引論：我們?yōu)槟砹?3篇信用監(jiān)管論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象分析

作者2009年6月26日在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關(guān)網(wǎng)頁多達(dá)218萬篇，而在2009年5月17日搜索時(shí)相關(guān)網(wǎng)頁才192萬篇。其中絕大部分網(wǎng)站都標(biāo)明能夠提供信用卡提現(xiàn)服務(wù)，這些中介公司大多是打著“理財(cái)公司”、“商貿(mào)公司”等的招牌在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。

為什么有的信用卡持卡人選擇來這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢?

假如在銀行的ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，且銀行還要收取1％一3％不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。而去所謂的信用卡公司套現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2％～3％的手續(xù)費(fèi)。以招行信用卡為例，在ATM機(jī)上取現(xiàn)一萬元的手續(xù)費(fèi)為100元，30天的利息為150元，總計(jì)250元；如果是通過信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2％的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，只需支付200元，費(fèi)用減少了20％。在取現(xiàn)超出信用額度后，這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實(shí)為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。以一張額度為5萬元的信用卡為例，最多可以取出10萬元2O萬兀的現(xiàn)金。

按照中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0．5％～2％不等的費(fèi)用‘剩下的差價(jià)就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模也越來越大。然而，面對(duì)這些惡意套現(xiàn)公司，我國目前卻并未出臺(tái)明確的規(guī)定予以打擊。

其實(shí)，在費(fèi)用表象下暗含的是融資渠道的不暢通。拋開惡意套現(xiàn)不談，實(shí)施信用卡套現(xiàn)的，大部分是因?yàn)槠渌谫Y渠道不暢通，如果急需三五萬元現(xiàn)金，去銀行貸款手續(xù)相當(dāng)繁瑣，需要抵押，且不一定能貸出來。這樣，持卡人有需求，銀行(聯(lián))有利潤，中介有服務(wù)，信用卡套現(xiàn)就這么泛濫了。

二、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象背后暗含金融風(fēng)險(xiǎn)與體制漏洞

信用卡套現(xiàn)公司為什么能夠獲得大量可以用來刷卡消費(fèi)的POS機(jī)呢?

關(guān)鍵還是利益?，F(xiàn)在信用卡收入主要來源于三個(gè)方面，第一是收取年費(fèi)，第二是循環(huán)利息收入，第三是扣率，就是從商家刷卡后獲得的消費(fèi)返點(diǎn)收入。即當(dāng)消費(fèi)者在商戶刷卡以后，信用卡發(fā)卡行從商戶那獲得的返點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，目前根據(jù)商戶的不同，獲取的返點(diǎn)手續(xù)費(fèi)介于0％一2％中間不等。

在獲得商家返點(diǎn)之后，參與交易的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為70％、20％和10％。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機(jī)的金融機(jī)構(gòu)就能穩(wěn)賺商家返點(diǎn)10％的收入?；诖?，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都希望能盡可能地多裝自己的POS機(jī)。銀聯(lián)和各大銀行為了擴(kuò)大自有POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機(jī)安裝門檻。這樣有些美容院、小雜貨店，都能很輕易的裝上POS機(jī)，POS機(jī)的泛濫，催生了刷卡套現(xiàn)的溫床。

但使用信用卡消費(fèi)和套現(xiàn)性質(zhì)完全不同，前者是支付行為，而后者是借貸行為，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于刷卡消費(fèi)，在某種程度上是涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款欺詐。惡意套現(xiàn)對(duì)金融業(yè)整體造成的風(fēng)險(xiǎn)與損失究竟有多大?從具體金額來說還很難準(zhǔn)確地預(yù)計(jì)，但帶來的危害應(yīng)該說至少體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

第一，信用卡套現(xiàn)擾亂了金融秩序，增加了我國金融的不穩(wěn)定因素。我國對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金的流人流出都有一系列嚴(yán)格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子通過虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。

第二，金融風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行壞賬率上升。持卡人拿到的套現(xiàn)資金相當(dāng)于獲得了一筆無息無擔(dān)保的個(gè)人貸款，而發(fā)卡行又無法獲悉這些資金的用途，難以進(jìn)行有效鑒別與跟蹤，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)實(shí)際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)的信用風(fēng)險(xiǎn)。2008年全國商業(yè)銀行的信用卡貸款壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個(gè)百分點(diǎn)。

第三，大量不良貸款的形成也將破壞社會(huì)的誠信環(huán)境，損害市場信心，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。

第四，刺激地下融資的發(fā)展，為不正當(dāng)資金使用提供便利，降低宏觀調(diào)控的有效性和權(quán)威性。

那么究竟是什么導(dǎo)致了信用卡違規(guī)套現(xiàn)的泛濫呢?

(一)利益輸送，中國銀聯(lián)角色錯(cuò)位

中國銀聯(lián)定位的失當(dāng)客觀上對(duì)惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。

這里需要說明的是，這里所說的銀聯(lián)，并不是由國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡組織——中國銀聯(lián)股份有限公司，而是其控股的從事銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)的銀聯(lián)商務(wù)有限公司。中國銀聯(lián)與生俱來的官方背景使其在市場競爭中處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，旗下的銀聯(lián)商務(wù)更是在全國POS機(jī)市場攻城略地，風(fēng)光無限，甚至以前有的城市規(guī)定，只讓銀聯(lián)裝POS，不讓銀行裝POS。目前國內(nèi)60％以上的POS都由銀聯(lián)發(fā)展而來。

中國銀聯(lián)本身是為各家銀行卡提供服務(wù)的一個(gè)機(jī)構(gòu)，是負(fù)責(zé)信用卡信息的轉(zhuǎn)移、資金清算的。現(xiàn)在銀聯(lián)為擴(kuò)大自身利潤比例，直接安裝POS機(jī)，從事實(shí)上在業(yè)務(wù)層面與銀行之間形成了一種正面競爭關(guān)系，在利益上形成了沖突。銀聯(lián)在這里，既是管理者，但是自己也裝POS機(jī)，又是市場的從業(yè)者，條件比銀行還優(yōu)惠，事后監(jiān)管也松，導(dǎo)致銀行不得放松條件去競爭。

(二)跑馬圈地，商業(yè)銀行無序競爭

信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。

據(jù)麥肯錫公司預(yù)測，未來幾年中國的零售信貸市場將呈指數(shù)增長，僅信用卡帶來的個(gè)人信貸規(guī)模，到2013年利潤將達(dá)到130億-140億，成為僅次於個(gè)人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，占零售信貸利潤總額的22％，占整個(gè)銀行利潤總額的14％左右。這么大的市場，是中國任何銀行都不敢忽視的，各商業(yè)銀行紛紛在信用卡市場展開爭奪。由于在早期過于注重?cái)U(kuò)張的速度，商業(yè)銀行采取的是一種跑馬圈地，強(qiáng)占市場份額的方式來發(fā)展信用卡。

一個(gè)最明顯的體現(xiàn)是，中國信用卡發(fā)卡數(shù)量近年來快速增長。在銀行卡發(fā)卡總量中，信用卡占比進(jìn)一步提高。根據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡約18億張，較2007年底增加l6．7％，增速較2007年回落15．9個(gè)百分點(diǎn)。其中，信用卡發(fā)卡量為1．42億張，同比增長速度高達(dá)57．7％，占銀行卡發(fā)卡量的比重從上一年末的6％提高到7．9％。商業(yè)銀行信用卡信貸余額為1582．12億元，同比增長110．9％。

從發(fā)卡機(jī)構(gòu)看，截止到2009年3月底，國內(nèi)信用卡發(fā)行銀行已接近三十家，其中有l(wèi)7家銀行的信用卡累計(jì)發(fā)行量超過了50萬張的規(guī)模。除全國性的商業(yè)銀行全部發(fā)行了信用卡外，很多地方性銀行都正在積極發(fā)卡或籌備發(fā)卡。我國的信用卡業(yè)務(wù)總體已經(jīng)從一線城市逐漸向二三線城市甚至農(nóng)村的縱深方向發(fā)展。

但在高增長的背后難掩信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)偏高的事實(shí)。中國的商業(yè)銀行，盡管不少并未披露相關(guān)數(shù)據(jù)，但從少數(shù)可獲得的數(shù)據(jù)也可以證實(shí)，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)偏高的事實(shí)。2008年14家上市銀行的平均壞賬率為2．04％，而公布信用卡貸款壞賬率的4家上市銀行平均壞賬率卻達(dá)到了2．9％。更危險(xiǎn)的是，壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個(gè)百分點(diǎn)。其中，興業(yè)銀行由2007年的0．86％大幅提高至1．63％，招商銀行也由1．92％提高到了2．77％。

(三)監(jiān)管缺失。法律法規(guī)存在盲點(diǎn)

事實(shí)上，信用卡“套現(xiàn)”之所以能順利完成，是持卡人利用了與銀行關(guān)于“透支消費(fèi)短期借款免息”的約定，“套現(xiàn)”商業(yè)機(jī)構(gòu)利用了其與銀行POS機(jī)約定中關(guān)于“信用卡刷POS機(jī)消費(fèi)，銀行向商業(yè)機(jī)構(gòu)付款”的約定，持卡人與POS機(jī)商業(yè)機(jī)構(gòu)惡意串通，虛構(gòu)消費(fèi)交易套取現(xiàn)金的結(jié)果。但目前并沒有法律明文規(guī)定信用卡套現(xiàn)是違法行為，套現(xiàn)人就算被抓到也無法定罪，頂多在銀行信貸記錄上有污點(diǎn)。

那么，我們不僅要問，難道沒有相關(guān)的法律和規(guī)定進(jìn)行約束嗎?有，從法律層面，有商業(yè)銀行法、反洗錢法、支付結(jié)算辦法、銀行卡管理規(guī)定等。但是這些法律和規(guī)定，一是過于籠統(tǒng)，比如對(duì)于審核，只要求審核客戶身份，怎么審核、應(yīng)該審核什么東西，沒有明確規(guī)定，這是市場無序競爭的原因所在；二是這些法律和規(guī)定，多是從經(jīng)濟(jì)角度加以監(jiān)管，力度比較有限。如信用卡管理辦法規(guī)定：“持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對(duì)其按套取現(xiàn)金數(shù)額的30％至50％處以罰款”，且不說對(duì)非法套現(xiàn)的取證有很大難度，就此處罰力度，顯然違法成本過低，導(dǎo)致大家對(duì)法律沒有畏懼感；三是目前規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的主要法規(guī)文件是1997年的《支付結(jié)算管理辦法》和1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但這兩個(gè)辦法都屬于部門規(guī)章，缺乏法律效力，銀行查獲提供非法套現(xiàn)服務(wù)的不法商戶后，一般的措施只是收回其POS機(jī)。非法套現(xiàn)的持卡人被查獲后，一般由銀行采取止付、凍結(jié)賬戶和記人“黑名單”的做法，不能施以更為嚴(yán)厲的處罰。因此，違規(guī)套現(xiàn)問題，歸根到底是法律監(jiān)管缺失、執(zhí)法不力造成的，只有在這兩輛方面加大力度，才能對(duì)參與者產(chǎn)生足夠的威懾力。

三、美國的前車之鑒

作為信用卡的發(fā)源地，過度依賴刷卡、過度透支，給美國金融體系埋下了巨大的隱患。截至2008年底，美國信用卡債務(wù)接近1萬億美元，相比2003年增幅超過25％；而隨著金融危機(jī)爆發(fā)，還款率直線下降，信用卡壞賬率上升18％，總額超過9．61億美元。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)心，一批批信用卡客戶的破產(chǎn)，正在誘發(fā)新一輪金融信貸危機(jī)。

20世紀(jì)80年代以前，美國的銀行和發(fā)卡商們通常只面向信用良好的客戶發(fā)卡，其利潤來源主要是面向持卡人收取的年費(fèi)和合理利息。但后來伴隨相關(guān)法律法規(guī)的放寬，銀行發(fā)卡對(duì)象范圍大幅放寬，沒有收入的學(xué)生也成為發(fā)卡對(duì)象。同時(shí)，為吸引更多客戶，多數(shù)銀行的信用卡都免收年費(fèi)，銀行的利潤來源轉(zhuǎn)變?yōu)橐岳⒑蛯?duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶收取的延期還款罰金為主。

這與國內(nèi)信用卡市場至少有三點(diǎn)共同之處：一是降低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大發(fā)卡范圍，缺乏資信的人群，如學(xué)生、低收入者等，也成為持卡人。二是銀行的利潤來源不以年費(fèi)和合理利息為主。三是利益鏈在加速自身運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，也在積聚毀滅自己的力量。來自上海金融審判庭的數(shù)據(jù)顯示，信用卡糾紛案件呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢(shì)，2009年集中出現(xiàn)了信用卡透支套現(xiàn)糾紛等新類型案件。2008年至今，僅上海市黃浦區(qū)法院就受理信用卡案件4052起。20世紀(jì)90年代初期，曾經(jīng)出現(xiàn)過的信用卡惡意競爭、盲目發(fā)展、盲目透支以及無節(jié)制套現(xiàn)狀況，其教訓(xùn)同樣值得我們深思。

四、信用卡套現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)分析與對(duì)策建議

銀行卡套現(xiàn)本身是取現(xiàn)的灰色形式，其存在基礎(chǔ)，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)價(jià)格管制的觀點(diǎn)，是銀行的取現(xiàn)費(fèi)率設(shè)置太高，強(qiáng)制性地試圖拉高信用卡取現(xiàn)的均衡費(fèi)率，結(jié)果消費(fèi)者自發(fā)尋求消解活動(dòng)，將取現(xiàn)費(fèi)率降至最低，這就是所謂“套現(xiàn)”。套現(xiàn)本身在現(xiàn)有高成本取現(xiàn)的格局下可以算一個(gè)多方共贏的改進(jìn)。對(duì)持卡人而言，以更低費(fèi)率拿到了小額貸款。對(duì)參與這一灰色產(chǎn)業(yè)的中介和銀聯(lián)等，也都拿到了屬于自己的一份利潤。但對(duì)于發(fā)卡行而言，因?yàn)楸举|(zhì)同樣是取現(xiàn)，銀行喪失了拿到更多取現(xiàn)費(fèi)用的空間，因此成了“受害方”。信用卡套現(xiàn)的存在反映了該金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中存在不可消滅的套利空間。同時(shí)因?yàn)樵摲N套利空間涉足金融和商品兩個(gè)市場，大大降低了套利的流動(dòng)性，使其得以相對(duì)穩(wěn)定的存在，而不似金融市場上套利空間一旦出現(xiàn)就會(huì)被市場行為所消滅。

純粹的信用卡取現(xiàn)行為并不影響金融體系的穩(wěn)定，只要這一行為建立在持卡人健康穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流的基礎(chǔ)上。而信用卡套現(xiàn)的行為之所以可能危及到金融穩(wěn)定的原因是，持卡人往往會(huì)套取超過自身可許額度的金額。支撐這一行為的是諸多銀行競爭性地濫發(fā)信用卡。最終持卡人的總額度很容易超越其總收入的可用額度。一旦消費(fèi)者套現(xiàn)過多，很可能形成呆賬壞賬，讓銀行蒙受損失。

在金融危機(jī)的背景下，如何在發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)、拉動(dòng)消費(fèi)與警惕信用卡危機(jī)之間作出平衡，如何在金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間求得平衡，不僅重要而且迫切。龐大的信用卡套現(xiàn)數(shù)額游離在監(jiān)管層的視線之外，不僅加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也使中國金融業(yè)安全面臨著挑戰(zhàn)。為了防范和化解信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)盡快加速相關(guān)立法進(jìn)程，監(jiān)管到位，完善信用卡市場環(huán)境，建立多層次、多機(jī)制的征信體系，培養(yǎng)全民信用意識(shí)，著力解決中小企業(yè)和個(gè)人融資難的問題，才能從源頭上清理“非法套現(xiàn)”滋生的土壤。

(一)完善立法才能治本

要打擊惡意套現(xiàn)行為，防范信用卡套現(xiàn)帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，首先要完善相關(guān)的法律法規(guī)，堵上政策方面的漏洞。要明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，在法律中嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，才能在現(xiàn)實(shí)中產(chǎn)生對(duì)非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對(duì)銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。以保證在處理銀行卡相關(guān)問題時(shí)有法可依。同時(shí)解決執(zhí)法不嚴(yán)問題，否則就算相關(guān)的法律制定的再全面，再細(xì)致，執(zhí)法監(jiān)督不力，那也只是一紙空文。

(二)銀聯(lián)服務(wù)回歸，金融監(jiān)管到位

銀聯(lián)應(yīng)該主動(dòng)調(diào)整自己的定位，回歸銀行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的角色，避免與各大銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)上的競爭關(guān)系。一要將銀聯(lián)納入銀監(jiān)局直管，同時(shí)將電子虛擬交易等納入到銀監(jiān)會(huì)管理之下；其次要建立專門的信用卡監(jiān)督部門，解決各地監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一的問題，逐步完善信用卡市場環(huán)境，可以通過發(fā)卡銀行、收單銀行、銀聯(lián)三方建立統(tǒng)一的取現(xiàn)／套現(xiàn)可疑交易監(jiān)控體系，對(duì)疑似套現(xiàn)、銀行卡盜用等交易進(jìn)行識(shí)別、監(jiān)控、分析、打擊。平攤監(jiān)控成本，避免“搭便車”現(xiàn)象，最終提高監(jiān)控效率。

(三)發(fā)卡從嚴(yán)。約束商戶

在目前法律規(guī)定尚不健全的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，發(fā)卡前嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的條件和審批額度，強(qiáng)調(diào)發(fā)卡源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制。在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化其違約責(zé)任，以約束特約商戶的行為；推出審核機(jī)制，對(duì)特約商戶進(jìn)行級(jí)別評(píng)估，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的商戶，提供不同的服務(wù)。引入一銀行卡保險(xiǎn)機(jī)制，與保險(xiǎn)公司合作，參與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)保險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

(四)完善征信體系

篇2

（二）橫向完善建筑市場信用管理體系

一是加強(qiáng)宣傳教育，提高信用意識(shí)，為誠信奠定文化基礎(chǔ)。加強(qiáng)對(duì)公民、企業(yè)進(jìn)行誠實(shí)守信教育的力度。對(duì)企業(yè)、個(gè)人及銀行的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，促進(jìn)它們?cè)诮?jīng)營活動(dòng)中始終堅(jiān)持講信用、守信用及履行信用契約，保持良好的信用狀況。二是加強(qiáng)信用法規(guī)建設(shè)，建立和完善信用信息傳導(dǎo)機(jī)制和失信約束懲罰機(jī)制。必須依靠扎實(shí)的、符合市場規(guī)律的原則，依靠全社會(huì)的力量共同促進(jìn)建筑市場信用制度體系的完善和發(fā)展，以達(dá)到制約和懲治失信行為的目的。同時(shí)，還需建立守信獎(jiǎng)勵(lì)制度。三是加強(qiáng)政府引導(dǎo)，行業(yè)自律。政府推行信用制度體系是社會(huì)信用體系建設(shè)的關(guān)鍵，建筑市場信用制度也是轉(zhuǎn)變政府職能改革、轉(zhuǎn)變管理模式、縮減政府部門裁量權(quán)、提高政府公信力的重要舉措。市場信用體系不僅要發(fā)揮政府管理職能，還要加快建立健全、完善信用法規(guī)體系建設(shè)，加大對(duì)違法違規(guī)行為的監(jiān)察力度，構(gòu)建激勵(lì)機(jī)制，著力創(chuàng)建良好的社會(huì)信用環(huán)境，充分發(fā)揮市場的調(diào)解能力。建立有針對(duì)性的、科學(xué)的具體評(píng)價(jià)指標(biāo)。

二、探索建筑市場信用評(píng)價(jià)體系的科學(xué)性

收集整理建筑市場主體行為是信用體系管理的起點(diǎn)。健全企業(yè)信用數(shù)據(jù)征集制度必須建立多種征信渠道，開展征信活動(dòng)，進(jìn)行企業(yè)信用資料庫建設(shè)。信用評(píng)價(jià)階段是信用管理的核心。這一階段主要是信用評(píng)價(jià)的主體，可以是政府行政機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會(huì)等，通過此前收集的數(shù)據(jù)，選擇合適的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，運(yùn)用恰當(dāng)?shù)男庞迷u(píng)級(jí)方法，最終對(duì)評(píng)價(jià)客體即被評(píng)企業(yè)或個(gè)人的信用做出恰當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)。

（一）信用評(píng)價(jià)體系常用模型

1.特征分析模型。特征分析作為目前國外信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在信用管理工作中使用較為普遍的一種分析模型。該模型的主要用途就是對(duì)所要評(píng)價(jià)分析的客戶的信用狀況做出綜合判斷和評(píng)估，并以量化的方式對(duì)所評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)做出評(píng)定。特征分析的技術(shù)理論涵蓋了被評(píng)價(jià)客戶經(jīng)營實(shí)力的重要指標(biāo)。該模型將定性或定量的特征全部進(jìn)行定量處理，將一些模糊的或直覺的、感觀的印象和信息指標(biāo)變?yōu)榇_定指標(biāo)，使信用分析更加精確、直觀和易于理解。2.5C模型。5C法主要考察企業(yè)的品德、贏利及還款能力、資本實(shí)力、抵押品和經(jīng)營環(huán)境。在我國綜合類企業(yè)信用評(píng)估中，采用5C引申出來的五性分析法來評(píng)價(jià)企業(yè)信用狀況。所謂五性，即安全性、收益性、成長性、流動(dòng)性和生產(chǎn)性。具體到實(shí)際的信用評(píng)級(jí)體系中，評(píng)級(jí)要素一般包括管理能力、償債能力、營運(yùn)能力、獲利能力和發(fā)展能力等。3.駱駝分析模型。駱駝評(píng)級(jí)體系是目前美國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行及其他金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況、信用狀況等數(shù)據(jù)進(jìn)行的一整套規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、制度化和指標(biāo)化的綜合評(píng)級(jí)制度。駱駝分析模型包含5項(xiàng)考核指標(biāo)，即資本的充足性、資產(chǎn)的總量、資產(chǎn)管理水平、利潤水平和資產(chǎn)流動(dòng)性，采用五級(jí)評(píng)分制來評(píng)定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況及管理水平（一級(jí)最高、五級(jí)最低）。駱駝評(píng)級(jí)方法因其有效性已被世界上大多數(shù)國家所采用。

（二）建立適合國情的信用評(píng)價(jià)體系

近年來，我國已在建筑市場信用信息的歸集和使用方面取得了初步成效。目前，部分省市在工程招投標(biāo)中簡單地應(yīng)用各種信用信息，具有很大的局限性，并沒有真正客觀地反映企業(yè)的綜合信用程度。為此，在初步應(yīng)用信用數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過對(duì)施工企業(yè)的多方面征信，深入研究建筑業(yè)企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，建立信用定量考核和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，確定信用評(píng)價(jià)模型，根據(jù)5C模型和3F模型的思路，并結(jié)合其特殊性，形成完整的建筑業(yè)企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，以此建立起建筑業(yè)管理與信用管理的長效機(jī)制，使信用管理成為推動(dòng)建筑業(yè)健康發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。根據(jù)我國建筑市場和建筑業(yè)的企業(yè)特點(diǎn)，信用評(píng)價(jià)內(nèi)容可分為對(duì)建筑業(yè)企業(yè)自身經(jīng)營能力、資產(chǎn)充足度的評(píng)價(jià)；對(duì)其承擔(dān)建設(shè)項(xiàng)目履行合同能力、履行行為的信用評(píng)價(jià)兩大類。企業(yè)基本情況按照目前國內(nèi)外成熟的企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，按照信用評(píng)價(jià)工作的可執(zhí)行性、可實(shí)踐性和可區(qū)分性，對(duì)建筑業(yè)企業(yè)的評(píng)價(jià)內(nèi)容可分為企業(yè)經(jīng)營能力、財(cái)務(wù)狀況、技術(shù)能力及獲獎(jiǎng)受罰記錄等幾個(gè)方面。

現(xiàn)場履約行為記錄，結(jié)合當(dāng)前我國在工程建設(shè)招投標(biāo)活動(dòng)及履行項(xiàng)目合同實(shí)施過程中，可能出現(xiàn)的主要問題及社會(huì)反饋建筑行業(yè)的問題，可分為市場交易行為、質(zhì)量控制行為、安全控制行為、文明施工控制行為、勞務(wù)招募和使用行為以及承包合同履行行為6個(gè)主要方面。建筑業(yè)信用評(píng)價(jià)體系指標(biāo)的設(shè)立實(shí)現(xiàn)了工程建設(shè)現(xiàn)場與招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)的有效聯(lián)動(dòng)，將建筑業(yè)的企業(yè)施工現(xiàn)場各種行為表現(xiàn)納入企業(yè)綜合信用評(píng)價(jià)體系，通過對(duì)工程質(zhì)量、安全生產(chǎn)的監(jiān)督，以及對(duì)建筑市場的檢查、勞務(wù)用工分包情況等，由各建設(shè)行政管理部門、建設(shè)業(yè)主單位和分包單位，將各種行為作為指標(biāo)進(jìn)行量化，然后對(duì)評(píng)價(jià)對(duì)象進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)計(jì)分，最終將通過量化評(píng)價(jià)的結(jié)果運(yùn)用到招投標(biāo)活動(dòng)中的評(píng)標(biāo)定標(biāo)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)從“兩場脫節(jié)”到“兩場聯(lián)動(dòng)”的徹底轉(zhuǎn)變。這樣做必將促使企業(yè)改變以往注重招標(biāo)市場經(jīng)營、輕視工程管理的行為，以利于信譽(yù)良好、施工現(xiàn)場管理好的企業(yè)中標(biāo)，以利于引導(dǎo)企業(yè)注重標(biāo)后管理，踏踏實(shí)實(shí)搞好項(xiàng)目本身，認(rèn)認(rèn)真真做好多方主體評(píng)價(jià)行為，注重長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、探索創(chuàng)新建筑市場監(jiān)管手段，建立“守信激勵(lì)、失信懲戒”的信用管理機(jī)制

黨的十八屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)，必須通過全面深化改革，推行在創(chuàng)新理論、創(chuàng)新制度、創(chuàng)新科技、創(chuàng)新文化以及其他各方面創(chuàng)新的實(shí)踐基礎(chǔ)上，始終把改革創(chuàng)新精神貫徹到各個(gè)環(huán)節(jié)上來。信用體系建設(shè)要從長遠(yuǎn)著想，科學(xué)規(guī)劃，也要立足當(dāng)前，從現(xiàn)在做起?？偫碓趪鴦?wù)院常務(wù)會(huì)議上部署加快建設(shè)社會(huì)信用體系建設(shè)、構(gòu)筑誠實(shí)守信的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。建筑市場信用體制是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的“基石”。加快建立建筑市場信用體系，是完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的基礎(chǔ)性工程，既有利于發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用、規(guī)范市場秩序、降低交易成本、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的可預(yù)期性和效率，又是推動(dòng)政府職能轉(zhuǎn)變、簡政放權(quán)、做好“放與管”結(jié)合的必要條件。因此，按照“守信激勵(lì)、失信懲戒”的信用管理機(jī)制，在行政許可、市場準(zhǔn)入、招標(biāo)投標(biāo)、資質(zhì)資格管理、工程擔(dān)保與保險(xiǎn)、評(píng)優(yōu)表彰等工作中，應(yīng)當(dāng)將信用信息作為依據(jù)或參考。同時(shí)，考慮鼓勵(lì)社會(huì)投資項(xiàng)目在工程發(fā)包過程中使用信用評(píng)價(jià)結(jié)果，查驗(yàn)信用主體的信用狀況。

篇3

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，人們的生活水平已顯著提高。我國人均GDP已達(dá)1000美元，部分發(fā)達(dá)城市和沿海地區(qū)已超過2000美元（信用經(jīng)濟(jì)啟動(dòng)期的標(biāo)志），有的地區(qū)甚至達(dá)到了4000美元（信用經(jīng)濟(jì)活躍階段的標(biāo)志）。與此同時(shí)，從20世紀(jì)90年代中后期開始，我國絕大多數(shù)商品已由賣方市場轉(zhuǎn)為買方市場，供求關(guān)系發(fā)生了根本性變化。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，從1996年下半年開始，我國600多種主要商品都出現(xiàn)了供大于求的狀況。

買方市場的基本特征是供大于求，商品相對(duì)于市場購買力過剩。為刺激市場需求，各種信用交易工具將陸續(xù)推出，信用貸款、賒銷賒購和信用消費(fèi)逐步增多。市場競爭日趨激烈，企業(yè)利潤率下降，競爭手段逐步從質(zhì)量、價(jià)格、服務(wù)發(fā)展到交易方式，信用交易漸成潮流（國際國內(nèi)市場均是如此）。

近年來，我國政府為保持經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，實(shí)施了擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)的政策。從1998年開始，信貸消費(fèi)日趨活躍，社會(huì)對(duì)信用工具的需求越來越大。各類信用交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，有些行業(yè)的賒銷比例高達(dá)90%以上；信貸消費(fèi)和刷卡結(jié)算和已成為廣大城市居民的新時(shí)尚。

2、健全的社會(huì)信用體系是市場經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展和現(xiàn)代市場流通體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的根本保障

信用交易的基本特征是接受信用的一方對(duì)提供信用的一方價(jià)值回報(bào)的滯后性。由于受信方在未來某個(gè)時(shí)間償還意愿和償還能力的不確定性，同時(shí)又沒有擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)抵押，因此信用風(fēng)險(xiǎn)總是和信用交易相伴而生，或者說，在信用交易過程中，信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是不可避免的。

信息經(jīng)濟(jì)學(xué)告訴我們，一般情況下，信用交易中授受信主體所掌握的信息資源是不同的。受信主體對(duì)自己的信用狀況和還款風(fēng)險(xiǎn)等有比較清楚的認(rèn)識(shí)，而授信主體則較難獲得這方面的真實(shí)信息，他們之間的信息是不對(duì)稱的。非對(duì)稱信息將導(dǎo)致市場交易前期的逆向選擇和后期的道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱程度越大，產(chǎn)生逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)同時(shí)指出，各經(jīng)濟(jì)主體間的交易活動(dòng)實(shí)際是在不斷搏弈的過程，在有限的搏弈或一次性搏弈中，發(fā)生欺騙的可能性較大。如果把個(gè)體間的搏弈轉(zhuǎn)換成個(gè)體和整個(gè)社會(huì)的搏弈，搏弈的次數(shù)會(huì)大大增加，經(jīng)濟(jì)主體就會(huì)自覺塑造自己的信用形象，放棄失信行為。

由于我國社會(huì)信用體系尚不健全，授信主體很難獲得受信主體的真實(shí)信息。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期我國的立法及執(zhí)法體系不健全，企業(yè)制造虛假信息幾乎不受成本（懲罰）的約束，虛假信息的普遍存在進(jìn)一步加劇了信用市場的信息不對(duì)稱程度，使授信主體面臨超常的道德風(fēng)險(xiǎn)。

沒有完善的信用體系保障，守信者得不到有效激勵(lì)，失信者得不到應(yīng)有懲罰；企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理得不到信息和服務(wù)的支持，信用風(fēng)險(xiǎn)無法有效地化解和轉(zhuǎn)移。最終必然導(dǎo)致企業(yè)大量賬款無法及時(shí)收回、壞賬過高、拖欠成風(fēng)和整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)秩序嚴(yán)重紊亂。目前我國市場上出現(xiàn)的其他秩序混亂現(xiàn)象，如制假販假、坑蒙拐騙、逃稅騙稅、走私騙匯等違法犯罪行為，歸根到底也是嚴(yán)重的失信行為，它引發(fā)的是社會(huì)性的信用危機(jī)，導(dǎo)致整個(gè)市場風(fēng)險(xiǎn)過大。這些現(xiàn)象也與信用體系不健全，企業(yè)自身信用意識(shí)和管理水平太低，無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求直接相關(guān)。

與此同時(shí)，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信用是企業(yè)的生命，也是其生存發(fā)展的前提。一方面，信用好的企業(yè)可利用信用方式購買原材料、機(jī)器設(shè)備，進(jìn)行簡單再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)；另一方面，企業(yè)通過建立科學(xué)的信用管理制度，可借助各種信用活動(dòng)，開展信用銷售，維護(hù)老客戶，發(fā)展新客戶，不斷擴(kuò)大市場占有率和交易規(guī)模。在信用活動(dòng)中，企業(yè)超常地發(fā)揮了自己的生產(chǎn)和銷售能力，大大提高了運(yùn)作效率。

二、制訂信用相關(guān)法規(guī)是建立健全我國社會(huì)信用體系的當(dāng)務(wù)之急，也是健全我國現(xiàn)代市場流通體系的重要內(nèi)容

1、建立健全社會(huì)信用體系的基本內(nèi)涵是建立良性信用機(jī)制

社會(huì)信用體系是一種適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)機(jī)制，它綜合運(yùn)用各種社會(huì)力量和制度，共同促進(jìn)社會(huì)信用的完善和發(fā)展，鼓勵(lì)和弘揚(yáng)守信行為，制約和懲罰失信行為，形成良性信用機(jī)制，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和規(guī)范運(yùn)行。

社會(huì)信用體系至少包含如下五個(gè)方面的內(nèi)容：

（1）良好的信用文化、信用教育和信用管理；

（2）完善的信用立法和失信懲罰機(jī)制；

（3）政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的高效監(jiān)管；

（4）公共信用信息的開放與使用；

（5）市場化運(yùn)作的信用中介機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織。

2、信用立法滯后已經(jīng)成為制約我國社會(huì)信用體系建設(shè)的瓶頸

當(dāng)前，加快建立健全社會(huì)信用體系已成為舉國上下的共識(shí)：全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室已被明確為我國社會(huì)信用體系的牽頭單位；誠信已被列入公民基本道德規(guī)范；信用教育和培訓(xùn)逐步展開，企業(yè)和公民信用意識(shí)得到提高；金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)信用管理開始得到重視；信用中介機(jī)構(gòu)得到初步發(fā)展；信用管理行業(yè)自律組織已具雛形（中國市場學(xué)會(huì)信用工作委員會(huì)已于2001年12月成立）。但作為信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——信用立法相對(duì)滯后，已經(jīng)成為制約信用體系建設(shè)的瓶頸，應(yīng)盡快列入我國的立法規(guī)劃，抓緊制訂。

目前已經(jīng)進(jìn)行的信用交易和信用服務(wù)實(shí)踐表明，信用立法的滯后，嚴(yán)重制約了信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和信用管理行業(yè)的發(fā)展。由于企業(yè)和個(gè)人信用信息不開放，影響了征信報(bào)告質(zhì)量，進(jìn)而影響了市場需求；由于消費(fèi)者信用信息無法獲得，導(dǎo)致我國消費(fèi)信貸手續(xù)煩瑣、風(fēng)險(xiǎn)過大，進(jìn)而使得消費(fèi)者、銀行和商家辦理的積極性受到影響；信用管理行業(yè)的主要分支——收帳業(yè)務(wù)被一刀切地封殺，使欠債人成為最大收益者，三角債前清后欠，屢清不止；而保理業(yè)務(wù)由于限制太嚴(yán)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展量小，企業(yè)無法獲得滿意的貿(mào)易融資和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保服務(wù)；為解決中小企業(yè)融資難而發(fā)展的信用擔(dān)保行業(yè)成為風(fēng)險(xiǎn)最大的行業(yè)之一，發(fā)展緩慢，起不到應(yīng)有的作用。這些都影響了我國擴(kuò)大內(nèi)需和對(duì)外開放政策的執(zhí)行，可以說，信用相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)已到了迫在眉睫的地步。

3、信用體系相關(guān)法規(guī)的制訂必須建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上

信用相關(guān)法律法規(guī)的建立和運(yùn)行，可以保障及時(shí)有效地收集、整理和公開信用信息，使交易各方能夠查詢到對(duì)方的信用信息，改善信息不對(duì)稱的狀況，提高交易的成功率。同時(shí)，通過失信懲罰機(jī)制的建立和運(yùn)行，對(duì)那些帶有欺詐性的交易行為進(jìn)行自動(dòng)處罰，使不守信的行為主體在市場中無法生存和發(fā)展。

信用法規(guī)事關(guān)所有經(jīng)濟(jì)主體的權(quán)益保護(hù)和公平交易，必須在保障個(gè)人隱私、企業(yè)商業(yè)秘密和國家經(jīng)濟(jì)安全的前提下，參照國際經(jīng)驗(yàn)和我國具體國情，對(duì)征信數(shù)據(jù)的界定、開放、采集、查詢，信用服務(wù)的開放和規(guī)范等做出科學(xué)規(guī)定，以保障我國信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場流通秩序的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三、關(guān)于我國信用法規(guī)建設(shè)的若干建議

1、我國迫切需要建立的幾部重要信用法規(guī)

參照國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國具體國情，必須盡快建立下述五項(xiàng)信用法規(guī)，按起草順序依次是：《政府公共信用信息開放條例》、《企業(yè)征信管理辦法》、《個(gè)人征信管理辦法》、《征信行業(yè)發(fā)展促進(jìn)法》和《公平債務(wù)催收法》。其主要內(nèi)容如下：

（1）《政府公共信用信息開放條例》主要界定政府和公共部門開放征信數(shù)據(jù)的內(nèi)容和程序。

（2）《企業(yè)征信管理辦法》規(guī)范企業(yè)征信信息和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理辦法。

（3）《個(gè)人征信管理辦法》規(guī)范個(gè)人征信信息和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理辦法。

（4）《信行業(yè)發(fā)展促進(jìn)法》扶持、規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，普及征信服務(wù)。

（5）《公平債務(wù)催收法》規(guī)范商賬追收行為，完善企業(yè)信用管理功能。

鑒于新建立的信用法規(guī)與原有的法律可能會(huì)有一定的沖突，應(yīng)專門研究《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》、《檔案法》、《保密法》、《統(tǒng)計(jì)法》《民法通則》《公司法》、《民事訴訟法》、《刑法》等與信用法律的相容性，修改或重新解釋其條款。

2、近期可考慮制訂的幾項(xiàng)市場流通領(lǐng)域信用管理規(guī)章

由于一方面社會(huì)信用體系和相關(guān)法規(guī)建設(shè)是一個(gè)循序漸進(jìn)、不斷完善的過程，通常需要數(shù)年時(shí)間；另一方面我們也不可能一下子制訂出一套成熟完善的信用法規(guī)，即使能參照國際經(jīng)驗(yàn)制訂出一套比較先進(jìn)的信用法規(guī)，也不一定適合我國國情。但是，現(xiàn)在市場流通領(lǐng)域存在的失信問題必須盡快得到有效扼制，經(jīng)濟(jì)秩序必須盡快得到改善和規(guī)范。為解決這個(gè)矛盾，我們研究了美國和歐洲信用法律建設(shè)的進(jìn)程，發(fā)現(xiàn)這些國家都是先在市場流通和金融領(lǐng)域制訂一些級(jí)別較低的信用規(guī)章，然后在執(zhí)行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為可以先在市場流通領(lǐng)域出臺(tái)一些信用管理的規(guī)章。這樣既可以縮短立法過程，解決當(dāng)前市場流通領(lǐng)域信用管理法律空白的緊迫之需，避免因長期不能完成信用立法工作而給市場經(jīng)濟(jì)帶來不良影響，又能承上啟下，為下一步建立更高層次的信用法規(guī)提供經(jīng)驗(yàn)、奠定基礎(chǔ)。

為此，建議商務(wù)部根據(jù)市場流通領(lǐng)域的特點(diǎn)和需求，先行制訂幾項(xiàng)級(jí)別較低，頒布程序相對(duì)簡單的信用管理規(guī)章。近期可考慮制訂如下信用管理規(guī)章：

（1）《企業(yè)信用信息管理辦法》。該辦法規(guī)定流通企業(yè)信用信息采集的內(nèi)容、方式、采集機(jī)構(gòu)、管理部門、信息查詢者的方式、信息保密等；

（2）《企業(yè)信用評(píng)估管理辦法》。確立統(tǒng)一的評(píng)價(jià)體系、認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)；建立信用標(biāo)識(shí)制度，確定認(rèn)證標(biāo)識(shí)；監(jiān)督管理數(shù)據(jù)更新方式和周期。流通企業(yè)信用評(píng)估制度必須在流通企業(yè)信用信息開放制度建立后方可實(shí)施。

（3）《建立企業(yè)信用管理制度指導(dǎo)意見》。要建立一個(gè)規(guī)范有序市場流通秩序，除了外部的信用體系和相關(guān)法治環(huán)境外，市場主體的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力是非常重要的。該指導(dǎo)意見根據(jù)我國企業(yè)特點(diǎn)，參照西方企業(yè)信用管理制度，指導(dǎo)企業(yè)建立科學(xué)信用管理制度，從而降低和避免市場信用風(fēng)險(xiǎn)，提高市場競爭能力。

（4）《不良信用信息披露辦法》。該辦法對(duì)如何收集、披露市場主體不良信用記錄、信息內(nèi)容、公布方式、公布機(jī)構(gòu)、查詢要求、資料保存時(shí)間等做出明確規(guī)定，逐步建立起失信懲罰機(jī)制；

（5）《商賬追收試點(diǎn)管理辦法》。該管理辦法規(guī)定商賬追收機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍、收賬機(jī)構(gòu)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、行為規(guī)范、管理部門、懲罰措施等內(nèi)容。

3、信用立法調(diào)研的進(jìn)程安排

信用法律體系的建立，需要進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查研究和科學(xué)論證。近期可由全國整規(guī)辦和商務(wù)部有關(guān)部門牽頭，成立課題組，組織有關(guān)專家開始各項(xiàng)調(diào)研工作。流通領(lǐng)域信用管理規(guī)章可在一年內(nèi)分步制訂和頒布；《政府公共信用信息開放條例》、《企業(yè)征信管理辦法》和《個(gè)人征信管理辦法》是其他法案的基礎(chǔ)，可在一到兩年內(nèi)完成對(duì)這三個(gè)信用法案的調(diào)研起草工作，然后在三到五年內(nèi)對(duì)另兩部法規(guī)完成調(diào)研起草準(zhǔn)備工作。

圍繞建立上述法規(guī)的主要調(diào)研工作包括：

（1）各國信用法律法規(guī)及其立法執(zhí)法過程中的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)；

（2）我國現(xiàn)有與信用相關(guān)的法律法規(guī)；

（3）各政府部門和企事業(yè)單位信用數(shù)據(jù)開放內(nèi)容和方式；

（4）征信機(jī)構(gòu)信用信息采集和的形式；

（5）市場流通領(lǐng)域企業(yè)信用數(shù)據(jù)開放、評(píng)估的規(guī)則；

（6）促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展和監(jiān)管的方法；

篇4

1．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)一般定義為銀行的借款人或交易對(duì)象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。它由兩部分組成，一部分是違約風(fēng)險(xiǎn)(defaultrisk)，指交易一方不愿或無力支付約定款項(xiàng)而致使交易另一方遭受損失的可能性；另一部分是信用價(jià)差風(fēng)險(xiǎn)(creditspreadrisk)，指由于信用品質(zhì)的變化引起信用價(jià)差的變化而導(dǎo)致的損失。以銀行實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)資本配置為參考，信用風(fēng)險(xiǎn)占銀行總體風(fēng)險(xiǎn)暴露的60％，而市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)則僅各占20％。狹義的信用風(fēng)險(xiǎn)通常指信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行本身以經(jīng)營信用為基礎(chǔ)，作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其信貸風(fēng)險(xiǎn)與生俱來。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風(fēng)險(xiǎn)也逐步增多，其信用風(fēng)險(xiǎn)依然是最大風(fēng)險(xiǎn)，以我國為例，據(jù)了解在剝離大量不良資產(chǎn)的前提下，2005年末，全國商業(yè)銀行不良貸款13133．6億元，不良貸款率為8．6l％，其中國有銀行不良貸款高達(dá)10274億元，不良貸款率高達(dá)10．49％。并且，在開放的市場中，新增的各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)都將最終表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)。

2．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的產(chǎn)生與發(fā)展趨勢(shì)。

(1)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的產(chǎn)生?？v觀商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理從產(chǎn)生到發(fā)展已經(jīng)完成了從傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理至現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的重大轉(zhuǎn)折。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理可以追溯到20世紀(jì)50年代前期，主要經(jīng)歷了負(fù)債管理、資產(chǎn)管理和資產(chǎn)負(fù)債的綜合管理三個(gè)階段?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理源于2O世紀(jì)80年代初期，國際上多家銀行受信用風(fēng)險(xiǎn)的影響而紛紛倒閉，商業(yè)銀行由此開始普遍重視對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理的研究，我國尤其在1997年的亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，更深刻意識(shí)到：商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體系已經(jīng)到了必須重新研究的階段，于是商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)在這樣的背景應(yīng)運(yùn)而生。

(2)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系在當(dāng)前又有了新的發(fā)展趨勢(shì)，如管理理念由保守型向進(jìn)取型轉(zhuǎn)變，由單純控制信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殪`活運(yùn)用信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)越來越傾向于積極地、富有進(jìn)取地管理信用風(fēng)險(xiǎn)，以在可接受的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露下，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益率最大化；管理方式由人工管理發(fā)展到運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行管理，而且信息透明度越來越高，銀行業(yè)可充分共享包括銀行在內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等；管理工具由內(nèi)部控制工具發(fā)展到外部交易工具；管理手段由靜態(tài)向動(dòng)態(tài)方向發(fā)展；管理內(nèi)容由單一資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理向資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展，并更加注重全面風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行更注重將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和其他多種風(fēng)險(xiǎn)納入到統(tǒng)一的體系中，進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理；由各自為政向市場化、法制化方向發(fā)展；建立了完善的信用管理機(jī)構(gòu)和有效的個(gè)人、企業(yè)信用評(píng)估體系。

3．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的影響因素。信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系是外部因素和內(nèi)部因素共同作用的結(jié)果。外部因素指由外界決定、商業(yè)銀行無法控制的因素，如國家經(jīng)濟(jì)狀況改變、社會(huì)政治因素變動(dòng)以及自然災(zāi)害等不可抗拒因素。內(nèi)部因素是指商業(yè)銀行對(duì)待信貸風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，它直接決定了信貸資產(chǎn)質(zhì)量高低和信貸風(fēng)險(xiǎn)大小，這種因素滲透到商業(yè)銀行的貸款政策、信用分析和貸款監(jiān)督等信貸管理的各個(gè)方面。

4．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程滲透在所有業(yè)務(wù)中和銀行管理的所有層次。目前，國際活躍銀行普遍采用金字塔式的風(fēng)險(xiǎn)管理體系;

該體系可以涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)；此外，風(fēng)險(xiǎn)管理體系還引入了風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策、壓力測試、情景分析等概念和方法。隨著改革開放的進(jìn)一步深入和中國加入WTO，外資金融機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入國內(nèi)，國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和管理方法逐漸傳人我國，一些對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理比較重視、觀念比較先進(jìn)的國內(nèi)銀行開始認(rèn)識(shí)到對(duì)全行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃的重要性，開始慢慢嘗試建立自己的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。例如，中國銀行率先在總行成立全球風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一管理部，對(duì)中國銀行的全球業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中存在的問題

信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生通常具有突發(fā)性、不可逆性和傳遞性特點(diǎn)，而銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的較多問題，使信用風(fēng)險(xiǎn)的控制能力是有限的。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在較大問題，主要還是由于銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏系統(tǒng)性和實(shí)效性所致。

1．運(yùn)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)度量模型計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存在著主客觀因素的制約。主觀上。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)度量的主觀評(píng)價(jià)色彩濃厚，長期以來采取的是由信貸主管人員在分析借款對(duì)象財(cái)務(wù)報(bào)表和近期往來結(jié)算記錄后進(jìn)行信貸決策的主觀評(píng)價(jià)色彩濃厚的傳統(tǒng)方法，是靜態(tài)和被動(dòng)的管理方式。客觀上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我國商業(yè)銀行為例，目前我國大部分的征信公司經(jīng)營規(guī)模小、收入低、效益差，業(yè)務(wù)開展上也不盡如人意：個(gè)人征信剛剛起步，征信的數(shù)據(jù)量很小，限制了其使用范圍；企業(yè)之間信息不互通，透明度差，很多企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)無從搜集，已公開的一些大企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也存在著失真現(xiàn)象。

2．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系尚不成熟。商業(yè)銀行缺乏一套完善的信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)估體系，尚未建立起有效的預(yù)警、監(jiān)測、轉(zhuǎn)移和防范機(jī)制。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估整體水平較低，缺乏對(duì)個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)基本要素及其損失的度量問題的定量研究，先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型的使用幾乎沒有開展，難以準(zhǔn)確地識(shí)別和度量經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。國際上比較活躍的定量技術(shù)方法是VAR度量，目前國內(nèi)對(duì)VAR方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運(yùn)用還很少。商業(yè)銀行普遍沒有建立起以科學(xué)有效的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量機(jī)制為基礎(chǔ)的事前風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制——風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。由此導(dǎo)致了商業(yè)銀行的借款管理偏重于抵押貸款，而幾乎沒有建立具有高效的風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移功能的衍生產(chǎn)品以及證券化技術(shù)轉(zhuǎn)移和分散管理機(jī)制。以中圈工商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系為例.

3．商、世銀行未建立起有關(guān)信用資產(chǎn)的歷史數(shù)據(jù)庫。隨著信息時(shí)代的到來．信息科學(xué)在銀行業(yè)的應(yīng)用取得了長足的進(jìn)展。但是由于商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)開發(fā)上缺乏前瞻性和不連續(xù)性，造成信息之間冗余，數(shù)據(jù)之間的一致性較差。目前商業(yè)銀行已經(jīng)或正在建立的信用管理信息系統(tǒng)主要是信息采集系統(tǒng)，以收集客戶信息，提供綜合查詢和統(tǒng)計(jì)報(bào)表等功能為主，大部分商業(yè)銀行缺少企業(yè)詳盡完整的信息數(shù)據(jù)庫，缺乏模型分析，銀行無法迅速傳遞、反饋和分析信息，以便及時(shí)解決商業(yè)銀行經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4．尚未形成正確的信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化。由于長期受漠視風(fēng)險(xiǎn)的思維定式以及行為慣性的影響，目前商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)比較薄弱，多數(shù)工作人員對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管坪的認(rèn)識(shí)不夠充分，信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念陳舊，已不能適應(yīng)新時(shí)期業(yè)務(wù)的高速發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境復(fù)雜的需要。從我國商業(yè)銀行來看，信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化的缺失最突出的表現(xiàn)為：對(duì)銀行業(yè)發(fā)展與信用風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠充分和對(duì)銀行發(fā)展的眼前利益與長遠(yuǎn)目標(biāo)的協(xié)調(diào)認(rèn)識(shí)不夠充分。

5．金融市場中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏。現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理是一門技術(shù)性非常強(qiáng)、非常復(fù)雜的新興的管理科學(xué)，要求銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的人員必須具備很高的素質(zhì)，經(jīng)過嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練，否則很難理解業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，更難以采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范措施。因此，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才與風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化的要求相比顯得十分匱乏。商業(yè)銀行還缺乏一批復(fù)合型加專家型的金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才和先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)人才。

三、進(jìn)一步完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

1．建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。要盡可能地提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，就需要建立一套完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，并在日常業(yè)務(wù)運(yùn)營中得到良好的執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)該把下一步信息化建設(shè)焦點(diǎn)放在信用風(fēng)險(xiǎn)管理之上。首先要加快風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化建設(shè)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，做好商業(yè)銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)。商業(yè)銀行應(yīng)以改造和完善資產(chǎn)評(píng)級(jí)制度，特別是改造和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度為切人點(diǎn)，逐步建立起以市場為導(dǎo)向和客戶為中心的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理體系。最后，針對(duì)目前國內(nèi)信用環(huán)境較差的實(shí)際，研究、開發(fā)一套具有反欺詐功能的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)。通過量化和建模的方法，甄刖虛假財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，從源頭扼制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。運(yùn)用適當(dāng)模型計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)，并建立健全數(shù)據(jù)庫，致力于開發(fā)新的度量模型。注意信貸資料的收集。完善信貸檔案管理，做到專人負(fù)責(zé)、資料完整。組織科技人員統(tǒng)一開發(fā)適合本行的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。商業(yè)銀行還應(yīng)與有關(guān)政府部門和科研機(jī)構(gòu)一起，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型進(jìn)行改進(jìn)?；蛄矿w裁衣式地開發(fā)新的信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型，使之更好適應(yīng)我國的信用風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。

2．逐步建立健全內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。內(nèi)部評(píng)級(jí)法在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用應(yīng)按照實(shí)施階段和條件，分為在制定貸款審批權(quán)限結(jié)構(gòu)、貸后管理、貸款組合報(bào)告與分析等三個(gè)方面的應(yīng)用和在設(shè)定信用風(fēng)險(xiǎn)限額、確定貸款損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、資本分配與績效評(píng)估的應(yīng)用這樣兩個(gè)層次。前一個(gè)層次在近期可以實(shí)現(xiàn)，后一個(gè)層次在較長的時(shí)間內(nèi)才能夠?qū)崿F(xiàn)。

3．建立獨(dú)立體系，完善管理流程。在完善的公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，建立相互獨(dú)立的、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。應(yīng)先明確董事會(huì)是銀行管理的最高權(quán)力和決策機(jī)構(gòu)，下設(shè)戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)負(fù)責(zé)起草風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，負(fù)責(zé)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的管理。監(jiān)事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)委員會(huì)，對(duì)董事會(huì)成員進(jìn)行監(jiān)測。風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略必須強(qiáng)調(diào)的是只能自上而下，不能自下而上。風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)得到充分的認(rèn)識(shí)，其制定、審批、分解執(zhí)行和監(jiān)督流程必須得到相應(yīng)的組織制度保障。完善全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，則要逐步做到按產(chǎn)品、地區(qū)、業(yè)務(wù)、主線來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)；全面收集銀行的業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)。特別是要嚴(yán)格實(shí)行貸款授權(quán)審批機(jī)制。由總行依據(jù)分行的資產(chǎn)負(fù)債情況，授權(quán)分行信貸委員會(huì)一個(gè)最高審批限額，分行依據(jù)最高限額向分行信貸委員會(huì)成員轉(zhuǎn)授權(quán)，核定每個(gè)委員的集體審批權(quán)限，當(dāng)發(fā)生貸款時(shí)，先由信貸人員對(duì)企業(yè)資信全面評(píng)估，再交由信貸委員會(huì)委員批準(zhǔn)生效，若貸款超過一定數(shù)額，則需報(bào)上級(jí)行信貸委員會(huì)核準(zhǔn)，從而形成分層次的貸款授權(quán)審批制度。對(duì)那些不使用的流程應(yīng)及時(shí)廢除。

4．樹立重視風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)管理的企業(yè)文化。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，培育良好的社會(huì)信用意識(shí)和法律意識(shí)，既是金融健康發(fā)展的必要條件，也是創(chuàng)建金融安全的～項(xiàng)基礎(chǔ)工作，因此商業(yè)銀行要會(huì)同有關(guān)方面，在全社會(huì)廣泛開展教育和風(fēng)險(xiǎn)教育，引導(dǎo)教育所有金融市場參與者充分認(rèn)識(shí)到信用風(fēng)險(xiǎn)的危害性。在銀行內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化，倡導(dǎo)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立囊括各個(gè)部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理理念，推行涵蓋事前預(yù)測、事中管理、事后處置的全過程風(fēng)險(xiǎn)管理行為，引導(dǎo)和推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化是一種融現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、管理理念、風(fēng)險(xiǎn)控制行為、風(fēng)險(xiǎn)道德標(biāo)準(zhǔn)環(huán)境等要素于一體的企業(yè)文化。商業(yè)銀行應(yīng)倡導(dǎo)和強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立全方位風(fēng)險(xiǎn)管理理念，要將個(gè)人行為與企業(yè)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)拓展有機(jī)結(jié)合起來。通過建立這一風(fēng)險(xiǎn)管理文化，使員工以誠實(shí)守信、審慎務(wù)實(shí)的態(tài)度來對(duì)待每一次信貸調(diào)查，以對(duì)客戶負(fù)責(zé)、對(duì)全行負(fù)責(zé)、對(duì)自己負(fù)責(zé)的態(tài)度，正確審批每一筆業(yè)務(wù)，建立一支品行端正、作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)、技術(shù)精湛的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。

篇5

一、當(dāng)前我國外匯信息系統(tǒng)存在的問題

1．外匯信息系統(tǒng)之間缺乏有機(jī)聯(lián)系，數(shù)據(jù)共享性差我國現(xiàn)行的外匯管理信息系統(tǒng)是在適應(yīng)外匯管理體制改革過程中逐步建立起來的，基本是每增加一項(xiàng)新的外匯業(yè)務(wù)就要增加一個(gè)系統(tǒng)或報(bào)表。外匯管理的外匯業(yè)務(wù)信息應(yīng)用系統(tǒng)已有十幾個(gè)，基本覆蓋了外匯局所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但由于每項(xiàng)外匯業(yè)務(wù)需求的提出時(shí)間先后不同，指標(biāo)設(shè)計(jì)口徑不一，各個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)之間缺乏有機(jī)聯(lián)系，無法充分發(fā)揮子系統(tǒng)有機(jī)整合后的整體優(yōu)勢(shì)，對(duì)于有效利用外匯數(shù)據(jù)資源、提高工作效率有著一定的制約作用，而且隨著我國對(duì)外交往的日益擴(kuò)大，資本賬戶的放開以及證券、保險(xiǎn)和服務(wù)業(yè)的進(jìn)入，為了保證有效監(jiān)管，每項(xiàng)業(yè)務(wù)都要增設(shè)新的系統(tǒng)，那么，外匯管理的信息系統(tǒng)要以成百上千計(jì)算。

2．外匯信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集方式原始建立高效的外匯管理信息監(jiān)測系統(tǒng)，對(duì)外匯信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性、數(shù)據(jù)的采集方式和統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)的綜合分析功能都提出了更高的要求。由于現(xiàn)行的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)游離于銀行自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外，以國際收支申報(bào)系統(tǒng)為例，客戶國際收支交易的涉外收付信息雖已存在于銀行自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，但在進(jìn)行申報(bào)信息的報(bào)送時(shí)，銀行仍須將這部分信息錄入國際收支統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)中，既加大了銀行工作量，又存在二次錄入錯(cuò)誤的可能。目前，外匯局與銀行、企業(yè)的信息傳導(dǎo)載體還主要是紙質(zhì)報(bào)表，大部分?jǐn)?shù)據(jù)采集來源于手工臺(tái)賬登記，然后手工匯總后通過專門的統(tǒng)計(jì)程序上報(bào)。這種數(shù)據(jù)采集方式不僅會(huì)發(fā)生因填報(bào)人在統(tǒng)計(jì)內(nèi)容理解上的偏差而導(dǎo)致人為統(tǒng)計(jì)錯(cuò)誤，還會(huì)由于手工采集速度的限制而導(dǎo)致在信息掌握上的滯后性。加入Wl'O以來，我國涉外經(jīng)濟(jì)增長迅猛，跨境資金流動(dòng)日益頻繁，新的交易種類不斷涌現(xiàn)，跨境收入金額迅猛上升近10000億美元，如此大規(guī)模、高頻率的跨境資金流動(dòng)，如果都要用手工臺(tái)賬方式統(tǒng)計(jì)匯總，是根本不可能做到的。

3．外匯信息監(jiān)測系統(tǒng)缺乏有效的預(yù)警、預(yù)測機(jī)制高效的外匯流動(dòng)預(yù)警、預(yù)測機(jī)制是實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)管理的重要手段。信息指標(biāo)的設(shè)置必須體現(xiàn)管理者的意圖，從目前國際收支申報(bào)系統(tǒng)和其它系統(tǒng)看，還停留于信息的采集、匯總階段。僅局限于對(duì)各類具體業(yè)務(wù)的事后統(tǒng)計(jì)，缺乏必要的信息加工、利用、分析和反饋機(jī)制特別是缺乏對(duì)異常信息的的監(jiān)測、篩選以及對(duì)外匯流向的事前預(yù)測，加上外匯信息的流動(dòng)渠道不暢，信息反應(yīng)遲緩，所以對(duì)違規(guī)、違法的外匯流動(dòng)的監(jiān)管就缺少快速、敏捷的反應(yīng)機(jī)制，對(duì)決策的支持作用十分有限。

4，外匯信息監(jiān)測系統(tǒng)不能反映涉匯主體的交易全貌賬戶是統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)。外匯賬戶管理信息系統(tǒng)雖然已在全國推廣實(shí)施，但該系統(tǒng)不能反映全部企業(yè)或企業(yè)全部的外匯收支活動(dòng)。一些對(duì)公單位的結(jié)售匯，如出口結(jié)匯、捐贈(zèng)結(jié)匯、進(jìn)口購匯及其相應(yīng)的收支等，可以不通過外匯賬戶進(jìn)行收付，致使外匯賬戶收支不能完整地反映涉匯單位的涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。特別是作為對(duì)銀行外匯業(yè)務(wù)監(jiān)管的主線的結(jié)售匯未能在該系統(tǒng)得到體現(xiàn)。另外，該系統(tǒng)還未含銀行自營外匯業(yè)務(wù)，非銀行金融機(jī)構(gòu)的外匯賬戶，企業(yè)開證付匯保證金賬戶等，因而導(dǎo)致外匯管理部門在對(duì)企業(yè)外匯收支活動(dòng)監(jiān)測中，沒有目標(biāo)、沒有重點(diǎn)，使企業(yè)的一些外匯違規(guī)行為因賬戶系統(tǒng)的局限性沒有及時(shí)暴露和制止。

二、構(gòu)建我國外匯市場信用體系的思路

外匯市場信用體系主要包括：完善的外匯管理法規(guī)體系，規(guī)范的行政執(zhí)法和內(nèi)控制度，暢通的政策宣傳和反饋渠道，高效的外匯市場信用信息管理系統(tǒng)，互通互聯(lián)的信用信息共享系統(tǒng)，科學(xué)的信用評(píng)價(jià)和獎(jiǎng)懲制度，以及嚴(yán)格的失信懲戒機(jī)制等。其核心內(nèi)容是高效的外匯市場信息管理系統(tǒng)。雖然外匯管理已經(jīng)建立了十幾個(gè)信息系統(tǒng)，但是由于這些系統(tǒng)是在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、外向型經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，以及外匯管理體制改革的過程中逐步建立起來的，有著明顯的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和行政直接管理的烙印。這些信息系統(tǒng)已難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對(duì)外開放新形勢(shì)的需要，因此，建設(shè)外匯市場信用體系，首要任務(wù)就是對(duì)相關(guān)外匯管理信息系統(tǒng)進(jìn)行整合，逐步建立高效的信用信息管理系統(tǒng)。

1．更新外匯管理信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)理念2006年國家外匯管理總局提出“貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)國際收支平衡”，外匯管理工作應(yīng)按科學(xué)發(fā)展觀的要求，加快管理方式的轉(zhuǎn)變，實(shí)行平衡管理。隨著對(duì)外開放的深入和經(jīng)濟(jì)市場化程度的日益提高，外匯管理經(jīng)歷著從事前審批向事后監(jiān)管、現(xiàn)場檢查向非現(xiàn)場核查、行為監(jiān)管向主體監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。在新的形勢(shì)下，如果再延用過去那種“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”行政管理思維方式，顯然是難以解決復(fù)雜和深層的問題，外匯管理的有效性越來越弱，而且管理的成本和代價(jià)越來越高，并且我國現(xiàn)在外匯資源已由稀缺轉(zhuǎn)為相對(duì)過剩，因此，必須轉(zhuǎn)變管理理念。外匯管理信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思路也必須隨之轉(zhuǎn)變，并且應(yīng)有一定的超前性。在統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)內(nèi)容的設(shè)計(jì)上，應(yīng)緊緊抓住影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國計(jì)民生的主要指標(biāo)和重要內(nèi)容。徹底摒棄面面俱到的管理理念。國際經(jīng)濟(jì)的交往相比國內(nèi)經(jīng)濟(jì)有著其特殊性和復(fù)雜性，如何在這紛繁復(fù)雜的國際經(jīng)濟(jì)的交往中，抓住主要矛盾，把一個(gè)復(fù)雜的問題，盡量簡單化。這也是對(duì)我們的管理能力的一個(gè)考驗(yàn)。

篇6

筆者在多年的工作實(shí)踐中，對(duì)如何因地制宜，建設(shè)適合我國國情并能與國際接軌的實(shí)用新型圖書館網(wǎng)站有著理性層面的思考和技術(shù)創(chuàng)新方面的實(shí)踐，特撰此文，旨在就教于業(yè)界專家學(xué)者，并與廣大同仁交流。

一、我國圖書館網(wǎng)站建設(shè)的現(xiàn)狀分析

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國目前約有公共圖書館2700多所．已經(jīng)建立網(wǎng)站的公共圖書館還不到1／10，絕大部分公共圖書館限于財(cái)政支持不足，還沒有把網(wǎng)站建設(shè)提上議事日程。就已經(jīng)建成的公共圖書館網(wǎng)站來看，數(shù)量不到300家，少量網(wǎng)站雖然已初具規(guī)模，但大多數(shù)的網(wǎng)站建設(shè)還僅僅停留在“初級(jí)階段”，即網(wǎng)站內(nèi)容不夠豐富，信息儲(chǔ)存量不夠大，網(wǎng)站功能還比較傳統(tǒng)、單調(diào)，網(wǎng)站建設(shè)還不夠成熟，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)因特網(wǎng)飛速發(fā)展的要求。主要問題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)內(nèi)容方面：網(wǎng)站的信息量不夠豐富；資源貧乏，購買與自建的資源不平衡；缺乏便捷的指導(dǎo)性欄目。

(2)服務(wù)方面：服務(wù)范圍狹窄；交互性不強(qiáng)，反饋機(jī)制欠佳；個(gè)性化服務(wù)程度較低。

(3)頁面設(shè)計(jì)、宣傳與維護(hù)方面：頁面設(shè)計(jì)不夠合理，欄目設(shè)置單調(diào)；部分圖書館網(wǎng)站結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不合理，整個(gè)網(wǎng)站布局混亂；維護(hù)更新不及時(shí)，宣傳不到位。

根據(jù)以上對(duì)圖書館網(wǎng)站建設(shè)現(xiàn)狀的分析，針對(duì)圖書館網(wǎng)站建設(shè)存在的諸多問題，為使圖書館網(wǎng)站的建設(shè)擺脫傳統(tǒng)的桎梏，我們經(jīng)過縝密思考和多方嘗試，創(chuàng)造出既新型又實(shí)用，投入盡可能小、效果盡可能好的解決方案和對(duì)策。在多年的實(shí)踐中筆者對(duì)自主設(shè)計(jì)的南寧市圖書館網(wǎng)站進(jìn)行了一系列的創(chuàng)新嘗試，在不中斷網(wǎng)站運(yùn)行的情況下，不斷地摸索和改進(jìn)網(wǎng)站的實(shí)用功能，取得了較好的效果。

二、圖書館網(wǎng)站的內(nèi)容建設(shè)應(yīng)該與時(shí)展“同步”

1.圖書館網(wǎng)站內(nèi)容管理系統(tǒng)是一種位于Web前端(web服務(wù)器)和后端辦公系統(tǒng)或流程(內(nèi)容創(chuàng)作、編輯)之間的軟件系統(tǒng)。內(nèi)容管理解決方案應(yīng)重點(diǎn)解決各種非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化的數(shù)字資源的采集、管理、利用、傳遞和增值，并能有機(jī)集成到結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的商業(yè)智能環(huán)境中。網(wǎng)站管理人員可以使用內(nèi)容管理系統(tǒng)來提交、修改、審批、內(nèi)容。

南寧市圖書館網(wǎng)站(nnlib.corn)在建設(shè)實(shí)踐中采用了ASP網(wǎng)站內(nèi)容管理系統(tǒng)與靜態(tài)HT-ML編輯相結(jié)合的方法來構(gòu)建網(wǎng)站管理平臺(tái)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)新聞、圖片、視頻、音樂、FLASH動(dòng)畫等多媒體的全面管理；網(wǎng)絡(luò)管理人員能夠隨時(shí)采集、補(bǔ)充、更新數(shù)字資源，是一個(gè)“與時(shí)俱進(jìn)”的實(shí)用新型網(wǎng)站系統(tǒng)。

2.在欄目設(shè)置上，從本館特定的讀者群出發(fā)，盡量做到編排清晰明了、重點(diǎn)突出、內(nèi)容豐富多彩，富有趣味性和欣賞性；錄入信息內(nèi)容翔實(shí)，具有準(zhǔn)確性、權(quán)威性、唯一性，同時(shí)信息的表達(dá)也直截了當(dāng)，清晰醒目。

近幾年，南寧市被定位為“中國一東盟博覽會(huì)”的永久舉辦地，特別是2006年“中國一東盟建立對(duì)話關(guān)系15周年紀(jì)念峰會(huì)”在南寧召開以及2007年的“泛北部灣經(jīng)濟(jì)圈”新格局的拓展，使南寧成為中國一東盟經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展與交流的重要樞紐城市。為適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需求，圖書館網(wǎng)站對(duì)具體欄目的設(shè)置作了相應(yīng)調(diào)整，目前主頁欄目設(shè)置有館情概況、服務(wù)指南、讀者沙龍、信息薈萃、地方文獻(xiàn)、學(xué)會(huì)園地、電子圖書、東盟手冊(cè)等，包括書目查詢、全文電子圖書、中國一東盟交流、地方特色等欄目在內(nèi)的12個(gè)主欄目和40多個(gè)分欄目。

3.為了進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)庫建設(shè)，開發(fā)特色文獻(xiàn)資源，南寧市圖書館網(wǎng)站如今不僅具有多數(shù)網(wǎng)站所具有的數(shù)字資源，而且還有一般網(wǎng)站所沒有的特色館藏資源，開創(chuàng)了“數(shù)字綠城”品牌式服務(wù)。2004年，南寧市人民政府提出建設(shè)“數(shù)字南寧”的現(xiàn)代化構(gòu)想，作為首府城市公共文化資源重點(diǎn)單位的南寧市圖書館，既是“第一窗口”，又是“主數(shù)據(jù)庫”，肩負(fù)著全方位信息資源整合與交流的重任。為了促進(jìn)“數(shù)字南寧”早日實(shí)現(xiàn)，南寧市圖書館網(wǎng)站與同是我們主設(shè)計(jì)的南寧文化信息網(wǎng)、南寧國際民歌藝術(shù)節(jié)網(wǎng)等強(qiáng)強(qiáng)鏈接，依托全國文化資源共享工程，共同打造了文化概況、文化服務(wù)、文化藝術(shù)、共享工程、網(wǎng)上圖書館、綠城講壇、壯鄉(xiāng)風(fēng)情、民歌節(jié)專題、南寧印象、走進(jìn)東盟等300多個(gè)T的數(shù)字資源，為全國與廣西文化資源共享工程元數(shù)據(jù)的整合與共享作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

4.網(wǎng)站服務(wù)方面，南寧市圖書館網(wǎng)站不僅立足做好現(xiàn)有的各項(xiàng)服務(wù)，如書目查詢、預(yù)約、續(xù)借以及電子資源服務(wù)功能等等，同時(shí)還強(qiáng)化了更能反映讀者需要的新的服務(wù)內(nèi)容與手段，如建設(shè)特色數(shù)據(jù)庫，制作特色網(wǎng)頁；提供特色服務(wù)，開發(fā)特色產(chǎn)品；建立站內(nèi)和網(wǎng)絡(luò)間分布式檢索系統(tǒng)；設(shè)置個(gè)性化欄目，開展個(gè)等等，做到既新穎又實(shí)用。

南寧市圖書館網(wǎng)站還整合了ILAS2的WEB系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了方正Apabi電子圖書、書生電子圖書、CNKI期刊數(shù)據(jù)庫、萬方全文數(shù)據(jù)庫、維普全文期刊數(shù)據(jù)庫等多個(gè)電子資源服務(wù)功能。

三、圖書館網(wǎng)站設(shè)計(jì)的“新"與維護(hù)的“勤”

我們?cè)趯?shí)踐中體會(huì)到，圖書館網(wǎng)站的“新”首先是版面的視覺形象新，讓人一打開就能吸引眼球。而不同層次的讀者、網(wǎng)民審美需求是不同的，甚至同一層次的讀者、網(wǎng)民的審美需求也是會(huì)改變的。因此，版面設(shè)計(jì)的新穎也僅是相對(duì)而言，同時(shí)還必須不斷關(guān)注網(wǎng)站的點(diǎn)擊率，多方聽取讀者、網(wǎng)民朋友的意見，不斷改進(jìn)和更新形象。我們認(rèn)為：

1.圖書館網(wǎng)站的版面編排設(shè)計(jì)應(yīng)根據(jù)網(wǎng)站戰(zhàn)略的要求，把標(biāo)題、提要、圖片、文字、Flas、線條、色彩等設(shè)計(jì)要素結(jié)合起來作總體的布局和安排。圖書館網(wǎng)站的版面編排設(shè)計(jì)首先需遵循視覺規(guī)律進(jìn)行合理安排，頁面單純簡潔是圖書館網(wǎng)站設(shè)計(jì)的至高境界。

2.圖書館網(wǎng)頁色彩搭配的原則是要把握住色彩的鮮明性、獨(dú)特性、適合性和聯(lián)想性。具體要遵循以下幾條規(guī)律：網(wǎng)頁色彩的總體效果要好，確定好網(wǎng)頁的主題色，網(wǎng)頁色彩要從內(nèi)容上找到依據(jù)。

南寧市圖書館網(wǎng)站主要使用紅、綠、藍(lán)三原色的合理搭配，大色塊的應(yīng)用體現(xiàn)出圖書館資源的豐富與知識(shí)結(jié)構(gòu)的多元化，而相對(duì)固定的網(wǎng)站框架設(shè)計(jì)更能有效地突顯各個(gè)不同內(nèi)容之間的靈活多變以及新穎實(shí)用。3.圖書館網(wǎng)站的日常更新和維護(hù)要做到“觀念不落后，維護(hù)勤更新”。

(1)頁面的日常更新。南寧市圖書館網(wǎng)站對(duì)于部分相對(duì)比較穩(wěn)定的內(nèi)容，如本館概況、借閱規(guī)則、辦理閱覽證規(guī)定、網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)航等，只需對(duì)圖書館基本情況略作調(diào)整進(jìn)行更新。對(duì)于部分有規(guī)律更新的內(nèi)容，如新書推薦、本地?cái)?shù)字資源數(shù)據(jù)更新等，則采取固定時(shí)間進(jìn)行更新。對(duì)于部分需要實(shí)時(shí)更新的內(nèi)容，如館內(nèi)新聞、圖書館通知等就必須要做好備份，因?yàn)檫@部分內(nèi)容一般更新速度都很頻繁，很容易在更新過程中出現(xiàn)錯(cuò)誤或者不小心刪除掉部分重要信息。若出現(xiàn)此類問題，只要調(diào)出備份覆蓋原文件即可迅速恢復(fù)，不必逐個(gè)重建。這樣既節(jié)省了時(shí)間，又避免了在手動(dòng)恢復(fù)過程中遺忘某些關(guān)鍵內(nèi)容再次出現(xiàn)錯(cuò)誤。

(2)頁面的日常維護(hù)。每天察看網(wǎng)站頁面內(nèi)容是必須要做的工作。檢查內(nèi)容是否與圖書館實(shí)際情況相符或內(nèi)容是否正常顯示，目的是有效地防止讀者在查詢?yōu)g覽相關(guān)內(nèi)容頁面時(shí)出現(xiàn)信息與實(shí)際情況不符、瀏覽頁面無法正常顯示、鏈接內(nèi)容與我們的歸類所提供的服務(wù)不同等等；及時(shí)修改已更新的內(nèi)容，取消已無法連接的死鏈，避免因此而造成與讀者之間不必要的誤會(huì)。

對(duì)網(wǎng)站頁面進(jìn)行監(jiān)控，關(guān)注點(diǎn)擊率、訪問人數(shù)、訪問流量，對(duì)各種數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)(方正、CNKI、書生、萬方、維普的點(diǎn)擊率、訪問人數(shù)、檢索量、下載文章的數(shù)量等)，及時(shí)阻斷非法鏈接、登陸、使用。

對(duì)網(wǎng)站及后臺(tái)數(shù)據(jù)的備份也是網(wǎng)站維護(hù)的重要環(huán)節(jié)。應(yīng)定期備份網(wǎng)站和后臺(tái)數(shù)據(jù)，及時(shí)保存被更新的信息，以便在出現(xiàn)誤操作、系統(tǒng)的故障、網(wǎng)絡(luò)的故障、應(yīng)用軟件平臺(tái)的故障、病毒的危害、黑客的入侵等情況時(shí)，可以將原有信息從備份中恢復(fù)。

四、設(shè)定簡單實(shí)用的圖書館網(wǎng)站安全方案

隨著圖書館網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的深入和應(yīng)用的日益豐富，圖書館網(wǎng)絡(luò)建設(shè)也面臨著越來越多的嶄新課題。如何保證圖書館內(nèi)數(shù)據(jù)的安全，對(duì)網(wǎng)絡(luò)訪問用戶的身份驗(yàn)證、授權(quán)訪問以及事后監(jiān)督成為圖書館網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時(shí)不得不考慮的問題。以下是我們對(duì)圖書館網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中安全性問題進(jìn)行分析后提出的“高安全、高性能、易管理”的圖書館網(wǎng)絡(luò)方案。

1.防止網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫被下載。南寧市圖書館網(wǎng)站對(duì)于Access數(shù)據(jù)庫采用非常規(guī)命名法與使用ODBC數(shù)據(jù)源的方法來防止Access數(shù)據(jù)庫被下載。對(duì)于SQL等大型數(shù)據(jù)庫使用打系統(tǒng)補(bǔ)丁和獨(dú)立使用內(nèi)網(wǎng)服務(wù)器的方法來保證數(shù)據(jù)庫的安全。

2.對(duì)網(wǎng)站程序頁面進(jìn)行加密。為有效地防止網(wǎng)站程序源代碼泄露，可以對(duì)程序頁面進(jìn)行加密。我們?cè)捎脙煞N方法對(duì)ASP頁面進(jìn)行加密。一是使用組件技術(shù)將編程邏輯封裝入DLL之中；二是使用微軟的ScriptEncnder對(duì)ASP頁面進(jìn)行加密。使用組件技術(shù)的主要問題是每段代碼均需組件化，操作比較煩瑣，工作量較大；而使用Eneoder對(duì)ASP頁面進(jìn)行加密則操作簡單，收效良好。

3.網(wǎng)站的注冊(cè)驗(yàn)證。為防止未經(jīng)注冊(cè)的用戶繞過注冊(cè)界面直接進(jìn)入應(yīng)用管理系統(tǒng)，網(wǎng)站程序中可以使用Session對(duì)象進(jìn)行注冊(cè)驗(yàn)證。南寧市圖書館網(wǎng)站對(duì)IIS+ASP+Aceess網(wǎng)上應(yīng)用管理系統(tǒng)的安全性進(jìn)行了研究，對(duì)現(xiàn)有圖書館網(wǎng)站系統(tǒng)進(jìn)行了改造，收到了較好的效果。

4.安全協(xié)議。采用TCP／IP作為圖書館局域網(wǎng)和遠(yuǎn)程網(wǎng)的傳輸協(xié)議，可以方便地利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)圖書館之間的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，有利于實(shí)現(xiàn)多種計(jì)算機(jī)．操作系統(tǒng)平臺(tái)的連接，可以方便地實(shí)現(xiàn)圖書館之間聯(lián)機(jī)編目作業(yè)和網(wǎng)絡(luò)書目數(shù)據(jù)查詢。同時(shí)還在數(shù)據(jù)庫服務(wù)器端建立了嚴(yán)格的賬戶管理機(jī)制，避免了其他通訊協(xié)議的文件共享特性在系統(tǒng)安全方面存在的問題，使第三方無法采用技術(shù)手段入侵系統(tǒng)。

五、圖書館網(wǎng)站的推廣策略

篇7

1.2.1一般情況問卷

由研究者自行編制，以了解患者的一般社會(huì)人口學(xué)特征及疾病相關(guān)資料。社會(huì)人口學(xué)資料包括患者的性別、年齡、職業(yè)、婚姻狀況、文化程度等，由患者填寫或患者口訴，研究者。

1.2.2癥狀自評(píng)量表（SCL-90）

用于測量永久性氣管造瘺患者心理健康狀況。本量表共90個(gè)項(xiàng)目，包括軀體化、強(qiáng)迫癥狀、人際關(guān)系敏感、抑郁、焦慮、敵對(duì)、恐怖、偏執(zhí)、精神病性等9個(gè)因子及1個(gè)附加因子，即其他（代表睡眠和飲食）。采用5級(jí)評(píng)分法，1~5表示從無到嚴(yán)重。按常模的分析結(jié)果，部分超過160分，或陽性項(xiàng)目數(shù)超過43項(xiàng)，或任一因子分超過2分，可考慮篩查陽性。分?jǐn)?shù)越高，說明患者的陽性癥狀痛苦水平越高。

1.2.3簡易應(yīng)對(duì)方式問卷(CSQ)

用于測量永久性氣管造瘺患者的應(yīng)對(duì)方式。包括62個(gè)條目，歸納為6個(gè)理論應(yīng)對(duì)方式因子，分別是解決問題、自責(zé)、求助、幻想、退避、合理化。每個(gè)分量表由若干個(gè)條目組成，按是、否計(jì)分，通過分量表?xiàng)l目之和計(jì)算出該分量表的因子分。因子分越高，說明該因子被采用的頻率越高。

1.3統(tǒng)計(jì)學(xué)方法

數(shù)據(jù)均使用SPSS12.0軟件進(jìn)行錄入與分析，根據(jù)資料性質(zhì)不同采用t檢驗(yàn)及相關(guān)性分析，方法進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，以P＜0.05為有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

2結(jié)果

2.1永久性氣管造瘺患者心理健康狀況

本組（SCL-90）總分為（124.25±26.12）分，抑郁、焦慮、人際關(guān)系敏感、恐怖等因子因高于常模，差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。本組中陽性因子檢出率合計(jì)為51.35%，其中，檢出率最高的為人際關(guān)系敏感、焦慮、恐怖、偏執(zhí)。

2.2永久性氣管造瘺患者的心理健康狀況與應(yīng)對(duì)方式相關(guān)性

解決問題、合理化、求助與心理健康水平呈顯著性正相關(guān)，自責(zé)、退避、幻想與心理健康水平呈顯著負(fù)相關(guān)，說明該類患者采用消極的應(yīng)對(duì)方式不利于心理健康的保持。

3討論

3.1永久性氣管造瘺患者心理健康狀況分析

本組永久性氣管造瘺患者中，（SCL-90）陽性因子檢出率合計(jì)為51.35%。各因子中，人際關(guān)系敏感、抑郁、焦慮、恐怖、偏執(zhí)等因子高于常模，差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。抑郁、焦慮是手術(shù)病人普遍存在的情緒反應(yīng)，是一種消極的應(yīng)激反應(yīng)，引起病人痛苦體驗(yàn)。永久性氣管造瘺患者的情緒因各種因素起伏變化，擔(dān)心康復(fù)、發(fā)音、吞咽、進(jìn)食、家庭經(jīng)濟(jì)情況、自我照護(hù)等產(chǎn)生強(qiáng)烈的心理應(yīng)激，出現(xiàn)抑郁、焦慮的情緒。這種心理狀況隨即帶來消極的應(yīng)對(duì)方式，對(duì)疾病的治療、康復(fù)極為不利。

3.2永久性氣管造瘺患者應(yīng)對(duì)方式分析

應(yīng)對(duì)是個(gè)體對(duì)環(huán)境變化有意識(shí)、有目的和靈活的調(diào)節(jié)方式，也是個(gè)體面臨有壓力的情緒和事件時(shí)所采取的認(rèn)知行為。本組研究結(jié)果顯示，永久性氣管造瘺患者積極與消極應(yīng)對(duì)共用。說明他們處在心理應(yīng)激事件時(shí)，與常模相比，既有強(qiáng)烈渴望生存的一面，又有康復(fù)、發(fā)音、吞咽、家庭經(jīng)濟(jì)、自我照護(hù)等壓力，容易產(chǎn)生抑郁、焦慮、恐怖、偏執(zhí)等負(fù)性心理。從表2顯示，患者消極應(yīng)對(duì)方式與SCL-90心理狀況呈負(fù)相關(guān)，說明消極的應(yīng)對(duì)方式不利于心理健康的保持。而良好的應(yīng)對(duì)方式有助于緩解患者的精神緊張，幫助患者解決問題，從而保持積極心態(tài)。

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一、新農(nóng)村建設(shè)中完善土地利用結(jié)構(gòu)，提高土地利用率，土地集約利用率的主要方法

1.統(tǒng)籌安排建設(shè)用地

加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地利用總體規(guī)劃和專項(xiàng)規(guī)劃、村莊和集鎮(zhèn)規(guī)劃，優(yōu)化農(nóng)用地和建設(shè)用地結(jié)構(gòu)和布局。編制規(guī)劃務(wù)必體現(xiàn)超前的規(guī)劃意識(shí)和在保護(hù)耕地的前提下發(fā)展各項(xiàng)事業(yè)的意識(shí)，從保護(hù)耕地、村容整潔、方便生活等目標(biāo)出發(fā)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、區(qū)域發(fā)展、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、人與自然和諧發(fā)展，對(duì)新農(nóng)村未來用地進(jìn)行科學(xué)預(yù)測。

2.保護(hù)基本農(nóng)田

健全和落實(shí)基本農(nóng)田保護(hù)的各項(xiàng)制度和措施，進(jìn)一步嚴(yán)格和規(guī)范涉及基本農(nóng)田的建設(shè)用地審核、規(guī)劃修改或調(diào)整，嚴(yán)格控制占用和改變基本農(nóng)田。嚴(yán)格控制基本建設(shè)用地增量，努力盤活土地存量，強(qiáng)化節(jié)約集約利用土地。嚴(yán)格執(zhí)行占用耕地補(bǔ)償制度，補(bǔ)充耕地的數(shù)量、質(zhì)量實(shí)行按等級(jí)折算，努力提高補(bǔ)充耕地質(zhì)量。

3.推進(jìn)土地開發(fā)整理

依法收取耕地開墾費(fèi)、新增建設(shè)用地土地有償使用費(fèi)，按規(guī)定劃繳土地出讓金用于農(nóng)業(yè)土地開發(fā)的資金，并依法依規(guī)專項(xiàng)使用。要以提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力為出發(fā)點(diǎn)，加大基本農(nóng)田整理力度，建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)基本農(nóng)田。結(jié)合土地開發(fā)整理項(xiàng)目區(qū)推進(jìn)小型農(nóng)田水利建設(shè)，將小型農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)作為土地開發(fā)整理項(xiàng)目建設(shè)的重要內(nèi)容。繼續(xù)推進(jìn)以田、水、路、林、綜合整治為主要內(nèi)容的土地整理復(fù)墾。加大災(zāi)毀耕地復(fù)墾力度，幫助災(zāi)區(qū)農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園。

4.加強(qiáng)村民宅基地管理

村莊整治要立足于現(xiàn)有基礎(chǔ)進(jìn)行房屋和設(shè)施改造，防止因大拆、大遷而大量占用土地。要引導(dǎo)農(nóng)民住宅建設(shè)按規(guī)劃、有計(jì)劃地向小城鎮(zhèn)和中心村集中，嚴(yán)格按照土地利用規(guī)劃和年度計(jì)劃批準(zhǔn)宅基地，控制農(nóng)村建設(shè)用地增量，禁止城鎮(zhèn)居民在農(nóng)村購置宅基地。開展城鎮(zhèn)建設(shè)用地增加與農(nóng)村建設(shè)用地減少掛鉤試點(diǎn)。

5.推行集約用地

目前，用地指標(biāo)緊缺，耕地又少，要保障發(fā)展的話，出路就在于節(jié)約集約用地。因此，要把每一塊地都用好，要把好每一個(gè)項(xiàng)目的預(yù)審關(guān)，要千方百計(jì)地挖掘用地潛力，提高用地效率，要嚴(yán)格定額指標(biāo)管理，嚴(yán)格限制投資強(qiáng)度、建筑密度。要充分利用荒山荒地。要多把丘崗地、荒灘、劣地利用起來。同時(shí)，還要組織存量建設(shè)用地的普查，要摸清底數(shù)，盤活存量，用好存量，要依法收回閑置用地。

二、關(guān)于農(nóng)村大量存在土地拋荒現(xiàn)象的探究與解決方案

20世紀(jì)90年代以來，中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)經(jīng)歷了一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期，經(jīng)濟(jì)的騰飛不僅僅帶動(dòng)了城市人口的就業(yè)，也推動(dòng)了農(nóng)村人口流向城市，大量農(nóng)民工涌入城市打工，在農(nóng)閑時(shí)農(nóng)民進(jìn)城，農(nóng)忙時(shí)回農(nóng)村務(wù)農(nóng)。這個(gè)現(xiàn)象一直持續(xù)到現(xiàn)在，由于打工的收入遠(yuǎn)高于務(wù)農(nóng)的收入，大多數(shù)農(nóng)民已經(jīng)成為了職業(yè)的農(nóng)民工，開始整年都待在城市務(wù)工而把農(nóng)村中的田地交給老人和婦女，而有些則干脆拋荒，閑置在那，使原本肥沃的土地變成雜草叢生的荒地。

1.田間道路不便或是田塊距離居住地較遠(yuǎn)不便于耕作

因?yàn)橹饕抢夏耆藦氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)，因此體力不足就使得老年人傾向于放棄水源條件差和道路不便的地塊。不少老年講到，“要是能通板車，我們就可以多種些，要是不通的話，還是肩挑背扛的，我們干不動(dòng)，造業(yè)啊”。可以參加勞動(dòng)的一個(gè)家庭中的兩個(gè)老年人一般會(huì)選擇種2-3畝田地，就要能夠維持其基本生活就可以了。

2.村民覺得種不種地是自己的權(quán)利，自己可以進(jìn)行選擇

土地承包期限的模糊化給予了村民土地類私有化的暗示，這種暗示讓村民覺得對(duì)自己的土地?fù)碛薪^對(duì)的權(quán)利，而沒有什么義務(wù)。如今的村民再也不擔(dān)心自己的土地會(huì)被調(diào)整和調(diào)換了。村民都知道中央政府關(guān)于土地的政策不允許村干部調(diào)整土地了。正是這種對(duì)政策的把握和體會(huì)，村民自己在承包土地上的權(quán)力意識(shí)和主體意識(shí)明顯增強(qiáng)，這種情況就是村民任意處置自己土地的一個(gè)基礎(chǔ)和前提。

3.農(nóng)業(yè)收入低，造成大量年輕勞動(dòng)力外出打工

經(jīng)過與多位村民計(jì)算農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)賬目，我們發(fā)現(xiàn)種植一畝水稻的凈收益為500—700元。這樣的收益對(duì)于年輕人來講也就是不到一周的打工收入，相比之下，年輕人外出務(wù)工的選擇也并沒有什么錯(cuò)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱勢(shì)性質(zhì)同樣無法脫離市場經(jīng)濟(jì)對(duì)效率與效益目標(biāo)追求。

三、關(guān)于農(nóng)村土地拋荒的解決方案

1.要改善和整修村莊內(nèi)的農(nóng)田水利設(shè)施

加強(qiáng)農(nóng)村水庫的管理和給排水設(shè)施的建設(shè)，完善溝渠的通暢度，保證灌溉用水，可以每隔半年進(jìn)行大范圍的水利設(shè)施檢修，政府和村里都需要拿出一部分經(jīng)費(fèi)保證這項(xiàng)措施的順利實(shí)施。

2.要修建農(nóng)田機(jī)耕道，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化程度

建議可以將紛亂眾多的狹窄的田埂進(jìn)行合并，將其作為機(jī)耕道?；蛘呤牵商飰K相連的農(nóng)戶自行商量和規(guī)劃機(jī)耕道的位置與占地調(diào)整問題。因?yàn)檗r(nóng)民對(duì)機(jī)耕道建設(shè)的呼聲很高，所以協(xié)調(diào)起來是很方便的，在大量土地拋荒的情況下，少量的占用土地也不會(huì)引起復(fù)雜的利益協(xié)調(diào)問題。機(jī)耕道的建設(shè)將可以直接減輕老年人種田過程中的體力勞動(dòng)，還可以擴(kuò)大機(jī)械耕種的面積。

3.提倡農(nóng)民自發(fā)的土地流轉(zhuǎn)

尊重農(nóng)民的首創(chuàng)精神，鼓勵(lì)種田能手耕種更多的土地并采用適當(dāng)方式對(duì)種田能手進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。目前村莊里自發(fā)地?fù)焓捌渌r(nóng)戶土地進(jìn)行耕作的現(xiàn)象比較普遍，這種撿拾是農(nóng)戶與農(nóng)戶之間自發(fā)協(xié)調(diào)的結(jié)果。撿拾耕種的行為緩解了土地拋荒的蔓延，但是還不足以讓土地拋荒增長的趨勢(shì)扭轉(zhuǎn)，而讓我們看到扭轉(zhuǎn)這種趨勢(shì)的希望則潛藏在種田能手的身上。

參考文獻(xiàn)：

[1]王蘭君.社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的土地利用問題[J].吉林農(nóng)業(yè)，2011（05）.

篇9

隨著這幾年信息技術(shù)的發(fā)展和在各行業(yè)應(yīng)用的逐步深入，工程造價(jià)領(lǐng)域特別是預(yù)(決)算的編制方法和手段也發(fā)生了巨大的變化。多年從事造價(jià)管理工作的預(yù)算員均深有體會(huì)，早期在編制工程預(yù)(決)算時(shí)，完全靠紙筆、定額冊(cè)，編制一個(gè)工程的預(yù)(決)算，單單從工程量清單入手套定額、工料分析、調(diào)價(jià)差、計(jì)算費(fèi)用到出預(yù)(決)算書，必須花費(fèi)好幾天的時(shí)間，計(jì)算過程繁瑣枯燥，工作量大，且預(yù)(決)算結(jié)果較為固定；20世紀(jì)90年代中期，隨著計(jì)算機(jī)應(yīng)用范圍的擴(kuò)大，國內(nèi)已有不少的工程造價(jià)管理軟件，當(dāng)時(shí)計(jì)算機(jī)價(jià)格仍比較昂貴，計(jì)算速度慢，操作仍不夠方便，有條件使用計(jì)算機(jī)的企業(yè)很少，尚不能得到普及應(yīng)用，但該技術(shù)已顯露出其在工程造價(jià)管理領(lǐng)域廣闊的發(fā)展前景。

到90年代末，信息技術(shù)的發(fā)展使硬件價(jià)格迅速下降，企業(yè)甚至個(gè)人擁有一臺(tái)自己的計(jì)算機(jī)已不是很困難的事，計(jì)算能力也比以前大大提高，操作更方便、直觀，而且可供選擇的軟件種類增多了，功能和人機(jī)界面得到了很大的改善。現(xiàn)在國內(nèi)大中城市乃至一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的預(yù)算員都能熟練使用計(jì)算機(jī)編制預(yù)(決)算，從錄入工程量清單到出預(yù)(決)算書這個(gè)過程的工作縮短到一兩個(gè)小時(shí)就能完成，大大提高了勞動(dòng)生成率，而且近幾年各大軟件市場已經(jīng)推出圖形算量、鋼筋算量軟件，更是加速了預(yù)(決)算工作的發(fā)展進(jìn)程和計(jì)算速度。與此同時(shí)預(yù)(決)算結(jié)果的表現(xiàn)形式多種多樣，可從不同的角度進(jìn)行造價(jià)的分析和組合，以從不同角度反映該工程預(yù)(決)算的結(jié)果。信息技術(shù)的進(jìn)步對(duì)造價(jià)行業(yè)的影響由此可見一斑。

二、建筑工程造價(jià)的信息化管理

（1）工程預(yù)(決)算軟件

信息技術(shù)的進(jìn)步不僅使在保持原有工作效率前提下提高預(yù)(決)算編制的精度和使用更豐富、及時(shí)、準(zhǔn)確的材料價(jià)格成為可能，(目前國際工程招標(biāo)均使用全費(fèi)用的報(bào)價(jià)方式)，而且已深入地拓展到工程造價(jià)管理的全過程，即從一個(gè)項(xiàng)目的可行性分析的投資估算，到概算、預(yù)算、審核、階段結(jié)算和竣工決算，通過積累已完工程的數(shù)據(jù)建立造價(jià)指標(biāo)，又反過來指導(dǎo)新工程的投資估算、概算和預(yù)算，有利于領(lǐng)導(dǎo)決策和資金使用的有效控制；同時(shí)信息技術(shù)還廣泛用于工程管理、定額編制、工程量計(jì)算、指標(biāo)收集與分析、信息網(wǎng)等方面。

目前，國內(nèi)在造價(jià)管理各階段的應(yīng)用水平各不相同，市場上可用的產(chǎn)品種類和功能各有特點(diǎn)。工程預(yù)(決)算軟件的功能主要用于套算定額，這是造價(jià)領(lǐng)域最早投入開發(fā)的應(yīng)用軟件之一，經(jīng)過多年的發(fā)展已比較成熟，并廣泛推廣應(yīng)用，取得了顯著的效益。該軟件早期運(yùn)行在DOS平臺(tái)之上，隨著視窗系統(tǒng)的普及，逐步過渡到Window、WIN32環(huán)境下。該軟件包括消耗定額管理子系統(tǒng)、預(yù)算價(jià)格管理子系統(tǒng)、計(jì)價(jià)管理子系統(tǒng)、取費(fèi)定額管理子系統(tǒng)等4個(gè)子系統(tǒng)。

（2）定額管理軟件

這類軟件主要采用數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助造價(jià)部門維護(hù)定額庫，并在編制定額時(shí)直接生成所需的排版格式，以減輕編制定額的工作量，縮短排版時(shí)間，減少人為錯(cuò)誤，屬于管理信息系統(tǒng)的范疇。

（3）工程量計(jì)算軟件

這類軟件，用于協(xié)助從施工圖計(jì)算工程量。國內(nèi)使用較廣的軟件第一種方法一般采用作圖法，要求工作人員在識(shí)圖的基礎(chǔ)上用該軟件重新輸入圖紙中各種構(gòu)件及其尺寸，然后由系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算工程量，得到工程量清單，這種作法計(jì)算出的工程量比較精確，但必須重新輸入圖紙中各種構(gòu)件及其尺寸，工作量仍然很大。第二種方法是直接將工程圖紙掃描形成光柵文件，由軟件處理矢量化后，抽取特征，用模式識(shí)別的技術(shù)識(shí)別構(gòu)件類型和其幾何參數(shù)，進(jìn)而計(jì)算工程量；或由設(shè)計(jì)院生成的施工圖的CAD文件在CAD環(huán)境下作模式識(shí)別。這種方法要求在圖紙的特征表示和建模上作大量的研究工作，抽取各種構(gòu)件的特征參數(shù)，采用人工智能技術(shù)，最終能代替人完成識(shí)圖的過程，這是較有前途的方法，但根據(jù)漢字識(shí)別技術(shù)的發(fā)展過程，必須對(duì)圖紙的特征進(jìn)行深入地分析研究，該軟件要能真正代替人識(shí)圖還有一段路要走。第三種方法是在建筑設(shè)計(jì)所使用的CAD軟件中直接加入構(gòu)件特征參數(shù)的屬性，定義各種構(gòu)件對(duì)象，在進(jìn)行結(jié)構(gòu)和建筑設(shè)計(jì)時(shí)使用這些對(duì)象設(shè)計(jì)建筑物，而不用直接使用線條作圖。

（4）指標(biāo)收集與分析系統(tǒng)

該系統(tǒng)用于收集已完工程的數(shù)據(jù)，并從多個(gè)維度上作分析，其結(jié)果將用于投資估算等方面。指標(biāo)的收集是一個(gè)長期動(dòng)態(tài)的積累行為。由于標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等原因，目前國內(nèi)尚沒有比較完善的指標(biāo)收集和分析體系，即使有指標(biāo)庫，也只是突擊對(duì)過去某段時(shí)間的工程數(shù)據(jù)作一定整理形成的。筆者認(rèn)為，為了保證數(shù)據(jù)的可用性，必須設(shè)立比較穩(wěn)定的指標(biāo)，建立一套穩(wěn)定的編碼規(guī)則。目前各地區(qū)的定額在幾年內(nèi)就會(huì)重新編制一次，每次編制都有新的特點(diǎn)，要在變動(dòng)的定額上建立一套較為穩(wěn)定的指標(biāo)，針對(duì)每套定額編制一個(gè)映射表是一種解決方法。另外，由于工程的特征參數(shù)非常多，每個(gè)工程可抽取的數(shù)據(jù)量很大，分析的維度廣，采用數(shù)據(jù)倉庫、聯(lián)機(jī)分析系統(tǒng)是解決這一問題的辦法，數(shù)據(jù)倉庫在較細(xì)粒度地劃分元數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，能自動(dòng)完成指標(biāo)數(shù)據(jù)的抽取，并提供多維度分析這些數(shù)據(jù)的工具。

三、建設(shè)過程中應(yīng)注意的幾個(gè)問題

建筑工程造價(jià)管理信息系統(tǒng)的構(gòu)建不僅僅是一個(gè)技術(shù)問題，它還涉及到思想觀念、組織結(jié)構(gòu)、管理模式、企業(yè)文化、人員素質(zhì)等一系列問題，要真正建立和使用建筑工程造價(jià)管理信息系統(tǒng)，僅僅擁有數(shù)字化技術(shù)是不夠的，還要注意以下問題。

（1）完善造價(jià)資料的收集和上報(bào)制度。目前造價(jià)資料管理還基本上處于無章可循的狀態(tài)，各部門對(duì)資料的收集和整理還沒有充分重視，導(dǎo)致造價(jià)管理部門收集工程造價(jià)資料困難。由于缺少基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，導(dǎo)致系統(tǒng)的運(yùn)行和功能實(shí)現(xiàn)方面受到很大影響。急需形成完善的造價(jià)資料上報(bào)體系，規(guī)范上報(bào)資料的格式，嚴(yán)格要求上報(bào)造價(jià)資料的質(zhì)量。

（2）完善建筑工程造價(jià)信息市場體系。建筑工程造價(jià)信息市場從理論到實(shí)踐都還處于摸索和探討階段，存在許多有待解決的問題。從供應(yīng)者方面來說，信息源不足，不能按用戶需求提供相應(yīng)的造價(jià)信息。從信息用戶方面來看，大多數(shù)人對(duì)于信息商品化、信息服務(wù)有償化還處于一種感性認(rèn)識(shí)階段，不愿意進(jìn)入信息市場購買信息。

（3）改善造價(jià)信息的平臺(tái)。建設(shè)工程造價(jià)管理信息系統(tǒng)目前基本采用客戶端/服務(wù)器結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行模式，是一種基于局域網(wǎng)技術(shù)的系統(tǒng)。但隨著造價(jià)信息需求層次和范圍的擴(kuò)大，這種小范圍處理造價(jià)信息的運(yùn)行模式將不能滿足更多用戶的需求，也不利于信息的收集和共享。因此，開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的造價(jià)管理信息系統(tǒng)是應(yīng)該進(jìn)一步考慮的問題。

參考文獻(xiàn)

[1]高平.從管理信息系統(tǒng)談建筑企業(yè)工程項(xiàng)目造價(jià)[J].工程建設(shè)與設(shè)計(jì),2000,(5).

篇10

XU Rong, LIANG Li-heng

(Department of Cardiovascular ,Mianyang People's Hospital,Mianyang 621000,Sichuan,China)

Abstract：Objective To observe the cardiovascular department of internal medicine medicine characteristics,it summarizes common problems,provides the suggestion for the rational use of drugs.Methods A retrospective analysis of 931 cases of clinical medication.ResultsThe irrational drug use in 83 cases,indications,usage,dosage of lack of improper mistakes,improper,varieties of incompatibility appear cases were 14,9,35,9,16 cases of male patients;medication unreasonable ratios than females;among which 30 ~ 65 years old patients(P

Key words：Cardiovascular department of internal medicine;Clinical medication;Rational drug use

心血管內(nèi)科是醫(yī)院重要科室之一，主治各類心血管疾病，包括冠心病、高血壓病、心律失常等[1]。隨著社會(huì)危險(xiǎn)因素的不斷增多和人口老齡化步伐的加快，心血管疾病患者逐年增多。高齡、合并癥多、治療方案復(fù)雜等因素易致用藥適當(dāng)。不合理用藥不僅可影響治療康復(fù)效果，還可能發(fā)生嚴(yán)重不良反應(yīng)，甚至威脅患者生命，因此探討心血管內(nèi)科臨床用藥特點(diǎn)，總結(jié)發(fā)現(xiàn)問題非常必要。本次研究就我科臨床用藥情況進(jìn)行研究，現(xiàn)報(bào)道如下。

1資料與方法

1.1一般資料調(diào)取2010年1月～2013年1月我科收治的931例患者病歷資料，其中男481例，女450例，年齡23～93歲，平均（61.9±13.4）歲。

1.2方法以《臨床用藥須知》、《藥物信息》、《新編藥物學(xué)》等為參照，將病歷資料交由心內(nèi)科醫(yī)師進(jìn)行分析，調(diào)取病歷不良反應(yīng)記錄表，統(tǒng)計(jì)用藥不合理例次及其因素，所有評(píng)定工作由三位醫(yī)師交叉評(píng)定和分析[2]。

1.3觀察指標(biāo)藥品類型、處方類型、不合理用藥情況、不合理用藥發(fā)生時(shí)間與不合理用藥相關(guān)不良反應(yīng)等。

1.4統(tǒng)計(jì)學(xué)處理所有數(shù)據(jù)均采用SPSS17.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行處理，計(jì)量資料采用均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差（x±s）表示，計(jì)數(shù)資料采用數(shù)（n）與率（%）表示，P＜0.05表示具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

2結(jié)果

931例患者共發(fā)生不合理用藥83例次（8.92%）；其原因：適應(yīng)證掌握不足、用法失當(dāng)、用量失誤、品種失當(dāng)、配伍禁忌出現(xiàn)例次分別為14、9、35、9、16例次；降脂藥物失誤例次最高，其次為抗菌藥。

2.1不合理用藥情況及藥品類型分布見表1。

2.2不合理用藥患者分布 男性者不合理用藥比率高于女性；30～65歲不合理用藥比率較高（P＜0.05）具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義；發(fā)生不良反應(yīng)6例（見表2）。

注：與男性者相比，P＜0.05；與20～30歲者相比,*P＜0.05；與30～50歲相比，**P＜0.05。

3討論

合理用藥充分體現(xiàn)了臨床醫(yī)師的診斷和治療水平 [3]。心內(nèi)科藥物種類多，高年資醫(yī)師對(duì)配伍禁忌有較全面的掌握，但難免有疏忽，加之部分低年資醫(yī)師經(jīng)驗(yàn)不足、對(duì)適應(yīng)癥、禁忌癥認(rèn)知不足，使得不合理用藥的發(fā)生率增加[4]。部分醫(yī)師為追求治療效果而增加藥物使用劑量，也導(dǎo)致了副反應(yīng)的相應(yīng)加大[5]。杜絕不合理用藥應(yīng)從以下幾方面入手：①提高醫(yī)護(hù)人員意識(shí)，不能因部分患者病情輕，某類藥物毒副作用小、禁忌癥少，便忽視用藥的合理性；②加強(qiáng)用藥監(jiān)管，發(fā)揮藥師在合理用藥中的指導(dǎo)、監(jiān)督作用，認(rèn)真審核處方，特別是配伍禁忌、強(qiáng)效藥品，提高對(duì)年老體弱、合并癥多、耐藥性差患者的重視力度；③提高患者及其家屬的合理用藥意識(shí)，不能因病情好轉(zhuǎn)便忽視合理用藥。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖美華，何騰輝，郭燕芬.某院心內(nèi)科臨床用藥的常見問題及合理用藥分析[J].中國醫(yī)藥指南，2013，11(3):5-6.

[2]劉衛(wèi)強(qiáng).心血管臨床用藥的常見誤區(qū)分析[J].臨床合理用藥，2013，6(5):81-83.

篇11

一般說來，模具企業(yè)都是中小企業(yè)，大都是從作坊式的企業(yè)成長起來，甚至目前仍有許多模具企業(yè)是作坊式的的管理，在模具交貨期、成本、質(zhì)量的控制方面問題層出不斷。面對(duì)激烈的市場競爭，落后的管理手段和水平，使模具企業(yè)中的管理和技術(shù)人員只有疲于奔命，企業(yè)投巨資引進(jìn)的CAD/CAM系統(tǒng)和高檔數(shù)控加工設(shè)備也難以發(fā)揮出應(yīng)有的效率和水平，企業(yè)缺乏活力和競爭力。這些問題已經(jīng)引起了許多有志向國際先進(jìn)水平看齊的模具企業(yè)經(jīng)營者的高度重視，如何提高企業(yè)管理水平，增強(qiáng)企業(yè)的競爭力已成為我國模具制造行業(yè)參與國際市場競爭迫切需要解決的問題。

因此，模具制造企業(yè)要提高管理水平，具備快速反應(yīng)和及時(shí)調(diào)整的能力，沒有一套先進(jìn)的管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)管理的信息化是很難做到的。通過信息化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)模具制造企業(yè)的集成化管理，是促進(jìn)企業(yè)提高經(jīng)營管理水平的一個(gè)有效途徑。

本文通過模具企業(yè)實(shí)際的案例，討論分析了信息化對(duì)提高模具企業(yè)管理水平的重要性和必要性，并結(jié)合深圳市偉博思網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)有限公司開發(fā)的專業(yè)化模具企業(yè)管理系統(tǒng)iM3(inteMoldMakingManagement)，給出了信息化解決方案。

一、信息化是企業(yè)與客戶信息交流溝通的橋梁

模具是典型的按定單單件生產(chǎn)的行業(yè)，每一個(gè)定單都要與客戶進(jìn)行詳細(xì)的業(yè)務(wù)和技術(shù)方面的溝通，否則將會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。下面是模具企業(yè)與客戶信息溝通不充分的兩個(gè)實(shí)例：

案例1.某大型模具廠承接了一個(gè)日本新客戶的模具定單，這個(gè)日本客戶習(xí)慣定單下達(dá)后，就與模具廠的設(shè)計(jì)人員進(jìn)行詳細(xì)的技術(shù)溝通，對(duì)模具提出很細(xì)致的設(shè)計(jì)要求，模具廠按此要求進(jìn)行設(shè)計(jì)就可以了，不需要再確認(rèn)設(shè)計(jì)圖紙。而模具廠設(shè)計(jì)人員完成設(shè)計(jì)后，卻仍按以往接美國客戶定單的習(xí)慣，等待客戶確認(rèn)設(shè)計(jì)后再訂購模架和材料，一直等了10天，才知道客戶不需要確認(rèn)圖紙。結(jié)果，該套模具延期10天，客戶很不滿意，從此不再下定單，為此失去了一個(gè)非常有潛力的客戶。

案例2.某模具工廠承接了一個(gè)新客戶的模具定單，該客戶的注塑工廠有一套嚴(yán)格的生產(chǎn)安全標(biāo)準(zhǔn)——多少噸的模具必須使用多大的吊環(huán)。由于缺乏詳細(xì)的技術(shù)溝通，這個(gè)問題被忽略了。模具設(shè)計(jì)人員按照本工廠的習(xí)慣選用吊環(huán)，結(jié)果比客戶的標(biāo)準(zhǔn)小了一個(gè)規(guī)格，致使模具交付客戶后，才發(fā)現(xiàn)不符合要求，只能把模具運(yùn)回，重新加工吊環(huán)孔，整個(gè)過程的費(fèi)用就超過萬元，同時(shí)還影響了客戶的生產(chǎn)。

由此可見，在與客戶及企業(yè)內(nèi)部的信息溝通方面即便是一個(gè)小小紕漏，都會(huì)對(duì)企業(yè)造成巨大損失。因此，解決好溝通問題，具有如下重要意義：

盡量一次把客戶業(yè)務(wù)與技術(shù)方面的要求了解全面，避免多次反復(fù)，從而節(jié)省費(fèi)用和時(shí)間。

詳細(xì)了解客戶的模具技術(shù)要求，避免在試模后修改和返工。

對(duì)每一次溝通的內(nèi)容進(jìn)行記錄和總結(jié)，針對(duì)每個(gè)客戶逐步建立客戶業(yè)務(wù)和技術(shù)資料知識(shí)庫，在公司內(nèi)部共享，以便提高客戶服務(wù)水平，減少錯(cuò)誤。

信息化的管理系統(tǒng)將能夠幫助模具企業(yè)更好地與客戶進(jìn)行信息溝通。例如，在iM3系統(tǒng)中，提供了詳細(xì)的模具技術(shù)溝通模板，模板整合了國內(nèi)外多家優(yōu)秀模具企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，完全與國際模具行業(yè)接軌。通過該模板，方便與客戶進(jìn)行詳細(xì)的技術(shù)溝通，減少模具的修改工作。而且通過系統(tǒng)記錄的與客戶溝通信息，可以總結(jié)客戶業(yè)務(wù)和技術(shù)方面的習(xí)慣，分享給公司內(nèi)部相關(guān)人員，避免犯重復(fù)的錯(cuò)誤。

二、信息化系統(tǒng)可以幫助企業(yè)監(jiān)控模具進(jìn)度

客戶非常關(guān)注模具的試模及交付日期，往往根據(jù)模具的試模時(shí)間安排試產(chǎn)及生產(chǎn)計(jì)劃，尤其是海外客戶，往往把模具的交付期的重要性放在首位。因此，控制模具的生產(chǎn)制作工期是企業(yè)在市場競爭中取勝的一個(gè)重要指標(biāo)。下面的案例可能是許多模具廠都出現(xiàn)過的問題。

案例.某大型模具工廠承接了美國客戶的模具定單，由于缺乏有效的模具生產(chǎn)進(jìn)度監(jiān)控和管理手段，不能按期試模。生產(chǎn)部門也把這一情況反饋給海外的市場人員，但市場人員由于不能了解生產(chǎn)的實(shí)際情況，擔(dān)心不按期試?？蛻魰?huì)不高興，于是抱著僥幸的心態(tài)，認(rèn)為生產(chǎn)部門能夠加班加點(diǎn)搶回時(shí)間，仍然承諾客戶的既定試模日期。當(dāng)客戶從萬里之外來看試模時(shí)，發(fā)現(xiàn)模具在一周內(nèi)根本不能試模?？蛻舴浅Ｊ瑥拇瞬辉傧露▎?。

對(duì)模具進(jìn)程監(jiān)控不力的根源在于：

缺乏有效的模具生產(chǎn)進(jìn)度監(jiān)控手段，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)模具生產(chǎn)過程中出現(xiàn)的問題，及早發(fā)現(xiàn)、及早解決。

模具生產(chǎn)過程的狀況不能得到有效反饋和記錄，往往憑感覺來判斷模具的進(jìn)程，習(xí)慣用“差不多、差很遠(yuǎn)、很快做完”等模糊概念來說明進(jìn)度，數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確及時(shí)，往往產(chǎn)生僥幸心理。

公司內(nèi)部缺乏信息共享的環(huán)境與平臺(tái)。由于每個(gè)人的工作性質(zhì)的不同，對(duì)每套模具的實(shí)際生產(chǎn)進(jìn)程的了解程度有很大的差異，而且，通過臺(tái)階式的層層信息反饋往往會(huì)造成信息失真，再加上人為的因素，問題就出來了。

人們往往比較注意重要和難的問題，忽視小問題，尤其是當(dāng)企業(yè)同時(shí)有數(shù)十或上百套處于不同階段的在制模具時(shí)，管理人員很難堅(jiān)持每天不厭其煩地檢查每一套模具的每一個(gè)任務(wù)進(jìn)程是否在計(jì)劃之內(nèi)。

信息化的管理系統(tǒng)將為企業(yè)提供共享的、一致的、忠實(shí)的進(jìn)程監(jiān)控平臺(tái)。例如，在iM3系統(tǒng)中，通過項(xiàng)目計(jì)劃與進(jìn)程控制，可以對(duì)模具的整個(gè)生命周期（定單確定—設(shè)計(jì)—采購—生產(chǎn)—首次試?！＞咝薷摹桓叮┻M(jìn)行管理。生產(chǎn)一線管理人員直接在系統(tǒng)中反饋模具實(shí)際進(jìn)度，系統(tǒng)忠實(shí)地監(jiān)控項(xiàng)目進(jìn)程的每一個(gè)任務(wù)，當(dāng)某一控制點(diǎn)出現(xiàn)延期時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)發(fā)出報(bào)警郵件給相關(guān)人員，以便及早發(fā)現(xiàn)、及早解決。而且，對(duì)于一些關(guān)鍵任務(wù)，還可以讓系統(tǒng)提前預(yù)警，以使有關(guān)人員及早準(zhǔn)備和安排。

三、有效的模具成本控制利不開信息化

成本控制是模具企業(yè)管理上的一個(gè)難點(diǎn)，模具企業(yè)的成本控制能力越來越突出地體現(xiàn)了企業(yè)的核心競爭力。目前，模具行業(yè)面臨著模具價(jià)格越來越低的沉重壓力，模具增加幾次修改，模具利潤就消耗干凈，甚至要賠本。企業(yè)如果不能從根本上解決這個(gè)問題，將面臨淘汰出局的危險(xiǎn)。

在專業(yè)化的模具企業(yè)管理系統(tǒng)iM3中，將通過如下途徑幫助企業(yè)控制成本：

在公司內(nèi)部下達(dá)定單時(shí)，以報(bào)價(jià)的成本估算為基礎(chǔ)，為模具制定計(jì)劃成本；系統(tǒng)中設(shè)置成本預(yù)警，對(duì)模具生產(chǎn)中的成本要素進(jìn)行監(jiān)控，從而有效控制各項(xiàng)費(fèi)用，確保利潤目標(biāo)的順利達(dá)成。

在模具BOM下達(dá)時(shí)，比較設(shè)計(jì)物料總成本與計(jì)劃材料成本的差異，決定是否下達(dá)。在采購材料收貨時(shí)，比較交貨價(jià)格與計(jì)劃價(jià)格的差異，決定是否收貨，從而有效控制采購成本。

系統(tǒng)記錄和統(tǒng)計(jì)每一工件在每個(gè)加工工序中產(chǎn)生的加工工時(shí)，自動(dòng)比較實(shí)際加工費(fèi)用與計(jì)劃費(fèi)用的差異，監(jiān)控制造費(fèi)用。當(dāng)實(shí)際費(fèi)用超過計(jì)劃費(fèi)用時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)報(bào)警，通知相關(guān)管理人員。

案例.某模具廠在設(shè)計(jì)某客戶的電視機(jī)前殼模具時(shí)，采用四塊價(jià)格昂貴的鈹銅。供應(yīng)商供貨時(shí)，將四塊鈹銅的邊角料也一起計(jì)價(jià)，送貨價(jià)格超出計(jì)劃價(jià)格6000多元，倉庫管理人員在為該物料收貨入庫時(shí)，模具公司采用的iM3管理系統(tǒng)警告此物料入庫價(jià)格嚴(yán)重超出計(jì)劃費(fèi)用，拒絕入庫。經(jīng)過采購主管與供應(yīng)商交涉后，剔除不合理的6000元費(fèi)用后，才收貨。

四、信息化有助于車間監(jiān)控和管理

實(shí)時(shí)車間監(jiān)控可以幫助生產(chǎn)主管監(jiān)控每臺(tái)設(shè)備的生產(chǎn)情況及模具的加工進(jìn)程，提高設(shè)備的利用率，控制工件的生產(chǎn)進(jìn)度。

例如，當(dāng)公司管理人員需要檢查生產(chǎn)車間情況時(shí)，可以通過iM3系統(tǒng)查看各加工設(shè)備和工作組的的實(shí)時(shí)生產(chǎn)情況，系統(tǒng)通過不同的顏色標(biāo)記，清晰反映各設(shè)備及加工組正在加工的工件和待加工工件的狀態(tài)，包括每臺(tái)機(jī)床正在干什么，機(jī)床目前的負(fù)荷情況，正在加工的工件是否延期，待加工工件是否已移交本工序，上道工序是否延期，物料是否到位等，大大減輕了管理人員的工作強(qiáng)度。

當(dāng)管理人員需要檢查某套模具的生產(chǎn)情況時(shí)，可以查看以甘特圖形式展示出來的模具加工進(jìn)度，并通過各工序的計(jì)劃時(shí)間和實(shí)際的進(jìn)程的對(duì)比，幫助管理人員跟蹤模具的生產(chǎn)進(jìn)度。

而以往生產(chǎn)管理人員在檢查模具進(jìn)度時(shí)，要到車間一個(gè)工位一個(gè)工位去看，而且只能看到主要的部件，小零件完成情況可能根本無法了解，甚至連車間的班組長也不知道小零件在哪里?；蛘哒匍_生產(chǎn)會(huì)議，把各班組長全部召集起來，花費(fèi)很長的時(shí)間一一匯報(bào)模具的進(jìn)度。由于班組長還不是第一線的加工人員，只能以自己的感覺和經(jīng)驗(yàn)來判斷模具的進(jìn)度，具有很大誤差。對(duì)于經(jīng)驗(yàn)豐富的工人來說，可能判斷準(zhǔn)確點(diǎn)，但一個(gè)工廠沒有辦法保證每個(gè)工人都是很有經(jīng)驗(yàn)、每時(shí)每刻都很有責(zé)任心。而只要一個(gè)定單中有一套模具不能按期完成，整個(gè)定單的交付就有問題，這也是許多模具廠在試模前經(jīng)常要加班加點(diǎn)，甚至通宵加班趕制模具的一個(gè)主要原因。

五、信息化管理系統(tǒng)促進(jìn)CAD工程數(shù)據(jù)在企業(yè)內(nèi)部共享

由于工期短，模具企業(yè)的設(shè)計(jì)圖紙很難象批量生產(chǎn)模式的企業(yè)一樣做得很精細(xì)，而且由于更改頻繁、圖紙量大，也不可能把圖紙發(fā)給許多非生產(chǎn)部門，這為企業(yè)內(nèi)部的設(shè)計(jì)信息共享帶來了障礙。生產(chǎn)或其他業(yè)務(wù)部門有時(shí)希望能夠測量一下圖紙中未標(biāo)注的尺寸，有時(shí)需要查看一下3D模型以便對(duì)復(fù)雜的結(jié)構(gòu)有更清楚地了解，這些需求都沒必要為此購買昂貴的CAD設(shè)計(jì)軟件，而且對(duì)非設(shè)計(jì)部門的人員來說，使用專業(yè)化的CAD軟件在操作和查找相關(guān)文件方面也很不方便。如果把管理系統(tǒng)與CAD工程數(shù)據(jù)鏈接，則會(huì)極大地方便生產(chǎn)或其他業(yè)務(wù)部門，使設(shè)計(jì)信息真正在全企業(yè)共享。

在iM3系統(tǒng)中，根據(jù)模具企業(yè)的運(yùn)作特點(diǎn)，集成了設(shè)計(jì)模型瀏覽工具，可以在系統(tǒng)中方便瀏覽2D/3D文檔（包括AutoCAD、Pro/E、UG等）。這樣，可以在公司內(nèi)部任何一臺(tái)電腦中查看CAD模型。例如，工藝人員制訂某個(gè)工件的生產(chǎn)工藝路線時(shí)，可以直接點(diǎn)擊查看3D圖形按鈕，借助瀏覽工具可以旋轉(zhuǎn)、檢查尺寸、做各種剖切面等操作，方便工藝人員制訂合理完整的工藝流程；車間工人在加工某一工件時(shí)，借助車間生產(chǎn)終端，可以方便瀏覽正在加工零件的3D圖形，通過對(duì)比加工工件與3D圖形，檢查是否加工正確，判斷加工是否完全，避免返工和報(bào)廢。而以往數(shù)控和電火花加工操作人員只看2D圖形，很難判別工件的最終形狀，經(jīng)常由于CNC程序遺漏或電極漏做而造成工件的返工，既浪費(fèi)資源，又影響模具工期。此外，這一功能對(duì)于市場報(bào)價(jià)、采購等部門的工作人員也都是非常有用的。

六、信息化在促進(jìn)信息共享方面的其他作用

通過信息化管理系統(tǒng)提供的信息共享平臺(tái)，將為企業(yè)內(nèi)部的管理工作提供前所未有的便利，減輕管理人員的工作壓力，避免出錯(cuò)，有效的保證模具質(zhì)量和工期。

案例1.某廠模具裝配前，裝配鉗工經(jīng)常因外購頂針到貨不及時(shí)，需要電話詢問倉庫和采購部門，甚至打電話給供應(yīng)商，才能確認(rèn)交付時(shí)間，非常麻煩。如果中間某個(gè)環(huán)節(jié)信息出現(xiàn)斷路，就無法確定準(zhǔn)確的交付日期，那么模具試模時(shí)間則因此不能確定。

案例2.某大型模具企業(yè)，每天晚上7：30—9：00要召開生產(chǎn)管理骨干人員會(huì)議，會(huì)議的主要議題是檢討模具的生產(chǎn)情況（進(jìn)度、質(zhì)量），當(dāng)某套模具出現(xiàn)問題時(shí)，再研討如何改進(jìn)。管理規(guī)范的模具企業(yè)都會(huì)定期組織類似的會(huì)議，但這需要很多人員花費(fèi)大量的精力和時(shí)間去了解模具的生產(chǎn)狀況，查詢和記錄全部模具的生產(chǎn)信息，從中篩選出非正常的模具。這樣做，無疑將增加管理人員的壓力，把寶貴的時(shí)間和精力浪費(fèi)在信息的統(tǒng)計(jì)和收集方面，且往往因收集的信息不準(zhǔn)確而影響決策。

在一個(gè)具有信息化管理系統(tǒng)的模具企業(yè)，通過系統(tǒng)與管理流程密切結(jié)合，將會(huì)為企業(yè)的各級(jí)管理和工作人員帶來信息查詢和統(tǒng)計(jì)的方便，使其準(zhǔn)確的掌握最及時(shí)、最準(zhǔn)確的各種信息。例如，在iM3系統(tǒng)中，生產(chǎn)管理人員可以通過系統(tǒng)查詢生產(chǎn)或采購物料目前所處的實(shí)際狀態(tài)，不必一個(gè)一個(gè)部門電話查詢；當(dāng)需要了解模具的進(jìn)度時(shí)，除了系統(tǒng)可以自動(dòng)為異常發(fā)出警告外，管理人員也可以主動(dòng)進(jìn)入系統(tǒng)，統(tǒng)計(jì)其關(guān)注的異常問題，如，統(tǒng)計(jì)截止目前設(shè)計(jì)拖期的模具或采購?fù)掀诘奈锪稀⒔y(tǒng)計(jì)計(jì)劃下周試模的模具、統(tǒng)計(jì)尚未按期付款的客戶、統(tǒng)計(jì)本月某供應(yīng)商的應(yīng)付帳等，這不但可以極大地減輕模具管理人員的工作壓力，而且能夠幫助管理者正確決策。

篇12

2013 年 6 月 13 日，余額寶正式推出“余額寶”這一業(yè)務(wù)，余額寶用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶內(nèi)，既可以隨時(shí)用于余額寶消費(fèi)、付款等支出，同時(shí)也能夠購買貨幣貸款投資收益，獲得增值。余額寶的操作流程并不復(fù)雜。用戶將自己余額寶中的資金轉(zhuǎn)入余額寶用戶，后者中的資金平時(shí)用于投資金融產(chǎn)品，而當(dāng)用戶需要用錢時(shí)，可直接從余額寶用戶提取。

余額寶實(shí)際上是將貸款機(jī)構(gòu)的貸款直銷系統(tǒng)內(nèi)置到網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過程中，余額寶和貸款機(jī)構(gòu)通過系統(tǒng)的對(duì)接將一站式為用戶完成貸款開戶、貸款購買等過程。而目前僅有天弘貸款“增利寶”一家貸款機(jī)構(gòu)作為余額寶的對(duì)接貸款機(jī)構(gòu)。

用戶存在余額寶的投資所獲取的利益并非是銀行利息，而是投資貨幣貸款的收益，銀行利息至少在國內(nèi)是無風(fēng)險(xiǎn)的，而投資貨幣貸款盡管投資風(fēng)險(xiǎn)極小，但并不屬于無風(fēng)險(xiǎn)投資。貸款機(jī)構(gòu)抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦貸款出現(xiàn)大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而貸款手中所持流動(dòng)性資產(chǎn)又不敷支出時(shí)，曾在 2006 年就出現(xiàn)過這種現(xiàn)象，這將是對(duì)貨幣市場貸款重要一擊。貨幣市場貸款必將面臨嚴(yán)重的被動(dòng)局面，這種情況在 2006 年就曾出現(xiàn)過。

T + 0 交易適用于用戶的不固定性，同時(shí)余額寶可以給用戶貸款，使用戶可以用此筆錢投資、消費(fèi)，更多的消費(fèi)者會(huì)選擇使用余額寶。以前對(duì)于現(xiàn)金的管理一直以傳統(tǒng)貨幣獨(dú)占鰲頭，但是因?yàn)閭鹘y(tǒng)貨幣不夠方便，在 2012 年，貸款機(jī)構(gòu)就要用投資者擁有或借用的資金來替客戶先墊付資金，此時(shí)是最早的 T +0 產(chǎn)品的贖回過程。

雖然省略了傳統(tǒng)貨幣帶來的不便捷，但如果銷售量增加，對(duì)于中小型的貸款機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)量是重大壓力，此時(shí)需要貸款機(jī)構(gòu)提出高效的營銷方式來度過難關(guān)，不論是哪里信用體系沒有 100%完善的，雖然淘寶推出天貓利用成交數(shù)建立信任度，但是對(duì)于信用體系依然不是完全靠譜的，信用體系需要國家政策的制定和支持。

如此看來，消費(fèi)者通過電子商務(wù)平臺(tái)購買小額價(jià)值、數(shù)量較少的商品后由作為第三方的直接余額寶墊付，操作流程簡單、方便，快捷。而增利寶則是作為一種貨幣貸款在電子商務(wù)平臺(tái)上直接被消費(fèi)者購買。

相對(duì)于用余額寶購買商品只能在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的局限性，用戶將資金存放于銀行零風(fēng)險(xiǎn)，以及購買商品的平臺(tái)不受約束。由此而來，更多的人信賴有實(shí)力的貸款機(jī)構(gòu)名而非排名 50 名左右中小型貸款機(jī)構(gòu)，大型貸款機(jī)構(gòu)介紹的產(chǎn)品也更受歡迎。

證券投資貸款是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式，即通過發(fā)行貸款單位，集中投資者的資金，由貸款托管人托管，由貸款管理人管理和運(yùn)用資金，從事炒股、債券等金融手段投資。人們平常所說的貸款主要就是指證券投資貸款，它是一種間接的證券投資方式，投資者通過購買貸款的方式來間接投資于證券市場。

證券投資貸款的設(shè)立方式主要有兩種: 一是通過發(fā)行貸款股份成立投資貸款機(jī)構(gòu)的形式設(shè)立，通常稱為機(jī)構(gòu)型貸款; 二是由貸款管理人、貸款托管人和投資人三方通過貸款契約設(shè)立，我們通常將其稱為契約型貸款。從目前情況來看，我國的證券投資貸款基本都是契約型貸款。

隨著網(wǎng)絡(luò)在社會(huì)應(yīng)用中的普及，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為大眾化的工具，網(wǎng)絡(luò)也逐漸深入到金融行業(yè)中，銀行銷售的產(chǎn)品也將目光轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，其中也包含貸款。銀行以往的收入來源主要依賴于儲(chǔ)戶的存入銀行的錢來獲得利息差額，像余額寶這樣的新式業(yè)務(wù)漸漸融入老百姓的生活，影響老百姓傳統(tǒng)的投資、理財(cái)理念，雖然現(xiàn)在這種新的網(wǎng)絡(luò)貸款形式?jīng)]有像銀行的存蓄業(yè)務(wù)一樣被大眾完全接受，但是作為網(wǎng)絡(luò)的金融界勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成嚴(yán)重沖突，同時(shí)網(wǎng)路上的金融行業(yè)一定有更加開闊的發(fā)展空間和市場，必將成為金融 IT 及大數(shù)據(jù)挖掘機(jī)構(gòu)的新寵兒。

雖然我國在證券方面法律不斷加強(qiáng)如《證券法》、《證券投資貸款法》《信托法》等法律法規(guī)，但是依然不及貸款業(yè)法律。liuxue86.com

證券投資貸款的法律依然不夠完善，沒有以此為主導(dǎo)的相關(guān)法律法規(guī)，甚至連較為相配套完善的規(guī)范性文件都沒有，沒有一套完善的證券投資貸款法案，對(duì)于在貸款中產(chǎn)生的問題，政府即使參與進(jìn)去監(jiān)管，但是沒有完善的法律體系作保障，政府也很難有效擔(dān)任起監(jiān)管的重任，監(jiān)管的操作性差，監(jiān)管力度便跟不上去，國外的證券投資貸款具有延續(xù)性，法律法規(guī)相對(duì)健全，而我國到現(xiàn)在為止，監(jiān)管貸款行業(yè)的機(jī)構(gòu)如中國證券業(yè)協(xié)會(huì)主要要求大家以自律為主，沒有行政處罰的權(quán)利，一次監(jiān)管的力度一定會(huì)受影響。

目前，我國網(wǎng)絡(luò)證券投資貸款的法律制度還處于空白狀態(tài)。我國2012 年新修訂了《中華人民共和國證券投資貸款法》，及證券監(jiān)督管理委員會(huì)的相關(guān)部門規(guī)章均未出現(xiàn)與證券投資網(wǎng)絡(luò)化相關(guān)的條文，這也讓目前的網(wǎng)絡(luò)證券投資者的利益存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏相關(guān)保障難以適應(yīng)不斷發(fā)展的社會(huì)投資現(xiàn)狀。

這要求有關(guān)國家權(quán)力機(jī)構(gòu)盡快完善相關(guān)法律規(guī)章的制訂，彌補(bǔ)我國法律在這方面存在的空白，真正做到與時(shí)俱進(jìn)，盡量規(guī)避法律的滯后性。從而，為調(diào)控證券投資網(wǎng)絡(luò)化中出現(xiàn)的各種法律關(guān)系提供法律上的支撐。同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)完備相關(guān)執(zhí)行、監(jiān)督體系，確保相關(guān)法律得以準(zhǔn)確適用、實(shí)施。

余額寶的一經(jīng)投入市場，便以驚人的迅猛速度發(fā)展，從中我們不難看出未來網(wǎng)絡(luò)證券投資貸款將會(huì)為我國金融界注入一股新的力量，注入新的生機(jī)與活力。在我國金融界發(fā)展創(chuàng)新的同時(shí)，法律應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，跟進(jìn)時(shí)代的發(fā)展步伐，適應(yīng)社會(huì)的廣泛需求。

參考文獻(xiàn)：

[1] 歐麗君,中小企業(yè)板上市公司成長性評(píng)價(jià)研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2008

[2] 王怡,中小企業(yè)板上市公司成長性影響因素研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2007

篇13

關(guān)鍵詞 ：電子貨幣；風(fēng)險(xiǎn)；意義

中圖分類號(hào)：F822文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2014）10-0135-02

1．前言

隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，電子信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融市場的競爭日益激烈，人民的生活正進(jìn)入一個(gè)嶄新的經(jīng)濟(jì)時(shí)代，即電子商務(wù)時(shí)代，而電子商務(wù)的發(fā)展必須依托電子貨幣的存在，電子貨幣作為金融電子化的產(chǎn)物，已逐漸取代傳統(tǒng)貨幣成為經(jīng)濟(jì)交易的主要媒介，以電子支票、電子錢包、信用卡等為代表的電子貨幣逐漸成為人們經(jīng)濟(jì)生活的必不可少組成部分。電子貨幣較傳統(tǒng)貨幣相比提高了效率，解決了時(shí)間和空間上的差距。而電子貨幣在給人們帶來方便、快捷的同時(shí)，一系列風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。因此，加強(qiáng)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范的步伐越來越迫在眉睫。

2．電子貨幣存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

隨著電子商務(wù)進(jìn)入人民生活各個(gè)領(lǐng)域，電子貨幣由于其實(shí)用簡便、安全迅速等優(yōu)點(diǎn)而得到廣泛的應(yīng)用，但同時(shí)一系列的風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。[1]由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，使得電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，越來越多，其主要的表現(xiàn)形式有：技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。

2.1技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

電子貨幣是一種特殊的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)虛擬金融環(huán)境中電子貨幣的控制工作是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的，而開放網(wǎng)絡(luò)的設(shè)備和程序及其復(fù)雜，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障都可能對(duì)電子貨幣的支付和流通造成威脅。[2]電子貨幣的技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，電子貨幣容易因?yàn)橄到y(tǒng)本身的失誤而造成風(fēng)險(xiǎn)，如計(jì)算機(jī)失靈、管理及控制系統(tǒng)缺陷引起的風(fēng)險(xiǎn)；由于系統(tǒng)突然中斷、網(wǎng)絡(luò)黑客、數(shù)據(jù)丟失而造成的風(fēng)險(xiǎn)。此外，計(jì)算機(jī)病毒干擾和破壞電子支付系統(tǒng)的正常運(yùn)行或數(shù)據(jù)，可能造成巨大的損失。另一方面，電子貨幣不同于傳統(tǒng)貨幣，由于電子貨幣的產(chǎn)生依附于電子信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)，并且電子假幣在技術(shù)上與電子真幣幾乎完全相同，所以只要掌握了電子貨幣關(guān)鍵的編碼技術(shù)和數(shù)據(jù)機(jī)密，以假亂真起來就輕而易舉了。[3]

針對(duì)技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)行者應(yīng)該在開發(fā)電子貨幣之前要對(duì)其技術(shù)性、安全性進(jìn)行可行性分析。建立合理有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和電子貨幣識(shí)別制度，，使其能夠識(shí)別潛在的技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)，防范計(jì)算機(jī)病毒、計(jì)算機(jī)犯罪、黑客入侵等，確保信息的完整性，保護(hù)消費(fèi)者的隱私。提供安全可靠地電子貨幣產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)電子貨幣的合法交易、安全支付。并建立一定的防范緊急事件的計(jì)劃，在發(fā)生系統(tǒng)中斷、數(shù)據(jù)丟失等狀況時(shí)，能夠及時(shí)處理進(jìn)行數(shù)據(jù)恢復(fù)、數(shù)據(jù)代替處理等。

2.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指電子貨幣的發(fā)行者沒有足夠的資金來滿足消費(fèi)者的結(jié)算要求時(shí)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)形成的原因較為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)的大小與電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和數(shù)量以及價(jià)格有關(guān)，發(fā)行規(guī)模越大，數(shù)量越多，未用于結(jié)算的金額越多，發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大。同時(shí)還與市場和其他風(fēng)險(xiǎn)的大小有關(guān)。在這種情況下，一旦發(fā)行者出現(xiàn)信譽(yù)或資產(chǎn)不足等問題，就會(huì)動(dòng)搖電子貨幣持有者對(duì)電子貨幣的信心而要求贖回，如果發(fā)行者不能等價(jià)贖回其發(fā)行的電子貨幣，或者缺乏足夠的清算資金等就會(huì)有損失慘重，甚至破產(chǎn)的可能。

針對(duì)電子貨幣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)行者應(yīng)該事先進(jìn)行電子貨幣的成本和收益分析，確保實(shí)施管理和內(nèi)部控制程序，擁有一定比例的準(zhǔn)備金和充足的資本。

2.3信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

信用風(fēng)險(xiǎn)與公眾對(duì)電子貨幣的信任程度有關(guān)，發(fā)行主體要發(fā)行電子貨幣必然會(huì)吸收社會(huì)公眾的大量預(yù)付資金，此時(shí)如果社會(huì)公眾對(duì)電子貨幣是否能運(yùn)營下去產(chǎn)生懷疑，電子貨幣的流通會(huì)受到很大程度的阻礙。這樣的經(jīng)營模式容易形成違約收益與違約成本發(fā)生背離的風(fēng)險(xiǎn)。這類信用風(fēng)險(xiǎn)可能源于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)和電子貨幣本身沒有達(dá)到預(yù)期的效果并在消費(fèi)者心中造成廣泛的負(fù)面影響，也可能源于客戶，客戶并沒有對(duì)電子貨幣有足夠的了解，以及出現(xiàn)問題是否有可靠的保障。[4]

針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，發(fā)行者為了維護(hù)消費(fèi)者對(duì)電子貨幣的信心和減少商家的損失，應(yīng)該建立電子貨幣的損失擔(dān)保和其他損失分擔(dān)機(jī)制。建立發(fā)行主體的資格準(zhǔn)入制度，只有達(dá)到一定的資金數(shù)額才可發(fā)行電子貨幣，并根據(jù)發(fā)行電子貨幣的數(shù)額繳納一定的損失準(zhǔn)備金，避免人為放大社會(huì)信用規(guī)模從而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.4法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

當(dāng)前由于網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)落后和不健全、不完善從而導(dǎo)致電子貨幣出現(xiàn)的交易風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣在我國正處于初級(jí)階段，各類法律法規(guī)正處于探步的階段，[5]并沒有明確規(guī)定非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣的法律文獻(xiàn)，由于發(fā)行主體的不明確性使一些不法分子利用法律的漏洞作案而逍遙法外。法律風(fēng)險(xiǎn)通常包括兩個(gè)方面，一方面是由于商業(yè)法規(guī)的不健全而引起的當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)不明確而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是由于電子貨幣操作系統(tǒng)中有關(guān)監(jiān)管規(guī)定不確定帶來的風(fēng)險(xiǎn)，由于電子貨幣的匿名性、虛擬性使洗錢、逃脫等犯罪行為屢見不鮮。

針對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，國家應(yīng)當(dāng)建立健全電子貨幣的法律法規(guī)，限制電子貨幣的發(fā)行主體，[6]允許私人部門發(fā)行電子貨幣，但發(fā)行主體必須是銀行，這樣現(xiàn)存的關(guān)于銀行監(jiān)管制度的法律仍然可以適用，等關(guān)于電子貨幣的法律漸漸成熟，可以允許信息企業(yè)與銀行合作開發(fā)電子貨幣，但一定要經(jīng)過事先批準(zhǔn)，達(dá)到一定的最低資金標(biāo)準(zhǔn)，并且具有健全的經(jīng)營機(jī)制和規(guī)章制度，以增強(qiáng)我國電子貨幣的覆蓋范圍和國際競爭力。

2.5利率風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場利率變動(dòng)的不確定性而給電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。[7]利率的變動(dòng)速度加快是由于電子貨幣在互聯(lián)網(wǎng)上的快速流通導(dǎo)致的，使資產(chǎn)相對(duì)于負(fù)債可能發(fā)生背離，從而使發(fā)行者遭受損失的可能性增大，因此可能承擔(dān)相當(dāng)高的利率風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，一方面，電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立一項(xiàng)利率準(zhǔn)備金，這項(xiàng)準(zhǔn)備金可以包括由于實(shí)際利率變動(dòng)而引起的額外收益和損失，類似于銀行的壞賬準(zhǔn)備，可以彌補(bǔ)發(fā)行者因利率變動(dòng)而遭受的損失。另一方面，可以通過將電子貨幣等同的資金和負(fù)債進(jìn)行匹配，以降低全部或部分資產(chǎn)所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)。

3．防范電子貨幣的重要意義

迄今為止，電子貨幣的發(fā)展正處于起步階段，還沒有一種電子貨幣是普遍被人們所接受的，各個(gè)國家或領(lǐng)域?qū)﹄娮迂泿诺谋O(jiān)管制度也沒有明確的法律法規(guī)，只依賴于原有的關(guān)于銀行制度的規(guī)定。但電子貨幣發(fā)展的十分迅速，應(yīng)用日益廣泛，人們對(duì)電子貨幣的需求越來越大，由于金融監(jiān)管水平的有限，因此，對(duì)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)的防范具有重大的意義。

3.1 有利于確保商業(yè)銀行資金安全

隨著電子商務(wù)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，以電子貨幣作為交易媒介的頻率越來越快，因此，防范電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)，確保電子貨幣的安全已成為電子貨幣者發(fā)行機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的主流。傳統(tǒng)貨幣向電子貨幣的發(fā)展使得商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的管理模式和經(jīng)營方式向信息化、電子化轉(zhuǎn)換。與此同時(shí)，更是出現(xiàn)了很多不法分子利用高技術(shù)犯罪，不必親臨作案現(xiàn)場，只需利用電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)入侵等途徑達(dá)到犯罪目的。然而由于電子貨幣的匿名性、虛擬性，使得很多犯罪行為證據(jù)極少，很難追蹤，因此，電子貨幣的發(fā)展勢(shì)必會(huì)給商業(yè)銀行帶不可小覷的影響，如果忽視電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施，必然會(huì)給商業(yè)銀行帶來資金的損失。

3.2 有利于確保電子商務(wù)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利進(jìn)行

電子商務(wù)是運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，依托開放式的國際互聯(lián)網(wǎng)在各國或各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行商業(yè)交流、營銷宣傳、以及支付結(jié)算等經(jīng)濟(jì)交易的電子交易方式和相關(guān)服務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)的發(fā)展本身就與電子貨幣息息相關(guān)，在電子商務(wù)環(huán)境下，只有保證了電子貨幣的安全性、保密性，才能在電子商務(wù)中得到廣泛的應(yīng)用。因此，加強(qiáng)電子貨幣的防范風(fēng)險(xiǎn)在電子商務(wù)中顯得尤為重要，使得金融交易順利進(jìn)行。

3.3 有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保證社會(huì)穩(wěn)定

電子貨幣已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務(wù)的重要組成部分，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，電子貨幣與人民群眾的日常生活已經(jīng)建立了十分密切的關(guān)系，如信用卡支付業(yè)務(wù)、淘寶幣、QQ幣、新出現(xiàn)的比特幣等在人民生活中已經(jīng)逐漸代替了傳統(tǒng)貨幣。電子貨幣的應(yīng)用減少了傳統(tǒng)貨幣的流通，加速了資金周轉(zhuǎn)與流動(dòng)，提高了服務(wù)的質(zhì)量與效率。由于電子貨幣的安全性與貨幣流通的安全性以及人民的日常生活機(jī)密相關(guān)，所以防范電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)是勢(shì)在必行的，這關(guān)系到金融界乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，有助于社會(huì)的穩(wěn)定，保證人民群眾的正常生活，維護(hù)公眾對(duì)電子貨幣的信心。[7]

4．結(jié)語

電子貨幣具有傳統(tǒng)貨幣之外的優(yōu)點(diǎn)，但由于其自身的特點(diǎn)以及發(fā)行主體的多樣性，電子貨幣同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，另外由于電子貨幣正處于起步階段，這就對(duì)現(xiàn)存的銀行監(jiān)管制度提出了巨大的挑戰(zhàn)。國際上尚未有明確的法律法規(guī)，完善銀行監(jiān)管制度，目前我國正在探索中，建立一套完備的法律制度防范電子貨幣存在的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 王瑞花基于AHR的電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)研究[期刊論文]中國管理 信息化2009，12（3）95-98.

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[5] 王倩紀(jì)玉山電子貨幣對(duì)貨幣供應(yīng)量的沖擊機(jī)應(yīng)對(duì)策略[期刊論文]經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較2005（4）121-122.

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