引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行業(yè)前景分析范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國(guó)銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國(guó)高凈值客戶財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)著市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我國(guó)商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò)20%，其中2家的增速更是超過(guò)40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。

2 國(guó)外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國(guó)家與美國(guó)建國(guó)普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，國(guó)外私人銀行開拓了廣闊的市場(chǎng)，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國(guó)外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國(guó)家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國(guó)外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及前景分析

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

從外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來(lái)，我國(guó)在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了私人銀行為客戶提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國(guó)雖沒(méi)有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來(lái)看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無(wú)法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)械漠a(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)

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(一)反洗錢意識(shí)淡薄

《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和交易報(bào)告管理辦法》頒布以來(lái),商業(yè)銀行雖然組織員工進(jìn)行了學(xué)習(xí),但僅限于前期的培訓(xùn),而沒(méi)有建立長(zhǎng)期的、有針對(duì)性的深入學(xué)習(xí),致使部分員工對(duì)相關(guān)知識(shí)浮于表面、理解不透徹,對(duì)反洗錢工作缺乏較強(qiáng)的積極性和責(zé)任心。

(二)組織機(jī)構(gòu)待健全

當(dāng)前,大多數(shù)商業(yè)銀行尚未成立專職的反洗錢機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負(fù)責(zé),沒(méi)有設(shè)立專門機(jī)構(gòu),也沒(méi)有配備專門人員,難以把反洗錢工作當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來(lái)抓。另外,各家銀行負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的部門各不相同,有的由營(yíng)業(yè)部門負(fù)責(zé),有的由保衛(wèi)部門負(fù)責(zé),有的由會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé),職能不清情況較為常見。

(三)制度約束未建立

從目前情況看,大多數(shù)基層金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展制定與《反洗錢法》相結(jié)合的操作規(guī)程,也未對(duì)在執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)。而且部分商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核的原因,從局部和短期利益出發(fā),迎合客戶需要,放寬賬戶設(shè)立條件和審查標(biāo)準(zhǔn),存款實(shí)名制沒(méi)有得到有效落實(shí)。

(四)技術(shù)手段落后

洗錢犯罪目前已公認(rèn)為上游犯罪,洗錢手法和犯罪手段日漸更新,洗錢手段更加智能化、高科技化。而當(dāng)前,我國(guó)的反洗錢由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對(duì)接的支付交易報(bào)告和監(jiān)測(cè)系統(tǒng),從技術(shù)層面看,難以滿足高智能化的反洗錢犯罪的需要。

(五)人員素質(zhì)有待提高

當(dāng)前,一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)工作,業(yè)務(wù)處理隨意性大,不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng),而且,受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制,一些商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗(yàn),與反洗錢工作的要求差距很大,在金融機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制相對(duì)落后的情況下,對(duì)犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運(yùn)作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

■二、商業(yè)銀行反洗錢行為的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

上述商業(yè)銀行反洗錢工作中存在的突出問(wèn)題可以歸結(jié)為以下兩點(diǎn):一是反洗錢行為不主動(dòng),二是反洗錢工作沒(méi)效果。下面從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)商業(yè)銀行的反洗錢困境進(jìn)行分析。

(一)反洗錢工作的成本收益分析

1、成本分析

我國(guó)商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)的現(xiàn)實(shí)成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業(yè)銀行按照法規(guī)要求采取反洗錢措施而投入的成本。根據(jù)我國(guó)反洗錢制度,商業(yè)銀行反洗錢直接成本主要包括:

第一,制度成本。根據(jù)我國(guó)反洗錢法規(guī)的規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度,如按照“了解你的客戶”標(biāo)準(zhǔn)制定對(duì)銀行客戶身份確認(rèn)和信息保存的制度,建立嚴(yán)格的反洗錢檢查和客戶資料檔案管理制度等都會(huì)形成相應(yīng)的成本。

第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓(xùn)成本,工資成本是指為了做好反洗錢工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監(jiān)察人員,在業(yè)務(wù)層增加專職反洗錢人員等;培訓(xùn)成本是指對(duì)員工進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)的支出。另外,我國(guó)的反洗錢法規(guī)還規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)需設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作。

第三,操作成本。商業(yè)銀行在落實(shí)反洗錢法規(guī)規(guī)定的義務(wù)時(shí),必然發(fā)生相應(yīng)的操作成本。例如,在客戶盡職調(diào)查方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的審查成本;在大額和可疑交易報(bào)告方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的保管場(chǎng)地、管理人員費(fèi)用;在配合司法、行政機(jī)關(guān)反洗錢調(diào)查方面,商業(yè)銀行會(huì)發(fā)生相應(yīng)的協(xié)查成本;在反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)和宣傳方面,商業(yè)銀行也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的費(fèi)用。

間接成本指商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)可能帶來(lái)的損失,主要是指失去客戶帶來(lái)的損失。一方面商業(yè)銀行因?yàn)槁男蟹聪村X義務(wù)必然加強(qiáng)對(duì)客戶身份的識(shí)別,并對(duì)可疑交易執(zhí)行上報(bào)制度,一些利用銀行進(jìn)行洗錢活動(dòng)的不法分子,必然遠(yuǎn)離那些反洗錢工作力度大的金融機(jī)構(gòu);另一方面,商業(yè)銀行為了防范洗錢風(fēng)險(xiǎn),必然增加業(yè)務(wù)審查的程序和力度,這樣勢(shì)必降低業(yè)務(wù)處理的效率。當(dāng)商業(yè)銀行采取的反洗錢措施力度不同時(shí),即使是正常客戶也會(huì)選擇程序簡(jiǎn)便、快捷的商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。因此,在反洗錢法規(guī)推行的初期,無(wú)論哪種性質(zhì)的客戶都可能有所減少,并可能導(dǎo)致商業(yè)銀行存款、手續(xù)費(fèi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入減少。

2、收益分析

在我國(guó)目前的商業(yè)銀行反洗錢機(jī)制中,并沒(méi)有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制。一旦查出洗錢金額,按照我國(guó)現(xiàn)有程序先是凍結(jié),后是上繳國(guó)庫(kù),商業(yè)銀行根本無(wú)利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業(yè)銀行只要達(dá)到了監(jiān)管部門的要求就不會(huì)為反洗錢工作做更大的努力。

(二)反洗錢主體的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

1、客戶與商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱

《反洗錢法》及相關(guān)配套的規(guī)章制度要求商業(yè)銀行在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系、進(jìn)行交易時(shí)必須履行客戶身份識(shí)別義務(wù)。但目前我國(guó)交易主體與商業(yè)銀行之間的存在以下三方面的信息不對(duì)稱:一是詳細(xì)的客戶身份識(shí)別信息獲取存在較大難度。核對(duì)客戶有效身份證件等信息相對(duì)容易,但要深入了解客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營(yíng)范圍、資金性質(zhì)和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶身份及證明文件的真實(shí)性、合法性難以識(shí)別。在科技迅猛發(fā)展的今天,犯罪分子偽造、變?cè)熳C件資料的手段也愈來(lái)愈科技化與智能化,虛假營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證和身份證等現(xiàn)象層出不窮;三是對(duì)客戶代辦業(yè)務(wù)缺乏有效監(jiān)督手段。在客戶由他人代辦業(yè)務(wù)的情況下,按規(guī)定商業(yè)銀行需同時(shí)對(duì)人和被人的身份證件或其他身份證明文件進(jìn)行核實(shí)并登記相關(guān)的身份信息。不過(guò),該職責(zé)僅當(dāng)金融機(jī)構(gòu)明知客戶由他人代辦業(yè)務(wù)時(shí)才被履行,對(duì)于客戶利用已開立的他人銀行賬戶、銀行卡進(jìn)行交易,銀行在發(fā)現(xiàn)交易涉嫌可疑之前是無(wú)從獲知的。

2、商業(yè)銀行與人民銀行的信息不對(duì)稱

《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和交易報(bào)告管理辦法》等共同構(gòu)成了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)管理的法律依據(jù)和行為準(zhǔn)則。但由于商業(yè)銀行的反洗錢職能的不完整,有時(shí)向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯(cuò)誤的信息。以可疑交易報(bào)告方面為例,《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的18種可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)大多為定性標(biāo)準(zhǔn),需要進(jìn)行人工的判別分析。實(shí)行數(shù)據(jù)“總對(duì)總”報(bào)送以后,商業(yè)銀行依靠總行開發(fā)的反洗錢報(bào)告系統(tǒng)自動(dòng)篩選、生成和上報(bào)可疑交易。由于系統(tǒng)設(shè)置的參數(shù)條件寬松,同時(shí)當(dāng)數(shù)據(jù)返還基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行核對(duì)時(shí),為避免發(fā)生漏報(bào),工作人員往往全部予以確認(rèn),以至于向反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送了大量的防衛(wèi)性數(shù)據(jù)。而作為反洗錢主管部門的人民銀行在實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查前是無(wú)從知道具體情況的。

■三、商業(yè)銀行反洗錢工作的對(duì)策和建議

由于我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢工作中普遍存在信息不對(duì)稱和成本收益不相符現(xiàn)象,因此,要提高商業(yè)銀行反洗錢工作成效,我們必須緊緊抓住激勵(lì)約束和信息識(shí)別這兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

(一)以激勵(lì)機(jī)制為載體,提高反洗錢的內(nèi)在動(dòng)力

在反洗錢信息傳遞網(wǎng)絡(luò)中,商業(yè)銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業(yè)銀行違規(guī)的收益與增加違規(guī)被查處的成本,是促使其提高反洗錢信息獲取與傳遞質(zhì)量的關(guān)鍵。積極有效的激勵(lì)機(jī)制要在反洗錢制度設(shè)計(jì)中充分加以考慮,有效影響商業(yè)銀行的努力程度,適當(dāng)補(bǔ)償商業(yè)銀行在反洗錢工作的投入。同時(shí),通過(guò)加大對(duì)商業(yè)銀行反洗錢工作的檢查力度,提高對(duì)違規(guī)行為的處罰力度,以此提高商業(yè)銀行反洗錢工作的積極性和主動(dòng)性,真正發(fā)揮其反洗錢工作第一線的關(guān)鍵作用。

(二)以崗位職責(zé)為基本,加強(qiáng)反洗錢的基礎(chǔ)工作

商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門的反洗錢工作崗位,加大對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢意識(shí),使之熟練掌握和運(yùn)用。同時(shí)建立和完善反洗錢內(nèi)部控制制度,根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展制定與《反洗錢法》相結(jié)合的操作規(guī)程,規(guī)范反洗錢工作的現(xiàn)場(chǎng)檢查、大額交易和可疑交易報(bào)告的工作程序和手續(xù),建立健全可疑交易臺(tái)賬,完善反洗錢相關(guān)信息數(shù)據(jù)、報(bào)表資料的收集、整理、分析、報(bào)告和報(bào)送制度,嚴(yán)格控制反洗錢檔案資料的保密和管理,嚴(yán)防泄密,不斷提高反洗錢的工作質(zhì)量。

(三)以風(fēng)險(xiǎn)分析為重點(diǎn),建設(shè)反洗錢的內(nèi)控機(jī)制

建立健全反洗錢內(nèi)控制度是商業(yè)銀行審慎監(jiān)管、依法經(jīng)營(yíng)的應(yīng)有內(nèi)容,也是改變信息不對(duì)稱狀況的基礎(chǔ)。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)改變制度建設(shè)停留在表面的問(wèn)題,不僅應(yīng)將反洗錢要求納入業(yè)務(wù)工作程序和管理系統(tǒng),保證本機(jī)構(gòu)通過(guò)客戶身份識(shí)別等基本制度有效發(fā)現(xiàn)、識(shí)別和報(bào)告可疑交易,協(xié)助反洗錢監(jiān)管機(jī)關(guān)和司法部門發(fā)現(xiàn)和打擊洗錢犯罪活動(dòng),更為重要的,應(yīng)與商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、客戶特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng),并能根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展變化和經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化而不斷修正、完善和創(chuàng)新。為保證內(nèi)控制度的實(shí)施,商業(yè)銀行應(yīng)按照《反洗錢法》的要求,明確相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度的有效性負(fù)責(zé),在反洗錢方面體現(xiàn)良好的公司治理原則。

(四)以客戶身份為關(guān)鍵,實(shí)施針對(duì)性的識(shí)別措施

客戶身份識(shí)別是減少客戶與商業(yè)銀行信息不對(duì)稱的關(guān)鍵。雖然《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對(duì)如何區(qū)別不同客戶、不同業(yè)務(wù)采取識(shí)別措施進(jìn)行了明確規(guī)定,但商業(yè)銀行的執(zhí)行力是一個(gè)很重要的問(wèn)題。在具體業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行要針對(duì)目前普遍認(rèn)為很難做到識(shí)別賬戶所有人之外的實(shí)際控制人或最終享有賬戶利益人的情況,對(duì)法人和實(shí)體采取合理措施了解該客戶的所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu);重點(diǎn)關(guān)注與特定洗錢高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家有關(guān)的客戶,尤其是多頭開戶、頻繁劃轉(zhuǎn)資金、法人結(jié)構(gòu)復(fù)雜、現(xiàn)金偏好高的客戶。按照反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),逐步推行以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的客戶身份識(shí)別制度。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)和客戶,實(shí)行加強(qiáng)型的客戶身份識(shí)別;對(duì)中等風(fēng)險(xiǎn)的客戶采取標(biāo)準(zhǔn)或加強(qiáng)型客戶身份識(shí)別;對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶則可以采取簡(jiǎn)化的客戶身份識(shí)別措施。

(五)以可疑交易為核心,構(gòu)建多元化的監(jiān)測(cè)體系

商業(yè)銀行要針對(duì)總對(duì)總報(bào)送中存在的問(wèn)題,采取措施改進(jìn)報(bào)告系統(tǒng);建立功能強(qiáng)大的交易監(jiān)控系統(tǒng),對(duì)不同行業(yè)、不同客戶交易特點(diǎn)進(jìn)行分析,掌握合理的交易曲線,對(duì)不符合交易曲線的客戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控或上報(bào)可疑交易,適時(shí)根據(jù)可疑交易特點(diǎn)和洗錢案例調(diào)整交易監(jiān)控系統(tǒng)的參數(shù),以追求對(duì)可疑交易抓取的最優(yōu)化;建立責(zé)任制,實(shí)現(xiàn)部門之間在人工分析上的分工與合作,如現(xiàn)金管理部門應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注一些不合理的大額取現(xiàn),通過(guò)客戶提供的現(xiàn)金付款依據(jù)、用途,判斷大額現(xiàn)金提取的合理性,賬戶管理部門重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注短期內(nèi)頻繁開銷戶或多頭開戶情況,國(guó)際業(yè)務(wù)部門應(yīng)關(guān)注跨境資金流動(dòng)的合理性等。

(六)以人才培養(yǎng)為抓手,提高員工的信息鑒別力

商業(yè)銀行要從提高從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)、技能出發(fā),來(lái)提高反洗錢工作的實(shí)際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù),又懂法律知識(shí)的人才充實(shí)到反洗錢隊(duì)伍,著重加強(qiáng)對(duì)這些人員的反洗錢專業(yè)知識(shí)培訓(xùn),盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢水平的人員隊(duì)伍。要提高高管人員對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí),促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢的嚴(yán)峻形勢(shì)及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對(duì)待反洗錢在工作中形成的短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。與此同時(shí),商業(yè)銀行要通過(guò)制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃,盡快培養(yǎng)一批反洗錢具有專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干,能夠?qū)梢芍Ц督灰讛?shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、快速判斷。

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篇3

一、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義

關(guān)于商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，我們要從企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力談起。所謂企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，我們是依照公認(rèn)的最權(quán)威的國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力研究機(jī)構(gòu)IMD與WEF的定義，它們認(rèn)為，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力指的就是比其競(jìng)對(duì)手創(chuàng)造更多財(cái)富的能力。美國(guó)教授邁克爾·波特認(rèn)為，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)涉及到價(jià)值鏈，它是企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，就是利潤(rùn)的來(lái)源。他并沒(méi)有針對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力給予明確的定義。但是，我們可以明顯的看到，他的理論與IMD和WEF的定義接近。我們國(guó)內(nèi)也有學(xué)者對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了分析，比如說(shuō)樊綱和中國(guó)社科院的金磅研究員，他們對(duì)于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的分析是基本類似的，認(rèn)為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力主要就是以更低的價(jià)格或者消費(fèi)者更為滿意的質(zhì)量持續(xù)地生產(chǎn)和銷售，并且能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)上長(zhǎng)期的良性循環(huán)，具有持續(xù)的良好業(yè)績(jī)，是企業(yè)能夠使自身得以發(fā)展的能力或者綜合素質(zhì)，最終將會(huì)體現(xiàn)在持續(xù)性和成長(zhǎng)性的盈利能力上。那么，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義可以借鑒企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的定義。雖然說(shuō)，WEF和IMD沒(méi)有專門對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力下定義，只是在研究國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力排名時(shí)考慮了金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力這一因素，并就此給出了金融競(jìng)爭(zhēng)力的定義，即一國(guó)或公司在世界市場(chǎng)上持續(xù)地創(chuàng)造出比其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多財(cái)富的能力。那么，我們可以依據(jù)此定義，給銀行競(jìng)爭(zhēng)力一個(gè)定義。當(dāng)前，我國(guó)國(guó)內(nèi)對(duì)于銀行競(jìng)爭(zhēng)力主要有兩種觀點(diǎn)，一種就是從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)過(guò)程描述提出銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義，強(qiáng)調(diào)持續(xù)的盈利能力，沒(méi)有提出競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，也沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)管理作為核心因素進(jìn)行考量。另外一種就是從股東利益最大化的角度將銀行競(jìng)爭(zhēng)力定義為“能為股東創(chuàng)造持續(xù)高額的未來(lái)收益”。雖然說(shuō)這種界定較為明確，但是，對(duì)于高負(fù)債的、高度信息不對(duì)稱的銀行來(lái)說(shuō)，這種定義又欠妥。但是，無(wú)論如何，上述這兩種定義都強(qiáng)調(diào)了銀行的盈利能力對(duì)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要性，只是從不同角度對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了剖析。它們都是直接從企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)定義銀行競(jìng)爭(zhēng)力，顯然有失全面性和科學(xué)性。我們認(rèn)為，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的定義，應(yīng)該既要體現(xiàn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的本質(zhì)特性，又要反映出商業(yè)銀行自身的特性。因此，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指的就是一家銀行通過(guò)更有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理和全面市場(chǎng)服務(wù)持續(xù)地比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手創(chuàng)造更多財(cái)富的能力。這個(gè)定義中體現(xiàn)了相互影響，又相互制約的三個(gè)因素，它們共同構(gòu)成了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

二、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素

（1）從競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程看商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素。首先，銀行競(jìng)爭(zhēng)的驅(qū)動(dòng)力量一般來(lái)說(shuō)有五種，這是來(lái)源于波特對(duì)于產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)五種基本作用力的分析，他認(rèn)為，影響產(chǎn)業(yè)竟?fàn)幍囊蛩赜形宸N基本的作用力，即新進(jìn)入威脅、替代品的威脅、供方侃價(jià)能力、買方侃價(jià)能力和現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)。我們?cè)诒疚闹袆?chuàng)造性的把這種理論引入到銀行競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中來(lái)，以此來(lái)分析商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度和作用力，從而發(fā)現(xiàn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素。以上五種作用力就是一家銀行面臨的來(lái)自五個(gè)方面的競(jìng)爭(zhēng)壓力，反作用力就是其做出的對(duì)抗。這些作用力與反作用力匯集起來(lái)的合力反映了某一家銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度，決定了該家銀行的最終利潤(rùn)潛力。這五種作用力和反作用力的力量來(lái)源構(gòu)成了分析銀行競(jìng)爭(zhēng)力的要素，它們是競(jìng)爭(zhēng)力量的基礎(chǔ)，組合起來(lái)才能形成一定的競(jìng)爭(zhēng)力。我們通過(guò)這五種作用力和反作用力，分析認(rèn)為，銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心要素就是已有的和潛在的滿足客戶需求的市場(chǎng)服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和盈利能力。它們反映了一家銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)的幾個(gè)方面，也反映了基于一定環(huán)境下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇和空間。（2）從銀行競(jìng)爭(zhēng)力的形成過(guò)程看銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素。我們通過(guò)以上的分析，可以看到銀行競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素有哪些。但是，這些構(gòu)成要素之間的關(guān)系如何以及要素與競(jìng)爭(zhēng)力之間的關(guān)系如何，都還是沒(méi)有明確的答案。因此，我們有必要從銀行競(jìng)爭(zhēng)力的形成過(guò)程做進(jìn)一步的分析。首先，我們從波特的價(jià)值鏈入手。波特認(rèn)為，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源于每一個(gè)活動(dòng)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)于企業(yè)的相對(duì)成本地位都有所貢獻(xiàn)。這里，他把價(jià)值鏈引入到了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的分析當(dāng)中。這里，我們就創(chuàng)造性的把價(jià)值鏈引入到銀行競(jìng)爭(zhēng)力的分析中來(lái)。根據(jù)波特的價(jià)值鏈理論，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也受到外部環(huán)境的重大影響。根據(jù)波特的觀點(diǎn)，銀行基本活動(dòng)中的“市場(chǎng)和銷售”對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)起到了至關(guān)重要的作用。事實(shí)上，銀行的基本活動(dòng)就是全面的市場(chǎng)服務(wù)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理，二者之間是相互影響、相互制約的關(guān)系。銀行的輔助活動(dòng)還分為四個(gè)層次，即基礎(chǔ)設(shè)施、總體管理、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)品質(zhì)和總體信譽(yù)維護(hù)。其中，外部環(huán)境部分包括監(jiān)管環(huán)境和市場(chǎng)條件。銀行競(jìng)爭(zhēng)力形成的過(guò)程包括外部環(huán)境的影響、基本活動(dòng)、輔助活動(dòng)以及最終的利潤(rùn)創(chuàng)造四個(gè)部分，通過(guò)基本活動(dòng)來(lái)外在地體現(xiàn)，最終反映到利潤(rùn)上。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系的設(shè)定及具體操作

由于當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)于什么是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力尚沒(méi)有取得非常一致的意見，因此，在對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系進(jìn)行設(shè)定的時(shí)候，往往是借鑒企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論，并結(jié)合商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，各有不同的側(cè)重點(diǎn)。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)基本框架如下：WEF和IMD作為國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力排名的權(quán)威機(jī)構(gòu)，它們認(rèn)為，國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力是競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)與競(jìng)爭(zhēng)力過(guò)程的統(tǒng)一，它們都使用軟、硬兩種指標(biāo)作為排名的依據(jù)，其中硬指標(biāo)是可以直接測(cè)度的指標(biāo)，代表競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)，軟指標(biāo)是不可以直接測(cè)度的指標(biāo)，代表競(jìng)爭(zhēng)力過(guò)程。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系基本上是依據(jù)這兩組指標(biāo)中的具體指標(biāo)來(lái)進(jìn)行設(shè)定的，一般都采取了分層次和分因素分解的方法，摻雜了很多人為主觀性。但是由于采取了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、方法和原理進(jìn)行評(píng)價(jià)，其評(píng)價(jià)結(jié)果一般都有一定的參考價(jià)值。因此，我們將商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系分為兩組指標(biāo)，即測(cè)量指標(biāo)和測(cè)評(píng)指標(biāo)，競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的具體指標(biāo)包括了反映銀行競(jìng)爭(zhēng)力形成過(guò)程各個(gè)部分的要素。就測(cè)量指標(biāo)來(lái)說(shuō)，它包含了盈利指標(biāo)、市場(chǎng)服務(wù)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)三個(gè)部分。而測(cè)評(píng)指標(biāo)則包含了公司治理、內(nèi)部控制、綜合經(jīng)營(yíng)、信息科技、創(chuàng)新與服務(wù)、人力資源和總體信譽(yù)七個(gè)方面。由于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略具有一定的趨同性，因此，很難進(jìn)行量化和較客觀的定性比較。所以，很多銀行就會(huì)通過(guò)綜合經(jīng)營(yíng)指標(biāo)來(lái)使比較變得更為客觀。綜合經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行通過(guò)多種方式發(fā)展非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與資產(chǎn)的多元化和綜合化經(jīng)營(yíng)，是我國(guó)商業(yè)銀行提高盈利能力和服務(wù)能力的必由之路，也是提高資產(chǎn)組合配置和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的重要手段。此外，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的操作過(guò)程，應(yīng)該做好評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重分配、數(shù)據(jù)處理、競(jìng)爭(zhēng)力指數(shù)的編制等工作。其中，數(shù)據(jù)處理一項(xiàng)應(yīng)該做到數(shù)據(jù)收集和標(biāo)準(zhǔn)化，測(cè)量指標(biāo)的修正，測(cè)評(píng)指標(biāo)的數(shù)據(jù)處理，關(guān)于評(píng)價(jià)結(jié)果的說(shuō)明。此外，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系還要具有一定的適用性：普遍適用性、評(píng)價(jià)對(duì)象應(yīng)具有一定的可比性、運(yùn)用時(shí)應(yīng)對(duì)評(píng)價(jià)指標(biāo)做適當(dāng)替代、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)。總之，商業(yè)銀行應(yīng)該遵循全面性、可比性、動(dòng)態(tài)性、定量和定性相結(jié)合等原則，做好銀行競(jìng)爭(zhēng)力的測(cè)評(píng)指標(biāo)體系設(shè)定和操作。

參 考 文 獻(xiàn)

篇4

國(guó)內(nèi)外研究證明，隨著經(jīng)濟(jì)資本的不斷涌入，商業(yè)銀行增長(zhǎng)方式和經(jīng)濟(jì)模式將會(huì)發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，使銀行從原來(lái)的業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值驅(qū)動(dòng)。但是在現(xiàn)實(shí)的實(shí)施過(guò)程當(dāng)中還存在諸多問(wèn)題，比如：對(duì)于人們來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)資本管理的概念比較抽象，因而在銀行培訓(xùn)和實(shí)施過(guò)程中還不十分深刻；許多部門的員工對(duì)經(jīng)濟(jì)資本管理理解甚少，同時(shí)商業(yè)銀行整個(gè)的資本管理體系還不十分完善，因而存在在考核指標(biāo)上添加了經(jīng)濟(jì)資本約束的要求，但是在實(shí)施過(guò)程及向總量規(guī)模要效益的整體思想上還比較落后的問(wèn)題，普遍追求發(fā)展速度及擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額等。

使商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理體系能夠良好實(shí)施的前提是理念的強(qiáng)化和統(tǒng)一。使商業(yè)銀行必須落實(shí)資本約束理念，即：以資本的價(jià)值取向決定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的組合，以資本的多寡確定資產(chǎn)規(guī)模的大小。在確立跟經(jīng)濟(jì)資本約束相一致的發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，必須推進(jìn)實(shí)施系統(tǒng)化的理念和方式，同時(shí)在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式上全行也要形成統(tǒng)一，使銀行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)資本節(jié)約的發(fā)展思想得到強(qiáng)化，樹立全面良好的經(jīng)濟(jì)資本管理體系。

2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱

經(jīng)濟(jì)資本管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是準(zhǔn)確計(jì)量銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其中直接影響計(jì)量真實(shí)結(jié)果的就是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不完善，同時(shí)信用體系及信用制度也沒(méi)完全建立，在企業(yè)的相關(guān)違約統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)當(dāng)中更是存在諸多缺失的問(wèn)題。從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行整體數(shù)據(jù)狀況來(lái)看，還存在諸多問(wèn)題，比如：由于銀行宏觀數(shù)據(jù)的獲取受多方面影響，因而數(shù)據(jù)的全面性、及時(shí)性和真實(shí)性還存在問(wèn)題。同時(shí)由于我國(guó)現(xiàn)在商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)量的缺失，業(yè)務(wù)水平的落后及公信力水平較差，即使是在國(guó)際上較著名的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在我國(guó)開展業(yè)務(wù)，也會(huì)因?yàn)閿?shù)據(jù)基礎(chǔ)的薄弱而不能進(jìn)行較大規(guī)模的評(píng)級(jí)，這樣一來(lái)便會(huì)使我國(guó)在評(píng)級(jí)過(guò)程當(dāng)中運(yùn)用的數(shù)據(jù)更加缺乏；關(guān)于銀行自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面的數(shù)據(jù)要求，相關(guān)部門沒(méi)有直接提供的來(lái)源，銀行數(shù)據(jù)整理任務(wù)相對(duì)繁瑣，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性便難以得到保證，因而，銀行在設(shè)計(jì)計(jì)量模型時(shí)只能以標(biāo)準(zhǔn)法為基礎(chǔ)，造成計(jì)量方法分類較粗，不能準(zhǔn)確的計(jì)量經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

微觀上來(lái)說(shuō)，相關(guān)企業(yè)個(gè)體財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)存在質(zhì)量不高的普遍現(xiàn)象，尤其是偽造報(bào)表、粉飾報(bào)表等現(xiàn)象較為突出。同時(shí)，在商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)的建設(shè)中存在諸多問(wèn)題，比如：數(shù)據(jù)共享、業(yè)務(wù)獨(dú)立及系統(tǒng)整合能力不足等等，內(nèi)部審核、外部監(jiān)管及服務(wù)系統(tǒng)和信貸系統(tǒng)雖然長(zhǎng)時(shí)間積累了許多對(duì)研究有價(jià)值的信息，但是由于銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中的“條塊分割”，使得數(shù)據(jù)都是以關(guān)鍵業(yè)務(wù)的緯度來(lái)歸集，這樣一來(lái)，豐富的數(shù)據(jù)資源沒(méi)有得到及時(shí)充分的運(yùn)用，便大大影響了銀行非預(yù)期損失計(jì)量的可靠性。

二、經(jīng)濟(jì)資本管理應(yīng)用改進(jìn)的措施和建議

1.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略理念

與國(guó)際上一些先進(jìn)銀行相比，我國(guó)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資本管理有著起點(diǎn)低、起步晚的特點(diǎn)，同時(shí)有著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和意識(shí)還沒(méi)有真正建立，風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，與快速發(fā)展的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不一致。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)時(shí)沒(méi)有按照經(jīng)濟(jì)資本管理的理念來(lái)完善內(nèi)部組織架構(gòu)及法人治理結(jié)構(gòu)，不能使經(jīng)濟(jì)資本管理在實(shí)施過(guò)程當(dāng)中一帆風(fēng)順。同時(shí)在機(jī)制及體制上，資本約束的理念沒(méi)有得到有效的貫徹實(shí)施，我國(guó)商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型當(dāng)中便會(huì)困難重重。因而應(yīng)該把經(jīng)濟(jì)資本管理的理念提升到戰(zhàn)略理念的層次，這樣才能在商業(yè)發(fā)展及協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中起到主導(dǎo)作用，最終使即有的資源得到最合適的配置，使商業(yè)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該運(yùn)用培訓(xùn)及宣傳等方式，讓全行人員能夠充分的理解經(jīng)濟(jì)資本管理的重要作用及積極意義，使其經(jīng)濟(jì)資本管理的理念及意義得到完善，由理論轉(zhuǎn)為行動(dòng)，由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)，實(shí)現(xiàn)銀行的順利戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，使銀行能夠迅速發(fā)展。

2.多方面著手完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

目前，銀行經(jīng)濟(jì)資本管理過(guò)程當(dāng)中存在的主要問(wèn)題就是數(shù)據(jù)深度、廣度的問(wèn)題。因而，一個(gè)完善的銀行數(shù)據(jù)庫(kù)不僅要涵蓋債項(xiàng)和客戶兩個(gè)方面的信息，還要包括中觀行業(yè)、宏觀經(jīng)濟(jì)及區(qū)域。應(yīng)該做好以下工作：加強(qiáng)系統(tǒng)日常維護(hù)，使數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高；加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合，使數(shù)據(jù)基礎(chǔ)得到豐富；加強(qiáng)宏觀、中觀方面經(jīng)濟(jì)研究，使微觀層面的管理應(yīng)用得到有效指導(dǎo)。這樣才能更好的反映出經(jīng)濟(jì)資本占用，同時(shí)使外部監(jiān)管要求得到滿足，使商業(yè)銀行發(fā)展更加的穩(wěn)定及快速。

3.培育先進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理文化

提高全行人員的內(nèi)在價(jià)值對(duì)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理有著重要的作用。因而，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)和發(fā)展，在吸引國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀人才時(shí)采用優(yōu)越的條件及開放的態(tài)度，從而加快商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)上的發(fā)展。

篇5

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場(chǎng)直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對(duì)對(duì)稱、去金融中介等特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強(qiáng)化，金融信息的獲取和擴(kuò)散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來(lái)中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過(guò)銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實(shí)的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)能為客戶提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元。可見，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費(fèi)用、信用卡還款、票務(wù)訂購(gòu)等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無(wú)形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業(yè)銀行的收入來(lái)源受到蠶食。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的半徑越來(lái)越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤(rùn)的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對(duì)稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢(shì)的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場(chǎng)化的全面開放伴隨著種種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機(jī)爭(zhēng)取更多的大客戶；對(duì)于商業(yè)銀行而言，如果不及時(shí)采取應(yīng)對(duì)策略，勢(shì)必會(huì)失去更大的市場(chǎng)份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5358萬(wàn)人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個(gè)百分點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)表明人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越依賴，也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題已經(jīng)上升為社會(huì)問(wèn)題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題頻頻發(fā)生，對(duì)于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)不容小覷的問(wèn)題。（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺(tái)做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對(duì)于技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時(shí)克服，一個(gè)技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護(hù)交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來(lái)電子商務(wù)平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡(jiǎn)化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時(shí)，智能搜索引擎可以通過(guò)高效的信息搜集工作實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的匹配，通過(guò)對(duì)信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級(jí)等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。

4.劣勢(shì)（weakness）。一是操作風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點(diǎn)的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說(shuō)，在處理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過(guò)程中出現(xiàn)人為的過(guò)失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來(lái)的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對(duì)整個(gè)行業(yè)都會(huì)產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時(shí)，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽(yù)度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶流失和資金來(lái)源減少等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

5.應(yīng)對(duì)策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗(yàn)證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時(shí)加快社會(huì)信用體系建設(shè)，通過(guò)建立信用評(píng)價(jià)體系來(lái)提高信用度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實(shí)可行的法律和制度保障。

（二）商業(yè)銀行SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強(qiáng)大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，不斷與時(shí)俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。

3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。二是口碑好，品牌效應(yīng)強(qiáng)，擁有實(shí)體經(jīng)濟(jì)所獨(dú)具的安全感，公信力更強(qiáng)。三是管理經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控能力更強(qiáng)。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對(duì)各種突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善了風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。

4.劣勢(shì)（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒(méi)有意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對(duì)于未來(lái)的生存空間持樂(lè)觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對(duì)中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配。

5.應(yīng)對(duì)策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺(tái)，提高線上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎(chǔ)，通過(guò)各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴(kuò)大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與電商平臺(tái)及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動(dòng)權(quán)，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。

三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)、合作、共贏的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢(shì)迅速擴(kuò)張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時(shí)時(shí)可能發(fā)生，在很大程度上可以說(shuō)阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無(wú)法撼動(dòng)、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的“鯰魚效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競(jìng)爭(zhēng)合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實(shí)體運(yùn)營(yíng)中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，甚至不失時(shí)機(jī)地達(dá)成交叉營(yíng)銷，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來(lái)做好貸款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫(kù)可以靈活地調(diào)集、整理具備某個(gè)特征的客戶群，有利于有針對(duì)性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對(duì)于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力不容置疑，二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

（一）工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速出現(xiàn)一定幅度下滑

2011年，中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速保持了平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，雖然增速有所放緩，但波動(dòng)性明顯降低。然而，進(jìn)入2012年以后，情況發(fā)生了一定程度的改變。先是在2012年1—2月份達(dá)到了21.3%的高位，然后迅速下降，3月份為11.9%，4月份為9.3%（見圖1）。事實(shí)上，如果單從增速來(lái)看，這一速度并不是不可接受的。2012年1—4月份的工業(yè)增加值增長(zhǎng)11%，處于2000年以來(lái)的歷史較低水平，但不是最低水平，高于2000年1—4月份的10.9%、2009年1—4月份的5.5%，略低于2001年1—4月份的11.3%和2002年1—4月份的11.2%。目前對(duì)工業(yè)主管部門造成壓力的更多是這種增速加快下滑的趨勢(shì)，以及對(duì)未來(lái)的不確定性。事實(shí)上，去年下半年開始，中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速就進(jìn)入了下滑軌道，而進(jìn)入2012年以后增速下滑的速度進(jìn)一步加快。工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速下滑是符合很多研究者預(yù)期的（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所工業(yè)運(yùn)行課題組，2010；劉世錦，2010），但增速下滑速度如此之快卻出乎意料。

（二）工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)

進(jìn)入2012年以后，工業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益變得十分嚴(yán)峻。2012年1—2月份、3月份、4月份，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額分別同比下滑5.2％、1.3%、1.6%。這是規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)自2009年以來(lái)首次出現(xiàn)同比下降。然而，這一輪工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額增速的下滑趨勢(shì)卻并不是最近才出現(xiàn)的，而是從2010年就開始了。受國(guó)際金融危機(jī)下基數(shù)較低因素影響，2010年1—2月份規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額增速達(dá)到了2001年以來(lái)的最高點(diǎn)119.69%，然后進(jìn)入增速逐步下滑的趨勢(shì)，直至目前出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)（見圖2）。工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)下滑呈現(xiàn)四個(gè)方面的特點(diǎn)。一是產(chǎn)業(yè)鏈上、下游企業(yè)相對(duì)較好，產(chǎn)業(yè)鏈中游企業(yè)利潤(rùn)增速下滑幅度較大。從主要行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)情況來(lái)看，采礦等上游產(chǎn)業(yè)保持了較高的景氣度，輕工、煙草、醫(yī)藥等大部分產(chǎn)業(yè)鏈下游企業(yè)也基本維持穩(wěn)定較快增長(zhǎng)，相比之下，冶金、石化等產(chǎn)業(yè)鏈中游企業(yè)虧損十分嚴(yán)重，導(dǎo)致了整個(gè)工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)下滑。二是內(nèi)銷型企業(yè)相對(duì)較好，外向型企業(yè)利潤(rùn)增速下滑幅度較大。食品、飲料等以內(nèi)銷為主的企業(yè)利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，相比之下，計(jì)算機(jī)、通信和其他電子設(shè)備制造企業(yè)等外向型企業(yè)利潤(rùn)下滑幅度很大。三是私營(yíng)企業(yè)和集體企業(yè)相對(duì)較好，國(guó)有和外資企業(yè)利潤(rùn)增速下滑幅度較大。四是大中型企業(yè)相對(duì)較好，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。據(jù)調(diào)研中一些小微企業(yè)，尤其是勞動(dòng)密集型小微企業(yè)反映，2011年開始，企業(yè)經(jīng)營(yíng)中面臨的困難越來(lái)越突出。國(guó)際金融危機(jī)下，小微企業(yè)主要困難是缺少訂單；目前主要困難是“招工難”和經(jīng)營(yíng)成本上升。企業(yè)有訂單，但是難以找到足夠的工人進(jìn)行生產(chǎn)，難以獲得貸款用于資金周轉(zhuǎn)，或者是生產(chǎn)成本太高，無(wú)利可圖，甚至是越接訂單越虧損。

（三）部分先行指標(biāo)呈現(xiàn)下行趨勢(shì)

一般來(lái)講，工業(yè)經(jīng)濟(jì)景氣指標(biāo)體系包括先行指標(biāo)體系、一致指標(biāo)體系和滯后指標(biāo)體系。其中，先行指標(biāo)主要用來(lái)預(yù)測(cè)下一階段宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)；一致指標(biāo)用來(lái)描述當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況；滯后指標(biāo)對(duì)經(jīng)歷過(guò)的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行驗(yàn)證。不同研究者在構(gòu)建先行指標(biāo)體系時(shí)可能會(huì)有所不同，而且采取的指數(shù)處理方法也有所差異，因此可能得出不同的結(jié)論。然而，發(fā)電量、原油產(chǎn)量、鋼鐵產(chǎn)量、十種有色金屬產(chǎn)量、商品房新開工面積等指標(biāo)卻是幾乎所有研究者構(gòu)建先行指標(biāo)體系時(shí)均最常用的、最重要的先行指標(biāo)。從這些先行指標(biāo)來(lái)看，工業(yè)經(jīng)濟(jì)目前面臨著較大的下行壓力。發(fā)電量從2011年開始就進(jìn)入了較低的增長(zhǎng)速度，而2012年4月發(fā)電量增速進(jìn)一步下滑到0.7%的歷史低點(diǎn)；原油產(chǎn)量、鋼鐵產(chǎn)量、十種有色金屬產(chǎn)量在2012年增速也均出現(xiàn)明顯下滑，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，2012年4月份分別為-0.3%、7.9%、2.3%；商品房新開工面積更是快速下滑，從2011年年中的25%左右下滑到2012年4月的-4.2%（見圖3）。這些指標(biāo)的下滑說(shuō)明了中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步下行的壓力依然存在，工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速有可能在未來(lái)幾個(gè)月之內(nèi)進(jìn)一步下滑。

二、工業(yè)經(jīng)濟(jì)下行的原因分析

篇7

在當(dāng)今快節(jié)奏高效率的時(shí)代，人們對(duì)信息傳遞快接性、同步性的要求愈來(lái)愈高，對(duì)相關(guān)通訊產(chǎn)品（如電話、手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)）以及語(yǔ)音通訊服務(wù)的需求也日趨高漲。“自改革開放以來(lái)，人民的生活水平逐漸提升，溫飽問(wèn)題的解決使人們開始更多的關(guān)注生活的質(zhì)量，注重服務(wù)型消費(fèi)。國(guó)家的經(jīng)濟(jì)重心逐漸轉(zhuǎn)向服務(wù)行業(yè)，世界的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也由過(guò)去的“工業(yè)型經(jīng)濟(jì)”向“服務(wù)型經(jīng)濟(jì)”轉(zhuǎn)變，服務(wù)的理念漸漸滲透到我們生活中的每一個(gè)角落。移動(dòng)通信行業(yè)是我們生活中必不可少的業(yè)務(wù)，作為典型的通信服務(wù)行業(yè)，它的發(fā)展與服務(wù)的質(zhì)量直接能夠影響我們的生活。”中國(guó)通訊市場(chǎng)開發(fā)巨大潛力，無(wú)疑給移動(dòng)通訊語(yǔ)音業(yè)帶來(lái)新的機(jī)遇和豐厚利潤(rùn)。

一、新一代移動(dòng)通信基礎(chǔ)語(yǔ)音服務(wù)行業(yè)發(fā)展概況

1.新一代移動(dòng)通信基礎(chǔ)語(yǔ)音服務(wù)行業(yè)概述。新一代移動(dòng)通信基礎(chǔ)語(yǔ)音服務(wù)是利用電信傳輸網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，把信息采集、加工存儲(chǔ)、傳播和服務(wù)集為一體的，面向社會(huì)提供綜合性、全方位、多層次的信息咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)。

2.新一代移動(dòng)通信基礎(chǔ)語(yǔ)音服務(wù)行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)研究

（1）在線語(yǔ)音客服。客服，簡(jiǎn)而言之就是客戶服務(wù)工作，就是接受顧客資詢，幫顧客解答疑惑。對(duì)于客服人員的要求，很多公司或企業(yè)通常需要這樣的人才：善于洞察客戶需求，對(duì)客戶進(jìn)行溝通引導(dǎo)，能獨(dú)立思考并處理客戶投訴問(wèn)題，提供客戶所需要信息；具備優(yōu)秀的溝通能力、快速學(xué)習(xí)能力，團(tuán)隊(duì)合作精神佳。而英語(yǔ)專業(yè)的客服人員更加需要英語(yǔ)本科或以上學(xué)歷；英文聽說(shuō)讀寫精通，CET6以上水平，TEM8優(yōu)先；有翻譯經(jīng)驗(yàn)的，受過(guò)客戶服務(wù)以及團(tuán)隊(duì)管理等方面的專業(yè)培訓(xùn)。

“語(yǔ)音正在成為移動(dòng)端一個(gè)新的創(chuàng)業(yè)基點(diǎn)，而語(yǔ)音社交、語(yǔ)音提醒、語(yǔ)音輸入、語(yǔ)音記事、語(yǔ)音搜索等種種基于語(yǔ)音應(yīng)用的出現(xiàn)，也說(shuō)明音頻正成為用戶的使用習(xí)慣。”

（2）在線教育。在線教育即E-Learning，或稱遠(yuǎn)程教育、在線學(xué)習(xí)，現(xiàn)行概念中一般指的是指一種基于網(wǎng)絡(luò)的學(xué)習(xí)行為，與網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)概念相似。在線教育是通過(guò)應(yīng)用信息科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行內(nèi)容傳播和快速學(xué)習(xí)的方法。

“當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)邁入數(shù)字化知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，社會(huì)的發(fā)展以知識(shí)的生產(chǎn)和創(chuàng)新為基礎(chǔ)，知識(shí)呈現(xiàn)出數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的形態(tài)。基于課堂的大學(xué)教育對(duì)知識(shí)傳授的速度越來(lái)越滯后于知識(shí)增長(zhǎng)的速度，無(wú)法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化知識(shí)的產(chǎn)生、傳播和應(yīng)用。高等教育從單純面授模式轉(zhuǎn)向在線模式或混合模式已成為今后發(fā)展的趨勢(shì)。”

在線教育顛覆的是傳統(tǒng)的教與學(xué)，并不僅僅是教師與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是如何定義教師與學(xué)生，如何定義教與學(xué)的形式，將會(huì)是人人為師、并非單體學(xué)習(xí)而是同幫互助的多元化互動(dòng)的學(xué)習(xí)形式。從早期將線下課堂復(fù)制到互聯(lián)網(wǎng)上，到現(xiàn)在的全程網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)服務(wù)，從學(xué)習(xí)模式上以教師為中心，轉(zhuǎn)變?yōu)橐詫W(xué)生個(gè)性化學(xué)習(xí)為核心，從簡(jiǎn)單的提供內(nèi)容，轉(zhuǎn)變到提供學(xué)習(xí)管理、課程內(nèi)容、學(xué)習(xí)服務(wù)于一體的網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)。

二、英語(yǔ)專業(yè)人才培養(yǎng)概況

1.英語(yǔ)專業(yè)人才的國(guó)內(nèi)外培養(yǎng)現(xiàn)狀描述。從八十年代開始，英語(yǔ)作為熱門專業(yè)一直延續(xù)至今，每年高招填報(bào)志愿時(shí)，都是不少考生的首選。在新浪網(wǎng)的專業(yè)排行榜上，英語(yǔ)專業(yè)遙遙領(lǐng)先。據(jù)了解，目前設(shè)有英語(yǔ)專業(yè)的高校較多。英語(yǔ)語(yǔ)言文學(xué)是開設(shè)時(shí)間較長(zhǎng)、開設(shè)院校較廣的傳統(tǒng)專業(yè)，畢業(yè)生主要從事對(duì)外交流、英語(yǔ)教學(xué)等工作。

2.廣州大學(xué)華軟軟件學(xué)院英語(yǔ)專業(yè)人才培養(yǎng)狀況。據(jù)該專業(yè)網(wǎng)站資料介紹，該校英語(yǔ)專業(yè)目前設(shè)有“商務(wù)英語(yǔ)”和“翻譯”兩個(gè)方向。教學(xué)中采用小班教學(xué)，注重學(xué)生英語(yǔ)基礎(chǔ)能力、商務(wù)或翻譯能力以及綜合創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，學(xué)風(fēng)教風(fēng)寬嚴(yán)有致、輕松幽默、兼具西方自主和東方和諧氛圍，與優(yōu)良的師資一起，構(gòu)成了英語(yǔ)專業(yè)培養(yǎng)質(zhì)量的可靠保障。注重學(xué)生應(yīng)用能力體系的培養(yǎng)：遵循全程化、層次化、模塊化原則，從英語(yǔ)聽說(shuō)讀寫的基礎(chǔ)能力、商務(wù)或翻譯能力、綜合創(chuàng)新能力等方面培養(yǎng)學(xué)生的應(yīng)用能力。注重培養(yǎng)專業(yè)素養(yǎng)的同時(shí)，也強(qiáng)調(diào)學(xué)生綜合能力的培養(yǎng)，鼓勵(lì)學(xué)生完成課程學(xué)習(xí)的同時(shí)多參加校級(jí)、市級(jí)甚至國(guó)家級(jí)的比賽與評(píng)優(yōu)活動(dòng)，鍛煉綜合應(yīng)用能力。

該專業(yè)與學(xué)院IT特色的學(xué)科建設(shè)相結(jié)合：培養(yǎng)英語(yǔ)綜合技能扎實(shí)、熟悉外事商務(wù)知識(shí)、信息技術(shù)能力較強(qiáng)的綜合應(yīng)用型人才，直接為珠三角區(qū)域乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

拓展學(xué)生實(shí)踐、實(shí)習(xí)的路徑，以第二課堂帶動(dòng)學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)，將教學(xué)與實(shí)踐緊密結(jié)合，更好地提高外語(yǔ)系的教學(xué)質(zhì)量，是培養(yǎng)高素質(zhì)學(xué)生的有效手段。外語(yǔ)系自建系以來(lái)，一直將校企合作作為重點(diǎn)工作，努力地拓展合作企業(yè)與學(xué)生就業(yè)單位，由此去推進(jìn)外語(yǔ)系將教學(xué)與實(shí)踐合為一體的科學(xué)教學(xué)模式，實(shí)現(xiàn)學(xué)校與企業(yè)的深度合作，也解決部分畢業(yè)生就業(yè)問(wèn)題。

三、英語(yǔ)專業(yè)學(xué)生在新一代移動(dòng)語(yǔ)音通信服務(wù)行業(yè)的就業(yè)情況分析

隨著語(yǔ)言服務(wù)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，大型語(yǔ)言服務(wù)企業(yè)間并購(gòu)整合與資本運(yùn)作日趨頻繁，國(guó)內(nèi)優(yōu)秀的語(yǔ)言服務(wù)企業(yè)愈來(lái)愈重視對(duì)行業(yè)市場(chǎng)的研究，特別是對(duì)企業(yè)發(fā)展環(huán)境和客戶需求趨勢(shì)變化的深入研究。“移動(dòng)通信行業(yè)是一種特殊的服務(wù)行業(yè)，客戶滿意度除了體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量的客觀認(rèn)知之外，還體現(xiàn)在客戶與企業(yè)接觸的各個(gè)層面上所需要的滿足感。”正因?yàn)槿绱耍淮笈鷩?guó)內(nèi)優(yōu)秀的語(yǔ)言服務(wù)品牌迅速崛起，逐漸成為語(yǔ)言服務(wù)行業(yè)中的翹楚。

筆者采訪了華軟軟件學(xué)院外語(yǔ)系的一些學(xué)生，詢問(wèn)其就業(yè)情況，選取以下兩名學(xué)生的訪談?dòng)涗洝?/p>

2012屆英語(yǔ)專業(yè)翻譯方向畢業(yè)生梅力，現(xiàn)任職于上海電視臺(tái)外語(yǔ)頻道。他從大學(xué)二年級(jí)開始規(guī)劃自己的就業(yè)方向，提早選擇就業(yè)渠道；學(xué)習(xí)揚(yáng)長(zhǎng)避短、自我推薦。他最大的心得就是要冷靜看待冷門的職業(yè)，還要打造自己的個(gè)性品牌，并隨時(shí)調(diào)整好自己的心態(tài)。

陳小琬同學(xué)也是2012屆英語(yǔ)專業(yè)翻譯方向的畢業(yè)生，她目前在中新廣州知識(shí)城規(guī)劃展示廳做翻譯及引導(dǎo)員工作。回顧她的大學(xué)事關(guān)，她覺得個(gè)人的專業(yè)知識(shí)和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力是就業(yè)的良好準(zhǔn)備。她對(duì)師弟師妹寄語(yǔ)：微笑工作，感恩生活，走，就會(huì)有希望。失敗叫做經(jīng)歷，成功叫做經(jīng)驗(yàn)。要有自己的夢(mèng)想。要相信自己。敢想，趁年輕。

英語(yǔ)專業(yè)畢業(yè)生作為復(fù)合型人才，使用范圍廣，就業(yè)率和專業(yè)對(duì)口率都很高，就業(yè)地多集中在一線城市，語(yǔ)言服務(wù)行業(yè)涉及貿(mào)易，外交，旅游等多方面，對(duì)復(fù)合型人才的需求大。新一代移動(dòng)通信基礎(chǔ)語(yǔ)音服務(wù)行業(yè)的興起，對(duì)英語(yǔ)專業(yè)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)就業(yè)前景光明；其主要上下游產(chǎn)業(yè)――在線語(yǔ)音客服及在線教育，更是給英語(yǔ)專業(yè)畢業(yè)生提供了廣闊的就業(yè)渠道。

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篇8

(一)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的定義

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率是指商業(yè)銀行在保證其贏利性、安全性、流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，合理配置各項(xiàng)資源并最大限度地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)資源合理流動(dòng)的能力，是競(jìng)爭(zhēng)力、資源配置能力和可持續(xù)發(fā)展能力的總稱。

(二)測(cè)度銀行效率的主要研究方法――單要素指標(biāo)分析方法

單要素指標(biāo)分析法一般是通過(guò)對(duì)銀行的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，如盈利性指標(biāo)、成本費(fèi)用指標(biāo)和資產(chǎn)配置能力指標(biāo)等進(jìn)行量化分析，來(lái)考察銀行運(yùn)營(yíng)能力、控制成本的水平和規(guī)避承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)而反映銀行的效率水平。

二、單要素指標(biāo)分析方法的實(shí)證結(jié)果及其分析

(一)盈利性指標(biāo)

1.資產(chǎn)收益率

資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/銀行資產(chǎn)總額，反映銀行資產(chǎn)獲利能力,其因銀行的規(guī)模及經(jīng)營(yíng)管理水平不同而有所差異。

從表1可以看出，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和工商銀行的資產(chǎn)收益率相對(duì)較高，尤其是建設(shè)銀行，2000-2003年平均值達(dá)到了0.2%，反映了該銀行在國(guó)有商業(yè)銀行里的資產(chǎn)獲利能力相對(duì)較強(qiáng)。相比而言，農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率是最差的，2000-2003年平均值僅為0.05%。在股改后的2009年，仍舊是建設(shè)銀行發(fā)展較快，也與建行上市時(shí)間早有關(guān)。可以看出，股改對(duì)于銀行的資產(chǎn)獲利能力有很大的提高和改善作用。

2.資本收益率

資本收益率=凈利潤(rùn)/股東權(quán)益，反映銀行資本盈利水平，資本利潤(rùn)率越高，表明銀行資本的獲利能力越強(qiáng)，其經(jīng)營(yíng)效率越高，反之亦然。

從表2的數(shù)據(jù)來(lái)看,在股改之前的農(nóng)行資本收益率僅為1.15%，而在2009年達(dá)到了18.19%，可以明顯看出股改對(duì)于銀行獲利能力的幫助。

(二)營(yíng)業(yè)費(fèi)用率指標(biāo)

營(yíng)業(yè)費(fèi)用率指標(biāo)是考察在一定產(chǎn)出水平下成本耗費(fèi)節(jié)約程度的一項(xiàng)較好指標(biāo)。該比率越低，說(shuō)明銀行控制營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出的能力越強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率越高。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率都比較高，股改前的2000-2003年平均為27.18%，股改后的2009年平均為28.91%，可以推測(cè)是由于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)臃腫、員工過(guò)多，業(yè)務(wù)管理費(fèi)支出名目繁多，各項(xiàng)大額開支過(guò)多，使?fàn)I業(yè)費(fèi)用居高不下，占比過(guò)大。

(三)資產(chǎn)配置能力指標(biāo)

1.存貸比率

存貸比率=銀行貸款總額/存款總額，既反映銀行資產(chǎn)配置效率,還表明銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的強(qiáng)弱。建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為66.72%、73.39%、73.93%和78.40%。可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理，4家國(guó)有銀行2000-2003年3年的平均貸款余額僅占存款余額的70%左右，這充分反映了其資產(chǎn)負(fù)債管理的相對(duì)無(wú)效性以及資產(chǎn)配置的低效率。股改后2009年各國(guó)有商業(yè)銀行的存貸比率反而出現(xiàn)了不同程度的下降，原因可能是居民存款的增多和我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)增強(qiáng)，過(guò)分惜貸。過(guò)分惜貸甚至懼貸對(duì)銀行資金的利用效率是很不利的，這也阻礙了資產(chǎn)配置效率的提高。

2.不良貸款率

我國(guó)的不良貸款率一直很高，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為15.98%、24.47%、27.28%和43.93%，其中農(nóng)業(yè)銀行最高。造成這一現(xiàn)象的原因是多方面的，但主要有兩點(diǎn)：一是影響銀行資產(chǎn)配置效率的微觀基礎(chǔ)――國(guó)有企業(yè)低效運(yùn)行，形成大量壞賬;二是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行特別是國(guó)有銀行受社會(huì)目標(biāo)的影響而沒(méi)有按照資產(chǎn)配置原則配置銀行資產(chǎn)，影響了銀行資產(chǎn)配置效率，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。股改以后2009年的數(shù)據(jù)顯示，銀行的不良貸款率都得到了大幅度的下降，尤其是最早完成股改的三大銀行，不良貸款率都降低到了3%及其以下，可以得出：經(jīng)過(guò)股改，國(guó)有銀行的資產(chǎn)配置質(zhì)量得到了極大的改善。

（四）“股權(quán)收益率”模型

Cole提出了“股權(quán)收益率”模型：ROE=ROA×EM=AU×PM×EM。其中，ROA為資產(chǎn)收益率；EM為股權(quán)乘數(shù)，等于銀行的總資產(chǎn)除以銀行總的權(quán)益資本額，該乘數(shù)反映了銀行的資產(chǎn)來(lái)源狀況及其財(cái)務(wù)杠桿的程度；AU為銀行的資產(chǎn)利用率，等于銀行的總收入除以銀行的總資產(chǎn)；PM為銀行的利潤(rùn)率，等于銀行的稅后凈收益除以銀行的總收入。

建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行股改前2000-2003年4年的平均ROE值分別為4.65%、2.23%、2.63%和1.15%。股改后的2009年情況就出現(xiàn)了變化，除了中國(guó)銀行以外，其余股改的兩家銀行和農(nóng)業(yè)銀行的AU值都出現(xiàn)了上升，農(nóng)業(yè)銀行上升得最少，上升了0.13%，建設(shè)銀行提高得最多，提高了0.62%，說(shuō)明股改比較久的銀行的資產(chǎn)利用率還是有較大的提高。3家股改銀行在股改后的EM值都出現(xiàn)了不同程度的下降，PM值出現(xiàn)了大幅度的上升。總的來(lái)看，3家股改銀行ROE指標(biāo)的提高主要來(lái)源于PM值的提高，即得益于銀行的凈利潤(rùn)占總收入的提高；另一個(gè)原因就是EM值的降低，這也和國(guó)家注資和股改銀行更加注重自身的資本情況的事實(shí)相符合。

三、改進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的建議

(一)改善外部的法制和信用環(huán)境

銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)需要一套有利于金融合約的執(zhí)行、貸款回收和擔(dān)保品實(shí)現(xiàn)的法律制度。在確立和實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)擔(dān)保品的合法權(quán)益方面所存在的問(wèn)題加劇了銀行的脆弱性。因此，法律框架的構(gòu)成應(yīng)當(dāng)包括公司法、破產(chǎn)法、合同法及財(cái)產(chǎn)法，才算完整。同時(shí)，還需要執(zhí)行和精簡(jiǎn)法院程序，以便根據(jù)這些法律尋求迅速而有效的補(bǔ)救方法。信用環(huán)境始終是和法律制度相輔相成的環(huán)節(jié)。

(二)加強(qiáng)銀行的創(chuàng)新

不斷創(chuàng)新國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程及服務(wù)體系是銀行效率提升的主導(dǎo)方向。要應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化、全球化、信息化帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。人力資源管理部門要從組織結(jié)構(gòu)上、人員結(jié)構(gòu)上對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行及時(shí)調(diào)整優(yōu)化，使業(yè)務(wù)流程快速細(xì)致、齊全周到。

(三)優(yōu)化資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)銀行安全性、流動(dòng)性和盈利性三者的協(xié)調(diào)，提高資產(chǎn)配置效率

優(yōu)化資產(chǎn)配置效率的關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，不僅可以分散風(fēng)險(xiǎn)，還可以緩解因信貸擴(kuò)張和緊縮而給銀行帶來(lái)的沖擊。改變信貸結(jié)構(gòu)單一格局的方法不外乎是提高有價(jià)證券特別是國(guó)債和短期債券在全部資產(chǎn)中的比重，大力開展消費(fèi)信貸、房地產(chǎn)信貸等貸款業(yè)務(wù)，盡力擴(kuò)大票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。提高資產(chǎn)配置效率的核心還在于盡可能地減少非盈利資產(chǎn)的比重，以提高資金的使用效率。當(dāng)然也不可忽視貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐昭. 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行效率的影響及完善[D].復(fù)旦大學(xué), 2010．

篇9

一、 大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)狀

1. 基于商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

（1）內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的來(lái)源。目前商業(yè)銀行價(jià)值最大的內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要來(lái)源是核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)項(xiàng)主要包括對(duì)公客戶和個(gè)人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產(chǎn)品信息、渠道信息等相關(guān)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務(wù)效率以及運(yùn)營(yíng)決策水平。

（2）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)分析所用的模型對(duì)數(shù)據(jù)有較強(qiáng)依賴性，數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接關(guān)系大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，進(jìn)一步影響風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)決策的制定和實(shí)施。銀監(jiān)會(huì)根據(jù)2011年的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銀行現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估結(jié)果顯示，我國(guó)銀行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理有很大的提升空間，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理領(lǐng)先的銀行也僅僅處于標(biāo)準(zhǔn)的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)雖然相對(duì)準(zhǔn)確，但也存在部分?jǐn)?shù)據(jù)錯(cuò)誤、缺失和無(wú)法補(bǔ)充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數(shù)據(jù)來(lái)源，進(jìn)行數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。

（3）數(shù)據(jù)資產(chǎn)目前最主要的作用是趨勢(shì)預(yù)測(cè)和決策支持。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶管理和精準(zhǔn)營(yíng)銷方面利用大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生了明顯效果。招商銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)建模進(jìn)行客戶流失預(yù)警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過(guò)對(duì)信用卡中心數(shù)據(jù)進(jìn)行分析使信用卡客戶營(yíng)銷平均時(shí)間從兩周縮短到2至3天；建設(shè)銀行通過(guò)對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析將客戶細(xì)分為八類，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)篩選的客戶產(chǎn)品購(gòu)買意向達(dá)成率是隨機(jī)抽取客戶的1.5倍、實(shí)際購(gòu)買率是隨機(jī)抽取客戶的6倍。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)信用卡數(shù)據(jù)、客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)、語(yǔ)音數(shù)據(jù)等進(jìn)行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務(wù)效率、提高開拓市場(chǎng)的效率，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的起步階段，但銀行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面還是有了新的形式突破，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中的互聯(lián)網(wǎng)特色逐漸顯現(xiàn)。隨著社會(huì)各界對(duì)數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的認(rèn)可，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)形式和來(lái)源越來(lái)越廣泛，這里的外部數(shù)據(jù)是指與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)沒(méi)有直接聯(lián)系的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系以外的其它所有數(shù)據(jù)。伴隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)逐漸融入銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程并對(duì)管理決策進(jìn)行了有效支持。

（1）銀行直接分析客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)。銀行以客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水等數(shù)據(jù)為分析對(duì)象，創(chuàng)建模型進(jìn)行貸款服務(wù)模式創(chuàng)新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務(wù)企業(yè)，在天貓、京東等平臺(tái)的銷售額一年達(dá)到7 000萬(wàn)，卻缺乏固定資產(chǎn)，電子商務(wù)企業(yè)以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優(yōu)勢(shì)于2015年9月份創(chuàng)新性的推出電商貸產(chǎn)品，具體方法就是銀行利用電商企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺(tái)獲取電商企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，銀行通過(guò)創(chuàng)建信貸估值模型對(duì)電商企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般3天之內(nèi)就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產(chǎn)品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請(qǐng)，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬(wàn)元。目前，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行等都推出了類似產(chǎn)品。雖然電商貸產(chǎn)品處于起步階段，但這一模式作為大數(shù)據(jù)信貸的縮影，代表了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展新方向――形式和理念創(chuàng)新、以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)、以高效安全服務(wù)為目標(biāo)。

（2）銀行接受企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。當(dāng)大家還在討論數(shù)據(jù)是不是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)到底價(jià)值幾何的時(shí)候，貴陽(yáng)數(shù)海科技有限公司聯(lián)合貴陽(yáng)銀行已經(jīng)為50多家企業(yè)進(jìn)行了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款，累計(jì)發(fā)放貸款金額達(dá)到5 000萬(wàn)元。自第一筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款發(fā)放開始，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為可以評(píng)估價(jià)值并進(jìn)行質(zhì)押的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開始步入產(chǎn)業(yè)化階段，銀行業(yè)進(jìn)一步步入了數(shù)據(jù)時(shí)代，我們進(jìn)入了一個(gè)新的數(shù)據(jù)資產(chǎn)時(shí)代。

二、 銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問(wèn)題

1. 基于銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問(wèn)題。

（1）開源軟件的安全性有待驗(yàn)證。由于商業(yè)銀行使用開源軟件沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，基于Hadoop等開源軟件的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在銀行等金融產(chǎn)業(yè)的部署和應(yīng)用安全性尚未得到深入驗(yàn)證，再加上人力、財(cái)力等資源約束，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》鼓勵(lì)銀行加大在核心系統(tǒng)和關(guān)鍵技術(shù)方面研發(fā)創(chuàng)新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統(tǒng)的應(yīng)用，促進(jìn)銀行業(yè)信息系統(tǒng)向云平臺(tái)的轉(zhuǎn)換。

（2）大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才以及業(yè)務(wù)技術(shù)復(fù)合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合、云技術(shù)的應(yīng)用在實(shí)際操作與部署時(shí)缺少經(jīng)驗(yàn)缺少相關(guān)技術(shù)人才，尤其是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用前期，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才尤其缺乏，這成為制約大數(shù)據(jù)在銀行應(yīng)用的重要瓶頸。在數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用過(guò)程中，商業(yè)銀行內(nèi)部都知道進(jìn)行客戶價(jià)值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進(jìn)行欺詐分析用Logistic模型、進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應(yīng)用效果卻有巨大差別，原因在于相關(guān)數(shù)據(jù)具有異質(zhì)性，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析操作的團(tuán)隊(duì)受工作經(jīng)驗(yàn)、教育背景等因素影響，造成同時(shí)具備統(tǒng)計(jì)、軟件編程和數(shù)學(xué)建模能力以及業(yè)務(wù)能力的復(fù)合型人才及其稀缺。

（3）數(shù)據(jù)來(lái)源有待進(jìn)一步拓展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用貴在信息的全面性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)主要來(lái)自于自有客戶的基礎(chǔ)信息、交易信息、理財(cái)信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機(jī)構(gòu)人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務(wù)、消費(fèi)、電信、網(wǎng)絡(luò)輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進(jìn)一步開拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個(gè)分散的部門和行業(yè)里，要把有價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行集中收集有很大難度。銀行業(yè)已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲(chǔ)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不一致以及與商業(yè)銀行的合作意愿等因素為商業(yè)銀行引入外部數(shù)據(jù)進(jìn)一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)后，將借鑒芝麻分作為在線發(fā)卡、風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)，這是銀行征信體系在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的有益嘗試。

（4）銀行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)需要統(tǒng)一規(guī)范。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量。雖然銀監(jiān)會(huì)于2011年了“監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)”，確定了銀行數(shù)據(jù)管理的15項(xiàng)原則、61條標(biāo)準(zhǔn)，但是這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是針對(duì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的。2016年7月15日銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，這是截至目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信息科技方面最全面系統(tǒng)的監(jiān)管辦法。意見稿指出，銀行業(yè)監(jiān)管部門將統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，穩(wěn)步推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)融合發(fā)展。這意味著銀行業(yè)數(shù)據(jù)架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)以及數(shù)據(jù)來(lái)源將會(huì)有權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。隨著意見稿的逐步實(shí)施，將進(jìn)一步提高銀行業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和一致性，銀行業(yè)外部數(shù)據(jù)來(lái)源也將會(huì)有所規(guī)范，為銀行業(yè)全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)奠定規(guī)范基礎(chǔ)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)。

（1）授信客戶的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)面臨造假問(wèn)題。從電商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)看來(lái)，每一筆交易的客戶、金額、實(shí)施流程等信息都是有據(jù)可查并真實(shí)的，但在現(xiàn)實(shí)中電商商家“刷單”的情況真實(shí)存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務(wù)平臺(tái)上的商家可以聯(lián)合電商服務(wù)平臺(tái)的內(nèi)部工作人員聯(lián)合偽造交易量和客戶評(píng)價(jià)等信息。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時(shí)難以辨別真?zhèn)危瑥亩黾鱼y行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

（2）商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺(tái)合作缺乏穩(wěn)定性。電子商務(wù)平臺(tái)阿里巴巴2007年開始就與建設(shè)銀行、工商銀行等銀行在貸款業(yè)務(wù)方面開展合作，比如阿里巴巴和建設(shè)銀行合作開展“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺(tái)上的誠(chéng)信會(huì)員或供應(yīng)商會(huì)員企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體，共同向銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，后來(lái)由于數(shù)據(jù)所有權(quán)和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營(yíng)銀行“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”，而建設(shè)銀行開辦了自己的電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行的行業(yè)界限開始模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的銀行金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)開始激烈化。

（3）質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值準(zhǔn)確評(píng)估與變現(xiàn)問(wèn)題。怎樣保證數(shù)據(jù)評(píng)估價(jià)值以后只能質(zhì)押一次，在企業(yè)貸款發(fā)生違約情況以后，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰(shuí)、質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)接受者如何使用數(shù)據(jù)都是需要關(guān)注的問(wèn)題。貴陽(yáng)市政府、中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、清華大學(xué)數(shù)據(jù)科學(xué)研究院、金電聯(lián)行信息技術(shù)有限公司、德勤華永會(huì)計(jì)師事務(wù)所共同創(chuàng)建貴陽(yáng)大數(shù)據(jù)資產(chǎn)評(píng)估實(shí)驗(yàn)室，專門為企業(yè)提供數(shù)據(jù)定價(jià)服務(wù)，為大數(shù)據(jù)市場(chǎng)交易和數(shù)據(jù)資產(chǎn)所屬企業(yè)獲取金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)提供支持，這為數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押提供了相對(duì)權(quán)威的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在為企業(yè)辦理數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí)有了估值參考依據(jù)。由于數(shù)據(jù)有容易復(fù)制的屬性，如何保證債權(quán)人將質(zhì)押數(shù)據(jù)順利變現(xiàn)依然是個(gè)大問(wèn)題。

三、 銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用前景以及策略

1. 加強(qiáng)基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)研發(fā)能力。為了更好地挖掘銀行業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)必不可少，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與原有核心銀行系統(tǒng)是替代關(guān)系還是并行運(yùn)行以及開源軟件的安全應(yīng)用等問(wèn)題是當(dāng)前需要深入研究的問(wèn)題，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)必然引起國(guó)內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的基礎(chǔ)信息系統(tǒng)的更新?lián)Q代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫(kù)將取代或與傳統(tǒng)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)并行運(yùn)行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問(wèn)題，ETL部署、災(zāi)難備份恢復(fù)等大數(shù)據(jù)配套流程，以及數(shù)據(jù)建模和分析結(jié)果可視化等一系列基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)部署和軟硬件工具的使用將推進(jìn)銀行業(yè)加快基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)。

2. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量并擴(kuò)大數(shù)據(jù)來(lái)源。銀行業(yè)除了客戶的基本信息、交易信息、財(cái)富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，還有來(lái)自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進(jìn)一步公開，以后可能會(huì)有來(lái)自稅務(wù)、交通等政府部門的信息，以及來(lái)自于第三方合作單位的信息，商業(yè)銀行要逐步提高存儲(chǔ)、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警、產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)營(yíng)銷、決策準(zhǔn)確制定并執(zhí)行提供數(shù)據(jù)支持。隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以質(zhì)押，商業(yè)銀行在質(zhì)押數(shù)據(jù)貸款方面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業(yè)的哪些數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押請(qǐng)求、質(zhì)押過(guò)程中怎樣保存數(shù)據(jù)資產(chǎn)并保證這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)不被重復(fù)質(zhì)押、收回貸款后怎樣解除數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押、不良貸款核銷后怎樣使數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)等等，這一系列問(wèn)題需要銀行業(yè)以及監(jiān)管部門進(jìn)行研究并實(shí)踐。

3. 跨業(yè)穩(wěn)定、健康合作實(shí)現(xiàn)差異化特色化服務(wù)，逐步打造特色化的金融生態(tài)圈。2007年阿里巴巴與建設(shè)銀行、工商銀行合作后來(lái)由于各種原因合作停止，現(xiàn)在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優(yōu)質(zhì)商戶提供電商貸產(chǎn)品，銀行業(yè)與電子商務(wù)企業(yè)的合作有了新的方式。銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)合作時(shí)，如何保證合作的穩(wěn)定性、同時(shí)獲取高質(zhì)量的交易數(shù)據(jù)，并以交易數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)為這類電商企業(yè)客戶提供更精準(zhǔn)的產(chǎn)品服務(wù)并進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷需要不斷探索。未來(lái)，銀行業(yè)不管是自己建立跨界平臺(tái)還是同業(yè)合作甚至與電商平臺(tái)合作經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)必須打造或者融入特色的金融生態(tài)圈，但是到底什么是特色？這要依據(jù)不同銀行現(xiàn)有客戶服務(wù)優(yōu)勢(shì)以及各銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略和定位來(lái)決定，跨業(yè)創(chuàng)新合作不可避免。

4. 監(jiān)管部門加快推進(jìn)銀行業(yè)創(chuàng)新性信息科技建設(shè)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，考慮到系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性問(wèn)題，銀行業(yè)在開源軟件應(yīng)用方面目前持相對(duì)保守態(tài)度。銀行業(yè)在企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)方面處于探索實(shí)驗(yàn)過(guò)程中，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期管理尚未經(jīng)歷完整周期也無(wú)先例參考，監(jiān)管部門對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號(hào)銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》指出，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的重要信息系統(tǒng)到“十三五”期末將全部遷至云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái)，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。監(jiān)管部門定量的監(jiān)管規(guī)則和辦法讓銀行業(yè)在監(jiān)管項(xiàng)目具體實(shí)施時(shí)有了更明確的目標(biāo)。

5. 加快人才隊(duì)伍培養(yǎng)和建設(shè)。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型浪潮中發(fā)現(xiàn)已有的人才隊(duì)伍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足轉(zhuǎn)型需求，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)建模分析和應(yīng)用研究方面的技術(shù)人員缺乏，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、數(shù)字貨幣等創(chuàng)新性專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂專業(yè)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)建模的人更是千金難求。在這種專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏并影響商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的時(shí)期，商業(yè)銀行要在高端專業(yè)人才隊(duì)伍培養(yǎng)和建設(shè)方面投入更多資源，在應(yīng)用新技術(shù)時(shí)要在能力允許范圍內(nèi)成立大數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)建模中心、可視化中心、數(shù)據(jù)貨幣中心等專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用研究中心。為應(yīng)對(duì)未來(lái)智慧金融、普惠金融的發(fā)展要求，加快對(duì)區(qū)塊鏈、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)方面的研究投入，在外包非核心技術(shù)的同時(shí)培養(yǎng)并吸引技術(shù)人才隊(duì)伍，不斷加強(qiáng)在職人員的技術(shù)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，打破部門之間的壁壘，部門間聯(lián)合培養(yǎng)復(fù)合型人才。參考文獻(xiàn)：

[1] 郭英見，吳沖.基于信息融合的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型研究[J].金融研究，2009，（1）：95-106.

篇10

一、加入wto有利于建立真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行

雖然我國(guó)在法律上明確了國(guó)有銀行的企業(yè)性質(zhì)，但在實(shí)際工作中國(guó)有銀行與真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行相距甚遠(yuǎn)：金融手段行政化運(yùn)用、經(jīng)營(yíng)效率低下、金融透明度低、不良資產(chǎn)額巨大等等。而在“入世”以后，規(guī)范的國(guó)際金融制度的引入，會(huì)大大加速我國(guó)國(guó)有銀行的商業(yè)化進(jìn)程。

首先，“入世”會(huì)形成對(duì)中國(guó)銀行業(yè)制度上的“剛性約束”。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，一項(xiàng)制度安排的實(shí)施機(jī)制是否健全是其是否有效的重要因素。在國(guó)有銀行的商業(yè)化改革中，我國(guó)也制定了不少與之相適應(yīng)的制度，但制度的實(shí)施程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如“政銀分開”往往是“政銀不分”，形成“制度軟化”。《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（gats）某些條款對(duì)金融管理策略提出了新的要求，這會(huì)間接促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融制度改革，同時(shí)它也有一些直接推動(dòng)金融制度改革的條款，如約定“談判各方不得對(duì)金融服務(wù)提供者作數(shù)量或者構(gòu)成形式上的限定”。所以一旦“入世”以后，不論再怎么強(qiáng)調(diào)“中國(guó)特色”，國(guó)內(nèi)銀行也必須遵守gats中有關(guān)銀行業(yè)的規(guī)定，否則便會(huì)遭遇到wto的懲罰機(jī)制，這有利于從根本上解決中國(guó)銀行業(yè)的“法治”問(wèn)題。

其次，有利于提高我國(guó)銀行業(yè)的透明度。gats條款有兩條原則，即透明度和自由化，這兩條原則體現(xiàn)了現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本特征。在亞洲金融危機(jī)中，韓國(guó)、日本等國(guó)家的一個(gè)重要教訓(xùn)就是金融運(yùn)行的透明度不夠，許多金融機(jī)構(gòu)掩蓋了大量的不良資產(chǎn)狀況，直至出現(xiàn)支付危機(jī)并引致倒閉時(shí)監(jiān)管當(dāng)局才獲知真實(shí)情況，但這時(shí)采取補(bǔ)救措施往往為時(shí)已晚。從近些年的情況看，我國(guó)金融透明度日益降低，而造假數(shù)字、虛報(bào)情況的現(xiàn)象在四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中尤為嚴(yán)重，金融透明度較之韓國(guó)、日本還低。但在加入wto以后，政府必須公布影響金融服務(wù)貿(mào)易措施的有關(guān)法律、行政命令及其他規(guī)定、規(guī)則和習(xí)慣做法，并且會(huì)計(jì)、報(bào)告、統(tǒng)計(jì)等制度要和國(guó)際相統(tǒng)一，這樣便會(huì)提高金融透明度，強(qiáng)化內(nèi)部制約監(jiān)管機(jī)制。

二、加入wto有利于打破壟斷、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，競(jìng)爭(zhēng)是使組織充滿活力的動(dòng)力源。改革開放前，中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)基本上是完全壟斷市場(chǎng)。1986年之后，隨著央行地位的確立，國(guó)有銀行的商業(yè)化改革和外資銀行的進(jìn)入，打破了獨(dú)家壟斷，業(yè)務(wù)范圍管制放松。但到目前為止，這一改革尚不深入。從表1可以清楚地看到，在市場(chǎng)份額上，目前中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)具有寡頭壟斷特征。

表1． 國(guó)有銀行市場(chǎng)份額一覽表（期末數(shù)） 單位：% 資產(chǎn) 利潤(rùn) 存款 貸款 工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國(guó)銀行 建設(shè)銀行 總計(jì)

1994 34.18 16.26 23.85 18.13 9 2.42

1996 34.59 13.98 20.08 20.26 8 8.91

1997 34.13 13.69 19.04 26.33 93.19

1994 19.4 2.41 24.82 12.8 59.43

1996 12.73 10.25 25.36 10.59 58.93

1997 11.04 2.84 21.25 6.79 41.92

1996 27.37 13.11 18.02 15.39 73.89

1997 27.32 13.47 16.7 15.89 73.38

1996 28.03 13.34 16.54 14.22 7 2.13

1997 26.63 13.09 15.50 14.80 70.02

說(shuō)明：表中數(shù)據(jù)為相應(yīng)項(xiàng)目占全國(guó)總量的百分比。

資料來(lái)源：據(jù)《中國(guó)金融年鑒》有關(guān)年份、《中國(guó)金融》1998年第7期、1998年第8期資料整理而成。

這種壟斷地位給四大銀行帶來(lái)了很大的效率損失，這可以從與其他新興股份制銀行的對(duì)比中看出。

四大銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率近年來(lái)平均值為0.26%，且呈下降趨勢(shì)；10家新興股份制銀行則表現(xiàn)較好，平均為1.7%，為四大銀行的6.5倍，且呈穩(wěn)中有升之勢(shì)。再比較人均創(chuàng)利率，1997年四大銀行平均人均創(chuàng)利率為1.19萬(wàn)元，而新興股份制銀行平均達(dá)37.22萬(wàn)元，為四大銀行的31倍！四大銀行的效率低下由此可窺一斑。“入世”以后外資銀行會(huì)大量進(jìn)入，它們擁有充足的資金實(shí)力和先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，擁有先進(jìn)的服務(wù)技術(shù)、高水平的服務(wù)效率和卓越的商業(yè)信譽(yù)，對(duì)四大銀行的市場(chǎng)份額形成很大的威脅，這就會(huì)產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，提高整個(gè)銀行業(yè)的效率。

三、加入wto有利于化解我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，轉(zhuǎn)軌時(shí)期的金融風(fēng)險(xiǎn)具有自己的獨(dú)特性質(zhì)，與古今中外的金融風(fēng)險(xiǎn)有著制度基礎(chǔ)的根本差異，必須用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，從制度出發(fā)作出切合實(shí)際的分析和判斷，才能制定有效的防范政策和措施。

我國(guó)在計(jì)劃金融制度基礎(chǔ)上產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，具有與市場(chǎng)金融制度金融風(fēng)險(xiǎn)迥然不同的性質(zhì)、表現(xiàn)形式和結(jié)果。西方發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的金融風(fēng)險(xiǎn)是典型的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，其表現(xiàn)形式是金融機(jī)構(gòu)支付危機(jī)—客戶擠提存款、搶購(gòu)?fù)鈪R—金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)—兼并重組、金融資本的集中和積聚。金融風(fēng)險(xiǎn)的最后結(jié)果是本幣貶值、匯率貶值、資產(chǎn)貶值。而中國(guó)現(xiàn)階段的金融風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上是一種制度性風(fēng)險(xiǎn)，具有特殊的表現(xiàn)形式，普遍的表現(xiàn)為：金融機(jī)構(gòu)支付危機(jī)—人民銀行增加貨幣供應(yīng)—通貨膨脹。中國(guó)制度性金融風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果是通貨膨脹因素的積累，在增加的貨幣供應(yīng)能順暢進(jìn)入流通時(shí)，會(huì)產(chǎn)生通貨膨脹，如我國(guó)1990年代初的情形；而如果沉淀在流通體系之外，則表現(xiàn)為大量的不良資產(chǎn)，這正是我國(guó)當(dāng)前通貨緊縮的一個(gè)特征。所以中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解不是操作技術(shù)，而是必須抓住制度改革，消除產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的制度根源。許多人認(rèn)為，加入wto、開放金融市場(chǎng)會(huì)或多或少地加大我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)，筆者對(duì)此則持樂(lè)觀的看法。當(dāng)前我國(guó)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防治主要依賴資產(chǎn)管理公司等機(jī)構(gòu)對(duì)不良資產(chǎn)存量的處理，而如果不進(jìn)行金融制度改革，則無(wú)法從源頭上扼制風(fēng)險(xiǎn)，不良資產(chǎn)的流量會(huì)源源不斷地轉(zhuǎn)化為巨額存量。而加入wto是對(duì)我國(guó)金融制度改革的強(qiáng)行推進(jìn)，有利于從根本上解決中國(guó)的制度性金融風(fēng)險(xiǎn)。gats雖然沒(méi)有對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的直接規(guī)定，但“入世”以后，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的國(guó)際化，會(huì)引入國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度、防范制度，例如巴塞爾資本管理協(xié)議等，如不能達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)會(huì)被國(guó)際評(píng)估機(jī)構(gòu)降級(jí)，造成經(jīng)營(yíng)上的困難。這在一定程度上是對(duì)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的暴露，但從另一個(gè)角度看，這種外在的強(qiáng)硬規(guī)則有利于我國(guó)銀行形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的高度重視，而這正我國(guó)銀行目前所嚴(yán)重缺乏的。相反，如果繼續(xù)現(xiàn)行的金融制度，這種隱蔽的制度性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越大，等到集中爆發(fā)時(shí)會(huì)更難以控制。

四、加入wto有利于我國(guó)金融制度與全球融合

在一般的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析中，國(guó)家是制度的制定者，組織、個(gè)人受制度約束。而在當(dāng)前，全球化趨勢(shì)越演越烈，以致wto有“經(jīng)濟(jì)聯(lián)合國(guó)”之稱，各成員國(guó)都要受其規(guī)則約束。從這個(gè)意義上來(lái)講，wto是制度的制定者，而國(guó)家則處于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中一般所說(shuō)的組織的地位。按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，制度能夠降低交易成本、為合作創(chuàng)造條件、提供激勵(lì)機(jī)制、抑制人的機(jī)會(huì)主義行為，一個(gè)擁有制度的經(jīng)濟(jì)社會(huì)比沒(méi)有制度會(huì)更有效率。在國(guó)際金融業(yè)務(wù)往來(lái)中，如果一個(gè)以組織身份出現(xiàn)的國(guó)家不融入當(dāng)前的國(guó)際金融制度，無(wú)疑是難以享受到制度所帶來(lái)的各種好處的。例如，在以前，我國(guó)銀行在國(guó)外開展業(yè)務(wù)會(huì)就市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇等問(wèn)題與東道國(guó)談判，而在加入wto以后成員國(guó)之間都普遍地實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇，從而為開拓海外業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的便利。因此，加入wto有利于我國(guó)融入全球的金融制度，參與全球的金融資源配置。

“入世”后應(yīng)進(jìn)行自覺的制度變遷

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)有一個(gè)重要的原理，認(rèn)為對(duì)于進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革與制度變遷的國(guó)家來(lái)說(shuō)，一項(xiàng)在別國(guó)運(yùn)行得良好的制度，移植到本國(guó)來(lái)以后，能否繼續(xù)運(yùn)行得良好，一個(gè)關(guān)鍵的決定因素就是這項(xiàng)制度是否與國(guó)內(nèi)的其他制度兼容。必須承認(rèn)，當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度尚與wto的要求存在著很大的沖突。因此，在加入wto以后，我們不僅要引入wto所訂立的規(guī)則，還必須對(duì)其他的一些制度進(jìn)行改革，才能與wto的規(guī)則兼容。制度改革的目的，是為了讓組織具有適應(yīng)效率。適應(yīng)效率不同于配置效率，它涉及到一個(gè)社會(huì)獲得知識(shí)和學(xué)習(xí)的愿望，引致創(chuàng)新、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行各種創(chuàng)造活動(dòng)的愿望，以及解決社會(huì)長(zhǎng)期“瓶頸”和問(wèn)題的愿望。簡(jiǎn)言之，就是要使組織更具有創(chuàng)新的能力和愿望。如何做到這一點(diǎn)呢？新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為根本的舉措有以下幾條：

一、有效產(chǎn)權(quán)

在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中，產(chǎn)權(quán)是構(gòu)成制度的最重要的變量。的確，在我國(guó)銀行業(yè)幾乎所有存在的問(wèn)題都與產(chǎn)權(quán)有關(guān)：巨額的不良資產(chǎn)是由于銀行與國(guó)企在產(chǎn)權(quán)上的同構(gòu)性，“政銀不分”是由于政府是國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)代表，銀行員工效率低下是因?yàn)槿狈Ξa(chǎn)權(quán)的“激勵(lì)兼容”… …國(guó)內(nèi)一些學(xué)者甚至認(rèn)為在國(guó)有產(chǎn)權(quán)制度下，不存在真正意義上的金融市場(chǎng)，而只是政府在“模擬”市場(chǎng)，從而金融效率低下（江春，1999）。國(guó)有銀行在產(chǎn)權(quán)制度上存在嚴(yán)重缺陷，已經(jīng)成為制約我國(guó)銀行業(yè)制度改革的“瓶頸”。必須對(duì)我國(guó)國(guó)有銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，這在我國(guó)理論界幾乎已達(dá)成共識(shí)。可以說(shuō)，我國(guó)國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革能否成功決定著我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展。

國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的多種途徑中，股份制改造無(wú)疑是最切實(shí)可行的方案，其核心就是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體多元化（包括國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人和外資）。通過(guò)股份制法人產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，銀行由國(guó)家控股，不僅不會(huì)削弱公有制的主體地位，還可以發(fā)揮“杠桿效應(yīng)”，擴(kuò)大國(guó)有金融資本對(duì)社會(huì)資本所支配的數(shù)量和范圍，從而增強(qiáng)國(guó)有經(jīng)濟(jì)的控制力；業(yè)績(jī)優(yōu)秀的大型企業(yè)參股商業(yè)銀行，可以以產(chǎn)權(quán)為紐帶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，協(xié)調(diào)銀企關(guān)系；個(gè)人投資不僅能夠?qū)崿F(xiàn)私人資本社會(huì)化，而且有利于產(chǎn)權(quán)的分散和產(chǎn)權(quán)邊界的明晰，從而強(qiáng)化所有權(quán)的約束力；外資參股，能在一定程度上緩和國(guó)內(nèi)認(rèn)股資金不足的問(wèn)題，且有利于商業(yè)銀行的國(guó)際化。

國(guó)有銀行的股份制改革一定要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求規(guī)范化運(yùn)作，要通過(guò)產(chǎn)權(quán)主體多元化和銀行法人產(chǎn)權(quán)制度的建立，使國(guó)有銀行真正從原有機(jī)關(guān)式管理走向法人治理。必須按照權(quán)力結(jié)構(gòu)、執(zhí)行結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互分離、相互制衡的要求，建立由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長(zhǎng)（經(jīng)理層）和監(jiān)事會(huì)組成的銀行治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，各司其職、權(quán)責(zé)明確、相互制衡，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機(jī)制、約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。國(guó)家作為所有者與其他所有者一樣，也要通過(guò)一定的法定程序來(lái)行使所有者權(quán)力，政府不能再以所有者的身份來(lái)直接干預(yù)銀行的自主經(jīng)營(yíng)，而是由政府授權(quán)經(jīng)營(yíng)國(guó)有資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)或部門來(lái)行使所有者權(quán)益。

二、引入競(jìng)爭(zhēng)

加入wto以后，外資銀行的進(jìn)入自會(huì)使競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)。但在徹底對(duì)外開放金融市場(chǎng)以前，也應(yīng)當(dāng)對(duì)國(guó)內(nèi)放寬行業(yè)進(jìn)入限制，對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)也實(shí)行“國(guó)民待遇”。盡管近年來(lái)成立了一批新興股份制銀行和地方性銀行，但我國(guó)銀行業(yè)的壟斷度仍然居高不下，且國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)呈不均衡狀況，新興商業(yè)銀行在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)方面受到嚴(yán)格限制，不利于它們開展跨地區(qū)業(yè)務(wù)和壯大規(guī)模。民營(yíng)銀行的進(jìn)入和發(fā)展尤其受到壓制，迄今為止，只有中國(guó)民生銀行一家民營(yíng)性質(zhì)的銀行。考慮到其他股份制銀行的國(guó)家股絕對(duì)控股地位，更強(qiáng)化了中國(guó)銀行業(yè)的高度國(guó)有化特征。而真正成熟的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然是在不同產(chǎn)權(quán)主體之間展開的，所以要鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展，這既符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的精神，對(duì)國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)也算開放前的一次“練兵”。

三、市場(chǎng)退出

良好的市場(chǎng)退出機(jī)制能使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“優(yōu)勝劣汰”的原則制度化、法律化。從目前我國(guó)幾個(gè)關(guān)閉產(chǎn)生支付危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)的案例來(lái)看，都是實(shí)行的“行政關(guān)閉，業(yè)務(wù)托管”的方針。這種實(shí)際上并沒(méi)有“退出”的“市場(chǎng)退出”在較小范圍內(nèi)暫時(shí)保持了相對(duì)的金融穩(wěn)定，但卻留下了更大的危機(jī)隱患。海南發(fā)展銀行便是最好的例子。由于要求海發(fā)行接收33家資產(chǎn)負(fù)債狀況不良的城市信用社，結(jié)果造成合并后的機(jī)構(gòu)關(guān)閉破產(chǎn)。如何在保持金融穩(wěn)定的前提下實(shí)現(xiàn)有效市場(chǎng)退出是亟待解決的課題。

除了這些正式約束（formal constraints）需要改變之外,許多非正式約束（informal constraints）如銀行員工的觀念等等，也有待與wto相適應(yīng)。金融一體化是大勢(shì)所趨，我國(guó)銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士應(yīng)以嶄新的觀念來(lái)迎接“入世”。同時(shí)我們要意識(shí)到，制度融合是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，不要奢望加入wto后能一蹴而就。但假以時(shí)日，中國(guó)銀行制度終將與世界融為一體，我國(guó)銀行業(yè)也將在這套制度下健康發(fā)展、走向世界。

參考文獻(xiàn)

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篇11

手機(jī)銀行為何走熱？

原因很簡(jiǎn)單，一部手機(jī)可管理個(gè)人所有金融賬戶（分屬不同金融機(jī)構(gòu)），滿足全部投資、理財(cái)、消費(fèi)需求（購(gòu)物、支付賬單、交通費(fèi)）；同時(shí)，對(duì)企業(yè)客戶而言，亦可隨時(shí)掌控企業(yè)網(wǎng)銀第一手財(cái)務(wù)信息，并實(shí)現(xiàn)移動(dòng)授權(quán)等多種移動(dòng)金融服務(wù)。難怪各家銀行紛紛點(diǎn)燃戰(zhàn)火，躋身移動(dòng)金融大戰(zhàn)之中。

“移動(dòng)金融”戰(zhàn)火彌漫

通過(guò)在展臺(tái)中央布置多部iPhone手機(jī)和iPad平板電腦，本屆金博會(huì)的不少銀行展臺(tái)吸引了最多的年輕參觀者。

移動(dòng)金融是金融機(jī)構(gòu)借助移動(dòng)通信技術(shù)提供有關(guān)金融服務(wù)的總稱。目前移動(dòng)金融主要形式包括：手機(jī)錢包，手機(jī)銀行。手機(jī)錢包是通信運(yùn)營(yíng)商同銀行聯(lián)手將客戶的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡進(jìn)行綁定，通過(guò)手機(jī)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)；手機(jī)銀行則利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。

此前，2010年3月，中移動(dòng)以398億元巨資認(rèn)購(gòu)浦東發(fā)展銀行20%股權(quán)，成為浦發(fā)銀行第二大股東，開啟了國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)的深度合作；隨后，中國(guó)工商銀行與中國(guó)聯(lián)通推出移動(dòng)支付、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)；2010年起，深發(fā)展、浦發(fā)銀行及招商銀行都開始發(fā)力移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。

在銀行業(yè)內(nèi)看來(lái)，移動(dòng)支付已經(jīng)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，市場(chǎng)規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大。截至2010年底，我國(guó)使用手機(jī)上網(wǎng)人數(shù)已達(dá)3.03億，年增長(zhǎng)率超過(guò)30%，到2013年用戶規(guī)模則可能達(dá)到4.97億戶左右。

正是在用戶數(shù)量級(jí)的增長(zhǎng)中，銀行不僅將戰(zhàn)火點(diǎn)燃于個(gè)人移動(dòng)金融消費(fèi)的戰(zhàn)場(chǎng)中，還在讓“戰(zhàn)爭(zhēng)”不斷升級(jí)。在金博會(huì)舉辦前夕，10月28日，深圳發(fā)展銀行在業(yè)內(nèi)率先推出了企業(yè)手機(jī)銀行iPhone客戶端，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)手機(jī)銀行與企業(yè)網(wǎng)上銀行的互聯(lián)互通。

據(jù)了解，在深發(fā)展之后，眾多股份制銀行也在磨拳擦掌，欲跟隨入場(chǎng)。

搶占手機(jī)銀行先機(jī)

根據(jù)易觀智庫(kù)《2011Q2中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》報(bào)告顯示，2011年二季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到200.18萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)5.2%，同比增長(zhǎng)57.1%；二季度網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到3.6億，同比增長(zhǎng)47.8%。

相對(duì)于接近飽和的網(wǎng)銀，手機(jī)銀行還是一塊未完全開發(fā)的“處女地”。

根據(jù)交銀國(guó)際所做的中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研顯示，用戶開通手機(jī)銀行的首選功能是消費(fèi)、支付，其次是財(cái)務(wù)查詢、小額轉(zhuǎn)賬、手機(jī)商城等。

另?yè)?jù)艾瑞咨詢的《中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展前景分析報(bào)告》顯示，2010年有65%的企業(yè)客戶希望通過(guò)手機(jī)銀行來(lái)處理財(cái)務(wù)。目前中國(guó)的企業(yè)手機(jī)銀行還處在起步階段，雖市場(chǎng)需求旺盛，但僅有極少數(shù)銀行推出企業(yè)手機(jī)銀行產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)專家表示，手機(jī)銀行的加速發(fā)展是必然趨勢(shì)。作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，手機(jī)銀行能真正實(shí)現(xiàn)把銀行“帶在身邊，握在手里”的可能。

并且，隨著手機(jī)銀行的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，企業(yè)版手機(jī)銀行的收費(fèi)將與網(wǎng)銀一樣，相比柜臺(tái)，在享受便捷服務(wù)的同時(shí)還能省不少的手續(xù)費(fèi)。

移動(dòng)金融以“安為先”

財(cái)務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到個(gè)人財(cái)務(wù)、企業(yè)運(yùn)營(yíng)的核心，因此，是否能夠提供更高的安全標(biāo)準(zhǔn)及使用便利，是手機(jī)銀行成功與否的關(guān)鍵。目前，和各大銀行一樣，深發(fā)展等新推出的手機(jī)銀行將安全性放在第一位，在技術(shù)上采取多道防火墻力保安全性。

比如：手機(jī)銀行首次登錄需輸入注冊(cè)手機(jī)接收到的短信驗(yàn)證碼，并且結(jié)合該行的“公司金衛(wèi)士”短信通知服務(wù)可以實(shí)時(shí)獲取賬戶變動(dòng)信息，這就相當(dāng)于設(shè)定了“兩道安全網(wǎng)”。

篇12

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運(yùn)作方式又分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。通俗的說(shuō)，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)就是指商業(yè)銀行運(yùn)用專業(yè)知識(shí)幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。而綜合理財(cái)服務(wù)是銀行得到客戶的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對(duì)客戶進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險(xiǎn)依照商定方式共擔(dān)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛力巨大

我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國(guó)來(lái)說(shuō)開展得較晚，市場(chǎng)發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點(diǎn)使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對(duì)銀行在吸收居民個(gè)人存款方面所做的工作給予了較高的評(píng)價(jià)；94.3%的受訪者是出于“對(duì)銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因?yàn)殂y行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對(duì)儲(chǔ)蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問(wèn)題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)聯(lián)合其他的經(jīng)營(yíng)方如保險(xiǎn)、期貨、基金、證券等進(jìn)行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低

相對(duì)于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財(cái)需求，能更好地吸引客戶進(jìn)行投資。其原因在于，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會(huì)傾向于低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的投資理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有等級(jí)之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇不同等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。其中：第一級(jí)為PRI級(jí)極低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第二級(jí)為PR2級(jí)較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第三級(jí)為PR3級(jí)適中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第五為PR5級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。除了最后一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)較高，其他等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別均較低，且第五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)也略低于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行具有較為豐富的資金儲(chǔ)備，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗和應(yīng)對(duì)能力較強(qiáng)，能夠減少投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，有助于保障投資者的投資理財(cái)收益。因此，對(duì)于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)之一。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）專業(yè)人才較為貧乏

各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認(rèn)可。但是通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少?gòu)臉I(yè)人員對(duì)于本銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險(xiǎn)、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時(shí)，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。

（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高

新時(shí)期，堅(jiān)持從客戶角度出發(fā)是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項(xiàng)重要條件，要根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)。但從目前來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認(rèn)可和青睞是由個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M(jìn)行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費(fèi)行為、經(jīng)營(yíng)和收入狀況、個(gè)人偏好等，然后通過(guò)專業(yè)人才和專業(yè)操作對(duì)此進(jìn)行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進(jìn)行專業(yè)的個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃。近年來(lái)，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品，但所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都存在著不同程度的問(wèn)題，其中最為嚴(yán)重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，沒(méi)有形成富有客戶個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。

（三）理財(cái)產(chǎn)品單一

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，各銀行均開展了屬于自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力過(guò)大。而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來(lái)給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財(cái)產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒(méi)有依照本身的特征，結(jié)合整理市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。

五、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員

從上文對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題分析可以看到，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財(cái)人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識(shí)。銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)提高理財(cái)人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識(shí)，利于我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財(cái)人員之間相互探討金融知識(shí)，增強(qiáng)專業(yè)能力。第三，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵(lì)員工去國(guó)外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財(cái)隊(duì)伍。第四，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外合作，引進(jìn)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)以健全我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。

（二）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類單一，市場(chǎng)以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財(cái)產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會(huì)根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。客戶不同，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)偏好，收入狀況及消費(fèi)情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計(jì)出具有不同特點(diǎn)的理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶自身的理財(cái)產(chǎn)品。

六、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析

根據(jù)本文的分析能夠看出，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程既有優(yōu)勢(shì)又有不足，未來(lái)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問(wèn)題。事實(shí)上，以發(fā)展的眼光來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂(lè)觀的，原因有以下幾方面：

（一）不足分析

從銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足來(lái)看，銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的劣勢(shì)主要為人才劣勢(shì)、市場(chǎng)劣勢(shì)以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢(shì)，但是隨著時(shí)間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢(shì)和困難最終可以被克服。就目前我國(guó)專業(yè)學(xué)習(xí)的情況來(lái)看，財(cái)經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對(duì)這些人才進(jìn)行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補(bǔ)其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而推動(dòng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

（二）優(yōu)勢(shì)分析

銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，優(yōu)勢(shì)是客觀存在的，如人們對(duì)銀行的信賴以及銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。未來(lái)隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，人們對(duì)銀行的信賴程度也會(huì)不斷增加。因此，未來(lái)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)地位會(huì)更加穩(wěn)固。

（三）前景預(yù)測(cè)

篇13

1.商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)加劇

商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇造成了批發(fā)銀行業(yè)務(wù)利差減小、風(fēng)險(xiǎn)增大、盈利能力下降。而零售銀行業(yè)務(wù)具有收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較小、易于聯(lián)系和客戶穩(wěn)定的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)不僅彌補(bǔ)了批發(fā)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，而且能夠增加盈利能力、提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

2.零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大

改革開放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)保持了穩(wěn)定、高速的增長(zhǎng)，而國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)帶給居民更多的財(cái)富。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的累積，居民對(duì)銀行產(chǎn)品的需求發(fā)生了巨大的變化。消費(fèi)的多樣性、多層次以及投資理念的普及，居民的消費(fèi)意愿發(fā)生改變，從而需要新的銀行產(chǎn)品支持，推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

3.金融管制的放松

隨著我國(guó)金融改革的深化和國(guó)際銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的發(fā)展，監(jiān)管當(dāng)局有步驟地放松金融監(jiān)管，一方面商業(yè)銀行逐漸取得了越來(lái)越多的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)，另一方面，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)張給銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和多元化經(jīng)營(yíng)提供了廣闊的空間。這些政策主要有三個(gè)方面：一是利率政策改革，即利率市場(chǎng)化。二是各監(jiān)管當(dāng)局逐漸完善了對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)的規(guī)定，并給予了商業(yè)銀行比較大的定價(jià)權(quán)。三是監(jiān)管當(dāng)局逐漸放寬了銀行的業(yè)務(wù)范圍。

4.發(fā)展零售業(yè)有助于提升商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象廣泛，服務(wù)對(duì)象分散，單筆業(yè)務(wù)金額有限但規(guī)模龐大。在同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)模上，零售業(yè)務(wù)可以更好的分散風(fēng)險(xiǎn)，受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響也就相對(duì)較小，收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)分散。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.陷入同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的困境

從已上市商業(yè)銀行的年報(bào)可以看出，各家上市銀行在零售銀行業(yè)務(wù)均提出“大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，以個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)信貸、住房抵押貸款、中小企業(yè)信貸和信用卡為利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)”，這樣造成我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同，產(chǎn)品同質(zhì)化。說(shuō)明我國(guó)的商業(yè)銀行在長(zhǎng)期發(fā)展只注重規(guī)模和數(shù)量擴(kuò)張，而在發(fā)展中沒(méi)有清晰的定位，不注重識(shí)別、培養(yǎng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.客戶關(guān)系管理水平低下，服務(wù)渠道建設(shè)不合理

客戶關(guān)系管理是未來(lái)零售銀行業(yè)領(lǐng)先者或落后者的一個(gè)關(guān)鍵特征。盡管目前我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)中存儲(chǔ)了大量的客戶信息，但信息儲(chǔ)存在多個(gè)部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息共享和協(xié)同，信息技術(shù)的應(yīng)用水平還不夠。真正意義上的客戶關(guān)系也就難以實(shí)施。在服務(wù)渠道方面，商業(yè)銀行目前仍以單渠道經(jīng)營(yíng)為主，尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式，柜臺(tái)業(yè)務(wù)仍是服務(wù)的主渠道，信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展滯后，渠道相互分離形成的數(shù)據(jù)分裂、沖突提升了業(yè)務(wù)成本，并成為客戶關(guān)系管理障礙，降低了零售銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.組織架構(gòu)僵化，業(yè)務(wù)流程不科學(xué)

目前商業(yè)銀行組織架構(gòu)上存在的問(wèn)題表現(xiàn)在：一是缺乏零售觀念，零售業(yè)務(wù)中的各種產(chǎn)品和服務(wù)常常按照部門來(lái)分割，所有的零售業(yè)務(wù)都被分離，各部門各自為戰(zhàn)，信息不能共享，產(chǎn)品和服務(wù)流程不清，效率較低。二是組織架構(gòu)的設(shè)置不是以客戶和市場(chǎng)為基礎(chǔ)、以業(yè)務(wù)為主線，而是以分支行為業(yè)務(wù)發(fā)展主導(dǎo)模式。信息傳遞時(shí)間和路徑長(zhǎng)，市場(chǎng)反應(yīng)速度慢，進(jìn)而影響經(jīng)營(yíng)管理效率。三是在支行基層營(yíng)銷層面上未配置專門的零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，客戶需求得不到及時(shí)滿足。同時(shí)由于批發(fā)業(yè)務(wù)容易出業(yè)績(jī)，在基層營(yíng)銷中仍存在“重批發(fā)、輕零售”思想。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理不完善

盡管我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)行新巴賽爾協(xié)議以后，風(fēng)險(xiǎn)管理能力大大提高。但與國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相比，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理依然不太完善，主是體現(xiàn)在沒(méi)有良好的零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，沒(méi)有形成比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)沒(méi)有量化。

三、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.加強(qiáng)產(chǎn)品研究和開發(fā)，滿足客戶多元化需求

做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌規(guī)劃，樹立以客戶導(dǎo)向的理念。對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分與定位，針對(duì)客戶不同需求，進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)，真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。同時(shí)緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化，及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系，不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。此外，在產(chǎn)品開發(fā)過(guò)程中重視打造品牌。

2.整合業(yè)務(wù)流程，提高多渠道服務(wù)能力

加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營(yíng)銷，著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行，分流柜臺(tái)壓力，將電子銀行渠道發(fā)展成為與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮多渠道服務(wù)的作用，就一定要做好流程的整合工作。關(guān)鍵要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品來(lái)設(shè)部門、以崗位來(lái)設(shè)流程、以部門為中心的分割狀態(tài)，幾個(gè)零售的部門要緊密地聯(lián)系在一起。真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

形成一套科學(xué)的內(nèi)部控制體系和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制而言非常重要。一要加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制，建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系。二要建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要注重量化管理，要制定比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和具體的防范措施，形成制度嚴(yán)密、操作標(biāo)準(zhǔn)、保障有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。三要應(yīng)該加強(qiáng)科技投入，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的建設(shè)和安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]張晉生.《商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)》，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2002.1

[2]劉志強(qiáng).關(guān)于發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考[J]，中國(guó)金融，2003