引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融服務(wù)模式范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

1.1 物流金融的概念

物流金融是物流業(yè)和金融業(yè)因各自發(fā)展需要而相互融合的產(chǎn)物，從廣義上講它是針對(duì)物流運(yùn)營的整個(gè)過程，運(yùn)用各種金融產(chǎn)品，進(jìn)行物流、資金流、信息流的有效整合、組織和調(diào)節(jié)供應(yīng)鏈運(yùn)作過程中金融資金的流動(dòng)，達(dá)到提高資金運(yùn)行效率的一系列經(jīng)營活動(dòng)。從狹義上講，物流金融是金融機(jī)構(gòu)和第三方物流服務(wù)供應(yīng)商在供應(yīng)鏈運(yùn)作的全過程向客戶提供的結(jié)算、融資以及保險(xiǎn)等增值服務(wù)過程，其核心是物流融資。

1.2 物流金融的職能

物流金融服務(wù)的表現(xiàn)形式非常多，具體根據(jù)現(xiàn)代物流金融在物流產(chǎn)業(yè)中的職能劃分，物流金融主要由物流結(jié)算、物流融資、物流保險(xiǎn)三個(gè)方面組成。物流結(jié)算是指在物流業(yè)經(jīng)營過程中運(yùn)用金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算功能，是整個(gè)物流金融體系中的重要環(huán)節(jié)。現(xiàn)在理論界對(duì)物流融資的概念還不確定。從融通資金的方向來看，物流融資既可以是物流企業(yè)自身融資，也可以是為其他企業(yè)提供融資。物流保險(xiǎn)是金融保險(xiǎn)在物流業(yè)的運(yùn)用。

2 物流金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 國外物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

北美(美國和加拿大)以及菲律賓等地的物流金融業(yè)務(wù)具有相對(duì)全面的規(guī)劃體系。以美國為例，其物流金融物流服務(wù)模式主要是倉單質(zhì)押，既可以把倉單向銀行貸款作抵押，也可以把它用在貿(mào)易中進(jìn)行流通作為支付手段。它的物流金融體系是以政府為基礎(chǔ)的，這樣不僅提高了運(yùn)營系統(tǒng)的效率，而且降低了運(yùn)營成本。物流金融業(yè)務(wù)在發(fā)展中國家發(fā)展得較晚，制度也不夠完善。在國外，物流金融已經(jīng)有一定的發(fā)展，物流金融服務(wù)是物流企業(yè)重要的盈利來源。例如UPS公司，制勝法寶就是金融服務(wù)。

2.2 國內(nèi)物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

國內(nèi)對(duì)物流金融市場的需求旺盛，因此國內(nèi)企業(yè)和國外公司都在尋找契機(jī)。在北京召開“首屆中國物流金融國際峰會(huì)”時(shí)，中國誠通集團(tuán)、中國外運(yùn)集團(tuán)等國內(nèi)大型物流企業(yè)，UPS、DHL等跨國物流公司以及花旗銀行等金融機(jī)構(gòu)都參加了，欲尚未成熟的物流金融市場。國內(nèi)最大的倉儲(chǔ)企業(yè)―中國物資儲(chǔ)運(yùn)總公司（CMST）開展物流金融業(yè)務(wù)最早、規(guī)模最大。盡管物流企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)開始涉及物流金融，但是目前的服務(wù)程度還不高，服務(wù)范圍較為單一，都一直在針對(duì)供應(yīng)鏈上的某一環(huán)節(jié)提供相關(guān)的融資服務(wù)。

3 物流金融服務(wù)模式

3.1 代客結(jié)算模式

1.代收貨款模式

代收貨款是指第三方物流企業(yè)在將貨物送至收貨方后，貨方收取貨款，并在一定時(shí)間內(nèi)將貨款返還發(fā)貨方。

Bto C業(yè)務(wù)常用代收貨款模式，具有業(yè)務(wù)的附加值高、運(yùn)營成本低、有區(qū)域性集中的特點(diǎn)，利于規(guī)模作業(yè)，直接投資小，見效快，需要追加的投資很少，業(yè)務(wù)前景廣闊。因此已經(jīng)在發(fā)達(dá)地區(qū)的郵政系統(tǒng)和很多中小型第三方物流供應(yīng)商中廣泛開展，在國內(nèi)宅急送也在嘗試開展代收貨款業(yè)務(wù)。

2.墊付貨款模式（1）

墊付貨款模式常用于BtoB業(yè)務(wù)中，發(fā)貨人委托第三方物流供應(yīng)商送貨，第三方物流供應(yīng)商墊付扣除物流費(fèi)用的部分或者全部貨款，第三物流供應(yīng)商向提貨人交貨，根據(jù)發(fā)貨人的委托同時(shí)向提貨人收取發(fā)貨人的應(yīng)收賬款，最后第三方物流供應(yīng)商與發(fā)貨人結(jié)清貨款。

3.墊付貨款模式（2）

當(dāng)然如果第三方物流供應(yīng)商沒有雄厚的資金實(shí)力就需要引入銀行作為第四方。在貨物運(yùn)輸過程中，發(fā)貨人將貨權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行，銀行根據(jù)市場情況按一定比例提供融資。當(dāng)提貨人向銀行償還貨款后，銀行向第三方物流供應(yīng)商發(fā)出放貨指示，將貨權(quán)還給提貨人。

3.2 融通倉模式

融通倉是一個(gè)以質(zhì)押物資倉管與監(jiān)管、價(jià)值評(píng)估、公共倉儲(chǔ)、物流配送、拍賣為核心的綜合性第三方物流服務(wù)平臺(tái)，它不僅為銀企間的合作構(gòu)架新橋梁，也將良好地融入企業(yè)供應(yīng)鏈體系之中，成為中小企業(yè)重要的第三方物流服務(wù)提供者。融通倉主要有倉單質(zhì)押和保兌倉(買方信貸)兩種操作模式，兩者最大的區(qū)別在于倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)先有貨再有票，保兌倉業(yè)務(wù)先有票再有貨。

融通倉模式以物流公司為中心建立一個(gè)融質(zhì)押商品倉儲(chǔ)與監(jiān)管、價(jià)值評(píng)估、融資擔(dān)保、物流配送、商品處置為一體的綜合性物流服務(wù)平臺(tái)，銀行根據(jù)融通倉的規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績、運(yùn)營現(xiàn)狀、資產(chǎn)負(fù)債比例以及信用程度，授予融通倉一定的信貸額度，物流公司可以直接利用這些信貸額度向相關(guān)企業(yè)提供靈活的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，由融通倉直接監(jiān)控質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的全過程，金融機(jī)構(gòu)則基本上不參與該質(zhì)押貸款項(xiàng)目的具體運(yùn)作。

3.3 物流保理模式

保理市場的迅速發(fā)展促進(jìn)物流保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。在物流保理業(yè)務(wù)的運(yùn)作過程中，客戶在其產(chǎn)品置于第三方物流企業(yè)監(jiān)管之下的同時(shí)就能憑提單獲得物流企業(yè)預(yù)付的貨款，貨物運(yùn)輸和保理業(yè)務(wù)的辦理是同時(shí)進(jìn)行的。因?yàn)檎叩南拗疲壳霸谖覈谌轿锪髌髽I(yè)需通過銀行從事保理業(yè)務(wù)，不能直接開展此業(yè)務(wù)。

4 結(jié)論

物流企業(yè)開展物流金融服務(wù)的時(shí)間不長，對(duì)物流企業(yè)在增值服務(wù)方面的探索意義非淺。我國物流金融業(yè)務(wù)研究處于探索階段，無論是理論研究還是實(shí)踐活動(dòng)都急待進(jìn)一步深化。基于物流企業(yè)應(yīng)用物流金融所作的探討對(duì)我國物流金融服務(wù)模式的創(chuàng)新是非常有意義的。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

隨著黑龍江省農(nóng)業(yè)綜合配套改革的不斷深化，黑龍江省農(nóng)業(yè)建設(shè)已經(jīng)取得了初步成效。形成組織方式優(yōu)化、物質(zhì)裝備先進(jìn)、服務(wù)保障有力、產(chǎn)業(yè)體系完善的新型農(nóng)業(yè)局面。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)形式下形成的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求具有多頻度、多層次的特點(diǎn)，黑龍江省現(xiàn)存農(nóng)村金融服務(wù)模式難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新問題亟待解決。當(dāng)前黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)模式，無論在金融服務(wù)質(zhì)量水平上，還是金融制度環(huán)境方面，都無法滿足我省農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程存在相對(duì)較大的滯后性。農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新弄夠改善農(nóng)村金融服務(wù)水平從而推進(jìn)黑龍江省現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)的發(fā)展。因此，研究現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)下黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新，對(duì)于完善農(nóng)村金融服務(wù)以及促進(jìn)黑龍江省現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展都具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。

2制約農(nóng)業(yè)主體融資的因素

首先，對(duì)于以種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場為代表的小型農(nóng)村經(jīng)營主體而言，擔(dān)保物品不足以及農(nóng)村地區(qū)信用信息不完全是農(nóng)村經(jīng)營主體面臨的主要障礙。制約小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營者獲得金融服務(wù)支持的主要因素主要表現(xiàn)于小型農(nóng)村經(jīng)營主體收入水平較低，進(jìn)而可用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)不足，無法滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其客戶的擔(dān)保要求；同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)信用信息體系不健全，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)無法低成本的獲得客戶相關(guān)信用信息。小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營者信用情況不佳，貸款服務(wù)的獲得率不高，導(dǎo)致小規(guī)模農(nóng)業(yè)主體融資的交易成本較高。第二，對(duì)于中型農(nóng)業(yè)企業(yè)來說，擔(dān)保不足同樣是制約其獲得金融支持的一大障礙。中小規(guī)模農(nóng)業(yè)企業(yè)所擁有的機(jī)器設(shè)備、廠房等對(duì)于企業(yè)發(fā)展的具有重要作用。中等規(guī)模企業(yè)受其自有資金限制主要以租賃的方式使用這些生產(chǎn)要素，并不具備所有權(quán)。可作為抵押物品的生產(chǎn)資料掌握在少數(shù)規(guī)模較大的企業(yè)手中。由此，中等規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)同樣面臨擔(dān)保不足的困境。其原因主要來自農(nóng)業(yè)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和生產(chǎn)效能的相對(duì)滯后，缺乏有力的固定資產(chǎn)抵押物以及可靠的利潤來源。因而擴(kuò)大中等規(guī)模企業(yè)的利潤空間，增加其固定資產(chǎn)包括廠房、設(shè)備等的投入是解決中等規(guī)模企業(yè)金融需求的有利途徑。第三，對(duì)于大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本是制約其發(fā)展的主要因素。農(nóng)業(yè)受其自身發(fā)展的限制，存在生產(chǎn)周期長，受不確定因素影響較大的特征，因而其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)成本都相對(duì)較高。由此，生產(chǎn)成本高是限制大型農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得有效金融服務(wù)的主要因素。農(nóng)業(yè)發(fā)展受到自然環(huán)境、季節(jié)性因素的影響，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。且農(nóng)產(chǎn)品需求彈性較小使得黑龍江省農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營利潤空間普遍較小。因而提高大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的運(yùn)營效率降，低經(jīng)營成本，提高其利潤空間是促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)于大型農(nóng)業(yè)企業(yè)的根本保障。

3農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新

3.1合作聯(lián)保金融組織模式適用于小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，如種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等規(guī)模較小的組織形式。分散的小農(nóng)生產(chǎn)是影響農(nóng)村金融的重要方面，影響小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營者融資的主要因素主要表現(xiàn)于小型農(nóng)村經(jīng)營主體收入水平較低，可用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)不足。同時(shí)，小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營者信用情況不佳導(dǎo)致其融資的交易成本較高，容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等。基于此種現(xiàn)狀，為解決黑龍江省農(nóng)戶小規(guī)模運(yùn)營與大市場環(huán)境之間的匹配問題，應(yīng)著力將分散的小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體聯(lián)合起來，建立聯(lián)合性農(nóng)村合作金融組織，從而借助聯(lián)合金融組織改善農(nóng)村借款者與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間討價(jià)還價(jià)的被動(dòng)局勢，從而為小型農(nóng)村經(jīng)營主體解決了融資困難的問題。合作聯(lián)保金融模式對(duì)以往的小農(nóng)經(jīng)營模式有了很大的改善，尤其是很好解決了小農(nóng)經(jīng)營分散性的不足。因此，合作聯(lián)保農(nóng)村金融服務(wù)模式是黑龍江省當(dāng)前將小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營主體聯(lián)合起來的有效農(nóng)村金融服務(wù)模式，這不僅提高了農(nóng)村經(jīng)營者的融資實(shí)力，有利于多種規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展，同時(shí)大幅降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可能面臨的違約成本。

3.2訂單型農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式主要適用于中等規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)。黑龍江省中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的農(nóng)村金融支持水平主要受到企業(yè)擁有的農(nóng)機(jī)設(shè)備等固定資產(chǎn)的影響。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備和固定資產(chǎn)投資是企業(yè)擔(dān)保物品的重要來源。由此可見，中等規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)同樣存在擔(dān)保不足的問題。考慮到農(nóng)業(yè)企業(yè)運(yùn)營過程可能涉及多個(gè)主體，以及上下游企業(yè)相關(guān)連的運(yùn)作模式，訂單農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式可以使農(nóng)村地區(qū)企業(yè)之間形成以訂單為基礎(chǔ)的聯(lián)合信用擔(dān)保機(jī)制。這種擔(dān)保模式創(chuàng)新著力于突破傳統(tǒng)農(nóng)村金融擔(dān)保方式的制約，通過訂單的形式使農(nóng)業(yè)主體間形成相互配合的信用擔(dān)保模式。訂單農(nóng)業(yè)模式是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體通過使用農(nóng)產(chǎn)品訂單作為抵押品而獲取金融支持服務(wù)的一種農(nóng)村金融服務(wù)模式。以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)的訂單形式聯(lián)合上下游企業(yè)形成互惠互利的企業(yè)間擔(dān)保體系。訂單農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式主要利用下游收購企業(yè)訂單作為擔(dān)保，以產(chǎn)品產(chǎn)銷完成后的收購款作為貸款償還資金。從而解決中小農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保品缺失的困境。基于這種農(nóng)業(yè)訂單擔(dān)保機(jī)制，能夠解決農(nóng)村中小企業(yè)抵押不足等問題，有效降低了金融機(jī)構(gòu)搜尋信息帶來的交易成本。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)訂單的存在也在一定程度上發(fā)揮著農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保障和農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)支持等附加作用，從而能夠有效的使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)降低，對(duì)提高農(nóng)業(yè)企業(yè)運(yùn)營效率具有較大益處。

3.3價(jià)值鏈融資模式適用于生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。黑龍江省大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)所面臨的農(nóng)村金融服務(wù)支持困境主要是來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本過高。其融資過程受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和季節(jié)的影響較大。大型農(nóng)業(yè)企業(yè)所需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的使用周期長，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來講承受的風(fēng)險(xiǎn)較大，因而金融服務(wù)難以滿足龍頭企業(yè)資金融通的需求。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資模式可以很好的解決黑龍江省較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融需求得不到滿足的問題。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的運(yùn)行模式為：通過農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資模式將企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售的過程中的價(jià)值增值過程和金融活動(dòng)相結(jié)合，基于大型農(nóng)業(yè)企業(yè)間業(yè)務(wù)往來形成的真實(shí)交易過程，以企業(yè)生產(chǎn)加工的最終產(chǎn)品和在產(chǎn)品為信用保障，向企業(yè)提供資金支持。同時(shí)便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制，降低金融機(jī)構(gòu)的審核監(jiān)督的交易成本。企業(yè)間存在大量的賒銷預(yù)付等商業(yè)行為，這使得價(jià)值鏈融資可以通過內(nèi)部的行為，使得價(jià)值鏈活動(dòng)的主要參與者無形中變?yōu)榭梢蕴峁┙鹑诜?wù)的供給主體，這就打破了農(nóng)村金融服務(wù)供給規(guī)模小以及服務(wù)數(shù)量不足的現(xiàn)實(shí)局面。

4保障措施

黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)模式要想正常平穩(wěn)的運(yùn)行，就必須有宏觀政策的支持和制度層面的保障。在此引出以下幾點(diǎn)保障措施：（1）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的完善，能夠促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)都需要保險(xiǎn)體系加以合理規(guī)避，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立為農(nóng)村金融服務(wù)模式的健康運(yùn)轉(zhuǎn)提供保障。（2）完善政府的引導(dǎo)支持作用；實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)水平的整體提高需要政府積極的發(fā)揮其引導(dǎo)作用。基于國外農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，國家政策性金融引導(dǎo)作用突出。政策性金融可以在糾正和監(jiān)管金融市場的同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)政策的推行起到極大的促進(jìn)作用。農(nóng)村金融在經(jīng)濟(jì)中地位獨(dú)特，需要政府相關(guān)政策的扶持。（3）改善農(nóng)村金融環(huán)境；當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境普遍較差。對(duì)擔(dān)保體系、法律體系、和信用體系的建設(shè)，是保障農(nóng)村金融服務(wù)模式順利運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此完善擔(dān)保機(jī)制、健全農(nóng)村金融相關(guān)法律制度、改善農(nóng)村信用狀況是確保農(nóng)村金融服務(wù)模式高效運(yùn)行的重要保障。

作者:張文超 單位:哈爾濱商業(yè)大學(xué)

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篇3

今年“兩會(huì)”期間，溫總理在《政府工作報(bào)告》中明確指出：“堅(jiān)持把‘三農(nóng)’工作放在重中之重，在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，鞏固和發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村好形勢。確保農(nóng)產(chǎn)品供給，多渠道增加農(nóng)民收入。”這充分表明中央對(duì)鞏固和加強(qiáng)“三農(nóng)”工作基礎(chǔ)地位的重要性和決心。在已經(jīng)開始的“十二五”期間，“三農(nóng)”發(fā)展已成為我國事關(guān)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)整體發(fā)展的最重要的問題之一。今年中央財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”的投入將達(dá)到9884.5億元。“三農(nóng)”之于黨和國家的意義更加突出。因此，“十二五”時(shí)期，我國的“三農(nóng)”發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)全面提升的階段。

“三農(nóng)”的發(fā)展，離不開金融的支持；全面提升“三農(nóng)”，需要全面提升農(nóng)村金融服務(wù)。近年來，各級(jí)農(nóng)村金融部門積極發(fā)揮金融杠桿的助推作用，為“三農(nóng)”提供了全面的金融服務(wù)，有效促進(jìn)了“三農(nóng)”發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)有了明顯改觀。但要滿足日益發(fā)展的“三農(nóng)”金融需求，還有很大的改進(jìn)空間。我們應(yīng)該看到目前農(nóng)村金融服務(wù)還相對(duì)滯后，農(nóng)村地區(qū)資金投入相對(duì)不足，尤其是融資難問題一直困擾著農(nóng)村地區(qū)，這對(duì)加快“三農(nóng)”發(fā)展形成了嚴(yán)重的制約。

進(jìn)入“十二五”，隨著城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，給農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求，需要農(nóng)村金融部門緊跟“三農(nóng)”發(fā)展的步伐，緊貼市場，適應(yīng)變化，不僅要加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，更要加快創(chuàng)新融資模式,打破融資瓶頸，切實(shí)解決融資難問題,進(jìn)一步改善和優(yōu)化農(nóng)村金融大環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

二、農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”融資存在的問題及制約因素

(一)農(nóng)村抵押與擔(dān)保資源匱乏，擔(dān)保方式發(fā)展滯后

“三農(nóng)”融資難的一個(gè)重要原因，就是農(nóng)村地區(qū)有效擔(dān)保抵押物不足，擔(dān)保方式單一，致使“三農(nóng)”資金需求者與金融機(jī)構(gòu)之間難以實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，因而形成了困擾“三農(nóng)”融資的瓶頸。其根源在于現(xiàn)有農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的限制，農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶一直缺乏有效的擔(dān)保抵押資產(chǎn)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押還處于起步階段。對(duì)于目前農(nóng)村的農(nóng)民來說，其資產(chǎn)有限，抵押擔(dān)保資源匱乏，所擁有最有價(jià)值的資產(chǎn)就只有房屋和土地。但是根據(jù)我國法律規(guī)定，農(nóng)民的宅地和土地只擁有使用權(quán)，而沒有完全的處分和抵押等最基本的物權(quán)。故所有權(quán)的內(nèi)在屬性缺失是造成農(nóng)民無法對(duì)其資產(chǎn)行使抵押擔(dān)保權(quán)利的個(gè)根源。由于農(nóng)民所擁有資產(chǎn)的局限性，符合金融機(jī)構(gòu)抵押條件的抵押物范圍狹窄，種類單一。此外，目前農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民房產(chǎn)、土地“兩證”不全、手續(xù)難辦、中介收費(fèi)過高、抵押評(píng)估手續(xù)繁瑣等問題一直得不到根本性解決，加上借貸擔(dān)保中介機(jī)制不健全，直接影響了農(nóng)村信貸的發(fā)展，加重了農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民“貸款難”問題。

(二)農(nóng)村信貸市場拓展的深度、廣度不夠，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不足

由于金融機(jī)構(gòu)受自身商業(yè)化經(jīng)營性質(zhì)的限制，而農(nóng)業(yè)整體上仍是高風(fēng)險(xiǎn)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，使得農(nóng)業(yè)信貸具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)，從而制約了農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，也影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)拓展農(nóng)村信貸市場深度和廣度的積極性。金融機(jī)構(gòu)為保證信貸投入的有效收益，防范貸款損失和風(fēng)險(xiǎn)，只對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有防、有效益的小額抵押貸款和存單質(zhì)押貸款予以投放，而對(duì)其他無抵押物的農(nóng)業(yè)貸款慎之又慎，一般不予介入。從而致使農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品單一，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不足，沒有創(chuàng)新面向“三農(nóng)”生產(chǎn)的信貸產(chǎn)品，也沒有提供適合農(nóng)村消費(fèi)者特征的、包括消費(fèi)信貸在內(nèi)的各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品。由于長期以來形成的農(nóng)村金融市場競爭不充分，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏動(dòng)力和活力，從而使農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新力度不足，服務(wù)方式和手段落后，直接影響金融服務(wù)“三農(nóng)”水平和質(zhì)量的提高。

(三)農(nóng)村金融資金大量外流，“三農(nóng)”面臨巨大資金缺口

近幾年來，一些金融機(jī)構(gòu)不斷深化改革，初步向商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，特別是一些國有商業(yè)銀行自1993年以來，經(jīng)營重心轉(zhuǎn)向城市，經(jīng)營策略向“重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶”傾斜。加上農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化，農(nóng)村社會(huì)信用意識(shí)薄弱，農(nóng)村資產(chǎn)匱乏，擔(dān)保抵押物不足，而且擔(dān)保抵押難問題一直未得到緩解。此外，縣域商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)限已基本上收，貸款審批都需上級(jí)市行、省行，增加了貸款申報(bào)環(huán)節(jié)，延長了審批時(shí)間，同時(shí)也提高了貸款準(zhǔn)入條件，增加了貸款難度。因此，導(dǎo)致一些縣域商業(yè)銀行基本上是只存不貸，存貸比例最低達(dá)到40%，其吸納的農(nóng)村資金大量上存，把信貸投向轉(zhuǎn)移到城市，從而導(dǎo)致了大量農(nóng)村資金流向城市，縣域商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的支持力度逐漸弱化。農(nóng)村資金大量外流，造成“三農(nóng)”面臨巨大的資金缺口，已經(jīng)嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”的發(fā)展。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”融資模式的對(duì)策研究

(一)加大政府支持力度，大力發(fā)展以政府主導(dǎo)、市場化運(yùn)作的農(nóng)村信用擔(dān)保模式

首先要加大政府財(cái)政支持力度，降低金融進(jìn)入農(nóng)村市場的交易費(fèi)用，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)，降低經(jīng)營成本，提高城市金融返回農(nóng)村市場的積極性。其次建議政府出資牽頭成立政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占比較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)所，主要承辦涉農(nóng)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)。再次要扶持建立政府牽頭、有關(guān)涉農(nóng)企（事）業(yè)參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保基金，鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極開展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。同時(shí)要明確抵押物的登記部門，完善各類評(píng)估機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則，為破解農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保抵押難提供有利條件。

(二)健全完善法律法規(guī)，擴(kuò)大有效抵押擔(dān)保品范圍

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)有效擔(dān)保物不足是制約困擾農(nóng)村地區(qū)貸款難的重要原因之一。目前農(nóng)民最大的資產(chǎn)就是耕地的聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)。因此，必須盤活農(nóng)民宅基地和房屋等資產(chǎn)，建立完善的農(nóng)村宅基地和房屋流轉(zhuǎn)制度和市場，允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)讓、抵押、出租、互換、聯(lián)合建設(shè)等多種形式流轉(zhuǎn)宅基地使用權(quán)。對(duì)此，必須改變現(xiàn)有法律法規(guī)中土地使用承包經(jīng)營權(quán)不可抵押的硬性規(guī)定，拓展土地用益物權(quán)、林權(quán)、水面經(jīng)營權(quán)、海域權(quán)等新型權(quán)利可抵押種類，不斷擴(kuò)大有效抵押擔(dān)保品范圍，盡快使農(nóng)民資產(chǎn)能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的擔(dān)保手段，為銀行創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)提供廣闊的空間。同時(shí)，完善產(chǎn)權(quán)交易市場，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)中心，開展相關(guān)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)服務(wù)工作，增強(qiáng)擔(dān)保資產(chǎn)流動(dòng)性。

(三)拓寬融資擔(dān)保方式，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

一是創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式。首先要推動(dòng)土地和用益物權(quán)擔(dān)保的創(chuàng)新。盡快推進(jìn)土地承包經(jīng)營權(quán)、水面和林地經(jīng)營權(quán)的抵押。在完善健全法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，政府部門要出臺(tái)政策和辦法，加快對(duì)林權(quán)、水面權(quán)、農(nóng)民集體土地使用權(quán)等權(quán)利的發(fā)證確權(quán)和依法登記工作，為農(nóng)村地區(qū)有效運(yùn)用上述權(quán)利進(jìn)行擔(dān)保抵押提供確權(quán)基礎(chǔ)。可試行宅基地（房屋）抵押貸款、耕地經(jīng)營權(quán)、養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)質(zhì)押貸款等多種貸款模式。其次，要?jiǎng)?chuàng)新動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保方式。金融部門要充分利用農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品及其加工制品這些動(dòng)產(chǎn)流通性強(qiáng)、變現(xiàn)性強(qiáng)等特點(diǎn)，開發(fā)出具有較強(qiáng)適用性的創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑T如農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押、加工制品抵押和訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押等。同時(shí)，積極探索應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、存貨質(zhì)押、票據(jù)或票證質(zhì)押和股權(quán)、收費(fèi)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等多種擔(dān)保方式的融資業(yè)務(wù)，變未來的權(quán)益為當(dāng)前的權(quán)益。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)模式。在服務(wù)“三農(nóng)”工作中，金融部門要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)模式，可嘗試采取“公司+農(nóng)村企業(yè)”、“公司+農(nóng)戶”的保證擔(dān)保模式，為農(nóng)村民營企業(yè)、個(gè)體企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶發(fā)放貸款。

篇4

該模式是倉單質(zhì)押模式的一種延伸，其主體有制造商、經(jīng)銷商、第三方物流企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)銷商通過和金融機(jī)構(gòu)簽訂承兌匯票專門用于向制造商支付貨款，第三方物流企業(yè)為承兌匯票提供擔(dān)保，承保金額的確定主要根據(jù)經(jīng)銷商銷售貨物的實(shí)際情況，經(jīng)銷商以貨物為標(biāo)的對(duì)第三方物流企業(yè)實(shí)行反擔(dān)保。制造商以商業(yè)銀行開具的匯票為依據(jù)向保兌倉發(fā)貨，第三方物流企業(yè)負(fù)責(zé)貨物監(jiān)管并收取一定的費(fèi)用。保兌倉模式提高了資金的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，各參與主體都有利所圖，真正實(shí)現(xiàn)了多贏。

3第三方物流金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范

3.1第三方物流金融風(fēng)險(xiǎn)類型

3.1.1法律風(fēng)險(xiǎn)第三方物流在我國已經(jīng)有一定的歷史，但是物流金融的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，目前我國沒有針對(duì)第三方物流金融而設(shè)定的相關(guān)法律，企業(yè)開展物流金融服務(wù)所參照的法律體系主要有《擔(dān)保法》《、物權(quán)法》《、合同法》等，針對(duì)物流金融沒有詳細(xì)的法律細(xì)則，使得企業(yè)沒有可參照的、完善的法律法規(guī)，開展物流金融存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。3.1.2信用風(fēng)險(xiǎn)第三方物流金融服務(wù)模式中，金融機(jī)構(gòu)參與較少，對(duì)資金使用方的信用評(píng)價(jià)主要依靠物流金融企業(yè)對(duì)客戶的了解，缺乏明確的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。這雖然有利于中小企業(yè)融資，提高資金的使用效率，但是相應(yīng)地也加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。3.1.3運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)第三方物流企業(yè)開展物流金融服務(wù)要同經(jīng)銷商、制造商、金融機(jī)構(gòu)等合作，服務(wù)的多元化和經(jīng)營范圍的擴(kuò)大必然面臨著較多的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)內(nèi)部管理制度不完善、人員素質(zhì)不高的話，運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)始終伴隨著第三方物流企業(yè)，在物流金融發(fā)展尚不成熟的情況下對(duì)物流金融業(yè)務(wù)的順利開展造成威脅。

篇5

我國金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)成為了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的一個(gè)亮點(diǎn)。它在很大程度上改變了我國金融服務(wù)體系格局，即從根本上突破那種傳統(tǒng)的金融觀念束縛，推出更多新的金融產(chǎn)品與金融工具，采取現(xiàn)代化的電子化與網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作手段，讓金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)交叉化發(fā)展，并讓金融服務(wù)功能走向多元化發(fā)展。然而，由于我國經(jīng)濟(jì)體制改革的狀況并沒有能夠走向深入，我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)效果并不是很好，尤其是在我國加入了世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行受到了外資銀行的巨大沖擊，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)方面也失去了一定的優(yōu)勢。為了在日益激烈的市場競爭中獲得生存與發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須推進(jìn)自己的金融服務(wù)模式創(chuàng)新，從而讓自己的服務(wù)理念、金融產(chǎn)品以及應(yīng)用技術(shù)等方面都實(shí)現(xiàn)有效創(chuàng)新，進(jìn)而提升我國商業(yè)銀行在國際金融業(yè)中的核心競爭力。

1 商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)界定

金融業(yè)是一種產(chǎn)業(yè)，它所提供的金融服務(wù)，從內(nèi)容上來講，就是指微觀金融機(jī)構(gòu)所提供的全部金融業(yè)務(wù)，從本質(zhì)上來講，它就是指微觀金融機(jī)構(gòu)客戶至上的金融服務(wù)意識(shí)。對(duì)于金融系統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，要想贏得生存與發(fā)展，就必須通過對(duì)生產(chǎn)要素的新組合來形成新的生產(chǎn)力，即實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新。它的具體內(nèi)容如下：商業(yè)銀行的創(chuàng)新屬于服務(wù)業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)，往往會(huì)帶來金融業(yè)服務(wù)理念與金融產(chǎn)品等多方面的巨大變革，具有明顯的行業(yè)特殊性。商業(yè)銀行的服務(wù)模式創(chuàng)新必須是創(chuàng)造或模仿全新性質(zhì)的新事物才可以被認(rèn)為是創(chuàng)新，因此，它又具有新生性。此外，商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新更多的體現(xiàn)在服務(wù)理念與經(jīng)營管理等方面的變革或改良。因此，我們可以把商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新界定為：為了適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境，商業(yè)銀行對(duì)各種金融要素進(jìn)行重組與創(chuàng)造性變革，進(jìn)而在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起一個(gè)新的生產(chǎn)體系，更好的迎合社會(huì)及銀行自身發(fā)展需求的一系列金融服務(wù)活動(dòng)。

2 我國商業(yè)銀行創(chuàng)新現(xiàn)狀及特點(diǎn)

我國商業(yè)銀行當(dāng)前的創(chuàng)新環(huán)境基本表現(xiàn)為：“粘性”寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)，行業(yè)競爭環(huán)境較為激烈，潛在的競爭對(duì)手以及替代者帶來了一定的威脅。那么，我國商業(yè)銀行在面臨著日益嚴(yán)峻的市場競爭形勢的情況下，也在創(chuàng)新實(shí)踐方面做出了巨大的努力與積極的探索，推出了很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式。但是，由于我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新起步較晚，并且受到了我國經(jīng)濟(jì)體制與政策技術(shù)等方面的多重影響與約束，我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)具有這樣幾個(gè)方面的特征，即政府主導(dǎo)型的自上而下的創(chuàng)新，創(chuàng)新的形式以吸納型為主，以降低交易成本、提高效率的創(chuàng)新占有較大比重，風(fēng)險(xiǎn)管理型業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，創(chuàng)新重點(diǎn)基本停留在爭奪市場份額上，缺乏系統(tǒng)性和戰(zhàn)略性。

因此，我國商業(yè)銀行必須盡快實(shí)現(xiàn)自我的金融服務(wù)創(chuàng)新。應(yīng)該來說，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的趨利性質(zhì)直接決定了它的金融創(chuàng)新必要性。我國也在十幾年的時(shí)間里成立了很多金融相關(guān)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，但是，我國四大國有銀行仍然在金融業(yè)中占據(jù)了主體性的壟斷地位。這就導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新具有一定的特殊性。一般來說，商業(yè)銀行進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，是需要政府推進(jìn)的，并由于市場失敗而需要通過創(chuàng)新來克服一些市場進(jìn)入的缺陷。此外，商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新還需要通過現(xiàn)代化的技術(shù)進(jìn)行推進(jìn)，并以獲取更多的商業(yè)利潤而進(jìn)行創(chuàng)新，從而讓商業(yè)銀行的金融服務(wù)活動(dòng)可以實(shí)現(xiàn)最大化的經(jīng)營利益目標(biāo)。

3 我國商業(yè)銀行金融服務(wù)模式創(chuàng)新的具體架構(gòu)

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，我國商業(yè)銀行進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，是其獲得活力的重要源泉。然而，我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新又受到了諸多因素的影響與制約，使其創(chuàng)新效能受到了一定的限制。這些影響因素主要有三個(gè)方面。首先就是制度性因素，它主要就是指創(chuàng)新主體身份不明，制度不配套，權(quán)責(zé)不對(duì)稱。其次就是服務(wù)理念方面。我國商業(yè)銀行主要經(jīng)歷了一個(gè)經(jīng)營服務(wù)理念的變化過程，即“服務(wù)就是奉獻(xiàn)”的服務(wù)理念階段，“以任務(wù)為中心”階段，“以效益為中心”階段，“以客戶為中心”階段。再次就是商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)方面，它是一種典型的直線職能組織形式，容易導(dǎo)致金融服務(wù)效率低下。最后，就是技術(shù)因素。我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新中還有就是技術(shù)受到了一定的限制。那么，我們就應(yīng)該從這些影響因素入手，架構(gòu)起一個(gè)有效的金融服務(wù)創(chuàng)新模式。

3.1 商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新自己的金融服務(wù)理念

這是其進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)所在。所謂服務(wù)理念就是指企業(yè)進(jìn)行服務(wù)活動(dòng)時(shí)的指導(dǎo)思想與行為準(zhǔn)則，它決定著企業(yè)的服務(wù)狀況。在當(dāng)前我國商業(yè)銀行面臨著日益復(fù)雜的金融服務(wù)業(yè)環(huán)境的情形之下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)更新自己的服務(wù)理念，創(chuàng)新自己的服務(wù)功能，提高自身的服務(wù)質(zhì)量。具體來說，我國商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的要求而進(jìn)行市場的重新定位，不斷追求持續(xù)性的金融服務(wù)創(chuàng)新，以更好的適應(yīng)國際國內(nèi)金融業(yè)生存與發(fā)展環(huán)境。這就是說，商業(yè)銀行應(yīng)該以顧客為中心，以市場為導(dǎo)向。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行屬于金融服務(wù)業(yè)，它所提供的金融服務(wù)是維系與客戶關(guān)系的基本紐帶，它必須根據(jù)客戶的基本需求來設(shè)定自己的市場定位，為客戶提供令人滿意的金融服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該從當(dāng)前的經(jīng)營環(huán)境出發(fā)，主動(dòng)適應(yīng)當(dāng)前客戶經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展要求，讓客戶成為積極主動(dòng)的金融活動(dòng)參與者與輔助者。商業(yè)銀行還應(yīng)該從經(jīng)營實(shí)踐出發(fā)，及時(shí)調(diào)整自己的經(jīng)營策略與經(jīng)營手段，把客戶利益放在首位。那么，我國商業(yè)銀行可以從日本商業(yè)銀行的特色服務(wù)中獲取有益的啟發(fā)，比如說，服務(wù)多配套、服務(wù)有標(biāo)志、服務(wù)講誠信、服務(wù)人情味、服務(wù)重需求，從而為客戶提供一系列特色金融服務(wù)。此外，我國商業(yè)銀行還需要樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行服務(wù)理念，從而切實(shí)提高我國商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量。

3.2 商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新自己的金融服務(wù)產(chǎn)品

商業(yè)銀行在市場競爭中最為關(guān)鍵與核心的創(chuàng)新就是產(chǎn)品創(chuàng)新，它是打開市場與贏得客戶的重要環(huán)節(jié)。因此，我國商業(yè)銀行就應(yīng)該創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研究開發(fā)流程。盡管我們說，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新并沒有一個(gè)固定的流程或完美的模式，但是，我們認(rèn)為，商業(yè)銀行仍然可以通過開發(fā)出一個(gè)新產(chǎn)品的正規(guī)程序來對(duì)其進(jìn)行有效管理，盡可能的減少這些金融服務(wù)產(chǎn)品的市場風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)銀行的新金融產(chǎn)品研發(fā)能夠?qū)崿F(xiàn)一個(gè)系統(tǒng)化與結(jié)構(gòu)化的過程，那么，它將在很大程度上促進(jìn)我國金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行的巨大成功。此外，我國商業(yè)銀行可以分層次、有重點(diǎn)的推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)。其中，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新內(nèi)容層次往往具有鮮明的漸次推進(jìn)的內(nèi)容層次結(jié)構(gòu)，即第一個(gè)層次是實(shí)現(xiàn)銀行、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的交叉銷售第二個(gè)層次是可以將銀行、證券、保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)打包，銷售給不同的客戶，第三個(gè)層次是實(shí)現(xiàn)組合金融產(chǎn)品完全一體化的服務(wù)。那么，商業(yè)銀行可以采取這樣的創(chuàng)新策略來推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。具體來說，商業(yè)銀行應(yīng)該遵循一個(gè)由易到難、從簡單到復(fù)雜的循序漸進(jìn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程，加強(qiáng)基礎(chǔ)產(chǎn)品創(chuàng)新，并作好第二、第三層次金融產(chǎn)品創(chuàng)新的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和人員準(zhǔn)備，將資產(chǎn)證券化作為一個(gè)新產(chǎn)品創(chuàng)新重點(diǎn)，做好組合產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略準(zhǔn)備和層次推進(jìn)，并依托銀行電子化建設(shè)，利用電子化平臺(tái)加速金融創(chuàng)新步伐。

3.3 商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新自己的金融服務(wù)組織

這是商業(yè)銀行進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的依托所在。它需要商業(yè)銀行根據(jù)資源狀況與經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需求，對(duì)外部與內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，并為之而采取一系列經(jīng)濟(jì)行為與過程。事實(shí)上，組織架構(gòu)是商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)活動(dòng)的運(yùn)行載體，是其進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的重要依托物。由于我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新時(shí)間并不長，組織架構(gòu)還不夠成熟與完善，因此，我們可以從國外商業(yè)銀行的相關(guān)組織架構(gòu)中吸取有益的元素，推動(dòng)我國商業(yè)銀行單一結(jié)構(gòu)模式向集團(tuán)化大型化模式轉(zhuǎn)變與發(fā)展，從而讓商業(yè)銀行在新的組織架構(gòu)下保持高效的運(yùn)行效率，最終提高其經(jīng)營利潤與市場競爭力。比如說，美國花旗銀行的組織結(jié)構(gòu)形態(tài)充分體現(xiàn)了以客戶為中心的經(jīng)營理念，是根據(jù)客戶需求與市場發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行設(shè)置與確定的。那么，我國商業(yè)銀行就應(yīng)該在自身實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，建立現(xiàn)代企業(yè)制度運(yùn)行模式，讓組織架構(gòu)與西方商業(yè)銀行組織架構(gòu)保持類似或一致，并隨著市場環(huán)境的變化與發(fā)展而及時(shí)調(diào)整自己的商業(yè)組織架構(gòu)，盡可能的保證各個(gè)部門間的職責(zé)清晰、分工明確、運(yùn)行高效。此外，我國商業(yè)銀行還應(yīng)該建立協(xié)調(diào)、高效的組織結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新提供可靠依托。這就是說，商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革，建立全功能型支行、網(wǎng)點(diǎn)支行和中小型儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)并存的“直通式”扁平化管理模式，并縮短管理鏈條，減少管理層次，切實(shí)建立起一個(gè)市場反應(yīng)靈敏、客戶定位清晰、前后臺(tái)協(xié)調(diào)、上下高效聯(lián)動(dòng)、能有效防范風(fēng)險(xiǎn)的組織結(jié)構(gòu)體系。當(dāng)然，這種組織架構(gòu)的有效實(shí)施也需要進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，比如說，需要自動(dòng)取款機(jī)、電話銀行、智能卡、在線銀行等，還需要盡快建立網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，從而大大降低銀行的經(jīng)營成本，增加銀行經(jīng)營的靈活性。

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篇6

一、 金融服務(wù)業(yè)集群的文獻(xiàn)回顧

M.E.Porter（1990）首次提出“產(chǎn)業(yè)集群”概念后，迅速掀起了國際研究的熱潮。國內(nèi)外大量的文獻(xiàn)集中于制造業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，但關(guān)于金融服務(wù)業(yè)集群的研究目前仍顯得相對(duì)薄弱，本文對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了梳理。

國外的研究主要涉及金融產(chǎn)業(yè)集群理論、金融地理學(xué)、新經(jīng)濟(jì)地理學(xué)等相關(guān)研究。金融地理學(xué)的信息流理論有著重要的影響：Porteous（1995，1999）、Martin（1994、1999）、Thrift（1994）、Gehrig（1998）、Bossone（2003）、Zhao、Smith和Sit（2003）等反對(duì)以Brien（1992）為代表的“地理已死”的觀點(diǎn)，并從“信息外部性”、“信息腹地”、“路徑依賴”等來解釋金融中心的發(fā)展。新經(jīng)濟(jì)地理學(xué)的Krugman（1991，1995）則應(yīng)用不完全競爭經(jīng)濟(jì)學(xué)、遞增收益、和累積因果關(guān)系等解釋產(chǎn)業(yè)空間集聚問題。Choieltal（1986，1996，2002）、Kaufman（2001）研究了國際金融中心的動(dòng)態(tài)格局和金融服務(wù)集聚的原因。Allen & Pryke（1994，1995）、Pandit& Gray（2001，2003）運(yùn)用空間表示法和產(chǎn)業(yè)集群動(dòng)態(tài)研究方法對(duì)倫敦金融中心問題進(jìn)行了研究。Poon（2003）運(yùn)用層次聚類分析方法分析了國際金融中心資本市場的層次。

近些年國內(nèi)的相關(guān)研究也比較多：區(qū)域金融和金融地理學(xué)方面，張軍洲（1995）、殷興山（2003）、金雪軍等（2004）、李小建（2006）等探討了區(qū)域金融發(fā)展的動(dòng)力、空間結(jié)構(gòu)與環(huán)境等問題；張杰（1998）、周立（2004）探討了國有銀行“空間均齊分布”假說。金融產(chǎn)業(yè)集群理論方面，鐘偉（2003）、周振華（2005）、黃解宇等（2006）、梁穎（2006）、閆彥明（2006）、鄭長德（2007）、王朝陽（2008）、郗文澤（2008）等探討了金融業(yè)集群的內(nèi)在動(dòng)因、集聚效應(yīng)、集群模式及風(fēng)險(xiǎn)等，這些研究可分為兩類觀點(diǎn)：市場選擇型和政府導(dǎo)向型。干杏娣（2002）、李揚(yáng)（2003）、姜波克（2003）、張幼文（2003）、華民（2005）、趙曉斌（2005）等分析了金融中心的集聚效應(yīng)、形成條件和決定因素等。鄭長德（2007）、項(xiàng)俊波（2007）、高長春（2007）、王力（2008）、潘英麗（2010）等系統(tǒng)地探討了金融中心的功能、類型、層次、制約因素等，并提出了相關(guān)政策建議。

二、 京、滬、深金融服務(wù)業(yè)集群的模式比較

綜觀各國內(nèi)外金融中心城市的情況，可以發(fā)現(xiàn)金融業(yè)似乎天然具有“扎堆”的特性。長期中也形成了許多著名的金融業(yè)集聚區(qū)域，如紐約華爾街、倫敦金融城、香港中環(huán)CBD等等。改革開放后，隨著我國金融體制改革的不斷深化，在東部地區(qū)形成了京、滬、深等主要金融中心城市，并呈現(xiàn)出不同的產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)。

1. 京、滬、深金融服務(wù)業(yè)發(fā)展概況比較。從金融服務(wù)業(yè)角度看，京、滬、深三個(gè)城市具有較多的共同點(diǎn)：一是分別是東部三大經(jīng)濟(jì)圈——環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈、長三角經(jīng)濟(jì)圈、珠三角經(jīng)濟(jì)圈重要的金融中心城市，并具有較為廣闊的金融腹地；二是都集聚了大量總部級(jí)金融機(jī)構(gòu)，以及一些國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的功能性總部等；三是都形成了鼓勵(lì)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策體系；四是都成果躋身全球金融中心排行榜的前列。

從國際排名看，目前由倫敦金融城政府委托專業(yè)機(jī)構(gòu)研制的全球金融中心指數(shù)（The Global Financial Centres Index，簡稱GFCI）是最權(quán)威的排名體系。該指數(shù)從2007年3月開始第一次，此后每半年對(duì)全球主要金融中心城市進(jìn)行排名，至今已經(jīng)推出第10期排名。從最新一期的排名情況看，京、滬、深分別位列第5位、第19位、第35位（深圳市雖然在第6期以后才進(jìn)入全球排名序列，但是位次上升很快）。

進(jìn)一步從金融發(fā)展的指標(biāo)來看，可以反映出三大城市的金融發(fā)展成就：北京市2011年金融業(yè)增加值為2 055.0億元，同比增長4.8%，占GDP的比重為12.8%。上海市2011年實(shí)現(xiàn)金融業(yè)增加值2 240.47億元，比上年增長8.2%，占GDP的比重為11.7%；至2011年年末，上海市有各類金融單位1 048家（其中，銀行業(yè)160家，證券業(yè)149家，保險(xiǎn)業(yè)333家）。深圳市2011年金融業(yè)增加值為1 562.43億元，同比增長8.6%，占GDP的比重為13.6%。

2. 京、滬、深金融服務(wù)業(yè)集群的空間特征比較。金融服務(wù)業(yè)的空間集聚已成為全球金融發(fā)展的重要規(guī)律。改革開放尤其是上世紀(jì)九十年代后，京、滬、深金融服務(wù)業(yè)加速發(fā)展，在政府規(guī)劃和市場機(jī)制雙重作用下，各城市金融發(fā)展呈現(xiàn)出富有特色的空間集聚特征。

北京市：金融服務(wù)業(yè)空間布局呈現(xiàn)“一主一副三新四后臺(tái)”的特點(diǎn)。金融產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)“十”字格局縱橫發(fā)展，其橫軸為長安街，豎軸是西二環(huán)。其中以金融街作為主中心區(qū)，以CBD作為副中心區(qū)。在金融街的核心區(qū)域，集聚了中國金融監(jiān)管體系中“一行三會(huì)”總部、四大國有銀行總部、部分商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)總部。在城市，北京、天津形成相互呼應(yīng)的“雙金融中心”格局。

上海市：金融服務(wù)業(yè)空間布局呈現(xiàn)“一城、一園、一帶”的特點(diǎn)，包括陸家嘴金融城、張江銀行卡產(chǎn)業(yè)園、外灘金融業(yè)集聚帶等區(qū)域。其中在1.7平方公里的“小陸家嘴”區(qū)域內(nèi)共集聚了上海一半以上的金融機(jī)構(gòu)；陸家嘴金融城則涵蓋了央行上海總部、上海證券交易所、上海期貨交易所、上海金融期貨交易所、上海黃金交易所、上海外匯交易中心、銀行間貨幣市場等一批國家級(jí)金融機(jī)構(gòu)；近期四大國有銀行在上海的第二總部在加速推進(jìn)之中。上海依托長三角16城市群，還形成了1強(qiáng)多副的金融業(yè)集聚格局。

深圳市：金融服務(wù)業(yè)空間布局集中于“3集聚區(qū)、1后臺(tái)”區(qū)域，即福田中央商務(wù)區(qū)、羅湖蔡屋圍和南山前、后海三大金融總部集聚區(qū)，龍崗平湖金融業(yè)服務(wù)基地。深圳金融集聚區(qū)匯集了深圳證券交易所、平安保險(xiǎn)、招商銀行、國信證券、中國銀行產(chǎn)品研發(fā)中心等重要金融機(jī)構(gòu)。在城市，深圳市地處香港、廣州之間，并形成華南“三個(gè)金融中心”聯(lián)動(dòng)發(fā)展格局

3. 京、滬、深金融中心功能比較。金融集聚區(qū)往往承擔(dān)著金融中心城市的核心功能，金融中心的功能定位也往往對(duì)金融集聚區(qū)的業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)、集聚形態(tài)、發(fā)展路徑等產(chǎn)生長遠(yuǎn)影響。近年來京、滬、深三大城市均通過法規(guī)或發(fā)展規(guī)劃等形式對(duì)未來金融服務(wù)業(yè)發(fā)展相關(guān)問題進(jìn)行部署。例如，北京市2008年曾《關(guān)于促進(jìn)首都金融業(yè)發(fā)展的意見》，明確提出首都金融業(yè)的定位和工作目標(biāo)是：北京是國家金融決策中心、金融管理中心、金融信息中心和金融服務(wù)中心。上海市于2009年8月1日《上海市推進(jìn)國際金融中心建設(shè)條例》，并提出要按照國家統(tǒng)一部署，以金融市場體系建設(shè)為核心，以改革創(chuàng)新和營造環(huán)境為重點(diǎn)，將上海建成與我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力和人民幣國際地位相適應(yīng)的國際金融中心。2012年3月的《深圳市金融業(yè)“十二五”規(guī)劃》也明確提出，圍繞金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)，不斷提升市場能級(jí)和市場主體的綜合實(shí)力，努力建設(shè)以金融創(chuàng)新、多層次資本市場、財(cái)富管理、中小企業(yè)融資為特色的全國性金融中心，使深圳成為港深大都會(huì)國際金融中心重要組成部分。

進(jìn)一步結(jié)合京、滬、深各自的金融稟賦特征，按照金融中心的功能分類對(duì)三大城市的功能屬性及發(fā)展定位進(jìn)行比較，從中可以發(fā)現(xiàn)三個(gè)城市在功能上既有交叉又有不同分工，但都具有多功能綜合的特點(diǎn)。在共性特征方面，三個(gè)城市都承擔(dān)著金融信息中心、金融服務(wù)中心功能；在差異化功能方面，北京市體現(xiàn)為金融決策中心、監(jiān)管中心等；上海市體現(xiàn)為金融市場中心、創(chuàng)新中心、清算中心等；深圳市體現(xiàn)為金融市場中心、創(chuàng)新中心等。

4. 京、滬、深金融服務(wù)業(yè)集群的形成路徑。金融服務(wù)業(yè)集群的形成與發(fā)展具有復(fù)雜的作用機(jī)制和影響因素。從國內(nèi)外案例來看，金融服務(wù)業(yè)集群的形成路徑可以從政府與市場發(fā)揮作用的角度進(jìn)行劃分，并可大體分為政府推動(dòng)型、市場主導(dǎo)型、復(fù)合作用型。從國際案例看，西方發(fā)達(dá)國家知名金融集聚區(qū)在形成、演化過程中，市場機(jī)制往往發(fā)揮主要的作用，如紐約華爾街早期的動(dòng)因來自于1792年有關(guān)金融交易商共同簽署的《梧桐樹協(xié)議》及其所促成的紐約股票交易所（NYSE）的成立；倫敦金融城的早期形成得益于倫敦股票交易所等重要金融機(jī)構(gòu)的建立。但是客觀來看，并沒有絕對(duì)的政府推動(dòng)型、市場主導(dǎo)型金融集群發(fā)展路徑，更多地是體現(xiàn)為復(fù)合作用型特征，只是在某些區(qū)域一種力量的主導(dǎo)作用而已。

從京、滬、深金融服務(wù)業(yè)集群的形成路徑來看，由于城市發(fā)展歷史背景、城市區(qū)位條件等都存在很大差異，三個(gè)城市也在長期中分別形成了獨(dú)特的金融服務(wù)業(yè)集群路徑。北京作為中國首都城市，集聚了中國金融體系最高層、最核心的機(jī)構(gòu)，主要包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的“一行三會(huì)”總部、四大商業(yè)銀行總部、政策性銀行總部及其他金融機(jī)構(gòu)的總部機(jī)構(gòu)，這也使得北京金融業(yè)空間布局和產(chǎn)業(yè)發(fā)展都具有較強(qiáng)的政府主導(dǎo)色彩。上海歷來是我國重要的經(jīng)濟(jì)中心城市，自1843年開埠后，上海依托優(yōu)越的自然區(qū)位優(yōu)勢而快速集聚了一大批洋行、錢莊等金融機(jī)構(gòu)；20世紀(jì)90年代初浦東開發(fā)開發(fā)后，一系列國家級(jí)金融市場的建立，吸引了眾多國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的集聚，其中有國家戰(zhàn)略支持的因素、但更主要地體現(xiàn)為市場機(jī)制的主導(dǎo)作用。自深圳特區(qū)建立以來，深圳市經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展始終釋放著巨大的創(chuàng)新動(dòng)能，深圳證券交易所建立后更加激發(fā)了證券公司、投資基金、創(chuàng)投基金等各種新型金融機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，從而使得深圳市具有強(qiáng)烈的市場主導(dǎo)特征。統(tǒng)計(jì)顯示，深圳證券公司總資產(chǎn)4 602億元，規(guī)模居全國第一，這些證券公司大多數(shù)在深圳證券交易所周邊區(qū)域而集聚發(fā)展，顯示出較強(qiáng)的創(chuàng)新實(shí)力和市場化特征。

三、 結(jié)論與啟示

以上分析可以看出，京、滬、深三個(gè)城市的金融服務(wù)業(yè)集群在形成路徑、發(fā)揮功能、業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)等諸多方面都不盡相同，這也反映出城市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展存在著不同模式。進(jìn)一步從三個(gè)城市金融產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展環(huán)境來看，體現(xiàn)出不同的優(yōu)劣勢特征，對(duì)此進(jìn)行比較分析能夠更為清晰地得出金融產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展可借鑒之處。

1. 結(jié)論。前文的對(duì)比分析大體反映出京、滬、深金融服務(wù)業(yè)集群的發(fā)展進(jìn)程與運(yùn)行狀況特點(diǎn)。但要對(duì)金融服務(wù)業(yè)集群這一復(fù)雜系統(tǒng)進(jìn)行完整描述是十分困難的，除了金融、經(jīng)濟(jì)相關(guān)因素外，金融服務(wù)業(yè)集群的形成與發(fā)展還與政策條件、信用基礎(chǔ)、人文環(huán)境等諸多外部條件密切相關(guān)。本文進(jìn)一步對(duì)三個(gè)城市金融服務(wù)業(yè)集群的細(xì)分要素和整體優(yōu)劣勢做出判斷：依據(jù)一，綜合國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于中國金融中心等問題研究觀點(diǎn)的系統(tǒng)梳理；依據(jù)二，京、滬、深三個(gè)城市金融、經(jīng)濟(jì)、人文等各方面具體情況；依據(jù)三，GFCI等國際權(quán)威排名的總分?jǐn)?shù)及各項(xiàng)目得分。總體結(jié)論是：

上海在金融市場發(fā)展、金融市場開放、金融腹地資源、金融功能塑造方面具有較強(qiáng)優(yōu)勢，但在總部機(jī)構(gòu)能級(jí)、創(chuàng)新活力等一些領(lǐng)域仍存在一定的不足，從而也制約了金融市場功能的有效發(fā)揮及進(jìn)一步的發(fā)展；值得提出的是，上海并沒有出現(xiàn)得分最低的“短板現(xiàn)象”，從而表現(xiàn)出綜合實(shí)力最強(qiáng)的優(yōu)勢。

北京市金融機(jī)構(gòu)能級(jí)、人力資源條件等方面具有其他兩個(gè)城市無可比擬的強(qiáng)大優(yōu)勢，但是也存在創(chuàng)新活力不足、市場基礎(chǔ)薄弱等顯著劣勢，成為今后制約金融服務(wù)業(yè)集群發(fā)展有待突破的領(lǐng)域。綜合實(shí)力僅次于上海市。

深圳市是國內(nèi)城市中創(chuàng)新活力最強(qiáng)的城市之一，也對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)生強(qiáng)大的支撐作用；深圳市還因與香港、廣州等城市相毗鄰，且擁有珠三角堅(jiān)實(shí)的腹地資源，在金融腹地方面也有很強(qiáng)的優(yōu)勢；但同時(shí)也在人力資源、機(jī)構(gòu)能級(jí)、輻射功能等諸多方面存在相對(duì)劣勢。綜合實(shí)力是三個(gè)城市中最弱的。

2. 我國金融中心城市發(fā)展的啟示。可以預(yù)見，隨著我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不斷崛起，將會(huì)有更多的大型城市面臨金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、建設(shè)區(qū)域性金融中心的問題，而京、滬、深的經(jīng)驗(yàn)可以帶來重要啟示。

（1）合理規(guī)劃城市空間布局。國內(nèi)外理論研究的普遍觀點(diǎn)，及大量的金融中心案例表明，金融服務(wù)業(yè)發(fā)展具有極強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)集群特征，并往往在CBD區(qū)域呈現(xiàn)高度集群化發(fā)展的趨勢。其內(nèi)在動(dòng)因，一方面在于金融服務(wù)業(yè)作為信息、資金和智力密集的行業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)集群能夠產(chǎn)生更為顯著的集群效應(yīng)--如信息共享、知識(shí)溢出及降低交易成本等等；另一方面，金融服務(wù)業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系中競標(biāo)付租能力（Bid Rent Ability）最強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)之一，而在高端商務(wù)區(qū)的集聚也有助于提升金融機(jī)構(gòu)的品牌影響力。為此，各個(gè)城市的金融業(yè)發(fā)展應(yīng)當(dāng)及早進(jìn)行空間的布局，注重依托CBD區(qū)域推動(dòng)金融服務(wù)業(yè)的集群式發(fā)展，避免過于分散情況的出現(xiàn)。

（2）城市之間宜形成金融業(yè)錯(cuò)位發(fā)展的格局。高端金融資源（如國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)總部、重要的金融市場組織等）具有很強(qiáng)的稀缺性，同時(shí)也是各個(gè)城市競相引進(jìn)的對(duì)象。為了避免城市間惡性競爭的現(xiàn)象，我國各個(gè)相關(guān)城市可以根據(jù)國情、市情等采取“錯(cuò)位競爭、聯(lián)動(dòng)發(fā)展”的策略，如北京側(cè)重發(fā)揮決策中心、監(jiān)管中心、信息中心等方面的功能，上海側(cè)重發(fā)展市場中心、信息與服務(wù)中心等方面的功能，深圳側(cè)重發(fā)揮區(qū)域性的金融市場中心和創(chuàng)新中心等方面的功能，其他金融中心城市立足服務(wù)本區(qū)域的角度發(fā)揮相應(yīng)的金融產(chǎn)業(yè)功能，形成“大、中、小”金融中心共生發(fā)展、相互互補(bǔ)的新格局。

（3）推動(dòng)金融服務(wù)業(yè)前、后臺(tái)分離的集群式發(fā)展。從國內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展實(shí)來看，金融機(jī)構(gòu)的前、后臺(tái)部門在集群方式、集群內(nèi)在機(jī)理等方面有較大差異。如倫敦、紐約等城市的金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)部門往往集群于CBD區(qū)域，通過發(fā)達(dá)的配套產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)所提供的服務(wù)，構(gòu)建一種復(fù)合性產(chǎn)業(yè)聚集網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)；而金融業(yè)的后臺(tái)部門，則一般都選址于商務(wù)成本較低、基礎(chǔ)設(shè)施較完善的區(qū)域（如京、滬、深等城市均在租金相對(duì)較低的區(qū)域建立了后臺(tái)服務(wù)金融區(qū)域），這樣的空間布局符合金融產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在規(guī)律，并有助于提高金融后臺(tái)數(shù)據(jù)庫的安全性和大型空間要求。

（4）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境是金融發(fā)展的前提。在倫敦金融城每半年一次的全球金融中心指數(shù)（GFCI）評(píng)價(jià)體系中，將金融制度、金融生態(tài)環(huán)境等作為重要的評(píng)判因素，這也是符合現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)律的。但是反觀京、滬、深及國內(nèi)其他城市的情況，金融生態(tài)環(huán)境都處于“短板”狀態(tài)。今后各個(gè)城市可以考慮的舉措主要有：一是加強(qiáng)金融立法，形成有助于金融國際化發(fā)展的法律體系和執(zhí)法體系，為金融發(fā)展提供法制保障；二是進(jìn)一步規(guī)范政府行為，杜絕行政干預(yù)與“金融抑制”現(xiàn)象，積極為各方參與主體營造一個(gè)公平競爭、公開透明、合理引導(dǎo)的市場環(huán)境；三是推出國際化金融人才政策，可探索通過戶籍制度、引進(jìn)人才子女就學(xué)制度、高端人才補(bǔ)貼制度、住房補(bǔ)貼制度等措施來提高城市對(duì)金融人才的吸引力度；四是在確保金融安全的前體下，探索推進(jìn)人民幣利率市場化，資本項(xiàng)目有序開放等進(jìn)程，以提高金融市場化程度和國際化程度。

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篇7

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行而言，是戰(zhàn)略層面的轉(zhuǎn)型，如建立銀行電商、微博微信運(yùn)營、小微貸款能力優(yōu)化、移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等，不是純技術(shù)層面的互聯(lián)網(wǎng)渠道移動(dòng)終端接入、大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算平臺(tái)等。

一、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)模式也在迅速改變，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)具有低成本、高效率、信息量大、傳送即時(shí)反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，因此，對(duì)金融行業(yè)也產(chǎn)生了深刻的變革，使虛擬的網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)點(diǎn)成為現(xiàn)實(shí)。并推動(dòng)金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、無人化、虛擬化。主要表現(xiàn)在以下三點(diǎn)：一是推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化程度，大大簡化了以往紙張辦公的繁瑣和漫長等待時(shí)間；二是使得虛擬網(wǎng)絡(luò)金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成為可能，并不斷豐富了網(wǎng)上所能開展的業(yè)務(wù)種類；三是也大幅度提升了金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程

伴隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也大體經(jīng)歷了輔助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融初期三個(gè)階段。

1、輔助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)階段

隨著在20世紀(jì)60年代以計(jì)算機(jī)聯(lián)機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)為代表的信息技術(shù)的誕生，使得金融機(jī)構(gòu)得以在內(nèi)部開展總部與分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)站點(diǎn)之間的相關(guān)存、貸、匯等聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)，并得以在外部開展通存通貸等聯(lián)行業(yè)務(wù)。在80年代以后，以水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)，電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)為代表的信息技術(shù)的使用得以使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的票據(jù)處理速度、支付效率和資金管理質(zhì)量得到了很大的提高，并且提高了安全性，節(jié)約了開支，這是應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)金融早期發(fā)展的主要作用。

2、電子業(yè)務(wù)階段

從20世紀(jì)80年代的后期-90年代后期.以銀行為主體的金融行業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的電子化操作階段，并不斷研發(fā)出了與電子業(yè)務(wù)相適應(yīng)的終端服務(wù)體系。以在線銀行服務(wù)、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）、銷售終端系統(tǒng)（Pos）、企業(yè)銀行（FB）、家庭銀行（HB）為代表的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)為更多的客戶提供了多樣化的服務(wù)模式，大大簡化了傳統(tǒng)人工業(yè)務(wù)的繁瑣性，也給客戶帶來了粳稻的便捷體驗(yàn)。

3、網(wǎng)絡(luò)金融初期階段

得益于電子業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，從20世紀(jì)90年代開始。傳統(tǒng)金融業(yè)開始向網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)轉(zhuǎn)變。仍然以銀行這一金融主體舉例來說，在1995年10月18日。世界上首家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank），而在1999年末，具有網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)的銀行已達(dá)到100家，到目前為止，不僅在歐美發(fā)達(dá)國家，而且在亞洲新加坡、日本、中國等國家也相繼興起了剛絡(luò)金融服務(wù)。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的日益成熟、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商的日益增多和強(qiáng)大，傳統(tǒng)金融服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)移必將是金融創(chuàng)新發(fā)展的主要趨勢。

三、銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式及能力支撐

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍金融的“先遣部隊(duì)”主要有以阿里金融“余額寶”為代表的個(gè)人理財(cái)（中介）平臺(tái)、阿里金融和P2P兩種形式的小微和個(gè)人貸款平臺(tái)、阿里金融“支付寶”為代表的數(shù)百家支付平臺(tái)。這三類平臺(tái)的存在，全面沖擊著銀行的三大核心能力：存、貸、結(jié)算，也倒逼著銀行進(jìn)行整體互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新。傳統(tǒng)上，國內(nèi)銀行在交易、管理、風(fēng)控等環(huán)節(jié)的能力是遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的平均水平，但在客戶交互層面可以重點(diǎn)引入互聯(lián)網(wǎng)的能力，把現(xiàn)有產(chǎn)品交易層向前擴(kuò)充兩層，完整地實(shí)現(xiàn)“前臺(tái)引客（重在內(nèi)容運(yùn)營）、獲客（重在交互）、后臺(tái)留客（重在交易實(shí)現(xiàn)）”。在業(yè)務(wù)模式上，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是完善前兩層，重在吸引客戶、運(yùn)營客戶，最后把有交易需求的客戶引導(dǎo)至銀行現(xiàn)有交易系統(tǒng)中。

1、中產(chǎn)階級(jí)財(cái)富管理

馬云曾經(jīng)說過“國內(nèi)的銀行只為20%的客戶，我們要為80%的客戶服務(wù)”，前半句話很客觀，銀行目前的確是重點(diǎn)布局高端客戶，但互聯(lián)網(wǎng)也并沒有像馬云所說的服務(wù)了剩下的80%客戶，互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)能力僅限于“屌絲”階層，而國內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級(jí)正屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段，特別是他們的理財(cái)和投資需求。銀行目前沒有足夠的客戶經(jīng)理資源來提供服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)缺少足夠的專業(yè)能力和產(chǎn)品。銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融能力將延伸現(xiàn)有的客戶資源能力，在互聯(lián)網(wǎng)金融渠道中引入“虛擬客戶經(jīng)理”，為客戶提供專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)：客戶在線提供財(cái)富現(xiàn)狀信息、基于客戶大數(shù)據(jù)信息及在線心里評(píng)測確定客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好，銀行通過決策引擎提供“打包”投資建議、通過微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融渠道交互、利用互聯(lián)網(wǎng)金融及銀行傳統(tǒng)交易渠道完成理財(cái)交易（O2O）；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)渠道通過內(nèi)容運(yùn)營向客戶持續(xù)傳遞理財(cái)知識(shí)和產(chǎn)品介紹。從另一個(gè)角度，通過互聯(lián)網(wǎng)金融渠道完整實(shí)施客戶全生命周期金融能力支持，在客戶的各個(gè)階段，如畢業(yè)后的奮斗期、成家生子時(shí)的收入穩(wěn)定期、人到中年的財(cái)富鼎盛期、退休后的財(cái)富消耗期，銀行可以基于客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)，為客戶精確和個(gè)性化地設(shè)定產(chǎn)品組合，甚至可以將客戶金融服務(wù)提前到兒童期。國外很多銀行，如富國銀行，就針對(duì)兒童和青少年推出游戲形式的理財(cái)教育，類似于大富豪游戲，將理財(cái)教育和銀行產(chǎn)品知識(shí)包裝在游戲中，在小客戶群中建立富國銀行的品牌。微信5.0版本推出后，國內(nèi)銀行也可以在這個(gè)平臺(tái)中推出類似游戲。

2、小微貸款“微”創(chuàng)新

在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)版圖中，小微貸款屬于“雞肋”位置：放貸成本高、擔(dān)保無保證。一項(xiàng)全球小額信貸機(jī)構(gòu)費(fèi)用結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)顯示，總費(fèi)用比例（總費(fèi)用/平均總資產(chǎn)）約為24.6%，其中財(cái)務(wù)成本是6.3%；貸款損失撥備費(fèi)用是1.4%；運(yùn)營成本是15.3%，其中8.3%是人員費(fèi)用；人員費(fèi)用超過了財(cái)務(wù)成本，這種成本結(jié)構(gòu)明顯不符合國內(nèi)普遍的被動(dòng)負(fù)債型銀行現(xiàn)狀，特別是大型商業(yè)銀行。國內(nèi)也有些小型銀行在小微貸款業(yè)務(wù)上發(fā)展得較好。例如，泰隆銀行通過社區(qū)化運(yùn)營和大量的客戶經(jīng)理深入“民間”，拿到大量的一手需求信息和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息，獲得了“北包商、南泰隆”的業(yè)內(nèi)美譽(yù)。這種模式非常像國外社區(qū)銀行的做法：扎根小范圍區(qū)域、以貼近客戶的服務(wù)和靈活定價(jià)機(jī)制來獲取市場利潤，主要服務(wù)區(qū)域內(nèi)大量小微企業(yè)和中高端個(gè)人客戶。然而，這種模式有一定的局限性：一方面當(dāng)國內(nèi)把存貸款利率放開后，小規(guī)模銀行的生存狀態(tài)會(huì)惡化，如美國在上世紀(jì)80年代放開存貸款利率后，從1985年到現(xiàn)在，美國的銀行數(shù)量從1.8萬家減到了7000多家，因此這種“小就是美”的模式會(huì)受到整體金融環(huán)境的影響；另一方面，這種靠客戶經(jīng)理“深入民間”的辦法，主要適用于一些三、四線城市和縣域，在一、二線城市并不適用，大城市中人與人的距離更遠(yuǎn)，泰隆銀行的這種模式在拓展到杭州和上海后就遇到了業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸。

3,對(duì)于服務(wù)于特定對(duì)象或固定對(duì)象的金融機(jī)構(gòu)，比如財(cái)務(wù)公司，小額貸款公司等等，可以使用微信，短信等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)手段，提高產(chǎn)品和服務(wù)的即時(shí)性，貼近客戶細(xì)致性，低成本點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交流，從而獲得提前的金融市場的需求變化預(yù)測。

結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，信息量越來越龐大，客戶的可選擇范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)的質(zhì)量要求越來越高。各網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供商應(yīng)更加重視以客戶為主的服務(wù)理念，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)站的設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)以及對(duì)售后服務(wù)等環(huán)節(jié)的重視，使版面更加清晰，流程更加流暢和人性化，這些方面會(huì)在激烈的競爭中起到重要的作用。

參考文獻(xiàn)：

篇8

“我們在貸款總額上未必最多，但從服務(wù)的企業(yè)群體規(guī)模來看卻相當(dāng)可觀。”徐兆津介紹，與很多銀行優(yōu)先向大型企業(yè)發(fā)放貸款額度不同，4年來佛山農(nóng)商行一直實(shí)行小微企業(yè)優(yōu)先原則，在貸款上優(yōu)先滿足小微企業(yè)的需要，因此在小微企業(yè)間贏得了良好的口碑。

小微企業(yè)貸款難已經(jīng)不是一個(gè)新鮮話題，尤其是作為制造業(yè)大市的佛山，超過95%的企業(yè)屬于小微企業(yè)，金融發(fā)展的相對(duì)落后讓這個(gè)問題顯得尤為突出。從行業(yè)特征來看，小微企業(yè)缺乏有效的擔(dān)保抵押物，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，風(fēng)險(xiǎn)與收益不成比例，這是很多銀行不愿意給小微企業(yè)貸款的重要原因。

“為了打破這種限制，我們在服務(wù)小微企業(yè)上進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新。”徐兆津介紹，其中最核心的是在擔(dān)保方式上的創(chuàng)新，“要解決小微企業(yè)融資難的問題，不能簡單沿用傳統(tǒng)的擔(dān)保方式。”

針對(duì)小微企業(yè)貸的特點(diǎn)，佛山農(nóng)商行在區(qū)域內(nèi)大規(guī)模推廣信用貸款，把審點(diǎn)放在企業(yè)過往的信用記錄和資金的具體用途上，“對(duì)于真正有資金需求的企業(yè)，我們會(huì)盡量滿足它們，這種互利互信在企業(yè)和我們之間建立了良好的關(guān)系。”

據(jù)介紹，目前佛山農(nóng)商行小企業(yè)專營中心發(fā)放的貸款中近9成屬于無抵押的保證和信用貸款，其中信用貸款占了6成。

最小一筆貸款僅1萬元

佛山農(nóng)商行對(duì)于小微企業(yè)的重視與它的定位有密切關(guān)系。自去年底成功轉(zhuǎn)制以來，佛山農(nóng)商行就把自身定位為“社區(qū)銀行”，把服務(wù)三農(nóng)、小微企業(yè)以及社區(qū)居民作為支撐其發(fā)展的三大支柱。

社區(qū)銀行的基本特征在于社區(qū)性，即依托所在社區(qū)的地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開展信用中介活動(dòng)。佛山農(nóng)商銀行的特點(diǎn)是，員工十分熟悉本地市場，信息不對(duì)稱程度相對(duì)較小，使他們能清楚地了解顧客需求，制定出更科學(xué)、更個(gè)性化的金融方案。

“社區(qū)銀行的概念我們提出了近10年，但真正從概念變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)還是最近的事情。”徐兆津介紹，這種概念在服務(wù)小微企業(yè)上顯得尤其突出。

“我們做過的最小一筆貸款只有1萬元，當(dāng)時(shí)貸給了一對(duì)外地來的夫妻用于服裝銷售的資金周轉(zhuǎn)。”對(duì)于這筆金額很小的貸款，徐兆津認(rèn)為，從銀行經(jīng)營的角度看肯定是虧的，對(duì)于銀行來說，發(fā)放一筆100萬元的貸款和一筆1萬元的貸款所需要的成本差別不大，但收益卻有很大差異，“1萬元貸款的收益根本覆蓋不了人力等成本。”

但從銀行的發(fā)展角度來看，這種犧牲又是必要的，“1萬元對(duì)于很多人來說可能辦一張信用卡就能解決，但客戶可能連這個(gè)條件都不具備，我們的定位是社區(qū)銀行，社區(qū)就意味著要為客戶提供管家式、鄰居式的金融服務(wù)，要充滿人情味。”正是基于這種考慮，佛山農(nóng)商行嘗試讓服務(wù)覆蓋不同的群體，為它們提供必要的援助，“我們提出一個(gè)概念，真正的信貸沒有不可能。”

派駐服務(wù)團(tuán)隊(duì)到各個(gè)鎮(zhèn)街

這種有別于同行的發(fā)展方式讓佛山農(nóng)商行在最開始的時(shí)候承受了一定的壓力，“我們的模式既不規(guī)模也不經(jīng)濟(jì)，人均單產(chǎn)可能要比別人低。”

為了彌補(bǔ)這種不足，佛山農(nóng)商銀行不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，通過自身效率的提升構(gòu)建起核心競爭力，這種內(nèi)部管理包含了專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)和服務(wù)精細(xì)化等方面。

“從最開始的30人到2010年的60人，直到現(xiàn)在130多人，我們的隊(duì)伍幾乎以每年翻番的速度擴(kuò)張，預(yù)計(jì)今年底可以達(dá)到200人。”徐兆津介紹，和其他銀行的貸款專員往往身兼數(shù)職不同，佛山農(nóng)商行小企業(yè)專營中心的團(tuán)隊(duì)專門針對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)，并分成15個(gè)不同小組派駐到各個(gè)鎮(zhèn)街，密切跟蹤客戶的經(jīng)營情況和需求。

篇9

融資難和融資成本高，成為影響小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，小微企業(yè)融資需求表現(xiàn)為“周期短、額度小、需求急、頻率高”的特點(diǎn)，往往沒有實(shí)質(zhì)性的抵押物和規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，抑制了很多銀行的貸款積極性。隨著小微企業(yè)的快速發(fā)展，資金融通的需求量不斷上升，給銀行業(yè)帶來巨大的收益，金融機(jī)構(gòu)逐步重視小微企業(yè)金融服務(wù)的開展，競相開展相關(guān)經(jīng)營業(yè)務(wù)，與企業(yè)的融資需求直接對(duì)接，為小微企業(yè)提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、互動(dòng)強(qiáng)、靈活度高的貸款產(chǎn)品，小微企業(yè)享受到金融服務(wù)提供的各種優(yōu)惠與便利，融資方式由過去的單一融資需求向多層次、多元化的金融服務(wù)需求轉(zhuǎn)變。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)模式

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下金融服務(wù)市場持續(xù)升溫，銀行信貸與大數(shù)據(jù)的緊密結(jié)合，拓寬了小微企業(yè)融資渠道，能夠提供適合小微企業(yè)融資的模式。目前，小微企業(yè)金融服務(wù)體系主要包括：銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)和民間金融提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

1、銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)

在利率市場化不斷推進(jìn)的背景下，商業(yè)銀行將發(fā)展小微金融作為新的利潤增長點(diǎn)，進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不論是大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，還是外資銀行，都積極發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)，形成多元化競爭的格局，各銀行均先后推出了多種多樣針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

首先，大型商業(yè)銀行承擔(dān)著較其它銀行更多的社會(huì)責(zé)任和負(fù)擔(dān)，它們擁有強(qiáng)大的客戶資源優(yōu)勢和分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為了服務(wù)于中小微企業(yè)，大型商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品有：工商銀行的小企業(yè)循環(huán)貸款和小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資等；建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)E 貸款、小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸；中國銀行的中小企業(yè)周期性產(chǎn)品系列；農(nóng)業(yè)銀行的“簡式貸”、“智動(dòng)貸”和“廠房貸”；交通銀行的“網(wǎng)上應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”、“蘊(yùn)通電子供應(yīng)鏈”和“小企業(yè)e貸在線”等。

其次，股份制商業(yè)銀行以民生銀行和招商銀行為代表，以各自獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及戰(zhàn)略思路成為業(yè)內(nèi)的領(lǐng)航者，民生銀行與招商銀行獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)模式引起了其他商業(yè)銀行紛紛效仿。2011年，民生銀行為小微企業(yè)提供更全面的金融服務(wù)，不再局限于單純的小微企業(yè)貸款，還為其提供結(jié)算和家庭財(cái)富管理服務(wù)，在保證貸款需求的同時(shí)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)占比，實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。2011年底，招商銀行正式將貸款金額500萬元以下的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從“對(duì)公”劃歸到“零售”。2012年初，招商銀行推出“生意一卡通”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)為小微企業(yè)經(jīng)營者提供貸款資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，還為它提供存款結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款、工資、財(cái)富管理等綜合金融服務(wù)，更可享受商旅預(yù)訂、折扣優(yōu)惠等增值金融服務(wù)。

最后，外資銀行從一開始就意識(shí)到自己與國內(nèi)商業(yè)銀行競爭上存在的劣勢，如稅負(fù)水平高、客戶資源少、網(wǎng)點(diǎn)密度低、業(yè)務(wù)收費(fèi)高、業(yè)務(wù)范圍窄等。在發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，外資銀行明確提出了“一站式服務(wù)”理念，渣打、匯豐、花旗等外資銀行均建立了專屬的中小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶配備自己專屬的客戶經(jīng)理，提供一對(duì)一的專屬金融服務(wù)。客戶經(jīng)理通過與中小企業(yè)進(jìn)行深入、及時(shí)的溝通，能夠?yàn)槠髽I(yè)量身打造更為細(xì)致、合適的產(chǎn)品服務(wù)。如渣打銀行的快捷貿(mào)易通、Straight2Bank；匯豐銀行的應(yīng)收賬款融資、中小企業(yè)資產(chǎn)貸款；花旗銀行的“優(yōu)智商務(wù)”成長企業(yè)服務(wù)和應(yīng)付賬款融資；東亞銀行的“金贏貸”、“設(shè)備通”；永亨銀行的“小東主”小型企業(yè)無抵押貸款；星展銀行的“機(jī)靈通”等。

2、民間金融提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)

民間金融以其高效、便捷的服務(wù)方式，成為小微企業(yè)融資的重要服務(wù)機(jī)構(gòu)，具有交易成本低、交易方式靈活、速度快等優(yōu)勢，符合小微企業(yè)融資“小、頻、急”的特點(diǎn)，是對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充，是小微企業(yè)獲得資金的主要渠道。尤其在銀根緊縮、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給嚴(yán)重不足的情況下，小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款變得更為困難，民間金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)地位和力度明顯提升，成為其獲得資金的重要途徑。除傳統(tǒng)民間金融形式外，嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)金融，突破地域的限制，為小微企業(yè)提供更加快捷、便利的借貸服務(wù)。其中最具代表性的就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如拍拍貸、翼龍網(wǎng)貸、人人貸、宜信等。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展的影響

全球知名咨詢公司麥卡錫了《大數(shù)據(jù)：下一個(gè)競爭、創(chuàng)新和生產(chǎn)力的前沿領(lǐng)域》報(bào)告指出：“大數(shù)據(jù)將影響到每一個(gè)行業(yè)，將引發(fā)新一波的生產(chǎn)率增長和消費(fèi)者盈余浪潮，其中金融、電信等領(lǐng)域首當(dāng)其沖”。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)、視頻監(jiān)控、移動(dòng)設(shè)備、智能設(shè)備、非傳統(tǒng)IT設(shè)備等渠道產(chǎn)生的海量結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，聚合了海量用戶的海量信息，“具有數(shù)據(jù)體量巨大、數(shù)據(jù)類型繁多、價(jià)值密度低、處理速度快的‘4V’特征”。依托大數(shù)據(jù)，人們可以低成本、高效率地分析超過萬億字節(jié)的有關(guān)消費(fèi)者、供應(yīng)商和運(yùn)營管理等信息，必將改變傳統(tǒng)企業(yè)管理決策主要依賴于經(jīng)驗(yàn)甚至直覺的現(xiàn)狀，同時(shí)讓企業(yè)外部協(xié)同環(huán)境也能轉(zhuǎn)化成企業(yè)的金融資本。

首先，在大數(shù)據(jù)背景下，未來金融服務(wù)行業(yè)的趨勢一定是產(chǎn)品、服務(wù)、流程的虛擬化，將金融服務(wù)的整體運(yùn)作虛擬成了數(shù)據(jù)流，大數(shù)據(jù)時(shí)代為銀行業(yè)提供了新穎的溝通渠道和營銷手段，與客戶建立全新的交易方式，將顛覆整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)的管理理念和運(yùn)營方式。

其次，利用數(shù)據(jù)的能力日益成為銀行競爭的關(guān)鍵，銀行業(yè)運(yùn)營過程中積累下了海量的客戶數(shù)據(jù)信息和交易記錄，這些是極其寶貴的數(shù)據(jù)資源，將擁有的這些客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，可以獲得很多有效信息及具有指導(dǎo)意義的統(tǒng)計(jì)結(jié)論，深入分析客戶的行為特征和消費(fèi)習(xí)慣，并依據(jù)信息進(jìn)行精確的管理和營銷，將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和社會(huì)數(shù)據(jù)融通，獲得完整準(zhǔn)確的客戶信息，細(xì)分客戶需求人群，提升其營銷能力與行業(yè)競爭能力。

最后，大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司嘗試?yán)米陨韮?yōu)勢介入金融領(lǐng)域，最終導(dǎo)致出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于提高運(yùn)營效率，降低交易成本，增強(qiáng)融資流動(dòng)性，擴(kuò)大了需求供給，大大地拓展了小微企業(yè)市場空間。

四、小微企業(yè)Y公司金融服務(wù)模式

Y公司是一家第三方金融服務(wù)公司，2010年成立，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)具有豐富的金融領(lǐng)域經(jīng)營之道與計(jì)算機(jī)運(yùn)用技術(shù)，以利用數(shù)據(jù)處理與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，高效整合行業(yè)信息流、資金流、商流和物流，主要業(yè)務(wù)包括基于核心企業(yè)的戰(zhàn)略服務(wù)與基于行業(yè)背景的大宗物資交易服務(wù)，細(xì)分為應(yīng)付賬款融資、貨權(quán)質(zhì)押融資、統(tǒng)購分銷業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)以及貸款發(fā)放等金融服務(wù)。Y公司的創(chuàng)新業(yè)務(wù)正是借助于第三方金融服務(wù)使各方的顧慮得以打消，并借由專業(yè)的數(shù)據(jù)服務(wù)實(shí)現(xiàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控，同時(shí)滿足小微企業(yè)的融資需求。以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)為切入點(diǎn)，利用供應(yīng)鏈真實(shí)貿(mào)易背景帶來的協(xié)同效應(yīng)，整合銀行等資金供給方、小微企業(yè)、核心企業(yè)以及其他機(jī)構(gòu)（物流、擔(dān)保公司）等各方的優(yōu)勢資源為小微企業(yè)提供在線金融服務(wù)，營造各方共贏的局面。

1、建立BAB系統(tǒng)

Y公司通過BAB系統(tǒng)開展業(yè)務(wù)。此系統(tǒng)的本質(zhì)是一種平臺(tái)金融模式，通過在核心企業(yè)、核心企業(yè)上下游、金融機(jī)構(gòu)以及其他機(jī)構(gòu)（如物流公司等）之間搭建平臺(tái)對(duì)接數(shù)據(jù)，解決整個(gè)核心企業(yè)供應(yīng)鏈融資流程中的數(shù)據(jù)整合問題。它不僅可以將商流、信息流、資金流、物流的信息完全整合以掌握其真實(shí)貿(mào)易背景，提供有保障的線上服務(wù)。企業(yè)可以直接提出融資申請，憑借系統(tǒng)連接信息與相關(guān)物流公司的物流信息直接判斷是否滿足融資條件，金融機(jī)構(gòu)再通過系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控真實(shí)貿(mào)易背景與控制監(jiān)管賬戶資金收放。整個(gè)BAB系統(tǒng)的基本架構(gòu)包括總平臺(tái)下的資金平臺(tái)、交易流程信息化平臺(tái)、辦公信息平臺(tái)。其中資金平臺(tái)包括資金支付與融資服務(wù)，交易流程信息化平臺(tái)包括船務(wù)管理系統(tǒng)、國內(nèi)物流配載管理系統(tǒng)、國際貨運(yùn)管理系統(tǒng)、裝卸倉儲(chǔ)管理系統(tǒng)、國際貿(mào)易管理系統(tǒng)。通過BAB系統(tǒng)及時(shí)掌握各種真實(shí)的數(shù)據(jù)，對(duì)一個(gè)公司的數(shù)據(jù)可以達(dá)到有真實(shí)貿(mào)易背景，有完善貨物周轉(zhuǎn)記錄，同時(shí)根據(jù)流量和營業(yè)額來計(jì)算收入回款，銀行等金融機(jī)構(gòu)無法匹配對(duì)應(yīng)的每筆訂單和金額收放通過BAB系統(tǒng)也可以做到清晰明細(xì)化，同時(shí)保證總數(shù)相符。在平臺(tái)業(yè)務(wù)流程中，主要涉及的參與者有資金供給方、核心企業(yè)、物流機(jī)構(gòu)、其他伙伴。在平臺(tái)化的服務(wù)流程中，Y公司提供專業(yè)的中間業(yè)務(wù)收取服務(wù)費(fèi)，這是Y公司的主要收入來源，通過BAB系統(tǒng)各方實(shí)現(xiàn)互惠互利，銀行等資金供給方通過Y公司的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制達(dá)到業(yè)務(wù)拓展獲取利益，同時(shí)，小微企業(yè)也可通過平臺(tái)增信獲得貸款。

2、業(yè)務(wù)模式

上述平臺(tái)為Y公司各業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)，是一種基于計(jì)算機(jī)技術(shù)與數(shù)據(jù)處理以及第三方支付的延伸產(chǎn)物。在其基礎(chǔ)上，Y公司設(shè)計(jì)了多種業(yè)務(wù)模式，這些模式適用于不同的融資需求，現(xiàn)擇其主要的幾種業(yè)務(wù)模式加以介紹。

（1）核心企業(yè)應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)。現(xiàn)實(shí)的供貨商與核心企業(yè)的交易中，核心企業(yè)一般在貨物驗(yàn)收后數(shù)月才向供應(yīng)商付款，這種結(jié)算模式嚴(yán)重制約了供應(yīng)商的發(fā)展，同樣也破壞了以核心企業(yè)為中心的供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性。基于此，Y公司推出了核心企業(yè)應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，通過對(duì)其上游供應(yīng)商應(yīng)收賬款的掌控和對(duì)核心企業(yè)的信用捆綁，綜合核心企業(yè)與供應(yīng)商的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，為核心企業(yè)和供應(yīng)商提供金融服務(wù)。銀行在Y公司平臺(tái)上核實(shí)交易數(shù)據(jù)并審批通過后，在幾個(gè)工作日內(nèi)即向供應(yīng)商發(fā)放貸款。該模式如圖1所示，需要融資的核心企業(yè)上游供應(yīng)商企業(yè)先在BAB系統(tǒng)中在線提出融資需求與相應(yīng)的應(yīng)付賬款資料，然后Y公司在線查詢核心企業(yè)的系統(tǒng)，核實(shí)應(yīng)付情況，同時(shí)派遣該核心企業(yè)聯(lián)絡(luò)專員去核心企業(yè)獲取印鑒證明。核實(shí)完畢后，整合資料向銀行提出授信申請，同時(shí)將該融資企業(yè)的相應(yīng)物流公司信息與核心企業(yè)內(nèi)部賬單信息和銀行系統(tǒng)對(duì)接，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。銀行方面根據(jù)真實(shí)的訂單信息逐步發(fā)放款項(xiàng)，根據(jù)核心企業(yè)系統(tǒng)的返款實(shí)時(shí)情況控制回款賬戶來保證本息回收，Y公司則根據(jù)融資期限內(nèi)提供的系統(tǒng)服務(wù)收取費(fèi)用。

（2）貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。核心企業(yè)通常對(duì)經(jīng)銷商都實(shí)行款到發(fā)貨的銷售政策。這種結(jié)算模式雖然保證了核心企業(yè)的資金回籠，但不利于供應(yīng)鏈整體競爭力的持續(xù)提高。基于此，Y公司開發(fā)了貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，核心企業(yè)下游經(jīng)銷商以貨權(quán)質(zhì)押，通過Y公司在線金融服務(wù)平臺(tái)向銀行申請融資支持，銀行在平臺(tái)上核實(shí)交易數(shù)據(jù)并審批通過后，在幾個(gè)工作日內(nèi)即可向經(jīng)銷商發(fā)放貸款。該項(xiàng)業(yè)務(wù)革新了傳統(tǒng)的貨權(quán)質(zhì)押模式，引入了核心企業(yè)回購的概念，成功解除了銀行等融資各方在質(zhì)押物處置方面的后顧之憂。該模式如圖2所示，首先是經(jīng)銷商在線提出融資需求，經(jīng)過Y公司的核實(shí)與核心企業(yè)的溝通向銀行提出授信申請。對(duì)于資信較弱的企業(yè)提供擔(dān)保方來達(dá)到增信，可以由經(jīng)銷商找評(píng)估方但同時(shí)要求評(píng)估方承諾逾期回購。貨物質(zhì)押過程中出現(xiàn)貨物貶值情況要求經(jīng)銷商及時(shí)繳補(bǔ)質(zhì)押物，否則有權(quán)處理質(zhì)押物。在業(yè)務(wù)過程中，由物流監(jiān)管方的系統(tǒng)提供經(jīng)銷商貨物實(shí)時(shí)信息，一旦貨物出售或者有其他進(jìn)貨時(shí)就能第一時(shí)間獲得信息，方便資金供給方及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)督回款。

（3）統(tǒng)購分銷業(yè)務(wù)。統(tǒng)購分銷是Y公司運(yùn)營的垂直行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)上的交易會(huì)員或交易發(fā)起人，通過應(yīng)用平臺(tái)發(fā)起統(tǒng)一購買請求，召集其他買方與某一供貨商達(dá)成優(yōu)惠供貨意向后，生成電子交易合同。統(tǒng)購分銷能將眾多買方集合起來，組成團(tuán)購規(guī)模，從而形成批量優(yōu)惠價(jià)格，降低采購成本，可以有效緩解采購會(huì)員的資金壓力。對(duì)廠家而言，拓寬了銷售渠道，加速了資金回籠；對(duì)參與采購的貿(mào)易型會(huì)員企業(yè)而言，可在全國甚至全球范圍內(nèi)進(jìn)行直接在線銷售，減少了物流成本；對(duì)參與采購的生產(chǎn)商而言，可分批進(jìn)行贖貨，減少了流動(dòng)資金的需求。模式流程如圖3所示。

3、其他服務(wù)

Y公司在開展業(yè)務(wù)過程中，由于充當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴和小微企業(yè)的增信機(jī)構(gòu)，可以利用中間位置的特點(diǎn)撮合一些其他業(yè)務(wù)，其中包括票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)與第三方資金放貸。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指Y公司整合所運(yùn)營的垂直行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)上的交易會(huì)員，統(tǒng)一向銀行申請票據(jù)貼現(xiàn)，從而為會(huì)員獲得批量優(yōu)惠貼現(xiàn)利率，并為自己取得貼現(xiàn)服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)模式；第三方資金放貸業(yè)務(wù)是在其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系過程中發(fā)現(xiàn)雙方需求，通過平臺(tái)向企業(yè)發(fā)放貸款并提供調(diào)頭業(yè)務(wù)支持，既滿足了其他金融機(jī)構(gòu)的拓展業(yè)務(wù)需要，也滿足了平臺(tái)會(huì)員的融資需求。其他服務(wù)是開展業(yè)務(wù)過程中通過特殊地位和中間服務(wù)發(fā)現(xiàn)雙方需求借以繼續(xù)撮合的一種衍生業(yè)務(wù)。Y公司所有業(yè)務(wù)都是圍繞平臺(tái)上其他企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來展開的，本質(zhì)上是數(shù)據(jù)收集與數(shù)據(jù)應(yīng)用商，由于數(shù)據(jù)平臺(tái)的對(duì)接可以方便快捷地發(fā)現(xiàn)企業(yè)的需求和資金，同時(shí)通過平臺(tái)可以即時(shí)整合數(shù)據(jù)，撮合和金融機(jī)構(gòu)相匹配的融資業(yè)務(wù)，任何業(yè)務(wù)模式對(duì)于Y公司而言都是創(chuàng)利的方式，Y公司的收入主要來自各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)，業(yè)務(wù)開展過程為了獲得最完整的貿(mào)易背景信息，和多方達(dá)成合作，讓業(yè)務(wù)開展可以使多方獲利。隨著業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的積累和客戶需求的發(fā)掘，未來Y公司除了提供以上服務(wù)外，服務(wù)可擴(kuò)展至為核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈管理咨詢。

五、大數(shù)據(jù)時(shí)展小微企業(yè)金融服務(wù)注意的問題及對(duì)策

1、數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間相對(duì)孤立需要聯(lián)通共享

大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為政府和銀行體系所掌握，但是系統(tǒng)之間并沒有聯(lián)通，處于孤立又封閉的狀態(tài)。需要建立各個(gè)系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)開放共享所需的基礎(chǔ)設(shè)施，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的公開化與透明化，實(shí)現(xiàn)資源共享，降低運(yùn)營成本，增強(qiáng)金融服務(wù)安全。

2、保護(hù)用戶隱私成為亟待解決的問題

大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的開放與共享，為信息使用各方提供方便，防控信息泄露又成為難題。一方面是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展太快，相關(guān)法律規(guī)范滯后，無法同步于信息技術(shù)前進(jìn)的速度；另一方面，政府部門和用戶個(gè)人還沒有足夠重視網(wǎng)絡(luò)信息安全。因此，政府部門要加快大數(shù)據(jù)時(shí)代金融法律監(jiān)管體系建設(shè)，修正和完善金融立法體系，使之更適合現(xiàn)代金融市場的特征，具有前瞻性和預(yù)期性，做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。同時(shí)，用戶也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)隱私保護(hù)意識(shí)，提高自我防護(hù)能力。

3、部分行業(yè)缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要貸款目標(biāo)是小微企業(yè)，該模式是資金需求方通過第三方P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)直接匹配資金供給方，通過平臺(tái)進(jìn)行直接交易，大大節(jié)約了融資成本。但是，我國對(duì)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式的政策監(jiān)管基本還處于空白，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場容易成為非法集資、高利貸、龐氏騙局等違法行為的溫床，容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、洗黑錢等一系列違法犯罪活動(dòng)。要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入監(jiān)管，即對(duì)經(jīng)營過程進(jìn)行日常監(jiān)督，依據(jù)其網(wǎng)絡(luò)管理數(shù)據(jù)對(duì)其業(yè)務(wù)范圍的合理性、營業(yè)資本的充足性、貨幣資金的流動(dòng)性、經(jīng)營能力的優(yōu)劣性和市場風(fēng)險(xiǎn)的防范性進(jìn)行監(jiān)管，通過對(duì)其過程監(jiān)督防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

篇10

（一）第三方物流概述

第三方物流的內(nèi)涵。市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使社會(huì)分工不斷細(xì)化，越來越多的企業(yè)特別是生產(chǎn)制造型企業(yè)開始回歸主營業(yè)務(wù)，專注于自身產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售，而將諸如包裝、運(yùn)輸、倉儲(chǔ)配送、裝卸搬運(yùn)、庫存管理等業(yè)務(wù)外包給專門提供物流服務(wù)的企業(yè)。在此背景下，第三方物流應(yīng)運(yùn)而生。所謂的第三方物流，即企業(yè)為了將精力集中于主要業(yè)務(wù)的經(jīng)營，將原有的內(nèi)部物流活動(dòng)以合同的方式委托給專業(yè)提供物流服務(wù)的企業(yè)處理，并運(yùn)用一體化的信息系統(tǒng)與第三方物流企業(yè)保持密切聯(lián)系，以便對(duì)物流活動(dòng)進(jìn)行全程管控。

（二）物流金融服務(wù)概述

1.物流金融的概念。物流金融的概念有廣義和狹義之分。從廣義上來說，物流金融貫穿于物流供應(yīng)鏈活動(dòng)的整個(gè)過程，第三方物流企業(yè)運(yùn)用不同的金融產(chǎn)品和工具，有效組織和調(diào)節(jié)資金流在物流運(yùn)作過程中的運(yùn)動(dòng)，涉及各類存貸款、信托、投資、證券、保險(xiǎn)、抵押質(zhì)押及其他金融服務(wù)，以提高資金的使用效率。從狹義上來說，物流金融是第三方物流企業(yè)為處于供應(yīng)鏈上游、中游、下游的不同企業(yè)提供融資和代客結(jié)算等金融服務(wù)，以促進(jìn)資金的高效流轉(zhuǎn)和整個(gè)供應(yīng)鏈的平穩(wěn)運(yùn)行。

2.物流金融的特點(diǎn)。物流金融主要有四個(gè)方面的特征。一是標(biāo)準(zhǔn)化。第三方物流企業(yè)在提供物流金融服務(wù)的過程中，對(duì)出質(zhì)產(chǎn)品的包裝及質(zhì)量的檢查驗(yàn)收、出質(zhì)債權(quán)的規(guī)范性、監(jiān)管內(nèi)容及流程等都有嚴(yán)格限制和規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。二是信息化。第三方物流企業(yè)依靠現(xiàn)代化的信息管理系統(tǒng)完成預(yù)測市場需求、在出資方和融資方之間進(jìn)行信息雙向溝通、實(shí)時(shí)有效監(jiān)控質(zhì)押物等工作。三是遠(yuǎn)程化。由于第三方物流企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)覆蓋地區(qū)很廣，即使面對(duì)地理距離遙遠(yuǎn)的融資方，第三方物流企業(yè)也能通過旗下分支機(jī)構(gòu)為其提供物流金融服務(wù)，并利用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程操作和監(jiān)控。四是廣泛性。第三方物流企業(yè)的客戶群體很廣泛，處于供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的企業(yè)，只要有需求，第三方物流企業(yè)都可以為其提供物流金融服務(wù)；出質(zhì)產(chǎn)品或債券的形式也很多樣，從動(dòng)產(chǎn)到不動(dòng)產(chǎn)、從生產(chǎn)原料到倉單都可以納入范疇。

物流金融服務(wù)的模式

替代采購模式。替代采購是一種比較初級(jí)、簡單的物流金融服務(wù)模式。第三方物流企業(yè)首先代替融資企業(yè)向生產(chǎn)企業(yè)采購產(chǎn)品并墊付貨款（不包括物流費(fèi)用），融資企業(yè)交納保證金后，第三方物流企業(yè)再根據(jù)保證金的比例向融資企業(yè)發(fā)放部分或全部產(chǎn)品直至融資企業(yè)結(jié)清所欠款項(xiàng)。

代客結(jié)算模式。代客結(jié)算是第三方物流企業(yè)最早推出的物流金融服務(wù)之一。具體又可分為代收貨款模式和墊付貨款模式。在代收貨款模式中，第三方物流企業(yè)與供應(yīng)商簽訂合同后，根據(jù)合同的要求將用戶采購的產(chǎn)品送貨上門并代供應(yīng)商收取貨款，然后在規(guī)定的期限內(nèi)結(jié)清供應(yīng)商的應(yīng)收貨款。在墊付貨款模式中，供應(yīng)商與用戶和第三方物流企業(yè)分別簽訂《購銷合同》和《物流服務(wù)合同》后，第三方物流企業(yè)向供應(yīng)商采購用戶所需的產(chǎn)品并墊付部分或全部貨款（不包括物流費(fèi)用），用戶收到貨物后在一定的期限內(nèi)結(jié)清第三方物流企業(yè)事先墊付的款項(xiàng)。

倉單質(zhì)押模式。倉單質(zhì)押是第三方物流企業(yè)提供的最早的融資模式，現(xiàn)已發(fā)展得非常成熟。具體又可分為靜態(tài)倉單質(zhì)押模式和動(dòng)態(tài)倉單質(zhì)押模式。靜態(tài)倉單質(zhì)押模式是該模式的基礎(chǔ)。第三方物流企業(yè)協(xié)助銀行對(duì)融資企業(yè)進(jìn)行貸款資格認(rèn)證和審核后，三方簽訂正式協(xié)議。融資企業(yè)將協(xié)議規(guī)定的貨物量運(yùn)到指定的倉庫并由第三方物流企業(yè)驗(yàn)收入庫、現(xiàn)場開立專用倉單，融資企業(yè)對(duì)倉單做質(zhì)押背書，第三方物流企業(yè)蓋章后將倉單送交銀行，銀行根據(jù)質(zhì)押物的市值向融資企業(yè)提供貸款。融資企業(yè)每次到倉庫提貨，必須首先向銀行交納一定數(shù)額的保證金，經(jīng)銀行同意向第三方物流企業(yè)發(fā)出解押指令及提貨通知單后，融資企業(yè)方可提貨。動(dòng)態(tài)倉單質(zhì)押模式對(duì)靜態(tài)倉單質(zhì)押模式進(jìn)行了改良，由銀行設(shè)立一個(gè)庫存警戒線以便進(jìn)行更好的控制。當(dāng)倉庫中的質(zhì)押物數(shù)量處于庫存警戒線上方時(shí)，融資企業(yè)按原有的流程進(jìn)行貨物自由的出入庫。當(dāng)質(zhì)押物數(shù)量處于庫存警戒線之間時(shí)，經(jīng)第三方物流企業(yè)的允許，融資企業(yè)方可提貨。當(dāng)質(zhì)押物數(shù)量處于庫存警戒線下方時(shí)，融資企業(yè)必須補(bǔ)充同等差額的貨物入庫或交納一定的保證金、經(jīng)銀行同意后才可提貨。

保兌倉模式。保兌倉模式涉及的主體較多，包括銀行、第三方物流企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)和融資企業(yè)。四方簽訂正式協(xié)議后，融資企業(yè)向銀行支付一定數(shù)額的保證金，銀行開具承兌匯票并由第三方物流企業(yè)擔(dān)保承兌，生產(chǎn)企業(yè)收到承兌匯票后，將貨物發(fā)到銀行指定的倉庫，貨物入庫后按倉單質(zhì)押模式進(jìn)行接下來的操作，循環(huán)往復(fù)直到融資企業(yè)的保證金賬戶余額與銀行開具的承兌匯票的金額相等，匯票到期后由銀行兌付。

融通倉模式。融通倉模式實(shí)質(zhì)是對(duì)倉單質(zhì)押模式的一種簡化和延伸。第三方物流企業(yè)通過銀行的資格認(rèn)證和審核后，可獲得相應(yīng)額度的貸款，并以此向融資企業(yè)提供靈活便捷的質(zhì)押貸款服務(wù)。銀行不再參與對(duì)融資企業(yè)的審批和過程監(jiān)管，而由第三方物流企業(yè)直接控制倉單質(zhì)押的全過程，融資企業(yè)只需經(jīng)過第三方物流企業(yè)的批準(zhǔn)即可提貨。

物流保理模式。物流保理模式適用于國內(nèi)企業(yè)進(jìn)口原材料或商品并以信用證方式結(jié)算的情況。在銀行、第三方物流企業(yè)、國內(nèi)進(jìn)口企業(yè)、國外出口企業(yè)四方簽訂正式協(xié)議后，國內(nèi)進(jìn)口企業(yè)向銀行交納一定數(shù)額的保證金申請開具信用證，銀行對(duì)該企業(yè)和國外出口企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行審核評(píng)估后，向國外出口企業(yè)開具信用證，并在國外出口企業(yè)提交質(zhì)押單據(jù)后預(yù)先向其支付一定數(shù)額的貨款。第三方物流企業(yè)受銀行的委托代為報(bào)關(guān)、提貨、入庫質(zhì)押監(jiān)管。國內(nèi)進(jìn)口企業(yè)可一次性或多次還款，在銀行審批后經(jīng)第三方物流企業(yè)到倉庫提貨。

我國第三方物流金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國部分第三方物流企業(yè)已經(jīng)開始探索發(fā)展物流金融服務(wù)，國內(nèi)較大的第三方物流企業(yè)都開展了與倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)相關(guān)的物流金融服務(wù)，積極與各大銀行合作建立定點(diǎn)融資倉庫、提升倉儲(chǔ)管理專業(yè)水平、完善物流服務(wù)信息管理系統(tǒng)，以此作為企業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)；物流金融涵蓋的客戶對(duì)象持續(xù)擴(kuò)大，提供的產(chǎn)品種類不斷創(chuàng)新。

然而，由于我國第三方物流金融服務(wù)的起步較晚，企業(yè)自身的規(guī)模、資本實(shí)力和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)遠(yuǎn)不及國外第三方物流企業(yè)，因而在發(fā)展中還存在很多問題。首先，由于我國法律規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)不得從事金融業(yè)務(wù)，國內(nèi)第三方物流企業(yè)不能像國外企業(yè)那樣通過收購或投資銀行從事金融業(yè)務(wù)，只能與銀行建立合作關(guān)系。這使得物流金融服務(wù)的資金來源相對(duì)單一，受國家貨幣政策的影響波動(dòng)性較大。其次，我國第三方物流企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)在物流金融服務(wù)的開展中由于規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)缺乏、技術(shù)儲(chǔ)備不足，導(dǎo)致流程進(jìn)展控制不力，業(yè)務(wù)操作復(fù)雜混亂，銀行、融資企業(yè)、物流企業(yè)之間缺乏信息共享和有效監(jiān)管。此外，很多第三方物流企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和科學(xué)手段，識(shí)別、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力有待進(jìn)一步強(qiáng)化，較高的監(jiān)管成本使企業(yè)的收益和利潤降低。

第三方物流金融服務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

第三方物流企業(yè)由于為供應(yīng)鏈上的各企業(yè)提供多種物流金融服務(wù)，經(jīng)營范圍擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增加。具體主要包括四個(gè)方面：一是內(nèi)部經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于組織結(jié)構(gòu)老化落后、管理和監(jiān)督機(jī)制不健全、員工綜合素質(zhì)不足、管理層決策失誤等原因造成的。二是市場風(fēng)險(xiǎn)，在質(zhì)押物的市場價(jià)格發(fā)生波動(dòng)或是匯率浮動(dòng)改變變現(xiàn)能力時(shí)產(chǎn)生。三是安全風(fēng)險(xiǎn)，質(zhì)押物品存儲(chǔ)在倉庫的期間很可能因?yàn)閭}庫本身安全管理措施不足、管理人員的誠信問題或融資企業(yè)提單詐騙等原因發(fā)生損失。四是客戶資信風(fēng)險(xiǎn)，部分融資企業(yè)可能不按合同還款甚至惡意騙取貸款，使金融物流服務(wù)遭遇信任危機(jī)。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由于委托人和人之間的信息不對(duì)稱引起的，人有時(shí)為了滿足自身的利益，會(huì)做出損害委托人利益的行為，而委托人因?yàn)樾畔⒉蛔銦o法得知，因而蒙受損失。第三方物流企業(yè)提供物流金融服務(wù)時(shí)，既是合作企業(yè)的人，又是銀行的委托人。第三方物流企業(yè)比銀行掌握更多合作企業(yè)的信息，又有質(zhì)押物或保證金作擔(dān)保，一定程度上緩解了信息不對(duì)稱的狀況；為了保證長遠(yuǎn)的發(fā)展需要，第三方物流企業(yè)一般會(huì)與銀行建立密切的合作關(guān)系，向銀行提供合作企業(yè)的真實(shí)信息，確保了物流金融服務(wù)的順利進(jìn)行，這些都降低了第三方物流企業(yè)所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，由于第三方物流企業(yè)面向眾多的客戶提供物流金融服務(wù)，多項(xiàng)委托關(guān)系并存的局面及協(xié)議、合同中存在的漏洞都使得物流企業(yè)無法完全避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

第三方物流企業(yè)在開展物流金融服務(wù)時(shí)，由于涉及的主體眾多，當(dāng)質(zhì)押物在各主體間流動(dòng)時(shí)，很可能就其所有權(quán)歸屬問題產(chǎn)生糾紛，這是物流企業(yè)面臨的主要法律風(fēng)險(xiǎn)。中國現(xiàn)行的法律法規(guī)涉及物流金融服務(wù)的條款還不完善，如對(duì)倉單的內(nèi)容、轉(zhuǎn)讓、遺失和法律效力等就沒有明確的規(guī)定，使得問題發(fā)生時(shí)物流企業(yè)無法可依。此外，我國規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)不得并購銀行等金融機(jī)構(gòu)，如何保證企業(yè)擁有充足的自有資金開展物流金融服務(wù)成為第三方物流企業(yè)亟待解決的難題。

第三方物流金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

（一）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制策略

針對(duì)內(nèi)部經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，第三方物流企業(yè)應(yīng)根據(jù)不同的物流金融服務(wù)運(yùn)作模式，分別制定標(biāo)準(zhǔn)、量化的操作規(guī)范和監(jiān)管程序， 指派專門的工作人員并輔之以信息管理系統(tǒng)進(jìn)行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程操作，實(shí)現(xiàn)管理的程序化、規(guī)范化。針對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立靈活迅速的市場產(chǎn)品信息收集及反饋體統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)有效監(jiān)控；對(duì)質(zhì)押物的選擇，盡量以適用范圍廣、價(jià)格漲跌幅度不明顯、處置簡單、質(zhì)量穩(wěn)定的產(chǎn)品為主，綜合運(yùn)用定性和定量方法完成對(duì)質(zhì)押物的科學(xué)估價(jià)，然后確定合適的質(zhì)押貸款比例。針對(duì)客戶資信風(fēng)險(xiǎn)，要建立合作企業(yè)資信評(píng)估指標(biāo)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)合作企業(yè)的信用管理，與其建立長期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，同時(shí)與銀行合作實(shí)行融資項(xiàng)目的信用及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)控制策略

為了有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)，物流企業(yè)應(yīng)建立合適的客戶評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)體系，選擇合適的合作企業(yè)，并按照合作時(shí)間的長短劃分不同的信任等級(jí)。此外，為減少委托對(duì)委托人的損害，物流企業(yè)在物流金融服務(wù)合同中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注兩方面的內(nèi)容：一是建立合理的收益分配機(jī)制，促進(jìn)三方之間的有效合作；二是建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，通過負(fù)激勵(lì)督促三方各自履行相應(yīng)義務(wù)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)控制策略

我國必須加快對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)體系的建設(shè)，改革和完善法律法規(guī)中有關(guān)物流金融服務(wù)的相關(guān)條款規(guī)定或制定專門的物流金融服務(wù)法，使物流企業(yè)在面對(duì)所有權(quán)糾紛或業(yè)務(wù)流程中的相關(guān)問題時(shí)有法可依。物流企業(yè)與合作企業(yè)、銀行簽訂合同時(shí)，要事先研讀涉及物流金融服務(wù)的相關(guān)條款，找出其中的空白、互相矛盾及不明之處，寫進(jìn)合同，防止三方中的任一方有法律漏洞可鉆，有效控制法律風(fēng)險(xiǎn)。

第三方物流企業(yè)發(fā)展物流金融服務(wù)需要有效識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力，保證物流金融服務(wù)的持續(xù)進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)自身、供應(yīng)鏈上各企業(yè)及銀行的多方共贏。

參考文獻(xiàn)：

1.俞特.第三方物流企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].物流商論，2012（4）

篇11

近年來，四川省科技型中小企業(yè)發(fā)展迅速，但由于資產(chǎn)規(guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱、銀企信息不對(duì)稱等原因，科技型中小企業(yè)很難獲得信貸資本的支持，融資難已成為制約其生存和發(fā)展的重要因素。為了解決企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱的問題，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的雙向信息交流，進(jìn)一步提高銀企對(duì)接效率，四川銀監(jiān)局與四川省科技廳共同搭建了“四川省科技型中小企業(yè)銀科對(duì)接信息服務(wù)平臺(tái)”。 銀科平臺(tái)以四川省科技金融數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)為基礎(chǔ)，通過定期信息報(bào)送與交換制度，實(shí)現(xiàn)企業(yè)申報(bào)、專家評(píng)價(jià)推薦、政府監(jiān)控、銀行獨(dú)立調(diào)查與信貸審核反饋等各項(xiàng)功能，有效幫助企業(yè)打通資金瓶頸，促進(jìn)信貸資金向優(yōu)質(zhì)企業(yè)流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)騰飛。

二、銀科平臺(tái)建設(shè)背景

融資難問題一直是阻礙科技型中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題。首先，科技型中小企業(yè)輕資產(chǎn)少抵押，在整個(gè)商務(wù)鏈當(dāng)中處于非常弱勢的地位；其次，我國目前多元化的融資機(jī)構(gòu)體系尚未健全，信息渠道不暢通，貸款融資提供方主要還是大中商業(yè)銀行，而這些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)更多偏向大客戶，少有積極性去做中小企業(yè)。從中國目前融資市場的狀況來看，銀行的貸款融資仍然是整個(gè)社會(huì)融資總量的主體。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，2011年新增社會(huì)融資總量是12.83萬億，最大的占比是貸款。清科公布的私募投資每年在250億美元左右，直接融資從IPO加上私募股權(quán)大概只有6000億人民幣，占整個(gè)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)當(dāng)中不到5%。從公開市場直接發(fā)行的融資和向信貸機(jī)構(gòu)借款的比例來看，公開市場的企業(yè)融資余額不到5萬億人民幣，銀行貸款60萬億人民幣。因此，如何幫助科技型中小企業(yè)溝通與銀行信貸的融資通道，從而獲得更多的造血和發(fā)展資金，成為科技部門和銀行監(jiān)管部門的重要職責(zé)。2009年5月，科技廳與四川銀監(jiān)局經(jīng)過多次溝通，決定共同搭建“四川省科技型中小企業(yè)銀科對(duì)接信息服務(wù)平臺(tái)”，加強(qiáng)科技與金融的結(jié)合，進(jìn)一步提高銀企對(duì)接效率，實(shí)現(xiàn)科技型中小企業(yè)向銀行機(jī)構(gòu)的快速融資。銀科平臺(tái)是省科技廳與四川銀監(jiān)局為解決科技型中小企業(yè)融資難問題的一個(gè)創(chuàng)新舉措，它不單是一個(gè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺(tái)，更是一個(gè)科技金融的綜合服務(wù)平臺(tái)。

三、銀科平臺(tái)的操作流程與運(yùn)行機(jī)制

銀科平臺(tái)建設(shè)之初，就充分考慮了系統(tǒng)的實(shí)用性、穩(wěn)定性、靈活性、擴(kuò)展性與保密性，因此，保證了項(xiàng)目建設(shè)的先進(jìn)性。

（一）銀科平臺(tái)兩大系統(tǒng)

銀科平臺(tái)由“四川省科技型中小企業(yè)信息服務(wù)系統(tǒng)”和“四川省銀行金融機(jī)構(gòu)信息服務(wù)系統(tǒng)”兩部分組成。

1.四川省科技型中小企業(yè)信息服務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)（見圖1）由四川省科技廳委托四川省高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)研發(fā)和運(yùn)行管理。系統(tǒng)包括：四川科技型中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫、高新技術(shù)企業(yè)數(shù)據(jù)庫、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫、四川省創(chuàng)業(yè)投資補(bǔ)助資金申報(bào)評(píng)審數(shù)據(jù)庫、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫、中國（西部）高新技術(shù)企業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)接推進(jìn)會(huì)申報(bào)項(xiàng)目數(shù)據(jù)庫等6個(gè)相關(guān)數(shù)據(jù)庫，匯集了全省優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)信息，擁有強(qiáng)大的企業(yè)、機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資源和關(guān)聯(lián)信息。系統(tǒng)通過數(shù)據(jù)庫信息和企業(yè)在線申報(bào)形式，將科技型中小企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)連接起來，將系統(tǒng)內(nèi)有融資需求的優(yōu)質(zhì)企業(yè)通過服務(wù)平臺(tái)對(duì)接渠道向銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)推薦，實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資需求向銀行金融機(jī)構(gòu)的傳遞。

圖1 四川省科技型中小企業(yè)信息服務(wù)系統(tǒng)

2.四川省銀行金融機(jī)構(gòu)信息服務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)（見圖2）由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)研發(fā)并配置到各銀行金融機(jī)構(gòu)終端。系統(tǒng)提供了銀行用戶管理、銀行放貸數(shù)據(jù)查詢、統(tǒng)計(jì)分析和銀行放貸信息反饋等功能，包括了銀監(jiān)局的監(jiān)督系統(tǒng)和銀行信息服務(wù)系統(tǒng)。

銀企服務(wù)平臺(tái)不斷更新企業(yè)信息、政策咨詢和銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品介紹，同時(shí)，還向各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供在線查詢服務(wù)，有利于銀行金融機(jī)構(gòu)挖掘潛在信貸客戶資源和項(xiàng)目資源，實(shí)現(xiàn)信息的雙向溝通。

銀企服務(wù)平臺(tái)的重點(diǎn)項(xiàng)目推薦功能，解決了銀行金融機(jī)構(gòu)海量篩選項(xiàng)目的難度和成本。定期報(bào)送的統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告制度為政府各部門及時(shí)、準(zhǔn)確地掌握、跟蹤企業(yè)成長情況和信貸資金投放情況提供了決策參考。

圖2 四川省銀行金融機(jī)構(gòu)信息服務(wù)系統(tǒng)

（二）銀科平臺(tái)的操作運(yùn)行

首先，依托四川省科技型中小企業(yè)信息服務(wù)系統(tǒng)6大數(shù)據(jù)庫資源，對(duì)數(shù)據(jù)庫企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行定期、專業(yè)的深度挖掘，包括對(duì)創(chuàng)新性、行業(yè)地位、管理團(tuán)隊(duì)、商業(yè)模式、盈利性和運(yùn)營評(píng)價(jià)、現(xiàn)金及財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展的合規(guī)合法性等代表企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及潛力的綜合指標(biāo)進(jìn)行全面篩選與評(píng)價(jià)。其次，銀科平臺(tái)將挖掘后的數(shù)據(jù)分別提供給銀行金融機(jī)構(gòu)信息服務(wù)系統(tǒng)的端口銀行，以及與金融服務(wù)中心建立了長期戰(zhàn)略合作的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和相關(guān)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為他們提供廣泛、可靠的企業(yè)信息，同時(shí)，銀行金融機(jī)構(gòu)、風(fēng)投機(jī)構(gòu)和相關(guān)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)也為企業(yè)提供個(gè)性化的增值服務(wù)，滿足企業(yè)發(fā)展需求。最后，通過銀科服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)政府、企業(yè)、機(jī)構(gòu)的信息對(duì)稱和高效對(duì)接，完成從政策咨詢、投融資對(duì)接、輔導(dǎo)培訓(xùn)、項(xiàng)目申報(bào)、個(gè)性化服務(wù)的全方位服務(wù)功能。

銀科平臺(tái)服務(wù)流程和操作程序如下：

1.企業(yè)首先訪問四川科技金融網(wǎng)（），在網(wǎng)站主頁通過“會(huì)員登陸”窗口進(jìn)行注冊，登陸窗口提示企業(yè)填寫機(jī)構(gòu)代碼證號(hào)及企業(yè)全稱、密碼、驗(yàn)證碼，提示注冊成功。

2.企業(yè)登陸后，點(diǎn)擊“我的資料”，可填寫、更新和修改本企業(yè)的數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)信息及登陸密碼。

3.如果企業(yè)要申請銀行貸款，點(diǎn)擊“銀行貸款”“企業(yè)申請貸款”，選擇申請貸款的銀行（可單選，也可多選）后填寫貸款說明表，并提交，完成企業(yè)貸款申請。銀行服務(wù)系統(tǒng)得到企業(yè)申請信息后，進(jìn)行審核，達(dá)不到銀行審核標(biāo)準(zhǔn)的，必須向企業(yè)說明原因，以指導(dǎo)企業(yè)在發(fā)展過程中更大可能地向銀行靠攏。有信貸可能的，銀行機(jī)構(gòu)將進(jìn)行盡職調(diào)查。系統(tǒng)內(nèi)企業(yè)可在自己的界面查看、修改貸款信息及銀行反饋信息。

4.系統(tǒng)的“重點(diǎn)項(xiàng)目推薦”功能將篩選出的重點(diǎn)企業(yè)和項(xiàng)目推薦給銀行金融機(jī)構(gòu)端口，同時(shí)也推薦給風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和相關(guān)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)中心將與機(jī)構(gòu)共同對(duì)重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目進(jìn)行考察和盡調(diào)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的貯備和培育。

5.銀科服務(wù)平臺(tái)實(shí)行季報(bào)制度，對(duì)平臺(tái)內(nèi)申請貸款企業(yè)的貸款金額、授信額度，按行業(yè)、地區(qū)、資金流向等都將進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，為政府各部門了解企業(yè)成長和信貸動(dòng)向提供數(shù)據(jù)支撐，為相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策制定提供理論依據(jù)。

（三）銀科平臺(tái)的核心是重點(diǎn)項(xiàng)目推薦

銀科平臺(tái)服務(wù)的核心是重點(diǎn)項(xiàng)目推薦。金融服務(wù)中心與四川大學(xué)科技金融研究中心合作，開發(fā)制定出一套科學(xué)的“企業(yè)成長能力評(píng)價(jià)體系”軟件。系統(tǒng)根據(jù)“優(yōu)質(zhì)企業(yè)成長評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)”，以創(chuàng)新性、行業(yè)地位、管理團(tuán)隊(duì)、商業(yè)模式、盈利性和運(yùn)營評(píng)價(jià)、現(xiàn)金及財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展的合規(guī)合法性等代表企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及潛力的綜合指標(biāo)對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面篩選與評(píng)價(jià)，最終在系統(tǒng)中作出“重點(diǎn)推薦”。銀企服務(wù)平臺(tái)的重點(diǎn)項(xiàng)目推薦功能，更科學(xué)、更權(quán)威、更快捷，解決了銀行金融機(jī)構(gòu)海量篩選項(xiàng)目的難度和成本。

（四）銀科平臺(tái)的互利共享機(jī)制

銀科平臺(tái)不僅為銀行金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)企業(yè)項(xiàng)目，促進(jìn)銀行信貸資金科學(xué)合理的向科技型中小企業(yè)規(guī)模性投放。同時(shí)，銀科平臺(tái)發(fā)揮信息資源互動(dòng)效應(yīng)及共享效應(yīng)，加大銀行資金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本投入力度的導(dǎo)向功能，實(shí)現(xiàn)銀行資金與風(fēng)險(xiǎn)資本良好互動(dòng)。

銀科平臺(tái)的綜合服務(wù)功能體現(xiàn)在：政府方面，對(duì)于取得銀行貸款的企業(yè)，四川省科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資補(bǔ)助資金將在擔(dān)保費(fèi)和銀行利息方面給予補(bǔ)貼；銀行方面，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)關(guān)注的企業(yè)，銀行將強(qiáng)力跟進(jìn)；風(fēng)險(xiǎn)投資方面，銀行授信企業(yè)一般都是風(fēng)投機(jī)構(gòu)所關(guān)注的對(duì)象。政府、企業(yè)和機(jī)構(gòu)在這個(gè)平臺(tái)上都能找到合作和互利的空間和機(jī)制。

四、銀科平臺(tái)的優(yōu)勢與成效

銀科平臺(tái)打造了國內(nèi)首創(chuàng)的銀企服務(wù)模式，產(chǎn)生了巨大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。首先，它提供了創(chuàng)新融資模式，搭建了政府、企業(yè)、機(jī)構(gòu)宣傳交流的公共平臺(tái)，集成了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫資源，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上債權(quán)融資、股權(quán)融資的多渠道融資模式；第二，平臺(tái)提供了政策咨詢、融資對(duì)接、輔導(dǎo)培訓(xùn)、項(xiàng)目申報(bào)等全方位、個(gè)性化的增值服務(wù)內(nèi)容；第三，平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了與各高等院校科研機(jī)構(gòu)結(jié)成科技金融戰(zhàn)略聯(lián)盟。

目前，平臺(tái)已與149家銀行金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，匯集了全省2600多家科技型中小企業(yè)信息、1113家高新技術(shù)企業(yè)信息、580多家風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)信息、100多家中介服務(wù)機(jī)構(gòu)信息，可實(shí)現(xiàn)在線咨詢、互動(dòng)服務(wù)。據(jù)四川銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，截止2011年底，先后有1700多家/次企業(yè)通過該平臺(tái)向金融機(jī)構(gòu)提出了信貸資金需求，770多家企業(yè)獲得銀行授信335.3841億元，實(shí)際發(fā)放貸款210.817億元。

2011年，銀科平臺(tái)申請了成果鑒定，鑒定專家認(rèn)為：該平臺(tái)是一個(gè)國內(nèi)首創(chuàng)且極具特色的創(chuàng)新性信息服務(wù)系統(tǒng)。平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了政府、金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)三位一體對(duì)接信息服務(wù)模式的創(chuàng)新，平臺(tái)以經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)理論為指導(dǎo)，應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、統(tǒng)計(jì)與數(shù)據(jù)挖掘等定量方法，緊密結(jié)合“銀科”實(shí)際，實(shí)現(xiàn)了綜合性很強(qiáng)的應(yīng)用集成創(chuàng)新。平臺(tái)以用戶為導(dǎo)向，架構(gòu)科學(xué)合理，具有很強(qiáng)的實(shí)用性。鑒定專家一致認(rèn)為：項(xiàng)目成果具有很強(qiáng)的創(chuàng)新性和實(shí)用性，取得了較大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，研究成果達(dá)到國內(nèi)領(lǐng)先水平。“四川省科技型中小企業(yè)銀科對(duì)接信息服務(wù)平臺(tái)”建設(shè)項(xiàng)目被評(píng)為2011年四川省科技進(jìn)步二等獎(jiǎng)。

五、銀科平臺(tái)存在的問題及發(fā)展對(duì)策和目標(biāo)

（一）存在的問題

1.企業(yè)資源有待整合。目前，省、市、區(qū)以及政府各部門均有相關(guān)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，狹隘的地方保護(hù)主義和資源占有，不利于信息資源的集成與整合，同時(shí)，企業(yè)信息報(bào)送的準(zhǔn)確性也有待提高。省科技廳將與各市州科技部門積極配合，多渠道廣泛征集企業(yè)信息，不斷發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，吸引更多的企業(yè)、銀行、風(fēng)投加入到平臺(tái)中來。

2.平臺(tái)功能亟待完善。目前，銀科平臺(tái)的網(wǎng)上在線申報(bào)功能雖然已初步實(shí)現(xiàn)，但尚需完善，企業(yè)申報(bào)程序應(yīng)該更加簡便快捷，系統(tǒng)的“重點(diǎn)推薦”功能在權(quán)威性、專業(yè)化和公正性上亟待加強(qiáng)。

3.平臺(tái)宣傳推廣尚需擴(kuò)大。銀科平臺(tái)是一個(gè)專業(yè)化全方位的增值服務(wù)平臺(tái)，但是運(yùn)行近兩年了，“養(yǎng)在深閨人少知”，企業(yè)、銀行以及風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和相關(guān)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)其功能和作用的認(rèn)識(shí)都有待加強(qiáng)。

（二）發(fā)展對(duì)策和目標(biāo)

2011年，國家八部委下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)科技和金融結(jié)合加快實(shí)施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干意見》（國科發(fā)財(cái)[2011]540號(hào)），《意見》下發(fā)后，四川銀監(jiān)局及省科技廳領(lǐng)導(dǎo)高度重視，制定切實(shí)可行措施，進(jìn)一步做好銀科對(duì)接工作。

一是根據(jù)國家八部委下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)科技和金融結(jié)合加快實(shí)施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干意見》精神，制定我省相關(guān)《意見》，進(jìn)一步營造政策環(huán)境，加強(qiáng)政、產(chǎn)、學(xué)、研、金“五結(jié)合”，借力金融資本，促進(jìn)我省高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。

二是省科技廳協(xié)助四川銀監(jiān)局在原有建設(shè)銀行科技專營支行、成都銀行科技專營支行、交通銀行科技專營支行3家科技專營支行的基礎(chǔ)上新設(shè)立了農(nóng)業(yè)銀行綿陽高新科技支行、德陽銀行高新科技支行、工商銀行自貢高新科技支行等3家科技專營支行，專門為科技型中小企業(yè)發(fā)展提供信貸支持。

三是增加“銀科對(duì)接信息系統(tǒng)”銀行客戶端，建立優(yōu)質(zhì)科技型中小企業(yè)專職客戶經(jīng)理制度，為優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)量身提供金融服務(wù)。除依托科技專營支行外，各大型政策性銀行、股份制銀行以及城市商業(yè)銀行將在市（州）及成都、綿陽、德陽、樂山、自貢、宜賓等科技企業(yè)聚集區(qū)的分支機(jī)構(gòu)增設(shè)客戶端，以促進(jìn)基層行利用系統(tǒng)主動(dòng)挖掘優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)并為之提供金融服務(wù)的積極性。

四是創(chuàng)新銀行信貸金融產(chǎn)品，建立銀科對(duì)接工作成效考核機(jī)制。從2012年開始，每年定期在科技企業(yè)聚集區(qū)，通過召開座談會(huì)、研討會(huì)等形式，了解科技型企業(yè)的需求，要求相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)在信貸額度及信貸規(guī)模方面為科技型企業(yè)做出專門安排。同時(shí)，對(duì)各銀行機(jī)構(gòu)支持科技企業(yè)信貸情況進(jìn)行考核，年終對(duì)支持科技型中小企業(yè)成效突出的銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行表彰，提升銀行信貸支持科技型中小企業(yè)的服務(wù)水平。

篇12

互聯(lián)網(wǎng)金融是將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、電商平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)資金投融資、信用評(píng)級(jí)、信息中介和電子商務(wù)等功能的一種新興金融業(yè)態(tài)，其發(fā)展模式主要包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)信托等。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造性地改變了傳統(tǒng)金融的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)形式和服務(wù)體系，使金融走向信息化、平臺(tái)化、開放化和人性化。在先進(jìn)便捷的移動(dòng)通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具的幫助下，金融企業(yè)打破了時(shí)間和空間的束縛，節(jié)約了成本，為客戶提供多元化、多渠道的金融服務(wù)，融資速度快、普惠程度高，具備傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)無可比擬的優(yōu)勢。

2.我國中小型科技企業(yè)融資困境分析

2.1中小型科技企業(yè)融資供求分析

（一）從資金需求方分析

初創(chuàng)期，企業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)是技術(shù)研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。在這時(shí)期所有的產(chǎn)品、技術(shù)、項(xiàng)目都停留在構(gòu)想階段，技術(shù)能否落實(shí)、生產(chǎn)工藝是否成熟、產(chǎn)品能否順利投產(chǎn)等等，一切都是未知的，資金需求不大，對(duì)資金連續(xù)性投入的要求不高，但企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)極大，外部融資能力極弱，資金主要來源于創(chuàng)辦者的自有資金，因此企業(yè)很容易出現(xiàn)資金匱乏。

企業(yè)進(jìn)入成長期后，面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)由技術(shù)研發(fā)轉(zhuǎn)化為市場風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的接受度和推V度都很不確定。企業(yè)對(duì)資金的需求顯著增加，除了研發(fā)費(fèi)用，市場拓展、渠道推廣費(fèi)也必不可少，前期的自有資金已然成了杯水車薪，外部融資迫在眉睫。但處于成長期的企業(yè)業(yè)績不突出，財(cái)務(wù)信息標(biāo)準(zhǔn)化程度較低，缺乏抵押資產(chǎn)或信用擔(dān)保，因此存在的資金缺口較大。

經(jīng)過成長期積累和市場淘汰存活下的企業(yè)進(jìn)入了擴(kuò)張期，生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，在市場上享有一定的產(chǎn)品占有率，盈利能力提升，管理風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)成為制約企業(yè)發(fā)展的主要因素。雖然這一時(shí)期企業(yè)的融資議價(jià)能力增強(qiáng)，資金要求較前兩階段也有所降低，但想進(jìn)入準(zhǔn)入門檻較高的資本市場進(jìn)行融資還是存在較大困難。

企業(yè)發(fā)展到成熟期，一般已進(jìn)入規(guī)模化階段，技術(shù)水平、經(jīng)營管理等方面都較為成熟完善，可采用的融資形式增加，資金投入主要用于新產(chǎn)品和新技術(shù)的研發(fā)、擴(kuò)大市場占有率以及通過收購兼并實(shí)現(xiàn)資本擴(kuò)張。所以處于成熟期的企業(yè)各方面面臨的風(fēng)險(xiǎn)都有所降低，信用保障較強(qiáng)，對(duì)資金的流動(dòng)性要求較高，融資能力達(dá)到最高水平，資金缺口開始縮小。

（二）從資金供給方分析

（1）銀行信貸

在中小型科技企業(yè)的外部融資方式中，銀行信貸是企業(yè)獲取資金的主要渠道。中國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭較為嚴(yán)重，出于信貸規(guī)模的約束及效率最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化的考慮，都將關(guān)注的重點(diǎn)放在實(shí)力雄厚的大企業(yè)身上。而中小型科技企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保，企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估難度大，貸款利率受到國家嚴(yán)格監(jiān)管，銀行承擔(dān)了較大信貸風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)卻難以分享高風(fēng)險(xiǎn)所帶來的紅利，成本收益不對(duì)等，所以商業(yè)銀行普遍對(duì)中小企業(yè)貸款不感興趣，能提供的也多是短期貸款，而科技企業(yè)研發(fā)周期一般較長，需要長期穩(wěn)定的資金保證，二者在使用期限方面出現(xiàn)錯(cuò)配。

（2）上市融資

我國資本市場起步較晚，為快速縮小與發(fā)達(dá)國家的差距，其設(shè)計(jì)初衷就是為資金充裕的大企業(yè)提供服務(wù)，所以一開始中小企業(yè)的融資空間就明顯受到擠壓。我國資本市場從20世紀(jì)90年展至今，雖然多層次的市場體系構(gòu)建已顯雛形，有上市門檻相對(duì)主板較低的中小板、創(chuàng)業(yè)板和新三板為不同規(guī)模的企業(yè)提供融資服務(wù)，但對(duì)于處于初創(chuàng)期、成長期以及擴(kuò)張期的中小型科技企業(yè)來說，準(zhǔn)入條件依然過于苛刻，無法從根本上改變大企業(yè)的壟斷局面。而且在目前這個(gè)交易、監(jiān)管、股票發(fā)行、退市轉(zhuǎn)板等機(jī)制還不夠透明、高效的資本市場環(huán)境下，即便獲得上市機(jī)會(huì)，也無法滿足各個(gè)中小型科技企業(yè)的多樣化融資需求。

（3）創(chuàng)業(yè)投資

毋庸置疑，創(chuàng)業(yè)投資在促進(jìn)我國中小型科技企業(yè)的發(fā)展方面起到了積極作用。從1985年的萌芽階段開始，創(chuàng)業(yè)投資經(jīng)歷了迅速成長、行業(yè)調(diào)整、快速膨脹、深度調(diào)整幾個(gè)階段，總體發(fā)展前景向好，但存在的問題也日益凸顯，比如缺乏創(chuàng)業(yè)投資法律法規(guī)的支持、退出機(jī)制不完善、投資回報(bào)率降低等等，這些不利因素導(dǎo)致中小型科技企業(yè)難以從創(chuàng)司那里獲得足夠的資金支持。

綜上所述，我國現(xiàn)有市場融資模式與企業(yè)的資金需求結(jié)構(gòu)并不匹配，專門針對(duì)中小型科技企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)缺失，無法適應(yīng)“高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)、輕資產(chǎn)、強(qiáng)智力”的中小型科技企業(yè)的發(fā)展要求，對(duì)現(xiàn)有模式進(jìn)行改革創(chuàng)新已是刻不容緩。這時(shí)，為滿足這一需求的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，科技與金融牽手后在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域掀起一輪創(chuàng)新，為中小型科技企業(yè)擴(kuò)大融資渠道、降低融資成本、享有個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)融資服務(wù)提供了可能。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中小型科技企業(yè)的融資模式探討

3.1面向中小型科技企業(yè)的主流互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）基于大數(shù)據(jù)的小額信貸模式

基于大數(shù)據(jù)的小額信貸模式是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依據(jù)其在電商平臺(tái)上收集到的客戶歷史交易、評(píng)價(jià)、資金流動(dòng)等電子商務(wù)信息，建立大量的數(shù)據(jù)模型分析、識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，然后通過網(wǎng)絡(luò)小額信貸平臺(tái)向客戶發(fā)放小額信貸。這種模式最大程度上克服了資金供給雙方信息不對(duì)稱的障礙，流程簡單，交易成本低廉，可以為中小型科技企業(yè)提供快速的資金支持。以螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行（原螞蟻微貸、阿里小貸）為例，它是我國第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行，純互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營，通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型預(yù)測賣家信用貸款的違約概率，實(shí)現(xiàn)“0抵押、0擔(dān)保”，“除合同約定利息費(fèi)用外，不收取任何其他費(fèi)用”。網(wǎng)商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，截至2016年2月底已為80多萬家小微企業(yè)提供金融服務(wù)，累計(jì)為用戶提供450多億元的信貸資金。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式

篇13

根據(jù)海南省農(nóng)業(yè)基本情況，筆者從金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的角度對(duì)海南省的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式進(jìn)行了分類，以下幾種類型占據(jù)主導(dǎo)地位：

（一）個(gè)體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式

個(gè)體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式是伴隨土地而來的，它將集體土地分配給農(nóng)戶自主經(jīng)營，土地使用權(quán)歸農(nóng)民家庭所有。本文所指的個(gè)體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式主要有以下特點(diǎn)：一是單戶經(jīng)營規(guī)模小，農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度低;二是未形成聚集效應(yīng)，當(dāng)?shù)胤N植的農(nóng)產(chǎn)品比較分散;三是沒有農(nóng)業(yè)特色競爭優(yōu)勢，這有別于特色農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。個(gè)體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的初級(jí)模式，雖容納了大量的就業(yè)，但生產(chǎn)效率低，不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的升級(jí)，從目前海南省農(nóng)業(yè)發(fā)展的情況來看，個(gè)體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式還占據(jù)著非常重要的地位，是海南農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支撐。

（二）特色農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展模式

海南省特色農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)是海南農(nóng)業(yè)起步最早，也是海南目前最主要的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，這種發(fā)展模式主要依靠自然資源優(yōu)勢將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行聚集，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的自發(fā)性比較強(qiáng)，目前 “一地一品”在海南各市縣還是比較普遍。

目前海南特色農(nóng)產(chǎn)品模式還僅僅處于特色農(nóng)產(chǎn)品的初級(jí)階段，即特色農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)主要依靠地區(qū)的自然資源優(yōu)勢，還未形成地區(qū)知名品牌，具有地方特色和良好市場前景的農(nóng)產(chǎn)品未與品牌建設(shè)有效結(jié)合起來。

（三）專業(yè)大戶帶動(dòng)模式

本文涉及到的專業(yè)大戶主要以家庭為單位，與經(jīng)濟(jì)組織模式存在本質(zhì)上的區(qū)別。隨著土地流轉(zhuǎn)制度的完善和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的需求，專業(yè)大戶作為一種比小農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營更加高效的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式迅速成長起來，與小農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營相比，專業(yè)大戶模式生產(chǎn)規(guī)模更大，生產(chǎn)的專業(yè)化程度更高，目前專業(yè)大戶在海南呈數(shù)量不斷增長的趨勢，專業(yè)大戶地域和行業(yè)分布廣泛，對(duì)于帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著強(qiáng)有力的示范帶頭作用，但與農(nóng)業(yè)強(qiáng)省相比，海南省的農(nóng)業(yè)大戶帶動(dòng)模式還有非常大的空間。

按照海南當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)和國內(nèi)相關(guān)分類標(biāo)準(zhǔn)，本文認(rèn)為作為專業(yè)大戶帶動(dòng)模式的經(jīng)營主體應(yīng)主要具備以下三個(gè)條件：一是生產(chǎn)經(jīng)營以戶為單位，屬于家庭經(jīng)營性質(zhì)，這有別于合作組織;二是種養(yǎng)殖突出，其產(chǎn)值應(yīng)占家庭經(jīng)營總量的70%以上;三是要有相當(dāng)?shù)囊?guī)模，種養(yǎng)殖規(guī)模需要消納2個(gè)勞動(dòng)力以上，戶均農(nóng)業(yè)產(chǎn)量要超過當(dāng)?shù)仄骄?倍以上。

二、郵儲(chǔ)銀行海南省分行金融服務(wù)海南農(nóng)業(yè)的主要模式

（一）個(gè)體散戶金融服務(wù)模式

（二）特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式

特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式是郵儲(chǔ)銀行海南省分行針對(duì)海南特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖業(yè)推出的一項(xiàng)金融服務(wù)模式，目前實(shí)施地區(qū)是特色農(nóng)業(yè)發(fā)展已形成一定規(guī)模的特色農(nóng)產(chǎn)品聚集地，包括三亞的芒果種植、陵水的魚排養(yǎng)殖、儋州和臨高的漁船捕撈、萬寧和瓊海的檳榔加工等。特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式是在個(gè)體散戶金融服務(wù)模式基礎(chǔ)上的調(diào)整，調(diào)整主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是單戶貸款金額是10萬元基礎(chǔ)之上適度提升，單戶金額一般可達(dá)到個(gè)體散戶金融服務(wù)模式的3倍以上;二是擔(dān)保模式的創(chuàng)新，特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式突破了聯(lián)保、保證的擔(dān)保模式范圍，充分利用了客戶從事特色行業(yè)的優(yōu)勢，比如煙草貸款、檳郎加工貸款等;三是貸款期限突破了1年期，大部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖加工的生產(chǎn)周期都在1年以內(nèi)，當(dāng)前特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式針對(duì)部分優(yōu)勢特色行業(yè)延長了貸款期限，突破了1年的期限，減少了貸款調(diào)查的次數(shù)，降低了成本，提高了農(nóng)戶的貸款使用效率。

（三）專業(yè)大戶金融服務(wù)模式

三、郵儲(chǔ)銀行海南省分行金融服務(wù)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型研究

（一）積極發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，就是通過與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中位居核心地位的產(chǎn)業(yè)化核心企業(yè)、農(nóng)村商品流通企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)批發(fā)市場等經(jīng)營主體的合作，在為核心經(jīng)營主體提供金融服務(wù)的同時(shí)，系統(tǒng)分析產(chǎn)業(yè)鏈中不同環(huán)節(jié)客戶的金融需求及內(nèi)在聯(lián)系，上下延伸金融服務(wù)觸角，著力為全產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供金融服務(wù)的模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式之所以在郵儲(chǔ)銀行將來金融服務(wù)農(nóng)業(yè)的模式中占據(jù)重要地位，主要優(yōu)勢在以下幾個(gè)方面：一是通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，郵儲(chǔ)銀行可借助核心企業(yè)等核心經(jīng)營主體批量營銷拓展其上下游客戶，此種模式為金融機(jī)構(gòu)低成本批量開發(fā)農(nóng)村市場提供了工具，有效解決了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)海南農(nóng)業(yè)的瓶頸問題;二是通過核心企業(yè)穩(wěn)固了上下游企業(yè)和農(nóng)戶關(guān)系，在一定程度了降低了市場波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn);三是通過對(duì)上下游客戶和核心企業(yè)動(dòng)態(tài)的雙向掌握，可以更多的了解鏈條上相關(guān)方的經(jīng)營信息，在一定程度上解決了金融機(jī)構(gòu)與貸款主體信息不對(duì)稱的問題;四是綜合收益高，此模式還可以向核心企業(yè)提供資金歸集、對(duì)公理財(cái)?shù)染C合服務(wù)，提升客戶綜合貢獻(xiàn)度和忠誠度。 （二）探索農(nóng)戶批量開發(fā)金融服務(wù)模式

從郵儲(chǔ)銀行可持續(xù)發(fā)展的角度來看，相對(duì)于分散的農(nóng)戶貸款而言的，農(nóng)戶貸款批量開發(fā)模式是必然的趨勢。郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，通過與農(nóng)戶有密切關(guān)系的第三方合作平臺(tái)的合作，構(gòu)建農(nóng)戶貸款增信機(jī)制和批發(fā)式作業(yè)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款的集約化經(jīng)營、精細(xì)管理，并在提高農(nóng)戶貸款投放量的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款的成本可控、風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)。

農(nóng)戶貸款批量開發(fā)模式主要針對(duì)的客戶是區(qū)域行業(yè)內(nèi)缺乏緊密上下游關(guān)系的農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖戶，這類產(chǎn)品的種養(yǎng)殖在區(qū)域內(nèi)未形成有效的規(guī)模效應(yīng)，分布相對(duì)比較松散，農(nóng)產(chǎn)品銷售的波動(dòng)性較大。通過引入第三方平臺(tái)等方式，概括起來，就是“郵儲(chǔ)銀行+A+農(nóng)戶”模式，其中A就是因地制宜選取的第三方平臺(tái)，包括合作組織、批發(fā)市場、黨政部門（婦聯(lián)、扶貧辦、共青團(tuán)等社團(tuán)組織）、信用村等，使當(dāng)前松散的單個(gè)農(nóng)戶開發(fā)逐步變批量開發(fā)，對(duì)于解決當(dāng)前人力資源瓶頸及信息不對(duì)稱等制約農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的障礙具有非常大的促進(jìn)作用[2]。

（三）深化特色農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)模式

（四）加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體金融服務(wù)模式的拓展

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體包括家庭經(jīng)營、集體經(jīng)營、合作經(jīng)營、企業(yè)經(jīng)營等多種方式，在成長階段、金融需求等方面差異較大，這需要構(gòu)建服務(wù)全面、結(jié)構(gòu)合理、主體多樣、層次豐富的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。下一階段，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)在海南省內(nèi)重點(diǎn)選擇一批家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，作為積極拓展金融服務(wù)模式的試點(diǎn)客戶，包括土地承包經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)、魚塘使用權(quán)等等的新?lián)７绞剑伎梢栽谶@些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體中充分利用[3]。

四、郵儲(chǔ)銀行金融服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的保障措施

（一）提高從業(yè)人員素質(zhì)

從郵儲(chǔ)銀行金融服務(wù)海南農(nóng)業(yè)模式轉(zhuǎn)型的趨勢來看，單筆金額的提升及貸款的批量開發(fā)是一個(gè)重要趨勢，在貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，對(duì)于農(nóng)戶的單個(gè)把控也逐步拓展到對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈條的全面把控，對(duì)信貸從業(yè)人員綜合素質(zhì)的要求也在不斷提升，因此，提高信貸從業(yè)人員的素質(zhì)是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)模式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。提高信貸從業(yè)人員的素質(zhì)應(yīng)從以下三個(gè)方面入手：一是從源頭上把控信貸從業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)，一方面積極選拔優(yōu)秀人員充實(shí)到信貸隊(duì)伍，另一方面，對(duì)于不適合在信貸隊(duì)伍的人員應(yīng)及時(shí)調(diào)整崗位;二是加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)，主要從業(yè)務(wù)制度、業(yè)務(wù)技能和綜合能力等方面強(qiáng)化信貸從業(yè)人員的培訓(xùn);三是完善信貸人員的晉升渠道，為穩(wěn)定信貸隊(duì)伍的優(yōu)秀人員提供良好的條件。

（二）加快涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新

涉農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新是推動(dòng)郵儲(chǔ)服務(wù)農(nóng)業(yè)模式轉(zhuǎn)型的利器，加快涉農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新需重點(diǎn)關(guān)注三個(gè)方面：一是加強(qiáng)省分行與市縣的聯(lián)動(dòng)，通過省分行與市縣的分工協(xié)作，提高涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)效性和實(shí)用性;二是加強(qiáng)市場和行業(yè)研究，以市場和行業(yè)研究為手段，及時(shí)掌控市場和行業(yè)信息，為涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新提供有效信息;三是加強(qiáng)產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的專業(yè)化程度，提高涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新效率。