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如今，隨著互聯網基因和傳統銀行基因的不斷融合，銀行業生態將發生前所未有的變化，民營銀行開始侵入傳統銀行的領地，但兩者間并不是取代關系，而是優勢互補。民營銀行可以憑借自身優勢獲取潛在客戶，而傳統銀行業則擁有已經成型的交易網絡。民營銀行與傳統銀行之間將形成微妙的“競合關系”，二者合作很有可能局限于資本金拆借和端口對接。

首先，在客戶對象方面，傳統銀行業的對公業務主要著眼于能夠帶來高收益和現金流的大客戶，并且零售模型沒有明顯差異，主要關注的是具有高凈值的財富管理客戶。由此，市場中存在著的大批沒有被照顧到的中小企業和中小零售客戶便是民營銀行的主要客戶群。

其次，在營銷渠道方面，密布于全國城鄉的銀行網點一直被視為銀行最重要的競爭資本，渠道同質化現象較為嚴重，客戶從類似的網點中能夠獲取到的大部分服務也較為類似。民營銀行通過體驗店和互聯網移動支付方式，能夠在一定程度上打破這種服務同質化與渠道同質化，為客戶帶來更為新穎和舒適的體驗。

最后，在數據采集方面，一些聯網數據資源大多從第三方機構購買或與其他機構交換合作，傳統銀行采集的主要是集中于銀行內部交易系統的金融交易數據，而民營銀行則是從各種支付消費應用場景采集種類多樣化的交易數據。雙方數據涉及隱私機密，很難共享。

二、我國民營銀行展業模式分析

互聯網金融展業模式可以分為以阿里為例的平臺金融模式以及以寶鋼為例的產業鏈金融模式。微眾銀行和浙江網商銀行就是以自身平臺為基礎的平臺金融模式，通過自建客戶數據庫為貸款客戶進行信用等級評定和業務流程辦理；同時，通過對于海量線上數據的深入挖掘和相關分析，推測出普通金融消費者對產品和服務的反應，提高客戶轉化率， 實現精準營銷，滿足用戶靈活消費的需求。

作為自身價值鏈中的核心企業在設立民營銀行時可以選擇產業鏈金融模式，通過統籌錯配上下游企業資源為民營銀行展業提供強大支持。一方面可以自建資金周轉體系，比如整合規劃上下游企業資金錯配期限，將信托貸款、應收賬款等做成非標資產出售，盤活資金流動，提高資金周轉率，提高行業運作效率。另一方面可以由此進行存貸款展業，核心企業發起的民營銀行同時充當債權人與債務人，提供金融服務，客戶由合作伙伴轉化而來，在借貸信用方面可以得到一定程度保證，從而降低信用風險。實業公司經營民營銀行的跨界運營中，核心企業發起的民營銀行在整個產業鏈金融模式上起著資源配置與協調溝通的作用。而民營銀行以極低的溝通成本帶來整個實體企業供應鏈的高效運轉，為發起民營企業帶來豐厚利潤和正反饋作用。

三、我國民營銀行股東及客戶資源分析

在金融體制變化和銀行業變革的大環境下，民營銀行必然面臨較大的生存壓力。在股東資源方面，監管層傾向于批準擁有雄厚的股東資本的民營銀行以保障民營銀行的健康運行。從短期來看，雄厚的股東資源及其所衍生的客戶群是民營銀行初期成長的溫床，但從長遠來看，民企股東連帶的生態圈畢竟有限，在民營銀行逐漸發展壯大的過程中，股東資源所帶來的優勢會越來越小，實力才是支持民營銀行長期發展的傍身利器。

通過與傳統銀行的比較，民營銀行在客戶資源、資產規模、社會信譽度等方面優勢并不突出。在已獲批的民營銀行發起企業中，除了作為互聯網三大巨頭（BAT）之二的阿里和騰訊，可以通過自身互聯網平臺積聚一定客戶群，其他一些發起企業中少部分具有相關金融服務經驗，但大都以實業經營為主，并不能為民營銀行輸入龐大客戶群。

四、我國民營銀行發起企業跨行業合作分析

在成立民營銀行之前，我國就有不少互聯網公司通過跨產業合作開展類金融服務。在消費金融方面，如京東與其他金融機構合作開展“京東白條”；在線保險方面，騰訊、阿里、平安三家共同發起的完全基于互聯網平臺的眾安保險；在數據資源方面，阿里巴巴還入股了新浪微博，形成社交商業鏈，從社交數據中挖掘金融數據。近期，阿里巴巴和全球最大的P2P貸款平臺Lending Club合作，向阿里的美國小企業提供小額商業貸款。這些嘗試均為民營銀行展業營造環境建立根基。

民營銀行規模小，注冊資本低，在設立初期呈現出經驗不足和資源有限的特點。民營銀行可以與傳統銀行在業務操作方面密切合作，揚長避短，與傳統商業銀行實行差異化經營，使客戶群體、業務需求等更好地實現全覆蓋。除此之外，民營銀行應廣泛進行跨產業合作，拓展自身民營企業的業務發展空間，為民營銀行發展蓄積力量。

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一、我國民營銀行的發展現狀

1、資產類業務的業務范圍及業務創新

資產類業務是商業銀行的傳統業務。資產類業務在當前我國的民營銀行業務中占有較大比重。我國民營銀行的資產類業務主要包括貸款業務（公司貸款業務和個人貸款業務），證券投資業務等，其中以貸款業務為主。隨著我國資本市場，信托業及租賃業等的快速發展，金融“脫媒”步伐加快及民營銀行自身高速的資產擴張與貸款的高速增長，我國民營銀行的貸款業務占比，較往年已有所下降，但在全部的資產類業務中仍占據著大額的比重。

針對民營企業而設立的公司類貸款業務是我國民營銀行獲取利息收入和手續費收入的主要途徑。近年來，隨著公司類貸款的緩慢增長，我國民營銀行加快了公司了業務的內部調整。大多數商業銀行開始從客戶群體和產品等方面就其的貸款業務進行一系列的創新和拓展。其中民生銀行針對貿易融資業務與物流，資金流相匹配的特點，建立了與之相匹配的信貸模式，進一步調整貿易融資信貸政策，推出了國際業務服務品牌“財智國際”，涵蓋了與企業國際貿易相關的所有服務功能，并根據不同客戶的不同需求推出了多款“商務套餐”。

2、負債業務及業務創新

負債業務是商業銀行通過對外負債方式，籌措日常工作所需資金的活動。是商業銀行資產業務的和中間業務的基礎，我國民營銀行主要經營的負債業務包括：活期存款，定期存款，儲蓄存款，可轉讓定期存單，可轉讓支付命令存款帳戶，自動轉賬服務存款賬戶和掉期存款等。

二、我國民營銀行發展的探討

1、打造零售業務和理財業務的競爭優勢

首先，大力發展銀行卡業務，我國的民營銀行應針對銀行卡業務設立信用卡中心，并根據我國居民的消費習慣推出具有針對性的銀行卡業務，對銀行卡的功能進行市場化，產業化，專業化，公司化的細分，從功能，服務，品牌，客戶等全方位入手，提升銀行卡業務的競爭力。其次，適當發展資產托管及其他受托業務，接受銀行客戶的委托，安全保管客戶資產，并對客戶委托保管的提供資金清算，會計核算，估值及監督等服務。再次，還可針對我國居民的收入情況推出個性化的個人理財產品，即根據客戶收益要求及風險偏好的不同，將個人理財產品的項目（如國債，央行票據，政策性金融債等）進行個性組合。

2、拓展中小企業業務

伴隨著我國國民經濟的發展和經濟制度的改革，中小企業在全國范圍內尤其是南部沿海地區如雨后春筍一般有了長足的成長。中小民營經濟的發展，客觀上要求有更多的金融機構為民營經濟提供資金服務。由于當前國有商業銀行接待審批層次繁雜，辦公效率不足，使得我國大部分民營企業，尤其是中小民營企業面臨著貸款難，融資難，融資慢等一系列發展問題。這種現狀無疑為我國民營銀行的借貸業務提供了大量的潛在客戶。我國的民營銀行在其發展過程中應揚其長，避其短，致力于完善和豐富中小民營企業的信貸業務產品，還應將信貸業務產品與支付結算，網上銀行，企業理財，現金管理，稅費，托管，企業主和員工個人理財等中間業務，零售業務以一條龍服務的模式的加以規劃和拓展。如：招商銀行專門為中小企業設計并推出了“三兌”融資（“物權兌”，“貨權兌”，“帳權兌”）網上企業銀行點金成長版等“點金成長計劃”系列金融產品組合。廣發銀行也針對中小企業的特點，推出了中小企業信貸業務新品牌“好融通”，為企業客戶提供量身定制的信貸服務。

三、加強貸前審批和貸后審查

加強貸款管理是降低我國民營銀行不良貸款率的最佳方法之一。對貸款的管理可以從兩個方面進行。

1、健全貸前審批制度

貸前審批制度可以防患于未然。針對貸前審批，主要可以從兩個方面著手，首先是對借貸主體，即借貸人的償債能力進行核查，考察借貸個人的收入水平，借貸法人的盈利能力，資產負債比例，公司運營狀況等指標，對借貸人的還貸能力進行考察及測評；其次是針對借貸客體，即借貸項目本身的可行性和贏利性進行審核，應考察貸款項目的建設條件是否能夠滿足項目建設過程中所需的技術力量，設配供應等要求，考察貸款資金投產后所生產的產品壽命周期是否與貸款期限相協調，市場需求與產品的供應是否相一致，考察貸款項目是否具有科學性，安全性和經濟性并應協同對貸款項目進行財務分析，對項目的經濟效益進行測評。

2、完善貸后審查和貸款回收制度

貸后審查制度是保障貸款能有效收回的重要手段，貸款發放后，民營銀行應定期對貸款人執行合同的情況及貸款人的資信情況進行追蹤檢查。檢查的主要內容包括貸款人是否嚴格按照合同規定的用途使用貸款，貸款人的資產負債變動情況，抵押物占管情況，貸款項目的建設進度等。期間，如發現問題，應及時處理，以保障貸款的收回。針對不能及時還貸的分期還貸借款人，民營銀行應根據其所滯還的金額及滯還的時間長短處以不同額度的罰款，以示警戒。

參考文獻：

[1]陳巖.中國民營銀行行動綱領.北京：經濟管理出版社，2003，200-212

[2]徐滇慶.民營銀行200問.北京：北京大學出版社，2002，32-33

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（1）增資擴股難度大。民間銀行是由民間資本控股而成，且試點大多在經濟發展相對落后或偏遠的地區，由于當地居民收入水平較低且企業的數量少、規模小，更加大了民營銀行增資擴股的難度。在加上與控股的民營企業有許多的關聯交易，一旦企業產生經濟問題，民營銀行也會相應的受到影響。

（2）金融服務水平低。與大型國有商業銀行相比,民營銀行社會知名度低、網點少,業務簡單,直接導致它對社會存款的吸引力小,因此民營銀行業務量小,盈利能力弱化,可持續發展也會受到限制。民營銀行是以為小微企業提供金融服務為主要目標的金融機構，但在實際運行過程中，會出現“錢不夠”的現象，控股的民企自身經營都存在資金問題，在資產負債率較高的情況下，民營銀行的目標很難實現。

（3）市場準入要求高。高風險往往伴隨著高利潤，銀行破產可能引起整個行業的動蕩，因此，民營銀行的安全性必然成為首要問題，嚴格限制市場準入是審批民營銀行的必然要求。我國銀監會對民營銀行的審批要求嚴格，主要為了防止出現投機現象，同時控制民營銀行數量。投機現象容易破壞金融機制，出現道德風險，對銀行數量的控制主要防止數量過多的導致的效率低下以及惡性競爭現象的出現。

（4）服務手段單一。我國民營銀行近幾年才開始發展起來，因此不論是資金還是市場能力都很有限，尤其是對于市場風險的應變能力與大銀行相比處于劣勢。大多數的民營銀行由于各種限制一般只開設一個網點，使民營銀行的業務開拓受到極大的阻礙。

（5）內部管理問題。民營銀行的資本主要來自民間企業，但這也出現了一個現象，民營銀行成為“自家的銀行”或者“個人的銀行”，一些企業在管理民營銀行的過程中，理所應當的認為可以優先享受控股的民營銀行的金融服務，例如“優先貸款權”等要求，這種現象的發生不利于銀行長期穩健的發展。

3我國民營銀行的經營發展對策

（1）擴大入股面，使銀行成為貸款人自己的銀行。民營銀行在吸收資金的過程中，可以通過選擇一些優質客戶進行入股，不但增加量銀行資本，也加強了貸款人與銀行之間的聯系。民間資本進入銀行業，擴大資金來源。

（2）實行存款保險制度。民營銀行由于缺乏國家擔保，信用風險會相對較高，在這種情況下，為了保障存款人的利益，有必要實行存款保險制度。建議民營銀行設立存款保險準備金，以防止當銀行的流動資本出現問題時給客戶造成損失，這種做法不僅能夠保證銀行的正常運行，維護銀行信譽，同時增強客戶對銀行的信任和信心。

（3）優惠法定存款準備金率。民營銀行現處在發展的初級階段，不論是組織結構或者資金成本都存在很多問題。從平衡整個經濟環境的角度來說，國家應給予更多的準備金優惠政策以減輕民營銀行成本負擔，在國務院的《關于民營銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發138號）中規定，“民營銀行的存款準備金率比照農村信用社執行”，這大大的減少了民營銀行的資金壓力，為民營銀行保留了更多的資金成本，提供了更多的機會，這也是政府通過經濟手段幫助扶持民營銀行的活動。

（4）創新金融產品和服務民營銀行要堅持實行多元化經營，積極開拓中間業務，例如開辦個人理財、、租賃、保管、擔保和信息咨詢等業務，來滿足多元化金融服務需求；充分學習和借鑒其他銀行的金融技術、金融產品、金融工具和金融服務，在學習的過程中完善自身，提高民營銀行的綜合實力，提升核心競爭力，促進各項業務的共同發展。“存貸匯”這三項業務不論是傳統銀行還是民營銀行都不會改變，民營銀行更多的是對支付手段進行調整，深圳的前海微眾銀行推出的首個產品屬于互聯網金融服務。

（5）從內部來說，為了加強內部控制，建議建立一套考評機制，不僅加強管理，更能減少失誤和風險，從外部來說，要堅持從“三查”出發，確立嚴格的審貸分離制度；在各個角度加強金融風險防范，一定程度上禁止大額貸款，以保證當銀行的資金出現問題的情況下，管理者能夠及時發現并解決問題，保證客戶的財產安全。在銀行內部建立授權授信相關制度，做好審計工作，加強安全保衛工作，對內部審計加強監督，健全的內外部安全經營環境。

（6）建立市場推出機制。民營銀行的風險相對較大，建立合理的退出機制有利于保證金融環境的穩定，但是民營銀行的市場退出機制應該取決于市場的要求。民營銀行在經營不善的情況下，可以自行選擇重組，兼并或者關閉，但不論選擇哪種方式，都要切實保證存款人的利益，同時，還要防止由于道德風險而產生的金融風險。

作者:李雅文 單位:大連大學經濟管理學院

參考文獻:

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回首改革開放以來中國銀行業發展歷程，民營銀行一直是縈繞不去的熱點問題，特別是在本世紀初銀行業改革全面啟動之際，發展民營銀行曾作為改革方案之一引發激烈爭論。

如今中國銀行業已發生了脫胎換骨的變化，盡管還存在許多的問題，銀行業已從當初技術破產的境地，發展成為全球最賺錢的行業之一。民營銀行再次作為金融改革的一項重要方案被提出，并正式進入了實施議程，或許意味著民營銀行的發展將進入嶄新階段。

在中國內外部經濟環境以及行業環境已發生根本變化的背景下，發展民營銀行對于中國銀行業乃至金融改革的意義是否依然相同？應按照怎樣的路徑和方法來發展民營銀行，才可以在發揮其積極作用的同時，有效控制相關風險？ 厘清民營銀行定義

“民營銀行”并非嚴謹的學術概念，在不同人的語境中，其所指往往有很大的差異，圍繞民營銀行的諸多爭論，多數時候也是各說各話。

回溯各家觀點，對民營銀行的界定大致有以下三種，第一種定義強調產權結構，認為由民間資本控股的就是民營銀行；第二種定義強調銀行的資產結構，認為民營銀行應主要為民營經濟服務，向民營企業提供貸款；第三種定義則強調銀行的公司治理結構，即股東是否有效參與銀行的治理，是否采用市場化機制來經營。

第二種定義顯然不合邏輯。不管所有制形式如何，要實現可持續發展，銀行的運作必須遵循市場規則，將資源配置到效率較高的領域，服務對象并不能成為銀行性質劃分的關鍵。

換句話說，國有銀行并不必然只服務于國有企業，民營銀行也不應只服務于中小民營企業，決定資金流向因素不在于企業的所有制性質，而取決于銀行對借款主體風險、收益的考量。主觀劃分不同類型銀行的資金用途，并借以解決特定問題（如民營中小企業融資難）的思路，并不符合市場化改革的取向。

第一種定義則有相當數量的支持者。側重產權結構優化的股份制改造，是中國過去30年市場化改革最主要的內容。如果以民間資本參股或控股來衡量，在過去十幾年中，隨著中國銀行業改革的深入，這個意義上的“民營銀行”或已有了較大的發展。

按照中國銀監會統計，截至2012年底，股份制商業銀行和城市商業銀行總股本中，民間資本占比分別為41%和54%。在農村中小金融機構股本中，民間資本占比超過90%。在局部地區（如浙江省），91家中小銀行實現了民間資本100%控股（包括2家城市商業銀行和89家農村中小金融機構）。全國262家非銀行金融機構中，民間資本控股的共有33家，包括10家信托公司、19家財務公司、3家金融租賃公司和1家汽車金融公司。

強調產權結構的定義仍然存在一定的缺陷。在我國較為特殊的金融管理體制下，民間資本參股或控股的程度雖獲大幅提高，但囿于種種限制，難以在銀行決策、管理中有所作為。股東不能有效參與治理，這些所謂的“民營銀行”與國有銀行一樣面臨著“所有人缺位”的委托-難題，產權結構優化和股份改造的效果也因此大打折扣。

第三種定義更強調銀行實際的治理結構狀況，即民間資本不僅要參股或控股銀行，還要在銀行的治理中發揮主導作用，采用真正市場化的機制而非行政手段，來進行銀行的經營管理。這是我們目前更傾向的民營銀行的定義。如果以治理結構作為標準，與市場化國家相比，中國民營銀行的發展的確相當滯后，在3800家左右的銀行業法人機構中，真正意義上的民營銀行只有寥寥數家。 民營銀行對金融改革的意義

早在上一輪銀行業全面改革開始之前，民營銀行的倡導者曾闡述：民營銀行可以改善中小企業融資，促進國內金融市場競爭，提高銀行體系效率，加快國有銀行改革步伐，提高與外資銀行競爭的能力，等等。

而在過去十年中，隨著股份制改造的深入，中國銀行業基本建立起了現代管理制度，雖存在缺陷，但仍極大提升了經營管理效率。上面提到的諸多積極意義，在民營銀行并未取得突破性進展的情況下，在很大程度上得到了實現，發展民營銀行的呼聲一度陷于沉寂。

到今天，在全然不同的環境下，發展民營銀行的意義也應重新審視。就目前階段而言，發展民營銀行最重要的作用，或在于推動中國銀行業治理結構的優化，實現長期可持續發展。過去十年改革，中國銀行業在產權優化方面已取得了長足的進展，但公司治理仍存在明顯缺陷，有兩點最值得強調：

一是內部人控制現象。對國有銀行而言，股東缺位所造成的內部人控制問題并不令人陌生。即使在民間資本參股甚至控股的中小銀行中，監管部門的限制（如單一股東最高參股比率等限制性條件）在很大程度上導致了銀行股權高度分散，股東難以對銀行實施有效控制，銀行的發展方向基本由管理層所主導。

二是行政控制現象。在銀行管理者由各級政府任命（或影響）的情況下，其經營不可避免會受到行政力量左右，導致金融資源相對集中于政府偏好的企業或產業。從目前的情況看，行政控制現象不只存在于國有控股的銀行（包括地方政府或國有企業控股的銀行），在絕大多數由民間資本參股甚至控股的銀行中，高管任免也會受到政府左右。

上述兩種現象，都不利于銀行業的可持續發展。

其一，在內部人控制下，無論是國有控股銀行還是民間資本控股的銀行，都面臨不同程度的委托-問題。作為人的管理層，可能會在經營中過于追求短期回報，損及股東的長期利益。

其二，在行政控制下，銀行可能偏離其風險管理原則，將貸款資源過度集中于政府相關的企業和產業，造成金融資源配置的失衡和風險的積聚，等等。

第三，無論是內部人控制，還是行政控制，銀行的發展模式都會更注重規模擴張。對管理層而言，銀行規模能帶來更大的影響力和即期收入；對政府而言，銀行規模擴張通常意味著更多的貸款投放，有助于經濟總量的增長。

至于規模擴張所造成的資本損耗，多數時候都由股東來承擔。這種治理結構上的缺陷，顯然容易強化銀行業規模至上的發展模式，在宏觀上也容易引發信貸總量的過度膨脹。

真正意義上的民營銀行，股東能有效介入銀行治理，按照自身意愿選擇管理者并遵循市場化的激勵機制，可以在很大程度上緩解委托-問題，而且，由于實際控制人的存在，或許也可以形成對行政干預的抵制。

在股東主導經營的情況下，銀行會更多地考慮資本損耗問題（因其直接增加了股東的成本），規模擴張沖動或會因此而有所緩解。推動民間資本在商業銀行治理中發揮更大的作用，以及促進民營銀行的發展，都是優化銀行治理結構、促進中國銀行業轉型的重要內容。 如何發展民營銀行？

在銀行業已基本建立現代管理機制，經營效率已得到顯著提升的背景下，發展民營銀行的意義，不僅在提高金融效率、優化融資結構等方面，更重要的或許在于繼續推動銀行業產權結構和治理結構的優化，以夯實銀行業長期可持續發展的基礎。

盡管有相當積極的作用，但在我國現有體制下，民營銀行的發展也還面臨一些難題，需要逐步加以完善：

首先，除了新設銀行，發展民營銀行更主要的路徑，可能還是在目前民間資本進入銀行業已達到較高程度的基礎上，放松相關限制，推動銀行股權相對集中，并允許民間資本在銀行治理中發揮越來越大的作用。從優化中國銀行業治理結構的角度而言，對數量龐大的現有銀行進行民營化改造，比多設幾家新的銀行更重要。中國銀行業機構已達3800家，市場競爭漸趨激烈，大規模新設銀行并不是一種合適的選擇。

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民營銀行的定義主要可以從以下三個不同層面來理解：第一是從產權角度來解釋，認為民營銀行是資本來源于民間資本，由民間資本控股的銀行;第二是從公司治理結構角度出發，按照市場化的機制經營管理，認為民營銀行是現代公司治理結構的企業;第三是從資產結構角度出發，強調民營銀行服務理論，將民營銀行的定義概括為主要是為民營企業融資服務的銀行。

如何把民營銀行經營得更好，是當前民營銀行應該考慮的主要問題。在當前銀行競爭激烈的情況下，民營銀行作為剛起步不久的新興金融模式，規模較小，要想快速發展應當明確自己的市場定位。本文認為民營銀行產品和服務應當具有差異化、品牌化和特色化的經營理念，使得民營銀行有自己的市場定位：農戶、中小微企業。

民營銀行作為靈活運作的金融服務機構，在服務農村金融市場和中小微企業方面有獨特的優勢。在多元化經濟發展的今天，農村金融市場規模不斷壯大，農村市場潛力巨大，但是服務于農村金融市場的金融機構較少，民營銀行可以抓住這一契機，準確定位，拓展農村金融市場，獲得競爭優勢，達到雙贏的目的。

二、民營銀行與農村金融市場現狀分析

1、民營銀行發展現狀分析

民營銀行在中國發展起步較晚，但是近幾年隨著國家支持力度的加大，民營銀行發展較為迅速。目前，我國的民營銀行有批準經營成立的，有正在籌建過程中的。表1和表2介紹了我國建立的民營銀行和部分審批籌建的民營銀行，這都預示著我國民營銀行的發展出現了新進展。

從當前我國民營銀行的發展情況來看，雖然發展速度較快，但是目前我國銀行業金融機構中國有商業銀行仍然是主導，民營銀行的市場份額較小。民營銀行的金融市場占有率中僅占5%，地方政府和企業控股的銀行占到35%，國有銀行的比例高達60%。

圖1列舉了部分民營銀行的2014年資產規模。民營銀行在國家政策的支持下，持續健康發展，資產規模都在不斷增加，民營銀行的發展打破了國有銀行的壟斷，不斷增加的資產規模，促進了金融市場的多元化發展格局。

2、農村金融市場現狀分析

近幾年隨著國家對“三農”的投入不斷增加，農村經濟得到了較快的發展，農村金融服務機構也隨之增加。多種銀行進軍農村金融市場，但是農村金融機構的覆蓋率仍然較低，巨大的市場潛力卻吸引著更多的銀行開拓農村金融市場。

（1）農村金融市場潛力巨大。近幾年，國家不斷提出支持“三農”的優惠政策，農民致富創業和農村地區逐漸發展的中小企業對于資金的需求將會更多，在破解城鄉二元結構，推進城鄉發展的過程中，資金的需求規模潛力巨大，農村金融市場吸引著更多的銀行進入。

如圖2所示，從2008―2014年農村地區經濟發展迅速，人均純收入穩步快速增加，隨著農民收入的增加，農村金融市場也蘊藏著巨大潛力。而相對的農村地區現有的金融服務機構的規模卻跟不上農村經濟發展的速度。根據相關的數據顯示，2013年全國有3.5萬億元的農戶貸款，占全部銀行貸款總數的6.5%。農村地區發展不平衡，偏遠農村地區金融網點覆蓋率低，所以巨大的農村金融市場有待于進一步開發。

（2）不同類型銀行進軍農村金融市場。為了推進工、農、中、建銀行的商業化改革，提高銀行的經營效率，銀行大量裁撤、合并農村金融網點，減少了農村金融服務機構。但是近幾年來，隨著國家政策的扶持，不同類型的銀行都在不斷開拓農村金融市場，以求能夠快速占領農村金融市場。郵政儲蓄銀行、農行正在不斷進軍農村金融市場。村鎮銀行、農村商業銀行是服務農村金融市場的新興金融機構，在服務農村金融市場方面起到了重要作用。

潛力巨大的農村金融市場也吸引眾多國外銀行來參與競爭。例如2007年12月13日在湖北由外資銀行成立的中國第一個村鎮銀行就是匯豐銀行，因此匯豐銀行成為中國最早、開設網點最多的外資機構。隨后，隨著我國農村金融市場的發展，渣打、花旗、澳新銀行等都在中國農村金融市場中設了村鎮銀行，不斷開拓農村金融市場。

（3）潛力背后的金融風險。農村金融市場背后同樣也存在著金融風險。首先，由于廣大農戶缺乏金融意識，農村地區金融基礎設施發展不足，所以銀行在推進農村金融市場上也存在著風險大、業務成本高、收益低的金融風險。其次，在農民信用意識建設方面，缺乏有效的宣傳，農民信用意識淡薄也使得農村金融市場存在著金融風險。最后，由于當前農村金融設施落后，金融網絡設備跟不上經濟發展速度，廣大農戶的交易金額較少，民營銀行服務農村金融成本和交易成本較高。

三、民營銀行拓展農村金融市場的必要性

1、民營銀行拓展農村金融市場的天然優勢

民營銀行作為機制靈活的現代金融服務企業，在開拓農村金融市場上具有獨特優勢，首先表現為交易成本的優勢。農村金融市場的特點是農戶交易額較低，交易不集中，較為分散，國有銀行在服務農村金融時，一般都是按照大客戶服務程序進行，相對地就會增加交易的成本。而民營銀行在服務農村金融市場上，由于其運行機制靈活，組織架構、管理層次較少，所以就會節省交易成本。

除此之外，民營銀行的創新能力也有一定的比較優勢。民營銀行可以根據不同的農村地區，推出不同的服務項目，針對不同農村地區經濟發展特色，設立專門的扶持當地農業經濟發展的針對性較強的民營銀行。一般而言，加快民營資本進入農村金融市場，不僅可提升民營銀行進入農村金融市場服務的業務范圍，增強民營銀行內資金實力，更重要的是可以解決當前小微企業、農村市場的金融需求。

2、民營銀行是優化農村金融市場資源配置的有效實現途徑

現有的國有銀行在開拓農村金融市場方面投入不足，大力發展民營銀行，憑借其靈活的機制，可以解決農村金融市場有效需求不足的問題。目前，農村金融市場發展較快，金融服務機構跟不上農村經濟發展的速度，存在有效需求不能及時得到滿足的現狀，而我國農村金融市場對其資金供給存在明顯的障礙。民營銀行進入農村金融市場并進參與競爭后，農村金融市場資源配置的效率就會實現最優。推進民營銀行進入農村金融市場是為了不斷開拓農村金融市場，優化現有金融資源配置效率。

四、民營銀行拓展農村金融市場存在的問題

1、民營銀行發展缺乏寬松的政策環境

當前，隨著經濟的多元化發展，金融機構也呈現出多元化發展的趨勢，民營銀行的發展是金融機構多元化發展的重要表現。雖然國家放寬了民營銀行的設立條件，但是民營銀行的設立審批程序依然復雜，民營銀行在中國發展的規模較小，配套環境不完善，導致民營銀行發展較為緩慢，在開拓農村金融市場方面民營銀行缺少寬松的政策環境。

目前，國家沒有建立完善科學的金融監管體制，要使民營銀行持續健康發展，必須改革目前的銀行監管制度，完善農村金融市場的監管體系。民營銀行在農村金融市場上得不到農戶的信任，和傳統的國有銀行相比，民營銀行處于劣勢地位。所以在開拓農村金融市場上的競爭力不足，嚴重影響了民營銀行在農村金融市場上拓展相關業務。另外，民營銀行在農村金融市場上業務和經營服務的范圍受到限制，比如相關部門對民營銀行的資金規模、可以借貸的數額都有明確的限制，導致民營銀行在農村金融市場上沒有寬松的環境發展自己，也不能更好地服務于農村金融市場。

2、國有銀行壟斷下民營銀行發展困難

1996年民生銀行的成立，打破了國有銀行壟斷的局面。現階段，我國的銀行體系呈現金字塔結構，國有銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行構成了當前的金字塔狀的銀行體系中，工農中建交五大國有行占市場份額的60%，大型國企和地方政府平臺公司控股的銀行占35%，民營銀行的市場份額僅有5%。

當前，國有銀行的競爭本身就比較激烈，而加快利率市場化的進程，無疑加劇了銀行之間的競爭。民營銀行的設立都是服務于地方經濟發展的，沒有形成規模的市場效應，這也就說明民營銀行無法在全國性農村金融市場進行資源調配。

按照我國規定的存款利率只能上調10%，現在更多的農戶把余款存入理財產品。如何吸引更多的儲戶，帶動民營銀行的效率，提升業務量，將是民營銀行面臨的重要問題。

3、民營銀行存在信譽風險

民營銀行在中國發展的時間不長，與傳統的國有銀行相比，民營銀行在信譽上存在信用風險的問題。信用是銀行生存發展的根基，民營銀行要想不斷擴大在農村金融市場上的影響力，良好的信用是民營銀行吸收農戶存款、擴大資產規模效應首要條件。

民營銀行在農村金融市場上的信譽問題直接影響其業務的拓展，但是民營銀行的信用建立是一個長時間的問題。民營銀行在農村金融市場處于探索起步階段，發展規模不大，而且農村地區對于民營銀行的了解不是很深，認為民營銀行成立的目的是為了圈取更多農戶的錢，導致民營銀行的信譽不是很高。和傳統的國有銀行、農村信用社相比，不能較好地得到廣大農戶認可。廣大村民沒有對民營銀行樹立信心，在一定程度上阻礙了民營銀行在農村金融市場上開展業務。

4、農戶信用缺失影響民營銀行發展

民營銀行在拓展農村金融市場的過程中，也會受到農戶信用等級的影響，農戶信用水平的高低影響到民營銀行在農村地區的發展速度。一些農村地區雖然經濟發展水平較高，但是部分農戶依然存在著信用水平較低的情況，例如貸款不能如期還款。

本文收集了2010―2013年農村商業銀行不良貸款余額和不良貸款率，如3表所示。從中我們可以看出，農村商業銀行不良貸款呈現出上升的趨勢。在現階段農戶信用體系不健全，不良貸款比例上升，導致農村商業銀行在拓展農村金融市場方面存在困難。

近幾年人民銀行數據顯示，到目前為止我國有1.3億人建立了信用等級，但是目前我國農村地區人口有7.5億，我國農村地區信用等級制度有待于進一步提高。信用等級水平的評定，有利于民營銀行在農村地區開展業務，對于民營銀行和農村金融市場都能起到很好的作用。

此外，農民進行貸款時可以抵押的東西不多，固定資產較少且變現能力不足。在當前信用體系不健全的情況下，信用問題嚴重影響民營銀行的發展。

五、民營銀行拓展農村金融市場的對策

1、構建合理的民營銀行發展政策環境

民營銀行的發展是我國市場經濟發展的必然結果，是構建多元化金融體系的必要舉措，當前民營銀行發展，要建立適合其發展的各種政策環境。

（1）構建利于民營銀行發展的制度環境。構建良好的金融監管環境，優化民營銀行發展的金融環境，加強國家對于民營銀行的監管力度。營造公平合理的競爭環境，消除民眾對民營銀行的所有制歧視。民營銀行要想發展，就要不斷開拓業務范圍。國家應積極扶持民營銀行的發展，通過各種優惠政策，例如稅收優惠、補貼制度，給予民營銀行拓展農村市場足夠的支持力度，使其更好地服務于農村金融市場。除此之外，國家層面要加強立法建設，使得民營銀行的發展有法律的保障，為其營造公平合理的競爭環境提供強有力的支持。

（2）完善監管制度，提高民營銀行監管水平。強化中央銀行、證監會和銀監會的金融監管力度，可以成立專門的金融監管局來對平時的金融市場業務進行監管，尤其是加大對于民營銀行的監管力度，完善我國的金融監管體系，達到有效對民營銀行進行監管的目的。

完善監管的方法，提高監管體系對于民營銀行的監管力度。這就要求相關監管部門加強對于民營銀行監管數據的透明化，使民營銀行更好地接受社會各界的監督，確保監管體系的可行性。

2、增強實力，打破國有銀行壟斷

民營銀行按照新的運行機制，按照企業的組織架構發展，具有較好的發展活力。健全的公司法人治理結構，是民營銀行發展的組織保障，是擴大其規模的必要前提。當前的金融市場是多元化的金融機構并存的局面，民營銀行作為經濟發展必不可少的一個要素，其重要性不言而喻。增強民營銀行的實力，就要求民營銀行在風險控制、人員匹配等各方面都要達到一定規模，使得民營銀行有實力和國有銀行競爭。打破當前國有銀行一花獨放的局面，增強農村金融市場的活力、競爭力。

民營銀行的發展要合理定位，要抓住當前國家扶持農村經濟，推進社會主義新農村建設的有利局面，進軍市場潛力巨大的農村金融市場，服務農村經濟、中小企業，找到自己的定位，加快發展，和國有銀行在農村金融市場上相互競爭，各自發揮不同的作用，更好地服務農村經濟發展。

3、推進民營銀行信譽建設

民營銀行作為經濟改革發展的新生力量，承擔著促進國民經濟發展的重要任務，農村金融市場，作為剛剛開發的金融空間，擁有著巨大的潛力，吸引著多種銀行進入競爭。信譽作為無形資產，是一個銀行生存發展的根基。民營銀行的信譽建設關系到銀行生存發展的根本，在金融市場的公平競爭之中，如果民營銀行有了較高的利潤率，較高的資本充足率，儲戶就會相信銀行，銀行自然就有了較高的信譽。要建立一套法規制度，加強監管機構對新建民營銀行的盈利性、流動性的監管;善于尋找制度創新，通過尋找試點銀行進行制度創新，然后逐步推進，就可以創建一批良好信譽的民營銀行。

4、加快農戶信用體系建設

農戶信用體系建設是保障民營銀行進入農村金融市場的基礎性支撐。建立信用體系制度，可保證民營銀行順利開展業務，在農村金融市場上不斷開拓自身業務，保證農村金融市場的活躍性，達到更好地服務農村金融的目的。

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1.2市場經驗不足河南省民營銀行起步較晚，發展歷程較短，期間還并沒有積累到足夠的市場經驗，其市場經營模式還遠遠不必國有商業銀行成熟，而利率市場化下的金融市場又是瞬息萬變的，如果沒有足夠的市場經驗、經營模式又不夠成熟的話，就非常容易出現各種危機，這也不利于民營銀行發展。

1.3內部管理不完善對于任何一個金融機構而言，完善的內部管理，對于其發展來說都意義重大，尤其是在利率市場化的條件下，一套完善、成熟的內部管理機制，可以幫助金融機構有效抵御風險發生，確保自身在市場中的穩定與安全。目前，我國的國有商業銀行都已經具備了非常完善與成熟的內部管理機制，但這確實河南省民營銀行所欠缺的，這同樣是由于市場實踐與經營實踐不足所造成的，其內部管理機制還略顯稚嫩，無法有效抵御風險發生[2]。

2利率市場化下河南省民營銀行的發展優勢

2.1資金來源更加多元化雖然民營銀行的資金不必國有商業銀行雄厚，但是其資金的來源卻更加的靈活、更加的多元。民營銀行資金來源的靈活多元脫離了國有銀行資金進入時的條條框框和國資經營的負面影響，極大程度上減少了資金進入民營銀行的成本和時間，提高了民營銀行總體運營效率。就這一點來說，是非常有利于河南省民營銀行在利率市場化下的發展的。

2.2運作效率更高我國的國有大型商業銀行雖然各方面的制度、機制都非常健全，但是其運作卻顯得較為復雜，過于臃腫的體系結構降低了其自身的運作效率。而河南省民營銀行卻正好與之相反，民營銀行的體系結構更加的精巧，其內部的制度、機制相比國有大型商業銀行更加的精簡，這其實就有效提高了其自身的運作效率，非常有利于其應對快速變化的利率市場。

2.3與小微企業的互惠合作我國的小微企業數量非常多，河南地區也不例外，但眾所周知融資貸款是阻礙小微企業發展的一大難題，國有商業銀行由于各方面的運營制度約束，無法向小微企業提供有效的融資貸款服務。而河南省民營銀行在這方面的約束就非常少，它能夠與當地的小微企業建立起長期的合作關系，為小微企業提供及時、快速的融資服務，實現雙方共同發展、互惠互利。這不僅有利于河南省民營銀行在利率市場化下的發展，也有利于河南省當地市場的整體發展，能夠有效促進當地經濟發展。

2.4內部管理機制靈活河南省民營銀行為產權制，其優勢是決策鏈非常清晰，內部管理機制靈活，在利率市場化下，這完全可以被看作是河南省民營銀行的一大優勢。而且，河南省民營銀行還可以根據自身的運營特征和運營需求，構建一套完全適合自身的高效管理機制，打破我國國有商業銀行的內部管理機制、管理規律，這非常有利于河南省民營銀行吸引思想理念更加先進的金融人才，對于有效應對利率市場化所帶來的影響來說意義重大。

3河南省民營銀行的發展策略探討

3.1滿足市場各方需求利率市場化對整個金融行業帶來的影響都是非常大的，尤其是對于銀行業而言，這種影響更為明顯。在我國，民營銀行就相當于是市場的“初生兒”，其發展需要盡可能考慮到市場中的各方需求，這樣才能快速占領市場，真正獲得可以生存與發展的空間。民營銀行的出現，給我國的銀行業注入了新鮮的血液，這對于我國整個金融市場的發展來說都是具有積極意義的。因為民營銀行對我國此前相對單一的金融結構體系起到了補充作用，可以進一步推動我國金融行業朝著市場化的方向發展，可以促進我國金融市場的資源配置優化，有利于形成健康、良性的金融市場競爭機制。但從微觀的角度來講，民營銀行自身要生存、要發展，還是要盡可能追求利潤最大化，否則的話民營銀行在市場中的地位就將是岌岌可危的，所以民營銀行必須要盡可能滿足市場各方需求，這樣才有可能追求到自己所需的利潤[3]。首先，民營銀行應當抓住小微企業這一主要的客戶源，因為從市場量級來講，民營銀行應當有能力為小微企業提供貸款融資服務，而且目前河南省小微企業的數量較多，民營銀行可以借此發展許多小微企業客戶，拓展自身的客戶數量。截至2013年9月底，河南全省共有小微企業單位數大約249萬戶，占全省企業總數比例超過98%，貢獻了全省約53%的GDP、60%以上的出口、70%以上的科技創新、80%以上的新增就業。近年來，河南省小微企業持續快速發展，在推動全省經濟發展、創造就業崗位、增加財稅收入、促進市場繁榮等方面發揮著重要作用。在發展小微企業客戶的過程當當中，民營銀行必須要處理好與小微企業之間的關系，爭取能夠形成一種相互發展、相互促進的合作局面，尤其要抓住那些被國有商業銀行所“拋棄”的小微企業，為他們提供發展所需求的資金保障。其次，民營銀行還需要抓住普通的市場客戶，這也是民營銀行應當主要發展的客戶群體。在國有商業銀行強大的資金支持以及良好的市場信譽背景下，很多的普通市場客戶都選擇了國有商業銀行，在這樣的情況下，河南省民營銀行應當如何發展這些普通的市場客戶呢？最好的辦法就是走與國有商業銀行異質化的路線，因為目前各個國有商業銀行在產品和服務上都基本趨同，沒有什么特點，同質化的現象嚴重，沒有給普通的市場用戶更多的選擇空間。河南省民營銀行應當盡可能避免在產品的種類和服務上與國有商業銀行趨同，否則就難以與國有商業銀行進行競爭。河南省民營銀行應當基于對市場的廣泛調查，加強對產品與服務的開發，盡可能貼近普通市場的客戶需求，體現出自身的經營特色，這樣才能吸引更多的客戶，獲得與國有商業銀行競爭的機會。

3.2擴大資本補充方式從整體來看，改革開放30多年來，我國民營銀行在主流商業銀行體系中僅占5%。從我國商業銀行資產規模來看，大型國有銀行與政府控股商業銀行占商業銀行資產總規模的95%，民營銀行僅占商業銀行資產總規模的5%，其中“工農中建交”占商業銀行資產總規模的60%以上，過低的資產規模非常不利于民營銀行發展。利率市場化下，金融市場的變化非常快速，民營銀行要想積極、安全的應對市場變化，有效抵御市場風險，就必須要擴大資本補充方式，增加自身應對市場變化的有效籌碼。河南省民營銀行應當提高自身的盈利能力，這是民營銀行充實核心資本的關鍵途徑。除此之外還應當積極引進戰略投資者、增資擴股、上市融資，以自身的擴大資本補充方式，這可以幫助民營銀行有效增強自身資本。其他的次級債、混合債以及提留盈余公積也可以成為民營銀行的資本補充方式。

3.3完善風險控制機制要想有效抵御利率市場化所帶來的外部市場風險，河南省民營銀行還應當完善自身的風險防控機制，以及時、準確地識別風險，積極地應對和防范風險，使自身受市場風險的影響降到最低。首先，河南省民營銀行應當向我國的國有商業銀行進行相關做法的借鑒，從中吸取一些對自身風險控制有益的經驗，這對于民營銀行自身的風險控制體系建設來說具有相當重要的作用意義。因為我國的國有商業銀行發展歷程長，相關的做法成熟、經驗豐富，可以為民營銀行提供寶貴、有效的參考，也值得民營銀行學習。其次，河南省民營銀行還應當根據自身的組織結構特點、業務運營特點等，來構建具有針對性的風險控制機制，提高自身風險控制措施的操作性，這樣才能真正有效地防范與抵御利率市場化帶來的外部市場風險。

3.4大力發展中間業務現代的銀行業務早就跳出了存貸款業務的限制，業務發展非常的多元化，但從目前河南省民營銀行的業務發展情況來看，主要還是以傳統的存貸款為主，其他的中間業務數量種類少，收入也較低，這是河南省民營銀行應當盡快改變的現狀。據統計2011全國94家民營銀行共發售銀行理財產品20270款，2012年則上升為28239款，較2011年上漲39.31%，而發行規模更是達到24.71萬億元人民幣，較2011年增長45.44%，這說明民營銀行的中間業務發展空間非常大。所以，河南省民營銀行應當加強對中間業務的開發與創新，豐富自身的中間業務種類，尤其要走與我國國有商業銀行相異質化的路線，通過對市場的調查與分析，來了解市場的需求情況，并利用自身決策鏈短、市場活動靈活的優勢特點，來快速開發中間業務，及時滿足市場需求。但在中間業務的開發過程當中，必須要考慮到自身特點的體現，不能與國有商業銀行的中間業務嚴重趨同，否則就會喪失自身的優勢，尤其要專注于對微小企業的中間業務開發，除了為中小企業提供貸款融資服務之外，還可以為中小企業提供財務顧問、金融理財、市場咨詢、增資擴股等方面的服務，盡可能滿足微小企業以及自身在發展過程當中的各種需求。

3.5謹慎對待快速擴張發展初期，民營銀行的市場擴張速度可能非常快，關于這一點民營銀行必須要謹慎對待，否則的話民營銀行就可能會不堪運營負荷，出現多種問題。民營銀行必須要有節制、有控制地發展，適度地擴張自身的市場規模，期間主要應當做好對客戶的維護以及對風險的防控，不斷適應利率市場化下的市場變化形式，以實現穩步、長遠的發展。

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2 民營經濟融資困境產生的主要原因

2.1 商業銀行的所有制以及不同行業待遇不同

商業銀行在為民營企業提供貸款時，對不同類型的企業采取不同的放貸政策，雖然國家在政策上已經做出了相應調整，但還是傾向于國有企業，對民營企業在融資的政策上仍有一定的限制，但是通過調整，民營企業可以通過國有銀行申請一定數額的貸款，由于貸款數額有限仍然不能滿足企業在發展過程中的資金需求，而且貸款的成本較高，對于一些資金不是很雄厚的企業來說，向銀行貸款存在著一定的危險，如果發展的過程中出現了問題，就會使得企業遭受到債務危機，難以在進行發展，近而面臨倒閉的局面，這也是商業銀行在政策上不傾斜于民營企業的原因。

2.2 不具備完善的擔保體系

企業向銀行申請貸款需要進行抵押，而民營企業的規模一般很小，資產也不是十分雄厚，銀行在為其進行貸款的過程中也考慮到了這一點，因為如果經營不善就會導致企業倒閉，沒有合適的抵押物，使得銀行的利益得不到保障，所以在嚴格的放貸制度的限制下，如果沒有合適的抵押物，民營企業是不能夠實現融資的。

2.3 銀行惜貸

由于銀行的的首要原則是盈利性，提高盈利水平，必須保證借貸的安全性，而對于企業來說，由于各種各樣的原因，企業的財務風險較高，而銀行對其報表審核，卻難以通過其資產進行放貸，銀行為了防范風險，不能將貸款貸給民營企業，而且在同樣的情況下，借給國有企業卻沒有這樣的顧慮，由于國家經濟政策的變化，在遇到緊縮的貨幣政策的時候，各家銀行都在縮緊銀根，在此期間，企業更難貸到資金。

3 加強民營經濟融資秩序的對策

3.1 改善銀行所獲得的民營企業信息的精確性和全面性

民營企業在向銀行申請貸款的過程中，需要出具一份由工商部門提供的有效數據，這些數據是民營企業經營情況的反應，主要是企業的發展情況和資金的運轉情況，還有未來的發展前景等，然后再出具一份有稅負部門提供的繳稅憑證，讓銀行知曉企業在發展的過程中沒有出現過偷稅漏稅的現象，這是對企業信譽度的重要考量，最后銀行通過這些數據信息進行考核，估量出企業的為了發展前景及償還能力，然后銀行再根據企業的實際需要進行放貸活動。

3.2 民營企業關注信譽的樹立，縮減機會主義

銀行對企業進行融資，首先要看的就是企業的實力，另一個重要的方面就是企業的信譽。所以一個民營企業要想實現融資問題，就必須要樹立良好的信譽，通過信譽的樹立提升企業的綜合實力，不斷完善企業內部的制度建設，對一些不正當的行為要加以懲處，使得企業走向良性的發展道路，定期對企業內部的財務信息進行清查，防止出現偷稅漏稅的現象，通過信譽的樹立來實現企業的融資，更好地促進企業的發展實現良性循環。

3.3 增加資本市場直接融資途徑

民營企業可以通過以下幾個途徑開拓資本市場融資：

（1）加強股票市場融資力度

近幾年我國的債券市場發展的十分迅速，因此國家必須采取相應的措施加以控制，對于一些準入性政策應予以適當的調整，使得民營企業可以通過多種途徑解決融資問題，在股票市場上要把民營企業和國有企業同等對待，也促使他們朝著上市企業的方向發展，對于一些發展前景比較差的企業，可以通過實力強的企業進行合并收購，這樣既可以實現對小企業的發展，又可以增強大企業的實力。

（2）執行創業板融資對策

近年來創業板的而出現，使得很多中小企業有了發展的空間，相比于股票市場的主板來說，創業板對上市企業的要求放寬了政策，對企業的盈利條件沒有限制，只要通過了國家的審核就都可以在創業板上市，這樣一來，就給很多民營企業的發展提供了廣闊的空間，可以通過上市融資使企業獲得發展的資金，所以國家要繼續發展創業板的優勢作用，不斷優化創業板的上市環境，為民營企業的發展提供更廣闊的空間。

3.4 完善我國民營中小企業信用擔保制度，建立抵押品處理渠道

按照國外的優秀企業的成功經驗，擔保公司一般情況下能夠被劃分為三種類型：成立我國中小企業貸款擔保基金，通常要依靠財政資金和向社會債券，另外，也能夠吸引中小企業出資以及社會捐資成立以政府為主，經過地方財政金融機構和民營企業共同出資建立的擔保企業；由主管部門掛帥建立會員制的幫扶型擔保機構，民營中小企業按照個人的發展需要，可以通過開戶銀行協助運作。

3.5 大力發展地方性金融機構

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民營銀行是相對于國有銀行而言的，只要這個銀行的產權為民間所有，由經理層獨立自主經營，以盈利為目的，資產的所有者享有對凈利潤的分配權，這樣的銀行就是民營銀行。

1.構建現代金融組織體系以適應市場經濟發展

現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。

2.推動金融體制的創新,提高金融資源配置效率

民營銀行的發展將對促進中國金融業的發展具有深遠的影響。民營銀行完全按市場經濟的客觀規律發展，徹底打破經營上受政府干預的障礙，從產權結構上和經營制度上充分保證銀行的經營自主。民營銀行的發展將有利于打破現有的金融壟斷，形成合理的市場結構。

3.解決中小企業融資難的問題、規范地下金融

中國99%的企業是中小企業，在目前非國有企業對GDP的貢獻已達到63%的情況下，卻遭到“金融服務缺失”的待遇，僅得到信貸資源的30%，“地下錢莊”的存在是中小企業金融需求難以得到滿足的具體反映。民營銀行以數量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對各地的中小企業情況比較了解，取得信息的成本低，運做比較靈活，因此可以補充大銀行留下的死角，為中小企業開辟新的融資渠道，并以此規范地下金融。

二、民營銀行的市場定位

從我國現實來看，目前銀行業傳統的大宗業務絕大部分仍由四大國有商業銀行辦理，而新興的股份制商業銀行中心城市，確定了“大城市、大企業、大客戶”的服務重點。因此，民營銀行在客戶群的選擇上應避開這兩類銀行，將地方中小企業作為自己的主要服務對象。中小企業戶多面廣形式多樣，對信貸的需求具有要得急、數額小、頻率高的特點，要求民營銀行為其提供高度靈活的專業化服務。

民營銀行定位于中小企業是具有其自身優勢的。在現在經濟生活中，企業的資金來源主要是靠融資（尤其是外部融資），但是隨著民營經濟在國民經濟中的地位不斷加強的同時，與之相配套的金融支持卻遠遠落后，中小企業特別是民營企業面臨著嚴重的融資困境。所以，在改變中小企業融資困境方面，民營銀行更能顯現出我國國有商業銀行所不具備的優勢。

三、民營銀行發展的方向

1.打出品牌，加大宣傳力度

要得到社會的認可，不僅要有過硬的產品和服務，更要打出自己的品牌，無論采用哪種形式，首先要使人們對自己的銀行有一個清楚地了解，把民營銀行的觀念切實打入百姓的心里，使人們明確民營銀行與私人銀行的本質不同，民營銀行是現代企業制度的產物，是一種新型股份制商業銀行，有其自身嚴格的規章制度和大量的配套工作，并允許國有企業和股份制企業的進入，并明確規定最大股東不得超過8%，以防止大額股東抽調資金，造成銀行運營出現風險。所有這些，都是為了消除人們對民營銀行資金實力或信用方面的疑問，增加銀行的知名度和可信度。

2.全方位、多元化拓展業務范圍

國際銀行的發展趨勢是混業經營，全能化定將成為未來我國金融業的發展方向。以全新理念建立起來的民營商業銀行在業務發展之初就應該走全能化發展的道路。積極拓展業務范圍，把商業銀行職能與投資銀行職能相結合，在開展一般商業銀行業務之外，開展資信調查、決策咨詢、財務顧問、資本金融貿易等投資銀行業務；開展與證券公司、保險公司的合作，建立戰略聯盟，大力尋求業務創新、制度創新。

3.加強內部管理，提高經濟效益

與其他銀行相比，民營銀行有其自身的特點，它沒有國家資金，不會出現政企不分的現象，內部管理比較嚴密。作為現代企業制度的產物，它的經營運作節奏較快，易于采用先進的經營管理理念和方法以及吸收國外先進的金融產品和技術。此外，民營銀行還應該積極吸引大批有真才實學，能力突出的優秀人才，對于壯大民營銀行隊伍，促進相互競爭相互學習的企業文化起到很好的作用，進而使民營銀行得到全面發展，這是民營銀行在中國順利發展的關鍵。

4.最終應辦成“上市商業銀行”

上市對民營銀行來講可以迅速擴充資本金，增加市場的約束力，防止一股獨大，完善期權激勵機制。因為隨著業務的拓展、資產的增加，民營銀行的資本充足率有可能下降，上市及增發新股是籌集資本的有效途徑，而且上市后的透明度要求將使得民營銀行成為真正的“公眾銀行”。民營銀行上市，投資者可以自由買賣股票，便于吸引更多的投資者，使得股權適當的分散，有利于建立分權監督機制，防范風險發生。

參考文獻：

[1]林江鵬 唐齊鳴:民營銀行公司治理結構框架研究 [J]，金融理論與實踐，2007年（01）.

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在高度市場化的今天，民營銀行也面臨著繼續發展的問題，金融領域改革步伐加速就更加需要民營銀行進行深入地變革，以此來實現對市場、發展和社會的適應。應該從長期困擾民營銀行的相關問題研究入手，為民營銀行發展創設一個空間，開辟有利于民營銀行發揮功能，實現不斷增長的環境，以創新與改革為手段加速民營銀行的進步，使其成長為銀行體系中最具有活力和潛力的部分，形成對銀行和金融改革的支撐。

1 民營銀行的概述

1.1 民營銀行的定義

根據行業的研究成果和社會上的共識，本研究將民營銀行定義為：有民間資本發起設立，以市場化方式進行銀行治理，以服務市場和服務生產為主要目標的商業性質的銀行。由于民營銀行沒有國有商業銀行過重的負擔，特別是民營銀行與民營企業作為主要服務對象，因此，民營銀行具有顯著的活力和市場競爭能力，根據近二十年的發展經驗，民營銀行從無到有、從小到大，已經逐步轉變成社會和建設提供金融服務的重要組成部分。

1.2 民營銀行的發展歷程

民營銀行發展一般可以劃分為三個時期，第一個時期是上世紀末，在市場化經濟體系逐步建立的過程中，傳統的國有商業銀行的金融服務已經不能滿足市場的巨大需求，社會上大量的民資有加入金融服務領域的需要，1996年成立的民生銀行就是這一時期發展和市場的必然結果。第二個時期是新世紀開局前十年，以發達地區民營銀行的大量出現為代表的新階段得到了確立，民營銀行有了數量與規模上的增長，并逐步成為支持民營經濟的主要新興力量。第三個時期是2010年以后，國家看到了民營銀行的優勢和發展潛力，頒布了"國十條"和"金十條"，這使得民營銀行的發展有了政策性的指引，民營銀行獲得了爆發性增長，截止2013年民營銀行的數量已經達到36家，并且還有相當多的企業正在申報民營銀行的資格。

2 民營銀行存在的主要問題

（1）民營銀行的信譽問題。民營銀行是自擔風險的商業性質的銀行，沒有信譽將很難實現資金的融通，受到傳統觀念的影響，社會上對于民營銀行的認知還不夠充分，出現了民營銀行信譽基礎方面的問題，很容易因信譽而出現擠兌和籌資困難，影響民營銀行的進一步發展。

（2）民營銀行的關聯交易問題。在民營銀行投資的民資中有一部分資本將民營銀行作為提款機和圈錢工具，因此存在著大量的關聯交易現象，這不但會導致交易公平性的下降，而且容易給民營銀行造成金融風險，形成社會不穩定的因素。

（3）民營銀行的經營問題。銀行是技術、管理、資金密集的企業，需要大量的管理、業務和經營人才，而民營銀行沒有長期的經營經驗和全面的管理群體，導致民營銀行在經營過程中出現各種風險，極容易發生民營銀行的經營性問題。

（4）民營銀行的流動性問題。一些民營銀行為了增加流動性采用了各種措施來吸納公眾存款，這導致民營銀行籌資成本過高，進而影響到民營銀行發放貸款，可能出現民營銀行的"錢荒"，這種流動性不足的問題會影響到民營銀行的成長和發展。

（5）民營銀行的退出問題。在金融市場競爭中，應該通過優勝劣汰的方式淘汰不合格的民營銀行，而當前民營銀行沒有必要的推出機制，這會引起民營銀行的惡性競爭和短視經營，不但不利于民營銀行的發展，而且容易給社會造成金融上的不穩定。

3 發展民營銀行的措施

（1）推出民營銀行存款保險制度。民營銀行只有建立顯性的存款保險制度才能對存款人的利益進行保障，存款保險制度是民營銀行妥善解決自擔風險問題的第一步，應高度重視。

（2）加強民營銀行的監管力度。對民營銀行監管要體現在對民營銀行各項風險控制指標的完成情況的監管。密切關注民營銀行的資產充足率、不良貸款率等指標。監管民營銀行完善公司治理結構和信息披露制度，建立健全會計結算制度。

（3）加大對民營銀行的政策支持。要從稅收上對民營銀行進行扶持，對涉農及中小企業生產經營性貸款貢獻大的民營銀行進行補貼，通過高層次銀行從業人員對民營銀行進行輔導和幫助的方式加速民營銀行的發展。

（4）完善民營銀行的法律法規。新時期應該要設立明確的與民營銀行配套的法律法規，使民營銀行從設立、經營到退出的各個環節都有法可依，起到對民營銀行的保駕護航的作用。

（5）建立民營銀行的退出機制。對有重大風險的民營銀行進行強制性地清理、關閉或兼并、重組，以退出機制為打敗堵住向社會轉嫁風險的渠道，迫使民營銀行努力審慎經營。

4 結語

民營銀行是市場經濟發展的必然，也是金融改革重要的突破口，應將促進民營銀行的發展作為當前工作的一個重點。

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改革開放以來，中國進入了經濟發展的快車道，民營經濟作為社會主義經濟的重要組成部分在發展中卻處于劣勢地位。我國改革的實踐經驗告訴我們，僅僅依靠國有企業的深化改革不行，同時要更加注重多種所有制經濟的共同發展，民營經濟不僅可以緩解就業壓力更能調動民間的積極性，調動民間資本的潛力。民營銀行作為特殊的民營企業有著不可小覷的作用，他能最大限度的調動民間資本的流動，更能推動更多的民營企業的積極發展，調動全社會的積極性，從而促進經濟發展。總的說來，民營銀行的發展是體制轉型的需要，是我國發展轉型的必經之路。

民營銀行的定義一直以來有產權結構論、資產結構論和治理結構論三種，本文關于民營銀行的定義從產權和經營權出發，銀監會批準的、產權和經營權均為民有民營的，即為本文對民營銀行的定義。

一、民營銀行SWOT分析

（一）競爭優勢（Strength）

1.經營優勢。目前銀監會正式批準三家民營銀行分別是深圳前海微眾銀行；溫州民商銀行，天津金城銀行。三家銀行具有明確的地域性。作為具有多年經營經驗的企業，作為當地的強大的民營經濟主體，民營銀行的發起人對金融需求大，同時對地方金融市場比較熟悉，了解程度深，立足于地方經濟的發展起步，保證了信息渠道的暢通和來源的可靠，為銀行經營提供了良好的決策基礎，增強其風險防范能力，可以最大限度的減小因信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風險。

2.管理優勢。民營企業的發展壯大就在于其了解市場動向，明白市場需求。它們擁有一大批創新人才，市場運行積累的經驗作為其發展方向制定的依據，這個是國有商業銀行所缺乏的。內部管理可以結合發起人自身經驗情況，借鑒股份制商業銀行現有的先進模式，利用互聯網科技優勢，創新管理方式。

3.成本優勢。國有商業銀行龐大的規模，導致其聯行往來成本過高，日常運營開支大，信息傳遞慢，決策程序復雜；其次冗員問題一直以來作為國有商業銀行的難題之一，大大增加了人力資源成本。相反，民營銀行處于起步階段，規模有限，在人力資源成本、機構管理成本、日常運營成本等方面都大大低于國有商業銀行，成本優勢明顯。

4.效益優勢。民營銀行是特殊的民營企業，在企業效益和社會效益上要做到兼顧和統一。而其成立的基礎就是服務于金融業的改革、服務于市場經濟的發展，社會效益巨大；從企業層面上來說，只要是銀行成立發展壯大一步步走下去，有了自身特色和客戶資源，企業效益必將逐步擴大。

（二）競爭劣勢（Weakness）

1.起步晚，發展慢。一方面，民營銀行的發展是最近幾年才提上議程的，在爭論中成長起來的，盡管現在已有三家銀行通過審批，但是具體成立營業的時間仍是未知數。另一方面，成立以后具體的運作方式管理方式均處于嘗試探索階段，沒有系統的模式，這都導致民營銀行未來的發展還有很長一段路需要走。

2.規模小，產品少。民營銀行由于其性質的特殊，起步晚，導致其規模小，網點分布少，地域性強，同時相當一段時間內難以涉足國外資本業務，局限于國內市場。這就使民營銀行的發展有了很大的局限性，再加上成立之初的銀行，客戶擁有量就不足，沒有有豐富的產品線，缺乏競爭優勢的品牌產品。

3.資本充足率低。民營銀行的發起人是民營企業，企業有自己的業務需要處理，同樣需要不斷的投入資本創新產品以及內部管理，從這一方面來看，民營銀行的成立資本金不會像股份制商業銀行那么龐大。同時，銀行作為特殊的企業卻不會改變追求利潤的本質，這就要求民營銀行必須業務量充足，一旦風險資產比重過高、資本金不足必將拉低銀行的資本充足率，在監管要求下生存難度較大。

（三）機會(Opportunity）

1.體制發展需要。金融體系一直被國有商業銀行所把持的境況慢慢的不再適應我國經濟發展的需求。民營經濟的發展讓民營經濟成為社會主義市場經濟的重要組成部分，這決定了民營企業有能力共同創立民營銀行。民營銀行的發展更是符合我國宏觀經濟發展目標，促進了金融改革，一定程度上及解決了社會上中小企業融資難、增加了就業，維護了社會穩定。讓金融行業逐步成為市場調節，讓市場調節覆蓋全社會，是我國市場經濟發展的必然要求。

2.發展前景廣闊。“普惠制金融”、“金融民主化”等國人原本陌生的概念，近年來慢慢被大家熟知。而這背后，無論是貨幣基金、P2P網貸、眾籌，還是第三方支付，在互聯網金融的領域里，都呈現出民間資本流動的新態勢。隨著民間資本流動日益活躍，如何的運用民間資本更好的促進經濟的發展在于民營銀行的發展。由此可見，民營銀行的發展方式是靈活的，尤其是聯合互聯網金融吸納民間資本這一新的發展方向。

3.受益面廣。民營銀行的發展是體制改革的產物，市場經濟要求金融市場化，市場化是惠及大眾的，不僅是是對民營企業來說利好，對民眾也是利好，對國有商業銀行更是挑戰。民營企業增加的是融資的渠道，中小企業和民眾有了更多的選擇，國有商業銀行勢必將提高效率，提升服務水平，對于整體經濟的運行有著巨大的影響。

（四）威脅（Threat）

1.國有商業銀行占主導地位。盡管民營銀行的發展正大步向前，但是我們還是可以清楚地認識到國有商業銀行無論是從管理運作還是資本運用各個方面都先于民營銀行的發展，同時占據主導地位。相當一段時間內，這個主導地位難以改變，民營銀行的發展依舊受制于國有商業銀行的一舉一動。

2.社會認可度有待提升。由于民眾對民營銀行的知識缺乏，風險規避意識強烈，民營銀行的成立對大眾來說還是陌生的，如果沒有很好宣傳普及，那么民眾的行動必定是緩慢的，觀望甚至是不為所動都將成為常態。

3.短期內的吸儲難。一旦民眾短期內難以接受民營銀行，那么吸儲就成了一大難題。由于貨幣當局規定利率上浮不得超過基準利率的10%，以高利息攬儲不可能實現，那么如何解決短期內吸儲難的問題將是民營銀行的首要問題。

二、民營銀行的發展方向研究

（一）基于民營銀行SWOT分析的發展戰略

1.WO戰略

有所側重，定位精準。民營銀行不具有國有商業銀行的規模及資源，這就要求他們有自己的特色。打破金融壟斷、讓競爭激活效率、支持農業及小微企業，更好地實現小微企業融資難和城鄉居民相應的金融權利是民營銀行以后的主要發展發展方向。

提高資本充足率。資本充足率是銀行經營的基礎，只有逐步提高資本充足率才能拓寬業務范圍。民營銀行的發展必須加強授信管理，降低風險加權總資產及信用風險、市場風險、操作風險，增強系統風險的逆周期抵御能力，確保高于監管要求。

提高服務質量。提高銀行工作人員的業務水平，定期開展業務人員培訓，開展客戶理財知識培訓等，給予客戶更多的關懷，提高銀行親和力，做客戶滿意的銀行。

創新產品，拓寬產品線。民營銀行要在三大基本業務的基礎上積極拓寬產品線，推出符合市場需求的產品，尤其是在中間業務上做文章，開展個人理財服務等。

提高客戶擁有量，提高客戶忠誠度。自身實力吸引客戶，讓客戶產生好感，提高客戶依附性，讓客戶認同銀行的服務理念。這要求民營銀行為客戶著想，維護客戶利益，將企業形象樹立在客戶面前，提高市場占有率。

2.ST戰略

加大宣傳力度，注重內部管理。任何企業的發展需要宣傳，成立初期加大宣傳力度，塑造良好形象。同時遵循“三性”原則，加強風險管理，財務管理，人力資源管理，提高內部管理效率。

降低成本。正如前文所提及，民營銀行具有人力資源成本、機構管理成本、日常運營成本等的優勢，所以日后發展過程中，要注重成本控制，保持自身已有的優勢，并在產品成本上形成規模效應。

拓寬客戶類型。拓寬客戶類型的基礎是拓寬產品線，銀行應該積極與中小企業合作，在提供中小企業貸款融資的便利的同時，增加對公客戶擁有量，同時能提高個人客戶的擁有量，積極拓寬理財客戶，擔保客戶等客戶類型。

3.SO戰略

吸引人才。民營銀行的發展就要考慮到人才的吸納。如今高校畢業生已達700萬之多，金融作為熱門專業建立人才激勵機制，在國有商業銀行前搶占先機才能更好地為創新產品所服務。

逐步壯大，發展縣域金融。在處理好前期發展問題后，民營銀行的發展可以學習研究農村商業銀行的發展情況，加強縣域金融的發展與合作，提高農民的經濟生活水平，促進農村發展。

搶占互聯網金融地位。互聯網金融的地位日益凸顯，在科技高速發展的今天，無論哪個企業都要重視互聯網的發展，銀行業更是不容忽視。民營銀行的發展需要成立相關部門，探尋基于互聯網金融的發展模式，開發相關產品，做好互聯網的維護工作，與傳統業務共同發展。

4.WT戰略

避免與國有商業銀行正面競爭。積極開展與中小企業的業務往來，提供優于商業銀行的服務。

建立健全內部控制體系。內部控制體系的建立除了使風險最小化外還應注重文化建設，制度建設，體系建設，形成自己的企業內部環境。

國家既然意識到金融改革的重要性，那么究其根本，最重要的是體制改革。我們知道，內生力量起決定作用。然而一直以來，我國改革都是依靠外生力量為主，內生力量明顯不足，健全內生力量就必須完善體制本身，讓外生力量成為輔的。對于金融體制的改革，如何促進體制的完善，怎樣才能更好地促進民營銀行的發展，以下幾點必須考慮。

1.國家要適度降低門檻。民營銀行的進入銀行業是重要的一步，要做到促進發展首先是要適度降低門檻。中國的股票市場發展至今，核準制向注冊制的轉變就是我們所說的降低門檻中的“適度”。

2.樹立金融的支柱地位。金融是國家經濟運行的命脈，一旦金融出現問題，波及的是整個國家的經濟。金融行業的發展必須提升到戰略高度占據支柱地位。

3.創建良好的市場環境。市場體制的完善需要一個良好的市場環境，市場氛圍良好保證的是市場的良好的運行。政府要著力于建設完善的信息溝通平臺，建立完善的預警機制，加強監管，堅決打擊違法亂紀的行為發生，創造良好的市場環境，讓行業內部形成風氣，自覺的互幫互助，共同發展。

參考文獻：

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1.經營模式相匹配

中小民營企業由民間資本所有，難與現存的國有商業銀行發生直接的市場行為。現在的做法是依靠政府的介入；而民營銀行由民間資本控股，按照市場原則運行，是完全市場化的金融，有完全獨立的、自主的市場化行為，它沒有所有制約束，完全憑效率和信用來支配資金流動，所以它還有助于提高市場效率，更好地發揮金融對實體經濟的作用。

2.資金供求相匹配

我國現存的國有商業銀行在貸款的發放上優先滿足國有大企業；中小民營企業由于其規模小、資金需求量小，因而很難進入國有商業銀行選擇和支持的視野；而民營銀行規模雖小，但是服務高效快捷，特別適合為中小民營企業提供資金支持，因而是一個天然的貸款零售商，可以很好的滿足中小民營企業貸款周期短、貸款量小、需求緊急等融資需求。

3.信息方面存在優勢

大型國有商業銀行由于強化以及法人管理，信貸審批權上移，以及長期以來和中小民營企業缺少業務往來等原因，造成了信息的極度不對稱，這是中小民營企業融資難的主要客觀原因。而民營銀行數量眾多，且多為中小銀行為主，他們分布在各地，扎根基層，最能了解地方企業的經營狀況、項目前景、自信狀況和企業家素質，最能低成本地搜集當地信息存量，最容易克服“信息不對稱”和因此而產生的交易成本偏高的障礙。

二、民營銀行發展的障礙因素分析

設立民營銀行的目的在于解決中小民營企業的融資難題，上面論述的民營銀行在這方面的作用只是在外部環境成熟，民營銀行自身發展相對完善的理想狀態下的結果，而實際上民營銀行由于自身的不成熟、外部環境的制約及現實的選擇等原因并不能實現上述優勢。

1.民營銀行的生存危機

民營銀行是一個嚴格按照市場機制來運作的銀行，因而需要一個完善的外部金融環境。但就目前情況來看，民營銀行需要的外部環境尚不具備。首先是缺乏一個公平的競爭機制，由于受長期以來傳統觀念的影響，對于民營銀行能否享受與國有商業銀行一樣的“國民待遇”尚是未知數。其次，目前在我國還存在著嚴格的金融管制，即在嚴格的利率管制和銀行業務的管制。在這種情況下，民營銀行不可能真正實現以價格（利率）為杠桿的市場經營。

在2006年12月11日這一天，中國入世5年保護期結束，中國金融業全面開放，中國向外資銀行全面開放人民幣零售業務。一項調查顯示，外資銀行進入中國后，仍愿意選擇國內銀行的人占72.7%，明確表示將選擇外資銀行的占10.8%，此外還有16.4%的人在觀望。金融業的全面開放，為普通百姓提供了更多選擇，而國內的金融機構面臨的則是更大的挑戰、競爭和機遇。我們不難想象，即使是經歷了兩輪洗牌，做了充分準備的國有銀行都難以擔此重任，更不用說既缺乏經驗和優秀人才，又缺少完善規章制度的小規模的新興民營銀行了。有例為證：泰隆城市信用社是一家公認的經營不錯民營金融機構，其1993年成立是資產近100萬元，到2003年12月底存款余額達到了33億元，貸款余額達到了22億元，這樣的增長速度是其他銀行所不能及的。但一個不容忽視的事實是，這樣的增長泰隆用了10年的時間。而這樣的規模不用說在國外，就是在國內銀行業中也只能處于銀行金字塔的最底層，其對國有銀行的沖擊力小到可以忽略不計。

三、現存民營銀行的完善

從主觀上講，適合民營銀行發展的合理的策略應該是對現存的民營銀行進行改革，并設計好民營銀行的經營框架，既能保持銀行業市場對民營資本的開放漸進有序，又能保證民營銀行朝著健康的方向發展。

1.加強內部控制

由于民營銀行具有先天的民間經營、資產結構多樣的特點,股東之間能夠形成相互制約、相互監督的關系，這樣有利于加強內控，提升民營銀行的競爭力。特別要提到的是應嚴格限制關聯貸款的額度，嚴防民間資本進入金融領域為自身非法撈取進一步擴張的本錢，這樣不僅完善了民營銀行的內控機制，保證了民營銀行運行的安全性，提升了自身的信用水平，有利于整個金融業形成健康的競爭環境。

2.建立存款保險制度

民營銀行要想生存和發展必須有存款保險制度作為支撐。銀行屬于高風險行業，在缺乏存款保險制度和沒有政府信用作為保障的情況下，民營銀行的安全性無從保障，而這將使民營銀行的信譽無從談起。泰隆和銀座城市信用社是浙江公認的兩個民營銀行標本。但2001年下半年，兩家城市信用社發生了擠兌風潮，最后還是由當地政府出面調集資金幫助解救，這樣就違背了市場化原則。民營銀行不是沒有生存的可能，關鍵是要有一套制度保障存款人的利益。

篇12

一晃十年，中國銀行業已發生了脫胎換骨的變化，盡管還存在許多問題，但已從當初技術破產的境地，發展為全球最賺錢的行業之一，盈利水平遙遙領先于歐美同業，銀行的市值也位居全球前列。但在這一過程中，民營銀行發展卻始終沒有取得重要突破。現在，隨著中國再次進入改革發展的轉折點，這一話題再次被作為金融改革的一項重要方案提出，并正式進入了實施議程，或許意味著民營銀行的發展將進入嶄新的階段，并獲得相應的機遇。

總體來看，在目前銀行業已基本建立現代管理機制、經營效率已得到顯著提升的背景下，發展民營銀行對于我國金融改革的意義，已不僅在于提高金融效率、優化融資結構，更重要的，或許在于繼續推動銀行業治理結構的優化，以夯實長期可持續發展的基礎。不過，需要認識到的是，民營銀行的發展并非可一蹴而就，不僅應有合適的路徑，還需要相關制度建設與之相配套。對此，我們有以下幾點思考和建議：

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融資籌資渠道是指企業獲得資金來源的途徑，體現了企業資金的流動方向和流動數量。企業的融資籌資方式受外部融資籌資環境和企業自身融資籌資的能力限制，這兩者決定了企業應當使用何種方式進行融資籌資。民營企業主要有以下幾種融資籌資渠道。

（一）政府扶持

一般只有國有企業才能享受政府給予資金幫助的這一特權。政府出資是國有企業融資籌資最為主要的支撐力，對民營企業而言，由政府扶持給予資金幫助的幾率不大，且即使出資并不一定能有大量資金支持。

（二）銀行貸款

銀行貸款是最為普遍的融資籌資方式，這種方式靈活多樣，比較適合不同種類債權資本籌集的需要。一般國有銀行會優先給國有企業貸款，對民營企業存在不同程度的不信任感，針對民營企業貸款的一系列手續也非常繁瑣，和國有企業貸款相比地位稍顯低下。

（三）非銀行金融機構資金支持

非銀行金融機構是指除了銀行之外其他各種金融機構和金融中介機構。一般這類機構主要有證券公司、保險公司、租賃公司等。雖然這類融資籌資途徑獲得的資金支持比較小，但是從未來發展來看，和銀行還是很有可比性的。

（四）其他法人的資金支持

法人主要分為企業法人、事業法人及團體法人等，法人在日常資金運轉中偶爾會有閑置的資金，可以為民營企業資金周轉提供幫助。

（五）民間投資

隨著我國經濟迅速增長，家家戶戶的存款也日益增加，一部分老百姓會科學利用存款，將資金投資到中小民營企業中。

（六）企業內部融資

在企業提取的盈余公積及未分配利潤中，通過積攢的資金實現內部融資，比較簡便快捷，一般年末有盈利的企業都可以使用這個融資籌資渠道。

三、民營企業融資籌資困難的原因

（一）融資籌資渠道單一化

雖然融資渠道窄小隨著金融領域的改革有所改觀，但是以銀行信貸為主的融資籌資方式仍是民營企業獲得資金的主要方式，在民營企業負債中銀行信貸占據的份額過大。民營企業缺乏相對穩定、成本低的融資渠道，企業擔保問題并沒有得到有效的解決。另外，民營企業自身創新融資渠道的觀念仍顯落后，只執著于過去的融資籌資方式，對現代的融資籌資一無所知。

（二）銀行信貸的局限性

一方面，以銀行信貸為主的融資籌資渠道是絕大部分民營企業獲得資金的方式，但對于國有銀行來說，只有國有企業才能夠優先享有資金支持。國有銀行對國有企業的貸款行為鼓勵性較強，對民營企業則稍顯弱勢。同時國有銀行針對非國有民營企業的貸款條例更為復雜，限制較多，有的國有銀行甚至由于對民營企業的不自信而減少對民營企業的信貸。

另一方面，除了國有銀行，其他的銀行能給予的資金幫助過小，很難扶持民營企業的發展。和國有銀行相比，為民營企業服務的銀行稍顯弱勢，且競爭激烈，很難超越國有銀行，同時銀行內部解決呆壞賬的根本機制也不同。

（三）國家對民營企業的扶持政策較少

在國有大型企業和企業集團的融資籌資問題上，國家都給予了政策支持，但是對民營企業的融資籌資問題卻沒有出臺相關的政策，優惠政策不完善。雖然隨著民營企業力量的逐漸壯大，民營企業開始逐漸受到國家的關注，但是由于前期的市場機制不完善及各種配套措施不全面等原因，民營企業并沒能獲得較多的關注。

四、創新發展融資籌資渠道的建議

（一）優化國家政策環境，完善服務機制

國家政府應當給予民營企業較多的關注，從財務和行政兩方面著手。首先，政府需要完善針對民營企業融資籌資難問題的相關扶持政策，對民營企業的發展要加以引導推動；其次政府需要深入改革民營企業融資籌資體制，加強政府對民營企業的資金支持，積極幫助民營企業拓展融資籌資渠道，多投資有潛力的民營企業，加強直接融資籌資渠道的開拓。

（二）民營企業加強自身管理，提升內在融資能力

企業內部的融資快捷方便，通過盈余公積和未分配利潤流動資金可以緩解資金周轉問題，但這只是針對有盈利的企業而言，若企業保持虧損狀態沒有盈利，加上資金周轉困難，就很難保持自身的發展穩定，因此應通過強有力的企業內部管理，健全企業內部的管理機制，積極引進優秀人才，提高企業經營能力，降低經營風險。民營企業還需要對自身信用制度及財務情況投入更多的關注，這兩者的提升都能夠加強企業的融資籌資能力。

（三）加大對民營企業的關注

首先，國有銀行針對民營企業貸款的繁瑣手續應得到改善，針對民營企業應創建更利于民營發展的鼓勵機制，通過對民營企業的實際調查掌握企業真實情況，增加評級授信的實用性；其次，在抵押擔保上，可以從原先只能抵押不動產延伸到動產抵押。然而銀行對民營企業具有很大的不信任感，從這一點出發，首先企業應當做好內部管理，盡最大的努力減少貸款風險的發生，維持企業的信用環境。

（四）對民營企業的信用進行評級

由于民營企業眾多，銀行很難清楚快捷地了解到企業的信用能力和還貸能力，因此針對這一現象，民營企業之間可以建立社會信用評級體制，通過在一定周期內更新各個民營企業的經營狀況和信用狀況，若有信用較差的民營企業則進行公開的提示和批評，信用程度好的民營企業可以優先于其他民營企業獲得銀行的貸款。這一機制的出現能在很大程度上勉勵各個企業加強信用管理。

（五）合理利用職工的資金

民營企業在建立初期很難得到金融機構的扶持，通過鼓勵內部員工進行投資是一個不錯的融資籌資方式，也就是讓員工入股。一旦入股，可以增強職工對企業的歸屬感，既可以得到大量資金也可以提高職工工作的積極性，最重要的是，這一籌資方式風險小、成本小，同時利息也低，更有利于企業發展。

（六）積極利用海外投資