引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融借貸服務(wù)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

民間借貸，靈活

民間借貸不論借款還是還款，方式都非常靈活，只要雙方約定同意，借貸雙方有多種選擇余地。如在借款期限上，長(zhǎng)的可達(dá)數(shù)年，此類情況一般發(fā)生在企業(yè)向民間融資，短的只有幾天，如某縣城關(guān)張某因經(jīng)營(yíng)問(wèn)題向同行借得資金三萬(wàn)元，僅僅使用一天便還本付息。在借貸金額上，民間借貸不論數(shù)額大小，只要有人想借，便有人肯借，據(jù)調(diào)查，在經(jīng)濟(jì)較好的地區(qū)，借貸數(shù)額最大的金額超過(guò)五十萬(wàn)元，而在某些偏遠(yuǎn)山村一些民間借貸的金額甚至低于一百元，只要有需求，民間借貸不分金額大小。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難做到這一點(diǎn)。民間借貸在還本付息方面也很靈活，借款方在期限到后如不能按期還款，一般來(lái)說(shuō)出借方會(huì)視情況和借款方協(xié)商，采取寬限時(shí)間、削減利息、甚至追加借款等方式來(lái)解決，如遇到借款方實(shí)在不能歸還借款的情況，往往會(huì)采取實(shí)物抵債、勞務(wù)抵債等方式來(lái)清償債務(wù)，其別是勞務(wù)抵債的還款方式在較貧窮落后的鄉(xiāng)村最受歡迎。

民間借貸，廣泛

篇2

中圖分類號(hào)：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

雖然我國(guó)金融業(yè)的規(guī)模和服務(wù)水平有了很大的發(fā)展和提高，但是在為進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民提供金融服務(wù)方面，還一直停留在初級(jí)階段。無(wú)論是金融政策還是金融市場(chǎng)，在為進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商的農(nóng)民提供金融服務(wù)方面都存在一些空白地帶，既不利于進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民增加收入，改善經(jīng)濟(jì)狀況，也不利于金融業(yè)自身提高經(jīng)營(yíng)效益。

通過(guò)對(duì)上蔡縣100位農(nóng)民工的抽樣調(diào)查，并對(duì)其外出務(wù)工的特點(diǎn)和金融支持情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)金融在支持農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移方面存在亟待解決的突出問(wèn)題。

(一)認(rèn)識(shí)存在偏差，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)

少數(shù)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤認(rèn)為：農(nóng)民工群體的支付能力不強(qiáng)，社會(huì)信用意識(shí)淡薄，金融服務(wù)需求品種單一。因此，一些金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)宣傳的重點(diǎn)放在城市，忽視了農(nóng)村金融市場(chǎng)，許多農(nóng)民工對(duì)票據(jù)、結(jié)算、銀行卡等知識(shí)了解較少，使得一些農(nóng)民工不能正確選擇金融服務(wù)工具。調(diào)查顯示，農(nóng)民工有著豐富的金融需求，由于大量的農(nóng)民工進(jìn)城和外出打工，部分人員甚至在外創(chuàng)辦了自己的企業(yè)，這些人都對(duì)各種金融服務(wù)產(chǎn)生了強(qiáng)烈需求。打工賺到的錢要想帶回家需要匯兌；剛出來(lái)打工和想要自己創(chuàng)業(yè)的需要貸款；還有許多農(nóng)民工口袋里揣著錢卻不知道該干什么。而許多金融機(jī)構(gòu)都沒(méi)有認(rèn)真地進(jìn)行市場(chǎng)分析，很少能考慮農(nóng)民工的這些需求。因此說(shuō)，農(nóng)民工金融服務(wù)短缺的原因并不完全是農(nóng)民工缺乏需求或支付能力差，而是金融機(jī)構(gòu)思想認(rèn)識(shí)上的偏差，甚至于忽視了農(nóng)民工這塊“大蛋糕”。

(二)結(jié)算渠道不暢，影響工資的及時(shí)匯劃

目前農(nóng)民工使用的銀行卡主要是國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄發(fā)行的銀行卡。但是由于種種原因，銀行卡業(yè)務(wù)未能在農(nóng)民工中得到普及。

一是國(guó)有商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)收縮，目前僅有農(nóng)行在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)還保留少數(shù)業(yè)務(wù)量較大的網(wǎng)點(diǎn)。因此盡管商業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)功能有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，卻難以給生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民工提供便捷的服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄雖然基層網(wǎng)點(diǎn)多，但仍有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，面對(duì)廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，僅靠郵政部門一家，難以充分發(fā)揮銀行卡對(duì)農(nóng)民工特色服務(wù)的作用。

二是農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢，無(wú)法辦理具有異地存取款功能的銀行卡業(yè)務(wù)。

三是銀行卡收費(fèi)較高，制約了農(nóng)民工的使用率。目前銀行卡(含郵政綠卡)異地取款費(fèi)率為千分之五(50元封頂)，另加2元的額外收費(fèi)。由于農(nóng)民工月收入較低，存取頻繁，單筆金額小，農(nóng)民工普遍認(rèn)為使用銀行卡異地交易不劃算。農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金返鄉(xiāng)，一方面大大增加了農(nóng)民工返鄉(xiāng)途中的不安全因素，另一方面折射出金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民工提供特色服務(wù)力度不夠。

(三)限制條件過(guò)多，農(nóng)民工貸款困難

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)，多數(shù)進(jìn)城農(nóng)民反映了這樣的現(xiàn)實(shí)：機(jī)構(gòu)缺位，渠道匱乏，門檻太高。農(nóng)民工輸出地，只有農(nóng)村信用社可以放款，而且手續(xù)繁雜，貸款責(zé)任追究嚴(yán)格，對(duì)小額信貸多不愿意放貸；在勞務(wù)輸入地，基于農(nóng)民工文化水平偏低、流動(dòng)性大、收入不穩(wěn)定、居住地不在務(wù)工地、缺少有效抵押資產(chǎn)等條件限制，其很難從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸服務(wù)。一位銀行職員反映，銀行是以盈利為目的的企業(yè)，農(nóng)民工流動(dòng)性太強(qiáng)，收入也不穩(wěn)定，很難確定其還款能力，從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，無(wú)法對(duì)其放貸。農(nóng)民工則反映，他們解決資金困難的首選是朋友間的借貸，其次是到輸出地信用社貸款。

為此，我們提出強(qiáng)化農(nóng)民工金融服務(wù)的建議：

(一)轉(zhuǎn)變錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，提升服務(wù)理念

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量、資金流量激增，農(nóng)村金融市場(chǎng)資源更豐富、發(fā)展空間更廣泛，農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒂鷣?lái)愈寬廣。特別是外出打工人員資金匯劃和農(nóng)民工異地現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)量的迅速增加，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展提供新的機(jī)遇。因此，金融部門要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，克服“重工輕農(nóng)、重城市輕鄉(xiāng)村”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，結(jié)合自身改革，針對(duì)金融現(xiàn)代化服務(wù)中存在的種種問(wèn)題和不足，認(rèn)真搞好服務(wù)定位，營(yíng)造優(yōu)良的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，努力為農(nóng)民工提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足金融需求

國(guó)有商業(yè)銀行要克服在農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局的缺陷，利用通訊、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，將銀行卡與網(wǎng)上銀行、電話銀行緊密結(jié)合，擴(kuò)大其銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村的覆蓋面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要緊跟農(nóng)民的金融服務(wù)需要，在農(nóng)村大力拓展服務(wù)新項(xiàng)目，推廣金融新產(chǎn)品。一要加大農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作電子化、網(wǎng)絡(luò)化。二要大力推廣“銀行卡”等新產(chǎn)品服務(wù)。在現(xiàn)有結(jié)算體系下，可借助商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)或研究開發(fā)網(wǎng)絡(luò)接口，形成自己的銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)體系，為農(nóng)民工匯款和異地存取提供方便、安全、快捷的服務(wù)，避免農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金的各種風(fēng)險(xiǎn)。三要?jiǎng)?chuàng)新銀行卡的服務(wù)功能。開發(fā)銀行卡諸如農(nóng)民工工資業(yè)務(wù)、農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、農(nóng)民工疾病醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)金融服務(wù)業(yè)務(wù)等。

(三)改善農(nóng)村結(jié)算環(huán)境，方便農(nóng)民工資金匯劃

一是在現(xiàn)有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，消除農(nóng)信社或郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布的“盲區(qū)”。

二是農(nóng)村信用社要盡快建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算系統(tǒng)，在農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄已實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)、通存通兌的前提下，有計(jì)劃、有步驟地實(shí)行自動(dòng)柜員機(jī)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”工程，方便農(nóng)民工和農(nóng)戶存取款。

三是適當(dāng)降低銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)農(nóng)民工實(shí)行免收銀行卡業(yè)務(wù)工本費(fèi)和年費(fèi)，適當(dāng)降低銀行卡異地存取款業(yè)務(wù)費(fèi)率，下調(diào)收費(fèi)封頂標(biāo)準(zhǔn)，推廣農(nóng)民工特色服務(wù)銀行卡，以有效減輕農(nóng)民工用卡消費(fèi)的負(fù)擔(dān)。

(四)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，開辦信貸業(yè)務(wù)

一是對(duì)農(nóng)民工和農(nóng)村適齡青年在就業(yè)有保障、國(guó)家認(rèn)證的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)接受一年以上職業(yè)教育培訓(xùn)的，采取由教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一“承貸承還”的辦法，向參加職業(yè)教育培訓(xùn)的農(nóng)民工或農(nóng)村適齡青年提供商業(yè)性助學(xué)貸款服務(wù)。

二是信用社要牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”意識(shí)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，開辦輸出地農(nóng)民工技術(shù)培訓(xùn)貸款和農(nóng)民回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等。

篇3

一

事實(shí)上，近幾年以來(lái)，哈爾濱市農(nóng)村信用社緊緊圍繞哈爾濱市委、市政府關(guān)于“調(diào)優(yōu)種植業(yè)、調(diào)強(qiáng)畜牧業(yè)、調(diào)特水產(chǎn)業(yè)，全力推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)”的戰(zhàn)略部署，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，持續(xù)加大金融服務(wù)力度，為支持哈市“一穩(wěn)兩提升”結(jié)構(gòu)優(yōu)化、“兩牛一豬”基地建設(shè)和推進(jìn)農(nóng)業(yè)示范園區(qū)提檔升級(jí)、現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)發(fā)展、優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)原料基地建設(shè)“三大工程”發(fā)展及“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)提供了積極金融支持和金融服務(wù)，

為此，哈爾濱市長(zhǎng)宋希斌做了重要批示，批示中這樣寫道：市農(nóng)信社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，提供了有力的金融扶持和金融服務(wù)，為我市構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系做出了積極而富有成效的貢獻(xiàn)，應(yīng)予以充分肯定。希望你們?cè)俳釉賲枺哟蠼鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步改善和提高對(duì)三農(nóng)服務(wù)的有效方式，努力滿足農(nóng)民多元化的服務(wù)需求，以實(shí)際行動(dòng)為全市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展再做貢獻(xiàn)、再立新功。

哈爾濱市農(nóng)村信用社理事長(zhǎng)姜振波告訴記者：隨著十八屆五中全會(huì)改革措施的到位，中國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展面臨關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的活力會(huì)得到極大的迸發(fā)，各種要素會(huì)得到極大的激活，城鄉(xiāng)間資源的交流和交換將會(huì)極大地豐富和活躍，哈爾濱市農(nóng)村信用社要抓住機(jī)遇，在支持哈爾濱市加快現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)大發(fā)展中，要發(fā)揮主力軍的作用。

事實(shí)上，到2015年末，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額達(dá)323.85億元，占全市縣域金融機(jī)構(gòu)的34.35%，同比提高0.83個(gè)百分點(diǎn)；各項(xiàng)貸款較年初增加64.61億元，增長(zhǎng)額占全市縣域金融機(jī)構(gòu)26.02%，同比提高1.44個(gè)百分點(diǎn)。其中涉農(nóng)貸款余額285.7億元，占各項(xiàng)貸款的88.22%，較去年同期提高1.68個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)戶戶均貸款額5.5萬(wàn)元，較去年同期增加0.3萬(wàn)元，貸款余額、涉農(nóng)貸款占比、戶均貸款額均創(chuàng)歷史以來(lái)最高水平，使全市110萬(wàn)農(nóng)戶直接受益。

據(jù)了解，在貸款投放上，哈市農(nóng)信社突出了“一個(gè)中心、三個(gè)重點(diǎn)和十個(gè)領(lǐng)域”。圍繞保障農(nóng)民春耕生產(chǎn)這一中心，全力支持農(nóng)民種上地、種好地。全年累計(jì)投放春耕資金122億元，加之上年四季度提前投放種籽、化肥等生產(chǎn)資料貸款70億元，全市累計(jì)投放192億元用于滿足備春耕生產(chǎn)資金需求，支持耕地面積2，287萬(wàn)畝，占全市總耕地面積82.5%。有效滿足了廣大農(nóng)戶購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資金需求。此外，累計(jì)投放資金13.6億元，支持近2萬(wàn)戶農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)機(jī)具，利用機(jī)械力量清運(yùn)秸稈、整地散寒和深松整地，為保障農(nóng)民種上地、種好地和我市糧食再奪豐收做出了貢獻(xiàn)。

突出民生工程、小微企業(yè)和冰雪旅游業(yè)三個(gè)支持重點(diǎn)，全力促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在支持民生工程建設(shè)方面：2015年哈市農(nóng)信社累計(jì)投放民生工程貸款74.6億元，其中：投放泥草房改造和農(nóng)民自建房貸款5.6億元；投放青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款25.6億元；投放生源地助學(xué)貸款4.1億元，投放農(nóng)民勞務(wù)輸出貸款6.8億元；投放返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款9.7億元；投放婦女小額擔(dān)保貸款10億元；投放下崗職工再就業(yè)貸款12.8億元。在支持涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展方面：2015年哈市農(nóng)信社累計(jì)投放小微企業(yè)貸款125.7億元，其中：糧食收購(gòu)企業(yè)貸款34.7億元，農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)貸款22.1億元，木材和石材加工企業(yè)貸款5.3億元，個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款63.6億元。三是在支持冰雪和鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展方面：全年投放鄉(xiāng)村旅游、冰雪旅游、休閑旅游和“農(nóng)家樂(lè)”貸款 2.1億元，重點(diǎn)支持了尚志亞布力、依蘭巴蘭河、阿城玉泉狩獵場(chǎng)等景區(qū)及周邊配套設(shè)施建設(shè)。

突出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“十領(lǐng)域”，全力支持我市現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展。圍繞“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革，哈市農(nóng)信社制定下發(fā)了《支持現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)“十領(lǐng)域“發(fā)展實(shí)施方案》，按照“循序漸進(jìn)、優(yōu)中選優(yōu)、示范引導(dǎo)、重點(diǎn)突破”的原則，積極調(diào)整信貸投向，著力加大農(nóng)民專業(yè)合作社、設(shè)施農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“十領(lǐng)域”信貸投放力度，2015年累計(jì)投放現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)貸款89.2億元。一是種植專業(yè)合作社領(lǐng)域。全年累計(jì)投放貸款18.7億元，重點(diǎn)支持了以巴彥繁榮、呼蘭凱隆為代表的42家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社及社員的發(fā)展。二是養(yǎng)殖專業(yè)合作社領(lǐng)域。全市累計(jì)投放畜牧業(yè)貸款12.3億元，其中：投放奶黃牛養(yǎng)殖貸款6.7億元；生豬養(yǎng)殖貸款4.4億元；各類禽類養(yǎng)殖貸款1.2億元，重點(diǎn)支持養(yǎng)殖專業(yè)合作社35家，有力支持了以巴彥生豬、賓縣肉牛、雙城奶牛為代表的畜牧經(jīng)濟(jì)一體化建設(shè)。三是農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社領(lǐng)域。全市累計(jì)投農(nóng)機(jī)貸款16.6億元，重點(diǎn)支持了以呼蘭大用為代表的80余家農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社發(fā)展。四是種糧大戶（含家庭農(nóng)場(chǎng)）領(lǐng)域。全年累計(jì)投放貸款3億元，重點(diǎn)支持了以雙城劉彩華、五常石振民、木蘭李廣信為代表的90余戶種糧大戶規(guī)模化經(jīng)營(yíng)和建設(shè)烘干倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施。五是產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)領(lǐng)域。全年累計(jì)投放貸款2.8億元，重點(diǎn)支持了五常、方正、通河、延壽有機(jī)稻生產(chǎn)，巴彥縣糧食生產(chǎn)和生豬養(yǎng)殖等一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)化園區(qū)。六是設(shè)施農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。全年累計(jì)投放設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款1.9億元，重點(diǎn)支持了以五常設(shè)施蔬菜為代表的現(xiàn)代蔬菜產(chǎn)業(yè)示范圈和哈肇路、哈五路沿線“一圈兩帶”蔬菜產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。七是生態(tài)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。全年累計(jì)投放生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款6.9億元，重點(diǎn)支持了尚志有機(jī)奶、呼蘭有機(jī)菜和食用菌為主的有機(jī)特色和綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。八是城鎮(zhèn)化建設(shè)領(lǐng)域。全年累計(jì)投放貸款1.9億元，重點(diǎn)支持了方正、木蘭和通河縣城鎮(zhèn)化建設(shè)。九是農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目領(lǐng)域。全年累計(jì)投放貸款0.4億元，重點(diǎn)支持了呼蘭、雙城、方正、五常、巴彥等縣域的20余個(gè)農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目。十是農(nóng)業(yè)產(chǎn)品物流中心領(lǐng)域。全年累計(jì)投放貸款0.7億元，積極推進(jìn)雙城、五常設(shè)施蔬菜基地建設(shè)，支持了果蔬綠色凈菜物流基地為主的物流園區(qū)和農(nóng)副產(chǎn)品物流中心建設(shè)。

二

理事長(zhǎng)姜振波十分重視提升農(nóng)信社金融服務(wù)能力問(wèn)題，他告訴記者，農(nóng)信社在支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著重要的作用，只有創(chuàng)新金融服務(wù)，才能加快向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)的步伐，才能更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，并不斷提升自身的可持續(xù)發(fā)展能力，這樣才能探索出一條合作金融與“三農(nóng)”互惠雙贏的創(chuàng)新發(fā)展之路。

事實(shí)上，哈爾濱市農(nóng)村信用社金融服務(wù)手段和方式已經(jīng)呈現(xiàn)了多樣性，充分性也在不斷提升，進(jìn)而進(jìn)一步增強(qiáng)了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力和水平。他們簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高單戶貸款額度，最大限度方便于農(nóng)。一是暢通信用貸款發(fā)放渠道。對(duì)20萬(wàn)元以下小額信用貸款，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的辦法，最大限度簡(jiǎn)化手續(xù)，方便于農(nóng)。二是提高農(nóng)戶單戶貸款額度。隨著貸款總量的增加，將種糧大戶和農(nóng)戶貸款授信額度由原來(lái)的1―10萬(wàn)元，提高到30―100萬(wàn)元，最高額可提高到200萬(wàn)元以上。三是適當(dāng)放寬農(nóng)業(yè)貸款期限。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)和實(shí)際生產(chǎn)周期，將種植業(yè)貸款約期延長(zhǎng)至15個(gè)月以上，貸款可跨年使用。四是適當(dāng)降低農(nóng)戶貸款利率。為減輕農(nóng)民和種糧大戶負(fù)擔(dān)、體現(xiàn)向農(nóng)民讓利，將根據(jù)組織資金的成本等情況，將農(nóng)戶貸款利率平均下調(diào)0.5―1個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)了解，哈爾濱市農(nóng)村信用社還加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富信貸品種，著力滿足三農(nóng)多元化需求。一是積極推行一域一特色貸款。在水稻主產(chǎn)區(qū)重點(diǎn)推行“稻時(shí)貸”貸款；在畜牧大縣重點(diǎn)推行“畜時(shí)貸”貸款；在城鄉(xiāng)一體化相對(duì)發(fā)達(dá)、中小企業(yè)集中的地域，重點(diǎn)推行“新時(shí)貸”貸款。其中，“稻時(shí)貸”信貸產(chǎn)品參加了國(guó)家銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織開展的“服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品”評(píng)選活動(dòng)，并被中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)評(píng)為“十佳特優(yōu)產(chǎn)品獎(jiǎng)”。“畜時(shí)貸”信貸產(chǎn)品參加了國(guó)家銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織開展的“服務(wù)三農(nóng)二十佳金融產(chǎn)品”評(píng)選活動(dòng)，同樣贏得了二十佳金融產(chǎn)品的殊榮。此外，“新時(shí)貸”信貸產(chǎn)品被黑龍江省銀行業(yè)協(xié)會(huì)評(píng)為了“特色產(chǎn)品”獎(jiǎng)。“稻時(shí)貸“。二是積極開展“三權(quán)”抵押貸款。針對(duì)廣大農(nóng)民和個(gè)體商戶擔(dān)保方式單一問(wèn)題，將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)民宅基地等作為抵押擔(dān)保進(jìn)行融資。積極開辦土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和農(nóng)村住房抵押貸款。三是積極開展糧補(bǔ)資金質(zhì)押貸款。以農(nóng)戶享有的糧食補(bǔ)貼收入作為質(zhì)押擔(dān)保，為享受國(guó)家糧食補(bǔ)貼政策的農(nóng)戶積極開辦糧補(bǔ)資金質(zhì)押“保時(shí)節(jié)“貸款。四是積極開展糧食預(yù)期收益質(zhì)押貸款。對(duì)不具備抵押條件的農(nóng)戶和種糧戶，積極開辦農(nóng)作物種植收入預(yù)期質(zhì)押貸款，積極支持種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等客戶群體。五是積極發(fā)放種糧大戶信用貸款。對(duì)享受財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)戶和種糧大戶，授信額度內(nèi)的貸款實(shí)行信用貸款方式發(fā)放，取消擔(dān)保抵押。六是積極開展保證金保證貸款。凡信用良好的種糧大戶和農(nóng)戶，允許向開戶農(nóng)村信用社存入保證金，按保證金額度放大5倍發(fā)放貸款。七是積極開展“4+1”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款。對(duì)哈市各縣開展“一縣一品、一鄉(xiāng)一品”特色產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上，依托擁有規(guī)模化種植（養(yǎng)殖）基地的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，向農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的流動(dòng)資金貸款。其中：“4”是指農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、擔(dān)保公司和農(nóng)村信用社；“1”是指農(nóng)戶。八是積極開辦組合式擔(dān)保貸款。根據(jù)實(shí)際，積極開辦合作社+農(nóng)戶、經(jīng)濟(jì)體+農(nóng)戶、擔(dān)保公司+農(nóng)戶等組合式擔(dān)保貸款新方式，滿足農(nóng)戶多元化資金需求。九是積極開展農(nóng)村勞務(wù)輸出貸款。以加快農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、拓寬農(nóng)民增收渠道、促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)、加快城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程為主導(dǎo)，積極為農(nóng)民外出務(wù)工、就業(yè)和提供資金支持。十是積極開展大型農(nóng)機(jī)具貸款。積極支持農(nóng)場(chǎng)職工、種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)購(gòu)買大型農(nóng)機(jī)具，促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。

此外，市農(nóng)村信用社不斷加強(qiáng)和改進(jìn)服務(wù)方式，針對(duì)偏遠(yuǎn)村屯農(nóng)戶、老弱病殘等弱勢(shì)群體，組建成立12組背包銀行，增設(shè)15臺(tái)流動(dòng)服務(wù)車，定時(shí)定點(diǎn)開展汽車銀行服務(wù)，積極為弱勢(shì)群體提供有效金融服務(wù)。并在全市12縣（市、區(qū)）的600余個(gè)偏遠(yuǎn)村屯和農(nóng)貿(mào)集鎮(zhèn)設(shè)立了608個(gè)農(nóng)村金融自助服務(wù)站，使廣大農(nóng)民“足不出村”就可辦理小額存取款、賬戶查詢、自助繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，在全轄推行貸款“五公開”、陽(yáng)光辦貸和承諾服務(wù)，通過(guò)陽(yáng)光辦貸、承諾服務(wù)，切實(shí)把信貸工作置于社會(huì)和客戶的監(jiān)督之下。此外，成立小微企業(yè)貸款服務(wù)中心和票據(jù)貼現(xiàn)中心，實(shí)行流程化管理，“一站式”服務(wù)，重點(diǎn)開辦了商鋪抵押、門市房抵押、商戶聯(lián)保等貸款業(yè)務(wù)，有效解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

篇4

SWOT分析法是一種常用的戰(zhàn)略分析工具。SWOT是指SWOT是 Strengths（優(yōu)勢(shì)）、Weaknesses（劣勢(shì)）、Opportunities（機(jī)會(huì)）、Threats（威脅）的縮寫。

一、廣州民間金融街的SWOT分析

廣州民間金融街概況：廣州投資1.5億元人民幣將百年老街長(zhǎng)堤大馬路改建成中國(guó)內(nèi)地首個(gè)為中小微企業(yè)和居民提供融資借貸服務(wù)的“民間金融街”，并于6月底開業(yè)。廣州民間金融街是國(guó)內(nèi)首條集資金借貸、財(cái)富管理、支付結(jié)算、信息為一體的金融街。民間金融街入駐企業(yè)狀態(tài)積極，大多數(shù)生意火爆，盈利狀況良好。目前，廣州民間金融街正在進(jìn)行二期建設(shè)，開業(yè)半年即擴(kuò)容發(fā)展勢(shì)頭良好。另外，廣州民間金融街的一大創(chuàng)舉就是利率的公開化，金融街內(nèi)的擔(dān)保公司和小貸公司要在每個(gè)工作日下午六點(diǎn)前，分別將當(dāng)天每筆新增擔(dān)保業(yè)務(wù)和貸款的金額、期限、費(fèi)率、利率等信息輸入越秀區(qū)金融辦指定系統(tǒng)。之后，金融街管理公司將通過(guò)信息平臺(tái)與金融街的顯示屏進(jìn)行連接，每天街內(nèi)小貸公司、擔(dān)保公司前一天的市場(chǎng)平均利率、費(fèi)率，以及國(guó)內(nèi)外股票、證券、期貨、黃金等方面的各類金融指數(shù)，從而形成透明的民間借貸價(jià)格體制。

優(yōu)勢(shì)：

（1）不同于一般的民間借貸公司經(jīng)營(yíng)范圍被限制在所在區(qū)內(nèi)，民間借貸公司被允許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，這一優(yōu)惠政策拓寬了民間借貸公司的經(jīng)營(yíng)視野，有利于公司的良性發(fā)展。

（2）民間借貸公司相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是草根階級(jí)，因而更加迫切地需要樹立企業(yè)形象。民間金融街是廣州市政府對(duì)于發(fā)展民間借貸的大膽嘗試，政府的支持成為了小企業(yè)樹立其企業(yè)形象的很好的機(jī)會(huì)。因此，會(huì)有大批的小貸機(jī)構(gòu)愿意為建立知名度和民眾信賴感而入駐民間金融街。

（3）理論上擁有大量的客源：資金是限制小微企業(yè)發(fā)展的一大困境。民間借貸是一種破解中小企業(yè)融資困境的絕佳方式。

劣勢(shì)：

（1）由于入駐民間金融街并沒(méi)有太多的補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策，而街外的小額貸款公司入駐民間金融街需要一部分啟動(dòng)資金，進(jìn)入民間金融街獲得的補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策并不多，加上進(jìn)入民間金融街的門檻較高，這就導(dǎo)致很多小貸公司，尤其是規(guī)模不夠大的小貸公司對(duì)于入駐民間金融街持觀望態(tài)度。

（2）目前，入駐的小貸公司還比較少，據(jù)專家分析，至少要有100家以上的公司參與利率采集工作，其“廣州價(jià)格”才有參考價(jià)值。而目前的價(jià)格公布雖然不具有權(quán)威的參考價(jià)值但仍舊成為了街內(nèi)街外資金買賣雙方的心理參照，由于參照價(jià)值的不準(zhǔn)確，會(huì)給民間借貸公司正常的借貸工作造成一定的困擾。

（3）由于目前大多數(shù)小微企業(yè)對(duì)于民間借貸的了解不夠，也由于小額貸款公司這一取得貸款形式的渠道規(guī)模并不巨大，加上中國(guó)商人近千年來(lái)保守的經(jīng)營(yíng)策略的影響，每天來(lái)小額貸款公司咨詢的客戶并不算多，最終簽約成功的更少。一般小額貸款公司的業(yè)務(wù)還是由業(yè)務(wù)員主動(dòng)去拉來(lái)的。目前來(lái)看，廣州民間金融街的規(guī)模效應(yīng)并沒(méi)有得到充分的發(fā)揮。

（4）目前對(duì)于小額貸款公司的融資限制以及利率限制也是限制其發(fā)展的一大瓶頸。因?yàn)樾☆~貸款公司面臨的客戶往往是銀行不愿給予貸款的小微企業(yè)，其貸款風(fēng)險(xiǎn)往往較高，而在利率限制在銀行利率4倍以內(nèi)的規(guī)定下，小額貸款公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益往往不成正比，這也使小額貸款公司經(jīng)營(yíng)困難。由于小額貸款公司處于只存不貸的尷尬境地，又由于政府對(duì)于其融資限制在50%以內(nèi)，必然導(dǎo)致其發(fā)展嚴(yán)重受限。

（5）小額貸款公司雖然部分得以接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，但由于小貸公司面臨的客戶很多情況下與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不同，導(dǎo)致小貸公司不能通過(guò)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)很在征信工作上達(dá)到一勞永逸。小額貸款公司迫切需要建立起自身的征信系統(tǒng)，而其規(guī)模尚不夠大，不能吸引高水平人才，因而建立正規(guī)征信系統(tǒng)的人才儲(chǔ)備成為一個(gè)很大的問(wèn)題。

機(jī)遇

（1）民間借貸公司進(jìn)駐民間金融街，有利于培育小額貸款公司中的知名企業(yè)，將民間借貸公司做大做強(qiáng)。而強(qiáng)大的品牌效應(yīng)有利于吸引更多的小貸公司進(jìn)街，在使民間借貸事業(yè)充分陽(yáng)光化的同時(shí)也有利于民間資金更好地服務(wù)與小微企業(yè)。

（2）由于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越依賴于民營(yíng)資本的發(fā)展，而民營(yíng)資本發(fā)展的資金很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取，所以，民間借貸的發(fā)展具有巨大的空間。廣州民間金融街作為唯一的正規(guī)的民間融資場(chǎng)所無(wú)疑具有巨大的發(fā)展空間。

（3）隨著民間金融街的進(jìn)一步擴(kuò)容，越來(lái)越多的民間借貸結(jié)構(gòu)得以進(jìn)駐廣州民間金融街，也使民間金融街的“廣州價(jià)格”越來(lái)越走向權(quán)威，更具有參考價(jià)值和研究?jī)r(jià)值。另外，可以考慮在進(jìn)街小額貸款公司數(shù)量足夠多的時(shí)候建立針對(duì)不同行業(yè)的利率統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)公開機(jī)制，建立針對(duì)不同行業(yè)的更具有參考意義的“廣州價(jià)格”。

（4）廣東省對(duì)小貸公司的監(jiān)管政策逐步放寬，廣東省金融辦關(guān)于落實(shí)廣東省政府59號(hào)文《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)較快發(fā)展的意見》細(xì)化規(guī)則完稿，并向各聯(lián)席監(jiān)管部門征求了意見， 規(guī)則表示，將進(jìn)一步放寬小貸公司注冊(cè)資本金上限，由原來(lái)的2億元提升至5億元；第一大股東持股比例可從20%提高至30%，其他單一大股東持股比例可從10%提高至20%；此外，融資杠桿率從50%提高至100%。適當(dāng)?shù)恼叻艑捠剐☆~貸款公司的發(fā)展空間得到了拓寬。

（5）在民間金融街成立的同時(shí)，還有重要的配套服務(wù)設(shè)施：廣州民間金融街管理公司、廣州民間金融商會(huì)和廣州民間研究院同時(shí)成立。今后還會(huì)有更多的配套機(jī)構(gòu)來(lái)為民間金融街中的民間金融企業(yè)服務(wù)，為其業(yè)務(wù)大大地提供方便。

挑戰(zhàn)

（1）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)推出的小額貸款業(yè)務(wù)對(duì)小額貸款公司形成了挑戰(zhàn)。雖然小額貸款往往是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意啃的一塊硬骨頭，但也不乏正規(guī)銀行反其道而行，與小額貸款公司在小額貸款領(lǐng)域展開競(jìng)爭(zhēng)。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖然融資手續(xù)相對(duì)麻煩，但是由于其資金更充分，更具實(shí)力，仍舊是小額貸款公司的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

（2）除了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和已經(jīng)入街的較為大型的民間借貸機(jī)構(gòu)，我們不能忽視仍然有一批民間借貸機(jī)構(gòu)由于資質(zhì)問(wèn)題或其他原因不能進(jìn)入民間金融街，這些零散的不夠正規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)仍舊與廣州金融街內(nèi)的小貸公司形成競(jìng)爭(zhēng)。

（3）近年來(lái)經(jīng)濟(jì)環(huán)境愈發(fā)不明朗，企業(yè)用于擴(kuò)大產(chǎn)能、增加資金流轉(zhuǎn)的貸款需求萎縮，并且隨著銀行的流動(dòng)性比越來(lái)越寬裕，小額貸款公司的業(yè)務(wù)量收到了一定的擠壓。

二、溫州民間借貸登記服務(wù)中心的SWOT分析

溫州民間借貸登記服務(wù)中心概況：2012年4月，溫州民間借貸登記服務(wù)中心開業(yè)。溫州民間借貸登記服務(wù)中心以公司化形式運(yùn)營(yíng)，公司注冊(cè)資本600萬(wàn)元，有鹿城區(qū)14家法人、8個(gè)自然人投資設(shè)立，經(jīng)營(yíng)范圍涉及信息登記、信息查詢、信息、融資對(duì)接服務(wù)等，從而實(shí)現(xiàn)登記中心通過(guò)實(shí)體平臺(tái)和虛擬平臺(tái)實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)與民間借貸的融資對(duì)接。截至12月上旬，資金出借登記總額13.04億元，成交3.8億元。借貸成功率26%，平均月利息1.40%

優(yōu)勢(shì)

（1）溫州民間借貸登記服務(wù)中心初期采取“零租金”模式吸引了大批機(jī)構(gòu)入駐，其中有借貸中心、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、房產(chǎn)評(píng)估公司、銀行、保險(xiǎn)公司、公證處等。這一系列的入駐機(jī)構(gòu)形成了一條龍的服務(wù)模式，有利于民間借貸業(yè)務(wù)的開展。

（2）民間借貸登記服務(wù)中心提供撮合雙方交易的服務(wù)業(yè)務(wù)，讓資金寬裕的借出方有了除熟人關(guān)系外更加寬廣的借出資金的機(jī)會(huì)，避免了熟人間借貸的種種尷尬。

（3）當(dāng)今的實(shí)體經(jīng)濟(jì)很難接受高利率，而民間借貸中心撮合交易的利率要低于小額貸款公司，這也是民間借貸服務(wù)中心的一大優(yōu)勢(shì)。

劣勢(shì)

（1）民間借貸中心的股東屬性上并不是國(guó)有機(jī)構(gòu)，因而不受到特殊法律庇護(hù)且缺少誠(chéng)信保障。

（2）民間借貸登記中心的股東是私有企業(yè)業(yè)主，而商人的逐利性和民間借貸中心的公益性產(chǎn)生了沖突，更多的情況下投資民間借貸中心成為了當(dāng)?shù)厣倘俗鳛椤敖鸶摹痹仙矸萁槿氤薪诱嘤?xiàng)目的砝碼，違背了建立民間借貸服務(wù)中心的初衷。這不利于搭建民間借貸平臺(tái)和繼續(xù)改良、維護(hù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)。

（3）從12月14日到12月28日之間近半個(gè)月內(nèi)，所有借貸中心機(jī)構(gòu)的借入借出總金額一共不到900萬(wàn)元。溫州鹿城區(qū)民間借貸中心運(yùn)行半年多以來(lái)，每個(gè)月的成交額在500萬(wàn)到1000萬(wàn)之間，還不到當(dāng)初設(shè)想的金額的一半。在營(yíng)業(yè)額沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的情況下，且明年開始取消“零租金”政策，幾乎可以預(yù)見到會(huì)有大批的企業(yè)從溫州登記中心退出。

（4）由于央行研究5年的《放貸人條理》仍然處于缺位狀態(tài)，所以民間借貸從法律結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、制度安排、放貸主體的范圍到風(fēng)險(xiǎn)管理、利率限定都存在著障礙，而民間借貸的立法也仍舊處于討論階段，所以除了部分民間借貸的地方管理?xiàng)l例，民間借貸監(jiān)管監(jiān)督辦法缺乏依據(jù)。

機(jī)遇

（1）地處溫州具有明顯的地理優(yōu)勢(shì)，溫州長(zhǎng)期以來(lái)存在“錢多投資難”“企業(yè)融資貴”這兩大資金糾結(jié)。據(jù)溫州市金融辦的信息，全市民間資金高達(dá)8000多億元甚至1萬(wàn)億元以上，并以每年14%的速度遞增，這給民間借貸服務(wù)中心發(fā)揮作用提供了巨大的空間。

挑戰(zhàn)

（1）溫州民間借貸登記服務(wù)中心開業(yè)不到半年就更名為鹿城區(qū)民間借貸服務(wù)中心，更名的原因是在平陽(yáng)縣、蒼南縣樂(lè)清縣紛紛開出了名目相同的機(jī)構(gòu)，而預(yù)計(jì)在農(nóng)歷新年之后，還會(huì)有類似機(jī)構(gòu)開業(yè)。在溫州民間借貸服務(wù)中心剛剛起步，自身經(jīng)營(yíng)還沒(méi)有得到完善和穩(wěn)定的情況下，同地區(qū)就開出多家借貸中心與其構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)溫州（鹿城區(qū)）民間借貸中心來(lái)說(shuō)是極大的挑戰(zhàn)。

三、溫州民間借貸登記中心與廣州民間金融街的對(duì)比

為做到高效、公平、風(fēng)險(xiǎn)可控地使用民間資金，廣州和溫州市政府都做出了自己的努力，而由于兩地的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，民間借貸陽(yáng)光化的措施也有所不同。

廣州民間金融街在街內(nèi)建立了“民間融資服務(wù)中心”與溫州成立的民間借貸登記中心服務(wù)重點(diǎn)內(nèi)容不同。前者的工作重點(diǎn)在于非盈利性綜合服務(wù)平臺(tái)，主要負(fù)責(zé)在交易前提供中介、咨詢、征信查詢等服務(wù)，并不提供公正服務(wù)。而溫州的民間借貸登記中心的工作重點(diǎn)在于達(dá)成交易后，進(jìn)行登記公正。總結(jié)來(lái)說(shuō)廣州民間融資服務(wù)中心會(huì)給貸款客戶提供信息的整合和溝通，給客戶推薦小額貸款公司和擔(dān)保公司，是一種市場(chǎng)撮合交易的雛形，并不承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

廣州當(dāng)?shù)氐慕鹑谵k和金融管理公司共同成立了金融街信息平臺(tái)建設(shè)管理工作組，專門負(fù)責(zé)推進(jìn)金融街信息平臺(tái)建設(shè)和協(xié)調(diào)相關(guān)機(jī)構(gòu)參與信息歸集和，并且為此還研發(fā)了一套系統(tǒng)和計(jì)算模型。所計(jì)算的“廣州價(jià)格”也開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)民間借貸利率透明化的先河。

篇5

一、目前民間借貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素

（一）民間借貸機(jī)構(gòu)性質(zhì)定位模糊

目前，我國(guó)從事民間借貸的機(jī)構(gòu)主要有村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、民間資本管理服務(wù)公司和農(nóng)村資金互助會(huì)等。除村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)過(guò)銀監(jiān)局批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)外，小額貸款公司、民間資本管理服務(wù)公司和農(nóng)村資金互助會(huì)均非銀監(jiān)局批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)。其中，小額貸款公司、民間資本管理服務(wù)公司以工商企業(yè)注冊(cè)，農(nóng)村資金互助會(huì)則在民政部門注冊(cè)登記取得民辦非法人資格，也就是說(shuō)這些民間借貸機(jī)構(gòu)從性質(zhì)上說(shuō)均非金融機(jī)構(gòu)，但他們又都從事民間借貸業(yè)務(wù)。民間借貸機(jī)構(gòu)性質(zhì)定位與從事業(yè)務(wù)的不匹配，造成了這些企業(yè)運(yùn)行中的一系列問(wèn)題：一是無(wú)法享受涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠和新型金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼；二是無(wú)法和銀行一樣以SHIBOR為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定利率融資；三是非金融機(jī)構(gòu)定位易產(chǎn)生行政與業(yè)務(wù)雙重管理的矛盾，影響企業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

（二）民間借貸利率高于一般實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資本收益率

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。目前，小額貸款公司、民間資本管理服務(wù)公司等民間金融機(jī)構(gòu)的貸款利率一般是銀行貸款基準(zhǔn)利率的3～4倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般實(shí)體生產(chǎn)企業(yè)5%～10%的資本收益率。如從2013年12月3日的溫州指數(shù)來(lái)看，小額貸款公司的貸款利率為19.24%、民間資本管理服務(wù)公司貸款利率為19.44%，農(nóng)村資金互助會(huì)貸款利率為13.20%。因此，民間借貸利率與實(shí)體經(jīng)濟(jì)資本收益率的不匹配使實(shí)體經(jīng)濟(jì)向民間金融機(jī)構(gòu)所借貸的往往只能是短期的應(yīng)急性資金，長(zhǎng)期借貸則多數(shù)企業(yè)感到無(wú)法承受，最終導(dǎo)致民間資本服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用受到限制，民間資本服務(wù)于中小微企業(yè)成為不可持續(xù)。

（三）民間借貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本較高

民間借貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本較高的原因在于：一是民間借貸機(jī)構(gòu)的融資成本普遍較高。以小額貸款公司為例，除注冊(cè)資本以外，其主要資金來(lái)源是銀行融資，股東定向借款與同行業(yè)拆借等資金來(lái)源渠道由于受各種因素制約幾乎沒(méi)有，因此，小額貸款公司融資成本主要就是銀行融資成本。由于小額貸款公司從銀行融資視同一般工商企業(yè)，融資利率有一定上浮，再加上開具保函支出，小額貸款公司銀行融資成本大多達(dá)到甚至超過(guò)10%。以一小額貸款公司從國(guó)開行融資為例，其融資利率是月息7‰，折算成年息8.4%，開具保函支出1.5%左右，僅融資成本就接近10%。其他的融資途徑如發(fā)行私募債融資成本也很高，如溫州某縣小額貸款公司發(fā)行債券利率高達(dá)9%，加上中介費(fèi)等融資成本也超過(guò)10%。二是日常經(jīng)營(yíng)成本和稅負(fù)較高。以小額貸款公司為例，日常經(jīng)營(yíng)成本大約占其利息收入的30%左右，稅負(fù)占其利息收入的33%左右，可見，高額的運(yùn)營(yíng)成本促使多數(shù)小額貸款公司的貸款利率均定在銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍這一上限。高額的貸款利率要求貸款的使用方向必須是高回報(bào)的行業(yè)和領(lǐng)域，即至少投資收益率應(yīng)高于貸款利率，而目前除民間資本管理服務(wù)公司可以將20%的資金用于短期財(cái)務(wù)性投資外，現(xiàn)實(shí)的法規(guī)制度都將民間借貸機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象及貸款投放領(lǐng)域定位于投資收益相對(duì)較低的中小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體。這樣，民間借貸機(jī)構(gòu)的融資成本與服務(wù)對(duì)象定位不匹配導(dǎo)致民間借貸機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的積極性不高，少數(shù)民間借貸機(jī)構(gòu)為完成考核指標(biāo)甚至出現(xiàn)造假行為。

（四）民間借貸缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制

民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)較大，原因在于：一是民間借貸多采用擔(dān)保貸款形式，一旦整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)問(wèn)題，極易導(dǎo)致抵押擔(dān)保物的貶值或不能兌現(xiàn)；二是民間借貸對(duì)象主要定位中小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體，本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力就比較弱，加之農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制；三是因民間借貸機(jī)構(gòu)自身管理水平較低而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。然而，與銀行較完善的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制相比，目前民間借貸機(jī)構(gòu)的借貸風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制不夠健全，如擔(dān)保機(jī)構(gòu)不足，保險(xiǎn)體系不健全；財(cái)政補(bǔ)貼有限，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償較弱。所以，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制的不匹配極易導(dǎo)致民間借貸危機(jī)。

（五）民間借貸專業(yè)人才匱乏

人才是企業(yè)生存的根本。民間借貸規(guī)模的擴(kuò)張和機(jī)構(gòu)的快速增加需要大量高素質(zhì)的金融人才，但民間借貸機(jī)構(gòu)往往由于地理位置較偏、收入水平不高等原因難以吸引高素質(zhì)的金融人才，導(dǎo)致民間借貸業(yè)務(wù)發(fā)展與金融專業(yè)人才數(shù)量、質(zhì)量嚴(yán)重的不匹配。以浙江溫州為例，目前大多民間借貸機(jī)構(gòu)除高管層靠吸收一部分專業(yè)銀行職員或退休人員外，多數(shù)從業(yè)人員非金融專業(yè)出身，金融基本知識(shí)缺乏，專業(yè)素養(yǎng)不高。這不僅加大了民間借貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也影響到民間借貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

二、對(duì)策建議

要實(shí)現(xiàn)民間借貸的可持續(xù)發(fā)展，建議從以下幾方面采取對(duì)策：

（一）明確機(jī)構(gòu)屬性，強(qiáng)化民間借貸規(guī)范化管理

法律地位問(wèn)題是影響民間借貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)不容忽視的深層次問(wèn)題。不明確民間借貸機(jī)構(gòu)金融企業(yè)性質(zhì)，就難以享受金融企業(yè)的政策，也難以按金融企業(yè)的要求進(jìn)行規(guī)范化管理，其后果就是導(dǎo)致這些主要服務(wù)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的民間借貸機(jī)構(gòu)稅負(fù)水平高、融資成本高和管理水平低，直接影響民間借貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。因此，建議通過(guò)立法明確民間借貸機(jī)構(gòu)金融企業(yè)性質(zhì)。

（二）創(chuàng)新融資模式，降低民間借貸機(jī)構(gòu)融資成本

具體可從以下幾個(gè)層面展開：一是對(duì)能轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的民間金融機(jī)構(gòu)，積極創(chuàng)造條件（包括主發(fā)起人條件的突破）助推轉(zhuǎn)制升級(jí)。二是對(duì)符合上市、定向發(fā)債等直接融資條件的民間借貸機(jī)構(gòu)，積極探索直接融資方式。三是探索民間借貸機(jī)構(gòu)與銀行合作的新模式，如由國(guó)家財(cái)政、政策性銀行和其他金融機(jī)構(gòu)共同出資建立小額貸款再融資基金，相關(guān)部門出臺(tái)政策鼓勵(lì)銀行尤其是政策性銀行向民間金融機(jī)構(gòu)提供低成本資金，降低融資成本。通過(guò)民間金融機(jī)構(gòu)組織創(chuàng)新、融資模式組合創(chuàng)新和與銀行合作深化，降低民間借貸融資成本，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)民間借貸與實(shí)體經(jīng)濟(jì)及服務(wù)定位的匹配。

（三）加大財(cái)政扶持，降低民間借貸機(jī)構(gòu)稅負(fù)水平

首先，在強(qiáng)化內(nèi)部管理，降低民間借貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上，民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)爭(zhēng)取政策扶持。如針對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的定位，相關(guān)部門應(yīng)積極爭(zhēng)取上級(jí)財(cái)政稅務(wù)部門的同意，使其比照涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)征稅，享受涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠和新型金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼；民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上相當(dāng)于金融類企業(yè)的中小微企業(yè)，相關(guān)部門還應(yīng)積極爭(zhēng)取民間借貸機(jī)構(gòu)享受20%的小型微利企業(yè)的企業(yè)所得稅負(fù)。其次，地方政府應(yīng)加大政策扶持力度。一方面地方政府應(yīng)落實(shí)已出臺(tái)的民間借貸機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)扶持政策；另一方面對(duì)于民間借貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、增資擴(kuò)股等行為予于一定的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)。通過(guò)降低民間金融機(jī)構(gòu)稅負(fù)水平實(shí)現(xiàn)民間借貸利率下降，真正服務(wù)于當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）著力改革創(chuàng)新，建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

一是建立小額貸款擔(dān)保機(jī)制，由地方政府為民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立相對(duì)應(yīng)的擔(dān)保公司或擔(dān)保基金。二是由財(cái)政出面建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。對(duì)于民間借貸機(jī)構(gòu)放貸過(guò)程中因不可抗力而產(chǎn)生的不良貸款，經(jīng)過(guò)財(cái)政審核認(rèn)定，可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制按一定比例給予補(bǔ)償。三是構(gòu)建嚴(yán)密的征信體系。在現(xiàn)有情況下，民間借貸機(jī)構(gòu)除了要充分利用人民銀行的征信系統(tǒng)外，還要積極開展農(nóng)戶信用體系建設(shè)，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）開展校企合作，解決金融專業(yè)人才不足

鼓勵(lì)當(dāng)?shù)馗呗氃盒Ｅc民間金融機(jī)構(gòu)合作，采取訂單式培養(yǎng)民間金融機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)、管理相關(guān)專業(yè)或方向的學(xué)生，為民間金融機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展儲(chǔ)備專業(yè)人才；同時(shí)強(qiáng)化現(xiàn)有從業(yè)人員業(yè)務(wù)和職業(yè)道德培訓(xùn)，提升現(xiàn)有從業(yè)人員素質(zhì)，以解決當(dāng)前從業(yè)人員素質(zhì)不高的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

[1]梁懷超.民間融資的法規(guī)約束與倫理約束[J].浙江金融，2007，（9）.

[2]毛愫璜.基于金融危機(jī)背景下的民間融資探悉[J].管理現(xiàn)代化，2009，（4）.

篇6

從規(guī)模來(lái)看，由于民間借貸具有的隱蔽性，陜西目前也尚未成立民間借貸的相關(guān)監(jiān)測(cè)部門，因此，較為精確的陜西民間借貸規(guī)模尚難測(cè)算。據(jù)人民銀行榆林分行估計(jì)，2013年僅榆林一地的民間借貸規(guī)模就達(dá)到700-1000億元，陜西民間借貸規(guī)模可見一斑。 

從利率來(lái)看，筆者通過(guò)對(duì)全省36家民間借貸金融機(jī)構(gòu)（其中關(guān)中15家，陜北15家，陜南6家）的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸市場(chǎng)價(jià)格并不統(tǒng)一，各子市場(chǎng)之間的利率價(jià)格差距很大。小額貸款公司的放貸利率接近20%，企業(yè)法人之間的普通借貸利率約為15%-18%，民間借貸中介機(jī)構(gòu)的放貸利率為25%-30%左右。 

從分布特征上看，陜北與關(guān)中的民間借貸規(guī)模整體高于陜南。關(guān)中和陜北地區(qū)又以西安、榆林和咸陽(yáng)的民間借貸活動(dòng)最為活躍。榆林民間借貸活躍是由于當(dāng)?shù)赜蜌赓Y源的開采積累了大量閑置資金，西安和咸陽(yáng)是陜西省中小企業(yè)最為密集的區(qū)域，旺盛的資金需求使得大量民間資本聚集。 

（二）陜西民間借貸組織概況 

1.小額貸款公司 

陜西省作為中國(guó)人民銀行確定的全國(guó)5個(gè)小額貸款公司試點(diǎn)省份之一，于2005年5月開始試點(diǎn)工作。2009年陜西首家小額貸款公司成立，至今的5年間小貸公司呈現(xiàn)擴(kuò)張式發(fā)展，目前已在全省10個(gè)地市陸續(xù)成立并開展業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年9月末，全省經(jīng)正式注冊(cè)的小額貸款公司共計(jì)227家，較去年同期增加23家，是2011年的3倍；各項(xiàng)貸款余額195.75億元，同比增長(zhǎng)22.8%，是2011年的近5倍。從省內(nèi)空間分布來(lái)看，陜西的小額貸款公司主要集中在西安、榆林、漢中、渭南，約80%的小貸公司分布在這4個(gè)民間資本較為活躍的城市，這充分說(shuō)明了小額貸款公司在民間借貸中的重要作用。 

2.典當(dāng)行 

從企業(yè)數(shù)量看，截至2013年底，陜西典當(dāng)法人企業(yè)數(shù)共計(jì)151家，典當(dāng)總額183349.46萬(wàn)元，僅占全國(guó)典當(dāng)累計(jì)發(fā)放金的0.78%，同比下降2個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)低于全國(guó)23.2%的平均增速。從注冊(cè)資金來(lái)看，大多數(shù)典當(dāng)行的注冊(cè)資金在200-600萬(wàn)元，總體規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，近年來(lái)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押三項(xiàng)主營(yíng)業(yè)務(wù)比重基本保持在1：2：1，總體結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，這也說(shuō)明了陜西典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，陜西典當(dāng)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式仍為傳統(tǒng)典當(dāng)模式，“典團(tuán)貸”、“股權(quán)典當(dāng)”、“典貸通”等新型典當(dāng)產(chǎn)品尚未在我省實(shí)踐。 

3.準(zhǔn)貸款互助組織 

帶有互助色彩的新型民間借貸合作組織包括傳統(tǒng)合會(huì)、商會(huì)、企業(yè)家俱樂(lè)部、各類企業(yè)協(xié)會(huì)等，以商會(huì)為例，陜西目前的商會(huì)可分為兩類，一類是由同一地域的企業(yè)組成的商會(huì)。如陜西浙商商會(huì)、陜西戶縣商會(huì)等；另一類是同一行業(yè)的企業(yè)組成的商會(huì)。如陜西工商聯(lián)房地產(chǎn)商會(huì)、陜西工商聯(lián)出租汽車商會(huì)等。這些商會(huì)主要通過(guò)為會(huì)員企業(yè)搭建融資平臺(tái)進(jìn)行資金撮合，并充當(dāng)一定的信用擔(dān)保角色。在內(nèi)部融資對(duì)接中，商會(huì)通過(guò)收集會(huì)員企業(yè)的資金信息，將有融資需求的企業(yè)與有閑置資金的企業(yè)進(jìn)行對(duì)接，類似于金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)拆借。在外部融資對(duì)接中，商會(huì)通過(guò)與銀行合作對(duì)會(huì)員企業(yè)進(jìn)行商會(huì)聯(lián)保融資。如陜西浙江商會(huì)與中信銀行簽訂的戰(zhàn)略合作協(xié)議采取的就是這種方式。還有商會(huì)通過(guò)成立專業(yè)化的投融資平臺(tái)，為會(huì)員企業(yè)提供多層次、多元化的金融中介服務(wù)。如陜西省江蘇商會(huì)日前成立的投融資中心即為民間借貸金融服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。 

4.民間借貸中介機(jī)構(gòu) 

目前，陜西以投資或信息服務(wù)等名義存在的民間借貸中介機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)模式主要有以下幾種：一是抵押借款模式，這一模式的核心即做資金中介機(jī)構(gòu)，既不吸儲(chǔ)，也不放貸。其以信息資源的搜集、積累、利用與輸出使借貸雙方需求達(dá)成對(duì)接，并提供一定的抵押物。二是擔(dān)保貸款模式。其通過(guò)在以往業(yè)務(wù)中積累的接待信息，突破單純的擔(dān)保業(yè)務(wù)，撮合借貸雙方直接對(duì)接，并由其擔(dān)保簽署三方合作協(xié)議。三是“中介+擔(dān)保”，即由中介公司與擔(dān)保公司合作，由中介公司提供借貸信息，借款人向中介公司提供實(shí)物資產(chǎn)抵押，由第三方擔(dān)保公司提供擔(dān)保，并將抵押物進(jìn)行司法公證。從發(fā)展動(dòng)向來(lái)看，第三種方式呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。 

5.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 

陜西目前較為典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是由陜西金融控股集團(tuán)與國(guó)家開發(fā)銀行陜西省分行于2012年共同發(fā)起設(shè)立的陜西金開貸金融服務(wù)有限公司。其為全國(guó)首個(gè)國(guó)有獨(dú)資P2P借貸平臺(tái)，已于2014年4月正式通過(guò)審批驗(yàn)收。該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在試運(yùn)營(yíng)將近一年的時(shí)間里，已有上千余名投資者在平臺(tái)注冊(cè)，完成了34筆總金額達(dá)11050萬(wàn)元的融資項(xiàng)目，這34筆融資全部為中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性借款。金開貸的成功運(yùn)行填補(bǔ)了陜西金融業(yè)的空白，為陜西P2P行業(yè)發(fā)展開拓了規(guī)范化發(fā)展路徑 

二、陜西民間借貸規(guī)范化發(fā)展存在的問(wèn)題 

（一）缺乏自上而下的統(tǒng)一監(jiān)督管理機(jī)制 

一直以來(lái)，陜西民間借貸的規(guī)模、利率、資金來(lái)源及走向等現(xiàn)實(shí)性問(wèn)題存在“數(shù)量不明，界限不清”的情況。管理層及學(xué)者對(duì)于陜西民間借貸的規(guī)模大多以測(cè)算、估算等方式獲得，這對(duì)于準(zhǔn)確把握陜西民間借貸現(xiàn)狀，出臺(tái)針對(duì)性管理、扶持政策具有消極影響。此外，對(duì)除小貸公司、典當(dāng)行等類金融機(jī)構(gòu)以外的民間借貸組織缺乏明確的行為界限，許多民間融資活動(dòng)游走于非法邊界干擾我省的金融秩序。目前，陜西尚未成立對(duì)民間借貸的統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)，民間借貸的監(jiān)督管理基本在各級(jí)政府的的金融辦公室，但金融辦公室目前一般為各級(jí)政府辦公廳（室）的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，人員編制非常少，專業(yè)能力也不夠強(qiáng)，職權(quán)不夠明晰，很難完成民間借貸的統(tǒng)計(jì)、監(jiān)督及管理工作。

（二）民間借貸的金融基礎(chǔ)設(shè)施缺失 

“從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)上看，金融業(yè)本身是一個(gè)信息行業(yè)，貸款活動(dòng)可以看作是收集信息、分析比較信息、處理信息、跟蹤信息變化的一套處理信息的過(guò)程”。目前，陜西對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)的金融基礎(chǔ)設(shè)施支持較為薄弱。一是小額貸款公司、典當(dāng)行等類金融機(jī)構(gòu)均未接入征信系統(tǒng)，更不用說(shuō)融資性擔(dān)保公司、投資公司以及各種無(wú)牌照民間借貸中介組織。二是目前陜西的民間借貸機(jī)構(gòu)在通存通兌、支付結(jié)算等方面均與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在較大差距。此外，陜西的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)、信貸查新系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等輔金融基礎(chǔ)設(shè)施也均未向民間借貸機(jī)構(gòu)開通，信貸數(shù)據(jù)無(wú)法在線監(jiān)測(cè)，難以滿足監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)管控要求。 

（三）“玻璃門”與“彈簧門”現(xiàn)象不同程度存在 

2012年以來(lái)，國(guó)家雖出臺(tái)了一系列支持民間借貸陽(yáng)光化發(fā)展的利好政策，但“玻璃門”、“彈簧門”現(xiàn)象在政策的具體實(shí)施過(guò)程中仍不同程度地存在。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，部分條件成熟的小額貸款公司可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但從實(shí)行該規(guī)定以來(lái)，陜西小貸公司目前尚沒(méi)有一家改制為村鎮(zhèn)銀行；自“金融國(guó)十條”正式放閘民間資本進(jìn)入金融業(yè)以來(lái)，陜西民資申辦銀行的熱情高漲，但目前尚未有一家得到官方確實(shí)的反饋。 

三、陜省民間借貸規(guī)范化發(fā)展的對(duì)策與建議 

（一）積極審慎地探索成立民間借貸登記服務(wù)中心，吸引各類投融資機(jī)構(gòu)入駐，規(guī)范開展業(yè)務(wù)；發(fā)展針對(duì)民間金融的律師、會(huì)計(jì)、擔(dān)保、資產(chǎn)評(píng)估等專業(yè)配套服務(wù)產(chǎn)業(yè) 

在各地探索金融改革的進(jìn)程中，溫州、廣州、成都、長(zhǎng)沙等地均通過(guò)成立民間借貸登記服務(wù)中心這一途徑規(guī)范民間借貸、促進(jìn)民間借貸陽(yáng)光化。陜西省可參照這一成功經(jīng)驗(yàn)，依托即將建成的“西安民間金融街”成立陜西民間借貸登記服務(wù)中心。這一過(guò)程中應(yīng)避免簡(jiǎn)單復(fù)制，要在充分掌握陜西民間借貸規(guī)模、特點(diǎn)、利率等基本情況的基礎(chǔ)上，明確借貸服務(wù)中心的職能定位、業(yè)務(wù)范圍及運(yùn)營(yíng)形式，并提早培育、引進(jìn)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、資產(chǎn)評(píng)估、資信評(píng)級(jí)等相關(guān)專業(yè)配套服務(wù)企業(yè)，為入駐中心做好準(zhǔn)備。建議陜西省金融辦一是要協(xié)調(diào)統(tǒng)計(jì)部門，對(duì)陜西目前民間借貸的基本情況作詳細(xì)調(diào)查與統(tǒng)計(jì)，摸清家底，準(zhǔn)確決策；二是要搭建指數(shù)采集合作機(jī)制，與溫州市政府簽署“溫州指數(shù)”協(xié)作采集合作備忘錄，借助已有的指數(shù)平臺(tái)反映我市民間融資市場(chǎng)運(yùn)行狀況。待借貸服務(wù)中心成立后，可轉(zhuǎn)變協(xié)作檢測(cè)機(jī)制為聯(lián)合檢測(cè)機(jī)制。 

（二）關(guān)注無(wú)牌照民間借貸機(jī)構(gòu)，結(jié)合《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》（后稱《條例》）中對(duì)民間金融組織及經(jīng)營(yíng)范圍的界定，引導(dǎo)和扶持我市合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)正規(guī)化發(fā)展，使其和小貸公司、典當(dāng)行等民間借貸“正規(guī)軍”形成錯(cuò)位的市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ) 

《條例》創(chuàng)新設(shè)立了三類民間融資專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，并對(duì)這些機(jī)構(gòu)的組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍作出了清晰界線。這標(biāo)志著原本處于灰色地帶的民間借貸機(jī)構(gòu)正式走上法制化道路。對(duì)此，建議陜西省各市區(qū)（縣、開發(fā)區(qū)）依據(jù)《條例》對(duì)各自轄區(qū)內(nèi)各類以投資或信息服務(wù)等名義存在的無(wú)牌照線下民間借貸中介進(jìn)行摸查。對(duì)變相吸收存款的非法機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理；對(duì)觸碰監(jiān)管底線的中介業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓；對(duì)已經(jīng)形成的行之有效的合規(guī)業(yè)務(wù)模式給予充分尊重，并結(jié)合發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司所積累的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，探索民間借貸的創(chuàng)新形式。并且，金融辦可協(xié)調(diào)工商部門對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)范、發(fā)展良好的民間金融組織進(jìn)行注冊(cè)登記或特許經(jīng)營(yíng)備案，使其轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ǖ慕鹑谥薪闄C(jī)構(gòu)，為培育民間資本管理公司、民間融資信息服務(wù)公司等新型民間融資服務(wù)主體提供儲(chǔ)備。 

（三）按照“非禁即入”原則，鼓勵(lì)包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的民間金融有益創(chuàng)新，支持利用新技術(shù)和新手段發(fā)展新型的民間金融形態(tài)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融集聚創(chuàng)新發(fā)展 

P2P借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的代表，其用戶是普惠金融的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象——中低收入人群，小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶。因此，陜西發(fā)展普惠金融、規(guī)范民間借貸不能繞開P2P網(wǎng)貸。目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)尚無(wú)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立平臺(tái)成本相對(duì)較低。建議市金融部門按照“非禁即入”原則，在新型民間融資服務(wù)主體儲(chǔ)備中，選取居間業(yè)務(wù)良好、有開展線上業(yè)務(wù)意愿的民間借貸中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行P2P業(yè)務(wù)試點(diǎn)，支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和線上線下資源優(yōu)勢(shì)在我市發(fā)起或參與設(shè)立第三方支付、移動(dòng)支付、眾籌融資等配套機(jī)構(gòu)，搶占新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展先機(jī)。在對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的管理方面，可通過(guò)民間借貸服務(wù)中心予以規(guī)范，以公司形式引導(dǎo)P2P平臺(tái)入駐，將有關(guān)交易數(shù)據(jù)登記備案，對(duì)P2P業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。 

篇7

1 民間金融的內(nèi)涵

民間金融，就是為了民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金活動(dòng)。

民間金融的主要表現(xiàn)形式為資金供求者之間直接完成或通過(guò)民間金融中介機(jī)構(gòu)間接完成的債權(quán)融資。主要運(yùn)行形式有：（1）農(nóng)村信用社；（2）農(nóng)村合作基金；（3）合會(huì)；（4）民間借貸；（5）私人錢莊；（6）民間集資；（7）小額信貸。

2 我國(guó)發(fā)展民間金融的必要性

（1）中國(guó)現(xiàn)狀需求民間資本。

工廠倒閉、農(nóng)民工返鄉(xiāng)、樓市控制、物價(jià)上漲……現(xiàn)在中國(guó)面臨各種經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和就業(yè)壓力的挑戰(zhàn)。這個(gè)時(shí)候，保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，就不能只靠中央投資，要靠企業(yè)投資，要靠企業(yè)投資，充分調(diào)動(dòng)民間資本，就要讓企業(yè)有競(jìng)爭(zhēng)力，占領(lǐng)和擴(kuò)大市場(chǎng)，同時(shí)能夠吸收勞動(dòng)力。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)靈活而且大多在服務(wù)領(lǐng)域，可以解決就業(yè)問(wèn)題。

（2）非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展迫切需要。

隨著改革開放的深入，國(guó)家基本上已經(jīng)解除了對(duì)民間資本進(jìn)入的“”，目前，民間金融已在相當(dāng)廣泛的領(lǐng)域、尤其是國(guó)民經(jīng)濟(jì)急需發(fā)展的核心領(lǐng)域發(fā)揮作用。民間投資不僅能進(jìn)入工商業(yè)、中小企業(yè)，而且也能進(jìn)入航空業(yè)、房地產(chǎn)、金融服務(wù)業(yè)等。實(shí)踐證明，那種限制民間金融發(fā)展的觀點(diǎn)是站不住腳的。對(duì)于民間金融的發(fā)展前景，現(xiàn)在討論的重點(diǎn)并不是限制或不限制的問(wèn)題，而在于如何發(fā)展。

3 我國(guó)民間金融的發(fā)展途徑分析

3.1 民間金融的公開化與合法化

（1）建立健全相關(guān)法規(guī)體系，營(yíng)造民間借貸發(fā)展的法制環(huán)境。制定完善相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸的法律地位。

（2）清晰界定民間借貸范圍，推動(dòng)民間借貸走出灰色地帶。幫助灰色金融合法化。從權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入條件、投向范圍、利率水平、違法責(zé)任等方面健全規(guī)范。

（3）打擊違法金融活動(dòng)，保障民間借貸合法權(quán)益。堅(jiān)決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護(hù)民間借貸發(fā)展的良好市場(chǎng)秩序。

（4）發(fā)揮稅收調(diào)控功能，鼓勵(lì)民間借貸健康發(fā)展。

3.2 運(yùn)用市場(chǎng)化方法構(gòu)建民間資本運(yùn)行的自組織系統(tǒng)

3.2.1 引導(dǎo)民間資金與地方中小金融機(jī)構(gòu)的融合

（1）如何更好地有效地引導(dǎo)民間資金是一個(gè)政策和措施相結(jié)合的系統(tǒng)工程。第一，要完善商業(yè)銀行支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資機(jī)制；第二，發(fā)展規(guī)范為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性中小金融中介機(jī)構(gòu)；第三，健全促進(jìn)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)投資體系，這包括建立以民間資本為主體的風(fēng)險(xiǎn)資本構(gòu)成體系，大力發(fā)展區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，積極發(fā)展地方性中小企業(yè)投資公司，建立風(fēng)險(xiǎn)投資的退出機(jī)制；第四，拓寬中小民營(yíng)企業(yè)的直接融資渠道，大力發(fā)展以股票融資為主體的多層次資本市場(chǎng)；為中小企業(yè)開辟債券融資渠道；有條件地規(guī)范發(fā)展區(qū)域性的場(chǎng)外交易市場(chǎng)。

（2）加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，營(yíng)造民間借貸發(fā)展的服務(wù)環(huán)境，加快征信體系建設(shè)。一是在完善企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，將征信體與服務(wù)對(duì)象由國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)延伸到公民個(gè)人，使征信服務(wù)社會(huì)化，成為一種社會(huì)公共資源，讓民間借貸主體通過(guò)征信系統(tǒng)及時(shí)了解和掌握對(duì)方的信用狀況，規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設(shè)。鼓勵(lì)公證機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業(yè)務(wù)，為民間借貸提供法律中介服務(wù)。三是加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)控。人民銀行和金融監(jiān)管部門應(yīng)密切關(guān)注民間借貸發(fā)展動(dòng)態(tài)，較為準(zhǔn)確地把握其規(guī)模、流向、利率變動(dòng)情況，及時(shí)向社會(huì)各界動(dòng)態(tài)信息，引導(dǎo)民間借貸理性發(fā)展。

（3）創(chuàng)新借貸運(yùn)營(yíng)模式，營(yíng)造民間借貸發(fā)展的組織環(huán)境。針對(duì)民間借貸固有特點(diǎn)，可選擇三種發(fā)展模式：（1）社團(tuán)互助型借貸模式。借助各種社會(huì)團(tuán)體，延伸借貸雙方的人際關(guān)系和社會(huì)關(guān)系，擴(kuò)大民間借貸籌資面。（2）個(gè)人委托型借貸模式。充分發(fā)揮銀行及專業(yè)投資機(jī)構(gòu)的信用中介功能，大力開展個(gè)人委托信貸業(yè)務(wù)，歸集個(gè)人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。（3）自主投資型借貸模式。引導(dǎo)大額民營(yíng)自有資本成立“只貸不存、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的民間小額貸款組織，從事放貸業(yè)務(wù)，滿足中小企業(yè)的資金需求。在確定為弱勢(shì)群體服務(wù)的同時(shí)，又保障民間資本的充分權(quán)利與利潤(rùn)空間，才能有效引導(dǎo)、推動(dòng)民間資本與地方中小金融機(jī)構(gòu)的融合向更積極方向發(fā)展。

3.2.2 解決我國(guó)現(xiàn)有金融體制效率低的問(wèn)題

（1）支持民間金融發(fā)展，將其合法化并成為支撐地方經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

（2）成立民間金融管理組織，構(gòu)建民資、民用、民管的民間投融資體制，解決民間資本供給與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)需求的“結(jié)構(gòu)錯(cuò)位”與市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，搭建民間資本供求的橋梁和通道，支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）開展民間金融創(chuàng)新活動(dòng)，允許發(fā)行民營(yíng)企業(yè)債券與股票，成立區(qū)域性投資公司，如產(chǎn)業(yè)投資基金、行業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金等，提高民間投資效率。

（4）建立必要的民間融資制度，限制民間違規(guī)融資，規(guī)范引導(dǎo)民間信貸、民間投資的發(fā)展。

民間金融的前景無(wú)疑是廣闊的。發(fā)展民間金融，擴(kuò)大民營(yíng)企業(yè)的融資渠道，不僅是擴(kuò)大民間投資、增加就業(yè)的需要，更重要的，它是中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康發(fā)展、金融市場(chǎng)和金融體制進(jìn)一步發(fā)展、健全的需要。

參考文獻(xiàn)

篇8

一、民間資金現(xiàn)狀及對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響

據(jù)市工商聯(lián)估算，廣州作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，2012年約有2000-3700億的民間借貸總量。廣州金融街2013年9月6日公示數(shù)據(jù)顯示，廣州民間借貸現(xiàn)行利率為：1個(gè)月的借貸利率為17.59%，3個(gè)月為19.72%，6個(gè)月為17.62%，1年期為16.87%，1年以上的為24.08%。由于小額貸款公司的利率不能十分準(zhǔn)確地反映民間實(shí)際借貸利率，并且目前樣本量較少，以及中間管理費(fèi)用的存在（多為2%/月），因而估算民間實(shí)際借貸利率應(yīng)在此基礎(chǔ)上浮2-4個(gè)百分點(diǎn)。

民間借貸資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)，對(duì)彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，進(jìn)行資源分配方面具有積極作用。但由于其自發(fā)形成，存在于監(jiān)管體系外，銀行和政府機(jī)構(gòu)難以獲悉本地資本市場(chǎng)狀況和資金具體流向，如果民間資金集中于熱點(diǎn)行業(yè)和投機(jī)行為，就會(huì)導(dǎo)致大量資金流出，致使經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。而且民間借貸利率較高，中小企業(yè)一旦處于高息負(fù)債的情況，不利于其資本積累和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。再者，需要轉(zhuǎn)型或經(jīng)營(yíng)不良的企業(yè)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中得不到支持，倘若借助民間融資，將使這些企業(yè)“茍延殘喘”，影響國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。另外，民間借貸規(guī)模巨大，如果資金鏈斷裂，將引發(fā)連鎖經(jīng)濟(jì)反應(yīng)。

二、民間借貸發(fā)展的因素

（一）民間借貸成為一種投資方式

我國(guó)的金融市場(chǎng)不夠完善，居民缺少良好的投資渠道，投資需求通常難以滿足。訪談時(shí)暨南大學(xué)李庚寅教授認(rèn)為近幾年CPI偏高，而銀行儲(chǔ)蓄利率偏低，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利好的情況下，民間資本可選擇的投資渠道十分有限。通貨膨脹率甚至?xí)?dǎo)致存款貶值，民間投資知識(shí)水平有限的人群，會(huì)將民間借貸當(dāng)成一種投資保值方式。事實(shí)上，通過(guò)民間借貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高得多的收益。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，取銀行歷年12月份一年定期存款利率，用名義利率減去CPI指數(shù)，計(jì)算2007年-2012年實(shí)際利率分別為-0.66%、-3.75%、2.95%、-0.55%、-2.1%、0.4%，大多數(shù)年份實(shí)際收益基本為負(fù)，致使存款貶值。民間借貸月息多在2%至5%之間，因此民間閑置資金不愿存入銀行，更傾向于民間借貸。

（二）資金供求關(guān)系的失衡

市場(chǎng)資金配置不合理，國(guó)有大型企業(yè)貸款利用效率低下；而中小企業(yè)的資金需求卻在正規(guī)金融體系中得不到滿足。經(jīng)廣東省外經(jīng)貿(mào)委測(cè)算，2012年廣東中小企業(yè)的資金需求達(dá)2萬(wàn)多億，但實(shí)際融資總額為1.16萬(wàn)億。金融體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)不匹配，就醞釀出民間借貸市場(chǎng)。

（三）金融機(jī)構(gòu)放貸狀況

許多中小企業(yè)存在擔(dān)保不足和信用記錄缺失、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范等情況，而我國(guó)信用體系并不健全，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以衡量。銀行放貸成本較高，風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此中小企業(yè)從正規(guī)金融體系中融資困難。其次，金融機(jī)構(gòu)信貸程序過(guò)于繁瑣，而往往小額信貸資金都是用于臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)。2011年77.3%的中小企業(yè)從民間融資，對(duì)銀行貸款的滿足度不足40%（安起雷，2012）。民間借貸申請(qǐng)和放貸手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，資信不足而又短期資金緊缺的企業(yè)只能選擇民間借貸。

（四）金融制度和法規(guī)不完善

我國(guó)金融制度與民間借貸不兼容，金融管理制度過(guò)度保護(hù)正規(guī)金融。如《銀行管理暫行條例》規(guī)定個(gè)人或非金融機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。而我國(guó)銀行為大型企業(yè)和國(guó)企服務(wù)的傾向明顯，因此民間借貸作為一種融資手段，卻活躍于“灰色地帶”。還有是法規(guī)不完善，對(duì)非法集資、吸收公眾存款和合法的民間借貸定義不明。由于缺乏法律依據(jù)，基層銀監(jiān)部門無(wú)章可循、無(wú)法可依，自然不能有效監(jiān)管和引導(dǎo)。

三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)及管理措施

（一）民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.民間借貸的信用和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸缺少有效的監(jiān)督和保障機(jī)制，借貸信息不對(duì)稱，作為民間組織或個(gè)人，放貸人難以了解對(duì)方資信情況，“一物多貸”、“東貸西還”的情況在民間借貸中時(shí)有發(fā)生，易造成違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，用于放貸的資金多是通過(guò)支付高額利息從散戶中籌集，存在集資成本過(guò)高的情況。更有部分被用于投機(jī)炒股，一旦投機(jī)失利或資金套牢導(dǎo)致資金鏈斷裂，將引發(fā)糾紛（葉茂，張志遠(yuǎn)，2009）。

2.民間借貸的合法合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

由于法制觀念薄弱，違法借貸行為屢見不鮮。比如放貸利率過(guò)高，超出國(guó)家規(guī)定的基準(zhǔn)利率4倍；或是采用復(fù)利計(jì)算，發(fā)放“利滾利”高息貸款；以及采用“利息先收”方式，扣除利息再放貸，如貸款一萬(wàn)元實(shí)得九千元；還有將合法貸款轉(zhuǎn)貸，或是運(yùn)用房產(chǎn)抵押貸款資金放貸獲取利差的行為，都違反了相關(guān)法規(guī)，是不受法律保護(hù)的。

（二）防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的管理措施

1.科學(xué)的信用體系和投資渠道是市場(chǎng)正常運(yùn)作的保障

民間借貸可彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，應(yīng)通過(guò)有效的機(jī)制引導(dǎo)其可持續(xù)發(fā)展。茅于軾（2011）曾明確表示，民間借貸比銀行體系具有更高的資金效率，借貸利率應(yīng)遵循市場(chǎng)規(guī)律，存在問(wèn)題應(yīng)從制度入手。民間借貸需要建立一個(gè)良好的制度框架，提供全方位的金融服務(wù)。金融部門要積極推進(jìn)社會(huì)征信體系的建設(shè)，以降低調(diào)查成本和減少程序，從而提供簡(jiǎn)便的貸款服務(wù)。事實(shí)上，在發(fā)達(dá)的歐美地區(qū)，其企業(yè)融資渠道相當(dāng)健全和便利，很大因素是基于其完整的信用體系，省去了許多調(diào)查程序。另外民間資金應(yīng)有序進(jìn)入投資領(lǐng)域，政府可與金融部門合作，開拓多種金融交易市場(chǎng)，放開投資渠道。

2.完善法規(guī)和監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)非法借貸行為打擊力度

要通過(guò)法律法規(guī)的強(qiáng)制力規(guī)范、保護(hù)合法借貸行為，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展，必須要完善民間借貸法律體系。在這方面，《溫州民間融資管理?xiàng)l例》已率先進(jìn)入立法流程，在地方性法規(guī)上做出了突破。法律提供制度保障，更重要的在于運(yùn)用法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。首先要依據(jù)法規(guī)定性民間借貸的合法范圍；其次要對(duì)放貸資金進(jìn)行登記，對(duì)其用途進(jìn)行跟蹤，引導(dǎo)民間借貸資金用于合法用途；最后則是加強(qiáng)對(duì)非法行為的監(jiān)管和打擊。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，取締和改進(jìn)地下金融機(jī)構(gòu)；還要特別關(guān)注權(quán)力部門介入民間借貸的利益鏈條，對(duì)參與民間借貸行為的政府或國(guó)有機(jī)關(guān)單位人員要嚴(yán)肅查處，杜絕行為。

四、國(guó)際小額信貸先進(jìn)模式借鑒

科學(xué)的模式，需要我們通過(guò)借鑒優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)客觀實(shí)際充分論證，然后試點(diǎn)實(shí)行。國(guó)外優(yōu)秀的小額信貸模式，我國(guó)可以結(jié)合實(shí)際加以借鑒。

（一）孟加拉格萊珉模式

該模式采用連帶責(zé)任和強(qiáng)制性存款擔(dān)保形式發(fā)放貸款，定期開展例會(huì)和技術(shù)培訓(xùn)。連帶責(zé)任是讓經(jīng)濟(jì)水平相近的農(nóng)戶組成小組共同承擔(dān)貸款責(zé)任；強(qiáng)制性擔(dān)保是小組每周都要在賬目上存入一定保證金作為貸款利息（吳曉靈等，2011）。

中國(guó)約有7億多農(nóng)戶，他們大多缺乏專業(yè)知識(shí)，且其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)資金有剛性需求，國(guó)家應(yīng)專項(xiàng)處理，在扶貧的基礎(chǔ)上開展貸款。這就可以借鑒該模式，在每個(gè)或數(shù)個(gè)農(nóng)村中心設(shè)立小額貸款的機(jī)構(gòu)（或由農(nóng)信社開設(shè)），并對(duì)前來(lái)貸款的農(nóng)戶提供建議和技術(shù)培訓(xùn)，既不用進(jìn)行繁瑣的還款能力調(diào)查，又提供了技術(shù)培訓(xùn)。

（二）美國(guó)富國(guó)銀行模式和德國(guó)IPC中小企業(yè)貸款信貸技術(shù)

富國(guó)銀行模式主要面向中小企業(yè)發(fā)放貸款，90%的信貸額度用于無(wú)抵押貸款。其基于社會(huì)征信體系設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)和信用評(píng)分制度，取締了表單審核方式，精簡(jiǎn)了貸款流程。德國(guó)IPC信貸技術(shù)具有針對(duì)性激勵(lì)機(jī)制，絕不允許違約，但積極還款的客戶再貸款則可獲得優(yōu)惠條件；對(duì)信貸員工則運(yùn)用責(zé)任追究制度（吳曉靈等，2011）。

中國(guó)中小企業(yè)數(shù)目繁多，資金需求龐大。參照富國(guó)銀行模式，國(guó)家可對(duì)民間借貸活動(dòng)較活躍地區(qū)試點(diǎn)，進(jìn)行小范圍信用體系建設(shè)和貸款程序設(shè)計(jì)，簡(jiǎn)化放貸流程，降低監(jiān)管難度，嚴(yán)格執(zhí)行并堅(jiān)持后續(xù)調(diào)查監(jiān)管，在發(fā)展和完善至一定程度后再繼續(xù)擴(kuò)大范圍，為各種經(jīng)濟(jì)信用調(diào)查提供支持。同時(shí)可以加入德國(guó)IPC信貸技術(shù)的激勵(lì)機(jī)制和責(zé)任追究制，與信用體系相配合，加強(qiáng)中小企業(yè)的信用意識(shí)，降低征信難度。

五、民間借貸可持續(xù)發(fā)展模式探究——以廣州為例

要發(fā)揮民間借貸積極作用并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，能夠有一定程度的盈利是最基本的要求，其次是法規(guī)的保障、完善的體系或政策支持，最后是在這此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。廣州率先在這方面進(jìn)行改革試點(diǎn)，建立了廣州民間金融街。

廣州民間金融街的金融商務(wù)區(qū)將金融核心和服務(wù)部門、管理部門整合在一起，有利于發(fā)揮和健全服務(wù)功能、統(tǒng)一治理和監(jiān)管。金融區(qū)專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，引入了多家金融機(jī)構(gòu)，并對(duì)其貸款利率進(jìn)行公示，希望形成定價(jià)機(jī)制。為保證機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，規(guī)定了1000萬(wàn)元注冊(cè)資本金的準(zhǔn)入門檻；為加強(qiáng)服務(wù)能力，也開展了許多特色服務(wù)，如允許以存貨作抵押物，對(duì)經(jīng)常周轉(zhuǎn)資金的商戶放貸。

該模式做了較為健全的構(gòu)想，但是仍有不少問(wèn)題亟待解決和改進(jìn)。第一，目前街內(nèi)各貸款金融機(jī)構(gòu)數(shù)量過(guò)少，資金需求豁口較大，在樣本量較小且放貸能力較弱的情況下，其公示的利率水平就不夠代表性，難以有效引導(dǎo)實(shí)際的市場(chǎng)利率；第二，準(zhǔn)入門檻要求過(guò)高，雖然能有效加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但對(duì)于大多數(shù)資本金不高卻活躍于地下市場(chǎng)的民間放貸中介而言，不能藉此“浮出水面”規(guī)范化，正規(guī)與非正規(guī)金融借貸機(jī)構(gòu)仍“各行其道”，不能從根本上引導(dǎo)民間借貸的可持續(xù)發(fā)展；第三，服務(wù)機(jī)制及金融制度不夠完善，借貸信息存在一定的不對(duì)稱，各機(jī)構(gòu)貸款流程和要求不統(tǒng)一，比價(jià)和服務(wù)渠道較少；第四，在現(xiàn)行金融體制下，一旦要求調(diào)整利率，所有機(jī)構(gòu)必須同步調(diào)整，無(wú)法實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)利率自由和發(fā)揮其調(diào)節(jié)功能。金融機(jī)構(gòu)如果在緊縮政策下大量回籠資金，許多企業(yè)還是只能尋求民間融資，地下市場(chǎng)依舊存在（陳有西，2012）。

針對(duì)這些問(wèn)題，本文在現(xiàn)有金融街運(yùn)營(yíng)模式基礎(chǔ)上提出幾個(gè)構(gòu)想。第一，加大力度引入各類金融機(jī)構(gòu)，允許金融機(jī)構(gòu)通過(guò)正規(guī)途徑從外部募集資金，增加樣本數(shù)量和加強(qiáng)放貸能力；第二，降低注冊(cè)資金準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)非正規(guī)金融中介機(jī)構(gòu)規(guī)范化；出于風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮，可以按資本金大小分類劃分貸款項(xiàng)目和額度限制，并統(tǒng)一登記監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)報(bào)表審核；第三，改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)，健全服務(wù)渠道，例如參照國(guó)內(nèi)外Zopa、prosper等平臺(tái)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，統(tǒng)一和簡(jiǎn)化貸款流程標(biāo)準(zhǔn)，便于服務(wù)和監(jiān)管；大額資金進(jìn)行貸款后續(xù)跟蹤，由專業(yè)人士對(duì)貸款投資用途不合理的企業(yè)提供投資管理意見；第四，允許民間資本經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展民營(yíng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行體系，促進(jìn)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和金融機(jī)構(gòu)改革，提高金融市場(chǎng)運(yùn)作效率；為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置準(zhǔn)入門檻，重視資本充足率，可在小范圍內(nèi)形成微型金融區(qū)；第五，深化金融改革，建立多層次和多元化的金融市場(chǎng)，放開利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。

六、結(jié)束語(yǔ)

民間借貸體系化和規(guī)范化，將對(duì)我國(guó)充分發(fā)揮市場(chǎng)資源配置功能、穩(wěn)定市場(chǎng)利率、推動(dòng)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)和促進(jìn)金融體系變革有著積極作用。本文對(duì)近幾年我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀、尤其是廣州地區(qū)進(jìn)行了分析研究，在成因、風(fēng)險(xiǎn)方面做了一定程度的剖析，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，以廣州金融街模式為例，對(duì)民間借貸可持續(xù)發(fā)展的方向和模式提出設(shè)想，旨在為我國(guó)民間借貸改革提供一定啟發(fā)，加快我國(guó)金融制度的改革進(jìn)程。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉茂.張志遠(yuǎn).當(dāng)今中國(guó)民間借貸現(xiàn)狀研究[J].硅谷時(shí)代，2009（11）.

[2]邰子龍.我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)[J].中國(guó)市場(chǎng)，2010（6）.

[3]安起雷.對(duì)民間借貸問(wèn)題的探討與建議[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2012（1）.

[4]茅于軾.理性和全面地看待民間借貸[J].中國(guó)科技投資，2011（8）.

[5]吳曉靈.焦瑾璞.中國(guó)小額信貸藍(lán)皮書[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2011.

篇9

農(nóng)戶的金融需求將影響農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，也將影響農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活現(xiàn)金支出，進(jìn)而影響農(nóng)戶生產(chǎn)投資的規(guī)模和農(nóng)戶商品需求的規(guī)模。新疆有新疆維吾爾自治區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)兩個(gè)不同體制的經(jīng)濟(jì)主體，其農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式不同。如何深入了解其金融需求行為及影響因素，對(duì)于深化農(nóng)村金融改革、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。

對(duì)農(nóng)戶借貸行為的研究早在20世紀(jì)70年代就開始了。Long（1968）通過(guò)建立正規(guī)的微觀經(jīng)濟(jì)模型，對(duì)農(nóng)戶借貸的原因進(jìn)行分析，認(rèn)為農(nóng)戶的借貸決策是在給定生產(chǎn)機(jī)會(huì)條件下收益最大化的選擇，分析了農(nóng)戶在確定性和不確定性條件的借貸選擇，認(rèn)為項(xiàng)目收益率與利息率的對(duì)比和農(nóng)戶自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好是決定其借貸最主要的兩個(gè)因素。Iqbal（1983）以消費(fèi)者效用最大化理論為出發(fā)點(diǎn)分析農(nóng)戶的借貸行為，認(rèn)為借貸行為將影響農(nóng)戶的消費(fèi)與投資水平以及第一期的預(yù)算約束，進(jìn)而影響第二期的收入水平、消費(fèi)水平與支付成本（資金利息），而且他認(rèn)為貸款利率是受借款人地區(qū)、收入、借款規(guī)模以個(gè)人特征內(nèi)生影響的。其研究結(jié)果顯示，享受到技術(shù)變化好處的地區(qū)農(nóng)戶有更大的借貸傾向，而且面臨更低的貸款利率，他在分析中采用了印度1970―1971年國(guó)家調(diào)查數(shù)據(jù)對(duì)理論的結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)證。此外，對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行實(shí)證研究的學(xué)者還有Aleem（1990）、Udry（1990）、Zeller（1994）、Nagarajan，Meyerand和Hushak（1995），他們分別對(duì)巴基斯坦、尼日利亞北部地區(qū)、馬達(dá)加斯加、印尼蘇拉維中部地區(qū)的農(nóng)戶借貸特征進(jìn)行描述和分析。

關(guān)于中國(guó)農(nóng)戶金融行為的研究，學(xué)者們?cè)谝郧喼Z夫的組織學(xué)派、舒爾茨的理性小農(nóng)學(xué)派以及黃宗旨的歷史學(xué)派為代表的三大學(xué)派的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，大致沿著兩條路徑展開。一是分析農(nóng)戶在借貸發(fā)生頻率、借貸規(guī)模、借貸來(lái)源、借貸用途，以及借貸利率、期限、借據(jù)、抵押擔(dān)保等方面的特征，形成了許多有價(jià)值的結(jié)論。其中突出的有：史清華、溫鐵軍、朱守銀等。二是運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型對(duì)影響農(nóng)戶借貸行為的因素進(jìn)行實(shí)證分析，例如何廣文、何軍，寧滿秀、王芳，羅劍朝、熊學(xué)萍，阮紅新、韓俊，羅丹，程郁等。他們的大致結(jié)論是：戶主特征、家庭特征、收支情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征、農(nóng)村金融供給市場(chǎng)的特征等因素對(duì)農(nóng)戶借貸需求在影響大小、方向、顯著性上都存在差異；不同地區(qū)的農(nóng)戶由于各地區(qū)經(jīng)發(fā)展水平不同，農(nóng)戶行為偏好的區(qū)別以及面臨的金融環(huán)境也存在較大差異。因此，農(nóng)戶的借貸行為呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)。對(duì)新疆農(nóng)戶金融需求的研究也有一些成果。羅芳、李平（2009）以新疆兵團(tuán)職工調(diào)查為基礎(chǔ)，研究了在新疆兵團(tuán)特殊體制金融供給制度下農(nóng)戶借貸行為特征，發(fā)現(xiàn)不同的因素對(duì)農(nóng)戶正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸影響方大小、方向、顯著性均存在差異。向琳、李季剛（2010）在新疆12個(gè)地州288個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，分析了欠發(fā)達(dá)地區(qū)影響農(nóng)戶金融需求的因素，認(rèn)為文化程度、外出務(wù)工、貸款經(jīng)歷等因素顯著性地影響農(nóng)戶金融需求。帕爾哈提、魏先華（2012）通過(guò)對(duì)新疆南疆三地州農(nóng)戶金融需求的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不同收入層和不同地域的農(nóng)戶金融需求存在差異，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的認(rèn)可度也存在差異，新疆三地州的農(nóng)村金融供給不均衡。以上研究一方面豐富了理論界相關(guān)結(jié)論，另一方面也具有較強(qiáng)的實(shí)踐意義，同時(shí)為許多學(xué)者的進(jìn)一步研究提供借鑒和幫助。

文章在以上研究的基礎(chǔ)上，以新疆為例，試圖從以下兩個(gè)方面進(jìn)一步分析農(nóng)戶金融需求差異及影響因素：一是從不同體制的視角下研究地方農(nóng)戶和新疆兵團(tuán)農(nóng)戶金融需求差異；二是運(yùn)用Probit模型對(duì)不同體制下地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工儲(chǔ)蓄需求、借貸需求、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行對(duì)比分析。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本統(tǒng)計(jì)性描述

本文所分析的數(shù)據(jù)采用2012年在新疆各地州和新疆兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)的農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)。此次調(diào)查采用抽樣方法共發(fā)放250份問(wèn)卷，最終收回210份問(wèn)卷，問(wèn)卷回收率84%。新疆各地州共調(diào)研15個(gè)縣，收回有效問(wèn)卷130份；兵團(tuán)收回有效問(wèn)卷80份。問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及農(nóng)戶的家庭基本情況、農(nóng)戶儲(chǔ)蓄情況、借貸情況和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況等四個(gè)方面。

（一）基本情況統(tǒng)計(jì)性描述

本文主要從家庭人口數(shù)、男性勞動(dòng)力人數(shù)、16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)、在校學(xué)生數(shù)、累計(jì)外出務(wù)工人數(shù)、累計(jì)外出務(wù)工時(shí)間、家庭實(shí)際種植面積、家庭總收入、家庭農(nóng)業(yè)收入占比等方面對(duì)地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工的基本情況進(jìn)行調(diào)查（見表1）。

（二）家庭受教育情況

關(guān)于家庭受教育情況的調(diào)查，本文主要設(shè)計(jì)了未上學(xué)、小學(xué)、初中、高中、中專、大專及以上等6個(gè)選項(xiàng)，調(diào)查結(jié)果顯示，地方和兵團(tuán)的農(nóng)戶受教育程度存在差異，地方農(nóng)戶受教育程度主要集中在初中、高中和大專及以上，比例分別為32.5%、16.3%、38.5%，兵團(tuán)職工相比來(lái)看，初中、中專、高中比例較大，大專及以上比例較小。

三、地方農(nóng)戶與兵團(tuán)職工金融需求行為差異分析

下文主要從儲(chǔ)蓄行為差異、借貸行為差異、保險(xiǎn)行為差異三個(gè)方面研究地方和兵團(tuán)關(guān)于金融行為的差異。

（一）農(nóng)戶儲(chǔ)蓄行為差異分析

1、金融供給主體選擇存在差異

農(nóng)村信用社在地方農(nóng)戶的市場(chǎng)占有率高，而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行贏得兵團(tuán)職工的信任。在樣本中，調(diào)查農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)供給主體的選擇時(shí)，地方農(nóng)戶中32.91%愿意選擇信用社，28.69%愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行；兵團(tuán)職工64.13%愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行，17.39%的職工愿意選擇郵儲(chǔ)銀行。導(dǎo)致這一差異的原因是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行兵團(tuán)分行自建立以來(lái)，本著“一團(tuán)一所”的戰(zhàn)略原則，積極為全疆各農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)廣大職工服務(wù)，在兵團(tuán)職工心中已“根深蒂固”。而農(nóng)信社則積極為新疆縣域以下農(nóng)戶提供服務(wù)，在地方縣市有較多網(wǎng)點(diǎn)，深受地方農(nóng)戶青睞。

2、儲(chǔ)蓄目的差異

新疆農(nóng)戶對(duì)閑置資金的處理普遍選擇儲(chǔ)蓄而非消費(fèi)。地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工的儲(chǔ)蓄比率分別為64.42%和59.62%。地方農(nóng)戶儲(chǔ)蓄大多是為了“用于未來(lái)的生活”，而兵團(tuán)職工多數(shù)是為了“子女教育”，其比例分別達(dá)到25.53%和24.9%。導(dǎo)致這一差異的原因是兵團(tuán)與地方實(shí)施管理體制不同，兵團(tuán)職工實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的指令性，職工生活有較少的后顧之憂，儲(chǔ)蓄更多是為了子女教育；而地方農(nóng)戶愁于年老時(shí)的生活開支，儲(chǔ)蓄更多是為了以后的生活。農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)主要是為了社會(huì)保障，而并非是為了獲得利息收入，這一結(jié)果與史清華（2003）對(duì)山西農(nóng)村調(diào)研結(jié)果一致。

（二）農(nóng)戶借貸行為差異分析

1、借貸規(guī)模差異

在問(wèn)及“農(nóng)戶是否需要從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款”時(shí)，回答“是”的地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工分別占比64.24%和50.63%。兵地農(nóng)戶需求資金規(guī)模存在差異：地方農(nóng)戶平均資金需求量大于兵團(tuán)職工資金需求量。

從資金需求金額分布情況來(lái)看，地方農(nóng)戶需求資金大部分40001-60000元和80001-100000元兩個(gè)區(qū)間，兵團(tuán)職工資金需求主要分布在60000元以下（見表3）。可以得出結(jié)論：兵團(tuán)職工借貸資金額度普遍小于地方農(nóng)戶。

2、地方農(nóng)戶貸款可得性和與貸款的滿足感均高于兵團(tuán)職工

地方農(nóng)戶貸款的可得性高于兵團(tuán)職工。在調(diào)查中，在問(wèn)及‘近三年是否向農(nóng)信社、郵政銀行和商業(yè)銀行得到過(guò)貸款’時(shí)，地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工得到貸款的人數(shù)分別為66.88%和45.57%。其中，在回答“貸款是否能夠滿足其需求”時(shí)，地方農(nóng)戶75.49%可以滿足，兵團(tuán)職工57.1%可以滿足。

3、兵地農(nóng)戶在民間借貸數(shù)量和金額上存在較大差異

非正規(guī)金融在新疆農(nóng)村金融市場(chǎng)上也做出了較大貢獻(xiàn)，在問(wèn)及農(nóng)戶“本地除銀行、信用社、郵政銀行以外，民間是否有其他形式有組織有息借貸活動(dòng)”時(shí)，地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工選擇“有”分別為65.25%、31.25%，地方民間借貸市場(chǎng)相對(duì)兵團(tuán)而言比較活躍。地方農(nóng)戶發(fā)生民間借貸的的數(shù)量多于兵團(tuán)職工，但是借貸的單筆平均金額、最高金額、最低金額都低于兵團(tuán)職工（見表4）。

4、兵地農(nóng)戶民間借貸目的存在差異

民間借貸的用途上，地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工民最多的是分別用于“非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資”和“看病就醫(yī)”。兵團(tuán)職工屬于生存性借貸，地方農(nóng)戶已用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為差異分析

1、兵團(tuán)職工投保率高且多具有強(qiáng)制性

64.79%的兵團(tuán)職工購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中僅有43.55%是自愿購(gòu)買的，32.12%的地方農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中62.89%是自愿購(gòu)買的。導(dǎo)致這種差異的原因是兵團(tuán)基本施行的軍事化組織管理，采取統(tǒng)一組織生產(chǎn)，統(tǒng)一提供農(nóng)業(yè)服務(wù)，統(tǒng)一采購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也納入兵團(tuán)農(nóng)業(yè)服務(wù)范圍內(nèi)，因此兵團(tuán)職工購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的強(qiáng)制性。

2、保險(xiǎn)服務(wù)滿足狀況差異

不同體制下的農(nóng)戶，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程中的滿意狀況也不同。地方農(nóng)戶不愿購(gòu)買保險(xiǎn)的主要原因有：保險(xiǎn)保障程度太低、農(nóng)戶獲得賠款不易和農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大，其人數(shù)分別占調(diào)查總樣本的31.25%、28.41%、26.14%；兵團(tuán)職工不愿意參保的主要原因有：保費(fèi)太貴、認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大、保險(xiǎn)賠款不易，其人數(shù)占比分別為：30.43%、28.26%、26.09%。在對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行滿意度調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，地方農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)過(guò)程中最滿意和最不滿意的狀況分別是“保障程度”和“賠償額度太低”；兵團(tuán)職工對(duì)保險(xiǎn)過(guò)程中最滿意和最不滿意的狀況分別是“繳納保費(fèi)方便”和“賠償額度太低”。

四、影響農(nóng)戶金融需求的因素分析

（一）模型的構(gòu)建

對(duì)比研究不同體制下，地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工金融需求影響因素的差異。運(yùn)用Probit模型對(duì)新疆不同體制下農(nóng)戶金融需求的影響因素實(shí)證分析，即：“有”和“沒(méi)有”金融需求的二元決策問(wèn)題。假設(shè)有多個(gè)解釋變量，可按矩陣形式

Y=Xβ+μ （1）

其中Y的觀測(cè)值為1或者0的列向量，X為解釋變量觀測(cè)值矩陣，β為待估計(jì)系數(shù)，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)。這樣，Probit模型表示為：

Probit（y■=1|x■）=Φ（x■，β）=Φ（β■+β■x■+β■x■+β■x■+…+β■x■） （2）

上式中，Y是一個(gè)被解釋變量，代表農(nóng)戶是否有金融需求，當(dāng)Y=1時(shí)，表示有需求，當(dāng)Y=0時(shí)，表示沒(méi)有需求；Ф（?）為標(biāo)準(zhǔn)累計(jì)正態(tài)分布函數(shù)，Ф（Z）表示標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布函數(shù)小于Z的概率；X1，X2，X3，...Xn為被解釋變量，即待估的n個(gè)影響農(nóng)戶金融需求的因素；β0為常數(shù)項(xiàng)，β1，β2，β3。...βn為解釋變量系數(shù)（王芳、羅劍朝，2012）。

（二）指標(biāo)的選取

有許多學(xué)者在農(nóng)戶金融需求方面進(jìn)行了大量研究，其中使用Probit模型的不在少數(shù)，例如：何軍，寧滿秀等（2005）、熊學(xué)萍，阮紅新等（2007）、王芳，羅劍朝（2012）等。文章結(jié)合新疆具體情況，參考前人的研究，從調(diào)研問(wèn)卷出發(fā)，選取以下解釋變量（見表5）。

（三）結(jié)果分析

運(yùn)用Eviews6.1軟件對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行Probit分析。分別對(duì)地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，找到地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工金融需求影響因素的差異。結(jié)果顯示，最初選擇的23個(gè)變量并不是每一個(gè)都能顯著性影響被解釋變量，變量之間可能存在高度的多重共線性，文章剔除了不顯著影響因素，重新估計(jì)模型直到所有的變量均顯著，結(jié)果如下表。

1、儲(chǔ)蓄需求對(duì)比分析

影響地方農(nóng)戶儲(chǔ)蓄需求的因素有家庭16歲以上勞動(dòng)力、家庭實(shí)際種植面積、家庭總收入、存款活期還是定期的選擇。具體而言，以上四個(gè)影響因素均對(duì)地方農(nóng)戶儲(chǔ)蓄需求有正影響，可解釋為16歲以上勞動(dòng)力越多，就會(huì)使家庭收入越高，農(nóng)戶可支配收入越高，農(nóng)戶就會(huì)更加愿意儲(chǔ)蓄。活期存款會(huì)使農(nóng)戶儲(chǔ)蓄更具有靈活性，這也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶更加愿意儲(chǔ)蓄。在所有的影響因素中，系數(shù)最大的是存款活期與定期的選擇，為1.1395；系數(shù)最小的是16歲以上勞動(dòng)力，為0.3599。

影響兵團(tuán)職工儲(chǔ)蓄的因素是農(nóng)村金融供給市場(chǎng)特征和金融服務(wù)便捷程度，主要有家庭周圍是否有正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)和達(dá)到金融網(wǎng)點(diǎn)所需要的時(shí)間。家庭周圍是否有正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)對(duì)兵團(tuán)職工具有正影響，即存在正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)戶才會(huì)愿意儲(chǔ)蓄。而達(dá)到金融網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間對(duì)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄具有負(fù)影響，這可以解釋為，到達(dá)金融網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間越長(zhǎng)，農(nóng)戶時(shí)間成本越高，則農(nóng)戶儲(chǔ)蓄愿意越低。

2、借貸需求對(duì)比分析

影響地方農(nóng)戶借貸需求的因素有16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)、家庭總收入、近三年是否得到貸款、農(nóng)信社是否對(duì)您家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予授信額度。具體而言，16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)、家庭總收入對(duì)地方農(nóng)戶借貸需求呈現(xiàn)負(fù)影響，這可以解釋為勞動(dòng)力越多，相應(yīng)的家庭收入越高，農(nóng)戶在沒(méi)有擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況下能夠滿足自己需求，農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)借貸的意愿就會(huì)下降。近三年是否得到貸款、農(nóng)信社是否對(duì)您家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予信用額度對(duì)農(nóng)戶借貸需求具有正影響，這可以理解為，農(nóng)戶的金融參與意識(shí)越強(qiáng)、參與程度越高，與金融機(jī)構(gòu)往來(lái)越密切，農(nóng)戶獲得貸款的可能性越大，則農(nóng)戶更加愿意向金融機(jī)構(gòu)借貸。在所有的影響因素中，系數(shù)最大的是農(nóng)信社是否對(duì)你家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予信用額度，為0.7597；系數(shù)最小的是16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)，為-0.1783。

影響兵團(tuán)職工借貸需求的因素有家庭男性人口數(shù)、16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)、在校學(xué)生數(shù)、近三年是否得到過(guò)貸款、農(nóng)信社是否對(duì)您家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予授信額度、農(nóng)戶的借款渠道。家庭男性人口數(shù)和16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)對(duì)兵團(tuán)職工借貸需求具有負(fù)影響，近三年是否得到貸款對(duì)農(nóng)戶借貸需求具有正影響，這兩個(gè)因素與地方農(nóng)戶借貸需求的影響因素結(jié)果方向一致。而家庭在校學(xué)生數(shù)對(duì)兵團(tuán)職工借貸需求具有正影響，這是因?yàn)榧彝ピ谛Ｉ藬?shù)越多，家庭額外開支相應(yīng)加大，職工借貸需求相應(yīng)增加。農(nóng)信社是否對(duì)農(nóng)戶家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予授信額度對(duì)兵團(tuán)職工借貸行為有負(fù)影響，即農(nóng)信社進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授信的農(nóng)戶家庭借貸意愿較低。這是因?yàn)椋r(nóng)信社所愿意授信的家庭，必然是家庭經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)較好、有償債能力、信用和聲譽(yù)較好的農(nóng)戶，而經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)戶家庭，往往自身能夠滿足家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和日常生活開支，借貸需求意愿較低。農(nóng)戶并沒(méi)有在滿足生存性需求的情況下進(jìn)行生產(chǎn)性借貸，以便擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，這與史清華、陳凱（2002）研究結(jié)論不同，這是因?yàn)槭艿轿幕较拗疲鴪F(tuán)職工創(chuàng)業(yè)致富意識(shí)相對(duì)落后，觀念陳舊，仍然保持著“滿足自身溫飽需求即可”的觀念。農(nóng)戶的借款渠道對(duì)農(nóng)戶借貸需求有負(fù)向影響，即兵團(tuán)職工在借貸時(shí)更加愿意選擇國(guó)有商業(yè)銀行、信用社、郵儲(chǔ)銀行等“老牌”金融機(jī)構(gòu)，并不愿意向村鎮(zhèn)銀行等新興的金融組織借貸。在所有的影響因素中，影響力最大的是農(nóng)信社是否對(duì)您家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予授信額度，系數(shù)為-1.9634；影響力最小的是農(nóng)戶的借款渠道，系數(shù)為-0.196。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求對(duì)比分析

影響地方農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素有男性人口數(shù)、家庭種植面積、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量（繳納保費(fèi)便捷度、獲得賠償速度、保障程度滿意度）。以上因素均對(duì)地方農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有正向影響。具體而言，家庭男性人口數(shù)越多，相應(yīng)的農(nóng)戶家庭就會(huì)種植更多的土地，為了防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后損失過(guò)大，農(nóng)戶會(huì)更加愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)（繳費(fèi)便捷度、賠償速度、保障程度）質(zhì)量越高，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿就會(huì)更強(qiáng)。在所有的影響因素中，影響力最大的是獲得賠償速度是否夠快，其系數(shù)為1.3717；影響力最小的是男性人口數(shù)，其系數(shù)為0.1411。

繳納保費(fèi)便捷程度和獲得賠償速度對(duì)兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有正影響這與地方農(nóng)戶情況基本一致。繳納保費(fèi)便捷程度系數(shù)為1.4051獲得賠償速度系數(shù)為0.9085。

五、結(jié)論和建議

（一）結(jié)論

地方農(nóng)戶與兵團(tuán)職工金融需求行為差異明顯。①儲(chǔ)蓄特征差異：在選擇金融服務(wù)渠道方面，地方農(nóng)戶偏愛(ài)農(nóng)信社，而兵團(tuán)職工更愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行；在儲(chǔ)蓄目的方面，地方農(nóng)戶側(cè)重今后的生活開支，而兵團(tuán)職工更多是為了子女教育；②借貸特征差異：在借貸規(guī)模方面，地方農(nóng)戶平均資金需求量大于兵團(tuán)職工資金需求量；在借款可得性和滿足感方面，地方農(nóng)戶貸款可得性和與貸款的滿足感均高于兵團(tuán)職工；在民間借貸方面，地方民間借貸市場(chǎng)相對(duì)兵團(tuán)而言比較活躍，地方農(nóng)戶民間借貸筆數(shù)多，但是兵團(tuán)職工民間借款的單筆額度大；在民間借貸的用途方面，地方農(nóng)戶民間借貸主要用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資，兵團(tuán)職工主要用于看病就業(yè)；④在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，兵團(tuán)職工購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多數(shù)為非自愿。

農(nóng)戶金融需求的影響因素存在差異，相同因素在顯著性、影響方向、系數(shù)大小方面均有較大區(qū)別。①關(guān)于農(nóng)戶儲(chǔ)蓄需求，家庭基本特征成為影響地方農(nóng)戶儲(chǔ)蓄的主要因素，而金融服務(wù)便捷度成為影響兵團(tuán)職工儲(chǔ)蓄的主要因素。②關(guān)于農(nóng)戶借貸需求。地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工借貸需求影響力最大的因素同時(shí)為“農(nóng)信社是否對(duì)你家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予信用額度”，但是值得注意的是，對(duì)兵團(tuán)職工而言，農(nóng)村金融供給主體提供的借貸服務(wù)并非“雪中送炭”，而是對(duì)兵團(tuán)職工的“錦上添花”。③關(guān)于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。兵團(tuán)職工購(gòu)買保險(xiǎn)僅受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)便捷程度影響，地方農(nóng)戶除受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的便捷程度和保障程度的影響以外，還會(huì)受到家庭自身特征因素的影響。

（二）建議

針對(duì)滿足地方農(nóng)戶金融需求，加快小額貸款機(jī)構(gòu)等新型金融組織的建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)寬金融服務(wù)的渠道；鼓勵(lì)農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行利用多種方式發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，實(shí)行多形式多抵押、質(zhì)押辦法，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款的覆蓋面，提高貸款滿足率。

針對(duì)滿足兵團(tuán)職工金融需求，進(jìn)一步豐富新疆兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)種類，提供更加多元化的農(nóng)村金融服務(wù)，引入更多村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，提升金融服務(wù)便捷度，采取靈活的方式為團(tuán)場(chǎng)職工服務(wù)。增強(qiáng)兵團(tuán)職工貸款的可得性。繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，利用兵團(tuán)特殊的行政體制，加快農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和信用評(píng)級(jí)，加強(qiáng)農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)和貸款意識(shí)，使得農(nóng)戶在沒(méi)有抵押的情況下，可以獲得一定額度的貸款。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)吸引力。從繳費(fèi)便捷、加快賠償速度、加大保障程度、降低保險(xiǎn)費(fèi)（成本）等方面入手，根據(jù)兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性，開發(fā)適合團(tuán)場(chǎng)職工的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)

[1]ChristopherUdry. Credit Markets in Northern Nigeria： Credit as Insurance in a Rural Economy， [J]The World Bank

Economic Review，1990（3）：251-269.

[2]Irfan Aleem. Imperfect Information， Screening， and the Costs of Informal Lending： A Study of a Rural Credit Market in

Pakistan[J]. The World Bank Economic Review， 1990（3）： 329-349.

[3]Long MG.Why peasants farmers borrow？[J].American Journal of Agricultural Economics，1968（50）：991-1008.

[4]M. Zeller， 1994. Determinats of Credit Rationing： A Study of Informal Lenders and Formal Credit Groups in Madagascar[J].

International Food Policy Research， 1994（12）：234-239.

[5]NURYARTONO N，ZELLER M，SCHWARZE S.Credit rationing of farm households and agricultural pro-duction：empirical

evidence in the rural areas of central Sulawesi，Indonesia[Z]. Conference on International Agri-cultural Research for

Development， Stuttgart Hohenheim， 2005（11）：11-13.

[6]何廣文.從農(nóng)村居民資金借貸行為看農(nóng)村金融抑制與金融深化[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，1999，（10）：42-48。

[7]何軍，寧滿秀，史清華.農(nóng)戶民間借貸需求及影響因素實(shí)證研究―基于江蘇省390戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)分析[J].

南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2005，（12）：20-24。

[8]史清華，陳凱.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實(shí)證分析―山西745戶農(nóng)民家庭的借貸行為的調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，

2002，（10）：29-35。

The Analysis on the Differences of Rural Househods’ Financial

Demands and Influencing Factors

――Based on the Survey of Rural Households and Staff of Production and Construction Corps in Xinjiang

MA Naiyi JIANG Shihui

篇10

黨的十八屆三中全會(huì)指出要“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，隨后“互聯(lián)網(wǎng)金融”被寫進(jìn)政府工作報(bào)告。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要形態(tài)之一，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸也在2014年獲得了突破性進(jìn)展。據(jù)相關(guān)報(bào)告顯示：2014年我國(guó)網(wǎng)貸市場(chǎng)在貸余額超過(guò)千億，總成交量突破三千億，參與人數(shù)增長(zhǎng)迅速。同時(shí)，大量的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上線，多個(gè)風(fēng)投機(jī)構(gòu)和大型企業(yè)注資P2P（英文為Peer-to-Peer）網(wǎng)貸平臺(tái)，銀行、國(guó)有企業(yè)、上市公司也通過(guò)參股或以旗下子公司的方式設(shè)立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。但問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量也大幅增加，僅2014年12月份，出現(xiàn)倒閉、跑路或者提現(xiàn)困難等問(wèn)題以及主動(dòng)停業(yè)平臺(tái)就達(dá)到98家，超過(guò)了2013年全年的總和。由于網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)仍然屬于借貸這種金融業(yè)務(wù)范疇，仍會(huì)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，因此必須對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸這種金融創(chuàng)新形式進(jìn)行有效規(guī)制和監(jiān)管，以避免釀成全社會(huì)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致金融危機(jī)的出現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為網(wǎng)絡(luò)借貸的核心，為素未平生的借貸雙方提供信息中介服務(wù)以及其他金融服務(wù)，幫助借貸雙方達(dá)成借貸交易。因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)制與監(jiān)管，重點(diǎn)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是把控網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的起點(diǎn)，也決定了網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的發(fā)展方向。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管的認(rèn)知前提

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是我國(guó)民間借貸的構(gòu)成部分。所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，就是指作為個(gè)體的借貸雙方，借助于獨(dú)立的第三方―互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)達(dá)成交易的互聯(lián)網(wǎng)借貸模式。這里的個(gè)體，既包括作為自然人的個(gè)體，也包括作為組織體的個(gè)體。

眾所周知，由于受制度壓制和傳統(tǒng)融資文化的影響，我國(guó)長(zhǎng)期存在兩個(gè)相互分割的金融市場(chǎng)，即正規(guī)金融市場(chǎng)和民間金融市場(chǎng)。我國(guó)的正規(guī)金融市場(chǎng)即是通過(guò)銀行等正式金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的市場(chǎng)，主要滿足國(guó)有以及大型企業(yè)的資金需求。由于金融抑制以及交易成本等因素，銀行等金融中介機(jī)構(gòu)往往不愿意為個(gè)人和中小企業(yè)提供資金支持。但個(gè)人和中小企業(yè)有強(qiáng)烈的資金需要并愿意支付較高的資金成本，這就刺激了我國(guó)民間金融市場(chǎng)，尤其是民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展。而我國(guó)傳統(tǒng)的民間融資文化也支持了民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展。由于民間借貸繞過(guò)正規(guī)的金融中介，直接在借貸雙方之間進(jìn)行交易，利率也隨市場(chǎng)波動(dòng)，它在滿足個(gè)人和中小企業(yè)資金需要的同時(shí)，也積累了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雖然利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但其本質(zhì)仍然是從事借貸活動(dòng)，屬于金融范疇。但這種借貸由于繞開了銀行這種金融中介，是借貸雙方依賴P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這種非銀行金融中介完成的交易，因此它仍然屬于民間借貸的范圍

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)構(gòu)成的特殊性。雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的構(gòu)成部分，但由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)也發(fā)生了一些變化，具體表現(xiàn)為：一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的交易主體范圍更為廣泛。和正規(guī)金融市場(chǎng)相比，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用，使得金融交易的地理范圍大大拓展，其滲透面和參與人數(shù)大大增加。在P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)，借貸雙方不再需要像民間借貸那樣，利用血緣和熟人關(guān)系為紐帶，在相對(duì)分割的市場(chǎng)環(huán)境下進(jìn)行交易。由于互聯(lián)網(wǎng)的使用，距離遙遠(yuǎn)的陌生人之間也能夠借助于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸交易，這就大大擴(kuò)展了交易主體的范圍。二是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的交易方式發(fā)生根本性改變。在正規(guī)金融市場(chǎng)上，借貸雙方需要通過(guò)金融中介的物理網(wǎng)點(diǎn)才能完成信息披露、契約簽訂和資金支付，這就帶來(lái)較高的交易成本。雖然民間借貸市場(chǎng)由于交易者往往具有熟人關(guān)系，信息相對(duì)對(duì)稱而減少了交易成本，但其交易具有私人性、隱秘性，交易的完成仍然離不開物理地點(diǎn)的支持。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)，資金和金融產(chǎn)品的供需信息在互聯(lián)網(wǎng)上并完成匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系并完成交易，這就使交易更加透明，交易成本也得到顯著降低。P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)構(gòu)成的上述特殊性也決定了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也具有了特殊性。

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。作為民間借貸的構(gòu)成部分，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)當(dāng)然會(huì)有民間借貸市場(chǎng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，但互聯(lián)網(wǎng)的使用使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也具有了特殊性。一是P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。信息技術(shù)安全與否直接決定了網(wǎng)貸市場(chǎng)能否發(fā)展壯大，成為吸引借貸雙方參與P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的關(guān)鍵。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)，比如計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客攻擊、信息系統(tǒng)相關(guān)軟硬件缺陷、自然災(zāi)害、意外事件等都可能導(dǎo)致存儲(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的數(shù)據(jù)、客戶信息丟失、被盜或者被篡改。一旦信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)貸市場(chǎng)大規(guī)模爆發(fā)，會(huì)極大損害該市場(chǎng)參與者的信心，進(jìn)而出現(xiàn)全社會(huì)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這就要求在對(duì)P2P借貸市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管時(shí)，必須在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入環(huán)節(jié)設(shè)置相關(guān)條件，以防范和控制出現(xiàn)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

二是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的“長(zhǎng)尾”風(fēng)險(xiǎn)。所謂長(zhǎng)尾理論，即是在網(wǎng)絡(luò)條件下，由于關(guān)注成本的大大降低，關(guān)注正態(tài)分布曲線的尾部產(chǎn)生的總體效益會(huì)等于或者超過(guò)頭部的效益。P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)同民間借貸一樣，同樣服務(wù)于不被正規(guī)金融市場(chǎng)接受的個(gè)人和中小企業(yè)。但由于互聯(lián)網(wǎng)的介入，P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的長(zhǎng)尾效應(yīng)更加突出：在P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)上，投資人投資金額較民間借貸更小且更加分散，服務(wù)對(duì)象更加細(xì)分化。這就使得作為個(gè)體的投資人投入精力監(jiān)督每次交易的成本遠(yuǎn)高于收益，因此容易出現(xiàn)搭便車問(wèn)題。同時(shí)，投資人也會(huì)更加依賴網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)每筆貸款的管理。因此一旦網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)任何問(wèn)題，網(wǎng)貸市場(chǎng)就極易出現(xiàn)群體非理性，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的急劇擴(kuò)散和傳染。盡管P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)上單筆交易的金額較小，但由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用，突破了人與人之間的空間距離，參與網(wǎng)貸的人員數(shù)量較民間借貸更多，因此對(duì)社會(huì)造成的負(fù)外部性會(huì)更大。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)盡管是民間借貸的構(gòu)成部分，但由于互聯(lián)網(wǎng)的介入，P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的構(gòu)成和風(fēng)險(xiǎn)也發(fā)生了新的變化，這就需要政府適當(dāng)監(jiān)管以保護(hù)市場(chǎng)，防范金融危機(jī)，而市場(chǎng)準(zhǔn)入是政府監(jiān)管的起點(diǎn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管的目標(biāo)選擇

我國(guó)傳統(tǒng)金融監(jiān)管的目標(biāo)選擇―以安全為主，不惜犧牲效率。我國(guó)金融市場(chǎng)的建立不同于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，它是在政府主導(dǎo)下強(qiáng)制推進(jìn)的，具有明顯的政策性壟斷色彩。早期我國(guó)金融市場(chǎng)主要為國(guó)企融資服務(wù)，以集中資本支持社會(huì)主義建設(shè)。民間金融則處于灰色地帶，具有自發(fā)性和隱秘性。由于長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，所有資源都由政府控制，這就使得在推進(jìn)金融市場(chǎng)建設(shè)，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，形成路徑依賴，國(guó)家更多地從控制金融資源，滿足國(guó)企資金需求的角度出發(fā)，實(shí)施金融監(jiān)管，金融市場(chǎng)缺乏自由競(jìng)爭(zhēng)和資源自由配置的機(jī)制。

在這種背景下，金融安全就成為我國(guó)金融監(jiān)管的首要目標(biāo)和價(jià)值，為此，我國(guó)對(duì)民間自發(fā)形成的借貸市場(chǎng)也實(shí)施壓制政策，通過(guò)命令控制型法律規(guī)制方式以確保整個(gè)金融體系的安全。由于安全與穩(wěn)定被視為金融監(jiān)管的首要價(jià)值，因此剛性兌付也成為我國(guó)金融市場(chǎng)的常態(tài)。無(wú)論是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，還是民間借貸交易，政府都成為金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的最終買單者。在這種政府壟斷金融資源的背景下，再加上與國(guó)際金融市場(chǎng)的隔離，我國(guó)幾乎沒(méi)有受到來(lái)自國(guó)外金融危機(jī)的沖擊。但片面強(qiáng)調(diào)金融安全所帶來(lái)的是市場(chǎng)效率的喪失，金融市場(chǎng)的政府壟斷性使得金融資源自由配置的機(jī)制無(wú)法發(fā)揮作用，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)法充分展開，最終也會(huì)影響我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管的目標(biāo)選擇―安全與效率的均衡。當(dāng)前，我國(guó)正進(jìn)入全面深化改革時(shí)期。黨的十八屆三中全會(huì)也指出，“要緊緊圍繞使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用深化經(jīng)濟(jì)體制改革”，因此在對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行準(zhǔn)入監(jiān)管設(shè)計(jì)時(shí)，也必須以此為出發(fā)點(diǎn)，處理好政府和金融市場(chǎng)的關(guān)系。

在對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管設(shè)計(jì)時(shí)，就必須重視市場(chǎng)的作用，促進(jìn)市場(chǎng)效率。從歷史來(lái)看，所有的金融創(chuàng)新都源自金融市場(chǎng)的支持，而不是政府支持，而金融創(chuàng)新歸根到底就是提高市場(chǎng)效率。作為一種金融創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸滿足了個(gè)人和中小企業(yè)的融資需要，使金融資源能夠通過(guò)市場(chǎng)化的價(jià)格機(jī)制實(shí)現(xiàn)有效配置，因此P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的效率明顯。但P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)作為金融市場(chǎng)的一部分，同樣會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，如果政府不進(jìn)行有效監(jiān)管，就會(huì)產(chǎn)生金融危機(jī)，導(dǎo)致市場(chǎng)崩潰。因此政府對(duì)網(wǎng)貸市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管設(shè)計(jì)時(shí)，要明確政府在網(wǎng)貸市場(chǎng)中的作用是保護(hù)市場(chǎng)，而不是取代市場(chǎng)。這就要求在金融安全和市場(chǎng)效率之間找到均衡點(diǎn)，以大幅減少或減弱金融危機(jī)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管的具體設(shè)想

在進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管的問(wèn)題上，已有的實(shí)證研究表明較為嚴(yán)厲的準(zhǔn)入監(jiān)管通常伴隨著較嚴(yán)重的腐敗和較大規(guī)模的地下經(jīng)濟(jì)，但卻與更高質(zhì)量的私人或公共物品無(wú)關(guān)。因此在對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管設(shè)計(jì)時(shí)，不能實(shí)施過(guò)于嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，因?yàn)樗粌H不符合我國(guó)市場(chǎng)化改革的趨勢(shì)，而且對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范也是無(wú)效的，甚至?xí)a(chǎn)生新的問(wèn)題。

在確立以我國(guó)銀監(jiān)會(huì)為監(jiān)管主體的情況下，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入監(jiān)管應(yīng)該以金融安全與市場(chǎng)效率均衡為目標(biāo)，按照分級(jí)分類思想進(jìn)行準(zhǔn)入設(shè)計(jì)，規(guī)定不同的準(zhǔn)入方法，同時(shí)還要建立起對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)者的民事賠償責(zé)任追究制度，以減少或者削弱P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

按照分級(jí)分類思想進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入設(shè)計(jì)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自進(jìn)入我國(guó)后，為適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展水平，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)了很多創(chuàng)新的運(yùn)作模式，也擁有了除信息中介以外的金融功能。因此在設(shè)計(jì)準(zhǔn)入監(jiān)管制度時(shí)，必須針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所具有的不同功能，采用不同的準(zhǔn)入監(jiān)管方式。

一是對(duì)所有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的一般準(zhǔn)入設(shè)計(jì)。對(duì)于所有擬從事P2P網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的企業(yè)，應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)實(shí)施統(tǒng)一的一般準(zhǔn)入監(jiān)管制度，其核心在于盡量減少政府干預(yù)，保證市場(chǎng)主體的行為自由。因此對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的一般準(zhǔn)入，建議實(shí)行備案登記制，進(jìn)而構(gòu)建以充分信息披露為基礎(chǔ)的，以銀監(jiān)會(huì)的審慎形式審查為核心的，以嚴(yán)格法律責(zé)任追究為后盾的一般準(zhǔn)入監(jiān)管制度。

長(zhǎng)期以來(lái)，基于公共利益理論，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)政府對(duì)金融市場(chǎng)一直實(shí)行嚴(yán)格的微觀審慎監(jiān)管制度，對(duì)擬進(jìn)入金融市場(chǎng)的主體進(jìn)行嚴(yán)格準(zhǔn)入限制。但實(shí)踐表明政府并不是全能的上帝，政府失靈的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。而實(shí)證研究也支持了公共選擇理論，即嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管并沒(méi)有取得可見的社會(huì)效益，主要獲益者好像是官僚自身。因此，對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的一般準(zhǔn)入監(jiān)管，應(yīng)突出市場(chǎng)的決定作用，而不是由政府來(lái)挑選P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的參與者。而且對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管，僅由銀監(jiān)會(huì)的一個(gè)下設(shè)部門來(lái)完成，這也決定了銀監(jiān)會(huì)不可能對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的設(shè)立實(shí)施實(shí)質(zhì)審慎審查。

銀監(jiān)會(huì)在對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施審慎的形式審查時(shí)，應(yīng)該注意以下方面：首先，銀監(jiān)會(huì)的審查工作人員應(yīng)盡到具有通常智商和倫理觀念的普通人在相同或者近似的情況下應(yīng)該盡到的謹(jǐn)慎、勤勉和注意程度，對(duì)申請(qǐng)材料和文件的真實(shí)性、充分性、合法性以及關(guān)聯(lián)性進(jìn)行充分的形式審查，對(duì)有合理疑問(wèn)的應(yīng)該要求申請(qǐng)人提供證據(jù)材料，必要時(shí)監(jiān)管人員可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查了解情況。申請(qǐng)人也要承擔(dān)如實(shí)陳述的法律義務(wù)。其次，在審慎的形式審查中，監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)審查P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的IT技術(shù)設(shè)施、安全保障條件和申請(qǐng)人的法定代表人、控股股東和實(shí)際控制人的信用條件以及平臺(tái)的內(nèi)部控制制度，畢竟這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能夠正常開展的基礎(chǔ)和前提。在P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)，由于借貸雙方彼此陌生，距離遙遠(yuǎn)，完全借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成借貸交易，因此信息技術(shù)安全與否是借貸雙方信任機(jī)制建立的前提條件。而平臺(tái)的內(nèi)部控制如何也決定了信息技術(shù)的安全程度。同時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)人的法定代表人、控股股東和實(shí)際控制人的信用條件對(duì)P2P網(wǎng)貸的正常開展也具有重要作用。畢竟借貸的本質(zhì)是源于人與人的信任，為借貸雙方提供信息中介服務(wù)的平臺(tái)也應(yīng)具有良好信用。如果上述人員有信用瑕疵，監(jiān)管人員應(yīng)該駁回申請(qǐng)。

二是對(duì)提供金融服務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的特別準(zhǔn)入設(shè)計(jì)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自進(jìn)入中國(guó)出現(xiàn)了很多創(chuàng)新的做法。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不僅提供信息中介服務(wù)，而且一些平臺(tái)還涉及提供金融服務(wù)。對(duì)這類涉及提供金融服務(wù)的平臺(tái)，如果放任自流，則會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)，影響整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與安全。因此對(duì)擬提供金融服務(wù)的平臺(tái)，應(yīng)實(shí)行分類許可的特別準(zhǔn)入監(jiān)管制度，按照金融服務(wù)的類型申請(qǐng)相應(yīng)的金融牌照。第一，對(duì)于以建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備池等方式承擔(dān)與借貸有關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)，或者進(jìn)行流動(dòng)性或期限轉(zhuǎn)換的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，由于其實(shí)質(zhì)是提供了和銀行一樣的信用中介服務(wù)，因此應(yīng)該實(shí)施和銀行同樣的監(jiān)管制度。故該類平臺(tái)應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)?zhí)貏e許可，由銀監(jiān)會(huì)對(duì)其是否具備和設(shè)立商業(yè)銀行類似的條件進(jìn)行實(shí)質(zhì)審慎審查，當(dāng)然在程度上有所不同。同時(shí)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)該類平臺(tái)實(shí)施同銀行業(yè)一樣的監(jiān)管要求。當(dāng)然，如果將來(lái)該類平臺(tái)愿意向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，政府也應(yīng)該允許，這也是打破金融壟斷的一種嘗試。第二，對(duì)于提供貸款證券化服務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，應(yīng)該根據(jù)信貸資產(chǎn)證券化的監(jiān)管要求，由該類平臺(tái)向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，獲得特別許可后方可開展貸款證券化活動(dòng)，以降低貸款證券化風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)的不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還可能提供其他的金融服務(wù)。當(dāng)出現(xiàn)新增金融服務(wù)時(shí)，平臺(tái)應(yīng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)提交特別許可申請(qǐng)，如果出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，也應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)以外的監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交特別許可申請(qǐng)。沒(méi)有拿到特別許可，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則不能從事其他金融業(yè)務(wù)。

上述市場(chǎng)準(zhǔn)入方案設(shè)計(jì)，可以較好地容納P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展，同時(shí)也為政府對(duì)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的保護(hù)提供了起點(diǎn)。

篇11

一、民間借貸的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的影響

由于小額信用貸款受到國(guó)家調(diào)整利率政策的影響，出現(xiàn)了貸款難的局面，使得民間的借貸活動(dòng)愈加頻繁，一方面彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)信貸不足和利用了社會(huì)閑散資金，另一方面將會(huì)對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行產(chǎn)生不良的影響。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）企業(yè)負(fù)擔(dān)加重，資金使用鏈條惡化

企業(yè)背負(fù)高息債務(wù)后，進(jìn)一步增大了財(cái)務(wù)支出，使原本就效益不好的情勢(shì)更加嚴(yán)重。即使解決了企業(yè)的一時(shí)資金需求，也往往由于贏利水平低于借貸利率，難以償還到期債務(wù)，就得通過(guò)借貸新的高息債務(wù)來(lái)償還到期的債務(wù)，拆東墻補(bǔ)西墻，挖空了企業(yè)資產(chǎn)，嚴(yán)重影響了企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。另外，民間借貸不合理發(fā)展會(huì)引致相當(dāng)比例的民間借貸資金流出實(shí)體經(jīng)濟(jì)，流入房地產(chǎn)、大宗商品等投機(jī)性領(lǐng)域，一旦房地產(chǎn)、大宗商品等價(jià)格下降，市場(chǎng)上的資金鏈斷裂，這部分借貸資金的違約概率將大幅度提升，進(jìn)一步惡化目前的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸市場(chǎng)可能出現(xiàn)資金供給的恐慌性收縮，從而對(duì)中小企業(yè)的正常融資和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響，使其面臨更大的資金償債壓力，甚至有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）債務(wù)糾紛頻繁，影響了社會(huì)穩(wěn)定

一是缺乏必法律法規(guī)的約束管理，導(dǎo)致民間借貸具有盲目性、不規(guī)范性，容易引起借貸雙方的糾紛；二是民間借貸款額小，在社會(huì)基層發(fā)生頻繁，一旦出現(xiàn)糾紛，將嚴(yán)重影響社會(huì)的安定；三是出現(xiàn)一些帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司，通過(guò)暴力收回欠債不還的借款，嚴(yán)重威脅借貸雙方的人身安全；四是一部分民間貸款用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為，對(duì)社會(huì)的危害是巨大的。

（三）缺乏社會(huì)信用，擾亂了金融秩序

一些與產(chǎn)業(yè)政策不符、效益不好無(wú)償還能力的企業(yè)在得不到銀行信貸后，直接在社會(huì)上借貸融資，一方面使社會(huì)資金流入到原本應(yīng)淘汰的企業(yè)中進(jìn)行無(wú)效流動(dòng)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和可持續(xù)性發(fā)展；另一方面，民間借貸基本上是在迫切需求資金，銀行無(wú)法借貸時(shí)發(fā)生的，利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期利率，所以借款人總是設(shè)法償還民間借貸，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款則拖欠逃廢，使得國(guó)家信貸政策無(wú)法正常執(zhí)行，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升受到阻礙，金融機(jī)構(gòu)籌集資金的能力受到影響，嚴(yán)重影響了金融系統(tǒng)的宏觀調(diào)控。

二、規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）金融機(jī)構(gòu)要積極籌措資金，提高服務(wù)水平

一是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金在對(duì)大中型企業(yè)或大項(xiàng)目?jī)A斜的同時(shí)，也要適當(dāng)保障那些適合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的、經(jīng)營(yíng)管理好的、產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和有償還能力的中小企業(yè)的合理資金信貸需求，從而緩解資金供求矛盾。二是金融部門要積極開拓融資市場(chǎng)，為投資者正確地把握投資方向和企業(yè)直接融資提供穩(wěn)妥的金融條件。

（二）建立健全法律法規(guī)，引導(dǎo)民間借貸行為

由于民間借貸行為愈加頻繁，金融部門要盡快制定相關(guān)法律法規(guī)和管理辦法，使民間借貸行為合法化，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，以法律的形式規(guī)范民間借貸合同，并予以公正或登記，保護(hù)正當(dāng)?shù)拿耖g借貸行為，規(guī)范盲目和不規(guī)范的借貸行為，引導(dǎo)民間借貸進(jìn)入正常的運(yùn)行軌道，防止用于非正常消費(fèi)，以減少借貸糾紛。

（三）金融部門要負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，規(guī)范民間借貸行為

金融監(jiān)管部門應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，要設(shè)立貸款比例、貸款發(fā)放量、貸款人數(shù)和資金回收率等若干考核指標(biāo)，加大信貸服務(wù)的監(jiān)督檢查力度。同時(shí)，強(qiáng)化利率管理，允許在合理的利率范圍內(nèi)開展民間借貸，堅(jiān)決打擊和取締違規(guī)操作、非法集資、攫取高額暴利、帶有黑社會(huì)性質(zhì)的民間金融機(jī)構(gòu)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定和正常的金融秩序。

（四）改善投資環(huán)境，引導(dǎo)民間資金直接投資

要加大投資體制改革的力度，探索設(shè)立股權(quán)營(yíng)運(yùn)中心、民間資本投資服務(wù)中心以及風(fēng)險(xiǎn)投資研究室等服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)企業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、私募股權(quán)融資、風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)投資，變債權(quán)為股權(quán)等渠道，引導(dǎo)民間資本投入發(fā)展前景好、亟需資金支持的實(shí)業(yè)企業(yè)，從而獲得長(zhǎng)期而穩(wěn)定的回報(bào)，為社會(huì)資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙，提供全方位的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

篇12

一、民間借貸的現(xiàn)狀

(一)民間借貸的形勢(shì)

一是互助的信用借貸。一般是無(wú)息或微息借貸,期限不等,主要是為解決生活急需。嵐縣是國(guó)家級(jí)貧困縣,目前農(nóng)村地區(qū)還比較貧困,如遇一時(shí)困難。這部分借貸數(shù)額較小,風(fēng)險(xiǎn)不大,在民間借貸中僅占很小的比重。

二是高額利息的民借貸。也叫高利貸,俗稱“驢打滾”,這種借款利率相當(dāng)高,一般利率為20-30‰,期限較短,借款人如超過(guò)約定還款時(shí)限不歸還,到時(shí)利息將會(huì)更高,甚至超過(guò)借款本金。這種借貸形勢(shì)是企業(yè)進(jìn)行民間融資的主要方式,由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,企業(yè)利潤(rùn)空間變窄,無(wú)法承擔(dān)過(guò)高的融資利息,轉(zhuǎn)而尋求期限較長(zhǎng),利率較低的借款,融資利率在10-15‰,期限在6-12月之間,甚至更長(zhǎng)時(shí)間。

三是典當(dāng)行的借貸。典當(dāng)商行一般對(duì)外掛牌,以動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)為抵押物,簽訂寄賣協(xié)議,規(guī)定期限贖回抵押物。到期未贖回,典當(dāng)行可以將抵押品處置。典當(dāng)行收取手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)很高,借貸期限較長(zhǎng),利率幾乎與高利貸利率相近。

(二)民間借貸的投向

由于受全球金融危機(jī)的影響,縣域資源型生產(chǎn)企業(yè)也處于兩難境地,出現(xiàn)了原材料匱乏,庫(kù)存加大,銷路不暢,資金鏈斷裂,資金周轉(zhuǎn)困難的嚴(yán)重局面,民間借貸資金投向也發(fā)生了一定的變化,主要投向以下幾方面:

一是運(yùn)輸專業(yè)戶。由于嵐縣地處晉陜兩省煤炭輸出交通要道,一些運(yùn)輸專業(yè)戶憑借天然的優(yōu)勢(shì)加入運(yùn)輸行列,這些專業(yè)戶有相當(dāng)部分是通過(guò)在銀行信用社借貸中不足的基礎(chǔ)上,再向民間借貸。據(jù)統(tǒng)計(jì),嵐縣有個(gè)半掛車、翻斗車、出租車、大貨車等約3000臺(tái),其中約有2000臺(tái)是在拉煤跑運(yùn)輸。在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中,由于跑長(zhǎng)途運(yùn)輸還存在結(jié)賬時(shí)間不同步的問(wèn)題,往往要兩、三個(gè)月才能結(jié)一次賬,這期間車主墊付的費(fèi)用很大,因此,不得不臨時(shí)通過(guò)民間借貸,支墊所需資金。

二是私營(yíng)企業(yè)主。個(gè)體私營(yíng)企業(yè)都是依托當(dāng)?shù)刭Y源發(fā)展起來(lái)的,嵐縣境內(nèi)資源豐富,礦藏眾多,其中以煤、鐵最為豐富。煤田面積共175平方公里,儲(chǔ)量約41億噸,肥煤、主焦煤,肥氣煤占多數(shù),發(fā)熱量6500-7500大卡,為優(yōu)質(zhì)動(dòng)力煤,具有較大的開發(fā)潛力。鐵礦總儲(chǔ)量20億噸,其中袁家村鐵礦儲(chǔ)量為13.6億噸,為全國(guó)第二大露天礦體,被譽(yù)為“晉西北的聚寶盆”。所以近幾年煤礦、采礦廠、選礦廠在最高峰時(shí)達(dá)百十家,這些企業(yè)投資都在百萬(wàn)千萬(wàn)以上,由于前期投資不足,再加缺少流動(dòng)資金,急需短期的大額資金,因一時(shí)無(wú)法辦到相關(guān)的手續(xù),便不能從銀行取得信貸支持,只能通過(guò)民間借貸取得資金。走民間融資這條路。如候家?guī)r二礦融資1200萬(wàn)元,縣水泥廠融資800萬(wàn)元,在49個(gè)采選礦中有30多個(gè)是通過(guò)民間融資投產(chǎn)的,合計(jì)融資5000多萬(wàn)元。這種融資行為占全轄民間融資額度的50-60%,是嵐縣民間融資的主要投向。

三是社會(huì)賭博者。現(xiàn)在農(nóng)村賭博歪風(fēng)盛行,一些礦企老板為尋求刺激,經(jīng)常聚眾賭博,一次輸贏在幾十萬(wàn)以上的比比皆是,由于輸?shù)幂^重,最后不得已向賭場(chǎng)內(nèi)專門等候做此生意的放貸者高息借貸,以期收回本金。這種借貸行為占全轄借貸額度的20-30%。

二、民間借貸的新特點(diǎn)

據(jù)對(duì)呂梁嵐縣調(diào)查,由于金融機(jī)構(gòu)信貸額度有限,雖然企業(yè)都處于停產(chǎn)和半停產(chǎn)狀態(tài),但由于存貸加大和前期投資不足,民間借貸非常活躍,且呈現(xiàn)新的特點(diǎn):

一是借貸利率由追高變?yōu)榍蠓€(wěn),隨著企業(yè)利潤(rùn)空間變窄,一些放貸者為追求本金的穩(wěn)定性,不再過(guò)多的看重高利息,放貸由廠礦企業(yè)轉(zhuǎn)向商品流通企業(yè),如亞龍超市就以10‰的利率融資300多萬(wàn)元,期限一年。

二是借貸人數(shù)由小規(guī)模變?yōu)榇蠖鄶?shù),在縣域投資渠道日益減少的情況下,有空閑資金的人基本都在從事借貸活動(dòng),放貸的人數(shù)越來(lái)越多,逐漸演變?yōu)橐环N群體化的行為。

三是借貸手續(xù)由簡(jiǎn)單化變?yōu)橐?guī)范化,不再像過(guò)去那樣,打個(gè)借條按個(gè)手印就行,而是更趨規(guī)范化,大部分借貸都需訂立簡(jiǎn)單的借款合同,而且借貸手更加完整、規(guī)范。

四是借貸額度由小變大,過(guò)去一些企業(yè)所需資金大部分是向銀行求助,少部分通過(guò)民間融資,現(xiàn)在轉(zhuǎn)變?yōu)榇蟛糠窒蛎耖g融通,少部分通過(guò)銀行借貸。民間借貸額度也由過(guò)去的100萬(wàn)元,到現(xiàn)在的1000萬(wàn)元、2000萬(wàn)元。

五是借貸中介組織由暗變明,由于近幾年民間借貸的發(fā)展日漸成熟,再加人們觀念的轉(zhuǎn)變,“高利貸”一詞不再是盤剝百姓財(cái)產(chǎn)的工具,放貸者也不再像過(guò)去那樣讓人厭惡,民間借貸為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起的作用功不可沒(méi)。一些借貸中介組織也不再像過(guò)去一樣隱諱,從地下走出到地上,由暗變明,通過(guò)政府積極引導(dǎo),人民銀行竭力推動(dòng),變身為小額貸款公司、典當(dāng)商行、投資咨詢公司等進(jìn)行陽(yáng)光作業(yè)。

三、政策建議

(一)應(yīng)理性地看待民間借貸的積極作用

民間借貸從一定程度上彌補(bǔ)了當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)主體不足,競(jìng)爭(zhēng)性不強(qiáng)的缺陷,起到了一定的資源配置功能。民間借貸之所以發(fā)展迅猛,有一定的背景條件,反映了近幾年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、競(jìng)爭(zhēng)性不強(qiáng)、服務(wù)功能單一之間的矛盾。民間金融的發(fā)展拓寬了廣大農(nóng)戶、個(gè)體工商戶特別是農(nóng)村小企業(yè)的融資渠道。由于民間借貸的借貸雙方關(guān)系密切,便于對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督,民間借貸的發(fā)展還形成了與合作金融等正規(guī)金融的互補(bǔ)效應(yīng)。同時(shí),也從另一方面減輕了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸的壓力,轉(zhuǎn)移與分散了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)通過(guò)合法方式規(guī)范民間借貸行為

從國(guó)家農(nóng)村金融政策角度看民間借貸,民間借貸的發(fā)展從客觀上為加快農(nóng)村金融體制改革、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融多元化創(chuàng)造了有利條件。國(guó)家應(yīng)積極引導(dǎo)、鼓勵(lì)民間資本設(shè)立民營(yíng)金融機(jī)構(gòu),積極引導(dǎo)民間資本走民營(yíng)信用社、地方性民營(yíng)銀行道路,為農(nóng)村更快的實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化服務(wù)。通過(guò)合法方式規(guī)范民間借貸行為。如借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn),出臺(tái)諸如《放款人條例》或者《民間借貸管理?xiàng)l例》之類的法律制度。以法律形式明確規(guī)定民間借貸的規(guī)范要求、監(jiān)管方式和監(jiān)管主體,為民間資本構(gòu)筑合法規(guī)范的活動(dòng)平臺(tái)。從而形成多種形式金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展的多層次的農(nóng)村金融體系。

(三)要改進(jìn)和完善農(nóng)村現(xiàn)有的借貸體系,提高農(nóng)村金融服務(wù)水平

篇13

收錄日期：2015年12月2日

一、引言

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指借款人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)，平臺(tái)對(duì)借貸雙方的信息進(jìn)行配對(duì)，在借貸雙方達(dá)成一致意向后從中收取一定服務(wù)費(fèi)，但不參與雙方交易的新的民間借貸模式。相較于傳統(tǒng)的銀行借貸，融入了互聯(lián)網(wǎng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)突破了普通商業(yè)活動(dòng)的區(qū)域和時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)了借貸活動(dòng)跨區(qū)域全天候進(jìn)行。此外，隨著行業(yè)的發(fā)展，具有強(qiáng)大創(chuàng)新性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還推出針對(duì)特定人群的信貸模式（如齊放網(wǎng)，針對(duì)高校學(xué)生；如純公益性網(wǎng)站W(wǎng)oKai，針對(duì)貧困人口）。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1、準(zhǔn)入門檻低，操作方便快捷。對(duì)于平臺(tái)而言，由于相關(guān)法律法規(guī)還未規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，其進(jìn)入的法律門檻相對(duì)較低，平臺(tái)的建立也無(wú)需花費(fèi)大量成本。對(duì)于投資者而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相對(duì)于傳統(tǒng)投資理財(cái)方式，真正實(shí)現(xiàn)了“零門檻”，其將普惠金融的理念融入其中，投資者幾百元甚至幾十元均可以自由選擇投資平臺(tái)進(jìn)行放貸投資。對(duì)于借款人而言，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)普通借款者的限制門檻較低，任何小微企業(yè)甚至個(gè)人都很容易達(dá)到平臺(tái)要求，借款額度也是少則幾百元多則上百萬(wàn)元。此外，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸雙方提供了方便快捷的信息交流平臺(tái)，借貸雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實(shí)時(shí)地信息交流，在借貸雙方達(dá)成借貸意向并簽訂電子借貸協(xié)議后，資金即可從投資者賬戶轉(zhuǎn)移到借款人賬戶。

2、運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低，資金運(yùn)用的社會(huì)效益凸顯。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中網(wǎng)絡(luò)一體化省去了實(shí)體公司龐大的固定資產(chǎn)購(gòu)入、人員配備、管理費(fèi)用和廣告投資費(fèi)用等一系列連鎖費(fèi)用，在建立、運(yùn)營(yíng)、發(fā)展、壯大的道路上，其運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低，更有利于提高資金流動(dòng)速度，降低中間成本，更有利于其與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。此外，面對(duì)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的創(chuàng)業(yè)浪潮，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)和普通的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供更為靈活的融資平臺(tái)，平臺(tái)追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，其社會(huì)效益也不斷顯現(xiàn)。相對(duì)透明的投融資方式使得投資者能清楚了解資金的流向，在投資風(fēng)險(xiǎn)和收益一定時(shí)，投資人會(huì)選擇社會(huì)效益更好的投資對(duì)象進(jìn)行投資，例如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村開發(fā)項(xiàng)目等等。

（二）劣勢(shì)分析

1、組織構(gòu)架不完善，信貸審核機(jī)制不健全。由于我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展時(shí)間尚短、經(jīng)驗(yàn)尚淺，許多小型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都沒(méi)有建立起健全的公司組織架構(gòu)，相關(guān)部門設(shè)置不完善，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)控制部門。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)質(zhì)上是一種信用借貸，它既依靠于借貸雙方的道德誠(chéng)信，也需要平臺(tái)健全的信貸審核機(jī)制作為其強(qiáng)有力的保障。與世界P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展相比，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的時(shí)間尚短、經(jīng)驗(yàn)尚淺，整個(gè)行業(yè)都沒(méi)有建立起完善的信貸審核機(jī)制。現(xiàn)有許多信貸審核程序都借鑒于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這就使得平臺(tái)缺乏一套適合自身的、科學(xué)完整的信貸審核方法。

2、信譽(yù)跌落，融資成本提高。近年來(lái)，不斷有平臺(tái)倒閉、高管跑路、提現(xiàn)困難等各種問(wèn)題出現(xiàn)，這使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在投資者心中的信譽(yù)大受影響。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因借貸需求而產(chǎn)生，因信用構(gòu)建而發(fā)展，信譽(yù)跌落無(wú)疑使行業(yè)中各平臺(tái)的發(fā)展面臨極大的危機(jī)。此外，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然操作簡(jiǎn)單、貸款容易，但其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也很大。對(duì)于追逐利潤(rùn)的投資者來(lái)說(shuō)，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越高，所要求的利潤(rùn)也越高，因此貸款人在享受貸款便捷性的同時(shí)，也要付出較高的融資成本。

3、操作系統(tǒng)固有缺陷。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融操作系統(tǒng)固有缺陷主要體現(xiàn)在：第一，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、認(rèn)證系統(tǒng)或金融軟件自身存在缺陷；第二，偽造交易客戶身份。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)分支，其在不斷更新、變化和發(fā)展，客戶在操作使用環(huán)節(jié)和數(shù)據(jù)傳輸環(huán)節(jié)難免出現(xiàn)安全保密措施不足，造成信息泄露或金融欺詐。

（三）機(jī)會(huì)分析

1、國(guó)家戰(zhàn)略需要及巨大的市場(chǎng)需求。此前，中國(guó)人民銀行在的《2013年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，首次專題探討了互聯(lián)網(wǎng)金融，明確提出互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充。這不僅肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展前景，更表達(dá)了國(guó)家戰(zhàn)略的發(fā)展需求。此外，我國(guó)小微企業(yè)融資難、“三農(nóng)”資金困難的問(wèn)題顯著存在，再加上“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的政策導(dǎo)向，催生了巨大的社會(huì)融資需求。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸生逢其時(shí)，利用其撬動(dòng)民間資本的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在巨大的市場(chǎng)需求推動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。

2、信息技術(shù)飛速進(jìn)步，征信體系不斷健全。以大數(shù)據(jù)、智能化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算為代表的信息技術(shù)正在飛速發(fā)展，在未來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)為載體，依托信息技術(shù)，可以有效實(shí)現(xiàn)借貸信息的實(shí)時(shí)共享，同時(shí)，也能實(shí)現(xiàn)借貸過(guò)程、資金流向的全紀(jì)錄，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)將更加創(chuàng)新且更有保障。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展需要依托強(qiáng)大的信貸審核制度，這對(duì)于目前的許多平臺(tái)來(lái)說(shuō)需要投入大量成本，但收效甚微。當(dāng)前，國(guó)家正在推動(dòng)建立全國(guó)范圍內(nèi)的征信體系，這不僅能助推整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展也是前所未有的福音。

（四）威脅分析

1、法律制度不健全。第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位不明確。目前，我國(guó)尚未出臺(tái)專門法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和保護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，其始終處于非法資金池和洗錢手段的風(fēng)口浪尖，法律地位不明確使其前景堪憂；第二，監(jiān)管主體不明確。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)既不屬于電子商務(wù)平臺(tái)，也不屬于金融機(jī)構(gòu)，所以當(dāng)其運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)時(shí)，工信部或“一行三會(huì)”都無(wú)法單獨(dú)對(duì)其實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管；第三，監(jiān)管范圍和依據(jù)不明確。法律模糊空白使得僅有的監(jiān)管也面臨范圍不清、依據(jù)不明的困境。

2、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境激烈。根據(jù)波特五力模型，我們可以清晰地剖析出，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)存在五種力量導(dǎo)致激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境：第一，行業(yè)內(nèi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量飛速增長(zhǎng)，運(yùn)營(yíng)和服務(wù)模式不斷創(chuàng)新，行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈；第二，投資者對(duì)高收益低風(fēng)險(xiǎn)的追求；第三，借款人違約成本低的道德挑戰(zhàn)，投資者和借款人這兩種互相博弈的力量共同影響著平臺(tái)，平臺(tái)因此也承受著巨大的發(fā)展壓力；第四，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)力強(qiáng)大，其金融理財(cái)產(chǎn)品也在不斷推陳出新以滿足日益多樣化的投融資需求，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的市場(chǎng)空間可能會(huì)受到越來(lái)越多的擠兌；第五，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)巨大，許多電商企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都盯住這塊肥肉伺機(jī)而動(dòng)，其實(shí)力之強(qiáng)也使行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。

3、投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)存在良莠不齊的現(xiàn)狀，許多資質(zhì)不好的平臺(tái)可能為吸引投資者而拋出高收益低風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)承諾，而資質(zhì)較好且誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)無(wú)法給出這種承諾。投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，就會(huì)盲目選擇那些資質(zhì)不好但是有高收益承諾的平臺(tái)進(jìn)行投資，而資質(zhì)好但是收益一般的平臺(tái)就無(wú)法獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)此以往，就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)中“劣幣驅(qū)逐良幣”的后果，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展造成威脅。

4、借款人以平臺(tái)為跳板。與傳統(tǒng)的銀行借貸不同，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借貸過(guò)程中充當(dāng)?shù)闹皇且粋€(gè)中介的角色，對(duì)有借款需求和放款需求的雙方進(jìn)行信息配對(duì)，并從中收取一定服務(wù)費(fèi)。如果借款人資信狀況較好，而且一直保持良好的還款記錄，那么可能出現(xiàn)借貸雙方不再依賴平臺(tái)進(jìn)行交易，而是選擇線下直接交易以避開中間成本。借款人以平臺(tái)作為跳板，可能會(huì)稀釋一部分借貸客戶，進(jìn)而威脅平臺(tái)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展戰(zhàn)略

（一）規(guī)模化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。面對(duì)國(guó)家積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策導(dǎo)向，以及“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”浪潮所帶來(lái)的巨大資金需求，各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該抓住機(jī)遇，規(guī)模化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，使單線產(chǎn)品逐漸拓展為多線，形成一個(gè)立體規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)體系。這不僅能為企業(yè)及個(gè)人提供全方位、多層次的投融資服務(wù)，也能使各種潛在的投融資需求得到釋放，使整個(gè)社會(huì)資本的運(yùn)作更有效率。

（二）不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)不斷創(chuàng)新的時(shí)代，信息技術(shù)在飛速發(fā)展，這對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能優(yōu)化、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，那么會(huì)湮沒(méi)在風(fēng)云變幻的金融市場(chǎng)。所以，當(dāng)前面對(duì)國(guó)家大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的大好時(shí)機(jī)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要不斷創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，在我國(guó)構(gòu)建和完善金融體系的過(guò)程中搶占先機(jī)，同時(shí)不斷創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)也是平臺(tái)取得持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的有力武器。

（三）尋找有經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際戰(zhàn)略合作伙伴。國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展早于我國(guó)，其發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和研究理論都比我國(guó)先進(jìn)，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在很大程度上是復(fù)制國(guó)外的模式。但復(fù)制的最終目標(biāo)不是“老酒換新瓶”，而是要與國(guó)際接軌，并與國(guó)際P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展保持同步甚至超前。英國(guó)的Zopa和美國(guó)的Prosper是當(dāng)前國(guó)際非常知名而且發(fā)展很好的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該積極尋找類似這樣的國(guó)際戰(zhàn)略合作伙伴，既要學(xué)習(xí)別人的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也要將其作為國(guó)際化戰(zhàn)略的鋪墊。

（四）構(gòu)建信譽(yù)，實(shí)施品牌戰(zhàn)略。由于我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展時(shí)間較短，該行業(yè)的知名度和可信度并沒(méi)有在投資者心目中建立起來(lái)，再加上近年來(lái)平臺(tái)倒閉、高管跑路、提現(xiàn)困難等現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，這也使許多潛在投資者望而卻步。加強(qiáng)自身的信譽(yù)構(gòu)建，打造國(guó)內(nèi)著名甚至國(guó)際知名的平臺(tái)是我國(guó)許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)當(dāng)前和未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，必須堅(jiān)持的發(fā)展戰(zhàn)略。這不僅有利于和我國(guó)老牌的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)鼎足而立，也能有效抵御國(guó)際知名P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向我國(guó)擴(kuò)張的趨勢(shì)。

（五）兼并擴(kuò)張，整合行業(yè)資源。目前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)飛速發(fā)展，平臺(tái)數(shù)量急劇增加，但良莠不齊、濫竽充數(shù)的情況也不斷顯現(xiàn)。許多資質(zhì)較差的小平臺(tái)以及惡性競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，嚴(yán)重影響了整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。此外，我國(guó)目前也沒(méi)有一家行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)，以引領(lǐng)整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。所以，當(dāng)前具有一定實(shí)力的平臺(tái)也可以充分利用國(guó)家政策支持，實(shí)行兼并擴(kuò)張戰(zhàn)略，積極推動(dòng)行業(yè)資源整合，以引領(lǐng)整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。

（六）市場(chǎng)細(xì)分，拓展市場(chǎng)份額。當(dāng)前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)分的趨勢(shì)，許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)開始面向不同的人群提供有特色的、針對(duì)性的服務(wù)，比如針對(duì)大學(xué)生、貧困人群、農(nóng)民工等。這不僅能使行業(yè)的市場(chǎng)份額得到不斷拓展，也能使平臺(tái)自身的特點(diǎn)和理念得以體現(xiàn)，幫助平臺(tái)獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，應(yīng)進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研，把握不同客戶群體的心理需求，從而有針對(duì)性地進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，在掌握市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)的同時(shí)，也能不斷拓展市場(chǎng)份額，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

（七）引進(jìn)有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)。當(dāng)前，我國(guó)許多小型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)處于人才缺乏的境地，實(shí)力較強(qiáng)的平臺(tái)對(duì)于擁有國(guó)際視野的高端人才也處于缺乏狀態(tài)。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要積極引進(jìn)各方面人才，如技術(shù)人才、法律人才、金融人才、管理人才等，通過(guò)充分發(fā)揮人才的智慧和才能，來(lái)不斷完善平臺(tái)的組織架構(gòu)建設(shè)、技術(shù)問(wèn)題解決、法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。

（八）加強(qiáng)信息披露，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。目前，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而言，面臨兩種困境：一是投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，從而導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的后果，威脅資質(zhì)好且誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)發(fā)展；二是投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)太強(qiáng)，以至于錯(cuò)誤地認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)太大，不敢進(jìn)入。對(duì)于這兩種困境，最根本的原因是投資者對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不了解，對(duì)借貸過(guò)程中信息的實(shí)時(shí)披露不明確。所以，平臺(tái)要加強(qiáng)信息披露，不僅讓投資者對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)有所了解，而且對(duì)借貸過(guò)程，特別是對(duì)資金流向能清楚掌握，從而使投資人和平臺(tái)本身面臨的風(fēng)險(xiǎn)都能有效控制。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]莫易嫻.國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展模式比較分析[J].開發(fā)研究，2014.3.