引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融風(fēng)控服務(wù)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
小微企業(yè)的概念由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出，指個體工商戶、家庭式作坊、微型企業(yè)及小型企業(yè)的統(tǒng)稱。目前，我國小微企業(yè)規(guī)模接近5000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了近三分值二的所得稅和60%的GDP，并創(chuàng)造了超過80%的就業(yè)機(jī)會，對國名經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用越來越大。然而，小微企業(yè)仍然普遍存在著管理不規(guī)范、缺乏核心競爭力、風(fēng)險管理能力低能問題，從而影響企業(yè)有效地利用金融服務(wù)來發(fā)展壯大。根據(jù)2012年，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院與阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合的《中西部小微企業(yè)經(jīng)營與融資現(xiàn)狀調(diào)研報告》顯示：72.92%的小微企業(yè)需要融資，但銀行貸款難以滿足企業(yè)需求，近七成的企業(yè)融資主要途徑為向親戚朋友借款，小微企業(yè)中的95%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。
盡管小微企業(yè)的金融服務(wù)存在較大風(fēng)險，但這僅僅是對比現(xiàn)有的服務(wù)模式來而言的。小微企業(yè)的風(fēng)險管控和服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計與銀行的其他服務(wù)對象有較大差異，因此需要銀行進(jìn)行風(fēng)險管理和產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新。只要能找到適合小微企業(yè)的服務(wù)模式，便一定能將風(fēng)險控制在可接受的范圍內(nèi)。
一、小微企業(yè)的特點(diǎn)及其金融服務(wù)需求
小微企業(yè)的特點(diǎn)主要有規(guī)模小、同質(zhì)性強(qiáng)、業(yè)務(wù)變化大、管理簡單、風(fēng)險抵御能力差等。小微企業(yè)的特點(diǎn)決定了其獲得金融服務(wù)難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大中型企業(yè)，同時也決定了小微企業(yè)的金融服務(wù)需求具有自身的特點(diǎn)。因此，銀行在開展小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)時，必須對小微企業(yè)的特點(diǎn)有深入了解：
第一、小微企業(yè)最顯著的特點(diǎn)是規(guī)模小，出了小型企業(yè)以外，以家庭作坊、個體工商戶等形式存在的小微企業(yè)的人數(shù)規(guī)模不超過50人，如小型服裝店、飯店、家庭加工作坊等。規(guī)模小不僅體現(xiàn)在人數(shù)上，還體現(xiàn)在資本和業(yè)務(wù)規(guī)模上。大部分小微企業(yè)的注冊資本從幾萬到幾十萬、上百萬不等，年營業(yè)規(guī)模也在幾十萬到百萬之間。
第二、主營業(yè)務(wù)同質(zhì)程度高。小微企業(yè)數(shù)量龐大切分布密度較大，因此在同一區(qū)域內(nèi)會集中眾多經(jīng)營相同業(yè)務(wù)的企業(yè)。以浙江家庭作坊為例，村鎮(zhèn)具有特有的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，而在村鎮(zhèn)內(nèi)部，幾乎所有住戶都對同類產(chǎn)品進(jìn)行代加工。再如飯店和小超市，在產(chǎn)品和服務(wù)上具有高度的同質(zhì)性，同時分布密度也很大。
第三，管理簡單、業(yè)務(wù)變化大。小微企業(yè)的管理簡單粗放，生產(chǎn)計劃、銷售管理、財務(wù)管理等工作基本都有企業(yè)主一人控制。簡單快捷的管理模式適應(yīng)與小微企業(yè)的特性，有利于企業(yè)快速做出決策，或?qū)?jīng)營業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。因此，從這個角度看，小微企業(yè)對于風(fēng)險的預(yù)警和應(yīng)對具有一定的優(yōu)勢。但也正由于缺乏規(guī)范的財務(wù)管理及人為因素的影響，使得小微企業(yè)無法獲得外部較高的資信評價。
第四，抵御風(fēng)險能力較弱。由于主營業(yè)務(wù)，資金來源單一，在面臨較大市場波動或擴(kuò)大再生產(chǎn)時，小微企業(yè)很有可能會因為經(jīng)營業(yè)績下滑，或錯誤的決策導(dǎo)致盲目的擴(kuò)大規(guī)模而資金鏈斷裂。因此，對于小微企業(yè)而言，需要通過不斷地調(diào)整業(yè)務(wù)方向、規(guī)模等來應(yīng)對市場的波動。
二、小微企業(yè)金融服務(wù)需求及其風(fēng)險
（1）小微企業(yè)的金融服務(wù)需求
從上文對小微企業(yè)的特點(diǎn)分析可以看出，小微企業(yè)對于金融服務(wù)的需求一方面是為了適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大再生產(chǎn)，但更重要是利用金融服務(wù)來實現(xiàn)其業(yè)務(wù)調(diào)整，以應(yīng)對市場波動。小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點(diǎn)可以概括為“短、小、頻、急”四個字：
首先，小微企業(yè)的融資需求周期較短。小微企業(yè)的生產(chǎn)計劃大多按照月度來進(jìn)行制定，且不同年份的同一個月的市場預(yù)測也具有較大差異。因此，小微企業(yè)不會持有大量的閑置資金。大部分企業(yè)主會通過兩種方式來融資：一是以公司名義，向有過合作或是交易的公司借錢；二是以個人名義向朋友借錢。這兩種方式不僅能夠快速獲得資金，還能形成良好的互助關(guān)系，任意一方的閑置資金都可以隨時進(jìn)行其他方的需要進(jìn)行流動。
其次，資金需求緊急。小微企業(yè)會由于市場的突然變化而發(fā)生資金進(jìn)出的短期大幅波動，例如服裝店會由于“爆款”而帶來意外的市場需求，此時企業(yè)需要在最短的時間內(nèi)獲得資金，并投入生產(chǎn)。因為如果在幾天或幾周內(nèi)無法到貨，那么顧客的需求會很快被其他店鋪消化。或者由于投資失誤，庫存大量積壓導(dǎo)致資金鏈斷裂，此時企業(yè)就需要有小額資金來進(jìn)行調(diào)整。
最后，融資規(guī)模小、頻率高。小微企業(yè)本身的總體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，且資金周轉(zhuǎn)較短，因此其融資規(guī)模小且頻率高。例如個體工商戶或家庭作坊，可能在一個季度內(nèi)會產(chǎn)生多次幾萬元的融資需求。大部分融資需求能夠通過坊間借貸來滿足，但如前文提到的小微企業(yè)的業(yè)務(wù)同質(zhì)性較強(qiáng)，因此市場變化對相關(guān)企業(yè)會有一致的影響。因此在出現(xiàn)資金短缺的情況下，小微企業(yè)主可能很難在同行那里獲得資金。此外，具有一定規(guī)模的小微企業(yè)，資金需求可能有十幾萬甚至幾十萬，這樣規(guī)模的借貸很難從親戚朋友那里獲得。此時就需要商業(yè)銀行進(jìn)行支持。
（2）小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險
小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險主要來自于小微企業(yè)，如企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險管理缺失或能力不足、缺乏抵押品等等。大部分小微企業(yè)制度不完善，管理不規(guī)范。盡管小微企業(yè)不適用過于復(fù)雜的制度和流程，但對業(yè)務(wù)風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行有效管理，是小微企業(yè)必須具備的能力。而大多數(shù)小微企業(yè)在投資決策、生產(chǎn)銷售管理等都由企業(yè)主決定，具有較大的隨意性。此外，小微企業(yè)應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)時不夠?qū)I(yè)，缺乏銀行考核時所需要的報表資料。這都給銀行提供金融服務(wù)時的風(fēng)險管理帶來巨大的挑戰(zhàn)。
在我國，抵押是向銀行貸款的前提條件。然而許多小微企業(yè)沒有抵押品，或抵押品的貶值風(fēng)險較大，因此很難從銀行獲得貸款。一些通過項目來進(jìn)行申請的企業(yè)，由于項目不具有核心競爭力或樂觀的市場預(yù)期，這樣也很難獲得銀行的支持。此外，小微企業(yè)抗風(fēng)險能力低。小微企業(yè)的資本構(gòu)成簡單，絕大多數(shù)是由企業(yè)主全資出資，因此在業(yè)務(wù)惡化時，缺乏后續(xù)有力的自有資本支撐，如果依靠銀行貸款進(jìn)行維持，一旦發(fā)生宏觀經(jīng)濟(jì)較大波動或行業(yè)形勢突變，總會最先倒下，從而給銀行造成壞賬。
商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的價值僅僅體現(xiàn)在資金的融通，而更要有綜合性的金融服務(wù)。銀行需要針對小微企業(yè)定制服務(wù)產(chǎn)品、設(shè)計符合小微企業(yè)金融服務(wù)需求的業(yè)務(wù)流程和政策。使用正確的方法，讓專業(yè)的人做專業(yè)的市，才能保證效率和管控風(fēng)險。
三、小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險管控創(chuàng)新
（1）打包金融服務(wù)，有效分散風(fēng)險
為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，首先應(yīng)對客戶群進(jìn)行整合打包。將單個服務(wù)變成團(tuán)體服務(wù)，能夠有效降低服務(wù)成本。銀行分支機(jī)構(gòu)可以將服務(wù)范圍內(nèi)的小微企業(yè)進(jìn)行分類，并確定最小的服務(wù)對象包，如一個客戶經(jīng)理團(tuán)隊負(fù)責(zé)某一個或幾個街區(qū)的小微企業(yè)，每個客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)其中的某一行業(yè)的所有企業(yè)。由于同一街區(qū)具有類似的經(jīng)營環(huán)境和人際關(guān)系，因此能夠進(jìn)行批量經(jīng)營業(yè)績預(yù)測等分析。例如某商業(yè)銀行了解到某區(qū)域內(nèi)的物流公司運(yùn)輸車輛保險理賠十分麻煩，因此便由銀行出面，將這一區(qū)域所有物流小微企業(yè)的需求進(jìn)行打包，并與保險公司進(jìn)行談判，達(dá)成協(xié)議后保險公司成立對口團(tuán)隊來對接。這樣一來保險公司得到了團(tuán)隊客戶，銀行也降低了客戶不確定性，客戶也獲得了優(yōu)惠的價格和服務(wù)。
（2）簡化服務(wù)流程與標(biāo)準(zhǔn)
在將客戶進(jìn)行分區(qū)、組團(tuán)以后，客戶經(jīng)理就能專注于特定區(qū)域特定行業(yè)的客戶。客戶經(jīng)理與客戶的溝通交流增加，從而獲得了大量的經(jīng)營和資信的信息，銀行就能從業(yè)務(wù)流程上節(jié)省許多手續(xù)和環(huán)節(jié)，從而定制簡便快捷的服務(wù)流程和標(biāo)準(zhǔn)。首先，減少貸款申請是的手續(xù)和流程。例如重慶的部分商業(yè)銀行通過“一次調(diào)查、一張表通用、簽一份合同”，就能完成微企貸款的申請、審查、審批。在資料齊全的情況下，貸款資金最快1個工作日就能到賬。同時，開辟小微企業(yè)貸款“網(wǎng)上快速通道”，由對口的客戶經(jīng)理和辦理人員進(jìn)行服務(wù)。
（3）主動服務(wù)，匹配需求
從銀行服務(wù)角度看，小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險大的原因在于：商業(yè)銀行沒有對小微企業(yè)的特點(diǎn)和金融服務(wù)需求進(jìn)行深入分析，更沒有針對這些特點(diǎn)對業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，而僅僅只看到了風(fēng)險和成本。實質(zhì)上，小微企業(yè)的風(fēng)險和其金融服務(wù)需求之間是匹配的。只要銀行能夠主動投入到小微企業(yè)的金融服務(wù)市場中，一定能夠達(dá)到共贏的局面。在對業(yè)務(wù)模式進(jìn)行上述創(chuàng)新后，銀行應(yīng)將金融服務(wù)“送貨上門”，與企業(yè)群體進(jìn)行研討，通過交流來了解小微企業(yè)的行業(yè)發(fā)展規(guī)律及企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從而提高授信方案、產(chǎn)品和服務(wù)的匹配度。
（4）助力企業(yè)提升競爭力
管控小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險的根本途徑，還是應(yīng)幫助提高小微企業(yè)的風(fēng)險管理能力。例如，很大一部分小微企業(yè)的融資需求來自于創(chuàng)業(yè)期，即在企業(yè)成立初期，自由資金無法滿足項目啟動要求或在業(yè)務(wù)起步時需要的支撐。對于這類融資需求，銀行應(yīng)當(dāng)幫助小微企業(yè)進(jìn)行項目的可行性研究，項目風(fēng)險控制方法、退出機(jī)制的制定，從而使風(fēng)險在最前端就得到有效控制。而擴(kuò)大再生產(chǎn)是小微企業(yè)金融服務(wù)的又一動因，隨著小微企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，企業(yè)的分工更加明細(xì)、業(yè)務(wù)管理也更加復(fù)雜。因此，銀行應(yīng)持續(xù)跟蹤企業(yè)的發(fā)展，幫助企業(yè)提升核心競爭力，建立規(guī)范的管理制度，才能保證企業(yè)的風(fēng)險處于銀行的監(jiān)控之下。（作者單位：貴州仁懷市農(nóng)村信用合作聯(lián)社）
參考文獻(xiàn)
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篇2
首先，在技術(shù)系統(tǒng)方面的風(fēng)險主要由于移動金融服務(wù)屬于現(xiàn)代金融信息化的發(fā)展產(chǎn)物，且和移動通信技術(shù)的聯(lián)系比較密切，這種服務(wù)技術(shù)和以往的傳統(tǒng)金融服務(wù)比較而言，具有較大的差異。不僅包括服務(wù)流程方面的不同以及模式上的巨大不同，還包括對創(chuàng)新方面的移動技術(shù)上的差異。在引進(jìn)這些新技術(shù)的同時，就會導(dǎo)致各種不同的技術(shù)風(fēng)險，使得技術(shù)系統(tǒng)方面出新的故障和風(fēng)險，從而給客戶造成許多潛在的風(fēng)險和麻煩。其次，在金融機(jī)構(gòu)的一些防范措施方面力度不夠。這表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)對移動金融服務(wù)技術(shù)風(fēng)險上的認(rèn)識和理解不足，沒有從思想上重視。同時，也沒有制定行之有效的措施和防范計劃，對于風(fēng)險點(diǎn)防范措施以及有關(guān)舉措缺乏監(jiān)督和管理上的科學(xué)指導(dǎo)。加上對風(fēng)險點(diǎn)也沒有有效的查找，其防控方面做得不夠好，最終導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險發(fā)生的時候，不能積極、科學(xué)地做出有效反應(yīng)。再次，由于管理決策方面出現(xiàn)了失誤所導(dǎo)致風(fēng)險加大。這種情況屬于金融管理在決策層方面的錯誤，由于決策層對金融管理實施的時候，出現(xiàn)了一些決策失誤或者不當(dāng)，對國家的有關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)和各種行業(yè)規(guī)定有一定的出入，對于有關(guān)技術(shù)的選擇和應(yīng)用，滿足不了移動金融服務(wù)的具體要求和條件，這些因素的影響對于金融服務(wù)風(fēng)險具有非常重要的關(guān)系。最后，針對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的員工缺乏一定的防范意識，從而導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險的出現(xiàn)。這種情況下，對于金融機(jī)構(gòu)員工的原因使得金融風(fēng)險發(fā)生，這種原因也很普遍。如果員工在對客戶進(jìn)行服務(wù)的同時，不按照有關(guān)操作以及相應(yīng)的流程來操作，就會出現(xiàn)對客戶指引失敗，導(dǎo)致一些技術(shù)風(fēng)險發(fā)生。這時，如果不采取相應(yīng)的防范措施，就會使風(fēng)險進(jìn)一步加大，從而引發(fā)更大的風(fēng)險和麻煩。
3移動金融服務(wù)技術(shù)風(fēng)險的識別和控制分析
要準(zhǔn)確識別金融服務(wù)技術(shù)風(fēng)險，就要對技術(shù)風(fēng)險的各種要素進(jìn)行詳細(xì)的分析，然后運(yùn)用科學(xué)有效的技術(shù)風(fēng)險管控，使得金融業(yè)務(wù)的技術(shù)風(fēng)險得到妥善的解決。首先，要識別使用客戶，由于使用客戶屬于金融移動支付人，其所處的移動智能終端以及有關(guān)安裝的軟件風(fēng)險，其支付人所操作規(guī)范和所在的環(huán)境等因素，都要進(jìn)行詳細(xì)的識別和分析。對于通信的網(wǎng)絡(luò)也要進(jìn)行詳細(xì)的分析，要分析網(wǎng)絡(luò)在傳輸系統(tǒng)以及服務(wù)器和有關(guān)運(yùn)行中的軟件，從而得出有關(guān)分析和結(jié)果。對于支付的平臺和有關(guān)服務(wù)商家都要進(jìn)行詳細(xì)的分析和識別，對支付的平臺中，其技術(shù)維護(hù)人員、網(wǎng)絡(luò)軟件已經(jīng)對服務(wù)器等都會影響到技術(shù)風(fēng)險。其服務(wù)商家提供的技術(shù)服務(wù)、信息設(shè)備以及各種系統(tǒng)軟件等也會引起各種技術(shù)風(fēng)險，都要對其進(jìn)行詳細(xì)的檢查和分析。其次，在這些的分析中，主要是信息泄露的風(fēng)險以及在交易的過程中出現(xiàn)的風(fēng)險，加上在服務(wù)系統(tǒng)中的風(fēng)險等。針對信息泄露風(fēng)險，主要是由于信息在存儲的過程以及信息在傳輸中出現(xiàn)泄露，這兩種的泄露造成的風(fēng)險非常嚴(yán)重，要采取有效措施加以預(yù)防。在交易過程中的風(fēng)險，在于黑客的攻擊以及各種不明原因的惡意行為攻擊，使得技術(shù)風(fēng)險增大。如果不采取有效的措施，就會使得客戶直接放棄使用移動金融服務(wù)，使移動金融服務(wù)失去許多客戶資源。在服務(wù)系統(tǒng)中的風(fēng)險主要也是黑客和各種攻擊人對服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，使服務(wù)系統(tǒng)可能導(dǎo)致癱瘓，并造成服務(wù)系統(tǒng)中的信息被篡改等各種情況發(fā)生，導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。要采取綜合性的防范技術(shù)，同時改進(jìn)和優(yōu)化技術(shù)。移動金融服務(wù)技術(shù)要不斷的更新和改善，用最先進(jìn)的技術(shù)來防范各種風(fēng)險。建立安全性能高的數(shù)據(jù)庫和防火墻，利用數(shù)字簽名的方式以及可靠的安全接口對其進(jìn)行防護(hù)。同時，要采用科學(xué)的應(yīng)急方案，還要建立有效的客戶反饋措施。要建立這種科學(xué)應(yīng)急方案，就要明確各方職責(zé)和義務(wù)，熟悉相關(guān)流程和業(yè)務(wù)，對移動金融業(yè)務(wù)受到威脅或者較大風(fēng)險時，就要采取必要的措施、完善相關(guān)機(jī)制、建立有效的客戶反饋信息渠道，使客戶的處理意見以及服務(wù)制度等得到加強(qiáng)和防范。此外，還要培養(yǎng)專業(yè)人才，使安全技術(shù)的研究更加完善。特別是在信息技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，需要大量的專業(yè)技術(shù)人才。金融企業(yè)要善于培養(yǎng)綜合性的人才和復(fù)合型的人才，要打通各個學(xué)科的通用型新技術(shù)人才培養(yǎng)。加強(qiáng)和各個研究院和高校的合作，最終對有關(guān)技術(shù)瓶頸問題得到有效的解決。
篇3
（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境
經(jīng)濟(jì)環(huán)境是金融企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的外部因素，主要是指社會經(jīng)濟(jì)狀況以及國家的經(jīng)濟(jì)政策，社會經(jīng)濟(jì)狀況包括我國的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、經(jīng)濟(jì)水平及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，國家經(jīng)濟(jì)政策是國家為調(diào)控經(jīng)濟(jì)水平及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)而實施的政策方針。經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，在一定程度上影響著金融企業(yè)尤其是中小型金融服務(wù)企業(yè)的發(fā)展。如果金融企業(yè)無法適應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，那么必定會給企業(yè)財務(wù)帶來嚴(yán)重風(fēng)險。
（二）金融危機(jī)
金融危機(jī)可能會影響銀行貸款，導(dǎo)致企業(yè)資金短缺，若資金匱乏，可能會導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，另外，央行為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)也會實行加息政策，會增加企業(yè)的利息支出和籌資風(fēng)險。金融危機(jī)也會影響投資者的資金行為，從而增加金融服務(wù)企業(yè)的投資風(fēng)險，難以實現(xiàn)預(yù)期的投資項目。由于經(jīng)濟(jì)全球化，美國的金融危機(jī)很容易就會影響我國的經(jīng)濟(jì)市場，加大企業(yè)財務(wù)風(fēng)險。金融危機(jī)還會影響國內(nèi)外消費(fèi)者的資金行為，一旦消費(fèi)者減少甚至停止購買行為，那么企業(yè)產(chǎn)品的銷售將會面臨巨大的困難，從而影響商品資金的轉(zhuǎn)換。金融危機(jī)也會造成資金流動的不確定性，影響企業(yè)經(jīng)營計劃，造成資金短缺，使金融服務(wù)企業(yè)無法將結(jié)算成本轉(zhuǎn)換為貨幣成本。金融危機(jī)還會影響各國商品價格，影響匯率，有可能因此而導(dǎo)致企業(yè)虧損甚至破產(chǎn)。金融危機(jī)很容易使金融服務(wù)企業(yè)處于資金短缺時期，降低企業(yè)償債能力，而且還會降低企業(yè)的信譽(yù)，影響投資者的投資行為，影響企業(yè)的正常運(yùn)營和發(fā)展。
（三）銀貸融資困難
銀行貸款融資是指企業(yè)向銀行貸款，籌集企業(yè)運(yùn)營所需的資金，主要包括抵押貸款和信用貸款。銀行貸款是中小型金融服務(wù)企業(yè)的主要融資方式，但由于中小型企業(yè)抵押物少、折扣率高，評估部門資產(chǎn)評估服務(wù)不規(guī)范；中小型企業(yè)很難找到合適的擔(dān)保人，效益差的企業(yè)不能做擔(dān)保人，效益好的企業(yè)不愿給自己添麻煩；銀行信貸工作人員存有恐貸心理，害怕追究信貸責(zé)任；中小型企業(yè)財務(wù)制度不健全，遇到風(fēng)險很容易逃債，所以中小型金融服務(wù)企業(yè)面臨著貸款難、融資難的問題。
1、 貨幣政策緊縮
貨幣政策是由政府或央行控制貨幣供給、調(diào)控利率，影響國家的經(jīng)濟(jì)活動，從而穩(wěn)定市場物價、平衡國際收支、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。貨幣政策影響著金融企業(yè)的投資行為及日常運(yùn)營。緊縮的貨幣政策會增加融資難度，若信貸額度受到控制，則銀行為了優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，防范金融風(fēng)險，就會提高貸款利率，減少可貸資金，加大貸款企業(yè)的審核力度，那么資金就會更多地流入信譽(yù)度高、效益好的企業(yè)，而主要依靠銀行貸款而生存的金融服務(wù)企業(yè)就會增加融資成本，削弱償債能力和市場競爭力，從而造成企業(yè)資金緊張；緊縮的貨幣政策會減緩?fù)顿Y進(jìn)度，一旦企業(yè)融資行為受到控制，則企業(yè)的投資行為也會受到一定程度的影響，已確定或即將進(jìn)行的投資項目不得不因為資金問題而擱置，降低企業(yè)的市場競爭力；緊縮的貨幣政策會影響金融服務(wù)企業(yè)的日常運(yùn)營，若企業(yè)的預(yù)付賬款及存貨占用資金增加，則企業(yè)日常運(yùn)營的資金流動性也會下降。
2、 財務(wù)管理制度不完善
金融服務(wù)企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的重要因素還包括財務(wù)管理制度。若企業(yè)內(nèi)部財務(wù)關(guān)系混亂，財務(wù)管理制度不完善，各部門之間的資金管理及利益分配存在嚴(yán)重問題，則資金利用率就會非常低，且資金流失嚴(yán)重，有限的資金得不到最大程度的有效運(yùn)用，無法保證企業(yè)財務(wù)的安全性和完整性。目前，我國企業(yè)基本上處于滯銷狀態(tài)，一些企業(yè)為銷售更多的產(chǎn)品，不斷使用賒銷方式，擴(kuò)大市場和社會庫存占有率，最終造成收賬困難的局面，甚至有些公司還出現(xiàn)了因財務(wù)管理不當(dāng)而造成嚴(yán)重投資錯誤，導(dǎo)致企業(yè)資金遇險。
3、 企業(yè)財務(wù)決策
企業(yè)財務(wù)決策是影響企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的重要因素。對于一個企業(yè)來說，正確的財務(wù)決策是生存和發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。若企業(yè)管理者不能正確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，缺乏科學(xué)評估依據(jù)，只憑主觀意識而導(dǎo)致錯誤的決策，那么很容易就會引發(fā)財務(wù)風(fēng)險。企業(yè)管理者在進(jìn)行財務(wù)決策
，切忌主觀臆斷，盲目投資，造成企業(yè)無法挽回的損失。
4、 管理者對財務(wù)風(fēng)險缺乏認(rèn)識和重視
對于金融服務(wù)企業(yè)來說，只要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動，那么就會存在財務(wù)風(fēng)險。但是很多企業(yè)的管理者缺乏財務(wù)風(fēng)險意識，不能客觀地認(rèn)識到財務(wù)風(fēng)險，認(rèn)為管理好企業(yè)產(chǎn)銷資金就不會發(fā)生財務(wù)風(fēng)險，這種財務(wù)理念是無法適應(yīng)企業(yè)風(fēng)險管理需要的。有些管理者為了追求利益最大化，重視投資發(fā)展指標(biāo)，輕視財務(wù)風(fēng)險指標(biāo)，從而積聚了大量的經(jīng)營風(fēng)險。另外，管理者沒有將財務(wù)風(fēng)險意識灌輸?shù)截攧?wù)工作人員的思維中，以至于忽視了日常經(jīng)營細(xì)節(jié)所暴露出來的風(fēng)險預(yù)兆。
二、加強(qiáng)中小型金融服務(wù)企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的內(nèi)控管理
搞好企業(yè)，簡而言之無外乎“軟硬結(jié)合、開源節(jié)流”八個字。下面從硬件和軟件建設(shè)兩個方面談一下加強(qiáng)企業(yè)財務(wù)風(fēng)險內(nèi)控的措施方向。
（一）軟件措施
1、建立獨(dú)立的財務(wù)監(jiān)控牽制的風(fēng)險管控線條體系：
以經(jīng)營高管為首的企業(yè)經(jīng)營線條，在企業(yè)經(jīng)營活動的決策和執(zhí)行中，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)和踐行“效費(fèi)比”分析及反饋，以降低效益回報風(fēng)險。與此同時，應(yīng)建立以財務(wù)高管為首的獨(dú)立的財務(wù)風(fēng)險監(jiān)控線條，進(jìn)行日常定期式和對重點(diǎn)客戶、重大項目的節(jié)點(diǎn)式財務(wù)風(fēng)險分析及反饋，以降低財務(wù)運(yùn)行風(fēng)險。當(dāng)兩個線條的分析相沖突時，提交企業(yè)最高控制者，并優(yōu)先依照財務(wù)風(fēng)險評估結(jié)果進(jìn)行決策取舍。
2、強(qiáng)化財務(wù)風(fēng)險管控體系建設(shè)
（1）設(shè)立專人專崗即時跟蹤國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場發(fā)展?fàn)顩r
在財務(wù)團(tuán)隊中，設(shè)立專人專崗即時跟蹤國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場發(fā)展?fàn)顩r的動態(tài)，分析各種變化所造成的現(xiàn)實或潛在財務(wù)風(fēng)險，借鑒先進(jìn)國家的風(fēng)險控制理論和技術(shù)，制定出符合企業(yè)發(fā)展的財務(wù)管理對策，不斷強(qiáng)化企業(yè)對經(jīng)濟(jì)和市場環(huán)境的適應(yīng)能力，確保風(fēng)險管控體系有效運(yùn)行。
（2）健全財務(wù)管理制度
隨著財務(wù)環(huán)境的不斷變化，金融服務(wù)企業(yè)必須設(shè)置高效的組織機(jī)構(gòu)，合理配置人力資源，明確組織機(jī)構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)、各部門的對標(biāo)式管理職責(zé)。健全財務(wù)管理制度，建立嚴(yán)格的賒銷管制政策，完善財務(wù)管理戰(zhàn)略，細(xì)化財務(wù)管理工作的流程和制度體系，針對關(guān)鍵環(huán)節(jié)，設(shè)置多層防范機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)對財務(wù)風(fēng)險的內(nèi)控和防范能力，保證財務(wù)系統(tǒng)有效運(yùn)行。
（3）加強(qiáng)資金流動控制
中小型金融服務(wù)企業(yè)應(yīng)保證資金流的效率，合理規(guī)劃企業(yè)現(xiàn)金流量，保證企業(yè)日常運(yùn)營通暢，合理安排資金的投放，降低資金占用率，提高資金的有效利用率，還要科學(xué)預(yù)測中長期的資金流量，加強(qiáng)資金預(yù)算管理。另外，企業(yè)在進(jìn)行借貸的時候，要充分考慮資金成本和財務(wù)風(fēng)險，做到合理負(fù)債經(jīng)營，對于即期債務(wù)和利息應(yīng)有足夠的償還能力。若企業(yè)的資金流動性差，不能按期償債，則潛在的財務(wù)風(fēng)險就會變成實際的資金風(fēng)險，最終導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營的失敗。
（4）進(jìn)行科學(xué)合理的財務(wù)決策
企業(yè)的財務(wù)決策決定著財務(wù)工作的成效，為了更好地防范財務(wù)風(fēng)險，企業(yè)在進(jìn)行財務(wù)決策的時候，一定要綜合考慮影響財務(wù)決策的各種因素，運(yùn)用科學(xué)方法進(jìn)行有效分析，選擇最優(yōu)決策方案。當(dāng)進(jìn)行籌資決策時，企業(yè)應(yīng)根據(jù)運(yùn)營情況，合理預(yù)測資金需求量動態(tài)變化曲線，評估籌資風(fēng)險，選擇合理的籌資方案，以降低決策失誤。
（5）加強(qiáng)財務(wù)風(fēng)險意識，建立財務(wù)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)
企業(yè)管理層及財務(wù)人員必須時刻具備財務(wù)風(fēng)險意識，熟悉與企業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)的財務(wù)風(fēng)險各個關(guān)鍵控制點(diǎn)，強(qiáng)化財務(wù)風(fēng)險理念。另外，企業(yè)還應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)監(jiān)測、評估、預(yù)警和決策。通過監(jiān)測和評估，可以對風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計和預(yù)測，反映企業(yè)財務(wù)管理水平以及存在的問題，及時制定應(yīng)變方案；通過預(yù)警，可以根據(jù)當(dāng)前系統(tǒng)運(yùn)作情況以及專業(yè)知識規(guī)則，提示風(fēng)險信息；根據(jù)不同的警報水平，可以輔助企業(yè)管理層進(jìn)行決策，包括控制政策、控制程序及控制環(huán)節(jié)等，提高金融服務(wù)企業(yè)運(yùn)營的安全性。
3、強(qiáng)化上游客戶體系建設(shè)
（1）持續(xù)強(qiáng)化銀企關(guān)系，提高企業(yè)信用評價水平
任何銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù)皆需增加存款，企業(yè)在資金充裕時增加存款，可以建立良好的銀企關(guān)系，有助于加強(qiáng)銀行對企業(yè)的貸款支持。企業(yè)應(yīng)按照國家相關(guān)法律和制度進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動和財務(wù)收支，不斷完善內(nèi)部規(guī)章制度，強(qiáng)化財務(wù)管理，改善財務(wù)狀況，并實事求是地向銀行通報經(jīng)營情況，如實提供財務(wù)資料，
合理接受銀行監(jiān)督，給銀行留下好印象。企業(yè)在向銀行貸款時，一定要努力爭取，一旦貸款成功，要按時還息，把握企業(yè)資產(chǎn)盈利率、負(fù)債率及信用償還率等指標(biāo)，提高自覺還貸意識，奠定企業(yè)的信用基礎(chǔ)，以實際行動取信于銀行，使銀行真正感覺到企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)明確，運(yùn)營管理科學(xué)規(guī)范、信用等級趨向性良好，可以放心貸款。
（2）合理擴(kuò)大資金來源，提高資金利用率
金融服務(wù)企業(yè)不僅要防止資金鏈斷裂，保證日常運(yùn)營，還應(yīng)增加融資渠道。金融服務(wù)企業(yè)的融資對象除了銀行，還有民間金融組織、創(chuàng)業(yè)基金等，可以通過租賃融資、發(fā)行股票、債券及商業(yè)信用等多種方式，為企業(yè)運(yùn)營多角度籌措資金。另外，金融服務(wù)企業(yè)還應(yīng)加強(qiáng)投資管理，控制運(yùn)營成本，提高資金利用率，持續(xù)跟蹤、分析投資項目，及時處理閑置和虧損資金，清理貶值和不良資產(chǎn)，回收滯留資金，避免不當(dāng)投資及擴(kuò)張。
4、強(qiáng)化下游客戶體系建設(shè)
金融服務(wù)企業(yè)應(yīng)以專人專崗建立起針對下游客戶的資料信息和經(jīng)營狀況的動態(tài)化檔案管理體系，并在此基礎(chǔ)上，以商務(wù)回報評價和財務(wù)信用評價同步并行的雙線模式對客戶進(jìn)行定期評級管理。該客戶動態(tài)評級和跟蹤管控體系在執(zhí)行過程中，若雙線評價結(jié)果相沖突，則執(zhí)行以財務(wù)信用評價結(jié)果為主導(dǎo)的財務(wù)風(fēng)險防控優(yōu)先模式。
（二）硬件措施
1、強(qiáng)化電腦系統(tǒng)軟件的建設(shè)和應(yīng)用
隨著電腦科技進(jìn)步，金融服務(wù)企業(yè)均已普遍應(yīng)用了fms財務(wù)管理軟件系統(tǒng)，而在條件和能力允許的情況下，應(yīng)更進(jìn)一步地應(yīng)用crm客戶管理和erp企業(yè)資源計劃軟件系統(tǒng)，把企業(yè)財務(wù)風(fēng)險內(nèi)控管理的制度化、流程化指導(dǎo)思想以科學(xué)的硬件手段加以固化，提升管理的客觀化水平，降低管理的主觀性成分。在此條件下，應(yīng)在系統(tǒng)軟件中，以具體的量化指標(biāo)，在不同端口環(huán)節(jié)設(shè)定財務(wù)風(fēng)險數(shù)據(jù)的自動報警功能，一旦報警則按事先的程序設(shè)定，進(jìn)行縱向向上和橫向相關(guān)式地節(jié)點(diǎn)式提交，使管理層和獨(dú)立監(jiān)控人員得以及時、實時地知曉風(fēng)險狀況，并進(jìn)行后續(xù)決策處理。
2、使用科學(xué)管理工具進(jìn)行運(yùn)營風(fēng)險分析
隨著管理科學(xué)的進(jìn)步，金融服務(wù)企業(yè)亦應(yīng)在日常運(yùn)營中引入和利用好科學(xué)管理工具，定期進(jìn)行運(yùn)營風(fēng)險的有效分析。例如，可以對整個企業(yè)進(jìn)行麥肯錫swot對持矩陣分析，定性評估企業(yè)的運(yùn)營和決策方向；可以針對客戶群或經(jīng)營項目群，靈活設(shè)定縱向和橫向數(shù)據(jù)體系，進(jìn)行變種的bcg波士頓矩陣定量分析，在效益和風(fēng)險的不同象限結(jié)果中進(jìn)行決策取舍。而針對企業(yè)財務(wù)風(fēng)險內(nèi)控體系的執(zhí)行過程，在整體層面和局部環(huán)節(jié)中，均應(yīng)普遍貫徹pdca戴明環(huán)管控體系，以做到風(fēng)險控制過程查無遺漏的循環(huán)及閉環(huán)控制。
三、結(jié)束語
在中小型金融服務(wù)企業(yè)的運(yùn)營管理中，必須加強(qiáng)財務(wù)風(fēng)險意識，加強(qiáng)對國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)市場動態(tài)的了解，健全企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管控制度，擴(kuò)大企業(yè)籌資來源，提高企業(yè)信用等級和資金有效利用率，根據(jù)市場變化做出科學(xué)合理的決策，防范財務(wù)風(fēng)險，保證企業(yè)的正常運(yùn)營。
參考文獻(xiàn)：
[1]孔曄.金融危機(jī)下我國中小型工業(yè)企業(yè)內(nèi)部控制與風(fēng)險防范分析[j]。科技和產(chǎn)業(yè)，2010
篇4
一、金融服務(wù)外包的概述
1.金融服務(wù)外包的概念
按國際定義來看，金融服務(wù)外包指金融企業(yè)長期通過外包服務(wù)商開展傳統(tǒng)由企業(yè)負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)活動過程，普遍為準(zhǔn)事務(wù)性業(yè)務(wù)，起源于上個世紀(jì)70年代的西方發(fā)達(dá)國家。金融服務(wù)外包的內(nèi)容，主要包括：（1）金融業(yè)務(wù)操作；多為制作信用卡賬單或清收不良貸款。（2）金融業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)；多為呼叫金融服務(wù)中心。（3）金融信息技術(shù)；多為開發(fā)金融應(yīng)用程序或維護(hù)金融服務(wù)系統(tǒng)。
2.金融服務(wù)外包的業(yè)務(wù)及風(fēng)險表現(xiàn)
常規(guī)的不良貸款清收方法投入成本高，消耗時間長，一部分金融機(jī)構(gòu)逐步將清收不良貸款的業(yè)務(wù)外包給專業(yè)的貸款清收結(jié)構(gòu)。同時，外包清收的貸款類型，主要包括：工程機(jī)械貸款、裝修貸款、助學(xué)貸款、汽車消費(fèi)貸款及住房按揭貸款，外包清收的貸款范圍為損失類及可疑類貸款。外包清收貸款的風(fēng)險為資金控制風(fēng)險，特別是在清收的過程中，金融企業(yè)沒有提前預(yù)設(shè)保證金，或單方面與承包商完成財務(wù)核對，可能導(dǎo)致資金損失，甚至少部分承包商保密意識不強(qiáng)，雙發(fā)沒有簽訂相應(yīng)的保密協(xié)定，存在客戶資料泄露的法律風(fēng)險。
我國大部分銀行將制作信用卡賬單業(yè)務(wù)承包給專業(yè)制作機(jī)構(gòu)，不僅存在客戶數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險，還可能埋下其他隱患，造成不可預(yù)估性損失，特別是承包商所配置的打印封裝系統(tǒng)過于陳舊，屬于分體式打印分裝，安全性相對較低。
我國大部分金融企業(yè)將呼叫中心業(yè)務(wù)承包給專業(yè)呼叫機(jī)構(gòu)，特別是處于海外人力成本相對低的地區(qū)，能有效減少經(jīng)營成本，存在客戶數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險，例如：在客戶電話聯(lián)系金融服務(wù)中心的過程中，客戶訂購、求助及咨詢相關(guān)的金融服務(wù)，涉及商業(yè)機(jī)密及個人隱私。
金融信息技術(shù)的外包風(fēng)險體現(xiàn)為在外包過程中金融信息系統(tǒng)失控，直接影響金融企業(yè)的核心競爭力，例如：威脅金融信息系統(tǒng)的安全、靈活性差、喪失信息技術(shù)的應(yīng)用能力、無法控制金融服務(wù)的資源及過度依賴金融信息的服務(wù)商。
二、金融服務(wù)外包的風(fēng)險控制
1.戰(zhàn)略風(fēng)險
戰(zhàn)略風(fēng)險指承包商以自身利益為主開展業(yè)務(wù)，無法滿足發(fā)包方的經(jīng)濟(jì)利益及戰(zhàn)略要求。同r，受發(fā)包方技術(shù)水平的限制，無法有效監(jiān)管承包方。該風(fēng)險的表現(xiàn)為缺乏健全的金融服務(wù)外包監(jiān)管體制，尤其是無法落實金融服務(wù)外包的監(jiān)管流程，例如：統(tǒng)計、執(zhí)行、應(yīng)急報告及評估制度，甚至少部分金融企業(yè)對于戰(zhàn)略風(fēng)險的重視程度不足。因此要求金融企業(yè)，組織相應(yīng)的戰(zhàn)略決策機(jī)構(gòu)，減少戰(zhàn)略風(fēng)險。
2.聲譽(yù)風(fēng)險
聲譽(yù)風(fēng)險指承包商的服務(wù)質(zhì)量差，無法滿足發(fā)包方的要求，或承包商的工作方法無法滿足發(fā)包方的規(guī)定，例如：在服務(wù)外包的過程中，承包商以非法手段對待客戶，導(dǎo)致金融企業(yè)的聲譽(yù)風(fēng)險。
3.法律風(fēng)險
法律風(fēng)險指承包商不遵守相應(yīng)的法律法規(guī)，例如：無視保密協(xié)議，泄露金融企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)、戰(zhàn)略性技術(shù)及重要數(shù)據(jù)等。同時，承包商在外包服務(wù)的過程中，手中涵蓋大量客戶數(shù)據(jù)，一旦沒有設(shè)定詳細(xì)的外包合同，不僅存在法律風(fēng)險，還可能埋下其他隱患，造成不可預(yù)估性損失。
4.操作風(fēng)險
操作風(fēng)險指金融服務(wù)外包存在技術(shù)故障，或承包商資金投入不足，無法開展服務(wù)業(yè)務(wù)，造成金融企業(yè)存在操作風(fēng)險。金融服務(wù)外包逐步改變金融企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，上述改變可能提高操作風(fēng)險的發(fā)生率。
5.退出風(fēng)險
退出風(fēng)險指發(fā)包方過于依賴承包商，無法收回外包業(yè)務(wù)，或終止外包合同完成承包商的更換，造成金融企業(yè)的成本投入過高。因此要求金融企業(yè)，逐步構(gòu)建具有企業(yè)特色的應(yīng)急處理方案，分散意外風(fēng)險。
6.履約風(fēng)險
履約風(fēng)險指承包商無法如期完成合同規(guī)定任務(wù)的風(fēng)險，例如：外包合同普遍期限長，但是受外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響，特別是少部分外包合同不夠規(guī)范，內(nèi)容簡單，無法進(jìn)行二次修訂，承包商是否能如期完成合同規(guī)定任務(wù)存在著一定不確定性。
7.溝通風(fēng)險
溝通風(fēng)險指外包業(yè)務(wù)阻礙發(fā)包方提供實時數(shù)據(jù)，造成監(jiān)管困難的風(fēng)險。從服務(wù)外包的實質(zhì)來看，將內(nèi)部操作權(quán)轉(zhuǎn)給監(jiān)管方，受監(jiān)管方獨(dú)立性的限制，造成金融企業(yè)的溝通困難。同時，我國尚不存在相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)，仍處于發(fā)展初期。
三、金融服務(wù)外包風(fēng)險的監(jiān)管措施
1.風(fēng)險識別
作為風(fēng)險監(jiān)管的前提，做好風(fēng)險識別工作具備顯著價值作用。按外包現(xiàn)象的概念化框架，可細(xì)分為：獨(dú)立程度、服務(wù)個性、外包行為及外包構(gòu)成。其中，外包構(gòu)成，主要介紹外包業(yè)務(wù)的類型及構(gòu)成要素，例如：業(yè)務(wù)流程、應(yīng)用任務(wù)及IT基礎(chǔ)設(shè)施等；外包行為，主要介紹外包業(yè)務(wù)的構(gòu)成要素提供給承包商，例如：維護(hù)、實施、開發(fā)及設(shè)計；服務(wù)個性，主要介紹外包服務(wù)的類型，例如：標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)或特定服務(wù)等；獨(dú)立程度，指發(fā)包方對于工作的獨(dú)立程度。因此要求相關(guān)技術(shù)人員，擬定外包業(yè)務(wù)工作流程，判定外包服務(wù)的風(fēng)險分類。
2.風(fēng)險監(jiān)管
要求相關(guān)技術(shù)人員，全面評估金融服務(wù)的外包風(fēng)險，結(jié)合企業(yè)的外包業(yè)務(wù)、風(fēng)險、目標(biāo)及核心競爭力，完成綜合判斷，提高金融企業(yè)的決策力，例如：金融服務(wù)外包的風(fēng)險太大，企業(yè)無法控制外包業(yè)務(wù)，即便經(jīng)濟(jì)效益顯著，不能進(jìn)行業(yè)務(wù)外包。同時，選擇適宜的金融服務(wù)承包商，特別是在決定金融服務(wù)外包的前期，綜合評估承包商的業(yè)績、聲譽(yù)、計劃、財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)操作能力、核心技術(shù)人員及外包業(yè)務(wù)能力，盡量選擇資本、技術(shù)、能力、信譽(yù)及經(jīng)驗豐富的承包商，確定相應(yīng)的備選方案，減輕退出風(fēng)險。最后，加大對于外包合同的重視程度，開展相應(yīng)的監(jiān)管工作，特別是外包合同的內(nèi)容必須涵蓋金融服務(wù)外包的所有環(huán)節(jié)，例如：服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任賠償流程、雙方義務(wù)及權(quán)利、定期溝通及日常工作流程，甚至少部分金融企業(yè)可逐步構(gòu)建具有企業(yè)特色的應(yīng)急模式。
四、結(jié)語
通過本文的探究，認(rèn)識到隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城市規(guī)模的不斷擴(kuò)大，金融企業(yè)的數(shù)量不斷增多，金融體制改革逐步深化，為了評估金融行業(yè)服務(wù)外包的風(fēng)險，加快金融體制改革的進(jìn)程，分析現(xiàn)階段金融行業(yè)服務(wù)外包的風(fēng)險，提出相應(yīng)的控制監(jiān)管措施，具備顯著價值作用。然而，從現(xiàn)階段我國金融企業(yè)的外包服務(wù)水平來看，受傳統(tǒng)因素影響較為嚴(yán)重，仍停留于粗放型階段，對于金融服務(wù)外包風(fēng)險的重視程度不足，缺乏健全的金融服務(wù)外包體系，信息化水平薄弱，外包手段落后，外包方法單一，外包效率低下，不僅直接增加金融企業(yè)的成本投入，還可能埋下其他隱患，造成不可預(yù)估性損失。因此要求相關(guān)技術(shù)人員，堅持可持m性發(fā)展的原則，結(jié)合金融企業(yè)的發(fā)展情況，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理念，加大對于金融服務(wù)外包的重視程度，落實金融服務(wù)外包的流程，強(qiáng)化工作人員的素質(zhì)水平，逐步構(gòu)建具有金融企業(yè)特色的服務(wù)外包模式。同時，不斷增強(qiáng)自身技術(shù)水平，積極引進(jìn)科學(xué)的外包服務(wù)理念，與現(xiàn)有的外包服務(wù)方法相融合，便于解決在業(yè)務(wù)開展過程中所面臨的問題，更好的服務(wù)于社會，進(jìn)一步為推進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展奠定夯實基礎(chǔ)。
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篇5
我們是誰？我們要到哪里去？我們?nèi)绾螌崿F(xiàn)？
三個問題直面海爾金控進(jìn)入2.0時代的戰(zhàn)略選擇。海爾金控要成為一個時代的金融控股集團(tuán)，承擔(dān)起海爾平臺化轉(zhuǎn)型的使命，成為海爾集團(tuán)掌門人張瑞敏提出的“誠信生態(tài)、共享平臺”這一新海爾精神的詮釋者。具體而言，海爾金控旗下金融、交易、投資這三個平臺，到2020年要形成“接天蓮葉無窮碧”之勢。
20年前，美國通用電氣公司（“GE”）是產(chǎn)融結(jié)合的標(biāo)桿。而今天的GE卻在回歸產(chǎn)業(yè)，分拆GE MONEY。新的產(chǎn)融結(jié)合是什么？海爾金控試圖作出回答：海爾誕生于產(chǎn)業(yè)，熟悉產(chǎn)業(yè)，知曉產(chǎn)業(yè)的痛點(diǎn)，海爾可以用金融的工具、用資本智慧去重構(gòu)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，幫助產(chǎn)業(yè)升級、幫助產(chǎn)業(yè)成長。 海爾產(chǎn)業(yè)金融布局
海爾布局產(chǎn)業(yè)金融的使命是創(chuàng)造引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)的新金融形態(tài)。
海爾金控的發(fā)展可謂先有“金融”，再有“金控”，逐步搭建起完整的金融產(chǎn)業(yè)構(gòu)架。2015年11月，海爾集團(tuán)提出“海爾金控”的概念，開始將金融作為獨(dú)立的業(yè)務(wù)板塊。在此之前，海爾集團(tuán)的金融版D早已開始謀篇。經(jīng)過十余年的深耕布局，海爾金控旗下金融、類金融機(jī)構(gòu)已達(dá)16家，法人公司31家。
2016年3月，青島聯(lián)合信用資產(chǎn)交易中心揭牌，海爾金控再添新軍。青島聯(lián)合信用資產(chǎn)交易中心是經(jīng)青島市金融工作辦公室批準(zhǔn)，在青島市財富管理試驗區(qū)成立的新型互聯(lián)網(wǎng)信用資產(chǎn)交易平臺，經(jīng)營范圍包括信用資產(chǎn)的登記、確權(quán)、流轉(zhuǎn)、交易、結(jié)算，及企業(yè)資產(chǎn)證券化、數(shù)據(jù)分析、金融產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)等服務(wù)。
而在2015年12月，青島場外市場清算中心正式成立。作為服務(wù)于場外市場的獨(dú)立第三方清算服務(wù)平臺，青島場外市場清算中心定位于金融服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，服務(wù)于青島財富管理中心，與銀行和資本市場非銀機(jī)構(gòu)合作，為青島市的各類場外交易市場提供統(tǒng)一登記、資金管理、資金清算等服務(wù)。
海爾金控旗下這兩家金融市場服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，直接得益于青島市財富管理金融綜合改革試驗區(qū)的推進(jìn)。對于海爾集團(tuán)而言，兩家機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善了海爾金控的整體架構(gòu)，為其探索產(chǎn)業(yè)、金融的深度融合提供了新的機(jī)遇。
海爾金控目前已經(jīng)涉足財務(wù)公司、融資租賃、小額貸款、消費(fèi)金融、金融保理、第三方支付、財富管理平臺、清算平臺、資產(chǎn)交易平臺等金融服務(wù)業(yè)務(wù)，同時擁有專注于股權(quán)投資和基金管理的創(chuàng)司，并且控股青島銀行、參股北大方正人壽。
此外，海爾集團(tuán)還在內(nèi)地和香港資本市場擁有青島海爾（600690.SH）、海爾電器（01169.HK）兩個上市公司作為資本運(yùn)作平臺。
以產(chǎn)業(yè)金融為突破口，一個橫跨眾多金融業(yè)態(tài)的金融體系正在逐步構(gòu)筑，海爾金控正在逐步開拓形成資產(chǎn)雄厚、門類齊全的“金融生態(tài)”。
借力青島財富管理改革試驗區(qū)建設(shè)，海爾集團(tuán)制定了金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，其核心思路是：集團(tuán)層面將分散在不同平臺的金融資產(chǎn)歸并整合至海爾金控旗下，理順金控的股權(quán)架構(gòu)，深耕金融服務(wù)能力，進(jìn)一步完善金融牌照布局。隨著新業(yè)務(wù)的逐步推進(jìn)，海爾金控的“金融生態(tài)”布局有望全面提速。 機(jī)構(gòu)特寫產(chǎn)融結(jié)合變革
在金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多模式都已為人熟知時，海爾金控給出了不一樣的解答。不走“放貸收息”的傳統(tǒng)融資套路，也非單純產(chǎn)品導(dǎo)向的“金融售賣”思路，而是以金融為工具，營造產(chǎn)業(yè)沃土，盤活整個生態(tài)。
產(chǎn)業(yè)里最懂金融，金融里最懂產(chǎn)業(yè)，這是海爾金控的自我定位，既是優(yōu)勢也是目標(biāo)。海爾金控董事長譚麗霞認(rèn)為，“海爾金控走出去的優(yōu)勢就是30年來對產(chǎn)業(yè)的理解。”
海爾金控定位于產(chǎn)業(yè)生態(tài)，共享金融，依托海爾集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，致力于打造無邊界的共享金融平臺，為合作伙伴提供金融解決方案，以期實現(xiàn)“鏈接、重構(gòu)、共創(chuàng)、共享”的愿景。在場景、牌照和大數(shù)據(jù)三大核心因素的驅(qū)動下，海爾金控希望從供應(yīng)鏈金融出發(fā)，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融，最終實現(xiàn)生態(tài)鏈金融。
在互聯(lián)網(wǎng)金融迭代迅速的大背景下，原本相對獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈之間，逐漸產(chǎn)生了關(guān)聯(lián)和交集，進(jìn)而催生了生態(tài)鏈金融。譬如，海爾的一款智能冰箱“馨廚”，其思路是以冰箱作為入口，連接對水果生鮮的消費(fèi)場景。這個時候，雞蛋作為農(nóng)產(chǎn)品價值鏈的末端，又成為用戶生活場景的開端，一個生態(tài)帶動了另一個生態(tài)，形成了環(huán)環(huán)相套的鏈?zhǔn)浇鹑谛枨蟆?/p>
基于海爾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新30多年對產(chǎn)業(yè)規(guī)律的充分把握和對產(chǎn)業(yè)資源的積累整合，海爾金控致力于形成基于產(chǎn)業(yè)生態(tài)進(jìn)行金融服務(wù)的實踐和創(chuàng)新能力。目前，海爾金控平臺聚焦產(chǎn)業(yè)金融的服務(wù)已為40類產(chǎn)業(yè)鏈15萬中小微企業(yè)、280萬個用戶提供金融服務(wù)，并在禽蛋、肉雞和肉牛等領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)重構(gòu)與升級中發(fā)揮關(guān)鍵作用。 產(chǎn)業(yè)金融虛實
當(dāng)前，產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、產(chǎn)業(yè)資本拓展金融業(yè)務(wù)已然成為潮流。傳統(tǒng)金融牌照進(jìn)一步向民營資本開放，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，都為產(chǎn)融結(jié)合提供了巨大的空間。
實體企業(yè)跨界進(jìn)入金融行業(yè)的趨勢越來越明顯，產(chǎn)業(yè)資本的參與方式也呈現(xiàn)加速多元化的趨勢。從原有的參股銀行、保險等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，到組建金融服務(wù)集團(tuán)、金控控股集團(tuán)。既有海爾、蘇寧、恒大這樣的傳統(tǒng)企業(yè)，也有阿里、騰訊、京東這類的互聯(lián)網(wǎng)新貴。
實體企業(yè)與金融業(yè)態(tài)的融合是一把雙刃劍。這些產(chǎn)業(yè)集團(tuán)往往擁有產(chǎn)業(yè)鏈上的話語權(quán)，客戶絕大部分是中小企業(yè)。產(chǎn)業(yè)集團(tuán)掌握大量中小客戶資源以及真實貿(mào)易、交易數(shù)據(jù)，可以加以利用，控制信用風(fēng)險，降低違約損失，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)過程中恰恰很難獲得這些信用信息。
不過，當(dāng)產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)的融資需求達(dá)到一定規(guī)模時，單純的數(shù)據(jù)分析很難滿足風(fēng)險控制的要求。產(chǎn)業(yè)金融的核心是金融，而非產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)業(yè)金融可以通過產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)來控制部分信用風(fēng)險，但這些數(shù)據(jù)僅僅構(gòu)成信用風(fēng)險的一部分。金融市場本身的規(guī)律仍然是產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險控制的基礎(chǔ)。與此同時，產(chǎn)業(yè)金融還會面臨貿(mào)易糾紛與信貸糾紛的串聯(lián)風(fēng)險，不可忽視。
如何有效地規(guī)避和防范風(fēng)險，避免實體企業(yè)在金融布局過程中爆發(fā)風(fēng)險甚至走向“失控”，是這些產(chǎn)業(yè)集團(tuán)共同面臨的挑戰(zhàn)。
產(chǎn)業(yè)金融的本質(zhì)依然是金融，金融風(fēng)險的本質(zhì)沒有發(fā)生任何變化。而金融行業(yè)特殊的杠桿作用，往往會成倍放大產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢和劣勢。產(chǎn)業(yè)金融探索的方向在于依托產(chǎn)業(yè)，成為數(shù)據(jù)、服務(wù)和技術(shù)供應(yīng)商，而不是盲目跳出產(chǎn)業(yè)鏈。實體企業(yè)涉足金融時，往往容易在行業(yè)順周期內(nèi)過于激進(jìn)，放松風(fēng)險控制意識，埋下金融拖垮實體產(chǎn)業(yè)的禍根。 構(gòu)筑“生態(tài)鏈金融”
海爾金控的新理念是實現(xiàn)“生態(tài)鏈金融”的變革。首先，實現(xiàn)金融服務(wù)與實體經(jīng)濟(jì)的融合，提供量身定做的金融服務(wù)，保障企業(yè)發(fā)展，激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)造力。其次，實現(xiàn)以客戶需求為中心的跨界服務(wù)融合，通過高效的業(yè)照合提升金融服務(wù)效率，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
過去的海爾是制造業(yè)的典范。未來，海爾集團(tuán)將向著社群經(jīng)濟(jì)物聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。海爾金控要承接的正是這一“去制造化”的戰(zhàn)略任務(wù)。海爾金控承載著海爾由制造產(chǎn)品向孵化創(chuàng)客轉(zhuǎn)型的使命，成為海爾從智慧家庭到財富、健康、綠色、快樂家庭的品牌延伸。
按照海爾金控的戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)業(yè)金融的未來之路將遵循“三鏈+三網(wǎng)+兩圈”模式。
“三鏈”是指按照時間軸來規(guī)劃金融平臺的走向，從僅擁有海爾上下游客戶的供應(yīng)鏈金融，到社會化的產(chǎn)業(yè)鏈金融，再到鏈接產(chǎn)業(yè)新生態(tài)的生態(tài)鏈金融。
“三網(wǎng)”則是指金控旗下各大板塊依托鏈接資產(chǎn)及投資者的“財富平臺”、鏈接債權(quán)及資金方的“交易平臺”和鏈接資本及投資人的“資本平臺”。
“兩圈”則是圍繞“社群經(jīng)濟(jì)”，著力打造以盈康護(hù)理院為代表的“醫(yī)療健康社群”以及以北京輕廚為代表的“美食社群”。
篇6
傳統(tǒng)金融打個比喻可以稱為“凳子金融”，最大特點(diǎn)是“守株待兔，等客上門”，最大的特點(diǎn)就是憑借自身具有牌照優(yōu)勢來謀取利息差的一種“衙門式”服務(wù)模式。相比“凳子金融”，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)、云平臺和區(qū)塊鏈技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)資金通融并且提高金融服務(wù)的效率和降低金融服務(wù)的成本，使傳統(tǒng)金融不得不撤銷凳子，真正回歸“便捷、對稱、互動、普惠”這一信息化時代的特點(diǎn)，充分展現(xiàn)出其創(chuàng)新強(qiáng)、覆蓋廣、成本低、效率高等特性。金融的核心能力是議價能力和風(fēng)險定價。客戶金融產(chǎn)品個性化和定制化的需求在傳統(tǒng)金融中操作難度較大，需要消耗巨大的成本。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，金融產(chǎn)品或服務(wù)尊重客戶體驗，以客戶為導(dǎo)向，反向進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)，為客戶提供個性化的增值服務(wù)，將金融化于無形，去中介化，通過交互式營銷，這些操作只需要用指尖點(diǎn)擊鼠標(biāo)或者用指尖觸摸手機(jī)即可完成。稱為"指尖金融”。
今年暑假，有幸與幾個同學(xué)組織了聞融互聯(lián)社會實踐隊，實踐的主題是考察互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，重點(diǎn)考察了P2P代表公司紅嶺創(chuàng)投、O2O代表公司深圳淘金山公司，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘及網(wǎng)絡(luò)安全公司深圳廣道高新技術(shù)有限公司、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺的深圳眾投邦公司、提供小微金融理財服務(wù)信貸工廠的聯(lián)金所、創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款平臺錢來網(wǎng)公司，通過調(diào)研并在各個方面搜集資料，認(rèn)識到目前金融已經(jīng)實現(xiàn)大跨越的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融從交易各方存在的信息不對稱，消費(fèi)者需要金融機(jī)構(gòu)的實體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作，發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融供求各方的信息獲取趨于相對對等透明，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，跨越了實踐和空間的限制，徹底改變了“凳子金融”的運(yùn)行操作模式。互聯(lián)網(wǎng)金融利用數(shù)據(jù)云計算通過設(shè)定的各種風(fēng)控模型，尋找相應(yīng)的客戶群體，快速進(jìn)行決策，降低服務(wù)成本，改善服務(wù)效率，提高服務(wù)的覆蓋面，使供求各方信息溝通突破了地域和時間的限制，各方真正實現(xiàn)了資金的對接。
現(xiàn)代金融發(fā)展從“凳子金融”到“指尖金融”的跨時代的演化，形式改變了，但金融的核心本質(zhì)-信用與風(fēng)險卻沒有改變。互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使數(shù)據(jù)信息更及時、更透明、更多元、更動態(tài)、更可靠，對金融需求雙方的信息對稱和交流作用凸現(xiàn)，使需求雙方匹配的時間、空間更廣、更寬、更分散，金融風(fēng)險匹配和防范能力更強(qiáng)，信用識別效率更高。解決市場主體之間信息不對稱的歷史難題，更為高效便捷地實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析、信息透明、資源整合，給“凳子金融”生態(tài)圈帶來了翻天覆地的變化。剎那間，“指尖金融”成為掘金利器，各路精英云集，各種新概念頻生，各種模式呈現(xiàn)，各種平臺云起，欣欣向榮的景象，難免也出現(xiàn)各種亂象，壞賬、跑路、破產(chǎn)等等問題，究其根本是對風(fēng)險的無所敬畏。 “指尖金融”的風(fēng)險究竟有哪些？ 同屬于金融領(lǐng)域，相對于“凳子金融”，但發(fā)生的誘因、形式等不同，主要有一下幾個方面：
（1）信用風(fēng)險：借款方不愿意或者無力履約造成未能及時或者足額償還而違約的可能性；
（2）道德風(fēng)險：企業(yè)內(nèi)部欺詐、流程不完善漏洞、員工違規(guī)操作等；
（3）交易風(fēng)險：交易操作風(fēng)險；
（4）技術(shù)風(fēng)險：于經(jīng)營的平臺信息技術(shù)系統(tǒng)發(fā)生故障，使得系統(tǒng)失靈或者業(yè)務(wù)中斷不能保證交易有效、及時、有序、順利進(jìn)行；
（5）監(jiān)管風(fēng)險：由于國家監(jiān)管或者政策法規(guī)，自律性的組織制定等各類規(guī)定涉及的可能遭受到的法律或者監(jiān)管的處罰從而造成的重大財務(wù)損失風(fēng)險；
（6）市場風(fēng)險：未預(yù)料或者對市場利率、國際匯率、借款企業(yè)或個人經(jīng)營的行業(yè)市場波動進(jìn)而未能有相應(yīng)的應(yīng)對措施的潛在風(fēng)險。
金融服務(wù)的本質(zhì)在于收益實現(xiàn)的延遲性，與普通的商品交換不同，在商品交易交換、支付完成以后，收益立刻體現(xiàn)，即使存在賒銷方式，也是金融服務(wù)的范圍。正是由于這種本金歸還的延遲性，就形成風(fēng)險后置，所以就必須搭建相應(yīng)的風(fēng)控系統(tǒng)。針對上述的信用、道德、市場、政策、監(jiān)管、技術(shù)等風(fēng)險，設(shè)定相應(yīng)的風(fēng)控體系。
目前國內(nèi)的各家平臺的風(fēng)控體系良莠不齊，針對不同的平臺運(yùn)營模式（表現(xiàn)為純線上模式，線上線下相結(jié)合模式，線下債權(quán)模式、公益模式等）可以歸為下面幾種風(fēng)控形式：信用認(rèn)證包括信用報告等；引入保險模式、機(jī)構(gòu)擔(dān)保或者抵押物、質(zhì)押物等擔(dān)保方式；采用風(fēng)險備用金計劃；快標(biāo)分散風(fēng)險；債權(quán)拆分組合進(jìn)行轉(zhuǎn)讓；平臺保證自擔(dān)風(fēng)險模式；金融機(jī)構(gòu)信用模式；小額貸款擔(dān)保模式；同時，為了盡可能降低風(fēng)險，目前國內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大多選擇了和專業(yè)的第三方風(fēng)控軟件提供商合作的模式，將自有模式和三方結(jié)合起來，比如國內(nèi)的主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在使用的風(fēng)控反欺詐服務(wù)。但由于征信系統(tǒng)不開放，假冒猖獗，投資人不成熟，熱衷剛性對付，征信不完備，需要作大量的前期工作；引入各種擔(dān)保模式，難管理，目前企業(yè)擔(dān)保的數(shù)百倍于自己凈資產(chǎn)的交易，杠杠放大過大；而且目前擔(dān)保行業(yè)也是魚龍混雜，無異于同床異夢；風(fēng)險準(zhǔn)備金模式很難將不良資產(chǎn)覆蓋，而且監(jiān)管不嚴(yán)會被挪用。看似完美的風(fēng)控背后也會讓人心頭一緊。
“指尖金融”作為一個新生事物，自身的發(fā)展也存在一個淘汰，去偽存真的過程，我們要從正反兩方面辯證的對待，既不能談“互聯(lián)網(wǎng)”就色變，把“指尖金融” 看成混亂不堪，不加甄別一巴掌拍死，全面槍斃；另一方面也不能任“指尖金融” 衍生出“草根金融” 放任自由生長，對其風(fēng)險及控制不理不睬，要認(rèn)真對待，尋求規(guī)范發(fā)展的道路，留出足夠的空間讓其充分生長壯大。同時也要以金融創(chuàng)新和金融重塑的姿態(tài)積極推動并對其規(guī)范監(jiān)管和引導(dǎo)，并學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融多年的監(jiān)管經(jīng)驗，摒棄不足方面，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維方式，通過海量的大數(shù)據(jù)分析和處理，逐步形成適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路體系，從而突破“凳子金融”的監(jiān)管理念，適應(yīng)“指尖金融”本身的發(fā)展特點(diǎn)和運(yùn)行規(guī)律，為互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展保駕護(hù)航。
“凳子金融”和“指尖金融”都存在各自的優(yōu)勢和不足，傳統(tǒng)金融具有口碑強(qiáng)、多年積累的甄別風(fēng)險能力、資本、規(guī)模效益、客戶群體等方面的優(yōu)勢，能夠靈活處理各種復(fù)雜大額的借款情況，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻在數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)積累等方面優(yōu)勢，能夠低成本拓展客戶和發(fā)展業(yè)務(wù)。二者之間可以取長補(bǔ)短。在金融功能上的優(yōu)勢互補(bǔ)可以有以下幾個方面：
一是營銷對象的互補(bǔ)。“指尖金融”實際上是對“凳子金融”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較少涉及或服務(wù)盲區(qū)的領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充。傳統(tǒng)金融追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，集中將資源分配到對利潤貢獻(xiàn)大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，出于成本與風(fēng)險的考慮，針對中小企業(yè)或者次級借款方面由于獲取信息成本較高，需要花費(fèi)較高的人力、物力、時間等各種成本，收益與成本不成比例，從而小微企業(yè)扶植力度欠缺。但“指尖金融”規(guī)避了這一弊端，成功將“長尾理論”運(yùn)用到金融業(yè)務(wù)服務(wù)之中，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合理分配資源，提高利用率，彌補(bǔ)這一不足。“指尖金融”憑借其互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍廣、操作便利的先天優(yōu)勢，建立具有門檻低、效率高、手續(xù)簡單特點(diǎn)的融資平臺來滿足小微企業(yè)和次級借款者的融資的實際需求，對“凳子金融”服務(wù)范圍進(jìn)行了有效擴(kuò)展。但在高端客戶群體的點(diǎn)對點(diǎn)的個性化全方位服務(wù)則是“指尖金融”的短板。
二是思維方式互補(bǔ)。“凳子金融”由于具有獨(dú)特的牌照優(yōu)勢，更多依賴于雄厚的資本以及口碑以及多年積累的市場資源與監(jiān)管政策的指導(dǎo)，“酒香不怕巷子深”的思想導(dǎo)致缺乏金融創(chuàng)新的動力。而“指尖金融”以客戶為中心，通過分析互聯(lián)網(wǎng)用戶的行為習(xí)慣，利用數(shù)據(jù)分析和處理為客戶提供多維度的用戶體驗，注重創(chuàng)新思維的經(jīng)營管理模式需要傳統(tǒng)金融進(jìn)行思維方式的轉(zhuǎn)變。從思維方式上看，“指尖金融”與“凳子金融”之間形成一種線上與線下、互聯(lián)網(wǎng)思維與傳統(tǒng)金融理念的優(yōu)勢互補(bǔ)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在運(yùn)營管理中運(yùn)用以客戶為中心的大數(shù)據(jù)云計算思維、用戶體驗思維以及平臺交互思維為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融思維。
三是運(yùn)用技術(shù)互補(bǔ)。互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化了“凳子金融”服務(wù)手段，改變了以本身為主導(dǎo)出發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的滿足用戶需求而服務(wù)點(diǎn)對點(diǎn)的資金對接服務(wù)手段。“指尖金融”的優(yōu)勢在于可以充分利用云計算和海量大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)等手段，通過建立用戶、云、產(chǎn)品之間的互動構(gòu)成了動態(tài)、多維的生態(tài)系統(tǒng)，從而深入挖掘不同用戶消費(fèi)偏好歸納出個性化需求，跨越時間和空間，為客戶帶來豐富的多元化產(chǎn)品和完美的用戶體驗，交易效率大幅提高、交易成本更低、操作更便利。
從上面的介紹和分析，“指尖金融”并不是對“凳子金融”進(jìn)行毀滅性和顛覆性的變革，而是在大數(shù)據(jù)云計算的互聯(lián)網(wǎng)思維方式下進(jìn)行二者的融合，向著智慧銀行方向進(jìn)行變革。融合可以在以下幾個方面進(jìn)行：
一是數(shù)據(jù)資源共享。數(shù)據(jù)資源共享是“凳子金融”與“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作的前提。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量的用戶行為、用戶習(xí)慣、購買行為、交易數(shù)據(jù)可以通過分析數(shù)據(jù)獲得用戶需求，而傳統(tǒng)金融對客戶群體的資信各種財務(wù)數(shù)據(jù)以及資質(zhì)狀況比較了解。將兩者的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，可以全面地了解各種用戶群的相關(guān)需求及各種信息，從而對后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)，市場營銷等提供更完善的數(shù)據(jù)。
二是建立共同評級系統(tǒng)。“凳子金融”和“指尖金融”在征信方面有各自不同的評級系統(tǒng)。各方都要花費(fèi)大量的人力、財力、物力來完成這個數(shù)據(jù)系統(tǒng)。數(shù)據(jù)共享以后，信用信息更完備，根據(jù)共享資源優(yōu)勢互補(bǔ)重新建認(rèn)評級系統(tǒng)。通過大數(shù)據(jù)分析和處理，以較低的成本，高效的分析客戶信用評級，拓展客戶規(guī)模和客戶群，提升整個利潤空間。
三是發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品。“凳子金融”與“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作以后，在金融這個大框架體系下可以從金融理財、供應(yīng)鏈金融、小微企業(yè)金融、消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等等多個角度、多維度進(jìn)行，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融碎片化的思想，通過產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新可以實現(xiàn)更多的跨界的多元化金融產(chǎn)品，提高金融覆蓋率，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
篇7
一、國有地方金控公司資產(chǎn)管理現(xiàn)狀與問題
（一）地方金控公司資產(chǎn)管理的現(xiàn)狀地方金控一般指由地方國資委或財政廳出資成立，通過控股或參股地方金融或類金融企業(yè)等而形成的綜合性的地方金融控股集團(tuán)。地方金控公司是地方政府主導(dǎo)整合地方資源的重要抓手，治理完善、布局合理的金融控股平臺，能以豐富的金融和產(chǎn)業(yè)資源，為打通地方融資通道、服務(wù)地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及助推區(qū)域金融中心建設(shè)等提供全面支持。以上海國際集團(tuán)為例，通過歸集浦發(fā)銀行、國泰君安等市屬金融機(jī)構(gòu)股權(quán)，以及發(fā)起設(shè)立、投資參股、整合重組等方式，逐步形成了涵蓋銀行信托、證券基金、金融服務(wù)和保險、資產(chǎn)管理、海外業(yè)務(wù)，以及實業(yè)投資的綜合性金融集團(tuán)，先后為上海虹橋機(jī)場、軌道及磁浮交通等重大市政項目提供投融資服務(wù)，有力地支持了上海經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。目前我國4個直轄市、20個省份和4個自治區(qū)均建立了金控平臺，部分市、區(qū)縣也建立了金控平臺。地方金控公司作為地方金融機(jī)構(gòu)的控股股東，是多種金融業(yè)務(wù)的匯集體，其股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、運(yùn)營方式上的特點(diǎn)，決定了其面臨各種類型的風(fēng)險，例如關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險、資本重復(fù)計算風(fēng)險、傳遞性風(fēng)險、透明度風(fēng)險等。而且由于各子公司有著獨(dú)立經(jīng)營的范圍，其合規(guī)審查流程、業(yè)務(wù)規(guī)范亦存在差異，各業(yè)務(wù)之間存在同業(yè)競爭、資源分散、協(xié)同性差及無法整體性形成行業(yè)生態(tài)等問題，在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，容易放大金控公司的整體性風(fēng)險，導(dǎo)致難以實現(xiàn)國有資產(chǎn)的保值、增值及有效服務(wù)地方實體經(jīng)濟(jì)的目的。
（二）地方金控公司資產(chǎn)管理存在的主要問題1.地方金控公司內(nèi)部業(yè)務(wù)之間集約化協(xié)同存在不足。目前多數(shù)地方金控公司層面，除了日常的管理職能外，往往還有經(jīng)營性業(yè)務(wù)職能，涉及銀行、證券、公司理財、股權(quán)投資、基金業(yè)務(wù)等。從管理角度看，這些經(jīng)營性業(yè)務(wù)分屬于不同的組織單元或管理團(tuán)隊，每個不同的組織單位或團(tuán)隊又分屬于不同的條線和領(lǐng)導(dǎo)分管，為了最大化實現(xiàn)各個組織單元或團(tuán)隊的經(jīng)營目標(biāo)和績效，經(jīng)常存在重復(fù)性的人員招聘、信息庫建設(shè)等內(nèi)部資源配置及外部客戶資源、中介機(jī)構(gòu)、行業(yè)信息等資源的重復(fù)建設(shè)等問題，導(dǎo)致了金控公司內(nèi)外部資源未能有效地實現(xiàn)集約化、價值最大化的建設(shè)和使用。2.地方金控公司母子公司之間體系化協(xié)同未能有效構(gòu)建。地方金控公司多數(shù)是地方政府為了打通地方融資通道、服務(wù)地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展而通過對當(dāng)?shù)厥袑俳鹑跈C(jī)構(gòu)股權(quán)進(jìn)行重新歸集而形成的金融控股集團(tuán)。在組建過程中，存在著重組前原母公司與新歸集的公司業(yè)務(wù)之間的重疊、客戶資源重復(fù)、人員編制重合以及業(yè)務(wù)之間相互分散，尤其是一些行業(yè)跨度較大、非相關(guān)多元化的實體產(chǎn)業(yè)的歸集等問題。從而導(dǎo)致地方金控公司本身的業(yè)務(wù)、資源、信息等各種資源與旗下各子公司的相關(guān)資源之間，未能形成有效的體系化協(xié)同，明顯存在“各自為戰(zhàn)”、“僅履行出資而不負(fù)責(zé)管理”、“對下屬企業(yè)管控模式不清晰”等現(xiàn)象。一些金控公司的資管體系，缺乏信息化手段，基礎(chǔ)積累較小、指標(biāo)體系不統(tǒng)一、流程過于繁瑣，以致于資管體系沒有緊跟公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，甚至與業(yè)務(wù)脫節(jié)，出現(xiàn)了重管理輕服務(wù)與賦能不足的現(xiàn)象。3.地方金控公司資產(chǎn)管理行業(yè)生態(tài)化協(xié)同打造還有較大差距。地方金控公司擁有較豐富的金融業(yè)態(tài)和牌照，較完整和具有競爭力的金融產(chǎn)品體系，較全面和忠實的企業(yè)和個人客戶。鑒于地方金控公司的資產(chǎn)形成的獨(dú)特性，同時不同資產(chǎn)板塊之間的融合時間不長以及不同板塊之間的信息化和金融科技化程度不同，從而導(dǎo)致一方面在地方金控公司內(nèi)部業(yè)務(wù)集群之間的無法打造生態(tài)化協(xié)同，另一方面從金控行業(yè)大的資產(chǎn)管理集群生態(tài)化協(xié)同更是差距甚遠(yuǎn)。隨著金融科技的快速滲透，依托金融科技，搭建共享平臺，構(gòu)建“資管生態(tài)圈”，提升地方金控公司資產(chǎn)管理行業(yè)生態(tài)化協(xié)同日益迫切。
二、地方金控公司資產(chǎn)管理的創(chuàng)新協(xié)同模式
地方金控公司資產(chǎn)管理主要存在的內(nèi)部業(yè)務(wù)之間集約化協(xié)同、母子公司之間體系化協(xié)同及資管行業(yè)生態(tài)化協(xié)同三個方面的問題，是驅(qū)動地方金控公司資產(chǎn)管理模式創(chuàng)新的原動力。為有效推動地方金控公司資產(chǎn)管理工作，不斷做大做優(yōu)做強(qiáng)地方金控公司，不斷提升為客戶提供綜合金融服務(wù)的能力，實現(xiàn)服務(wù)地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及助推區(qū)域金融中心建設(shè)的目標(biāo)，分別從資產(chǎn)管理的集約化協(xié)同、體系化協(xié)同和生態(tài)化協(xié)同三個協(xié)同角度提出了地方金控公司資產(chǎn)管理的創(chuàng)新協(xié)同模式，如圖1所示。
（一）發(fā)揮地方金控公司內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)，提高集約化協(xié)同水平發(fā)揮地方金控公司內(nèi)部業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)，即圍繞客戶多元化金融需求，充分發(fā)揮內(nèi)部各業(yè)務(wù)板塊之間的跨業(yè)務(wù)、跨部門協(xié)同，提升地方金控公司價值。對金控公司內(nèi)部原有的銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、基金管理、融資租賃、融資擔(dān)保等各業(yè)務(wù)板塊發(fā)揮各自客戶渠道優(yōu)勢，深入挖掘客戶需求，通過構(gòu)建內(nèi)部業(yè)務(wù)之間橫向溝通與資源共享模式，不斷提高內(nèi)部業(yè)務(wù)的集約化協(xié)同水平。地方金控公司可通過搭建內(nèi)部共享資源平臺，降低業(yè)務(wù)之間的溝通成本，減少內(nèi)外部重復(fù)資源的建設(shè)，從而實現(xiàn)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)之間的有效集約化協(xié)同。內(nèi)部共享資源平臺的搭建，是通過公司內(nèi)部業(yè)務(wù)板塊之間的溝通協(xié)調(diào)為出發(fā)點(diǎn)，通過各業(yè)務(wù)組織或單位之間的核心決策與協(xié)作機(jī)制的建設(shè)，并通過核算和績效管理創(chuàng)新實現(xiàn)項目資源的高效對接和運(yùn)營，實現(xiàn)公司利益最大化。共享平臺以公司相關(guān)業(yè)務(wù)板塊為參與主體，以全流程的有效協(xié)同服務(wù)，促進(jìn)地方金控公司內(nèi)部業(yè)務(wù)的集約化協(xié)同水平。
（二）精準(zhǔn)集團(tuán)管控，串聯(lián)集團(tuán)核心能力，實施體系型協(xié)同發(fā)展從整體層面看，首先地方金控公司應(yīng)該進(jìn)一步明確自身定位，找準(zhǔn)母公司與各子公司的發(fā)力點(diǎn)，厘清金控公司與各子公司之間的管控模式，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全方位的監(jiān)控，融資產(chǎn)管理于服務(wù)與賦能活動之中。其次地方金控公司與各子公司應(yīng)按照獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)動作的原則，建立合理的母子協(xié)同與運(yùn)作機(jī)制。第三是地方金控公司應(yīng)指導(dǎo)子公司建立和完善其業(yè)務(wù)機(jī)制、規(guī)模相匹配的公司治理，杜絕“不當(dāng)激勵”和不合理的考評指標(biāo)。要完善治理機(jī)制，在加強(qiáng)“三會”監(jiān)管和日常審批的同時，做好資源的對接、導(dǎo)入與增值服務(wù)，積極賦能各子公司，提高各子公司的活力。從核心能力資源角度看，通過串聯(lián)地方金控母子公司的核心能力資源，協(xié)同集團(tuán)核心技術(shù)、核心產(chǎn)品、資源整合等核心能力及下屬公司主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，形成集團(tuán)綜合金融解決方案，為集團(tuán)發(fā)展提供支持，構(gòu)建地方金控公司體系化協(xié)同發(fā)展模式，實現(xiàn)集團(tuán)價值最大化。
（三）依托金融科技，打造以客戶為中心的資管行業(yè)生態(tài)化協(xié)同以客戶中心的資管行業(yè)生態(tài)化協(xié)同由內(nèi)外部多個生態(tài)子系統(tǒng)構(gòu)成，涉及地方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)客戶、個人客戶、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、評級機(jī)構(gòu)及內(nèi)部各業(yè)務(wù)板塊。可以依據(jù)板塊和條線劃分為若干個業(yè)務(wù)子系統(tǒng)，各業(yè)務(wù)之間共享協(xié)同、開放統(tǒng)一，形成點(diǎn)、線、圈相互關(guān)聯(lián)的價值網(wǎng)絡(luò)，并以客戶價值創(chuàng)造為紐帶。各業(yè)務(wù)子系統(tǒng)與外部利益相關(guān)方通過業(yè)務(wù)往來產(chǎn)生物質(zhì)、能量、信息的交換，形成戰(zhàn)略聯(lián)盟、業(yè)務(wù)合作伙伴。從整體來看，以客戶為中心的資管行業(yè)生態(tài)化協(xié)同打造主要涉及外部環(huán)境系統(tǒng)、內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)及支持系統(tǒng)等幾個部分。其中，環(huán)境系統(tǒng)是生態(tài)圈相關(guān)參與者與外部相關(guān)影響因素構(gòu)成，如政策監(jiān)管、政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會文化環(huán)境等。支持系統(tǒng)是資管生態(tài)化協(xié)商的支持性活動，如管理系統(tǒng)、研發(fā)系統(tǒng)、信息科技系統(tǒng)等。內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)是基礎(chǔ)，也是地方金控公司資產(chǎn)管理過程中重點(diǎn)打造的核心支撐要素點(diǎn)，通過生態(tài)延伸、利用交易活動，實現(xiàn)對內(nèi)外部業(yè)務(wù)資源和客戶資源的生態(tài)化協(xié)同。
三、地方金控公司資產(chǎn)管理創(chuàng)新協(xié)同模式的相關(guān)建議
（一）加強(qiáng)同政府金融監(jiān)管部門的溝通，弄懂悟透監(jiān)管政策地方金融控股公司應(yīng)加強(qiáng)同國家及省市地方金融監(jiān)管部門聯(lián)絡(luò)，及時了解政府監(jiān)管部門出臺的相關(guān)監(jiān)管政策文件。在積極擁抱監(jiān)管的同時，通過專家講座、專題培訓(xùn)、內(nèi)部研討等多種方式，加強(qiáng)對政府監(jiān)管部門出臺的相關(guān)政策的研究。在嚴(yán)格遵守國家相關(guān)政策的前提下，推進(jìn)資產(chǎn)管理模式的創(chuàng)新，不斷提升地方金控公司的資產(chǎn)管理水平，增強(qiáng)企業(yè)服務(wù)和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。
（二）加強(qiáng)市場環(huán)境的研究，健全風(fēng)險控制體系，積極應(yīng)對市場變化面對外部復(fù)雜多變的政策與市場環(huán)境，地方金融控股公司應(yīng)加大對國家及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策與規(guī)劃研究，從服務(wù)地方產(chǎn)業(yè)實際和自身發(fā)展階段等因素出發(fā)，深入分析行業(yè)競爭格局，研判行業(yè)未來發(fā)展方向與趨勢，開發(fā)符合產(chǎn)業(yè)與市場實際的細(xì)分產(chǎn)品與服務(wù)。同時，不斷加強(qiáng)公司內(nèi)部管理，完善風(fēng)險防控體系，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)布局，提升應(yīng)對市場變化的能力。
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此外，在會當(dāng)日，智控天下大數(shù)據(jù)風(fēng)控聯(lián)盟也宣布成立，這個擁有超3000家成員的風(fēng)控聯(lián)盟將繼續(xù)實踐“跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”的理念，也必將在消除數(shù)據(jù)孤島、促進(jìn)數(shù)據(jù)共享等方面發(fā)揮重要的作用。伴隨著聯(lián)盟的成立，第一份消費(fèi)金融風(fēng)控研究報告出爐，這對于今年大熱的消費(fèi)金融行業(yè)如何做好風(fēng)控有著積極的作用，也展示了同盾在金融領(lǐng)域深耕的技術(shù)實力。
同盾誕生于“誠”，發(fā)展于“誠”
蔣韜表示，同盾科技創(chuàng)立的初衷是構(gòu)建中國智能誠信網(wǎng)絡(luò)，同盾的愿景是讓生活誠信、美好。同盾誕生于“誠”，也發(fā)展于“誠”。當(dāng)前發(fā)生的社會失信事件，嚴(yán)重妨礙了社會的健康發(fā)展、經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)行和人們的日常生活。針對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控現(xiàn)狀，同盾率先提出跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控的風(fēng)控理念，堅持信貸風(fēng)控和反欺詐兩條產(chǎn)品線并行。兩年多來，同盾科技向誠而生，編織誠信之網(wǎng)，終于初見成效，目前已有超過3000家企業(yè)客戶選擇了同盾的產(chǎn)品和服務(wù)，涵蓋了非銀行信貸、銀行、保險、證券基金理財、第三方支付、航旅、電商、O2O、游戲、社交平臺等多個行業(yè)。隨著政府、客戶、媒體等各界的廣泛認(rèn)可，同盾業(yè)已成長為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域的引領(lǐng)者。
兩年時間，同盾科技順利完成四輪融資，這是資本市場對“向誠而生”的肯定。4月份完成的B+輪3200萬美元融資，是目前行業(yè)內(nèi)已知的最高融資額。本輪領(lǐng)投方尚A資本投資部董事南萍在大會寄語中表達(dá)了對同盾科技“向誠而生”的肯定。她說：“同盾科技是一家富有工匠精神的數(shù)據(jù)公司。在我的接觸中，深深感受到蔣韜帶領(lǐng)的團(tuán)隊在不斷努力地提升產(chǎn)品、服務(wù)于客戶。風(fēng)起于青萍之末。從投資邏輯上看，各類投融資平臺（資金端和資產(chǎn)端）的興起召喚著支撐技術(shù)的崛起。同盾以愚公移山的精神，首先提出了跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控，我希望在國內(nèi)的創(chuàng)業(yè)土壤中能看到更多的像同盾一樣給社會帶來正能量的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，不忘初心，向誠而生。”
蔣韜分別從品牌、產(chǎn)品、人才、社會價值等方面向筆者闡述了同盾科技未來的戰(zhàn)略。支撐同盾成為行業(yè)引領(lǐng)者的核心優(yōu)勢，一直是其自主研發(fā)、改革創(chuàng)新的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。在隨后的產(chǎn)品環(huán)節(jié)，同盾科技給與會人員帶來了更加精彩的新品解讀和案例分析。
風(fēng)控系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)時代如何與大數(shù)據(jù)緊密相連，共同為企業(yè)提供風(fēng)險評估，預(yù)防危機(jī)，是很多投資者和企業(yè)客戶制定決策的試金石，而新的風(fēng)控指標(biāo)是否能夠真的起到幫助投資者的實際作用呢？同盾科技反欺詐和基礎(chǔ)產(chǎn)品總監(jiān)祝偉和同盾科技信貸風(fēng)控及核心產(chǎn)品總監(jiān)儲月華分別向與會行業(yè)客戶和媒體詳細(xì)講解了大數(shù)據(jù)反欺詐領(lǐng)域的三大技術(shù)升級產(chǎn)品和信貸安全領(lǐng)域的三大升級產(chǎn)品。
大數(shù)據(jù)反欺詐領(lǐng)域的三大技術(shù)升級產(chǎn)品包括：反欺詐情報系統(tǒng)、接口保護(hù)2.0、賬戶保護(hù)2.0，以及移動反作弊。上述三大新產(chǎn)品將豐富同盾現(xiàn)有反欺詐領(lǐng)域服務(wù)，為客戶提供事前預(yù)警與更精準(zhǔn)的欺詐風(fēng)險識別。信貸安全領(lǐng)域的三大升級產(chǎn)品包括：1.貸前審核；2.貸后監(jiān)控；3.復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。同盾將緊密契合客戶業(yè)務(wù)流程，提供信貸風(fēng)控全生命周期保護(hù)服務(wù)。
同盾科技與行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作
北銀消費(fèi)金融公司、南京銀行消費(fèi)金融中心、廣東南粵銀行、達(dá)飛金融平臺、富德保險、陽光信保、安心保險、華海保險、長城汽車金融、美利金融、TalkingData等代表與同盾科技簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。
作為國內(nèi)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的引領(lǐng)者，同盾科技立足數(shù)據(jù)和技術(shù)革新，致力于解決金融機(jī)構(gòu)欺詐風(fēng)險與信用風(fēng)險，在銀行領(lǐng)域進(jìn)一步深耕。
結(jié)合保險業(yè)現(xiàn)狀，同盾科技的大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品也發(fā)揮著巨大的作用。同盾科技銷售副總裁兼保險事業(yè)部總經(jīng)理孫程越與安心保險、華海保險、富德保險、陽光信保代表簽署戰(zhàn)略合作，意味著同盾成功開拓保險市場。
與長城汽車金融、美利金融的戰(zhàn)略合作，則表明了同盾大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)在汽車金融、互聯(lián)網(wǎng)金融兩大領(lǐng)域得到了廣泛認(rèn)可。
現(xiàn)場同盾科技與TalkingData正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，TalkingData和同盾科技將在移動互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)領(lǐng)域緊密合作。Talkingdata在建立移動數(shù)據(jù)大生態(tài)，而同盾科技則是大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊。雙方將在互信基礎(chǔ)上，協(xié)同合作，共同發(fā)展。
大數(shù)據(jù)助力智能誠信網(wǎng)絡(luò)建立
篇9
人口紅利。消費(fèi)金融公司定位于小額、分散的個人消費(fèi)貸款（不包括購買房屋和汽車），申請門檻低，服務(wù)對象主要是社會新人、中低收入群體、大學(xué)生等，主要為傳統(tǒng)金融體系較少覆蓋人群。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，這部分群體增長迅速。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2015年末城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诒戎貫?6.1%，比上年同期增加1.33個百分點(diǎn)。近年來，社會保障體系不斷健全，居民可支配收入逐步提高，使得消費(fèi)需求也在不斷上升，加上目標(biāo)群體體量巨大的規(guī)模效應(yīng)，消費(fèi)金融將大有可為。
觀念革新。隨著社會的不斷發(fā)展和進(jìn)步，生活水平的提高，消費(fèi)理念逐漸由“量入為出”向“提前消費(fèi)”轉(zhuǎn)變，由物質(zhì)消費(fèi)向精神需求消費(fèi)轉(zhuǎn)變，旅游、文化、教育等占家庭消費(fèi)支出比重不斷攀升。80、90、00后等新生代逐步成為重要的消費(fèi)群體，這類消費(fèi)群體思想更為超前，普遍能夠接受提前消費(fèi)的方式。消費(fèi)活動中更加注重便捷、快速的金融服務(wù)，整個社會消費(fèi)觀念正在發(fā)生重大變化。
消費(fèi)金融的挑戰(zhàn)
消費(fèi)金融蘊(yùn)藏萬億藍(lán)海，體量巨大，不同主體爭相涌入，不斷推動消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展。消費(fèi)金融公司作為持牌正規(guī)軍，應(yīng)立足自身特色，明晰市場地位，把握風(fēng)控管理，積極應(yīng)對市場挑戰(zhàn)。
競爭趨熱。試點(diǎn)初期，消費(fèi)金融公司遇到一個尷尬的事實，銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了相當(dāng)大一部分消費(fèi)群體，各大銀行間信用卡競爭也十分激烈，未被信用卡覆蓋的屬于信用難以保障或低收入的弱勢群體。電商系推出的類信用卡產(chǎn)品，如支付寶的螞蟻花唄、京東商城的京東白條，提供分期、賒購等系列金融產(chǎn)品，迅速聚集了一大批用戶。信用卡類產(chǎn)品提供的服務(wù)越來越多，購買產(chǎn)品、分期付款都很方便，用戶習(xí)慣已經(jīng)形成。隨著銀監(jiān)會等四部委的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》以來，被扼住貸款上限的P2P系也紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)消費(fèi)金融。此外，傳統(tǒng)銷售企業(yè)也積極布局搶灘消費(fèi)金融，或戰(zhàn)略合作，或自建模式。消費(fèi)金融競爭業(yè)態(tài)異常激烈，消費(fèi)金融公司發(fā)展道路充滿挑戰(zhàn)。
業(yè)務(wù)同質(zhì)。消費(fèi)金融公司信貸產(chǎn)品主要由信用貸、消費(fèi)分期為主，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費(fèi)貸相比區(qū)別不大，消費(fèi)金融公司間金融產(chǎn)品差別也不大，同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。市場上消費(fèi)金融產(chǎn)品總量繁多，但利率定價、產(chǎn)品種類、服務(wù)群體差異不大，產(chǎn)品創(chuàng)新不足缺乏競爭力。如何嵌入消費(fèi)場景，擁抱互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式，提供特色的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索O2O消費(fèi)服務(wù)理念，提升客戶體驗，需要消費(fèi)金融從業(yè)者深度思考，積極探索具有自身特色的消費(fèi)金融模式。
風(fēng)控薄弱。相比較傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，消費(fèi)金融公司在風(fēng)控這塊完全處于劣勢。商業(yè)銀行有著比較成熟的風(fēng)控體系，而消費(fèi)金融公司服務(wù)的群體往往難以獲取真實信用記錄。由于消費(fèi)金融公司成立時間短，用戶數(shù)據(jù)狹隘，往往需要借助央行征信、第三方征信等進(jìn)行用戶分析和風(fēng)險定價。現(xiàn)階段，國內(nèi)征信體系尚不健全，個人信用信息分散，信息共享渠道不暢，大數(shù)據(jù)信息挖掘不足，難以真實反映用戶實際信用狀況。此外，由于缺乏高效入口，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展格外依靠渠道和中介機(jī)構(gòu)，自身對貸款的風(fēng)控存在不足，此類也更容易造成聲譽(yù)風(fēng)險。
建議
消費(fèi)金融市場硝煙彌漫，對客戶的爭奪也愈發(fā)激烈，消費(fèi)金融公司需從獲客、服務(wù)、風(fēng)控等環(huán)節(jié)提升自身素養(yǎng)，把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，尋求突破。
提升核心競爭力。在業(yè)務(wù)同質(zhì)化背景下，對用戶的爭奪其實就是對消費(fèi)場景的爭奪。市場上消費(fèi)貸定價差別不大，實際上客戶也并不太敏感，如何更加貼近生活，更好金融獲得服務(wù)體驗的消費(fèi)場景往往能夠提升用戶黏度。BAT布局消費(fèi)金融基于巨量流量入口，加上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展沉淀的億量級用戶，做到了用消費(fèi)控制消費(fèi)金融，用金融去銜接消費(fèi)場景，發(fā)展勢頭迅猛。消費(fèi)金融公司往往是基于股東背景或是第三方合作模式去運(yùn)營消費(fèi)場景，如蘇寧消費(fèi)金融公司，與蘇寧傳統(tǒng)賣場場景深度結(jié)合，用金融運(yùn)作助推銷售，二者互相裨益。線下場景競爭激烈，消費(fèi)群體競爭更趨于白熱，如大學(xué)生群體，像大學(xué)生分期、人人分期、宜人貸等針對大學(xué)生群體提供專業(yè)化金融服務(wù)。消費(fèi)金融公司需要依靠股東背景，線上線下結(jié)合提升用戶體驗，打造場景金融，細(xì)分消費(fèi)市場，方能做出特色。
篇10
2015年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們加緊布局消費(fèi)金融市場，擴(kuò)大應(yīng)用場景，甚至試水資產(chǎn)證券化，消費(fèi)金融的“動能”不可小覷。
告別“母體”依附
消費(fèi)金融領(lǐng)域，動手最早的是京東金融。2014年2月“京東白條”正式公測，當(dāng)年9月上線，向用戶提供無手續(xù)費(fèi)、無首付的分期消費(fèi)服務(wù)，已實現(xiàn)京東商城、京東全球購、京東到家等體系內(nèi)的全覆蓋。
京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌告訴《二十一世紀(jì)商業(yè)評論》（下稱《21CBR》）記者，2013年9月初來事業(yè)部上任時，一個“光桿司令”，“2014年底增至50多人，現(xiàn)在人員規(guī)模超過200多，只是風(fēng)控、運(yùn)營團(tuán)隊等，不包括技術(shù)研發(fā)人員”。
許凌向《21CBR》記者解讀了白條的發(fā)展路徑：2014年的戰(zhàn)略目標(biāo)是“搶先”，互聯(lián)網(wǎng)金融一度只關(guān)注理財和P2P，“我們的核心是要從消費(fèi)出發(fā)，解決消費(fèi)端的問題，形成一個信用消費(fèi)的閉環(huán)”，許凌如此解釋白條這款信貸產(chǎn)品的初心：一是解決消費(fèi)痛點(diǎn)以促進(jìn)消費(fèi)；二是便于風(fēng)險控制，京東生態(tài)圈是白條產(chǎn)品的基礎(chǔ)及背書，一般企業(yè)直接給用戶一筆錢，無法掌握錢的最終去向。
而螞蟻“花唄”2014年12月公測，2015年4月正式上線，符合授信要求的用戶，在淘寶、天貓購買部分商品時，可直接掛鉤余額寶申請，目前其消費(fèi)額度在500-30000元之間，其資金方是螞蟻小貸公司，用戶每筆消費(fèi)對應(yīng)其一次信用貸款。
在淘寶和天貓平臺，螞蟻花唄已覆蓋絕大多數(shù)商家，同時加速“去淘寶化”。官方披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年上半年，螞蟻花唄已登錄40多家主流電商平臺，其中包括大眾點(diǎn)評、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)，小米、OPPO、大疆無人機(jī)等品牌方官方網(wǎng)站，且已滲透至大量的線下支付場景。 2015-2017年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場交易規(guī)模預(yù)測
無獨(dú)有偶，白條也正加緊走出京東生態(tài)圈。許凌坦承，2015年，白條的戰(zhàn)略定位就是加速推出場景化的消費(fèi)金融產(chǎn)品，完成場景布局：4月，啟動“白條+”計劃，推出旅游白條、租房白條等產(chǎn)品；8月，與中信銀行合作推出“小白卡”，即白條用戶定制信用卡（截至2015年12月，用戶申請量達(dá)到100萬），宣布牽手紫薯家裝，提供智能家居服務(wù)，進(jìn)入家裝場景……試圖構(gòu)建一個開放的生態(tài)系統(tǒng)：上游鏈接企業(yè)，下游鏈接消費(fèi)服務(wù)。
尤其值得一提的是，2015年10月，“京東白條資產(chǎn)證券化”項目掛牌深圳證券交易所。在國內(nèi)資本市場，這是首個基于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化項目，為擴(kuò)大信貸規(guī)模，破冰了一條新航道。
風(fēng)控的節(jié)奏
擴(kuò)大應(yīng)用場景后，如何控制風(fēng)險？
據(jù)螞蟻微貸事業(yè)部消費(fèi)者信貸總監(jiān)郝穎介紹，螞蟻花唄的風(fēng)控體系包括3個方面：信用風(fēng)險防范、反套現(xiàn)和逾期管理。
逾期管理方面，還款時間長、貸款金額大且長期無法聯(lián)系的“惡意逾期”用戶，將會上報央行征信系統(tǒng)，影響其信用記錄；在反套現(xiàn)方面，螞蟻花唄聯(lián)合多方，已關(guān)閉數(shù)千家涉嫌套現(xiàn)的淘寶和天貓店鋪，向涉嫌組織套現(xiàn)的商戶發(fā)訟。
2014年，許凌一直刻意控制白條的用戶規(guī)模和產(chǎn)品場景，直到2015年，才放手推大量產(chǎn)品，這種節(jié)奏的解釋只有兩個字――風(fēng)控。許凌在傳統(tǒng)銀行工作9年，一直從事風(fēng)控工作，對風(fēng)險有著職業(yè)的敏感：“互聯(lián)網(wǎng)可提升金融效率，但不能取代風(fēng)控本身，基于風(fēng)控體系的能力，2014年初就只敢向50萬用戶開放，直到2014年底，才有底氣服務(wù)千萬量級的用戶。”
篇11
“狐貍金服集團(tuán)背靠搜狐坐擁強(qiáng)勢的互聯(lián)網(wǎng)流量和技術(shù)資源，勢必能為其旗下各業(yè)務(wù)發(fā)展獲得更多有利條件和科技變革帶來的收益。”狐貍金服集團(tuán)創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官何捷在接受《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪時說。
何捷的自信源于搜易貸的爆發(fā)式增長與成功。此前的兩年多時間里，依托搜狐公司的互聯(lián)網(wǎng)實力和資源以及創(chuàng)始團(tuán)隊強(qiáng)勢的科技和金融基因，搜易貸在他的帶領(lǐng)下，已經(jīng)接連打破了多項行業(yè)增長記錄，包括19個月破百億、8個月破第二個百億等，成為行業(yè)新銳代表。
依托于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控技術(shù)的優(yōu)勢，切入網(wǎng)貸行業(yè)取得了成功，這也使得何捷有了自信繼續(xù)擴(kuò)展到其他金融細(xì)分領(lǐng)域，狐貍金服因此順勢而生。
布局：多元生態(tài)
隨著金融科技不斷升級，狐貍金服從大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)研發(fā)到網(wǎng)貸平臺的崛起，再擴(kuò)展到消費(fèi)金融和大數(shù)據(jù)征信服務(wù)，繼而滲透到商業(yè)保理、融資租賃等金融細(xì)分領(lǐng)域，已經(jīng)形成龐大的以技術(shù)驅(qū)動的金融服務(wù)體系，這必然加速公司集團(tuán)化戰(zhàn)略進(jìn)程。此次品牌升級的背后，亦是戰(zhàn)略思路與格局、產(chǎn)品運(yùn)營、技術(shù)和管理的全方位升級。
集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO何捷曾任搜狐暢游（NASDAQ：CYOU）CFO，管理資金超50億元。同時還是中國領(lǐng)先的在線招聘平_智聯(lián)招聘（NYSE：ZPIN）獨(dú)立董事，長城證券股份有限公司獨(dú)立董事，策劃過眾多重大資本運(yùn)作、投資與并購。長達(dá)20年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)及財務(wù)管理行業(yè)的實戰(zhàn)經(jīng)驗，讓何捷對于狐貍金服的發(fā)展架構(gòu)有著清晰的規(guī)劃。
目前，狐貍金服集團(tuán)旗下?lián)碛兴岩踪J、小狐分期、云狐征信、商業(yè)保理、融資租賃等品牌。
此外，狐貍金服旗下一站式互聯(lián)網(wǎng)綜合理財平臺也將于近期正式上線，為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供更加安全及個性定制的綜合理財服務(wù)，理財產(chǎn)品逐步覆蓋固收理財、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險、海外資產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券等多個投資品種。
何捷指出：“即將上線的綜合理財平臺，會不斷地技術(shù)升級，實現(xiàn)根據(jù)用戶喜好，個性化定制投資組合，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，逐步升級為智能理財平臺。”
據(jù)悉，狐貍金服旗下子公司在集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)下獨(dú)立運(yùn)營，集團(tuán)給予技術(shù)和管理上全方位的支持，如：風(fēng)刃風(fēng)控系統(tǒng)為旗下所有業(yè)務(wù)提供風(fēng)控和大數(shù)據(jù)等技術(shù)支持，使各子品牌能夠發(fā)揮最大優(yōu)勢并專注于細(xì)分領(lǐng)域的發(fā)展，從而形成最大合力，創(chuàng)新傳統(tǒng)金融業(yè)，切實落地普惠金融。
在何捷的心中，狐貍金服將秉持“尊重每一分價值”的理念，善待小微企業(yè)與個人一分一毫的價值積累，為他們提供最好的金融服務(wù)。
基石：合規(guī)穩(wěn)健
金融科技蓬勃發(fā)展，國家監(jiān)管逐步趨嚴(yán)，行業(yè)必將迎來大浪淘沙的洗牌，因此，金融科技企業(yè)迅猛發(fā)展的必要前提便是“底盤穩(wěn)健”，也就是合規(guī)透明。
狐貍金服之所以尖角初露就被譽(yù)為極具成長可能性的“互聯(lián)網(wǎng)金融大象”，一個關(guān)鍵因素便是其合規(guī)穩(wěn)健的發(fā)展特點(diǎn)被業(yè)內(nèi)廣泛認(rèn)可。
以旗下搜易貸為例，其聯(lián)合創(chuàng)始人、CTO周霖?fù)碛?6年IT領(lǐng)域經(jīng)驗，是中國技術(shù)領(lǐng)軍人物。曾任搜狐集團(tuán)高級副總裁，負(fù)責(zé)技術(shù)產(chǎn)品運(yùn)營工作。在北京奧運(yùn)會期間全面負(fù)責(zé)奧運(yùn)官網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)和安全工作，現(xiàn)為“國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會”委員。
此外，搜易貸作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會理事單位，還被國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心授予“首批試點(diǎn)接入企業(yè)”稱號，同時是互金協(xié)會信息共享平臺首批17家接入會員之一。更值得一提的是，搜易貸還獲得了民用最高等級的公安部國家信息安全等級保護(hù)三級認(rèn)證，成為業(yè)內(nèi)為數(shù)不多的獲得信息安全等級第三級認(rèn)證的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺之一。在產(chǎn)品設(shè)計上，搜易貸嚴(yán)選優(yōu)質(zhì)小額借款項目，人均借款金額僅12.7萬元，有效降低了風(fēng)險，深受投資人信賴。
空間：技術(shù)驅(qū)動
在金融科技行業(yè)有一個共識，那就是這個行業(yè)的未來極具空間，而空間的挖掘?qū)⒆罱K依賴于技術(shù)型巨頭的引領(lǐng)。
道理其實很淺顯且已幾經(jīng)驗證，即在“互聯(lián)網(wǎng)+”的方程式中，促成化學(xué)反應(yīng)的關(guān)鍵點(diǎn)是技術(shù)，而非其他一切既有優(yōu)勢。例如，電視新霸主是樂視和小米而非海爾與創(chuàng)維；商業(yè)新霸主是淘寶和京東而非華聯(lián)、沃爾瑪?shù)鹊取?/p>
就金融科技企業(yè)而言，能不能站穩(wěn)腳跟要看是否合規(guī)透明，而能跳多高跑多遠(yuǎn)，則由企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢決定――螞蟻金服、京東金融、狐貍金服這些巨頭紛紛入局并迅速割占市場也已印證了這一點(diǎn)。
拼技術(shù)，對于這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，都是看家本領(lǐng)。
例如，阿里系螞蟻金服通過技術(shù)創(chuàng)新大大降低支付成本以及貸款成本，通過技術(shù)，讓支付成本每筆1分錢，貸款成本不到1元錢，解決了普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性問題。
在智能投顧領(lǐng)域，京東金融成功應(yīng)用在財富管理上，通過打造智能服務(wù)平臺，為用戶做長期資產(chǎn)配置提供更便捷的服務(wù)。
與阿里與京東這些電商巨頭有所不同，老牌互聯(lián)網(wǎng)巨頭搜狐的技術(shù)優(yōu)勢則體現(xiàn)的更為扎實。其旗下狐貍金服在金融科技的最核心一環(huán)――風(fēng)控方面，早已取得革命性創(chuàng)新，占據(jù)競爭高地。
狐貍金服CRO范學(xué)紅，擁有近20年金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，長期從事金融行業(yè)分析管理工作。曾于中國銀行和淡馬錫合作的中銀富登項目中任高管，經(jīng)歷多個金融項目核心數(shù)據(jù)分析及風(fēng)險管理業(yè)務(wù)。
讓范學(xué)紅感到自豪的是，狐貍金服首創(chuàng)的風(fēng)刃風(fēng)控系統(tǒng)擁有業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的基于工作流引擎開發(fā)的風(fēng)控全周期管理系統(tǒng)，立足產(chǎn)業(yè)鏈，將風(fēng)控流程模塊化。“它能利用上千個風(fēng)險影響因子建立靈活多變的、自適應(yīng)的自動化風(fēng)控模型，從而更智能化和精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險控制。”范學(xué)紅說道。風(fēng)刃風(fēng)控技術(shù)貫穿狐貍金服旗下所有業(yè)務(wù)，是保障安全的基石，其防范風(fēng)險的有效性已經(jīng)在搜易貸業(yè)務(wù)中得到充分驗證。
篇12
一、我國金融控股行業(yè)概況
在國內(nèi)尚不具備全面混業(yè)的條件而金融市場必須開放的兩難情況下，金融控股公司是我國金融界從分業(yè)到混業(yè)的一個現(xiàn)實選擇。總體來說，金融控股公司在我國的發(fā)展處于初期階段，組織內(nèi)部，金控公司普遍出現(xiàn)內(nèi)部控制制度不完善、風(fēng)險管理體系不健全、業(yè)務(wù)整合不到位，外部又有立法滯后、監(jiān)管主體缺位的不足。
山東省具有支持金融控股集團(tuán)發(fā)展的良好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，地方金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模大幅度提高，金融門類日益齊全，具備了構(gòu)建金融控股集團(tuán)的基本要素。以山東省魯信集團(tuán)為例，它是山東省投融資體制改革試點(diǎn)和對外開放窗口。為順應(yīng)中國小微企業(yè)迅猛發(fā)展的潮流，重點(diǎn)解決山東省小微企業(yè)融資難的問題，魯信集團(tuán)在2012年設(shè)立了山東省魯信金融控股公司，在類金融領(lǐng)域開展股權(quán)投資，通過收購和控股經(jīng)營擔(dān)保、小額貸款、典當(dāng)、融資租賃等機(jī)構(gòu)，結(jié)合現(xiàn)今新型金融產(chǎn)業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)金融等等。整合了各子公司的資源優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供靈活多樣的一攬子融資服務(wù)，還具有極大的發(fā)展?jié)摿瓦\(yùn)營利潤。
二、小微企業(yè)的籌資瓶頸及其對金控公司的影響
為什么地方金融控股公司會選擇小微企業(yè)進(jìn)行投融資擔(dān)保服務(wù)？首先，小微企業(yè)對中國的GDP增長貢獻(xiàn)高達(dá)60-70%，小微企業(yè)的平運(yùn)營對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展大有貢獻(xiàn)，因此地方政府對小微企業(yè)的扶持力度比較大，此類金融控股公司便應(yīng)運(yùn)而生了；其次，小微企業(yè)不容易滿足國有銀行設(shè)立的高融資條件，換句話說，國有銀行認(rèn)為投資數(shù)量眾多的小微企業(yè)風(fēng)險太大而放棄對其的投資。當(dāng)08年次貸危機(jī)經(jīng)濟(jì)下行、經(jīng)濟(jì)增長緩慢時，我國小微企業(yè)普遍面臨融資難、風(fēng)險聚增、銀行抽貸的問題。山東省政府為了發(fā)展山東省經(jīng)濟(jì)勢態(tài)，解決山東省小微企業(yè)的信貸支持的不足問題，將這部分任務(wù)交給了地方集團(tuán)，集中致力解決山東省小微企業(yè)的融資貸款等問題。
但是山東省許多小微企業(yè)的資金固化在廠房、土地，這導(dǎo)致小微企業(yè)的存蓄、生產(chǎn)環(huán)節(jié)出了問題：沒有生產(chǎn)能力或者生產(chǎn)能力過剩。而一旦資金鏈出現(xiàn)問題就可能影響小微企業(yè)發(fā)展甚至導(dǎo)致破產(chǎn)，這就可能導(dǎo)致不良貸款的出現(xiàn)，對服務(wù)他們的金融控股公司的經(jīng)濟(jì)業(yè)績影響很大。如何服務(wù)好小微企業(yè)，同時控制風(fēng)險使金控公司獲利，這是一個矛盾。但是，金融控股公司的風(fēng)險控制模型是每個公司特有，還是借鑒大型金控公司的現(xiàn)有模型，都是需要深入的問題。
在一個投資期內(nèi)，金控公司投融了多少家小微企業(yè)、投融的小微企業(yè)中投資成功的比率、實際收益利潤、是否有完整的評估投資風(fēng)險流程等都會作為該金控公司的績效評估指標(biāo)。縱使投資期內(nèi)的多個小微企業(yè)失敗了，但是這樣的投資過程依然助力山東省小微企業(yè)的成長，不僅有利于優(yōu)化山東省金融資源配置，迅速培植地方金融龍頭企業(yè)，也促進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、形成區(qū)域金融中心。
三、數(shù)學(xué)學(xué)科在金融控股公司的用武之地
我國現(xiàn)有的金融控股公司基礎(chǔ)尚薄弱，離高效健全的模式還有距離的問題。例如母公司與子公司權(quán)責(zé)分工不明確、母公司與子公司停留在簡單的股權(quán)投資階段，業(yè)務(wù)整合處于較低的服務(wù)顧客層面、沒有流暢的風(fēng)險評估流程、風(fēng)險控制體系、風(fēng)險評估模型欠優(yōu)化等。既有問題的產(chǎn)生，便有解決問題的方法，在當(dāng)今這個交叉學(xué)科大有作為的時代，具備一定的金融學(xué)知識，輔以扎實的數(shù)學(xué)功底，有望解決如何評估小微企業(yè)的綜合運(yùn)營能力，在小微企業(yè)破產(chǎn)之后如何追回公司損失等等問題。金融控股行業(yè)中用到數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)的方面不一而足，任何時期、任何單位都不可低估數(shù)學(xué)這門學(xué)科的應(yīng)用價值。
數(shù)據(jù)統(tǒng)計可以預(yù)測一個小微企業(yè)的不良率，設(shè)計模型后可觀察其貸款和消費(fèi)能力；用計算機(jī)編程與數(shù)學(xué)建模知識設(shè)計出一個優(yōu)化的風(fēng)險控制模式，或者基于投資乘數(shù)理論對金控公司今后的投資方向進(jìn)行預(yù)測。另外，基于復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)理論和統(tǒng)計學(xué)理論的交叉融合，可以建立一個企業(yè)績效的評價模型和體系：首先研究小微企業(yè)效益、企業(yè)特征、企業(yè)能力的統(tǒng)計特征，再運(yùn)用結(jié)構(gòu)模型方法對上述三者之間的影響進(jìn)行定量研究，最后對實證結(jié)果進(jìn)行修正。
以此為基點(diǎn)，就能挖掘出數(shù)理統(tǒng)計、數(shù)學(xué)建模、灰色預(yù)測、sigmoid函數(shù)、最優(yōu)解等理論。這些詞匯對于數(shù)學(xué)專業(yè)本科生來說并不陌生，在全國大學(xué)生數(shù)學(xué)建模競賽、北美大學(xué)生數(shù)學(xué)建模競賽中，學(xué)生們就屢次用此類數(shù)學(xué)模型預(yù)測實際問題。例如，金融控股單位的風(fēng)險控制部門需要相關(guān)人員熟悉融資租賃案件風(fēng)險分析，進(jìn)行建模和風(fēng)險授權(quán)授信等工作。這就需要該員工有良好的數(shù)學(xué)背景和數(shù)理統(tǒng)計能力，有數(shù)學(xué)建模能力，能熟練使用Matlab、R編程軟件。由此可見，數(shù)理知識在金融控股行業(yè)的風(fēng)險控制模式優(yōu)化中大有用武之地。
總之，面向小微企業(yè)的金融控股公司只是我國金控公司中的一種營業(yè)類型，推動此類金控向前發(fā)展的人才必須具備遠(yuǎn)見卓識與真才實學(xué)，使得金融控股公司有效推動我國經(jīng)濟(jì)體實業(yè)的發(fā)展。
篇13
說起互聯(lián)網(wǎng)金融最為突出的應(yīng)用，當(dāng)屬“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”。但這一技術(shù)的應(yīng)用也往往是最容易被打臉的，道理很簡單――大多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多年經(jīng)營所積累的數(shù)據(jù)都比大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要豐富。
注意，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的這些數(shù)據(jù)還都是與風(fēng)險控制強(qiáng)相關(guān)的，比很多基于互聯(lián)網(wǎng)渠道收集的、經(jīng)過數(shù)輪清洗的弱相關(guān)數(shù)據(jù)優(yōu)質(zhì)得多，并且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還有專門團(tuán)隊從事數(shù)據(jù)分析。但我們同時也注意到，風(fēng)險控制技術(shù)表面上是模型和方法制度，但隱藏其后的卻是模型和制度設(shè)計者對風(fēng)險的理解。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓我們有機(jī)會重新理解和反思風(fēng)控這一金融機(jī)構(gòu)永恒的話題。影響企業(yè)經(jīng)營的因素千千萬萬，金融機(jī)構(gòu)不可能也沒有能力全部掌握，如果在次要方面花費(fèi)過多精力收集分析必然導(dǎo)致效率的降低，如何把握主要問題成了關(guān)鍵。
在我們的風(fēng)險管理中，一是關(guān)注評審效率的優(yōu)化，評審過程中需要甄別主要風(fēng)險并研究如何防范和化解，對次要問題進(jìn)行適度的簡化，讓風(fēng)控評審和貸審核l揮最優(yōu)效率；二是風(fēng)控系統(tǒng)的優(yōu)化，風(fēng)控部門也要有產(chǎn)品經(jīng)理，致力于風(fēng)控技術(shù)和流程的標(biāo)準(zhǔn)化和互聯(lián)網(wǎng)化。
現(xiàn)有的流程是最優(yōu)的嗎
這是與風(fēng)險控制相關(guān)的一個問題。傳統(tǒng)銀行為了防控風(fēng)險往往采用總、分、支行層層審批的方式，來我們公司面試的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人員反映最多的問題就是層層審批，大量時間浪費(fèi)在內(nèi)部溝通上，甚至大家明知風(fēng)險可控，走流程還需要個把月，等項目審批下來，“黃花菜都涼了”。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提了很多年“以客戶為中心”，但冗長的審批流程卻恰恰是不合理的。管理流程的優(yōu)化絕非易事，組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整往往影響諸多既得利益者，涉及人員調(diào)整，溝通協(xié)調(diào)難度較大。
要真正將“以客戶為中心”貫徹落實到位，一是要有組織保障，企業(yè)自身要有開放、創(chuàng)新、彈性的文化，能夠充分適應(yīng)不斷的修正與迭代；二是要有持續(xù)優(yōu)化的決心和能力，應(yīng)對快速變化的市場環(huán)境梳理出最為精簡高效的流程，同時協(xié)調(diào)各環(huán)節(jié)之間的矛盾。開年后，筆者要親自抓的大事之一就是開鑫金服的流程優(yōu)化。開鑫金服的金融資產(chǎn)交易業(yè)務(wù)經(jīng)過3個月的試運(yùn)營后，對流程進(jìn)行進(jìn)一步的梳理和優(yōu)化十分必要，這是未來服務(wù)質(zhì)量提升的關(guān)鍵所在。
怎樣激勵員工更有效
在人員管理層面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基于業(yè)績提成的激勵方式和互聯(lián)網(wǎng)基于股權(quán)的激勵方式孰優(yōu)孰劣？何種方式更能夠兼顧企業(yè)和員工的長期利益與短期利益也許沒有絕對，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)甚至某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸員與借款人勾結(jié)騙取信貸資金的案例屢見不鮮，上有政策下有對策，演變成內(nèi)部博弈。
