引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融信息論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
中國的金融電子化建設(shè)開始于20世紀70年代，在80年代中期，由中國人民銀行牽頭成立了金融系統(tǒng)電子化領(lǐng)導小組，經(jīng)過大量的調(diào)查研究，制定了金融電子化建設(shè)規(guī)劃和遠期發(fā)展目標;‘六五’做準備，‘七五’打基礎(chǔ)，‘八五’上規(guī)模，‘九五’基本實現(xiàn)電子化。在最近的二三十年，我國的金融電子化建設(shè)經(jīng)歷了重要的、具有歷史意義的四個發(fā)展階段:第一階段，大約70年代末到80年代，銀行的儲蓄、對公等業(yè)務以計算機處理代替手工操作;第二階段，大約從80年代到90年代中，逐步完成銀行業(yè)務的聯(lián)網(wǎng)處理;第三階段，大約從90年代初到90年代末，實現(xiàn)全國范圍的銀行計算機處理聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)互通，支付清算和業(yè)務管理、辦公逐步實現(xiàn)計算機處理;第四階段，從現(xiàn)在開始，完成業(yè)務的集中處理，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新，逐步開拓網(wǎng)上金融服務，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等?？茖W技術(shù)是第一生產(chǎn)力。當人類走進21世紀時，步入了以網(wǎng)絡、信息技術(shù)為特征的知識經(jīng)濟時代。在這一發(fā)展機遇面前，我國金融業(yè)也同時面臨著加入世界貿(mào)易組織后更廣闊的市場和來自發(fā)達國家同行業(yè)更嚴竣的競爭壓力。金融信息化是我國金融業(yè)的必然選擇。金融行業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的核心，金融信息化是國家信息化中至關(guān)重要的、不可缺少的一環(huán)。金融信息化既是金融業(yè)本身為提高其競爭能力、降低經(jīng)營成本、提高服務質(zhì)量以應對日益激烈的市場競爭的內(nèi)在要求，同時也是悅務、海關(guān)、貿(mào)易和電子商務等國民經(jīng)濟信息化的基礎(chǔ)。金融信息化不僅實現(xiàn)了業(yè)務處理自動化和辦公自動化、經(jīng)營網(wǎng)絡化，更進一步為監(jiān)管電子化、管理和決策的科學化提供強有力的支持，同時也是金融服務創(chuàng)新、制度創(chuàng)新堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。
2金觸信息系統(tǒng)的安全
安全是金融信息系統(tǒng)的生命。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。它關(guān)系到金融機構(gòu)的生存和經(jīng)營的成敗，所以，應把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣，看作是金融機構(gòu)的生命。金融信息系統(tǒng)的安全不僅是金融行業(yè)本身的問題，它與我國的經(jīng)濟安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、增強競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統(tǒng)的安全已成為我國金融信息化建設(shè)中具有戰(zhàn)略意義的關(guān)鍵問題。
據(jù)英國PA咨詢集團公司調(diào)查，在20世紀末的5年中，電腦詐騙每年使英國銀行損失40-50億英鎊，美國每年因計算機犯罪造成銀行損失也多達55億美元，德國銀行每年因此損失約50億美元。在我國，自從1986年7月發(fā)生首例金融計算機犯罪以來，發(fā)案率逐年上升，給銀行造成了巨大的損失。僅1997,1998兩年，四家國有商業(yè)銀行就發(fā)生了141起計算機犯罪案件，涉案人員166人，涉案金額16129萬元，造成經(jīng)濟損失5853萬元。朱銘基同志在揚州發(fā)生的一起利用遙控發(fā)射裝置浸入銀行電腦系統(tǒng)，盜取巨款的案件報告上批示:“這是一個信號，我們的銀行家要抓電腦技術(shù)，不能落在犯罪分子的后面’。
2.1信息系統(tǒng)面臨的威脅和攻擊手段
信息安全從技術(shù)上講，有如下幾方面的含義:保密性、完整性、可用性、真實性、不可抵賴性、可控性。金融信息系統(tǒng)是一個網(wǎng)絡環(huán)境下的計算機系統(tǒng)，它處理的對象是信息。信息資源具有先天的脆弱性，系統(tǒng)中存儲的信息密度極高，信息的可訪問性、信息的聚生性、系統(tǒng)工作時產(chǎn)生電磁輻射、磁性介質(zhì)的剩磁效應等都使系統(tǒng)中的信息面臨著安全風險。概括而言，金融信息系統(tǒng)面的威協(xié)主要有三種形式:通信過程中面臨的威協(xié)、存儲過程中面臨的威脅和處理過程中面臨的威協(xié)。對金融信息系統(tǒng)的攻擊手段主要有竊取、推斷絨分析(屬于被動攻擊)、冒充、墓改、重放和病毒(屬于主動攻擊)。
2.2信息安全技術(shù)
2.2.1密碼技術(shù)。密碼技術(shù)是信息安全技術(shù)的核心。要保證信息系統(tǒng)中信息的保密性，使用密碼對其加密是最有效的辦法;要保證信息的完整性同樣可以使用密碼技術(shù)實施數(shù)字簽名，進行身份認證，通過對信息進行完整性校驗來實現(xiàn);保障信息系統(tǒng)和信息為授權(quán)者所用，利用密碼進行系統(tǒng)登錄管理，存取授權(quán)管理是有效的辦法;保證電子信息系統(tǒng)的可控性也可以有效地利用密碼和密鑰管理來實施。
1949年Shannon發(fā)表了《保密系統(tǒng)的通信理論》，引起了密碼學的一場革命，從而使密碼真正成為一門科學。密碼學(Crypto-graphy)是通信技術(shù)、計算機技術(shù)和應用數(shù)學之間的邊緣學科，數(shù)學和計算機科學是其重要的工具，涉及到數(shù)論、信息論、算法復雜性理論等學科分支。保密系統(tǒng)的Shannon模型如圖l所示。
70年代中期，在安全保密研究中出現(xiàn)了兩個引人注目的事件:一是D}ffe和Hellman發(fā)表了《密碼學的新方向》，沖破人們長期以來一直沿用的單鑰體制，提出一種嶄新的密碼體制，即公開密碼體制。該體制可使發(fā)信者和收信者之間無須事先交換密鑰就可建立起保密通信。二是美國國家標準局(NBS)于1977年正式公布實施了美國數(shù)據(jù)加密標準(DES)。公開密碼體制的出現(xiàn)是現(xiàn)代密碼學研究的一項重大突破，它的主要優(yōu)點是可以適應網(wǎng)絡開放性的使用環(huán)境，密鑰管理相對簡單，可以方便、安全地實現(xiàn)數(shù)字簽名和認證。對稱密碼體制下比較著名的算法有IBM公司開發(fā)的DES算法及其各種變形(如Tri討eDES等)、歐洲的IDEA算法、LOKI,RCA,RCS等;公開密碼體制下比較著名的算法有RSA算法、背包密碼,Diffe一Hellman}ElGamal算法等等。與通信安全保密相比，計算機安全保密具有更廣泛的內(nèi)容，涉及計算機硬件、軟件以及所處理數(shù)據(jù)等的安全和保密。除了沿用通信安全保密的理論、方法和技術(shù)外，計算機安全保密有自己獨特的內(nèi)容，并構(gòu)成自己的研究體系。在計算機安全保密研究中，主體(subject)和客體(object)是兩個重要概念，保護客體的安全、限制主體的權(quán)限構(gòu)成了存取控制的主題。信息系統(tǒng)的安全保密相對于通信安全保密和計算機安全保密而言處在一個更高的層次，它涵蓋了通信安全保密和計算機安全保密的所有內(nèi)容，把整個系統(tǒng)的安全保密作為其目標。金融信息系統(tǒng)因其自身高機密性和高風險性的特點，不同于一般的信息系統(tǒng)，而類似于軍事系統(tǒng)，有極高的安全保密需求。
2.2.2訪問控制技術(shù)。限制主體的權(quán)限，防止非授權(quán)主體對客體的越權(quán)訪問是訪問控制的主要內(nèi)容。存取控制的研究內(nèi)容涉及到存取控制模型、存取控制策略、存取控制機制、存取控制的實現(xiàn)等。存取控制是建立在用戶識別的基礎(chǔ)上的，系統(tǒng)通過唯一標識符驗證用戶的合法性.決定是否允許用戶進入系統(tǒng)。認證總是要求用戶提供足夠能證明他身份的特殊信息，這些信息是保密的，可以采用單向加密算法加密后保存在系統(tǒng)中。口令機制是一種簡便易行的認證手段，但比較脆弱。生物技術(shù)是一種比較有前途的方法，如視網(wǎng)膜、指紋等，但限于技術(shù)條件，目前還不能廣泛采用。信息系統(tǒng)中存在大量的主體和客體。主體與客體關(guān)系如何表示，主體對客體的存取權(quán)限如何獲取，是存取控制研究中的兩個基本問題。系統(tǒng)中所有主體與客體之間的相互關(guān)系構(gòu)成存取控制數(shù)據(jù)庫。主體、客體、存取控制數(shù)據(jù)庫、存取控制策略之間的關(guān)系構(gòu)成存取控制基本模型。
存歇控制策略決定存取控制的水平。存取控制策略研究權(quán)限分配原則、方法和約束。等級授權(quán)方式是最常見的權(quán)力分配方式，根據(jù)權(quán)力分配細則，由安全專家根據(jù)一定的制度和規(guī)范制定。
權(quán)力分配原則則涉及一些譽遍適用的存取陀制策略:。.最小授權(quán)策略(leastprivilegepolicy)，即只給主體授予執(zhí)行任務所必須的最小僅力;b.最小泄露策略(leaseexposurepolicy)，按需知(needtoknow)原則給主體完成任務所必須知道的那部分保密信息，得到信息的主體要承擔信息保護的責任;;c.多級安全策略(multilevelsecuritypolicy)，將主體和客體都進行分級，除了對主體對客體的訪問權(quán)限進行規(guī)定外，還對主體對客體促使信息的流向加以控制。存取控制模型如圖2所示。
自主訪問控制(DAC)是一種最替扁的訪問控制方式，在自主訪問控制下，用戶可以按自己的意愿對系統(tǒng)參數(shù)進行適當?shù)男薷?，以決定哪些用戶可以存取其文件。自主訪問控制是安全操作系統(tǒng)需要具有的最基本的訪問控制機制，對于軍事魷金融系統(tǒng)，它的訪問控制能力尚嫌不足。自主訪問控制不能抵御特洛伊木馬、電子欺騙(Spoof),黑客(Hacker)的攻擊。這樣就產(chǎn)生了強制訪問控制(MAC)。
所謂強制訪問控制，就是系統(tǒng)中主體和客體的安全屬性(存即類)是由系統(tǒng)安全管理員按照嚴格的規(guī)則進行分配的，用戶和用戶程序不能修改系統(tǒng)中確定的安全屬性，就是客體的所有者也不能修改。強制訪問控制增強了系統(tǒng)的安全性。金融信息系統(tǒng)是一個網(wǎng)絡信息系統(tǒng)，為了保證其安全性，有必要提供一種網(wǎng)絡訪問控制手段。防火墻技術(shù)就是一種用于加強網(wǎng)絡間的訪問控制，防止外部用戶非法使用內(nèi)部網(wǎng)的資源，保護內(nèi)部網(wǎng)絡的資源不被破壞，避免內(nèi)部網(wǎng)絡的敏感數(shù)據(jù)被竊取的系統(tǒng)，它能增強機構(gòu)內(nèi)部網(wǎng)絡的安全性。防火墻實際上是一種訪問控制規(guī)則，它無法完全保護系統(tǒng)免受來自外部網(wǎng)絡的攻擊，另外，它對來自系統(tǒng)內(nèi)部的攻擊無能為力。
VPN(虛擬專用網(wǎng))是一種為處于不同地點的兩個分公司網(wǎng)絡通過不安全的公共網(wǎng)絡Inteme:建立可靠連接的技術(shù)。VPN所用的隧道技術(shù)就是用某種協(xié)議(如PPTP,IPsec等)建立雙方通信隧道，將內(nèi)部網(wǎng)所用協(xié)議和數(shù)據(jù)封裝在IP包中，對隧道中傳送的包進行加密/解密。VPN能從很大程度上解決網(wǎng)絡面臨不安全因素的威脅，作為遠程用戶利用公用網(wǎng)絡接入公司內(nèi)部網(wǎng)絡的較簡單的一種接入技術(shù)，現(xiàn)在正越來越體現(xiàn)出其價值。
2.2.3漏洞掃描和入浸檢測技術(shù)。漏洞掃描與網(wǎng)絡安全評佑緊密相關(guān)，其主要目的是先于入浸者發(fā)現(xiàn)安全漏洞并及時彌補，從而進行安全防護，是一種‘事前’(攻擊發(fā)生前)防護手段。由于網(wǎng)絡環(huán)境比較復雜，一般利用工具來進行漏洞檢查，針對網(wǎng)絡層、操作系統(tǒng)層、數(shù)據(jù)庫層、應用系統(tǒng)層多個層面上進行。因為網(wǎng)絡是動態(tài)變化的，所以漏洞掃描與評沽應該定期執(zhí)行;入侵檢測則是對網(wǎng)絡活動和系統(tǒng)事件進行實時監(jiān)控，檢查是否有來自網(wǎng)絡內(nèi)部和外部的入浸。入浸檢測強調(diào)時間連續(xù)性，是一種事中.防護手段。網(wǎng)絡是動態(tài)變化的，所以應該不斷跟蹤分析黑客行為和手法，研究網(wǎng)絡和系統(tǒng)的安全漏洞，提高漏洞掃描水平和入浸位測水平。
2.2.4響應和恢復技術(shù)。任何一個信息系統(tǒng)無論采取了多么先進、復雜的安全技術(shù)，也不可能保證系統(tǒng)是絕對安全的，響應和恢復技術(shù)就是在系統(tǒng)遭到入侵或破壞的時候，如何把損失降到最低程度，并在最短的時間內(nèi)將系統(tǒng)恢復正常。響應和恢復技術(shù)是一種‘事后’防護手段。
2.2.5審計技術(shù)。審計類似機上的“黑匣子.，利用系統(tǒng)運行日志，對系統(tǒng)進行事故原因查詢、定位，為事故發(fā)生后的處理提供詳細可靠的依據(jù)戴支持，是一種‘事后’的補充防護手段。
2.2.6病毒防治技術(shù)。病毒防治技術(shù)是研究在網(wǎng)絡環(huán)境下，如何及時識別、發(fā)現(xiàn)病毒，如何強化系統(tǒng)對病毒的免疫能力，以及如何消滅病毒，減輕戴完全消除病毒對系統(tǒng)的危害。
2.3安全模型金融信息系統(tǒng)的安全是一個系統(tǒng)工程，不僅與信息系統(tǒng)的安全技術(shù)有關(guān)，同時也與國家的法律與法規(guī)、金融行業(yè)的管理及其制度建設(shè)幽切相關(guān)。安全技術(shù)在金融信息系統(tǒng)安全中起著重要的作用，但決不能過分依賴信息安全技術(shù)，安全技術(shù)只是信息系統(tǒng)安全的基礎(chǔ)，安全管理則是金融信息系統(tǒng)安全的關(guān)鍵。
在研究信息系統(tǒng)安全的過程中，人們建立了不同的信息系統(tǒng)安全模型。其中，P2DR充分考慮了信息系統(tǒng)隨時間而不斷改變的動態(tài)性，建立在基于時間的安全理論之上，并且體現(xiàn)了閉環(huán)控制的思想，是具有代表性的信息系統(tǒng)安全模型(如圖3所示)。
P2DR是Policy(安全策略)、Protection(防護)、Detection(檢測)和Response晌應)的縮寫。安全策略是P2DR安全模型的核心，所有的防護、檢測、晌應都是依據(jù)安全策略實施的。保護通常是通過采用一些傳統(tǒng)的靜態(tài)安全技術(shù)及方法來實現(xiàn)的，主要有防火墻、加密、認證等方法。在P2DR模型，檢測是非常重要的一個環(huán)節(jié)，檢測是動態(tài)晌應和加強防護的依據(jù)，它也是強制落實安全策略的有力工具，通過不斷地檢測和監(jiān)控網(wǎng)絡系統(tǒng)，來發(fā)現(xiàn)新的威脅和弱點，通過循環(huán)反饋及時做出有效的晌應。緊急晌應在安全系統(tǒng)中占有最重要的地位，是解決安全潛在性最有效的辦法。從某種意義上講，安全問題就是要解決緊急晌應和異常處理問題。要解決好緊急晌應問題，就要制汀好緊急晌應的方案，做好緊急晌應方案中的一切準備工作。
P2DR模型有自己的理論體系，有數(shù)學模型作為其論述基礎(chǔ)—基于時間的安全理論。該理論認為，信息安全相關(guān)的所有活動都要消耗時間，因此可以用時間來衡里一個體系的安全性和安全能力。P2DR模型可以用一些典型的數(shù)學公式來表達安全的要求:
公式1:Pt>Dt+Rt
Pt代表系統(tǒng)的防護時間，續(xù)者理解為在安全措施保護下，黑客(入浸者)攻擊目標所花費的時間;Dt代表從入浸者開始發(fā)動入浸開始，系統(tǒng)能夠檢測到入浸行為所花費的時間;Rt代表從發(fā)現(xiàn)入浸行為開始，系統(tǒng)能夠做出足夠的響應，將系統(tǒng)調(diào)整到正常狀態(tài)的時間;那么，如果上述數(shù)學公式滿足—防護時間大于檢測時間加上響應時間，也就是在入浸者危害安全目標之前就能夠被檢測到并及時處理。
公式2:Et=Dt+Rt，如果Pt=0
公式2的前提是假設(shè)防護時間為0。這種假設(shè)對WebServer這樣的系統(tǒng)可以成立。Dt代表從入浸者破壞了安全目標系統(tǒng)開始，系統(tǒng)能夠檢測到破壞行為所花費的時間。Rt代表從發(fā)現(xiàn)遭到破壞開始，系統(tǒng)能夠做出足夠的晌應，將系統(tǒng)調(diào)整到正常狀態(tài)的時間。那么，Dt與Rt的和就是該安全目標系統(tǒng)的暴露時間Et針對于需要保護的安全目標，如果Et越小系統(tǒng)就越安全。
通過上面兩個公式的描述，實際上給出了安全一個全新的定義:‘及時的檢測和晌應就是安全，“及時的檢測和恢復就是安全.P2DR模型闡述了這樣一個結(jié)論:安全的目標實際上就是盡可能地增大保護時間，盡量減少檢測時間和晌應時間。
篇2
農(nóng)村金融市場貸款難的問題已經(jīng)嚴重制約了農(nóng)村的發(fā)展，目前，雖然國家為了緩解農(nóng)村貸款難題出臺了許多措施，但收到的效果有限。無論金融制度如何創(chuàng)新，我們都無法忽視信貸員在農(nóng)村信貸市場上的作用。2008年暑期，我們通過對湖北某傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣貸款農(nóng)戶作了調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長期扎根農(nóng)村的信用社在這方面具有比較優(yōu)勢，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據(jù)信息不對稱理論，從信貸員的角度出發(fā)，以關(guān)系借貸為突破點，為化解信貸難題提供了一個全新的視角。
二、信息不對稱下農(nóng)村借貸市場的經(jīng)濟學分析
信息不對稱是不同行為人之間發(fā)生契約關(guān)系時信息占有的不同而表現(xiàn)出的不對稱，就具體到農(nóng)村金融市場的借貸雙方來說表現(xiàn)為：
1．農(nóng)村經(jīng)濟主體數(shù)量多，規(guī)模小，地域分散且運作不規(guī)范，按照標準風險控制程序運行的大銀行分支機構(gòu)很難在貸前通過嚴格的貸前調(diào)查判別貸款人的風險程度，而且貸后很難通過嚴格的監(jiān)督保證貸款的收回，加上農(nóng)民很難提供足額的抵押，在這種情況下銀行的理性反映是減少或拒絕發(fā)放貸款。
2．按照商業(yè)運行的金融機構(gòu)的標準來發(fā)放貸款要求農(nóng)戶提供一定數(shù)額的抵押物品，對于不能提供抵押的“信用低”的農(nóng)戶則收取較高的利息來彌補貸款發(fā)放的風險，對真正需要貸款的有能力償還的農(nóng)戶可能因為利息高而放棄貸款，而那些存在逆向選擇和道德風險的農(nóng)戶則可能獲得貸款從而給金融機構(gòu)造成損失?？紤]到這些因素，金融機構(gòu)只能配額發(fā)放稀缺的金融資源。
三、破解農(nóng)村貸款難的新視角--“關(guān)系貸款”
1．根據(jù)青木昌彥的定義，關(guān)系型融資是指銀行為了能夠在未來獲得租金，而在一系列難以合約化的狀態(tài)下提供額外融資的一種融資方式。關(guān)系型貸款所依據(jù)的信息主要是難以量化和傳遞的“軟信息”，這類信息具有強烈的人格化特征，是銀行通過與企業(yè)長期密切的業(yè)務合作所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的專有知識。青木昌彥將這類知識稱為意會知識，即基于直覺和經(jīng)驗而難以數(shù)據(jù)化的知識,這一類知識對借貸雙方來說可能很明確，但對外部人來說則難以表達清楚?；A(chǔ)借貸雙方的了解對于減少信息不對稱，降低內(nèi)生交易費用有著很大的作用，因此，關(guān)系型貸款有助于緩解農(nóng)村融資中因信息不對稱引起的市場失效問題。而信貸員正好在農(nóng)戶與信用社之間起到了信息橋梁作用。
2．信貸員在關(guān)系貸款中體現(xiàn)的優(yōu)勢
（1）軟信息的獲取
農(nóng)戶一般以血緣和地緣為基礎(chǔ)，靠親情、道德、網(wǎng)絡、文化和村莊信任來維系（蔣永穆等2006），由于獨特的地理環(huán)境及生產(chǎn)特點,農(nóng)村社會的封閉性特征較為明顯,各種各樣的社群,如家庭、氏族、鄰里、村落構(gòu)成了農(nóng)民的“社會圈子”。在這些熟悉的社會圈子中,大家通過長期的共同生活和交往互動建立了較為密切的關(guān)系,每個人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識。目前在農(nóng)村地區(qū)的信貸員大都是本地人，扎根農(nóng)村幾十年，只要接觸到農(nóng)戶社會圈子里的任何一層都能間接獲取農(nóng)戶的信息，如農(nóng)戶在當?shù)氐目诒?，信用，?jīng)營能力，家庭收入情況等，這些軟信息的獲取正是信用社在農(nóng)村開展業(yè)務的一個比較優(yōu)勢。
（2）貸款發(fā)放后的監(jiān)督制約機制
信貸人員在貸款發(fā)放后由于地域上的便利性，能及時了解到貸款人的資金用途和經(jīng)營情況，在貸款人出現(xiàn)違約風險時能夠通過農(nóng)戶關(guān)系圈子的各層關(guān)系對其施加影響。金融機構(gòu)對違約農(nóng)戶也可采取嚴厲措施如對其采取禁止性貸款，取消其信用資格評定，基于多次博弈考慮的農(nóng)戶會衡量成本和損益，最終影響到其還款決定。
（3）“面子成本”的約束
在中國傳統(tǒng)小農(nóng)金融需求及其信貸安排的過程中存在著輕不言債的思想(王芳，2005)，欠錢不還更會遭到“圈內(nèi)人”的非議。大多數(shù)農(nóng)戶由于現(xiàn)今的戶籍管理制度，流動的可能性非常小，對違約后長期面臨的信用以及面子成本是其考慮的一個重要方面。信貸人員可以在必要的時候公布農(nóng)戶的還款信息，對其形成道德上的制約。
（4）低交易成本優(yōu)勢
信貸人員基于對農(nóng)戶多年的了解對農(nóng)戶進行信用等級評定，逐漸培養(yǎng)一批信用等級好的優(yōu)質(zhì)客戶，對貸款的利率可以采取靈活的定價方式，農(nóng)戶憑借貸款證可以隨時提取一定額度內(nèi)的貸款，手續(xù)方便快捷?？朔速J款中的“尋租”“人情費用”，農(nóng)戶和信用社的關(guān)系也進一步拉近。
四、實證調(diào)查說明
本文通過2008暑期對湖北省棗陽市平林鎮(zhèn)進行了實地調(diào)查，該鎮(zhèn)地處鄂西南，有人口8萬，以農(nóng)業(yè)為主，我們在當?shù)匾晃恍刨J員的陪同下對其所管轄三個村貸過款的農(nóng)戶進行問卷訪談，共發(fā)放問卷100份，回收有效問卷100份，有效率91%。100份問卷中，有48%是農(nóng)業(yè)貸款，20%的加工業(yè)貸款，17%為商業(yè)貸款，還有一小部分從事其他行業(yè)貸款，可見抽查的樣本來源比較全面.農(nóng)戶的資金需求主要用于養(yǎng)殖業(yè)，且數(shù)額在五萬到十萬，信貸員出于風險考慮，并不是足額發(fā)放。加工業(yè)和商業(yè)貸款資金需求頻繁，資金需求數(shù)量在一萬到十萬不等，通過與商戶實地交談發(fā)現(xiàn)商戶獲得貸款主要是看重自己的信譽和信用社的熟人關(guān)系，信貸員對其了解是發(fā)放貸款的主要方面。種植業(yè)農(nóng)戶認為信貸員把錢帶給自己主要是憑借自己的信用和抵押，對大額度（2萬以上）的農(nóng)戶發(fā)放貸款需要抵押控制風險，小額度農(nóng)戶反映主要是憑借信貸員對自己信譽的了解來發(fā)放。大部分農(nóng)戶反映自己還錢的主要原因是借債還錢，天經(jīng)地義，同時也怕影響自己在本地方的聲譽。商業(yè)戶還錢的主要制約因素是信用社的監(jiān)督（包括對其信用評價來決定是否下次發(fā)放貸款），同時他們之中大部分也都認為借債還錢，天經(jīng)地義。
在調(diào)查的對象中約60%的人家里沒有可以抵押的資產(chǎn)（除土地和生活住房外），有抵押資產(chǎn)的對象一般都是憑抵押品向銀行貸款，而沒有抵押品的對象一般都是憑借信貸員對借款用戶的誠信聲譽，以及以往還貸的情況的考察，決定是否貸款給農(nóng)戶；在對是否愿意將個人情況告之信用社的考察中，95%的調(diào)查對象都表示愿意，平均每貸1000元所付出的成本都在100元以下，每筆貸款只需向銀行跑2-3次，體現(xiàn)了低交易成本與高效率貸款相結(jié)合的貸款行為。
該信貸員扎根在調(diào)查地將近30年，對貸款農(nóng)戶的基本信息非常了解，這樣就降低了貸款農(nóng)戶的違約風險與交易成本，而且從調(diào)查的結(jié)果也顯示，農(nóng)戶是愿意與銀行進行溝通的，他們也有意愿還款，只是迫于資金周轉(zhuǎn)有一小部分沒有按時還款。在大多數(shù)農(nóng)戶沒有抵押資產(chǎn)的情況下，信貸員通過對貸款戶長時間的深入了解進行選擇性的貸款業(yè)務，還款的情況還是比較樂觀的，可見信貸員在資金融通的過程中所起到的作用是很大的。
五、對策
1．大力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的本土化的信貸員隊伍
農(nóng)村急需要一批高素質(zhì)的懂金融的人才，他們能夠掌握金融知識在農(nóng)村傳播，并且收集最新的農(nóng)業(yè)信息，對農(nóng)戶的投資提出合理化的建議，從而保證信貸資金安全收回,這一點從調(diào)查的情況來看具有切實的推廣意義。
2．完善激勵機制
激勵機制是通過一套理性化的制度來反映激勵主體與激勵客體相互作用的方式。當前信貸員的考核主要是從貸款的安全程度和貸款額度完成的程度，很容易造成信貸員的“磊大戶”及把錢貸給信譽好的企業(yè)，廣大農(nóng)戶被排除在金融需求的門外。所以培養(yǎng)一批本土化的信貸員，對信貸員進行業(yè)務和職業(yè)操守教育對于其與農(nóng)戶建立深厚的感情有著很好的鋪墊作用。
3．適當下放信貸員的信貸審批權(quán)
目前信用社實行嚴格的逐級信貸審批制度，貸款手續(xù)繁瑣、復雜。信貸手續(xù)合法、合規(guī)本無可厚非，但一些信用社人為地把貸款手續(xù)復雜化，貸戶跑三趟五趟也辦不完，等貸款審批后，農(nóng)民早已喪失了投資的最佳時效，從而造成人為的貸款難。信用社應適當下放信貸人員的權(quán)限，對由信貸人員評出的優(yōu)質(zhì)客戶應建立“綠色通道”，同時信貸人員應承擔一定的連帶責任和貸款發(fā)放的獎勵。這樣既保證了資金的安全發(fā)放，又調(diào)動了信貸人員的積極性。
參考文獻
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篇3
1．與金融信息系統(tǒng)應用關(guān)聯(lián)度高信息安全體系有機地融合在金融信息系統(tǒng)中，安全、可靠地保護著銀行、證券和保險等業(yè)務部門信息傳輸、存儲和處理等環(huán)節(jié)。金融信息安全技術(shù)和相關(guān)設(shè)備都基于信息安全的保密性、完整性和可用性原理之上。
2．內(nèi)容廣泛課程既要強調(diào)紛繁復雜的信息安全技術(shù)，如密碼學、惡意代碼、操作系統(tǒng)、入侵檢測系統(tǒng)、防火墻和VPN等安全知識;又要重視傳授體系化的信息安全管理知識，如商業(yè)銀行信息安全風險評估、信息安全等級保護和業(yè)務連續(xù)性分析等內(nèi)容。
3．對前導課程要求高且知識更新快在課程開設(shè)前，學生應掌握程序設(shè)計、計算機網(wǎng)絡、組成原理、操作系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫等相關(guān)課程知識。同時，隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡攻擊技術(shù)的更新和利用越來越快，必須將最新發(fā)展內(nèi)容補充到課程知識體系中。
4．學生基礎(chǔ)相對薄弱地方本科金融院校的信息安全課程，其授課對象多是信息管理類，諸如信息管理與信息系統(tǒng)和電子商務專業(yè)的學生，相比重點院校的信息安全專業(yè)學生，他們的基礎(chǔ)理論知識和應用技能能力相對薄弱，而學習的交叉課程較多。
(二)當前教材存在的問題
基于金融院校信息安全課程和學生的特點，不難發(fā)現(xiàn)，要想達到理想的教學目標，需要師生的共同努力。教材作為最基本的教學工具，在教學改革中起著重要的作用。因此，分析當前金融院校信息安全教材的不足，得出教材建設(shè)的必要性結(jié)論。
1．缺乏具有金融特色的針對性教材金融院校信息安全課程教學具有較強的領(lǐng)域知識，專業(yè)教學內(nèi)容需要貼近金融市場要求。目前，金融特色的信息安全教材較為罕見，課程多采用市面常見的信息安全概論教材。相應地，這些概論教材分為信息安全專業(yè)和非信息安全專業(yè)的;其來源大多借用同類通用教材，由編者增刪或排序重組而成;該類教材普遍強調(diào)知識的系統(tǒng)性，應用技能相比基礎(chǔ)理論分量較少。由于地方本科金融院校學生相比重點院校學生，其基礎(chǔ)相對薄弱，掌握起來較困難。
2．與金融市場任職崗位需求差距較大地方本科金融院校的IT相關(guān)專業(yè)學生，畢業(yè)后多數(shù)都將投身于金融信息化建設(shè)中。確保金融領(lǐng)域各類信息化體系和網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)安全，是他們行將面臨的工作。這就需要學校調(diào)整信息安全課程的教學內(nèi)容。因此，必須修改對應的教材內(nèi)容，以適應就業(yè)市場的需求。
3．缺乏立體化教學資源庫支撐目前，金融信息安全教材僅有機械工業(yè)出版社的《金融信息安全工程》和科學出版社的《金融信息安全》。前一本書配有教學PPT，尚待開發(fā)相關(guān)電子資源和輔助教材;后一本書尚無教學PPT，教輔材料更無從談起。即便是使用廣泛的信息安全概論教材，其PPT資源也只是對教材內(nèi)容的概括。這些教學資源在用于教學時，還需要任課教師精心調(diào)整和修改，否則會造成學生對課程的懼怕和厭煩心理，教師本身也無從體會教學的樂趣。
二、建設(shè)原則及具體實施建議
不難發(fā)現(xiàn)，地方本科金融院校的信息安全課程教材亟待建設(shè)和改革。金融特色信息安全課程既是信息安全知識在金融領(lǐng)域的應用，又是金融信息化內(nèi)容在信息安全領(lǐng)域的延伸。對于該門課程教材的建設(shè)應該遵循以下原則和具體實施建議。
(一)建設(shè)原則
1．以培養(yǎng)學生就業(yè)能力為導向應用型本科金融院校是以社會需求為導向，走多樣化人才培養(yǎng)之路的必然產(chǎn)物，金融市場職業(yè)導向是其教育教學的主要特征，即它的教育教學過程以培養(yǎng)學生的職業(yè)適應能力為主要特征。金融特色信息安全教材要圍繞就業(yè)能力這條主線，來設(shè)計理論教學體系和實踐教學體系，加強學生的專業(yè)應用技能和綜合實踐能力的培養(yǎng)。
2．建設(shè)地方高校特色教材隨著國家高等教育規(guī)?？焖侔l(fā)展，地方本科金融院校應根據(jù)自身定位和實際情況，把握金融信息安全教材改革方向，實施精品教材戰(zhàn)略，走具有金融特色的信息安全教材建設(shè)之路。以上海金融學院信息管理學院的信息安全教材為例，要圍繞上海國際金融中心建設(shè)目標，為培養(yǎng)應用型、國際型和復合型的金融信息化人才服務。
3．以學生為中心金融信息安全教材內(nèi)容編排應符合學生的認知心理和學科認知能力。教材內(nèi)容的組織應遵循教育教學和人才成長規(guī)律，為學生的學習和發(fā)展循序漸進地提供所需要的知識、技能和素質(zhì)。同時，力求語言簡練、深入淺出，便于學生閱讀與自學，使學生愿意并樂于使用教材，真正成為學習的主體。
(二)具體實施建議
金融特色信息安全教材建設(shè)應堅持實用原則，側(cè)重培養(yǎng)學生的信息安全意識，普及常用的信息安全技術(shù)。教材內(nèi)容應以信息安全基本概念、常見信息安全問題的基本機理和防范手段、信息安全風險教育以及信息安全相關(guān)法規(guī)等為重點，不宜過多地糾纏理論細節(jié)?？傮w來說，教材內(nèi)容的具體建設(shè)可以從以下方面進行:
1．教材內(nèi)容結(jié)構(gòu)金融信息系統(tǒng)包括縱橫連接的多級網(wǎng)絡以及運行著的多個業(yè)務系統(tǒng)。相應地，金融信息安全體系結(jié)構(gòu)包括物理安全、系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡安全、應用安全和安全管理。物理安全是保障整個網(wǎng)絡與信息系統(tǒng)安全的前提。系統(tǒng)安全包括操作系統(tǒng)安全以及災難備份與恢復。應用安全是保障應用程序使用過程和結(jié)果的安全。安全管理對安全事件和設(shè)備故障信息等進行集中分析和處置，并在此基礎(chǔ)上實施統(tǒng)一規(guī)劃、集中管理、明確責任和動態(tài)監(jiān)控，確保金融信息系統(tǒng)安全可靠運行。金融信息安全課程的理論性和實踐性都較強，并具有技術(shù)與管理知識相結(jié)合的特征，加之地方本科金融院校學生的學科特點，教材的編寫在保持信息安全技術(shù)邏輯的基礎(chǔ)上，應注意與金融、經(jīng)濟和法律等其他學科的銜接、融合與滲透，開闊學生的學科視野，拓展學生的實踐思維，以滿足復合型人才培養(yǎng)的需求。
2．重點內(nèi)容強調(diào)教材不僅要考慮保密性、完整性和可用性問題在金融系統(tǒng)的具體業(yè)務需求，還需要考慮金融系統(tǒng)中的特別和關(guān)鍵信息安全問題。
(1)金融數(shù)據(jù)安全。金融行業(yè)的快速發(fā)展，經(jīng)濟活動的日漸頻繁，加之我國龐大的人口基數(shù)以及金融系統(tǒng)的復雜性，金融行業(yè)產(chǎn)生了海量數(shù)據(jù)。這些信息涉及社會的方方面面，作用十分重要，一旦遭到蓄意入侵或非法破壞，將對國民經(jīng)濟和社會穩(wěn)定產(chǎn)生重大影響。因此，金融數(shù)據(jù)安全的攻擊形式和保障措施，應成為金融特色信息安全教材的一項重點建設(shè)內(nèi)容。
(2)金融網(wǎng)絡安全。金融信息化和全球化推動了金融信息系統(tǒng)與國內(nèi)外網(wǎng)絡的互通互聯(lián)，以及方便快捷的網(wǎng)上金融業(yè)務，都催生了一些網(wǎng)絡安全隱患。如利用網(wǎng)絡傳播的計算機病毒，針對金融系統(tǒng)展開攻擊和入侵，如信用卡號失竊、用戶信息泄漏等，嚴重影響了用戶資金安全。因此，包括事前監(jiān)控預警、事中保護反擊和事后審計分析的金融網(wǎng)絡安全也是金融特色信息安全教材的另一項重點建設(shè)內(nèi)容。
篇4
非正規(guī)金融對貨幣政策實施效果的影響
評價一個階段的貨幣政策實施效果通常通過統(tǒng)計數(shù)據(jù)指標來反應，如貨幣乘數(shù)、貨幣流通速度、存貸款流量、利率變化等。由于非正規(guī)金融游離于監(jiān)管之外，其發(fā)揮的作用往往被忽略掉，影響了對貨幣政策效果的正確評價。一是對利率的影響。正規(guī)金融機構(gòu)利率由國家確定，而非正規(guī)金融的借貸利率是根據(jù)資金的供求關(guān)系決定。非正規(guī)金融信貸大部分都是在資金需求緊張、迫切而銀行無法解決的情況下發(fā)生的，是一個賣方市場，在供求極不平衡的情況下，利率水平遠比銀行同期利率高，那么單憑正規(guī)金融機構(gòu)利率并不能真正全面反映我國金融運行情況，從而對貨幣政策的全面實施也造成相當大的阻力。
二是對貨幣流通速度測算的影響。評價貨幣政策是否有效的一個重要因素是貨幣流通速度，如果政策制定者未能有效預測或在估算其變動幅度時出現(xiàn)小的差錯，都可能使貨幣政策效果受到嚴重影響，甚至有可能使本來正確的政策起到反作用。隨著經(jīng)濟發(fā)展，各種非正規(guī)金融機構(gòu)不斷涌現(xiàn)，一些非存款金融機構(gòu)也具有了一定的貨幣創(chuàng)造能力，從而使得以商業(yè)銀行為中心設(shè)計的貨幣控制方法顯得力不從心。現(xiàn)實中，大多數(shù)非正規(guī)金融交易是以現(xiàn)金方式進行的，大規(guī)模的現(xiàn)金交易勢必會導致統(tǒng)計過程中的現(xiàn)金漏損率的增加，從而影響貨幣乘數(shù)和貨幣流通速度的測算。非正規(guī)金融的現(xiàn)金交易并未被納入到官方統(tǒng)計范疇內(nèi)，也很難被準確計量，這都增加了中央銀行的貨幣流通量控制難度和貨幣政策的制定難度，從而影響了貨幣政策的全面實施與綜合評價。
三是對融資總量與投資方向的影響。非正規(guī)金融體系資金融通過程中的顯著特征是高利率，民間的閑置資金和正規(guī)金融體系中相當一部分的沉淀資金被高利率吸引到非正規(guī)金融中去，從而導致資金從正規(guī)金融機構(gòu)流出，這些脫離了政府監(jiān)管的資金與民間資金匯集在一起，形成了規(guī)模龐大的隱形融資市場。由于非正規(guī)金融體系中的信貸活動未被納入國家統(tǒng)計和監(jiān)管范疇，大量的民間資金游離于金融體系之外，使社會經(jīng)濟發(fā)展中的信用總量被隱性放大，國家對全社會資金供給結(jié)構(gòu)和總量無法準確把握，從而影響國家對區(qū)域經(jīng)濟和宏觀經(jīng)濟運行狀態(tài)的正確判斷。
非正規(guī)金融對金融秩序穩(wěn)定性的影響
貨幣政策效果的衡量集中于正規(guī)金融市場，而對于非正規(guī)金融而言，雖然“非正規(guī)”不等同于“非法”，但對其監(jiān)管缺失和定位不清晰使其往往容易誘發(fā)非法集資、非法放貸等非法金融活動，不利于金融市場和社會的穩(wěn)定。民間借貸存在較大的自發(fā)性和分散性，不利于國家在資金上進行宏觀控制，不利于信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
篇5
（1）機構(gòu)分布情況統(tǒng)計
該功能只從全國層面統(tǒng)計各地市銀行、保險、證券等各類別金融機構(gòu)總數(shù)量。
（2）機構(gòu)編碼月度報告
該功能只統(tǒng)計全國及各省存量、新增、撤銷機構(gòu)的總數(shù)量。
（3）機構(gòu)信息統(tǒng)計
該功能按行政區(qū)劃統(tǒng)計并沒有涉及市下轄的區(qū)，無法掌握各金融機構(gòu)在市各區(qū)的分布情況。
（4）無變更原因統(tǒng)計
無法從全轄角度對金融機構(gòu)發(fā)生信息變更或機構(gòu)撤銷的原因進行統(tǒng)計分析。
（5）無聯(lián)系人管理功能
系統(tǒng)中沒有獨立的聯(lián)系人信息管理等功能。
2.金融機構(gòu)（商業(yè)銀行）用戶
系統(tǒng)沒有對商業(yè)銀行用戶提供任何統(tǒng)計功能，只有簡單查詢和數(shù)據(jù)錄入，無法實時掌握本單位各區(qū)劃內(nèi)分支機構(gòu)分布、代碼證信息及時間段內(nèi)網(wǎng)點新增、信息變更、撤銷等情況。金融機構(gòu)信息管理輔助分析系統(tǒng)（以下簡稱“分析系統(tǒng)”）分為金融機構(gòu)用戶和人民銀行用戶，使用金融機構(gòu)編碼作為唯一登錄用戶名，根據(jù)用戶類別所屬權(quán)限范疇在功能模塊上會有所不同。
二、分析系統(tǒng)金融機構(gòu)用戶功能
1.機構(gòu)維護
（1）分支機構(gòu)信息列表
將本單位分支機構(gòu)信息按BMS系統(tǒng)數(shù)據(jù)項列出，分為詳細項目表和重要項目表，并支持以任意字段為關(guān)鍵字的精確和模糊查詢。
（2）分支機構(gòu)信息維護
分析系統(tǒng)已預先將BMS系統(tǒng)中截至某一時間點的存量數(shù)據(jù)導入，時間點后的數(shù)據(jù)變化情況，在BMS系統(tǒng)中更新后需在分析系統(tǒng)中同步錄入。①網(wǎng)點新增。用戶錄入BMS系統(tǒng)生成的新增網(wǎng)點的機構(gòu)編碼、機構(gòu)名稱、機構(gòu)電話、機構(gòu)地址、負責人、新增原因等。②網(wǎng)點變更。根據(jù)變更網(wǎng)點的機構(gòu)編碼查詢網(wǎng)點信息，選擇變更的信息項如地址、名稱、負責人等并錄入變更后信息及變更原因等。③網(wǎng)點撤銷。根據(jù)變更網(wǎng)點的機構(gòu)編碼查詢網(wǎng)點信息，選擇撤銷原因并錄入詳細撤銷說明。信息維護根據(jù)新增、變更和撤銷操作行為用于后續(xù)的匯總統(tǒng)計，同時均需錄入營業(yè)執(zhí)照和金融許可證辦理時間或銀監(jiān)局批復時間，用于界定是否在規(guī)定時間內(nèi)向人民銀行報備，便于對金融機構(gòu)進行考核評價。
2.查詢統(tǒng)計
（1）分支機構(gòu)數(shù)量統(tǒng)計
①按行政區(qū)劃統(tǒng)計。將本單位分支機構(gòu)按照所屬區(qū)、縣（市）分別統(tǒng)計數(shù)量，并對重要項目信息列表展示。②按機構(gòu)狀態(tài)統(tǒng)計。將本單位分支機構(gòu)按照正常、撤銷、清算等狀態(tài)分別統(tǒng)計數(shù)量。
（2）分支機構(gòu)變化統(tǒng)計
①新增情況統(tǒng)計。自定義選擇任意時間段內(nèi)本單位新增網(wǎng)點的數(shù)量，并對新增網(wǎng)點重要信息列表展示。②變更情況統(tǒng)計。自定義選擇任意時間段內(nèi)本單位發(fā)生撤銷及地址、名稱、負責人等變更的機構(gòu)數(shù)量，并對機構(gòu)的信息項變化情況、辦理時間等列表展示。
3.代碼證管理
金融機構(gòu)用戶在BMS系統(tǒng)中錄入新增機構(gòu)信息，提交后即可生成機構(gòu)編碼，待人民銀行審核后發(fā)放代碼證，機構(gòu)編碼生成時間早于代碼證發(fā)放時間，因此需要機構(gòu)用戶收到代碼證后在分析系統(tǒng)中手工補錄代碼證信息。機構(gòu)用戶收到換發(fā)的代碼證后，在分析系統(tǒng)中做換發(fā)維護操作。代碼證相關(guān)字段：金融機構(gòu)編碼、機構(gòu)名稱、地址、負責人、代碼證編號、登記號、年檢情況。
（1）本單位代碼證信息補錄
新增網(wǎng)點代碼證信息補錄。通過金融機構(gòu)編碼查詢出機構(gòu)名稱、地址、負責人信息，手工錄入代碼證編號和登記號。
（2）本單位代碼證換發(fā)維護
①代碼證清退維護。分析系統(tǒng)默認列表展示歷史清退記錄，通過金融機構(gòu)編碼查詢出該機構(gòu)當前代碼證信息，然后選擇清退時間和清退原因（信息變更、機構(gòu)撤銷、證件損毀）提交后人民銀行將此代碼證回收。②代碼證換發(fā)維護。分析系統(tǒng)默認列表展示歷史換發(fā)記錄，通過金融機構(gòu)編碼查詢出該機構(gòu)當前代碼證信息，修改代碼證編號（新）和登記號（新），然后選擇換發(fā)時間和換發(fā)原因（信息變更、證件遺失、證件損毀）提交后將此機構(gòu)代碼證信息更新。
（3）本單位代碼證查詢統(tǒng)計
①分支機構(gòu)代碼證信息。默認分頁展示本單位所有分支機構(gòu)代碼證信息，支持根據(jù)金融機構(gòu)編碼查詢。②分支機構(gòu)代碼證年檢。默認分別分頁展示本單位分支機構(gòu)已年檢和未年檢機構(gòu)代碼證信息并統(tǒng)計數(shù)量，支持根據(jù)金融機構(gòu)編碼查詢。
（4）本單位代碼證辦理提示
①未辦理代碼證機構(gòu)。新增機構(gòu)信息在BMS和分析系統(tǒng)同步錄入后，若此時該機構(gòu)的代碼證暫未辦理相關(guān)信息為空，則對該類機構(gòu)給予提示：下列機構(gòu)還未辦理代碼證，請辦理后補錄代碼證信息。②未換發(fā)代碼證機構(gòu)。機構(gòu)變更信息在BMS和分析系統(tǒng)同步錄入后，若此時該機構(gòu)的代碼證暫未換發(fā)相關(guān)信息未更新，則對該類機構(gòu)給予提示：下列機構(gòu)還未換發(fā)代碼證，請換發(fā)后做代碼證清退換發(fā)操作。
三、分析系統(tǒng)人民銀行用戶系統(tǒng)功能
1.系統(tǒng)維護
（1）用戶維護
管理分析系統(tǒng)金融機構(gòu)用戶，包括登錄信息、狀態(tài)查看、禁用啟用、口令重置等。
（2）操作日志
記錄分析系統(tǒng)金融機構(gòu)用戶的行為名稱、行為內(nèi)容、操作時間、操作用戶等。
2.全轄信息
（1）全轄機構(gòu)信息
將全轄金融機構(gòu)信息按BMS系統(tǒng)數(shù)據(jù)項列出，分為詳細項目表和重要項目表，并提供以機構(gòu)編碼、機構(gòu)名稱、機構(gòu)所在區(qū)劃等關(guān)鍵字查詢。
（2）聯(lián)系人管理
管理全轄銀行、保險、證券、期貨等金融機構(gòu)編碼工作聯(lián)系人信息，包括機構(gòu)名稱、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系方式、BMS系統(tǒng)用戶代碼等。
3.查詢統(tǒng)計
（1）全轄機構(gòu)分布情況統(tǒng)計
①按行政區(qū)劃統(tǒng)計。將全轄所有金融機構(gòu)按照所屬區(qū)、縣（市）分別統(tǒng)計數(shù)量，并對重要項目信息列表展示。②按機構(gòu)名稱統(tǒng)計。通過自定義選擇金融機構(gòu)名稱，統(tǒng)計出該機構(gòu)在各區(qū)、縣（市）下設(shè)分支機構(gòu)的數(shù)量，并列表展示分支機構(gòu)重要信息。
（2）全轄機構(gòu)變化情況統(tǒng)計
①按變更項目統(tǒng)計。統(tǒng)計任意時間段（自定義選擇）內(nèi)全轄機構(gòu)或某家機構(gòu)各信息項發(fā)生變化如地址變更、名稱變更、負責人變更的數(shù)量。②按變更原因統(tǒng)計。按照全轄機構(gòu)發(fā)生信息變更的各類原因，統(tǒng)計任意時間段（自定義選擇）的數(shù)量，如某時間段全轄對應因遷址、升格等發(fā)生地址變更的機構(gòu)數(shù)量。③按行政區(qū)劃統(tǒng)計。統(tǒng)計任意時間段（自定義選擇）內(nèi)轄區(qū)各區(qū)、縣（市）各信息項發(fā)生變化的數(shù)量，如某時間段內(nèi)鼓樓區(qū)對應發(fā)生地址變更、名稱變更、負責人變更的數(shù)量。
4.代碼證管理
（1）全轄代碼證信息。
①全轄代碼證信息統(tǒng)計。默認列出全轄機構(gòu)代碼證信息，支持根據(jù)機構(gòu)名稱查詢該機構(gòu)所有網(wǎng)點代碼證信息。②全轄代碼證年檢統(tǒng)計。分別統(tǒng)計全轄已年檢和未年檢機構(gòu)數(shù)量及代碼證信息。
（2）全轄代碼證換發(fā)統(tǒng)計
①全轄代碼證清退記錄。默認列出全轄代碼證清退記錄，支持根據(jù)機構(gòu)名稱查詢該機構(gòu)所有網(wǎng)點清退歷史記錄。②全轄代碼證換發(fā)記錄。默認列出全轄代碼證換發(fā)記錄，支持根據(jù)機構(gòu)名稱查詢該機構(gòu)所有網(wǎng)點換發(fā)歷史記錄。③全轄代碼證換發(fā)數(shù)量。根據(jù)機構(gòu)名稱統(tǒng)計某時間段內(nèi)機構(gòu)代碼證換發(fā)次數(shù)，并匯總?cè)爴Q發(fā)次數(shù)。
（3）代碼證年檢時間設(shè)置
代碼證年檢結(jié)束時間設(shè)置。由人民銀行用戶手工選擇時間設(shè)置，確認后自動將目前分析系統(tǒng)中所有存量機構(gòu)的年檢情況置為“已年檢”。
篇6
二、世界金融危機背景下我國商業(yè)銀行可能面對的信貸風險及存在的問題
1.信用級別管理不嚴及住房貸款比例增大可能導致個人住房貸款者信用風險的集中爆發(fā)
由于信用體系的缺乏,我國商業(yè)銀行在實際貸款發(fā)放過程中,無法得到借款人的信用保證。相對于美國的信用等級而言,我國的借款人甚至達不到次級信用級別。我國商業(yè)銀行在審核個人住房貸款申請時,主要是通過申請者從單位開具的收入證明來審查其收入狀況,導致資信較差的借款者可能憑借虛假證明從銀行得到貸款,進入房貸市場。銀行為了擴展業(yè)務規(guī)模,按揭成數(shù)都比較高,近幾年仍然維持在70%左右,甚至是“零首付”。目前,隨著國家對房地產(chǎn)業(yè)進一步進行法規(guī)及商業(yè)銀行控制風險的要求,2005—2006年按揭成數(shù)下降到了60%左右,但是這個數(shù)值還是偏高,依然蘊含著很大的風險。
2.抵(質(zhì))押物的評估價值相對較高且缺乏更新機制致使商業(yè)銀行過度放貸
商業(yè)銀行發(fā)放的大量貸款中,有部分貸款是抵(質(zhì))押貸款,其中有很多抵(質(zhì))押物的價值評估是在我國經(jīng)濟上行時進行的,那時的宏觀經(jīng)濟背景還比較樂觀,現(xiàn)在經(jīng)濟處于下行中,銀行的抵(質(zhì))押物的價值已大幅縮水。而住房按揭貸款又被我國商業(yè)銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務而大力發(fā)展。行業(yè)間的激烈競爭和巨大的利潤空間又促使其不斷降低辦理條件,進而對貸款審查流于形式。許多銀行還通過推出各種優(yōu)惠業(yè)務刺激個人房貸消費,從而搶占市場份額。這種風險意識的缺失使銀行業(yè)的風險正在不斷累積。而且,商業(yè)銀行對在建工程、未辦理產(chǎn)權(quán)證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱,沒有建立動態(tài)更新機制,甚至會出現(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工,還沒有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù),使銀行的抵押權(quán)“懸空”。
3.信貸投放過于集中在國家宏觀調(diào)控的房地產(chǎn)業(yè)促使風險加大
根據(jù)國際經(jīng)驗,個人房貸風險暴露期通常為3到5年,而我國房地產(chǎn)行業(yè)個人信貸業(yè)務是最近4年才發(fā)展起來的,也就是說我國銀行業(yè)已進入房貸風險初步顯現(xiàn)的時期?；诜康禺a(chǎn)市場在經(jīng)濟體系中的重要作用,它已成為宏觀政策重點調(diào)控的行業(yè)。2006年以來,住房市場的持續(xù)繁榮使借款者低估了潛在風險;同時,貸款機構(gòu)風險控制意愿下降,使行業(yè)風險加大,最終導致從緊的貨幣政策出臺。2007年連續(xù)加息導致住房開發(fā)成本高,同時也推高了貸款買房者的還貸成本。隨著次級債危機影響下的經(jīng)濟下行,收入預期下降,還貸壓力增大,個人住房貸款者可能選擇提前還貸或斷貸,出現(xiàn)類似美國次貸市場上借款人無力還款的情形。
三、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行加強信貸風險管理的措施
商業(yè)銀行在金融危機背景下進行信貸風險管理,首先要明確信貸風險管理的目的不僅是保護資金的安全,而且還要提升構(gòu)成銀行經(jīng)營模式的有形和無形資產(chǎn)的組合水平。信貸風險管理應遵循保本、穩(wěn)健的原則,保護銀行資產(chǎn)的安全,保證存量資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定,這是銀行生存的基礎(chǔ)。對內(nèi)生不確定性引致的風險,如銀行由于內(nèi)部的信息傳導不及時、相關(guān)制度不完善而發(fā)生的操作失誤、貸款抵(質(zhì))押物價值沒有及時更新等,可通過加強控制程序和業(yè)務檢查力度來實現(xiàn)。
1.嚴格控制個人住房貸款者的信用級別
商業(yè)銀行必須使用內(nèi)部控制的標準流程從嚴控制個人住房貸款者的信用級別,嚴格檢查每一筆房屋按揭貸款業(yè)務,信貸員必須要與貸款申請人見面,而且必須面對面地簽訂貸款合同。對于新收到的房屋按揭貸款申請,由信貸工作人員到單位核實收入證明,通過核實貸款者真實身份。
2.增強我國商業(yè)銀行自身的流動性
從宏觀層面看,2007年央行10次上調(diào)法定存款準備金率、6次加息、每周發(fā)行定向票據(jù),從緊貨幣政策的實施回收了銀行體系內(nèi)相當數(shù)量的流動性。而在金融危機過程中,保持自身流動性成為銀行渡過難關(guān)的重要手段。
3.加強金融創(chuàng)新監(jiān)管
從美國的次貸危機到全球的金融危機再次印證了金融創(chuàng)新會給銀行業(yè)帶來雙重影響。在國際金融市場和交易日趨復雜化的背景下,必須清醒認識到金融監(jiān)管的重要性。審視次貸危機的爆發(fā)過程發(fā)現(xiàn),即使美國在監(jiān)管體系完善的市場中,仍然存在著大量的監(jiān)管缺失,尤其是對金融衍生品的監(jiān)管。金融產(chǎn)品的復雜化導致了對其認識上的盲點和監(jiān)管上的空白。
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篇7
現(xiàn)實中，由金融創(chuàng)新風險所造成的金融系統(tǒng)不穩(wěn)定，最終導致金融危機，其主要表現(xiàn)有以下幾個方面：
（1）對金融機構(gòu)穩(wěn)定性產(chǎn)生的影響。金融創(chuàng)新是使各種金融機構(gòu)原有的分工界限日益模糊，各種新型的金融交易已經(jīng)不在舊監(jiān)管的框架之內(nèi)。隨著金融創(chuàng)新與證券化趨勢的迅速發(fā)展，創(chuàng)造了大量有別于傳統(tǒng)資產(chǎn)負債的表外業(yè)務，有的甚至超過表外業(yè)務的一到二倍，成為金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務的重要內(nèi)容。
（2）對于金融市場穩(wěn)定性的影響。在金融市場上出現(xiàn)與基本經(jīng)濟因素無關(guān)的不正常波動，往往是因為有投機力量的操縱，并有因信息不對稱造成的從眾心理從旁助陣。當代大量金融創(chuàng)新工具，為投機活動創(chuàng)造出了大批撼動市場的先進手段。由于大量衍生交易成本低，保值者和套利者在衍生市場用同樣的資本可做數(shù)倍于現(xiàn)貨市場的交易。而且利用衍生證券的杠桿特性，進攻更具數(shù)倍威力。1997年上半年，以量子基金為代表的一些大型基金，大規(guī)模運用杠桿能量，不斷進攻泰國金融市場，觸發(fā)泰國金融危機。
（3）對發(fā)生金融系統(tǒng)危機可能性的影響。當代金融創(chuàng)新一方面直接加強了金融機構(gòu)之間、金融市場之間、金融機構(gòu)和金融市場之間的密切聯(lián)系，另一方面間接推動了金融業(yè)務國際化、金融市場國際化、資本流動國際化為主要表現(xiàn)的金融國際化趨勢，致使局部的金融風險極易轉(zhuǎn)化為全局性的金融風險，從而削弱了金融體系抵御局部風險的能力，使整個金融體系的穩(wěn)定性也隨之降低。
2金融創(chuàng)新監(jiān)管的經(jīng)濟學分析
由金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的風險可能導致金融危機，而金融危機所造成的直接和間接的社會成本又十分巨大，因而，許多經(jīng)濟學家主張政府介入進行監(jiān)管，以降低有其可能產(chǎn)生的社會成本。若從市場失靈的角度分析，我們也將得到同樣的結(jié)果。在經(jīng)濟學界，幾乎一致的觀點認為：在存在外部性、信息不完全、不完全競爭、公共物品等領(lǐng)域內(nèi)，僅通過市場進行資源配置是無法保證其資源的配置符合帕累托效率的。
（1）外部性與金融創(chuàng)新監(jiān)管。
外部性是指在提供一種產(chǎn)品或服務時社會成本或利益與私人成本或所得之間存在的偏差，也就是一些經(jīng)濟主體在其生產(chǎn)、消費過程中對其他經(jīng)濟主體所產(chǎn)生的附加效應。它反映了個經(jīng)濟主體在進行經(jīng)濟活動時對其他微觀主體非價格方面的影響，即這種影響并沒有通過價格機制發(fā)生作用。這種影響對他人來說，可能是正的，也可能是負的。正的效應通常我們稱之為正外部性，又叫外部經(jīng)濟，負的效應我們稱之為負外部性或外部不經(jīng)濟。盡管從理論上如“科斯定理”所說私人會有走到一起協(xié)商消除外部效應的積極性，但是，由于“搭便車”問題難以避免，各方協(xié)商的成本太高，因此，人們偏好以加強管制的辦法來消除外部性。
金融創(chuàng)新領(lǐng)域的外部性，實質(zhì)與金融創(chuàng)新的雙面性有關(guān)。金融創(chuàng)新主體推出一次金融創(chuàng)新措施后，可以增加創(chuàng)新受眾的福利，同時會給經(jīng)濟、金融運行乃至金融制度的變革帶來積極的影響。具體表現(xiàn)為：①促進金融創(chuàng)新產(chǎn)品的多樣化，滿足客戶需要。②提高金融機構(gòu)的盈利能力和避險能力。金融創(chuàng)新產(chǎn)品為各種金融機構(gòu)增加盈利能力和避險能力提供了更大的回旋空間。③提高金融市場的有效性。金融市場是金融產(chǎn)品交易的市場，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，使得交易的參與者不斷增加，交易量也不斷擴大。這樣金融市場就日趨成熟，市場的有效性不斷增加，從而降低了金融市場的交易成本。這就是金融創(chuàng)新外部經(jīng)濟的表現(xiàn)。至于金融創(chuàng)新外部不經(jīng)濟的表現(xiàn)也是多面的，主要可以歸納為以下幾個方面：①金融產(chǎn)品創(chuàng)新的外部不經(jīng)濟。由于金融創(chuàng)新產(chǎn)品的高度虛擬性和高杠桿性，使得金融創(chuàng)新產(chǎn)品的交易規(guī)模急劇擴大。金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行在利潤的驅(qū)動下會積極的參與金融創(chuàng)新產(chǎn)品的交易，倘若某家銀行因從事金融創(chuàng)新產(chǎn)品交易發(fā)生倒閉，由于公眾的心理預期，因而可能在同業(yè)內(nèi)產(chǎn)生“多米諾骨牌效應”，引起其它金融機構(gòu)倒閉。在經(jīng)濟政策方面則削弱了貨幣政策的發(fā)揮。②金融創(chuàng)新市場的負外部性。衍生金融市場運作的復雜性導致了交易價格的波動性和傳染性。由于一些衍生工具的交易本身涉及到多個國家，本質(zhì)上具有傳染性，這樣就使得金融機構(gòu)之間建立起了遠比衍生工具出現(xiàn)之前復雜的多的債券債務關(guān)系，一旦某一市場出現(xiàn)波動，便會迅速傳導到世界其他地區(qū)的市場，甚至使市場交易主體和監(jiān)管當局猝不及防。③金融創(chuàng)新加大了支付系統(tǒng)的脆弱性。由于金融創(chuàng)新在金融機構(gòu)之間創(chuàng)造出遠比過去復雜的債券債務鏈條，再加上達到天文數(shù)字的金融規(guī)模，使得支付清算體系的脆弱性更加嚴重，一旦支付系統(tǒng)發(fā)生故障，那么給金融交易帶來的混亂不可想象，從而由此而產(chǎn)生的負外部性將會十分嚴重。
（2）信息不對稱與金融創(chuàng)新監(jiān)管。
信息不對稱是指當事人并不了解全部的與交易有關(guān)的信息，這可能是由于當事人的有限理性，也可能是由于當事人的策略行為或機會主義。特別的，在信息不對稱的條件下，知情較多的當事人一方還會出現(xiàn)逆向選擇和道德風險。
以衍生工具為主的金融創(chuàng)新工具市場也普遍存在著信息不對稱。在衍生工具的交易過程中，交易者之間不可能具有完全相同的信息，信息在不同的交易者直接的分布是非對稱的，擁有信息優(yōu)勢的一方可能產(chǎn)生機會主義傾向，即具有信息優(yōu)勢的當事人為獲得更有利于自己的交易條件，可能故意隱瞞某些不利于自己的信息，甚至制造一些扭曲的、虛擬的信息，機會主義將會導致契約風險或契約行為的不確定性。
因而，在做出決策時，必須依靠預測和判斷，這也意味著金融市場在信息不完全條件下，包括金融創(chuàng)新產(chǎn)品市場也存在無法通過市場機制進行調(diào)節(jié)的風險。
（3）不完全競爭與金融創(chuàng)新監(jiān)管。
雖然金融衍生產(chǎn)品市場上的競爭程度已經(jīng)相當高，然而并非不存在不完全競爭。某些交易所的會員與交易規(guī)模龐大的機構(gòu)投資者，可能利用掌握的內(nèi)部信息為己牟利。個別大戶憑借自己的資金實力，可能認為的操縱市場，使得衍生工具的交易價格嚴重偏離其內(nèi)在價值，導致衍生市場的價格風險。另外，在市場經(jīng)濟中還存在一個壟斷與競爭的悖論問題，即競爭是市場發(fā)生機制發(fā)生作用的前提，也是市場經(jīng)濟的內(nèi)在要求，然而，在自然的競爭狀態(tài)下，市場競爭往往最后導致行業(yè)的積累和集中，形成壟斷。壟斷一旦形成，壟斷的一方則會在衍生產(chǎn)品的交易過程中占據(jù)優(yōu)勢，破壞這個市場本身所需要的產(chǎn)品成本——價格結(jié)構(gòu)，影響服務質(zhì)量的提高，最終導致金融衍生工具的市場風險和信用風險增加，以及金融資源配置的扭曲，導致金融資源配置的無效率。
總而言之，由于金融創(chuàng)新領(lǐng)域市場失靈的種種因素，決定了政府金融監(jiān)管機構(gòu)對金融創(chuàng)新實施監(jiān)管的必要性，從而確保整個金融體系安全和金融秩序的穩(wěn)定。
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（2）IDS技術(shù)：入侵檢測系統(tǒng)（IDS）是入侵檢測過程的軟件和硬件的組合，能檢測、識別和隔離入侵企圖或計算機的未授權(quán)使用，它不僅能監(jiān)視網(wǎng)上的訪問活動，還能針對正在發(fā)生的攻擊行為進行報警，還可以結(jié)合其它安全產(chǎn)品，對網(wǎng)絡進行全方位的保護，具有主動性和實時性的特點。
（3）IPS技術(shù)：入侵防御系統(tǒng)（IPS）是一種主動的、智能的入侵檢測、防范、阻止系統(tǒng)。其設(shè)計宗旨是預先對攻擊性網(wǎng)絡流量進行攔截，避免其造成損失。它一般部署在網(wǎng)絡進出口處。和IDS的不同就在于IPS不僅能檢測入侵的發(fā)生，而且能通過一定的相應方式，實時終止入侵行為的發(fā)生和發(fā)展，實時地保護系統(tǒng)不受實質(zhì)性的攻擊。
（4）SOC系統(tǒng)：安全管理平臺（SOC）在狹義上是指對安全設(shè)備的集中管理，包括集中的運行狀態(tài)監(jiān)控、事件采集分析、安全策略下發(fā)；而廣義的SOC系統(tǒng)則是對所有IT資源，甚至是業(yè)務系統(tǒng)進行集中管理，包括對IT資源的運行監(jiān)控、事件采集分析，還包括分析管理與運維等內(nèi)容。它是以資產(chǎn)為核心，以安全事件管理為關(guān)鍵流程，采用安全域劃分的思想，建立一套實時的資產(chǎn)風險管理模型，協(xié)助管理員進行事件分析、風險分析、預警管理和應急響應處理的集中安全管理系統(tǒng)。
2金融信息系統(tǒng)的特點
經(jīng)過不斷的發(fā)展，金融信息系統(tǒng)所提供的服務逐漸增多，不再只是提供簡單的新聞資訊與行情報價。目前，大部分金融信息系統(tǒng)可以提供股票、基金、固定收益、外匯、大宗商品等金融品種的行情報價、資訊、數(shù)據(jù)和相關(guān)分析等服務，從數(shù)據(jù)的傳輸存儲角度來講，金融信息系統(tǒng)中各類數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的特點是不盡相同的。股票、債券等品種的行情報價講究實時性，每筆數(shù)據(jù)需要及時展現(xiàn)在客戶端，對延時要求非常嚴格，例如從衛(wèi)星接收下來的行情數(shù)據(jù)，經(jīng)過幾級跳轉(zhuǎn)到最終的，各環(huán)節(jié)都是系統(tǒng)拼速度的重點；對于資訊模塊，時效性沒有行情那么嚴格，但是資訊系統(tǒng)一般的特點是大量的小包傳輸，這就要求其中的各類設(shè)備對小包傳輸快速、準確；基礎(chǔ)數(shù)據(jù)類服務則對實時性沒有那么高的要求，但是需要系統(tǒng)能夠存儲大批量結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化等類型的數(shù)據(jù)。從系統(tǒng)的計算能力角度來講，金融信息系統(tǒng)中各類服務的要求也是不同的。對于行情報價，在系統(tǒng)中非常注重傳輸環(huán)節(jié)，對于計算處理能力沒有那么高的要求；新聞資訊的傳統(tǒng)展示功能也是這樣的，但是隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用，豐富的資訊關(guān)聯(lián)檢索等功能則需要較高的計算能力；而對于數(shù)據(jù)分析服務來說，高性能的計算能力是必不可少的，以在短時間內(nèi)提供給用戶準確的計算結(jié)果。從而可以看出，每個系統(tǒng)模塊的各項需求都有各自的特點。
3應用于金融信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡安全設(shè)計原則
作為金融行業(yè)中一個典型的系統(tǒng)，金融信息系統(tǒng)對網(wǎng)絡安全的要求是非常嚴格的。而且，通過分析可以看出，系統(tǒng)中不同的業(yè)務模塊各有特點，對安全方面的需求也各不相同。為滿足這些需求，可供選擇的網(wǎng)絡安全技術(shù)是多種多樣的，如何合理選擇與使用，那就需要按照網(wǎng)絡安全設(shè)計原則來進行實施規(guī)劃。
（1）總體適度安全原則任何信息系統(tǒng)都不能做到絕對的安全，過多的安全要求必將造成安全成本的迅速增加和運行復雜性的增長，從而，要在安全需求、安全風險和安全成本之間進行折中，做到適度安全。還有，系統(tǒng)的安全性和時效性，也一直是博弈的話題，需要在二者之間尋找一個平衡點。因此，一方面要嚴格遵循基本要求，從網(wǎng)絡、主機、應用等層面加強防護措施，保障金融信息系統(tǒng)的機密性、完整性和可用性；另一方面，也要綜合成本、速度等因素，針對金融信息系統(tǒng)的實際風險，提出對應的保護強度，并按照保護強度進行安全防護系統(tǒng)的設(shè)計和建設(shè)。
（2）區(qū)域隔離和訪問控制原則根據(jù)信息安全分區(qū)分域的建設(shè)原則，對金融信息系統(tǒng)進行安全保護的有效方法之一就是分區(qū)分域，由于系統(tǒng)中各個信息資產(chǎn)的重要性是不同的，并且訪問特點也不盡相同，因此需要把具有相似特點的信息資產(chǎn)集合起來，進行總體防護，從而可更好地保障安全策略的有效性和一致性。按照此原則，資源處理平臺以及各種資源引入的接口機放入外部資源引入域；對于數(shù)據(jù)庫類的設(shè)備統(tǒng)一放入據(jù)存儲區(qū)，用于生產(chǎn)數(shù)據(jù)、加工數(shù)據(jù)的設(shè)備放入生產(chǎn)加工區(qū)，二者都屬于數(shù)據(jù)存儲生產(chǎn)域；各種服務的設(shè)備放入服務域；根據(jù)安全級別的不同又把接入?yún)^(qū)設(shè)計成為用戶接入域（主要針對外用戶訪問系統(tǒng)的接入需求）和本地接入域（主要針對維護人員、內(nèi)部辦公人員等的接入需求）；還有，各種安全相關(guān)的諸如SOC系統(tǒng)、防病毒系統(tǒng)、授時系統(tǒng)等放入安全管理域。根據(jù)以上區(qū)域劃分而設(shè)計出的系統(tǒng)安全架構(gòu)具體來講，金融信息系統(tǒng)的核心交換區(qū)，可部署入侵檢測、網(wǎng)絡審計設(shè)備和漏洞掃描系統(tǒng)，可以定期對全網(wǎng)的網(wǎng)絡設(shè)備、服務器、主機等進行健康性檢查，發(fā)現(xiàn)并修正系統(tǒng)中存在的弱點和漏洞；資源引入域、服務域可部署主機監(jiān)控、主機加固、進程與服務監(jiān)管和應用監(jiān)控等防護手段，其中對于涉及實時數(shù)據(jù)的安全設(shè)備，需要設(shè)定較高的速度指標；用戶接入?yún)^(qū)均與互聯(lián)網(wǎng)連接，為保護所有服務器及設(shè)備不受到來自互聯(lián)網(wǎng)的攻擊與侵犯，必須在出口處部署負載均衡設(shè)備、防火墻、UTM設(shè)備等安全設(shè)備；安全管理域內(nèi)可部署整個系統(tǒng)需要的安全服務類產(chǎn)品，漏洞掃描、授時系統(tǒng)、防病毒服務、補丁更新服務、堡壘主機和SOC系統(tǒng)等。對一些有保密要求的業(yè)務區(qū)域及網(wǎng)管區(qū)域，可以采用專用應用接入網(wǎng)關(guān)設(shè)備進行應用層的隔離，以保障信息的安全。還有，通過應用接入網(wǎng)關(guān)，可以將系統(tǒng)中同與外界網(wǎng)絡聯(lián)通的區(qū)域隔離開，形成不同的網(wǎng)絡區(qū)域，如圖4-1中的用戶接入域和外部資源引入域。
（3）重點保護原則與關(guān)鍵技術(shù)應用根據(jù)金融信息系統(tǒng)的重要程度、業(yè)務特點，通過劃分不同安全保護等級，實現(xiàn)不同強度的安全保護，集中資源優(yōu)先保護涉及核心業(yè)務或關(guān)鍵信息資產(chǎn)的信息系統(tǒng)，尤其針對網(wǎng)絡環(huán)境新顯現(xiàn)的特征，采用一些關(guān)鍵技術(shù)保障核心功能。根據(jù)采用“層層設(shè)防，集中控管”的設(shè)計思路，金融信息系統(tǒng)的防病毒系統(tǒng)可采用防病毒網(wǎng)關(guān)與防病毒服務器系統(tǒng)相互結(jié)合的方式，建立完整的防病毒體系。防病毒服務器系統(tǒng)主要實現(xiàn)對網(wǎng)絡中的服務器和客戶端工作區(qū)進行病毒防護，嚴防病毒感染服務器和客戶端后造成業(yè)務系統(tǒng)中斷。為了切斷網(wǎng)絡中蠕蟲病毒爆發(fā)對關(guān)鍵網(wǎng)絡的業(yè)務系統(tǒng)產(chǎn)生的影響，在網(wǎng)絡出口部署具有防病毒功能的設(shè)備，防止蠕蟲、病毒等的進入。入侵防護系統(tǒng)目的是為網(wǎng)絡提供實時的入侵檢測及采取相應的防護手段。針對金融信息系統(tǒng)的實際情況和設(shè)計思路，在網(wǎng)絡邊界部署網(wǎng)絡入侵防護系統(tǒng)，根據(jù)已有的、最新的攻擊手段的信息代碼對進出網(wǎng)段的所有操作行為進行實時監(jiān)控、記錄，并按制定的策略實行響應，從而防止針對網(wǎng)絡的攻擊與犯罪行為。數(shù)據(jù)的安全是系統(tǒng)的重中之重，認證系統(tǒng)與數(shù)據(jù)加密傳輸在網(wǎng)絡安全中起到至關(guān)重要的作用。在通信雙方建立連接之前，應用系統(tǒng)應利用密碼技術(shù)進行會話初始化驗證。在通信過程中的報文或會話過程進行加密，并保證體系過程中數(shù)據(jù)的機密性和完整性。系統(tǒng)向用戶提供服務是系統(tǒng)的基本功能，但是DoS和新型的DDoS攻擊一直威脅著系統(tǒng)的可用性。由于DoS／DDoS的實現(xiàn)方式的特殊性，傳統(tǒng)的防火墻及IDS設(shè)備都不能有效的阻止這種攻擊方式。因此，需要在網(wǎng)絡中部署專門的防拒絕服務攻擊系統(tǒng)來保護系統(tǒng)和設(shè)備。在金融信息系統(tǒng)的接入?yún)^(qū)互聯(lián)網(wǎng)出口和專線出口處部署防拒絕服務攻擊系統(tǒng)，使得來自外界的DoS／DDoS攻擊流量被防拒絕服務攻擊系統(tǒng)所吸引并丟棄，保證網(wǎng)絡對外提供正常的服務。
（4）技術(shù)與管理并重原則網(wǎng)絡安全問題從來就不是單純的技術(shù)問題，把防范黑客入侵和病毒感染理解為網(wǎng)絡安全問題的全部，那是片面的。僅僅通過部署安全產(chǎn)品很難完全覆蓋金融信息系統(tǒng)所有的網(wǎng)絡安全問題，因此必須要把技術(shù)措施和管理措施結(jié)合起來，更有效的保障信息系統(tǒng)的整體安全性。為了保證金融信息系統(tǒng)的正常運行，需要在關(guān)鍵連接鏈路上進行流量監(jiān)控和服務質(zhì)量的保證，并且對網(wǎng)絡系統(tǒng)中的網(wǎng)絡設(shè)備運行狀況進行日志記錄。流量管理系統(tǒng)部署在金融信息系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)出口鏈路上，通過端口鏡像的方式，對網(wǎng)絡流量進行分析，并按照安全策略進行過濾和控制。這些記錄與分析都要送達系統(tǒng)管理員以提高防范效率。堡壘主機與SOC系統(tǒng)聯(lián)動，使各種安全手段形成合力，對用戶登錄和操作行為日志進行實時采集、實時監(jiān)控、實時分析、異常報警、集中存儲，使所有關(guān)鍵設(shè)備的操作、管理和運行更加可視、可控、可管理、可跟蹤、可鑒定。安管平臺對所有安全事件進行收集，對可疑事件進行報警，通知管理員及時處理，并加以分析，通過人為管理提高防護能力。對抗APT攻擊，業(yè)內(nèi)雖然沒有特別有效的方案，但是提高人員安全意識與建立事件響應機制，建立多層次防御體系，能在一定程度上降低風險，減少攻擊帶來的損失。其中，具備行為檢測、啟發(fā)、異常檢測、虛擬執(zhí)行環(huán)境等功能的“進階威脅檢測系統(tǒng)”能夠提供網(wǎng)絡內(nèi)的威脅可見性，在第一時間發(fā)現(xiàn)攻擊跡象，并借由和其他系統(tǒng)的聯(lián)動，能夠增強和完善現(xiàn)有保護機制。對于系統(tǒng)安全防護，不僅要在運行維護時加強對系統(tǒng)軟件的分析管理，而且要對硬件設(shè)備進行綜合考量。近期發(fā)生的某外國政府利用本國品牌設(shè)備和軟件進行非法監(jiān)控事件，使人們對于國外品牌軟硬件的安全性產(chǎn)生擔憂。因此，對于金融信息系統(tǒng)中的核心設(shè)備、或者在建設(shè)新項目和備份系統(tǒng)時，需要優(yōu)先考慮采用國產(chǎn)設(shè)備和軟件，經(jīng)過測試后部署應用，以確保設(shè)備以及整個系統(tǒng)的安全。
篇9
在金融市場中，存在著比較嚴重的信息不對稱，信息的不對稱加上市場主體的機會主義行為，在沒有外在監(jiān)督的道德約束時，就會導致失信行為發(fā)生，這就是信用風險產(chǎn)生的信息經(jīng)濟學機理。在征信國家，信用管理行業(yè)的產(chǎn)品和服務深入到社會的方方面面，企業(yè)和個人的信用意識強烈，注重維護信用，有著明確的信用市場需求。因此，征信國家的對外信譽較好，信用交易的范圍和規(guī)模很大，可以獲得更高的經(jīng)濟福利，信用與金融體系、銀行體系聯(lián)系密切，經(jīng)濟與金融體系中處處存在著信用，信用是經(jīng)濟金融運行的平臺。發(fā)達金融體系的基礎(chǔ)是健全的信用體系。對于現(xiàn)代化的經(jīng)濟，沒有一個健全的信用體系和現(xiàn)代化的金融體系是難以健康、快速、穩(wěn)定地成長的。
一、我國信用體系建設(shè)中存在的問題
歷經(jīng)20多年的中國的改革是由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程，隨著改革的不斷深入，信用在我國經(jīng)濟中的作用日益突顯。然而，在我國市場經(jīng)濟發(fā)展的過程中，信用缺失問題和現(xiàn)象隨處可見，尤其是銀行體系中的大量不良資產(chǎn)的積累、資本市場中劣質(zhì)上市公司的充斥，嚴重制約了信用功能的發(fā)揮，大大提高了市場交易的成本，降低了市場效率和經(jīng)濟的活力，惡化了市場信用環(huán)境和市場秩序，直接影響到市場體系的完善和資源配置效率。在我國目前建設(shè)社會信用體系的進程中，還存在著許多制約因素。
1. 急需出臺相關(guān)法律
中國目前尚無一部調(diào)整各種所有制企業(yè)的《破產(chǎn)法》。新破產(chǎn)法由于在國企要不要破產(chǎn)這個問題上存在爭議，遲遲未能出臺。同時，現(xiàn)行的《合同法》、《反不正當競爭法》、《消費者權(quán)益保護法》等與信用相關(guān)的法律對失信懲罰的力度太輕。
2. 建立健全信用中介體系
信用中介不能僅僅發(fā)展征信公司，還需要建立更多相關(guān)的金融機構(gòu)、信用評級機構(gòu)、擔保中介機構(gòu)、資質(zhì)認證機構(gòu)、律師事務所和會計師事務所等鑒證機構(gòu)。而在西方發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，一般都有較為健全的社會信用制度，不僅有一套針對企業(yè)的信用評價體系，而且公民個人擁有一個終身的社會安全號，通過這個無法偽造的安全號碼，每個擁有一份資信公司保存的信用紀錄，任何銀行、公司或業(yè)務對象都可以付費查詢。一旦信用等級出現(xiàn)有不良記錄，就會造成政治、經(jīng)濟活動和生活、工作上的極大困難，所以西方人把信用看得和自己的生命同等重要。在這一方面可以看出，我國遠不及發(fā)達國家。
二、信用體系對金融經(jīng)濟穩(wěn)定的重要性
市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。建設(shè)社會信用體系，是完善我國社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。信用是一個經(jīng)濟體系正常運行的基本保證，信用問題的存在會阻礙信用行為的發(fā)生、阻礙市場規(guī)模的擴大，進而限制社會分工，導致經(jīng)濟運行的低效率。
1. 建立信用體系是金融經(jīng)濟穩(wěn)定的需要
在市場經(jīng)濟條件下，日益擴展和復雜化的市場關(guān)系逐步構(gòu)建起彼此相聯(lián)、互相制約的信用關(guān)系。這種信用關(guān)系作為一種獨立的經(jīng)濟關(guān)系得到充分發(fā)展，并維系著錯綜復雜的市場交換關(guān)系，支持并促成規(guī)范的市場秩序?？梢?，沒有信用，就沒有市場存在的基礎(chǔ)。同時，信用具有貨幣屬性，能夠?qū)崿F(xiàn)一定的經(jīng)濟政策功能，成為國家宏觀調(diào)控的重要工具。
2. 建立社會信用體系是保持國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定增長的需要
企業(yè)是社會信用活動中最活躍的層次，是巨大的信用需求者和供給者。企業(yè)進行轉(zhuǎn)產(chǎn)改制和科技創(chuàng)新，需要通過銀行信貸、證券市場操作和債券的發(fā)行等方式籌集大量的生產(chǎn)發(fā)展和技術(shù)改造資金。但由于信用缺失行為大量存在，使銀行不敢輕易放貸，企業(yè)難以通過正常的信用渠道獲取生產(chǎn)發(fā)展資金。因此，要擴大市場消費需求，拉動經(jīng)濟增長，就必須加快建立社會信用體系。
3. 建立社會信用體系是防范金融風險和深化金融改革的需要
防范金融風險，必須加強信用制度建設(shè)，金融安全是國家經(jīng)濟安全的核心，而信用風險是目前我國最大金融風險。我國的金融風險主要是在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中，銀行信用規(guī)?？焖贁U張，信用制度不規(guī)范、不健全造成的。加強信用制度建設(shè)，通過增強借款人償還能力和提高償還意愿，促進借款人提高履約水平，能夠降低銀行業(yè)信用風險，從而維護金融安全，保證國家經(jīng)濟安全。
三、如何推進我國社會信用體系建設(shè)
目前我們的金融市場信用風險之所以累計的如此嚴重，一個非常重要的原因就是我們的制度約束的缺失和無效，制度的缺失表現(xiàn)在失信懲戒法律的空白，制度的無效表現(xiàn)在有些制度執(zhí)行不力，二是我們的金融市場信用風險的規(guī)制必須以信用制度建設(shè)作為突破口，事實上 ，一些金融工具和制度本身的創(chuàng)新也為信用風險的規(guī)避提供了新的途徑，也就是第三方擔保制度，因此，加快建設(shè)社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風險，促進金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護正常的社會經(jīng)濟秩序，保護廣大群眾的權(quán)益，推進政府更好地履行經(jīng)濟調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務的職能，具有重要的現(xiàn)實意義。總之，在大力推進和諧社會的進程中，加快建設(shè)社會信用體系是非常必要和迫切的。社會信用體系的建設(shè)是一項復雜的系統(tǒng)工程，面臨著諸多突出問題，面對這些問題，我們應該采取有效地措施，以便更好的推進我國社會信用體系的建設(shè)。
1. 培育現(xiàn)代信用服務體系，加快信用服務行業(yè)國家標準化建設(shè)，形成完整、科學的信用標準體系
信用服務業(yè)具有智力密集、技術(shù)密集、專業(yè)化程度高、市場集中度高的特點，承擔著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，在防范信用風險、促進信用交易方面發(fā)揮著重要作用。要加大誠實守信的宣傳教育力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風尚。要鼓勵擴大信用產(chǎn)品使用范圍，培育信用服務市場需求，支持信用服務市場發(fā)展。要堅持以市場為導向，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務機構(gòu)，依法提供信用信息，鼓勵信用產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，滿足全社會多層次、多樣化、專業(yè)化的信用服務需求。
2. 要完善法律法規(guī)，加強組織領(lǐng)導。完備的法律法規(guī)是社會信用體系建設(shè)的制度保障
篇10
目前，金融業(yè)的業(yè)務開展更加依賴于信息技術(shù)的應用，特別是以綜合業(yè)務系統(tǒng)整合、數(shù)據(jù)集中為主要特征的金融業(yè)信息化發(fā)展到一個新的階段。因而，信息技術(shù)風險也自然成為中國金融機構(gòu)操作風險的重要方面。金融業(yè)信息安全工作正面臨比以往更嚴峻的形勢，圍繞信息網(wǎng)絡空間的斗爭日趨尖銳，境內(nèi)外網(wǎng)絡違法犯罪活動呈快速遞增趨勢，惡意代碼和網(wǎng)絡攻擊呈多樣化局面，金融業(yè)信息系統(tǒng)安全運行的難度加大，挑戰(zhàn)增多。
一是人民銀行的業(yè)務指導、監(jiān)督管理滯后于金融業(yè)信息化發(fā)展。
與金融業(yè)信息化的高速發(fā)展相比，金融業(yè)信息安全的指導、監(jiān)管工作還需要進一步加強。國內(nèi)曾有專家明確提出，在金融信息化、網(wǎng)絡化時代，“信息資產(chǎn)風險監(jiān)管是現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的核心理念?！毙畔①Y產(chǎn)風險指在信息化中，信息資產(chǎn)的規(guī)劃、設(shè)計、開發(fā)、生成、存在、運用、服務、管理、維護、監(jiān)管以及其他相關(guān)過程中產(chǎn)生的信用、市場、操作與業(yè)務風險。人民銀行在金融信息規(guī)劃、信息標準、信息安全等諸多方面承擔著重要職責，在2008奧運年中發(fā)揮了重要、積極的作用。但總體來看，人民銀行及其分支行對金融機構(gòu)信息安全工作的指導和監(jiān)管，還處于初級階段，由于人民銀行分支機構(gòu)對各金融機構(gòu)信息安全缺乏指導、缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管目標、缺乏完整的認識，以及缺乏監(jiān)督管理的依據(jù)和標準，從而導致監(jiān)管措施不到位，監(jiān)管手段缺失，致使基層行監(jiān)管缺乏主動性。
二是核心設(shè)備和技術(shù)依賴于國外，底層技術(shù)難以掌握，存在安全隱患。
目前，我國金融業(yè)信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡中，大量使用國外廠商生產(chǎn)的設(shè)備，這些設(shè)備使用的操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、芯片也大多數(shù)是由國外廠商生產(chǎn)。外方不可能提供設(shè)備的核心技術(shù)和專利，我方很難判斷設(shè)備是否存在“后門”、“軟件陷阱”、“系統(tǒng)漏洞”、“軟件炸彈”等安全漏洞。據(jù)調(diào)查，一些重要網(wǎng)絡系統(tǒng)中使用的信息技術(shù)產(chǎn)品，都不可避免地存在一定的安全漏洞。這些漏洞可能是開發(fā)過程中有意預留，也可能是無意疏忽造成的。特殊情況下，特定安全漏洞可能被利用實施人侵，修改或破壞設(shè)備程序，或從設(shè)備中竊取機密數(shù)據(jù)和信息。前一階段國外炒作的IC卡安全問題以及近年來出現(xiàn)的微軟“黑屏事件”，已經(jīng)為我們敲響了警鐘。
三是境內(nèi)外網(wǎng)絡違法犯罪活動呈快速遞增趨勢，新技術(shù)的應用使我們面臨更大的挑戰(zhàn)。
金融業(yè)信息網(wǎng)絡和重要信息系統(tǒng)正成為敵對勢力、不法分子進行攻擊、破壞和恐怖活動的重點目標。金融業(yè)信息系統(tǒng)已經(jīng)遭受到多次攻擊，整體信息安全形勢嚴峻。2009年國防科技大學的一項研究表明，我國與互聯(lián)網(wǎng)相連的網(wǎng)絡管理中心有95%都遭到過境內(nèi)外黑客的攻擊或侵人，其中銀行、金融和證券機構(gòu)是攻擊重點。
2005年6月18日，被稱為有史以來最嚴重的信息安全案件在美國爆發(fā)，萬事達、VISA和美國運通公司的主要服務商的數(shù)據(jù)處理中心網(wǎng)絡被黑客程序侵人，導致4000萬個賬戶信息被黑客截獲，使客戶資金處于十分危險的狀態(tài)。
由此可見，基于開放性網(wǎng)絡的金融服務對我國金融信息安全工作提出嚴峻的挑戰(zhàn)。
四是數(shù)據(jù)大集中的同時，也使技術(shù)風險相對集中。
伴隨著數(shù)據(jù)大集中的實現(xiàn)，風險也相對集中.一旦數(shù)據(jù)中心發(fā)生災難，將導致金融業(yè)的所有分支機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點和全部的業(yè)務處理停頓，或造成客戶重要數(shù)據(jù)的丟失，其后果不堪設(shè)想。
近年來，國內(nèi)外金融機構(gòu)因為信息技術(shù)系統(tǒng)故障導致大面積、較長時問業(yè)務中斷的事件時有發(fā)生。2006年，日本花旗銀行出現(xiàn)交易系統(tǒng)故障，5天內(nèi)約27．5萬筆公用事業(yè)繳費遭重復扣劃或交易后未作月結(jié)記錄，造成該行的重大聲譽損失。
信息系統(tǒng)潛在的風險已引起金融業(yè)的高度重視，如何保障后數(shù)據(jù)大集中時代金融業(yè)信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，是需要整個金融業(yè)深入研究的課題。
五是我國金融業(yè)的災難處理能力有待加強。
據(jù)人民銀行在2009年對21家全國性商業(yè)銀行災備中心建設(shè)情況的調(diào)查顯示，僅有3家建立了同城和異地災備中心，9家建立了同城災備中心，6家建立了異地災備中心，尚有3家沒有建立災備中心。返觀國外同業(yè)．多數(shù)國外銀行已經(jīng)做到了分行一級的災難備份與恢復。這表明，我國金融業(yè)災備中心建設(shè)同國外相比存在較大差距。
此外，國內(nèi)金融機構(gòu)的現(xiàn)有災難備份中心布局不合理，過度集中在北京、上海兩地，一旦發(fā)生區(qū)域性重大災難，將對我國金融業(yè)整體運行狀況帶來極大危害，并造成過高的重建成本。
二、應對措施
按照《國務院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國人民銀行主要職責內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》(新“三定”方案)規(guī)定，人民銀行的主要職責之一是組織制定金融業(yè)信息化發(fā)展規(guī)劃，負責金融標準化的組織管理協(xié)調(diào)工作，指導金融業(yè)信息安全工作。
在新形勢下如何指導和協(xié)調(diào)金融業(yè)信息化建設(shè)和信息安全，是人民銀行尤其是人民銀行分支機構(gòu)需要認真思考的問題。
金融業(yè)信息系統(tǒng)的安全是防范和化解金融風險的重要組成部分，要依靠法律、管理機制、技術(shù)保障等多方面相互配合，形成一個完整的安全保障體系。
一是加強金融服務指導和行業(yè)監(jiān)管。
應建立跨部門的金融業(yè)信息安全協(xié)調(diào)機制以及重點時期的安保工作機制，強化信息安全手段和隊伍建設(shè)，加強信息安全檢測和準人制度，實施信息安全等級保護，建立信息資產(chǎn)風險評估體系，提高信息安全水平，保證金融穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展。
人民銀行分支機構(gòu)應加強對中小金融機構(gòu)的服務指導，尤其是在核心業(yè)務系統(tǒng)建設(shè)、災備建設(shè)和信息安全方面給予具體指導，幫助中小金融機構(gòu)借鑒成功經(jīng)驗，規(guī)避風險，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。
各級人民銀行，應牽頭成立金融業(yè)信息安全領(lǐng)導小組，并建立和完善信息安全通報制度、報告制度和聯(lián)席會議制度，建立健全一個運轉(zhuǎn)靈活、反應靈敏的信息安全應急處理協(xié)調(diào)機制，隨時處置和協(xié)調(diào)金融機構(gòu)安全事件，以迅速應對突發(fā)事件的發(fā)生，降低或消除金融機構(gòu)網(wǎng)絡和主要信息系統(tǒng)因出現(xiàn)重大事件造成的損失。
二是研究建立跨部門的現(xiàn)代化金融業(yè)信息安全管理網(wǎng)絡。真正實現(xiàn)對金融機構(gòu)信息安全風險的及時、動態(tài)、全面、連續(xù)的監(jiān)管。
在正確評估我國金融網(wǎng)絡現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，借鑒國外的組網(wǎng)模式，盡快建立適應我國金融業(yè)信息化建設(shè)和發(fā)展實際的高速、安全和先進的網(wǎng)絡框架，在建設(shè)時要充分考慮到網(wǎng)絡的兼容性和拓展性，為下一步與各金融業(yè)的網(wǎng)絡互聯(lián)做準備。同時促進各家金融機構(gòu)完善內(nèi)控機制，保障運行安全?，F(xiàn)代金融業(yè)高度依賴信息技術(shù)，必須充分認識到金融業(yè)信息安全對整體業(yè)務和金融體系，乃至經(jīng)濟體系的影響，牢固樹立風險防范意識，把信息科技作為風險管理的重要手段。
三是人民銀行要協(xié)調(diào)督促金融機構(gòu)，加強自主創(chuàng)新，加大對國產(chǎn)軟硬件采購力度，努力減少和降低一些關(guān)鍵領(lǐng)域的對外技術(shù)依賴。
對采購或使用的信息技術(shù)和產(chǎn)品，能自主的就要千方百計地推進自主，不能自主的，也須保證其可知可控，也就是說，要對信息技術(shù)產(chǎn)品的風險和隱患、漏洞和問題做到“心中有底、手中有招、控制有術(shù)”。
對須引進的，實行市場準人制度，并引進權(quán)威機構(gòu)對其產(chǎn)品進行風險、安全、實用等綜合性評估。
對各地區(qū)一些科技水平還比較低的中小金融機構(gòu)，要加大支持力度，加強行業(yè)內(nèi)部的交流合作。針對目前金融業(yè)，特別是中小金融機構(gòu)的信息系統(tǒng)的開發(fā)、建設(shè)和運維采用IT外包的形式，應出臺相應的政策、制度和措施，促進IT外包健康快速發(fā)展，約定監(jiān)管機制，規(guī)范服務商的服務標準和流程，使IT外包以服務行為的公司化、強大的配套支持能力、靈活的外包服務方式成為金融機構(gòu)快速發(fā)展的可行之道。
四是建立健全信息安全管理制度，定期進行信息安全檢查，加強網(wǎng)絡安全攻擊防范。
由于金融業(yè)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務運營方式，使網(wǎng)絡必定要建成一個同Internet和外部線路有較密切關(guān)系的結(jié)構(gòu)，各種網(wǎng)絡訪問上的安全問題也隨之產(chǎn)生。金融網(wǎng)絡系統(tǒng)面臨的攻擊有來自內(nèi)部的，也有來自外部的。攻擊的后果將造成信息失密、信息遭篡改、身份遭假冒和偽造等，特別是在網(wǎng)絡上運行關(guān)鍵業(yè)務時，網(wǎng)絡安全問題更是要優(yōu)先解決的問題。因此，應通過建立健全信息安全制度、定期組織信息安全非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查等方式，促進銀行做好系統(tǒng)加固工作，充分利用各種安全產(chǎn)品強化網(wǎng)絡安全防范，加強移動存儲介質(zhì)管理，做好安全日志分析、預警和監(jiān)測工作，防止植入木馬導致信息泄漏和來自內(nèi)部的安全威脅。
五是增加業(yè)務持續(xù)動作能力，切實采取措施防范數(shù)據(jù)處理集中后的技術(shù)風險。
巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會共同論壇2006年8月了《業(yè)務連續(xù)性高級原則》將業(yè)務連續(xù)性管理定義為，發(fā)生中斷事件時，確保某些業(yè)務保持運行或在短時間內(nèi)得到恢復的一整套辦法，包括政策、標準和程序。
業(yè)務連續(xù)性管理的實施在組織上的保證至關(guān)重要。人民銀行應指導金融業(yè)參照國外先進經(jīng)驗，專門成立業(yè)務連續(xù)性管理指導委員會，將業(yè)務部門、風險管理部門和IT部門有關(guān)業(yè)務連續(xù)性的管理職責融于一處統(tǒng)籌管理。
目前，國內(nèi)銀行災難備份和業(yè)務連續(xù)性管理主要集中在系統(tǒng)故障、人員操作、機房維護和短時間電力中斷等情況。在防范自然災害、重大疫情和恐怖襲擊等方面的應對管理還需加強。一是要強涮“突發(fā)”與“應急”。由于災害事件的不確定性，應急管理與保障工作必須建立在高強度的實戰(zhàn)性基礎(chǔ)上，使災難應急管理真正適應“應急”的要求。二是要擴大應急預案本身的覆蓋范圍。我國金融業(yè)災難備份及業(yè)務連續(xù)性管理主要集中在IT部門，遠遠不能適應業(yè)務連續(xù)性的需要，應當強調(diào)業(yè)務部門的參與，與IT部門共同構(gòu)建適應現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展需要的應急保障體系，確保運營安全。
篇11
金融創(chuàng)新的制度環(huán)境可以分為三個層次。第一個層次是經(jīng)濟體制環(huán)境。不同的經(jīng)濟體制下，金融創(chuàng)新活動在動力、制度、工具及技術(shù)方面所表現(xiàn)的特征各不相同。第二個層次是產(chǎn)權(quán)制度環(huán)境，它和經(jīng)濟體制環(huán)境密切相關(guān)。產(chǎn)權(quán)制度是金融創(chuàng)新的內(nèi)生變量，是我國現(xiàn)階段金融創(chuàng)新的核心。第三個層次是正式的法律制度以及在法律制度的原則指導下，由行政監(jiān)管機構(gòu)結(jié)合法律原則和行政裁量權(quán)擬定的相關(guān)監(jiān)管措施，包括各種規(guī)章、指引、意見和勸告。其作用為規(guī)范市場主體的行為、市場的基本關(guān)系和市場的競爭秩序，這些制度根植于不同的文化，對金融創(chuàng)新的發(fā)展起著基礎(chǔ)性的作用。
一、金融創(chuàng)新與經(jīng)濟體制環(huán)境
經(jīng)濟體制是一國金融創(chuàng)新制度環(huán)境的核心內(nèi)容，經(jīng)濟體制是金融創(chuàng)新的外部制度環(huán)境和運行載體。不同的經(jīng)濟體制下，金融創(chuàng)新活動在動力、制度、工具及技術(shù)方面所表現(xiàn)的特征各不相同。計劃經(jīng)濟時期，銀行是財政的收支機構(gòu)，接受中央指令對社會再生產(chǎn)資金進行分配，單一的信貸制度使得金融企業(yè)具有鮮明的行政色彩。利率基本無彈性。這時的金融創(chuàng)新動力來自上層政府指令，因循自上而下的政府指令型創(chuàng)新路徑。但外部經(jīng)濟環(huán)境僵化，金融企業(yè)職能嚴重退化，權(quán)力控制缺乏刺激因素，金融創(chuàng)新領(lǐng)域基本是死水一潭。
改革開放以來，經(jīng)濟體制由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡，微觀經(jīng)濟主體開始煥發(fā)出活躍的生命力，金融領(lǐng)域改革的市場化進程加決。在深化金融改革的過程中，加快了四大專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化，發(fā)展了多層次、多種類的非銀行金融機構(gòu)，并初步引入競爭機制；貨幣市場和資本市場已經(jīng)初具規(guī)模；利率恢復彈性，市場經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展極大激發(fā)了金融創(chuàng)新的活力。不但有金融制度和機構(gòu)上的重大改革，金融工具和業(yè)務也不斷推陳出新，如各種銀行卡業(yè)務、各類債務的發(fā)行、存款工具多樣化……直到網(wǎng)絡銀行的興起。這時金融創(chuàng)新的動力不僅來自總行自上而下的推動和部署，各基層分支機構(gòu)也有了市場調(diào)研和研制開發(fā)的能動性，“單向”金融創(chuàng)新開始呈現(xiàn)出“雙向”特點。但由于轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟帶有較多計劃體制特征，這期間的創(chuàng)新活動停留在表層狀態(tài)。政府供給型的制度創(chuàng)新占主導地位，只是對舊框架的修補，沒有實質(zhì)性的突破，而金融工具的創(chuàng)新也顯得弱小無力，各銀行主體間充滿了惡性競爭。轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟中計劃與市場并存，兩種體制的沖突和摩擦使金融創(chuàng)新本體也充滿了矛盾，尤其是國有銀行的制度創(chuàng)新明顯受到政府、企業(yè)、居民以及內(nèi)部職工等利益集團的左右而處于“鎖定狀態(tài)”。要想使金融創(chuàng)新提升到一個全新的層間，必須加決經(jīng)濟體制的市場化進程，建立起完備的社會主義市場經(jīng)濟體制，為提高金融創(chuàng)新實力，早日實現(xiàn)國際金融一體化，真正融入WTO體系創(chuàng)造一個寬松、充滿激勵的外部環(huán)境。
二、金融創(chuàng)新與金融產(chǎn)權(quán)制度環(huán)境
在中國，并未對金融業(yè)進行真正的產(chǎn)權(quán)改革，1995政府在銀行中的所有權(quán)比例高達99．45％(見表1)，遠遠地超過世界平均水平41．57％，就是與主要的發(fā)達國家和新興市場國家相比，它也基本上是最高的，其中四大國有商業(yè)銀行市場份額更是達到60％以上。
資料來源：LLSV(2002)。其中，GB95是指1995年一國前l(fā)O大銀行中由該國政府所擁有的資產(chǎn)份額，GC20、GC50、Gc90分別表示一國政府控制該國前10大銀行20％、50％、90％以上的資產(chǎn)，GB70表示1970年一國前10大銀行中由該國政府所擁有的資產(chǎn)份額。
1979年以來，中國金融業(yè)出現(xiàn)許多改革舉措并帶來金融格局的重大變化，其中重要的改革舉措有：(1)1984年中國人民銀行將存貸業(yè)務與結(jié)算業(yè)務轉(zhuǎn)移給國有專業(yè)銀行，同時明確開始行使中央銀行的職能——穩(wěn)定幣值、對金融業(yè)實施監(jiān)管。1986年，作為中央銀行的中國人民銀行開始引進市場化調(diào)控手段，如法定準備金制度、再貼現(xiàn)制度。(2)1990年底，上海證券交易所、深圳證券交易所先后成立。(3)1994年起，中央銀行開始形成自己的貨幣政策目標與中介目標，并取代原有的信貸計劃與現(xiàn)金計劃；中央銀行相繼通過幾部重要的金融法規(guī)，根據(jù)流動性高低確認并公開中國的MO、M1、M2三個層次的貨幣供應指標；國有專業(yè)銀行開始實施以商業(yè)銀行為目標的改革；新興股份制商業(yè)銀行先后進入金融體系。(4)1998年取消對商業(yè)銀行貸款規(guī)模的限額控制。
上述改革措施為中國金融業(yè)未來的發(fā)展提供了一定的條件，而且為金融市場的進一步開拓與擴大、為微觀金融主體的形成以及金融主體未來的創(chuàng)新活動作了鋪墊。問題在于，這些改革措施中看不到絲毫微觀金融主體的能動作用，全部是政府自上而下的帶有明顯模仿印跡的變革，我國微觀金融機構(gòu)至今從未扮演過金融主體或創(chuàng)新主體的角色，而只是充當了政府金融改革的一部分載體，政府由自身的效用函數(shù)出發(fā)決定了對金融機構(gòu)的控制，使金融機構(gòu)喪失了自身的主體意識。由于金融機構(gòu)難以成為金融市場的主體，這使得創(chuàng)新的“內(nèi)在因素”差不多被淹沒。國有金融產(chǎn)權(quán)的背景下，微觀金融機構(gòu)不具備創(chuàng)新的“內(nèi)在因素”或原始的創(chuàng)造沖動，原因在于國有金融產(chǎn)權(quán)的外部性太大，這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的自身又無法為在它支配下的人們提供將外部性內(nèi)在化的激勵。國有產(chǎn)權(quán)制度及其外部性完全掩蓋了金融機構(gòu)的主體意識，壓制了金融機構(gòu)對利潤最大化合理追求的沖動，也淹沒了金融機構(gòu)創(chuàng)新的“內(nèi)在因素”與“內(nèi)部自身創(chuàng)造性”的動力源。這表明現(xiàn)代金融創(chuàng)新與金融產(chǎn)權(quán)制度之間存在著因果關(guān)系，或者說，只有合理的金融產(chǎn)權(quán)制度才是金融創(chuàng)新的最基本前提。
易綱認為，我們必須要創(chuàng)造一個環(huán)境，使得金融機構(gòu)中的每個人都成為制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉。問題的關(guān)鍵是要改革激勵機制，要使得創(chuàng)新的人有好報，創(chuàng)新的人有個市場價。要想改變機制，就得改變體制，改變體制的最基本方面在于改變產(chǎn)權(quán)制度，國有商業(yè)銀行、證券公司、金融中介機構(gòu)、保險公司都必須改革機制，進行產(chǎn)權(quán)制度的改革，也就是說，這些金融機構(gòu)的改革都應該朝著股份化的方向發(fā)展。產(chǎn)權(quán)制度的改變最終會落實到激勵制度的改變，有了激勵制度，才會有人的創(chuàng)新。
三、金融創(chuàng)新與法律制度環(huán)境
20世紀90年代興起的法與金融學認為，金融的發(fā)展不僅需要明晰的產(chǎn)權(quán)安排，而且法律制度在金融發(fā)展中同樣起著關(guān)鍵作用。LaPorta、Lopez—de—Silanes、Shleifer和Vishny(以下簡稱IJSV)對此做了開創(chuàng)性的貢獻，他們認為在市場經(jīng)濟中，法律制度是投資者權(quán)利的最重要來源，他們通過對49各個國家的股東權(quán)利指數(shù)、債權(quán)人權(quán)利指數(shù)以及法律執(zhí)行質(zhì)量的測量，發(fā)現(xiàn)法律制度在對投資者權(quán)利的保護程度上隨著法律淵源的不同而有規(guī)律的變化，其中普通法國家對投資者權(quán)利進行了最強的法律保護，法國法系國家對投資者權(quán)利的保護則最弱。在LLSV研究的基礎(chǔ)上，大量的經(jīng)濟學家分析了投資者權(quán)利的法律保護對一國金融發(fā)展的影響，大量的研究成果表明，一國的法律制度越完善，對投資者的法律保護越充分。同時，一些經(jīng)濟學家還發(fā)現(xiàn)，運用對投資者權(quán)利的法律保護程度不同來劃分金融體系，能更好地解釋國別之間金融和經(jīng)濟發(fā)展的差異，以及用法律對投資者權(quán)利的保護水平能夠更好地解釋20世紀90年代的亞洲金融危機。
篇12
二、金融檔案信息的開發(fā)利用為其他領(lǐng)域的經(jīng)濟建設(shè)發(fā)揮了憑證的作用。
人民銀行在日常的工作中形成了大量的檔案信息，并真實地記載和反映了在開展金融業(yè)務以及管理工作中積累的文字、數(shù)據(jù)、圖表等綜合材料的內(nèi)容，這些檔案信息不僅有潛在的使用價值，而且有重要的現(xiàn)實作用。主要表現(xiàn)在：社會使用價值和經(jīng)濟價值。我們檔案室努力挖掘檔案信息資源，在處理經(jīng)濟案件、民事糾紛等方面取得較好的社會效益和經(jīng)濟效益，便是一個證明。
1、利用檔案調(diào)解貸款糾紛。1995年11月海南怡豐房地產(chǎn)開發(fā)公司向瓊海市喬泉信用社貸款200萬人民幣，還本付息的時間是11個月。貸款期滿后，怡豐房地產(chǎn)開發(fā)公司沒有按時歸還借款，瓊海市喬泉信用社在多次催促未果的情況下，上訴法院，要求裁決。喬泉信用社委托華合律師事務所趙軍律師就貸款糾紛一案到我們檔案室查閱有關(guān)文件。我檔案室根據(jù)案情為其提供大量證據(jù)和法律依據(jù)文件。經(jīng)過二審開庭審理達成了協(xié)議，瓊海市喬泉信用社同意調(diào)解為按原期限推遲一年，罰息減少。此案為怡豐房地產(chǎn)開發(fā)公司和喬泉信用社挽回了經(jīng)濟損失。
篇13
本文借鑒信貸配給理論，運用信息經(jīng)濟學、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學、微觀經(jīng)濟學和農(nóng)村金融理論等，采取微觀分析與宏觀分析相結(jié)合、功能分析與機構(gòu)分析相結(jié)合，在借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國轉(zhuǎn)型時期的經(jīng)濟、金融特征，對中國農(nóng)村的信貸配給現(xiàn)象、原因和為解決此問題而需進行的農(nóng)村金融體系重構(gòu)思路作一些探討。
在分析中國農(nóng)村信貸配給問題時，多數(shù)學者側(cè)重于分析宏觀層面，分析政府約束和制度性問題，如政府的偏向城市和工業(yè)化的宏觀政策導向、規(guī)定利率上限及資金短缺等。但目前農(nóng)村信貸市場的情況是：在放開了商業(yè)銀行貸款利率和擴大農(nóng)村信用社貸款利率浮動范圍的情況下，一方面政府強調(diào)加大對“三農(nóng)”的信貸支持，并采取了一系列的貨幣政策，另一方面卻是農(nóng)村貸款在整個貸款中的比例逐年下降；一方面政府發(fā)放支農(nóng)再貸款，另一方面農(nóng)村資金卻通過信用社在內(nèi)的金融機構(gòu)大量流出；一方面是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，另一方面卻是金融機構(gòu)難貸款，大量信貸資金閑置甚至虧損。這說明僅從宏觀層面分析不能解釋農(nóng)村信貸配給問題。有鑒于此，本文試圖從信貸交易系統(tǒng)的內(nèi)部出發(fā)，以不完全信息理論和信貸配給的微觀基礎(chǔ)——金融機構(gòu)主要是商業(yè)銀行的行為特征為基礎(chǔ)，將產(chǎn)生并影響信貸配給的各種因素融入一個模型，分析銀行信貸配給的原因、配給的標準和方法，及市場競爭結(jié)構(gòu)、宏觀經(jīng)濟環(huán)境、金融基礎(chǔ)設(shè)施等因素對信貸配給程度和范圍的影響。
在對中國農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象及配給程度進行實證分析的基礎(chǔ)上，運用上述模型說明中國農(nóng)村信貸配給雖然根源于信息不均衡使商業(yè)銀行只能用一定的標準來分配貸款，而中國轉(zhuǎn)型時期的“二元經(jīng)濟”導致的信貸市場分化使農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為一個整體成為銀行信貸配給的目標。但中國農(nóng)村信貸配給之所以如此嚴重，主要還在于金融體系本身的不完善導致的信貸資源配置功能的失效，包括金融機構(gòu)由于內(nèi)、外因素導致的對經(jīng)營目標的偏離,中國銀行業(yè)寡頭壟斷市場結(jié)構(gòu)以及由此造成的近似完全壟斷的農(nóng)村信貸市場，金融風險補償、分擔和轉(zhuǎn)移機制欠缺，金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素進一步加深了中國農(nóng)村信貸配給的程度和范圍。因此，要解決農(nóng)村信貸配給問題，必須在通過建設(shè)社會主義新農(nóng)村，實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的同時，重構(gòu)農(nóng)村金融體系，完善其信貸資源配置功能。
農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難是世界范圍內(nèi)存在的普遍現(xiàn)象，但這個問題已經(jīng)在一些國家得到了較好的解決。他們的做法可以為農(nóng)村金融體系重構(gòu)提供經(jīng)驗和借鑒。
在此基礎(chǔ)上，本文提出的農(nóng)村金融體系重構(gòu)的思路是：運用機構(gòu)觀和功能觀相結(jié)合的方法，適應建設(shè)社會主義新農(nóng)村中多層次信貸需求，構(gòu)建商業(yè)性金融、合作金融、政策性金融和其他形式農(nóng)村金融組織各有定位、功能互補、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、可持續(xù)發(fā)展的多元化的競爭性的農(nóng)村金融體系。在我國財政轉(zhuǎn)移支付能力有限，以間接性融資為主且絕大部分農(nóng)村經(jīng)濟主體不具備直接融資條件的情況下，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供必需的資金支持。具體包括：通過國家信用的退出、建立地方中小金融機構(gòu)、打破信用社地域和業(yè)務限制等來建立競爭性的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)以增加信貸供給總量；通過深化商業(yè)銀行改革，進行股份制改造并建立良好公司治理來加強利潤的激勵和約束力，提高以高風險獲取高收益的積極性，增強對風險較大的農(nóng)村信貸市場提供信貸的能力。采用稅收和補貼等經(jīng)濟手段，引導商業(yè)銀行增加對農(nóng)村的信貸供給；通過深化農(nóng)村信用社改革增強信用社支持農(nóng)村信貸的能力；加大政策性金融的支農(nóng)力度，除了直接發(fā)放政策性貸款外，更重要的是建立信用擔保機構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險來分擔和轉(zhuǎn)移金融機構(gòu)風險，以提高金融機構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性；通過確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標，減少監(jiān)管對銀行競爭的限制和對金融機構(gòu)公司治理及內(nèi)部控制的副作用，增強對信貸資源配置的積極作用；通過加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來擴大信貸市場的規(guī)模和深度。
本文的主要創(chuàng)新之處在于：
一是不同于以往大多數(shù)學者在分析中國農(nóng)村信貸難問題時，側(cè)重于宏觀層面，分析政府約束和制度性問題，本文試圖從信貸交易系統(tǒng)的內(nèi)部出發(fā)，以信貸配給的微觀基礎(chǔ)——主要是信貸市場非均衡信息下金融機構(gòu)的行為特征為基礎(chǔ)，來解釋中國農(nóng)村的信貸配給現(xiàn)象。
二是已有的信貸配給理論在解釋信貸配給原因時，基本上都只從一個角度進行分析。本文將產(chǎn)生并影響信貸配給的各種因素融入一個模型，闡述這些因素的相互聯(lián)系，以微觀基礎(chǔ)分析為重點，同時分析宏觀環(huán)境對微觀主體行為的影響。
三是首次對信貸配給的過程進行了闡述，分析了信貸配給的標準和方法，抵押物、銀企關(guān)系、資產(chǎn)規(guī)模、社會信用、貸款利率管制、法律制度、信息共享機制等在信貸配給中的作用。在分析農(nóng)村金融機構(gòu)的行為時不是就現(xiàn)象而分析現(xiàn)象，分析了現(xiàn)象背后的深層原因，如商業(yè)銀行限制對基層機構(gòu)的授權(quán)、上存資金、“惜貸”等行為。
四是運用一些方法如部門分析法、調(diào)查法和計量經(jīng)濟模型對中國農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象和配給程度進行了實證檢驗。
