引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融法專題研究范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
2014年的《政府工作報(bào)告》指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶鄉(xiāng)村工程，在全國(guó)推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵(lì)電商創(chuàng)新發(fā)展。政策上的支持，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融合普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮本土競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)提供了有利的機(jī)遇和廣闊空間。同時(shí)，中國(guó)的通信事業(yè)飛速發(fā)展，寬帶入戶和3G/4G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不斷加快，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民日益增多，這就為農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋提供了最重要的條件。移動(dòng)終端的使用也大大降低了農(nóng)村地區(qū)的上網(wǎng)門檻，農(nóng)民是其中最大的受益者。據(jù)知名數(shù)據(jù)調(diào)研機(jī)構(gòu)EnfoDesk（易觀智庫(kù)）最新數(shù)據(jù)顯示，2013年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民中一線城市網(wǎng)民占比為13%，而來(lái)自縣或縣級(jí)市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的網(wǎng)民占比高達(dá)33%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，已然為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)水平悄然打開了一扇窗。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。農(nóng)村金融就是一切與農(nóng)村貨幣流通與信用活動(dòng)有關(guān)的金融業(yè)態(tài)，屬于傳統(tǒng)金融的范疇。誠(chéng)然，農(nóng)村金融在調(diào)劑農(nóng)村資金余缺、提供農(nóng)村結(jié)算服務(wù)等方面發(fā)揮了無(wú)可替代的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，總體看來(lái)，傳統(tǒng)銀行、信用社等金融方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足強(qiáng)大的農(nóng)民金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便利性滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。以阿里、京東為首的電商平臺(tái)能夠借助其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)金融同步發(fā)展；而以村村樂為代表的三農(nóng)服務(wù)商借助其強(qiáng)大的線下農(nóng)村資源能夠把金融服務(wù)最快滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)；以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融大局未定的時(shí)局下進(jìn)入也能占據(jù)一定的市場(chǎng)份額；以信用社、農(nóng)業(yè)、農(nóng)商、郵政儲(chǔ)蓄等為代表的傳統(tǒng)銀行若不能盡快推行線下服務(wù)站和線上金融店，未來(lái)必將面臨更多的農(nóng)民用戶流失。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型原因分析
中國(guó)經(jīng)濟(jì)告別以高增長(zhǎng)、高投資、高出口、高污染與高能耗為特征的“舊常態(tài)”，開始步入“三期疊加”的“新常態(tài)”。從某種程度上講，這種“新常態(tài)”對(duì)金融領(lǐng)域的影響比實(shí)體領(lǐng)域更為強(qiáng)烈、更為復(fù)雜，“三期疊加”對(duì)銀行業(yè)特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新提質(zhì)提出了新的挑戰(zhàn)。
一是經(jīng)濟(jì)增速趨緩的挑戰(zhàn)。去年以來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，下行壓力增大，全年GDP增長(zhǎng)率為6.8%，是1991年以來(lái)的最低值。在宏觀經(jīng)濟(jì)影響下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)力不從心。如果繼續(xù)沿著老路走下去，必然遭遇發(fā)展瓶頸。粗放式的高增長(zhǎng)發(fā)展模式在未來(lái)將難以持續(xù)，只有通過(guò)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，尋求新的發(fā)展模式。
二是競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的挑戰(zhàn)。近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)突破性增長(zhǎng)，國(guó)有控股商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行紛紛下沉業(yè)務(wù)，重新爭(zhēng)奪農(nóng)村市場(chǎng)。加之互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響正在蔓延，縣域資金市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)新的活躍期。金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)區(qū)域、業(yè)務(wù)品種、資源要素、服務(wù)質(zhì)量等各方面將展開全面競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、客戶、資金等市場(chǎng)資源的爭(zhēng)奪也將越發(fā)激烈。
三是利率市場(chǎng)化改革的挑戰(zhàn)。繼貸款利率放開后，存款利率放開緊鑼密鼓。利率市場(chǎng)化后，利差將大幅縮窄，這對(duì)中間業(yè)務(wù)占比偏低、以存貸利差為主要盈利手段的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成巨大沖擊。另外，監(jiān)管約束政策變化、防范規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的壓力日益加大，這都迫使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要積極研發(fā)新產(chǎn)品，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)現(xiàn)對(duì)新市場(chǎng)、新業(yè)務(wù)的有效“對(duì)接”。
四是“三農(nóng)”需求日趨多元化的挑戰(zhàn)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)村客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生改變，其金融需求也將日趨多元化和個(gè)性化。不僅僅需要存貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)，更需要現(xiàn)代結(jié)算、理財(cái)、電子銀行、咨詢等個(gè)性化、專業(yè)性、發(fā)展型的金融服務(wù)。倘若農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不因時(shí)因勢(shì)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，必然出現(xiàn)客戶流失、市場(chǎng)喪失的危險(xiǎn)。
從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身現(xiàn)狀來(lái)看，近年來(lái)雖取得飛速發(fā)展，但與國(guó)有控股大銀行相比，規(guī)模尚小，實(shí)力較弱，資本不十分充足，市場(chǎng)定位不很精準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)較為粗放，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理，盈利模式比較單一，專業(yè)化水平較低，運(yùn)營(yíng)成本比較高等。與國(guó)有控股大型商業(yè)銀行的差距還較為明顯。其中最突出、最緊迫的問(wèn)題是專業(yè)化水平低，提供給客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)雷同，沒有從自身戰(zhàn)略出發(fā)，細(xì)分市場(chǎng)，確定目標(biāo)客戶。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型措施
（一）以觀念更新為先導(dǎo)，積極迎接挑戰(zhàn)
1.戰(zhàn)略上樹立新理念
在互聯(lián)網(wǎng)金融格局下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻合的以客戶和服務(wù)為重點(diǎn)的新的經(jīng)營(yíng)理念。樹立市場(chǎng)第一敢于競(jìng)爭(zhēng)的營(yíng)銷理念；樹立防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高效率的管理理念。
2.模式上構(gòu)建新體制
構(gòu)建新體制重點(diǎn)在兩個(gè)方面，一是服務(wù)模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)的運(yùn)用，創(chuàng)造出嶄新的服務(wù)模式。需要注意的是，這里的改善服務(wù)所指的不是傳統(tǒng)意義上狹義的服務(wù)態(tài)度的改善，而是在目前的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)立與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的新的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)模式。二是產(chǎn)品模式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力于研發(fā)更適合于互聯(lián)網(wǎng)金融的，更加開放的金融產(chǎn)品，以滿足不同類別的客戶的多種需要。
3.經(jīng)營(yíng)上建立新形態(tài)
互聯(lián)網(wǎng)金融格局下經(jīng)營(yíng)新形態(tài)主要是利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，創(chuàng)立新的了解客戶和服務(wù)客戶的方法，在已經(jīng)持有的客戶數(shù)據(jù)中進(jìn)行深層次的挖掘，根據(jù)客戶的個(gè)人偏好，在特定的時(shí)間為客戶進(jìn)行特定的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一對(duì)一的精準(zhǔn)營(yíng)銷。逐步用個(gè)性化服務(wù)取代原有的通用化服務(wù)。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶之間的互動(dòng)方式，以此加強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力和客戶本身的向心力。
4.管理上創(chuàng)用新方法。隨著戰(zhàn)略、模式以及經(jīng)營(yíng)上的改革，與之相適應(yīng)的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法應(yīng)該以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。
（二）以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，進(jìn)行調(diào)整轉(zhuǎn)型
1.借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，拓展銀行業(yè)務(wù)近年來(lái)的迅猛發(fā)展使得各家銀行在電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步
網(wǎng)絡(luò)銀行，手機(jī)銀行都得到普遍推廣和運(yùn)用。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自己的固有優(yōu)勢(shì)，鞏固現(xiàn)有業(yè)務(wù)并開拓新業(yè)務(wù)。一是要立足重點(diǎn)客戶，力求做到更加專業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融目前的主要客戶群是中小客戶，而對(duì)于要求更加專業(yè)和全面的大型客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)還不具條件涉足。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該鞏固其重點(diǎn)客戶，優(yōu)化重點(diǎn)客戶所接受的服務(wù)，在“精”和“深”上顯優(yōu)勢(shì)。加強(qiáng)原有重點(diǎn)客戶的向心力。二是更加關(guān)注一般客戶，提高對(duì)于一般客戶的工作效率。一般客戶群是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)所競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)這個(gè)問(wèn)題格外關(guān)注，深入研究，將重點(diǎn)放在客戶關(guān)系的維護(hù)以及與之需求相適應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)上，同時(shí)注重提升效率。三是對(duì)客戶進(jìn)行分類，使其服務(wù)更加貼心。服務(wù)很重要的一點(diǎn)在于在于區(qū)別對(duì)待，實(shí)現(xiàn)差異服務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶應(yīng)該采取不同的服務(wù)措施，提高其滿意度。
2.依托當(dāng)下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，改善客戶體驗(yàn)
網(wǎng)點(diǎn)渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)方面難以趕超，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身的這一固有優(yōu)勢(shì)。一是網(wǎng)點(diǎn)渠道形象上求“新”，使外觀和服務(wù)內(nèi)容都得到改善。具體措施包括：實(shí)行客戶分區(qū)來(lái)改善過(guò)去雜亂無(wú)章的印象；增加大堂的專業(yè)咨詢?nèi)藛T和服務(wù)人員；壓縮柜員人數(shù)，提高柜員工作效率，加大電子銀行操作業(yè)務(wù)的比例。二是渠道功能求“全”。盡可能讓各網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)朝更綜合化的方向發(fā)展。盡量實(shí)現(xiàn)所有的網(wǎng)點(diǎn)均可辦理本行已開辦的所有業(yè)務(wù)。精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，提高辦理業(yè)務(wù)成功率，避免客戶多次往返。三是服務(wù)能力求“精”。對(duì)銀行一線人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別為提升對(duì)新產(chǎn)品的熟悉程度的培訓(xùn)，使其在辦理業(yè)務(wù)時(shí)更加游刃有余。四是客戶體驗(yàn)求“鮮”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該適應(yīng)現(xiàn)代的體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)。銀行要在客戶體驗(yàn)上多花精力，在營(yíng)銷方式上吸引客戶的注意力，增添客戶體驗(yàn)類產(chǎn)品。
（三）以模式創(chuàng)新為突破，自覺融入變革
1.服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶之需。要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)投放更多的注意力，組織相應(yīng)的人力物力對(duì)和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行研究，做到知己知彼，以更好的應(yīng)對(duì)其帶來(lái)的挑戰(zhàn)。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新，體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)之需
篇2
一、烏蘭察布市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展總體狀況
烏蘭察布市是發(fā)展基礎(chǔ)較弱、發(fā)展條件較差、貧困人口較多的地區(qū)，受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、自然災(zāi)害等因素制約，發(fā)展速度相對(duì)較慢，一些主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)低于全區(qū)平均水平，面臨的發(fā)展壓力很大、困難很多。該市是農(nóng)牧業(yè)大市，70％左右的人口生活在廣大農(nóng)村牧區(qū)，農(nóng)牧民占絕大多數(shù)主體，農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)是重要的經(jīng)濟(jì)支撐。近年來(lái)，該市對(duì)“三農(nóng)三牧”工作十分重視，大力發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)和規(guī)模化種養(yǎng)，推進(jìn)集約化生產(chǎn)，農(nóng)牧民一家一戶的分散經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不太適應(yīng)這樣開放的大市場(chǎng)，通過(guò)建立專業(yè)合作社，提高農(nóng)牧民組織化程度顯得猶為緊迫。
《合作法》頒布實(shí)施前，烏蘭察布市已經(jīng)有些自發(fā)組建的農(nóng)民專業(yè)合作社，也有在民政部門注冊(cè)的。但大部分沒有登記，也不太規(guī)范，普遍表現(xiàn)為規(guī)模小、實(shí)力弱、帶動(dòng)功能差、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。2007年《合作法》實(shí)施后，該市有關(guān)部門紛紛制定支持政策。由供銷合作社重點(diǎn)引導(dǎo)扶持創(chuàng)辦了一些種植、養(yǎng)殖、流通和加工等多種類型的專業(yè)合作社。烏蘭察布市供銷社統(tǒng)計(jì)掌握的合作社大約為119家。近幾年，政府進(jìn)一步加大了宣傳引導(dǎo)力度，當(dāng)?shù)毓ど滩块T也對(duì)農(nóng)牧民專業(yè)合作社給予免費(fèi)辦理登記注冊(cè)，大量的合作社開始到工商部門正式注冊(cè)登記，尤其是2009年注冊(cè)比較集中。如豐鎮(zhèn)市注冊(cè)成立的29家專業(yè)合作社，全部為2009年登記。察右前旗的68家專業(yè)合作社中，只有3家在2008年10月至12月間注冊(cè)，其他全部為2009年登記注冊(cè)。到2009年底，全市工商部門登記注冊(cè)的農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)到271戶，與其相關(guān)的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)了農(nóng)牧戶數(shù)30多萬(wàn)戶，占全市農(nóng)牧戶的50％以上，吸納就業(yè)人員10多萬(wàn)人，為農(nóng)村牧區(qū)剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到二、三產(chǎn)業(yè)提供了就業(yè)機(jī)會(huì)。烏蘭察布市有10家農(nóng)民專業(yè)合作社人選2006-2009年全國(guó)“千社千品”富農(nóng)工程農(nóng)民專業(yè)合作社：有6家被農(nóng)牧業(yè)廳授予2009年度“自治區(qū)農(nóng)牧民專業(yè)合作社示范社”。
二、烏蘭察布市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展制約因素分析
(一)政策支持不到位
合作社健康發(fā)展離不開政府的扶持，但限于地方財(cái)力，當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門在資金扶持、信息、技術(shù)、管理服務(wù)等方面指導(dǎo)服務(wù)不夠。而少量的經(jīng)費(fèi)往往掌握在各自為政的基層職能部門手里，一般通過(guò)自己的渠道補(bǔ)貼下去，很少通過(guò)合作社渠道進(jìn)行扶持。在補(bǔ)貼對(duì)象上，只有一些有實(shí)力、有談判能力的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位和優(yōu)勢(shì)的合作社才能得到補(bǔ)貼。而這些“有實(shí)力的”的專業(yè)合作社與農(nóng)民實(shí)質(zhì)上是買賣、雇傭關(guān)系，農(nóng)民基本得不到二次利潤(rùn)返還。此外，該市農(nóng)村牧區(qū)勞動(dòng)力已經(jīng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，大部分已流向了城鎮(zhèn)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，剩余勞動(dòng)力年齡偏大，且缺乏職業(yè)技能，造成了自發(fā)成立的農(nóng)民合作社人才缺失，組織渙散，加之近年來(lái)轄區(qū)農(nóng)村土地撂荒現(xiàn)象嚴(yán)重，許多鄉(xiāng)村只得把土地收回轉(zhuǎn)包給一些由外來(lái)城里人牽頭組建，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶以農(nóng)機(jī)具或其他實(shí)物方式折價(jià)入股成立的合作社。這些合作社成立初衷僅為爭(zhēng)取優(yōu)惠政策和項(xiàng)目支持等利益驅(qū)使，大多是通過(guò)與農(nóng)民簽訂購(gòu)銷合同建立利益關(guān)系。因此當(dāng)?shù)卮蟛糠趾献魃缍枷硎懿坏秸邇?yōu)惠，據(jù)調(diào)查，甚至政府組織的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，大部分專業(yè)合作社都沒有獲得機(jī)會(huì)參加過(guò)。該市自2004年開始實(shí)施的農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼政策，也將農(nóng)民專業(yè)合作社法人排除在外，這對(duì)于主要從事專業(yè)機(jī)耕、種植、收割等專業(yè)化服務(wù)的農(nóng)機(jī)合作社而言，以合作社法人名義購(gòu)買農(nóng)機(jī)將得不到政策補(bǔ)貼。其他有關(guān)中央財(cái)政安排的支持農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的專項(xiàng)補(bǔ)貼，據(jù)抽樣調(diào)查，只有少數(shù)幾個(gè)規(guī)模較大的搞設(shè)施農(nóng)業(yè)種植的合作社，享受過(guò)每建一個(gè)大棚補(bǔ)貼5000元的政策。其它優(yōu)惠政策基本沒有見到過(guò)。
(二)資金籌措困難，金融信貸扶持尚處于空白
當(dāng)?shù)睾献魃缳Y金規(guī)模一般，來(lái)源均為成員自籌人股。資金運(yùn)用的活躍度也不高，甚至有的合作社自注冊(cè)成立以來(lái)從未發(fā)生過(guò)借貸行為。而所有注冊(cè)的專業(yè)合作社中，尚未有通過(guò)借助組織平臺(tái)獲得過(guò)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。據(jù)了解，當(dāng)?shù)貙I(yè)合作社中有部分成員與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社有借貸關(guān)系，主要以農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，也有以創(chuàng)辦人個(gè)人大宗財(cái)產(chǎn)做抵押的貸款，而專業(yè)合作社至今無(wú)法以法人身份獲得貸款。例如卓資縣盛源養(yǎng)殖農(nóng)民專業(yè)合作社2009年獲得信用社貸款20萬(wàn)元，是以其法人代表的個(gè)人名義和有效抵押取得的。注冊(cè)資金200萬(wàn)元的卓資縣小河灘種植農(nóng)民專業(yè)合作社2007年取得貸款100萬(wàn)元，2008年貸款余額為150萬(wàn)元，2009年余額為200萬(wàn)元，也是以其法人代表個(gè)人的名義以及其個(gè)人名下的煤廠等大宗財(cái)產(chǎn)做抵押獲得的。事實(shí)上，農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求非常大，如外出聯(lián)系費(fèi)，租用農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)存?zhèn)}庫(kù)、初級(jí)加工、建設(shè)加工廠和基地、收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品、建設(shè)銷售網(wǎng)點(diǎn)、購(gòu)買運(yùn)輸工具等方面迫切需要資金。而合作社起步晚、積累少，農(nóng)民意識(shí)達(dá)不到，不愿意出資冒未來(lái)可能賠錢的風(fēng)險(xiǎn)。加之利潤(rùn)較低，農(nóng)民專業(yè)合作社目前還無(wú)法吸引社會(huì)資金投入到合作社的建設(shè)中來(lái)。因此農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)費(fèi)多由領(lǐng)辦大戶墊資自籌。由于缺乏資金，在引進(jìn)新品種、發(fā)展新項(xiàng)目、拓寬服務(wù)領(lǐng)域、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模上資金不足，從客觀上制約了合作社運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的發(fā)展和壯大。
三、金融支持乏力的原因
(一)農(nóng)民合作社自身原因，增加了金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和管理難度
一是《合作法》明確規(guī)定，合作社以為農(nóng)民提供服務(wù)為主，不以盈利為目的，合作社所得盈余除提留公積金、公益金外，其他部分應(yīng)對(duì)成員進(jìn)行二次返利。這些決定了處于發(fā)展初期的合作社注冊(cè)資金較少，自身固定資產(chǎn)較少，自身積累能力不足。二是參加農(nóng)民專業(yè)合作社的大都是低收入勞動(dòng)者，自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，沒有多少剩余資金，大多以土地或農(nóng)機(jī)具折價(jià)人社。而在現(xiàn)行法律框架下，農(nóng)地缺乏融資載體功能。耕地承包權(quán)、集體土地使用權(quán)、宅基地等相關(guān)土地權(quán)益及其附著物不能設(shè)立抵押權(quán)，因此城市工商業(yè)貸款中使用的傳統(tǒng)意義上的抵押品，在農(nóng)村牧區(qū)嚴(yán)重缺乏。農(nóng)民專業(yè)合作社創(chuàng)業(yè)初期抵押物缺乏，沒有足夠可抵押的動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)，也難以找到愿意為其貸款提供擔(dān)保的單位或個(gè)人，從而增加了金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和
管理難度。三是作為承貸主體得到法律上承認(rèn)的農(nóng)民專業(yè)合作社成立初期不需驗(yàn)資，過(guò)寬的制度使注冊(cè)資金的真實(shí)性受懷疑，且合作社遵循“人社自愿、退社自由”的原則，對(duì)其成員約束力有限，此類法人的性質(zhì)和借款主體的不確定性增加了金融機(jī)構(gòu)的貸款疑慮。四是農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化程度低，內(nèi)控制度尚不健全，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，難以獲得金融機(jī)構(gòu)的信任。
(二)銀行商業(yè)化的本性決定其將資金投向最能創(chuàng)造利潤(rùn)的地方
農(nóng)民專業(yè)合作社以農(nóng)業(yè)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然災(zāi)害、市場(chǎng)形勢(shì)雙重風(fēng)險(xiǎn)，投資回收周期長(zhǎng)，波動(dòng)比較大。且缺乏農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較大。因而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)防范角度出發(fā)，普遍謹(jǐn)慎發(fā)放涉農(nóng)貸款。同時(shí)農(nóng)民專業(yè)合作社多數(shù)是以技術(shù)服務(wù)、信息服務(wù)、生產(chǎn)資料采購(gòu)等業(yè)務(wù)為主，產(chǎn)業(yè)鏈短，市場(chǎng)化程度較低，再加上農(nóng)民借貸的資金流動(dòng)性低，贏利能力較弱，銀行的收益較低，所以很難得到金融機(jī)構(gòu)的青睞。金融機(jī)構(gòu)放貸總要考慮風(fēng)險(xiǎn)和自身贏利問(wèn)題，這是由信貸資金的天然逐利性決定的，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資金向城市、工業(yè)流動(dòng)是資本追逐高回報(bào)的必然結(jié)果。因此雖然《合作法》明確規(guī)定了專業(yè)合作社具有法人資格，具有和其他經(jīng)濟(jì)組織平等交易的權(quán)利，但當(dāng)專業(yè)合作社以法人名義到銀行去申請(qǐng)貸款，擴(kuò)大再生產(chǎn)時(shí)，卻被告之合作社的營(yíng)業(yè)執(zhí)照不行，不具備申請(qǐng)貸款的資格。
(三)農(nóng)民合作社與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱
一是商業(yè)性金融逐步撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，大量撤并的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)緊縮信貸權(quán)限，導(dǎo)致縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率極低，貸款額度較少。作為農(nóng)村獲得資金主渠道的農(nóng)村信用社在加快產(chǎn)權(quán)改革之后，貸款結(jié)構(gòu)也表現(xiàn)出明顯的城市化傾向，農(nóng)村資金通過(guò)各種渠道流出農(nóng)村，流向高利率的地區(qū)、行業(yè)，而數(shù)量急劇增加的農(nóng)民專業(yè)合作社卻及需資金扶持，龐大的資金需求和留在農(nóng)村較小的資金供給產(chǎn)生了矛盾，
二是單筆貸款規(guī)模小，期限短，大額、長(zhǎng)期的資金需求受到極大的信貸抑制。作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)信社，主要以小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，現(xiàn)有的小額農(nóng)貸最高不超過(guò)20000元，即使抵押貸款也不超過(guò)80000元。對(duì)于那些適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化生產(chǎn)組建的農(nóng)民合作社，大額貸款需求旺盛，由于農(nóng)村信用社的信貸權(quán)限及資產(chǎn)抵押有限，大額貸款受到了很大程度的限制，往往無(wú)法達(dá)到其預(yù)期。此外，農(nóng)民合作社對(duì)資金需求具有有很強(qiáng)的時(shí)效性，稍有遲疑，便會(huì)貽誤時(shí)機(jī)，這就要求農(nóng)村金融部門的審批手續(xù)簡(jiǎn)便易行。然而，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)審貸時(shí)間是1至3個(gè)月，有的甚至要半年時(shí)間，還有高額的抵押評(píng)估等費(fèi)用。根據(jù)調(diào)查。所有的農(nóng)民專業(yè)合作社都有貸款需求，但因?yàn)槭掷m(xù)繁瑣、耗時(shí)太多及隱性成本太高而不愿到商業(yè)銀行或者信用社貸款。
三是農(nóng)民專業(yè)合作社管理缺失，信用體系不健全，難以融合支農(nóng)信貸資金。農(nóng)民專業(yè)合作社組織形式比較松散，未能有效構(gòu)建信用體系。農(nóng)村征信體系建設(shè)尚未起步，農(nóng)村牧區(qū)企業(yè)、個(gè)人信息還未納入人民銀行征信管理體系。近年來(lái)雖然開展了農(nóng)村牧區(qū)信用工程建設(shè)，評(píng)定了信用戶、信用村鎮(zhèn)，但農(nóng)民專業(yè)合作社這樣的新型組織還未被納入其中，且已收集到的信息資料也僅限于農(nóng)村信用社內(nèi)部使用，缺乏信息共享機(jī)制。由于借貸雙方信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)審查申請(qǐng)者的信用等級(jí)時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民合作社的信用科學(xué)評(píng)估，致使金融機(jī)構(gòu)不愿貸也不敢貸。
四、對(duì)策建議
(一)完善農(nóng)民專業(yè)合作社自身組織建設(shè)，加大支持力度
一是完善農(nóng)民專業(yè)合作社法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)規(guī)范化建設(shè)。對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的注冊(cè)登記及運(yùn)行要實(shí)行驗(yàn)資、年檢制度，規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的財(cái)務(wù)信任度。二是應(yīng)該設(shè)立農(nóng)民專業(yè)合作社專項(xiàng)扶助基金，幫助農(nóng)民專業(yè)合作社做大做強(qiáng)：對(duì)于國(guó)家各項(xiàng)優(yōu)惠政策，應(yīng)該讓農(nóng)民專業(yè)合作社盡早享受到，也等于間接為其提供了資金支持，從而降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(二)合理界定金融功能定位。確保農(nóng)村地區(qū)有效信貸需求
金融企業(yè)有重視弱勢(shì)金融體系建設(shè)，扶持弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)群體和落后地區(qū)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。因此一要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與政府職能部門的溝通聯(lián)系，增加金融制度供給渠道，將金融服務(wù)納入扶持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的政策體系中，配合財(cái)政支農(nóng)資金和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專項(xiàng)支農(nóng)資金，為創(chuàng)辦農(nóng)民專業(yè)合作社提供必要的金融扶持。二要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)策略，改進(jìn)配套服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)多方面需要。當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增加對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社法人及一般成員的授信貸款額度，深入實(shí)際調(diào)查研究，探索適合農(nóng)民專業(yè)合作社需要的金融產(chǎn)品，可以嘗試開展農(nóng)村住房抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款等新業(yè)務(wù)。三要改革金融機(jī)構(gòu)審批制度，組建對(duì)口支農(nóng)的新型金融機(jī)構(gòu)，確保農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)到位，
(三)加強(qiáng)農(nóng)村信用工程建設(shè)，建立和完善多種形式的貸款擔(dān)保模式
一是強(qiáng)化信用基礎(chǔ)建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要把農(nóng)民專業(yè)合作社全部納入農(nóng)村信用評(píng)定范圍，以開展農(nóng)民專業(yè)合作社“信用單位”創(chuàng)建活動(dòng)為抓手，建立成員信用檔案，培育廣大農(nóng)民良好的信用意識(shí)，逐步建立和完善貸款支持、貸款額度、利率優(yōu)惠、信息咨詢等全方位服務(wù)與信用環(huán)境掛鉤的金融支持長(zhǎng)效機(jī)制。二是創(chuàng)新?lián)：捅ｋU(xiǎn)機(jī)制，適當(dāng)建立農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)互動(dòng)的合作機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減輕金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，提高金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性，
課題主持人：李聰穎
篇3
中圖分類號(hào)：G643.2?????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?????文章編號(hào)：1007-0079（2012）29-0066-02
一、目前我國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)法課程設(shè)置的現(xiàn)狀
從各院校法學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)法研究生的培養(yǎng)計(jì)劃中可以看出，大多數(shù)的研究生教育課程體系結(jié)構(gòu)與本科基本一樣，總學(xué)分為30多學(xué)分，由必修課、選修課和公共課程組成，必修課和選修課中的專業(yè)課幾乎各占其一半以上的學(xué)分，必修課和選修課的學(xué)分各占總學(xué)分的大約六分之一，而公共課所占比例都高于必修課和選修課所占學(xué)分的比例。以中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院和北京大學(xué)法學(xué)院為例，國(guó)際經(jīng)濟(jì)法研究生課程設(shè)置大體與上述統(tǒng)計(jì)一致，設(shè)置了體現(xiàn)學(xué)院特色的“國(guó)際法專題研究”、“國(guó)際經(jīng)濟(jì)法與國(guó)際私法專題研究”、“國(guó)際知識(shí)產(chǎn)權(quán)與技術(shù)轉(zhuǎn)讓專題研究”、“國(guó)際經(jīng)濟(jì)法與國(guó)際私法原著研讀”、“國(guó)際貨物運(yùn)輸法律與實(shí)務(wù)”、“國(guó)際投資與技術(shù)貿(mào)易法律規(guī)則與實(shí)務(wù)”、“公司財(cái)務(wù)與法律”和“ 國(guó)際商事仲裁法”等相關(guān)課程；北京大學(xué)法學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)法專業(yè)的課程設(shè)置則將國(guó)際經(jīng)濟(jì)法課程設(shè)置包含在國(guó)際法當(dāng)中，沒做細(xì)小的劃分。華北電力大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)法專業(yè)的課程設(shè)置表由學(xué)位課、必修環(huán)節(jié)和選修課三大部分構(gòu)成，其中學(xué)位課包括公共課、學(xué)科基礎(chǔ)課、學(xué)科專業(yè)課。從課程分布來(lái)看，國(guó)際經(jīng)濟(jì)法專業(yè)研究生一年級(jí)上學(xué)期開設(shè)了“國(guó)際貿(mào)易法專題”、“國(guó)際投資與金融法專題”、“國(guó)際法專題”和“國(guó)際經(jīng)濟(jì)爭(zhēng)端解決研究”，下學(xué)期開設(shè)了“法律實(shí)務(wù)專題”、“專題課程”和“法學(xué)經(jīng)典文獻(xiàn)選讀”等相關(guān)課程。二年級(jí)幾乎不設(shè)任何的專業(yè)課程，主要由學(xué)生自己支配，撰寫個(gè)人的畢業(yè)論文。
從以上各院校國(guó)際經(jīng)濟(jì)法專業(yè)研究生的課程設(shè)置來(lái)看，大體存在以下特點(diǎn)：各院校基本上是按照教學(xué)大綱上的教學(xué)要求來(lái)進(jìn)行課程設(shè)置；對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)法細(xì)小專業(yè)的劃分涉及不深；某些院校在學(xué)生研一階段的課程設(shè)置密集，實(shí)踐課設(shè)置稀疏等。
二、國(guó)際經(jīng)濟(jì)法研究生課程設(shè)置存在的主要問(wèn)題
任何學(xué)科的課程設(shè)置都是為實(shí)現(xiàn)教學(xué)目的服務(wù)的，國(guó)際經(jīng)濟(jì)法也不例外。但目前我國(guó)的國(guó)際經(jīng)濟(jì)法專業(yè)的研究生課程設(shè)置與當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展需要存在嚴(yán)重的脫節(jié)，這一點(diǎn)從研究生畢業(yè)時(shí)的就業(yè)狀況就可以看出。本專業(yè)學(xué)生就業(yè)時(shí)為何屢遭閉門羹，經(jīng)過(guò)高層次的研究生教育階段學(xué)到的知識(shí)為何到了社會(huì)上卻慘遇死穴·以下從多方面探討國(guó)際經(jīng)濟(jì)法專業(yè)研究生課程設(shè)置存在的問(wèn)題。
1.國(guó)際經(jīng)濟(jì)法課程體系不合理
國(guó)際經(jīng)濟(jì)法法學(xué)研究生課程一般分為公共必修課程、專業(yè)必修課程和選修課程，總學(xué)分為30多分。其中英語(yǔ)、政治等公共課課時(shí)較多，都超過(guò)了專業(yè)課所占學(xué)時(shí)，這樣學(xué)生就把大量的時(shí)間花在了與本專業(yè)無(wú)關(guān)的理論知識(shí)的學(xué)習(xí)上。公共課與專業(yè)課設(shè)置比例失調(diào)是該專業(yè)課程體系的明顯缺陷，公共課上學(xué)生哈欠連連，甚至逃課也是經(jīng)常出現(xiàn)的現(xiàn)象，長(zhǎng)此以往這種潛在的厭學(xué)情緒會(huì)影響到學(xué)生們對(duì)專業(yè)課的學(xué)習(xí)。培養(yǎng)單位為了按時(shí)完成培養(yǎng)計(jì)劃，普遍采用減少專業(yè)課程門數(shù)和內(nèi)容等方式，導(dǎo)致專業(yè)課程數(shù)量不足，學(xué)分要求相對(duì)偏低，不利于研究生寬廣深厚專業(yè)基礎(chǔ)的形成。[1]
以華北電力大學(xué)研究生院課程設(shè)置為例，包括國(guó)際經(jīng)濟(jì)法在內(nèi)，所有的法學(xué)課程都必須在研一階段全部修完，這樣就大大增加了在研一階段法學(xué)研究生的課程壓力，學(xué)生就會(huì)為了修滿學(xué)分而上課，日甚一日的學(xué)習(xí)疲憊狀態(tài)影響了學(xué)生們的學(xué)習(xí)質(zhì)量。其他很多兩年制院校的研究生一年級(jí)的教學(xué)大綱上排滿了學(xué)生的課程，二年級(jí)幾乎不設(shè)任何課程；三年制的很多院校也是如此，研究生一年級(jí)的課程很多，任務(wù)很重，二年級(jí)大量遞減，三年級(jí)的課程幾乎為零。這樣的課程設(shè)置安排似乎是留出充足的時(shí)間為國(guó)際經(jīng)濟(jì)法研究生將來(lái)的就業(yè)做好準(zhǔn)備，但從整體看來(lái)這樣的課程安排其實(shí)是值得商榷的。
2.國(guó)際經(jīng)濟(jì)法課程內(nèi)容沿襲本科階段
國(guó)際經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究生階段的某些課程沿襲本科階段的課程設(shè)置，課程的難易程度沒有做明顯的區(qū)分。以華北電力大學(xué)為例，國(guó)際經(jīng)濟(jì)法專業(yè)的研究生在研一上學(xué)期選過(guò)一門“行政法與行政訴訟法”課程，但這門課程幾乎所有法學(xué)專業(yè)的學(xué)生在本科階段都已學(xué)過(guò)，此課程也并沒有對(duì)本科階段學(xué)到的知識(shí)做深層次的挖掘，知識(shí)水平并沒有得到提高。正如謝安邦教授所說(shuō)，“研究生教育部分課程內(nèi)容的高深層級(jí)性只是體現(xiàn)在對(duì)本科生課程內(nèi)容在橫向?qū)用嫔献髌矫媸降臄U(kuò)展上，而并沒有凸顯研究生教育在課程內(nèi)容上的要求和特色”。[2]
3.國(guó)際經(jīng)濟(jì)法專業(yè)課程劃分不夠細(xì)致
篇4
根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的規(guī)定，銀行債權(quán)，是指具有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)基于放貸行為產(chǎn)生的權(quán)利，它包括借款期滿后要求借款人或承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人按期還本付息的權(quán)利，以及當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)，債權(quán)人實(shí)現(xiàn)權(quán)利受阻礙時(shí)向國(guó)家司法機(jī)關(guān)請(qǐng)求保護(hù)的權(quán)利。根據(jù)借款人的不同，銀行債權(quán)主要包括對(duì)中央銀行的債權(quán)、對(duì)同業(yè)的債權(quán)、對(duì)企業(yè)及個(gè)人的債權(quán)等等。中央銀行的債權(quán)和對(duì)同業(yè)的債權(quán)，主要是基于資金的存放而產(chǎn)生的，其安全性相對(duì)較高，債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)不大。而基于放貸行為所產(chǎn)生的債權(quán)不僅是當(dāng)前商業(yè)銀行債權(quán)最主要的部分，而且是風(fēng)險(xiǎn)最大，特別是目前我國(guó)資本市場(chǎng)還不成熟、不完善。銀行的不良債權(quán)主要出現(xiàn)在對(duì)于企業(yè)和個(gè)人的債權(quán)上，即不良貸款。因此，本文將意在討論基于商業(yè)銀行放貸產(chǎn)生的債權(quán)，亦即，請(qǐng)求債務(wù)人還本付息的權(quán)利；接受本息的權(quán)利；當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，請(qǐng)求司法保護(hù)的權(quán)利。銀行債權(quán)法律保護(hù)有利于遏制當(dāng)今社會(huì)的信用危機(jī)；有利于防止國(guó)有資產(chǎn)流失；有利于提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)的總體運(yùn)行質(zhì)量。
二、兩種重要銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策
（一）消費(fèi)信貸法律風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策
1.消費(fèi)信貸中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)
第一，銀行業(yè)自身管理制度引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。有些銀行發(fā)放貸款前審核貸款人的還貸能力只是憑借借款人身份證明，個(gè)人擔(dān)保或者其工作單位的證明，對(duì)貸款人的還貸情況、信用情況了解不夠充實(shí)。之前法院審判的有關(guān)消費(fèi)貸款的案例也證實(shí)了銀行在放貸管理制度上的漏洞，因此，規(guī)避與銀行管理制度相關(guān)的消費(fèi)借貸風(fēng)險(xiǎn)，必須要加強(qiáng)規(guī)章制度的建設(shè)，提高消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)人員的能力。
第二，貸款入主體資格和履約能力引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)的爆發(fā)又讓人深深感受到了高道德風(fēng)險(xiǎn)。一些債務(wù)人在貸款時(shí)信誓旦旦，但隨著時(shí)間的推移，各種因素的影響，使得其后來(lái)無(wú)法或者是不想不愿完成按時(shí)足額還債的承諾。這不僅不利于維護(hù)銀行債權(quán)，也不利于構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)。所以，銀行在發(fā)放貸款時(shí)，想要規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須要高度重視貸款人的主體資格及履約能力。
第三，法律不健全、政策性因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
由于中國(guó)特殊的國(guó)情，政府常常干預(yù)銀行的消費(fèi)信貸決策。比如，為了應(yīng)付全球金融危機(jī)，政府要求各金融機(jī)構(gòu)在貸款方面給予寬松的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)消費(fèi)，刺激內(nèi)需。而銀行為了貫徹政府的政策，往往會(huì)放棄自己的理性決策，對(duì)嚴(yán)格商業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)棄之不顧，給大量失業(yè)人員發(fā)放金額從幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)不等的消費(fèi)貸款，為某些信用度模糊或高風(fēng)險(xiǎn)客戶提供消費(fèi)貸款。同時(shí)，我國(guó)信用法律法規(guī)欠缺，商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確判定相關(guān)借貸風(fēng)險(xiǎn)，從而風(fēng)險(xiǎn)屢禁不止，而且，就算是出現(xiàn)了問(wèn)題，也無(wú)法可依。這些都不利于銀行債權(quán)的保護(hù)，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
2.消費(fèi)信貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
正如以上所說(shuō)，消費(fèi)信貸中存在著法律風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)急需銀行及立法、司法、監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)采取措施加以規(guī)范，針對(duì)此，筆者有如下對(duì)策：
第一，加強(qiáng)銀行自身管理制度建設(shè)，完善內(nèi)部控制與管理，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與世界保險(xiǎn)制度接軌的進(jìn)程。銀行內(nèi)部要建立一獨(dú)立的專門的消費(fèi)信貸負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，如消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，負(fù)責(zé)消費(fèi)信貸事宜，是消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，以此將分離消費(fèi)信貸的審批和發(fā)放。
第二，嚴(yán)審貸款人主體資格和履約能力。銀行不能僅憑貸款人的口頭說(shuō)明和提供的書面資料發(fā)放貸款，其審核貸款人要注意審核的準(zhǔn)確和全面性，通過(guò)多種方式和途徑最大化地去了解貸款人，掌握貸款人的信息，并以此為依據(jù)，根據(jù)不同的客戶群施行不同的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。
第三，逐步建立健全與消費(fèi)信貸有關(guān)的法律法規(guī)。我國(guó)在消費(fèi)信貸方面的立法進(jìn)程較慢，尚未有完善的法制，未有專門的“消費(fèi)信貸法”，但是，其他國(guó)家已有這方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，值得我們借鑒。比如，美國(guó)的《信用卡發(fā)行法》和《公平信貸報(bào)告法》，英國(guó)的《消費(fèi)信貸法》。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消費(fèi)信貸領(lǐng)域必將快速增長(zhǎng)，為了維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定，保障權(quán)利人的合法利益，我們國(guó)家必須加快消費(fèi)信貸方面的法律規(guī)定的完善，制定出與我國(guó)國(guó)情相適應(yīng)的“消費(fèi)信貸法”。
第四，完善消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)制。與其他貸款不同，消費(fèi)信貸有其自身的特點(diǎn)，銀行應(yīng)該加快完善擔(dān)保法，建立起高效的擔(dān)保機(jī)制。在這方面，我們自身經(jīng)驗(yàn)不足，應(yīng)該努力借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，增加個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保方面的合理規(guī)則，促進(jìn)消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)制的制定與逐步完善。同時(shí)，銀行業(yè)應(yīng)該施行消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)制度，這種制度既有利于幫助消費(fèi)者在消費(fèi)接待中尋求有效擔(dān)保困難的問(wèn)題的解決，也將有利于分散和化解銀行的消費(fèi)借貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一些國(guó)家在消費(fèi)信貸實(shí)踐中，銀行要求客戶必須購(gòu)買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。此種降低風(fēng)險(xiǎn)的方式，我國(guó)銀行也可以參照，爭(zhēng)取在最大范圍內(nèi)維護(hù)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的秩序，保障債權(quán)人的合法利益。
第五，不斷推進(jìn)信用環(huán)境和個(gè)人信用制度的發(fā)展。雖然我國(guó)政府一直在倡導(dǎo)建設(shè)信誠(chéng)社會(huì)，但是建立個(gè)人信用制度，推進(jìn)信用環(huán)境的發(fā)展是一項(xiàng)極具艱難的工作。政府需要大力的支持，金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)也需要彼此合作。建立個(gè)人信用管理體系的關(guān)鍵之一是建立全國(guó)統(tǒng)一的征信體系，各銀行應(yīng)該在建立健全社會(huì)個(gè)人信用檔案和信用制度的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制定出具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體制，按此標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放貸款，從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
（二）銀行授信業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
第一，做好授信業(yè)務(wù)授予之前的調(diào)查工作。銀行應(yīng)該在授信業(yè)務(wù)授之前、授予中、訴訟中密切關(guān)注企業(yè)的有效資產(chǎn)狀況，其中，貸前審查是防范授信風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，因?yàn)椋谇皩彶槭橇私馄髽I(yè)有效資產(chǎn)最初的且最有效的步驟。在這一階段銀行最有可能全面真實(shí)的掌握企業(yè)的有效資產(chǎn)狀況。這是因?yàn)樵跊]有得到銀行給予的授信之前，企業(yè)為了能使授信成功或者得到更高的授信額度，他們會(huì)表現(xiàn)的非常積極非常配合，會(huì)盡可能多的將自己的資產(chǎn)狀況提交信貸人員審查。當(dāng)然，考慮到某些企業(yè)很可能為了獲得授信，提供偽造的資產(chǎn)狀況來(lái)欺騙銀行，銀行工作人員要認(rèn)真仔細(xì)地審查分析企業(yè)提交的資料。而一旦企業(yè)得到授信后，銀行要想得到有價(jià)值的信息，那就更難了。另外，對(duì)貸款人有效資產(chǎn)的調(diào)查信貸員更應(yīng)注重。有效資產(chǎn)就是能夠用來(lái)變現(xiàn)償還債務(wù)的資產(chǎn)。
第二，采取和授信業(yè)務(wù)互相補(bǔ)充的法律審查措施。授信業(yè)務(wù)程序單單符合銀行自身制定的授信簡(jiǎn)易程序是絕對(duì)不夠的，其應(yīng)該同時(shí)符合法律規(guī)定的程序，法律文件應(yīng)該做到完整、合法有效，法律審查和授信審查才能互相彌補(bǔ)不足。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立強(qiáng)制性的授信合法性審查制度，授信人員一定要強(qiáng)制執(zhí)行這些制度，以防范日后陷入訴訟的麻煩中。這里的法律審查主要是看授信的手續(xù)是否完整且符合法律規(guī)定。唯有這樣銀行才不會(huì)將自己處于不利的訴訟地位，提前把好風(fēng)險(xiǎn)控制，做好放貸前的法律審查。
第三，銀行應(yīng)該高度關(guān)注抵押物出租現(xiàn)象。這對(duì)目前有些抵押人利用《最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋》第六十五條的規(guī)定，與承租人串通，倒簽承租合同，以此來(lái)對(duì)抗銀行抵押權(quán)，然而銀行卻沒有有力、充足的證據(jù)來(lái)對(duì)抗出租人和承租人，這樣的租賃合同對(duì)銀行的抵押權(quán)變現(xiàn)會(huì)產(chǎn)生不利因素，進(jìn)而有礙銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)。因此，當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)抵押物出租的現(xiàn)象，最好要求抵押人換用其它財(cái)產(chǎn)來(lái)抵押，以便將來(lái)更好的實(shí)現(xiàn)債權(quán)。
第四，授信業(yè)務(wù)授予后，不良貸款形成后的對(duì)策。如果銀行發(fā)現(xiàn)了不良貸款，其應(yīng)該馬上對(duì)之前的審查資料進(jìn)行謹(jǐn)慎地分析，努力尋找對(duì)自己有利的線索，爭(zhēng)取得到更多的貸款清償。首先，銀行可以審查貸款人在得到授信之前向銀行提交的財(cái)務(wù)信息，比如現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)。會(huì)有很多企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)授信而提交偽造的信息，但在這些信息里面總有真實(shí)的，比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、房產(chǎn)等等。其次，銀行可以去相關(guān)部門查詢，比如，房屋登記機(jī)關(guān)、海關(guān)、專利局。再次，銀行可以通過(guò)新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)資源等公共信息平臺(tái)來(lái)了解債務(wù)人信息。因?yàn)闉榱诉M(jìn)行重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，一些企業(yè)需要依照國(guó)家相關(guān)法規(guī)來(lái)對(duì)外披露信息，或者為了吸引公眾的眼球而搞大量宣傳。通過(guò)這一平臺(tái)，銀行可以找到一些企業(yè)的重大訴訟、兼并、收購(gòu)等信息。
總之，隨著世界經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行金融正在迅速成長(zhǎng)。而近年來(lái)的金融危機(jī)正以一個(gè)個(gè)銀行倒閉的鮮活案例給我們敲響警鐘，保護(hù)銀行債權(quán)刻不容緩。消費(fèi)信貸與授信是兩種重要的銀行業(yè)務(wù)，銀行業(yè)要通過(guò)建立健全商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制、完善立法等措施來(lái)防范法律風(fēng)險(xiǎn)，盡量減少銀行業(yè)的損失，保護(hù)國(guó)有資產(chǎn)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
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篇5
但是，從“有因說(shuō)”到“絕對(duì)無(wú)因說(shuō)”，人們從票據(jù)法律制度在實(shí)務(wù)中的應(yīng)用，痛苦地發(fā)現(xiàn)仍然無(wú)法解決票據(jù)的流通效率和使用安全之間的矛盾。我們?cè)谄睋?jù)的使用安全屢遭破壞的現(xiàn)狀面前，不得不對(duì)票據(jù)行為無(wú)因性的應(yīng)有內(nèi)涵以及該原則的具體應(yīng)用進(jìn)行反思和再認(rèn)識(shí)。于是，票據(jù)行為無(wú)因性原則具有相對(duì)性的理念逐步萌發(fā)，成為思考票據(jù)法律制度的新視角。本文試圖從對(duì)票據(jù)無(wú)因性原則進(jìn)行歷時(shí)性考察入手，思考票據(jù)無(wú)因性理論的應(yīng)有內(nèi)涵及具體適用時(shí)的“射程距離”[2]（P148）等問(wèn)題。
一、票據(jù)無(wú)因性原則的緣起
（一）票據(jù)無(wú)因性理論的創(chuàng)設(shè)
德國(guó)法學(xué)家薩維尼創(chuàng)設(shè)的無(wú)因性概念和理論，不僅對(duì)德國(guó)近現(xiàn)代民法產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，為德國(guó)民法典所采納，同時(shí)，也深深影響了當(dāng)時(shí)的許多學(xué)者。德國(guó)學(xué)者Kuntze在其巨作《票據(jù)法》一書中，詳細(xì)描述了債權(quán)行為無(wú)因性思想中的無(wú)因債務(wù)概念的形成過(guò)程，以及票據(jù)無(wú)因性原則從無(wú)因債務(wù)范疇中獨(dú)立出來(lái)的過(guò)程。他認(rèn)為是Gneist、Liebe和Unger最早創(chuàng)立了這一概念的雛形。隨著世界上最早的票據(jù)法-1848年德國(guó)票據(jù)條例的頒行，幾乎所有的德國(guó)法院均認(rèn)識(shí)到票據(jù)“結(jié)算”是一種特殊的法律行為，應(yīng)當(dāng)與債務(wù)原因相分離。在這種背景下，當(dāng)時(shí)的德國(guó)學(xué)者巴爾（Bahr）在其著作《關(guān)于以承認(rèn)作為債務(wù)負(fù)擔(dān)的原因》中，在對(duì)傳統(tǒng)的否定無(wú)因性思想的“否定主義”表示質(zhì)疑的同時(shí)，全面闡述了他關(guān)于無(wú)因債權(quán)契約及票據(jù)行為無(wú)因性的思想，將票據(jù)無(wú)因性原則發(fā)展成為私法的一項(xiàng)基本理論，并逐步為世界各國(guó)的票據(jù)立法、學(xué)說(shuō)及實(shí)務(wù)所公認(rèn)。
薩維尼和巴爾生活在19世紀(jì)中葉，正處于自由資本主義競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，信用經(jīng)濟(jì)始見成長(zhǎng)卻未臻成熟。他們之所以能夠極具超前意識(shí)地抽象出法律行為無(wú)因性原則，是與當(dāng)時(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)迫切要求促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)背景分不開的，其宗旨是既要在物權(quán)契約中保護(hù)“所有權(quán)之移轉(zhuǎn)的意思的合致”，又要在債權(quán)行為下使債權(quán)人的權(quán)利順利實(shí)現(xiàn)。票據(jù)行為作為具有顯現(xiàn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平功能的“個(gè)別的法律行為”，更被賦予了無(wú)因性。因?yàn)椤皡R票自開始出現(xiàn)之日起，就是融資的一種手段。除即期匯票外，它實(shí)際上是一種信貸工具，由銀行或金融機(jī)構(gòu)作為受票人、付款人、背書人或持票人對(duì)匯票進(jìn)行議付、貼現(xiàn)、托收或承付。銀行家們對(duì)于導(dǎo)致產(chǎn)生匯票的交易并不感興趣。對(duì)購(gòu)買羊毛、木材或無(wú)核小葡萄干而開出的匯票是否有對(duì)價(jià)關(guān)系，這對(duì)他們來(lái)說(shuō)是無(wú)關(guān)緊要的。對(duì)于處理票據(jù)的金融界人士來(lái)說(shuō)，匯票究竟由賣方開出，還是由買方的擔(dān)保人開出，同樣也是無(wú)關(guān)緊要的。票據(jù)交易的典型特征是：它作為一種純粹的金融交易，完全脫離了交易的最終目的，按它自己的是非曲直做出判斷。對(duì)于銀行家來(lái)說(shuō)，重要的事是考慮票據(jù)的形式是否得當(dāng)。匯票票面必須有效，不應(yīng)過(guò)期，并不得以不承兌或不付款為由而拒付。”[3]（P65）因此，“所謂票據(jù)行為的無(wú)因性，并不是說(shuō)票據(jù)行為之所以發(fā)生，其本身不存在原因關(guān)系，而是說(shuō)，是基于現(xiàn)實(shí)的需要，在法律上將二者予以分離，從而形成票據(jù)行為的無(wú)因性特征。換言之，票據(jù)行為的無(wú)因性，乃是基于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活對(duì)票據(jù)所提出的要求，而由法律即票據(jù)法所特別賦予的。而并非票據(jù)行為所固有的。”[4]（P60）也就是說(shuō)，票據(jù)行為的無(wú)因性，并不是票據(jù)行為自身法律邏輯的必然產(chǎn)物，是法律為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)生活的需要而特別創(chuàng)設(shè)的，是立法技術(shù)的處理結(jié)果。所以，無(wú)論是從票據(jù)行為的對(duì)外效力闡釋無(wú)因性的概念與原則，還是從票據(jù)行為的自身內(nèi)容-內(nèi)部的抗辯機(jī)制闡釋無(wú)因性概念及原則，都離不開無(wú)因性理論的創(chuàng)立宗旨。
（二）票據(jù)無(wú)因性的基本涵義
德國(guó)票據(jù)法理論從分析票據(jù)關(guān)系與原因關(guān)系之間關(guān)系的角度出發(fā)，認(rèn)為票據(jù)行為無(wú)因性，是指票據(jù)上的權(quán)利并不依賴作為票據(jù)關(guān)系之基礎(chǔ)關(guān)系的原因關(guān)系，原因關(guān)系即使無(wú)效或被撤銷，對(duì)票據(jù)上的權(quán)利也不產(chǎn)生任何影響。
英美法系的票據(jù)法理論注重票據(jù)的流通作用，且強(qiáng)調(diào)“對(duì)價(jià)”和“正當(dāng)持有人或善意持有人”概念，所以，一般都是結(jié)合票據(jù)流通、支付對(duì)價(jià)及善意取得三個(gè)方面，對(duì)票據(jù)無(wú)因性的內(nèi)涵進(jìn)行解釋。英國(guó)學(xué)者杜德萊？理查遜就將票據(jù)無(wú)因性解釋為：票據(jù)作為一種權(quán)利財(cái)產(chǎn)，其完全的合法權(quán)利可以僅憑交付（或許要有轉(zhuǎn)讓人的背書）票據(jù)來(lái)轉(zhuǎn)讓。只要受讓人取得票據(jù)時(shí)是善意的，并支付了對(duì)價(jià)給轉(zhuǎn)讓人，他便獲得該票據(jù)及其所代表的全部財(cái)產(chǎn)的完全的所有權(quán)而不受其他權(quán)益的約束。[5]（P15）
日本及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的票據(jù)法理論，雖然承襲了德國(guó)票據(jù)法理論的基本觀點(diǎn)和原則，但對(duì)票據(jù)行為無(wú)因性理論的闡釋較德國(guó)票據(jù)法更為詳盡和清晰。日本著名商法學(xué)者龍?zhí)锕?jié)認(rèn)為，票據(jù)上的債務(wù)是基于票據(jù)行為自身而發(fā)生和存在的，和作為票據(jù)授受原因的法律行為（買賣、消費(fèi)借貸等）存在或有效與否無(wú)任何關(guān)系。即使買賣契約無(wú)效或被解除，由此產(chǎn)生的票據(jù)債務(wù)也不受影響。[6]（P177）臺(tái)灣學(xué)者李欽賢進(jìn)一步解釋到，票據(jù)法律關(guān)系雖因基礎(chǔ)法律關(guān)系而成立、發(fā)生，但票據(jù)行為本身決非將基礎(chǔ)法律關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)表彰于票據(jù)上，而是依票據(jù)法的規(guī)定，為創(chuàng)設(shè)另一新的權(quán)利義務(wù)之法律關(guān)系，因此，基礎(chǔ)法律關(guān)系的權(quán)利義務(wù)，與票據(jù)行為所創(chuàng)設(shè)的權(quán)利義務(wù)，系個(gè)別獨(dú)立存在的，相互間不發(fā)生影響。[7]（P299）梁宇賢更把票據(jù)行為無(wú)因性的含義總結(jié)為：“無(wú)因證券者，乃票據(jù)執(zhí)票人得不明示其原因所在而主張享有證券上之權(quán)利謂也。票據(jù)如已具備法定要件，其權(quán)利即行成立，至其法律行為發(fā)生之原因如何，在所不問(wèn)”。[8]（P11）
我國(guó)大陸的票據(jù)法理論及實(shí)務(wù)基本上繼受了德國(guó)、日本及臺(tái)灣地區(qū)票據(jù)法理論關(guān)于票據(jù)無(wú)因性的理解。認(rèn)為所謂票據(jù)的無(wú)因性，是指票據(jù)如果具備票據(jù)法上的條件，票據(jù)權(quán)利就成立，至于票據(jù)行為賴以發(fā)生的原因，在所不問(wèn)。[9][4][10]
從上述各國(guó)對(duì)票據(jù)無(wú)因性概念涵義的理解，可以看出，票據(jù)無(wú)因性理論是以民法上的無(wú)因性理論為基礎(chǔ)的，是民法的無(wú)因性理論給了票據(jù)無(wú)因性思想以發(fā)軔、形成和獨(dú)立的空間。但也應(yīng)該看出，正是由于民法傳統(tǒng)無(wú)因性理論的影響，一般多僅從無(wú)因性原則的外在效力闡釋票據(jù)的無(wú)因性原則。但是，無(wú)因性原則應(yīng)當(dāng)是指法律行為外在無(wú)因性和內(nèi)在無(wú)因性的統(tǒng)稱。它不僅僅是指法律行為的有效性，獨(dú)立于產(chǎn)生該法律行為的原因的有效性，其發(fā)生及存續(xù)皆不受后者的影響（外在無(wú)因性）；也是指產(chǎn)生法律行為的原因從該法律行為中抽離，不構(gòu)成該法律行為的內(nèi)容，當(dāng)形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系時(shí)，原則上，債務(wù)人不得以原因關(guān)系所產(chǎn)生的抗辯事由對(duì)抗債權(quán)人應(yīng)當(dāng)行使的權(quán)利（內(nèi)在無(wú)因性）。[2]（P138-139）我們對(duì)票據(jù)無(wú)因性的理解也應(yīng)該從外在無(wú)因性和內(nèi)在無(wú)因性兩方面入手。具體說(shuō)來(lái)，票據(jù)無(wú)因性應(yīng)該包括以下內(nèi)容：（1）票據(jù)的無(wú)因性實(shí)際上是指票據(jù)行為的無(wú)因性，即票據(jù)行為所產(chǎn)生的法律效果。其與所產(chǎn)生的票據(jù)法律關(guān)系和所由產(chǎn)生的基礎(chǔ)關(guān)系（特別是原因關(guān)系）之間的關(guān)系。所以，對(duì)票據(jù)無(wú)因性涵義的理解實(shí)際上就是對(duì)這些關(guān)系的解釋。（2）票據(jù)行為的外在無(wú)因性正如上所述，是指票據(jù)行為的效力獨(dú)立存在，其效力如何，完全取決于該行為在形式上是否符合票據(jù)法的要求，而不受由基礎(chǔ)關(guān)系（特別是實(shí)質(zhì)原因關(guān)系）引起的法律行為的效力的影響。持票人不負(fù)證明給付原因的責(zé)任，只要依票據(jù)法的規(guī)定，能夠證明票據(jù)債權(quán)的真實(shí)成立和存續(xù)，就當(dāng)然可以行使票據(jù)權(quán)利。（3）票據(jù)行為的內(nèi)在無(wú)因性是指引起票據(jù)行為、產(chǎn)生票據(jù)關(guān)系的實(shí)質(zhì)原因從票據(jù)行為中抽離，不構(gòu)成票據(jù)行為的自身內(nèi)容。所以，當(dāng)形成票據(jù)債權(quán)債務(wù)關(guān)系時(shí)，原則上票據(jù)債務(wù)人不得以基礎(chǔ)關(guān)系所生的抗辯事由對(duì)抗票據(jù)債權(quán)的行使。
二、關(guān)于票據(jù)無(wú)因性原則射程距離的思考
（一）票據(jù)無(wú)因性原則法律效力之所及
無(wú)論是確定票據(jù)無(wú)因性原則效力所及的范圍，還是其效力所不及的范圍，均要以票據(jù)無(wú)因性的涵義及其創(chuàng)設(shè)目的為基礎(chǔ)。只有這樣，才能正確劃定票據(jù)無(wú)因性原則的射程距離。
1.對(duì)通行觀點(diǎn)的檢討。依我國(guó)票據(jù)法學(xué)界的通說(shuō)，票據(jù)無(wú)因性原則在票據(jù)法上的一個(gè)重要體現(xiàn)或曰一個(gè)重要作用就是阻隔了票據(jù)債務(wù)人對(duì)票據(jù)債權(quán)人的抗辯，使票據(jù)債務(wù)人不得以基礎(chǔ)原因關(guān)系所生的抗辯對(duì)抗持票人。即所謂的抗辯切斷。[4][8]
但是，應(yīng)該注意的是，票據(jù)債權(quán)與原因債權(quán)是基于不同的法律行為而產(chǎn)生的兩個(gè)不同的請(qǐng)求權(quán)。原因債權(quán)是基于一般意義上的民事法律行為（如合同、清償、贈(zèng)與）等而產(chǎn)生的民事權(quán)利，票據(jù)債權(quán)則是基于票據(jù)行為而產(chǎn)生的票據(jù)權(quán)利。或者說(shuō)，雖然票據(jù)行為是為了實(shí)現(xiàn)原因行為的目的才進(jìn)行的，票據(jù)行為本身亦為民事法律行為的一種，但票據(jù)債權(quán)和原因債權(quán)畢竟是兩個(gè)不同的民事法律行為產(chǎn)生的兩種不同的權(quán)利。所以，基礎(chǔ)原因關(guān)系所生的抗辯僅應(yīng)附隨于原因債權(quán)。當(dāng)原因關(guān)系中的債務(wù)人為清償原因債務(wù)簽發(fā)票據(jù)給債權(quán)人，債權(quán)人又將該票據(jù)依票據(jù)法規(guī)定的轉(zhuǎn)讓方式轉(zhuǎn)讓給他人時(shí)，其轉(zhuǎn)讓的只是依原因關(guān)系債務(wù)人的出票行為而產(chǎn)生的票據(jù)債權(quán)，原因債權(quán)并未隨之移轉(zhuǎn)。這樣，附隨于原因債權(quán)之上的原因關(guān)系的抗辯也就并未隨票據(jù)債權(quán)的移轉(zhuǎn)而轉(zhuǎn)讓給受讓人。于是，票據(jù)債務(wù)人當(dāng)然不得以原因關(guān)系所生的抗辯對(duì)抗持票人。如A為清償對(duì)B的價(jià)金債務(wù)，簽發(fā)票據(jù)給B，B為清償對(duì)C的債務(wù)，將該票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給C.此時(shí)，B轉(zhuǎn)讓給C的只是票據(jù)債權(quán)，其對(duì)A的原因債權(quán)并未轉(zhuǎn)讓給C.由于基于原因關(guān)系所生的抗辯僅存在于原因債權(quán)之上，依民事權(quán)利的本意，固不得以某一權(quán)利存在的瑕疵對(duì)抗另一權(quán)利的行使。所以，無(wú)需票據(jù)的無(wú)因性原則，原因關(guān)系所生的抗辯即不得作用于受讓人。
只是如此說(shuō)來(lái)，既然不得以一權(quán)利的瑕疵對(duì)抗另一權(quán)利的行使，而即使在直接當(dāng)事人之間亦存在票據(jù)債權(quán)和原因債權(quán)兩種不同的權(quán)利。如前述在A、B之間同時(shí)存在價(jià)金債權(quán)及票據(jù)債權(quán)兩種民事權(quán)利，是否A亦不得以原因關(guān)系所生的抗辯對(duì)抗B呢？依臺(tái)灣學(xué)者陳自強(qiáng)的觀點(diǎn)，A亦不得以基礎(chǔ)原因關(guān)系所生的抗辯對(duì)抗B的票據(jù)請(qǐng)求。但可以通過(guò)不當(dāng)?shù)美目罐q、權(quán)利濫用的抗辯或目的限定的抗辯，間接予以對(duì)抗。如此一來(lái)，這時(shí)的抗辯就已非附隨于原因債權(quán)之上，可以說(shuō)是對(duì)票據(jù)債權(quán)行使上的限制。那么，就可以隨票據(jù)債權(quán)的移轉(zhuǎn)而移轉(zhuǎn)。[2]（P143）只是如果這樣的話，票據(jù)的流通性必然受到極大的阻礙，有違票據(jù)法促進(jìn)票據(jù)流通、保證票據(jù)流通簡(jiǎn)便迅捷的立法宗旨。所以我國(guó)票據(jù)法第13條明文加以限制，以保護(hù)善意第三人的利益。只是依前述票據(jù)無(wú)因性的內(nèi)涵，此種限制與票據(jù)的無(wú)因性并無(wú)直接聯(lián)系。
票據(jù)法第13條規(guī)定的另一種抗辯限制是票據(jù)債務(wù)人不得以與出票人之間的抗辯事由對(duì)抗持票人。這一般發(fā)生在以匯票清償原因債務(wù)的情形。如A為了清償與B的價(jià)金債務(wù)，簽發(fā)匯票給B，委托自己的債務(wù)人C對(duì)該匯票進(jìn)行付款，付款人C對(duì)該匯票進(jìn)行了承兌。此時(shí)票據(jù)并未依票據(jù)法規(guī)定的轉(zhuǎn)讓方式進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也就無(wú)所謂保護(hù)票據(jù)流通的問(wèn)題。但是為了保證票據(jù)的支付和信用，票據(jù)法同樣對(duì)此種票據(jù)債務(wù)人C可以行使的抗辯進(jìn)行了限制。兩種抗辯限制雖然目的不同，但同樣無(wú)需票據(jù)的無(wú)因性原則即可解決。
在出票人A簽發(fā)票據(jù)給持票人B，委托自己的債務(wù)人C進(jìn)行付款時(shí)，存在著兩個(gè)法律關(guān)系。一個(gè)是A、B之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，另一個(gè)是A、C之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在持票人B和付款人C之間并未因出票人A的出票行為而產(chǎn)生某種法律關(guān)系。是C的承兌行為，才在B、C之間建立了票據(jù)法律關(guān)系，才產(chǎn)生了B對(duì)C的票據(jù)債權(quán)。根據(jù)我國(guó)票據(jù)法第38條的規(guī)定，C的承兌行為并不是向A表明接受其付款委托的契約行為，而是C表明承擔(dān)票據(jù)債務(wù)的單獨(dú)行為。可見，B、C之間的票據(jù)債權(quán)債務(wù)關(guān)系與A、C之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系并無(wú)必然的牽連關(guān)系，是兩個(gè)不同的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。依債的相對(duì)性原理，C固不得以與他人關(guān)系所生的抗辯對(duì)抗票據(jù)債權(quán)人B.[1]（P145）
既然抗辯限制與票據(jù)的無(wú)因性原理并無(wú)直接聯(lián)系，或可以通過(guò)其他法律原理加以解決。那么票據(jù)的無(wú)因性原則法律效果到底體現(xiàn)在哪里呢？
2.票據(jù)無(wú)因性原則的法律效果雖然票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系可以分為票據(jù)原因關(guān)系、票據(jù)資金關(guān)系和票據(jù)預(yù)約關(guān)系，但票據(jù)的無(wú)因性原則一般僅體現(xiàn)于票據(jù)關(guān)系與基礎(chǔ)關(guān)系中的票據(jù)原因關(guān)系之間的相互關(guān)系中，[11]（P41）并最常發(fā)生于票據(jù)的轉(zhuǎn)讓過(guò)程中。如前所述，正是基于促進(jìn)票據(jù)流通、減輕持票人的審查義務(wù)、降低交易風(fēng)險(xiǎn)的立法目的，票據(jù)法才特別規(guī)定了無(wú)因性原則。所以，票據(jù)無(wú)因性原則的法律效力體現(xiàn)在：
首先，即使票據(jù)發(fā)行或轉(zhuǎn)讓的原因不存在或者無(wú)效、被撤銷，只要在票據(jù)上所為的票據(jù)行為依法成立，票據(jù)行為人就須承擔(dān)票據(jù)義務(wù)，持票人就得享有票據(jù)權(quán)利。
其次，票據(jù)關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)依票據(jù)文義，即使票據(jù)上的記載內(nèi)容與票據(jù)原因關(guān)系的內(nèi)容不一致或不完全一致，也不能以票據(jù)外的事實(shí)來(lái)改變票據(jù)關(guān)系的內(nèi)容。
再次，票據(jù)無(wú)因性原則在當(dāng)事人（包括有直接原因關(guān)系的當(dāng)事人）之間發(fā)生舉證責(zé)任的轉(zhuǎn)換的法律效果。持票人在主張票據(jù)債權(quán)時(shí)，無(wú)需證明原因關(guān)系的存在，只要依票據(jù)上的記載內(nèi)容即可向票據(jù)債務(wù)人主張相應(yīng)的票據(jù)權(quán)利。反之，如果票據(jù)債務(wù)人欲對(duì)抗權(quán)利人的權(quán)利主張，則需舉證證明存在符合票據(jù)法規(guī)定的、足以對(duì)抗權(quán)利人權(quán)利主張的抗辯事由。
可以說(shuō)，上述三種無(wú)因性原則的法律效果，就是票據(jù)無(wú)因性原則效力所及的范圍，也是無(wú)因性原則射程所及的距離。
（二）票據(jù)無(wú)因性原則法律效力之所不及
原因債權(quán)與票據(jù)債權(quán)之間，畢竟具有經(jīng)濟(jì)上的一體性，而非風(fēng)馬牛不相及的二個(gè)獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)。特別是在票據(jù)尚未依票據(jù)法規(guī)定的轉(zhuǎn)讓方式轉(zhuǎn)讓之前，并不存在對(duì)善意交易相對(duì)人的保護(hù)問(wèn)題，那么，票據(jù)債權(quán)的行使，是否絲毫不受基礎(chǔ)原因關(guān)系的影響？更進(jìn)一步講，即使票據(jù)債權(quán)業(yè)經(jīng)轉(zhuǎn)讓，基礎(chǔ)原因關(guān)系就一定不影響票據(jù)關(guān)系嗎？這就涉關(guān)票據(jù)行為到底是絕對(duì)無(wú)因，還是相對(duì)無(wú)因，亦即票據(jù)無(wú)因性原則的射程距離到底有多遠(yuǎn)的問(wèn)題。
關(guān)于票據(jù)無(wú)因性原則的例外，現(xiàn)有的論著、文章和講義一般認(rèn)為惟有在授受票據(jù)的直接當(dāng)事人之間存在抗辯的情形，才不得以票據(jù)的無(wú)因性法則加以排除，此外，別無(wú)他論。[12][13]其實(shí)，概括說(shuō)來(lái)，票據(jù)無(wú)因性原則的例外情形可以體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.在授受票據(jù)的直接當(dāng)事人之間，票據(jù)原因關(guān)系的效力直接影響他們之間票據(jù)關(guān)系的效力。由于在授受票據(jù)的直接當(dāng)事人之間，既不牽涉票據(jù)轉(zhuǎn)讓的第三人的問(wèn)題，又無(wú)關(guān)票據(jù)的流通。為體現(xiàn)私法領(lǐng)域的“帝王條款”-誠(chéng)實(shí)信用原則，同時(shí)減少訟爭(zhēng)，節(jié)約訴訟成本。所以當(dāng)原因關(guān)系和票據(jù)關(guān)系同時(shí)存在于同一對(duì)當(dāng)事人之間時(shí)，根據(jù)我國(guó)票據(jù)法第13條第2款的規(guī)定，票據(jù)債務(wù)人可以對(duì)票據(jù)債權(quán)人以基于原因關(guān)系所生的事由進(jìn)行抗辯。
2.持票人取得票據(jù)未給付對(duì)價(jià)或未給付相當(dāng)對(duì)價(jià)的，票據(jù)債務(wù)人可以以與持票人前手之間的抗辯事由，對(duì)抗持票人。票據(jù)對(duì)價(jià)來(lái)源于合同對(duì)價(jià)，但由于票據(jù)是一種極具流通性的證券，所以為保護(hù)交易安全，票據(jù)法只以善意持票人為保護(hù)對(duì)象，排斥非善意或未給付相當(dāng)代價(jià)的持票人。所以，票據(jù)對(duì)價(jià)并不完全等同于合同對(duì)價(jià)，它要求，第一，票據(jù)對(duì)價(jià)不僅要真實(shí)，而且要與持票人所獲得的權(quán)利相對(duì)應(yīng)。支付明顯不對(duì)等的代價(jià)而取得票據(jù)的持票人，票據(jù)法推定為惡意持票人；第二，原有的債務(wù)或責(zé)任，可以構(gòu)成票據(jù)的有效代價(jià)；第三，票據(jù)對(duì)價(jià)實(shí)際上是票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系中持票人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)，可以是現(xiàn)在的債務(wù)，也可以是過(guò)去或?qū)?lái)的債務(wù)；第四，持票人持有票據(jù)，法律原則上就推定其已經(jīng)支付了對(duì)價(jià)，票據(jù)債務(wù)人如提出無(wú)對(duì)價(jià)的抗辯，應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任。
持票人有無(wú)給付對(duì)價(jià)原屬票據(jù)原因關(guān)系上的問(wèn)題，票據(jù)的取得亦不以對(duì)價(jià)的存在為必要條件。但作為原因關(guān)系的對(duì)價(jià)還是會(huì)對(duì)票據(jù)權(quán)利發(fā)生一定的影響。一般說(shuō)來(lái)，如果持票人取得票據(jù)時(shí)給付了對(duì)價(jià)，就能享有優(yōu)于其前手的權(quán)利。即使其前手并不享有票據(jù)權(quán)利，持票人作為善意第三人，亦會(huì)受到票據(jù)法的保護(hù)。票據(jù)債務(wù)人不得以其前手的抗辯事由，對(duì)抗持票人。反之，如果持票人取得票據(jù)沒有給付對(duì)價(jià)，原則上不享有票據(jù)權(quán)利。在法定特殊情況下（如因繼承、稅收、贈(zèng)與）而取得票據(jù)，則不享有優(yōu)于其前手的權(quán)利（我國(guó)票據(jù)法第11條）。票據(jù)債務(wù)人可以以對(duì)持票人前手的抗辯事由對(duì)抗持票人。票據(jù)對(duì)價(jià)所達(dá)到的法律效果，是票據(jù)關(guān)系與原因關(guān)系相互牽連的一種體現(xiàn)，同時(shí)也是票據(jù)無(wú)因性原則效力所不及的情形之一。
3.持票人取得票據(jù)手段不合法即不享有票據(jù)權(quán)利，票據(jù)債務(wù)人得對(duì)該持票人提出“惡意抗辯”。在票據(jù)原因關(guān)系上，如果持票人系以欺詐、偷盜、脅迫等非法手段或方式取得票據(jù)，或因重大過(guò)失或明知其前手票據(jù)權(quán)利的瑕疵仍接受票據(jù)轉(zhuǎn)讓的，該持票人不得享有票據(jù)權(quán)利。但票據(jù)債務(wù)人對(duì)持票人提出此種抗辯時(shí)，應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任。這一方面是票據(jù)無(wú)因性的體現(xiàn)，同時(shí)亦是票據(jù)無(wú)因性原則的例外情形。
4.當(dāng)持票人的票據(jù)權(quán)利因票據(jù)時(shí)效的完成而消滅時(shí)，該持票人可以對(duì)因時(shí)效完成而受有利益的票據(jù)當(dāng)事人，行使利益償還請(qǐng)求權(quán)。由于持票人享有該權(quán)利的前提是票據(jù)權(quán)利已罹于票據(jù)時(shí)效而消滅，因此，該權(quán)利不屬于票據(jù)權(quán)利。此項(xiàng)權(quán)利的行使是基于票據(jù)原因關(guān)系中的民事權(quán)利義務(wù)，這又是票據(jù)關(guān)系與原因關(guān)系相分離的一個(gè)例外。
以上，通過(guò)對(duì)票據(jù)無(wú)因性原則在票據(jù)法中的體現(xiàn)及其例外情況的逐項(xiàng)“掃描”，這一原則的射程距離及輪廓已清晰可辨。其效力所及和所不及之處正是其是否具有絕對(duì)性的最好體現(xiàn)。我們正是通過(guò)對(duì)其效力不及之處的明確，來(lái)探尋堅(jiān)持票據(jù)無(wú)因性原則適當(dāng)方式的途徑。
（三）票據(jù)無(wú)因性原則相對(duì)性的思考
雖然票據(jù)法的制定和發(fā)展，更多的是出于促進(jìn)票據(jù)流通、方便商品交易、繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的技術(shù)上的考慮。票據(jù)法本身亦是一種技術(shù)性較強(qiáng)的法律。固然基于這種考慮，世界上絕大多數(shù)國(guó)家及地區(qū)的票據(jù)法將“方便”、“快捷”、“效率”置于比“穩(wěn)定”、“安全”、“秩序”更高的地位。所以才規(guī)定了票據(jù)的無(wú)因性原則。但是如果一味地追求“方便”、“快捷”、“效率”，忽視對(duì)公平和誠(chéng)實(shí)信用的追求，忽視對(duì)票據(jù)使用所需“穩(wěn)定”、“安全”、“秩序”的保障，也是不可取的。正如臺(tái)灣學(xué)者鐘兆民所言：“依票據(jù)法的規(guī)定，票據(jù)固為不要因證券，若絕對(duì)堅(jiān)持這一原則，亦足以妨害票據(jù)的流通性。按票據(jù)法之所以規(guī)定票據(jù)為不要因證券者，原在保護(hù)票據(jù)的流通性。若今為保障執(zhí)票人之權(quán)利而輕易舍棄發(fā)票人或執(zhí)票人前手權(quán)利之保護(hù)于不顧，自非本部分法條之本意。”[14]故為追求法律的妥當(dāng)性和衡平性，在堅(jiān)持票據(jù)無(wú)因性原則的基礎(chǔ)上，兼顧該原則的效力不及之處；在對(duì)該原則進(jìn)行普遍適用的同時(shí)，對(duì)該原則的例外情形予以嚴(yán)格適用，即堅(jiān)持票據(jù)無(wú)因性原則具有相對(duì)性的原則，才能實(shí)現(xiàn)票據(jù)法促進(jìn)票據(jù)流通、保護(hù)交易安全的雙重立法目的。
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