引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行發(fā)展論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

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中國經(jīng)濟(jì)要保持高速、穩(wěn)定增長，需要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長的方式，進(jìn)一步提高資源配置效率，特別是金融資源運(yùn)用效率。銀行儲蓄資金是社會資本形成的主要渠道。

一、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發(fā)達(dá)

中國的信貸市場份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業(yè)銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發(fā)達(dá)。

根據(jù)2000年的數(shù)據(jù)，中國商業(yè)銀行(包括國有獨(dú)資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行及外資銀行)的資產(chǎn)總額為116406.9億元，四大商業(yè)銀行占84.6%，其他商業(yè)銀行比例為13%，外資銀行只占2.4%。當(dāng)然，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍管制的放松和專業(yè)銀行商業(yè)化改革的深入，四大國有商業(yè)銀行的市場份額呈現(xiàn)出緩慢下降的趨勢。如果我們將其他商業(yè)銀行理解為中型股份制商業(yè)銀行。如果把城市和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)理解為小型金融機(jī)構(gòu)，他們的力量更加弱小。

在銀行體系方面，美國銀行有8000多個，大概分為四個層次。第一層次是全國性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區(qū)銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區(qū)銀行。這類銀行數(shù)量很多，一般都在某一州開展業(yè)務(wù)。為當(dāng)?shù)卮蟮钠髽I(yè)和大城市的居民服務(wù)。第四層次是社區(qū)銀行。這類銀行有幾千家。主要為某一小城鎮(zhèn)或大城市的某一社區(qū)的小業(yè)主和居民服務(wù)。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務(wù)對象和服務(wù)工具，使社會不同層次的企業(yè)和居民都能得到相應(yīng)的金融支持，從而使經(jīng)濟(jì)活動在不同層面上都能有效的開展。

中國銀行業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)很不合理。作為第一層次的全國性銀行，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和開發(fā)銀行，與美國相比有兩大區(qū)別。一是中國全國性銀行的資產(chǎn)集中度太高，集中了全國銀行資產(chǎn)額的80%多(美國全國性銀行只占全國銀行資產(chǎn)額的40%，但服務(wù)的范圍卻不對稱，廣大農(nóng)村，小城鎮(zhèn)以及大城市的小企業(yè)都得不到應(yīng)有的金融服務(wù);二是中國沒有跨國銀行。中國銀行雖然在國外有一些分支結(jié)構(gòu)，但基本上是為中國進(jìn)出口企業(yè)和當(dāng)?shù)厝A人服務(wù)的小機(jī)構(gòu)，不能叫做跨國銀行。

作為第二層次的地區(qū)超級銀行，如招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行，同美國同類銀行相比，也有兩個主要區(qū)別。一是美國地區(qū)超級銀行一般都在某些地區(qū)占有相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~，而中國的這幾家跨地區(qū)中等銀行在任何地區(qū)的市場份額都很小，對任何地區(qū)都無大的影響力。二是美國的地區(qū)超級銀行，一般都有相當(dāng)?shù)目鐕鴺I(yè)務(wù)，而中國的上述銀行都是純國內(nèi)銀行。作為第三層次的地區(qū)銀行，在中國非常薄弱。美國基本每州都有在當(dāng)?shù)仡H有影響的地區(qū)銀行，中國只有少數(shù)省有省級地區(qū)銀行，如廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業(yè)銀行。與美國相比，中國地區(qū)銀行數(shù)量很少，規(guī)模很小，沒有形成氣候。作為最后一個層次的社區(qū)銀行，從嚴(yán)格意義上講，在中國還沒有。綜上所述，中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在著嚴(yán)重的缺陷:四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了信貸市場的極大份額，競爭還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發(fā)達(dá)。這種狀況會造成銀行業(yè)集中度過高，不利于形成充分競爭的信貸市場環(huán)境。金融業(yè)是一個有機(jī)聯(lián)系、互相補(bǔ)充的多樣性生態(tài)系統(tǒng)，既需要大中小型商業(yè)銀行，也需要面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織。

二、中型銀行的壯大有利于銀行業(yè)競爭和效率的提高

要特別指出的是，中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)中中型銀行的市場份額非常小，這使得中型銀行沒有力量對大型銀行形成真正的挑戰(zhàn)，使大銀行得以長期維持低效運(yùn)行的狀況而沒有改革的壓力。筆者認(rèn)為，中型銀行的壯大是提升銀行業(yè)競爭和效率的關(guān)鍵。

銀行業(yè)的市場競爭應(yīng)該是梯度傳遞的有序競爭，才能衍生出一個富有競爭和產(chǎn)業(yè)組織效率的信貸市場。小銀行在市場上除了和同等規(guī)模的銀行全面直接競爭外，還會部分地和中型銀行直接競爭，但由于實(shí)力有限卻無法給大銀行造成實(shí)質(zhì)性競爭壓力;中型銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面地直接競爭以外，還會部分地與大銀行和小銀行兩邊都發(fā)生直接競爭:大銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面展開直接競爭外，還部分地會和中型銀行直接競爭，而不屑于爭奪小銀行的客戶。

三、做大做強(qiáng)中型銀行的政策建議

1、實(shí)施做大做強(qiáng)中型銀行的戰(zhàn)略。

大力支持中型銀行做大做強(qiáng)戰(zhàn)略的實(shí)施將帶動和加快銀行業(yè)改革和產(chǎn)業(yè)組織效率提升。做大做強(qiáng)中型銀行是提高中國銀行業(yè)整體競爭力的關(guān)鍵。這一步棋下好了，可以將銀行改革的全局“盤活”。鼓

勵現(xiàn)有的中信銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、光大銀行、深圳發(fā)展銀行等中型銀行做大做強(qiáng)，將會較快地打破目前四大國有商業(yè)銀行主導(dǎo)的寡頭型市場結(jié)構(gòu)，加速整個銀行業(yè)的競爭和改革，帶動中國銀行產(chǎn)業(yè)效率的提升，起到“四兩撥千斤”的作用。

2、銀行業(yè)對民間投資者要全方位、多層次開放。

中型銀行的做大作強(qiáng)離不開資本市場的支持。要鼓勵民間的資金投資銀行業(yè)，鼓勵銀行間的重組和兼并，支持幫助中小型民營銀行的建立和發(fā)展。2003年十六屆三種全會文件以及2005年10月召開的五中全會文件都已明確提出，要穩(wěn)步發(fā)展多種所有制金融企業(yè)，而目前為止全國意義的民營銀行只有一家，這值得我們深思。銀行業(yè)要能相對自由的進(jìn)入和退出才能保證在足夠的競爭中產(chǎn)生有效率和競爭力的銀行。微觀層面銀行有良好的經(jīng)營效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。

3、鼓勵小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)的發(fā)展。

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二、農(nóng)村的資金需求情況

中國地大物博，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不一樣，各地居民的資金需求也難免會存在差異。根據(jù)筆者對浙江、河南、四川三地的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據(jù)供求均衡理論及對農(nóng)村資金供求調(diào)查的情況，建立以下等式：

D=I+O

I=a(1-b)Y

其中D表示資金的需求，I表示內(nèi)援性融資供給，0就是外援性融資供給。a表示當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的儲蓄率，b表示農(nóng)民預(yù)防性資金儲蓄率，Y表示當(dāng)?shù)氐氖杖胨健?/p>

通常來說，農(nóng)戶通過跨期支出來填補(bǔ)資金缺口主要是通過自身的儲蓄、親戚朋友的友情借款、當(dāng)?shù)胤钦降男☆~信貸組織、商業(yè)信用、信用社借款等途徑獲得。其中，儲蓄作為內(nèi)援性的融資，受當(dāng)?shù)氐氖杖胨接绊戄^大，受傳統(tǒng)觀念的影響較深。農(nóng)戶除了日常生活所必須的開銷以外，其余的收入基本上是全數(shù)進(jìn)行儲蓄。所以沿海及東部較發(fā)達(dá)地區(qū)，因為收入水平較高，儲蓄總額也就相應(yīng)較高。以浙江的全國百強(qiáng)縣長興為例，普通家庭進(jìn)行生豬養(yǎng)殖從修建豬圈、購買小豬及飼料進(jìn)行生豬飼養(yǎng)初期要投入3萬～5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機(jī)制建立較完善，村民安保意識也比較強(qiáng)，多購買醫(yī)療養(yǎng)老保險．所以上式中b也就數(shù)值較小。所以在東部較發(fā)達(dá)地區(qū)的O就較小，需要的外部資金也不多。

三、針對不同的經(jīng)濟(jì)情況，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該采取不同的措施

到2008年12月31日，全國正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總共只有70家，其中在東部地區(qū)有2l家，中部26家，西部23家。在數(shù)量上，三地差別不大。但是70家村鎮(zhèn)銀行的平均注冊資本4516．41萬元。其中東部地區(qū)平均注冊資本8150萬元，中部地區(qū)2575萬元，西部地區(qū)平均注冊資本為3342萬。

1．東部地區(qū)發(fā)達(dá)地區(qū)。東部地區(qū)的試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行開設(shè)時間短，但是平均注冊資本和注冊資本總額兩項上都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西部和中部，特別是廣東小欖村鎮(zhèn)銀行和浙江長興村鎮(zhèn)銀行注冊資本分別為2．5億元和2億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出同類金融機(jī)構(gòu)的平均水平。這些特點(diǎn)與東部地區(qū)本身經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)是有直接關(guān)系的。同時，充足的資金也為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展資金業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的支持。

在東部地區(qū)，普通村民的自由資金較充裕，貸款需求并不強(qiáng)。例如，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行所在地長興縣下屬玄壇廟全村的總?cè)丝?250，2007年的人均收入達(dá)到8600元。當(dāng)?shù)卮迕裰饕獜氖路N植業(yè)，其中葡萄種植為其特色產(chǎn)業(yè)。部分家庭還從事養(yǎng)殖業(yè)或是手工業(yè)。對于

在東部地區(qū)另外一個顯著的特點(diǎn)就是中小企業(yè)較多。這些企業(yè)往往因為自身規(guī)模小，容易受外界環(huán)境的影響而被認(rèn)為風(fēng)險過大，一般的商業(yè)銀行很少會給他們放貸。但是這類小企業(yè)實(shí)際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例，從1997年的2000萬存款，3000多萬的貸款到2007年被英國《銀行家》評為中國銀行業(yè)100強(qiáng)中的第66位，‘噪商銀行依靠的就是給中小企業(yè)貸款。

事實(shí)上，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)多數(shù)還是集中在服務(wù)行業(yè)，整個計劃的啟動資金并不大，通常都在10萬以下。對于東部有著較高注冊資金的村鎮(zhèn)銀行，扶持這樣的項目在資金上并沒有什么困難。但是因為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)之前往往沒有什么經(jīng)驗，創(chuàng)業(yè)的失敗率較高，目前浙江的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率最高只有4％，所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。

2沖西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)。雖然中西部的村鎮(zhèn)銀行注冊資金都低于全國平均資本，甚至調(diào)查中的包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、北川富民村鎮(zhèn)銀行、隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行這3家注冊資金還不足1000萬，但是如果發(fā)展戰(zhàn)略得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行依然可以為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展作出自己的貢獻(xiàn)。

以大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行所在地大邑為例，全縣占地總面積1548平方公里，轄17個鎮(zhèn)、3個鄉(xiāng)，各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展情況也差異較大，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該分區(qū)區(qū)別對待。比如距大邑縣城10公里的新場鎮(zhèn)就是典型的西部地區(qū)小城鎮(zhèn)的代表。當(dāng)?shù)貨]有什么支柱產(chǎn)業(yè)或者有規(guī)模的企業(yè)。青壯年基本外出打工，村里只留下老人孩子，進(jìn)行簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，滿足自己的需求。村上有一些小店，經(jīng)營一些簡單的日常消費(fèi)品，經(jīng)營資本多為自有資金。整個縣城只有一家郵政儲蓄。

首先類似于新場鎮(zhèn)這樣的具有深厚歷史底蘊(yùn)的西部小鎮(zhèn)很多，隨著旅游資源得到進(jìn)一步的開發(fā)，當(dāng)?shù)鼐托枰涮捉ㄔO(shè)一系列的食、住、行設(shè)施。但是因為本身經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，自有資金數(shù)額很少，而旅館、飯店的初期投入及運(yùn)營資本較大，村民必然會選擇外向型融資方式。村鎮(zhèn)銀行要脫穎而出，必須盡早布局，并采取低利率、手續(xù)簡單的一些真正有優(yōu)惠性質(zhì)的貸款，吸引當(dāng)?shù)卮迕瘛?/p>

在對村民的采訪中我們了解到，他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外，就是貸款手續(xù)過于煩瑣。因為農(nóng)民實(shí)際所擁有的資產(chǎn)不多，而金融機(jī)構(gòu)出于安全性的考慮往往需要等值的擔(dān)保、抵押品，所以很多農(nóng)戶的貸款申請都不會得到批準(zhǔn)。在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行可以學(xué)習(xí)尤努斯教授在孟加拉創(chuàng)辦的格萊珉銀行的成功經(jīng)驗，推廣村民聯(lián)保制度。在格萊珉銀行中，每5個人組成一個小組自己進(jìn)行管理，格萊珉銀行給予每個小組充分的信任和權(quán)力，組員自己決定以后要做什么，怎么做。每個禮拜5個組員必須有一個討論。組員之間相互支持、相互監(jiān)督。村鎮(zhèn)銀行可以依樣畫壺，采取相同的策略。而采取聯(lián)保方式對村鎮(zhèn)銀行有以下三點(diǎn)好處：(1)因為村民之間是相互非常了解的，基本上不存在信息不對稱性，所以在選擇組成小組的時候，村民就會自行剔除那些有可能不能按時還款者，這可以減少村鎮(zhèn)銀行在信息審核上花費(fèi)的成本，在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯(lián)保之后，村鎮(zhèn)銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況，為需要服務(wù)的對象提供一些建議，這樣就可以減少之后監(jiān)督上的成本。(3)因為組員之間的相互監(jiān)督必然會產(chǎn)生相互競爭，會刺激各成員，使他們發(fā)揮主觀能動性，這樣不僅可以保證銀行的資金安全，而且可以改善農(nóng)戶自己的經(jīng)濟(jì)情況，進(jìn)而帶動整個農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

另外，村鎮(zhèn)銀行在中西部除了在13個國家貧困縣、1個省級貧困縣設(shè)點(diǎn)以外，還有35家村鎮(zhèn)銀行所在地的經(jīng)濟(jì)情況并不是很差，比如大邑。位于成都市半小時經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，大邑工業(yè)園區(qū)是四川省唯一的現(xiàn)代制造業(yè)示范區(qū)和四川省首批循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范區(qū)，已經(jīng)逐步形成了以電子通訊、食品加工、服裝生產(chǎn)、機(jī)械制造為主的“四大產(chǎn)業(yè)集群”。種植葡萄來說，由于是特色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鄉(xiāng)政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元～600元，政府補(bǔ)貼就達(dá)到200元～300元。而每畝地的平均年收入可以達(dá)到2500元～3000元。農(nóng)戶足以做到自給自足。這種情況下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該把更多的資源放在中小企業(yè)和一些規(guī)模較大的種植業(yè)上。學(xué)者們并沒有把它作為一個單獨(dú)的問題加以研究。隨著金融全球化發(fā)展，國家金融應(yīng)作為一個重要問題單獨(dú)研究，這是由它在經(jīng)濟(jì)中重要地位及其特殊本質(zhì)所決定的，著名教授劉豐名曾經(jīng)指出：國際經(jīng)濟(jì)法的研究需要將其重心轉(zhuǎn)向加強(qiáng)國際金融法的研究，逐步建立國際投資金融法、國際貿(mào)易金融法、國際貨幣金融法“三位一體”體系。由此可見其地位的非同尋常。筆者認(rèn)為，國家金融就是一國對內(nèi)對外一切金融(貨幣資金融通)事務(wù)上享有獨(dú)立自主的權(quán)利，即金融的獨(dú)立決策權(quán)、操縱權(quán)和控制權(quán)，它包括貨幣和金融監(jiān)管兩個方面。面對發(fā)達(dá)國家及其跨國金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭和爭奪，發(fā)展中國家的金融不斷地被弱化并極有可能旁落于發(fā)達(dá)國家及其跨國金融機(jī)構(gòu)之手，導(dǎo)致發(fā)展中國家金融和經(jīng)濟(jì)的附庸化和殖民地化。一旦出現(xiàn)這些情況，其國家金融及安全也就無從談起了。因此在金融全球化過程中，各國家應(yīng)采取積極而又謹(jǐn)慎的態(tài)度來對待它既不能輕易放棄國家金融，又不能不看到全球金融化的大趨勢。

二、金融全球化進(jìn)程中發(fā)展中國家金融受到的挑戰(zhàn)

(一)美元化。一切經(jīng)濟(jì)活動最終都表現(xiàn)為貨幣問題，貨幣象征著一個國家的金融，在政治經(jīng)濟(jì)生活中處于十分重要的地位。但

比如說在晉原鎮(zhèn)我們了解到，該鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)情況運(yùn)行良好，2008年人均收入達(dá)到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采訪期間我們走訪了一家王姓農(nóng)戶。從2007年起，他們開始進(jìn)行雙孢蘑菇的種植，現(xiàn)在有差不多3畝的菇田，去年收入非常好，把初期的投入時借親戚朋友的錢都還清了。現(xiàn)在收入算下來比以前外出打工的還要高。因為產(chǎn)品市場銷路好，2009年夫妻兩人還準(zhǔn)備擴(kuò)大規(guī)模。其實(shí)在很多小縣城，這樣的例子非常多。隨著全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響的深化，中國外向型經(jīng)濟(jì)遭受嚴(yán)重的打擊。據(jù)估計，現(xiàn)在已有2000萬農(nóng)民工失去了工作。各個地方政府都提出了各種優(yōu)惠政策，鼓勵廣大的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該抓住這一時機(jī)，和當(dāng)?shù)氐恼o密合作，為這些農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)鋪平資金道路。

雖然村鎮(zhèn)銀行在中國還是一個新型機(jī)構(gòu)，大多數(shù)的村民對他還不夠了解，但是只要村鎮(zhèn)銀行能夠切實(shí)把握所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特色，對結(jié)合這些特色推出合適的業(yè)務(wù)服務(wù)，發(fā)揮出區(qū)域性銀行的優(yōu)勢，相信村鎮(zhèn)銀行是有能力達(dá)到設(shè)立時的預(yù)期，填補(bǔ)農(nóng)村金融空白，完善農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的任務(wù)。在1999年1月，阿根廷總統(tǒng)梅內(nèi)姆宣布，阿政府認(rèn)真考慮將其經(jīng)濟(jì)美元化，即讓美元徹底取代阿貨幣比索，放棄國家的金融，而不再實(shí)行目前的以美元為儲備的貨幣體制，即實(shí)現(xiàn)政策美元化。隨后，拉美很多國家包括波多黎各、厄瓜多爾、巴拿馬等都實(shí)現(xiàn)了美元化。美元化是通過一種強(qiáng)幣向若干國家滲透并部分或全部排擠這些國家的弱幣所形成的金融區(qū)域化的又一種形式。【3】美元化的實(shí)質(zhì)是放棄國家貨幣金融，即貨幣發(fā)行權(quán)和獨(dú)立的貨幣政策以借用強(qiáng)勢貨幣來確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)政策。但是美元化換來的穩(wěn)定只是暫時的，美元化帶來的后果是貨幣需求的不穩(wěn)定和匯率波動，甚至產(chǎn)生通貨緊縮。2002年阿根廷再次暴發(fā)金融危機(jī)，這場金融危機(jī)令阿根廷銀行業(yè)遭受了滅頂之災(zāi)，所有銀行均出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，其中主要原因之一是中央銀行監(jiān)管的缺乏，國家金融完全的喪失，導(dǎo)致外資控制了整個銀行體系，即阿經(jīng)濟(jì)命脈。阿政府根本沒有任何辦法來應(yīng)對這場危機(jī)。這種美元化金融體制短期效應(yīng)是明顯的，但是長期風(fēng)險是不可避免的。這種以犧牲國家貨幣和金融，即放棄用貨幣政策調(diào)控本國、本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的手段行為，將使這些國家逐漸成為美國經(jīng)濟(jì)的附庸。正因為如此，曾經(jīng)大量使用美元的前蘇聯(lián)、東歐國家和埃及，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢好轉(zhuǎn)后，又出現(xiàn)了“反美元化”現(xiàn)象，美元存款在這些國家總存款中所占的比例迅速下降。

(二)金融市場的過度開放。發(fā)展中國家為了充分加入到國際市場，以謀求更大的利益及更好地條件，積極投身到金融全球化進(jìn)程中，擴(kuò)大本國金融開放的程度和消除政府的金融管制成為了出發(fā)點(diǎn)和目標(biāo)。這就使得許多發(fā)展中國家盲目地放棄了部分金融。1997年泰國過早地、過度地開放金融市場，撤掉了所有自我保護(hù)的屏障，結(jié)果導(dǎo)致一場嚴(yán)重的金融危機(jī)。泰國金融危機(jī)很快發(fā)展成為東南亞金融危機(jī)，接著發(fā)展成為亞洲金融危機(jī)，進(jìn)而導(dǎo)致俄羅斯金融危機(jī)和巴西金融危機(jī)。引發(fā)這些金融危機(jī)的主要原因來自于各國內(nèi)部，概而言之包括以下幾個方面：1．金融自由化的發(fā)展速度過快，脫離了本國實(shí)際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；2．金融資產(chǎn)的增幅在短期內(nèi)增長過度、金融機(jī)構(gòu)急劇膨脹；3．未對跨國金融交易和資本的流動形成有效的監(jiān)督；4．在國內(nèi)初始條件不完全具備的情況下，迅速開放國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和金融市場，實(shí)施資本項目下的貨幣自由兌換；5．國家內(nèi)部的金融法律體系不適應(yīng)國際金融市場的要求。這些國家普遍忽視了金融全球化所需要的條件和時間，同時也忽視了金融全球化下金融體系不能自動防范任何風(fēng)險的事實(shí)，特別是對于那些制度框架差異很大的發(fā)展中國家來說，將帶來不可避免的金融風(fēng)險。

(三)國際金融組織的干涉。隨著金融全球化的發(fā)展，各國在金融領(lǐng)域越來越依賴、求助于國際金融組織的協(xié)調(diào)，這些組織利用其所具有的職權(quán)不斷地對發(fā)展中國家(尤其是因發(fā)生金融危機(jī)而需要援助的發(fā)展中國家)施加影響，這在一定程度上對這些國家的金融形成了沖擊和影響。IMF——國際貨幣基金組織，在處理金融危機(jī)的實(shí)踐中，往往對被援助的成員國金融進(jìn)行干涉，迫使這些成員國放棄部分金融1997年l2月3日IMF與韓國簽署援助貸款協(xié)議時，要求韓國大幅度開放其金融市場，允許外國銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入韓國市場，在韓國的外國銀行或企業(yè)可以全面參與韓國證券交易活動，政府不得干涉中央銀行工作等。這些苛刻的條件嚴(yán)重地限制和削弱了韓國的金融，使韓國在很大程度上喪失了獨(dú)立選擇其金融體制以及對外開放進(jìn)程的權(quán)利。許多國際金融法學(xué)家認(rèn)為，這實(shí)際上是讓韓國用相當(dāng)一部分金融來換取貸款援助，以擺脫金融危機(jī)。為此，韓國公眾把l2月3日定為“國恥日”。印尼面臨的情況更嚴(yán)重IMF與其簽署協(xié)議時，不僅要求削減財政開支、緊縮通貨及進(jìn)一步開放金融市場，同時還要求政府實(shí)行政治體制改革，這些要求最終導(dǎo)致了印，尼社會大動蕩直至蘇哈托政權(quán)。tSrIMFX~成員國金融如此干預(yù)，致使很多國家對IMF采取的行動產(chǎn)生反感甚至對抗，這對IMF的信譽(yù)及存在價值帶來災(zāi)難性的打擊，有的成員國或?qū)＜疑踔撂嶙h立刻廢除IMF。確實(shí)，當(dāng)一國已不能獨(dú)立地確定其金融政策，獨(dú)立地選擇其金融體制，獨(dú)立地操縱和控制本國金融發(fā)展，其國家金融將受到嚴(yán)重影響和沖擊。

以上所有挑戰(zhàn)無不與西方發(fā)達(dá)國家所倡導(dǎo)的全球化必然導(dǎo)致國家金融弱化的理論息息相關(guān)。這實(shí)際上是以美國為主導(dǎo)的少數(shù)西方發(fā)達(dá)國家金融霸權(quán)的體現(xiàn)。他們完全掌握著全球金融的決策權(quán)、操縱權(quán)和控制權(quán)，不僅是當(dāng)今國際金融市場游戲規(guī)則的制定者，而且還是司法者。他們剝削和掠奪發(fā)展中國家金融資源，弱化發(fā)展中國家的金融。美元化直接受益者是美國；金融市場過度開放引發(fā)的金融危機(jī)正是這些倡導(dǎo)者理論導(dǎo)致的必然結(jié)果；東南亞國家和韓國在金融危機(jī)中不得不接受IMF的援助，IMF趁此對這些國家金融進(jìn)行干涉，正是美國等發(fā)達(dá)成員國以不予撥款及合作相威脅，操縱IMF按他們意志行事的結(jié)果，這實(shí)際上是從發(fā)達(dá)國家利益立場上提出的改革措施和進(jìn)程，在很大程度上會損害發(fā)展中國家的利益，也有損于發(fā)展中國家的金融。所以，在金融全球化過程中強(qiáng)化金融觀念，牢牢把握金融不受損失，是一個必須遵守的原則。以美國為首的少數(shù)西方發(fā)達(dá)國家對本國的金融其實(shí)是非常重視和謹(jǐn)慎的，對此他們從未慷慨過。在金融上，他們實(shí)行“雙重標(biāo)準(zhǔn)”，發(fā)展中國家必須認(rèn)清這一點(diǎn)，認(rèn)清放棄國家金融的嚴(yán)重后果，重新樹立新的金融觀，在保證國家金融安全的基礎(chǔ)上，謀求各國互利互惠，只有建立公正、合理的國際金融新秩序，才有可能實(shí)現(xiàn)真正的金融全球化。

三、金融全球化進(jìn)程中發(fā)展中國家金融的實(shí)現(xiàn)

(一)積極參與金融全球化進(jìn)程．堅持和發(fā)展國家金融。在金融全球化進(jìn)程中，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。如果過分擔(dān)心發(fā)達(dá)國家的資本控制和剝削而畏縮不前就會痛失良機(jī)，被金融全球化所淘汰；然而，不根據(jù)本國實(shí)際情況制定發(fā)展戰(zhàn)略，全面放棄國家金融也必將陷入困境。因此，發(fā)展中國家在積極參與金融全球化進(jìn)程時，即要堅持自己的國家金融，又要以發(fā)展的觀點(diǎn)實(shí)現(xiàn)國家金融。金融全球化進(jìn)程中，各國金融的相互依賴日趨增大，各國已經(jīng)、并將達(dá)成更多的各種調(diào)整國際經(jīng)濟(jì)關(guān)系的協(xié)調(diào)制度，這些協(xié)調(diào)制度的本質(zhì)就是要求各國遵守共同制定或承認(rèn)的規(guī)則和法律文件，以謀求更多的共同利益。以這種協(xié)調(diào)制度為主導(dǎo)的國際金融法律體系，在一定程度上沖擊了各國的金融，但這種沖擊是各國在平等互利原則基礎(chǔ)上通過理性選擇后自愿接受的，是有利于各國利益和發(fā)展的是一種正常行使金融的行為而不是對國家金融的放棄。

(二)積極參與金融全球化規(guī)則和制度的制定．努力推動國際金融新秩序的建立。面對金融全球化帶來的挑戰(zhàn)，發(fā)展中國家首先要從國際金融制度上為自身的發(fā)展?fàn)幦”Ｕ希乐股贁?shù)西方發(fā)達(dá)國家將一系列不平等條款強(qiáng)加給自己，并進(jìn)而侵犯本國的金融。IMF的配額及投票決策機(jī)制，使IMF受到美國等西方發(fā)達(dá)國家成員的控制，發(fā)展中國家成員的任何想法和意見均無法買現(xiàn)，平等原則失去任何意義。發(fā)展中國家在本國市場不成熟、特別是在缺乏對國際游資的協(xié)調(diào)和監(jiān)控機(jī)制的情況下，開放金融資本市場是不可取的，過早開放易使虛擬資本膨脹，引發(fā)金融危機(jī)。發(fā)展中國家只有參與到金融全球化“游戲規(guī)則”的制定中，才有機(jī)會表達(dá)自己的意志，才有可能打破西方發(fā)達(dá)國家對金融全球化主導(dǎo)權(quán)的壟斷，而不至于被動的遵循由西方發(fā)達(dá)國家制定的規(guī)則，才能維護(hù)自身的國家金融和經(jīng)濟(jì)利益。唯有如此，新的公正、合理的國際金融新秩序才有可能真正得以實(shí)現(xiàn)。

(三)加強(qiáng)南南合作．促進(jìn)制定金融全球化規(guī)則的力量對比的平衡。在金融全球化時代，發(fā)展中國家仍應(yīng)該加強(qiáng)聯(lián)系和團(tuán)結(jié)，提高在金融全球化沖擊下的整體生存能力，以集體的力量改善自己在國際金融中的地位，逐步推動公正、合理的國際金融新秩序的建立。

(四)加快完善國內(nèi)金融體制．實(shí)現(xiàn)市場對生產(chǎn)要素的有效配置．實(shí)施有效的金融監(jiān)管．實(shí)現(xiàn)金融和保障金融安全。發(fā)展中國家必須加強(qiáng)金融法制建設(shè)和國家金融安全意識，健全法律制度以維護(hù)自身國家金融。首先要重視金融高科技人才的培養(yǎng)和完善科技創(chuàng)新體制。其次，要充分利用國內(nèi)、國際兩個市場，參與金融全球化進(jìn)程，促進(jìn)國內(nèi)金融體制深入改革，使本國金融體制與國際金融體制逐步接軌，更好地吸收國際金融業(yè)的經(jīng)營技術(shù)和管理經(jīng)驗。最后，健全金融監(jiān)管體制，充分行使國家金融。對于任何一個希望通過金融全球化來分享國際經(jīng)濟(jì)增長利益的發(fā)展中國家來說，建立一個實(shí)質(zhì)性的金融化體系是唯一可靠的出路。為此，應(yīng)其采取漸進(jìn)式的金融自由化方式，在實(shí)施中把握好開放的“度”，有關(guān)信用評級、公司上市證券業(yè)務(wù)、外匯買賣等業(yè)務(wù)，不能完全掌握在外資手中；其余金融業(yè)務(wù)可在充分有效的監(jiān)管機(jī)制下逐步開放。

總之，發(fā)展中國家只有適度的參與到全球金融化進(jìn)程中才能更好地發(fā)揮金融全球化正面效應(yīng)，減少其負(fù)面效應(yīng)，才能更有效的保護(hù)金融安全，真正實(shí)現(xiàn)國家金融，實(shí)現(xiàn)國家金融體系的可持續(xù)發(fā)展。

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篇3

二、我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營保險模式為主，是淺層次的合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強(qiáng)。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產(chǎn)保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據(jù)統(tǒng)計壽險業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭。銀保產(chǎn)品，尤其是儲蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊伍

作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時為了提高業(yè)績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個銀行的聲譽(yù)。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識。

4．技術(shù)落后

銀行保險的一個優(yōu)勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業(yè)務(wù)的處理速度。

5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善

監(jiān)管制度跟不上銀行保險業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會和保監(jiān)會的合作監(jiān)管相對落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險機(jī)構(gòu)相對于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險業(yè)務(wù)可能會出現(xiàn)一些新的風(fēng)險因素，而這些風(fēng)險因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會和保監(jiān)會并沒有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。

三、對我國銀行保險未來發(fā)展的對策分析

1．建立銀行和保險公司雙贏的戰(zhàn)略合作機(jī)制

銀行保險業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險呈現(xiàn)一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進(jìn)了銀行保險的發(fā)展。因此，從長遠(yuǎn)來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。

2．加大銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)力度

在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險公司必須聯(lián)手，不能完全由保險公司獨(dú)自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國保險公司經(jīng)驗，充分考慮我國需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場需求的產(chǎn)品。只要開發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險保障功能有機(jī)的結(jié)合起來，必將受到市場的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營銷隊伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊伍，一方面，加強(qiáng)銀保銷售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長遠(yuǎn)，積極搞好客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標(biāo)納入業(yè)績考核體系中，切實(shí)激勵員工保險業(yè)務(wù)的積極性。

4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)

建立和完善銀行與保險公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險業(yè)務(wù)信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要措施。

5．加強(qiáng)對銀行保險的監(jiān)管和進(jìn)一步健全法律法規(guī)體系

監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實(shí)制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關(guān)于銀行保險合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險業(yè)務(wù)人壽保險數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險業(yè)和銀行業(yè)兩大領(lǐng)域，將是我國首個跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對現(xiàn)有市場進(jìn)行規(guī)范，堅決糾正誤導(dǎo)行為。

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篇4

近年來,我國商業(yè)銀行大力加強(qiáng)并改進(jìn)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù),經(jīng)營效益實(shí)現(xiàn)了逐步提高。但是,商業(yè)銀行在體制和機(jī)制上矛盾和問題依然很多,改革任務(wù)還十分繁重和緊迫。總體來看，當(dāng)前我國銀行業(yè)中面臨的主要問題大致有以下幾方面：

1．健全的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)尚未建立。目前,國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度存在缺陷,國有商業(yè)銀行雖為國家所有,但沒有明確的所有者主體,也沒有明確的所有者權(quán)益要求,導(dǎo)致所有者與經(jīng)營者之間道德風(fēng)險（moralhazard）與“內(nèi)部人控制”的存在。由于所有者主體的不明確,對經(jīng)營者形成了多元化的目標(biāo)，其業(yè)績評價、激勵約束機(jī)制均無明確界定。極大增加了商業(yè)銀行作為契約組織內(nèi)部的協(xié)調(diào)交易成本。盡管商業(yè)銀行經(jīng)過多年改革探索取得了一定成效,但由于產(chǎn)權(quán)制度與法人治理結(jié)構(gòu)方面的缺陷,仍未能真正形成現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制。

2．商業(yè)銀行自身發(fā)展能力的下降。主要體現(xiàn)為3個方面。首先，資本充足率嚴(yán)重不足。資本充足率體現(xiàn)了銀行對負(fù)債的最后清償能力。由于體制原因,國有商業(yè)銀行正常經(jīng)營所需要的資本金沒有穩(wěn)定的補(bǔ)充渠道，并被大量不良貸款和無效投資嚴(yán)重侵蝕。2003年底，我國國有商業(yè)銀行平均資本充足率僅為5.11%；11家股份制銀行為7.31％。其次，銀行盈利能力差。銀行資本的主要來源是利潤留存，而20世紀(jì)90年代以來4大商業(yè)銀行贏利水平急劇下降，銀行風(fēng)險程度明顯增大。目前4大商業(yè)銀行的人均利潤率僅相當(dāng)于境內(nèi)外資銀行的1/25（田國強(qiáng)，2004）。第三，國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置面臨的形勢依然嚴(yán)峻。截至2003年6月，4大國有商業(yè)銀行的不良貸款余額按5級分類已超過兩萬億元。

3．商業(yè)銀行運(yùn)作管理效率的低下。首先，商業(yè)銀行內(nèi)部管理粗放，決策與控制缺乏有效性。由于產(chǎn)權(quán)不明與資本“人格化”虛置原因，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行管理中缺乏統(tǒng)一的內(nèi)部控制制度，管理水平較低。銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門在具體行使監(jiān)控職能時，職責(zé)不明確，或者“齊抓共管”，或者“互相推諉”，不能形成一個有效的運(yùn)作機(jī)制與制約機(jī)制，金融犯罪與管理瀆職行為時有發(fā)生。其次，從業(yè)人員素質(zhì)有待提升。中國銀行業(yè)整體上存在的人員素質(zhì)參差不齊，風(fēng)險意識、創(chuàng)新意識、責(zé)任感等較差，缺少團(tuán)隊精神等問題，嚴(yán)重制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，金融創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的突出問題是業(yè)務(wù)范圍狹窄，盈利空間有限，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力。隨著證券市場的快速發(fā)展與外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，在現(xiàn)有金融創(chuàng)新能力約束下，商業(yè)銀行的利潤來源將變得日趨不穩(wěn)定。

二、加入WTO對中國商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

本人認(rèn)為，加入世貿(mào)組織的重要意義在于確立了中國銀行業(yè)改革的長期制度環(huán)境。根據(jù)中國在加入WTO時有關(guān)承諾，我國目前已正在人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營地域與客戶等7個方面逐步放寬對外資銀行的準(zhǔn)入。全面地看，加入WTO對中國銀行業(yè)改革帶來了促進(jìn)競爭的積極效應(yīng)，但更帶來了極大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面:

1．產(chǎn)權(quán)制度競爭的挑戰(zhàn)。就我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)構(gòu)成來看,占國內(nèi)銀行業(yè)70~80%市場份額的是國有獨(dú)資商業(yè)銀行,其他新興商業(yè)銀行盡管是股份制形式,但其大股東仍然多數(shù)與國有成分有關(guān)。以國有獨(dú)資商業(yè)銀行為代表的產(chǎn)權(quán)模式,決定了它經(jīng)營目標(biāo)的兩重性，既要以追求利潤為目標(biāo),同時又必須承擔(dān)一定的政策性業(yè)務(wù)，不可能完全按照經(jīng)濟(jì)理性來運(yùn)作,從而制約了自身競爭力的提升。而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行絕大多數(shù)都是產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè),股權(quán)具有多元化和分散化的特點(diǎn),這種產(chǎn)權(quán)模式?jīng)Q定了其經(jīng)營目標(biāo)只是追求利潤最大化。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行目前在產(chǎn)權(quán)制度競爭上面臨著不利格局。

2．銀行業(yè)務(wù)上的沖擊。外資銀行在資金實(shí)力、管理經(jīng)驗與金融創(chuàng)新等方面處于明顯優(yōu)勢,必將逐漸使國內(nèi)商業(yè)銀行某些業(yè)務(wù)受到強(qiáng)烈沖擊。（1）儲蓄存款出現(xiàn)轉(zhuǎn)移。過去我國法規(guī)限制外資金融機(jī)構(gòu)在中國吸收存款的規(guī)模和范圍。加入WTO后,中、外資銀行爭奪儲蓄的競爭加劇,居民部分儲蓄出現(xiàn)向外資銀行的轉(zhuǎn)移。（2）中國企業(yè)的國際化趨勢不斷發(fā)展，因此銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)大量增加，外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國公司的長期合作關(guān)系，與中資銀行爭奪業(yè)務(wù)。（3）貸款業(yè)務(wù)有所流失。外資銀行重視以信貸為手段去爭奪市場，而優(yōu)質(zhì)企業(yè)往往也會選擇那些服務(wù)靈活、效率高的外資銀行。（4）個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨激烈競爭。

3．在客戶競爭中處于不利地位。外資銀行大多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，往往集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險于一身，與嚴(yán)格分業(yè)管理的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務(wù)，中資銀行在優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展和鞏固方面的競爭力受到很大程度的制約。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,銀行80%的利潤來自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。外資金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步利用其跨國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、創(chuàng)新能力與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)爭奪優(yōu)質(zhì)客戶群。可能的結(jié)果是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的一批優(yōu)質(zhì)客戶出現(xiàn)流失,而有風(fēng)險、效益不好甚至虧損的客戶留在國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)。

4．優(yōu)秀金融人才的流失。廉價的人力資源是中資金融機(jī)構(gòu)與外資金融機(jī)構(gòu)競爭的一個優(yōu)勢,但同時也是一個致命的劣勢。更多的外資銀行進(jìn)入中國市場后,出于業(yè)務(wù)經(jīng)營需要,會普遍采用人才本地化戰(zhàn)略,雇傭一批有豐富從業(yè)經(jīng)驗的當(dāng)?shù)馗邔庸芾砣藛T和熟練員工。外資銀行具有收入水平高、工作條件好與人才任用機(jī)制靈活等優(yōu)點(diǎn),會以高薪聘請、委以重用等優(yōu)厚條件,以及科學(xué)的管理方式來挖掘“金融精英”,因此,國內(nèi)商業(yè)銀行將面臨人才流失的嚴(yán)峻考驗。人才流失對我國金融業(yè)不僅意味著人力資源的劣化,更嚴(yán)重的是發(fā)生客戶、業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移。

5．我國商業(yè)銀行有可能在競爭中被邊緣化。我國商業(yè)銀行競爭力的國際比較資本實(shí)力明顯不足。英國《銀行家》雜志2003年第7期公布了當(dāng)年世界1000強(qiáng)銀行的最新排行榜,其中歐盟288家、美國199家、日本116家,我國大陸僅有9家銀行進(jìn)入，并且這些銀行相比而言資本充足率也明顯偏低，資產(chǎn)質(zhì)量低下。中資商業(yè)銀行的歷史包袱沉重，盈利能力低，在貸款規(guī)模、流向、結(jié)構(gòu)等方面受到非市場因素的限制，而外資銀行以市場規(guī)律運(yùn)作，其靈活性會對中資銀行形成較大壓力。

三、我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的路徑選擇

1．加快國有企業(yè)的改革進(jìn)程，逐步減輕國企與銀行間的制度性依賴。商業(yè)銀行改革與國企改革是一個不可分離的過程，銀行不良債權(quán)大量累積、銀行體制改革步伐遲緩等問題都與國家對國有企業(yè)的政策性支持有關(guān)。因此，商業(yè)銀行改革與國企改革應(yīng)當(dāng)同時推進(jìn)。在當(dāng)前，加快國有企業(yè)改革進(jìn)程，一個重要方面是加快社會保障體系的建設(shè)。同時，要加大行業(yè)兼并與地區(qū)兼并的力度。政府應(yīng)積極發(fā)揮結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中的協(xié)調(diào)作用，推動行業(yè)兼并與地區(qū)兼并，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局。另一方面，就當(dāng)前最重要的任務(wù)而言，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，積極推進(jìn)國有企業(yè)的股份制改造步伐，運(yùn)用股份制推動企業(yè)改制工作。

2．改善商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)與內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，使其成為真正的獨(dú)立主體。要使國有商業(yè)銀行真正擺脫政府的束縛,就必須進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革,使之成為真正獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)主體,以此基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)真正的獨(dú)立自主經(jīng)營,形成硬化的風(fēng)險約束機(jī)制。沒有多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu),沒有以明晰產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的公司治理結(jié)構(gòu)和激勵制度,國有銀行的經(jīng)營績效提升只是一句空話。我國國有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，應(yīng)當(dāng)通過股份制改造和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整，建立起國有銀行的法人產(chǎn)權(quán)制度，從而實(shí)現(xiàn)銀行資本的終極所有權(quán)與法人所有權(quán)的分離。股份制改造有利于銀行成為真正的市場主體；有效加強(qiáng)所有者對經(jīng)營者的監(jiān)督和激勵，改善銀行治理結(jié)構(gòu)，提高競爭力。當(dāng)前，這項工作已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性謀劃和操作的層面。

3．建立嚴(yán)密的內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理運(yùn)作能力。在推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改造的同時，圍繞治理結(jié)構(gòu)建立嚴(yán)密的內(nèi)部控制機(jī)制是保證銀行經(jīng)營績效的重要條件。首先，銀行內(nèi)部應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險防范、監(jiān)測與控制的組織架構(gòu),確保各機(jī)構(gòu)間相互協(xié)調(diào)又相互制約。其次，商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的資本金持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制,包括提高普通呆賬準(zhǔn)備金的提取比例、建立專項和特別呆賬準(zhǔn)備金等。第三，要健全內(nèi)部管理人員行為規(guī)范,避免權(quán)力過于集中,防止人為造成的風(fēng)險隱患。第四，要撤并業(yè)務(wù)量較小、管理不規(guī)范、長期虧損的分支機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

4．在制度先行的基礎(chǔ)上開放中小民營銀行的行業(yè)準(zhǔn)入，打破銀行業(yè)壟斷。要有效促進(jìn)我國商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，必須引入新的有活力的競爭力量。民營中小銀行的出現(xiàn)必將有助于打破行業(yè)壟斷，加快銀行業(yè)改革的步伐。與已有的國有銀行與股份制銀行相比，民營銀行產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)任明確，使其能建立起有實(shí)際意義的激勵機(jī)制。發(fā)展民營中小銀行會促進(jìn)金融市場的公平競爭，促進(jìn)國有銀行的改革，也有利于金融市場的發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步解放思想，對中小金融機(jī)構(gòu)的成立和運(yùn)營給予一定程度的支持。同時，在開放準(zhǔn)入之前，要下大力氣制定準(zhǔn)則、監(jiān)管和退出法規(guī)，建立完善的制度環(huán)境。

5．加大銀行業(yè)監(jiān)管與調(diào)控力度，防范金融改革與開放中的風(fēng)險。中央銀行應(yīng)改變單純作為主管部門的觀念,監(jiān)管重心也應(yīng)及時從單純的常規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范風(fēng)險為核心的審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變,把防范金融風(fēng)險作為金融監(jiān)管的重心。一是構(gòu)筑金融法規(guī)體系,用法律來規(guī)范金融秩序、金融監(jiān)管和風(fēng)險防范。金融立法應(yīng)以防范金融風(fēng)險為中心,吸納國際慣例和WTO的通行法則。二是建立金融審慎監(jiān)管體系,包括審慎監(jiān)管機(jī)關(guān),審慎監(jiān)管政策和審慎監(jiān)督檢查。三是構(gòu)筑金融安全網(wǎng),逐步建立適合我國銀行業(yè)狀況的市場準(zhǔn)入制、存款保險制、最后貸款人制度和市場退出托管制。

參考文獻(xiàn)：

篇5

1、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的亮點(diǎn)

如果用一句話來高度概括區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，可以說，在高位增長中促進(jìn)不同區(qū)域的協(xié)調(diào)發(fā)展以及大力度地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，是我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)的亮點(diǎn)。目前，這種協(xié)調(diào)與轉(zhuǎn)型出現(xiàn)以下特點(diǎn)。我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的特征十分突出。但在我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的過程中，區(qū)域經(jīng)濟(jì)正在轉(zhuǎn)型與互動中促進(jìn)協(xié)調(diào)，在各區(qū)域主體功能逐漸明確、到位的基礎(chǔ)上，大幅度提高整體發(fā)展水平。中央從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體戰(zhàn)略出發(fā)，協(xié)調(diào)發(fā)展的政策正在一步步完善。其推進(jìn)思路是：東部地區(qū)在“率先發(fā)展”基礎(chǔ)上，繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)特區(qū)、上海浦東新區(qū)的作用，推進(jìn)天津濱海新區(qū)開發(fā)開放；持續(xù)推進(jìn)西部大開發(fā)。應(yīng)該說，各區(qū)域的主體功能對于整體的發(fā)展來說都有不可替代的地位和作用。從推動局部區(qū)域的超常發(fā)展，到注重總體協(xié)調(diào)，這本身就是一個重大的戰(zhàn)略調(diào)整。站在這一角度理解新時期區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略，觀察2006年以協(xié)調(diào)發(fā)展為基調(diào)的各區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)出的不同走向與特色，我們認(rèn)為，以科學(xué)發(fā)展觀為支撐的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展格局，無論是在理論上還是在實(shí)踐中都逐步清晰。

(二)分析探討區(qū)域經(jīng)濟(jì)對銀行發(fā)展的影響

總體上看，區(qū)域經(jīng)濟(jì)對城區(qū)銀行金融發(fā)展也產(chǎn)生了影響。金融資源配置不均衡性問題更加突出。由于貸款審批權(quán)限小、貸款項目少，在實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度下信貸人員責(zé)任大、個人承擔(dān)風(fēng)險高，加之上級行采取下達(dá)存款考核任務(wù)、提取二級準(zhǔn)備金、對上存資金給予優(yōu)惠利率等政策，這些因素促使欠發(fā)達(dá)地區(qū)基層行日益“重存輕貸”，直接導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金的嚴(yán)重外流，資金供求的“剪刀差”逐漸加大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性差異日趨加大。二是降低基層銀行的資金利用效率和盈利水平。嚴(yán)格的規(guī)模限制，不僅不利于銀行資金效應(yīng)的最大發(fā)揮，而且造成了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁的明顯不足。三是弱化了城區(qū)銀行在縣域市場經(jīng)濟(jì)中的作用和地位，導(dǎo)致地方政府對銀行給予地方經(jīng)濟(jì)的支持逐漸失去信心，由此可能使地方政府對銀行的支持力度減弱甚至存在工作協(xié)調(diào)障礙。

二、銀行怎樣借助區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展

樹立全局意識，處理好整體和局部的關(guān)系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。當(dāng)前城區(qū)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上進(jìn)行了較大的調(diào)整，經(jīng)營對象主要集中在大中城市、大行業(yè)、大企業(yè)和高效益的項目上，這無疑符合利潤最大化的要求。但是我們不能片面為強(qiáng)化這一戰(zhàn)略而忽視了我國的國情、經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展過程和當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。在當(dāng)前不發(fā)達(dá)區(qū)域迫切需要金融支持而國家金融體制改革又尚未到位的情況下，作為金融主體的國有城區(qū)銀行，在實(shí)施集約經(jīng)營過程中，應(yīng)特別謹(jǐn)慎市場的“取舍”，況且，現(xiàn)有的區(qū)域經(jīng)濟(jì)與企業(yè)狀況也只是相對的，隨著國家對非公有制經(jīng)濟(jì)支持力度的加強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，區(qū)域經(jīng)濟(jì)與企業(yè)的強(qiáng)弱態(tài)勢也會發(fā)生轉(zhuǎn)換，這已被經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐所證實(shí)。城區(qū)銀行應(yīng)該根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，妥善、合理的配置信貸資金，為各區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展、縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)差距作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。通過對地方經(jīng)濟(jì)的支持，獲得地方黨政部門認(rèn)可，使之正確認(rèn)識、看待、支持城區(qū)銀行改革，理解、尊重城區(qū)銀行按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律、金融法則辦事，主動關(guān)心重視金融工作、幫助解決金融發(fā)展中的問題，為金融業(yè)的發(fā)展構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。樹立發(fā)展意識，處理好集權(quán)與放權(quán)的關(guān)系，合理確定貸款權(quán)限，完善授權(quán)授信制度。城區(qū)銀行在推行“三大”戰(zhàn)略的同時，應(yīng)完善內(nèi)部授權(quán)授信及比例管理制度，城區(qū)銀行二級分行應(yīng)妥善銜接信貸授權(quán)和統(tǒng)一授信，不能忽視對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入，在有效控制風(fēng)險的前提下，應(yīng)根據(jù)縣域城區(qū)銀行的管理水平、經(jīng)營能力、風(fēng)險控制能力和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，實(shí)事求是地合理配置信貸權(quán)限及貸款比例限額，適度下放信貸權(quán)限給縣級城區(qū)銀行。

三、銀行發(fā)展規(guī)劃需要注意的事項(應(yīng)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)變化所產(chǎn)生的不良影響)

城區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展核心是銀行和政府的關(guān)系和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。銀行若想經(jīng)營好，必須重在機(jī)制改革，尤其是傳統(tǒng)體制下轉(zhuǎn)型而成的銀行，更需要在體制、機(jī)制改革上下功夫，苦練內(nèi)功，完善銀行的制度，改進(jìn)技術(shù)水平，改善管理方式，要明確銀行是做什么的。客戶需求多樣化也是影響城區(qū)銀行發(fā)展的一個因素。自從銀行業(yè)的發(fā)展從產(chǎn)品層面上升到客戶需求層面后，金融產(chǎn)品和服務(wù)都是圍繞客戶需求來創(chuàng)新的，城區(qū)銀行需要在客戶需求的挖掘上多下功夫，根據(jù)客戶的需求來創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足日益增長的需要。業(yè)態(tài)競爭對于城區(qū)銀行來說要定位準(zhǔn)確，大銀行做大銀行的事情，小銀行做小銀行的事情，城區(qū)銀行要根據(jù)自身的現(xiàn)實(shí)條件進(jìn)行約束，極大的改進(jìn)城區(qū)銀行的管理和人才的問題。城區(qū)銀行要改進(jìn)體制問題，要注意在銀行經(jīng)營中，依法經(jīng)營、合規(guī)操作是銀行一切工作的基本要求，是每一個銀行員工應(yīng)盡的基本職責(zé)。合規(guī)文化建設(shè)是促進(jìn)城區(qū)銀行各項業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的重要手段。推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，重點(diǎn)在于把合規(guī)經(jīng)營理念貫穿到員工的日常行為之中，使之成為自覺的習(xí)慣；重點(diǎn)在于把立規(guī)建制的工作做實(shí)、做細(xì)，把操作風(fēng)險管理的各項措施真正細(xì)化落實(shí)到每一個環(huán)節(jié)、每一個崗位、每一個節(jié)點(diǎn)。城區(qū)銀行在根據(jù)客戶需求提品方面要有一定的產(chǎn)品約束。要創(chuàng)造出了解客戶特點(diǎn)的產(chǎn)品。使產(chǎn)品能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況能夠較好的提供客戶服務(wù)。城區(qū)銀行要注重內(nèi)外兼修，重在修煉內(nèi)功。從銀行的信貸工作著手，逐步完善城區(qū)銀行的信貸調(diào)查流程，使信貸調(diào)查能夠真正的為城區(qū)銀行起到規(guī)避風(fēng)險的作用。規(guī)避企業(yè)吃虧、銀行吃虧、政府吃虧、信貸調(diào)查有問題、未形成良性的體制等一系列問題，避免城區(qū)銀行成為“孤島”。

個人客戶是各城區(qū)銀行涉及面最廣泛的群體。城區(qū)銀行在進(jìn)行個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃時，要充分考慮各方面的因素，對這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營管理、市場拓展、營銷組織和質(zhì)量成本控制等工作進(jìn)行規(guī)劃，認(rèn)真分析市場現(xiàn)狀和預(yù)測發(fā)展動向。在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的同時，積極推進(jìn)銀行卡、個人消費(fèi)信貸、個人住房信貸等業(yè)務(wù)。建立完善的個人銀行業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、機(jī)構(gòu)建設(shè)設(shè)置布局、新產(chǎn)品的開發(fā)與業(yè)務(wù)拓展方式等都要作出具體的規(guī)劃，使之適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。建立個人銀行業(yè)務(wù)成本監(jiān)控體系，要認(rèn)真落實(shí)國家的有關(guān)利率管理規(guī)定和財務(wù)管理政策，嚴(yán)格成本控制，增強(qiáng)安全經(jīng)營、有效經(jīng)營的自律性，提高市場盈利水平。城區(qū)銀行的中間業(yè)務(wù)是與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的現(xiàn)代城區(qū)銀行業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)包括為企業(yè)提供信貸支持以外的結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、項目評估、財務(wù)顧問、信息咨詢、建設(shè)監(jiān)理等綜合性的服務(wù)。隨著城區(qū)銀行轉(zhuǎn)軌步伐的加快，金融市場競爭的日趨激烈，中間業(yè)務(wù)的開展越來越受到各城區(qū)銀行的普遍重視，因此在制定城區(qū)銀行中長期發(fā)展規(guī)劃時，要做好中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。各城區(qū)銀行都有其自身特點(diǎn)，都有自己的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，在制定發(fā)展規(guī)劃時就應(yīng)該充分發(fā)揮其優(yōu)勢，突出其特點(diǎn)，以促進(jìn)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如建設(shè)銀行在制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃時，就應(yīng)該依托長期從事固定資產(chǎn)投資管理這一基礎(chǔ)，以市場為導(dǎo)向，以滿足客戶的需求為宗旨，建立全方位、多層次、多功能的中間業(yè)務(wù)體系，不斷豐富業(yè)務(wù)種類，把建設(shè)銀行的金融服務(wù)從項目基本建設(shè)資金管理延伸到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程中，確保傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動，全面推動城區(qū)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。財務(wù)管理工作是城區(qū)銀行管理工作的一項重要內(nèi)容，城區(qū)銀行在制定中長期發(fā)展規(guī)劃時，一定要按照中央關(guān)于城區(qū)銀行要“強(qiáng)化集中統(tǒng)一管理，實(shí)行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào)度資金、分級管理的財務(wù)制度”的精神，對財務(wù)管理工作進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，以達(dá)到建立以綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營計劃為主線，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，資金統(tǒng)一調(diào)度，資產(chǎn)負(fù)債合理安排，財務(wù)資源合理配置，監(jiān)管有力的計劃財務(wù)管理體制；建立制度統(tǒng)一、集中核算、集中管理會計信息、有效監(jiān)督的會計管理體制；建立高效快捷的清算匯劃體系，強(qiáng)化清算系統(tǒng)的市場服務(wù)功能。

四、銀行怎樣搶占區(qū)域市場份額

城區(qū)銀行市場呈現(xiàn)六大特點(diǎn)，一是，市場規(guī)模增長迅猛隨著城區(qū)銀行積極推進(jìn)，銀行市場規(guī)模呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。城區(qū)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象，提高綜合競爭能力的主要方式。二是，市場競爭日益激烈，隨著金融市場競爭的加劇，我國各城區(qū)銀行紛紛將金融創(chuàng)新列入銀行新的發(fā)展戰(zhàn)略，電子銀行業(yè)務(wù)的開展成為許多城區(qū)銀行實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的首選。三是，市場集中度偏高，銀行和招商銀行為主體的幾家金融機(jī)構(gòu)，市場集中度很高。四是，客戶需求逐漸多樣化，客戶需求向多樣化、個性化方向發(fā)展。網(wǎng)上交易類業(yè)務(wù)已成為滿足部分客戶金融服務(wù)的主要內(nèi)容，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

五、銀行怎樣鞏固區(qū)域市場的地位銀行鞏固區(qū)域市場的地位要考慮到以下幾點(diǎn)

1、市場細(xì)分：市場如何細(xì)分？各細(xì)分市場的規(guī)模、增長率和毛利率如何？各細(xì)分市場的集中度如何？各細(xì)分市場的產(chǎn)品生命周期處于哪個階段？

2、客戶需求：目標(biāo)客戶群體有哪些獨(dú)特的需求？目標(biāo)客戶群體中誰是行動決策關(guān)鍵人？目標(biāo)客戶群體有什么樣的行為特點(diǎn)？如何通過客戶需求制定適合的產(chǎn)品、價格、渠道和品牌戰(zhàn)略？

3、關(guān)鍵成功因素：行業(yè)中有哪些不同的成功模式？這些模式各自的關(guān)鍵成功因素是什么？哪個是最有利的成功模式？服務(wù)、創(chuàng)新還是效率？價值定位與盈利模式是什么？

4、競爭力分析：與競爭對手在關(guān)鍵因素上相比有什么優(yōu)勢和劣勢？要培養(yǎng)什么核心競爭力？要建立什么樣的競爭優(yōu)勢？如何規(guī)劃核心競爭力？總之，城區(qū)銀行的發(fā)展任重道遠(yuǎn)，尚需政府、企業(yè)、社會等各個方面的共同努力，城區(qū)銀行在我國正處于發(fā)展階段，市場增長潛力較大，抓住機(jī)遇將占據(jù)市場競爭主動權(quán)，但是，如何有效地抓住機(jī)遇，首先必須實(shí)施城區(qū)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃。

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（二）配套法規(guī)政策不健全

自從《意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對農(nóng)村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定；二是國家還未建立支農(nóng)獎懲機(jī)制，對支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位，尚未建立激勵機(jī)制，影響其支農(nóng)積極性；三是中國人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確。

（三）信用環(huán)境較差且貸款風(fēng)險難以控制

農(nóng)村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。其次，由于認(rèn)識上的誤區(qū)，一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認(rèn)為是對農(nóng)民的“救助”。部分農(nóng)戶認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險。第三，擔(dān)保機(jī)制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。

（四）金融監(jiān)管模式缺乏針對性且“嚴(yán)監(jiān)管”難實(shí)現(xiàn)

當(dāng)前銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行采取“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式，“低門檻”即適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面；“嚴(yán)監(jiān)管”即強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行剛性市場退出約束。但是事實(shí)上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實(shí)到位。首先，目前的監(jiān)管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式來對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，也可能因為管得過多過嚴(yán)，而使村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。以退出機(jī)制的運(yùn)用來看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，就啟動剛性市場退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)波。

（五）業(yè)務(wù)類型有限且存款來源不足

目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場開拓及業(yè)務(wù)范圍。

我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議

（一）逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)

如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進(jìn)入農(nóng)村。例如：可以進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內(nèi)外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務(wù)。

（二）加大政策扶持力度

村鎮(zhèn)銀行的支持政策應(yīng)當(dāng)明確。作為銀行業(yè)的新生力量，特別是誕生于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)型地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時處于明顯的經(jīng)營弱勢，需要相關(guān)部門盡快出臺關(guān)于稅收、準(zhǔn)備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；第二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；第四，加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障，并考慮建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行；最后，建立必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制。

（三）不斷優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境

首先，要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的客戶群。第二，要加快農(nóng)村個人誠信系統(tǒng)的建設(shè)，在全面采集個人信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)民建立信用檔案。同時，可以在試點(diǎn)村鎮(zhèn)開展誠信農(nóng)民評選活動，在農(nóng)民誠信水平不斷提高的同時，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場的發(fā)展環(huán)境。第三，要建立農(nóng)村風(fēng)險補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。第四，要減少政府的不當(dāng)干預(yù)，組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

（四）進(jìn)一步完善監(jiān)管體系

金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。第一，應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進(jìn)行評議。第二，要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度，對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對其運(yùn)營應(yīng)堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營更安全，努力減少因經(jīng)營不善可能給社會帶來的負(fù)面影響。第三，要建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營情況：主要客戶名單、各項經(jīng)營指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評價機(jī)構(gòu)，定期公布評價結(jié)果，將經(jīng)營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強(qiáng)市場對經(jīng)營者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展資金來源

首先，政府可以考慮對村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發(fā)行金融債券，可以吸收大額的協(xié)議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。第三，可以不斷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。第四，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（六）加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新

從長遠(yuǎn)來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。首先，可以加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，通過對大中型項目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴(kuò)大金融供給規(guī)模；其次，可以參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃，加強(qiáng)與政府部門合作，擴(kuò)大金融服務(wù)對象；第三，應(yīng)探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟(jì)合作組織解決其資金需求，如經(jīng)濟(jì)林木抵押、土地使用權(quán)抵押、保單受益權(quán)抵押等，并在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險、、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競爭力。

參考文獻(xiàn)：

1.李童.首家“草根銀行”的標(biāo)本意義.農(nóng)民日報，2007-3-30

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客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是針對金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關(guān)服務(wù)而設(shè)計建設(shè)的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計算機(jī)通訊等）與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中心取得聯(lián)系并得到身份確認(rèn)后，即可享受系統(tǒng)所提供的相應(yīng)金融行業(yè)信息服務(wù)及有限定范圍的賬戶操作服務(wù)，如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信息，查詢新業(yè)務(wù)開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關(guān)社會服務(wù)行業(yè)收費(fèi)賬單，用戶進(jìn)行限定范圍的賬戶轉(zhuǎn)賬和指定收費(fèi)單位的簡單付費(fèi)，以及其它某些相關(guān)行業(yè)特別業(yè)務(wù)操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務(wù)呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。

早在80年代，歐美等西方國家就已經(jīng)提出這個概念并利用電話等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲戶提供服務(wù)，然而，由于當(dāng)時的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約，使得這一服務(wù)沒有得到廣泛認(rèn)同。

但是，在今天，計算機(jī)與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計算機(jī)領(lǐng)域，計算機(jī)的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結(jié)構(gòu)；計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；數(shù)據(jù)傳輸從統(tǒng)計時分復(fù)用到ATM異步轉(zhuǎn)移模式，數(shù)據(jù)傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計算機(jī)處理體系結(jié)構(gòu)從單機(jī)方式發(fā)展到“網(wǎng)絡(luò)就是計算機(jī)”的網(wǎng)絡(luò)方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務(wù)器分布式處理模式。所有的技術(shù)和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領(lǐng)域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網(wǎng)、DDN數(shù)據(jù)網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個角落，衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供了技術(shù)可能性。

1995年10月，首家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，為客戶提供24小時的服務(wù)。接著，北美又出現(xiàn)一體化金融網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行步入電子化新時代。電子化的進(jìn)程大大增強(qiáng)了銀行競爭力。花旗銀行的ATM已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進(jìn)行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。

客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立，可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節(jié)約了他們與多家機(jī)構(gòu)打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)式管理。美國花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢，不斷將其在日本市場外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩(wěn)住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔(dān)的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家，將各方面的知識與經(jīng)驗結(jié)合起來，通過客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供能滿足其要求的、獨(dú)特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機(jī)會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨(dú)特需要而組合成的最低成本方案，即“獨(dú)家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關(guān)系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，波浪式地發(fā)展客戶網(wǎng)絡(luò)，同時也可加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。

二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

在經(jīng)濟(jì)全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專家和計算機(jī)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。

同時，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各個國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI.EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物，其主要特點(diǎn)是通過迅捷、準(zhǔn)確的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時間和費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。

在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進(jìn)和推動著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的主要媒介，尤其在對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展趨勢。

三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)

西方商業(yè)銀行管理改革的主導(dǎo)是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競爭實(shí)質(zhì)上是人才的競爭，銀行有了高素質(zhì)的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質(zhì)的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶群。

對于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關(guān)系一直是個重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信，加強(qiáng)了上下級的關(guān)系，而且也加強(qiáng)了銀行與客戶之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強(qiáng)大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發(fā)的內(nèi)部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內(nèi)部網(wǎng)改進(jìn)了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認(rèn)為，通過改進(jìn)員工訪問信息的條件，將會改進(jìn)銀行向客戶提供的服務(wù)質(zhì)量。“迄今為止，我們將30-35％的時間用于直接客戶服務(wù)，其余的時間則用于處理業(yè)務(wù)部門的任務(wù)，”他說：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務(wù)的時間比改為80：20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務(wù)，用于處理業(yè)務(wù)部門日常事務(wù)的時間僅占20％。”

四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展

隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，并且在不斷加強(qiáng)其地區(qū)性、乃至全國性金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在各大銀行間建設(shè)區(qū)域性電子聯(lián)行的工作也已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)的進(jìn)展。而且，隨著我國對外開放的進(jìn)一步加強(qiáng)，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內(nèi)眾多外資銀行的強(qiáng)烈沖擊。

因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化后，以及實(shí)現(xiàn)區(qū)域性電子聯(lián)行后，銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)該發(fā)生怎樣的變化？這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲戶帶來什么樣的影響？怎樣穩(wěn)固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場競爭中如何發(fā)展自己、而處于領(lǐng)先的地位？

很顯然的一點(diǎn)，就是不斷改進(jìn)服務(wù)。只有不斷利用現(xiàn)代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業(yè)服務(wù)水平，才能更好地為銀行客戶服務(wù)，才能爭取擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)量，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我國商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)完全熔入國際金融業(yè)電子化發(fā)展的浪潮中，并根據(jù)自身的特征，利用尖端電子技術(shù)不斷創(chuàng)新和開發(fā)適合自己發(fā)展的先進(jìn)服務(wù)手段。我們除了應(yīng)完全掌握上述國際金融業(yè)電子化發(fā)展的三個方面外（建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和創(chuàng)立銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)），還應(yīng)結(jié)合當(dāng)今尖端的電子技術(shù)及自身的特點(diǎn)，在以下幾個方面進(jìn)行創(chuàng)新和開發(fā)：

1.由于電話銀行、自動柜員機(jī)以及當(dāng)前的INTERNET銀行服務(wù)等相繼問世，客戶實(shí)際上是距離銀行越來越遙遠(yuǎn)了。各家銀行的服務(wù)項目越來越雷同，客戶所面對的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進(jìn)行面對面交談的途徑越來越少，如何才能加強(qiáng)與客戶之間的聯(lián)系呢？這是全世界商業(yè)銀行都急需解決的問題之一。

我們在與國際接軌時，也應(yīng)首先考慮這一問題。客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就是要解決這一問題。我們要創(chuàng)建一種環(huán)境，銀行利用該環(huán)境不僅可以向客戶交付事務(wù)處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個人化信息。我們先運(yùn)用定向聯(lián)系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務(wù)包括定向優(yōu)惠，利用計算機(jī)系統(tǒng)建立固定客戶制，為顧客提供設(shè)計獨(dú)特的理財方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統(tǒng)、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進(jìn)行這方面的設(shè)計。

2.在理論上，越開放的系統(tǒng)，其安全性就越差。而銀行的計算機(jī)系統(tǒng)要求既開放，又要絕對安全。如何尋找到這樣一個平衡點(diǎn)，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺INTERNET銀行服務(wù)，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術(shù)，DBS銀行經(jīng)過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴(yán)格的安全參數(shù)，可達(dá)到如下目的：

保護(hù)主機(jī)和服務(wù)器系統(tǒng)免受外部攻擊；

防止內(nèi)部圖謀不軌和未經(jīng)授權(quán)的用戶訪問系統(tǒng)；

提供強(qiáng)有力的加密技術(shù)，保護(hù)數(shù)據(jù)在公用INTERNET傳輸時的安全；

保障用戶在INTERNET的識別和驗證；

保障用戶與銀行主機(jī)之間端對端的透明性；

解除銀行客戶對保護(hù)專用信息問題的擔(dān)憂。

篇8

羅伯特·勞倫斯·庫恩總結(jié)了金融學(xué)家對投資銀行下的四個權(quán)威的定義，從中可以看出投資銀行的內(nèi)容。①最廣泛的定義是，投資銀行實(shí)際上包括華爾街大公司的全部業(yè)務(wù)，從國際承銷業(yè)務(wù)到零售交易業(yè)務(wù)以及其他許多金融服務(wù)業(yè)務(wù)。②第二廣泛的定義是，投資銀行包括所有資本市場的活動，從證券承銷、公司財務(wù)到并購，以及公平觀點(diǎn)來管理基金與風(fēng)險資本。但是，如向散戶出售證券，消費(fèi)者不動產(chǎn)中介，抵押銀行，保險產(chǎn)品等業(yè)務(wù)不包括在內(nèi)。③第三廣泛定義是，投資銀行只限于資本市場活動，著重證券承銷和并購。但是，如基金管理、風(fēng)險資本、風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)不包括在內(nèi)。④最狹義的定義是，投資銀行應(yīng)回到他過去的原則上，嚴(yán)格限于證券承銷和在一級市場上籌措資金，在二級市場上進(jìn)行證券交易。庫恩傾向于第二個定義，認(rèn)為應(yīng)該包括資本市場的所有活動，但所有零售業(yè)務(wù)除外。

程博明總結(jié)了投資銀行的定義：“投資銀行是以證券承銷為本源業(yè)務(wù)，充當(dāng)中介人，通過不斷的金融創(chuàng)新，促進(jìn)資金合理分配和流動，優(yōu)化社會資源配置的金融機(jī)構(gòu)。其核心在于：①投資銀行是金融業(yè)和金融資本發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。②投資銀行是經(jīng)營資本的金融機(jī)構(gòu)。③投資銀行與商業(yè)銀行既有聯(lián)系又有區(qū)別。”

王海平等給出了投資銀行的定義：“投資銀行是專門管理對工商企業(yè)的投資和提供長期信貸的機(jī)構(gòu)，它是證券發(fā)行者和投資者的中間人，屬證券推銷商性質(zhì)，有時也用自己的資金購買證券，從而證券的所有權(quán)。投資銀行的組織形態(tài)多種多樣、名稱各異、各國情況也不一樣，主要有以下幾種：證券公司、商人銀行、投資公司、金融公司、實(shí)業(yè)公司、控股公司，然而具體的投資銀行并不冠之為銀行或投資銀行，而是稱為公司。”

錢弘道這樣框定投資銀行：“投資銀行是指經(jīng)營全部資本市場業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，從事證券發(fā)行、承銷與交易，提高企業(yè)并購與資產(chǎn)重組、基金管理與投資以及為企業(yè)投資融資進(jìn)行咨詢、顧問。”

中國投資銀行在計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌中誕生，有其特殊的內(nèi)涵。人們對投資銀行本身的爭論還沒有達(dá)成共識，主要看法有以下幾種：一是認(rèn)為投資銀行是一種業(yè)務(wù)，包括證券承銷、并購策劃等。既然是一種業(yè)務(wù)，無論哪個金融機(jī)構(gòu)都可以做，如證券公司，信托投資公司、商業(yè)銀行等。按照這個邏輯，中國現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)就沒有必要作任何變動，都可以順利的開展投資銀行業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為投資銀行是一個產(chǎn)業(yè)，是一個金融領(lǐng)域中的主要從事企業(yè)并購策劃、融資的高科技產(chǎn)業(yè)，與主要從事存貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行相并列。在中國它可以由證券公司、信托投資公司等非金融機(jī)構(gòu)來做，但是必須加以改造和加強(qiáng)。三是認(rèn)為投資銀行是一個機(jī)構(gòu)，有專門的名稱、章程、宗旨、和業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行相對立。其業(yè)務(wù)商業(yè)銀行不能做，其他機(jī)構(gòu)也不能做。

2投資銀行的發(fā)展

2.1投資銀行的歷史起源、發(fā)展

我國投資銀行始于1979年成立的中國國際信托投資公司及20世紀(jì)80年代中期開始涌現(xiàn)的大量信托投資公司和證券公司。截至2001年底，我國共有證券公司110家，基金管理公司15家，證券營業(yè)部2600余家，證券從業(yè)人員10萬余人，證券公司總資產(chǎn)6510.69億元，平均每家59.18億元。具有從事證券期貨業(yè)務(wù)資格的會計師事務(wù)所發(fā)展到105家，律師事務(wù)所達(dá)到299家，資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)116家，證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)100家，其中證券咨詢機(jī)構(gòu)97家，期貨咨詢機(jī)構(gòu)3家。具有證券期貨業(yè)務(wù)資格的注冊會計師達(dá)到1100人，律師1180人，咨詢?nèi)藛T700多人，初步形成了一支運(yùn)作比較規(guī)范，業(yè)務(wù)比較熟練，經(jīng)驗比較豐富的證券中介服務(wù)隊伍。這些機(jī)構(gòu)已涉獵了各種投資銀行領(lǐng)域，如證券承銷，證券交易，證券自營，基金管理，企業(yè)并購和財務(wù)顧問等，為我國居民開辟了投資渠道，為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌措了大量資金，為國有企業(yè)改革做出了大量貢獻(xiàn)。

2．2投資銀行的發(fā)展趨勢

投資銀行的發(fā)展趨勢的核心是指與商業(yè)銀行的分合問題。而混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營爭論的核心是兩種模式對于社會運(yùn)行的風(fēng)險問題，是商業(yè)銀行能否進(jìn)入證券市場，能否用存款進(jìn)行證券買賣，能否涉足投資銀行的業(yè)務(wù)的問題。我們認(rèn)為，商業(yè)銀行和投資銀行的分離還是合并，主要是由生產(chǎn)力發(fā)展水平以及該國家的文化傳統(tǒng)和社會觀念決定的，如信譽(yù)意識、家族觀念等。生產(chǎn)力發(fā)展階段不同，市場法規(guī)健全程度不同，民族文化傳統(tǒng)不同，分合就不能采取同一模式。中國經(jīng)濟(jì)當(dāng)前的選擇只能分業(yè)經(jīng)營下的協(xié)調(diào)運(yùn)行。轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)條件下實(shí)行分業(yè)經(jīng)營具有其必然性。①證券市場尚處于起步的發(fā)展階段，風(fēng)險較大。②商業(yè)銀行進(jìn)行證券投資的風(fēng)險和收益不對稱。③宏觀金融當(dāng)局的監(jiān)控能力有待提高。分業(yè)經(jīng)營前提下協(xié)調(diào)運(yùn)行也具有可行性。①商業(yè)銀行和投資銀行兩個體系中的資金不可能完全分開，在堅持各自業(yè)務(wù)性質(zhì)的前提下借助對方的便利，謀求自身業(yè)務(wù)的拓展，提高資源的配置效率。②商業(yè)銀行業(yè)需要借助投資銀行業(yè)獲得發(fā)展，減輕商業(yè)銀行資本形成的壓力降低商業(yè)銀行的風(fēng)險，提高國有企業(yè)的運(yùn)營效率。③投資銀行需要商業(yè)銀行的推動和支持。

企業(yè)與企業(yè)、銀行與企業(yè)、商業(yè)銀行與投資銀行的分合原理是相通的。如在美國，企業(yè)的大集團(tuán)戰(zhàn)略是無可非議的，企業(yè)與企業(yè)聯(lián)合成為巨型企業(yè)集團(tuán)后，短期的個別企業(yè)風(fēng)險可以由集團(tuán)掩蓋，進(jìn)而帶來長期的發(fā)展。而中國當(dāng)前發(fā)展水平?jīng)]有到應(yīng)有的高度，企業(yè)產(chǎn)權(quán)界定不清，必須堅持獨(dú)立化和及時化的原則，不能互相掩蓋，否則將風(fēng)險越積累越大，最后無法收場。中國經(jīng)濟(jì)當(dāng)前各市場主體必須相互獨(dú)立，企業(yè)之間不能搞所謂的法人交叉持股的巨型企業(yè)集團(tuán)，銀行和企業(yè)之間不能無原則的聯(lián)合，搞所謂的一體化制度商業(yè)銀行業(yè)不能與投資銀行合并。當(dāng)然，如果有效的調(diào)節(jié)和控制銀行經(jīng)營的風(fēng)險和證券市場的風(fēng)險，兩業(yè)融合就可以提高效率、增強(qiáng)實(shí)力，因此發(fā)展趨勢是隨著生產(chǎn)力水平的提高，市場制度的完善，最終走向聯(lián)合。

3投資銀行并購應(yīng)遵循的理論

3．1壟斷理論

該理論認(rèn)為，企業(yè)并購擴(kuò)張規(guī)模的目的不是為了追求、加強(qiáng)其在市場上的壟斷地位。可以肯定的是，確有一些企業(yè)的并購擴(kuò)張是為了取得壟斷地位，但不可否認(rèn)的是，如果并購不能降低風(fēng)險，提高效率，則并購也就難以為繼。因此，企業(yè)的最佳規(guī)模是由壟斷及效率所帶來的邊際利潤的均衡點(diǎn)所決定。

3．2效率理論

效率理論認(rèn)為兼并和資產(chǎn)再配置的其他形式，對整個社會來說是有潛在效益的，這主要體現(xiàn)在大公司管理層改進(jìn)效率或形成協(xié)同效應(yīng)上。具體又可以分為7個子理論：

3．2．1差別效率理論

該理論是并購的最一般理論。通俗的說，如果A公司的管理效率高于B公司，那么通過A公司對B公司的兼并，B公司的管理效率得到提高，這也是所謂的管理協(xié)同效應(yīng)。按照此觀點(diǎn)如果某家公司有一支很有效率的管理隊伍，其管理能力超過了管理該公司的需要，那么，該公司就會通過兼并那些由于缺乏管理人才而造成效率低下的公司的辦法，更充分的使用這支隊伍。通過這種兼并，整個經(jīng)濟(jì)的效率水平將會得到提高。實(shí)際上，差別效率理論是與組織資本聯(lián)系在一起的，在兩個具有相似性的組織中，可以利用組織資本的差異，進(jìn)行信息的相互交流提高組織資本，這里一個重要的前提是信息的可復(fù)制性。

3．2．2無效率的管理者理論

無效率的管理者理論可能與差別效率理論或問題理論難以區(qū)別。從某種意義上說，無效率的管理者只是指未能充分發(fā)揮其經(jīng)營潛力，而另一種管理團(tuán)體可能會更有效的對該領(lǐng)域內(nèi)的資產(chǎn)進(jìn)行管理。或者從純粹意義上說，無效率的管理者僅僅是指不稱職的管理者，幾乎任何外部的管理者都可以比現(xiàn)有的管理者做的更好。因此，無效率的管理者理論可以作為混合兼并的理論基礎(chǔ)，相應(yīng)的，無差別效率理論更適合于解釋橫向兼并。

3．2．3經(jīng)營協(xié)同效應(yīng)

規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生于生產(chǎn)要素的不可分性，經(jīng)營協(xié)同效應(yīng)假定，在行業(yè)中存在著規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并且在合并前，公司的經(jīng)營活動水平達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求。通過實(shí)施兼并可以發(fā)揮出潛在的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，這種兼并既可能是橫向兼并，也可能是縱向兼并。

3．2．4多樣化經(jīng)營理論

所謂多樣化經(jīng)營，是指公司持有并經(jīng)營那些相關(guān)程度較低的資產(chǎn)的情形。對一個公司來說，多樣化經(jīng)營可以分散風(fēng)險穩(wěn)定收入來源。通常情況下，公司員工、消費(fèi)者和供應(yīng)商等利益相關(guān)者比股東更愿意公司采取多樣化戰(zhàn)略。這是因為，第一，股東可以通過在資本市場上分散持股的辦法來分散風(fēng)險，而員工的勞動收入來源卻很難多樣化，他們的知識和技能大都對本公司有用但對別的公司就不一定有用，所以公司經(jīng)理和一般員工更希望公司穩(wěn)定，不希望公司冒太大的風(fēng)險。第二，公司通過廣告、研究開發(fā)、固定資產(chǎn)投資和員工培訓(xùn)等途徑，一般都與消費(fèi)者和供應(yīng)商形成穩(wěn)定關(guān)系。但于公司股東來說，由于對公司的持股情況不同導(dǎo)致他們對多樣化經(jīng)營會有各不相同的態(tài)度。多樣化經(jīng)營可以通過內(nèi)部發(fā)展和兼并這兩種途徑來實(shí)現(xiàn)，但在許多情況下，兼并的途徑會更有利，尤其當(dāng)公司面臨變化了的環(huán)境而調(diào)整戰(zhàn)略思想時，兼并可以使公司在時間較短的條件下進(jìn)入被兼并公司的行業(yè)，并在很大程度上保持被兼并公司的市場份額以及現(xiàn)有各種資源。

3．2．5財務(wù)協(xié)同效應(yīng)

當(dāng)公司擁有充足的現(xiàn)金流但又缺乏投資機(jī)會時，其資本的邊際利潤率是較低的，提高資本邊際利潤率的一個有效途徑是收購那些現(xiàn)金匱乏但資本邊際利潤率較高企業(yè)。財務(wù)的協(xié)同效應(yīng)還表現(xiàn)在，公司合并后規(guī)模的擴(kuò)大將導(dǎo)致其負(fù)債能力的提高、融資成本的下降。

3．2．6戰(zhàn)略重組理論

公司的并購活動有時是為了適應(yīng)環(huán)境的變化，實(shí)施多樣化收購以分散風(fēng)險，和為了實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)或有效運(yùn)用剩余資源的并購不同，戰(zhàn)略重組的目的在于使公司在面對變化中的環(huán)境有足夠的抵御風(fēng)險的能力。這就是戰(zhàn)略重組理論的觀點(diǎn)。

3．2．7價值低估理論

這一理論認(rèn)為，當(dāng)目標(biāo)公司的市場價值低于其真實(shí)價值或潛在價值時，并購行為將會發(fā)生。公司的市場價值被低估的原因有以下幾種：①公司的經(jīng)營管理者未能充分利用公司的資源。②收購公司擁有外部市場所沒有的、有關(guān)目標(biāo)公司真實(shí)價值的內(nèi)部信息。③由于通貨膨脹造成資產(chǎn)價值與重組成本的差異，如果市場價值的確定以帳面價值為基礎(chǔ)，價值低估就會發(fā)生。

3．3產(chǎn)權(quán)理論

對于產(chǎn)權(quán)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家有著不盡相同的解釋。H.得姆塞茨認(rèn)為：產(chǎn)權(quán)是社會的工具，使是自己或他人收益或受損的權(quán)利。E·富魯不頓認(rèn)為：“產(chǎn)權(quán)不是人與物之間的關(guān)系，而是指由于物的存在和使用而引起的人們之間一些被認(rèn)可的行為關(guān)系。產(chǎn)權(quán)分配格局具體規(guī)定了人們那些與物相關(guān)的行為規(guī)范，每個人在于他人的相互交往中都必須遵守這些規(guī)范，或者必須承擔(dān)不遵守這些規(guī)范的成本。這樣，社會中盛行的產(chǎn)權(quán)制度便可以被描述為界定每個個人在稀缺資源利用方面的地位的一組經(jīng)濟(jì)和社會關(guān)系。”一般意義上，完整的產(chǎn)權(quán)總是以復(fù)數(shù)的形式出現(xiàn)，它不是一種而是一組權(quán)利，包括：使用權(quán)，在法律允許的范圍內(nèi)以各種方式使用財產(chǎn)，包括所有權(quán)在物質(zhì)形態(tài)上改變乃至毀壞財產(chǎn)；收益權(quán)，即直接從財產(chǎn)本身或經(jīng)由協(xié)議關(guān)系從別人那里獲取收益；轉(zhuǎn)讓權(quán)，通過出租或出售把財產(chǎn)有關(guān)的權(quán)利讓渡給別人。

3．4理論

理論研究企業(yè)內(nèi)部的所有者和經(jīng)營者之間的關(guān)系，并提出了費(fèi)用的概念。企業(yè)所有者的私人業(yè)主、股東、債券持有人或其他投資者可以選擇企業(yè)的經(jīng)營者作為他們的人，但所有者和經(jīng)營者之間的利益往往有所沖突。為此，所有者為了保護(hù)自身的利益就會控制尋求控制經(jīng)營者投資和決策的方法，設(shè)計一種補(bǔ)償協(xié)定機(jī)制以刺激經(jīng)營者選擇增加財富的行為。為把具有不同目標(biāo)的股東、經(jīng)理和債券持有人聯(lián)系在一起，必然會發(fā)生費(fèi)用，這種費(fèi)用就是費(fèi)用或成本，它們包括：企業(yè)所有者和人訂立契約的成本；監(jiān)督與控制人的成本；限定人執(zhí)行最佳決策成本以及贏利損失即因關(guān)系發(fā)生的利潤減少。無疑，企業(yè)并購可在某種程度上降低成本，它在事實(shí)上設(shè)計了控制的外部機(jī)制：當(dāng)目標(biāo)公司的人產(chǎn)生問題是時，通過并購或權(quán)之爭，可降低問題的產(chǎn)生，進(jìn)而降低成本。

3．5交易成本理論

篇9

在信貸實(shí)踐中，尤諾斯教授打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行要求抵押的方法，創(chuàng)造了一種被稱為“格萊明模式”的信貸模式。

因為他認(rèn)為，傳統(tǒng)的信貸模式將會使富人更富、窮人更窮。

2格萊明銀行的定位

盡管“格萊明銀行”是因“反貧困”而生，然而它卻摒棄了政府“補(bǔ)貼信貸”的做法，基本上是一個市場性的金融組織，并具有如下幾個顯著特征。首先，采用“小組信貸”的方法，只向一組大體相近的農(nóng)村窮人提供小額貸款。其次，“格萊明”總會以一種適合窮人的方式提供信貸產(chǎn)品。例如，借款人無需到銀行去申請貸款，工作人員就會準(zhǔn)備好書面文件來到他們的門前，這種以顧客需求為中心的信貸對農(nóng)民有較大的吸引力。最后，“格萊明”以較為“適中”的利率向窮人提供貸款，通常年利率為20%，比商業(yè)銀行的稍高，但較之“高利貸”窮人則能承受。此外，銀行還向貸款者提供投資咨詢、財務(wù)管理、技能培訓(xùn)等服務(wù)，因此，許多村民覺得“格萊明”的利率是可以接受的。

與傳統(tǒng)的抵押貸款不同，“小額信貸”的決策是基于小組成員的“可信度”，或借款人的表現(xiàn)而決定的。在這種模式下，五個成員自由結(jié)合形成“小組”。在形成小組之前，會員都需要經(jīng)歷一周的培訓(xùn)來學(xué)習(xí)銀行的信貸規(guī)則和管理制度。小組形成之后，每個小組都要選出一名組長和秘書來管理小組內(nèi)部事務(wù)，并監(jiān)督成員如期參加分支機(jī)構(gòu)召開的“中心會議”。在發(fā)放信貸時，通常是小組內(nèi)兩名最需要資金的會員首先得到貸款，當(dāng)他們按期歸還后另外兩名會員才能獲得貸款，而組長是最后得到貸款的人。由于這種貸款的金額常常在100美元以下，因此也被稱為“小額信貸”。

“格萊明銀行”這種與借款人直接保持持久的聯(lián)系，以及由此而形成的逐步貸款規(guī)則有許多好處，并成為“信貸償還”的有力保證。其一，這一程序能提高銀行職員的決策能力，幫助他們判斷誰是需要貸款的人、誰又是值得信賴的人，因為通過與會員保持緊密的聯(lián)系，隨著程序的運(yùn)行，銀行職員能及時地發(fā)現(xiàn)和解決可能出現(xiàn)的問題，從而避免較大的風(fēng)險。其二，由于信貸行為是在“中心會議”上公開進(jìn)行的，這種操作上的透明度有力地避免了貪污、挪用以及其他增加信貸成本和風(fēng)險行為的發(fā)生，而這恰恰是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸中致命而又難以克服的問題。其三，為了能夠獲得未來貸款，所有會員都想保持一個較好的信貸紀(jì)錄，因此小組成員總會相互監(jiān)督并支持彼此所進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動，而那些懷疑自己不能還款的人通常也不愿加入小組。除此之外，“格萊明”還會根據(jù)會員早期的信貸紀(jì)錄提供金額更大、期限更長的住房貸款、技術(shù)更新貸款等等。顯然，這項政策也能有力地激勵借款人及時歸還早期的貸款。儲蓄是“格萊明銀行”保證還款和減少信貸風(fēng)險的另一有力的工具。例如，銀行要求每位會員每周要在“小組儲蓄基金”中存入一塔卡，這種強(qiáng)制性的儲蓄基金將被用于彌補(bǔ)小組成員的違約。

近年來，“格萊明銀行”又開發(fā)了一些新的制度和機(jī)制。例如，為了防止因裙帶關(guān)系而引發(fā)的腐敗和信貸風(fēng)險，銀行規(guī)定職員不得在本土工作，銀行助理在一年中要輪換到10個不同的村莊服務(wù)。此外，“格萊明銀行”還開發(fā)了一套信息管理系統(tǒng)，用于分析財務(wù)數(shù)據(jù)以及一些重要的指標(biāo)，例如退出者的比例、信貸償還率等，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)或比例異常，銀行就會及時采取措施。

3第二代格萊明銀行

3.1誕生的背景

自“格萊明銀行”于1976年開始實(shí)施“小額信貸”以來，已經(jīng)經(jīng)歷了一個漫長的發(fā)展過程。在過去的30多年中，“格萊明”遇到過許多實(shí)施上和制度上的問題，為了解決發(fā)展中遇到的許多危機(jī)和問題，“格萊明銀行”既拋棄和調(diào)整了某些不必要和無效率的方法，又開發(fā)了一些新方法和新技術(shù)。

在“格萊明”發(fā)展的歷程中，孟加拉遭遇了一些重大的自然災(zāi)害，最嚴(yán)重的一次便是1998年的大洪水，“格萊明”成員和許多其他孟加拉人民的大部分財產(chǎn)都被這場洪水吞噬。洪水過后，“格萊明”啟動了“重建家園計劃”，發(fā)行新貸款幫助會員重新開展經(jīng)濟(jì)活動和修建房屋。但是，會員們很快覺得分期還款的金額超出了承受能力，感到了貸款累計的壓力。于是，他們逐漸逃避每周的“中心會議”，償還率開始迅速下降。“格萊明”試圖改善這種狀況，但收效甚微。尤其是這種洪水后的危機(jī)又與1995年的償還危機(jī)交織在一起，形勢非常危急，許多女會員的丈夫在當(dāng)?shù)卣偷拇碳ず椭С窒陆M織了這次“逃債”計劃，要求“格萊明”改變規(guī)則以便他們在退出時能拿到“小組基金”中個人繳納的“小組稅”。這種情況持續(xù)了幾個月，盡管“格萊明”最后通過增加規(guī)則的開放性解決了這一問題，但是償還率還在下降，有些會員甚至在問題解決后仍在逃避還款。

在這次危機(jī)中，外部因素使“格萊明”體系內(nèi)部的一些弊端開始彰顯。“格萊明”體系是由一套經(jīng)過周密設(shè)計的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則組成的，任何人都不允許違背。一旦借款人因某些原因偏離了“格萊明”的規(guī)則和信貸軌道，就很難重回到這個體系中，因為他們很難達(dá)到規(guī)則的要求。一位會員停止還款，就會刺激其他人模仿，隨后就會有越來越多的會員開始偏離軌道，最后乘數(shù)效應(yīng)就會發(fā)生。償還危機(jī)為“格萊明銀行”的新發(fā)展提供了契機(jī)，管理層于是著手設(shè)計新規(guī)則和新技術(shù)，并啟動了“第二代格萊明銀行”計劃。

3.2基本原理

新一代“格萊明銀行”或“廣義格萊明系統(tǒng)”（GGS），是緊密圍繞著一個被稱為“基本貸款”的信貸產(chǎn)品而建立起來的。除此之外，其他兩種重要的信貸產(chǎn)品“住房貸款”和“高等教育貸款”與“基本貸款”平行運(yùn)行。所有會員的貸款都是從“基本貸款”開始的，一輪輪地運(yùn)轉(zhuǎn)下去。然而，人生并非風(fēng)平浪靜，窮人尤其如此，某位會員很有可能在借款之后因遇到“麻煩”而無法按基本貸款的償還條件還款。在“廣義系統(tǒng)”中，格萊明銀行為無力還款的會員提供了退出機(jī)制，不讓會員被逼違約或有負(fù)罪感。這項退出機(jī)制便是“靈活貸款”，也叫“重議貸款”，當(dāng)會員無法償還“基本貸款”時，銀行、小組和借款人便會通過協(xié)商來重新安排償還計劃，于是貸款人便進(jìn)入“靈活貸款”計劃。

“靈活貸款”實(shí)際上就是經(jīng)過重議的“基本貸款”，但是擁有另外一套規(guī)則。尤諾斯把“基本貸款”比作“小額信貸高速公路”，只要會員遵守規(guī)則，就能沿高速公路快速運(yùn)行下去。因為“基本貸款”規(guī)則事先既定，遵守規(guī)則的會員就能預(yù)知下一輪更大貸款的額度，并相應(yīng)地安排自己的商業(yè)計劃。一旦會員無力履行“基本貸款”的償還計劃，只能經(jīng)過“重議”走下“高速公路”，進(jìn)入“靈活貸款”這條“岔道”。通常，經(jīng)過重議的貸款期限較長、額度較小，以便發(fā)生“困難”的成員能夠承受；經(jīng)過一段時間的調(diào)整之后，一旦會員完成了“重議貸款”，可再行進(jìn)入“信貸高速公路”。

3.3面向顧客的信貸服務(wù)

“古典系統(tǒng)”是一種針對所有會員只提供一種產(chǎn)品的信貸技術(shù)，“廣義系統(tǒng)”改變了這種方法，創(chuàng)造了為顧客提供個性化服務(wù)的信貸技術(shù)。在廣義系統(tǒng)中，會員可以獲得三個月、六個月或者任何他期望期限的貸款。在這種信貸技術(shù)中，銀行職員具有較大的創(chuàng)造力，他可以根據(jù)會員的需要來安排信貸期限以及償還計劃等等。“銀行職員越是一位具有創(chuàng)造力的藝術(shù)家，他就越能演奏出更美妙的音樂”，“格萊明銀行”也將為具有創(chuàng)造力的職員提供空間。當(dāng)新會員第一次使用“廣義系統(tǒng)”時，“格萊明銀行”象古典系統(tǒng)一樣把他的信貸限定在一年，隨著信貸經(jīng)驗的增長，他將在銀行職員的幫助下能夠自由地選擇。除了貸款期限可以自由選擇之外，每周的償還額度也可自行確定，會員可在商業(yè)高峰期償還多一些，也可在低谷時少還一些，甚至每個分期償還額度都可以不同。在貸款發(fā)放之前，經(jīng)過協(xié)商之后，借款人和銀行職員需要簽訂償還計劃，計劃一旦確定，借款人必須按計劃還款；如果借款人不能按議定的計劃還款，就只能按要求進(jìn)行“重議”，進(jìn)入“靈活貸款”。

即使是經(jīng)過重議進(jìn)入“靈活貸款”，借款人也有一定的選擇空間。

4格萊明發(fā)生了什么變化

在第二代格萊明銀行中，普通貸款、季節(jié)貸款、家庭貸款以及其他幾十種貸款都被取消了；小組基金被取消了；基于分支機(jī)構(gòu)和地區(qū)的貸款上限被取消了；每周的固定分期還款也被取消了；隨時可以獲得一年期的貸款政策被取消了以及在“古典格萊明體系”中，其他的一些大家熟悉的特征都消失了。

（1）“小組基金”的消失。

在“廣義系統(tǒng)”中，一項顯著的變化便是“小組基金”的消失。從創(chuàng)立以來，“格萊明銀行”一直保持著“小組基金”制度，并作為預(yù)防會員違約的重要手段，但是現(xiàn)在“格萊明”取消了這一重要的制度。因此，在“廣義系統(tǒng)”中，不再存在類似“小組基金”這種具有“連帶責(zé)任”的共同賬戶，但是每個會員必須擁有三種強(qiáng)制性的儲蓄：個人儲蓄、特別儲蓄和養(yǎng)老儲蓄（借款超過8000塔卡的會員）。

“廣義系統(tǒng)”沿用了“古典系統(tǒng)”中5%的“強(qiáng)制儲蓄”制度，在發(fā)放貸款時自動扣除。但是，它們不再是“小組稅”或“小組基金”，而被稱為“強(qiáng)制儲蓄”，其中的一半將被存入“個人儲蓄賬戶”，會員可以自由使用，另一半將被存入“特別儲蓄賬戶”，會員在特定的條件下才可以使用。

（2）小組責(zé)任的變化。

“古典系統(tǒng)”一個顯著的特征便是隱含的“小組擔(dān)保”或“連帶責(zé)任”，即如果小組中的一位會員違約，其余的會員都要為貸款的償還承擔(dān)責(zé)任，“小組稅”等“共同賬戶”便是這一精神的體現(xiàn)。大量的學(xué)者也從“社會資本”、“同伴壓力”、“社會擔(dān)保”、“聲譽(yù)機(jī)制”等各個方面對這一制度進(jìn)行了較為翔實(shí)的研究，認(rèn)為這種制度不僅是“格萊明銀行”成功的關(guān)鍵，也是“格萊明模式”的顯著特征。然而奇怪的是，“格萊明銀行”對此并不十分認(rèn)同。早在1982年，尤諾斯教授在《孟加拉格萊明銀行的計劃》中介紹“格萊明銀行”的概念時，并沒有把與“共同責(zé)任”有關(guān)的機(jī)制作為重要的特色。（Yonus1982）按照尤諾斯教授自己的說法，他從來沒有打算讓“小組”或“中心”的會員為其他違約成員作“擔(dān)保”或承擔(dān)“共同責(zé)任”。在他看來，“小組”和“中心”的作用是使會員通過相互幫助以克服和解決那些可能的償還困難；他認(rèn)為，一旦經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)自己的想象從“小組信貸”來分析“格萊明銀行”，那么“連帶責(zé)任”就出現(xiàn)了。然而，一些實(shí)地考察則表明“格萊明”確實(shí)在使用某些形式的“共同責(zé)任”。

“廣義系統(tǒng)”設(shè)計了一些新規(guī)則，試圖改變這一局面，并強(qiáng)調(diào)“無壓力的小額信貸”。當(dāng)會員無法償還“基本貸款”的分期付款時，通過退出機(jī)制，問題會員可以通過“重議”暫時退出“信貸高速公路”，進(jìn)入“岔道”進(jìn)行調(diào)整。這樣，銀行就不必通過小組動員向問題會員施壓，也就避免了小組內(nèi)部的矛盾，以及銀行和會員之間的緊張關(guān)系。因此，在“第二代格萊明銀行”中，任何會員都不用為他人承擔(dān)責(zé)任，就連乞丐這類特殊的窮人，也不需要用類似于“連帶責(zé)任”的機(jī)制來監(jiān)督他們的行為，相反，“格萊明”則為他們量身訂制了一套特別的信貸方案。

正因為如此，在自己的網(wǎng)站上，“格萊明銀行”明確地宣稱：不需要抵押，也不需要法律工具；不需要小組擔(dān)保或“連帶責(zé)任”。“格萊明銀行”不需要為小額信貸作任何的抵押；也不需要借款人簽署任何法律文件，因為銀行不希望在借款人不能償還貸款時把他們帶到法庭上。盡管每位會員必須要加入一個5人的小組，但是并不要求小組為它的成員作任何的擔(dān)保。會員僅僅為自己個人承擔(dān)還款責(zé)任，而“小組”和“中心”是用來監(jiān)督會員的行為是否合理，以防出現(xiàn)償還問題。因此，“格萊明”不存在任何形式的“連帶責(zé)任”，也就是說，小組成員不用為其他違約者承擔(dān)責(zé)任。

5格萊明銀行的發(fā)展及啟示

在所有研究“格萊明銀行”成功的理論和實(shí)證研究中，幾乎所有的分析都是從“小組信貸”開始的。在這種并非“格萊明”首創(chuàng)模式的模式中，“社會資本”的出現(xiàn)激發(fā)了大量經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會學(xué)家的興趣。社會學(xué)家認(rèn)為，正象許多傳統(tǒng)的“儲蓄基金會”一樣，通過利用和培育內(nèi)嵌于當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)體系中的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、信任和規(guī)則，“微型金融組織”（MFIs）使窮人通過“集體行動”走出困境成為可能。經(jīng)濟(jì)學(xué)家則更多地關(guān)注在市場失靈的情況下，如何利用非市場手段來進(jìn)行信貸資源的配置。正如許多理論學(xué)家所期望的那樣，“格萊明銀行”和許多其它“微型金融組織”在成功解決小農(nóng)和窮人信貸約束的同時，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。

因此，“小組信貸”、“連帶責(zé)任”、“同伴壓力”、“社會處罰”等制度和機(jī)制既被認(rèn)為是“微型金融”成功的關(guān)鍵因素，也是被認(rèn)為是與“格萊明模式”有關(guān)的東西。然而，這些制度顯然不是“格萊明”的發(fā)明和創(chuàng)造，因為在民間傳統(tǒng)的“基金協(xié)會”中都閃耀著這些被眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會學(xué)家盛贊的思想。就連尤諾斯自己都這樣說，“我們從來沒有打算讓‘小組’或‘Kendra’來為成員的貸款作擔(dān)保”（Yunus2002），事實(shí)上他已經(jīng)放棄了“傳統(tǒng)的格萊明銀行”，開始建立一個“無抵押、無法律工具、無小組保證或連帶責(zé)任”的“第二代格萊明銀行”（GrameenBank2）。

倘若“小組信貸”、“連帶責(zé)任”、“社會處罰”等制度不是“格萊明模式”，那么什么是“格萊明模式”？或者，“格萊明”有沒有模式？如果“格萊明”沒有模式，那么世界各地的復(fù)制者在學(xué)習(xí)“格萊明銀行”時又學(xué)到了什么？例如在20世紀(jì)90年代，當(dāng)菲律賓和馬來西亞第一次從“格萊明”復(fù)制“微型金融”時便失敗了，最后通過所謂的“復(fù)原戰(zhàn)略”時才開始好轉(zhuǎn)。放棄了“社會資本”中的一些分配信貸資源的非市場機(jī)制，“格萊明”依靠什么來預(yù)防違約從而保證“金融上”和“制度上”的可持續(xù)性？“格萊明”為什么要放棄這些傳統(tǒng)的制度和機(jī)制？

在浩瀚的對“微型金融”的研究中，無論是來自于經(jīng)濟(jì)學(xué)家還是社會學(xué)家，過多的目光都投向了“信息”、“監(jiān)督”、“處罰”以及“社會資本”等用以維持和保證“交易”、“合作”得以運(yùn)行的制度和機(jī)制上。而很少有人關(guān)注農(nóng)村金融的微觀運(yùn)行基礎(chǔ)、窮人和小農(nóng)的行為，以及由此而引發(fā)的制度演化問題。在研究“社區(qū)治理”時，著名的社會學(xué)家奧斯特羅姆認(rèn)為，當(dāng)代的集體行動理論都沒有關(guān)注制度資本的積累過程。這暗含著一個啟示，利用“社會資本”的非市場手段來解決“合作”和“交易”并不是目的，更重要的是如何通過這一過程來實(shí)現(xiàn)從“非正規(guī)制度”到“正規(guī)制度”的演化和發(fā)展。

事實(shí)上，演化和發(fā)展的視角幾乎能為我們提供解決以上所有問題的鑰匙。例如，“微型金融”為什么在不同的地區(qū)呈現(xiàn)出不同的模式；“格萊明銀行”為什么要放棄傳統(tǒng)方法；在放棄傳統(tǒng)非市場機(jī)制以后如何預(yù)防小農(nóng)和窮人的機(jī)會主義行為；以及在什么情況下，用什么樣的機(jī)制才能促進(jìn)金融制度的演化等等。這一認(rèn)識與國際主流思想也是不謀而合的，自“蒙特雷共識”的達(dá)成到建立“內(nèi)生性金融體系”（inclusivefinancialsystemUN2006），主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家已經(jīng)肯定了非正規(guī)、半正規(guī)以及正規(guī)金融在農(nóng)村金融中的作用，并且意識到這一金融制度序列演化和發(fā)展的趨勢。

然而在中國，對“微型金融”的認(rèn)識尚處于起步階段，對一些重大問題的把握甚至是膚淺的，一些主要的顧慮是：“微型金融”在中國農(nóng)村金融體系中將扮演什么角色，是反貧困的政策工具還是另一種制度安排？政府的作用是什么，如何對扮演不同角色的進(jìn)行監(jiān)管？如何通過“微型金融”的制度設(shè)計或者金融教育制度，來促使小農(nóng)和窮人行為的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而在促進(jìn)窮人發(fā)展的同時達(dá)到制度演進(jìn)的目的。顯然，準(zhǔn)確理解和把握這些重要問題將對中國農(nóng)村金融的發(fā)展和深化有著重要的意義，為我們?nèi)绾谓梃b和利用這一模式提供指南。

參考文獻(xiàn)

［1］UniteNation.Buildinginclusivefinancialsectorsfordevelopment-executivesummary,2006.

篇10

商業(yè)銀行是現(xiàn)代金融活動的重要組成部分，是國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)的血管，是政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)壓器。銀行的健康發(fā)展在某種程度上決定著整個國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。隨著我國加入世貿(mào)，銀行業(yè)在內(nèi)的金融市場在兩年后將全面開放，將以國際通行的游戲規(guī)則和市場機(jī)制推進(jìn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，融入經(jīng)濟(jì)全球化。市場的開放，外資銀行的準(zhǔn)入，帶來激烈的競爭，帶來生存的壓力，同時也帶來了我國銀行業(yè)改革和發(fā)展的機(jī)遇。對處于我國金融體系中主體地位的國有商業(yè)銀行來說，更是如此。國有商業(yè)銀行的股份制是大勢所越，我們只有順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)體制下商業(yè)銀行運(yùn)作的客觀要求，大力推動國有商業(yè)銀行的股份制改造；實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，深化體制改革；盡快完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立穩(wěn)健、高效的公司治理制度才能激流勇進(jìn)，直面競爭和挑戰(zhàn)。

二、對治理結(jié)構(gòu)改革的認(rèn)識和需要解決的問題

(一)治理結(jié)構(gòu)改革是商業(yè)銀行股份制改造的核心

所謂公司治理結(jié)構(gòu)是用以處理股東、董事會、經(jīng)理層、債權(quán)人和職工等不同利益相關(guān)者關(guān)系的一整套制度安排。其目的是通過建立合理、科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)，明晰各方權(quán)責(zé)，實(shí)現(xiàn)權(quán)利制衡，確保有效監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度首要的就是要在國有商業(yè)銀行的所有者與經(jīng)營者之間建立起分權(quán)與制衡關(guān)系的公司治理結(jié)構(gòu)。良好的公司治理是金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)的先決條件，良好的公司治理可以為股東和相關(guān)利益者在保證透明度、公正責(zé)任制等方面提供更好的條件，增進(jìn)彼此的信心和信任，也為科學(xué)管理和有效監(jiān)督提供了有力保證。所以，股份制改造就是要引入戰(zhàn)略投資人和實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，直接結(jié)果就是促進(jìn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰，其本質(zhì)則是借助單一產(chǎn)權(quán)關(guān)系的改變，促進(jìn)國有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的改革，強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理，健全內(nèi)外部監(jiān)督機(jī)制，增強(qiáng)銀行的技術(shù)創(chuàng)新力、風(fēng)險掌控力，提升銀行的核心競爭力。

(二)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)改革的重點(diǎn)

公司治理結(jié)構(gòu)的實(shí)質(zhì)，就是要解決因為公司所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)相分離而產(chǎn)生的權(quán)責(zé)問題，妥善處理所有者和經(jīng)理層之間潛在利益不一致、信息不對稱、風(fēng)險不對稱的矛盾。巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會1999年了《加強(qiáng)銀行組織的公司治理》，從銀行價值取向、戰(zhàn)略目標(biāo)、責(zé)權(quán)劃分、管理者相互關(guān)系、內(nèi)控體系、特殊風(fēng)險監(jiān)控、激勵機(jī)制和信息透明等八個方面闡述了良好的銀行公司治理機(jī)制應(yīng)具備的要素。商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)改革的目標(biāo)，就是要建立以銀行公司章程及治理目標(biāo)為指引，符合內(nèi)外部治理和監(jiān)管要求，保證自身健康發(fā)展需要的公司治理結(jié)構(gòu)模式。在合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)之上，建立規(guī)范的股東大會、董事會、監(jiān)事會以及高級管理層制度，合理界定和配置其中的責(zé)權(quán)利關(guān)系，建立規(guī)范、透明的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。保證在利益相關(guān)者之間建立起相互獨(dú)立、權(quán)責(zé)明確、相互協(xié)調(diào)又相互制衡的關(guān)系。

國有商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)改革涉及到銀行各個層面，無論是經(jīng)營管理還是業(yè)務(wù)流程都將因為治理結(jié)構(gòu)的改革而發(fā)生巨大且深刻的變化，這是一個龐雜的金融系統(tǒng)工程。在此，筆者以建設(shè)銀行股份制改造進(jìn)展情況為例，逐一講述。

(三)建設(shè)銀行股份制改造進(jìn)展情況

作為國務(wù)院確定的股份制改造試點(diǎn)銀行，從2006年下半年建設(shè)銀行股份制改造工作啟動以來，已在公司治理結(jié)構(gòu)改革方面取得了階段性重要成果。

一是嚴(yán)格按照《公司法》對股份有限公司設(shè)立的要求選定發(fā)起人股東，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，解決股權(quán)結(jié)構(gòu)單一問題。

國有商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)建立必須改變目前單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰。合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)要能使股東權(quán)益與經(jīng)營利益保持一致的方向，并能使股東之間以及利益相關(guān)各方的利益關(guān)系能在相互制衡的基礎(chǔ)上共同發(fā)展。

根據(jù)國務(wù)院對建設(shè)銀行實(shí)行股份制改革的時間要求，并兼顧建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、行業(yè)特點(diǎn)、今后主營業(yè)務(wù)的發(fā)展。以及股份有限公司設(shè)立程序等因素綜合考慮。除中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司、中國建銀投資有限責(zé)任公司這兩家當(dāng)然發(fā)起人股東外，建設(shè)銀行選定了國家電網(wǎng)公司、上海寶鋼集團(tuán)公司、中國長江電力股份有限公司共同作為發(fā)起人股東，完全滿足了《公司法》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章對設(shè)立股份有限公司發(fā)起人股東的要求，并初步實(shí)現(xiàn)了投資主體多元化。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上解決了股權(quán)單一問題。同時為依法合規(guī)地開展各項經(jīng)營活動奠定了一個良好的基礎(chǔ)。

二是以股份有限公司的章程等公司治理文件的制定為主線，建立規(guī)范的治理制度體系，積極構(gòu)建既能滿足中外監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管要求，又符合自身特點(diǎn)的公司治理結(jié)構(gòu)模式。

在建行股份治理結(jié)構(gòu)的設(shè)計過程中，原中國建設(shè)銀行作為代起草人，除嚴(yán)格遵循法律、法規(guī)、規(guī)章的有關(guān)規(guī)定和境外監(jiān)管的要求外，還認(rèn)真征詢了中國人民銀行總行、上海證券交易所等監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各家發(fā)起人股東、中外一些知名的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的意見。現(xiàn)行的建行股份公司章程和與章程有關(guān)的公司治理文件，均具有較強(qiáng)的可操作性，能夠在建設(shè)銀行的公司治理實(shí)踐中真正發(fā)揮作用。

三是建立規(guī)范的股東大會、董事會、監(jiān)事會以及高級管理層制度，合理界定和配置其中的責(zé)權(quán)利關(guān)系，并據(jù)以建立清晰的組織結(jié)構(gòu)和決策機(jī)制。

在合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)形成后，借鑒國外股份制銀行治理模式和我國銀行管理經(jīng)驗，建行股份設(shè)立了股東大會、董事會、監(jiān)事會，選定了高級管理層，建立起規(guī)范、高效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制，以確保各方獨(dú)立有效地運(yùn)作。

股東大會下設(shè)董事會，執(zhí)行股東大會的決議，并按照法律、法規(guī)、規(guī)章、公司章程的規(guī)定和股東大會的授權(quán)行使職權(quán)。董事會下設(shè)戰(zhàn)略與提名委員會和風(fēng)險管理委員會，分別負(fù)責(zé)擬訂銀行中長期戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃和全面的風(fēng)險管理與內(nèi)控體制；同時下設(shè)薪酬與考核委員會，專注于銀行高管人員和決策層的業(yè)績考評和薪酬管理體系；建立獨(dú)立董事制度，強(qiáng)化對經(jīng)理層的監(jiān)督約束，切實(shí)維護(hù)廣大中小股東的各項權(quán)利和利益。制定了《獨(dú)立董事制度實(shí)施辦法》，充分發(fā)揮獨(dú)立董事制度制約機(jī)制的作用。設(shè)立并完善了監(jiān)事會制度，真正賦予監(jiān)事會權(quán)利。有效發(fā)揮監(jiān)事會作用，真正實(shí)現(xiàn)決策權(quán)、經(jīng)營控制權(quán)、監(jiān)督權(quán)三權(quán)分立，相互制衡。

四是穩(wěn)步推進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略、人事、經(jīng)營管理機(jī)制和組織架構(gòu)等的配套制度改革。

建設(shè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)改革，是一項牽動銀行各方和各個層面的系統(tǒng)工程。因此，建設(shè)銀行推進(jìn)現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)改革的同時，必須同時啟動與公司治理結(jié)構(gòu)有關(guān)的各項配套制度改革。

首先，在確定銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)上，要準(zhǔn)確認(rèn)識和把握銀行發(fā)展戰(zhàn)略與公司治理之間的關(guān)系。公司治理結(jié)構(gòu)本身就是股份制商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基本組成部分。同時，發(fā)展戰(zhàn)略一系列措施也必須以良好的公司治理結(jié)構(gòu)為依托。健全的公司治理促使經(jīng)營管理制度設(shè)計的科學(xué)化，通過成立各種專門委員會，以確保總體戰(zhàn)略目標(biāo)以及風(fēng)險控制、審計監(jiān)督、激勵約束等關(guān)鍵職能得到有效實(shí)施和執(zhí)行。不久前，建設(shè)銀行與國際知名咨詢公司合作，根據(jù)財務(wù)預(yù)測等模型，確定了今后五至十年發(fā)展戰(zhàn)略和分步驟戰(zhàn)略規(guī)劃。

其次，在人力資源管理上積極向市場化、商業(yè)化方面邁進(jìn)，并力求取得一些實(shí)質(zhì)性突破。目前，已聘請曾成功實(shí)施日本新生銀行重組復(fù)蘇的新生銀行董事長八城政基先生擔(dān)任銀行獨(dú)立董事，八城先生的豐富經(jīng)驗將有助于建設(shè)銀行正在推進(jìn)的改革與發(fā)展計劃。下一步，還將根據(jù)建設(shè)銀行的崗位空缺，采取公開招聘方式，從海內(nèi)外引入銀行高級管理人員。

再次，推進(jìn)組織結(jié)構(gòu)的扁平化、按業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品線實(shí)行垂直化管理，也是建行股份在公司治理方面改革的重大進(jìn)展。例如，聘請了國際知名的咨詢機(jī)構(gòu)對建行組織結(jié)構(gòu)改革進(jìn)行診斷分析，已經(jīng)在一些省市進(jìn)行改革的試點(diǎn)，并計劃向全行逐步推廣等。

建設(shè)銀行目前正在對銀行管理的關(guān)鍵流程和組織進(jìn)行重整和梳理，爭取在較短時間內(nèi)，在人力資源管理、組織機(jī)構(gòu)、審計體制、風(fēng)險控管、財務(wù)管理、資金與保全體制、信息技術(shù)等諸多領(lǐng)域取得突破性的進(jìn)展。

總之，建設(shè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)的框架已經(jīng)基本搭建起來，股份公司的章程、“三會”的議事規(guī)則、有關(guān)管理層權(quán)力與義務(wù)的各項規(guī)范制度等也已經(jīng)具備，并已經(jīng)開始有效運(yùn)作。

三、建設(shè)銀行今后一段時間的工作重點(diǎn)

篇11

(一)從中小銀行視角分析

第一，增強(qiáng)銀行信用，維持公眾信心。存款保險制度的建立從很大程度上來說是為了增強(qiáng)銀行信用，維持公眾信心，使得金融業(yè)能擁有更多可以利用的資金資源。存款保險制度的建立能夠有效解決銀行的破產(chǎn)問題，不僅有利于問題銀行很自然地退出市場，更為重要的是防止了由一傳多的劣性事件的發(fā)生。第二，促進(jìn)中小銀行高效健康發(fā)展，防范金融風(fēng)險。存款保險制度作為一項防范銀行發(fā)生擠兌導(dǎo)致破產(chǎn)的制度安排，可以有效促進(jìn)中小銀行的高效健康發(fā)展，從而防范金融風(fēng)險。無論是過去、現(xiàn)在抑或?qū)恚y行都會履行自身的職能，如吸收存款、發(fā)放貸款，并且銀行的存在對金融業(yè)有著重要的影響。盡管隨著金融業(yè)各種金融衍生品的種類增多，銀行融資比例有所下降，但銀行憑借著自身的優(yōu)越性在金融業(yè)的地位是不可改變的。在銀行的經(jīng)營過程中，由于存在著種種弊端，銀行的安全會受到存款人擠兌的情況，并且某一問題銀行發(fā)生的擠兌現(xiàn)象會通過同業(yè)拆借市場或者股票、債券等渠道蔓延到其他銀行，從而對整個金融業(yè)和國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不好的影響［2］。存款保險制度的建立可以從根本上抑制銀行擠兌均衡的出現(xiàn)，并且不會影響到銀行在經(jīng)營中的資金流動性。第三，有利于中小銀行與大銀行間的適度公平競爭。從國有銀行和其他商業(yè)銀行的角度分析，國有銀行憑借著資金充足，有國家政策的支持，明顯優(yōu)于其他商業(yè)銀行，占據(jù)了大部分的市場。在這種不平等的狀況下，存款人在選擇投保銀行時，會盲目跟風(fēng)選擇國有銀行，很可能導(dǎo)致一些小銀行的破產(chǎn)倒閉。存款保險制度給予所有存款人承諾后，存款人就會具體問題具體分析，選擇適合自己的銀行，小銀行或者其他商業(yè)銀行就有了一定的機(jī)會。第四，推動銀行利率市場化改革。商業(yè)銀行利率市場化的建設(shè)越來越受到關(guān)注，在保障金融業(yè)資源合理配置和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的方面起到了重要作用。2013年，中國人民銀行宣布放開貸款利率下限，由此我國人民幣貸款利率完全放開，使得商業(yè)銀行擁有了自由對貸款利率進(jìn)行定價的權(quán)利。商業(yè)銀行可以根據(jù)貸款的種類和用途、所承擔(dān)的風(fēng)險大小和貸款期限的時間長短來決定利率。這使金融業(yè)迸發(fā)出更多新的由市場定價的金融產(chǎn)品，不僅增強(qiáng)了金融服務(wù)的能力，也滿足了不同層次顧客的需求。利率管制的放松，對商業(yè)銀行吸收存款有一定的推動作用，但與此同時也會造成存款成本的加劇。目前的貸款利率已經(jīng)放開，存款利率的上限也會逐漸放開，所造成的銀行破產(chǎn)會更加嚴(yán)重，因此最起碼的保證就是建立存款保險制度。

(二)從存款人的視角分析

由于并不是所有的人都對銀行有一定的了解，所以對銀行的信譽(yù)程度、銀行的內(nèi)部管理體系、銀行的發(fā)展?fàn)顩r都不能做出準(zhǔn)確的判斷，更多的存款人考慮的是利率的高低。特別是小額存款人，缺乏一定的理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗，不能有效制定出應(yīng)對風(fēng)險的對策。一旦銀行的資金流動出現(xiàn)問題或者有破產(chǎn)倒閉的前兆，存款人一定會慌張，不能冷靜分析，不知如何挽救自己的利益。如果建立了存款保險制度，存款人只要繳納了保費(fèi)，就會從保險機(jī)構(gòu)那里領(lǐng)取到一定的補(bǔ)償。投保銀行遵照保險合同，可以從保險機(jī)構(gòu)得到一定的援助，從而把破產(chǎn)的可能降到最低程度，存款人的利益也不會遭到過多損失。我國的存款人大部分的理財方式都是銀行存款。隨著利率市場化，我國城鄉(xiāng)居民在銀行的儲蓄存款逐年提高，但銀行的內(nèi)部管理及存款機(jī)構(gòu)本身都是存在問題的，可能面臨著破產(chǎn)的危機(jī)。在這種狀況下，存款保險制度的建立勢在必行。

三、存款保險制度與銀行破產(chǎn)之間的關(guān)系

(一)存款保險制度在銀行處置中的關(guān)系

目前，我國大多數(shù)的企業(yè)都是股份制公司和有限責(zé)任公司，一旦公司破產(chǎn)，影響到的只有債權(quán)人、投資者，一般不會波及更多的地方。由于銀行具有很強(qiáng)的流動性，因此一個銀行的破產(chǎn)會影響到其他的銀行乃至整個金融機(jī)構(gòu)，使得更多的主體受到牽連，所產(chǎn)生的負(fù)面影響就會逐漸增強(qiáng)，最終造成金融危機(jī)。隨著經(jīng)濟(jì)自由化、金融國際化，牽涉到的方面就會由一個國家到全世界，美國的次貸危機(jī)導(dǎo)致全球金融風(fēng)暴的事件就是這么產(chǎn)生的。因此，建立存款保險制度在銀行處置中至關(guān)重要。它可以防止危機(jī)的擴(kuò)散，從根源上遏制危機(jī)的爆發(fā)。存款保險制度也會根據(jù)具體情況進(jìn)行具體分析，從而減慢危機(jī)的蔓延。存款保險制度常用的處置方式包括三種:第一，流動性支持。當(dāng)銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難時，存款保險機(jī)構(gòu)可以采取將存款存放到問題銀行或者為其融資，加快銀行的資金流動性，從而防止其出現(xiàn)破產(chǎn)的情況。第二，促進(jìn)銀行間的兼并和并購。如果銀行出現(xiàn)了問題，面臨倒閉的危險，可以通過大銀行對其進(jìn)行兼并的方式減少一定的損失。存款保險制度建立后，如果兩個銀行都為投保銀行，存款保險機(jī)構(gòu)可以為兼并銀行提供資金支持，使得兼并的過程更加順利。第三，清算賠付。當(dāng)問題銀行破產(chǎn)后，存款保險機(jī)構(gòu)可以對破產(chǎn)銀行的財務(wù)進(jìn)行清算，處理剩余財產(chǎn)的分配，按照既定的規(guī)定進(jìn)行賠付存款人。

(二)存款保險制度與中小銀行破產(chǎn)立法協(xié)調(diào)的關(guān)系

存款保險制度的建立與銀行破產(chǎn)的法律體系有著密切的關(guān)系。在建立銀行破產(chǎn)法律體系框架的時候，應(yīng)從下面幾個角度出發(fā):確保破產(chǎn)銀行法律框架的可行性和穩(wěn)定性;明確監(jiān)管力度與市場力量;給予和監(jiān)督存款保險制度的權(quán)利和義務(wù)等。這三方面相互協(xié)調(diào)，相互監(jiān)督，一旦出現(xiàn)問題，保證能夠快速明確地采取措施。由此可見，存款保險機(jī)構(gòu)在很大程度上都取決于銀行的立法協(xié)調(diào)。只有在這種分工合作、相互監(jiān)督協(xié)調(diào)的制度下才能對金融的安全進(jìn)行明確的分工，避免出現(xiàn)在銀行破產(chǎn)處置中的問題。如果沒有相關(guān)配套的法律，存款保險制度就不能有效發(fā)揮其應(yīng)有的職責(zé)和效力。在建立存款保險管理制度的過程中，要對銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行一般性監(jiān)管，對存款保險人進(jìn)行例外性監(jiān)管。當(dāng)銀行破產(chǎn)時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定宏觀對策，啟動程序，存款保險機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)具體落實(shí)。這樣做的目的在于防止存款保險機(jī)構(gòu)取得存款人權(quán)利后，在實(shí)行時扮演利益沖突的雙重角色。由于系統(tǒng)性風(fēng)險等原因已經(jīng)不能成為阻礙銀行破產(chǎn)的理由，必然要求存款保險機(jī)構(gòu)要建立一套完善的銀行破產(chǎn)處置政策，其中包含如何用最低的成本完善地解決問題，如何防止銀行破產(chǎn)中的各種風(fēng)險等。因此在立法協(xié)調(diào)中，不僅要考慮到存款保險立法的重要性，也要考慮到銀行有效退出的協(xié)調(diào)性和特殊性。

(三)結(jié)合我國銀行破產(chǎn)處置程序，有必要加強(qiáng)存款保險制度

通過博弈論中的納什均衡理論，我們可以做一個假設(shè)，如果銀行破產(chǎn)了，每一個存款人都希望自己得到的是最優(yōu)結(jié)果，所以他們都希望得到賠償，因此理性的人大部分會購買存款保險。存款保險制度的實(shí)施，減少了銀行擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)，使得金融秩序混亂降到了最低，從而穩(wěn)定了金融體系。只有建立合理有效的存款保險制度，才能構(gòu)建出最后貸款人的完整體系。最后貸款人是一種銀行破產(chǎn)防范的法律制度，中央銀行可以為問題銀行出現(xiàn)破產(chǎn)前兆時提供資金援助，履行最后貸款者的職責(zé)。處置倒閉銀行應(yīng)該明確兩個方向:第一就是要以最小成本為原則，第二就是以最快處置為目標(biāo)。當(dāng)出現(xiàn)銀行倒閉的情況時，只有處置破產(chǎn)銀行的相關(guān)內(nèi)容越快，才能保證處置的成本最低，對社會所產(chǎn)生的不良影響蔓延降到最小。從我國處置破產(chǎn)銀行的時間角度分析，主要采取的處置方式是援助救助式，不僅時間很長，并且處置的成本高，使得金融行業(yè)的風(fēng)險防范意識降低，將會導(dǎo)致更多問題銀行的產(chǎn)生。因此，存款保險制度的建立更加有利于銀行的處置。

四、我國目前出臺存款保險制度可能存在的問題

(一)有可能增加中小銀行破產(chǎn)

首先，在存款保險制度未建立之前，都是國家擔(dān)保。存款保險制度建立之后，意味著國家將不再為銀行買單，銀行要承擔(dān)自身所面臨的一切風(fēng)險，因此引發(fā)中小銀行破產(chǎn)變得很有可能。其次，商業(yè)銀行本身存在著許多不完善的地方，如銀行體系不夠健全，內(nèi)部控制不太系統(tǒng)等，都加劇了銀行的風(fēng)險。隨著利率市場化，流動性收緊，中小企業(yè)貸款這種高風(fēng)險的業(yè)務(wù)成為中小銀行爭相的選擇。這種高風(fēng)險的業(yè)務(wù)給銀行所帶來的就是經(jīng)營風(fēng)險的加劇。有的中小銀行為了實(shí)現(xiàn)利益最大化，故意抬高其存款利息，吸收存款，最后因經(jīng)營不善而破產(chǎn)。如1995年成立的海南發(fā)展銀行破產(chǎn)的主要原因就是為了追求利益，破壞了資產(chǎn)和負(fù)債之間的平衡關(guān)系。隨后我國又發(fā)生了肅寧縣的尚村農(nóng)信社破產(chǎn)的事件。因此，存款保險制度就是為銀行破產(chǎn)做制度上的準(zhǔn)備。

(二)存款保險制度的道德風(fēng)險增加

存款保險制度中的道德風(fēng)險在基本情況下是指存款保險機(jī)構(gòu)、存款人為了追求利益最大化而不惜損害他人的利益［3］。存款保險作為銀行破產(chǎn)的最后一道防線，會誘導(dǎo)儲戶忽略中小銀行的經(jīng)營情況，提高中小銀行冒險的可能性，導(dǎo)致有關(guān)部門過度依賴存款保險制度而放松對銀行的監(jiān)管。對于存款人來說，在存款保險制度未建立之前，由于儲戶的財產(chǎn)安全沒有得到相應(yīng)的保障，因此存款人會在是否存款的問題上進(jìn)行思考。一旦儲戶決定將存款放到銀行里面，存款人將會對銀行的經(jīng)營情況和銀行信譽(yù)進(jìn)行對比，從而選擇一個更加穩(wěn)定的銀行，之后也會對存入存款的銀行進(jìn)行關(guān)注和監(jiān)督，必將對銀行有一定的約束力。這種限制有利于中小銀行的良性發(fā)展和金融行業(yè)的穩(wěn)步運(yùn)行。然而在存款保險制度的運(yùn)行下，如果銀行破產(chǎn)，即使無法償還存款人的存款，也還有存款保險制度的保障，他們會根據(jù)具體情形進(jìn)行賠償，因此存款人就建立了無論怎樣都會得到賠償?shù)男睦眍A(yù)期，就不會刻意關(guān)心自己所存銀行的經(jīng)營情況，只會去注重存款利率。這樣，銀行的約束力就會明顯下降，銀行體系的風(fēng)險也會隨之增加，也會產(chǎn)生很多不穩(wěn)定的因素，從而引發(fā)存款人的道德風(fēng)險。對于投保銀行來說，在未建立存款保險制度之前，中小銀行一般都會進(jìn)行自我控制，穩(wěn)固自身的發(fā)展，有效地經(jīng)營，防范風(fēng)險。在存款保險制度建立之后，銀行的破產(chǎn)賠付有了保障，因此為了更多地吸收存款，提高自身的收益，就會提高利率，進(jìn)行高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，所以使得存款保險有了道德風(fēng)險。這種道德風(fēng)險會使得財務(wù)不平衡，資產(chǎn)和負(fù)債大幅度波動，抑制銀行的穩(wěn)步發(fā)展。對于存款保險機(jī)構(gòu)來34黃河科技大學(xué)學(xué)報說，存款保險機(jī)構(gòu)的保費(fèi)是由投保銀行繳納的，一旦出現(xiàn)存款保險機(jī)構(gòu)和投保銀行密切聯(lián)系，就會對存款人的權(quán)益產(chǎn)生不好的影響。如果存款保險機(jī)構(gòu)為了追求自身利益的最大化，延遲對破產(chǎn)銀行的賠付處理或者沒有嚴(yán)格按照規(guī)則進(jìn)行賠付，就會導(dǎo)致投保銀行和存款人的雙重?fù)p失，因此存款保險的道德風(fēng)險增加。對于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，可能金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)會為了某一目的而對投保銀行或者存款保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行干預(yù)，或者監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)，都會產(chǎn)生內(nèi)在的道德風(fēng)險，對宏觀經(jīng)濟(jì)效率進(jìn)行嚴(yán)重的沖擊，影響合理的資源配置，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(三)中小銀行面臨高額保費(fèi)問題

國際上通用的保險費(fèi)率制度包含兩種:單一費(fèi)率制和差別費(fèi)率制。單一費(fèi)率制的優(yōu)點(diǎn)是低成本、易使用［4］。但是，如果對國有商業(yè)銀行和中小銀行都使用無差別的單一費(fèi)率制度，會給中小銀行造成一定的壓力，產(chǎn)生一定的風(fēng)險。目前，國有商業(yè)銀行的資金比較雄厚，流動性強(qiáng)，在法律法規(guī)不健全、金融市場不穩(wěn)定的情況下，實(shí)行單一的費(fèi)率制度，將會對金融業(yè)造成一定的影響。差別費(fèi)率制度瞬時值根據(jù)風(fēng)險的不同程度繳納保費(fèi)。在構(gòu)建存款保險制度初期階段，監(jiān)管的力量不足，很難保證各銀行費(fèi)率指標(biāo)的絕對保密。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)一旦泄露，人們就開始進(jìn)行對比，很容易選擇國有商業(yè)銀行，而中小銀行就會面臨擠兌破產(chǎn)的可能。目前，我國大部分的存款都存放在了國有商業(yè)銀行里面，無論是從資金數(shù)量、流動性、銀行內(nèi)部控制管理，四大國有銀行都要明顯優(yōu)越于中小銀行。如果實(shí)行差別費(fèi)率制度，中小銀行的核定費(fèi)率要高于四大國有商業(yè)銀行，將會造成各銀行間的不平等競爭。由于面臨的風(fēng)險不同，中小銀行相對于國有商業(yè)銀行的風(fēng)險種類更多，所以不得不提高自己的保費(fèi)。

(四)信息披露制度的欠缺導(dǎo)致信息的不對稱

銀行相對于其他企業(yè)來說，存在著更為嚴(yán)重的信息不對稱和信息披露的問題。存款人無法了解投保銀行的貸款質(zhì)量，而隱性貸款會隱藏很長時間沒有人察覺到，銀行也能很快轉(zhuǎn)變資產(chǎn)的風(fēng)險構(gòu)成情況，從而投資高風(fēng)險、高收益的項目。一般情況來說，存款人是不希望投保銀行進(jìn)行高風(fēng)險項目的，因為大部分存款人把款存進(jìn)銀行的目的就是為了取得固定的收益及自己資金的穩(wěn)定。一方面，從銀行經(jīng)理人的激勵報酬分析，信息的不對稱和信息披露制度的不完善，都會使得銀行經(jīng)理人很難與股東的利益相契合，銀行經(jīng)理人可以很方便地謀取自身的利益而不去考慮銀行的長期發(fā)展。因此，信息的不對稱和信息披露制度的欠缺都使得銀行的中小股東很難在公司經(jīng)營管理中發(fā)揮自己的作用。另一方面，信息披露制度的欠缺使得銀行的內(nèi)部很難融洽地與外部監(jiān)管相連接。此外，一些需要審批的文件不能很快進(jìn)行，銀行的股權(quán)交易不能快速流通，使得銀行監(jiān)管不能有效實(shí)施，銀行的債權(quán)人也不能很好地行使其權(quán)利。由此可見，信息披露和信息不對稱是必須正視的問題。

五、我國建立存款保險制度的對策

(一)出臺相關(guān)法律法規(guī)

經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，金融體系改革的逐漸完善，都為健全完善存款保險制度奠定了一定的條件。但與此同時，市場上的劇烈波動等都暗示著在中國的金融行業(yè)存在著一定的風(fēng)險，因此存款保險制度的建立必須要進(jìn)行嚴(yán)密的準(zhǔn)備和數(shù)據(jù)上的分析。雖然我國還沒有明確的存款保險制度出臺，但我國一直在積極準(zhǔn)備。最早的存款保險基金的提出是在1993推出的《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中。之后，關(guān)于我國的存款保險條例起草也相繼展開，2006年中國人民銀行詳細(xì)明確地闡述了有關(guān)存款保險機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍及其他相關(guān)內(nèi)容。健全完善存款保險制度首先最需要的就是立法［5］。完善的法律可以為以后存款保險制度制定規(guī)則提供法律依據(jù)，也為社會大眾樹立有法可依的理論屏障。沒有健全完善的法律制度來保障存款保險制度，就很難保證存款保險制度的透明和實(shí)施，應(yīng)該積極推動《存款保險條例》的出臺。只有這樣才能保證存款保險制度的權(quán)威性和可信度。

(二)建立顯性存款保險制度，完善信用評級機(jī)制

要防范道德風(fēng)險，顯性存款保險制度起到了決定性的作用。建立顯性存款保險制度，要與我國的國情相結(jié)合，要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略和金融業(yè)改革相協(xié)調(diào)。這樣才能減輕財政負(fù)擔(dān)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保護(hù)存款人的利益。建立顯性存款保險制度，首先要通過調(diào)研制定完善的制度，科學(xué)劃分機(jī)構(gòu)，明確各部門的職責(zé)范圍。從分析研究我國的國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀入手，建立有完善制度的機(jī)構(gòu)，明確不同種類存款的額度，從而建立最優(yōu)擔(dān)保范圍和索賠金額范圍的上下限。其次，要培養(yǎng)公眾的思想認(rèn)識和普及教育宣傳。從宣傳的角度讓公眾了解顯性存款保險制度的表現(xiàn)形式及其相對于隱性存款的優(yōu)越性，從而明確在顯性存款保險制度中公眾、投保銀行及存款機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和權(quán)利義務(wù)。最后，有計劃地對顯性存款保險制度進(jìn)行試點(diǎn)，誠邀有代表性的機(jī)構(gòu)和公眾參與，廣泛征求意見，從而不斷完善。信用評級機(jī)構(gòu)是保障投保銀行和存款保險機(jī)構(gòu)信譽(yù)的基礎(chǔ)，為存款保險機(jī)構(gòu)的費(fèi)率制定提供依據(jù)，一旦發(fā)生銀行破產(chǎn)，可以為其提供預(yù)防和發(fā)出信號［6］。因此，完善信用評級機(jī)制至關(guān)重要。

(三)建立合理的存款保險費(fèi)率制度

我國應(yīng)建立適合國情的存款保險費(fèi)率制度。一方面，對于我國存款保險費(fèi)率的保額可以大體分為兩種。一種為全額保護(hù)。全額保護(hù)對從一定程度上防止銀行系統(tǒng)擠兌破產(chǎn)和維護(hù)公眾信心都具有有力的影響。但是，由于實(shí)行全額保護(hù)，存款人對投保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管減少，會產(chǎn)生很大的道德風(fēng)險，追求高收益的項目，存款保險基金的損失將會逐漸加大。截至2014年，只有少數(shù)國家實(shí)行全額保護(hù)政策。全額保護(hù)不僅加重了存款保險基金的資金負(fù)擔(dān)，也為推出存款保險制度增加了一定的阻力和限制。另一種為部分保護(hù)。部分保護(hù)就是在銀行發(fā)生破產(chǎn)時，限額之內(nèi)進(jìn)行賠付，限額之外的不予以賠付。這種保護(hù)從資金的角度給存款保險機(jī)構(gòu)減少了一定的壓力。另一方面，對于強(qiáng)制性保險和自愿性保險的選擇也很重要。數(shù)據(jù)顯示，大部分國家還是采取了強(qiáng)制性保險的投保模式。就我國存款機(jī)構(gòu)的目前情況來看，強(qiáng)制性保險的建立更加有利于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國的四大國有銀行和其他中小銀行的銀行內(nèi)部體系和管理方式各不相同，使得各銀行所面臨的市場風(fēng)險、資金風(fēng)險等各不相同。從國有銀行的角度出發(fā)，如果實(shí)行自愿性參保，會導(dǎo)致存款保險機(jī)構(gòu)的保險基金資金出現(xiàn)短缺的情況，會嚴(yán)重影響存款保險機(jī)構(gòu)的功能發(fā)揮，同時也會逐漸加劇中小銀行的經(jīng)營成本，競爭壓力也會加大。目前，我國臺灣地區(qū)實(shí)行的就是自愿參保。由于出于對政府的信任，大部分人都認(rèn)為銀行不會面臨破產(chǎn)的問題，所以選擇了不去繳納存款保險。強(qiáng)制參保使銀行間有一個公平的存款保險保障，也保障了存款人的利益。由于單一費(fèi)率制度和差別費(fèi)率制度都具有一定的弊端，所以把費(fèi)率的高低和保險的限額相掛鉤不乏為一個好的方向，費(fèi)率高也就意味著高的限額。這些可以由存款保險人自由選擇，不僅保護(hù)了存款人的利益，也滿足了存款機(jī)構(gòu)的運(yùn)營需求。綜上所述，我國應(yīng)該建立強(qiáng)制性參保和設(shè)定保險限額相結(jié)合的選擇性差別費(fèi)率制度。

篇12

二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.金融脫媒改善了商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境。中國證券市場的發(fā)展，企業(yè)融資渠道的拓寬，有利于改善企業(yè)高負(fù)債率的局面。中國國有企業(yè)高度依賴間接融資，經(jīng)營績效差，國有商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發(fā)展，企業(yè)通過發(fā)行股票提高權(quán)益資本比例、降低負(fù)債率，通過發(fā)行短期融資券補(bǔ)充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險社會化。

2.金融脫媒也使商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化和完善。長期以來，中國商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協(xié)議》所規(guī)定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發(fā)展為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金提供了市場條件。商業(yè)銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨(dú)資商業(yè)銀行單一產(chǎn)權(quán)問題，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，完善治理結(jié)構(gòu)。

3.金融脫媒使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)面臨發(fā)展機(jī)遇。隨著金融投資品種的增加，企業(yè)資產(chǎn)選擇的機(jī)會增加，投資的專業(yè)性將增加,企業(yè)將更多地求助于專業(yè)機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行現(xiàn)金、資產(chǎn)管理，為銀行發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)提供機(jī)會。同時，支付結(jié)算業(yè)務(wù)將獲得良好發(fā)展機(jī)會。市場的需求也推動了商業(yè)銀行備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上得以拓展。

金融脫媒同樣給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)總量看，金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，更多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于通過股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過創(chuàng)業(yè)板獲得資金支持，從而對商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶造成顯著的雙重沖擊。負(fù)債方面，證券市場日益完善，產(chǎn)品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產(chǎn)生替代效應(yīng)。

4.金融脫媒對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出更高要求。隨著中小企業(yè)在未來銀行信貸業(yè)務(wù)中比重的提高，中小企業(yè)的信用風(fēng)險管理是商業(yè)銀行必須解決的問題。同時，商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)也將呈現(xiàn)出短期化趨勢，使商業(yè)銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發(fā)展的矛盾進(jìn)一步顯現(xiàn)出來。資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配的流動性風(fēng)險將成為商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的主要風(fēng)險之一。此外，伴隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視并加強(qiáng)對市場風(fēng)險的管理。

5.金融脫媒導(dǎo)致金融信貸市場環(huán)境質(zhì)量下降。在信貸市場環(huán)境質(zhì)量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶（如鐵路、石油、煙草等行業(yè)）貸款的分流與退出，新建立信貸關(guān)系的中小客戶新增貸款風(fēng)險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環(huán)境質(zhì)量下降的局面。

三、中國商業(yè)銀行應(yīng)對金融脫媒的策略選擇

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。金融脫媒已經(jīng)成為中國金融發(fā)展的長期趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)該主動適應(yīng)，在新環(huán)境下積極更新觀念，增強(qiáng)創(chuàng)新意識。中國商業(yè)銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，發(fā)展與直接融資相關(guān)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化商業(yè)銀行的金融中介作用。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)積極轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。首先，中國商業(yè)銀行應(yīng)把零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務(wù)大多由外資銀行壟斷的現(xiàn)實(shí)，中國商業(yè)銀行必須通過聘用專業(yè)的金融人才，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量，為客戶提供最具專業(yè)性的服務(wù)才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)市場、提供更為便捷的綜合性金融服務(wù)也是提高銀行盈利能力的重要渠道。

2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的萎縮和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的錯配。因此，商業(yè)銀行要盡快完善中小企業(yè)與個人信用體系，開發(fā)和培育符合中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品。同時，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷推出各類個人金融服務(wù)，吸引個人金融業(yè)務(wù)，推動個人消費(fèi)信貸持續(xù)增長。在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行通過在金融市場上發(fā)行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業(yè)銀行的負(fù)債期限，以減輕其負(fù)債流動性風(fēng)險。通過資產(chǎn)證券化和貸款出售等方式，將長期資產(chǎn)短期化，實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)與負(fù)債的持續(xù)期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風(fēng)險。

3.積極參與企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。企業(yè)直接融資勢必對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的擠出效應(yīng)。與傳統(tǒng)項目貸款相比，商業(yè)銀行為企業(yè)的資產(chǎn)證券化提供投資銀行服務(wù)，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管、貿(mào)易結(jié)算等各項其他中間業(yè)務(wù)的開展，從而有效地擴(kuò)大市場份額。通過資產(chǎn)證券化可以使商業(yè)銀行迅速提高流動性、改善資金質(zhì)量從而達(dá)到抵御和化解風(fēng)險的目的。

4.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度及商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略的實(shí)施必須以提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)為核心，變“單一經(jīng)營”為“多元經(jīng)營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。“金融脫媒”勢必推動銀行向混業(yè)經(jīng)營、全能服務(wù)發(fā)展。目前中國金融業(yè)還實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業(yè)銀行在強(qiáng)化服務(wù)的同時和各種金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。商業(yè)銀行有信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，但缺乏信托業(yè)大規(guī)模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強(qiáng)大的融資能力。因此，金融行業(yè)內(nèi)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作，共同開發(fā)市場，共同服務(wù)客戶，共惠互利。

5.加快金融體制改革并實(shí)施有效的風(fēng)險管理。首先，加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革步伐，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，強(qiáng)化金融創(chuàng)新和風(fēng)險管理意識。其次，改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度。分業(yè)經(jīng)營制度導(dǎo)致中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)投向和結(jié)構(gòu)安排受到牽制，金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性，行業(yè)之間、市場之間的聯(lián)系通過不正當(dāng)渠道進(jìn)行溝通，風(fēng)險和危機(jī)則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇就是要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高競爭力。因此，必須改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的交叉和擴(kuò)展開拓新的市場空間。

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篇13

社區(qū)銀行對美國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有大銀行不可替代的作用。一方面，社區(qū)銀行始終以社區(qū)居民金融需求為己任，以中小企業(yè)生存、發(fā)展為目標(biāo)，拾遺補(bǔ)缺，承上啟下，為社區(qū)的繁榮、地方經(jīng)濟(jì)的振興做出了巨大的貢獻(xiàn)(見表2)；另一方面，美國是一個幅員遼闊的大國，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度并不一致，社區(qū)銀行在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展方面也發(fā)揮了關(guān)鍵的作用，在農(nóng)村地區(qū)更是具有舉足輕重的地位。

美國社區(qū)銀行的成功被其他地區(qū)紛紛效仿。歐洲在20世紀(jì)90年代，由于銀行經(jīng)營面臨困難，不少銀行紛紛實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)撤并計劃，于是在一些地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)出現(xiàn)了“金融真空”狀態(tài)。為了應(yīng)對這一局面，歐洲許多國家開始建立類似美國的社區(qū)銀行。英國、蘇格蘭掀起了一場“社區(qū)銀行服務(wù)運(yùn)動”(CampaignforCommunityBankingServices)，旨在為社區(qū)提供與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的金融服務(wù)，消除銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并可能給社區(qū)帶來的不利后果，這場運(yùn)動為促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。德國的銀行業(yè)向來以“全能銀行”的經(jīng)營模式著稱于世。2000家左右具有社區(qū)功能的儲蓄銀行和合作銀行(約占銀行業(yè)總資產(chǎn)的27%)業(yè)務(wù)盡管也向全能化發(fā)展，但主要服務(wù)于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、居民、市政建設(shè)和公共事業(yè)。法國雖然由于銀行壟斷程度較高導(dǎo)致社區(qū)銀行較少，但也有100多家。亞洲的日本具有社區(qū)銀行性質(zhì)的地方中小銀行也有60多家，主要為地方中小企業(yè)服務(wù)，這些銀行對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款比率一般占其全部貸款的70%—80%，其平均收益率水平一般都高于大銀行。

(二)啟示

1.正確的市場定位。社區(qū)銀行在激烈的市場競爭中沒有迷失方向，始終堅持為當(dāng)?shù)鼐用瘛⒅行∑髽I(yè)服務(wù)的市場定位，不斷增強(qiáng)建立在社區(qū)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的自身優(yōu)勢，不僅鞏固了其在地方信貸市場上的地位，而且也取得了很好的經(jīng)營效率。

2.社區(qū)銀行一般實(shí)行股份制，產(chǎn)權(quán)明晰，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計合理；政企分開，一般不會在政府機(jī)構(gòu)的影響下經(jīng)營，不會提供政府導(dǎo)向性的業(yè)務(wù)，也不會將社會目標(biāo)置于銀行的財務(wù)目標(biāo)之上，按照市場化原則獨(dú)立經(jīng)營。

3.強(qiáng)有力的政策扶持。美國1864年頒布的《國家銀行法》(NationalBankAct)規(guī)定銀行只能在單一的行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營，這種限制銀行跨州經(jīng)營的規(guī)制于1927年以《麥克法登—佩伯法》(McFadden-PepperAct)的形式正式成為聯(lián)邦法律，又在1933年的銀行法中進(jìn)一步得到強(qiáng)化。這種州際業(yè)務(wù)規(guī)制限制了大銀行的擴(kuò)張，成為保護(hù)社區(qū)銀行生存的一道有力的法律屏障。1977年頒布的《社區(qū)再投資法》(CommunityReinvestmentAct)要求金融監(jiān)管當(dāng)局定期檢查轄區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)是否滿足了當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的金融需求，并就金融機(jī)構(gòu)對社區(qū)的貢獻(xiàn)度進(jìn)行定期評估并公布，其評估結(jié)果作為審批該機(jī)構(gòu)申請增設(shè)存款分支機(jī)構(gòu)、開展新業(yè)務(wù)甚至金融機(jī)構(gòu)之間并購的一個重要考慮因素。該法律在20世紀(jì)90年代經(jīng)過幾次修正后存在至今，對于保護(hù)社區(qū)銀行的生存和防止貧困地區(qū)金融資源的外流起到了重要的作用，也是許多社區(qū)銀行在兼并浪潮中消失以后又有不少新生的社區(qū)銀行嶄露頭角的一個重要條件。日本政府從存款保險制度、相互援助制度、信用保證保險制度、稅收優(yōu)惠或免征等方面對社區(qū)銀行的運(yùn)營與發(fā)展進(jìn)行扶持；法國政府采取措施幫助社區(qū)銀行進(jìn)行創(chuàng)建以及建立完整的管理體系。

4.有序的金融監(jiān)管。社區(qū)銀行的正常運(yùn)行離不開外部的有效監(jiān)管。從西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看，社區(qū)銀行的外部監(jiān)管體系以監(jiān)管部門的專職監(jiān)管制度為核心，以行業(yè)自律組織為依托，以社會監(jiān)督為補(bǔ)充。監(jiān)管部門的監(jiān)管強(qiáng)調(diào)風(fēng)險性監(jiān)管與合規(guī)性監(jiān)管并重；行業(yè)自律組織是社區(qū)銀行自我管理與自我服務(wù)的組織，是連接外部監(jiān)管與社區(qū)銀行之間的橋梁和紐帶，可以避免監(jiān)管真空，并大大減少外部監(jiān)管的實(shí)施成本；社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)獨(dú)立于社區(qū)銀行之外，具有監(jiān)管的獨(dú)立性、公正性、公平性與一定的權(quán)威性。

二、社區(qū)銀行模式存在的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

(一)適應(yīng)金融專業(yè)化分工的需要

將古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的分工思想拓展到金融領(lǐng)域，則可以發(fā)現(xiàn)，金融分工專業(yè)化可以提高金融交易效率。金融發(fā)展是由金融分工所決定的，并隨著金融分工水平的不斷提高而提高。社區(qū)銀行經(jīng)營模式是與大型銀行在金融交易活動中進(jìn)行專業(yè)化分工與協(xié)作的必然結(jié)果。這種專業(yè)化分工的特征體現(xiàn)在：從服務(wù)對象看，社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)民的金融服務(wù)需求，而大型銀行則主要面向大的企業(yè)。從資金來源與運(yùn)用看，社區(qū)銀行資金來源主要集中在當(dāng)?shù)兀\(yùn)用也主要在當(dāng)?shù)兀瑥亩苿咏?jīng)濟(jì)的發(fā)展，而大型銀行則在全國或跨區(qū)域范圍內(nèi)調(diào)配資金。從服務(wù)品種來看，社區(qū)銀行主要提供一些個性化金融服務(wù)產(chǎn)品，而大型銀行則提供全面的金融服務(wù)。從貸款的審批來看，社區(qū)銀行除了關(guān)注財務(wù)數(shù)據(jù)以外，還會考慮借款人的性格特征、能力以及信譽(yù)等難以傳遞的“軟信息”；而大銀行則只是根據(jù)一些財務(wù)指標(biāo)等“硬信息”做出結(jié)論，基本上很少考慮借款人的個人因素。從發(fā)放的貸款品種來看，社區(qū)銀行一般發(fā)放基于軟信息基礎(chǔ)上的“關(guān)系型貸款”，而大銀行則發(fā)放基于硬信息基礎(chǔ)上的“市場交易型貸款”。可以看出，這種專業(yè)化的金融分工使得社區(qū)銀行與大銀行之間不是競爭關(guān)系，而是一種互補(bǔ)關(guān)系。

(二)擁有信息比較優(yōu)勢

信息是金融交易中的一個重要變量。由于信息不對稱，在借貸發(fā)生之前會產(chǎn)生逆向選擇，在借貸發(fā)生之后會出現(xiàn)道德風(fēng)險。我們知道，中小企業(yè)是社區(qū)銀行的主要服務(wù)對象，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)的信息不對稱問題非常突出，潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險很大。要克服這兩個問題，銀行就必須搜尋關(guān)于中小企業(yè)的信息，并進(jìn)行評估、使用，而這些是需要花費(fèi)時間、精力和費(fèi)用的。與大型銀行相比，社區(qū)銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本要低，具有信息上的比較優(yōu)勢。這是因為，一是社區(qū)銀行土生土長，與中小企業(yè)一樣，遵循市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的軌跡，有著制度、地緣、人緣上的親和力及千絲萬縷的聯(lián)系，能夠充分利用地方的信息存量，低成本地了解到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營情況、項目前景、信用水平，甚至業(yè)主本身的能力、信譽(yù)等所有的信息；二是由于社區(qū)的相對狹窄性，社區(qū)銀行也容易及時掌握信息的動態(tài)變化，如某企業(yè)的財務(wù)狀況惡化，要及時催還貸款或增加抵押等，從而降低自身經(jīng)營風(fēng)險；三是社區(qū)銀行的總部和分支機(jī)構(gòu)都在當(dāng)?shù)兀Y(jié)構(gòu)簡單，委托少，信息傳遞相對較快。由地域性和長期的合作帶來的信息優(yōu)勢最容易克服信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。根據(jù)麥金農(nóng)(Mckinnon，1973)等人的分析，廣大發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)是千種“被分割的經(jīng)濟(jì)”(PragraentedEconomy)。由于其市場的分割性，信息的傳遞受到了阻礙，中小企業(yè)的信息不對稱問題更為嚴(yán)重。因此，發(fā)展社區(qū)銀行更具有客觀必然性。

(三)具有交易成本低的比較優(yōu)勢

在信貸交易中，由于信息不對稱和機(jī)會主義等因素，交易成本相對較高。對于每筆貸款，銀行都需要進(jìn)行事前信息審查、談判簽約及事后監(jiān)督。相應(yīng)的交易成本包括信息成本、談判成本、監(jiān)督成本，這些是銀行在信貸交易中所直接耗費(fèi)的成本，稱之為“顯性成本”，除此之外，銀行還間接耗費(fèi)了一些“隱形成本”，如由于發(fā)放貸款可能造成的不良資產(chǎn)，銀行內(nèi)部進(jìn)行貸款決策所需耗費(fèi)的成本等。

發(fā)展社區(qū)銀行有利于發(fā)揮其對中小企業(yè)貸款上的交易成本比較優(yōu)勢：(1)社區(qū)銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本相對較低。(2)由于社區(qū)銀行規(guī)模較小，組織結(jié)構(gòu)較簡單，決策的周期相對較短，因而從開始談判到貸款合同的最終簽訂所耗費(fèi)的談判成本相對較小。(3)由于社區(qū)銀行根植于社區(qū)，信息了解相對充分，對社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)貸款的使用情況了如指掌；同時在近距離內(nèi)，企業(yè)的違約信息局限在狹小范圍內(nèi)，非常敏感且受人關(guān)注，傳播速度快，監(jiān)督成本相對較低。(4)社區(qū)銀行由于與中小企業(yè)聯(lián)系密切，能夠動態(tài)地掌握中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，在與中小企業(yè)信息對稱的情況下，完全可以把非系統(tǒng)風(fēng)險降為零，從而有利于控制貸款風(fēng)險，減少貸款損失的可能性。(5)社區(qū)的成本低。一方面，成本與組織規(guī)模成正比，企業(yè)規(guī)模越大，成本越高，反之，則越小；另一方面，結(jié)構(gòu)不同的組織中，解決問題的成本也不同，結(jié)構(gòu)越復(fù)雜、層級越多的組織，鏈條越長，信息傳遞越慢，其成本越高。這樣，與大銀行相比，結(jié)構(gòu)簡單的社區(qū)銀行由于鏈條較短，解決問題的成本就會低很多。

三、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義分析

從國外的經(jīng)驗來看，社區(qū)銀行的發(fā)展很好地滿足了中小企業(yè)、居民家庭的資金需求，是一種非常成功的充滿著生命力的經(jīng)營模式。因此，國內(nèi)學(xué)者在談到發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義時，都把它當(dāng)成是解決中小企業(yè)融資難問題的可供選擇路徑之一，對此我們表示贊同，但這還不足以概括社區(qū)銀行發(fā)展的重要性。我們認(rèn)為，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有密切的關(guān)系，金融發(fā)展是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力和手段。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中表現(xiàn)出典型的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征，加快改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是新世紀(jì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略任務(wù)。社區(qū)銀行能夠很好地弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

我國仍是一個農(nóng)業(yè)大國，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占有相當(dāng)大的成分。要改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，離不開資金的支持。然而近年來農(nóng)村金融支持呈現(xiàn)弱化的趨勢。一是國有商業(yè)銀行堅持商業(yè)化改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略向“大城市、大企業(yè)、大銀行”三大目標(biāo)轉(zhuǎn)變，大量收縮面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)。在許多經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，國有商業(yè)銀行設(shè)在縣以下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都在撤并和收縮進(jìn)城。設(shè)在縣及縣以下的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，大多只有吸收存款權(quán)而沒有貸款權(quán)。二是農(nóng)村信用社合作制流于形式，多年來按照商業(yè)銀行模式經(jīng)營，對社員的貸款程序跟其他商業(yè)銀行一樣，貸款投向沒有體現(xiàn)“社員優(yōu)先、社員為主”的原則，缺乏為社員服務(wù)的約束和動力，背離了合作制的初衷，因而，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社其實(shí)是“官辦”的農(nóng)村信用社。不少農(nóng)村信用社不愿發(fā)放小額信貸，違規(guī)“壘大戶”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)功能“異化”。三是郵政儲蓄在改成郵政儲蓄銀行之前，是農(nóng)村資金外流的“抽水機(jī)”。與國家鼓勵資金投向三農(nóng)的政策相反，郵政儲蓄將農(nóng)村資金集中后流向了城市，造成了地方資金的“失血效應(yīng)”，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度，進(jìn)一步強(qiáng)化了二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。社區(qū)銀行根植于農(nóng)村社區(qū)，專注于農(nóng)村社區(qū)，利用自身的信息與交易成本上的優(yōu)勢，能夠有效滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求，從而弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

與此同時，我國也是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的國家，地理上的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也比較突出。大型銀行更多地將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用，這造成了中國資金流動的“虹吸現(xiàn)象”，即本來急需資金的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)比較充裕的發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致地區(qū)差距越來越大。另外，一些偏遠(yuǎn)的、經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，大型銀行不愿全面涉足，加速撤出的步伐，導(dǎo)致局部地區(qū)“金融空洞化”。社區(qū)銀行在資金運(yùn)用方面的特點(diǎn)之一就是將本地市場吸收的資金主要運(yùn)用在本地，因而能夠緩解虹吸現(xiàn)象及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響，同時在大型銀行撤出的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行，也可以填補(bǔ)金融服務(wù)的缺口。

四、我國發(fā)展社區(qū)銀行的路徑選擇

按照上面的定義來衡量，目前國內(nèi)還很難找到一家真正的社區(qū)銀行。一個健全的銀行體系不僅要有大銀行，而且要有為數(shù)眾多的社區(qū)銀行。大銀行有大銀行的優(yōu)勢，社區(qū)銀行也有其不可替代的作用。因此，如何構(gòu)建一個與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段相適應(yīng)并且覆蓋城鄉(xiāng)的社區(qū)銀行體系尤為迫切與重要。

(一)將現(xiàn)有的地方中小銀行機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行

1.城市商業(yè)銀行。對于城市商業(yè)銀行來說，由于資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況差別很大，改造必須從實(shí)際出發(fā)，不能搞一刀切模式，應(yīng)堅持區(qū)別對待、循序漸進(jìn)的原則。首先，改造的重點(diǎn)應(yīng)是中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行。許多規(guī)模雄厚的城市商業(yè)銀行，如北京銀行、上海銀行等已不再適合選擇社區(qū)銀行的經(jīng)營模式，它們地處發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)營狀況良好，已具備與大銀行競爭的實(shí)力，已發(fā)展成為跨區(qū)域甚至全國性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行。相比之下，中小規(guī)模的銀行則適宜走社區(qū)銀行的道路。其次，改造應(yīng)遵循“先試點(diǎn)、后推廣”的循序漸進(jìn)思路。我國東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，相應(yīng)的，這些地區(qū)的城市商業(yè)銀行也良莠不齊。為穩(wěn)健起見，可以先選擇一些位于發(fā)達(dá)地區(qū)且經(jīng)營狀況比較好的城市商業(yè)銀行進(jìn)行社區(qū)銀行改造試點(diǎn)，比如廣東、江蘇、浙江、山東等地區(qū)。這些地區(qū)中小企業(yè)發(fā)達(dá)，民間資本較為充沛，具有發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)越條件；同時，地方政府財政資金充裕，行為較為“開明”，對城市商業(yè)銀行的不合理干預(yù)較少，對改造試點(diǎn)的積極性較強(qiáng)一些。試點(diǎn)成功取得相關(guān)經(jīng)驗后，再在欠發(fā)達(dá)地區(qū)全面推廣。最后，改造之前要加快產(chǎn)權(quán)制度改革。社區(qū)銀行的一個顯著特征就是產(chǎn)權(quán)明晰。城市商業(yè)銀行要改造成社區(qū)銀行面臨的一個重要難題就是產(chǎn)權(quán)制度方面的缺陷。我們知道，城市商業(yè)銀行組建之時就規(guī)定地方財政為最大股東，也即地方政府，其人股比例占30%左右。2004年國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所課題組對東、中、西部地區(qū)三個有代表性省份的20個城市商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果表明，三大區(qū)域地方政府對城市商業(yè)銀行的平均持股比例為24.2%，如果再加上地方政府通過其他企業(yè)或機(jī)構(gòu)間接持股的數(shù)量，則國有資本(包括地方政府)的持股比例達(dá)到76.3%左右，地方政府對城市商業(yè)銀行擁有絕對控制權(quán)。其他的個體工商戶、城市居民、私有企業(yè)所占股本的比例很少。這樣，地方政府對城市商業(yè)銀行的行政干預(yù)普遍存在，只是程度大小不同而已。城市商業(yè)銀行無法成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險和自我發(fā)展的市場主體。為此，要加快城市商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，為其向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件。一方面，地方政府股份應(yīng)逐步從城市商業(yè)銀行退出，當(dāng)然，地方政府退出的目的是為了讓其從直接操持城市商業(yè)銀行的經(jīng)營中脫身，徹底實(shí)行政企分開，并不是放棄支持，地方政府應(yīng)該為城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革營造一種良好的外部環(huán)境；另一方面，增資擴(kuò)股，引進(jìn)具有良好動機(jī)的民間資本和運(yùn)作規(guī)范的境外戰(zhàn)略投資者，使其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)真正多元化。

2.城市信用社。從規(guī)模大小和服務(wù)對象來看，城市信用社應(yīng)該是社區(qū)銀行最主要的改造對象。20世紀(jì)80年代開始出現(xiàn)的城市信用社是依附于非國有小企業(yè)發(fā)展起來的，90年代非國有經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的快速發(fā)展為城市信用社開拓了廣闊的潛在市場。但目前的城市信用社面臨著股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、管理不規(guī)范、經(jīng)營水平低、不良資產(chǎn)比例高、抗風(fēng)險能力差等諸多問題。因此，要將城市信用社改造為社區(qū)銀行，必須鼓勵外資和優(yōu)秀的民營企業(yè)人股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，同時提高經(jīng)營管理水平，并在政策上給予支持，加快解決歷史包袱。

3.農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社是我國當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)適時對其經(jīng)營目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，逐步改變政策支農(nóng)的主要性質(zhì)。2006年中國銀監(jiān)會表示，農(nóng)村合作金融改革要堅持市場化、商業(yè)化趨向，10年內(nèi)將分批逐步過渡為符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的、有特色的社區(qū)銀行，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效支持。由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村信用社改革要因地制宜、區(qū)別對待。改造不能整體推進(jìn)，要分步實(shí)施。我們認(rèn)為，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社要加快改造成社區(qū)銀行，而落后地區(qū)的信用社仍然堅持合作制的原則。對農(nóng)村信用社進(jìn)行社區(qū)銀行改造是一項系統(tǒng)工程，僅靠農(nóng)村信用社自身是不夠的，需要相關(guān)各方給予大力支持。

4.郵政儲蓄銀行。2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。其市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。我們認(rèn)為，郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)改造成社區(qū)銀行能更好地實(shí)現(xiàn)這一定位。因為郵政儲蓄銀行與其他商業(yè)銀行相比的競爭優(yōu)勢在于，與當(dāng)?shù)乜蛻羰煜ぃ鼉Φ馁Y金用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)休戚相關(guān)。有數(shù)據(jù)顯示，全國45萬個郵政匯兌網(wǎng)點(diǎn)中有70%在農(nóng)村，遍布各大居民小區(qū)，有將近70%左右的匯款交易流向農(nóng)村。全國辦理郵政儲蓄的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到3.6萬多處，郵政儲戶數(shù)量達(dá)到2.7億戶。郵政儲蓄銀行改造成社區(qū)銀行后，要很好地發(fā)揮這一功能，需盡快積累在農(nóng)村發(fā)放貸款的經(jīng)驗，建立成熟的經(jīng)營機(jī)制，并依法納入銀行監(jiān)管體系。

(二)將新建的民營中小銀行定位于社區(qū)銀行

金融開放包括對外開放和對內(nèi)開放。入世后，我國政府以強(qiáng)有力的實(shí)際行動積極主動地推進(jìn)銀行業(yè)的對外開放，銀行業(yè)開放程度已超過了當(dāng)初的承諾。而對內(nèi)開放方面，監(jiān)管當(dāng)局卻表現(xiàn)得異常謹(jǐn)慎。當(dāng)前民營資本組建民營銀行的強(qiáng)烈愿望受到抑制。一旦監(jiān)管當(dāng)局放開限制，民營銀行將會雨后春筍般的建立起來。這些新建的民營銀行由民間資本控股，產(chǎn)權(quán)邊界明晰，沒有歷史包袱，能夠?qū)崿F(xiàn)真正的商業(yè)化經(jīng)營，將其定位于社區(qū)銀行有利于為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供融資服務(wù)。但要防范民營資本由于趨利動機(jī)而導(dǎo)致過度擴(kuò)張造成的金融風(fēng)險。

(三)將民間金融組織引導(dǎo)規(guī)范成社區(qū)銀行