我國很多地方的農(nóng)民缺乏合作傳統(tǒng)意識，也缺乏自我組織能力，加上我國早期不太成功的合作化運動留下的后遺癥，很多農(nóng)民對合作社反感，在這種條件下，要建立規(guī)范、廉潔、高效的合作社并非易事。另外，從過去和現(xiàn)在的經(jīng)驗來看，合作社的經(jīng)營容易受到地方政府行政的干預(yù)和操縱?；鶎余l(xiāng)鎮(zhèn)司空見慣的帳目不公開和財務(wù)混亂，管理人員和領(lǐng)導(dǎo)貪污、挪用私分集體財產(chǎn)的現(xiàn)象在農(nóng)業(yè)保險合作社的經(jīng)營中也會出現(xiàn)。
④此模式在運行機(jī)制上還面臨著一個很大問題，那就是農(nóng)業(yè)保險合作社模式并不是百分之百的互濟(jì)合作，進(jìn)行了再保險以后，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作社只留下了少量的風(fēng)險責(zé)任，一旦出險，大部分保險責(zé)任還是由上層的再保險組織承擔(dān)，這樣就完全有可能出現(xiàn)虛報損失、冒領(lǐng)保險配套賠款資金的情況。
政府支持下的相互保險公司經(jīng)營模式
1.模式特點
相互保險公司是一種兼顧股份公司形態(tài)、保險經(jīng)營技術(shù)和合作保險組織的保戶權(quán)益的保險公司。相互保險公司沒有股本，是以負(fù)債性質(zhì)的基金為其主要的資金來源，公司保戶兼有被保險人和公司所有人的雙重身份在公司中有選舉權(quán)和收益權(quán)。我們這里提出的政府支持下的相互保險模式的主要特點是：
第一有一定數(shù)量的發(fā)起人成立全國性的“中國農(nóng)業(yè)相互保險公司”，發(fā)起人自動認(rèn)購公司經(jīng)營所必需的基金，或者通過發(fā)行公司債券的方式籌集這筆基金。然后在自上而下建立農(nóng)業(yè)保險公司組織體系。在總公司下面，各省、自治區(qū)、市設(shè)立分公司，縣設(shè)立支公司，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)部。在中國保險監(jiān)督管理委員會的監(jiān)督管理下，中國農(nóng)業(yè)相互保險公司負(fù)責(zé)制定本公司的經(jīng)營方針、政策以及各項規(guī)章制度，獨立開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)及再保險業(yè)務(wù)。
第二由農(nóng)業(yè)相互保險公司向農(nóng)戶提供種植業(yè)保險，養(yǎng)殖業(yè)保險的各種險種和政府允許的其他農(nóng)村財產(chǎn)和人身保險險種。各級政府對農(nóng)業(yè)相互保險公司應(yīng)從行政上和技術(shù)上給予支持和幫助，統(tǒng)一進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)業(yè)保險區(qū)劃，幫助他們科學(xué)合理的厘定保險費率和設(shè)計保險條款。政府還要在財政、金融、稅收上給予優(yōu)惠政策和必要的支持，具體辦法是通過減少或免除相互公司的營業(yè)稅和所得稅，及對其經(jīng)營虧損通過再保險公司給予間接的支持。
第三為了保證相互公司的穩(wěn)定經(jīng)營，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的良性循環(huán)，農(nóng)業(yè)保險相互公司必須充分利用投資渠道，有效運用資金。還要建立有效的農(nóng)業(yè)保險再保險制度，在農(nóng)業(yè)相互保險公司內(nèi)部，基層公司向上一級公司分保，總公司再向中國再保險公司分保，使分散的相互保險公司經(jīng)營能得到再保險的支持。
2.模式的優(yōu)缺點分析
①相互保險公司模式能解決很多商業(yè)保險公司和股份保險公司不容易解決的問題。如，通過相互保險公司，可以將政府、保險公司和農(nóng)民的利益結(jié)合起來，有利于協(xié)調(diào)各方矛盾，理順政府、保險公司和農(nóng)民的關(guān)系，商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在的展業(yè)難、承保難、收費難、防災(zāi)難等經(jīng)營管理問題，在相互保險公司條件下，就容易解決的多。
②相互制公司是合作制的高級形式，具有獨立的法人產(chǎn)權(quán)制度，法人管理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的管理制度。這樣，相互保險公司就容易作到產(chǎn)權(quán)明晰，從而降低交易成本，同時減少環(huán)境的不確定性以及信息不完全和不對成稱，保證資源的優(yōu)化配制。
③采用相互保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，有利于農(nóng)民的積極參與。相互公司沒有股份公司那樣必須將一部分利潤轉(zhuǎn)化為紅利分配給股東的壓力，所以他們有更大的靈活性來制定更具吸引力的價格。采用這種模式主要動員的是民間資本，政府支持的力度不會太大，財政不會花錢不多，政府容易接受。
雖然相互公司模式有商業(yè)公司和股份公司所沒有的優(yōu)勢，但是其經(jīng)營也有自身的缺陷：
①相互保險公司沒有政府的保費補貼，即使是非贏利性的，由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，保險費仍不能低到對農(nóng)民有足夠的吸引力。特別的，如果不能解決由于微觀主體從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險中所獲預(yù)期效益不高而缺乏購買需求的問題，其經(jīng)營規(guī)模就會受到影響。和合作經(jīng)營一樣面臨著難以有足夠的合格經(jīng)濟(jì)管理人才，在收入較高的商業(yè)保險尚缺乏人才的現(xiàn)今，沒有贏利的農(nóng)業(yè)保險吸引人才是一個大的難題。
②相互保險公司對我國來說是一個全新的概念，其組建和操作方式缺少實踐經(jīng)驗，理論上的優(yōu)勢不一定能發(fā)揮出來。這種經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司很難從中贏利，又不能通過發(fā)行股票來增加資本，要收回初始資本金都是難度很大的事情。這樣就必須請政府通過直接或間接融資方式幫助相互保險公司，而政府是否愿意擔(dān)當(dāng)這些責(zé)任還難講。
③農(nóng)業(yè)相互保險公司同樣存在和農(nóng)業(yè)合作社所涉及的這種模式的接受程度和參加積極性問題，還有行政干預(yù)問題。另外農(nóng)業(yè)相互保險公司也存在本身不可克服的缺陷，例如，相互公司的所有者即客戶經(jīng)常變換，使其容易產(chǎn)生搭便車的心理，對經(jīng)營管理層的監(jiān)督控制不力；多元經(jīng)營空間有限；相互保險公司將所有者和客戶的職能混合，經(jīng)營結(jié)果的透明度不高等。
政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式
1.模式特點
美國近10年來農(nóng)業(yè)保險的改革方向一直是在政府的指導(dǎo)和監(jiān)督下讓商業(yè)保險公司具體經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。我國的商業(yè)公司如中國人保上海分公司、新疆兵團(tuán)保險、人保新疆分公司都有在政府政策框架下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗，這些成功的經(jīng)驗表明政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的一種有效途徑，這種模式的含義就是，在我國政府統(tǒng)一制定的政策性的總體框架下，由商業(yè)保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險業(yè)務(wù)。參照美國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，我國政府主導(dǎo)的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式應(yīng)具有以下特點：
第一設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險管理專門機(jī)構(gòu)(如中國農(nóng)業(yè)保險公司)，該機(jī)構(gòu)隸屬中央政府或其有關(guān)部門，它不是商業(yè)性的企業(yè)，而是國家的事業(yè)機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)，經(jīng)費由國家財政撥款。該專門機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)和功能是，負(fù)責(zé)設(shè)計和改進(jìn)全國農(nóng)業(yè)保險制度；設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種；對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；向參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司提供再保險業(yè)務(wù)；審查和監(jiān)督參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量對保險公司提供補貼。
第二商業(yè)保險公司自愿申請經(jīng)營由政府提供補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府除了提供保險費補貼和經(jīng)營管理費補貼外，還要給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策，免除其營業(yè)稅和所得稅，保證商業(yè)公司的穩(wěn)定健康經(jīng)營。獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，國家農(nóng)業(yè)保險的專門機(jī)構(gòu)除了給予補貼外不承擔(dān)其他責(zé)任。
第三獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的險種，也可以自行設(shè)計自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但這種險種必須經(jīng)過中國農(nóng)業(yè)保險公司的審查和批準(zhǔn)才可以出售。保險的展業(yè)、核保、理賠由商業(yè)保險公司直接或通過其人進(jìn)行。但各級政府應(yīng)給予支持和協(xié)助。
第四在這種經(jīng)營模式下的農(nóng)業(yè)保險項目要實行法定保險和自愿保險相結(jié)合。對少數(shù)關(guān)系國計民生的農(nóng)作物和畜禽實行法定保險，以避免逆選擇和道德風(fēng)險，使風(fēng)險在更大的空間分散和降低項目的經(jīng)營管理費用。其他保險項目實行自愿保險，政府只對法定保險項目給予補貼。
2.模式優(yōu)缺點分析
在政府的財政補貼下，由商業(yè)保險公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務(wù)有很大的好處
①首先，能把政府及政府建立的中國農(nóng)業(yè)保險公司從農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務(wù)中解脫出來，它不再經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的直接業(yè)務(wù)，可以把精力放在宏觀調(diào)控和管理，以及協(xié)助保監(jiān)會作好監(jiān)督，同時又能集中一些專家從事農(nóng)業(yè)保險的研究，使農(nóng)業(yè)保險制度和經(jīng)營不斷得到改進(jìn)。
②商業(yè)保險公司也會積極的經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險項目。由于政府的經(jīng)營管理費用補貼，以及政府對農(nóng)民實施保費補貼，使商業(yè)保險公司可以在能夠避免虧本的低保費下承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，商業(yè)保險公司可以通過經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)來開拓農(nóng)村財產(chǎn)和人身保險市場獲取利潤，這樣保險公司仍有很大的積極性經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，這對農(nóng)村保險市場的發(fā)展也有極大的推動性。
③商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)比政府主辦經(jīng)營在體制和運行機(jī)制上有明顯的優(yōu)勝，商業(yè)保險公司有經(jīng)營保險的技術(shù)和成龍配套的專業(yè)人才，具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度和科學(xué)的管理制度，由于利益歸己，風(fēng)險自擔(dān)，要考慮必要的盈利，這樣公司在經(jīng)營上就會想法加強(qiáng)內(nèi)部管理和監(jiān)控，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中從嚴(yán)把關(guān)，大大減少管理費用和多賠、濫賠現(xiàn)象。
④商業(yè)保險的經(jīng)營一般說來從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，信譽相對較好農(nóng)民比較相信。在商業(yè)保險中，保險公司和農(nóng)民的地位是平等的，不會產(chǎn)生由政府經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險那樣，農(nóng)民感到是地方政府利用行政手段強(qiáng)制推行。這樣商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險相對更好接受。
當(dāng)然，由商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險并非一帆風(fēng)順，它在實踐中也存在一些障礙，主要表現(xiàn)在：
①商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)必須有政府的補貼，但補貼的方法和份額問題不好解決。政府補貼過少，商業(yè)保險公司就不愿經(jīng)營，而補貼過多，政府財政又會陷入較大負(fù)擔(dān)。另外保險公司的贏可虧狀況還與其經(jīng)營的其他財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)，如果這部分業(yè)務(wù)沒有贏利，保險公司就會想法找政府要補貼，所以在政府和保險公司之間利益博弈中找到可行解決難度也很大。
篇7
農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的重要性。而農(nóng)業(yè)保險的“三高”(高風(fēng)險性、高賠付率、高虧損率)特征決定了沒有政府的政策性支持就難以實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。2007年以來在全國6個省區(qū)試點推行、現(xiàn)全國有近九成省份開展的政策性農(nóng)業(yè)保險是一種財政補貼型保險。其實質(zhì)是政府通過在保費方面的補貼支出，并通過大面積的普及推廣，將可能出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險部分轉(zhuǎn)移到保險經(jīng)營主體和未受災(zāi)農(nóng)戶，從而既達(dá)到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目的，又適當(dāng)減輕政府巨額救災(zāi)支出壓力。在這種保險模式下，能否調(diào)動農(nóng)戶和政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體(商業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)互助保險公司、地方政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司等)的積極性是政策性農(nóng)業(yè)保險能不能搞起來、能不能搞好的關(guān)鍵。各地試點表明，保證并盡量提高政府的保費補貼支出對調(diào)動農(nóng)民參保的積極性起了重要作用，但如何提高政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與積極性，以確保政策性農(nóng)業(yè)保險順利實施仍是值得探究的一個現(xiàn)實課題。
一、影響農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體積極參與的障礙分析
盡管政策性農(nóng)業(yè)保險試點中財政對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼減輕了農(nóng)民付費的成本，提高了農(nóng)民參保的積極性，緩解了以往農(nóng)業(yè)保險“農(nóng)民保不起，保險公司賠不起”的尷尬局面，但政策性農(nóng)業(yè)保險中的一些客觀障礙仍存在，影響了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與的積極性。
1農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的綜合賠付率居高不下。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險不僅發(fā)生頻率大，而且損失集中、覆蓋面廣，其賠付率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財產(chǎn)保險。以許多國家的經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織的綜合賠付率(即賠償與收入保費之比)一般都很高。以美國為例，1982～2004年只有6年賠付率低于1。在有的發(fā)展中國家，其賠付率經(jīng)常達(dá)到2以上，甚至更多，均高于保險界公認(rèn)的70％的臨界點。到目前為止，還沒有哪個國家農(nóng)業(yè)保險的保費收入能夠完全覆蓋災(zāi)害賠償和管理費用。另外農(nóng)業(yè)風(fēng)險由于其時間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生，可能會在短時間內(nèi)使大面積范圍內(nèi)的保險對象同時發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險公司難以承擔(dān)起賠付額以致虧損嚴(yán)重。
2農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營高成本可能造成保險公司的虧損而挫傷其參與積極性。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險高，而且經(jīng)營工作開展難：一是定損理賠難。保險標(biāo)的發(fā)生損失后難以準(zhǔn)確估計其損失；被保險人四處分散，標(biāo)的分布四面八方，一旦受損，現(xiàn)場勘查定損、賠付兌現(xiàn)的工作量很大，需要投入大量的人力物力，而且對時間的要求緊迫，加之有些地方交通不便，更是增加了理賠工作的難度。二是保費厘定難。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危險主要是自然災(zāi)害，發(fā)生極不規(guī)則，各地在受災(zāi)頻率、程度及災(zāi)害種類上各不相同，而且自然災(zāi)害往往具有伴發(fā)性，還可能引起其他災(zāi)害的發(fā)生，加之農(nóng)村中有關(guān)災(zāi)害情況的統(tǒng)計資料不全，加大了對危險發(fā)生頻率測定的難度，使得保險經(jīng)營主體對種養(yǎng)業(yè)等具體項目的損失進(jìn)行費率厘定需要有專業(yè)的評估。這些困難增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營成本。目前國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營成本在20％～30％之間，農(nóng)險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本更高，但部分試點地區(qū)政府認(rèn)可的經(jīng)營成本都在15％以下，有的甚至低至8％。而且由于農(nóng)險業(yè)務(wù)的社會公益性，大部分地區(qū)的政府都不允許承辦者有利潤，這樣很可能造成保險公司的虧損而挫傷其參與積極性，不利于農(nóng)險工作的持續(xù)良性開展。
3農(nóng)業(yè)保險中委托方與受托方的信息不對稱使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的態(tài)度由過去的大力發(fā)展變?yōu)橹?jǐn)慎從事。由于保險市場的信息不對稱，在農(nóng)業(yè)保險的委托關(guān)系中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息優(yōu)勢方，作為方的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)往往是處于信息劣勢的一方，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險中道德風(fēng)險比較嚴(yán)重，受農(nóng)業(yè)自身屬性、小農(nóng)意識和文化素質(zhì)的影響，特別是法律法規(guī)制度的缺乏，監(jiān)督控制成本難以降低。據(jù)統(tǒng)計，道德風(fēng)險給保險公司造成的損失占農(nóng)作物保險賠償?shù)?0％。加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域差異性和個體差異性很大，管理難度大，有效監(jiān)管成本高，農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇也很嚴(yán)重，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者賠付率居高不下。
二、調(diào)動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與積極性的政策探討
農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理上的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須由政策扶持。當(dāng)前我國政策性農(nóng)業(yè)保險中政府保費補貼水平較低，在稅收上除了按照國家統(tǒng)一規(guī)定免征收營業(yè)稅外，并沒有推出新的優(yōu)惠政策，而且對保險企業(yè)經(jīng)營管理費用沒有進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a貼，從而使政府引導(dǎo)保險經(jīng)營者積極主動開展農(nóng)業(yè)保險的引導(dǎo)作用大打折扣。調(diào)動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性需要政府全方位的政策支持。
1給予稅收減免優(yōu)惠。政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體所涉及的稅種主要包括企業(yè)所得稅、營業(yè)稅、印花稅等。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險、信息不對稱等特點造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)難以獲得一定收益水平，所以許多國家政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的稅負(fù)給予一定的優(yōu)惠，以吸引各方資本參與到農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營領(lǐng)域。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度最大的是美國，美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司一切財產(chǎn)，包括分支機(jī)構(gòu)、資本、準(zhǔn)備金、結(jié)余、收入、財產(chǎn)權(quán)和免賠款，免征一切現(xiàn)有和將來可能開征的稅收，包括國家所征稅種、各級地方政府所征稅種；私營農(nóng)作物保險公司保險合同和向公司提供再保險的保險公司均免征一切稅收。聯(lián)邦到地方各級政府對農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠政策使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)除了其業(yè)務(wù)成本外不再有其他方面的負(fù)擔(dān)。日本政府財政為農(nóng)業(yè)保險提供了力度很大的稅收優(yōu)惠，《法人稅法》中將農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會納入公益法人的范圍，只對由收益事業(yè)所產(chǎn)生的所得進(jìn)行課稅，對其他所得不課稅。在日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》中除規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的所得稅率為22％，營業(yè)稅率為5％～6.5％之外，免除征收其他一切賦稅。
適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠稅收政策也是我國大力倡導(dǎo)開展政策性農(nóng)業(yè)保險的必要措施。根據(jù)現(xiàn)行稅法，除免征種養(yǎng)兩業(yè)農(nóng)業(yè)保險的營業(yè)稅，以營業(yè)稅為計征依據(jù)的城市維護(hù)建設(shè)稅和教育費附加也因營業(yè)稅免征而免征，同時對農(nóng)業(yè)保險合同免征印花稅外，并無其他財稅優(yōu)惠政策。針對這種稅收優(yōu)惠力度小、范圍窄的情況，為了更好地提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營積極性，應(yīng)擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度：一是對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險以外的其他農(nóng)業(yè)險產(chǎn)品也免征營業(yè)稅，特別是將營業(yè)稅的免征范圍擴(kuò)大到農(nóng)村家財險、人身險和健康險等其他涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)。二是對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，可在一定期間內(nèi)免征或減征所得稅，增大保險費的返還比例，提高其對農(nóng)民保險費的支付能力。三是允許農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準(zhǔn)備金，并在稅前扣除；甚至可規(guī)定對經(jīng)營政策性種養(yǎng)兩業(yè)保險的經(jīng)營主體，可以將其全部盈余作為農(nóng)業(yè)保險特殊風(fēng)險準(zhǔn)備金提留出來，用作其農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險補償?shù)姆e累，以增強(qiáng)其抵御農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的能力。
2提供經(jīng)營業(yè)務(wù)費用補貼。國外政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的補貼主要用于補貼經(jīng)營管理費用。如美國政府從1995年開始，為開辦農(nóng)業(yè)保險的19個公司提供相當(dāng)于其農(nóng)業(yè)保險費31％的補貼；日本在這方面的補貼也高達(dá)50％～60％。針對我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高的特點，參考國際上許多國家的經(jīng)驗，并考慮我國具體的財力狀況和實踐經(jīng)驗，政府應(yīng)為各種政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體提供一定比例的業(yè)務(wù)費用補貼，以提高其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中就特別提出要“對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險適當(dāng)給予經(jīng)營管理費補貼”。具體到操作中，應(yīng)遵循分級負(fù)擔(dān)、區(qū)別對待的原則，即政策性農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部經(jīng)營管理費用由中央政府承擔(dān)；地方性的農(nóng)業(yè)保險公司全部或部分經(jīng)營管理費用由中央和地方兩級政府承擔(dān)；對商業(yè)保險公司則根據(jù)其年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量按保費收入的10％～20％左右向其提供經(jīng)營費用補貼。對于比較偏遠(yuǎn)、農(nóng)戶保險意識薄弱、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展比較困難的地區(qū)，政府財政適當(dāng)加大補貼，鼓勵保險公司積極拓展農(nóng)村保險市場，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
3提供再保險支持和建立巨災(zāi)風(fēng)險基金。農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險比較多，大面積干早、洪水、臺風(fēng)等風(fēng)險事故往往會給直接保險人帶來超過責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)十倍的損失，從而導(dǎo)致經(jīng)營機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。為保證政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的財務(wù)穩(wěn)定，提高其經(jīng)營農(nóng)險的積極性，需要政府財政作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的后盾，通過再保險機(jī)制和風(fēng)險基金來分散風(fēng)險。由于商業(yè)性再保險機(jī)構(gòu)在一般情況下不愿承接農(nóng)業(yè)保險的再保險，可考慮由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司，采取中央財政控股、省級政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)參股的模式組建，其注冊資本金可來源于中央財政注資、地方參股、農(nóng)村救濟(jì)費分流、財政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分等。另外，中央和省級政府還應(yīng)通過適當(dāng)機(jī)制籌措資金建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，例如從保戶繳納的保費中列支部分資金共同建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金，用于彌補保險公司巨災(zāi)之年的虧損，借以平衡農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。根據(jù)實踐經(jīng)驗數(shù)據(jù)，一般以保費收入的10％計提巨災(zāi)風(fēng)險基金比較合適。就全國而言，如果巨災(zāi)風(fēng)險基金只提供60％的財政支持，在70％參保情況下，則每年需要財政預(yù)算安排5～6億元。
4創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險支持機(jī)制——以險養(yǎng)險。在提高保險公司積極性方面還有一點值得特別指出，那就是大多數(shù)地區(qū)在鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)險時都會提出“以險養(yǎng)險”這一措施，并把它當(dāng)作解決政策性農(nóng)業(yè)保險虧損問題的最重要手段之一?！耙噪U養(yǎng)險”是一種對開展政策性農(nóng)業(yè)保險的公司中部分商業(yè)保險險種提供相關(guān)政策支持，并通過這些險種的收益來彌補政策性農(nóng)業(yè)保險虧損的方法。從上海等地的實踐經(jīng)驗看，把以政府資源配置為主的保險與農(nóng)險捆綁式結(jié)合，是彌補農(nóng)險虧損的重要途徑。為保證這一做法的順利實施，在推行時要注意以下幾個問題：第一，要通過多少商業(yè)性財產(chǎn)和人身保險項目養(yǎng)得起農(nóng)險。第二，保險公司的政策性和商業(yè)性兩類保險業(yè)務(wù)的盈虧如何核定。第三，在“以險養(yǎng)險”中如何維護(hù)商業(yè)保險市場的平衡性和公平性。只有上述三個問題得到有效解決，“以險養(yǎng)險”才能真正成為政策性農(nóng)業(yè)保險的“強(qiáng)力助推器”。
三、政策支持農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與應(yīng)注意的幾個問題
篇8
一、影響農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體積極參與的障礙分析
盡管政策性農(nóng)業(yè)保險試點中財政對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼減輕了農(nóng)民付費的成本，提高了農(nóng)民參保的積極性，緩解了以往農(nóng)業(yè)保險“農(nóng)民保不起，保險公司賠不起”的尷尬局面，但政策性農(nóng)業(yè)保險中的一些客觀障礙仍存在，影響了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與的積極性。
1農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的綜合賠付率居高不下。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險不僅發(fā)生頻率大，而且損失集中、覆蓋面廣，其賠付率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財產(chǎn)保險。以許多國家的經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織的綜合賠付率(即賠償與收入保費之比)一般都很高。以美國為例，1982～2004年只有6年賠付率低于1。在有的發(fā)展中國家，其賠付率經(jīng)常達(dá)到2以上，甚至更多，均高于保險界公認(rèn)的70％的臨界點。到目前為止，還沒有哪個國家農(nóng)業(yè)保險的保費收入能夠完全覆蓋災(zāi)害賠償和管理費用。另外農(nóng)業(yè)風(fēng)險由于其時間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生，可能會在短時間內(nèi)使大面積范圍內(nèi)的保險對象同時發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險公司難以承擔(dān)起賠付額以致虧損嚴(yán)重。
2農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營高成本可能造成保險公司的虧損而挫傷其參與積極性。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險高，而且經(jīng)營工作開展難：一是定損理賠難。保險標(biāo)的發(fā)生損失后難以準(zhǔn)確估計其損失；被保險人四處分散，標(biāo)的分布四面八方，一旦受損，現(xiàn)場勘查定損、賠付兌現(xiàn)的工作量很大，需要投入大量的人力物力，而且對時間的要求緊迫，加之有些地方交通不便，更是增加了理賠工作的難度。二是保費厘定難。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危險主要是自然災(zāi)害，發(fā)生極不規(guī)則，各地在受災(zāi)頻率、程度及災(zāi)害種類上各不相同，而且自然災(zāi)害往往具有伴發(fā)性，還可能引起其他災(zāi)害的發(fā)生，加之農(nóng)村中有關(guān)災(zāi)害情況的統(tǒng)計資料不全，加大了對危險發(fā)生頻率測定的難度，使得保險經(jīng)營主體對種養(yǎng)業(yè)等具體項目的損失進(jìn)行費率厘定需要有專業(yè)的評估。這些困難增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營成本。目前國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營成本在20％～30％之間，農(nóng)險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本更高，但部分試點地區(qū)政府認(rèn)可的經(jīng)營成本都在15％以下，有的甚至低至8％。而且由于農(nóng)險業(yè)務(wù)的社會公益性，大部分地區(qū)的政府都不允許承辦者有利潤，這樣很可能造成保險公司的虧損而挫傷其參與積極性，不利于農(nóng)險工作的持續(xù)良性開展。
3農(nóng)業(yè)保險中委托方與受托方的信息不對稱使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的態(tài)度由過去的大力發(fā)展變?yōu)橹?jǐn)慎從事。由于保險市場的信息不對稱，在農(nóng)業(yè)保險的委托關(guān)系中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息優(yōu)勢方，作為方的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)往往是處于信息劣勢的一方，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險中道德風(fēng)險比較嚴(yán)重，受農(nóng)業(yè)自身屬性、小農(nóng)意識和文化素質(zhì)的影響，特別是法律法規(guī)制度的缺乏，監(jiān)督控制成本難以降低。據(jù)統(tǒng)計，道德風(fēng)險給保險公司造成的損失占農(nóng)作物保險賠償?shù)?0％。加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域差異性和個體差異性很大，管理難度大，有效監(jiān)管成本高，農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇也很嚴(yán)重，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者賠付率居高不下。
二、調(diào)動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與積極性的政策探討
農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理上的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須由政策扶持。當(dāng)前我國政策性農(nóng)業(yè)保險中政府保費補貼水平較低，在稅收上除了按照國家統(tǒng)一規(guī)定免征收營業(yè)稅外，并沒有推出新的優(yōu)惠政策，而且對保險企業(yè)經(jīng)營管理費用沒有進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a貼，從而使政府引導(dǎo)保險經(jīng)營者積極主動開展農(nóng)業(yè)保險的引導(dǎo)作用大打折扣。調(diào)動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性需要政府全方位的政策支持。
1給予稅收減免優(yōu)惠。政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體所涉及的稅種主要包括企業(yè)所得稅、營業(yè)稅、印花稅等。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險、信息不對稱等特點造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)難以獲得一定收益水平，所以許多國家政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的稅負(fù)給予一定的優(yōu)惠，以吸引各方資本參與到農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營領(lǐng)域。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度最大的是美國，美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司一切財產(chǎn)，包括分支機(jī)構(gòu)、資本、準(zhǔn)備金、結(jié)余、收入、財產(chǎn)權(quán)和免賠款，免征一切現(xiàn)有和將來可能開征的稅收，包括國家所征稅種、各級地方政府所征稅種；私營農(nóng)作物保險公司保險合同和向公司提供再保險的保險公司均免征一切稅收。聯(lián)邦到地方各級政府對農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠政策使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)除了其業(yè)務(wù)成本外不再有其他方面的負(fù)擔(dān)。日本政府財政為農(nóng)業(yè)保險提供了力度很大的稅收優(yōu)惠，《法人稅法》中將農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會納入公益法人的范圍，只對由收益事業(yè)所產(chǎn)生的所得進(jìn)行課稅，對其他所得不課稅。在日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》中除規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的所得稅率為22％，營業(yè)稅率為5％～6.5％之外，免除征收其他一切賦稅。適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠稅收政策也是我國大力倡導(dǎo)開展政策性農(nóng)業(yè)保險的必要措施。根據(jù)現(xiàn)行稅法，除免征種養(yǎng)兩業(yè)農(nóng)業(yè)保險的營業(yè)稅，以營業(yè)稅為計征依據(jù)的城市維護(hù)建設(shè)稅和教育費附加也因營業(yè)稅免征而免征，同時對農(nóng)業(yè)保險合同免征印花稅外，并無其他財稅優(yōu)惠政策。針對這種稅收優(yōu)惠力度小、范圍窄的情況，為了更好地提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營積極性，應(yīng)擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度：一是對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險以外的其他農(nóng)業(yè)險產(chǎn)品也免征營業(yè)稅，特別是將營業(yè)稅的免征范圍擴(kuò)大到農(nóng)村家財險、人身險和健康險等其他涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)。二是對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，可在一定期間內(nèi)免征或減征所得稅，增大保險費的返還比例，提高其對農(nóng)民保險費的支付能力。三是允許農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準(zhǔn)備金，并在稅前扣除；甚至可規(guī)定對經(jīng)營政策性種養(yǎng)兩業(yè)保險的經(jīng)營主體，可以將其全部盈余作為農(nóng)業(yè)保險特殊風(fēng)險準(zhǔn)備金提留出來，用作其農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險補償?shù)姆e累，以增強(qiáng)其抵御農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的能力。
2提供經(jīng)營業(yè)務(wù)費用補貼。國外政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的補貼主要用于補貼經(jīng)營管理費用。如美國政府從1995年開始，為開辦農(nóng)業(yè)保險的19個公司提供相當(dāng)于其農(nóng)業(yè)保險費31％的補貼；日本在這方面的補貼也高達(dá)50％～60％。針對我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高的特點，參考國際上許多國家的經(jīng)驗，并考慮我國具體的財力狀況和實踐經(jīng)驗，政府應(yīng)為各種政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體提供一定比例的業(yè)務(wù)費用補貼，以提高其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中就特別提出要“對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險適當(dāng)給予經(jīng)營管理費補貼”。具體到操作中，應(yīng)遵循分級負(fù)擔(dān)、區(qū)別對待的原則，即政策性農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部經(jīng)營管理費用由中央政府承擔(dān)；地方性的農(nóng)業(yè)保險公司全部或部分經(jīng)營管理費用由中央和地方兩級政府承擔(dān)；對商業(yè)保險公司則根據(jù)其年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量按保費收入的10％～20％左右向其提供經(jīng)營費用補貼。對于比較偏遠(yuǎn)、農(nóng)戶保險意識薄弱、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展比較困難的地區(qū)，政府財政適當(dāng)加大補貼，鼓勵保險公司積極拓展農(nóng)村保險市場，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
3提供再保險支持和建立巨災(zāi)風(fēng)險基金。農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險比較多，大面積干早、洪水、臺風(fēng)等風(fēng)險事故往往會給直接保險人帶來超過責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)十倍的損失，從而導(dǎo)致經(jīng)營機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。為保證政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的財務(wù)穩(wěn)定，提高其經(jīng)營農(nóng)險的積極性，需要政府財政作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的后盾，通過再保險機(jī)制和風(fēng)險基金來分散風(fēng)險。由于商業(yè)性再保險機(jī)構(gòu)在一般情況下不愿承接農(nóng)業(yè)保險的再保險，可考慮由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司，采取中央財政控股、省級政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)參股的模式組建，其注冊資本金可來源于中央財政注資、地方參股、農(nóng)村救濟(jì)費分流、財政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分等。另外，中央和省級政府還應(yīng)通過適當(dāng)機(jī)制籌措資金建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，例如從保戶繳納的保費中列支部分資金共同建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金，用于彌補保險公司巨災(zāi)之年的虧損，借以平衡農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。根據(jù)實踐經(jīng)驗數(shù)據(jù)，一般以保費收入的10％計提巨災(zāi)風(fēng)險基金比較合適。就全國而言，如果巨災(zāi)風(fēng)險基金只提供60％的財政支持，在70％參保情況下，則每年需要財政預(yù)算安排5～6億元。
4創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險支持機(jī)制——以險養(yǎng)險。在提高保險公司積極性方面還有一點值得特別指出，那就是大多數(shù)地區(qū)在鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)險時都會提出“以險養(yǎng)險”這一措施，并把它當(dāng)作解決政策性農(nóng)業(yè)保險虧損問題的最重要手段之一。“以險養(yǎng)險”是一種對開展政策性農(nóng)業(yè)保險的公司中部分商業(yè)保險險種提供相關(guān)政策支持，并通過這些險種的收益來彌補政策性農(nóng)業(yè)保險虧損的方法。從上海等地的實踐經(jīng)驗看，把以政府資源配置為主的保險與農(nóng)險捆綁式結(jié)合，是彌補農(nóng)險虧損的重要途徑。為保證這一做法的順利實施，在推行時要注意以下幾個問題：第一，要通過多少商業(yè)性財產(chǎn)和人身保險項目養(yǎng)得起農(nóng)險。第二，保險公司的政策性和商業(yè)性兩類保險業(yè)務(wù)的盈虧如何核定。第三，在“以險養(yǎng)險”中如何維護(hù)商業(yè)保險市場的平衡性和公平性。只有上述三個問題得到有效解決，“以險養(yǎng)險”才能真正成為政策性農(nóng)業(yè)保險的“強(qiáng)力助推器”。
三、政策支持農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與應(yīng)注意的幾個問題
篇9
（三）農(nóng)業(yè)保險政策性特點的要求。農(nóng)業(yè)保險的特點是保險經(jīng)營成本高，風(fēng)險高，費率高，有些農(nóng)險產(chǎn)品的保險費率甚至超過10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它險種費率水平，而農(nóng)民支付保費的能力十分有限，保險覆蓋面小，賠付率高，農(nóng)業(yè)保險的這種準(zhǔn)公共晶屬性，如果完全依靠市場機(jī)制來提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，必然會出現(xiàn)供給不足，如果沒有政策和財政資金支持，商業(yè)保險公司很難承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重任，因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要求相適應(yīng)的運行機(jī)制和經(jīng)營模式。
二、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇
（一）構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險新模式的基本思路。根據(jù)目前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險政策性特點的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)保險不能等同于商業(yè)保險公司經(jīng)營的其它險種，完全實行商業(yè)經(jīng)營，也不可能完全依賴國家財政補貼或照抄照搬外國的任何。一種現(xiàn)成模式，應(yīng)積極探索適合我國國情和各地特點的多種模式并存，具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險新模式。
（二）積極借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式。根據(jù)世界各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的歷史、特點、操作方式和法律制度的不同，農(nóng)業(yè)保險大致可以分為五種不同的模式。一是政府主導(dǎo)模式，如美國、加拿大模式；二是政府支持下的相互會社模式，如日本模式；三是政府壟斷經(jīng)營模式，如前蘇聯(lián)模式；四是民辦互助模式，如西歐模式；五是國家重點選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國家模式。在以上五種模式中，美國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式最具有一定的借鑒意義。美國的農(nóng)業(yè)保險由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司管理，負(fù)責(zé)對全國性農(nóng)險險種的費率厘定，對經(jīng)營農(nóng)險的商業(yè)性保險公司進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，提供管理費補貼，國家對農(nóng)險給予免稅和法律支持。2004年美國各家經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司共收入保費41.9億美元，其中政府對農(nóng)險的補貼為24.8億美元。美國這種在政府支持下商業(yè)保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的模式，在許多國家得到推廣和使用。
各國農(nóng)業(yè)保險在政府支持下，給予了一定的補貼，以此促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，但這種補貼也存在一定的局限性。從公平角度上說，受益的只有少部分人，如美國有300萬農(nóng)民，僅有約30多萬人參加了政府支持的農(nóng)業(yè)保險計劃。政府不僅補貼保費，還要補貼管理費，業(yè)務(wù)規(guī)模越大，補貼費用越高。墨西哥的政策性農(nóng)業(yè)保險就因為政府補貼過高，而被迫停止。
（三）我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，總結(jié)過去我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗教訓(xùn)，近期各地正在積極探索各種不同形式的農(nóng)業(yè)保險模式，一是設(shè)立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)；二是由商業(yè)保險公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險；三是在地方財力允許的情況下，設(shè)立由財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司；四是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互制保險公司；五是引進(jìn)國際上經(jīng)營農(nóng)險較為成功的外資公司，如法國安盟保險公司。
我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險不可能完全照抄照搬國外農(nóng)業(yè)保險做法，完全套用一種模式，但也不宜過于分散。如果完全由各地分散決策，自行選擇農(nóng)險模式，今后如何整合和統(tǒng)一，最大限度地減少和消除制度變遷的成本，合理利用和節(jié)約資源，都是值得注意的問題。在積極鼓勵各地探索農(nóng)業(yè)保險新模式的同時，應(yīng)建立全國相對統(tǒng)一的農(nóng)險經(jīng)營模式，以下兩種模式是比較好的選擇。
1.政府主導(dǎo)由商業(yè)性保險公司辦理政策性農(nóng)業(yè)保險。該模式的特點是按照政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運作的原則，實行委托經(jīng)營。國家對農(nóng)業(yè)保險給予免稅和補貼，由國家或各地政府將政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)委托商業(yè)性保險公司管理，實行單獨立賬、單獨核算。該模式的優(yōu)勢在于充分發(fā)揮現(xiàn)有資源，節(jié)約成本，易操作。如人保公司在20多年的發(fā)展中，在農(nóng)業(yè)保險方面積累了技術(shù)、人才和許多有益的經(jīng)驗，保險機(jī)構(gòu)遍布鄉(xiāng)村，可以利用人保公司現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和人員，解決政府開辦政策性農(nóng)業(yè)保險的前期基礎(chǔ)性投入問題，提速農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進(jìn)程。只要國家政策到位，人保公司是完全有能力辦好農(nóng)業(yè)保險的。
該模式政府的主導(dǎo)作用應(yīng)體現(xiàn)在多個方面。首先，政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險給予優(yōu)惠政策和財政資金的支持。一是對受委托保險公司經(jīng)營的農(nóng)險業(yè)務(wù)免征一切稅收，并按照經(jīng)營規(guī)模給予相應(yīng)的管理費補貼；二是對投保農(nóng)民給予保費補貼，解決農(nóng)民保費支付能力低的問題，調(diào)動農(nóng)民投保積極性，擴(kuò)大承保覆蓋面。其次，農(nóng)業(yè)保險在承保理賠時也離不開當(dāng)?shù)卣闹С?，農(nóng)險標(biāo)的面廣、分散，地方政府及相關(guān)部門熟悉農(nóng)民情況，只有依靠縣、鄉(xiāng)、村政府的組織推動，相關(guān)部門的積極配合，才能更好地為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)。
為有效解決農(nóng)民由于農(nóng)業(yè)保險保費過高保不起；保險公司經(jīng)營農(nóng)險效益差，賠不起；國家為扶持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展而補貼過多，補不起的矛盾，該模式在具體操作中應(yīng)注意以下幾個方面的問題：一是堅持基本保障的原則。在產(chǎn)品的設(shè)計上，可選擇幾種與農(nóng)民切身利益關(guān)系密切的風(fēng)險責(zé)任，保險金額和費率不宜過高，以減輕農(nóng)民繳費負(fù)擔(dān)，實行基本保障的原則。二是適當(dāng)推行強(qiáng)制保險，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險，避免逆選擇，減少保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營性支出。三是為解決好國家補不起的問題，農(nóng)業(yè)保險的保費籌集應(yīng)堅持多渠道、廣籌集、因地制宜的原則。國家可從財政預(yù)算或支農(nóng)資金、救濟(jì)資金中劃轉(zhuǎn)一部分，國家補一點、地方拿一點、企業(yè)出一點、個人交一點，共同籌集，以減輕完全由國家補貼或個人交納保險費的負(fù)擔(dān)。
2.建立全國性農(nóng)業(yè)保險公司，對農(nóng)業(yè)保險實行專業(yè)化管理。該模式的特點是國家對農(nóng)業(yè)保險的扶持政策統(tǒng)一由政策性保險公司經(jīng)營運作，實行政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險分設(shè)經(jīng)營，建立由財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，按照保本微利的原則，對農(nóng)險業(yè)務(wù)實行專業(yè)化管理。該模式的優(yōu)勢是可以整合資源，避免多家公司分散經(jīng)營，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)得以最大程度的分散，為農(nóng)民提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
為把農(nóng)險公司做大做強(qiáng)，農(nóng)險公司應(yīng)在國家財政資金的支持下，積極開拓縣域保險發(fā)展空間，為農(nóng)民提供多方位的保險服務(wù)。國家對農(nóng)險公司經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)免征一切稅收，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金，扶持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。但現(xiàn)階段國家財力有限，不可能像發(fā)達(dá)國家那樣拿出很多的資金補貼農(nóng)業(yè)保險，因此應(yīng)允許農(nóng)險公司經(jīng)營種植、養(yǎng)殖保險以外其它財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，推動縣域保險的全面發(fā)展。
上述兩種模式，實質(zhì)上都是在財政補貼下市場化經(jīng)營農(nóng)險的模式。在實施步驟上可優(yōu)先考慮第一種模式，以減少開辦初期的資金投入，節(jié)約成本。待具有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模、積累一定的經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗和專項保險基金以后，再予考慮第二種模式，確保政策性農(nóng)業(yè)保險公司運轉(zhuǎn)有序，不斷發(fā)展壯大。
三、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的必要保障
農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的正確選擇，是保障農(nóng)險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，建立農(nóng)業(yè)保險制度的關(guān)鍵。實踐證明，政府、法律法規(guī)和再保險的支持是農(nóng)業(yè)保險各種新模式運行的必要保障。
篇10
g技校提交的投保單記載如下：1、在被保險人健康告知欄中，保險公司問：現(xiàn)在或過去有無患膽、腸等消化系統(tǒng)病癥的被保險人？g技校選擇項為：無。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請投保上述保險，貴公司已向我方交付了條款并詳細(xì)說明了合同內(nèi)容，特別是保險條款及相關(guān)合同中關(guān)于免除保險人責(zé)任，投保人及被保險人義務(wù)部分的內(nèi)容作了明確說明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險條款及特別約定。本投保單填寫的各項內(nèi)容均屬實，如有不實或疏忽，我方承擔(dān)由此引發(fā)的一切法律后果。 g技校在該投保單尾部加蓋公章。
09年9月19日，g技校繳納保費19300元，保險公司出具以g技校為抬頭的保險業(yè)專用發(fā)票及保險單正本一份，一并交付g技校。根據(jù)保險單正本記載，保險生效日期為09年9月19日，保險期限一年。附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險人發(fā)生醫(yī)療費用的，本公司不負(fù)給付保險金責(zé)任：...（5）被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。
本保單項下386名被保險人均年滿18周歲，女生甲系該校07級學(xué)生，為被保險人之一。2010年4月5日該學(xué)生因膽囊結(jié)石進(jìn)入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫(yī)療費用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險公司提交意健險理賠申請書，該申請書中對被保險人出險過程描述為：因9月前體檢發(fā)現(xiàn)膽囊結(jié)石，2010年4月5日發(fā)作入院手術(shù)治療。同日，保險公司對女生甲母親進(jìn)行了書面詢問并制作筆錄，在該份詢問筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院接受治療，查出有膽結(jié)石，當(dāng)時未進(jìn)行手術(shù)的原因為希望藥物治療。之后，保險公司調(diào)取了南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療，該院確診為膽囊結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。
保險公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險公司支付住院及醫(yī)療費用并承擔(dān)訴訟費用。
二、雙方爭議
原告認(rèn)為：1、保險公司未對被保險人包括既往疾病在內(nèi)的身體狀況進(jìn)行詢問，因此，被保險人沒有對保險公司進(jìn)行如實告知的義務(wù)；2、保險公司就保險條款中的責(zé)任免除部份沒有向被保險人進(jìn)行明確說明，被保險人也沒有進(jìn)行任何確認(rèn)，所以保險免責(zé)條款不具法律效力；3、本案保險事故發(fā)生于保險期限之內(nèi)，保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定予以賠償。
保險公司辯稱：1、原告并非保險合同的投保人而是被保險人，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險公司就保險條款無向被保險人明確說明的義務(wù)；2、保險公司已向投保人南京g技校履行了明確說明義務(wù)，保險條款對合同相關(guān)當(dāng)事人均有約束力，應(yīng)是保險理賠及法院裁判的依據(jù)；3、該事故屬雙方保險合同約定的責(zé)任免除范圍，按照保險合同約定，保險公司不承擔(dān)本起事故的賠償責(zé)任；4、雖然本案保險公司未援引“投保人未履行如實告知義務(wù)”拒賠，但應(yīng)當(dāng)明確：保險公司未向被保險人詢問不能免除投保人的法定如實告知義務(wù)。
三、一審判決
一審法院認(rèn)為，g技校作為投保人，為其386名在校學(xué)生投保學(xué)生平安團(tuán)體意外傷害保險，且已向被告交納了保險費，在保險單后所附的被保險人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險合同依法成立并有效，被告應(yīng)當(dāng)依照約定嚴(yán)格履行其合同義務(wù)。
關(guān)于被告應(yīng)否履行保險義務(wù)，第一，本案g技校作為投保人為其學(xué)生向保險公司投保，學(xué)生為本保險合同的被保險人，保單只有一份即保險合同只有一個，就保險免責(zé)條款，保險公司只需向投保單位履行明確說明義務(wù)即可；第二，依據(jù)附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定，被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險公司的賠償責(zé)任，且g技校在投保單及簽收單中對此均蓋章確認(rèn)，所以就本案保險合同免責(zé)條款，保險公司已向投保人履行了明確說明義務(wù)，免責(zé)條款對本案合同雙方具有約束力；第三、根據(jù)南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療。09年7月3日，該院確診為膽結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實吻合，上述證據(jù)可認(rèn)定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾??；第四，庭審中，原告沒有提供充分證據(jù)證實：投保前原告身體的疾病癥狀已經(jīng)消失。
綜上，保險公司認(rèn)為原告帶病投保，其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的理由，符合已查明的事實及雙方約定；原告認(rèn)為被告未履行說明義務(wù)，保險合同免責(zé)條款無效的觀點，因與查明的事實及法律規(guī)定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險金的主張不予支持。
四、二審調(diào)解
本案原告不服一審判決，向中級人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級人民法院印發(fā)蘇高法審委[2011]1號會議紀(jì)要，該紀(jì)要第七條規(guī)定：學(xué)生平安險不屬團(tuán)體險，保險人應(yīng)當(dāng)逐一向投保人履行明確說明義務(wù)。保險人僅對學(xué)校履行明確說明義務(wù)的，或者保險人提供了履行免責(zé)條款說明義務(wù)的《告家長書》但無涉案被保險人或者其監(jiān)護(hù)人簽字的《告家長書》回執(zhí)欄的，對于保險人已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)的抗辯，人民法院不予支持。
在我國的司法實踐中，地方法院會議紀(jì)要雖然不能在判決書中作為法律依據(jù)援引，但紀(jì)要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對適用，鑒于省高院對此類案件態(tài)度明確，保險公司為盡量減少損失，作出妥協(xié)，本案最終在中院主持下，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。
五、法律分析
蘇高法審委[2011]1號會議紀(jì)要中對學(xué)生平安險承保模式的判定，對本案二審產(chǎn)生逆轉(zhuǎn)性影響，該會議紀(jì)要認(rèn)為學(xué)生平安險不屬團(tuán)體險，只能以個險形式承保，從而得出學(xué)生平安險的承保保險人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款逐一向?qū)W生或者其監(jiān)護(hù)人履行明確說明義務(wù)，學(xué)生平安險的投保人以及履行如實告知義務(wù)的主體是學(xué)生或者其監(jiān)護(hù)人。而本案系學(xué)校自籌費用為學(xué)生投保，被保險人清單中學(xué)生均已成年，投保行為經(jīng)得學(xué)生同意，保險公司以團(tuán)體形式承保，學(xué)校為保險合同的投保人，保險公司就保險條款向投保人履行了明確說明義務(wù)，鑒于現(xiàn)行保險法規(guī)定，保險人并無就條款向被保險人進(jìn)行說明的義務(wù)，雖然保險公司在展業(yè)時就保險條款內(nèi)容通過發(fā)放文字資料的方式向?qū)W生進(jìn)行了宣傳，但并未要求學(xué)生書面簽字。
蘇高法審委[2011]1號會議紀(jì)要認(rèn)定學(xué)平險為個險，無論是從法律規(guī)定還是從保險經(jīng)營實務(wù)進(jìn)行分析，均值得商榷。
一、現(xiàn)行法律并未絕對禁止學(xué)生平安保險以團(tuán)險形式承保。認(rèn)為學(xué)生平安保險為個險者所持觀點基本為：（1）人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益，學(xué)校和被保險人學(xué)生之間不存在法定保險利益；（2）另根據(jù)保險法規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，學(xué)生為未成年人，因此學(xué)校不能作為投保人；（3） 學(xué)平險的交費主體是學(xué)生家長或監(jiān)護(hù)人，所以學(xué)生或其家長才是投保人；（4）2003年保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》，要求從2003年8月30日開始，各大、中、小學(xué)校將不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理學(xué)生在校保險，這表明行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為學(xué)生平安保險應(yīng)該為個人保險。
學(xué)平險作為團(tuán)險承保還是個險承保，主要區(qū)別是投保人是誰，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益，學(xué)校對學(xué)生不具有法定保險利益是否定學(xué)平險團(tuán)體性的重要理由。關(guān)于人身保險的保險利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險合同，投保人和被保險人相互間必須存在金錢上的利害關(guān)系或者其他私人相互間的利害關(guān)系，各國立法一般規(guī)定父母、夫妻、子女等互相具有保險利益。同意原則則是指，訂立保險合同，無論投保人和被保險人之間有無利害關(guān)系，均以投保人取得被保險人的同意為前提。我國采用的即利益和同意兼顧原則。被保險人若同意投保人為其訂立保險合同，視為具有保險利益，學(xué)校和被保險人學(xué)生之間雖不存在法定保險利益，但學(xué)生本人或其監(jiān)護(hù)人若同意學(xué)校為其投保，學(xué)校則因同意原則而取得了對學(xué)生的保險利益。
保險法第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制?！痹摋l屬于禁止性規(guī)定，違反該條規(guī)定將導(dǎo)致合同無效的后果。但該條所稱的“無民事行為能力人”，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。新保險法第33條所稱的未成年子女僅限于無民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。學(xué)平險中被保險人范圍為各類大、中、小學(xué)及中等專業(yè)學(xué)校全日制在冊學(xué)生，根據(jù)我國的教育體系設(shè)置，排除極端個例，初、高級中學(xué)及大專院校的學(xué)生不屬于無民事行為能力人，這部分學(xué)生不屬于保險法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應(yīng)看到，保險合同由于其帶有射幸性質(zhì)而容易誘發(fā)道德危險，人身保險中的他人之生命保險合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護(hù)被保險人的人身安全，確保保險合同當(dāng)事人及關(guān)系人的正當(dāng)利益，對于他人之生命保險合同中可能出現(xiàn)的各種弊端，應(yīng)以法律手段嚴(yán)格加以防范。但是，這種法律手段應(yīng)當(dāng)公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過于嚴(yán)厲而妨礙人們利用此種保險合同。無論人身保險之保險利益原則還是無民事行為能力人死亡保險之投保人的限制規(guī)定，均是為了抑制道德風(fēng)險。然而，學(xué)平險不論投保人是誰，被保險人為在校學(xué)生，受益人為被保險學(xué)生或其家長，如教育管理機(jī)構(gòu)為學(xué)生投保學(xué)平險，將受益人指定為被保險學(xué)生或其家長，應(yīng)該講道德風(fēng)險是基本可控的。教育機(jī)構(gòu)自籌費用為無民事行為能力人之外的在校學(xué)生投保團(tuán)體學(xué)生平安保險，既不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，同時也是教書育人、關(guān)愛學(xué)生的師德所在，是值得鼓勵的合法行為，司法不應(yīng)當(dāng)干預(yù)。
隨著時代的發(fā)展，特別是近幾年的保險展業(yè)實務(wù)中，大量辦學(xué)條件較好的教育機(jī)構(gòu)（特別是民營私立學(xué)校）為保障學(xué)生發(fā)生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責(zé)任，順利解決可能與學(xué)生或?qū)W生家長發(fā)生的矛盾，愿意撥付一筆款項為學(xué)生投保學(xué)平險，甚至，一些地區(qū)的教育管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一撥付費用，要求轄區(qū)內(nèi)的教育機(jī)構(gòu)必須為在校學(xué)生投保。此類投保意愿的教育機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，禁止這類愿意為學(xué)生承擔(dān)交費義務(wù)的教育機(jī)構(gòu)成為投保人顯然不恰當(dāng)，司法機(jī)構(gòu)對教育機(jī)構(gòu)的投保資格進(jìn)行限制，不但缺乏法律依據(jù)，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險功能的發(fā)揮。
關(guān)于2003年保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對當(dāng)時社會非議的教育機(jī)構(gòu)亂收費問題，防止學(xué)校以集體名義強(qiáng)制學(xué)生購買學(xué)生意外保險，改善保險公司在爭奪學(xué)平險業(yè)務(wù)中惡性競爭帶來的混亂局面，并沒有一律禁止保險公司就此險種以團(tuán)體形式承保。相反，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的條款情況來看，一些保險公司報備學(xué)平險條款即以團(tuán)體保險冠名，如《學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險條款》，此類條款中一般均明確，本保險合同由保險條款、投保單、保險單、被保險人清單名冊、聲明、保險憑證以及批單等組成。附被保險人清單投保是典型的團(tuán)體險，由此可見保監(jiān)部門亦未禁止學(xué)平險以團(tuán)險方式承保。
二、限制學(xué)平險以團(tuán)體保險形式承保，使學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)日益萎縮。學(xué)平險屬短期健康保險和意外傷害保險范疇，專門針對在校學(xué)生及教職員工設(shè)置，其內(nèi)容主要包括：學(xué)生平安意外傷害保險、附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險及學(xué)生住院醫(yī)療保險。低保費、高保障是學(xué)生平安保險的顯著特點，投保人只要交較低保費，被保險人就能獲得較高保額的風(fēng)險保障，因此，學(xué)生平安保險曾是諸多保險產(chǎn)品中較為受歡迎的一個險種。另與其他醫(yī)療及意外險險種相比，因承保對象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費率水平低，該險種具備一定的公益性質(zhì)。從社會公益的角度出發(fā)，在目前社會保障體系未能全面覆蓋未成年人和學(xué)生的情況下，該險種對學(xué)生而言是一種安全保障，對于減輕家長和學(xué)校的負(fù)擔(dān)而言，更是不容忽視的。學(xué)平險的開辦，保障了學(xué)生的人身安全，對穩(wěn)定社會、促進(jìn)國家發(fā)展都有巨大的推動力。
篇11
保險公司的營銷組合也包含著產(chǎn)品、價格、分銷、促銷策略。其中產(chǎn)品即險種，價格即費率。險種和費率是決定著保險公司是否永續(xù)經(jīng)營的重要因素。
1、險種策略
1）險種開發(fā)策略。新險種是整體險種或其中一部分有所創(chuàng)新或改革，能夠給保險消費者帶來新的利益和滿足的險種。新險種開發(fā)的程序包括：構(gòu)思的形成、構(gòu)思的篩選、市場分析、試銷過程和商品化，新險種開發(fā)的具體問題已在前面闡述。其中包括：
（1）完全創(chuàng)新的險種。這是指保險人利用科學(xué)技術(shù)進(jìn)步成果研制出來的能滿足消費者嶄新需求的產(chǎn)品。此種開發(fā)策略，需要前期大量投入和準(zhǔn)確的精算，但能夠使保險公司迅速占領(lǐng)某一特定的市場，是制勝法寶。
（2）模仿的新險種。是指保險人借鑒外國或外地的險種移植學(xué)習(xí)的，在本地區(qū)進(jìn)行推廣的新險種。目前各保險公司采用此法較多，此開發(fā)策略成本較低，風(fēng)險較小，但市場已被部分覆蓋，擴(kuò)張有一定難度。
（3）改進(jìn)的新險種。是指對原有險種的特點、內(nèi)容等方面進(jìn)行改進(jìn)的新險種。這實際上是對老險種的發(fā)展，賦予老險種新的特點，以滿足消費者的新需要。此開發(fā)策略風(fēng)險最小，在受顧客歡迎的險種中進(jìn)行改進(jìn)，易獲得重復(fù)購買。
（4）換代新險種。是指針對老險種突出的某一特點，重新進(jìn)行包裝，并冠以新的名稱，使其特點有顯著提升的新險種。這種做法比完全創(chuàng)新險種的研制要容易些，向市場推廣的成功率也高些。
2）險種組合策略。險種組合策略包括擴(kuò)大險種組合策略、縮減險種組合策略和關(guān)聯(lián)性小的險種組合策略。
（1）擴(kuò)大險種組合策略。擴(kuò)大險種組合策略有三個途徑：一是增加險種組合的廣度，即增加新的險種系列；二是加深險種組合的深度，即增加險種系列的數(shù)量，使險種系列化、綜合化；三是險種廣度、深度并舉。按照第一種途徑，保險公司應(yīng)在原有的險種系列基礎(chǔ)上增加關(guān)聯(lián)性大的險種系列，按照第二種途徑，保險公司應(yīng)把原有的險種擴(kuò)充為系列化險種，也就是要在基本險種上附加一些險種，擴(kuò)充保險責(zé)任。可見，險種系列化使得保險消費者的需求獲得更大的滿足。
（2）縮減險種組合策略。這種策略是指保險公司縮減險種組合的廣度和深度，即減掉一些利潤低、無競爭力的保險險種。保險公司可在保險市場處于飽和狀態(tài)且競爭激烈、保險消費者交付保險費能力下降的情況下，集中精力進(jìn)行專業(yè)經(jīng)營而采取的策略。具體做法是將一些市場占有率低、經(jīng)營虧損、保險消費者需求不強(qiáng)烈的險種予以取消，以提高保險公司的經(jīng)營效率。
（3）關(guān)聯(lián)性小的險種組合策略。如財產(chǎn)保險的險種與人身保險的險種關(guān)聯(lián)性較小，但是隨著保險市場需求的開發(fā)和保險混業(yè)經(jīng)營的開展，這些關(guān)聯(lián)性小的險種組合將更能滿足保險消費者的需求。例如，家庭財產(chǎn)保險與家庭成員的人身意外傷害保險的組合，房屋的財產(chǎn)保險與分期付款購房人的人壽保險的組合，將形成具有特色的新險種。
3）險種生命周期策略。險種生命周期是指一種新的保險商品從進(jìn)入保險市場開始，經(jīng)歷成長、成熟到衰退的全過程，險種的生命周期包括介紹期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。
介紹期的營銷策略。險種介紹期是指險種投放保險市場的初期階段，其特點是：第一，由于對承保風(fēng)險缺乏了解，所積累的風(fēng)險資料極為有限，保險費率不盡合理；第二，由于承保的保險標(biāo)的數(shù)量極為有限，風(fēng)險分散程度較低；第三，由于保險費收入低，而投入的成本較高，保險公司利潤很少，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。因此，保險公司通常采用的營銷手段有：①快速掠取策略，即以高價格和高水平的營銷費用推出新險種；②緩慢掠取策略，即以高價格和低水平的營銷費用將新險種投入保險市場；③迅速滲透策略，即用低價格和高水平的營銷費用推出新險種；④緩慢滲透策略，即用低價格和低水平的營銷費用推出新險種。
成長期的營銷策略。險種成長期是指險種銷售量迅速增長的階段，其特點是保險公司已掌握風(fēng)險的出險規(guī)律，險種條款更為完善，保險公司費率更加合理，保險需求日益擴(kuò)大，風(fēng)險能夠大量轉(zhuǎn)移，承保成本不斷下降，等等。因此，保險公司應(yīng)采取的營銷策略包括不斷完善保險商品的內(nèi)涵，廣泛開拓營銷渠道，適時調(diào)整保險費率，確保售后服務(wù)的質(zhì)量，以盡可能地保持該險種在保險市場上長久的增長率。
成熟期的營銷策略。險種成熟期是指險種銷售量的最高階段，其特點是險種的利潤達(dá)到最高峰，銷售額的增長速度開始下降，市場處于飽和狀態(tài)，潛在的消費者減少，更完善的替代險種開始出現(xiàn)。因此，保險業(yè)應(yīng)采取的營銷策略有：①開發(fā)新的保險市場，如原來主要以城市人口為對象的養(yǎng)老保險，可以轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，開辦農(nóng)村養(yǎng)老保險。②改進(jìn)險種，如在承保些特殊保險標(biāo)的時，適當(dāng)增加保險責(zé)任。③爭奪客戶。對于向其他保險公司投保同一保險標(biāo)的投保人，可采取適當(dāng)降低保險費率或提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來吸引他們。
衰退期的營銷策略。險種衰退期是指險種已不適應(yīng)保險市場需求，銷售量大幅度萎縮的階段。這一階段的特點是，保險供給能力大而銷售量迅速下降，保險公司的利潤也隨之下滑，保險消費者的需求發(fā)生了轉(zhuǎn)移，等等。因此，保險公司要采取穩(wěn)妥的營銷策略，如不要倉促收兵，而是要有計劃地、逐步地限制推銷該險種。此外，還應(yīng)有預(yù)見性地、有計劃地開發(fā)新險種，將那些尋求替代險種的消費者再一次吸引過來，使險種淘汰期盡量縮短。
2、費率策略
費率策略是保險營銷組合策略中最活躍的策略，與其他策略存在相互依存、相互制約的關(guān)系，保險費率策略有如下幾種：
1）低價策略。指以低于原價格水平而確定保險費率的策略。實行這種定價策略的目的是為了迅速占領(lǐng)保險市場或打開新險種的銷路。但是保險公司要注意嚴(yán)格控制低價策略使用的范圍，實行低價策略，是保險公司在保險市場上進(jìn)行競爭的手段之一，但是如果過分使用它，就會導(dǎo)致保險公司降低或喪失償付能力，損害保險公司的信譽，結(jié)果在競爭中失敗。
2）高價策略。指以高于原價格水平而確定保險費率的策略。保險公司可以通過實行高價策略獲得高額利潤，有利于提高自身經(jīng)濟(jì)效益，同時也可以利用高價策略拒絕承保高風(fēng)險項目，有利于自身經(jīng)營的穩(wěn)定。但是保險公司要謹(jǐn)慎使用高價策略。因為，保險價格過高，會使投保人支付保險費的負(fù)擔(dān)加重而不利于開拓保險市場；此外，定價高、利潤大，極容易誘發(fā)激烈競爭。
3）惠價策略。指保險公司在現(xiàn)有價格的基礎(chǔ)上：根據(jù)營銷需要給投保人以折扣費率的策略。實行優(yōu)惠價策略的目的是為了刺激投保人大量投保、長期投保，并按時繳付保險費和加強(qiáng)風(fēng)險防范工作等。優(yōu)惠價策略主要有以下幾種：（1）統(tǒng)保優(yōu)惠。如某個律師協(xié)會為所有律師統(tǒng)一投保職業(yè)責(zé)任保險，由于是團(tuán)體保險，保險公司可以少收一定比例的保險費，因為統(tǒng)保能為保險公司節(jié)省對單個投保人花費的營銷費用和承保費用。(2)續(xù)保優(yōu)惠?，F(xiàn)已投保的被保險人如果在保險責(zé)任期內(nèi)未發(fā)生保險賠償，期滿后又繼續(xù)投保的，財產(chǎn)保險公司通?？砂瓷弦荒甓人槐ｋU費的一定比例對其給予優(yōu)惠。(3)躉交保費優(yōu)惠。在長期壽險中，如果投保人采取躉交方式，一次交清全部保險費，保險人也可給予優(yōu)惠，因為這樣減少了保險人按月、按季或按年收取保險費的工作量。(4)安全防范優(yōu)惠。例如，財產(chǎn)保險的條款中規(guī)定，保險人對于那些安全措施完善、安全防災(zāi)工作卓有成效的企業(yè)可以給予一定安全費返還。(5)免交或減付保險費。如人身保險中子女婚嫁保險規(guī)定，如果投保人在保險期限內(nèi)死亡或完全殘廢無法繼續(xù)交保險費時，保險人允許免交未到期部分的保險費，而其受益人仍繼續(xù)享受其保險保障。
4）差異價策略。這一策略包括地理差異價、險種差異價和競爭策略差異價等。地理差異價是指保險人對位于不同地區(qū)相同的保險標(biāo)的采取不同的保險費率。險種差異價是指各個險種費率標(biāo)準(zhǔn)和計算方法都有一定的差異。競爭策略差異價的主要做法有：第一，與競爭對手同時調(diào)整費率，以確保本公司在保險市場占有的份額；第二，在競爭對手調(diào)整費率時，保持原費率不變，以維護(hù)本企業(yè)的聲譽和形象；第三，采取跟隨策略。在已知競爭對手調(diào)整費率時，先不急于調(diào)整本公司的費率，待競爭對手的費率對市場銷售產(chǎn)生較大影響時，才跟隨競爭對手調(diào)整相關(guān)費率。采取哪種策略需根據(jù)保險公司的市場地位而定。
3、促銷策略
1）廣告促銷策略。廣告是通過大眾媒介向人們傳遞保險商品和服務(wù)信息，并說明其購買的活動。廣告是保險促銷組合中的一個重要方面，是尋找保險對象的有效手段。廣告的作用主要有：(1)樹立企業(yè)形象；(2)介紹新險種服務(wù)項目或營銷策略；(3)宣傳社會對保險公司的評價；(4)促使保險消費者接受保險營銷的手段等等。廣告適用于向地域分散的受眾進(jìn)行宣導(dǎo)，不能有區(qū)別的選擇客戶，并且費用高，反饋遲緩。
2）公共關(guān)系促銷。公共關(guān)系對保險營銷能夠產(chǎn)生積極的作用。保險公司最需要依靠企業(yè)的誠信來樹立形象，可運用的公關(guān)工具有新聞報道、公益活動、書刊資料、視聽資料、電話，等等。此種方式收效緩慢，但效果持續(xù)時間長。
3）推銷策略。推銷是指保險營銷員直接與客戶接觸洽談并宣傳介紹銷售保險商品的活動。人員促銷在保險營銷組合中起著不可取代的重要作用，尤其是人壽保險公司，人員促銷是其主要的營銷手段。因為通過推銷，保險消費者可以直接獲得有關(guān)保險公司和保險商品的詳細(xì)信息，營銷人員也可以直接了解潛在客戶的購買企圖和態(tài)度?？梢姡藛T促銷幫助保險公司與客戶之間架起了一座橋梁，有利于雙方的溝通。營銷人員的主要任務(wù)有：(1)招攬新保險業(yè)務(wù)；(2)做好銷售服務(wù)；(3)收集信息，提供保險公司資信和挖掘潛在的客戶資源。此種策略尤其適用于高端的客戶和復(fù)雜的產(chǎn)品，但成本較高，管理量較大。
4）營業(yè)推廣策略。是指企業(yè)采取各種特殊手段來刺激、鼓勵、推動分銷渠道銷售產(chǎn)品、或公眾購買某種產(chǎn)品的促銷活動。營業(yè)推廣的唯一目的就是要刺激銷售。保險公司的營業(yè)推廣分為兩類：促銷的對象是分銷渠道成員（例如保險人）的營業(yè)推廣被稱之為同業(yè)推廣；促銷對象是消費者的營業(yè)推廣被稱為消費者推廣。營業(yè)推廣被保險公司廣泛運用，因為它的促銷效果明顯。但是營業(yè)推廣的促銷效果通常是短期的，如果不分對象、條件和環(huán)境，濫用這種促銷手段，會給企業(yè)造成不利的影響。
二、競爭策略
1、競爭地位
根據(jù)保險公司在目標(biāo)市場上所起的作用，可將這些公司的競爭地位分為四類，即市場領(lǐng)導(dǎo)者、市場挑戰(zhàn)者、市場跟隨者和市場拾遺補缺者。
1）市場領(lǐng)導(dǎo)者策略。市場領(lǐng)導(dǎo)者是指在保險市場上占有市場最高份額的保險公司。它通常在保險產(chǎn)品開發(fā)、保險費率變化、保險促銷強(qiáng)度等方面領(lǐng)導(dǎo)其他保險公司。無論領(lǐng)導(dǎo)者是否受到贊賞或尊敬，其他公司都不得不承認(rèn)它的領(lǐng)導(dǎo)地位。但是領(lǐng)導(dǎo)者也必須隨時注意其他公司的動向，不使自己輕易喪失良機(jī)，失去領(lǐng)導(dǎo)地位。因此，市場領(lǐng)導(dǎo)者通常采取的策略是：(1)擴(kuò)大總市場，即擴(kuò)大整個保險市場的需求；(2)適時采取有效防守措施和攻擊戰(zhàn)術(shù)，保護(hù)其現(xiàn)有的市場占有率；(3)在市場規(guī)模保持不變的情況下，擴(kuò)大市場占有率。
市場領(lǐng)導(dǎo)者擴(kuò)大整個保險市場，是因為它在現(xiàn)有市場上占有率最高，只要市場的銷售量增加，它就是最大的受益者。市場領(lǐng)導(dǎo)者既可以采取擴(kuò)大營銷的方式來提高其市場占有率，又可以采取各種防守措施來保護(hù)其市場占有率。
2）市場挑戰(zhàn)者策略。市場挑戰(zhàn)者是指位于行業(yè)中名列第二或三名的保險公司。它們以市場領(lǐng)導(dǎo)者、經(jīng)營不善者或小型經(jīng)營者為攻擊對象，以擴(kuò)大市場占有率為目標(biāo)，選擇進(jìn)攻策略。市場挑戰(zhàn)者最常用的策略是正面攻擊、側(cè)翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰(zhàn)等。
3）市場跟隨者策略。市場跟隨者是指那些不想擾亂市場現(xiàn)狀而想要保持原有市場占有率的保險公司。市場跟隨者并非不需要策略，而是謀求用其特殊能力參與市場的發(fā)展，有些市場跟隨者甚至比本行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者獲得更高的投資回報率。因此，市場跟隨者必須懂得如何保持現(xiàn)有的客戶，如何爭取一定數(shù)量的新客戶，每個跟隨者都力圖給目標(biāo)市場帶來某些獨特的利益，如地點、服務(wù)和融資方面給予優(yōu)惠和方便。市場跟隨者須保持低廉的成本和優(yōu)異的產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)，當(dāng)新市場開放時，市場跟隨者也必須很快打進(jìn)去。跟隨的策略有三種，即緊隨其后策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。
4）市場拾遺補缺者策略。拾遺補缺者是指一些專門經(jīng)營大型保險公司忽視或不屑一顧的業(yè)務(wù)的小型保險公司。成為拾遺補缺者的關(guān)鍵因素是專業(yè)化。盡管有些專業(yè)化經(jīng)營程度較高的保險公司在整個市場上占有率較低，但它們?nèi)杂欣蓤D。
2、競爭地位與競爭策略的關(guān)系
每一保險公司在保險市場上都會利用或根據(jù)其競爭地位來決定采取相應(yīng)的競爭策略，而采取特定競爭策略的保險公司也能達(dá)到某種競爭地位。保險公司根據(jù)自己的競爭地位來決定競爭策略時，除了要考慮自身的經(jīng)營目標(biāo)、實力和市場機(jī)會外，還應(yīng)考慮的因素有：(1)競爭者無法模仿的策略，如人海戰(zhàn)術(shù)；(2)競爭者不愿采用的策略，如放寬承保或理賠條件；(3)競爭者不得不追隨的策略，如采用更優(yōu)惠的分紅辦法；(4)競爭雙方均獲利的策略，如保險公司廣泛宣傳保險，使社會公眾對保險產(chǎn)生良好的印象。
結(jié)論
在市場中采取怎樣的競爭策略和營銷組合策略，與企業(yè)的目標(biāo)和定位密切相關(guān)，在眾多新型保險企業(yè)參與競爭的市場中，在保險混業(yè)經(jīng)營的背景下，采取適時有效的營銷組合策略將成為競爭的法寶。
參考文獻(xiàn)
篇12
2.缺乏統(tǒng)一權(quán)威信用評級機(jī)構(gòu)和個人信用評級體系。一是評級時間不長。發(fā)達(dá)國家保險人信用風(fēng)險管理是建立在先進(jìn)的信息技術(shù)和科學(xué)的外部評級方法基礎(chǔ)之上的。而在我國，大多數(shù)保險機(jī)構(gòu)對營銷員的內(nèi)部信用品質(zhì)評級體系建設(shè)起步只有兩三年，覆蓋全部評級作業(yè)的評級系統(tǒng)剛剛或者尚未成形。二是評級質(zhì)量不高。保險業(yè)現(xiàn)有信用評級機(jī)構(gòu)評級對象為保險公司，沒有將保險營銷員個人納入評級范圍。同時，與國際評級業(yè)相比，目前，我國保險業(yè)評級機(jī)構(gòu)良莠不齊，其評級質(zhì)量突出表現(xiàn)為評級結(jié)果影響力小、缺乏公信力、隨意性強(qiáng)、可比性差。三是評級標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。保險業(yè)對營銷員個人信用評級所采取的評估方法、評估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個業(yè)內(nèi)對保險營銷員個人信用的完整判斷。
3.尚未設(shè)計出科學(xué)的權(quán)威性評級指標(biāo)體系。一方面，科學(xué)的評級方法和完善的評級指標(biāo)體系是保證評級結(jié)果準(zhǔn)確性的重要基礎(chǔ)，但受各種因素限制，對評級方法和評級指標(biāo)體系是否需要統(tǒng)一等問題，在理論界和實踐中都還存在不同意見。另一方面，我國保險營銷員個人信用評級技術(shù)水平有待進(jìn)一步提高。我國的評級行業(yè)與國外同行百年歷史相比還是一個新生兒，面對我國加入WTO的挑戰(zhàn)，我們需要借鑒國外評級機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗，積極深入地研究評級技術(shù)，創(chuàng)造出既符合國際慣例又適合我國國情的保險營銷員個人信用評級體系。
4.信用評級人才較為缺乏。保險信用評級人員必須具備良好的職業(yè)和道德素質(zhì)。職業(yè)素質(zhì)要求評級人員掌握管理、會計、財務(wù)、審計、金融等知識，具有多元化的知識結(jié)構(gòu)和較強(qiáng)的專業(yè)分析能力。道德素質(zhì)要求評級人員具備誠實守信的基本素質(zhì)，具有公正、獨立的立場和為客戶保守秘密的品質(zhì)。人才缺乏是影響保險營銷員個人信用評級發(fā)展的首要瓶頸因素。
5.缺乏客觀、可信的評級資料。一是信息種類少。保險營銷員現(xiàn)有公開信息主要集中在資格證、執(zhí)業(yè)信息等極少數(shù)種類上，缺乏教2014年第11期中旬刊（總第570期）時代Time育背景、從業(yè)經(jīng)歷、社會榮譽等信息。二是內(nèi)容簡單，信息量偏少。三是披露的失信懲戒信息有限。部分省市雖然建立了營銷員黑名單制度，但是因為保險公司不愿意上報負(fù)面信息等原因，導(dǎo)致真正納入黑名單制度管理的營銷員不多，制度效果尚未顯現(xiàn)。
二、保險營銷員個人信用評級制度總體框架
保險營銷員個人信用評級制度實際上是一種信息傳播的制度它可以增加交易的透明度，輔助政府的監(jiān)管職能。做好保險營銷員個人信用評級工作需要保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、保險公司發(fā)揮各自作用，形成合力。
1.保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)———保險營銷員個人信用評級制度的倡導(dǎo)者主要負(fù)責(zé)擬定、完善保險營銷員個人信用評級相關(guān)規(guī)章制度、指導(dǎo)行業(yè)自律組織對評級結(jié)果進(jìn)行監(jiān)督和反饋等。
2.行業(yè)自律組織———保險營銷員個人信用評級制度的執(zhí)行者作為建立保險營銷員個人信用評級體系的主體，主要負(fù)責(zé)制定保險營銷員個人信用標(biāo)準(zhǔn)、等級，組織開展具體評價工作，向社會公布評價結(jié)果，不斷完善保險營銷員個人信用評級工作。
3.保險公司———保險營銷員個人信用評級制度的重要參與者積極上傳真實、準(zhǔn)確、完整的保險營銷員個人信用信息數(shù)據(jù)，加大對營銷員信用管理，主動配合做好營銷員個人信用評級工作。建立保險營銷員個人信用評級制度，應(yīng)遵循如下原則：一是定性與定量分析相結(jié)合；二是動態(tài)情況與靜態(tài)數(shù)據(jù)相結(jié)合并保持穩(wěn)定性；三是主觀觀念與客觀數(shù)據(jù)相結(jié)合。因此，結(jié)合保險營銷員已有誠信評價工作實際，我們建議：我國保險營銷員個人信用評級制度可由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立，選擇業(yè)務(wù)發(fā)展、服務(wù)質(zhì)量、合規(guī)展業(yè)、社會評價等指標(biāo)組成保險營銷員個人信用評級體系總體框架，并在保監(jiān)會相關(guān)營銷員信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上加以優(yōu)化后設(shè)立應(yīng)用平臺，各保險公司擁有相應(yīng)賬戶權(quán)限，維護(hù)上傳營銷員個人保險信用信息，由各地保險中介協(xié)會或行業(yè)協(xié)會進(jìn)行審核、管理，同時地方保監(jiān)局負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行。
三、完善保險營銷員個人信用評級制度的對策建議
1.盡快完善保險業(yè)個人信用體系相關(guān)法律法規(guī)。如果法律上沒有依據(jù)，信用評級發(fā)展道路必然面臨重重險阻。應(yīng)盡快制定和完善與保險營銷員個人信用評級體系相配套的法律法規(guī)及措施，為保險營銷員個人信用評級提供法律依據(jù)，夯實保險營銷員個人信用評級金融inanceNO.11，2014（CumulativetyNO.570）制度基礎(chǔ)。
2.加強(qiáng)評級方法的研究，設(shè)計科學(xué)的評級指標(biāo)體系。一是借鑒國際經(jīng)驗，選取營銷員銷售質(zhì)量（如退保率、新單回訪等）與服務(wù)質(zhì)量（如回執(zhí)核銷、失效率等）等關(guān)鍵指標(biāo)，進(jìn)行量化評估，建立統(tǒng)一、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的保險營銷員個人信用評級體系和科學(xué)的個人信用評級體系。二是在這一過程中，不斷改進(jìn)評估方法，提高信用評級結(jié)果的準(zhǔn)確性。
篇13
對于移動或便攜式數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)及一些布線不便或布線成本過高的微機(jī)測控系統(tǒng)而言，采用無線數(shù)據(jù)傳輸是一種較好的選擇方案。由北京捷麥通信器材有限公司生產(chǎn)的SA68D21DL無線數(shù)據(jù)報警收發(fā)模塊就是一款可在微機(jī)與微機(jī)之間，或微機(jī)與單片機(jī)之間進(jìn)行全雙工遠(yuǎn)距離無線通信的收發(fā)模塊。該模塊還可組成最多65535點的單發(fā)多收或多發(fā)單收形式的無線局域網(wǎng)，且可脫離微機(jī)組成多點報警、遙控系統(tǒng)。該模塊的主要特點如下：
采用透明式數(shù)據(jù)傳輸，無需改變原有系統(tǒng)通信程序及硬件連接方法；
串口具有TTL、RS232、RS485等多種電平接口；
內(nèi)含E2PROM及看門狗電路，可掉電記憶設(shè)置參數(shù)；
采用CRC檢驗，可驗出傳輸中99．99％的錯誤；
具有組網(wǎng)通信模式，便于點對多點通信；
頻率源采用VCO／PLL頻率合成器，可方便靈活地通過串口設(shè)置頻點；
采用帶有溫度補償頻率基準(zhǔn)，頻率的瞬時及長期穩(wěn)定度很高；
同時具有串口通訊及開關(guān)量I／O，可直接用于報警、遙控等用途；
采用工業(yè)級產(chǎn)品設(shè)計，工作溫度范圍寬，可適應(yīng)野外工作；
采用全封閉鋁合金外殼，抗干擾能力強(qiáng)；
采用全SMT組裝，工藝先進(jìn)、可靠性高；
發(fā)送／接收距離范圍為1～3km。
2技術(shù)指標(biāo)
SA68D21DL的主要技術(shù)指標(biāo)分為綜合指標(biāo)、接收指標(biāo)和發(fā)射指標(biāo)三種。
（1）綜合指標(biāo)
工作頻段：227．000MHz～233．000MHz；
信道間隔：25kHz；
頻率容差：±5ppm；
工作溫度：－30～＋60℃；
天線阻抗：50Ω；
工作電源：DC6V；
無線碼速率：1200bps；
接口速率：1200bps；
接口標(biāo)準(zhǔn)：RS232、RS485、TTL電平可選；
外形尺寸：120×140×30mm；
重量：120g；
數(shù)據(jù)傳輸延時：≤100ms。
（2）接收指標(biāo)
靈敏度：≤0．2512dBSINAD；
鄰道選擇性：≥65dB；
雜散響應(yīng)抗擾性：≥65dB；
互調(diào)抗擾性：≥60dB；
靜態(tài)電流：≤65mA；
阻塞：≥90dB；
音頻輸出功率：50mW；
失真度：≤5％；
誤碼率：≤10－620dBSINAD；
共信道抑制：≥－8dB。
（3）發(fā)射指標(biāo)
調(diào)制方式：FSK／1200bps；
發(fā)射功率：500mWDC12V；
載波頻率容差：≤5×10－6；
雜散射頻分量：≤－65dB；
臨道功率比值：≥65dB；
音頻調(diào)制電壓：10mV（3kHz頻偏）；
調(diào)制失真：≤3％；
最大頻偏：≤5kHz；
調(diào)制帶寬：≤16kHz；
剩余調(diào)頻：≤－40dB；
剩余調(diào)幅：≤3％；
發(fā)射電流：≤600mA。
3模塊引腳功能
SA68D21DL模塊的外形及引腳排列如圖1所示，該模塊共有4個插座（J1～J4），各引腳的功能說明如表1所列。
4上位機(jī)與模塊的通信規(guī)約
4．1串口通信格式
上位機(jī)與模塊間的通信是通過異步串口來完成的。異步串口采用標(biāo)準(zhǔn)的串口格式，即1個起始位、8個數(shù)據(jù)位和1個停止位。傳輸速率為1200bit／s。上位機(jī)與模塊間的通信內(nèi)容有兩類，一類是數(shù)據(jù)，一類是命令。
4．2數(shù)據(jù)及命令的區(qū)分
當(dāng)上位機(jī)向模塊傳送信息時，DTR端的功能是指示串口信息的性質(zhì)。若串口信息為命令，DTR端應(yīng)置為邏輯“0”，若串口信息為數(shù)據(jù)，則DTR端應(yīng)置為邏輯“1”。
當(dāng)模塊向上位機(jī)傳送信息時，DSR端可用來指示串口信息的性質(zhì)，若串口信息為命令，DSR端為邏輯“0”，若串口信息為數(shù)據(jù)，DSR端為邏輯“1”。
當(dāng)模塊串口無數(shù)據(jù)發(fā)出時，DSR端的功能可指示模塊是否可以接收上位機(jī)的信息，當(dāng)模塊準(zhǔn)備好，可以接收上位機(jī)的信息時，此端為邏輯“0”；當(dāng)模塊不能接收計算機(jī)的數(shù)據(jù)時，此端為邏輯“1”。
4．3命令和數(shù)據(jù)傳送格式
SA68D21DL的命令傳送格式為：
D7H命令碼H參數(shù)H
其中，D7H為命令碼的特征碼，即字頭。命令碼為一字節(jié)長度，代表命令的性質(zhì)。不同的命令碼有不同的參數(shù)。模塊在收到命令后，將根據(jù)命令碼的不同，分析參數(shù)并執(zhí)行命令。對于有些需要發(fā)送信令的命令，模塊將根據(jù)命令的性質(zhì)來發(fā)送相應(yīng)的信令。當(dāng)SA68D21DL在進(jìn)行數(shù)據(jù)傳送時，無論是上位機(jī)傳給模塊，還是模塊傳給上位機(jī)的數(shù)據(jù)，都采用無格式傳送方式。
5典型工作方式
SA68D21DL在工作時具有3種典型的工作方式，即數(shù)據(jù)傳送方式、數(shù)據(jù)／命令傳送方式和模塊獨立工作方式。
5．1數(shù)據(jù)傳送方式
當(dāng)用戶僅需使用模塊收發(fā)數(shù)據(jù)，而無需改變模塊參數(shù)（如頻率、ID地址等）時，可使用此方式，此方式下模塊與上位機(jī)的連接電路如圖2所示。
表1SA68D21DL引腳說明
插座號端口名稱I/O作用
J1Vcc,GND分別為正電源和地端
J2～J3PB8～PB0雙向TTL電平開關(guān)量I/O端子?？赏ㄟ^編程設(shè)置成輸入或輸出端子。若為輸入，當(dāng)在此端檢測到狀態(tài)輸入端有一個大于1ms的跳變時，模塊將根據(jù)狀態(tài)端子的設(shè)置來發(fā)送狀態(tài)控制信令給接收機(jī)。而接收模塊將根據(jù)狀態(tài)控制信令中的目的地址與模塊的身份地址是否滿足響應(yīng)條件來決定是否響應(yīng)。若設(shè)置為輸出端子，則在模塊收到狀態(tài)控制信令后，模塊將根據(jù)相應(yīng)的設(shè)置決定是否響應(yīng)和怎樣響應(yīng)
J4～4RXD上位機(jī)將要發(fā)送的數(shù)據(jù)或給模塊的命令發(fā)送此端
J4～3TXD模塊將接收到的數(shù)據(jù)或給上位機(jī)的命令送至此端
J4～2DSR當(dāng)模塊向上位機(jī)發(fā)送數(shù)據(jù)時，DSR端的功能為指示串口數(shù)據(jù)的性質(zhì)
J4～1DTR當(dāng)上位機(jī)向模塊送數(shù)據(jù)時，DTR端的功能為指示串口數(shù)據(jù)的性質(zhì)
數(shù)據(jù)傳送方式由于未使用模塊的DSR端和DTR端，因而無論使用計算機(jī)或單片機(jī)做上位機(jī)均不用改變原有通信程序。通常情況下，如僅使用SA68D21DL傳送數(shù)據(jù)時，可采用此方式。
5．2數(shù)據(jù)／命令傳送方式
當(dāng)用戶在使用中需用改變模塊參數(shù)或組網(wǎng)應(yīng)用中模塊作為主機(jī)時，應(yīng)使用此方式。在此方式下，上位機(jī)向模塊傳送數(shù)據(jù)時，應(yīng)改變DTR端的狀態(tài)以指示傳送的是命令還是數(shù)據(jù)。串口為命令時，DTR端應(yīng)置為邏輯“0”，串口為數(shù)據(jù)時，DTR應(yīng)置為“1”。當(dāng)模塊向上位機(jī)傳送數(shù)據(jù)時，應(yīng)通過DSR端指示串口數(shù)據(jù)性質(zhì)，若串口為控制命令，則DSR端應(yīng)置為邏輯“0”，若串口為接收數(shù)據(jù)，則DSR端應(yīng)置為“1”。在數(shù)據(jù)／命令傳送工作方式下，上位機(jī)和模塊的硬件連接如圖3所示。
5．3模塊獨立工作方式
SA68D21DL具有8個雙向端口，這8個端口均可設(shè)置為輸入或輸出端口，該模塊可在無上位機(jī)的情況下獨立使用這8個輸入／輸出端口來構(gòu)成無線開關(guān)量報警系統(tǒng)或無線開關(guān)量遙控系統(tǒng)，圖4給出了該方式下的硬件連接電路。其中PB1～PB4設(shè)置為輸入端口可連接按鈕、報警信號輸出及儀表的上、下限輸出，而PB5～PB8則被設(shè)置成輸出端口，可連接晶體管、晶閘管及繼電器以完成電動機(jī)、警鈴、電磁閥等執(zhí)行元件的控制。
