引論：我們?yōu)槟砹?3篇民營銀行發(fā)展范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國有制、股份制、合作制和民營機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前個體、民營經(jīng)濟(jì)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要增長點(diǎn)，客觀上要求金融機(jī)構(gòu)為個體和私營經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)。國家也要求金融機(jī)構(gòu)加大對個體、私營經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟(jì)決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。
1.2提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性優(yōu)勢
金融市場中信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進(jìn)行。在信息處理固定成本的分?jǐn)偡矫妫筱y行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟(jì)人的行為。相對應(yīng)的是在信息處理固定成本分?jǐn)傇瓌t下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補(bǔ)充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運(yùn)作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
1.3解決三農(nóng)發(fā)展金融需求的問題
由于國有商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期，在市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問題。在原有機(jī)制下形成的信用機(jī)制，非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會經(jīng)濟(jì)制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期形成的信用關(guān)系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，改變對三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。
1.4發(fā)展民營銀行，是實(shí)現(xiàn)積極財(cái)政政策逐步退出的最優(yōu)選擇
雖然我國目前財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國家可控范圍內(nèi)，但都達(dá)到歷史最高記錄，積極的財(cái)政政策必須相機(jī)退出。積極財(cái)政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實(shí)施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導(dǎo)投資，可以彌補(bǔ)因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發(fā)展民營銀行為當(dāng)前緊縮性宏觀調(diào)控政策的實(shí)施提供了有利的條件。
2.發(fā)展民營銀行的制約因素
我國具有發(fā)展民營銀行的必要性和現(xiàn)實(shí)可行性，但現(xiàn)實(shí)中我國民營銀行發(fā)展緩慢，是因?yàn)橹T多制約因素（如民營銀行設(shè)立方式的選擇，各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)等）限制了民營銀行的發(fā)展，分析制約因素并以期為民營銀行發(fā)展政策制定者提供思路。
2.1設(shè)立形式的兩難選擇
發(fā)展民營銀行，基本途徑是新設(shè)和改組。新設(shè)優(yōu)點(diǎn)在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機(jī)構(gòu)整合降低金融風(fēng)險，并有效利用原金融機(jī)構(gòu)的設(shè)備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進(jìn)行成本效益分析：
（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）
其中：Y1=通過改組方式化解金融風(fēng)險帶來的收益；
Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；
Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負(fù)擔(dān)，輕裝上陣帶來的收益；
C1=處理被改組對象遺留問題產(chǎn)生的成本；
C2=開辦費(fèi)等新增成本；
€1，€2=其它的一些對成本及收益產(chǎn)生影響的因素。
通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設(shè)立；當(dāng)比值等于1時，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當(dāng)比值小于1時，選擇新建方式設(shè)立。但是Y1（與當(dāng)?shù)匦庞蒙绨l(fā)展?fàn)顩r相關(guān)性強(qiáng)）與C1（與當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度相關(guān)性強(qiáng)）難以準(zhǔn)確量化，使決策者在選擇設(shè)立形式時陷入兩難境地。
2.2各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)
在發(fā)展民營銀行的理論觀點(diǎn)提出后，各地區(qū)不同程度上認(rèn)識到發(fā)展民營銀行對本地經(jīng)濟(jì)的推動作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營銀行將對原有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖擊，以致對地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導(dǎo)致地方政府保護(hù)主義，設(shè)置障礙，提高民營銀行的進(jìn)入壁壘。
2.3規(guī)模經(jīng)濟(jì)及風(fēng)險防范
銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務(wù)固定成本越低。歷次金融危機(jī)告訴我們，銀行自身抵抗風(fēng)險的能力與銀行的規(guī)模成正比。結(jié)合民營資本的投資能力與國有獨(dú)資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨(dú)資商業(yè)銀行那樣的超級大銀行，其單位營業(yè)成本較高和自身抗風(fēng)險能力較弱的特點(diǎn)將制約其發(fā)展。
2.4經(jīng)營人才問題
銀行業(yè)以經(jīng)營風(fēng)險為業(yè)務(wù)特征，對從業(yè)者有較強(qiáng)的專業(yè)知識要求。加入WTO后，我國銀行業(yè)面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的企業(yè)家并不一定是合格的金融家，發(fā)展民營銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國民營經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)代委托——關(guān)系落后，經(jīng)營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業(yè)家形成的“事必躬親”的習(xí)慣，發(fā)展民營銀行的人才制約問題將更加突出。
3.發(fā)展民營銀行的路徑選擇
3.1組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。
組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其入股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。
3.2組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行
城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風(fēng)險集中，經(jīng)營問題復(fù)雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營能力不足，所能經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，限制其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實(shí)現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實(shí)現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，逐步發(fā)展擴(kuò)大。
3.3民間資本擁有者申請新設(shè)社區(qū)銀行
目前我國金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣，30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20%的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國部分個人完全有能力申請新設(shè)民營銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)范圍和服務(wù)對象。社區(qū)銀行完全根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和利潤最大化的原則調(diào)整經(jīng)營策略，突出自身的比較優(yōu)勢。社區(qū)銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務(wù)的社區(qū)性質(zhì)，和國有商業(yè)銀行在不同層次上運(yùn)作，形成較強(qiáng)的互補(bǔ)性；另一方面改變了民營資本投資的隱性壁壘，激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優(yōu)化配置，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)效益的提高。
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篇2
在我國的金融改革過程中,發(fā)展民營銀行一直是金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)話題,要研究民營銀行的有關(guān)問題,首先必須明確民營銀行的定義。綜合多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn),以及我國金融改革的實(shí)際,本文把民營銀行界定為:在現(xiàn)代企業(yè)制度下,依法成立,完全按照市場機(jī)制建立、運(yùn)作和退出,由民間資本控股的股份制商業(yè)銀行和銀行類金融機(jī)構(gòu)。它是一種是產(chǎn)權(quán)清晰、內(nèi)控機(jī)制健全、管理制度完善、激勵機(jī)制成熟的新型金融企業(yè)。
1 我國民營銀行發(fā)展概述
我國民營銀行的發(fā)展僅有十幾年的歷史。1993年,我國學(xué)者樊綱首次提出“金融改革必須發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)”的觀點(diǎn),開啟了民營銀行發(fā)展的篇章。截至1996年1月2日我國第一家民營銀行――中國民生銀行成立。隨后,以徐滇慶為首的18位學(xué)者于2000年7月成立了長城金融研究所,進(jìn)一步推動了對民營銀行發(fā)展問題的研究。2003年7月,徐滇慶等又力倡5家試點(diǎn)民營銀行,但是準(zhǔn)入未通過銀監(jiān)會批準(zhǔn),最終沒有建成民營銀行的雛形。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異,我國民營銀行發(fā)展還存在著地區(qū)不平衡的問題。在浙江,非公有性質(zhì)的民營經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,當(dāng)?shù)孛駹I銀行應(yīng)運(yùn)而生,迅速蓬勃發(fā)展,而其他省份相較之下遜色的多。2002年3月,臺州市商業(yè)銀行成立,它是浙江的第一家地方性民營銀行,由臺州8家城市信用社改組而成。同年7月,浙江省8家城市商業(yè)銀行全部對民營資本開放。2004年8月,國內(nèi)第12家全國性股份制商業(yè)銀行――浙商銀行在杭州誕生,民營資本在其股權(quán)結(jié)構(gòu)中的比重達(dá)到了85.71%。2006年8月,浙江兩家城市信用社(臺州市泰隆城市信用社和義烏市稠州城市信用社)分別升格為浙江泰隆商業(yè)銀行和浙江稠州商業(yè)銀行,躋身民營銀行之列。但是,近兩年我國民營資本控股的銀行類金融機(jī)構(gòu)并沒有明顯的發(fā)展變化。
縱觀我國民營銀行的發(fā)展歷程,民營銀行從無到有,數(shù)量逐漸增多,表明其發(fā)展已經(jīng)邁出了重要的一步。但是,目前我國相對發(fā)展較好的有代表性的民營銀行不多,只有民生銀行、浙商銀行、臺州市商業(yè)銀行、泰隆銀行、浙江稠州商業(yè)銀行等幾家銀行。我國民營銀行整體資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營效益等水平不是很高,仍有漫長的發(fā)展路程。
2 影響和制約我國民營銀行發(fā)展的因素分析
2.1 制度和法律障礙
我國還沒有一套完善可行的民營銀行市場準(zhǔn)入、監(jiān)管與退出機(jī)制。長期以來,我國銀行業(yè)實(shí)行的是由國家控制和壟斷的政策,新建金融企業(yè)基本上局限在國有投資范圍之內(nèi),民營金融還處于研究試點(diǎn)階段,一般民營資本難以進(jìn)入;同時,民間非正規(guī)金融行為屢禁不止,監(jiān)管當(dāng)局不得不提高準(zhǔn)入條件甚至干脆取締民間金融機(jī)構(gòu),嚴(yán)重阻礙了民營銀行的起步發(fā)展。銀行業(yè)作為高風(fēng)險行業(yè),其安全有效地運(yùn)行需要有合理的、有力的監(jiān)管作為保障,監(jiān)管不力會給民營銀行帶來潛在的經(jīng)營風(fēng)險。民營銀行具有商業(yè)性質(zhì),按市場機(jī)制運(yùn)作,而我國還缺乏對它的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。針對如何監(jiān)管民營銀行的商業(yè)化運(yùn)作,監(jiān)管部門還沒有較為成熟的模式。此外,我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管和金融法規(guī)偏重于對商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入的規(guī)范,而對退出機(jī)制缺乏相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定。
2.2 民營銀行信譽(yù)
銀行業(yè)作為一個特殊的經(jīng)濟(jì)行業(yè),信譽(yù)是其生存發(fā)展的首要前提。在目前以國有銀行為主體的銀行體系中,銀行業(yè)整體上尚不存在獨(dú)立的商業(yè)信譽(yù),政府作為國有銀行的“最后擔(dān)保人”,承擔(dān)起了保護(hù)存款人合法利益的義務(wù)。廣國投破產(chǎn),政府出資支付個人存款的事實(shí),充分體現(xiàn)了政府和銀行的“隱性擔(dān)保”關(guān)系。民營銀行不像國有銀行有國家信用支撐著,實(shí)際生活中大多數(shù)人都會謹(jǐn)慎考慮民營銀行的信譽(yù),才決定是否把錢存人其中。在信譽(yù)缺乏的情況下,民營銀行的資金來源受到限制,而作為負(fù)債經(jīng)營的特殊企業(yè),沒有了資金來源就意味著銀行無法開展正常的經(jīng)營活動。
2.3 利率市場化程度
我國的利率市場化程度較低,不利于民營銀行的發(fā)展。資金都有追求高風(fēng)險收益率的傾向,如果民營銀行與國有銀行一樣以管制利率吸收資金,民間資金就會傾向于選擇同等收益但風(fēng)險相對較小的國有銀行,造成民營銀行資金來源受阻。又由于民營銀行吸收存款的實(shí)際成本相對較高,資金借出要求獲得與之對應(yīng)的高貸款收益,即民營銀行需要收取較高的貸款利率,獲取相應(yīng)的風(fēng)險收益,而在利率管制的情形下,固定利率滿足不了其經(jīng)營需要。因此,我國的金融抑制特別是現(xiàn)行的嚴(yán)格金融管制使得民營銀行很難在金融市場上通過利率競爭維持良好運(yùn)行。特別是經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出過熱傾向,央行采取緊縮銀根的措施,形勢對民營銀行更是不利。
2.4 民營銀行企業(yè)文化
企業(yè)文化就是上層建筑,對于企業(yè)運(yùn)作具有重要意義,構(gòu)建一個與企業(yè)特點(diǎn)、自身發(fā)展規(guī)律相適的企業(yè)文化將會大大推動企業(yè)的各項(xiàng)工作。目前銀行從業(yè)者對商業(yè)銀行企業(yè)文化的認(rèn)識存在誤區(qū),大都以政治文化取代企業(yè)文化;民營銀行引入國有商業(yè)銀行的企業(yè)文化,照搬照套,企業(yè)文化不明確,沒有結(jié)合自身實(shí)際情況,確立具體的經(jīng)營理念、企業(yè)精神等;重策劃輕實(shí)施,企業(yè)文化實(shí)踐性差,缺少員工的積極參與,致使員工游離于企業(yè)文化之外。甚至存在一種比較普遍的做法,就是把企業(yè)文化與文體活動等同,這種試圖推動企業(yè)凝聚力的做法是片面的、表象的,不能體現(xiàn)企業(yè)文化的精神實(shí)質(zhì),難以收到良好的效果。
3 當(dāng)前民營銀行發(fā)展的契機(jī)及對策
3.1 國家的經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向?yàn)槊駹I銀行的資金出路指明了方向
在2008年全球金融危機(jī)的沖擊下,我國中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)了較大困難,中小企業(yè)融資難、貸款難、擔(dān)保難問題顯得異常突出,而且危機(jī)持續(xù)蔓延,對我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了負(fù)面影響。國家采取了多種政策措施大力扶持中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展:先后三次劃撥專項(xiàng)資金支持中小企業(yè)發(fā)展,支持銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款,各大中型銀行紛紛成立專門的中小企業(yè)事業(yè)部等以及為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供專用資金支持。在受金融危機(jī)影響銀行普遍惜貸資金周轉(zhuǎn)受阻的情形下,民營銀行依據(jù)國家政策采取措施加強(qiáng)與中小企業(yè)的合作,根據(jù)實(shí)際情況哪里需要資金就將資金投向哪里,為中小企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù),將會取得銀行和相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體雙贏的結(jié)果。
3.2 我國銀行體系運(yùn)行良好,為民營銀行的發(fā)展提供了行業(yè)保障
雖然全球性的金融危機(jī)所導(dǎo)致的外部因素對我國經(jīng)濟(jì)造成了極大沖擊,加大了整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的復(fù)雜性和不確定性,但我國銀行業(yè)卻在全球經(jīng)濟(jì)中獨(dú)樹一幟。依據(jù)銀監(jiān)會的初步統(tǒng)計(jì),截至2009年3月末,我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到69.4萬億元,比上年同期增長了25.1%(見表1)。同時,2009年一季度我國商業(yè)銀行繼續(xù)保持了不良貸款余額和比例“雙下降”的態(tài)勢(見表2)。在整體經(jīng)濟(jì)下行的困境中,我國銀行業(yè)已經(jīng)連續(xù)保持了兩位數(shù)的快速增長。這些都說明了當(dāng)前我國的銀行體系運(yùn)行良好。民營銀行作為銀行體系的組成部分,要充分利用行業(yè)良好發(fā)展的有利時機(jī),根據(jù)政府的相關(guān)政策制定各項(xiàng)工作,努力降低經(jīng)營成本,樹立良好的品牌,提高社會公眾信心。
3.3 小額信貸公司的大力發(fā)展成為未來民營銀行的搖籃
受金融危機(jī)影響,全國商業(yè)銀行紛紛提高對中小企業(yè)的信貸額度,同時,小額貸款公司試點(diǎn)亦迅速鋪展開來。2008年9月初,在上海、溫州等地小額信貸公司接連成立。對于緊縮銀根下的三農(nóng)企業(yè)、災(zāi)后重建企業(yè),乃至披著棉被過冬的江浙中小企業(yè),無疑在一定程度上解了燃眉之急。小額貸款公司之所以受到中小企業(yè)歡迎,是因?yàn)槠洚a(chǎn)品切合它們的需要,它不強(qiáng)求抵押,手續(xù)簡便,放款迅速,還允許客戶自由選擇還款期限。但小額貸款公司只貸不存,既未取得傳統(tǒng)金融牌照的權(quán)利,又不能像民間游資那樣追逐高利潤,使其持續(xù)發(fā)展陷入窘境。即小額貸款公司是適應(yīng)目前經(jīng)濟(jì)形勢的燃眉之舉,但不會獲得長足的發(fā)展。民營銀行這種金融機(jī)構(gòu)組織形式卻可以同時解決存貸的問題,既能夠吸收存款也可以為中小企業(yè)提供貸款。當(dāng)然,小額貸款公司想要獲得合法金融牌照,最終成為民營銀行還需要一個過渡期。
綜上所述,無論在宏觀經(jīng)濟(jì)層面還是中觀行業(yè)、微觀機(jī)構(gòu)層面,都存在著民營銀行發(fā)展的良好機(jī)遇。在當(dāng)前形勢下,民營銀行結(jié)合自身實(shí)際,制定一系列合理的策略,順勢而為,必將取得長足發(fā)展。
在國務(wù)院出臺的“國十條”、“金融30條”等一系列政策的保障下,我國金融體系運(yùn)行良好,但金融改革的腳步不能停歇,不能因金融危機(jī)就否定金融改革的創(chuàng)新。建立和發(fā)展民營銀行一直以來是我國金融體制改革的重要內(nèi)容之一,對于完善我國的金融體系具有重要的意義。民營銀行具有清楚的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)條件下的金融發(fā)展;民營銀行以民間資本為主,對于啟動民間投資,特別是利用我國充裕的民間資本改造一些問題機(jī)構(gòu),降低政府負(fù)擔(dān),化解金融風(fēng)險是可取的途徑。民營銀行發(fā)展對推進(jìn)我國金融體制的加快改革和滿足市場需求具有雙重作用,應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融的現(xiàn)狀,穩(wěn)健推進(jìn)民營銀行的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]李振.我國民營銀行的發(fā)展問題研究[D].蘇州大學(xué)碩士學(xué)位論文,2008.
篇3
收錄日期：2014年3月27日
引言
建國以來，我國經(jīng)濟(jì)制度先后經(jīng)歷了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制（1949～1979）、有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)體制（1979～1992）以及市場經(jīng)濟(jì)體制（1992～至今）三個階段，國民經(jīng)濟(jì)逐漸由封閉走向開放，市場經(jīng)濟(jì)不斷深入。然而，我國銀行制度的發(fā)展步伐卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后，在中國現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制下，盡管有近200家商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但四大國有銀行在儲蓄市場的占有率將近50%，進(jìn)入2012年全球綜合排名前20的中資銀行業(yè)全部是四大國有銀行，而且中國國有銀行的規(guī)模在世界上也是遙遙領(lǐng)先。在看似風(fēng)光的背后，我國國有銀行一股獨(dú)大、大而不倒的特點(diǎn)，已成為了全社會的痼疾。這種特點(diǎn)不僅會導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)部的效率低下，更會成為利率市場化的絆腳石。
從現(xiàn)有文獻(xiàn)來看，關(guān)于商業(yè)銀行改革的研究，主要將銀行改革對商業(yè)銀行的運(yùn)營效率是否提高、成本是否降低、利潤率是否增加等主題作為出發(fā)點(diǎn)（鄭錄軍，2005；狄棟紅，2013；張，2008），但針對商業(yè)銀行改革對企業(yè)貸款影響的研究分析則相對較少。
對此，本文首先從企業(yè)申請貸款的角度出發(fā)，引入博弈模型進(jìn)行分析，討論商業(yè)銀行提供企業(yè)貸款的局限性；其次，分析國內(nèi)民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題；最后，對銀行業(yè)改革、尤其是民營銀行發(fā)展提出對策建議。
一、貸款議價博弈模型
（一）一對一的博弈定價。所謂利率市場化，就是要取消各期限利率的央行基準(zhǔn)利率，由市場自行決定。在此條件下，企業(yè)向銀行的貸款行為便演化成了雙方效用博弈下的客觀定價。為了簡單起見，我們首先討論企業(yè)與銀行一對一的博弈定價模型。
在經(jīng)典理論中，銀行和企業(yè)的預(yù)期利率都是定值，分別為v1和v2，雙方占有份額分別為x和（1-x）。假設(shè)銀行的貼現(xiàn)系數(shù)是？啄1，而企業(yè)的貼現(xiàn)系數(shù)是？啄2。Rubinstein（1982）證明了在無限期輪流出價的博弈中，唯一的子博弈納什均衡是x*=■（v2-v1）。根據(jù)Shaked&Sutton（1984）的結(jié)論，從參與人1出價的任何一個階段開始的子博弈等價于從t=1開始的整個博弈，因此我們用有限階段的逆向歸納法尋找到的就是整個博弈的子博弈精煉納什均衡。
根據(jù)以上結(jié)果，似乎銀行與企業(yè)的博弈結(jié)果僅僅取決于雙方的耐心程度，這是因?yàn)榇四Ｐ偷募僭O(shè)是商業(yè)銀行的利率預(yù)期是一個常數(shù)，然而在現(xiàn)實(shí)中，銀行會根據(jù)企業(yè)規(guī)模、信用程度等的不同采取價格歧視，故我們需要改變不變預(yù)期的假設(shè)，建立變動預(yù)期的博弈模型。
馬理等（2013）一文中，作者建立了可變利率預(yù)期下的博弈模型，其中商業(yè)銀行的貸款利率預(yù)期服從正態(tài)分布，而企業(yè)的貸款利率預(yù)期滿足以m和n為參數(shù)的均勻分布。在此假設(shè)下，作者得出了“低議價能力的企業(yè)與商業(yè)銀行博弈時，銀行的規(guī)模越大，博弈結(jié)果對銀行越有利”的結(jié)論。由此可見，企業(yè)在申請貸款時，銀行與企業(yè)的相對力量能夠在很大程度上影響博弈結(jié)果，銀行規(guī)模越大，企業(yè)做出的讓步越多。在國有銀行規(guī)模過大的現(xiàn)狀下，議價能力不高企業(yè)的貸款利率實(shí)際上幾乎完全操縱在商業(yè)銀行手中的。
（二）一對多的博弈定價。假設(shè)某企業(yè)具有一定的議價能力，是商業(yè)銀行追逐的貸款對象，則該企業(yè)尋求貸款的過程可簡單地看作一個一對多的一價密封拍賣，企業(yè)可在比較不同商業(yè)銀行的貸款利率后選擇最優(yōu)利率。
Vickrey（1961）討論了“一價密封拍賣”的解。假設(shè)市場中有兩位競標(biāo)者， i=1，2，他們公開競買同一件物品。令bi≥0是競標(biāo)者i的出價，vi為待拍賣的物品對競標(biāo)者的效用，其具體數(shù)值只有競標(biāo)者知道，且服從于區(qū)間[1，2]上的均勻分布，vi～U（0，1），假設(shè)bi是vi的單調(diào)增函數(shù)。競標(biāo)者i的收益狀況如下：
ui=vi-bi bi>bj0， bi
此處競標(biāo)者的效用函數(shù)ui不僅是本身稟賦的函數(shù)，而且還是其他競標(biāo)者出價bj的函數(shù)。假設(shè)最終勝出的競標(biāo)者的出價是b，標(biāo)的物對他的效用是v，則競標(biāo)成功者的效用函數(shù)u的數(shù)學(xué)期望是Eu=（v-b）P（b>bj）+0×P（b>bj），而P（bj
以上推導(dǎo)出的對出賣方不利的情況在競標(biāo)者增多的時候，會逐漸改觀。設(shè)其他條件都如前，但競標(biāo)者增加到n人，則競標(biāo)成功者的期望收益將是ui=（v-b）P（bj
將此定價過程應(yīng)用到企業(yè)尋求貸款中時，只需將銀行的“出價”――貸款利率作負(fù)號處理，即可得到如下結(jié)論：在“一價密封拍賣”機(jī)制下，n家銀行競標(biāo)同一企業(yè)時，當(dāng)競標(biāo)銀行越多時，企業(yè)得到的將越多；反之，競標(biāo)銀行越少，企業(yè)損失越嚴(yán)重。在最極端的情況下，當(dāng)參與競標(biāo)者只有一家時，銀行方得到最多，而企業(yè)將無利可圖。因此，銀行業(yè)的寡頭市場不利于企業(yè)進(jìn)行公平融資，部分企業(yè)的融資成本過高，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過重。
（三）動態(tài)合作博弈定價。在上文分析中，情形一下本文假設(shè)只有一家銀行；情形二下本文假設(shè)拍賣是一價密封拍賣，即競標(biāo)銀行不知道彼此的出價；而在第三種情形中，將討論競標(biāo)銀行在合謀情況下的博弈模型。
為了便于分析，假設(shè)某寡頭市場上僅有兩家銀行A和B，其提供的信貸產(chǎn)品除了利率不同之外無其他差異。市場的需求函數(shù)q=D（r），在無競爭條件下的利率為r1，在競爭條件下兩銀行均可將自己的利率降至r2。根據(jù)中國國情，本文假設(shè)市場需求q足夠大，使得r1q1>r2q2。則在不合作的靜態(tài)博弈下，兩銀行的收益矩陣如表1所示。（表1）
這是一個典型的“囚徒困境”，其納什均衡解為（r1，r2），即博弈的結(jié)果為雙方都選擇將自己的利率降至r2，從而各獲得收入r2q2。
然而，我國四大國有商業(yè)銀行之間遠(yuǎn)非純粹的競爭關(guān)系，在共同面對不利因素時，博弈雙方很可能簽署價格協(xié)議形成卡特爾，建立完全壟斷市場，從而謀取更豐厚的利潤r1q1。此時達(dá)到的結(jié)果與帕累托最優(yōu)相差甚遠(yuǎn)，競爭機(jī)制已形同虛設(shè)。
通過上述分析，我們得到以下結(jié)論：
1、在利率定價中，銀行的規(guī)模對定價結(jié)果具有顯著的影響，我國應(yīng)改變銀行“大而不倒”的現(xiàn)狀，對規(guī)模過大的銀行進(jìn)行切分，降低其在定價中過高的操縱能力，促進(jìn)定價結(jié)果的公平合理。
2、當(dāng)銀行的數(shù)目過少時，定價取得的收益將大部分為銀行所得，企業(yè)融資負(fù)擔(dān)過重，不利于擴(kuò)大投資、促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。
3、一旦市場中的寡頭合謀形成卡特爾，市場將被該組織完全壟斷，造成市場的無效率，導(dǎo)致貸款企業(yè)的福利損失。
要解決以上問題，最主要的途徑之一便是發(fā)展民間資本進(jìn)入金融行業(yè)。民營銀行的壯大，將降低國有商業(yè)銀行的相對議價能力，形成充分競爭格局；同時，民營銀行和國有商業(yè)銀行的差異性也能夠降低合謀風(fēng)險，促進(jìn)市場機(jī)制充分發(fā)揮作用。
二、民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀
目前，在不同類型的經(jīng)濟(jì)之間，產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入政策有著很大的不同，非公有制企業(yè)投資在將進(jìn)入銀行業(yè)時面臨著“限進(jìn)”障礙，除了絕對成本、規(guī)模經(jīng)濟(jì)等經(jīng)濟(jì)性壁壘，我國更是對商業(yè)銀行的建立實(shí)行了嚴(yán)格的政策壁壘，對機(jī)構(gòu)設(shè)立、經(jīng)營地區(qū)、業(yè)務(wù)范圍等方面做出了嚴(yán)格規(guī)定。
在種種成文以及不成文的限制下，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)舉步維艱。2004年6月底，由中瑞財(cái)團(tuán)的4大股東（神力集團(tuán)、泰力實(shí)業(yè)、奧康集團(tuán)以及國光投資有限公司）發(fā)起籌建“建華民間資本”的申請，但沒有得到監(jiān)管部門的批復(fù)；2005年，央行在山西、陜西、四川、貴州四省才剛剛踐行了民間資本放貸試點(diǎn)，民間資本起步晚且不受重視，一直發(fā)展緩慢。
三、發(fā)展民營銀行的對策
（一）放開政策管制，減少所有制歧視。關(guān)于對民營銀行的管制問題一直是仁者見仁智者見智，人們努力在控制風(fēng)險與鼓勵創(chuàng)新之間尋求制度的平衡。但無論金融改革走向何方，其核心都應(yīng)該是一點(diǎn)：處理好政府和市場的關(guān)系。對此，去年也有深入的闡釋，“經(jīng)濟(jì)體制改革走到今天，碰到的問題千頭萬緒，眉毛胡子一把抓，有可能事倍功半，但如果抓住牽一發(fā)動全身的改革突破口，不僅可能事半功倍，甚至可能是十倍、二十倍。這種突破口就是：處理好政府與市場的關(guān)系”。只有建立有限有效政府，劃清政府與市場的邊界，才能讓市場機(jī)制充分發(fā)揮作用。
（二）加快建立存款保險制度。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
目前，全球共有78個經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險制度，盡管其建立的時間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個經(jīng)濟(jì)體（即建立了顯性的存款保險制度）。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。事實(shí)上，過去的30年里建立顯性存款保險制度的國家和地區(qū)數(shù)量增長了6倍多，由1974年的12個增加到2003年的74個。建立一個顯性的存款保險體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個主要特點(diǎn)，而且國家層面上的強(qiáng)制性保險已成為一種主流，幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險。而且，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式。
長久以來，我國實(shí)行的都是一種“隱形存款保險制度”，國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期。但這種保障制度顯然不適用于民營銀行，公眾對民營銀行信心不足，可能抑制其對存款的吸收。因此，加快建立完備的存款保險制度，是提高民營銀行資信度、促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭的重要措施。
（三）與外資銀行聯(lián)合。民營銀行的主要優(yōu)勢在于其本土化優(yōu)勢，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面缺乏高端專業(yè)人才支持，在經(jīng)營管理方面又受中國傳統(tǒng)思想制約，且許多根據(jù)歷史得出的經(jīng)驗(yàn)經(jīng)營方法在新環(huán)境下已喪失了科學(xué)性。而外資銀行擁有健全的管理體制，科學(xué)的決策機(jī)制和高效的經(jīng)營理念，在風(fēng)險防范和市場開發(fā)方面具有強(qiáng)大的優(yōu)勢，其最大的障礙之一在于對中國本土市場及人情環(huán)境的陌生。因此，民營銀行與外資銀行聯(lián)合，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，增強(qiáng)合資銀行的業(yè)務(wù)競爭力。
在銀監(jiān)發(fā)（2013）40號公告中，銀監(jiān)會明確規(guī)定，支持民間資本進(jìn)入上海自貿(mào)區(qū)：“支持符合條件的民營資本在區(qū)內(nèi)設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民間資本、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”，并且“支持符合條件的民營資本參股與中、外資金融機(jī)構(gòu)在區(qū)內(nèi)設(shè)立中外合資銀行”，此舉無疑是對民營銀行的重大支持。
（四）金融創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新。創(chuàng)新是一個企業(yè)發(fā)展的不竭動力。在金融創(chuàng)新的大背景下，民營銀行應(yīng)該抓住自貿(mào)區(qū)的政策優(yōu)惠，不斷創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)渠道，打開金融市場，才能獲得并保持自身的競爭力。
在拓寬業(yè)務(wù)渠道上，應(yīng)該改變依靠息差獲利的傳統(tǒng)營運(yùn)模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，通過為企業(yè)和個人提供金融服務(wù)增加業(yè)務(wù)收入；同時，注意對專業(yè)金融人才的培養(yǎng)，發(fā)揮自身的本土化優(yōu)勢，根據(jù)市場需求開發(fā)更多的新產(chǎn)品，在產(chǎn)品和服務(wù)上都有所創(chuàng)新。
四、結(jié)論
長久以來，我國的利率是由國家而不是市場決定的，市場機(jī)制無法發(fā)揮作用，也就無法達(dá)到帕累托最優(yōu)。自1996年起，我國開始逐步推行利率市場化，全面放開金融機(jī)構(gòu)存貸款利率限制指日可待。然而，國有銀行的龐大陣營所形成的事實(shí)上的壟斷，則可能大大降低利率市場化的改革福利。本文從企業(yè)申請貸款的角度出發(fā)，在利率市場化的背景下，引入博弈模型，分析了三種情況下的博弈結(jié)果。由分析結(jié)論可知，國有商業(yè)銀行的寡頭市場會大大降低利率市場化帶來的競爭效應(yīng)。除此之外，國有銀行的產(chǎn)權(quán)不明晰、以及處理軟信息時的劣勢都表明，我國應(yīng)大力支持民間資本，支持民營銀行的發(fā)展。
然而，民營銀行的發(fā)展在為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的高速增長做出巨大貢獻(xiàn)的同時，也加大了經(jīng)濟(jì)的波動性，帶來了諸多風(fēng)險問題。這就要求我們對影子銀行實(shí)行有效的監(jiān)管，其中重要的舉措之一便是放寬市場準(zhǔn)入制度，將一些地下影子銀行納入到正規(guī)金融體系中；同時，要堅(jiān)定不移地推行利率市場化，增加信貸規(guī)模，促進(jìn)銀行間的良性競爭。
同時，我們還應(yīng)注意到，民間資本的先天不足使得其在博弈中具有劣勢，要促進(jìn)民營銀行的良性發(fā)展，促使銀行業(yè)真正形成有效競爭，就要提高民營銀行的博弈地位。首先，要放開政策管制，取消所有制歧視，處理好政府與市場的關(guān)系；其次，要加快存款保險制度的建立，提高民營銀行的資信度；再次，民營銀行可與外資銀行聯(lián)合，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)競爭力；最后，民營銀行應(yīng)開展金融創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]鄭錄軍，曹廷求.我國商業(yè)銀行效率及其影響因素的實(shí)證分析[J].金融研究，2005.1.
[2]狄棟紅.我國上市商業(yè)銀行成本效率測度及影響因素研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.
篇4
從資本構(gòu)成角度而言，所謂民營銀行與西方國家以民間資本投資為主的股份制銀行并無差別，實(shí)際上就是私有銀行。
銀行作為經(jīng)營貨幣資本的特殊企業(yè)，其資本借貸運(yùn)營實(shí)際上是一種市場行為或商業(yè)活動。“國有”還是“民營”（或“私有”）只是形式，無論是哪種經(jīng)營方式的銀行，只要能按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則運(yùn)作，依法經(jīng)營，努力改善經(jīng)營管理，就同樣可以獲得良好的績效，同樣可以在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起積極促進(jìn)作用。
包括銀行業(yè)在內(nèi)的企業(yè)，實(shí)行國有化還是私有化，長期以來一直是歐美國家經(jīng)濟(jì)界爭論的問題。歐洲不同于美國，較悠久，家族財(cái)富相對集中，加之，近代又有長期的社會主義運(yùn)動，左翼勢力強(qiáng)大，社會公平觀念深入人心，許多社會公眾希望國家能代表他們的利益對社會資源和財(cái)富進(jìn)行公平的利用及分配。因此，在歐洲的一些國家中，國有化成分占相當(dāng)大的一部分。以法國為例，和金融業(yè)的國有化比例都比較高。國有化成分涉及的行業(yè)較多，連著名的雷諾汽車公司也是一家國有成分較高的企業(yè)。
法國的銀行業(yè)有以下兩個顯著特點(diǎn)：一是在法國銀行系統(tǒng)中，國有制銀行占很重要的地位；二是政府能對整個國家銀行業(yè)發(fā)揮重要作用。法國政府除了擁有中央銀行和4個最大的儲蓄（商業(yè)）銀行外，還通過在私人銀行董事會中任命主要人員的方式，控制著許多重要的私人銀行。除商業(yè)、投資和儲蓄銀行之外，還有些專門的信貸機(jī)構(gòu)也屬于政府所有或由政府控制。法國是當(dāng)今世界第四大經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國，國有銀行對二次世界大戰(zhàn)后法國經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展發(fā)揮了十分重要的助推作用。各個國家的具體情況不同，銀行以“國有”還是“民營”（或“私有”）為主，應(yīng)由具體國情決定。因此“國有”和“民營”孰優(yōu)孰劣，不能一概而論。那種認(rèn)為，在我國國有商業(yè)銀行不行了，惟有大量引進(jìn)民間資本，通過實(shí)行民營化，中國銀行業(yè)才能興旺起來的看法，是值得商榷的。
如果說，以非國有資本為主的銀行，是民營銀行，那么民間資本占總股本的比例超過了70％的中國民生銀行，則應(yīng)當(dāng)是中國的一家名副其實(shí)的民營銀行。此外，我國許多城市商業(yè)銀行70％到75％的股份是一些企業(yè)的，特別是來自非國有企業(yè)和個人的，而為數(shù)眾多的城市信用合作社，其投資主體也是私人企業(yè)和個人投資者。在這些已引進(jìn)非國有資本的金融機(jī)構(gòu)中，盡管有的業(yè)績確實(shí)不錯（如中國民生銀行和個別城市商業(yè)銀行及城市信用社），但也有大量城市商業(yè)銀行和城市信用合作社，并沒有因?yàn)樵诠蓹?quán)結(jié)構(gòu)中有非國有資本的存在而具有更好的經(jīng)營業(yè)績。
從構(gòu)建多元化的現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求來看，雖然應(yīng)當(dāng)積極而有步驟地發(fā)展包括非國有的商業(yè)銀行金融組織機(jī)構(gòu)。但是，我們決不能因此而對國有商業(yè)銀行采取貶損的態(tài)度。，我國的四大國有商業(yè)銀行雖然存在著許許多多的問題，但卻是我國金融體系的主體，在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中居于舉足輕重的地位，維系著國民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全。不僅如此，四大國有商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的“國家隊(duì)”，既是在國內(nèi)金融市場上與外資銀行競爭的主力，也是中國銀行業(yè)跨出國門參與國際金融業(yè)高層次競爭的希望所在。
著眼于未來國際競爭的需要，四大國有商業(yè)銀行不但要大，而且更要做強(qiáng)。那么，如何提高四大國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效益，增強(qiáng)四大國有商業(yè)銀行的國際競爭能力，使其既大又強(qiáng)呢？關(guān)鍵是要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，對國有商業(yè)銀行進(jìn)行以構(gòu)筑適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的公司治理結(jié)構(gòu)為主要的綜合改革。在2002年召開的全國金融工作會議上明確提出：必須把銀行辦成現(xiàn)代金融企業(yè)，推進(jìn)國有獨(dú)資商業(yè)銀行的綜合改革是整個金融改革的重點(diǎn)。四大國有商業(yè)銀行的改革不同于一般，事關(guān)我國改革和發(fā)展的大局，是我國整個金融改革的重中之重，那種把組建民營銀行視為我國金融改革的重點(diǎn)和突破口的觀點(diǎn)起碼從眼前看來是本末倒置了。
■發(fā)展非國有民營銀行的幾種主要方式
近年來，國家有關(guān)部門負(fù)責(zé)人曾多次公開宣稱：能源、通訊、金融等三大壟斷領(lǐng)域，在對外資開放之前先要對國內(nèi)民間資本開放。2002年1月國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國家計(jì)委關(guān)于《“十五”期間加快發(fā)展服務(wù)業(yè)若干政策措施的意見》里更是明確提出：“凡鼓勵和允許外資進(jìn)入的領(lǐng)域，均鼓勵和允許國內(nèi)投資者進(jìn)入。”這表明國家已從政策上取消了對國內(nèi)眾多民間資本的歧視，從而為民間資本進(jìn)入銀行等金融領(lǐng)域敞開了大門。
對我國銀行業(yè)來講，引進(jìn)民間資本，發(fā)展非國有民營銀行的路徑，既可以是“新設(shè)”，也可以是“改造”（即主要對現(xiàn)有的部分中小銀行進(jìn)行股份制改造）。筆者認(rèn)為，鑒于我國中小銀行已為數(shù)不少，通過引進(jìn)民間資本，對現(xiàn)有風(fēng)險不大的中小銀行（特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社）進(jìn)行重組和股份制改造，使之走上市場化經(jīng)營軌道應(yīng)當(dāng)是最佳選擇。如果拋開現(xiàn)有的數(shù)以萬計(jì)的中小銀行，大開政策之門，另鋪新攤子，放手組建新的所謂民營銀行，那么成本、風(fēng)險和收益很可能會不成比例。因此，那種主張通過新設(shè)立一批民營銀行來實(shí)現(xiàn)發(fā)展非國有商業(yè)銀行的做法我以為是不可取的。
具體說來，大致可主要通過以下幾種方式構(gòu)建我國的非國有的民營商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)體系。
1.優(yōu)秀城市信用社是發(fā)展民營銀行的良好種子
由于多方面的原因，我國現(xiàn)有城市信用社的大多數(shù)均不理想，經(jīng)營狀況欠佳，不良資產(chǎn)率較高，風(fēng)險較大。但是，也存在少量優(yōu)秀的城市信用社（例如浙江省的綠葉、溫嶺等城市信用社），其所有者權(quán)益為實(shí)收資本的2倍以上，不良資產(chǎn)率在10％以下，且服務(wù)對象主要是個體私營企業(yè)，成了個體私營經(jīng)濟(jì)的“主辦行”。這些優(yōu)秀城市信用社往往是當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益最佳的金融機(jī)構(gòu)。它們不但經(jīng)營者素質(zhì)較高，市場定位合理，經(jīng)營穩(wěn)健，而且不少的股本結(jié)構(gòu)中民間資本比重較高甚至占有大頭。優(yōu)秀城市信用社雖然為數(shù)不太多，但它們卻是金融改革的寶貴成果，是在我國發(fā)展民營銀行的良好種子，理應(yīng)關(guān)心、愛護(hù)。對于優(yōu)秀城市信用社中希望保存并自行發(fā)展者，應(yīng)幫助其進(jìn)一步完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，并提高經(jīng)營管理水平，使其有可能在同業(yè)競爭中脫穎而出，不斷壯大，進(jìn)而發(fā)展成為專門以當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)為服務(wù)對象的社區(qū)銀行或民營銀行。
2.城市商業(yè)銀行引進(jìn)民間資本，通過股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，實(shí)現(xiàn)民營化
2002年4月浙江8家城市商業(yè)銀行在第10次行長聯(lián)席會議上公開表示歡迎優(yōu)秀民營企業(yè)入股，并準(zhǔn)備在3年內(nèi)發(fā)展成為以民營資本為主體，以民營中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的地方性商業(yè)銀行。這表明一些中小城市商業(yè)銀行對自己的市場定位更加明確，已將民營銀行作為發(fā)展方向。
城市商業(yè)銀行大都是由各地區(qū)的城市信用社改組而成的，一般規(guī)模都很小，它們是內(nèi)資銀行的弱者。由于規(guī)模過小，所能經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)較少，加之不允許在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的局限，這些都制約著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。雖然民營銀行不一定能成為所有城市商業(yè)銀行的最終歸宿，但是在民資豐厚、商貿(mào)發(fā)達(dá)的部分地區(qū)，其中的一些城市商業(yè)銀行卻可以通過引入優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)加盟，使國有背景的股東被稀釋，逐步淡化，最終實(shí)現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營化后，有助于排除各種非市場因素的干擾，實(shí)現(xiàn)相鄰地區(qū)城市商業(yè)銀行間的重組和網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)張，有利于更快做大做強(qiáng)。
3.吸收民間資本，組建民營化的股份制商業(yè)銀行
在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城市一體化程度較高的地區(qū)，農(nóng)業(yè)比重較低。這些地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不僅僅是由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，而且還包括農(nóng)村工商企業(yè)。隨著農(nóng)業(yè)特別是農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的壯大，對資金的需求也必定會日益增多，而日益增長的資金需求，在客觀上為商業(yè)化金融組織在農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的市場空間。
據(jù)報(bào)載，2001年有關(guān)部門開始在江蘇省的常熟、張家港和江陰三地，試辦以為轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工商企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)為基本宗旨的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行。這3家新籌建的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，其入股股東是以農(nóng)村信用社原有社員為基礎(chǔ)，重點(diǎn)吸收轄區(qū)內(nèi)其他農(nóng)戶、個體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)。這也就是說，其資本金全部是由民間資本入股構(gòu)成，沒有政府的資金介入，從某種意義上可以說是名符其實(shí)的民營銀行。這3塊“試驗(yàn)田”在明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化約束機(jī)制和增進(jìn)績效等方面的制度績效明顯。江蘇省在農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改組成立農(nóng)村股份制商業(yè)銀行方面進(jìn)行了一些可貴的探索，它們的經(jīng)驗(yàn)應(yīng)當(dāng)作為一種模式在國內(nèi)某些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)推廣。
此外，發(fā)展民營銀行還有一種重要方式，就是利用國有商業(yè)銀行從中小城鎮(zhèn)撤退留下的設(shè)施、設(shè)備和人員，通過引進(jìn)民間資本，組建民營銀行。這一方面可以減輕國有商業(yè)銀行精簡人員的壓力，更順利地收縮戰(zhàn)線，發(fā)揮其優(yōu)勢，集中力量開拓和發(fā)展在大中城市的金融業(yè)務(wù)；另方面，通過新組建的民營銀行滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和非國有經(jīng)濟(jì)對資金的需求，有助于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。
據(jù)估計(jì)，我國民間資本大約有12萬億元人民幣以上。據(jù)有關(guān)資料，僅在非公有制經(jīng)濟(jì)活躍的浙江省，“十五”期間民間資本總額就多達(dá)8300億元人民幣左右。這些可調(diào)動的巨額民間資本，即使只有其中的一部分進(jìn)入銀行業(yè)，都必定會大大增強(qiáng)商業(yè)銀行的資本實(shí)力，使銀行業(yè)發(fā)生重大變化。
新組建的非國有民營銀行要使之成為嚴(yán)格意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行，還必須按照現(xiàn)代銀行制度的要求構(gòu)建公司式的法人治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理制度，以使其成為真正自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體和市場主體。只有這樣，才能按照現(xiàn)代金融風(fēng)險企業(yè)的特點(diǎn)和信貸資金的運(yùn)作，高效、安全、規(guī)范地運(yùn)作。
■民營銀行的市場定位應(yīng)鎖定中小企業(yè)
民營銀行款步登臺后，如何在市場舞臺的激烈競爭中立足，其市場定位與發(fā)展策略則顯得至關(guān)重要。
民營銀行在起步時，不宜過分追求規(guī)模，而應(yīng)當(dāng)定位于以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特別是中小型企業(yè)及個體工商戶作為主要服務(wù)對象的社區(qū)銀行，以便隨著業(yè)務(wù)拓展再逐步做大。筆者認(rèn)為，這種定位較為妥當(dāng)，是符合客觀實(shí)際的，主要原因如下：
首先，融資最感困難、最迫切需要支持的正是中小型特別是中小個體工商戶，而已經(jīng)有一定規(guī)模的大型民營企業(yè)一般而言不存在貸款的困難，其中有的皎皎者甚至還已成為大銀行的黃金客戶。
其次，民營銀行在其的初級階段，以大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為主要服務(wù)對象，雖無過錯但卻不是明智的選擇。這是因?yàn)椋駹I銀行在初創(chuàng)階段，受自身實(shí)力的限制，難以給大的優(yōu)質(zhì)客戶在短期內(nèi)提供大量融資，即使經(jīng)過努力能給個別大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶提供數(shù)額較大的資金支持，也會因造成資產(chǎn)過度集中不利于分散風(fēng)險，而受到監(jiān)管部門的干預(yù)。此外，在結(jié)算特別是國際結(jié)算以及咨詢等中間業(yè)務(wù)方面，也難以給大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶提供及時有效的服務(wù)。
再次，大型銀行的管理化水平要求較高，面臨的市場競爭也更為激烈。而民營企業(yè)本身大都缺乏從事金融方面工作的經(jīng)歷，難以勝任大銀行的管理工作。
最后，經(jīng)驗(yàn)表明，只要機(jī)制靈活，定位準(zhǔn)確，競爭力強(qiáng)，小銀行也能由小到大，發(fā)展成為具有實(shí)力的大銀行。例如，1904年美國舊金山大地震后，意大利移民A·P·基安尼尼在當(dāng)?shù)亻_設(shè)了一家不起眼的小銀行，初名為意大利銀行。該行開業(yè)初期主要經(jīng)營太平洋沿岸各州的意大利移民存放款業(yè)務(wù)，以后逐漸吸收中下階層的存款，并對中小企業(yè)提供抵押放款和發(fā)放消費(fèi)信貸。該行后與加利福利亞美洲銀行合并，更名為美洲銀行。第二次世界大戰(zhàn)以后，美洲銀行在業(yè)務(wù)種類、規(guī)模及經(jīng)營地區(qū)等方面迅速發(fā)展，成為世界上最大的金融機(jī)構(gòu)之一。
■銀行業(yè)對民間資本的開放必須慎之又慎
利潤是民營資本涉足銀行業(yè)的一個主要動因。銀行業(yè)的高利潤令許多民營資本投資銀行業(yè)的積極性很高。但是，銀行業(yè)同時又是一個高風(fēng)險的行業(yè)。金融業(yè)經(jīng)營的重要特點(diǎn)是風(fēng)險經(jīng)營，金融風(fēng)險遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)風(fēng)險，而且金融風(fēng)險的、擴(kuò)散和破壞力也遠(yuǎn)高于一般產(chǎn)業(yè)。因?yàn)殂y行業(yè)的破產(chǎn)倒閉將使存款人遭受損失，并導(dǎo)致“多米諾骨牌效應(yīng)”引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)。
1.民營銀行的性質(zhì)決定其將面臨更多風(fēng)險
（1）。規(guī)模小，資本金少，抗風(fēng)險能力差，信用低
民營化的中小銀行，由于規(guī)模小，資本金少，抗風(fēng)險能力相對較弱，一遇風(fēng)吹草動，就有可能受到?jīng)_擊。“民營”意味著沒有政府信用擔(dān)保。若遇擠兌論理不應(yīng)有政府出面承擔(dān)風(fēng)險。但是，前幾年浙江某地有兩家被媒體說成是資產(chǎn)最優(yōu)良的城市信用社，由于某種原因發(fā)生擠兌，最后當(dāng)?shù)卣€是不得不出面調(diào)集資金解救，“出現(xiàn)了賠錢由政府買單的局面。”
銀行經(jīng)營的是貨幣資金這種特殊商品，而銀行的資金主要來自其吸收的存款，這種負(fù)債經(jīng)營的特殊性決定了銀行的正常經(jīng)營是建立在良好的信譽(yù)的基礎(chǔ)之上的。有人認(rèn)為，新組建的民營中小銀行機(jī)制靈活，沒有歷史包袱，贏利能力強(qiáng)，從而能很快樹立起良好的信譽(yù)。事實(shí)并非如此。正由于新組建的民營銀行規(guī)模小，資本少，抗風(fēng)險能力弱，特別是尚未建立起存款保險制度和信用缺乏的情況下，新組建的民營銀行難以在短時間內(nèi)樹立起良好的信譽(yù)。
（2）。民營企業(yè)老板大都缺乏從事金融方面工作的經(jīng)歷，難以勝任現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理工作
對于許多熟悉實(shí)體運(yùn)作的民營企業(yè)家來說，金融的魅力和風(fēng)險同在。現(xiàn)代商業(yè)銀行已不再是從事傳統(tǒng)意義上的存款和貸款業(yè)務(wù)，日益精巧與復(fù)雜并廣泛派生產(chǎn)品和電腦技術(shù)，已改變了銀行的全貌，使它成為一種技術(shù)性很強(qiáng)、完全依靠和嚴(yán)密的管理制度運(yùn)行的行業(yè)。
許多民營企業(yè)的老板認(rèn)為：“誰控股，誰就可以當(dāng)董事長，誰就說了算。”其實(shí)并非誰持股多，誰就能坐上銀行董事長的寶座。商業(yè)銀行的董事長也應(yīng)像國外那樣交給真正懂金融的專家去做。現(xiàn)代商業(yè)銀行不是一般人所能經(jīng)營得好的。如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)了巨額不良資產(chǎn)，受損害的就不只是投資人，更是廣大儲戶。
（3）。容易出現(xiàn)為自己的企業(yè)融資提供便利，給關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款
目前在中小企業(yè)存在融資瓶頸的環(huán)境下，民營企業(yè)參股銀行的動機(jī)在很大程度上是為了緩解融資困難，即希望通過參股銀行為企業(yè)搭建一個資金平臺，可以在更大范圍內(nèi)利用金融資源，能給關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款。民營資本參股銀行的最大就是企圖用銀行來圈錢。“我參股或控股，銀行貸款就可以方便一些。”在這種動機(jī)的支配下，就很有可能出現(xiàn)把銀行當(dāng)成“提款機(jī)”的情況，這比上市圈錢危害更甚。一旦關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問題，貸款無法償還，民營銀行就會面臨巨大風(fēng)險。
（4）。為了取得自身的豐厚回報(bào)，追求高風(fēng)險、高收益的投資更為強(qiáng)烈
由于民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強(qiáng)烈的追求。在此情況下，民營銀行從事高風(fēng)險運(yùn)作和金融創(chuàng)新的沖動必定更為強(qiáng)烈。不僅如此，還有可能出現(xiàn)所作決策因過分注重自身資金回報(bào)而損害其他人利益包括社會利益的情況。民營銀行如果過分追求高風(fēng)險、高收益的投資，一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東承擔(dān)。如果由此導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉，損失則將最終轉(zhuǎn)嫁給存款人或者存款保險公司。
2.開放銀行業(yè)需未雨綢繆，慎重行事
在更大程度上對內(nèi)開放銀行業(yè)是一步遲早要下的棋，但在我國當(dāng)前的情況下，發(fā)展非國有的民營銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取積極慎重的態(tài)度。多年來致力于民營銀行問題的專家們認(rèn)為，對國內(nèi)民間資本全面開放金融市場，還應(yīng)當(dāng)做不少必要的準(zhǔn)備工作。在還沒有做好設(shè)計(jì)監(jiān)管規(guī)則和運(yùn)行機(jī)制等準(zhǔn)備工作之前，銀行業(yè)對民間資本的開放必須慎之又慎。
開放銀行業(yè)要做大量準(zhǔn)備工作，筆者認(rèn)為，應(yīng)重點(diǎn)抓好以下3項(xiàng)工作：
（1）。建立民營銀行的準(zhǔn)入和退出規(guī)則
對國內(nèi)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)采取不急不躁逐步放開的方針，如果在還沒有建立起一套市場準(zhǔn)入規(guī)則的情況下，就急忙完全放開民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的限制，民間資本就很有可能蜂擁而入。如果讓一些不合格的成員或素質(zhì)很低的成員進(jìn)入銀行業(yè)大家庭，后果將不堪設(shè)想。只有設(shè)置一定的門檻并把好審批這個“通道”，才能防止或最大限度地減少民營銀行機(jī)構(gòu)的“先天不足”的問題，從而為民營銀行的規(guī)范經(jīng)營和健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
民營銀行還必須建立規(guī)范的退出機(jī)制。如果民營銀行經(jīng)營狀況不佳，支付風(fēng)險嚴(yán)重，因資不抵債、股東放棄救助而破產(chǎn)倒閉時，究竟由誰來負(fù)責(zé)執(zhí)行破產(chǎn)清算？在民營銀行已經(jīng)或者有可能發(fā)生信用危機(jī)時，如何保護(hù)廣大存款人的利益？怎樣才能防止把民營銀行的風(fēng)險集中到中央銀行？這些都是需要進(jìn)一步研究和解決的問題。
建立民營銀行的“準(zhǔn)入和退出”的規(guī)則十分重要。只有這樣，才會有真正的優(yōu)勝劣汰，才能堵住向社會轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的渠道，并迫使民營銀行選擇高素質(zhì)的經(jīng)營管理者，努力提高經(jīng)營管理水平。
（2）。統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范監(jiān)管準(zhǔn)則
民營銀行雖然是非公有制的金融機(jī)構(gòu)，但也必須毫無例外地接受有關(guān)部門的監(jiān)督和管理。國際貨幣基金組織專家的研究表明，缺乏統(tǒng)一性，屢屢允許特例存在，是發(fā)展中國家銀行監(jiān)管的最致命的弱點(diǎn)。鑒于民營銀行是作為新成員進(jìn)入銀行業(yè)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)著手研究如何根據(jù)這個新成員的特點(diǎn)和實(shí)際，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范監(jiān)管規(guī)則，以做到對各種所有制的銀行機(jī)構(gòu)都實(shí)行國民待遇，一視同仁。只有這樣，才能為民營銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個清晰、公平的競爭環(huán)境。
近年來，我國個別地區(qū)的銀行業(yè)在引進(jìn)民間資本方面作了一些嘗試。根據(jù)這些地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，銀行業(yè)在對民間資本開放時要特別注意做好以下幾個方面的監(jiān)管工作：首先要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，這是保證銀行業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展的有效的預(yù)防性措施。把好這個關(guān)口，就意味著可以將那些有可能對存款人利益或金融體系的健康運(yùn)轉(zhuǎn)造成危害的不合格成員拒之門外。第二，要防止可能出現(xiàn)內(nèi)部人控制，對股權(quán)結(jié)構(gòu)、募股、擴(kuò)股、轉(zhuǎn)讓等都要管起來，防止股東互相串通，進(jìn)行惡意收購。為避免出現(xiàn)一股獨(dú)大，個別股東說了算的局面，監(jiān)管當(dāng)局對進(jìn)入銀行業(yè)的民間資本應(yīng)當(dāng)設(shè)置一些必要的限制，特別是要限制大股東在資本金中所占的最高比例等。第三，要防止投資者違規(guī)占用貸款，股東貸款的最高限額必須嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定不能超過其投資額。民間資本進(jìn)入銀行，不能以套取銀行貸款為目的。此外，還有一個需要引起監(jiān)管當(dāng)局注意的問題是，我國現(xiàn)有的個別民營銀行機(jī)構(gòu)和已有民間資本參股的股份制商業(yè)銀行高層管理人員年薪待遇高到令人難以置信的地步，這不僅脫離了中國的國情，而且實(shí)際上也是對眾多股東利益的損害。鑒于存在這種情況，監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)當(dāng)采取措施對現(xiàn)有民營銀行等金融機(jī)構(gòu)高層管理人員過于注重自身利益的行為進(jìn)行必要的約束，以維護(hù)眾多中小股東的利益。
篇5
1.發(fā)展民營銀行的必要性
中國加入世界貿(mào)易組織以后，金融業(yè)將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發(fā)展民營銀行并非權(quán)宜之計(jì)，而是深化我國金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟，從我國當(dāng)前情況看，發(fā)展民營銀行的必要性體現(xiàn)在：
1.1構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展
現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國有制、股份制、合作制和民營機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前個體、民營經(jīng)濟(jì)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要增長點(diǎn)，客觀上要求金融機(jī)構(gòu)為個體和私營經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)。國家也要求金融機(jī)構(gòu)加大對個體、私營經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟(jì)決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。
1.2提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性優(yōu)勢
金融市場中信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進(jìn)行。在信息處理固定成本的分?jǐn)偡矫妫筱y行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟(jì)人的行為。相對應(yīng)的是在信息處理固定成本分?jǐn)傇瓌t下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補(bǔ)充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運(yùn)作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
1.3解決三農(nóng)發(fā)展金融需求的問題
由于國有商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期，在市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問題。在原有機(jī)制下形成的信用機(jī)制，非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會經(jīng)濟(jì)制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期形成的信用關(guān)系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，改變對三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。
1.4發(fā)展民營銀行，是實(shí)現(xiàn)積極財(cái)政政策逐步退出的最優(yōu)選擇
雖然我國目前財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國家可控范圍內(nèi)，但都達(dá)到歷史最高記錄，積極的財(cái)政政策必須相機(jī)退出。積極財(cái)政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實(shí)施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導(dǎo)投資，可以彌補(bǔ)因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發(fā)展民營銀行為當(dāng)前緊縮性宏觀調(diào)控政策的實(shí)施提供了有利的條件。
2.發(fā)展民營銀行的制約因素
我國具有發(fā)展民營銀行的必要性和現(xiàn)實(shí)可行性，但現(xiàn)實(shí)中我國民營銀行發(fā)展緩慢，是因?yàn)橹T多制約因素（如民營銀行設(shè)立方式的選擇，各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)等）限制了民營銀行的發(fā)展，分析制約因素并以期為民營銀行發(fā)展政策制定者提供思路。
2.1設(shè)立形式的兩難選擇
發(fā)展民營銀行，基本途徑是新設(shè)和改組。新設(shè)優(yōu)點(diǎn)在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機(jī)構(gòu)整合降低金融風(fēng)險，并有效利用原金融機(jī)構(gòu)的設(shè)備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進(jìn)行成本效益分析：
（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）
其中：Y1=通過改組方式化解金融風(fēng)險帶來的收益；
Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；
Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負(fù)擔(dān)，輕裝上陣帶來的收益；
C1=處理被改組對象遺留問題產(chǎn)生的成本；
C2=開辦費(fèi)等新增成本；
€1，€2=其它的一些對成本及收益產(chǎn)生影響的因素。
通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設(shè)立；當(dāng)比值等于1時，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當(dāng)比值小于1時，選擇新建方式設(shè)立。但是Y1（與當(dāng)?shù)匦庞蒙绨l(fā)展?fàn)顩r相關(guān)性強(qiáng)）與C1（與當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度相關(guān)性強(qiáng)）難以準(zhǔn)確量化，使決策者在選擇設(shè)立形式時陷入兩難境地。
2.2各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)
在發(fā)展民營銀行的理論觀點(diǎn)提出后，各地區(qū)不同程度上認(rèn)識到發(fā)展民營銀行對本地經(jīng)濟(jì)的推動作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營銀行將對原有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖擊，以致對地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導(dǎo)致地方政府保護(hù)主義，設(shè)置障礙，提高民營銀行的進(jìn)入壁壘。
2.3規(guī)模經(jīng)濟(jì)及風(fēng)險防范
銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務(wù)固定成本越低。歷次金融危機(jī)告訴我們，銀行自身抵抗風(fēng)險的能力與銀行的規(guī)模成正比。結(jié)合民營資本的投資能力與國有獨(dú)資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨(dú)資商業(yè)銀行那樣的超級大銀行，其單位營業(yè)成本較高和自身抗風(fēng)險能力較弱的特點(diǎn)將制約其發(fā)展。
2.4經(jīng)營人才問題
銀行業(yè)以經(jīng)營風(fēng)險為業(yè)務(wù)特征，對從業(yè)者有較強(qiáng)的專業(yè)知識要求。加入WTO后，我國銀行業(yè)面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的企業(yè)家并不一定是合格的金融家，發(fā)展民營銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國民營經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)代委托——關(guān)系落后，經(jīng)營者和所有者信任成本不斷提高
，加上長期以來民營企業(yè)家形成的“事必躬親”的習(xí)慣，發(fā)展民營銀行的人才制約問題將更加突出。
3.發(fā)展民營銀行的路徑選擇
3.1組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。新晨
組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其入股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。
3.2組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行
篇6
一、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展背景
互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展主要從2014年12月29日微眾銀行上線開始，作為騰訊牽頭的國家首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，打開了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的新大門。在隨后的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行順利通過測試運(yùn)營成為金融市場發(fā)展關(guān)注的焦點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行為中小企業(yè)提供更多普惠金融服務(wù)，幫助其緩解金融壓力，很大程度上提升了中小企業(yè)的融資效率。根據(jù)2017年互聯(lián)網(wǎng)民營銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前規(guī)模最大的微眾銀行總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到917億元，凈利潤實(shí)現(xiàn)15億元。富民銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行中增長速度最快，相較于2016年，2017年增長670%，凈利潤增長500%。互聯(lián)網(wǎng)銀行積極打造個存小貸發(fā)展特色，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，與中小企業(yè)相互依托，在信息化時展市場中具有很大的發(fā)展空間。
二、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展優(yōu)勢
1.增加民營銀行經(jīng)營靈活性
互聯(lián)網(wǎng)民營銀行主要通過現(xiàn)代化數(shù)字通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)等相結(jié)合為用戶提供金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行將所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)調(diào)整更為靈活，凸顯互聯(lián)網(wǎng)民營銀行特色，民營銀行真正作為獨(dú)立體在市場經(jīng)營中發(fā)展，金融作用更明確，提高互聯(lián)網(wǎng)民營銀行在市場發(fā)展中的競爭力，服務(wù)能力更強(qiáng)。
2.降低民營銀行運(yùn)營成本
互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展，協(xié)調(diào)民營銀行發(fā)展結(jié)構(gòu)，增加民營銀行發(fā)展靈活性基礎(chǔ)上，幫助民營銀行有效降低運(yùn)營成本，能夠更好地適應(yīng)激烈的市場競爭。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體，實(shí)現(xiàn)民營銀行的網(wǎng)絡(luò)交易，減少民營銀行網(wǎng)點(diǎn)人力資源以及運(yùn)行資金的投入，發(fā)揮民營銀行經(jīng)營獨(dú)立性，發(fā)展投資渠道增加。民營銀行的主要投資對象為小微企業(yè)，在此基礎(chǔ)上提供更多融資活動，解決融資問題。
3.打造多層次金融服務(wù)體系
互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的迅速發(fā)展，致力于小微服務(wù)研究，彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行中對小微服務(wù)缺失的不足，打造了多層次的金融服務(wù)體系，這是互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展的重要優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，與國有銀行實(shí)體機(jī)構(gòu)之間互為依托，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的便捷性優(yōu)勢，在發(fā)展競爭中不斷創(chuàng)新，推動銀行體系的改革。政府大力支持互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展，主要目的是利用互聯(lián)網(wǎng)民營銀行大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為其注入新鮮血液，通過民營、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)合改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，解決三農(nóng)發(fā)展融資難的問題。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行在此基礎(chǔ)上拓展新的發(fā)展空間，與三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作降低交易成本，有效控制運(yùn)營，為后期銀行體制優(yōu)化，金融市場調(diào)整以及民營銀行未來發(fā)展提供參考與積累經(jīng)驗(yàn)。
4.幫助民營銀行提高創(chuàng)新能力
民營銀行創(chuàng)新是在市場競爭中立足的重要手段，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行結(jié)合基本發(fā)展需求與金融產(chǎn)品內(nèi)容不斷創(chuàng)新與升級，制定運(yùn)營成本有效控制手段，積累更多服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的創(chuàng)新，還體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用上，通過公眾平臺公開民營銀行金融產(chǎn)品相關(guān)要素與信息，了解大眾需求，打造個性化產(chǎn)品，提供更多便民服務(wù)，如遠(yuǎn)程開戶、線上繳費(fèi)以及人臉識別等。
三、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展挑戰(zhàn)
1.民營銀行信用基礎(chǔ)與人才比較匱乏
對于當(dāng)前的民營銀行來講，雖然積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，打造互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行平臺，但因?yàn)槊駹I銀行屬性以及金融服務(wù)等，直接影響民營銀行的信用等級。加上民營銀行與其他金融機(jī)構(gòu)不同，信用基礎(chǔ)主要通過與客戶的合作長期磨合為主，但在利益關(guān)系長期博弈中會出現(xiàn)不同程度的信用問題，所以整體的信用基礎(chǔ)比較薄弱。缺少國家信用擔(dān)保，沒有獨(dú)立的信用體系與征信系統(tǒng)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，企業(yè)融資渠道增加，民營銀行的專業(yè)人才問題加劇，雖然通過在高校不斷儲備人才，但受到國有銀行管理印象與教學(xué)理念的限制，儲備人才對于互聯(lián)網(wǎng)民營銀行運(yùn)行缺乏專業(yè)性，這方面也增加了互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展難度。
2.民營銀行金融存款、貸款對象、目標(biāo)客戶方面的挑戰(zhàn)
對于互聯(lián)網(wǎng)民營銀行來講，在金融存款方面處于弱勢，尤其是傳統(tǒng)社會存款明顯少于國有銀行。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展正在探索階段，社會公眾對其的認(rèn)知度較低，像網(wǎng)商銀行、微眾銀行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民營銀行貸款對象方面主要以中小企業(yè)為主，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行作為新型模式，貸款對象增多，但主體依然是中小企業(yè)。中小企業(yè)在抗風(fēng)險方面能力不足，影響互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的健康發(fā)展。目標(biāo)客戶的培養(yǎng)與維持是銀行長遠(yuǎn)發(fā)展運(yùn)行的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展中，在目標(biāo)客戶穩(wěn)定性方面存在不足，不僅目標(biāo)客戶群體擴(kuò)展緩慢，還會出現(xiàn)客戶丟失的現(xiàn)象，這對后期發(fā)展極為不利。
3.風(fēng)險管控經(jīng)驗(yàn)不足監(jiān)管難度大
對于互聯(lián)網(wǎng)民營銀行來講，在發(fā)展中面臨風(fēng)險管控不足的挑戰(zhàn)，加上監(jiān)管難度較大，經(jīng)營管理不到位，限制民營銀行的發(fā)展。民營銀行作為重要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供金融服務(wù)過程中業(yè)務(wù)趨同，民營銀行在很多方面受到發(fā)展限制。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行增加公存公貸、小存小貸等多種金融業(yè)務(wù)，雖然創(chuàng)新了發(fā)展模式，但在監(jiān)管與風(fēng)險控制方面還沒有進(jìn)一步升級，影響民營銀行發(fā)展與交易公平性，風(fēng)險隱患增加。
四、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展策略
1.調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展運(yùn)營思維
互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展建設(shè)中，為了更好地經(jīng)營與發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)民營銀行運(yùn)營思維，調(diào)整傳統(tǒng)用戶導(dǎo)向模式，明確民營銀行服務(wù)方向，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造系統(tǒng)的民營銀行導(dǎo)向價值鏈，引進(jìn)全新經(jīng)營管理理念，發(fā)揮民營銀行金融服務(wù)價值。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行創(chuàng)新管理模式，調(diào)整運(yùn)營思維過程中，提高對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重視，發(fā)揮其在信息統(tǒng)計(jì)與整理方面的優(yōu)勢，及時為客戶提供需要的信息，保證信息及時性，隨時了解客戶需求，真正做到民營銀行金融交易透明化。例如，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等，利用互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)作為載體加以運(yùn)行，引進(jìn)大量信息化技術(shù)，積極進(jìn)行數(shù)據(jù)分析創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)色彩濃重，以輕資產(chǎn)、重科技的管理模式，為互聯(lián)網(wǎng)民營銀行未來發(fā)展開辟了新的模式與發(fā)展空間。運(yùn)營思維調(diào)整還體現(xiàn)在銀行權(quán)利與用戶權(quán)利的轉(zhuǎn)移，尊重客戶權(quán)限，堅(jiān)持做到以客戶為中心，真正解決客戶遇到的問題。
2.提高互聯(lián)網(wǎng)民營銀行公眾信任度
互聯(lián)網(wǎng)民營銀行經(jīng)營與發(fā)展期間，必須認(rèn)識到公眾信任度的重要性。提高公眾信任度，定期進(jìn)行市場調(diào)查，客觀認(rèn)識市場發(fā)展情況，不斷整合金融業(yè)務(wù)，為客戶提供更多金融服務(wù)，提高金融服務(wù)水平，真正讓社會公眾認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展進(jìn)步，幫助大眾能夠主動了解民營銀行，接觸民營銀行，以此為互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展積累更多群眾基礎(chǔ)，不斷提高公眾對民營銀行的信任度。在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的盈利體系，創(chuàng)新模式基礎(chǔ)上抓住互聯(lián)網(wǎng)民營銀行盈利契機(jī)，適當(dāng)進(jìn)行體系調(diào)整，將已有金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化升級，提高互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的品牌號召力，以此增加其發(fā)展優(yōu)勢，奠定長遠(yuǎn)發(fā)展基礎(chǔ)。充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，準(zhǔn)確對互聯(lián)網(wǎng)民營銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)行判斷，科學(xué)規(guī)避業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險。積極拓寬互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的盈利渠道，增加銀行利潤的同時提高銀行信譽(yù)度。做好金融業(yè)務(wù)對接工作，合理安排互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的資金，準(zhǔn)確分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營的無縫銜接，獲取更多銀行發(fā)展資源。
3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)民營銀行期間，在當(dāng)前發(fā)展基礎(chǔ)上必須更好的完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，提高金融平臺的系統(tǒng)性與整體性、技術(shù)水平，加大業(yè)務(wù)推進(jìn)力度。協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融資源，利用平臺為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)資源開放性，不斷探索更多金融合作機(jī)構(gòu)，真正做到資源共享，與銀行客戶之間實(shí)現(xiàn)共贏。調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)民營銀行資金結(jié)構(gòu)，突破資金方面的發(fā)展限制，針對金融市場進(jìn)行全方位戰(zhàn)略規(guī)劃，提高服務(wù)水平。增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，引入更多金融技術(shù)與復(fù)合型人才，有效融合銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的運(yùn)營能力。通過金融平臺的完善與核心業(yè)務(wù)的優(yōu)化，提高金融業(yè)務(wù)的信息化，真正為互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展帶來更多優(yōu)勢。
4.打造全面性監(jiān)管體系提高風(fēng)險防范意識
解決互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的監(jiān)管問題，打造更加系統(tǒng)、全面的監(jiān)管體系，認(rèn)識到風(fēng)險防范的重要性。尤其是復(fù)雜的金融市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行經(jīng)營面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)增加。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展必須結(jié)合實(shí)際情況去提高自身風(fēng)險意識，制定系統(tǒng)的風(fēng)險防范方案，總結(jié)更多民營銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。加大風(fēng)險防范與監(jiān)督宣傳力度，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行風(fēng)險防范意識提升的同時還要提高公眾風(fēng)險意識，真正做到內(nèi)外部的有效監(jiān)督。對于監(jiān)管體系的完善與升級，從監(jiān)管機(jī)制、法律制度等方面著手，注意金融業(yè)務(wù)服務(wù)監(jiān)督，及時排除風(fēng)險隱患。根據(jù)制度引導(dǎo)幫助互聯(lián)網(wǎng)民營銀行正常運(yùn)行與健康發(fā)展。
五、結(jié)束語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展，擴(kuò)大民營銀行在銀行體系發(fā)展中的空間，將民營銀行發(fā)展創(chuàng)造更多機(jī)遇。當(dāng)前民營銀行在發(fā)展中受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與復(fù)雜金融市場的影響面臨發(fā)展挑戰(zhàn)。結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀，具有針對性地進(jìn)行發(fā)展優(yōu)化，創(chuàng)建完善的監(jiān)督機(jī)制，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行發(fā)展中的優(yōu)勢，及時排除民營銀行發(fā)展風(fēng)險，凝聚發(fā)展力量，創(chuàng)新發(fā)展思維，提高金融服務(wù)水平。
參考文獻(xiàn)：
[1]蔣煦霖.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的民營銀行發(fā)展模式及策略分析[J].企業(yè)改革與管理，2017
篇7
1 民營銀行的理論內(nèi)涵
在國外,私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個人信托和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等服務(wù),另一方面是指向上述客戶提供這些服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在我國,央行于2002年12月2日聲明不允許發(fā)展私人銀行。徐滇慶也否認(rèn)民營銀行等同于“私人或家族式的銀行”,強(qiáng)調(diào)民營銀行是“具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行,而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊,也不是低檔次的城市信用社和農(nóng)村信用社”。對于民營銀行的理論內(nèi)涵,目前國內(nèi)學(xué)者主要從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及公司治理三個方面加以界定：
(1) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),認(rèn)為由民間資本控股的銀行就是民營銀行。國外多數(shù)學(xué)者都贊同這種觀點(diǎn),認(rèn)為民營銀行就是與國有銀行(state-owned bank)相對的銀行,也就是私人(除國有資產(chǎn)以外的資產(chǎn)所有者)控股的銀行。霍德明、李紀(jì)珍(2002)結(jié)合臺灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn),認(rèn)為“民營銀行的標(biāo)準(zhǔn)在于公股數(shù)量低于50%”。
(2) 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),認(rèn)為以民營企業(yè)作為主要服務(wù)對象的銀行就是民營銀行。部分學(xué)者將民營銀行視為為民營企業(yè)服務(wù)的專業(yè)銀行,認(rèn)為中國民營銀行目前較合適走“社區(qū)銀行”之路。沙虎居提出了“區(qū)域性民營銀行”的概念,即只有區(qū)域內(nèi)自然人和民營企業(yè)參股、向民營企業(yè)提供資金支持并按市場化機(jī)制運(yùn)營的銀行。鄧薇(2010)認(rèn)為在民營經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)要發(fā)展民營銀行主要為中小企業(yè)輸血。
(3) 公司治理結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)民營銀行的治理以及市場化機(jī)制經(jīng)營特點(diǎn),認(rèn)為民營銀行應(yīng)該是以良好的治理為基礎(chǔ),采用市場化經(jīng)營的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。巴曙松(2001)認(rèn)為“民營銀行是指在銀行內(nèi)部建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場化的經(jīng)營機(jī)制”。
大部分學(xué)者則主張從資本結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營原則、治理結(jié)構(gòu)等多個方面綜合考慮民營銀行的性質(zhì)。如張杰(2003)提出判斷民營金融的三大標(biāo)準(zhǔn),即“歸誰所有、由誰經(jīng)營、由誰來監(jiān)管”。熊繼洲(2003)認(rèn)為民營銀行應(yīng)該是“按照市場化的要求運(yùn)行的擁有合理產(chǎn)權(quán)和市場化公司治理的商業(yè)銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后,給出了較為全面的定義,即“向民營企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織”。
2 發(fā)展民營銀行的理論基礎(chǔ)
(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融中介理論。傳統(tǒng)金融中介理論主要從信息不對稱和交易成本兩方面加以分析,認(rèn)為金融中介機(jī)構(gòu)可以克服與金融資產(chǎn)交易相關(guān)的固定成本和變動成本,以及由金融交易中的不對稱信息和不確定性所產(chǎn)生的交易成本。Benston和Smith（1976）認(rèn)為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場上，也就不會有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業(yè)可以通過將自有資金投資于該項(xiàng)目，使外部投資者相信他確實(shí)擁有私人信息。現(xiàn)代金融中介理論強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)是資金流動性中介,具有管理風(fēng)險、節(jié)省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動性轉(zhuǎn)換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認(rèn)為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財(cái)務(wù)困境成本和資本市場的非完美性四個原因,企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風(fēng)險提供相應(yīng)的避險產(chǎn)品和增值工具。國內(nèi)學(xué)者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發(fā)點(diǎn),解釋在不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實(shí)原因,區(qū)別于以前研究采用的結(jié)構(gòu)觀和功能觀。
(2)金融結(jié)構(gòu)理論。早期的金融結(jié)構(gòu)理論研究主要把金融活動和金融現(xiàn)象作為一種結(jié)構(gòu)即金融結(jié)構(gòu)來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現(xiàn)象歸結(jié)為三個基本方面:金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu),他同時認(rèn)為金融理論的主要職責(zé)是“找出決定一國金融結(jié)構(gòu)、金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟(jì)因素,并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。近期的很多金融結(jié)構(gòu)研究則主要關(guān)注金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)成長的相關(guān)性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發(fā)現(xiàn)無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家,有關(guān)金融體系發(fā)展水平的數(shù)據(jù)與有關(guān)當(dāng)前和未來經(jīng)濟(jì)增長的數(shù)據(jù)密切相關(guān)。他們對金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)行了回歸分析,發(fā)現(xiàn)高水平的金融發(fā)展與更快的經(jīng)濟(jì)增長、物質(zhì)資本積累、經(jīng)濟(jì)效率提高總是高度正相關(guān)的。Rajan和Zingales(1998)通過實(shí)證研究證明在金融發(fā)達(dá)的國家,融資依賴度高的產(chǎn)業(yè)其發(fā)展速度也較快。國內(nèi)學(xué)者則主要借鑒國外的分析指標(biāo)分析我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系及其存在的問題,如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。
(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國家,存在著利率管制、金融結(jié)構(gòu)嚴(yán)格管理和金融效率低下等問題,金融效率的低下制約了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,Machinnon 提出經(jīng)濟(jì)貨幣化率指標(biāo)M2/GNP作為衡量一國金融中介體的總體規(guī)模。早期國外學(xué)者提出金融深化理論都是基于同一信念,即在金融領(lǐng)域和其他一切經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一樣,可以借助于市場機(jī)制的力量達(dá)到一種均衡狀態(tài),所以應(yīng)當(dāng)減少對金融的干預(yù)。我國學(xué)者也結(jié)合國內(nèi)實(shí)證研究對金融深化理論進(jìn)行一定的發(fā)展。金純(2006)通過對我國民營企業(yè)發(fā)展程度和經(jīng)濟(jì)貨幣化程度及金融相關(guān)率的線性分析,證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認(rèn)為“中國金融深化的數(shù)量化指標(biāo)達(dá)到較高的水平,而其發(fā)展的內(nèi)在質(zhì)量不高,金融資產(chǎn)發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。
3 發(fā)展民營銀行的路徑選擇
(1)存量改革,即通過對現(xiàn)有銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革形成民營銀行。王自力(2002)強(qiáng)調(diào)“把加快存量改革作為銀行業(yè)改革發(fā)展的重點(diǎn)”。邱兆祥(2003)認(rèn)為,對于我國銀行業(yè)來說,引進(jìn)民間資本,發(fā)展非國有民營銀行的路徑,既可以新設(shè),也可以通過存量改造。但鑒于我國中小銀行已有一定存量,通過引進(jìn)民間資本,對現(xiàn)有的中小銀行(特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社)進(jìn)行重組和股份制改造,使之走上市場化經(jīng)營軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認(rèn)為民營化是中國金融業(yè)的趨勢,在具體步驟上,應(yīng)先改造農(nóng)村和城市信用社、地方商業(yè)銀行,然后才是股份制商業(yè)銀行和國有獨(dú)資商業(yè)銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現(xiàn)有的地下錢莊等民間金融機(jī)構(gòu)公開化和合法化,可以填補(bǔ)我國縣域金融不足或真空。
(2)增量改革,即通過放寬市場準(zhǔn)入,允許民間資本全新創(chuàng)設(shè)民營銀行。林毅夫(2001)認(rèn)為,必須放松銀行的市場準(zhǔn)入條件以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的完全競爭。徐滇慶、巴曙松(2002)認(rèn)為改造一棟危樓要比重建大廈難得多,強(qiáng)調(diào)創(chuàng)建新的民營銀行。趙守國(2004）提出以發(fā)展民營銀行為重點(diǎn),推進(jìn)中國銀行業(yè)“體制外”發(fā)展的增量模式,才能形成“符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)原則的適度競爭的商業(yè)銀行體系”。孫大午(2006)認(rèn)為“拆大、放小、民營化”是發(fā)展民間金融的主要路徑選擇。
(3)無論存量改造還是增量發(fā)展,不僅取決于我國現(xiàn)階段金融的總體現(xiàn)狀,更取決于改革、發(fā)展的趨勢。楊云斌(1999)提出建立中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情況下將農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行改組改造為獨(dú)立的專門性銀行,或者新建一批中小企業(yè)銀行,執(zhí)行國家優(yōu)惠政策,主要向中小企業(yè)提供融資服務(wù)。孫世重(2003)認(rèn)為“既要為民間資本參股原有的正規(guī)金融體系開辟合法渠道，也要為設(shè)立新的民營銀行創(chuàng)造制度空間”,同時把孰輕孰重、誰先誰后的問題交給市場而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強(qiáng)調(diào)發(fā)展面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和社區(qū)內(nèi)居民金融需求的社區(qū)銀行的必要性,路徑選擇可以結(jié)合各地具體情況采用存量改造或增量發(fā)展。
也有的學(xué)者認(rèn)為民營銀行市場準(zhǔn)入的路徑可以有四種：一是全新設(shè)立,即增量改革模式；二是通過收購兼并地區(qū)性商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社進(jìn)入市場,可稱為收購模式；三是對基層金融體系中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中已經(jīng)包含非國有成分的城市商業(yè)銀行和信用合作社的民營化改制,可稱為準(zhǔn)存量改革模式；四是對現(xiàn)有國有商業(yè)銀行體系的民營化轉(zhuǎn)制,也即存量改革模式。
4 民營銀行的市場定位
(1)成立區(qū)域性的中小銀行,支持民營企業(yè)發(fā)展。林毅夫(2003)認(rèn)為發(fā)展民營銀行的主要目的是“補(bǔ)課”,在我國目前的發(fā)展階段,中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都占絕對優(yōu)勢,推動中小銀行發(fā)展目的是設(shè)立合適的金融機(jī)構(gòu)以為中小企業(yè)提供更多、更好的服務(wù)。樊綱(2003)指出民營銀行就應(yīng)該定位成區(qū)域性、民營性、地方化的中小銀行,在業(yè)務(wù)上補(bǔ)大銀行的缺漏,而不應(yīng)該立足于和大銀行競爭。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業(yè)融資困難上,民營銀行具有信息、組織和機(jī)制方面的優(yōu)勢。李健(2006)認(rèn)為民營銀行在客戶群的選擇上應(yīng)將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務(wù)對象,理由是國有銀行主要服務(wù)國有大中型企業(yè),較少顧及中小企業(yè)融資需求,或者其調(diào)研資費(fèi)較高、審批程序較長而導(dǎo)致貸款成本比較高,使中小企業(yè)難以接受。同時由于“中小企業(yè)戶多面廣形式多樣,對信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn),要求民營銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務(wù)”。王元京(2010)認(rèn)為民營銀行應(yīng)發(fā)展適合中小企業(yè)和個人需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使民營銀行在其他銀行開展的同類業(yè)務(wù)上具有比較優(yōu)勢,同時不斷創(chuàng)新其他銀行尚未開展的業(yè)務(wù)和服務(wù),強(qiáng)化民營銀行的彌補(bǔ)優(yōu)勢和創(chuàng)新優(yōu)勢。
(2)通過政策引導(dǎo),實(shí)行業(yè)務(wù)多元化,改善金融結(jié)構(gòu),應(yīng)對外資沖擊。樊綱(2005)建議中國應(yīng)發(fā)展多層次的金融體系，資本市場的發(fā)展既需要全國性的大商業(yè)銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營銀行。劉衛(wèi)紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國對外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)后,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略受到的挑戰(zhàn),指出民營銀行必須借鑒外資銀行混業(yè)經(jīng)營、風(fēng)險管理等模式,確定新的市場定位戰(zhàn)略。龍海明、李莎(2004)則支持民營銀行業(yè)務(wù)多元化,認(rèn)為民營銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著重點(diǎn)不是在儲蓄上與國有銀行競爭，或在規(guī)模、技術(shù)手段、中間業(yè)務(wù)方面與外資銀行較勁，因?yàn)槿艨窟@種金融戰(zhàn)略，民營銀行最終只能狹隘地停留在社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行或信用社的層面上。因此構(gòu)建多元化、多層次的民族銀行體系,才能有效應(yīng)對外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。
參考文獻(xiàn):
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篇8
[中圖分類號] F830.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01
隨著市場經(jīng)濟(jì)改革的加速和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營銀行的發(fā)展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結(jié)構(gòu)有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實(shí)現(xiàn)民營化，而且要實(shí)現(xiàn)市場化的運(yùn)作方式。發(fā)展民營銀行業(yè)不僅有助于規(guī)范不受法律保護(hù)的地下金融，啟動民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進(jìn)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融體制改革和保持社會穩(wěn)定具有重要意義。
1 民營銀行的優(yōu)勢
1.1 明確的產(chǎn)權(quán)制度
民營銀行具有清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)。國有商業(yè)銀行缺乏具體所有者的監(jiān)督，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)難以徹底分離，而且在短時間內(nèi)難以通過改組來改善，建立市場化的經(jīng)營機(jī)制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經(jīng)營活動的直接干預(yù)，使銀行的盈利性目標(biāo)不受政府的政策性目標(biāo)的干擾，能夠高效地實(shí)現(xiàn)股東利益最大化。民營銀行由若干戰(zhàn)略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進(jìn)行制度外的干涉，保障民營銀行實(shí)行真正意義的市場化經(jīng)營機(jī)制。
1.2 信息充分，成本較低
民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用。民營企業(yè)主要是大量的地方性中小企業(yè)，其分布面廣泛，經(jīng)營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數(shù)頻繁、計(jì)劃性差、貸款數(shù)額少。國有銀行在對民營企業(yè)的服務(wù)上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規(guī)模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優(yōu)勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導(dǎo)致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風(fēng)險，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)，建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系，促進(jìn)銀企間的良性循環(huán)。
1.3 經(jīng)營機(jī)制靈活
與國有商業(yè)銀行嚴(yán)格的貸款審批相比，民營銀行由于規(guī)模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應(yīng)中小企業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優(yōu)勢。因此，相對國有商業(yè)銀行和外資銀行，民營銀行具有很強(qiáng)的核心競爭能力，對我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是有益的補(bǔ)充。
2 建立民營銀行的必然性
2.1 完善我國銀行產(chǎn)業(yè)，形成互補(bǔ)優(yōu)勢
發(fā)展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，在分工上，與大銀行形成協(xié)作。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業(yè)情況較熟悉獲取信息的成本較低、運(yùn)作靈活。民營銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
2.2 滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求，補(bǔ)充國有銀行的不足
國有商業(yè)銀行是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，在市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中角色轉(zhuǎn)換滯后，在原有的信用機(jī)制中，由于非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會經(jīng)濟(jì)制度之外，所以無法獲得國有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期形成的信用關(guān)系不起作用，國有商業(yè)銀行仍然難以向三農(nóng)的發(fā)展提供金融支持和服務(wù)。民營銀行可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，加大對三農(nóng)發(fā)展的金融服務(wù)，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。
2.3 提高儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率，改善資源配置格局
民營銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營及其發(fā)展完善，能夠?yàn)槊駹I中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)支持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供外源融資，提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。建立和發(fā)展民營銀行，有利于促進(jìn)金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。
3 民營銀行的發(fā)展路徑
3.1 吸收民間資本組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。隨著部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大其對資金的需求日益增多，從而為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其股東以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)使其資本金全部由民間資本入股。
3.2 現(xiàn)有地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造
篇9
（二）行業(yè)競爭壓力大和生存空間嚴(yán)峻隨著金融改革的不斷深化，銀行業(yè)作為特殊的服務(wù)業(yè)競爭也日益激烈。在現(xiàn)存的大環(huán)境下，民營銀行在資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、市場份額和信譽(yù)度等方面都處于相對競爭劣勢。2013年，國內(nèi)社區(qū)銀行迅速發(fā)展，民生銀行也采取了相應(yīng)的金融發(fā)展戰(zhàn)略，大建社區(qū)支行和自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。截止年底，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量高達(dá)3305家。同時，其他大型股份制銀行均制定出社區(qū)支行發(fā)展戰(zhàn)略，并且成果顯著。隨著股份制銀行紛紛將社區(qū)支行網(wǎng)絡(luò)作為轉(zhuǎn)型經(jīng)營方向，留給當(dāng)前5家試點(diǎn)民營銀行的業(yè)務(wù)空間越來越小，生存空間越發(fā)嚴(yán)峻。
（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)安排不合理民營銀行作為現(xiàn)代化股份制企業(yè)，其股權(quán)結(jié)構(gòu)安排的合理性將會對今后的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。從現(xiàn)實(shí)情況來看，民間資本股權(quán)結(jié)構(gòu)安排往往會出現(xiàn)股權(quán)分布傾向集中，使得民營銀行的經(jīng)營權(quán)只掌握在個別人手中。這樣容易引起關(guān)聯(lián)貸款、關(guān)聯(lián)交易，造成貸款唯親、貸款唯熟，從而大大提高了信貸損失的可能性。從首批5家民營銀行來看，微眾銀行70%的股權(quán)掌握在三家企業(yè)手中，其中騰訊一手獨(dú)大，占比30%；華瑞銀行有兩大股東發(fā)起設(shè)立，其中第一大股東均瑤集團(tuán)占比30%，是第二大股東的兩倍。股權(quán)不夠分散，銀行很可能成為控股企業(yè)的“財(cái)務(wù)公司”或“提款機(jī)”，公司治理很難規(guī)范化。
二、我國民營銀行發(fā)展的對策研究
篇10
一、新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）激烈的市場競爭
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步向金融滲透，民營銀行的現(xiàn)狀不容樂觀，各銀行之間的競爭十分激烈。比如2014年7月份，3家民營銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監(jiān)會的批準(zhǔn)下正式成立。其中著名的互聯(lián)網(wǎng)公司騰訊集團(tuán)是前海微眾銀行其中的一個股東，騰訊集團(tuán)有一個很大的優(yōu)勢那就是擁有最大的數(shù)據(jù)支持，可以對信用質(zhì)量、客戶的行為等等各種問題及時做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進(jìn)入金融領(lǐng)域的原因。現(xiàn)在中小企業(yè)的融資問題正在得到逐步緩解，因?yàn)橛袊艺叩闹С郑诓痪靡院笾行∑髽I(yè)貸款領(lǐng)域?qū)臃睒s，未來這里也將會成銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競爭的一片新天地。
（二）民營銀行高成本的運(yùn)營模式
目前，國有銀行的運(yùn)營成本比較低，而民營銀行的運(yùn)營成本卻很高。民營銀行從誕生到發(fā)展期間，因?yàn)樘幱诓焕蝿荩园l(fā)展緩慢，運(yùn)作起來非常艱難，原因就是民營銀行的創(chuàng)辦風(fēng)險較高，再加上隨之而來的信譽(yù)擔(dān)保問題，這就使得運(yùn)營成本比其他股份制銀行和國有銀行高很多，如果不想倒閉破產(chǎn)，就只能付出高額的費(fèi)用。不僅如此，再加上國有銀行的壟斷局面，其分支機(jī)構(gòu)多，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，當(dāng)儲戶異地取款時，國有銀行雖有較高的手續(xù)費(fèi)用，但與民營銀行分支機(jī)構(gòu)甚少相比，儲戶最終還會選擇方便快捷的國有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營銀行的生存和發(fā)展帶來極大的挑戰(zhàn)。
（三）金融監(jiān)管制度有待完善
目前，《存款保險條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機(jī)制可以抵抗利率市場變化過程中存在的風(fēng)險，使銀行倒閉的概率大大降低;同時我國還沒有成熟規(guī)范的銀行退出機(jī)制，這會使系統(tǒng)性風(fēng)險的概率變得很低，甚至不會出現(xiàn);銀行利率的市場化程度比較低，金融市場調(diào)控效率低，不能準(zhǔn)確、及時的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個金融機(jī)構(gòu)的資金流動不穩(wěn)定。我國的銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)占比較高，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢，其中一個重要原因就是缺乏科學(xué)、健全的金融監(jiān)管制度來進(jìn)行有效地正向激勵和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴(yán)重制約著銀行業(yè)更好更快的發(fā)展，也決定著民營銀行未來的命運(yùn)。
二、新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展前景
（一）新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展機(jī)遇
現(xiàn)如今，內(nèi)源性融資是很多民營企業(yè)的主要融資方式，這就說明現(xiàn)在的融資制度設(shè)計(jì)還不完善，不符合現(xiàn)階段民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的資金要求，這就為民營銀行的發(fā)展創(chuàng)建了一個很好的發(fā)展空間。（2）國有商業(yè)銀行的發(fā)展存在種種隱患，同時也為民營銀行創(chuàng)造了一個很好的發(fā)展機(jī)遇。國有商業(yè)銀行目前的發(fā)展體制存在的以下三點(diǎn)隱患：一是銀行以前的領(lǐng)導(dǎo)者的某一次經(jīng)營決策中存在很多的政治因素;二是國有銀行的壟斷地位導(dǎo)致國有銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的單一和不合理，一般工作人員和領(lǐng)導(dǎo)者之間普遍出現(xiàn)“搭便車”的現(xiàn)象，很少及時關(guān)注資產(chǎn)的增值：三是運(yùn)行過程墨守成規(guī)，不能及時隨著市場的變化靈活運(yùn)行，因而時常導(dǎo)致信息的不對稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營銀行正是抓住國有商業(yè)銀行的這種弊端，從而迅速發(fā)展，前景廣闊。
（二）新常態(tài)下民營銀行的前景分析
隨著黨的“十”的順利召開，“加快發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營銀行的大力發(fā)展基于我國當(dāng)前銀行業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)，同時也是目前我國推進(jìn)金融體制改革的重要環(huán)節(jié)之一。目前世界上的許多國家，雖然國有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營銀行這幾年發(fā)展勢頭良好，已經(jīng)逐漸成為世界銀行業(yè)發(fā)展的潮流。當(dāng)今我國銀行業(yè)領(lǐng)域之中，民營銀行所占比例還是不大，國有商業(yè)銀行依然占據(jù)霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國有控股商業(yè)銀行的霸主地位，逐漸改變我國的金融格局和體系，使其主體多元化、競爭公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)形態(tài)下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務(wù)的門檻，特別是降低限制民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小微企業(yè)的融資渠道，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)全面激活，只有這樣融資服務(wù)能力才能逐步增強(qiáng)。
三、結(jié)束語
歸根結(jié)底，新常態(tài)下民營銀行的設(shè)立和發(fā)展極具挑戰(zhàn)，這是一個很復(fù)雜的系統(tǒng)金融改革工程，其發(fā)展空間巨大，金融改革的前景良好，同時我們也要努力戰(zhàn)勝挫折，做好迎接各種困難的長期準(zhǔn)備，這就要求各個層面人士的共同協(xié)作，即頂層的制度設(shè)計(jì)，領(lǐng)導(dǎo)者的正確領(lǐng)導(dǎo)以及法律體系的全力保障。
篇11
發(fā)展民營銀行，可以促使我國銀行體制結(jié)構(gòu)的改革與完善，實(shí)現(xiàn)有效競爭，提高銀行業(yè)的服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，有效解決民營企業(yè)融資困難等問題。特別是在中國加入世貿(mào)組織之后，發(fā)展民營銀行是中國銀行業(yè)與世界接軌參與國際競爭的有效途徑。
1.發(fā)展民營銀行的必要性
傳統(tǒng)銀行業(yè)很早就開始引入民間資本，只是銀行的控制權(quán)始終牢牢把控在政府手中，民間資本沒有決策權(quán)。民營銀行與國有銀行的主要區(qū)別就是民間資本占主導(dǎo)地位。
民營銀行與國有控股銀行相比具有如下特點(diǎn)： 一是民資性，民營銀行就是由民間資本控股，能夠最大限度地?cái)[脫政府干預(yù)。二是獨(dú)立性，民營銀行資本主要來自民間，民營銀行可以在經(jīng)營權(quán)、人事權(quán)、財(cái)權(quán)等方面保持較大的獨(dú)立性。可以最大限度按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。三是市場性，民營銀行就是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，市場在資源配置中起決定性作用，民營銀行的產(chǎn)生順應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)市場需求作出決策，使資金在看不見的手的驅(qū)動下，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置。民營銀行由于其自身特點(diǎn)，可以為更多的為中小企業(yè)服務(wù)。四是風(fēng)險性，民營銀行相對國有銀行由于資產(chǎn)規(guī)模較小以及管理經(jīng)驗(yàn)不足承擔(dān)的風(fēng)險較大，且由于其逐利性，如果沒有有效的監(jiān)管，往往會面臨很大的風(fēng)險。
在金融改革不斷深化、互聯(lián)網(wǎng)金融大變革的背景下，大力發(fā)展民營銀行意味著更開放的銀行業(yè)和更包容的金融服務(wù)，其意義不可小覷
第一、發(fā)展民營銀行將提高銀行業(yè)競爭水平和服務(wù)水平，降低銀行領(lǐng)域準(zhǔn)入壁壘，。我國銀行業(yè)的主導(dǎo)者一直是國有銀行，在當(dāng)前金融改革步伐不斷推進(jìn)的時期，銀行機(jī)構(gòu)辦事效率頗受爭議。此次民營銀行開閘將降低銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻，更加開放的市場環(huán)境將為銀行業(yè)注入新的活力，銀行間競爭更有效。
第二、發(fā)展民營銀行將推動銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。由于民營銀行的出資方出身民企，有強(qiáng)烈的競爭意識和敏銳的市場嗅覺，因此民營銀行憑借出資方的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)在產(chǎn)業(yè)融資方面具有優(yōu)勢。
第三、發(fā)展民營銀行將促進(jìn)銀行業(yè)的全面發(fā)展。民營銀行風(fēng)險自擔(dān)，自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營將使其更加依賴市場，與國有銀行展開差異化競爭，且其草根性更具有不對稱優(yōu)勢。
2.我國民營銀行發(fā)展面臨的阻礙和風(fēng)險
由于我國金融市場還有許多融資需求沒有得到滿足，所以民營銀行的市場前景廣闊，但我國民營銀行尚處于起步階段，還面臨著許多阻礙和風(fēng)險。
2.1 市場準(zhǔn)入阻礙
銀行作為各行業(yè)獲取資金獲取的重要渠道，具有牽一發(fā)而動全身的作用，所以銀行必須要將安全性放在首位。政府出于穩(wěn)定市場，防范風(fēng)險的考慮，對銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。
2.2 信用問題
就目前而言，我國仍然缺乏良好的信用體系和監(jiān)管體系。良好的信用對于民營銀行來說是不可或缺的，客戶基于對民營銀行的信任，將資金存入民營銀行。民營銀行基于對貸款人的信任將資金借給貸款人。然而目前整個社會仍然缺乏良好可信的信用機(jī)制，社會大眾往往對新事物是缺乏信任的，這就會造成民營銀行在設(shè)立初期的融資困難。而且民營銀行在成立初期其貸款業(yè)務(wù)往往會比較謹(jǐn)慎，也會影響其貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.3 利率管制問題
在金融市場中，資金就是市場中的商品，利率就是商品的價格。要實(shí)現(xiàn)有效的競爭，商品的價格應(yīng)該由市場來決定。但是我國目前基于歷史和現(xiàn)實(shí)原因，銀行的利率仍然是央行來決定。利率不能由市場的供求關(guān)系來決定這就抑制了民營銀行的發(fā)展活力。
2.4 自身存在的風(fēng)險
民營銀行除了國有銀行具有的風(fēng)險外，其從成立開始由于自身原因就存在一定的特殊風(fēng)險。
由于其自身資產(chǎn)規(guī)模較小，對風(fēng)險的承受能力較弱。在金融市場上高收益往往伴隨著高風(fēng)險，信貸資產(chǎn)的收益和損失呈現(xiàn)出強(qiáng)烈的不對稱性，這是由于民營銀行的客戶群主要是中小企業(yè)，這些企業(yè)一般信用較低，還款能力弱，一旦違約對于本身資產(chǎn)規(guī)模較小的民營銀行來說是難以承受的。
民營銀行與國有銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)具有同質(zhì)性。它們所提供的商品都是貨幣，但由于民營銀行剛剛成立，一般要采取措施吸收存款，但由于網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的限制，及時進(jìn)行一系列創(chuàng)新活動也無法彌補(bǔ)其中的差距，這就造成了民營銀行競爭的劣勢。
3.我國民營銀行的發(fā)展路徑的選擇
由于我國民營銀行發(fā)展還處于起步階段，可以根據(jù)我國自身的實(shí)際狀況，借鑒西方發(fā)達(dá)國家民營銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，采取組織改造與新建相結(jié)合的方式，因地制宜，因時制宜。
3.1 發(fā)展為專門化的銀行
因?yàn)槊駹I銀行自身的實(shí)力有限，所以通常難以在短時間內(nèi)為大客戶提供大量的融資資金。對于民營銀行來說加快調(diào)整經(jīng)營方向，合理地開拓比較適合自身的客戶就成了當(dāng)務(wù)之急。
比如農(nóng)村金融承載著支持完成農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的歷史性任務(wù)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，但我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還不足以滿足這一要求。預(yù)計(jì)到2020年，我國農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右，這其中絕大部分要靠農(nóng)村金融體系來提供，但目前的農(nóng)村金融服務(wù)是難以滿足這一需求的。農(nóng)村金融服務(wù)的缺口，為民營銀行的發(fā)展提供了一塊很大的市場蛋糕。面對需求廣大的農(nóng)村金融市場，可以考慮成立專門化的面向農(nóng)村的民營銀行，吸引社會資本，針對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)升級來服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與民營銀行健康發(fā)展的雙贏。
3.2 發(fā)展為區(qū)域性商業(yè)銀行
民營銀行資本來自民間，由當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和個人發(fā)起成立，更加了解當(dāng)?shù)氐娜谫Y需求。并且民營銀行自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，可以對市場的需求做出及時的決策。民營銀行的發(fā)展必須先要給自身做好正確的定位，結(jié)合自身和當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢資源，開拓具有自身特色的業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)銀行實(shí)行差異化競爭。比如廣西的北部灣銀行它就是在競爭中注重自身的特色和差異，依托東盟開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)。到目前為止北部灣銀行已經(jīng)與境外等80多家銀行建立行關(guān)系，形成了一個以中國-東盟自貿(mào)區(qū)為主，覆蓋全球的銀行合作網(wǎng)絡(luò)，與各國銀行之間已經(jīng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)國際結(jié)算12.86億美元。廣西北部灣銀行是區(qū)域性銀行的成功范例，民營銀行可以借鑒其發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，立足當(dāng)實(shí)際開展特色業(yè)務(wù)，找到適合自身的發(fā)展道路。
3.3 建立互聯(lián)網(wǎng)銀行
我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊旗下的微眾銀行，是我國首家民營銀行。該銀行既無柜臺又無網(wǎng)點(diǎn)，減少了運(yùn)營成本。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺使業(yè)務(wù)的開展更加便捷。該銀行服務(wù)對象定位于進(jìn)城務(wù)工人員、工薪階層、以及小微企業(yè)，通過發(fā)揮自身優(yōu)勢，全力打造“個存小貸”特色品牌。雖然其剛剛成立，但其與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分結(jié)合的運(yùn)營模式，與準(zhǔn)確的目標(biāo)定位值得借鑒。
4.結(jié)論
改革開放以來我國民間資本開始進(jìn)入銀行業(yè)，促進(jìn)了我國銀行業(yè)的發(fā)展，對于支持我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融改革發(fā)展，改善人民生活有著積極的作用。目前民營經(jīng)濟(jì)在我國具有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)活力也有著龐大的市場需求和信貸需求，這些需求給我國民營銀行留下了很大的發(fā)展空間。只要我們明確市場定位，打造特色品牌，實(shí)現(xiàn)差異化競爭并與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，民營銀行就會步入良性發(fā)展的軌道。
參 考 文 獻(xiàn)
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篇12
一、民營銀行的概念及發(fā)展的必然性
民營銀行是由民間的資本來經(jīng)營與控制的，它是集權(quán)利、責(zé)任和利益為一體的統(tǒng)一的現(xiàn)代金融性企業(yè)。
民營銀行的發(fā)展可以給民營經(jīng)濟(jì)提供寬裕融資的渠道，豐富和完善我國的金融體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，有效的分配金融資源，而且也可以改善由于國有銀行壟斷所造成的低效的金融資源配置;迫使國有銀行進(jìn)行更深化的改革[①]，提高國有銀行的生存能力，改善貸款過度集中的現(xiàn)狀，優(yōu)化資源的配置，來化解銀行業(yè)的風(fēng)險[②]。
二、我國民營銀行發(fā)展存在的問題
（一）監(jiān)管制度不健全。市場準(zhǔn)入后的民營銀行發(fā)展格局將呈現(xiàn)數(shù)量多、分布廣以及扎根基層，這一發(fā)展格局將會我國現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
（二）金融體制的制約。與國有銀行等大型銀行相比，民營銀行是屬于私有銀行，很難得到有效政府有效的支持。
（三）信譽(yù)的缺乏。國有銀行的信譽(yù)是經(jīng)過長期的積累得來的，而民營銀行發(fā)展時間短，給人們的信任感與可靠度要比國有銀行低的多。
（四）相關(guān)人才匱乏。在我國，民營銀行還處于發(fā)展初期，目前中國金融人才的供給是遠(yuǎn)滿足不了高速發(fā)展金融業(yè)的人才需求的。
三、我國民營銀行發(fā)展的對策
（一）監(jiān)管制度的完善[③]
1.針對民營銀行的市場準(zhǔn)入。
（1）選擇適合我國國情的發(fā)展模式。我國民營銀行的發(fā)展仍屬于開始階段，還急需要國家的各種政策優(yōu)先保護(hù)才能夠在市場上生存下來，在初期我們可以選擇向發(fā)達(dá)國家借鑒相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，與此同時我們也要逐步去摸索出具備我國特色的發(fā)展模式。
（2）實(shí)施嚴(yán)格的存款保險制度。國家已頒布《存款保險條例》，于今年5月1日已正式開始實(shí)施。
（3）加大政策扶持力度。財(cái)政政策和貨幣政策上給予其優(yōu)待，待其成長起來后再給它自主的發(fā)展。地方政府對民營銀行的高度重視，既有爭取對金融進(jìn)行管理的職能愿望，又有著對金融調(diào)控的金融動力[④]
2.建立嚴(yán)格的金融監(jiān)管制度[⑤]。我國民營銀行具有靈活性高，機(jī)制活，專業(yè)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，但是由于我國的監(jiān)管機(jī)制仍不健全，市場經(jīng)濟(jì)要求走法制化的道路，那么發(fā)展民營銀行必然要求完善相應(yīng)的法律法規(guī)。只要配套的法規(guī)不健全，民營銀行的“正效應(yīng)”就不難以正常發(fā)揮，甚至可能重蹈俄羅斯的覆轍。
3.建立市場化的進(jìn)入與退出機(jī)制。監(jiān)管部門必須要資本金、經(jīng)營者的資格及其他必要條件都達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，才能準(zhǔn)許注冊登記。在退出方面，金融監(jiān)管當(dāng)局對風(fēng)險很大的民營銀行要強(qiáng)行清盤、關(guān)閉，做出相應(yīng)的處罰規(guī)則;合規(guī)經(jīng)營的民營銀行可以依法自行兼并、聯(lián)合、重組。
（二）市場定位
市場定位是一把雙刃劍，定的好將如魚得水;定的不好就將舉步維艱。民營銀行在發(fā)展的初級階段應(yīng)該腳踏實(shí)地，針對我國國有銀行的壟斷，民營銀行應(yīng)以當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)和個體工商戶為主要客戶群，利用其機(jī)制靈活，競爭力強(qiáng)，定位準(zhǔn)確的特點(diǎn)，一步步的發(fā)展，現(xiàn)在中小型企業(yè)中建立良好的聲譽(yù)，將小銀行逐步做到中銀行、大銀行。
（三）人才的儲備
銀行之間的競爭可以說就是人才的競爭。在人才的選擇與培養(yǎng)上，應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的高效的用人制度，可以在社會中招聘金融性技術(shù)型骨干，可以與高校合作直接輸送金融性人才，在銀行內(nèi)部也要積極觀察具有領(lǐng)導(dǎo)者才能的業(yè)務(wù)骨干。在人才的使用上，要以崗位為先導(dǎo)，以績效作為導(dǎo)向，責(zé)任確定報(bào)酬，真正做到透明，公開公正的競爭，讓員工在公平競爭中提升自己的能力，切實(shí)實(shí)現(xiàn)自身價值的最大化，做到人盡其才。
總之，民營銀行在社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響下，也必將會反過來對市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到十分明顯的推動作用。民營銀行的持續(xù)性健康的發(fā)展必需具備三個條件：一是要有適當(dāng)而精準(zhǔn)的市場定位;二是保障民營銀行的信譽(yù);三是進(jìn)行人才的儲備。
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篇13
民營銀行；發(fā)展問題；對策
一、我國發(fā)展民營銀行的意義
我國對內(nèi)開放卻遲于對外開放，并且現(xiàn)有金融壟斷集團(tuán)已成為金融對內(nèi)開放的阻力。盡管國務(wù)院出臺相關(guān)文件，由于受相關(guān)利益集團(tuán)的干擾，地方政府相關(guān)部門沒有具體的執(zhí)行細(xì)則，以觀望態(tài)度來抵制相關(guān)政策文件的執(zhí)行。完善我國公平競爭的金融組織體系，促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，可推動金融體制的創(chuàng)新，提高金融資源配置效率，有效防范金融風(fēng)險。
1.提高金融機(jī)構(gòu)的競爭能力由于現(xiàn)有各類金融機(jī)構(gòu)存在集中度高、壟斷性極強(qiáng)、服務(wù)效率低的問題，發(fā)民營銀行的加入，具有較強(qiáng)的競爭力，可以打破現(xiàn)有的金融壟斷局面。同時，倒逼國有銀行進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的商業(yè)化運(yùn)作改革，以其高質(zhì)量的服務(wù)能力和水平，提升其實(shí)際競爭力。開放國內(nèi)民營銀行市場，充分利用民間資本，必將給國內(nèi)金融業(yè)注入新的發(fā)展活力，提升國內(nèi)金融業(yè)的核心競爭力。以其特有的民營機(jī)制的優(yōu)勢，擔(dān)當(dāng)起推進(jìn)金融體制改革和發(fā)展的重任，加強(qiáng)和凝聚整體的競爭實(shí)力，積極應(yīng)對外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。
2.加大了對民營經(jīng)濟(jì)支持力度民營經(jīng)濟(jì)對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率較大已成為大家的共識，民間資本更多的來自于民營經(jīng)濟(jì)，民營銀行與民營企業(yè)在資本方面具有天然的聯(lián)系，民營銀行的服務(wù)對象將主要集中在非公經(jīng)濟(jì)，其金融服務(wù)助推民營經(jīng)濟(jì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營銀行在民營經(jīng)濟(jì)資金需求服務(wù)等方面具有目前其他國有和股份制商業(yè)銀行所無法替代的作用。滿足了我國現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展的需要，對民營經(jīng)濟(jì)支持力度相當(dāng)大。
3.促進(jìn)金融業(yè)的制度改革民營銀行完全按市場經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律運(yùn)行，經(jīng)營上除接受必要的監(jiān)管外，在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上和經(jīng)營管理方面，民營銀行具有充分的經(jīng)營自主，資金的運(yùn)作和經(jīng)營具有相當(dāng)大的自。民營銀行的發(fā)展不僅打破現(xiàn)有金融壟斷的局面，而且有效地制約金融利益集團(tuán)左右政府的行為。完善合理的金融市場結(jié)構(gòu)。從根本上降低了金融交易成本，提高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金利用效率。
二、我國民營銀行特有風(fēng)險
民營銀行由于起步晚、資金實(shí)力有限、信用等級低及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一等缺陷，隨著利率市場化，民營銀行被要求民營銀行要堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)民眾的市場定位后，政府對民營銀行信用擔(dān)保、存款保險等制度的缺失，除了要面對一般商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險外，還要面對一些自身的特殊風(fēng)險。這些風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下四方面。
1.成本風(fēng)險民營銀行的新設(shè)成本風(fēng)險明顯高于競爭對手。金融業(yè)的發(fā)展條件和市場準(zhǔn)入要比一般工商企業(yè)要求更嚴(yán)格。民營銀行的相關(guān)發(fā)展要求與比較成熟的國有銀行來說，其通過金融機(jī)構(gòu)的“增量改革”的新設(shè)銀行，必然面臨許多成長過程的困難，金融自由化過程必須堅(jiān)持其發(fā)展的有序性、漸進(jìn)性和穩(wěn)健性。新設(shè)的我國民營銀行市場準(zhǔn)入必須堅(jiān)持適度性、漸進(jìn)性和有序性，健全相關(guān)機(jī)制。同時，還要與成熟的國有銀行、國外銀行同等競爭。
2.經(jīng)營風(fēng)險部分民營銀行的盈利最大化與內(nèi)部預(yù)算軟約束并存，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險非常突出。相當(dāng)一批民營金融機(jī)構(gòu)由內(nèi)部人控制，他們非常注重其盈利性，淡化了其應(yīng)具有的社會責(zé)任。受高利的誘惑，過度冒險和經(jīng)營短期化行為比較明顯，敢于違規(guī)枉法經(jīng)營。產(chǎn)權(quán)問題的核心本質(zhì)是權(quán)、責(zé)、利的嚴(yán)格對稱和內(nèi)在統(tǒng)一。民間資本開設(shè)銀行，應(yīng)是一個具體獨(dú)立民事權(quán)利和民事責(zé)任的主體。為此，民營銀行同樣必須明晰產(chǎn)權(quán)、明確責(zé)任。由于產(chǎn)權(quán)不明晰，部分民營銀行內(nèi)部預(yù)算缺乏約束，經(jīng)營不善，出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)。
3.流動性風(fēng)險在利率逐步市場化的條件下，民營銀行的資金來源和運(yùn)用都會受到相當(dāng)大的約束，相對于國有銀行，其風(fēng)險比較大，在利率不能自由浮動的情況下，存款人將選擇把資金存到具有國家信用擔(dān)保的國有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，這樣民營銀行的資金來源就必然有限，信用規(guī)模的擴(kuò)張受到相當(dāng)程度的限制，嚴(yán)重的流動性風(fēng)險成為民營銀行難解的問題。
4.危機(jī)風(fēng)險民營銀行經(jīng)營失敗的成本內(nèi)化的風(fēng)險比較明顯。按權(quán)利義務(wù)對稱的原則，銀行的經(jīng)營失敗成本要由股東、債權(quán)人承擔(dān)，不像現(xiàn)有的商業(yè)銀行，政府為銀行的經(jīng)營失敗成本買單。相較于以國家信用為基礎(chǔ)的四大國有商業(yè)銀行，民營銀行具有相對突出的經(jīng)營風(fēng)險，即使政府給予民營銀行與國有銀行相同的政策待遇，在可以預(yù)見的面臨將來失敗的風(fēng)險問題方面，其應(yīng)對的措施和成本只能來自于民營銀行自身的力量。
三、解決中國民營銀行業(yè)發(fā)展中的問題的對策
政府金融管理部門有必要為民營銀行的發(fā)展?fàn)I造必要的制度環(huán)境。因此，政府在發(fā)展民營銀行的制度安排方面應(yīng)包括以下四個方面內(nèi)容。
1.建立金融風(fēng)險防范機(jī)制要推進(jìn)民營銀行發(fā)展，必須考慮建立有效的金融風(fēng)險防范機(jī)制，完善風(fēng)險分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，完善銀行的法人內(nèi)部控制管理機(jī)制，強(qiáng)化銀行信息和內(nèi)部政策的公開及透明度，真正實(shí)行銀證完全分開，實(shí)行高效的存款保險金制度，切實(shí)執(zhí)行貸款審批責(zé)任制。從我國的情況看，須建立民營銀行金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，真正實(shí)現(xiàn)提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，及時查實(shí)責(zé)任主體、及時采取措施處置風(fēng)險。
2.建立審慎監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管機(jī)制建立民營銀行所監(jiān)管體系，有效控制民營銀行的過度冒險行為。對民營銀行的股東貸款、關(guān)聯(lián)貸款要有嚴(yán)格限制。制定關(guān)于公平信貸的法律制度，保障同等信貸同等的權(quán)利。完善民營銀行的風(fēng)險處置制度，為及時處置風(fēng)險創(chuàng)造制度性環(huán)境，有效降低民營銀行的風(fēng)險處置成本。
3.建立金融破產(chǎn)制度發(fā)展民營銀行必須建立相應(yīng)的存款保險制度，按照商業(yè)化原則由民營銀行出資投保，實(shí)行限額保險，各受民營銀行分?jǐn)偢髯缘木戎杀尽＝⑾鄳?yīng)的具體針對性的破產(chǎn)機(jī)制。首先，及時隔離破產(chǎn)事件，防止破產(chǎn)事件影響擴(kuò)大。允許金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和控制單個金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，維護(hù)整個金融體系的穩(wěn)定。真正達(dá)到更規(guī)范、有效和及時地處置金融機(jī)構(gòu)危機(jī)事件，保護(hù)債權(quán)人權(quán)益，切實(shí)維護(hù)社會金融市場體系秩序穩(wěn)定。
4.建立完善的準(zhǔn)入與退出機(jī)制對于新增民營銀行的準(zhǔn)入，設(shè)置的門檻條件和審批手續(xù)具有針對性、科學(xué)性。民營銀行須建立規(guī)范的退出機(jī)制，通過優(yōu)勝劣汰，防止其向社會轉(zhuǎn)移失敗風(fēng)險，實(shí)行硬化預(yù)算約束。同時可以改變央行監(jiān)管的被動局面，降低監(jiān)管成本與風(fēng)險，提高監(jiān)管的有效性。
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