引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行業(yè)的前景分析范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

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第二，銀行資本金急需補充，在2010年對商業(yè)銀行進行了一輪再融資，到了現(xiàn)在，又有幾家商業(yè)銀行要進行再融資，這里跟我們宏觀管理監(jiān)管政策上的一些不確定性是有關(guān)的，現(xiàn)在這個情況，其實我國巴塞爾協(xié)議投入使用的話，會有新的一些在資本金監(jiān)管的變化。所以，未來資本金補充也是一個很重要的問題。

（二）中國銀行業(yè)發(fā)展的前瞻

在目前的宏觀格局下，對中國銀行業(yè)，筆者大概做出以下三方面的判斷。第一，筆者認為信貸業(yè)務(wù)仍然是銀行業(yè)績的主要支撐。第二點中間業(yè)務(wù)將面臨增長壓力和契機。增長壓力就是說從表外貸款已經(jīng)被監(jiān)管機構(gòu)叫停，這塊其實是支撐銀行中間業(yè)務(wù)，包括零售業(yè)業(yè)務(wù)很重要的一塊收入。這塊被叫停，當然銀行還需要在其他的零售業(yè)務(wù)上有所突破，所以筆者認為銀行在零售業(yè)業(yè)務(wù)上發(fā)展的信心仍然是非常大的，包括通脹率比較高的情況下，盡管監(jiān)管不讓你做信貸理財產(chǎn)品了，但銀行還可以跟通脹掛鉤的，比如做一些掛鉤型的結(jié)構(gòu)型的理財產(chǎn)品，這塊的發(fā)展空間也應當是存在的。另外銀行應該提高服務(wù)能力，發(fā)展多樣化的金融服務(wù)，包括像理財、銀行卡，包括隨著人民幣貿(mào)易結(jié)算不斷增大，在這些領(lǐng)域中間業(yè)務(wù)都存在很大的發(fā)展空間的。第三點筆者認為混業(yè)經(jīng)營也會帶來新的盈利點，主要是說銀行包括信托公司、保險公司這些非銀行金融機構(gòu)之間的合作，我們看到銀行和保險公司之間進行產(chǎn)品的交叉銷售業(yè)務(wù)合作，這兩年應該說是在不斷加深的。展望混業(yè)經(jīng)營，除了這塊空間可以繼續(xù)挖掘，其他領(lǐng)域，包括銀行跟PE、私募股權(quán)基金，現(xiàn)在很多陽光私募型的產(chǎn)品，在各家商業(yè)銀行進行發(fā)售，在這些方面合作其實合作空間也是比較大的。

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一、通貨膨脹現(xiàn)狀

2011年第一季度經(jīng)濟增速高于預期。盡管數(shù)月來政府采取多項措施為急速增長的經(jīng)濟降溫，通脹率依然上升至近3年的最高水平。2011年一季度國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)同比增長9.7%，較2010年第四季度的9.8%略有下降，但仍高于預期。同時，3月份居民消費價格(CPI)同比上漲5.4%，較2月份的4.9%有了大幅提高，是32個月來的最高水平。盡管過去6個月里，政府采取一系列緊縮措施（包括四次加息），這些數(shù)據(jù)仍未有明顯改善。央行連續(xù)9次上調(diào)銀行準備金率，現(xiàn)在中國大型銀行的準備金率已達到20.5%。我國的CPI計算體系食品類的統(tǒng)計權(quán)重達32.79%，而且在居住類指標中只考慮了租房價格，而不是商品房銷售價格，如果加上住宅的價格變化，我國的通貨膨脹率將遠遠超過我們預期的水平。

二、通貨膨脹對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響分析

1.影響銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展。通貨膨脹時期，實際利率下降，甚至出現(xiàn)負利率，較低的實際利率必將導致居民儲蓄意愿走低，社會資金流向發(fā)生新的變化，投機性資金逐漸增加，銀行存款分流的狀況發(fā)生的可能性不斷加大。存款穩(wěn)定性變差會增加銀行存款維護的難度，同時存款分流將直接減少銀行存款，兩者都將增加銀行吸存壓力。

央行不斷提高存款準備金率，商業(yè)銀行資金可能會從流動性過剩轉(zhuǎn)為流動性均衡甚至不足，存款將成各商業(yè)銀行爭奪的稀缺資源。特別是在銀監(jiān)會不斷強化存貸比監(jiān)管的背景下，各銀行特別是中小銀行對存款的需求更加旺盛，招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、中信銀行和浦發(fā)銀行等存貸比持續(xù)高位徘徊，高息攬存現(xiàn)象應運而生。

2.為消費信貸業(yè)務(wù)提供發(fā)展機會。通貨膨脹通常都會帶來消費的較快增長。CPI對社會消費品零售總額增長有一定的引領(lǐng)作用，社會消費品零售總額增速隨CPI走高而加速。今年以來我國的消費市場隨CPI走高而保持較快增長，也驗證了這一點。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，1-3月，社會消費品零售總額42 922億元人民幣，同比增長16.3%，其中3月份，社會消費品零售總額同比增長17.4%。“十二五”規(guī)劃將拉動消費作為國家經(jīng)濟發(fā)展的一個重點，已出臺的系列的針對消費增長的政策扶持，將為消費信貸的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境，從而刺激更多的消費信貸需求。

3.貸款規(guī)模受限的同時，貸款議價能力有所提高。通貨膨脹使貸款的實際利率下降，企業(yè)和個人消費者傾向于借貸，貸款需求會有保證；央行為抑制通貨膨脹會傾向于通過提高存貸款利率、法定存款準備率、加大央行票據(jù)的發(fā)行量、實施窗口指導等收緊銀根，所有這些都將緊縮銀行信貸額度。旺盛的貸款需求和央行的貸款緊縮政策并存，為銀行提高議價能力提供機會，商業(yè)銀行可借此機會提高贏利能力和主動調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。2008年銀行維持較高的貸款利率上浮比例正是得益于國家的緊縮政策。

4.通貨膨脹有利于提升商業(yè)銀行的盈利能力。經(jīng)過九次上調(diào)后，法定存款準備金率已在高位，調(diào)整空間有限，抑制通貨膨脹最直接的手段就是加息。多位專家認為央行二季度將繼續(xù)加息。由于我國銀行活期存款比例超過四成，對稱加息有助于提高銀行的凈息差（NIM），進而提升銀行的贏利能力。而如果是非對稱加息（只加存款利率），或?qū)A利造成不利影響，但本身影響并不大。一旦央行采取單邊加息，將意味著一輪加息周期正式啟動，最終對銀行凈息差（NIM）的影響為中性甚至偏正面。而即使不進行加息，從中長期看，由于資金緊張，銀行貸款議價能力提升，貸款利率的提高將增加銀行收益，提高銀行贏利水平。

5.資本市場活躍，投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展。隨著居民財富的增長，投資理財意識越來越強，在通貨膨脹背景下，為了避免貨幣貶值的影響，人們會更加主動尋找投資機會。但我國目前房地產(chǎn)市場遭遇嚴重調(diào)控，機會不大，投資實業(yè)又對投資者要求太高，投資途徑相對有限。這樣投資者將會傾向于資本市場，從而帶來較好的資本市場相關(guān)投資理財業(yè)務(wù)機會。

三、結(jié)論

央行通過上調(diào)準備金率和加息來應對通貨膨脹，在為銀行提供一定發(fā)展機會的同時也帶來很多經(jīng)營風險，比如房貸風險，持續(xù)加息會帶來按揭貸款戶的還貸風險；地方融資平臺風險，持續(xù)加息會帶來近10萬億地方融資平臺貸款還本付息風險。央行再次加息，經(jīng)通脹率調(diào)整后的銀行存款回報率仍為負值。商業(yè)銀行只有不斷更新觀念，實現(xiàn)功能轉(zhuǎn)型，才能適應目前環(huán)境的不斷變化，提升贏利能力。

參考文獻：

[1] 薩繆爾森，蕭琛，譯.經(jīng)濟學[M].人民

郵電出版社,2008.

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2.會計就業(yè)影響因素分析

會計畢業(yè)生的最終就業(yè)取決于供需雙方。

（1）就供給方來考察，畢業(yè)生職業(yè)選擇主要受需求者的條件環(huán)境影響。影響供給者職業(yè)選擇的條件環(huán)境，不同人研究結(jié)果略有不同，國內(nèi)外之間也略有差異，但主要因素基本相同，即主要是工作單位的聲譽、升遷機會和薪酬等。

（2）就需求方來考察，招募會計畢業(yè)生的條件，主要是學習成績、組織能力、溝通能力、面試表現(xiàn)等方面。國內(nèi)盡管沒有這方面的專門實證研究成果，但相關(guān)研究也能從一定層面反映出實務(wù)界對招聘的會計人員知識與能力的要求。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，會計和財務(wù)知識仍是會計人員知識體系的核心，排在第二的是管理、金融、稅收及法律知識，可見，實務(wù)界對學生會計成績和整體成績的關(guān)注程度。對于會計人員應具備的知識與能力調(diào)查分析得出的結(jié)果是：財務(wù)會計、金融學、管理會計、稅務(wù)學、商法、審計/鑒證服務(wù)、職業(yè)道德、信息系統(tǒng)、國際貿(mào)易和電子商務(wù)是最重要的十項知識要素；最重要的10種技能分別是職業(yè)品行、計算機技能、外語水平、人際關(guān)系、決策能力、分析性/批判性思維、寫作水平、團隊合作、領(lǐng)導才首巨和語言交流能力。該研究同樣證明了會計成績和整體成績的重要性， 同時也說明了人際關(guān)系、領(lǐng)導能力和交際能力的重要影響。

調(diào)查結(jié)果顯示， 會計市場供需雙方對畢業(yè)生就業(yè)的影響因素重要性的總體認識，從需求方的因素來說最重要的是“發(fā)展?jié)摿Α薄ⅰ靶匠晁脚c制度”、“知名度”：最不重要的是休假制度、辦公場所和出差機會。從供給方因素來說，最重要的要素是“綜合成績”、“面試表現(xiàn)”、“學校知名度”；最不重要的是計算機應用能力、自信心和政治面貌。從而顯示出畢業(yè)生求職十分看中企業(yè)的發(fā)展、聲望和薪酬，而對會計工作的辛苦程度在心理上能夠認同。對于用人單位來說，特別看重學生的綜合素質(zhì)和學校的知名度，對學生的社會關(guān)系教育和在學校擔任過管理職務(wù)也較關(guān)注。這符合現(xiàn)今會計工作性質(zhì)，特別是作為服務(wù)性企業(yè)會計事務(wù)所工作性質(zhì)的特點，以及社會資源在當今中國對企業(yè)發(fā)展的重要性。而將自信心和計算機應用能力列為不重要因素，這與以前的相關(guān)研究成果有較大差別，從面上看也確實令人費解，特別是自信心。對此，我們找了我校及其他幾所高校的會計高年級學生交談，據(jù)此了解到了現(xiàn)代大學生特別是在“一本”層次上錄取的大學生自信心都比較強，不自信的很少。至于計算機的應用能力在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代已經(jīng)是一個大學生的基礎(chǔ)能力，況且會計電算化是絕大部分高校的必修課，而且很多學校都把取得計算機的應用能力證書作為取得學位的必備條件之一。

3.當前在我們國家的的會計專業(yè)的就業(yè)前景分析

3.1 內(nèi)資企業(yè)：需求量大，待遇、發(fā)展欠佳。

這一塊對會計人才的需求是最大的，也是目前會計畢業(yè)生的最大就業(yè)方向。很多中小國內(nèi)企業(yè)特別是民營企業(yè)，對于會計崗位他們需要找的只是“帳房先生”，而不是具有財務(wù)管理和分析能力的專業(yè)人才，而且，此類公司大都財務(wù)監(jiān)督控制體系相當簡陋。因此，在創(chuàng)業(yè)初期，他們的會計工作一般都是掌握在自己的親信（戚）手里，到公司做大，財務(wù)復雜到親信（戚）無法全盤控制時，才會招聘“外人”記記賬。薪資情況：大部分新人集中在月薪2000左右。

3.2 外企：大部分外資企業(yè)的同等崗位待遇都遠在內(nèi)資企業(yè)之上。

更重要的是，外資企業(yè)財務(wù)管理體系和方法都成熟，對新員工一般都會進行一段時間的專業(yè)培訓。工作效率高的其中一個原因是分工細致，而分工的細致使我們在所負責崗位上只能學到某一方面的知識，盡管這種技能非常專業(yè)，但對整個職業(yè)發(fā)展過程不利，因為你難以獲得全面的財務(wù)控制、分析等經(jīng)驗。后續(xù)培訓機會多是外企極具誘惑力的另一個原因。財務(wù)管理也是一個經(jīng)驗與知識越多越值錢的職業(yè)，而企業(yè)提供的培訓機會不同于在學校聽老師講課，它更貼進實際工作，也更實用。薪資情況：新員工的合理月薪在3000元以上，絕大部分外企能解決員工的各種保險以及住房公積金。

3.3 事務(wù)所：小所和外資大所的云泥之別。

所有的事務(wù)所工作都有一個特點，那就是：累！區(qū)別在于很多小事務(wù)所所，待遇低，加班不給加班費，雜事多……外資事務(wù)所例如普華永道則待遇要好的多，但從某種方面來說，他們的工作任務(wù)更重，甚至有傳言說在那里是“女人當做男人用，男人當做牲口用”，加班更是家常便飯，著名的“安達信日出”就是指員工經(jīng)常加班后走出辦公樓就能看到的日出。但在事務(wù)所確實能學到很多東西，即使是小所，因為人手的問題，對于一個審計項目，你必須從頭跟到尾，包括和送審單位的溝通等等，能充分鍛煉能力。大所則是對團隊合作以及國際會計準則、專業(yè)性、意志等方面能給予地獄般的磨練。薪資水平：有的小會計事務(wù)所月薪只有1000元，大一點的則在3000元左右，外資大所實習生（試用期）都能拿到5000元以上。

3.4 理財咨詢：方興未艾的陽光職業(yè)。

去過銀行等金融機構(gòu)招聘會的人應該知道，現(xiàn)在對個人理財咨詢職位的招聘需求量正在慢慢放大，而且，由于社會投資渠道的增多和保障制度的改革，理財咨詢服務(wù)必將走進更多城市白領(lǐng)的生活。此類人才的需求增長點應在社會投資理財咨詢服務(wù)機構(gòu)。薪資水平：銀行個人理財咨詢師的待遇因區(qū)域不同而有差異，但最少也應該在月薪2000元以上。隨著經(jīng)驗的增長，收入也必將隨之增長。

3.5 公務(wù)員、教師：穩(wěn)定有余，發(fā)展不足。

會計人考上公務(wù)員或被招進高校做老師，和其他專業(yè)的人從事這些職業(yè)一樣有穩(wěn)定、壓力小的優(yōu)勢，也有發(fā)展艱難的.

4. 應對措施

4.1 如何學好會計這門課。

會計學是一門實用性較強的學科，它不僅要求學習者有認真負責的工作作風，還要學習者培養(yǎng)對所學知識嚴謹務(wù)實的態(tài)度，而且它對學習者的聰明才智也有一定的要求，對于在校生來說更是如此，在學習中，上課多注意老師的點撥，仔細地思考老師留下的問題，多去鉆研相關(guān)的問題，教科書是學習的主要指導，根據(jù)它，學習者可以得到正確的引導。最關(guān)鍵的是還要針對性地做大量的練習題來幫助我們更好地理解、掌握會計學得相關(guān)知識，否則，就會出現(xiàn)眼高手低的現(xiàn)象，這也是很多人的通病，不做則已，一做就錯。

4.2 大學畢業(yè)生的就業(yè)理念應該有所轉(zhuǎn)變。

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美國次貸危機，是指發(fā)生于美國房地產(chǎn)市場上的次級按揭貸款的危機。次級按揭貸款，是指對沒有(或缺乏足夠的)收人或還款能力證明，或者其他負債較重的按揭貸款人所發(fā)放的貸款。由于受到美國在過去的6 ，7年間信貸寬松、金融創(chuàng)新活躍、房地產(chǎn)和證券市場價格上漲的影響，次級按揭貸款的還款風險就由潛在變成現(xiàn)實。在這一過程中，美國有些金融機構(gòu)為一己之利，縱容次貸的過度擴張及其關(guān)聯(lián)的貸款打包和債券化規(guī)模，使得在一定條件下發(fā)生的次級按揭貸款違約事件規(guī)模擴大，進而達到了引發(fā)危機的程度。

2美國次級債務(wù)危機的原因

次級債從風險積聚到危機的瀑發(fā)乃至形成一種全球性危機，有一個很長的時間過程，是有多種因素共同作用的結(jié)果。從具休的成因看，可以大致歸結(jié)為如下幾個方面:

2.1次級貸款在產(chǎn)品設(shè)計上固有的缺陷

次級按揭客戶的償付保障不是建立在客戶本身的還款能力基礎(chǔ)上，而是建立在房價不斷上漲、利率不斷下跌或長期低利率政策的假設(shè)之上，顯然制度設(shè)計就沒有成功的基礎(chǔ)。在房市火爆的時候，銀行可以借此獲得高額利息收人而不必擔心風險，但如果房市低迷，利率上升，客戶們的負擔將逐步加重，當這種負擔到了極限時，大量違約客戶出現(xiàn)，不再支付貸款，造成壞賬。此時，危機就會產(chǎn)生。

2. 2在缺乏傳導隔離機制下.高風瞼資產(chǎn)以證券化方式進入投資市場

資產(chǎn)證券化把房地產(chǎn)信貸包裝成有價證券(MBS債券)拿到在資本市場上去流通，以控制風險鎖定收益，后來又配合國際評級機構(gòu)的評級要求設(shè)計出了各種衍生品:CDS}CDO以及CDO平方等等。次級債風險由于通過證券被轉(zhuǎn)移到投資者身上，表面看，風險是分散了，但實際上它可能傳導到證券市場，讓投資者購買本來達不到投資等級的資產(chǎn)。

2.3商業(yè)銀行沒有做到嚴格的風險防范

20世紀90年代末，美國政府利用低利率及減稅政策鼓勵居民購房，在激烈的競爭面前，不少金融機構(gòu)降低住房信貸消費者的準人標準，美國標準的房貸首付額度是20%，但是近幾年已降到了零，甚至出現(xiàn)了負首付，以吸引購房者。銀行為短期利益降低房貸政策，貸款人可以在沒有資金的情況下購房，僅需聲明其收人情況，無需提供任何有關(guān)償還能力的證明。商業(yè)銀行承擔了貸款的百分之百的責任。

2.4政府的監(jiān)管缺位，應對危機能力較差

次債危機過程折射出了美國金融體系不健全和信貸結(jié)構(gòu)的不完善，政府把對次級貸債券這種金融衍生品的評估和監(jiān)督責任完全拋給私人債券評級機構(gòu)，給這些私人機構(gòu)留下太多操作空間，而這些機構(gòu)采用的評級標準并不十分真實、準確、可靠。

2. 5次級債信息不透明

公共產(chǎn)品應該接受監(jiān)督，信息公開透明，次級房貸債券主發(fā)行過程中信息就不透明。當次級抵押貸款被打包成債券銷售給投資者時，債券投資者無法確切了解次級貸款申請人的真實支付能力。不透明往往就會隱藏危機，這種債務(wù)風險不斷積累，為危機的發(fā)生埋下隱患。

3對我國商業(yè)銀行風險管理的啟示

雖然我國商業(yè)銀行沒有受到美國金融機構(gòu)那樣巨大的沖擊，但對一個新興市場國家的商業(yè)銀行而言，在風險管理方面有重要的啟示:

3.1加強商業(yè)銀行的風險準備金，樹立強烈的危機管理意識

目前房地產(chǎn)抵押貸款在中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)中占有相當大比重，也是貸款收人的主要來源之一。根據(jù)新巴塞爾資本協(xié)議，商業(yè)銀行為房地產(chǎn)抵押貸款計提的風險撥備是較低的。然而一旦房地產(chǎn)市場價格普遍下降和抵押貸款利率上升的局面同時出現(xiàn)，購房者還款違約率將會大幅上升，拍賣后的房地產(chǎn)價值可能低于抵押貸款的本息總額甚至本金，這將導致商業(yè)銀行的壞賬比率顯著上升，對商業(yè)銀行的盈利性和資本充足率造成沖擊。銀行系統(tǒng)抵押貸款發(fā)放風險不可忽視，必須在現(xiàn)階段實施嚴格的貸款條件和貸款審核制度。

3. 2注意金融創(chuàng)新產(chǎn)品離風險的屬性

美國的次級抵押貸款和次級債，蘊涵著大量的金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新工具本身并沒有問題。但任何金融產(chǎn)品都是一把“雙刃劍”。創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的動力，但創(chuàng)新需要強有力的風險保障機制。必須科學推進金融創(chuàng)新。

3. 3完獸我國個人征信系統(tǒng)

由于我國個人征信系統(tǒng)建立時間不長，1數(shù)據(jù)庫積累、信息收集范圍、地域的無死角覆蓋上尚需要進一步完善。‘三善的個人征信系統(tǒng)將大大減少由于借款人欺詐所引起的消費信貸風。

3.4商業(yè)銀行要建立完整的操作風險管#z制度

根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議的原則要求，并結(jié)合我國銀監(jiān)會的相關(guān)管理要求，商業(yè)銀行應制定完整的操作風險管理政策框架，要有良好的管理環(huán)境、完善的組織架構(gòu)和高效的運行機制和良好的管理環(huán)境。

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關(guān)鍵詞 ] 液基細胞學；HPV基因分型檢測；宮頸癌；前篩查；臨床應用

[中圖分類號] R737.33 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-0742（2015）03（a）－0008-02

宮頸癌是臨床上一種比較常見的惡性腫瘤，在中老年患者中的發(fā)病率比較高，隨著人們生活習慣的改變，宮頸癌的發(fā)病率呈上升趨勢，而且發(fā)病人群中青年人數(shù)在逐年增加。宮頸癌患者的臨床癥狀主要表現(xiàn)為陰道接觸性出血、陰道排液、排液增多甚至繼發(fā)感染等[1]。陰道出血量因人而異，主要根據(jù)患者病灶的范圍和病情的程度而決定。導致宮頸癌的因素尚不明確，主要和早婚、早育、性生活紊亂以及包皮垢中的膽固醇經(jīng)細菌作用后可轉(zhuǎn)變?yōu)橹掳┪镔|(zhì)等因素有關(guān)[2]。在臨床上如何及早的診斷和治療宮頸癌一直備受關(guān)注的課題，隨著醫(yī)學技術(shù)的不斷進步和發(fā)展，宮頸癌的診斷和檢測方法也在不斷的更新，HPV是人瘤病毒，它的持續(xù)感染是造成癌前病變和宮頸癌發(fā)病的主要的致病因子。為探討分析液基細胞學聯(lián)合HPV（human papillomavirus 人狀瘤病毒）基因分型檢測在宮頸癌前病變篩查中的臨床應用價值，該院2012年1月—2014年8月間就液基細胞學聯(lián)合HPV基因分型檢測在宮頸癌前病變篩查中的臨床應用價值這個課題展開研究，取得了令人滿意的成果，現(xiàn)報道如下。

1 資料與方法

1.1 一般資料

抽取該院收治的380例經(jīng)液基細胞學檢查有異常的為非典型鱗狀上皮細胞及以上的患者，患者年齡為20~75歲，平均為（41.8±3.73）歲，這些患者中排除妊娠期、子宮切除、有盆腔放射治療史、急性生殖道炎癥、患有嚴重的內(nèi)外科疾病以及惡性腫瘤患者，所有患者都為自愿接受研究治療。對所有患者都進行HPV基因分型檢測。

1.2 方法

儀器和試劑：TCT儀，選自美國新柏氏公司，HPV分型基因芯片試劑盒選用深圳凱普生物技術(shù)有限公司生產(chǎn)的，電子陰道鏡的類型為SLC—2000B型[3]。

液基細胞學標本的采集：清洗患者外陰，用TCT取樣器在患者的宮頸和頸管部位輕輕抵住，然后按照順時針的方向旋轉(zhuǎn)8圈后，取出放入到保存液瓶內(nèi)振蕩搖勻后經(jīng)過一系列的規(guī)范化的處理，制成薄層的圖片，用95％的酒精固定后，HE（hematoxylin-eosin staining 伊紅）染色，中性樹膠封片[4]。

HPV檢測方法：患者在月經(jīng)開始前的3 d之內(nèi)不能進行陰道的沖洗和放藥治療，2 d內(nèi)不能進行性生活。用取樣刷在患者的宮頸口部位按照逆時針方向轉(zhuǎn)動3圈，然后停留10 s，將取樣刷在放有細胞保存液的試管中，由專業(yè)人士進行處理和送檢[5]。

1.3 觀察指標

臨床細胞學診斷指標根據(jù)2001年TBS（宮頸細胞學）診斷標準，即在正常范圍內(nèi)的、意義不明的ASCUS、低度鱗狀上皮病變、高度鱗狀上皮病變、鱗狀細胞癌，除了在正常范圍內(nèi)的，其余均為陽性[6]。

HPV基因分型檢測指標：當HPV單一性的感染時，可以在模芯片的對應位置處看到一個藍色的斑點，如果存在雙重或者多重的感染，則能看到兩個或者多個有顏色的斑點[7]。

1.4 統(tǒng)計方法

研究中的基本的數(shù)據(jù)都采用spss 12.0軟件進行統(tǒng)計處理，計數(shù)資料進行χ2值檢驗，以率（％）表示。

2 結(jié)果

檢查結(jié)果為非典型鱗狀上皮細胞及以上患者同時合并HPV 陽性患者有130例, 其中ASCUS、LSIL、HSIL、SCC的所占百分比分別為79（60.77%） 、40（30.77%）、7（5.38%） 、5（3.85%），見表1。

130例患者中 HPV高危型患者有48例，AUSCS、LISL、HISL、SCCHPV高危型患者所占百分比分別為22（27.85%）、17（42.5%） 、4（57.14%） 、5（100%），而在非典型鱗狀上皮細胞及以上患者同時合并HPV 陽性130例患者中，SCC患者5例，全部為高危型患者，即顯示SCC和HPV高危型感染有直接的聯(lián)系。HPV高危型患者有48例,平均年齡43.6歲; HPV低危型患者有 82例, 平均年齡32.7歲，差異有統(tǒng)計學意義（P＜0.05）。

3 討論

該院對液基細胞學聯(lián)合HPV基因分型檢測在宮頸癌前篩查中的應用展開研究，研究結(jié)果顯示SCC和HPV高危型感染有直接的聯(lián)系，而且患者年齡在很大程度上和HPV感染的程度有很大的聯(lián)系。高危型HPV病毒可以從感染到癌變的全過程中被檢測出，同時能夠確定已經(jīng)發(fā)生細胞形態(tài)改變者的病因；液基細胞學能檢測已經(jīng)發(fā)生的細胞學改變, 可判斷是否進入臨床期，兩者協(xié)同作用，效果顯著。

宮頸癌是臨床上一種比較常見的惡性腫瘤，目前宮頸癌的發(fā)病率呈現(xiàn)上升的趨勢，而且年輕患者的人數(shù)也在不斷的增加，所以，對宮頸癌進行及早的篩查、診斷和治療則顯得至關(guān)重要。采用液基細胞學聯(lián)合HPV基因分型檢測對宮頸癌進行篩查的應用前景比較廣闊，HPV在目前的臨床應用中具有較高的假陰性率，作為導致宮頸癌發(fā)病的重要因素，HPV基因分型檢測的結(jié)果在一定程度上顯得至關(guān)重要，但是部分的假陰性率會對結(jié)果造成干擾，所以逐漸的在臨床中被液基細胞學檢查所代替[8]。

液基細胞學檢查是采用液基薄層細胞檢測系統(tǒng)檢測宮頸細胞并進行細胞學分類診斷，它是目前臨床上使用較為廣泛的一種技術(shù)，宮頸防癌細胞學檢查對宮頸癌細胞的檢出率為100%，同時還能發(fā)現(xiàn)部分癌前病變，微生物感染如霉菌、滴蟲、病毒和衣原體等，液基測試子宮頸細胞樣本的數(shù)量，可以明顯提高癌變細胞的檢測率，減輕患者由于擔心被二次檢測而引起的擔心。人狀瘤病毒（HPV）與宮頸癌關(guān)系密切，宮頸癌是婦女第二大致死癌病，臨床證明95%~99.7%的宮頸癌病例和高危型HPV病毒感染有關(guān)，高危型HPV導致癌病的機會較高，科學研究發(fā)現(xiàn)至少有20種高危型HPV與95%的早期浸潤和浸潤性子宮頸癌有關(guān)。HPV感染，特別是高危型HPV感染，與宮頸癌的發(fā)生存在明確關(guān)系。對HPV病毒感染進行準確的檢測可提高宮頸癌前病變篩查的敏感性，同時改善婦女宮頸癌的防治。宮頸癌早期癥狀不明顯，篩查預警對早期發(fā)現(xiàn)宮頸癌，降低死亡率極為重要。

[

參考文獻]

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篇6

一、物流金融的特點

1.物流金融的概念和類型

作為授信主體銀行的人和受信主體客戶的委托人，第三方物流企業(yè)具有獨特的橋梁作用，它通過貨物的質(zhì)押監(jiān)管，幫助銀行和客戶達成信貸交易，解決中小企業(yè)融資難的問題。銀行可以是第三方物流企業(yè)本身或其分支機構(gòu)，也可以是與第三方物流企業(yè)的聯(lián)合體。物流金融的業(yè)務(wù)模式可以分為基本的物流金融業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新形式的物流金融業(yè)務(wù)模式[1]。

2.物流金融的特點

物流金融涉及第三方物流企業(yè)、客戶和金融機構(gòu)三個主體，是物流業(yè)和金融業(yè)因各自發(fā)展需要而相互融合的產(chǎn)物，是物資流、資金流和信息流的整合。物流金融的核心是物流融資。同時物流金融的服務(wù)具有標準化、信息化、遠程化和廣泛性。

3.發(fā)展物流金融的必要性

物流金融不僅能提升第三方物流企業(yè)的業(yè)務(wù)能力及效益，更可為企業(yè)融資并提升資本運用的效率，同時可幫助金融機構(gòu)擴大貸款規(guī)模，擴展服務(wù)業(yè)務(wù)，降低信貸風險。因此發(fā)展物流金融業(yè)務(wù)是現(xiàn)代物流發(fā)展的迫切要求，也是金融業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點。

二、津臺物流金融合作的前景分析

1.津臺兩地貿(mào)易發(fā)展態(tài)勢要求兩地物流金融加快合作

貿(mào)易結(jié)合度是把世界出口或進口總額作為衡量基準，兩國(地區(qū))之間的貿(mào)易關(guān)系以這個衡量基準偏離的程度，從而成為表示兩個經(jīng)濟體間貿(mào)易緊密化的一項指標。而“貿(mào)易結(jié)合度”是從“貿(mào)易依存度”扣除了對象國(地區(qū))在世界貿(mào)易中所占比重這一規(guī)模因素之后的數(shù)值，這樣可以更清楚地發(fā)現(xiàn)兩個經(jīng)濟體之間經(jīng)濟關(guān)系的變動趨勢。其數(shù)值超過1，說明兩個經(jīng)濟體貿(mào)易聯(lián)系密切，數(shù)值越大說明關(guān)系越密切。小于1則說明貿(mào)易關(guān)系不密切[2]。

2.兩岸金融合作政策前行推動津臺物流金融全面合作

2009年4月26日兩岸簽署的《海峽兩岸金融合作協(xié)議》以及2009年11月16日簽署的《海峽兩岸銀行業(yè)監(jiān)督管理合作諒解備忘錄》，為推動兩岸銀行業(yè)開展合作與交流，提高兩岸銀行業(yè)作業(yè)的層次和水平，為兩岸經(jīng)貿(mào)交流和人員往來提供良好的金融服務(wù)創(chuàng)造了積極條件，也為津臺物流金融的合作提供了政策支持。

3.天津臺資銀行的投資勢頭促進津臺物流金融擴大合作

首家由海峽兩岸合資的華人銀行——華一銀行天津分行于2009年4月3日正式營業(yè)，將切實為投資大陸的臺資、港資及其他外資企業(yè)以及政府基礎(chǔ)設(shè)施提供服務(wù)。兩岸簽署《海峽兩岸銀行業(yè)監(jiān)督管理合作諒解備忘錄》后，土地銀行董事長王耀興說，土銀未來考慮在天津、海西、青島等地設(shè)點。這些都表明了臺灣銀行對天津投資的熱情，將促進津臺兩地物流金融合作不斷擴大。

4.天津港的經(jīng)濟優(yōu)勢吸引津臺物流金融長期合作

2011年天津港在全球港口貨物吞吐量排名中列第四位，貨物吞吐量為4.53億萬噸，集裝箱吞吐量完成1150萬標箱，全年共完成固定資產(chǎn)投資135億元人民幣；致力于建設(shè)面向東北亞、輻射中西亞的集裝箱樞紐港和中國北方最大的散貨主干港，其龐大的資產(chǎn)規(guī)模、完善的管理和良好的信譽，深受用戶信賴；擁有龐大的客戶群和豐富而可靠的物流信息資源，實現(xiàn)各合作方信息共享，從而促進港口物流金融服務(wù)的發(fā)展[3]。因此天津港的發(fā)展吸引津臺兩地物流金融進行長期穩(wěn)定的合作。

三、津臺物流金融合作模式選擇

1.現(xiàn)行的物流金融合作模式的類型

通過上述分析，津臺兩地在物流金融合作上，可選擇天津港和臺灣銀行合作，開展物流金融服務(wù)，可以是專項服務(wù)，也可以進行供應鏈金融全面服務(wù)。因為天津是港口城市，物流是重要的支柱產(chǎn)業(yè)。2007年底天津港進軍物流金融業(yè)務(wù)，并積累了一些經(jīng)驗。而臺灣方面，2006年臺灣銀行業(yè)增長相對緩慢，整體收益普遍較低，收益指標為負。2007年收益指標雖轉(zhuǎn)為正值，但是數(shù)值仍然很低，提高其銀行收益能力仍然任重而道遠，急需拓展市場。天津港和臺灣銀行進行合作，既有助于臺灣銀行吸引和穩(wěn)定客戶，開辟新的業(yè)務(wù)增長點，增強競爭能力，又可增強天津港綜合服務(wù)功能，穩(wěn)固和增加貨源，提高經(jīng)營績效和綜合競爭能力。最終實現(xiàn)物流供應鏈的良性互動和兩岸發(fā)展共贏。

2.模式的運行方式

(1)天津港和臺灣銀行專項合作

天津港和臺灣中小銀行可按圖1的基本流程進行專項物流金融合作，開展物流融資業(yè)務(wù)。物流融資業(yè)務(wù)是銀行與物流公司共同合作，為擁有在庫、在途貨物所有權(quán)的企業(yè)提供以貨物或代表貨物權(quán)利的憑證為質(zhì)押的新型融資授信服務(wù)，屬于基本的物流金融業(yè)務(wù)模式。

(2)天津港和臺灣銀行全面合作

天津港和臺灣已推出物流金融服務(wù)業(yè)務(wù)的銀行，如國泰世華銀行[5]，可聯(lián)合打造供應鏈金融，開展全面合作。

篇7

手機銀行為何走熱？

原因很簡單，一部手機可管理個人所有金融賬戶（分屬不同金融機構(gòu)），滿足全部投資、理財、消費需求（購物、支付賬單、交通費）；同時，對企業(yè)客戶而言，亦可隨時掌控企業(yè)網(wǎng)銀第一手財務(wù)信息，并實現(xiàn)移動授權(quán)等多種移動金融服務(wù)。難怪各家銀行紛紛點燃戰(zhàn)火，躋身移動金融大戰(zhàn)之中。

“移動金融”戰(zhàn)火彌漫

通過在展臺中央布置多部iPhone手機和iPad平板電腦，本屆金博會的不少銀行展臺吸引了最多的年輕參觀者。

移動金融是金融機構(gòu)借助移動通信技術(shù)提供有關(guān)金融服務(wù)的總稱。目前移動金融主要形式包括：手機錢包，手機銀行。手機錢包是通信運營商同銀行聯(lián)手將客戶的手機號碼與銀行卡進行綁定，通過手機辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)；手機銀行則利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。

此前，2010年3月，中移動以398億元巨資認購浦東發(fā)展銀行20%股權(quán)，成為浦發(fā)銀行第二大股東，開啟了國內(nèi)運營商與金融機構(gòu)的深度合作；隨后，中國工商銀行與中國聯(lián)通推出移動支付、手機銀行業(yè)務(wù)；2010年起，深發(fā)展、浦發(fā)銀行及招商銀行都開始發(fā)力移動金融業(yè)務(wù)。

在銀行業(yè)內(nèi)看來，移動支付已經(jīng)成為新的經(jīng)濟增長點，市場規(guī)模將進一步擴大。截至2010年底，我國使用手機上網(wǎng)人數(shù)已達3.03億，年增長率超過30%，到2013年用戶規(guī)模則可能達到4.97億戶左右。

正是在用戶數(shù)量級的增長中，銀行不僅將戰(zhàn)火點燃于個人移動金融消費的戰(zhàn)場中，還在讓“戰(zhàn)爭”不斷升級。在金博會舉辦前夕，10月28日，深圳發(fā)展銀行在業(yè)內(nèi)率先推出了企業(yè)手機銀行iPhone客戶端，實現(xiàn)了企業(yè)手機銀行與企業(yè)網(wǎng)上銀行的互聯(lián)互通。

據(jù)了解，在深發(fā)展之后，眾多股份制銀行也在磨拳擦掌，欲跟隨入場。

搶占手機銀行先機

根據(jù)易觀智庫《2011Q2中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測》報告顯示，2011年二季度中國網(wǎng)上銀行市場交易額達到200.18萬億元，環(huán)比增長5.2%，同比增長57.1%；二季度網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)達到3.6億，同比增長47.8%。

相對于接近飽和的網(wǎng)銀，手機銀行還是一塊未完全開發(fā)的“處女地”。

根據(jù)交銀國際所做的中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研顯示，用戶開通手機銀行的首選功能是消費、支付，其次是財務(wù)查詢、小額轉(zhuǎn)賬、手機商城等。

另據(jù)艾瑞咨詢的《中國企業(yè)手機銀行發(fā)展前景分析報告》顯示，2010年有65%的企業(yè)客戶希望通過手機銀行來處理財務(wù)。目前中國的企業(yè)手機銀行還處在起步階段，雖市場需求旺盛，但僅有極少數(shù)銀行推出企業(yè)手機銀行產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)專家表示，手機銀行的加速發(fā)展是必然趨勢。作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，手機銀行能真正實現(xiàn)把銀行“帶在身邊，握在手里”的可能。

并且，隨著手機銀行的競爭越來越激烈，企業(yè)版手機銀行的收費將與網(wǎng)銀一樣，相比柜臺，在享受便捷服務(wù)的同時還能省不少的手續(xù)費。

移動金融以“安為先”

財務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到個人財務(wù)、企業(yè)運營的核心，因此，是否能夠提供更高的安全標準及使用便利，是手機銀行成功與否的關(guān)鍵。目前，和各大銀行一樣，深發(fā)展等新推出的手機銀行將安全性放在第一位，在技術(shù)上采取多道防火墻力保安全性。

比如：手機銀行首次登錄需輸入注冊手機接收到的短信驗證碼，并且結(jié)合該行的“公司金衛(wèi)士”短信通知服務(wù)可以實時獲取賬戶變動信息，這就相當于設(shè)定了“兩道安全網(wǎng)”。

篇8

雖然隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略化升級，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的大幅度調(diào)整，低碳經(jīng)濟在我國的發(fā)展以及推廣獲得了前所未有的政策支持，但是，從實踐情況來看，我國金融業(yè)尚未推出相應的金融產(chǎn)品或者為低碳經(jīng)濟體推出適應其發(fā)展的金融服務(wù)，導致我國低碳經(jīng)濟的發(fā)展缺乏適宜的金融生態(tài)環(huán)境，進而其發(fā)展陷入了瓶頸之中。具體而言，我國金融業(yè)主要在以下幾個方面限制和阻礙了我國低碳經(jīng)濟的發(fā)展：

1.由于低碳金融是新型概念

其進入到我國的歷史也較短，因而我國金融機構(gòu)對低碳金融的理論認識還不足，也缺乏相應的專業(yè)人才提供專業(yè)支持，金融業(yè)特別是商業(yè)銀行在對待低碳金融項目的審批、運作、風險管理等方面缺乏成熟的經(jīng)驗，這導致銀行業(yè)對待低碳金融項目的熱情不足，進而低碳金融項目很難從我國的商業(yè)銀行獲得貸款支持，嚴重制約了低碳金融項目的發(fā)展。

2.低碳金融項目的經(jīng)濟效益與社會效益不成正比。

我國金融業(yè)的存在與發(fā)展都是以經(jīng)濟利潤作為目標。但是，受到專業(yè)人才資源的缺乏、技術(shù)水平的有限以及其他客觀條件的影響，我國向低碳企業(yè)轉(zhuǎn)型的企業(yè)在發(fā)展過程中面臨重重阻礙，轉(zhuǎn)型成本高，而金融業(yè)特別是我國商業(yè)銀行，由于尚未形成一套健全的體制對低碳企業(yè)的低碳金融項目的風險以及還款能力進行評估，不敢對低碳企業(yè)的金融項目發(fā)放貸款，這對于本就資金短缺的低碳金融項目而言更加是雪上加霜。從實踐來看，我國低碳企業(yè)在發(fā)展過程中的確能夠享受一些地方政府乃至中央政府的政策支持，在發(fā)展過程中也能夠逐步樹立起綠色企業(yè)形象。盡管如此，商業(yè)銀行對發(fā)放貸款的嚴苛性、安全性以及收益性，低碳企業(yè)想要企業(yè)自身的低碳金融項目獲得貸款支持還是存在一定的困難，究其原因主要是低碳金融相較于傳統(tǒng)金融而言，其注重經(jīng)濟發(fā)展的同時也同樣重視環(huán)境保護，因而其發(fā)展過程中對環(huán)境保護的成本投入遠遠高于傳統(tǒng)的金融業(yè)，這與目前我國的金融業(yè)的實際發(fā)展理念還不相符。因而，我國低碳金融在享有較高的社會民聲的同時，也承擔著巨大的經(jīng)濟壓力。

3.法律法規(guī)不完善。

目前而言，國際上關(guān)于節(jié)能減排最權(quán)威的國際公約便是于1997年于日本京都通過的《京都議定書》，后于2011年在南非規(guī)定了《京都議定書》第二承諾期限。雖然，相較于上個世紀而言，各國政府都已經(jīng)重視并積極投身實踐來進行節(jié)能減排，但是，立法上卻并未取得什么實質(zhì)性進展，特備是發(fā)展中國家，由于減排任務(wù)輕，政府對于企業(yè)的減排監(jiān)管過于寬松，也未制定相應的法律法規(guī)來規(guī)范碳排放行為，這導致部分企業(yè)仍然至人類生存環(huán)境于不顧，大肆排放污染物。

三、低碳經(jīng)濟背景下我國銀行業(yè)的前景分析

1.碳交易市場出現(xiàn)的歷史原因。

隨著《京都議定書》的實施，各國在碳排放上都承擔起了應承擔的責任。然而由于各國的國情不同，特別是發(fā)達國家與發(fā)展中國家之間，發(fā)達國家為了減少本國的碳排放，在能源開發(fā)與利用上不惜花費大成本，但目前而言其效果還并不十分顯著。因此，其減排成本遠遠高于發(fā)展中國家。而反觀發(fā)展中國家，其能源利用率低下，減排壓力小，減排成本低廉。上述現(xiàn)象直接導致同一減排單位的國別差價，進而，各國政府、企業(yè)為了平衡低碳減排目標，開始以金錢換取低碳排放指標，低碳交易市場應運而生。

2.我國銀行業(yè)在低碳經(jīng)濟大背景下的發(fā)展前景。

雖然自出現(xiàn)后，低碳交易市場曾受到過一定的打擊，市場也曾一度陷入低迷狀態(tài)，碳排放價格也曾經(jīng)大幅度下跌。但是，上述現(xiàn)象都有一定的歷史原因。例如，碳交易市場初期缺乏健全的制度管理、美國出于自身利益等因素的考慮未加入《京都議定書》，這些原因都是導致國際上碳交易市場中碳排放價格大幅波動的重大原因。然而，在經(jīng)歷了2008年的金融危機之后，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，大部分國家的經(jīng)濟都開始出現(xiàn)了復蘇現(xiàn)象。金融業(yè)相關(guān)學者認為，自2011年后，碳交易市場已經(jīng)顯露生機，這也為各國碳產(chǎn)品的創(chuàng)新以及碳交易市場的繁榮提供了一個有利時機。與此同時，各國政府也開始逐漸意識到經(jīng)濟走可持續(xù)發(fā)展道路的重要性，無論是地方政府還是中央政府，都給予了我國的碳交易市場的發(fā)展以極大的政策扶持，我們也可以從互聯(lián)網(wǎng)、報紙以及電視等傳媒媒介上了解到我國政府在低碳金融發(fā)展過程中給予的政策扶持措施。自我國上一屆領(lǐng)導班子以來，我國政府就已經(jīng)將應對全球氣候變化作為我國重要的戰(zhàn)略任務(wù)之一。作為一個擁有13多億人口的經(jīng)濟大國，我國擁有著令人矚目的碳交易市場發(fā)展?jié)摿Γ覈鞔笊虡I(yè)銀行的參與，將會給碳交易市場帶來巨大的金融支持，注入新的活力。雖然目前，我國商業(yè)銀行在低碳經(jīng)濟的大背景之下還未發(fā)揮應有的作用，低碳企業(yè)想要從銀行獲得貸款支持也困難重重，但是應當看到，無論是我國的低碳交易市場還是低碳金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都為我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的契機，而如何把握當下的發(fā)展契機，才是我國銀行業(yè)應當予以關(guān)注的問題。

篇9

一、關(guān)于余額寶

截止至2014年2月底，目前余額寶用戶總量達到8100萬人。當前余額寶共有5千億的存款，這些金額相當于一個股份制銀行在一年內(nèi)存款的總額，根據(jù)2014年2月28日美元與人民幣之間匯率的兌換比例，折合813.7億美元，這一總額已經(jīng)超過了當前全世界第七基金，經(jīng)過了半年時間一躍成為全球第七大基金產(chǎn)品。而從貨幣基金的規(guī)模來分析，余額寶的凈資產(chǎn)已經(jīng)成為了全世界貨幣基金的第三名。

通過對余額寶的年化收益率進行分析，可以看出其年華收益率是不斷下滑的，在2014年1月1日到12日過程中，余額寶達到了最高峰，已經(jīng)達到了6.7%。但緊接著在以后的三個月一直處于下滑階段，到3月2日已經(jīng)跌倒了5.97%。雖然余額寶年化收益率一直處于下滑狀態(tài)但不會跌破5%。

二、余額寶的生存空間

（一）余額寶的優(yōu)勢。針對于余額寶的優(yōu)勢來說，在余額寶為上市之前，支付寶作為快捷方式的核心一直是網(wǎng)上交易的重要支付方式，并且支付寶限制客戶來購買基金。總之，余額寶是市場在積極探索的背景下以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)而創(chuàng)造出一種高效且廉價的盈利能力，進而為支付寶客戶構(gòu)建了一條便捷的理財模式。以吸收小額閑散沉淀資金為主，提高金融資源的配置。從客戶需求角度看。余額寶擁有廣大支付寶用戶群，實現(xiàn)完全零成本在線操作，簡單便捷，以客戶為中心，人性化的收益披露，收益當天結(jié)轉(zhuǎn)，高度透明，解決支付寶沉淀資金問題為用戶帶來收益。

（二）余額寶的劣勢。流動性風險。余額寶的高流動性存在著流動風險，以女性用戶為主的單一性別結(jié)構(gòu)容易在節(jié)假日和網(wǎng)絡(luò)購物促銷遭受扎堆贖回基金。同時只有天弘增利寶這一個產(chǎn)品也使得余額寶收益大大受限。贖回高峰期面臨的贖回速度過慢的情況與余額寶的“隨時贖回”并不相符，如果為應對此類風險而在節(jié)假日預留大量現(xiàn)金又將導致收益率降低。

收益風險。雖然貨幣基金的風險性低，但是并不表示百分之百的盈利。貨幣基金可以依靠兌現(xiàn)浮盈來提高收益率。同時其現(xiàn)金級流動性也伴隨著保本優(yōu)勢的脆弱性。

規(guī)模風險。截至2014年2月，余額寶已成為全球第七大基金和第三大貨幣基金。任何經(jīng)濟產(chǎn)品都有最優(yōu)經(jīng)濟規(guī)模，截止2014年2月底，余額寶的經(jīng)濟規(guī)模已經(jīng)達到5000億元人民幣。對于以吸納小額閑散沉淀資金為主的余額寶來說，過大的規(guī)模可能導致管理不力。

（三）金融市場對余額寶的應對措施。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融“羊群效應”的擴散導致類余額寶產(chǎn)品大量增加。

1）余額寶的出現(xiàn)給予銀行的理財產(chǎn)品必然造成一定程度的沖擊，對此我國廣發(fā)銀行率先與易方達基金合作后推出一種類似余額寶的信用理財工具，其原理的廣發(fā)銀行的用戶可以通過這類業(yè)務(wù)去透支消費，同時也可以采用申購貨幣基金的方式進行收益。在此之后興業(yè)銀行、民生銀行同時開通了現(xiàn)金寶等業(yè)務(wù)員，而中國銀行的“活期寶”與平安銀行的“溢財通”也廣受客戶的喜歡，導致金融理財競爭激烈。

2）第三方銷售機構(gòu)目前已有數(shù)米基金、活期通、長量錢包等產(chǎn)品。

1.由納斯達克上市公司的“盈利寶”推出后，不但可以進行儲蓄和理財，更重要的是還具有貸款與電子賬單等服務(wù)，更重要的是其收益情況高于活期存款的很多倍。

2.商業(yè)銀行開始對余額寶快捷轉(zhuǎn)入的總額進行限制，在2014年2月28號發(fā)生快捷支付被盜現(xiàn)象后，商業(yè)銀行立即將每日從儲蓄卡中轉(zhuǎn)入到余額寶的總額下調(diào)到5千元，并且每月的限額也控制在5萬元，緊接著農(nóng)業(yè)銀行也將沒有總額的限制到1萬元，而工商銀行將余額寶的轉(zhuǎn)入下調(diào)到十萬元。

3.各大行加大理財產(chǎn)品的開發(fā)力度。首先，民生銀行采用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展避免了營業(yè)網(wǎng)點的劣勢，主要是在零售業(yè)務(wù)的領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了創(chuàng)新，加強電商公司、電信運營商與基金公司的合作后，成立了二級部的，并且還加強了手機銀行、微信銀行與網(wǎng)站渠道的建設(shè)。同時，交通銀行、浦東銀行、中國銀行等也都加大了余額寶產(chǎn)品的開發(fā)力度，最終達到提升產(chǎn)品流動性的目標。

4.五大行將儲蓄利率上調(diào)至央行設(shè)定的政策上限，以期留住儲戶資金。2014年3月1日，央行活期存款利率為0.35%相比高達6%的余額寶7日年化收益率，對于小額閑散資金絲毫不具有吸引力。余額寶出現(xiàn)不到半年時間五大銀行就宣布調(diào)高存款利率10%達到央行法定利率上浮最高值。

三、總結(jié)：余額寶的出現(xiàn)對中國金融體制改革的影響

1.推進利率市場化，消弭利率差。余額寶出現(xiàn)不到半年時間五大銀行就宣布調(diào)高存款利率10%達到央行法定利率上浮最高值。照這樣的情形發(fā)展下去，央行調(diào)整利率決定機制的進程必然要加快，減少對銀行的政策限制，才能充分發(fā)揮其相對優(yōu)勢，降低存款流失速率甚至贏回客戶和資金。第三方支付機構(gòu)也無法再從政策限制所產(chǎn)生的利率差中謀取商機。周小川：存款利率放開在計劃之中，很可能在最近一兩年內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)。

促進銀行業(yè)的充分競爭，調(diào)整銀行業(yè)資本構(gòu)成。一方面，余額寶彌補了傳統(tǒng)金融中小額業(yè)務(wù)邊際成本高的短板；另一方面，它的銷售額在短期內(nèi)的迅猛增長以及某種程度上對銀行存款的擠占，加大了銀行的危機意識，使競爭更加充分，儲戶從中獲利。同時余額寶效應對市場對固定思維甚至對制度和政策的沖擊，都讓政府意識到，目前的市場經(jīng)濟體制下加大市場的自至關(guān)重要，過度保護只能導致被動和反應遲滯。只有接受市場的自然走向，放松金融管制，嘗試銀行業(yè)對民營資本真正開放，才能滿足市場需求，煥發(fā)銀行業(yè)的生機與活力。

2.為基金行業(yè)的全面改革做鋪墊。余額寶問世半年的資金存儲量為1853億元，真正打破了傳統(tǒng)的以銀行為主導的營銷模式，將網(wǎng)絡(luò)渠道和傳統(tǒng)基金產(chǎn)業(yè)結(jié)合在了一起。貨幣基金銷量的迅猛增長為整個行業(yè)提供了一個創(chuàng)新發(fā)展的契機，包括吸引人才，降低交易成本，增強流動性，甚至逐步改善基金產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象，推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

總之，通過對互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展情況以及余額寶的收益利率進行分析，認為互聯(lián)網(wǎng)基金之所以沒有更好的發(fā)展前景。中歐基金公司董事長唐步就此話題曾說，其主要原因是互聯(lián)網(wǎng)的渠道就像雞肋，不但成本沒有優(yōu)勢，并且效果也沒有銀行實現(xiàn)的效果好，因此互聯(lián)網(wǎng)基金并沒有很好的發(fā)展前景。然而截止至2014年2月底，余額寶規(guī)模約為5000億人民幣，支付寶與余額寶通過實際行動將基金類存款業(yè)務(wù)全部囊括到互聯(lián)網(wǎng)的金融范圍內(nèi)，保證通過多渠道相互促進，達到共同發(fā)展互利共贏的目標。

篇10

1.1 我國融資租賃市場空間和潛力巨大

某種意義上來講，融資租賃在我國仍屬于新生事物，尚處于市場發(fā)展的初級階段，這一點，從與GDP占比指標和租賃市場滲透率指標均偏低的情況可以看出。同時，我國經(jīng)濟長期向好的發(fā)展態(tài)勢，也為租賃市場提供了廣闊的市場發(fā)展空間。對非銀行金融租賃公司來講，有著巨大的現(xiàn)實和潛在的市場開拓前景。

從GDP占比指標偏低來看。該指標具體指的是我國的租賃市場業(yè)務(wù)額和GDP總值的比率。據(jù)資料顯示，在租賃業(yè)與GDP占比指標上，我國和世界租賃市場發(fā)達國家相比存在著較大差距。在2005年，美、日、德三國租賃業(yè)與GDP占比平均值為1.65%。相比之下，在2008年，我國租賃業(yè)務(wù)為1550億元，與GDP占比指標僅為0.5%，與發(fā)達國家相比有著大致三倍多的差距。2009年，我國GDP值為335353億元，按照增長8%來推算我國2010年GDP值，2010年的我國GDP可以達到362181億元。按照美、日、德三國與GDP占比指標為1.65%的值來計算，我國租賃市場將有5976的市場份額，與2008年市場相比，理論上有著4426億元的空間差距，這表明有著4426億元的市場容量需要開發(fā)。

從市場滲透率指標偏低來看。租賃實現(xiàn)的設(shè)備投資占設(shè)備總投資的比例為租賃市場滲透率。2008年，我國的租賃市場滲透率僅為2.25%，這一數(shù)值在德國為9.8%、快速發(fā)展中國家巴西為11.4%，轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟的俄羅斯為4.4%。2008年我國的租賃市場交易額僅為1550億元，按照10%的市場滲透率來測算，理論上我國的租賃市場交易額應該可以達到6891億元。

由以上資料可知，我國當前經(jīng)濟健康發(fā)展促進了租賃市場擴容。在國家總體經(jīng)濟戰(zhàn)略上，西部大開發(fā)、振興東北老工業(yè)基地等重大經(jīng)濟布局，將對國內(nèi)經(jīng)濟形成拉動，需要大量電力、運輸?shù)脑O(shè)備投資。在具體生活用品市場上，電腦租賃、汽車租賃等租賃需求不斷擴大，租賃市場已從傳統(tǒng)的設(shè)備市場向生活用品市場延伸。另外，在新經(jīng)濟條件下，眾多中小企業(yè)，在貸款上相對困難，對通過非銀行融資租賃進行生產(chǎn)經(jīng)營有著濃厚的興趣和意愿，極具市場開發(fā)潛力。

1.2 非銀行系金融租賃公司在金融租賃市場面臨巨大壓力

我國的融資租賃市場的形成是改革開放之后的事。1981年4月成立的中國東方租賃有限公司是我國第一家租賃公司。三十多年來，經(jīng)過不斷發(fā)展，截止2009年9月，我國已具有各類融資租賃公司150余家，這其中，銀監(jiān)會審批的金融租賃公司有12家，商務(wù)部和國家稅務(wù)總局聯(lián)合審批的內(nèi)資試點融資租賃公司有37家，商務(wù)部審批的外資融資租賃公司110多家。另外，還有不少機器設(shè)備制造企業(yè)兼營融資租賃業(yè)務(wù)。經(jīng)過三十多年的發(fā)展，我國的融資租賃服務(wù)體系己經(jīng)形成，融資租賃業(yè)務(wù)涉及工程機械、醫(yī)療設(shè)備、民航海運等眾多領(lǐng)域，融資租賃已成為我國經(jīng)濟生活領(lǐng)域中的一只重要力量。其中銀行系融資租賃則是其中的主導力量，給非銀行金融租賃公司帶來巨大的競爭壓力。

據(jù)統(tǒng)計顯示，2009年底，國內(nèi)12家受銀監(jiān)會監(jiān)管的大型金融租賃公司，其租賃資產(chǎn)余額達到1507.3億元，全年營業(yè)收入為77.79億元，利潤總額為22.36億元，比2008年分別增長了120%、80%和61%，發(fā)展迅猛。從目前形勢來看，這12家金融租賃公司中，工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行和國家開發(fā)銀行的銀行系金融租賃公司占了6家，占據(jù)了半壁江山。從注冊資金上來看，國家開發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行分別列第1、3、4、7、8名，是國內(nèi)金融租賃市場的主導力量，華融金融租賃股份有限公司名列第10名。

工商銀行等自己旗下的金融租賃公司，在租賃市場上主要投向飛機、船舶、機器、設(shè)備等領(lǐng)域，在整個金融租賃行業(yè)具有舉足輕重的地位。由于銀行系金融租賃公司有著強大的資金為后盾，對于資金相對單薄的非銀行金融租賃公司來講，有著巨大的競爭優(yōu)勢。因此，如何應對來自銀行系金融租賃公司的競爭，鞏固并發(fā)展市場是非銀行系金融租賃公司應思考的重大戰(zhàn)略問題。

2 銀行系金融租賃公司發(fā)展優(yōu)劣勢分析

2.1 銀行系金融租賃公司優(yōu)勢分析

在資金資產(chǎn)資源方面。開展融資租賃需要大量的資金支持，因此來講，融資租賃業(yè)是一個資金密集型的產(chǎn)業(yè)。銀行系金融租賃公司，由于其銀行的核心業(yè)務(wù)，在注冊啟動資金上較為充足，工商銀行等銀行系金融租賃公司的注冊資金都在20億元或以上，實力雄厚，這是一般租賃公司難以比擬的。同時，在資金獲取上，銀行系金融租賃公司往往憑借著大資金的優(yōu)勢，以低回報率的方式占領(lǐng)市場，具有較強的市場競爭力。另外，銀行的金融租賃公司在運作上可以依托銀行行業(yè)的無形資產(chǎn)和品牌資產(chǎn)，良好的品牌優(yōu)勢更是為銀行系金融租賃公司提供了較好的競爭優(yōu)勢。

在客戶網(wǎng)絡(luò)資源方面。由于銀行系金融租賃公司所在的商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸等業(yè)務(wù)中建立起廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)資源，為其獲取了非銀行金融租賃公司難以獲得的客戶資源優(yōu)勢和風險控制優(yōu)勢。在客戶獲取上，銀行系金融租賃公司憑借其多年信貸經(jīng)營形成的客戶網(wǎng)絡(luò)和分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，可以直接獲得金融租賃方面的客戶信息和資源，在金融租賃運作上，較為容易從業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的大型設(shè)備提供商處獲得優(yōu)質(zhì)量、低成本的租賃設(shè)備。在風險控制上，銀行系金融租賃公司由于掌握了許多相關(guān)客戶的信用資質(zhì)，可以較好地控制金融租賃風險。相比之下，非銀行金融租賃公司則難以獲得這樣的市場機會和風險控制優(yōu)勢。

在人才隊伍資源方面。作為邊緣性、多學科性較強的金融租賃業(yè)，其業(yè)務(wù)有著較強的特殊性和復雜性，需要大量專業(yè)人才。銀行系金融租賃公司所在的銀行在長期經(jīng)營中積累了大量專業(yè)人才。其在市場營銷策劃、風險控制管理等方面有著明顯的人才支撐優(yōu)勢，為金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了可靠的人才儲備，是非銀行金融租賃公司難以相比的。

2.2 銀行系金融租賃公司劣勢分析

從銀行系金融租賃公司業(yè)務(wù)運作來看，具有較大的局限性。目前銀行系租賃公司數(shù)目較為有限，銀行系金融租賃公司在運作上幾乎不約而同地把船舶、航空等大型設(shè)備定位為目標市場，眼光局限于單一的大型租賃設(shè)備市場，有著市場定位單一的局限性，同時由于這些市場耗費資金量大，在一定程度上使銀行系金融租賃公司面臨著注冊資本金偏低的問題，其相對于非銀行金融租賃公司的資金優(yōu)勢受到了牽制，削弱了其市場競爭力。

從銀行系金融租賃公司融資渠道上來看，其渠道比較狹窄。受國內(nèi)目前監(jiān)管政策制約，銀行系金融租賃公司不能從其出資銀行取得貸款，資金基本為固有的注冊本金，融資渠道受限，極為不靈活。同時按照《同業(yè)拆借管理辦法》規(guī)定，金融租賃公司進行同業(yè)拆借前的最近兩年必須連續(xù)盈利，對新成立的銀行系租賃公司的同業(yè)拆借行為進行了限制。加之，銀行系金融租賃公司喜好于船舶等大型租賃設(shè)備市場的業(yè)務(wù)運作特點，其資金優(yōu)勢大大打了折扣。另外，由于銀行系金融租賃公司出身于銀行業(yè)，因此其在金融租賃市場的運作上專業(yè)性不高，對租賃標的物熟悉程度不夠，對租賃標的物處理經(jīng)驗不足，其維修處理能力也較弱。

3 非銀行金融租賃公司競爭策略-以華融金融租賃公司為例

3.1 華融金融租賃股份有限公司簡介

華融金融租賃股份有限公司是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的主營融資租賃業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。該金融租賃股份有限公司成立20多年來，經(jīng)過不斷努力開拓，在融資租賃服務(wù)方面已全面涉足企業(yè)技術(shù)改造、工程機械、環(huán)保能源、公共交通、醫(yī)療保健、印刷出版、船舶運輸?shù)阮I(lǐng)域，為3900多家企業(yè)提供融資租賃服務(wù)，累計租賃投資額達790億元。2006年3月，大型國有獨資金融企業(yè)中國華融資產(chǎn)管理公司成為公司控股股東，股權(quán)占比99.9%，公司進入了穩(wěn)健快速發(fā)展的新階段。截至2010年6月末，公司注冊資本20億元，資產(chǎn)總額250.57億元，凈資產(chǎn)26.04億元，是我國金融非銀行租賃行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)之一。

3.2 華融金融租賃股份有限公司的競爭戰(zhàn)略思考

3.2.1 將非銀行金融租賃公司的差異化和一體化戰(zhàn)略有機結(jié)合

針對銀行系金融租賃公司市場定位于大型設(shè)備租賃的局限性，華融金融租賃股份有限公司應該對現(xiàn)有戰(zhàn)略進行優(yōu)化，將差異化和一體化競爭戰(zhàn)略結(jié)合起來。在差異化戰(zhàn)略上，就是要“放大”。目前，國內(nèi)銀行系金融租賃公司市場開發(fā)主要精力放在了航空、電力等大型設(shè)備行業(yè)，這種戰(zhàn)略定位很難取得實質(zhì)意義的市場份額和利潤，容易導致惡性競爭，這對非銀行金融租賃公司是個重要的戰(zhàn)略契機。華融金融租賃股份有限公司應盡量回避船舶、飛機等耗費資金量大的大型設(shè)備租賃市場，避免與銀行系金融租賃公司進行正面交鋒，杜絕拼“體力”。在一體化戰(zhàn)略上，一方面，就是重點開拓大中小企業(yè)租賃市場，尤其是收益高、成長空間大的大中小企業(yè)客戶市場應積極開拓，進行“深耕”戰(zhàn)略，將公司的核心市場定位在大中小企業(yè)設(shè)備租賃，從一體化角度挖掘市場，提供全方位的服務(wù)，發(fā)揮企業(yè)自身的在租賃市場的專業(yè)性優(yōu)勢，使資金得到效率最大化運用，不斷提高公司的市場占有率，壯大實力。進而在與銀行系金融租賃公司進行競爭時贏得優(yōu)勢。另一方面，不斷創(chuàng)新公司業(yè)務(wù)，并應嘗試性地介入擔保和證券市場，擇機登陸A股市場，實施整個金融市場領(lǐng)域的一體化發(fā)展戰(zhàn)略，做大做強，獲取更大的競爭空間。

3.2.2 在非銀行金融租賃環(huán)境下對金融各項工作進行不斷創(chuàng)新

首先，拓展新租賃業(yè)務(wù)和市場。一方面，華融金融租賃股份有限公司在繼續(xù)做好直接租賃、回租租賃和杠桿租賃的基礎(chǔ)上，應積極創(chuàng)新，對轉(zhuǎn)租賃、風險租賃、委托租賃、項目融資租賃，開展與租賃業(yè)相關(guān)的延伸業(yè)務(wù)，積極在設(shè)備制造業(yè)、房屋和土木工程建筑業(yè)、運輸業(yè)、電信等方面積極開拓業(yè)務(wù)。另一方面，進行產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新是在激烈市場競爭中生存和發(fā)展的獲勝法寶。在實際發(fā)展中，華融金融租賃股份有限公司可以根據(jù)承租企業(yè)不同需要制定個性化的租賃方案，進行服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融租賃服務(wù)的寬度和深度，通過多樣化的租賃方式為承租企業(yè)提供高質(zhì)量的服務(wù)，在激烈的市場競爭中贏得主動權(quán)。其次，充分發(fā)揮企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟作用。在市場的開拓中，尤其是船舶等造價較高的大型設(shè)備租賃，對租賃公司資金要求較高，僅憑一家之力有時很難滿足客戶企業(yè)對大型項目的融資需求。因此，在實際發(fā)展中，華融金融租賃股份有限公司要更多地與行業(yè)內(nèi)的金融租賃公司進行戰(zhàn)略合作，通過合作的方式，協(xié)同解決大項目融資需求，提高自身的競爭能力。再次，加強租賃經(jīng)營管理復合型人才隊伍建設(shè)。金融租賃是資本和知識密集型產(chǎn)業(yè)，復合型的租賃經(jīng)營管理，復合型人才對提高企業(yè)的核心競爭力有著重要意義和作用。在華融金融租賃股份有限公司的發(fā)展中，要加大對懂得經(jīng)濟、金融、法律、貿(mào)易、管理、稅收、會計、租賃管理等知識的專業(yè)復合型人才進行引進，提高人才在企業(yè)發(fā)展中的支撐作用。另外，還需要加強風險控制，通過建立風險控制機制，全面了解承租方的財務(wù)和信用情況，建立完善的科學風險控制機制，防患于未然。

4 結(jié)語

綜合以上論述，非銀行金融租賃公司適宜采取回避銀行系金融租賃市場，重點集中開拓大中小企業(yè)租賃市場，進行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，并加強企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟作用，提高風險防范能力。同時還要加大人才的開發(fā)運用，實際上，復合型人才、對金融租賃物及其行業(yè)的深入了解和租賃物處理能力正是非銀行金融租賃公司核心競爭力所在，也是非銀行金融租賃融資與銀行融資的一個主要區(qū)別。

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篇12

（一）經(jīng)營模式以為主。現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)還以模式為主，這種模式的優(yōu)點在于：不占用銀行資金，沒有經(jīng)營風險；可以為未來全面進入保險領(lǐng)域積累管理經(jīng)驗，提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，在開辦初期適宜采取這一模式；短期內(nèi)可以收到明顯的經(jīng)濟效益。缺點是缺乏長期性，不能獲得保險業(yè)務(wù)更大的收益。

（二）產(chǎn)品以分紅躉交類為主。客戶在銀行柜面購買保險產(chǎn)品，很容易與銀行存款進行比較，所以客戶比較喜歡的銀行保險產(chǎn)品還是與銀行存款相似，投資短、收益快的躉繳產(chǎn)品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險產(chǎn)品（表略）：2005年5月20日，中國“最受歡迎的壽險險種”揭曉,此次評選完全是通過中國目前訪問量最高、最受歡迎的保險門戶網(wǎng)站--保網(wǎng)，由全國各地的網(wǎng)友投票產(chǎn)生的。其結(jié)果具有廣泛的代表性和權(quán)威性。入選的“最受歡迎的壽險險種”（表略）均反映了老百姓的心聲。兩表對比顯示,銀行保險產(chǎn)品以分紅躉繳產(chǎn)品為主，同期市場需求以保障型期繳產(chǎn)品為主，二者存在很大差異。

（三）業(yè)務(wù)拓展以柜員個人營銷為主。客戶去銀行辦理存取款業(yè)務(wù)時，對保險產(chǎn)品知之甚少，主動購買的比例很低，完全依靠銀行基層柜員的說明和鼓動。商業(yè)銀行為快速發(fā)展保險業(yè)務(wù)，把業(yè)務(wù)收入按比例獎勵給經(jīng)辦人員，提高柜員的積極性。

（四）客戶以傳統(tǒng)的銀行客戶群為主。銀行保險業(yè)務(wù)在我國存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?jù)調(diào)查,在14萬億元居民儲蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養(yǎng)老、教育等,也就是應當至少有5萬億元會流向保險公司。同時,一項對于銀行高端客戶的調(diào)查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內(nèi)購買銀行理財產(chǎn)品,這些潛在客戶的理財金額人均高達14.4萬元。所以說，銀行的VIP客戶群體是銀代產(chǎn)品的潛在客戶群。

銀行保險前景分析和發(fā)展思路

銀行業(yè)的競爭遠比保險公司激烈，這直接反映在產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上。保險公司與銀行業(yè)互融成必然。互融有兩種形式，一種是混業(yè)經(jīng)營。工行利用工銀亞洲涉足保險業(yè)、中信銀行參股信誠人壽、平安收購福建亞洲銀行，中行所屬的中銀保險正式運營，到交行和建行已向銀監(jiān)會申請發(fā)起或合資成立保險公司，金融混業(yè)的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關(guān)系。目前，商業(yè)銀行與保險公司的合作還停留在協(xié)議合作階段，但隨著保險資金“1+1”銀行獨家托管制2006年即將實施，保費歸集、賬戶開立、投資運用、理賠支付等全部交給一家銀行實現(xiàn)，銀保互融性不斷增強，農(nóng)行尋找適合的保險公司結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，成立合資公司建立更深層次的合作關(guān)系也是發(fā)展的必然。銀行保險作為一項可以為銀行、保險、客戶三方帶來利益的具有廣闊發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù)，正是銀行應積極投入，努力發(fā)展增強自身競爭實力的良好渠道。

（一）合理定位，明確發(fā)展方向。銀行應根據(jù)自身的可用資本數(shù)量和管理水平選擇走混業(yè)經(jīng)營或形式與保險行業(yè)互融。目前我國國有大型商業(yè)銀行資本充足率不高，過去一直采取分業(yè)經(jīng)營，對保險行業(yè)還比較陌生，缺乏保險專業(yè)人員，但具有網(wǎng)點覆蓋面廣、信譽良好、網(wǎng)絡(luò)完備、擁有一大批穩(wěn)定的客戶群體等優(yōu)勢，最好的途徑就是先走，然后在積累了一定的經(jīng)驗，條件成熟時選擇直接投資方式。中小股份制商業(yè)銀行管理水平和資本充足率較高，網(wǎng)點相對較少，所以不適合走模式，選擇直接投資的混業(yè)經(jīng)營模式，然后由其他大型銀行業(yè)務(wù)，則更為有利。

篇13

私人銀行業(yè)務(wù)在西方國家的發(fā)展已經(jīng)有幾百年的歷史，成為與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)､投資銀行業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行服務(wù)體系之一。私人銀行業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于16世紀的瑞士，18世紀，受工業(yè)革命的影響，英國倫敦的銀行開始向經(jīng)商的家族提供財富管理的特殊服務(wù)。其后不久，美國開始崛起，迅速成為世界上頭號工業(yè)國，大量的財富創(chuàng)造出來，也同時涌現(xiàn)出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務(wù)，于是私人銀行服務(wù)在美國得到了迅速發(fā)展。Lvn Bicker把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人提供財富管理､維護的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿足個人的需求。”私人銀行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，它是以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營為特色，已經(jīng)成為當今國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達國家，私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大､風險低､業(yè)務(wù)范圍廣､經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點正日益成為各家商業(yè)銀行的重要利潤來源之一，并得到迅猛發(fā)展。許多國際著名商業(yè)銀行都把此業(yè)務(wù)當作拓展業(yè)務(wù)､擴大份額的市場切入點，曾經(jīng)被國內(nèi)外譽為“富人俱樂部”的私人銀行業(yè)務(wù)，近兩年來在國內(nèi)開始嶄露頭角。

一､國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征分析

(一)現(xiàn)狀

根據(jù)波士頓咨詢公司的最近調(diào)查，中國的富人市場巨大，并且財富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，中國持有流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金､有價證券､非自住住宅等)超過100萬美元以上的富人數(shù)量約為30萬人。不到O.5%的中國家庭擁有全國個人財富的60%以上，而擁有超過10萬美元可投資資產(chǎn)的富有家庭中，又有70%的財富掌握在那些可投資資產(chǎn)超過50萬美元的家庭中，這主要是得益于中國過去20多年經(jīng)濟快速發(fā)展創(chuàng)造出來的。顯然，如果中國經(jīng)濟保持持續(xù)增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構(gòu)成私人銀行業(yè)務(wù)的主體客戶。因此國內(nèi)已成為一個非常吸引人的銀行高端客戶市場，而且發(fā)展迅速。正是看到了中國私人銀行這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(AIG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進入中國市場的國際私人銀行，國際私人銀行在中國的正式登陸引起了國內(nèi)金融界的高度關(guān)注，由此拉開了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。而后，國際上一些知名商業(yè)銀行和中國部分銀行也宣布在國內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)(詳細情況參見表1)。

(二)特征分析

通過上面的分析可以看出，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特征:

1.從發(fā)展歷程看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段。對中資商業(yè)銀行來說，私人銀行是一項新鮮､前沿的業(yè)務(wù)，缺乏實踐經(jīng)驗，其發(fā)展是近兩年的事情。無論是從發(fā)展的規(guī)模，還是發(fā)展的速度，我們可以看出國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段。從國外私人銀行業(yè)務(wù)幾百年的發(fā)展實踐看，中資銀行高端專業(yè)人才､管理經(jīng)驗都很匱乏。通過借鑒外資私人銀行成熟的管理模式､吸收其成功的運作經(jīng)驗，并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，國內(nèi)中資金融機構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)必將迅速發(fā)展。因此，目前表現(xiàn)出了國外金融集團與國內(nèi)銀行合作的趨勢，這將是雙贏的舉措。

2.從服務(wù)對象看，以高額凈資產(chǎn)客戶為服務(wù)對象。私人銀行的門檻很高，其服務(wù)對象不是一般大眾客戶，而是社會上的富裕人士，或稱其為高凈資產(chǎn)客戶。至于高凈資產(chǎn)客戶的標準是什么，各個銀行并沒有統(tǒng)一的衡量標準，都是根據(jù)情況自我確定。從國外的發(fā)展看，國外私人銀行客戶最低金融資產(chǎn)規(guī)模要求，最少為20萬美元，高的達到500萬美元。從國內(nèi)實踐可以看出，私人銀行是銀行等金融機構(gòu)中最為高端的理財業(yè)務(wù)，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務(wù)的。

3.從服務(wù)內(nèi)容看，提供更高的個性化､差異化及長期的全方位服務(wù)。私人銀行給客戶提供更加專業(yè)化的服務(wù)，體現(xiàn)出獨具尊貴性和私密性，并且允許私人經(jīng)理為客戶提供上門服務(wù)。從表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服務(wù)，向客戶提供量身定做的投資規(guī)劃､稅收､信貸等資產(chǎn)管理服務(wù)。同時，由專職的客戶經(jīng)理隊伍負責。

4.從發(fā)展地域看，以經(jīng)濟發(fā)達的大城市為依托。北京和上海都是我國經(jīng)濟發(fā)達程度高的大型城市，它們的綜合經(jīng)濟實力屬全國前列，是金融機構(gòu)聚集地和財富的聚集地。經(jīng)過這些年經(jīng)濟的高速持續(xù)增長，這些地方成為中國經(jīng)濟､金融重鎮(zhèn)，也造就和聚集了一大批超級富豪。可以看出，中國經(jīng)濟的快速持續(xù)發(fā)展為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務(wù)提供了土壤。

二､國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

從目前情況看，未來一段時間里國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢:

(一)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭將會加劇。從供給角度看，商業(yè)銀行對富裕客戶的爭奪正直線上升。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業(yè)銀行由爭奪存貸業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整，已經(jīng)勢在必行。同時我們應該看到，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為一種必然趨勢，為此，國內(nèi)的證券業(yè)､保險業(yè)等將來也會加入到高端財富管理服務(wù)潮流之中，搶占市場。私人銀行業(yè)務(wù)是高端的中間業(yè)務(wù)，利潤極其豐厚。根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)表明，美國的私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年平均利潤率超過35%，年平均盈利增長12%至15%，其中資產(chǎn)管理費占收入的45%，經(jīng)紀費占20%，凈利息收入僅占25%，遠優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。外資銀行進來之后，它們所看重的是國內(nèi)的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業(yè)務(wù)，因而，下一階段國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭將會加劇。

(二)將呈現(xiàn)出中外金融機構(gòu)合作趨勢。中資銀行在個人理財和私人銀行業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢是了解和熟悉內(nèi)地的客戶､市場及法律監(jiān)管狀況，有著大量的個人業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和人脈關(guān)系。但是對于海外市場缺乏了解，在個人理財和私人銀行業(yè)務(wù)上缺乏豐富的實踐經(jīng)驗。而外資金融機構(gòu)面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚長避短，實現(xiàn)共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團合作開展國內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)。筆者相信，在短期內(nèi)這是一種趨勢。

(三)出現(xiàn)“平民化”趨勢。由于管理富裕私人客戶資金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較穩(wěn)定的費用收入，受市場波動的影響不大，因此私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將日益加劇。在國內(nèi)超級富豪數(shù)量的約束下，國內(nèi)商業(yè)銀行會將私人銀行業(yè)務(wù)的對象擴展至較富裕的中產(chǎn)階級客戶。同時，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，還需要一個普及和推廣的過程。在頂級財富管理與一般的理財服務(wù)之間需要一個“準私人銀行”服務(wù)，兼顧中端客戶，使私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“平民化”的趨勢。

(四)業(yè)務(wù)將逐漸在其他經(jīng)濟發(fā)達城市拓展。目前在北京､上海等城市已經(jīng)開展了私人銀行業(yè)務(wù)，未來將會在廣州､深圳､天津和成都等其他經(jīng)濟發(fā)達的城市和富豪集聚地區(qū)展開競爭。

三､促進國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

雖然私人銀行業(yè)務(wù)在國外成熟的商業(yè)銀行中所占的比例不大，可是由于其服務(wù)對象的特殊性，業(yè)務(wù)本身的復雜性和綜合性，所要求支持科技系統(tǒng)的先進性以及對從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實力的象征之一，要想打造一流的商業(yè)銀行不能沒有私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)也是加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型增加新的利潤增長點的需要。但目前，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，面臨諸如制度約束､經(jīng)驗和人才匱乏等問題，為此，促進國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應當注意以下幾個問題:

(一)盡快制訂針對私人銀行私密性特點的法律法規(guī)，提高客戶經(jīng)理的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。最大限度地保護客戶的隱私尤其是財產(chǎn)隱私，是私人銀行服務(wù)的基本特征。尊重客戶的意見，并切實保護好客戶隱私，是作好私人銀行業(yè)務(wù)不可或缺的內(nèi)容。但是根據(jù)國外經(jīng)驗，正是借助于這一特點，一些人士利用其進行洗錢活動。2004年花旗銀行在日本私人銀行業(yè)務(wù)被封殺的一個主要原因就是花旗銀行允許開戶人不按照正當程序開戶，進行洗錢。為促進國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應出臺相關(guān)規(guī)定，同時客戶經(jīng)理必須具備良好的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。

(二)需要細分市場客戶，開展更加專業(yè)的營銷。同是私人銀行業(yè)務(wù)，不同的銀行具有不同的客戶標準定義。各家銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須保證相當?shù)母辉？蛻羧海鵀楂@得這些客戶群，就必須盡快建立一整套主動的市場營銷創(chuàng)新機制，建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。同是社會富裕人士，但是職業(yè)和性別年齡等不同，銀行應當走差異化發(fā)展之路，尋找適合自己的目標群體，開展錯位競爭。這樣有利于對于客戶群體的特殊需求能夠深入了解，同時降低競爭成本，避免市場上不健康的激烈競爭行為發(fā)生。

(三)與外資金融機構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟。管理､經(jīng)驗､人才等是國內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)，一時無法取得重大突破。同時，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營､分業(yè)監(jiān)管的法律限制，私人銀行業(yè)務(wù)全面開展將受到制約。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機構(gòu)以及其他金融機構(gòu)形成長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得全能銀行的業(yè)務(wù)功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源､降低成本和分享客戶基礎(chǔ)，更快地積累經(jīng)驗､培養(yǎng)專業(yè)人才，從而擴大商業(yè)銀行本身的地理､產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。

參考文獻: