引論：我們?yōu)槟砹?3篇信用卡調(diào)查報(bào)告范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
在當(dāng)今信用社會(huì)，消費(fèi)者的持卡消費(fèi)狀況在一定程度上反映了國(guó)家的金融發(fā)達(dá)水平消費(fèi)者對(duì)各信用卡品牌的選擇傾向，也在一定程度上反映了該發(fā)卡機(jī)構(gòu)提升業(yè)務(wù)水準(zhǔn)的能力。為此，關(guān)注信用卡，關(guān)注消費(fèi)者對(duì)它的態(tài)度，無(wú)論對(duì)消費(fèi)者還是發(fā)卡機(jī)構(gòu)均有著重要的參考意義。
為了使本調(diào)查能為中國(guó)信用卡行業(yè)激濁揚(yáng)清略盡綿力，并將其打造成為信用卡行業(yè)市場(chǎng)認(rèn)知的風(fēng)向標(biāo)，《大眾理財(cái)顧問(wèn)》雜志社將于2007年初在第二屆“理財(cái)之夜”上舉行隆重的頒獎(jiǎng)盛典，傾情期待各大發(fā)卡行紛至沓來(lái)、共商卡業(yè)國(guó)是。屆時(shí)，信用卡持卡人代表也將被邀請(qǐng)到場(chǎng)，與中國(guó)知名信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)作面對(duì)面的溝通。
核心理念
最終影響信用卡聲譽(yù)的基礎(chǔ)因素在于持卡人，不是專(zhuān)家，也不是其他第三方機(jī)構(gòu)。持卡人的態(tài)度是決定品牌的關(guān)鍵，即使這種態(tài)度并沒(méi)有反映機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡產(chǎn)品、服務(wù)設(shè)計(jì)與努力的初衷。鑒于此，本次調(diào)查完全從持卡人的角度出發(fā)，不苛求其對(duì)信用卡產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性理解，但要求調(diào)查過(guò)程的嚴(yán)謹(jǐn)性。
調(diào)查方式
本次調(diào)查采取簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣方式，樣本框?yàn)椤洞蟊娎碡?cái)顧問(wèn)》雜志的所有讀者。信息搜集采取單一的問(wèn)卷調(diào)查方法，沒(méi)有采用網(wǎng)絡(luò)、電話(huà)等形式，這種信息搜集方式的設(shè)計(jì)保證了結(jié)論的客觀、公正，最大限度地避免了被調(diào)查者的隨意性。
調(diào)查內(nèi)容
調(diào)查問(wèn)卷包括對(duì)各種信用卡品牌的認(rèn)可、與信用卡發(fā)生聯(lián)系的方式、被調(diào)查者特征3大部分，其目的是既讓消費(fèi)者了解本年度的知名信用卡品牌，也為發(fā)卡機(jī)構(gòu)了解消費(fèi)特征和進(jìn)行市場(chǎng)推廣提供參考意見(jiàn)。
主要結(jié)論
本次問(wèn)卷設(shè)計(jì)了市場(chǎng)占有率與市場(chǎng)美譽(yù)度2個(gè)綜合指標(biāo)和便利性、安全性、費(fèi)率、服務(wù)4個(gè)單項(xiàng)指標(biāo)。從分析的結(jié)果來(lái)看，被調(diào)查者對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)的評(píng)價(jià)保持著高度的一致性．各項(xiàng)排名的前5名均為工行、建行、招行、中行、農(nóng)行，除了在服務(wù)指標(biāo)上招行從第3位上升至第2位，其他5項(xiàng)指標(biāo)的排列均保持著工、建、招、中、農(nóng)的順序，看來(lái)四大國(guó)有商業(yè)銀行的霸主地位還難以撼動(dòng)，在股份制商業(yè)銀行中，招商銀行在信用卡方面表現(xiàn)得尤為突出。
工行卡成為目前中國(guó)消費(fèi)者最青睞的信用卡品牌，招商卡以其服務(wù)優(yōu)勢(shì)成為股份制商業(yè)銀行的旗艦。
2006年8月1日～11月30日，大眾理財(cái)顧問(wèn)雜志社研究部針對(duì)讀者開(kāi)展了“2006中國(guó)信用卡消費(fèi)傾向調(diào)查”，調(diào)查對(duì)象主要為對(duì)信用卡感興趣者，包括已經(jīng)使用和尚未使用但希望了解的消費(fèi)者。截至2006年11月30日，雜志社共收到反饋問(wèn)卷6212份，其中有效問(wèn)卷5120份，廣大消費(fèi)者對(duì)信用卡話(huà)題始終保持著較高的關(guān)注度。
2006中國(guó)信用卡排行榜
本次消費(fèi)傾向調(diào)查的重要目的之一，是篩選出中國(guó)信用卡市場(chǎng)最受青睞的品牌。由于信用卡品牌很多，為了給被調(diào)查者一個(gè)整體的概念，我們將評(píng)價(jià)對(duì)象具體到發(fā)卡行，力圖通過(guò)信用卡產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)同狀況來(lái)評(píng)點(diǎn)銀行在消費(fèi)者心目中的地位。表4～表9分別列出了市場(chǎng)占有率、市場(chǎng)美譽(yù)度、使用便利性、使用安全性、費(fèi)率和服務(wù)性6大指標(biāo)的持卡人認(rèn)知結(jié)果排序。
綜合來(lái)看，除了工行、建行、中行、農(nóng)行與招行之外，交通銀行、民生銀行、中信銀行也有不錯(cuò)的表現(xiàn)，分別在不同指標(biāo)排名方面緊跟5大行之后。而前5名中，工行、建行與招行應(yīng)該成為目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)無(wú)可爭(zhēng)議的第一梯隊(duì)發(fā)卡行，因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)這3大發(fā)卡機(jī)構(gòu)的認(rèn)知比例相差不是很大，而它們要比緊隨其后的幾家銀行在各項(xiàng)指標(biāo)上均要高出約10個(gè)百分點(diǎn)。
平時(shí)輿論對(duì)股份制銀行可能褒揚(yáng)有加，對(duì)四大行批評(píng)不少，本次調(diào)查似乎和輿論背道而馳。其實(shí)對(duì)四大行批評(píng)不少，可能是因?yàn)榻邮芩拇笮蟹?wù)的人較多，抱怨相對(duì)來(lái)說(shuō)也較多。本次調(diào)查顯示，持卡人對(duì)四大行的抱怨均不是本質(zhì)上的抱怨，從基本面和心理來(lái)說(shuō)可能都是認(rèn)同的。大眾如果抱怨，為何不去選擇其他發(fā)卡行的信用卡呢?原因可能仍在于留戀四大行的網(wǎng)點(diǎn)多、歷史悠久、信用牢靠等特征，合不得大行給其帶來(lái)的便利性、心理上的安全感等。
對(duì)信用卡的態(tài)度
選擇原因
調(diào)查顯示，樣本中約有80％的人在使用信用卡。雖然約20％的人目前還未使用信用卡，但從他們主動(dòng)填寫(xiě)問(wèn)卷的行為來(lái)看，他們對(duì)信用卡保持著熱情，是信用卡的潛在消費(fèi)群體。
另外，人們選擇信用卡主要考察便利性、機(jī)構(gòu)信用等“功能性”因素，而對(duì)于卡樣設(shè)計(jì)的時(shí)尚與否并怎么不關(guān)心，說(shuō)明我國(guó)信用卡消費(fèi)者對(duì)信用卡還處于“實(shí)用主義”階段。人們選擇信用卡時(shí)最關(guān)心的因素排序見(jiàn)表7。
信息途徑
如表8所示，人們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)了解信用卡信息最為普遍。另外，報(bào)刊與銀行的宣傳冊(cè)也是不錯(cuò)的信息載體。
辦理途徑
人們辦理信用卡時(shí)最希望在柜臺(tái)與服務(wù)人員面對(duì)面地接觸，這樣會(huì)讓他們感覺(jué)到安全。銀行上門(mén)服務(wù)也是不錯(cuò)的選擇。而網(wǎng)絡(luò)與電話(huà)等其他非“接觸”方式還沒(méi)有得到消費(fèi)者的普遍認(rèn)可，這對(duì)大力發(fā)展網(wǎng)上銀行和電話(huà)銀行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該是個(gè)提醒。具體比例見(jiàn)表9。
持卡消費(fèi)金額
調(diào)查顯示半數(shù)以上的人月度持卡消費(fèi)金額在1000元以下，月度刷卡消費(fèi)1000～3000元的人群也占到3成。看來(lái)金額并不算大，這同時(shí)也驗(yàn)證了消費(fèi)者持卡消費(fèi)的本意是為了便利，而不是透支，具體比例見(jiàn)圖1。
被調(diào)查者特征
調(diào)查的結(jié)果與被調(diào)查者的特征緊密聯(lián)系。雖然每次調(diào)查的結(jié)論總是與一些消費(fèi)者甚至相當(dāng)數(shù)量消費(fèi)者的傾向有所差異，但統(tǒng)計(jì)的結(jié)果終歸反映一般規(guī)律，差異的原因最本質(zhì)地反映在樣本人群的特征上。
性別分布
本次調(diào)查男女?dāng)?shù)量基本對(duì)等，具體分布見(jiàn)圖2。從積極參與調(diào)查的角度看，男性和女性消費(fèi)者對(duì)信用卡表現(xiàn)出同等強(qiáng)度的偏好。
年齡分布
本次參與調(diào)查的人以21～35歲的青年人和中年人居多，比例分布見(jiàn)圖3。
可以發(fā)現(xiàn)，持卡人以35歲為界，明顯分為2個(gè)梯次。21～35歲的持卡人占據(jù)主體，該年齡段占到樣本總體約60％，36歲以上的持卡人占比40％。另外，50歲以上的人對(duì)信用卡的興趣仍然比較濃厚。
職業(yè)分布
持卡人以國(guó)有企業(yè)、事業(yè)團(tuán)體單位、黨政機(jī)關(guān)的職員為主，他們占據(jù)了持卡人總體的53．32％。另外，民營(yíng)企業(yè)職工也比較習(xí)慣使用信用卡，具體見(jiàn)圖4。
職位分布
篇2
二、在ATM機(jī)上安裝吞卡裝置，同時(shí)竊取客戶(hù)密碼
在這種情況下，該行寧波分行還出現(xiàn)了在裝吞卡裝置的同時(shí)，將裝有集成電路的假鍵盤(pán)粘在ATM機(jī)的真鍵盤(pán)上，一旦儲(chǔ)戶(hù)進(jìn)行操作，密碼就會(huì)被記錄下來(lái)的新的更高技術(shù)的作案方式。
三、封堵吐鈔口
四、在ATM機(jī)上粘貼“通知”，詐騙客戶(hù)資金
五、持卡人泄漏密碼、卡號(hào)，使得卡內(nèi)存款在異地被取走
六、拼湊假幣存入自動(dòng)存款機(jī)
20__年7月24日，該行海曙支行某廣場(chǎng)分理處對(duì)自助銀行自動(dòng)存款機(jī)進(jìn)行軋款時(shí)，發(fā)現(xiàn)存款箱中12張新版100元人民幣中有11張為拼造幣。每張人民幣由六分之五的真幣和六分之一的假幣拼湊而成。7月27日，在該行鄞縣支行的自動(dòng)存款機(jī)里又發(fā)現(xiàn)35400元拼造幣，而市內(nèi)另一家銀行的取款機(jī)只要六分之一的真幣就可以存入了。所以案犯將真假幣拼湊后分別存入這兩家銀行。這也是一種比較新的犯罪手法，抓住了ATM機(jī)的識(shí)別缺陷。
七、在自助銀行安裝假門(mén)禁，獲取儲(chǔ)戶(hù)信息
篇3
查詢(xún)流程如下：1、客戶(hù)根據(jù)交易情況及具體資信報(bào)告需要，向中國(guó)銀行申請(qǐng)辦理資信調(diào)查業(yè)務(wù)。2、中國(guó)銀行根據(jù)客戶(hù)資信調(diào)查需求進(jìn)行資信調(diào)查。3、中國(guó)銀行完成資信調(diào)查報(bào)告后，將通過(guò)委托行轉(zhuǎn)交給客戶(hù)。個(gè)人資信情況查詢(xún)內(nèi)容如下：
1、基本信息：姓名、身份證號(hào)、家庭住址、工作單位。2、貸款信息：何時(shí)在哪家銀行貸了多少款、還了多少款、還有多少款沒(méi)有還、是否按時(shí)還款。3、信用卡信息：辦理了哪幾家銀行的信用卡、信用卡的透支額度、還款記錄。4、查詢(xún)信用報(bào)告的記錄：計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了個(gè)人信用報(bào)告。資信調(diào)查業(yè)務(wù)是指根據(jù)客戶(hù)委托，通過(guò)與外部資信調(diào)查公司合作提供商業(yè)資信報(bào)告，或通過(guò)我行有關(guān)海內(nèi)外機(jī)構(gòu)了解有關(guān)企業(yè)的基本背景、信用狀況、付款能力、不良記錄等信息形成資信調(diào)查報(bào)告，并將該報(bào)告或信息向客戶(hù)提供的業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點(diǎn)：1、降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為企業(yè)提供及時(shí)全方位的資信信息，幫助企業(yè)對(duì)調(diào)查對(duì)象做出評(píng)價(jià)和思考，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)，以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。2、尋找業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。幫助企業(yè)更好地了解目標(biāo)客戶(hù)，尋找潛在的利潤(rùn)來(lái)源。
（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）
篇4
據(jù)了解，該項(xiàng)報(bào)告從各發(fā)卡行年費(fèi)的收取金額大小、收取時(shí)間、周期、減免政策等方面出發(fā)，全方位解析了信用卡的年費(fèi)問(wèn)題。
年費(fèi)·對(duì)比
浦發(fā)銀行年費(fèi)最貴 工行最廉價(jià)
據(jù)銀率調(diào)查，不同銀行在年費(fèi)的收取金額上有所不同。
對(duì)不同幣種的金卡和普卡進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，工商銀行(601398,股吧)的金卡普卡年費(fèi)均值最低，浦發(fā)銀行最高，兩者均值之間差距在150元左右。浦發(fā)金卡普卡年費(fèi)均值高達(dá)270元，工行只有113元(詳見(jiàn)圖表)。
同時(shí)，同一家銀行內(nèi)部，不同類(lèi)型的卡片收費(fèi)也不一樣，比如同一家銀行發(fā)行的單幣卡和雙幣卡年費(fèi)往往會(huì)不一致。此外，不同等級(jí)的卡片，年費(fèi)當(dāng)然也不一樣，在年費(fèi)的減免政策上也有所不同。
以標(biāo)準(zhǔn)雙幣卡年費(fèi)為例，針對(duì)國(guó)內(nèi)14家發(fā)行雙幣卡的銀行的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，金卡和普卡年費(fèi)的比率大致為：金卡/普卡＝2.23；其中，金卡普卡年費(fèi)差值最大的為招商銀行(600036,股吧)、中信銀行(601998,股吧)和民生銀行(600016,股吧)3家發(fā)行的雙幣種卡片，差值達(dá)200元。
(責(zé)任編輯：李占鋒)
年費(fèi)·優(yōu)惠
普遍都免首年年費(fèi) 只有工行中信例外
目前，國(guó)內(nèi)大部分銀行發(fā)行的卡片，都采取首年免除年費(fèi)的政策。但據(jù)銀率調(diào)查，并非所有卡片都是如此，即使是同一家銀行發(fā)行的卡片，在具體的減免政策上也有所不同。
以標(biāo)準(zhǔn)普卡為研究對(duì)象，大部分銀行都采取了首年免除年費(fèi)的政策，只有工商銀行和中信銀行除外。
同時(shí)，在免年費(fèi)規(guī)則上，除了浦發(fā)銀行和東亞銀行外，其他各家銀行都采納了刷卡次數(shù)規(guī)則。其中，對(duì)刷卡次數(shù)要求最低的銀行是建設(shè)銀行(601939,股吧)和光大銀行，上述兩家銀行只要求當(dāng)年刷卡3次就可免除次年年費(fèi)。
而次數(shù)要求最多的銀行為民生銀行，當(dāng)年刷卡8次才可以免除次年年費(fèi)。“fx solutions”同時(shí)，病人與行情需要醫(yī)師。所有通過(guò)刷卡次數(shù)規(guī)則免年費(fèi)的銀行在刷卡的金額上都沒(méi)有作出限制。
(責(zé)任編輯：李占鋒)
年費(fèi)·陷阱
銀率理財(cái)師表示，在辦理卡片之前，對(duì)于宣稱(chēng)的“終身免年費(fèi)”應(yīng)該了解清楚具體條件，年費(fèi)可能是減免了，但是可能會(huì)產(chǎn)生變相的年費(fèi)。
-入伙費(fèi)
據(jù)銀率調(diào)查，有些銀行宣稱(chēng)自己的卡片終身免年費(fèi)，但實(shí)質(zhì)上終身免年費(fèi)的前提是要繳納一定數(shù)額的所謂“入伙費(fèi)”，而所謂的“入伙費(fèi)”并沒(méi)有減免政策。
銀率理財(cái)師表示，若持卡人能夠合理用卡，則完全沒(méi)有必要為年費(fèi)“買(mǎi)單”。
-增值服務(wù)費(fèi)
銀行為了推廣自己的信用卡，紛紛在卡片上捆綁增值服務(wù)，但是并非所有的增值服務(wù)都是無(wú)償享有的，有些需要繳納增值服務(wù)費(fèi)。
銀率理財(cái)師表示，所謂的“增值”是否“真值”，持卡人應(yīng)該結(jié)合自身情況仔細(xì)推敲。
3 (責(zé)任編輯：李占鋒) 知名金融業(yè)務(wù)研究機(jī)構(gòu)銀率(bankrate)昨日（3月5日）公布了信用卡年費(fèi)研究報(bào)告，調(diào)查對(duì)象包括工行、農(nóng)行、中行、建行在內(nèi)的15家銀行。
調(diào)查報(bào)告顯示，上海浦東進(jìn)展銀行(下稱(chēng)浦發(fā)銀行(600000,股吧))信用卡年費(fèi)最高。
據(jù)了解，該項(xiàng)報(bào)告從各發(fā)卡行年費(fèi)的收取金額大小、收取時(shí)間、周期、減免政策等方面出發(fā)，全方位解析了信用卡的年費(fèi)問(wèn)題。
年費(fèi)·對(duì)比
浦發(fā)銀行年費(fèi)最貴 工行最廉價(jià)
據(jù)銀率調(diào)查，不同銀行在年費(fèi)的收取金額上有所不同。
篇5
賽門(mén)鐵克提示：地下交易系統(tǒng)大行其道
2008年12月2日，賽門(mén)鐵克公司最新的地下交易報(bào)告。該報(bào)告顯示，目前在線地下交易系統(tǒng)發(fā)展十分成熟，能夠高效地竊取商品、提供詐欺服務(wù)，并在全球市場(chǎng)進(jìn)行倒賣(mài)，其中，由個(gè)體交易者提供的商品價(jià)值已然高達(dá)上百萬(wàn)美元。該報(bào)告是賽門(mén)鐵克安全技術(shù)與響 應(yīng)團(tuán)隊(duì)針對(duì)地下交易系統(tǒng)進(jìn)行的研究，本期報(bào)告的監(jiān)測(cè)時(shí)間為2007年7月1日至今2008年6月30日。
根據(jù)賽門(mén)鐵克的監(jiān)測(cè)，在本期報(bào)告階段，地下交易系統(tǒng)中所售商品的潛在總價(jià)值已經(jīng)超過(guò)2.76億美元。這一結(jié)果是根據(jù)商品與服務(wù)的宣傳定價(jià)以及參與兜售的人員分成計(jì)算得來(lái)。
信用卡信息是地下交易中最常出售的商品，占總量的31％。根據(jù)賽門(mén)鐵克的監(jiān)測(cè)，被竊取的信用卡帳號(hào)每個(gè)售價(jià)從0.1美元到25美元不等，而被竊取的信用卡透支限額平均達(dá)到4千美元以上。另外，賽門(mén)鐵克還推算得出，本期報(bào)告階段地下交易出售的信用卡信息總價(jià)值高達(dá)53億美元。
除信用卡外，金融帳戶(hù)也是地下交易中最為常見(jiàn)的商品之一，占總量的20％。被竊取的銀行帳戶(hù)信息售價(jià)從10美元到1000美元不等，而被竊取的銀行帳戶(hù)平均余額約為4萬(wàn)美元。在本期報(bào)告階段，地下交易系統(tǒng)中出售的銀行帳戶(hù)總價(jià)值高達(dá)17億美元，這一結(jié)果是根據(jù)此類(lèi)銀行帳戶(hù)的平均余額以及被竊取的銀行帳戶(hù)平均售價(jià)計(jì)算得來(lái)。金融帳戶(hù)信息廣受歡迎，主要由于其經(jīng)常進(jìn)行高額的現(xiàn)金支出，并且支出過(guò)程十分便捷而導(dǎo)致。個(gè)別情況下，金融帳戶(hù)可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將現(xiàn)金在線支出到無(wú)法跟蹤的位置，而用時(shí)還不到15分鐘。
在本期報(bào)告階段，賽門(mén)鐵克共監(jiān)測(cè)到69,130個(gè)不同的宣傳銷(xiāo)售人員，正在積極地進(jìn)行倒賣(mài)，并發(fā)現(xiàn)在地下交易論壇上登載的44,321,095條信息。排名前十的宣傳銷(xiāo)售人員可獲得的潛在價(jià)值包括1630萬(wàn)美元的信用卡以及200萬(wàn)美元的銀行帳戶(hù)。另外，根據(jù)賽門(mén)鐵克的監(jiān)測(cè)，在本期報(bào)告階段，活動(dòng)最為積極的獨(dú)立宣傳銷(xiāo)售人員所售商品的潛在價(jià)值高達(dá)640萬(wàn)美元。
地下交易系統(tǒng)遍布全球，無(wú)論是無(wú)組織的個(gè)人還是有組織的犯罪團(tuán)伙均可通過(guò)其實(shí)現(xiàn)收益。在本期報(bào)告階段，北美地區(qū)的地下交易服務(wù)器最多，占總量的45％；歐洲、中東以及非洲地區(qū)占38％，隨后便是亞太地區(qū)占12％，以及拉美地區(qū)占5％。地下交易服務(wù)器通過(guò)不斷變換地理位置來(lái)逃避安全檢測(cè)。
CFCA2008中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告
11月28日，我國(guó)金融行業(yè)統(tǒng)一的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)――中國(guó)金融認(rèn)證中心(簡(jiǎn)稱(chēng)CFCA)正式對(duì)外了最新的《2008中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》，以第三方的視角對(duì)2008年中國(guó)網(wǎng)銀發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了深度解析和全面回顧，并給出了一系列具有指導(dǎo)性的建議。
篇6
信用服務(wù)使用成功是指用戶(hù)使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲(chǔ)蓄卡，能夠直接透支消費(fèi)，額度最高5000元，貸款資金全部由合作銀行提供。阿里金融根據(jù)積累的用戶(hù)數(shù)據(jù)挖掘出用戶(hù)信用狀況，從而對(duì)用戶(hù)授信，1-5000元的信用額度可滿(mǎn)足用戶(hù)的日常支付需求，同時(shí)可以解決手機(jī)購(gòu)物中的支付體驗(yàn)問(wèn)題。
信用服務(wù)體系是社會(huì)信用體系的實(shí)體機(jī)構(gòu)支持。信用服務(wù)業(yè)承擔(dān)著信用信息采集、加工、處理、傳播的功能，在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信用交易方面發(fā)揮著重要作用。從狹義上說(shuō)，信用服務(wù)行業(yè)包括征信行業(yè)、資信評(píng)級(jí)業(yè)、信用擔(dān)保業(yè)、保理業(yè)、商賬追收業(yè)、信用保險(xiǎn)業(yè)等。從廣義上看，信用服務(wù)行業(yè)還包括為信用交易提供信貸和各種支付憑證、信用證等的金融中介機(jī)構(gòu)(如銀行和各種非銀行金融機(jī)構(gòu))。信用產(chǎn)品主要是由信用服務(wù)各行業(yè)提供的信用信息、信用調(diào)查報(bào)告、資信評(píng)級(jí)報(bào)告，以及信用金融衍生品等。
（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）
篇7
如今,在中國(guó),越來(lái)越多的人開(kāi)始使用信用卡,可以說(shuō),中國(guó)已進(jìn)入“信用卡時(shí)代”。中國(guó)信用卡調(diào)查報(bào)告顯示,2009年底,中國(guó)各家銀行發(fā)行銀行卡逾20億張,其中信用卡發(fā)行量已突破1.9億張,差不多每7個(gè)中國(guó)人就擁有一張信用卡,而2007年這個(gè)數(shù)據(jù)還是14人。
2010年6月,以“24K禮遇,金質(zhì)人生”為口號(hào),郵儲(chǔ)銀行向其高端客戶(hù)傾情推出涵蓋6大特色、24項(xiàng)金質(zhì)禮遇的一款標(biāo)準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品――郵儲(chǔ)銀行信用卡金卡。此款金卡產(chǎn)品在用卡安全、方便快捷、智慧理財(cái)、貼心服務(wù)等6大方面,針對(duì)郵儲(chǔ)銀行信用卡普卡全面升級(jí),為持卡人提供更加優(yōu)越的用卡體驗(yàn)。除具備循環(huán)信用、交易及賬單分期、預(yù)借現(xiàn)金、密碼可選等服務(wù)外,還具有機(jī)票酒店預(yù)定、附屬卡額度調(diào)整、48小時(shí)失卡保障、免費(fèi)交易提醒短信、高額度預(yù)借現(xiàn)金、生日雙倍積分、精彩禮品兌換等多項(xiàng)特色服務(wù),可令持卡人盡情享受境內(nèi)外“先刷卡消費(fèi)后還款”的便利和實(shí)惠。
篇8
隨著中國(guó)人民銀行的連續(xù)降息，存貸款利差縮小，各家商業(yè)銀行都將信用卡業(yè)務(wù)作為拓展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，工商銀行2008年信用卡的發(fā)卡量達(dá)到了3905萬(wàn)張，比2007年增加了67％。招商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行的累計(jì)發(fā)卡量也都超過(guò)了1000萬(wàn)張。在銀行卡發(fā)卡總量中，信用卡占比進(jìn)一步提高。
與當(dāng)前較高的持卡量相對(duì)的，迄今國(guó)內(nèi)僅有招商銀行等少數(shù)發(fā)卡銀行對(duì)外宣稱(chēng)，信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了盈利。而用業(yè)內(nèi)一位專(zhuān)業(yè)人士的話(huà)來(lái)說(shuō)，“哪家銀行如果說(shuō)自已的信用卡業(yè)務(wù)是盈利的，那他確實(shí)很需要勇氣”!按照國(guó)際規(guī)則，信用卡業(yè)務(wù)6年內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)盈利。
然而，信用卡的盈利預(yù)期卻相當(dāng)誘人。據(jù)麥肯錫的報(bào)告預(yù)測(cè)，到2013年中國(guó)信用卡行業(yè)的整體利潤(rùn)將達(dá)到130億元人民幣。中國(guó)信用卡市場(chǎng)依然是中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中成長(zhǎng)最快的產(chǎn)品線之一。根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，在日常生活消費(fèi)費(fèi)用中，大約20％是通過(guò)銀行卡支付。其中，信用卡的透支消費(fèi)又占到了相當(dāng)大的比例。雖然行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益充滿(mǎn)挑戰(zhàn)，但受規(guī)模效益以及消費(fèi)者支出增長(zhǎng)的推動(dòng)，各家商業(yè)銀行越來(lái)越重視信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
由于信用卡在中國(guó)的滲透率依然偏低，因此，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)問(wèn)內(nèi)，中國(guó)信用卡的競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)繼續(xù)將重心放在卡量的增長(zhǎng)上。
二、惡意套現(xiàn)行為及其獲利方式
隨著信用卡在我國(guó)的廣泛使用，及其快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，一些不法分子開(kāi)始盯上了信用卡套現(xiàn)這個(gè)生財(cái)之道。
所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過(guò)ATM機(jī)和柜臺(tái)等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金。而是通過(guò)一些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)的名義取現(xiàn)。通過(guò)正規(guī)渠道在銀行的ATM機(jī)上取現(xiàn)時(shí)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金。此外，銀行還要收取1％至3％不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬(wàn)分之五的利息。如果逾期沒(méi)有還款，銀行還要收取欠款的利息。而去所謂的信用卡套現(xiàn)公司取現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不但不用支付利息。一般還能夠獲得最長(zhǎng)56天的免息期。持卡人所需支付的僅僅是給這些套現(xiàn)公司刷卡額2％至3％的手續(xù)費(fèi)。在取現(xiàn)超出信用額度后，這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款，實(shí)為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。在輕松獲利方式的推動(dòng)下，套現(xiàn)公司業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，每天的營(yíng)業(yè)金額達(dá)到幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)元。
在套現(xiàn)之外還產(chǎn)生了一個(gè)新的業(yè)務(wù)，即套現(xiàn)公司專(zhuān)門(mén)提供為持卡人還款的“養(yǎng)卡業(yè)務(wù)”。所謂養(yǎng)卡，就是由套現(xiàn)公司先替持卡人把欠銀行的錢(qián)還上，然后持卡人通過(guò)設(shè)在這家公司的)s機(jī)進(jìn)行無(wú)實(shí)物刷卡消費(fèi)，并繳納一定的手續(xù)費(fèi)。這樣持卡人的還款日期就可以順延一個(gè)月。
套現(xiàn)公司擁有大量的POS機(jī)，他們主要賺取的就是手續(xù)費(fèi)，服務(wù)的內(nèi)容包括養(yǎng)卡、套現(xiàn)、快速融資等所有跟信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)。套現(xiàn)公司往往以商店或超市的名義向中國(guó)銀聯(lián)或商業(yè)銀行申請(qǐng)POS機(jī)。而事實(shí)上，他們既沒(méi)有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，也沒(méi)有任何商品，唯一的業(yè)務(wù)就是刷卡套現(xiàn)。按照中國(guó)銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶(hù)在協(xié)助持卡人完成刷卡支付后只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0．5％至2％不等的費(fèi)用。而持專(zhuān)人在套現(xiàn)時(shí)需要支付給這些公司刷卡額2％至3％的手續(xù)費(fèi)。這之間的差價(jià)，就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使這些從事信用卡套現(xiàn)的公司數(shù)量越來(lái)越多，規(guī)模也越來(lái)越大。
除了這種通過(guò)POS套現(xiàn)之外，還有在互聯(lián)網(wǎng)上通過(guò)一些常用的網(wǎng)絡(luò)支付工具，利用網(wǎng)店的交易平臺(tái)進(jìn)行虛假交易的套現(xiàn)。
三、信用卡惡意套現(xiàn)的根源及影響
(一)信用卡盈利模式的變化催生惡意套現(xiàn)行為
信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的存在源于各大銀行在信用卡方面的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。現(xiàn)在出現(xiàn)的一些問(wèn)題，跟前期的發(fā)展速度過(guò)快有著莫大的關(guān)系。
目前信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來(lái)自予三個(gè)方面：第一，來(lái)自于年費(fèi)；第二，循環(huán)利息收入；第三，來(lái)自于扣率，也就是從商戶(hù)刷卡后獲得的返點(diǎn)收入。
銀行信用卡業(yè)務(wù)過(guò)高的擴(kuò)張速度，導(dǎo)致中國(guó)信用卡在發(fā)展過(guò)程中存在諸多的問(wèn)題，最明顯的反映在于信用卡業(yè)務(wù)的收入構(gòu)成。
1．無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)下的信用卡業(yè)務(wù)導(dǎo)致年費(fèi)收入比重降低
年費(fèi)本應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源之一，然而，由于目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在信用卡業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)到了白熱化的程度，近幾年以來(lái)，商業(yè)銀行一直以一種跑馬圈地?fù)屨际袌?chǎng)份額的方式來(lái)發(fā)展信用卡，各大銀行紛紛推出刷卡免年費(fèi)甚至是直接免年費(fèi)的活動(dòng)。信用卡免年費(fèi)成了最基本的促銷(xiāo)手段，而銀行目前也不把收取年費(fèi)當(dāng)成信用卡的贏利點(diǎn)。銀行放棄年費(fèi)已經(jīng)不新鮮，甚至出現(xiàn)了倒貼的情況，民生銀行發(fā)行的信用卡就出了“信用卡年費(fèi)120％增值返還”的策略。
國(guó)外信用卡的盈利模式中，信用卡發(fā)展初期的主體收入來(lái)源在于年費(fèi)收入。而國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)狀況顯然導(dǎo)致了信用卡年費(fèi)收入的缺失，年費(fèi)收入在信用卡整體收入中所占比重不可避免地呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。
2．中國(guó)的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念使信用卡循環(huán)利息收入偏低
中國(guó)人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念即講究一種“量入為出”，也就是說(shuō)有多少錢(qián)辦多少事。對(duì)于大多數(shù)只想過(guò)踏實(shí)日子的中國(guó)老百姓，做好資本的儲(chǔ)蓄遠(yuǎn)比各種各樣明目花俏的投資和過(guò)度消費(fèi)要顯得重要得多。老百姓無(wú)論是買(mǎi)車(chē)還是買(mǎi)房，都會(huì)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和存款總額，再三思量之后才會(huì)行動(dòng)。即使是貸款買(mǎi)房的人，也會(huì)想方設(shè)法開(kāi)源節(jié)流。盡快還錢(qián)。因此，在世界各國(guó)之中，中國(guó)家庭的儲(chǔ)蓄率一直是居高不下。
而據(jù)國(guó)際知名的管理咨詢(xún)機(jī)構(gòu)麥肯錫公司最近公布的一份調(diào)查報(bào)告顯示，中國(guó)的青少年消費(fèi)者在看重品牌和時(shí)尚產(chǎn)品的同時(shí)，也堅(jiān)守傳統(tǒng)價(jià)值觀，這使他們與國(guó)外的同齡人明顯不同。調(diào)查還表明，雖然中國(guó)的年輕人認(rèn)為追趕時(shí)尚很有必要，但相對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)，有更多的十幾歲的青少年認(rèn)為，省錢(qián)是一種“美德”。調(diào)查報(bào)告說(shuō)明，當(dāng)代青少年不僅比上一代青少年更為傳統(tǒng)，而且也更為現(xiàn)代，他們實(shí)際上對(duì)自身在世界中的地位更為自信。
這種傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念支配下的消費(fèi)者并不熱衷于超前消費(fèi)。即便是通過(guò)信用卡發(fā)生了透支消費(fèi)，據(jù)調(diào)查，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者大多習(xí)慣于在免息期到期之前一次性全部還清全部透支款，銀行較難賺取持卡人的透支息。這直接導(dǎo)致了銀行信用卡循環(huán)利息收入在總的信用卡收入中所占比例降低。在中國(guó)，銀行在循環(huán)利息上的收入占總收入的30％至40％，而在國(guó)外，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往可以占到70％至80％的水平，可見(jiàn)其懸殊差距。
3．“扣率收入”成為信用卡業(yè)務(wù)的重要收入來(lái)源并催生惡意套現(xiàn)行為
所謂扣率，是指特約商戶(hù)在受理信用卡消費(fèi)結(jié)算后，根據(jù)不同行業(yè)分別按交易額的一定比例向發(fā)卡行支付的手續(xù)費(fèi)。基于國(guó)內(nèi)信用卡年費(fèi)收入比重的持續(xù)下降及傳統(tǒng)消費(fèi)觀念對(duì)信用卡循環(huán)利息收入的限制性。商戶(hù)刷卡消費(fèi)所產(chǎn)生的返點(diǎn)就構(gòu)成了發(fā)卡行信用卡業(yè)務(wù)最重要的收入來(lái)源。
在這種情況下，銀行信用卡業(yè)務(wù)收人的增長(zhǎng)不得不依賴(lài)于商戶(hù)返點(diǎn)收益的提高。為了不斷擴(kuò)大自身在商戶(hù)返點(diǎn)方面所獲得的利益，各發(fā)卡銀行放松對(duì)POS機(jī)控制，POs的安裝管理混亂、審核不嚴(yán)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。甚至是默許這樣一種情況的存在。最終導(dǎo)致POS機(jī)泛濫，為惡意套現(xiàn)公司提供了工具，從而催生了信用卡惡意套現(xiàn)行為。
(二)信用卡利益格局為惡意套現(xiàn)行為提供溫床
參與交易的金融機(jī)構(gòu)在獲取商戶(hù)返點(diǎn)后進(jìn)行利潤(rùn)分成。其中，信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國(guó)銀聯(lián)的分成比例分別為70％、20％和10％信用卡每成功交易一筆，相關(guān)利益方都能從中獲得不同比例的收益，從而使各金融機(jī)構(gòu)都希望消費(fèi)終端盡可能多地裝自己的POS機(jī)。
在我國(guó)，POS機(jī)分為直連POS和間聯(lián)POS，分別由中國(guó)銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供。銀聯(lián)和各大銀行為了擴(kuò)大自家POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS的安裝門(mén)檻，這樣無(wú)形中為各種刷卡套現(xiàn)和養(yǎng)卡現(xiàn)象提供了溫床。
某些金融機(jī)構(gòu)定位混亂，客觀上也對(duì)惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。銀聯(lián)本質(zhì)上是一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，但銀聯(lián)直接安裝POS機(jī)。實(shí)質(zhì)上是將自身變成各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，這就使得其角色發(fā)生錯(cuò)位。在信用卡迅速膨脹擴(kuò)張的同時(shí)，相應(yīng)的監(jiān)管又過(guò)于寬松，使得惡意套現(xiàn)的行為得以出現(xiàn)更多的機(jī)會(huì)。
(三)被浸潤(rùn)的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念與惡意套現(xiàn)行為
由于中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念不斷受到外來(lái)文化的侵蝕，信用卡所倡導(dǎo)的提前消費(fèi)理念，給中國(guó)老百姓傳統(tǒng)的消費(fèi)方式帶來(lái)了巨大的沖擊。當(dāng)超前消費(fèi)浸潤(rùn)了到中國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的時(shí)候。它的面目會(huì)變得愈發(fā)的缺乏理性、越發(fā)的猙獰。于是，我們不但要時(shí)刻關(guān)注著超前消費(fèi)在道德、倫理上的負(fù)面意義，更應(yīng)及早挖掘出這個(gè)被浸潤(rùn)了的中國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念在這個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中產(chǎn)生的意義和負(fù)作用。
超前消費(fèi)，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是超越了經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段所決定的消費(fèi)水平，超出了在一定階段生產(chǎn)力發(fā)展水平上可以承受的界限。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，超前消費(fèi)違背了經(jīng)濟(jì)規(guī)律。然后，投資進(jìn)程是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的源泉，適度消費(fèi)又是社會(huì)再生產(chǎn)的保證，因此，從這方面上看，消費(fèi)超前或滯后都會(huì)防礙經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，讓普通老百姓的物質(zhì)生活變得越來(lái)越豐富，也由此讓部分特殊群體的消費(fèi)欲望急速膨脹，并且，這種膨脹的速度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其經(jīng)濟(jì)源頭本身的增長(zhǎng)速度。當(dāng)不受控制的消費(fèi)欲望演變成消費(fèi)觀念的變化，從而引導(dǎo)消費(fèi)者的消費(fèi)行為時(shí)，就必然產(chǎn)生明顯的負(fù)面影響。如今，原本傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念正暴發(fā)式的向超前消費(fèi)觀念突變，而這種突變并未經(jīng)歷漸近式的變遷過(guò)程，在當(dāng)前甚至相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，都只會(huì)是一種不成熟、不理性的過(guò)程。
超前消費(fèi)思想的非理性發(fā)展過(guò)程，會(huì)導(dǎo)致持卡人趨向于更多的信用卡透支消費(fèi)行為，這在當(dāng)前國(guó)內(nèi)的“卡族”們身上充分體現(xiàn)。而更嚴(yán)重的是，這種被超前消費(fèi)觀念侵蝕的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念變異，往往激發(fā)了消費(fèi)者更大的非理性消費(fèi)欲望。這一消費(fèi)群體即惡意套現(xiàn)行為的主要行為主體，他們會(huì)通過(guò)惡意套現(xiàn)行為獲取現(xiàn)金后，實(shí)現(xiàn)其它的消費(fèi)行為，以滿(mǎn)足自己不斷擴(kuò)張的消費(fèi)欲望。于是，為這種消費(fèi)行為提供有效實(shí)現(xiàn)途徑的惡意套現(xiàn)公司帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)。
同時(shí)，由于社會(huì)保障及保險(xiǎn)體系的不健全，這種超前消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)一旦暴露出來(lái)，持卡人無(wú)力承擔(dān)超前消費(fèi)所形成的債務(wù)時(shí)，就會(huì)對(duì)銀行業(yè)造成巨大的損失。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前各銀行已發(fā)放的信用卡當(dāng)中，不良貸款率的平均水平高達(dá)3％以上，而這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個(gè)人貸款。
四、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范
惡意套現(xiàn)的行為無(wú)形中增加了信用卡套現(xiàn)資金的使用成本，同時(shí)也是增加了套現(xiàn)者償還銀行資金違約的風(fēng)險(xiǎn)。這一系列的風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)疊加到各個(gè)銀行的身上。再者，信用卡套現(xiàn)所產(chǎn)生的虛擬交易，也會(huì)對(duì)持卡人的信用記錄造成一定的影響，從而使得銀行對(duì)持卡人的信用評(píng)估失真，當(dāng)出現(xiàn)持卡人無(wú)法償付時(shí)，成為最終受害者的也是銀行本身。
更加需要引起重視的是，信用卡業(yè)務(wù)面對(duì)的是一種被超前消費(fèi)所浸潤(rùn)的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念。當(dāng)這種超前消費(fèi)觀念浸潤(rùn)了中國(guó)的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，它會(huì)變得更加缺乏理性。
因此，要打擊惡意套現(xiàn)行為，筆者以為。要做好以下幾方面：
篇9
一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀
（一）大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增
隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷拓展，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的逐漸成熟，商業(yè)銀行開(kāi)始涉足大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，大學(xué)生將成為未來(lái)社會(huì)生活的主體，是整個(gè)社會(huì)消費(fèi)的中堅(jiān)，更是銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要客戶(hù)。農(nóng)行、建行、招行等銀行都相繼在全國(guó)高校推出了大學(xué)生信用卡。短短四年中，大學(xué)生信用卡持卡人數(shù)和比例有了較快增長(zhǎng)。據(jù)《2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，2008年受訪大學(xué)生擁有信用卡的比例為37%，比2007年增加8%；另有超過(guò)四分之一的學(xué)生計(jì)劃申請(qǐng)信用卡。71%比例的大學(xué)生表示還是愿意接受信用卡這種消費(fèi)方式的。在北京、上海、廣州三地的大學(xué)生中，有超過(guò)40%的在校學(xué)生打算申請(qǐng)信用卡。
（二）大學(xué)生的辦卡途徑主要來(lái)源于銀行的促銷(xiāo)活動(dòng)
據(jù)調(diào)查，有53.8%的持卡學(xué)生是通過(guò)銀行對(duì)校園的促銷(xiāo)活動(dòng)辦理的信用卡，其次由父母辦理的占33.3%，由老師、同學(xué)介紹、報(bào)紙電視等媒體廣告及其他途徑辦卡的分別占10.3%、10.3%、2.6%。可見(jiàn)，銀行對(duì)校園促銷(xiāo)是一個(gè)提高信用卡知名度與發(fā)卡量的有效手段。
（三）大學(xué)生對(duì)信用卡的使用頻率還不是很高
通過(guò)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣調(diào)查，72.7%的學(xué)生選擇通過(guò)銀行貸款來(lái)支付大宗商品的購(gòu)買(mǎi)，但仍有35.4%的學(xué)生選擇自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，僅為10%左右。擁有信用卡的大學(xué)生中，71.1%的持卡人將卡用于商場(chǎng)購(gòu)物，用于網(wǎng)上購(gòu)物的部分占到12.5%。被調(diào)查的大學(xué)生主要的付款方式是現(xiàn)金，占總被選比例的92.9%，有借記卡消費(fèi)習(xí)慣的人群比例為20%左右，貸記卡的使用也占到了10%。另外，絕大多數(shù)的持卡人每月使用信用卡1~3次，約57.3%；使用4~6次的占21.3%；使用6次以上的只占15.9%。另外，還有5.5%的持卡人辦理了信用卡后從來(lái)沒(méi)有使用過(guò)。
二、大學(xué)生使用信用卡存在的問(wèn)題
（一）無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生透支信用卡，出現(xiàn)各種不良后果
使學(xué)生養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)代大學(xué)生本身的理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)匱乏、學(xué)校理財(cái)知識(shí)普及較少，尤其是面對(duì)不需現(xiàn)金支付消費(fèi)學(xué)生自制力較差，很容易透支，逐漸形成不良消費(fèi)習(xí)慣，從而給自己造成經(jīng)濟(jì)和精神的雙重負(fù)擔(dān)；對(duì)家庭造成額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，上學(xué)期間，大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠父母提供，一旦出現(xiàn)超額消費(fèi)、債臺(tái)高筑，最終必是父母出面解決；給學(xué)校帶來(lái)不良消費(fèi)風(fēng)氣，透支高消費(fèi)這種不良習(xí)慣的形成，必將影響大學(xué)生正確金錢(qián)觀、價(jià)值觀的形成，繼而影響整個(gè)校園的風(fēng)氣；對(duì)銀行存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失。
（二）大學(xué)生使用信用卡，發(fā)卡銀行也有風(fēng)險(xiǎn)
大學(xué)生使用信用卡,發(fā)卡銀行也存在著許多潛在風(fēng)險(xiǎn)。主要有兩類(lèi)：一是違約風(fēng)險(xiǎn)；二是成本利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)。
三、對(duì)大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議
（一）自我完善相關(guān)金融知識(shí)，學(xué)會(huì)合理理財(cái)
有選擇地理性的辦卡。要學(xué)會(huì)理性辦卡，選擇與自己消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)能力、消費(fèi)方式和行為相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)辦卡。一般要選擇網(wǎng)點(diǎn)多、還款方便、信用度高，又具有網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬功能，費(fèi)用低的銀行辦卡。
合理透支按時(shí)還款。信用卡的合理透支是能盡量享受最長(zhǎng)的免息期和不同的優(yōu)惠商戶(hù)和優(yōu)惠活動(dòng)；按時(shí)還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄，要盡量少取現(xiàn)。
樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣。大學(xué)生在培養(yǎng)和提高自己智商的同時(shí)，也要注重培養(yǎng)和提高自己的“財(cái)商”。而“財(cái)商”觀念，應(yīng)該包括金錢(qián)觀、價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)觀、未來(lái)觀和成功觀。另外，要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，減少不必要的支出，做到較為合理的消費(fèi)。
（二）銀行要規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)方式，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡的管理
銀行要審慎選擇發(fā)卡對(duì)象。發(fā)卡銀行在發(fā)放信用卡之前應(yīng)對(duì)辦卡人的辦卡用途、生活費(fèi)用、辦卡動(dòng)機(jī)等信息進(jìn)行詢(xún)問(wèn)和調(diào)查，確保辦卡的有效性。
在發(fā)卡環(huán)節(jié)，加強(qiáng)審批，嚴(yán)格把關(guān)，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)審批，提高大學(xué)生信用卡的申請(qǐng)門(mén)檻，提高辦卡質(zhì)量。除了要對(duì)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、信用情況嚴(yán)格審查之外，要求申卡學(xué)生提交父母的《書(shū)面授權(quán)書(shū)》、家長(zhǎng)擔(dān)保人證明和電話(huà)達(dá)到主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
賬戶(hù)監(jiān)控,強(qiáng)化追討手段。對(duì)大學(xué)生信用卡賬戶(hù)，家長(zhǎng)和銀行應(yīng)該進(jìn)行共同監(jiān)控和監(jiān)督，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)信貸消費(fèi)時(shí)，商業(yè)銀行在給大學(xué)生寄賬單的同時(shí)，也要給家長(zhǎng)也寄一份，讓大學(xué)生和家長(zhǎng)對(duì)透支數(shù)額和最后還款期限可以做到心中有數(shù)，以方便大學(xué)生還貸。
四、結(jié)束語(yǔ)
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和與國(guó)外的日益接軌，信用卡為大學(xué)生帶來(lái)了許多便利之處，了解和使用信用卡，是新時(shí)代大學(xué)生的必修課。同時(shí)它也是一把雙刃劍，對(duì)其放任自流，糊涂消費(fèi)就會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問(wèn)題。我們要學(xué)會(huì)理性消費(fèi)、合理理財(cái)，上好大學(xué)生活的理財(cái)?shù)牡谝徽n。在大力推廣大學(xué)生信用卡消費(fèi)的同時(shí)，我們社會(huì)各方面應(yīng)該同心協(xié)力，在大學(xué)生群體中培育正確的消費(fèi)觀念和誠(chéng)信意識(shí)。良好的信貸體系需要全體社會(huì)成員的共同維護(hù)。積極引導(dǎo)社會(huì)樹(shù)立以“信”立“貸”的觀念，共造和諧社會(huì)。
篇10
以信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，多年來(lái)，信用卡市場(chǎng)一直重發(fā)卡規(guī)模而輕客戶(hù)需求挖掘。一份消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告顯示：銀聯(lián)卡已能滿(mǎn)足客戶(hù)日常支付的需要是客戶(hù)不使用信用卡的主要原因。另外，每個(gè)銀行大量信用卡死卡的問(wèn)題也說(shuō)明銀行對(duì)信用卡客戶(hù)需求挖掘還很不到位。信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已由規(guī)模轉(zhuǎn)向客戶(hù)經(jīng)營(yíng)，這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不僅靠做好表面的客戶(hù)服務(wù)就能勝出，銀行必須對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行深度挖掘。同樣，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)的壯大也需要對(duì)個(gè)人消費(fèi)進(jìn)行深度發(fā)掘。做好消費(fèi)金融在輔助政府提振內(nèi)需的同時(shí)，將推動(dòng)銀行快速轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式，擺脫受制于息差影響的尷尬局面。
篇11
到2007年3月份Hills為Advanta （ Advna ）卡支付了約1.05萬(wàn)美元的利息費(fèi)用。自那時(shí)以來(lái)，商業(yè)貸款利率則從11.74 ％上升至30.99 ％，高昂的信貸成本使似乎他們陷入了漫漫長(zhǎng)夜。
James夫婦的遭遇并非個(gè)案。雖然中小企業(yè)借款的數(shù)據(jù)非常分散，但是龐大的創(chuàng)業(yè)借款總額任誰(shuí)也難以否認(rèn)。相對(duì)于小企業(yè)創(chuàng)業(yè)資金商業(yè)貸款而言，種種跡象顯示，企業(yè)家們?cè)絹?lái)越依賴(lài)信用卡來(lái)為他們的企業(yè)特別是早期階段的公司提供周轉(zhuǎn)資金保證，中小企業(yè)信用卡借款在創(chuàng)業(yè)借款總額中的比重也變得越來(lái)越大。據(jù)行業(yè)機(jī)構(gòu)全國(guó)小企業(yè)協(xié)會(huì)（NSBA：National Small Business Association）調(diào)查顯示，小企業(yè)使用信用卡借款的比例已經(jīng)從1993年的16%躍升至今天的44%；在同一時(shí)期，使用銀行貸款的比例則從45 ％下降至28 ％ 。另外據(jù)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)（美聯(lián)儲(chǔ)：Federal Reserve）的一項(xiàng)調(diào)查顯示，2003年使用信用卡業(yè)務(wù)的公司比例則從1998年的34%上升至48%。百分比公司使用的信用卡業(yè)務(wù)從34 ％。NSBA和美聯(lián)儲(chǔ)的調(diào)查報(bào)告均顯示每個(gè)月大約有20 ％～30 ％的小型企業(yè)利用信用卡資金循環(huán)的保持收支財(cái)務(wù)平衡，而非單純的用于支付。
“目前，我們還沒(méi)有一個(gè)完全可替代小企業(yè)銀行貸款的金融工具。” 前銀行總裁現(xiàn)負(fù)責(zé)Basic Business Concepts金融咨詢(xún)業(yè)務(wù)NSBA主席瑪麗蓮蘭迪斯表示。 “如果有替代品，請(qǐng)您試想一下，企業(yè)主們會(huì)去那里？” 。
小企業(yè)商業(yè)貸款正在面臨提供服務(wù)或信息服務(wù)的公司并不具備確保商業(yè)貸款必要條件的設(shè)備及存貨的問(wèn)題。4月份的時(shí)候，蘭迪斯在美國(guó)參議院小型企業(yè)委員會(huì)作證之前，提出了用信用卡取代設(shè)備及存貨等固定資產(chǎn)抵押的方式申請(qǐng)銀行信貸的設(shè)想。但是，信用卡抵押信貸的風(fēng)險(xiǎn)在于可能由于非固定利率的貸款或信貸額度限制，使中小企業(yè)在應(yīng)對(duì)突發(fā)事件方面陷入資金短缺的困境以及背負(fù)上昂貴的變動(dòng)債務(wù)。
增長(zhǎng)的信用卡市場(chǎng)
在過(guò)去的十年中，信用卡公司嘗試面向法人小企業(yè)主發(fā)行信用卡，并最終造成了消費(fèi)卡市場(chǎng)的過(guò)度膨脹飽和的態(tài)勢(shì)。墨卡托咨詢(xún)機(jī)構(gòu)的一位行業(yè)研究員研究表明，在每年累計(jì)發(fā)放的60億張信用卡中小企業(yè)信用卡大約占有12%比例。7.2億張小企業(yè)信用卡存量或者說(shuō)大約占到信用卡市場(chǎng)26%的小企業(yè)信用卡市場(chǎng)， 已經(jīng)形成了一個(gè)規(guī)模龐大成長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛的新興市場(chǎng)。“（信用卡）發(fā)行人已發(fā)現(xiàn)部分小型企業(yè)尤其是處于初創(chuàng)階段急需創(chuàng)業(yè)資金的小企業(yè)，越來(lái)越熱衷于把名片大小的信用卡放到“公司的口袋”當(dāng)中。”墨卡托分析師Ken Paterson表示。
這是因?yàn)樾庞每ü究吹剑∑髽I(yè)信用卡已經(jīng)成為一個(gè)肥沃的新興市場(chǎng)。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，美國(guó)中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)總量目前約占到美國(guó)資本市場(chǎng)的40%。根據(jù)墨卡托的測(cè)算，在2007年70兆美元的信貸市場(chǎng)中，盡管受到數(shù)量、額度控制的影響，小型企業(yè)支付卡（信用卡、借記卡）交易資金總額仍然達(dá)到2830億美元。“隨著人們對(duì)銀行卡網(wǎng)絡(luò)的喜愛(ài)程度的提升，小企業(yè)信用卡市場(chǎng)有著足夠的成長(zhǎng)空間，剩下的只是時(shí)間問(wèn)題。 ”百德在他的報(bào)告中這樣寫(xiě)道。
與其他小型企業(yè)貸款產(chǎn)品一樣，商業(yè)信用卡市場(chǎng)仍然屬于大銀行。據(jù)權(quán)威研究機(jī)構(gòu)TowerGroup（萬(wàn)事達(dá)卡（MA）權(quán)利人）報(bào)告顯示： 2005年前10位的美國(guó)銀行控制83 ％的小型企業(yè)信用卡市場(chǎng)。同時(shí)，10大銀行瓜分了32 ％小企業(yè)管理局貸款市場(chǎng)和14 ％ 的其他小型企業(yè)的貸款金融產(chǎn)品市場(chǎng)。而在過(guò)去的一年里，商業(yè)信用卡市場(chǎng)在銀行飽受按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)收緊房貸標(biāo)準(zhǔn)的情況下，發(fā)展更為迅猛。
信用卡取代傳統(tǒng)的銀行貸款
對(duì)于一些小型企業(yè)主而言，便捷的信用卡信貸起到了“雪中送炭”的效果。去年秋天Chris Mauzy為了他的家電安裝服務(wù)“特快站”向申請(qǐng)銀行貸款。但該銀行拒絕了這一位明尼阿波利斯的企業(yè)家，理由是他沒(méi)有以確保貸款的資本設(shè)備。即使他的商業(yè)計(jì)劃和經(jīng)驗(yàn)給兼任貸款審核專(zhuān)家的百思買(mǎi)業(yè)務(wù)發(fā)展總監(jiān)留下了深刻的印象。 “他們正在為手中的資金尋找一個(gè)農(nóng)場(chǎng)、一個(gè)商店或其他一些較傳統(tǒng)的(實(shí)體)企業(yè)。”他說(shuō)。
于是，Mauzy辦理了兩張沒(méi)有預(yù)設(shè)支出限額的美國(guó)運(yùn)通（ AXP ）商業(yè)信用卡，累計(jì)透支額高達(dá)3萬(wàn)美元，以刊登廣告和建立公司網(wǎng)站。隨著公司營(yíng)業(yè)收入的逐月提升，他深信自己能夠在今年年底悉數(shù)實(shí)現(xiàn)收支平衡。他同時(shí)深信，對(duì)于信用卡基金而言他是一個(gè)“當(dāng)之無(wú)愧”的天使投資者。今年7月，美國(guó)零售巨頭target推出網(wǎng)絡(luò)郵購(gòu)業(yè)務(wù)協(xié)作計(jì)劃，免費(fèi)向中小創(chuàng)業(yè)者提供電子商務(wù)交易平臺(tái)和相關(guān)必要設(shè)施，此舉使得Target由于具備了強(qiáng)大的在線營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，股價(jià)迅速飆升；同時(shí)對(duì)于合作伙伴之一的Mauzy而言，則意味著在他創(chuàng)業(yè)的第一年預(yù)計(jì)將可以達(dá)成550萬(wàn)美元價(jià)值的業(yè)務(wù)量。回想起來(lái)，他說(shuō)，他非常慶幸銀行拒絕向提供貸款他，因?yàn)樗麩o(wú)須為一筆“巨大”的貸款而背負(fù)高額的信貸利息。
不穩(wěn)定的條款
而Mauzy不過(guò)是商業(yè)業(yè)主中依賴(lài)商業(yè)信用卡條款成功的案例之一，但是并非所有的商業(yè)業(yè)主都能夠借助信用卡的透支限額滿(mǎn)足其資金需求，同時(shí)長(zhǎng)時(shí)間過(guò)度依賴(lài)商業(yè)信用卡的資金支援的話(huà)，將無(wú)法規(guī)避陷入商業(yè)信用卡復(fù)雜的“權(quán)益陷阱”風(fēng)險(xiǎn)。
“信用卡合同與傳統(tǒng)貸款合同屬于完全不同的信用機(jī)制體系。 ”蘭迪斯說(shuō)。因?yàn)椴煌你y行貸款方式或不同銀行的信貸是由貸款協(xié)議予以約束，對(duì)于權(quán)利雙方的約束都非常嚴(yán)格，貸款協(xié)議已經(jīng)簽訂（認(rèn)定），任何一方都將難以更改；但是信用卡發(fā)行方則有權(quán)在任何時(shí)間單方面修改條款，信用卡用戶(hù)不得不面臨“被動(dòng)約束”的變動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。NSBA的調(diào)查結(jié)果顯示，三分之一的使用信用卡進(jìn)行結(jié)算的企業(yè)每月結(jié)余金額達(dá)10000美元以上 。蘭迪斯說(shuō)，不可預(yù)知的利率大額結(jié)余使它不可能滿(mǎn)足企業(yè)主資金增長(zhǎng)的需求與信用卡透支限額的追加的要求。她以自己的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)一步說(shuō)明，她所擁有的兩張不同銀行發(fā)行的信用卡中，A卡利率由申領(lǐng)之初4％“上漲至”目前的28％；B卡則單方面降低了她的信用額度等級(jí)，即使她并沒(méi)有違反最低保證金條款或超過(guò)她的還款期限。 “這就像您正在試圖建立一所不斷改變形狀的房子或大廈，但是成功的機(jī)會(huì)有多大呢？”蘭迪斯說(shuō)。
另外一個(gè)問(wèn)題是即便那些進(jìn)行循環(huán)余額的小型企業(yè)商業(yè)信用卡用戶(hù)也不得不負(fù)擔(dān)越來(lái)越高的信貸利息。小型企業(yè)信貸成本研究專(zhuān)家喬治敦大學(xué)教授大衛(wèi)沃克調(diào)查發(fā)現(xiàn)規(guī)模較小的公司通常所負(fù)擔(dān)的信用卡利率超過(guò)最優(yōu)惠利率2～3倍，主要原因則是他們超乎尋常地過(guò)度依賴(lài)信用卡進(jìn)行收支平衡。 “他們都是以較低的成本封殺所有的市場(chǎng)，但是高昂的信貸成本弱化了他們的優(yōu)勢(shì)。 ”他說(shuō)。
這使得商業(yè)信用卡消費(fèi)意識(shí)受到一定程度的影響。小型企業(yè)通過(guò)信用卡獲取信貸資金的方式對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)；為了規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)銀行采取根據(jù)借款人信用狀況的變化調(diào)整信用卡信貸利率，運(yùn)用利率杠桿平衡小型企業(yè)商業(yè)信用卡收益風(fēng)險(xiǎn)，成為大多數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的一致選擇。 “貸款銀行只考慮（通過(guò)信達(dá)利率調(diào)整）收取金錢(qián)得到的回報(bào)的做法，其實(shí)是一種最危險(xiǎn)的形式。” 美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)高級(jí)副總裁，信用卡政策專(zhuān)家肯克萊頓表示。“如果這是一種傳統(tǒng)的貸款，已經(jīng)有抵押品作為保障，（根據(jù)信用狀況調(diào)整利率）則不失為一種規(guī)避銀行自身風(fēng)險(xiǎn)的有效方法；但是，商業(yè)貸款的協(xié)議信貸的固定利率模式將受到挑戰(zhàn)，而目前尚存在諸多的立法限制，使之無(wú)法變成現(xiàn)實(shí)。但是，商業(yè)信用卡和商業(yè)信貸之間，難道就沒(méi)有一種兩全其美的選擇嗎？”
遏制信用卡濫用
金融信貸條例的制定者FED（美聯(lián)儲(chǔ)委員會(huì)）應(yīng)該會(huì)懸崖勒馬，從而制定一些包括信用卡結(jié)余利率變化、申請(qǐng)付款方式，利率杠桿平衡精算模式等更為積極的信用卡政策。但目前來(lái)看這種變化將僅適用于個(gè)人信用卡，而不是越來(lái)越多的小型企業(yè)商業(yè)信用卡，即使他們擁有往往相同的功能和方式。
篇12
與目前我國(guó)信用卡的發(fā)行、經(jīng)營(yíng)主體有所不同，日本信用卡業(yè)務(wù)的行業(yè)主體除了銀行業(yè)以外，還有流通業(yè)(主要是零售業(yè))、制造業(yè)、信販業(yè)、中小零售團(tuán)體、汽車(chē)加油業(yè)以及像旅行公司、航空公司等幾大行業(yè)體系也在進(jìn)行推銷(xiāo)自己的信用卡，由此構(gòu)成了日本的信用卡體系。據(jù)日本信用卡行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，到2006年3月末，日本信用卡的發(fā)行總量已經(jīng)達(dá)到了2億8,905萬(wàn)枚。而根據(jù)該協(xié)會(huì)的測(cè)算，2005年日本信用卡的交易金額也突破了396,939億日元。
日本信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)不僅局限于日本銀行業(yè)內(nèi)部，而且更多地體現(xiàn)在銀行業(yè)同非銀行業(yè)之間。截止到2006年3月末，日本銀行業(yè)的信用卡發(fā)行量為1億2,225萬(wàn)張，只占全部信用卡發(fā)行總量的42.3%，而非銀行系統(tǒng)的發(fā)行量卻達(dá)到了1億6,680萬(wàn)張，占發(fā)行總量的57.7%。目前的日本信用卡市場(chǎng)，雖然已呈現(xiàn)出信用卡交易額持續(xù)走高的態(tài)勢(shì)，但以前的那種單靠增加信用卡會(huì)員數(shù)，從而來(lái)提高信用卡交易額的時(shí)代，也已宣告結(jié)束。如何在現(xiàn)有信用卡會(huì)員數(shù)量的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大信用卡的使用率以及消費(fèi)額，已成為日本信用卡業(yè)界所面臨的主要問(wèn)題。特別是伴隨著非銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的逐步拓展，消費(fèi)者在信用卡品種上的選擇也越來(lái)越豐富，日本信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。
面對(duì)變化越來(lái)越快的市場(chǎng)需求，如何抓住消費(fèi)者的注意力，如何提供更完美的信用卡產(chǎn)品，如何將信用卡產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)推廣等一直是各個(gè)信用卡公司不斷探索和尋求突破的焦點(diǎn)問(wèn)題。特別是在日本信息技術(shù)不斷提升的背景下，采取何種營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略對(duì)于信用卡公司來(lái)說(shuō)已成為一項(xiàng)重要課題。
日本的信用卡公司一直把正確把握消費(fèi)者需求作為頭等大事來(lái)抓，他們通過(guò)展開(kāi)各種調(diào)查活動(dòng)，判斷日本國(guó)內(nèi)信用卡應(yīng)用的需求及動(dòng)向。其中，JCB日本信用卡公司的市場(chǎng)調(diào)查活動(dòng)尤為矚目。2000年以來(lái)，JCB日本信用卡公司每年都組織相當(dāng)?shù)娜肆Α⑽锪φ归_(kāi)“信用卡綜合調(diào)查”活動(dòng)。調(diào)查對(duì)象不僅包括JCB會(huì)員，而且也涵蓋了非JCB會(huì)員等大眾人士。圍繞信用卡的消費(fèi)問(wèn)題，通過(guò)調(diào)查來(lái)了解、掌握大眾消費(fèi)活動(dòng)的意識(shí)及實(shí)態(tài)。特別是JCB在調(diào)查中結(jié)合消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)、消費(fèi)觀念區(qū)域性的特點(diǎn)，對(duì)各地區(qū)消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)和信用卡意識(shí)進(jìn)行分析，并以此為基礎(chǔ)來(lái)探求各地對(duì)目標(biāo)顧客的把握方法。
據(jù)日本內(nèi)閣府《國(guó)民經(jīng)濟(jì)計(jì)算年報(bào)》的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，日本國(guó)內(nèi)持信用卡消費(fèi)金額占社會(huì)最終消費(fèi)支出的比例，已經(jīng)從1996年的6%提升到2005年的11.2%，呈現(xiàn)逐年穩(wěn)步上升的趨勢(shì)。但JCB日本信用卡公司2006年的調(diào)查卻顯示，被調(diào)查者使用頻率最高的信用卡的月消費(fèi)額為34,762日元，月平均使用頻率則為3.7次，平均單次信用卡消費(fèi)的額度仍不足1萬(wàn)日元。這反映出日本居民在信用卡消費(fèi)方面仍表現(xiàn)出一定的小金額支付傾向。
面對(duì)這種情況，日本各信用卡公司紛紛推出新產(chǎn)品來(lái)進(jìn)一步挖掘信用卡的消費(fèi)潛力。2005年4月4日，JCB與AEON信用卡服務(wù)公司共同開(kāi)發(fā)的QUICPay 正式上市。在該產(chǎn)品的利用契約中，QUICPay明確指出單次利用金額的上限為2萬(wàn)日元。這便與以高額信貸為主要特征的普通信用卡明顯區(qū)別開(kāi)來(lái)。三菱UFJNICOS公司及NTT DoCoMo也隨后分別開(kāi)發(fā)出各自類(lèi)似的產(chǎn)品――Smartplus與ID。雖然Smartplus單次結(jié)算的上限金額被設(shè)定在99.9萬(wàn)日元，但如果結(jié)算金額超過(guò)3萬(wàn)日元?jiǎng)t也必須按規(guī)定進(jìn)行信用確認(rèn)。2007年1月19日三井住友信用卡公司推出了“三井住友CARD ID（信用卡一體型）”的小額信用結(jié)算服務(wù)，這使得在便利店、自動(dòng)販賣(mài)機(jī)乃至出租車(chē)上都可以通過(guò)信用卡來(lái)進(jìn)行結(jié)算。可見(jiàn)，隨著刷卡結(jié)算領(lǐng)域的擴(kuò)大，日本的信用卡公司緊緊抓住了普通大眾小額消費(fèi)的特點(diǎn)，信用卡的產(chǎn)品也開(kāi)始從非日常性的高額結(jié)算手段向日常結(jié)算工具轉(zhuǎn)變。
數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)標(biāo)桿
根據(jù)日本信用卡行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，從1990年代后半期開(kāi)始，日本信用卡的發(fā)行枚數(shù)基本上已經(jīng)達(dá)到并超過(guò)國(guó)民人均兩枚的程度。但JCB日本信用卡公司最新的2006年度信用卡綜合調(diào)查報(bào)告則顯示，2006年日本國(guó)民持有信用卡的比例已經(jīng)達(dá)到83.8%，而且人均信用卡持有量也上升到3.3枚。在這種狀況下，如何進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)有信用卡會(huì)員的管理，如何針對(duì)現(xiàn)有會(huì)員進(jìn)行挖潛便成了一個(gè)很現(xiàn)實(shí)很緊迫的問(wèn)題。
對(duì)此，很多的日本信用卡公司都不余遺力地開(kāi)展著針對(duì)現(xiàn)有顧客的后繼跟蹤營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。早在2000年3月，東京的櫻花信用卡公司便著手導(dǎo)入顧客指向的數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)――“MiningPro21”。2001年3月，仙臺(tái)的七十七信用卡公司也開(kāi)始引入基于數(shù)據(jù)的電子營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)――“BRAMS”和呼叫中心。通過(guò)這些基于數(shù)據(jù)的營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)，各信用卡公司隨即開(kāi)展了一系列的ONE TO ONE 營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，包括針對(duì)新加入會(huì)員的入會(huì)介紹、積分活動(dòng)等促進(jìn)信用卡利用的活動(dòng)，針對(duì)重要顧客的再利用特別優(yōu)惠、特定商品到貨通知等強(qiáng)化關(guān)系活動(dòng)，針對(duì)目標(biāo)顧客及一般顧客的有關(guān)新商品、優(yōu)惠及紀(jì)念慶典的信息告知活動(dòng)以及有關(guān)顧客反應(yīng)調(diào)查、效果調(diào)查和特定調(diào)查等內(nèi)容的問(wèn)卷調(diào)查活動(dòng)。這一系列活動(dòng)對(duì)于維系顧客與信用卡公司的關(guān)系起到了很大的作用。
正如七十七信用卡公司時(shí)任董事會(huì)事務(wù)統(tǒng)轄部長(zhǎng)的莊子政一所說(shuō)：“之所以開(kāi)始這一活動(dòng)，就是認(rèn)為它能夠促進(jìn)提早利用信用卡、降低退會(huì)率，是引導(dǎo)優(yōu)良顧客的最好方法。”而事后60%的顧客接洽回應(yīng)率及33%的新會(huì)員信用卡的提早利用率也恰恰驗(yàn)證了這一營(yíng)銷(xiāo)策略的實(shí)際效果。
2000年以來(lái)，日本各信用卡公司的營(yíng)銷(xiāo)手段和方式之豐富、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)之頻繁，可以說(shuō)是令人目不暇接。日本各信用卡公司為了能夠?qū)⒆约旱男庞每óa(chǎn)品推向市場(chǎng)、占領(lǐng)市場(chǎng)，采取了各自有所側(cè)重的營(yíng)銷(xiāo)策略。不過(guò)，追根溯源，綜合各信用卡公司的營(yíng)銷(xiāo)策略來(lái)看，我們還是可以體會(huì)到日本的信用卡公司基本上都遵循著一套“轉(zhuǎn)變思維，抓兩點(diǎn)，促一體”的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略思維。
信用卡的重點(diǎn)不在功能而在于結(jié)算
日本的信用卡公司在開(kāi)發(fā)、推廣自己的信用卡產(chǎn)品時(shí)，工作的重點(diǎn)并不在于信用卡的信用消費(fèi)功能，而是轉(zhuǎn)移到信用卡作為結(jié)算工具這一點(diǎn)上。JCB日本信用卡公司從2003年起就已經(jīng)開(kāi)始了自己的公司定位的整體轉(zhuǎn)型，要把自己的公司從“信用卡公司JCB”轉(zhuǎn)變成“綜合結(jié)算方案提供商JCB”。對(duì)于信用卡公司來(lái)說(shuō)，雖然信用卡可能還是原來(lái)的信用卡，但信用卡的應(yīng)用領(lǐng)域卻得到了拓寬，特別是在支付小金額化趨勢(shì)越來(lái)越明顯的情況下，這種觀念轉(zhuǎn)變的意義就更加明顯。
相比之下，中國(guó)的信用卡發(fā)卡行之間的白熱化競(jìng)爭(zhēng)，同對(duì)信用卡所持有的認(rèn)識(shí)不無(wú)關(guān)系。這種認(rèn)識(shí)不僅是普通消費(fèi)者怎么來(lái)看待信用卡，更在于發(fā)卡行本身如何看待信用卡以及發(fā)卡行傳遞給消費(fèi)者的是什么樣的信息。盡管目前國(guó)內(nèi)信用卡的應(yīng)用程度還沒(méi)有達(dá)到日本如此普遍的狀況，但如果能夠適時(shí)地調(diào)整我們發(fā)卡行對(duì)信用卡的思維，進(jìn)而影響普通消費(fèi)者對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)，新的信用卡市場(chǎng)空間也許就在眼前。
篇13
credit history 信用記錄
A statement of the debts and obligations, whether current or past, of a person which helps a lender to assess the risk of a loan to that person. A record of an individual's or company's past borrowing and repaying behavior.
對(duì)某人無(wú)論過(guò)去還是現(xiàn)在的債務(wù)聲明，幫助貸款人估計(jì)貸款風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人或公司以往借款和還款的記錄。
credit instrument 信用工具
A promissory note or written evidence of a debtor's obligation.
本票或債務(wù)方債務(wù)的書(shū)面證據(jù)。
credit insurance 信貸保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)
Protection against usually large losses from unpaid accounts receivable.Optional coverage that pays off the balance of an outstanding loan in the event the insured become disabled, unemployed or die.
對(duì)未收到應(yīng)收賬款而致的大量損失的保護(hù)措施。
credit insurance premium 信用保險(xiǎn)保費(fèi)
The Premium paid on the insurance against abnormal losses due to unpaid accounts receivable.
對(duì)因應(yīng)收賬款未被清償而導(dǎo)致的損失所投保險(xiǎn)的保費(fèi)。
credit limit 信用限額
The maximum amount of credit that a bank or other lender will extend to a customer, or the maximum that a credit card company will allow a card holder to borrow on a single card.
銀行或其他貸款人愿意提供給顧客的信用最高額，或信用卡的最高透支額。
credit line 信用額度
An arrangement in which a bank or vendor extends a specified amount of unsecured credit to a specified borrower for a specified time period. Also called line of credit.
銀行或貸方對(duì)一位特定的借戶(hù)在特定時(shí)期擴(kuò)大特定數(shù)量的無(wú)擔(dān)保信用的安排。亦稱(chēng)信貸額度。
credit memo 信用票
A form that lists the details of a sales return or sales allowance.
詳細(xì)列出銷(xiāo)售退貨或銷(xiāo)售折扣的清單。
credit note 信用票
Issued by a seller to a purchaser to record the reduction of a bill because of an allowance, return or cancellation.Opposite of an invoice. A sales invoice in reverse. A typical example is where you issue an invoice for ￡100, the customer then returns ￡25 worth of the goods, so you issue the customer with a credit note to say that you owe the customer ￡25.
由于折扣或者退貨，銷(xiāo)售者向購(gòu)買(mǎi)者發(fā)出的減價(jià)通知。與發(fā)票相反。
credit order 信用訂單
A sales order received without payment.
沒(méi)有付款的銷(xiāo)售訂單。
credit rating 信用評(píng)級(jí)
A published ranking, based on detailed financial analysis by a credit bureau, of one's financial history, specifically as it relates to one's ability to meet debt obligations.
信用調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)一個(gè)人詳細(xì)財(cái)務(wù)分析公布的信用等級(jí)。指運(yùn)用統(tǒng)計(jì)的方法擬定評(píng)等或評(píng)分的標(biāo)準(zhǔn)，再將客戶(hù)的各項(xiàng)主要信用屬性予以數(shù)量化，而按評(píng)等或得分的高低判斷客戶(hù)信用品質(zhì)的優(yōu)劣。銀行可根據(jù)此種信用評(píng)等的結(jié)果作為其對(duì)客戶(hù)授信的基準(zhǔn)，實(shí)施差別利率，同時(shí)也可加強(qiáng)銀行的管理單位監(jiān)督授信業(yè)務(wù)。
credit report 信用調(diào)查報(bào)告
A report on the past ability of a loan applicant to pay installment payments. Several national and local companies make such reports.
有關(guān)貸款申請(qǐng)人過(guò)去分期付款能力的歷史詳情報(bào)告，包括身份信息、賒欠賬戶(hù)和貸款、破產(chǎn)和以后的付款以及最近的調(diào)查。幾家全國(guó)性和地方性公司提供這類(lèi)報(bào)告。
credit risk 信貸風(fēng)險(xiǎn)
The potential for a borrower to fail to live up to his/her obligations under a loan arrangement. The risk that an issuer of debt securities or a borrower may default on his obligations, or that the payment may not be made on a negotiable instrument.
借戶(hù)可能活不過(guò)其貸款債務(wù)的潛在可能。債務(wù)證券發(fā)行人或借款人不履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，或可轉(zhuǎn)讓支付工具不被清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。交易雙方在交割時(shí)或交割后無(wú)法履行契約中規(guī)定義務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，又可稱(chēng)為違約風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)借款人無(wú)法履行償還義務(wù)時(shí)導(dǎo)致貸款人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
