引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行中間業(yè)務(wù)論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性

隨著全球資本市場快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營風(fēng)險加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來源。

隨著中國金融市場的逐步放開，越來越多優(yōu)秀的國外同行加入到爭奪蛋糕的行列，它們豐富的市場運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)以及強(qiáng)大的研發(fā)和營銷能力，讓過度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和利差收入的中國銀行業(yè)面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。爭奪利差收入以外的中間業(yè)務(wù)是中國銀行業(yè)必然的出路

二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然剛剛起步，但可以看到取得了較快的發(fā)展，主要體現(xiàn)在：

產(chǎn)品日漸豐富。1978年以前，我國銀行中間業(yè)務(wù)只有結(jié)算一類，具體品種不到10個。近幾年迅速發(fā)展，相繼開辦了、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、型用卡、基金托管等業(yè)務(wù)，已有上百個品種。雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得長足進(jìn)步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在：

品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開展的一系列中間業(yè)務(wù)品種上來看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務(wù)品種居少。

收入水平貢獻(xiàn)度低。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在20％以內(nèi)，有的甚至不足10％。而許多發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往占到總收入的50％以上。我們的中間業(yè)務(wù)還有相當(dāng)多的潛力可挖。

科技手段運(yùn)用有限。目前，我國的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)用上極其有限。科技優(yōu)勢主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的的戰(zhàn)略性對策

(一)提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識

提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識的高度，關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)“十個轉(zhuǎn)變”，即在營業(yè)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營模式上從“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多元化轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營態(tài)度上從被動服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。

(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

理順部門之間的關(guān)系，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，在中間業(yè)務(wù)的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌作用。中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門的功能主要在以下幾個方面：一是確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、拓展領(lǐng)域和主導(dǎo)品種；二是提升技術(shù)支持力度，加快創(chuàng)新力度，提高綜合服務(wù)能力和市場競爭力；三是加強(qiáng)成本與收益的核算，避免低效益、高風(fēng)險的品種；四是進(jìn)一步完善激勵機(jī)制。

(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，不斷調(diào)整適應(yīng)市場需要

我們必須注意在發(fā)展過程中牢固樹立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)市場和客戶的需要，來開發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣中間業(yè)務(wù)品種。具體要做到(1)整合現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場發(fā)展前景的項(xiàng)目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種，提高綜合化、個性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價值品種，如投資銀行、理財(cái)、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位。

(四)完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，一是要立足現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二是要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國內(nèi)外的專職培訓(xùn)、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。

(五)制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

篇2

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

西方發(fā)達(dá)資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。

2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點(diǎn)，加快新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)與推廣，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長點(diǎn)為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點(diǎn)。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費(fèi)意識明顯增強(qiáng)。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇

隨著社會對金融服務(wù)需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快，近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展契機(jī)，推動中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國際國內(nèi)金融財(cái)會、法律等各個領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務(wù)、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平，加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。

另外，在個人金融服務(wù)方面，向居民提供消費(fèi)信貸、代客理財(cái)?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴(kuò)大，以滿足社會各界對金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式和機(jī)構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整，必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。

（三）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題

1．對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足；對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2．中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。

3．中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略

（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱，能達(dá)成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

（二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機(jī)制

建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強(qiáng)制度建設(shè)，完善中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，建立科學(xué)的考評體系和激勵機(jī)制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機(jī)制。[

（三）完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范

監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標(biāo)體系等，提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理，對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對銀行的負(fù)債，風(fēng)險較大，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險管理。因此，制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。

（四）強(qiáng)化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略

中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機(jī)制，能充分挖掘員工的潛力。

（五）完善服務(wù)，培育中間業(yè)務(wù)市場

隨著金融市場的全面開放，我國商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進(jìn)的外資銀行的競爭。為此，一要強(qiáng)化全員的服務(wù)意識，利用高質(zhì)量的服務(wù)，保持和擴(kuò)大經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)多、市場份額大優(yōu)勢；二要實(shí)行“一站式”服務(wù)，簡化操作程序，推進(jìn)套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強(qiáng)與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識，逐步營造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境。

（六）加大科技投入

中間業(yè)務(wù)涉及面廣，種類多，新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的經(jīng)驗(yàn)和成果，不斷加大科技投入，提高服務(wù)意識，力爭以先進(jìn)的科技手段，多樣化的特色服務(wù)，不斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò)，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進(jìn)一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設(shè)計(jì)能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進(jìn)電子銀行系統(tǒng)和以電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施，組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以中間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營理念，堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營氛圍，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

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篇3

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)起步晚，在經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比呈上升趨勢，但大部分未超過20％，最高的為中國銀行，2008年半年報統(tǒng)計(jì)的為18.78％。根據(jù)國際清算銀行發(fā)行的《國際金融市場發(fā)展報告》，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢。美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達(dá)到42.9％。其中，1998年美國花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從20世紀(jì)80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40％-50％，個別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％。可以看出，盡管我國商業(yè)銀行正在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但與十幾年前的西方商業(yè)銀行相比，仍有非常大的差距。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

雖然我國各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展程度不同，品種數(shù)目不一，但是，就已開辦的中間業(yè)務(wù)品種看，基本具備以下幾個方面的特征：

1支付結(jié)算類、銀行卡類、類和擔(dān)保類業(yè)務(wù)品種是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主體，占品種總數(shù)的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業(yè)務(wù)品種相對較少。

2一般性、傳統(tǒng)品種較多，做的較好，理財(cái)性、創(chuàng)新品種少。

3部分品種發(fā)展較快。如借記卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、個人外匯買賣業(yè)務(wù)等；但是，貸記卡業(yè)務(wù)、國內(nèi)信用證、貸款承諾、銀團(tuán)貸款安排、企業(yè)管理顧問、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)品種發(fā)展較慢，尚處于摸索或推廣階段。

4部分品種影響較大，市場知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應(yīng)顯著。

5在市場先發(fā)的情況下，個別銀行在個別品種上已形成或擁有自己的優(yōu)勢。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

(一)對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足

我國商業(yè)銀行長久以來習(xí)慣了以存貸款和結(jié)售匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，運(yùn)用各種手段爭奪存款，而中間業(yè)務(wù)主要是由儲蓄和會計(jì)等部門完成，相比較存貸業(yè)務(wù)．中間業(yè)務(wù)被視為副業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)清形勢，從銀行受益和生存發(fā)展的角度，認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的重要性。拓展中間業(yè)務(wù)是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長的金融業(yè)務(wù)需求的需要。要從戰(zhàn)略上將中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)來發(fā)展。

(二)品種、功能較為單一

因?yàn)橐庾R到中間業(yè)務(wù)的重要作用，我國商業(yè)銀行開發(fā)了一些新的金融產(chǎn)品，但大多數(shù)仍停留在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)上。2006年末，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，結(jié)算、、銀行卡三項(xiàng)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入分別占中間業(yè)務(wù)總業(yè)務(wù)量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財(cái)類、金融衍生工具類等新興中間業(yè)務(wù)很少。中間業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理。

(三)中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度不高

用中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比來反映中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與中間業(yè)務(wù)收入的匹配情況。2006年，四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要創(chuàng)造1元錢的中間業(yè)務(wù)收入平均需要1.04萬元和9590元的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量。可見，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)效益比較低下，單位業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力較弱。

(四)同業(yè)競爭不規(guī)范

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但由于目前法規(guī)不健全，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營過程中偏離了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，以攬存為目的，以犧牲手續(xù)費(fèi)收入為代價，甚至連一些起碼的工本費(fèi)也主動放棄。為了達(dá)到搶奪大行業(yè)、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財(cái)力，采取相互壓價、提供優(yōu)惠條件等種種不正當(dāng)競爭手段來吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競爭的態(tài)勢。部分單位和個人利用銀行之間的競爭．趁機(jī)提出了一些不利于銀行經(jīng)營的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經(jīng)營的風(fēng)險，擾亂了金融秩序。

(五)科技服務(wù)與人才素質(zhì)落后

中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和含金量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)。從某種意義上說，中間業(yè)務(wù)屬于高級服務(wù)的層面。目前，我國商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間，實(shí)力較強(qiáng)的國有商業(yè)銀行基本上僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段。另外，我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)知識，但精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等多方面知識的復(fù)合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展，在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。

三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

(一)理念更新，進(jìn)一步提高對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識

商業(yè)銀行要樹立與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的理念。首先。商業(yè)銀行的管理層面要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬性業(yè)務(wù)的觀念，從發(fā)展戰(zhàn)略上規(guī)劃、研發(fā)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。最大限度地利用幾十年來發(fā)展起來的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)資源，帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，我國商業(yè)銀行應(yīng)升華服務(wù)觀念、健全服務(wù)手段、完善服務(wù)方式，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。再次。在創(chuàng)新完善金融服務(wù)的同時，宣傳“銀行中間服務(wù)是一種勞動，商業(yè)銀行在向客戶提供服務(wù)的過程中支付了大量的人力、物力成本，根據(jù)不同的服務(wù)進(jìn)行適當(dāng)收費(fèi)是合理的”等新觀念，營造開展中間業(yè)務(wù)的良好環(huán)境。

(二)開發(fā)新產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)收入

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點(diǎn)是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)耗費(fèi)成本大，而收入低，針對這種情況，應(yīng)積極開發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。例如，對于咨詢類的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一般是不收費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營策略，在這方面的中間業(yè)務(wù)收人是相當(dāng)可觀的。理財(cái)類中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面，代客理財(cái)．不占用自身的資金，風(fēng)險相對較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。

(三)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造有利的政策法律環(huán)境

篇4

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，在傳統(tǒng)的體制下，我國商業(yè)銀行長期以來比較重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展，忽略了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是近幾年才重視起來的，但各方面都有了較快的發(fā)展。

1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀

根據(jù)中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。

我國大型和中型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本包含了九大類的中間業(yè)務(wù)。小型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則有部分新興中間業(yè)務(wù)沒有涉及，有些業(yè)務(wù)小型銀行也沒有涉及到，如浙商銀行就沒有涉及到金融衍生業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、證券性銀行、外國政府和國際金融機(jī)構(gòu)貸款的業(yè)務(wù)

近兩年來，許多商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種的交易量更是呈幾倍、十幾倍，甚至幾十倍的增長。以信用卡為例，2001年全國銀行卡發(fā)行量約有5億張，但據(jù)2006年中國人民銀行的《中國支付體系發(fā)展報告》，截至2006年底，我國借記卡發(fā)卡量10.8億張，已接近人均一張。加上近5000萬張信用卡，銀行卡發(fā)行量已超過11億張。

同時，隨著我國商業(yè)銀行業(yè)越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的各分類業(yè)務(wù)也迅速增長。下面以中國銀行為例，可看出2005年的各中間業(yè)務(wù)種類的收入均比2004年的各收入要高，具體可參閱圖一。

2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營所存在的主要問題

(1)中間業(yè)務(wù)收入水平低下。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般為40%-50%，花期銀行甚至達(dá)到了80%。

(2)中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新能力不足。

金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途，而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新，但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點(diǎn)：中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主，新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后；理財(cái)及投資銀行、保險公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步，雖然有所發(fā)展，個大銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段。

(3)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營市場定位不準(zhǔn)確。

從總體發(fā)展看，我國商業(yè)銀行在市場競爭中仍然存在一些重大現(xiàn)實(shí)偏差，需予以重視并糾正。首先，市場競爭意識日濃，但忽視自身準(zhǔn)確的目標(biāo)市場定位。其次，在以客戶需求為中心的認(rèn)識指引下，各商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品營銷和服務(wù)營銷疏于權(quán)衡，缺乏完整的戰(zhàn)略策略和方法體系。最后，中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，從上到下缺乏主管機(jī)構(gòu)和總體規(guī)劃，各地分支機(jī)構(gòu)各行其是，特別是基層銀行沒有進(jìn)行市場調(diào)查，盲目套用上級銀行的發(fā)展規(guī)劃。市場調(diào)查顯示，各家銀行只有兩三個業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可，其他大多數(shù)品種普遍存在公眾認(rèn)同率低、開辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)又基本沒有區(qū)別，沒有辦法形成自己的特色，服務(wù)質(zhì)量不高。

(4)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理。

從發(fā)展品種和范圍上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理，主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)僅有260多種，而且大多數(shù)為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。

3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的成因與分析

3.1從銀行自身的角度分析

(1)在經(jīng)營理念方面存在誤區(qū)。我國商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在誤區(qū)，我國銀行長期受傳統(tǒng)經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展，應(yīng)該可以為銀行創(chuàng)造超額利潤，但事實(shí)上，吸收存款成了商業(yè)銀行發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)的首要任務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本變成一種低效的“義務(wù)勞動”。特別是在基層銀行，有的地方對開辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識，僅僅定位在依托中間業(yè)務(wù)來開拓市場、樹立形象、帶動存款等附屬層次上，沒有把中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點(diǎn)，未能把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為扭虧增盈、防范化解風(fēng)險的有效手段。

(2)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低，且非理性競爭現(xiàn)象突出。長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行沒有按照收益與成本風(fēng)險對等的原則合理收取費(fèi)用，而是降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至免費(fèi)開辦中間業(yè)務(wù)。支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)只收取相當(dāng)?shù)偷馁M(fèi)用，通常不到千分之一。代收水電、工資等業(yè)務(wù)，都是作為吸引客戶的贈送品，基本上不收費(fèi)。銀行卡業(yè)務(wù)、基金托管由于激烈競爭收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水平。而這不但減少了銀行收入，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，而且不符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律。加上大部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)沒有明確的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，目前不良競爭問題較為嚴(yán)重。隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競爭的重要領(lǐng)域，各行為了占有市場份額，紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、不收費(fèi)甚至倒貼的做法，導(dǎo)致國內(nèi)銀行界非理性競爭現(xiàn)象突出，低層次競爭較為普遍。

(3)重點(diǎn)不突出，特色不明顯。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程和方向上看，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時，存在粗放經(jīng)營的傾向，只注重品種數(shù)量而忽視服務(wù)質(zhì)量。雖然中間業(yè)務(wù)品種已經(jīng)基本涵蓋中國人民銀行規(guī)定的九大領(lǐng)域。但是真正適應(yīng)市場需求、發(fā)展成熟、形成規(guī)模、效益突出的中間業(yè)務(wù)品種還非常少。

(4)市場調(diào)查不到位，營銷手段不足。國內(nèi)商業(yè)銀行在開設(shè)中間業(yè)務(wù)品種時，對市場需求、市場反應(yīng)、同業(yè)動態(tài)、產(chǎn)品替代等問題的調(diào)查不夠深入，導(dǎo)致無法形成市場反應(yīng)強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)品種。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時普遍沒有明確的營銷目標(biāo)，缺乏有效的促銷手段，不是主動把增設(shè)的中間業(yè)務(wù)本身專業(yè)性較強(qiáng)，業(yè)務(wù)流程相對復(fù)雜，結(jié)果雖然銀行花了巨大的人力和物力開設(shè)了很多中間業(yè)務(wù)，但客戶并沒有及時了解這些業(yè)務(wù)如何辦理、收費(fèi)情況如何，因此，客戶對新品種的認(rèn)同度偏低。

(5)風(fēng)險防范意識不足。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，卻會影響銀行當(dāng)前損益。由于中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，出現(xiàn)的風(fēng)險不能及時地在財(cái)務(wù)報表上真實(shí)反應(yīng)，具有潛在性和滯后性的特點(diǎn)。雖然相對于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來說，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險較低。但隨著中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷增加，其蘊(yùn)藏的風(fēng)險也在逐步加大。同時中間業(yè)務(wù)品種較多，個性差異很大，其風(fēng)險還具有多樣性和分散性。國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的這些風(fēng)險防范意識不強(qiáng)，致使中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險加大，尤其是擔(dān)保類風(fēng)險較為突出，一旦所隱含的風(fēng)險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險，將會給銀行帶來無法彌補(bǔ)的損失。3.2我們從消費(fèi)者的角度來分析

總體而言，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展在需求層面遇到的約束可以歸納為“買方缺位”。而“買方缺位”形成的原因有如下幾個：

(1)我國總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低。首先，根據(jù)2006中國銀行銀行業(yè)年度報告顯示，2005年國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為182321億元人民幣，比2004年增長9.9%。雖然總量很大，但按照人均水平來衡量的話，我國人均GDP突破1000美元還不久，仍然屬于發(fā)展中國家水平。而中間業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提供的是更高層次的服務(wù)，要求消費(fèi)者具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在我國，尚有很大一部分消費(fèi)者只是需要簡單的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等中間業(yè)務(wù)，對那些更復(fù)雜、功能更多的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的需求很少。其次，企業(yè)治理水平的落后。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，我國的眾多企業(yè)中有99%是中小企業(yè)。而這些中小企業(yè)還較少產(chǎn)生出對一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品(如信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財(cái)投資等)的需求，企業(yè)對銀行要求更多的是資金的需求，卻很少涉及新興中間業(yè)務(wù)的運(yùn)用。

(2)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的“技術(shù)復(fù)雜性”可能使一些低文化水平消費(fèi)者對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)望而卻步。成熟的消費(fèi)群體一般在30-50歲之間，而我國這個年齡段的消費(fèi)者的平均文化水平相對于發(fā)達(dá)國家還較低。而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量相對較高，尤其是一些比較復(fù)雜的新興中間業(yè)務(wù)、綜合性中間業(yè)務(wù)，要深入的了解需要一定的專業(yè)知識，這無疑給這部分消費(fèi)者享受中間產(chǎn)品的服務(wù)形成了障礙。

(3)地區(qū)發(fā)展不平衡。目前，各地商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面雖然都有一定的進(jìn)展，但各地發(fā)展極不平衡。東區(qū)沿海地區(qū)發(fā)展較快，而中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后；城市發(fā)展相對較快，而廣大農(nóng)村發(fā)展相對滯后。我國商業(yè)銀行沒有具有針對性的中間業(yè)務(wù)市場發(fā)展定位。使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在具體實(shí)施中間業(yè)務(wù)時存有盲目性。

4我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展策略

(1)正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價。

正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)要從兩方面著手。首先，要盡快轉(zhuǎn)變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業(yè)銀行應(yīng)改變將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶的觀念，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中應(yīng)該看到重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。統(tǒng)一和提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識，把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)真正的看成是銀行的三大類支柱業(yè)務(wù)之一。其次，從形勢發(fā)展的客觀必然性去認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的作用和地位，把中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略框架中，在綜合經(jīng)營計(jì)劃中加大考核力度，激發(fā)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自覺性和主動性，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價要做到以下三點(diǎn)：①要改變客戶對銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。②在規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)過程中，要考慮到廣大客戶的接受能力。商業(yè)銀行總行、外國銀行分行在制定和調(diào)整實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格時，應(yīng)參考國際慣例與我國實(shí)際情況，制定出適合銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶可接受的價格。③各商業(yè)銀行要加強(qiáng)合作，合理收費(fèi)，公平競爭，避免出現(xiàn)商業(yè)銀行之間不正當(dāng)?shù)膼盒愿偁帯４罅Πl(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要求站在金融服務(wù)現(xiàn)代化的高度，思考商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓問題。

(2)確定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。

我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向就是在“具體情況具體分析”和運(yùn)用正確市場營銷策略的基礎(chǔ)上，維持我國傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，大力創(chuàng)新發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。這是由我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境決定的。

①我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不利環(huán)境。

加入WTO后，隨著外資銀行進(jìn)入中國金融市場的速度不斷加快，國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行競爭與合作也全方位展開。而隨著對外資銀行限制的逐漸取消，外資銀行在華的經(jīng)營業(yè)務(wù)迅速完成從外匯業(yè)務(wù)到人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)再到人民幣零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。而自2006年底，中國全面向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)開始，外資銀行人民幣存款就一直在快速增長中。

外資銀行發(fā)展迅速的原因在于，外資銀行經(jīng)營管理水平較高，在資金、人才和信息上有較大優(yōu)勢。而且外資銀行能提供豐富的服務(wù)內(nèi)容，滿足企業(yè)的各種需求，特別是外匯業(yè)務(wù)，許多經(jīng)營良好的國有及民營高新技術(shù)企業(yè)由于財(cái)務(wù)運(yùn)作比較規(guī)范，因而愿意選擇外資銀行的高質(zhì)量服務(wù)。加上外資銀行在我國的理財(cái)業(yè)務(wù)等都吸引了大量三資企業(yè)、跨國公司及部分大型外向型國有企業(yè)、上市公司等公司客戶的同時，也在強(qiáng)力吸引在華外籍人員、港澳臺華人等優(yōu)質(zhì)中外零售客戶。其中，外資銀行增加的存款絕大部分是企業(yè)存款。就以上海外資銀行在2006年新增的存款為例，其中有將近80%的增加存款是企業(yè)的。

②我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有利環(huán)境。

我國大型商業(yè)銀行擁有雄厚的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和強(qiáng)大的資金實(shí)力，還有隱含的政府擔(dān)保，這是占據(jù)市場大部分份額的優(yōu)勢。但我們不能把我國商業(yè)銀行有優(yōu)勢的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)放著不管，而去盲目與外資銀行競爭他們的優(yōu)勢中間業(yè)務(wù)。如我國中間業(yè)務(wù)的結(jié)算業(yè)務(wù)。我國大型商業(yè)銀行在我國有著根深蒂固的地位，加上多年的經(jīng)營，我國大型商業(yè)銀行比起外資銀行有更多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上有著不可替代的優(yōu)勢。我國大型商業(yè)銀行都建立了具有國際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，形成了遍布全國城鄉(xiāng)的強(qiáng)大結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，對客戶異地匯款采用批量或?qū)崟r處理方式，大大加速了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。

而相比于我國大型商業(yè)銀行，我國新型商業(yè)銀行則是起點(diǎn)高，來勢猛，業(yè)務(wù)機(jī)制靈活，創(chuàng)新動能較足，與外資銀行和大型商業(yè)銀行相比也不遑多讓。如深圳發(fā)展銀行的借記卡具有個人綜合理財(cái)服務(wù)功能的借記卡，該卡可在深發(fā)展的網(wǎng)點(diǎn)通存通兌，可在全國范圍內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的ATM和特約商戶覺得POS上使用，并提供代繳費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳、買賣股票、IP長話、網(wǎng)上支付、質(zhì)押貸款等服務(wù)。

(3)加強(qiáng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下，而我國發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財(cái)富增長理論，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。下面就以結(jié)算業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新為例說明。

由于我國商業(yè)銀行相對外資銀行來說有個很大的優(yōu)勢就是我國大型商業(yè)銀行具有國際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，有廣大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。所以我們要掌握好現(xiàn)有的優(yōu)勢，仍以傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)為主，如傳統(tǒng)的支票、電子匯兌、匯票等業(yè)務(wù)以及代收代付類業(yè)務(wù)；并且兼顧創(chuàng)新。

首先，加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化：既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下，全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。

其次，以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。一是完善現(xiàn)有的電子匯兌業(yè)務(wù)；二是要加速傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化，如網(wǎng)上銀行的支票、匯票業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)新電子銀行的代收代付業(yè)務(wù)。

最后，立足于開拓市場和提高綜合收益水平，開創(chuàng)具有特色的新業(yè)務(wù)體系。將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、銀行卡等服務(wù)手段進(jìn)行有效地組合，再生出效率高、功能強(qiáng)的服務(wù)品種。如集、理財(cái)、投資、保險、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。

(4)根據(jù)自身的市場定位確定營銷策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為一種服務(wù)產(chǎn)品，一些技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，往往需要主動的宣傳，才能使消費(fèi)者意識到有這方面的需求。這使得在中間業(yè)務(wù)的推廣中，往往需要商業(yè)銀行采取主動營銷的策略。在銀行的實(shí)際工作中，要注重兩者的聯(lián)動，以市場營銷的反饋信息為導(dǎo)向開發(fā)新產(chǎn)品，并以新產(chǎn)品的開發(fā)來推動市場營銷，形成產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷的良性互動。做好市場調(diào)研工作，針對不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定不同的策略。由于我國的地區(qū)發(fā)展差距比較大，因此應(yīng)該選擇有所差別的中間業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展策略。要以市場為導(dǎo)向，在不同的地區(qū)，針對不同的消費(fèi)群體，開展不同的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目。對于市場發(fā)達(dá)、金融競爭激烈、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如長江三角洲、珠江三角洲和北京地區(qū)，應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)多種高層次的知識密集型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如信息咨詢、資產(chǎn)評估、擔(dān)保、融資、金融衍生產(chǎn)品等。而對于發(fā)展中地區(qū)，要在穩(wěn)定傳統(tǒng)勞動密集型中間業(yè)務(wù)(如業(yè)務(wù))的基礎(chǔ)上，注意市場細(xì)分，積極創(chuàng)造條件、有針對性的面向一批效益較好、收入較高的企業(yè)和個人客戶開辦一些知識密集型的中間業(yè)務(wù)，培養(yǎng)客戶基礎(chǔ)，改善銀行收入結(jié)構(gòu)。對于落后地區(qū)，如中西部或農(nóng)村，應(yīng)以傳統(tǒng)的、基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)的拓展為主，更多的開展代收代付等初級中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，尋求增加存款、增加效益的新途徑。

(5)根據(jù)風(fēng)險程度確定防范策略。

商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的同時，必須清楚地認(rèn)識到其在帶來收益的同時也隨之帶來的風(fēng)險。堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防范并重的原則，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。首先需要完善表外會計(jì)核算和管理方法，使表外業(yè)務(wù)透明化，提高中間業(yè)務(wù)的可控性；其次需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測體系，針對中間業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)確立相應(yīng)的風(fēng)險系數(shù)，將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)之內(nèi)；最后需要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險管理，完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，通過嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部管理將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制到最小。

根據(jù)《TheManagementofBanksOffbalancesheetExposures》提出的根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生的相對信用風(fēng)險的不同分成三類.：

“高風(fēng)險”——是一種直接信用替代，信用風(fēng)險等同于一個在資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)內(nèi)的負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險；

“中等風(fēng)險”——是相對較低的重大信貸風(fēng)險，風(fēng)險小于全額信貸風(fēng)險；

“低風(fēng)險”——有較小但不是一個可以忽略不計(jì)的信貸風(fēng)險。

我國中間業(yè)務(wù)的“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險較大，如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險都很大。我們大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時，必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)，特別是“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險監(jiān)控。如果“表外業(yè)務(wù)”沒有很好的風(fēng)險控制機(jī)制，“表外業(yè)務(wù)”則很可能變?yōu)楸韮?nèi)負(fù)債。如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)雖然在出具之時并不確立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但客戶一旦違約，所產(chǎn)生的風(fēng)險與貸款風(fēng)險無異，銀行將處于不利的地位。除此之外，銀行承兌匯票和信用證業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行墊款比較高，也是需要值得關(guān)注的業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]曹鳳歧，賈春新.中國商業(yè)銀行改革與創(chuàng)新[M].北京：中國金融出版社，2006.

篇5

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括兩大類：不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（一般意義上的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)）和形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（一般意義上的表外業(yè)務(wù)）。一般劃分為九大類：支付結(jié)算、銀行卡、、擔(dān)保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問及其他。中間業(yè)務(wù)具有不占用或較少占用銀行資金、成本低、風(fēng)險小、收益高、范圍廣，產(chǎn)品種類多，創(chuàng)新空間大等特點(diǎn)。

（二）國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

國有商業(yè)銀行目前的中間業(yè)務(wù)種類已從單一的代收代付發(fā)展到了個人結(jié)算、對公結(jié)算、理財(cái)、外匯，投資銀行等業(yè)務(wù)，基本涵蓋了所有中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并形成了自己的業(yè)務(wù)體系。交易方式也從單一的柜臺辦理擴(kuò)大到可以通過自助機(jī)器、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多渠道辦理。同時中間業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長但占營業(yè)收入的比重依然不高，平均在17%左右。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比普遍比國內(nèi)高出很多。同時，還存在為了搶占市場、爭奪客戶，盲目降低中間業(yè)務(wù)收入。從中間業(yè)務(wù)收入絕對規(guī)模上看，各銀行間的差距也較大，工商銀行始終是處于第一位，領(lǐng)先于位于第二位的建設(shè)銀行。由此，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中還是存在一定的問題。1.地區(qū)差異明顯，發(fā)展不均衡且收入波動大。收入大部分是來自長江三角洲、珠江三角洲這樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。這類地區(qū)金融交易規(guī)模比較大，尤其沿海地區(qū)貿(mào)易活動頻繁，對本外幣的結(jié)算，擔(dān)保等業(yè)務(wù)需求較大；居民收入水平高、自身信用好、較快接受先進(jìn)理念使中間業(yè)務(wù)能迅速發(fā)展。2.收入大部分來源于傳統(tǒng)低風(fēng)險的業(yè)務(wù)且服務(wù)趨同。中間業(yè)務(wù)收入基本來源于結(jié)算、現(xiàn)金管理、顧問咨詢等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)。銀行開辦這類的業(yè)務(wù)，能運(yùn)用已有的資源條件、投入少，風(fēng)險低。由此也導(dǎo)致了提供的服務(wù)趨同，不能體現(xiàn)自己的特色，也使得吸引新客戶變得困難，發(fā)展受到制約。3.專業(yè)人才缺乏，管理模式存在缺陷。中間業(yè)務(wù)屬于技術(shù)密集型、知識密集型的業(yè)務(wù)，需要一批經(jīng)驗(yàn)豐富，知識面廣，還要會運(yùn)用各種科技技術(shù)、管理技術(shù)等的高端復(fù)合型人才。同時中間業(yè)務(wù)的各個種類分散在不同的部門中進(jìn)行管理，沒有專門的部門來統(tǒng)一管理。

二、制約國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行存貸息差進(jìn)一步縮小，使得國有銀行難以再繼續(xù)依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)獲取較多的利潤。同時隨著金融業(yè)不斷對外開放，外資銀行不斷進(jìn)入，對國有銀行沖擊最大的就是中間業(yè)務(wù)。銀行自身也將中間業(yè)務(wù)置于輔助地位，發(fā)展過程中存在著為了搶奪市場，爭攬業(yè)務(wù)，不惜一再降低業(yè)務(wù)收費(fèi)甚至免費(fèi)提供服務(wù)，從而偏離了中間業(yè)務(wù)的本質(zhì)。另外，銀行自身的特征，比如惡化的貸款質(zhì)量促使銀行尋求其他的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，會增加中間業(yè)務(wù)，不同的貸款種類對于中間業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)也不同。技術(shù)水平的高低也是推動發(fā)展的一個重要因素。資產(chǎn)收益率和資本充足率的規(guī)定、銀行的管理水平等也都會影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，金融監(jiān)管和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也是制約發(fā)展的因素。西方國家中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展離不開對銀行業(yè)監(jiān)管體制的放松。其混業(yè)經(jīng)營制度，大大增加了銀行的盈利來源。而我國銀行業(yè)目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營制，對于商業(yè)銀行所能從事的業(yè)務(wù)范圍有著嚴(yán)格的限制。國內(nèi)生產(chǎn)總值的穩(wěn)定增長能為結(jié)算、現(xiàn)金管理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供巨大空間。

三、對國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議

提高中間業(yè)務(wù)占比是努力的方向，但不能機(jī)械的照搬國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。我國的政策和金融環(huán)境限制了國有銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要政策和外部環(huán)境的配合，不應(yīng)用國外混業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)來評判我國目前的分業(yè)經(jīng)營制。要理性看待中間業(yè)務(wù)占比。

（一）銀行方面

1.轉(zhuǎn)變觀念。將中間業(yè)務(wù)和主要的存貸款業(yè)務(wù)視作等同地位，認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于培養(yǎng)國有銀行的競爭力。并努力建立居民正確的金融消費(fèi)觀。充分把握企業(yè)及居民對中間業(yè)務(wù)不同種類的需求。針對特定地區(qū)人群的需求事先調(diào)查，深入分析各業(yè)務(wù)的成本、收入、盈利等因素，實(shí)行差異化經(jīng)營策略，解決地區(qū)、種類之間發(fā)展不均衡的問題，打造屬于各銀行自己的品牌。2.培養(yǎng)符合中間業(yè)務(wù)發(fā)展的復(fù)合型專業(yè)人才。從研發(fā)、營銷、管理等方面進(jìn)行專業(yè)人才培養(yǎng)，首先使決策層盡快掌握中間業(yè)務(wù)知識，增強(qiáng)實(shí)際操作的經(jīng)驗(yàn)，做出科學(xué)正確的決策。3.注重風(fēng)險控制力，建立有效的管理機(jī)制。中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險一旦發(fā)生也會對銀行造成損失。很多中間業(yè)務(wù)并沒有嚴(yán)格的法規(guī)限制，為此銀行應(yīng)該從業(yè)務(wù)操作過程、評價體系、管理措施等方面建立一套能對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)督的風(fēng)險控制體系。并設(shè)立一個統(tǒng)籌管理中間業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，明確對中間業(yè)務(wù)的組織領(lǐng)導(dǎo)，監(jiān)督業(yè)務(wù)的開展。

（二）政府方面

1.法律保障。法律能保障中間業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，使各國有商業(yè)銀行能公平競爭，要明確商業(yè)銀行在現(xiàn)有法律框架下可辦理中間業(yè)務(wù)的種類和范圍，擴(kuò)大開展投資銀行業(yè)務(wù)的范圍和深度。完善業(yè)務(wù)審批制度，明確新業(yè)務(wù)的審批標(biāo)準(zhǔn)、程序和方法，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。2.完善中間業(yè)務(wù)定價機(jī)制。中間業(yè)務(wù)缺乏一個統(tǒng)一有效的定價機(jī)制。各國有銀行常常會通過價格戰(zhàn)爭，來留住老顧客，吸引新客戶，使得業(yè)務(wù)量上升了但收益并不高。有必要制定更加詳細(xì)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法，既有利于各家銀行培育中間業(yè)務(wù)市場，增加服務(wù)收入，也能避免惡性競爭，利于維護(hù)良好的市場秩序。3.促進(jìn)資本市場的發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管。資本市場的健康發(fā)展，完善的資本市場體系，行之有效的監(jiān)管制度都能為中間業(yè)務(wù)更好的參與其中提供保障。

作者:李麗陽 單位:北京工商大學(xué)

參考文獻(xiàn)

篇6

上世紀(jì)80年代以來，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達(dá)45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國家中間業(yè)務(wù)收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的，為什么會如此快速地發(fā)展呢？

1、社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了各類組織、團(tuán)體及居民個人對商業(yè)銀行多樣化服務(wù)的需求

隨著社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動種類繁多、經(jīng)濟(jì)往來頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系錯綜復(fù)雜，過去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會經(jīng)濟(jì)的需要，客觀上產(chǎn)生了擴(kuò)大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔(dān)保、信用證等應(yīng)運(yùn)而生。

2、銀行同業(yè)競爭加劇

隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險增大，收益減少。在日益嚴(yán)峻的競爭形勢下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，這樣以收取手續(xù)費(fèi)為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

3、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的增加

上世紀(jì)70、80年代，全球經(jīng)濟(jì)萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營風(fēng)險加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風(fēng)險、保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期合約、互換等的產(chǎn)生。

4、金融監(jiān)管的加強(qiáng)

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險加劇，為此各國的金融監(jiān)管當(dāng)局又加強(qiáng)了對銀行等金融機(jī)構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開展那些不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。

三、我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題

據(jù)資料顯示，2005年以來，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機(jī)與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競爭嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、、咨詢、兌付等幾個方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，服務(wù)功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當(dāng)前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)2萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。

2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少

我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件，服務(wù)項(xiàng)目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財(cái)、咨詢等高層次的服務(wù)項(xiàng)目。可見，我國目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國銀行對于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用遠(yuǎn)沒有西方發(fā)達(dá)國家那么充分。

3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸

中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足。

4、思想認(rèn)識與管理機(jī)制問題

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，在思想認(rèn)識上，不少金融機(jī)構(gòu)對該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認(rèn)識不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

四、對策

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)與趨勢，也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠(yuǎn)的將來，銀行業(yè)之間的競爭將主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務(wù)的競爭上面。為此，各行必須充分認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。

1、整體規(guī)劃，尋求符合國情的發(fā)展思路

首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)則和定價規(guī)則。加強(qiáng)規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強(qiáng)社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營；三是根據(jù)我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進(jìn)的原則，謀求中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更優(yōu)途徑。

2、建造一支高素質(zhì)人才隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務(wù)、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才作為基礎(chǔ)力量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道

創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先應(yīng)適應(yīng)市場的需要，不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒊杀镜汀⑹找娓叩闹虚g業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的不同時期和不同區(qū)域，推出符合自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。

4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競爭力

加大資金投入力度，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)，在向客戶提供服務(wù)方面，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)科技含量。

5、健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理

中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等，負(fù)責(zé)與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動各級行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

篇7

（1）農(nóng)、中、工、建這四大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入較高，其他股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增長速度也較快。2005年四大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總收入約為500.7億元，比2004年同期增長18.2％，占我國主要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)總收入的80.2％；其他股份制商業(yè)銀行2005年中間業(yè)務(wù)收入約為123.9億元，比2004年同期增長37.1％，占我國主要商業(yè)銀行總收入的19.8％。

（2）中間業(yè)務(wù)總量增長迅速。2005年，我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)額為696.9萬億元，比上年同期增長32.6％，其中四大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總量為590.4萬億元，比上年同期增長34.5％，占我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量的85％。

（3）中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比例大幅提高。2005年我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入的比例為1：5.8，比上年同期1：6.7水平相比有顯著提高。

（4）中間業(yè)務(wù)品種越來越豐富。中間業(yè)務(wù)品種在2004年已經(jīng)達(dá)到420種，不少品種很受市場青睞，如工行的本幣結(jié)算清算、資產(chǎn)托管、財(cái)務(wù)顧問等；農(nóng)行的保險；建行的工程造價咨詢；招行的“一卡通”等。

2中國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)中存在的問題

（1）對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不夠深入、不夠重視。長期以來，我國銀行沒有對業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的定位，商業(yè)銀行只重視開拓存貸款業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)作為存貸業(yè)務(wù)的一個補(bǔ)充。由于中間業(yè)務(wù)的收益不明顯、不直接，因此基層對發(fā)展商業(yè)銀行的自我激勵不足，其開辦中間業(yè)務(wù)只是作為給客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、保證存款穩(wěn)定發(fā)展的輔助項(xiàng)目。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但在經(jīng)營的理念上仍然是以存貸款業(yè)務(wù)為核心，以致中間業(yè)務(wù)缺乏發(fā)展動力、目標(biāo)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（2）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模小，品種單一，技術(shù)含量不高，地區(qū)發(fā)展不平衡。中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比例在10％以內(nèi)，落后地區(qū)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入只占5％，而西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占銀行總收入比例的40％－50%。從中間發(fā)展的品種和技術(shù)含量來分析，中間業(yè)務(wù)品種單一、主要以技術(shù)含量較低的結(jié)算、、匯兌、信用證等勞務(wù)型為主，而技術(shù)含量高、具有較大盈利空間的中間業(yè)務(wù)還不多，金融衍生工具業(yè)務(wù)才剛剛起步。另外，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著地區(qū)間發(fā)展不平衡，沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行發(fā)展迅速，內(nèi)地經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行發(fā)展緩慢，影響了中間業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

（3）硬件和技術(shù)投入不足，從事中間業(yè)務(wù)的人才匱乏。

目前我國商業(yè)銀行缺乏有效的管理信息系統(tǒng)和相應(yīng)的配套硬件設(shè)備，缺乏熟悉計(jì)算機(jī)技術(shù)、又掌握銀行業(yè)務(wù)、國際金融、證券投資等知識的復(fù)合型人才，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展始終都處于一個較低的水平，服務(wù)質(zhì)量有待提高。

3中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

在銀行業(yè)對外開放的背景下，我國的商業(yè)銀行必須對

中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行探索和研究，同時借鑒西方發(fā)達(dá)國家在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國的國情摸索出適合我國開展中間業(yè)務(wù)的策略。

（1）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立經(jīng)營新理念，把中間業(yè)務(wù)作為新的效益、利潤增長點(diǎn)付諸實(shí)施。中間業(yè)務(wù)是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，利用資金、技術(shù)、信息、設(shè)施、信譽(yù)、人才等優(yōu)勢，以中間人或人的身份代替客戶辦理咨詢、、委托和擔(dān)保等業(yè)務(wù)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動，具有風(fēng)險低、投資少、收益高的特性，對優(yōu)化業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客戶群，提高經(jīng)營效益，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（2）不斷豐富中間業(yè)務(wù)的品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受到金融政策、制度的限制，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)主要集中在結(jié)算、、匯兌等業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)的范圍窄，品種少。商業(yè)銀行加大投入研發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進(jìn)的創(chuàng)新技術(shù)，設(shè)計(jì)開發(fā)出為我國消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類。例如利用銀行掌握的信息、技術(shù)、銀行高素質(zhì)人才等優(yōu)勢，充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)顧問、投資顧問，為企業(yè)的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務(wù)等。

（3）重視銀行中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高員工的專業(yè)素質(zhì)。商業(yè)銀行要有計(jì)劃、有步驟地培養(yǎng)一批從事中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，選拔業(yè)務(wù)精通、具有創(chuàng)新意識的人員到國外中間業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)、考察，提高中間業(yè)務(wù)工作人員的水平；通過各種渠道對員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的總體素質(zhì)，并建立相應(yīng)的激勵機(jī)制，留住優(yōu)秀人才和引入優(yōu)秀人才，為中間業(yè)務(wù)健康、有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

（4）建立相應(yīng)法律法規(guī)規(guī)范同業(yè)競爭，加強(qiáng)收費(fèi)管理，建立一個良好的市場競爭秩序。國家相關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范市場主體的競爭行為，規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險與收益對等、向國際慣例靠攏等原則，堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。加強(qiáng)收費(fèi)管理，努力提高收費(fèi)減免管理規(guī)范化和程序化水平，避免銀行業(yè)間的惡性價格競爭，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

［1］吳新之.金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展［J］.金融經(jīng)濟(jì)，2006，（20）.

［2］信曉征.淺論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展［J］.武漢金融，2006，（2）.

［3］鄭榮年.國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的競爭戰(zhàn)略［J］.南方金融，2006，（1）.

篇8

（一）商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要

近幾年來由于我國商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應(yīng)市場環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務(wù)，尋找新的利潤增長點(diǎn)。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，提高市場競爭力的需要

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來推動銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場的全面開放，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國際化、多元化的需要，也是其提高市場競爭力的需要。

（三）商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，提高資本充足率的需要

一般來說，世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%，而我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個數(shù)字，達(dá)到了20%左右。這嚴(yán)重降低了銀行的資本充足率。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，化解不良資產(chǎn)，增強(qiáng)競爭能力，是商業(yè)銀行未來競爭的重點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題

（一）經(jīng)營理念落后，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識偏差

受落后的經(jīng)營理念束縛，我國商業(yè)銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足。沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長，甚至不惜成本，采取少收費(fèi)或不收費(fèi)，就是為了占領(lǐng)信貸市場。沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來發(fā)展。

（二）服務(wù)品種單一，科技含量不高，創(chuàng)新能力不足

中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國國有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為主。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)400多種，但從整體看起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、類等技術(shù)含量低、利潤率很低的低附加值業(yè)務(wù)，相比之下，那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)闹虚g業(yè)務(wù)比較少，各類擔(dān)保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，金融衍生工具則基本是空白，缺乏深度和廣度。

（三）管理無序，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

由于中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個部門，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個部門管理，需要一個專門機(jī)構(gòu)來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而，我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有專門的一個部門進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明，容易與與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。

（四）收費(fèi)偏低，同業(yè)競爭不規(guī)范

國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場競爭不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺以前，各商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高低不一，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展出現(xiàn)低收費(fèi)或無償服務(wù)的惡性競爭局面。《辦法》雖然對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有了一定的規(guī)定，但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi)，，使銀行在中間業(yè)務(wù)市場競爭中仍然無法避免無序的惡性競爭。經(jīng)常會出現(xiàn)一行開辦了新業(yè)務(wù)品種，其他銀行一哄而上仿效的情況，導(dǎo)致銀行之間中間業(yè)務(wù)品種基本雷同。此外，受傳統(tǒng)觀念影響，我國消費(fèi)者對銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)還不能接受，這又進(jìn)一步降低了銀行推廣新業(yè)務(wù)過程中的積極性。（五）技術(shù)手段落后，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，對計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量要求極高。而我國的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展帶來較大的負(fù)面影響。

此外，中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣，需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

（六）金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一，管理體制僵化

雖然央行在政策上鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時有發(fā)生。舉個例子來說，工商局認(rèn)為銀行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未在營業(yè)執(zhí)照上注明，超出了其注冊的營業(yè)范圍；物價局對銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在異議，要進(jìn)行整頓。

我國的《商業(yè)銀行法》對于銀行的業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營管理，明確商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。雖然初衷是為了促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但在客觀上限制了銀行設(shè)計(jì)開發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然央行已于2002年8月頒布了《管理辦法》，但仍然無法取得突破性進(jìn)展。

三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議

針對上述問題，我國可借鑒西方國家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，采取如下對策：

（一）更新經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)

隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻(xiàn)度將大幅下降。我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)，使之成為支柱業(yè)務(wù)。

（二）積極開拓表外業(yè)務(wù)新品種，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費(fèi)方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)，在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。同時要對客戶資源進(jìn)行細(xì)分，滿足客戶多元化的需求。

（三）建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督與內(nèi)控

商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部，統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，開展中間業(yè)務(wù)活動，并進(jìn)行有效地績效考核和評估。同時，健全風(fēng)險內(nèi)控和監(jiān)管制度，中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險性業(yè)務(wù)，但并不等于是無風(fēng)險業(yè)務(wù)，可能存在信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險等。鑒于這種情況，商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時，必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險防范并重的原則，建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（四）制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境

金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的管理需要進(jìn)一步完善，因此制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就成為關(guān)鍵。因此應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用，由協(xié)會牽頭，加強(qiáng)銀行之間的溝通和聯(lián)系，使得銀行之間對于收費(fèi)所帶來的一系列問題達(dá)成一致，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境。

（五）加強(qiáng)科技投入，打造高素質(zhì)人才隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)的競爭很大程度上是技術(shù)裝備和人才的競爭。

一方面，注意科技開發(fā)，加快建設(shè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)金融電子化，開發(fā)或引進(jìn)能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)。

另一方面，中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才。

在這種情況下，商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的人才；又要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會，使其能夠符合中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

（六）完善金融法規(guī)，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營

盡快制定有關(guān)表外業(yè)務(wù)法律和規(guī)章，放松對中間業(yè)務(wù)的限制，從法律上保障中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和經(jīng)營，避免政策不統(tǒng)一給中間業(yè)務(wù)帶來的阻礙，此外，立法應(yīng)逐步放松對經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制，鼓勵銀行開發(fā)新的經(jīng)營業(yè)務(wù)品種，使得商業(yè)銀行早日實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。從而為銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的外部條件。

參考文獻(xiàn)：

篇9

一、 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

根據(jù)2001年中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可定義為：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。并進(jìn)一步細(xì)分為支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類共九大類。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

表1 國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

 

 

 

國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

規(guī)模

不斷擴(kuò)大

增長明顯

效益

中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重大大提高

不高，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比重偏低

品種

已達(dá)2萬多種

260多個品種

篇10

 

伴隨著20世紀(jì)七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮，各國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達(dá)國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括結(jié)算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。 

 

一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn) 

 

中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源，據(jù)有關(guān)資料記載，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入份額已達(dá)到其利潤總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費(fèi)用的中間業(yè)務(wù)方式。 

 

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機(jī)遇和問題 

 

 （一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

西方發(fā)達(dá)資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。 

2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點(diǎn)，加快新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)與推廣，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長點(diǎn)為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點(diǎn)。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費(fèi)意識明顯增強(qiáng)。

 （二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇 

隨著社會對金融服務(wù)需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快，近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展契機(jī)，推動中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國際國內(nèi)金融財(cái)會、法律等各個領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務(wù)、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平，加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。 

另外，在個人金融服務(wù)方面，向居民提供消費(fèi)信貸、代客理財(cái)?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴(kuò)大，以滿足社會各界對金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式和機(jī)構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整，必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。 

 （三）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題 

1．對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足；對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

2．中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。 

3．中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。 

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略 

 

 （一）加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境 

要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱，能達(dá)成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。 

 （二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機(jī)制 

建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強(qiáng)制度建設(shè)，完善中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，建立科學(xué)的考評體系和激勵機(jī)制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機(jī)制。[

 （三）完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范 

監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標(biāo)體系等，提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理，對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對銀行的負(fù)債，風(fēng)險較大，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險管理。因此，制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。 

加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。

 （四）強(qiáng)化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略 

中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機(jī)制，能充分挖掘員工的潛力。 

 （五）完善服務(wù)，培育中間業(yè)務(wù)市場 

隨著金融市場的全面開放，我國商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進(jìn)的外資銀行的競爭。為此，一要強(qiáng)化全員的服務(wù)意識，利用高質(zhì)量的服務(wù)，保持和擴(kuò)大經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)多、市場份額大優(yōu)勢；二要實(shí)行“一站式”服務(wù)，簡化操作程序，推進(jìn)套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強(qiáng)與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識，逐步營造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境。 

 （六）加大科技投入 

中間業(yè)務(wù)涉及面廣，種類多，新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的經(jīng)驗(yàn)和成果，不斷加大科技投入，提高服務(wù)意識，力爭以先進(jìn)的科技手段，多樣化的特色服務(wù)，不斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò)，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進(jìn)一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設(shè)計(jì)能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進(jìn)電子銀行系統(tǒng)和以電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施，組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。 

 

四、結(jié)語 

 

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以中間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營理念，堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營氛圍，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。 

 

參考文獻(xiàn) 

[1]李少鵬．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀透視[j]．經(jīng)濟(jì)論壇，2006，（7）． 

[2]徐通剛．淺析我國銀行中間業(yè)務(wù)的缺陷及拓展渠道[j]．經(jīng)濟(jì)師， 2004，（5）． 

篇11

一、工商銀行中間業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀 

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在不動用自己資產(chǎn)的前提下，以中介人身份借助自己良好的信譽(yù)形象，利用其技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、資金、 現(xiàn)代 化設(shè)備等方面的優(yōu)勢，為客戶提供各種 金融 服務(wù)，并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)，高度發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志。 

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)：一些發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入占比平均每年以一個百分點(diǎn)的速度增長，對銀行總收入的貢獻(xiàn)度多在30％以上，不少超過了50％。而我國商業(yè)銀行在這方面收入一般在10％左右。 

因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長，已成為工商銀行刻不容緩的大事。大力拓展中間業(yè)務(wù)是工商銀行發(fā)展的需要，是時代的要求，是工商銀行完善服務(wù)功能，拓展盈利渠道，降低經(jīng)營風(fēng)險，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，提高 經(jīng)濟(jì) 效益的主要手段。 

 

二、目前工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 

由于中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了由粗放經(jīng)營到集約經(jīng)營的管理模式，由認(rèn)識不足到充分認(rèn)識的發(fā)展歷程，各家商業(yè)銀行都把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為未來發(fā)展競爭的需要，中間業(yè)務(wù)發(fā)展正處于日益攀升和有待于規(guī)范和完善的境地： 

（一）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不能得到有效支持和理解 

長期以來，銀行一直為客戶提供免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，扮演著一種“義工”的角色，因此社會各界對銀行“有償”服務(wù)的反映多是不解，甚至怨聲載道，國內(nèi)很多客戶認(rèn)為存取款不收費(fèi)是正常的，他們手持大量的睡眠卡、睡眠折，這是對銀行資源的很大浪費(fèi)，大大增加了銀行成本的支出，作為銀行也只有通過收費(fèi)才能解決這個問題。 

（二）中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，在銀行業(yè)務(wù)總量中的比重偏低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理 

總的看來，目前工行中間業(yè)務(wù)規(guī)模還是很小，基本集中在結(jié)算、匯兌、收付等傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)上；而咨詢類、承兌類、評估類、代客理財(cái)?shù)雀咧R含量、高收益的業(yè)務(wù)品種少，而且功能也不完善；資產(chǎn)證券化和投資銀行業(yè)務(wù)等一些附加值較高的產(chǎn)品，還處于初級階段，而很多也往往是利差的延伸產(chǎn)品；金融期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等金融衍生工具等則基本上處于空白狀態(tài)。 

（三）傳統(tǒng)的理財(cái)理念導(dǎo)致對中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度不夠，造成市場需求不足 

目前，除傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡和業(yè)務(wù)外，大多數(shù)銀行客戶對其他各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的名稱、功能和使用方法了解甚少。雖然開辦了近百個中間業(yè)務(wù)品種，但是發(fā)展?fàn)顩r很不理想。而且大部分客戶習(xí)慣于“免費(fèi)大餐”，難以接受“有償服務(wù)”，客觀上也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這不僅使商業(yè)銀行難以及時收回相應(yīng)成本，而且極大地挫傷了開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。 

（四）中間業(yè)務(wù)的管理分散，缺乏總體的開發(fā)規(guī)劃和健全的組織管理體系 

由于中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)品種多、涉及業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)、牽涉機(jī)構(gòu)多的系統(tǒng)工程。它涉及行內(nèi) 會計(jì) 、出納、信貸、個人金融、銀行卡、國際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、技術(shù)保障、信息規(guī)劃等許多專業(yè)部門。由于各部門間客觀上存在的協(xié)調(diào)配合不夠，如果缺乏一套完整的經(jīng)營管理體系和統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃，必將難以形成集中統(tǒng)一的局面，既不利于整體功能的發(fā)揮，又不利于中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，甚至還會對其他業(yè)務(wù)帶來負(fù)面影響。 

（五）金融服務(wù)層次偏低，金融創(chuàng)新沒有到位 

工商銀行目前的中間業(yè)務(wù)仍停留在一般性金融服務(wù)上，如代收水電費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、工資、國債等，而且代收代付項(xiàng)目少，范圍不廣，功能單一，主要依靠網(wǎng)點(diǎn)和開戶優(yōu)勢，而沒有充分發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)金融信息、現(xiàn)代技術(shù)、專業(yè)人才等優(yōu)勢，尤其是中間業(yè)務(wù)的軟件開發(fā)，跟不上市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要。由于金融創(chuàng)新不到位，所以高層次的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。 

三、工商銀行收益結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略 

工商銀行在 發(fā)展 中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識，提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)在工商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的重要性和緊迫性的認(rèn)識。 

（一）提高認(rèn)識，更新觀念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略 

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在思想上確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度，把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和它的重大意義，采取切實(shí)有效的措施推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

（二）立足發(fā)展，建立和完善 科學(xué) 的組織管理體系 

要立足發(fā)展，建立一個完整的綜合經(jīng)營管理體系，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展。同時建立一套完善有效的中間業(yè)務(wù)考核激勵機(jī)制。將中間業(yè)務(wù)作為重要內(nèi)容納入整個考核指標(biāo)體系，加大考核權(quán)重，體現(xiàn)政策的導(dǎo)向作用，確定中間業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，形成思想上重視、行動上抓落實(shí)的局面。 

（三）加強(qiáng)宣傳，積極做好市場營銷工作 

篇12

受益于強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長勢頭、人民幣增值等利好因素，中資銀行的中間業(yè)務(wù)一直保持較高的增速。1995年到2004年十年問，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元，年均增長25．6％。至2006年，中資銀行中間業(yè)務(wù)占比水平達(dá)到了17．5％。2007年上半年，國內(nèi)各大中資商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)一直保持著高速增幅。然而，相對于國際先進(jìn)水平，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一直處于相對落后階段，具體體現(xiàn)在：

一是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但占總收入比重仍然偏低…(見表1)。

二是中資銀行金融創(chuàng)新能力普遍偏弱，很多外資銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容至今無法納入中資銀行的運(yùn)營范圍。我國目前只有數(shù)百個中間業(yè)務(wù)品種，與市場需求相比，品種仍然較少，而且主要還是集中在結(jié)算類、匯兌、類和信用卡、信用證、押匯等低附加值傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60％左右；盈利性相對高的咨詢服務(wù)類、投資融資類業(yè)務(wù)發(fā)展極不充分，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益．融衍生品類幾乎為零。而外資銀行的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)數(shù)千，利用衍生品工具進(jìn)行套期保值、套利為風(fēng)險作保證處于領(lǐng)先地位。

一、外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢分析

在當(dāng)前銀行利差相差無幾的情況下，國內(nèi)外銀行在中問業(yè)務(wù)發(fā)展上的巨大差距導(dǎo)致的直接后果就是：國外商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤率已經(jīng)達(dá)到了中國四大國有商業(yè)銀行平均水平的12．86倍。其中問業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢成因主要基于以下資源配置狀況：

(一)宏觀環(huán)境方面

1．在中國，外資銀行在稅收和業(yè)務(wù)方面享受的優(yōu)惠遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國有背景的中資商業(yè)銀行。例如：在稅收方面，中資銀行的綜合稅費(fèi)負(fù)擔(dān)率高達(dá)70％左右，而外資銀行只有30％。

2．中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)、定價方面靈活自由。政府監(jiān)管環(huán)境寬松，各商業(yè)銀行主要根據(jù)產(chǎn)品成本、市場競爭、客戶關(guān)系以及客戶所在的行業(yè)、地區(qū)等因素自行確定本行的中間業(yè)務(wù)定價策略。

(二)微觀環(huán)境方面

1．具有熟悉國際金融規(guī)則的管理人才(專業(yè)水平、職業(yè)操守)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。很多外資銀行的客戶經(jīng)理都經(jīng)過國際培訓(xùn)，能在第一時間內(nèi)提供國際最新信息和一對一的客戶服務(wù)，通過電話熱線為客戶處理日常賬戶交易和各類咨詢。

2．在管理模式方面，外資銀行是按照國際慣例進(jìn)行經(jīng)營管理。可以說，他們是在成熟的市場經(jīng)濟(jì)體制下建立發(fā)展起來的。而且，許多通行的國際慣例和先進(jìn)的方法是依據(jù)發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)及做法發(fā)展起來的，完全適應(yīng)在全球統(tǒng)一規(guī)則下的管理要求。

3．外資銀行母行大多是歷史悠久的全能銀行，擁有全球性業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)，具有在中間業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域長期直接參與國際金融市場的豐富經(jīng)驗(yàn)，形成了成套、成熟的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。其綜合競爭優(yōu)勢具體表現(xiàn)在5個方面：一是可滿足客戶全方位的需求；二是可獲得范圍經(jīng)濟(jì)的好處；三是具有金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制優(yōu)勢；四是可獲得信息優(yōu)勢；五是可減小經(jīng)營風(fēng)險。

4．外資銀行具有成熟的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展經(jīng)驗(yàn)。網(wǎng)上銀行服務(wù)、電話銀行服務(wù)這類新技術(shù)手段對傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)具有極大的取代作用。放眼國際，全球網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占銀行業(yè)務(wù)總量的50％左右。

二、中資銀行中間業(yè)務(wù)市場營銷過程中存在問題分析

現(xiàn)引入基本SWOT矩陣對中資商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會、威脅進(jìn)行歸納。并列出相應(yīng)的基本整合營銷競爭戰(zhàn)略模型(表2)：

總體而言，中外資銀行中間業(yè)務(wù)營銷差距主要體現(xiàn)在：營銷理念和客戶戰(zhàn)略、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富度、以并購為代表的金融資本經(jīng)營這幾方面，首先體現(xiàn)出的是一種意向態(tài)度方面的差距，而后才體現(xiàn)為職能活動上的差距；因此，銀行的營銷規(guī)劃越來越表現(xiàn)為整合管理和高層運(yùn)作，顯示出與戰(zhàn)略管理趨同的趨勢。

三、基于資源的中資銀行中間業(yè)務(wù)整合市場營銷戰(zhàn)略

目前中資銀行正處于中間業(yè)務(wù)整合營銷系統(tǒng)的初創(chuàng)期階段，其總體特點(diǎn)在于：銀行希望快速形成中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷系統(tǒng)，重點(diǎn)在于對產(chǎn)品銷售商的選擇，關(guān)注的是營銷系統(tǒng)成員中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售能力。結(jié)合前面對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行基本SWOT整合營銷戰(zhàn)略分析，提出如下對策。

轉(zhuǎn)貼于

1．將實(shí)施復(fù)合型人力資源開發(fā)戰(zhàn)略作為核心工作來開展。中間業(yè)務(wù)的競爭歸根到底是人才的競爭，鑒于當(dāng)前我國發(fā)展中間業(yè)務(wù)時間短、經(jīng)驗(yàn)少，相關(guān)專業(yè)人才的儲備嚴(yán)重不足，全社會成系統(tǒng)的專業(yè)人才培養(yǎng)體系也沒有建立起來。因此，培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)復(fù)合型金融人才是中資銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)急需解決的問題。

2．在宏觀資源的開發(fā)利用方面，應(yīng)全力爭取國家的宏觀政策資源支持。首先，推動行業(yè)監(jiān)管部門調(diào)整、完善、出臺有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，并適當(dāng)控制外資銀行擴(kuò)張速度；其次，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)同業(yè)合作甚至鼓勵兼并；再次，要求完善對中資銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，簡化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度；最后，充分利用與政府部門長期以來建立起的良好關(guān)系，在大型公共項(xiàng)目開發(fā)貸款的發(fā)放、征地賠償款的留存、行政人員各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)的存放等涉及公共權(quán)力的各方面占據(jù)有利的地位。

3．加強(qiáng)向外資銀行學(xué)習(xí)、合作，增強(qiáng)自身綜合競爭力。一方面，外資銀行在公司治理結(jié)構(gòu)與機(jī)制、績效與成本管理模式促進(jìn)經(jīng)營方式、盈利增長模式轉(zhuǎn)換、風(fēng)險管理與內(nèi)部控制體系、投資理念、財(cái)富管理工具以及操作經(jīng)驗(yàn)等方面具有明顯的優(yōu)勢，中資銀行可積極開展全方位學(xué)習(xí)；另一方面，中資銀行可利用外資銀行遍布全球的營銷網(wǎng)絡(luò)，拓展其國際業(yè)務(wù)，提高其在全球范圍內(nèi)配置資源的能力。

4．健全組織機(jī)構(gòu)，完善規(guī)章制度，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)的拓展涉及到銀行的各個部門和各項(xiàng)業(yè)務(wù)，建立一個責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶ｉT中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)是很有必要的。該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制訂長期目標(biāo)和發(fā)展策略，協(xié)調(diào)各部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)間的關(guān)系，實(shí)施統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、決策、指揮、協(xié)調(diào)。

5．加大投入搶占市場份額，以高成本換取高市場份額。目前國內(nèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正處于成長期，各銀行正面臨市場布局的關(guān)鍵階段，對市場份額的關(guān)注必須上升到戰(zhàn)略高度，因?yàn)闆]有了市場份額，所有業(yè)務(wù)的開展將成為無源之水、無本之木，企業(yè)將喪失在市場上的話語權(quán)。

6．推行集約化的重點(diǎn)市場區(qū)域選擇策略。在中國，經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心主要集中在以京滬深為中心的環(huán)渤海、長三角和珠三角三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域，中資銀行應(yīng)充分利用重點(diǎn)市場的快速成長，憑借不同市場區(qū)別對待的策略在競爭中占據(jù)先機(jī)。

7．實(shí)施市場細(xì)分化策略。首先，針對公司客戶．集中力量維系規(guī)模較大、年銷售收入較高的公司客戶，力爭在此市場上形成競爭優(yōu)勢，擁有較大的市場份額；其次，通過與公司建立業(yè)務(wù)往來，進(jìn)而在公司里發(fā)展個人客戶。針對個人客戶，先從中間業(yè)務(wù)中的個人理財(cái)及信用卡等創(chuàng)新業(yè)務(wù)尋求突破，為其提供財(cái)務(wù)顧問、金融衍生業(yè)務(wù)、投資銀行、個人理財(cái)?shù)雀吒郊又禈I(yè)務(wù)，并逐漸對下游市場進(jìn)行滲透。

8．中資銀行必須在科學(xué)的市場細(xì)分、市場定位基礎(chǔ)上努力發(fā)展自己的核心類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)。核心服務(wù)是指那些可把某銀行與其他競爭對手相區(qū)分的具有專有性、異質(zhì)性、不易模仿性的服務(wù)性產(chǎn)品和服務(wù)流程，因此，核心服務(wù)類產(chǎn)品市場競爭狀況更有戰(zhàn)略意義，它是各銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場競爭的基礎(chǔ)，對于滿足消費(fèi)者需求具有決定性作用。

9．加大科技投入，利用網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù)，優(yōu)化對中間業(yè)務(wù)營銷系統(tǒng)資源的整合能力。這其中主要是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行相對于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在成本競爭優(yōu)勢、差異性競爭優(yōu)勢、目標(biāo)集聚型競爭優(yōu)勢、規(guī)模經(jīng)濟(jì)競爭優(yōu)勢等方面。

篇13

從業(yè)務(wù)類別分，商業(yè)銀行主要有公司金融業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，公司金融業(yè)務(wù)主要包括對公存貸款業(yè)務(wù)、企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和公司類中間業(yè)務(wù)；個人金融業(yè)務(wù)主要包括個人存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、個人理財(cái)業(yè)務(wù)、代銷基金業(yè)務(wù)、代銷國債業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等；資金業(yè)務(wù)主要包括外匯結(jié)算業(yè)務(wù)、黃金業(yè)務(wù)、投資組合管理等業(yè)務(wù)。其中機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主要分為銀證、銀期、銀保合作業(yè)務(wù)，具體有交易結(jié)算資金第三方存管業(yè)務(wù)、期貨保證金存管業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等，另外還有銀行與信托公司、財(cái)務(wù)公司、銀行系金融租賃公司、小額貸款公司等合作業(yè)務(wù)，中央財(cái)政業(yè)務(wù)等。銀行傳統(tǒng)盈利模式主要以存貸款利差為主。通過對比交行、中行、建行2009年中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、代客交易業(yè)務(wù)，擔(dān)保承諾、融資顧問業(yè)務(wù)和托管、業(yè)務(wù)三類。其中前兩類指標(biāo)代表了銀行內(nèi)部多元化經(jīng)營水平，托管、業(yè)務(wù)代表了銀保、銀證和銀期等機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營水平。另外銀行的國際結(jié)算和國際化的多元化經(jīng)營水平代表了銀行的國際化綜合經(jīng)營水平，本文評價指標(biāo)主要用中間業(yè)務(wù)收入比及增長速度和構(gòu)成內(nèi)容來分析。

中間業(yè)務(wù)收入是銀行的潛在競爭優(yōu)勢，世界1000強(qiáng)銀行排名的前幾大銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營情況都很好，中間業(yè)務(wù)收入比重較高，其國際綜合競爭力也好于國內(nèi)銀行。國內(nèi)銀行除了在國際市場份額上弱于世界一流銀行，在綜合經(jīng)營水平上也與國際大銀行有很大差距。Rogers(1998)[3]建議將非利息收入作為非傳統(tǒng)銀行的一個產(chǎn)出指標(biāo)。我國金融創(chuàng)新起步較晚, 但改革開放以來, 我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有很大的發(fā)展，在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面, 出現(xiàn)了快速的發(fā)展。按照中國人民銀行2001年5號令定義，“中間業(yè)務(wù)指的是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”，主要包括開出信用證、金融衍生業(yè)務(wù)、基金托管、保險、證券、企業(yè)、個人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)等。2005年以來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，非利息收入占營業(yè)收入比重逐漸提高，例如工商銀行1998年中間業(yè)務(wù)收入占比才1.33%，2006年達(dá)到9.04%，以后逐年提高，到2009年之比重已經(jīng)達(dá)到19.98%，接近20%（馮爾婭 2011）[4]。部分銀行如建設(shè)銀行等中間業(yè)務(wù)收入占比則已經(jīng)超過20%。

二、多元化業(yè)務(wù)分析及發(fā)展水平評價

通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入自2005年起總體呈上升態(tài)勢，按照銀行中間業(yè)務(wù)收入排名順序分析，中行、農(nóng)行、建行、工行，充分發(fā)揮其規(guī)模和品牌優(yōu)勢，中間收入占比排列前茅，次之是交通銀行和民生銀行。從增長速度上來分析，中間業(yè)務(wù)收入比增長速度2007年時最高，2009年次之，2008年和2010年存在增長放緩趨勢。從增長速度來分析，中間業(yè)務(wù)收入占比增長幅度總體在下降。金融業(yè)是一個存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的行業(yè)，大型商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營的過程中占據(jù)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模收益。但是中小銀行也在發(fā)展過程中表現(xiàn)出了速度驚人的增長，如民生銀行，不僅利潤增長速度較快，中間業(yè)務(wù)收入增長也很快，2007年，凈非利息收入增長112%，手續(xù)費(fèi)和傭金收支凈額增長133%。相比較而言，某些大型商業(yè)銀行存在經(jīng)營業(yè)績不佳現(xiàn)象，如農(nóng)業(yè)銀行，其中間業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)下降趨勢。在多元化經(jīng)營過程中，我國交通銀行最早被認(rèn)定為實(shí)行多元化經(jīng)營的銀行，通過交通銀行的中間業(yè)務(wù)收入細(xì)分可以發(fā)現(xiàn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)收入占的比重仍然較大，擔(dān)保、托管、業(yè)務(wù)收入次之，融資顧問業(yè)務(wù)和其它中間業(yè)務(wù)再其次。但是通過2006-2009四年期間的數(shù)據(jù)變化發(fā)現(xiàn)，業(yè)務(wù)和融資顧問業(yè)務(wù)收入占的比重在上升，其它業(yè)務(wù)如支付業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)所占比重略微下降，這與支付方式的多樣化有關(guān)，如網(wǎng)上支付、第三方支付等，在信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展的今天，隨著支付方式的變化和人們消費(fèi)及支付理念的變化，商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的依賴支付業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)收入的模式，增加業(yè)務(wù)、融資顧問業(yè)務(wù)及托管業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)行多元化經(jīng)營，加強(qiáng)與保險、證券業(yè)務(wù)的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，才能實(shí)現(xiàn)利潤的持續(xù)增長。

三、結(jié)論

本文主要對大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行多元化綜合經(jīng)營水平進(jìn)行了測度和分析。結(jié)果發(fā)現(xiàn)我國大型商業(yè)銀行發(fā)揮規(guī)模、品牌優(yōu)勢，在多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)方面占據(jù)市場優(yōu)勢，取得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。股份制商業(yè)多元化經(jīng)營水平也在不斷提高，中間業(yè)務(wù)收入增長速度迅速。但是相對于國外大型商業(yè)銀行而言，國內(nèi)商業(yè)銀行多元化綜合經(jīng)營水平仍然較低，距離世界一流銀行綜合經(jīng)營水平還有一定差距。國內(nèi)銀行多元化綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)存在品種少、收入比例低等問題。相比國外銀行全球業(yè)務(wù)方面，國內(nèi)銀行全球業(yè)務(wù)存在結(jié)構(gòu)單一、業(yè)務(wù)量少等問題。

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