引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

（一）“三農(nóng)”根基深厚和內(nèi)、外部的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱并存

農(nóng)村商業(yè)銀行前身為農(nóng)信社，因農(nóng)而生，為農(nóng)而改，靠農(nóng)發(fā)展，因而與“三農(nóng)”根基深厚。而且農(nóng)村商業(yè)銀行為縣級(jí)法人單位，決策鏈短，機(jī)制相對(duì)靈活，在信貸流程、信貸審批、貸款品種創(chuàng)新上都更為簡(jiǎn)潔高效，在提供金融服務(wù)決策方面反應(yīng)更快、效率更高，讓廣大農(nóng)民在家門口享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。但內(nèi)、外部的基礎(chǔ)設(shè)施還很薄弱。從內(nèi)部看，農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎(chǔ)薄弱突出表現(xiàn)在：人力資源相對(duì)不足，人才結(jié)構(gòu)層次較低，經(jīng)營(yíng)管理水平和新產(chǎn)品的研究開發(fā)能力受到了一定制約。從外部看，因?qū)儆诘胤叫孕〗鹑跈C(jī)構(gòu)，轄區(qū)外沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)?；A(chǔ)設(shè)施是銀行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的基本條件，基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，制約了農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能的拓展。

（二）產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)同化現(xiàn)象并存

農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行卡等產(chǎn)品一直對(duì)客戶免收年費(fèi)、工本費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、ATM機(jī)跨行取現(xiàn)、刷卡等相關(guān)費(fèi)用（基本實(shí)現(xiàn)零收費(fèi)），電子銀行等產(chǎn)品也實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)，且到賬及時(shí)，增強(qiáng)了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)在貸款利率定價(jià)及貸款品種創(chuàng)新上都傾斜于“三農(nóng)”、小微企業(yè)，農(nóng)民及中小企業(yè)可以得到更多的實(shí)惠，對(duì)農(nóng)村客戶具有較大的吸引力和影響力。但是隨著競(jìng)爭(zhēng)性的金融制度推行，更多金融機(jī)構(gòu)把目光投向農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行，甚至是城市商業(yè)銀行也爭(zhēng)相在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)。原有農(nóng)村市場(chǎng)被“瓜分”，而且有些金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)質(zhì)上是把本不豐富的農(nóng)村資金源源不斷地“抽”往城市和其他回報(bào)率高的領(lǐng)域，成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，所抽資金不用于支農(nóng)，而是投向房地產(chǎn)、礦山等高利潤(rùn)非農(nóng)行業(yè)或熱衷于追捧財(cái)大氣粗的高端客戶。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融興起，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨錯(cuò)綜復(fù)雜，組織資金遇到前所未有的挑戰(zhàn)。

（三）網(wǎng)點(diǎn)眾多優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較低并存

農(nóng)村商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)覆蓋了廣袤的農(nóng)村，因此往往在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、員工人數(shù)、服務(wù)對(duì)象、存貸款總規(guī)模、納稅總額上都占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)者。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍有限，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受區(qū)域局限，無(wú)法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，基本局限于當(dāng)?shù)?。資本規(guī)模小，在信用條件、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面都存在劣勢(shì)。給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，制約了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。

（四）從業(yè)人員的地緣優(yōu)勢(shì)和員工整體素質(zhì)不高并存

目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行員工基本來(lái)自當(dāng)?shù)卣衅福酁楸距l(xiāng)本土居民，對(duì)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)文化熟悉，對(duì)每個(gè)農(nóng)戶的家庭情況了然于心，多年積累的地緣、人緣、親緣優(yōu)勢(shì)非常明顯，農(nóng)民對(duì)其懷有濃厚情感，是一種典型的“草根金融”，不是其他金融機(jī)構(gòu)一朝一夕就能替代的。但是員工整體素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)營(yíng)銷意識(shí)不及其他商業(yè)銀行，主動(dòng)營(yíng)銷產(chǎn)品的少，被動(dòng)等待上門辦業(yè)務(wù)的多，服務(wù)方式落后，創(chuàng)新能力不足。普通服務(wù)人員多，研究和復(fù)合型人才少。有的服務(wù)方式理念落后，對(duì)市場(chǎng)的把握欠缺，導(dǎo)致難以提供優(yōu)質(zhì)高效的、真正貼近“三農(nóng)”的金融服務(wù)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行的定位與發(fā)展

（一）立足農(nóng)村市場(chǎng)，挖掘潛在群體，努力成為區(qū)域內(nèi)最優(yōu)

當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)和股份制經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，很多地區(qū)二、三產(chǎn)業(yè)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。除小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶外，農(nóng)村中小企業(yè)等各類業(yè)主，其金融需求已突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的融資需求。作為農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)憑借其在農(nóng)村地區(qū)的特有優(yōu)勢(shì)，深度挖掘農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為中小金融企業(yè)，一方面要立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，堅(jiān)決把市場(chǎng)定位在農(nóng)村中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)民等目標(biāo)市場(chǎng)上，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。隨著農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品深加工行業(yè)的興起，培植優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶投資者和中小私營(yíng)企業(yè)作為自己的長(zhǎng)期客戶，建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的客戶關(guān)系；一方面要改進(jìn)服務(wù)，優(yōu)化服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)工具，拓寬服務(wù)領(lǐng)域， 創(chuàng)新服務(wù)品種， 充分發(fā)揮在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)， 積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新機(jī)制和新模式，使自己的產(chǎn)品或服務(wù)有別于其他商業(yè)銀行，形成自己獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)特色。

（二）迎合農(nóng)村需求，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建設(shè)有特色的地方性商業(yè)銀行

一是推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，同時(shí)，加快服務(wù)方式和業(yè)務(wù)工具的創(chuàng)新，加大產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳力度，尤其是在利率優(yōu)勢(shì)、銀行卡產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)等方面，著重從農(nóng)村年青客戶入手，提供差別化、個(gè)性化服務(wù)，通過(guò)“便、利、親”優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)吸引農(nóng)村青年等潛在客戶。二是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要融資服務(wù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品也有需求。因此探索將其產(chǎn)品、存貨、經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押擔(dān)保，開展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款，對(duì)個(gè)體戶，開發(fā)各種個(gè)人金融套餐等，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實(shí)行項(xiàng)目融資，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加快結(jié)算速度。三是在金融環(huán)境上，要積極研究金融市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍和技術(shù)水平都相當(dāng)有限，因而要積極向外擴(kuò)展，與社會(huì)上各類金融機(jī)構(gòu)達(dá)成全方位的合作，憑借金融創(chuàng)新拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，擴(kuò)大營(yíng)銷渠道， 通過(guò)各類金融機(jī)構(gòu)的合作，整合現(xiàn)有產(chǎn)品，大力推進(jìn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（三）加強(qiáng)內(nèi)外部建設(shè)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，全面打造精品銀行

篇2

[中圖分類號(hào)] F830.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02

1 社區(qū)銀行概況

社區(qū)場(chǎng)景成為當(dāng)下各大商業(yè)領(lǐng)域的熱點(diǎn)，從商超類社區(qū)O2O到上門服務(wù)類社區(qū)O2O，再到小區(qū)社交，物業(yè)O2O模式等，社區(qū)已經(jīng)成為用戶需求的一個(gè)重要切入點(diǎn)。其中，金融行業(yè)與社區(qū)場(chǎng)景的切入點(diǎn)即社區(qū)銀行。在北京，社區(qū)銀行已經(jīng)達(dá)上百家。雖然目前社區(qū)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但仍有許多缺陷和不足。

為有效解決城市社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題，近年來(lái)，社區(qū)銀行在一些高檔社區(qū)得到了蓬勃發(fā)展，這些社區(qū)銀行基本上都選取人口密度大、規(guī)模大、定位高端的住宅小區(qū)入駐，一般都設(shè)在社區(qū)內(nèi)部或臨街，通常面積不超過(guò)20～30 m2。為社區(qū)居民的食衣住行、休閑娛樂(lè)、商貿(mào)往來(lái)等提供諸多個(gè)人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)、代扣繳費(fèi)、電子銀行業(yè)務(wù)等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區(qū)銀行試點(diǎn)。

社區(qū)銀行普遍主打“親民、方便、基礎(chǔ)金融”等招牌，布局結(jié)合社區(qū)特點(diǎn)：門口設(shè)立存取款一體機(jī)、電話銀行、銀聯(lián)便民自助繳費(fèi)機(jī)、自助開卡機(jī)等電子設(shè)備；里面設(shè)立咨詢區(qū)、兒童活動(dòng)區(qū)、休息區(qū)等便民區(qū)域，這些區(qū)域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區(qū)銀行還提供代收快遞等服務(wù)，但需求量不大。

2 社區(qū)銀行現(xiàn)狀分析

2.1 主要特點(diǎn)

（1）社區(qū)銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區(qū)。主要原因有三方面：一是高檔社區(qū)居住人口財(cái)務(wù)狀況良好，一般具有穩(wěn)定資產(chǎn)和收入，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶；二是人口密度大，特別是市區(qū)一些相對(duì)成熟的社區(qū)，老年人較多，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品不甚了解，社區(qū)銀行可以發(fā)揮親民的優(yōu)勢(shì)，老年人不用走出社區(qū)就可以了解更多的理財(cái)知識(shí)，在目前整個(gè)社會(huì)信用體系不佳的情況下，社區(qū)銀行相對(duì)安全、可靠，成為吸引社區(qū)客戶的因素之一；三是對(duì)于工作比較忙碌的年期客戶群體來(lái)說(shuō)，可以節(jié)省更多的時(shí)間，在節(jié)假日就可完成金融服務(wù)的辦理。

（2）社區(qū)銀行都以理財(cái)產(chǎn)品作為主打產(chǎn)品，分析原因如下：一是社區(qū)銀行一般配備員工3～5人，自助設(shè)備相對(duì)較多，國(guó)際匯款、對(duì)公業(yè)務(wù)等現(xiàn)金業(yè)務(wù)無(wú)法辦理；二是社區(qū)銀行根植于社區(qū)，專注于社區(qū)，社區(qū)為個(gè)人居住生活場(chǎng)所，業(yè)務(wù)需求以個(gè)人對(duì)私業(yè)務(wù)為主，大多為存取款、個(gè)人理財(cái)?shù)?；三是社區(qū)銀行對(duì)入駐社區(qū)周邊情況、小區(qū)定位等情況比較了解，對(duì)小區(qū)客戶群體可以合理定位，適合推出量身定做的產(chǎn)品。

（3）社區(qū)銀行對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)手續(xù)較為靈活簡(jiǎn)便。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行工作人員對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人文特點(diǎn)和居民消費(fèi)傾向及消費(fèi)結(jié)構(gòu)等信息比較了解，對(duì)借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優(yōu)勢(shì)和人脈優(yōu)勢(shì)，借款人難以對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行欺詐；其次，社區(qū)銀行管理靈活，手續(xù)能適當(dāng)簡(jiǎn)化。

2.2 主要優(yōu)勢(shì)

（1）定位優(yōu)勢(shì)。社區(qū)中老年居民不用走出社區(qū)即可辦理銀行基本業(yè)務(wù)，產(chǎn)品推出要結(jié)合客戶群體特點(diǎn)，安全、收益穩(wěn)定。隨著我國(guó)逐步跨入中老年社會(huì)，社區(qū)銀行將具有越來(lái)越好的前景和發(fā)展空間。

（2）信息優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉社區(qū)周邊市場(chǎng)，這對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)開辦十分重要。信息不對(duì)稱程度相對(duì)大銀行而言較小，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)，因此條件靈活，手續(xù)簡(jiǎn)化，速度較快，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本，這使社區(qū)銀行在對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場(chǎng)化，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)將逐步顯現(xiàn)。

2.3 競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)

（1）目標(biāo)市場(chǎng)藍(lán)海狀態(tài)。社區(qū)銀行主要市場(chǎng)定位于個(gè)人零售業(yè)務(wù)，是大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶，挖掘“低端”市場(chǎng)潛力，以填補(bǔ)金融空白。

（2）經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活。資產(chǎn)規(guī)模較小，組織形式也相對(duì)簡(jiǎn)單，管理鏈條短，彼此的協(xié)調(diào)性好，有利于相關(guān)軟信息的傳遞，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營(yíng)決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。

（3）信息資源優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)兀c大銀行傾向于根據(jù)從財(cái)務(wù)報(bào)表和 信貸報(bào)告中得到“硬信息”向大企業(yè)貸款不同，社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個(gè)人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據(jù)，有效的解決了中小企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題，能較好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

3 社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

3.1 拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間

從高端客戶到普通客戶，都應(yīng)有相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行在現(xiàn)有階段的業(yè)務(wù)僅僅局限在存取和理財(cái)?shù)葞讉€(gè)少數(shù)的業(yè)務(wù)上，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行O2O的最初設(shè)想。未來(lái)，社區(qū)銀行將主要提供一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，滿足對(duì)客戶的溝通、理財(cái)建議、輔導(dǎo)服務(wù)等多方面的業(yè)務(wù)，甚至為每個(gè)用戶提供定制化的服務(wù)

3.2 社區(qū)化和便利化

一是社區(qū)化，比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)更加貼近客戶，了解客戶，便利客戶，挖掘出每個(gè)社區(qū)的用戶偏好和習(xí)慣，更加貼近社區(qū)用戶；二是便利化，加強(qiáng)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的結(jié)合，形成線上線下聯(lián)動(dòng)的服務(wù)模式，大力推廣遠(yuǎn)程視頻服務(wù)，形成24小時(shí)全天候的社區(qū)金融服務(wù)。

3.3 探索與地產(chǎn)物業(yè)類合作模式

地產(chǎn)物業(yè)類社區(qū)O2O合作目前發(fā)展良好。地產(chǎn)物業(yè)一方面可以為社區(qū)銀行提供大量真實(shí)可靠的信息，幫助社區(qū)銀行推出符合社區(qū)定位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面地產(chǎn)物業(yè)可以為社區(qū)銀行提供更多的線下渠道，更加貼近居民的生活。

3.4 加強(qiáng)安全隱私保障

對(duì)于社區(qū)服務(wù)這樣的生活場(chǎng)景，安全隱私是困擾用戶的一大難題。社區(qū)銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線下的安全性。目前多數(shù)社區(qū)銀行的線下安保措施不足，日后應(yīng)該加強(qiáng)社區(qū)銀行安全意識(shí)，真正發(fā)揮社區(qū)銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務(wù)，滿足大家各類金融需求，實(shí)現(xiàn)銀行和社區(qū)的雙贏。

主要參考文獻(xiàn)

篇3

二、旅游消費(fèi)信貸業(yè)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）旅游信貸發(fā)展現(xiàn)狀堪優(yōu)。1998年我國(guó)消費(fèi)信貸起步以來(lái)，各商業(yè)銀行都紛紛瞄準(zhǔn)了消費(fèi)者這一層面來(lái)開拓業(yè)務(wù)，有針對(duì)性地提供金融服務(wù)，旅游信貸也開始初現(xiàn)端倪。1998年建設(shè)銀行上海分行在國(guó)內(nèi)金融界第一個(gè)推出了個(gè)人住房貸款品牌“樂(lè)得家”，1999年把旅游也劃進(jìn)“樂(lè)得家”的服務(wù)范圍。當(dāng)前，商業(yè)銀行主要推出了兩類形式的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：一類是說(shuō)明用途的旅游消費(fèi)信貸，如“旅游度假消費(fèi)貸款（中國(guó)銀行推出）”，“旅游信貸業(yè)務(wù)（光大銀行推出）”等，有的銀行還退出了“個(gè)人小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”用于旅游消費(fèi)；還有一種是信用卡業(yè)務(wù)。綜上可知，速度慢、規(guī)模小是我國(guó)旅游消費(fèi)信貸發(fā)展中呈現(xiàn)出的特點(diǎn)，與旅游收入的不斷增加和旅游業(yè)的快速發(fā)展形成了鮮明的反差。（二）個(gè)人旅游消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展緩慢的制約因素分析。1、旅游消費(fèi)者方面（1）傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的嚴(yán)重制約。在我國(guó)，即使借錢購(gòu)房置地也向來(lái)被認(rèn)為是天經(jīng)地義，但是貸款旅游就不被接受和認(rèn)可了，旅游是一種在食宿等基本生活需要得到充分滿足后才會(huì)被考慮的額外消費(fèi)。（2）消費(fèi)者的收支和預(yù)期不確定。未來(lái)收支和預(yù)期的不確定，會(huì)使消費(fèi)者將自己的閑散資金存人金融機(jī)構(gòu)，以防急需用錢，更別說(shuō)貸款旅游了。2、銀行以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)方面（1）缺乏利益驅(qū)動(dòng)。追求利益最大化，是商業(yè)銀行的企業(yè)本質(zhì)。但是，到目前為止，我國(guó)的商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有完全市場(chǎng)化，對(duì)于一般金額較小的個(gè)人旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)往往積極性不高。（2）復(fù)雜的信貸辦理程序。對(duì)于旅游消費(fèi)貸款，銀行要求出具的證明、證件和其他相關(guān)材料很多。這種繁瑣的手續(xù)造成較長(zhǎng)的申請(qǐng)周期（至少10天），消費(fèi)者貸款的熱情也會(huì)因?yàn)檫^(guò)于復(fù)雜的申辦程序而受到抑制。3、社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境方面。國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)者一致認(rèn)為，改革開放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)的最大損失是信用喪失。商業(yè)銀行吸收了大量閑散社會(huì)資金，但卻不敢輕易地貸款給個(gè)人，其中最重要的一個(gè)原因便是我國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信度太低，銀行開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)所必須的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系也沒(méi)有完全建立起來(lái)[1]。

篇4

1.民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的概念界定

不同的學(xué)者從不同的角度，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的定義存在一定的差異。（2011）在談到區(qū)域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)候指出，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是相對(duì)于國(guó)有經(jīng)濟(jì)而言的，例如集體經(jīng)濟(jì)，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，聯(lián)營(yíng)經(jīng)濟(jì)等都屬于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。劉建生（2011）則從所有制角度論述了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，他認(rèn)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為非公有制經(jīng)濟(jì)，在某種程度上等同于私營(yíng)經(jīng)濟(jì)。綜上所述，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的界定不外乎兩個(gè)層面，意識(shí)所有權(quán)的層面上，另一種是經(jīng)營(yíng)權(quán)的層面，但是無(wú)論處于哪一個(gè)層面，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中都發(fā)揮了重要的作用。

2.民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

第一，推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。改革開放以來(lái)，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)如雨后春筍紛紛發(fā)展起來(lái)，以年均30%的增長(zhǎng)速度持續(xù)增長(zhǎng)，該增長(zhǎng)速度是國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的三倍之多。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的不斷擴(kuò)增，不但增加了可觀的經(jīng)濟(jì)效益，還激發(fā)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在活力，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為社會(huì)的貢獻(xiàn)也日益顯著，為我國(guó)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第二，拓寬了我國(guó)社會(huì)就業(yè)的渠道。與去國(guó)有企業(yè)就業(yè)相比，民營(yíng)企業(yè)的就業(yè)崗位較多，門檻較低。而且隨著民營(yíng)企業(yè)制度的不斷完善，民營(yíng)企業(yè)的福利待遇也在不斷提高。因此民營(yíng)企業(yè)吸收了占全社會(huì)三分之二以上的就業(yè)人群，這在一定程度上解決了社會(huì)人群的就業(yè)問(wèn)題，保障了社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展。

第三，提高了經(jīng)濟(jì)自主創(chuàng)新的意識(shí)。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)分析，我國(guó)75%的新產(chǎn)品，65%的國(guó)內(nèi)發(fā)明專利都來(lái)自于民營(yíng)企業(yè)，這說(shuō)明民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的加入為我國(guó)經(jīng)濟(jì)注入了新鮮活力，民營(yíng)緊急的創(chuàng)新，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了動(dòng)力，推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)自主創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級(jí)的戰(zhàn)略進(jìn)程。

二、我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前私營(yíng)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主體，而個(gè)體工商戶經(jīng)濟(jì)又是私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成單位。改革開放以來(lái)，我國(guó)的私營(yíng)企業(yè)保持了一個(gè)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，無(wú)論是企業(yè)的數(shù)量，還是注冊(cè)資金都在高速的增長(zhǎng)。但是高增長(zhǎng)的背后，意味著我國(guó)私營(yíng)企業(yè)的質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。雖然近年來(lái)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)取得了一定的發(fā)展，但是由于缺乏相應(yīng)的支持和引導(dǎo)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了一定的阻礙。例如我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資渠道狹窄，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前仍有近八成民營(yíng)企業(yè)流動(dòng)資金存在缺口，民營(yíng)企業(yè)濟(jì)直接融資渠道不暢，無(wú)法取得突破性進(jìn)展。其目前發(fā)展主要依靠自身內(nèi)部積累，即民營(yíng)企業(yè)融資呈內(nèi)部融資比重大，外源融資低的現(xiàn)狀。銀行貸款是民營(yíng)企業(yè)最重要的外源融資渠道，此外抵押貸款和擔(dān)保貸款成為民營(yíng)企業(yè)最主要的貸款方式，因此資信質(zhì)量高的企業(yè)就成為各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的對(duì)象，一些有發(fā)展?jié)摿Φ荒芴峁┳銐蛐刨J保證或者剛開始發(fā)展規(guī)模小無(wú)有效抵押物質(zhì)的民營(yíng)企業(yè)，由于銀行缺乏敏銳的識(shí)別能力，往往受到冷落。現(xiàn)在親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在民營(yíng)企業(yè)融資中發(fā)揮了重要作用，但也由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及民間信用體系的差異，非正規(guī)金融融資在不同的地區(qū)發(fā)育程度差異極大，這也使很多民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了更大的阻礙。因此，如何完善民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的外部環(huán)境和提高民營(yíng)企業(yè)的自身素質(zhì)成為當(dāng)前發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)急需解決的問(wèn)題。

三、我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

1.外部環(huán)境問(wèn)題

第一，市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和利益分配的不平等問(wèn)題，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)還存在明顯的差異，一些市場(chǎng)行業(yè)被國(guó)有經(jīng)濟(jì)壟斷，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)再想介入十分困難。此外，由于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主體質(zhì)量參差不齊，因此民營(yíng)經(jīng)濟(jì)想要開辟新的市場(chǎng)，就要受到層層的審批，準(zhǔn)入的條件比較苛刻，審批的環(huán)節(jié)比較復(fù)雜。而且從國(guó)家利益分配的情況來(lái)看，還是比較傾向于國(guó)有經(jīng)濟(jì)。因此，與國(guó)有經(jīng)濟(jì)相比，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展無(wú)論是在資格，條件，還是機(jī)會(huì)方面都處于不利的地位。

第二，信貸融資方面的問(wèn)題。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資渠道受限制，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)主要的服務(wù)對(duì)象是國(guó)有企業(yè)或者是大型民營(yíng)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)較小的很少能從金融機(jī)構(gòu)獲得融資幫助。很多的銀行等金融機(jī)構(gòu)從自身的利益出發(fā)，不愿意批準(zhǔn)民營(yíng)企業(yè)的貸款，缺少服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)的金融體系，是導(dǎo)致民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資困難的一個(gè)因素。除了向銀行直接融資以外，我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)還會(huì)間接的進(jìn)行融資，如企業(yè)拆借，信用擔(dān)保，審計(jì)評(píng)估，民間融資等，但是這些間接的融資不但沒(méi)有給民營(yíng)企業(yè)帶來(lái)融資便利，反而增加了民營(yíng)企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。

第三，社會(huì)服務(wù)方面的問(wèn)題，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)服務(wù)方面的問(wèn)題主要體現(xiàn)在，政府對(duì)于民營(yíng)企業(yè)表現(xiàn)為過(guò)多的監(jiān)管，缺少相應(yīng)的政策和資金扶持。

2.企業(yè)自管理問(wèn)題

首先，民營(yíng)企業(yè)的管理水平有待提高，企業(yè)發(fā)展缺少相應(yīng)的長(zhǎng)期目標(biāo)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱。其次，民營(yíng)企業(yè)的信用等級(jí)低。我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)在誠(chéng)信方面有嚴(yán)重的缺陷，民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息透明度不夠，財(cái)務(wù)管理制度條例有待健全。最后，民營(yíng)企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足。我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)的基本特征是規(guī)模小、盈利少、固定資產(chǎn)缺乏，而銀行等金融機(jī)構(gòu)在決定是否貸款時(shí)的抵押物一般要求為固定資產(chǎn)，這使得民營(yíng)企業(yè)的可抵押物較少，并且抵押擔(dān)保的價(jià)值較低，資產(chǎn)評(píng)估程序繁多，收費(fèi)頗高，缺乏準(zhǔn)確評(píng)估的可靠性，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意批準(zhǔn)民營(yíng)企業(yè)的貸款申請(qǐng)。

四、促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的對(duì)策和建議

1.完善民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度環(huán)境和金融環(huán)境

首先，政府要進(jìn)一步營(yíng)造各種所有制經(jīng)濟(jì)依法平等使用生產(chǎn)要素、公平參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、同等受到法律保護(hù)的體制環(huán)境。這樣才有利于平等而又自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境形成。健全和完善民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素的最優(yōu)配置。還要加強(qiáng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)建設(shè)，進(jìn)一步明確和保護(hù)民營(yíng)企業(yè)的合法權(quán)益。

其次，深化金融體制改革，增強(qiáng)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的扶持力度。應(yīng)該針對(duì)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的多種成分，建立多層次的金融扶持體系。我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)想走出融資難沼澤，僅依靠大型商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要相關(guān)金融機(jī)構(gòu)伸出援手。根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，融資金融機(jī)構(gòu)對(duì)緩解民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題頗具成效，因此應(yīng)進(jìn)一步推動(dòng)和鼓勵(lì)其發(fā)展。

2.建立現(xiàn)代企業(yè)制度

首先，提升技術(shù)水平民營(yíng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)需求的研究來(lái)為產(chǎn)品生產(chǎn)提供導(dǎo)向，提升產(chǎn)品技術(shù)含量，增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。要對(duì)已有的設(shè)備進(jìn)行完善，尤其是一些關(guān)鍵性的技術(shù)設(shè)備。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)傳統(tǒng)的生產(chǎn)工藝進(jìn)行技術(shù)優(yōu)化，用新的技術(shù)、新的工藝、新的設(shè)備，來(lái)生產(chǎn)出高精尖的產(chǎn)品。把更多的人力、物力和財(cái)力用到提升產(chǎn)品自身競(jìng)爭(zhēng)力上來(lái)，提升企業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)水平，從而為更好的融資提供基礎(chǔ)性保障。

其次，提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平我國(guó)民營(yíng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)吸引優(yōu)秀的企業(yè)管理人才，建立科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。注重學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的企業(yè)管理理念，從自身的實(shí)際出發(fā)，加快各項(xiàng)體制改革，摸索出適合自身的管理方法。積極推進(jìn)企業(yè)各項(xiàng)制度建設(shè)，形成科學(xué)合理的民主化決策模式。同時(shí)，為了更好的實(shí)現(xiàn)融資，應(yīng)當(dāng)注重自身的信用建設(shè)，主動(dòng)規(guī)范自己日常的經(jīng)營(yíng)管理行為，把眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，不能為了眼前的蠅頭小利而忽略了長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，要加強(qiáng)同銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作與聯(lián)系，建立良好的銀企關(guān)系。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

一、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展與現(xiàn)狀

目前，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已形成了比較完備的價(jià)值鏈，主要形成了銀行主導(dǎo)模式、運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式和第三方支付主導(dǎo)模式、合作模式（運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)合作）等運(yùn)營(yíng)模式。一般來(lái)說(shuō)有三種形式的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)：SIMpass、RF-SIM和NFC。

中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展條件已經(jīng)具備：銀聯(lián)POS機(jī)改造過(guò)半，超過(guò)130萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)具備“閃付”標(biāo)志，可以支持移動(dòng)支付功能；全球NFC手機(jī)滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號(hào)手機(jī)多數(shù)均支持NFC功能，未來(lái)NFC或?qū)⒊蔀槭謾C(jī)標(biāo)配。NFC手機(jī)的普及有利于移動(dòng)支付的推廣；三大運(yùn)營(yíng)商一致選定國(guó)際通用的NFC-SWP方案，手機(jī)廠商及SIM卡上擺脫多條戰(zhàn)線同時(shí)戰(zhàn)斗，產(chǎn)業(yè)鏈將加速成熟。

從目前發(fā)展的技術(shù)環(huán)境來(lái)看，中國(guó)聯(lián)通退出了NFC技術(shù)，中國(guó)移動(dòng)適用RF-SIM技術(shù)，而中國(guó)電信應(yīng)用SIMpass程序。移動(dòng)支付雖受專家、企業(yè)、銀行、運(yùn)營(yíng)商等等的垂青，但大部分消費(fèi)者仍對(duì)其缺乏安全感。政策環(huán)境中，從“十二五”、“十三五”規(guī)劃可看到如今支付服務(wù)獲得多元化的發(fā)展，鼓勵(lì)整體態(tài)勢(shì)是為促進(jìn)移動(dòng)支付健康發(fā)展的。

二、移動(dòng)支付存在的問(wèn)題

1.產(chǎn)業(yè)鏈利益協(xié)調(diào)機(jī)制：由于每個(gè)合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責(zé)任、義務(wù)、權(quán)利、費(fèi)用等方面的結(jié)算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個(gè)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)以自身利益最大化為目標(biāo)，而大部分商家和用戶處于觀望態(tài)度，且很多百姓對(duì)其相關(guān)業(yè)務(wù)知之甚少，這便導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈脫節(jié)的現(xiàn)象。

2.行業(yè)規(guī)范和相關(guān)法律法規(guī)問(wèn)題：我國(guó)移動(dòng)支付目前沒(méi)有一個(gè)比較明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致了資源浪費(fèi)和合作難通，阻礙了其大規(guī)模發(fā)展。此外，我國(guó)對(duì)移動(dòng)支付缺乏監(jiān)管和法律約束，對(duì)于交易中各方的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定不明確，沒(méi)有建立良好高效的解決糾紛的機(jī)制，無(wú)法有效保護(hù)用戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等。

3.安全性問(wèn)題：安全問(wèn)題是消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商最為關(guān)心的問(wèn)題，不僅是實(shí)際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實(shí)際安全問(wèn)題，打消用戶心理安全顧慮，是移動(dòng)支付行業(yè)需長(zhǎng)期面對(duì)的方向。

三、推動(dòng)移動(dòng)支付可持續(xù)性發(fā)展的對(duì)策

1.調(diào)整產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)行業(yè)合作：移動(dòng)支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個(gè)網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺(tái)。在這個(gè)鏈條中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強(qiáng)大的電子平臺(tái)和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，連接著國(guó)內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個(gè)開放與合作的平臺(tái)，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)作為重要補(bǔ)充，整合運(yùn)營(yíng)模式，整個(gè)產(chǎn)業(yè)才不會(huì)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

2.移動(dòng)支付立法應(yīng)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對(duì)他們的市場(chǎng)準(zhǔn)入做出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴(yán)格確定移動(dòng)支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商的主體資格。為了進(jìn)一步開拓和發(fā)展移動(dòng)支付市場(chǎng)，相應(yīng)的立法不應(yīng)該完全否定非銀行企業(yè)進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，而是規(guī)定他們一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和商家之間合理分工、密切合作，推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)國(guó)際合作，建立國(guó)際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開拓國(guó)際市場(chǎng)。

3.為緩解安全問(wèn)題帶來(lái)的阻礙，首先應(yīng)重視對(duì)系統(tǒng)編制和技術(shù)應(yīng)用方面的投入，減少系統(tǒng)漏洞，立法時(shí)必須對(duì)有關(guān)安全控制技術(shù)做出具體的規(guī)定，只有這樣才能在移動(dòng)支付中有效地保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費(fèi)者自身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)安全防范意識(shí)，不給詐騙者任何可乘之機(jī)。

4.運(yùn)營(yíng)商可以在不同的時(shí)期推出不同的優(yōu)惠政策，且針對(duì)不同的消費(fèi)者，采取不同的活動(dòng)方式，著手于重點(diǎn)對(duì)象，贏取他們的好感，轉(zhuǎn)變他們的觀念。 培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣

四、結(jié)論

移動(dòng)支付技術(shù)迎合了4G時(shí)代的需要，無(wú)論在城市還是農(nóng)村，其巨大的發(fā)展前景必將在信息時(shí)代開辟出一片新天地。移動(dòng)技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國(guó)家政府提供指導(dǎo)意見(jiàn)，產(chǎn)生相互性高統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作主要組成部分，第三方支付服務(wù)提供商定位于輔助協(xié)調(diào)。在統(tǒng)一移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)的同時(shí)，在監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)、安全等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度和規(guī)則都需盡快出臺(tái)予以規(guī)范，為商家和消費(fèi)者提供安全穩(wěn)定的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)環(huán)境，以促進(jìn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李洪心.網(wǎng)上支付與結(jié)算.北京師范大學(xué)出版社，2010.

篇6

2.金融工具欠缺，業(yè)務(wù)單一

在貧困地區(qū)的農(nóng)村市場(chǎng)上金融工具是相當(dāng)匱乏的，大多只限于存貸款以及短期的國(guó)債等，一些諸如中長(zhǎng)期國(guó)債、企業(yè)債券、基金保險(xiǎn)等基本上不會(huì)出現(xiàn)。由于金融工具總類稀少伴隨著金融業(yè)務(wù)也非常單一，例如常見(jiàn)的只有存款和貸款業(yè)務(wù)，匯兌業(yè)務(wù)的使用也不是很廣泛，在一些發(fā)達(dá)地區(qū)常見(jiàn)的金融業(yè)務(wù)如同業(yè)拆借、票據(jù)貼現(xiàn)等對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)講更是沒(méi)有涉及過(guò)的新鮮事物。

3.農(nóng)民投融資方式有限

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供信貸無(wú)法滿足需求，所以造成農(nóng)民資金來(lái)源稀缺，融資渠道狹窄。在一些貧困地區(qū)的農(nóng)村市場(chǎng)上直接融資無(wú)法實(shí)現(xiàn)，以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主要依托的金融服務(wù)滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，于是在貧困地區(qū)的農(nóng)村市場(chǎng)上出現(xiàn)了間接融資的方式。此外由于貧困地區(qū)農(nóng)村市場(chǎng)上金融工具匱乏、金融業(yè)務(wù)單一，這些現(xiàn)狀直接導(dǎo)致農(nóng)民結(jié)余的貨幣資源不能投向于與農(nóng)業(yè)相掛鉤的投資項(xiàng)目，不能有效的向農(nóng)業(yè)投資轉(zhuǎn)化，于是只能把結(jié)余的貨幣轉(zhuǎn)化為儲(chǔ)蓄存款，無(wú)法轉(zhuǎn)化成金融資產(chǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)最大化的保值和增值。

二、發(fā)揮金融促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的對(duì)策建議

1.加快農(nóng)村信用社改革的步伐

長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了壟斷的態(tài)勢(shì)，信用社缺乏足夠的動(dòng)力改革目前的發(fā)展制度以及經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。所以要采取適當(dāng)?shù)姆绞揭龑?dǎo)農(nóng)村信用社之間形成公平競(jìng)爭(zhēng)的模式，特許盈利的農(nóng)村信用社有權(quán)利選擇是否加社，由此產(chǎn)生有效、透明的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，激勵(lì)農(nóng)村信用社自主經(jīng)營(yíng)、自主改革。

2.創(chuàng)建并規(guī)范農(nóng)村民營(yíng)商業(yè)銀行的發(fā)展

目前貧困地區(qū)農(nóng)村市場(chǎng)上很多農(nóng)民的融資渠道有兩種一種是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)融資令一種渠道是在民間進(jìn)行融資，而且在很大程度上依托于民間融資，這恰與農(nóng)村信用社不允許吸引民間資本相違背，于是應(yīng)該在徹底破除農(nóng)村信用社區(qū)域約束的同時(shí)創(chuàng)建并規(guī)范一批農(nóng)村民營(yíng)商業(yè)銀行的發(fā)展，通過(guò)民營(yíng)商業(yè)銀行最大化的帶動(dòng)本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

3.推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展

在我國(guó)貧困地區(qū)的農(nóng)村其農(nóng)戶在很大程度上得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)良好的金融服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。在這種情況下，為立足于村落的小型信用合作社的產(chǎn)生和發(fā)展提供了成長(zhǎng)空間。小型村級(jí)信用合作社的發(fā)展有利于在貧困地區(qū)農(nóng)村金融商場(chǎng)上形成彼此競(jìng)爭(zhēng)的氛圍，由此大大提高儲(chǔ)蓄以及信貸服務(wù)的效率?？傊罅ν七M(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展有利于引導(dǎo)貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)向成熟的階段邁進(jìn)。

篇7

我國(guó)金融業(yè)起步比較晚，雖然發(fā)展勢(shì)頭較足，擴(kuò)張速度也很快，但與國(guó)外投資銀行相比，仍然存在較大差距，我國(guó)的投資銀行業(yè)務(wù)大多還停留在證券公司這一層面。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷向前發(fā)展，許多有實(shí)力的企業(yè)選擇擴(kuò)大規(guī)模來(lái)占領(lǐng)更大的市場(chǎng)份額，而實(shí)力比較薄弱的、競(jìng)爭(zhēng)力比較低下的小企業(yè)則面臨被收購(gòu)或者進(jìn)行重組的局面。并購(gòu)市場(chǎng)的日益活躍對(duì)我國(guó)投資銀行的專業(yè)能力和素質(zhì)提出了更高的要求，投資銀行在整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)和資本市場(chǎng)的運(yùn)作中承擔(dān)著越來(lái)越重要的角色，然而我國(guó)大多的投資銀行業(yè)務(wù)還主要依賴于傳統(tǒng)的證券承銷業(yè)務(wù)，過(guò)度依賴證券承銷的投資銀行在這種競(jìng)爭(zhēng)大浪潮下處境越來(lái)越艱難。但我國(guó)的投資銀行并沒(méi)有止步于難題面前，自1995年我國(guó)首家公開上市的券商中信證券成立了并購(gòu)業(yè)務(wù)部，可謂其標(biāo)志著我國(guó)的投資銀行開啟了為企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)提供戰(zhàn)略咨詢與財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)的新征程。本文簡(jiǎn)要梳理了我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)中難度較高的并購(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，揭示出我國(guó)投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和不足，為我國(guó)投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展與成熟提供可行的轉(zhuǎn)型策略。

二、我國(guó)投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

與美國(guó)大投行強(qiáng)大的前沿專業(yè)知識(shí)運(yùn)用和規(guī)范的市場(chǎng)運(yùn)作不同，我國(guó)投行的并購(gòu)業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，無(wú)論在業(yè)務(wù)的數(shù)量還是規(guī)模上都還有較大差距，一些少見(jiàn)的重組形式如企業(yè)的分立行為業(yè)務(wù)在我國(guó)的投資銀行業(yè)中幾乎仍是一片空白。據(jù)資料顯示，我國(guó)投行的并購(gòu)業(yè)務(wù)大多局限于比較常見(jiàn)的形式，例如借殼上市、增發(fā)新股、資產(chǎn)置換等。

我國(guó)的資產(chǎn)定價(jià)也缺乏科學(xué)合理的依據(jù)和方法，主觀意愿的因素在其中扮演一個(gè)重要角色。同時(shí)，由于反收購(gòu)的業(yè)務(wù)專業(yè)難度較高，我國(guó)券商的專業(yè)策劃能力不成熟，由我國(guó)國(guó)內(nèi)券商能夠承擔(dān)的反收購(gòu)業(yè)務(wù)十分少。

我國(guó)券商的投行業(yè)務(wù)尤其是并購(gòu)業(yè)務(wù)收費(fèi)并未形成一套系統(tǒng)的w系，因此缺乏承接并購(gòu)業(yè)務(wù)的激勵(lì)和動(dòng)力，而在很多時(shí)候，兼并所能夠帶來(lái)的自營(yíng)差價(jià)收入具有更強(qiáng)的誘惑力和投機(jī)性，往往成為國(guó)內(nèi)券商更青睞的選擇。

總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)投資銀行的并購(gòu)咨詢業(yè)務(wù)起步很晚，大約在上個(gè)世紀(jì)末90年代中期開始，在保持對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)之外，增加一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其中就包括并購(gòu)業(yè)務(wù)，中信證券于1995年成立了企業(yè)并購(gòu)部，開始專門由一個(gè)分工細(xì)化的部門承接企業(yè)的并購(gòu)業(yè)務(wù)，在2002年年底實(shí)現(xiàn)了咨詢服務(wù)近3000萬(wàn)元的咨詢服務(wù)收入，打開了國(guó)內(nèi)券商并購(gòu)咨詢服務(wù)的市場(chǎng)。中國(guó)有巨大的并購(gòu)咨詢需求和市場(chǎng)，因此我國(guó)券商投行并購(gòu)業(yè)務(wù)很有發(fā)展空間和潛力，但就全球視角來(lái)看，與美國(guó)的投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)相比，就規(guī)模、收入及采用的專業(yè)技術(shù)的復(fù)雜程度等多個(gè)維度而言，我國(guó)投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)還處于最初級(jí)階段，需要不斷地學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)。

三、我國(guó)投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，企業(yè)面臨著日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)與競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)力強(qiáng)勁的企業(yè)并購(gòu)實(shí)力薄弱的企業(yè)成為企業(yè)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段之一，而在這種并購(gòu)行為中，券商的投行部成為不可或缺的中介機(jī)構(gòu)，在并購(gòu)中發(fā)揮十分重要的紐帶與指引作用。一方面，投資銀行通過(guò)提供并購(gòu)咨詢業(yè)務(wù)推進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，另一方面，并購(gòu)業(yè)務(wù)帶來(lái)的溢價(jià)收入有助于投行自身不斷壯大實(shí)力，積累日后與大型投行的抗衡力與競(jìng)爭(zhēng)力。但是，在這種前景美好的大環(huán)境下，我國(guó)投資銀行的并購(gòu)業(yè)務(wù)也存在諸多亟待改善和解決的問(wèn)題，并購(gòu)業(yè)務(wù)的進(jìn)行效率比較低下，業(yè)務(wù)范圍局限，創(chuàng)新力也不足，仍然過(guò)于依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)的波動(dòng)也會(huì)對(duì)投行并購(gòu)業(yè)務(wù)帶來(lái)不利的影響。

（一）投行自身問(wèn)題

1、投行自身實(shí)力有限制

我國(guó)資本市場(chǎng)相比歐美資本市場(chǎng)來(lái)說(shuō)還處于一個(gè)尚未完善的階段，金融產(chǎn)品的種類并不足夠豐富，服務(wù)也存在尚未到位的情況，金融市場(chǎng)與金融中介的存在就是為了進(jìn)行資本的流動(dòng)和再配置，減少摩擦信息成本，然而我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然面臨著資金缺乏的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)券商雖然有發(fā)展投行并購(gòu)業(yè)務(wù)的想法，但因?yàn)樽陨項(xiàng)l件和實(shí)力的限制，加之外部環(huán)境的復(fù)雜性，只是有心無(wú)力。由于我國(guó)券商的資歷尚淺，經(jīng)驗(yàn)不足，創(chuàng)新意識(shí)不夠強(qiáng)，創(chuàng)新能力也較弱，使得我國(guó)券商的發(fā)力范圍往往只能局限于證券發(fā)行、承銷等傳統(tǒng)的、能夠帶來(lái)穩(wěn)定收益的投行業(yè)務(wù)上，并購(gòu)這種難度較大，人員專業(yè)素質(zhì)要求較高的業(yè)務(wù)，也只能做到表面的模仿，其實(shí)質(zhì)與核心內(nèi)容難以掌握。

2、并購(gòu)業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不成熟

我國(guó)投資銀行目前的定價(jià)機(jī)制單一，對(duì)于企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)的定價(jià)一般采用資產(chǎn)估值的方法，這種方法的缺陷是容易導(dǎo)致信息不對(duì)稱問(wèn)題發(fā)生，被收購(gòu)方有激勵(lì)去為了爭(zhēng)取更大的股權(quán)份額而高估自己的資產(chǎn)份額，這樣的后果是常常帶進(jìn)了一些沒(méi)有增值能力或者完全不符合評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、在評(píng)估范圍之外的項(xiàng)目參與評(píng)估，導(dǎo)致企業(yè)價(jià)值評(píng)估失真，企業(yè)價(jià)值的增長(zhǎng)能力無(wú)法被真實(shí)反映，這樣一來(lái)，并購(gòu)?fù)瓿珊?，被?gòu)方企業(yè)的價(jià)值和增值能力都被高估了，日后的經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況與預(yù)期差距甚遠(yuǎn)，造成收購(gòu)方成本增加，損害其利益，使得投行的并購(gòu)業(yè)務(wù)得到不良評(píng)價(jià)，企業(yè)并購(gòu)的效率也受到了嚴(yán)重的損害。

3、并購(gòu)所涉及的私募股權(quán)投資腐敗問(wèn)題嚴(yán)重

私募股權(quán)投資（PE）有一個(gè)十分重要的環(huán)節(jié)是通過(guò)投資非上市公司幫助其完成并購(gòu)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)投資者售出所持股而獲利。由于國(guó)外PE市場(chǎng)法律規(guī)范嚴(yán)格且有一套完整完善的體系，企業(yè)會(huì)遵照市場(chǎng)機(jī)制原則，按照20倍左右的市盈率定價(jià)發(fā)行，因此上市后股價(jià)基本與原發(fā)行價(jià)吻合或者僅僅出現(xiàn)可承受范圍內(nèi)的波動(dòng)。然而我國(guó)目前的PE定價(jià)存在人為操控的違規(guī)行為，股票發(fā)行時(shí)采用超過(guò)33倍的市盈率發(fā)行，且上市后股價(jià)仍有1到3倍左右的上漲幅度，這種超額股價(jià)上漲幅度背后是巨大的利潤(rùn)泡沫，新加入的投資者接下這些利潤(rùn)泡沫面臨著泡沫破裂的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)對(duì)于私募股權(quán)投資的監(jiān)管仍存在漏洞，不法分子為謀暴利通過(guò)幕后操作扭曲股價(jià)，投資風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)增大。

（二）外部環(huán)境不利

外部環(huán)境不利主要體現(xiàn)在：1.與并購(gòu)相關(guān)的法律法規(guī)存在空白，法律體系不健全；2.行政審批程序過(guò)于繁瑣而冗長(zhǎng)；3.資本市場(chǎng)的發(fā)展與并購(gòu)業(yè)務(wù)需求的膨脹不同步。

1、與并購(gòu)相關(guān)的法律法規(guī)存在空白，法律體系不健全

目前中國(guó)與企業(yè)并購(gòu)相關(guān)的法律法規(guī)中，只有《公司法》、《證券法》較為系統(tǒng)地規(guī)定了并購(gòu)的相關(guān)法律規(guī)范，但這樣是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，剩下的法律法規(guī)以“規(guī)定”、“實(shí)施細(xì)則”、“辦法”等形式出現(xiàn)，權(quán)威性和系統(tǒng)性、延續(xù)性相對(duì)比較差，同時(shí)，非上市公司的并購(gòu)操作規(guī)范也沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)可以依托與規(guī)范。

2、行政審批程序過(guò)于繁瑣而冗長(zhǎng)

我國(guó)企業(yè)并購(gòu)申報(bào)采取逐級(jí)申報(bào)逐級(jí)審批的制度，整個(gè)過(guò)程包括投資銀行參與企業(yè)并購(gòu)、完成定價(jià)、審批大約耗時(shí)幾個(gè)月甚至半年之久，由于投資銀行提供并購(gòu)咨詢對(duì)企業(yè)的定價(jià)為前20個(gè)交易日的均價(jià)，等到執(zhí)行完整個(gè)審批程序時(shí)，先前的定價(jià)已經(jīng)產(chǎn)生了時(shí)滯性，不再能夠真實(shí)合理地反映被購(gòu)方企業(yè)的真實(shí)、公允的市場(chǎng)價(jià)值。冗長(zhǎng)的審批流程拖慢了我國(guó)企業(yè)并購(gòu)的進(jìn)程，在一定程度上對(duì)投行并購(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響。

3、資本市場(chǎng)的發(fā)展與并購(gòu)業(yè)務(wù)需求的膨脹不同步

資本市場(chǎng)的發(fā)展相對(duì)比較滯后，雖然我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展勢(shì)頭很足，發(fā)展的動(dòng)力也很大，但由于起步較晚，與國(guó)外很多投資銀行相比，仍然處于落后階段，不論是從總量上看還是結(jié)構(gòu)上比較，我國(guó)證券市場(chǎng)的市值與全國(guó)GDP的比值在全球范圍來(lái)看仍然處于較低水平，證券市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)也過(guò)于簡(jiǎn)單，產(chǎn)品品種比較單調(diào)，層次也不夠豐富。

四、我國(guó)投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

基于我國(guó)投資銀行面臨的困境，投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)的下一階段的發(fā)展主要采取了以下一些應(yīng)對(duì)策略：

（一）投資銀行自身策略

1、拓寬融資渠道。

我國(guó)投資銀行并購(gòu)中面臨的最大困難就是資金問(wèn)題，投資銀行參與企業(yè)并購(gòu)行為并為企業(yè)提供資金援助是在履行其金融中介的職能，投資銀行利用自身信息、專業(yè)甚至是資金優(yōu)勢(shì)幫助企業(yè)通過(guò)IPO、發(fā)行中期票券、增發(fā)股票、發(fā)行永續(xù)債券等融資形式幫助企業(yè)獲得并購(gòu)的資金，以提高其并購(gòu)實(shí)力，投資銀行的融資渠道越寬越開闊，在國(guó)際金融市場(chǎng)的地位便能蚪一步提高。

2、加強(qiáng)高精尖專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)

并購(gòu)業(yè)務(wù)中券商（投資銀行）作為財(cái)務(wù)顧問(wèn)的工作實(shí)際上對(duì)專業(yè)知識(shí)和實(shí)際問(wèn)題處理能力要求較高，因此人才是在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中提升競(jìng)爭(zhēng)力的最關(guān)鍵因素，投行每年定期組織培訓(xùn)，包括內(nèi)部培訓(xùn)以及將人員送往國(guó)外同行業(yè)甚至是高校繼續(xù)進(jìn)修，保障我國(guó)投資銀行的人才供給，更保證了我國(guó)投資銀行的水平與競(jìng)爭(zhēng)力。

由于我國(guó)并購(gòu)業(yè)務(wù)起步較晚，經(jīng)驗(yàn)不足，本身就缺乏相關(guān)的專業(yè)性人才，因此要加大人才引進(jìn)力度，引進(jìn)外資銀行的專業(yè)人才，吸引其留下為我國(guó)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展出力，并培養(yǎng)國(guó)內(nèi)相關(guān)并購(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的出色人才。

3、券商投行及時(shí)梳理手上客戶信息

目前外資供給者和國(guó)內(nèi)資金需求者的信息存在嚴(yán)重不對(duì)稱的現(xiàn)象，我國(guó)券商在從事投行并購(gòu)業(yè)務(wù)時(shí)，要及時(shí)梳理手頭上的客戶資源，利用自身在國(guó)內(nèi)的人脈優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)與外資搭建聯(lián)系的平臺(tái)。同時(shí)，對(duì)于老客戶的關(guān)系也要注意維系，客戶一般傾向于和關(guān)系密切且有過(guò)合作經(jīng)歷的投資銀行繼續(xù)合作以節(jié)約溝通信息成本。

4、重組投行機(jī)構(gòu)，增設(shè)專門從事并購(gòu)的專業(yè)部門

我國(guó)券商目前在并購(gòu)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)設(shè)置存在缺陷，大部分從事并購(gòu)業(yè)務(wù)的部門都附屬于投資銀行部，人員配備也比較短缺，一般少于10人，這和美國(guó)投行的部門設(shè)置完全不同，美國(guó)大型投行都獨(dú)立設(shè)置了兼并與收購(gòu)部門，且人員數(shù)量占總?cè)藬?shù)約10%左右，并且能夠創(chuàng)造很大比例的利潤(rùn)。這種專業(yè)化部門設(shè)置有利于提高投行并購(gòu)業(yè)務(wù)的專業(yè)水平和工作效率，提升開展并購(gòu)業(yè)務(wù)的積極性。

（二）宏觀層面的決策

1、建立健全與并購(gòu)相關(guān)的法律法規(guī)

我國(guó)目前還沒(méi)有完整的、專門針對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)而設(shè)立的法律法規(guī)，目前我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)的開展主要依托的是一些行政性規(guī)定和準(zhǔn)則，法律專業(yè)度不足。我國(guó)目前的資本市場(chǎng)運(yùn)作亟需專門以投資銀行為主題的法律出臺(tái)以規(guī)范和約束投資銀行業(yè)務(wù)尤其是并購(gòu)行為，使并購(gòu)企業(yè)、被并購(gòu)企業(yè)和金融中介的利益都能得到保障。

2、完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

投資銀行業(yè)務(wù)是存在較大風(fēng)險(xiǎn)的，無(wú)論是對(duì)于投資銀行本身還是其他參與主體例如企業(yè)而言，高收益的背后是相應(yīng)的較高風(fēng)險(xiǎn)。投資銀行在發(fā)展的過(guò)程中要不斷努力創(chuàng)新，同時(shí)，更要對(duì)目前資本市場(chǎng)和行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格把控，在保證收益的同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)可承受的范圍內(nèi)，使整個(gè)投行并購(gòu)業(yè)務(wù)能夠健康地向前發(fā)展。

3、推動(dòng)資本市場(chǎng)的發(fā)展

政策出臺(tái)方面，出臺(tái)相應(yīng)的政策鼓勵(lì)資本市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)資本市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，形成多層次的金融產(chǎn)品和服務(wù)市場(chǎng)。監(jiān)管層方面，鼓勵(lì)投資工具的研發(fā)與創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品市場(chǎng)的多樣性；仿造西方資本市場(chǎng)的發(fā)展路徑，最后應(yīng)建立并購(gòu)基金市場(chǎng)，消化并購(gòu)引致的利益損失。

結(jié) 語(yǔ)

并購(gòu)市場(chǎng)的日益活躍對(duì)我國(guó)投資銀行的專業(yè)能力和素質(zhì)提出了更高的要求，投資銀行在整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)和資本市場(chǎng)的運(yùn)作中承擔(dān)著越來(lái)越重要的角色。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 麻乾浪.淺析我國(guó)投資銀行并購(gòu)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013（2）：175-175.

篇8

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的模式。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）行業(yè)規(guī)模迅速增加

自互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入我國(guó)以來(lái)，其交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，用戶數(shù)量持續(xù)攀升，行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在它的各個(gè)領(lǐng)域都取得了飛速的發(fā)展：在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，獲第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)牌照的機(jī)構(gòu)有100余家，2016年第三季度第三方支付C構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬(wàn)億元；在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，截至2016年6月底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領(lǐng)域，據(jù)市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，在2016年末，國(guó)內(nèi)上線互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)608家，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)337家，整體籌資規(guī)模估算在220億元左右；在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，2016年共有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，簽單保費(fèi)2347.97億元。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新和豐富。

近些年來(lái)，隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入了解，越來(lái)越多的人愿意參與到這個(gè)行業(yè)，這也使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。首先，在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請(qǐng)、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺(tái)”，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)”。其次，在第三方支付方面，也由獨(dú)立的第三方支付、有擔(dān)保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險(xiǎn)合作進(jìn)行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺(tái)跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融配套措施有待完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，尚未建立明確的監(jiān)管體系和法律法規(guī)，缺乏有效的監(jiān)督和制約。一些企業(yè)利用法律上的漏洞打球，甚至違規(guī)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國(guó)的信用體系有待完善。與國(guó)外模式相比，我國(guó)的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認(rèn)證體系和信用信息共享機(jī)制。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)控水平參差不齊難以保障投資者的合法權(quán)益

一是借款人身份信息的核實(shí)難度較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認(rèn)證、信用核實(shí)等方面的難度。二是缺乏對(duì)資金使用的有效監(jiān)控。在一些融資模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不監(jiān)控借款人的資金用途，這就使得平臺(tái)無(wú)法確認(rèn)資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對(duì)借款人的有力約束。信用貸款一旦出現(xiàn)違約，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權(quán)難的問(wèn)題。

（三）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易是依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開展的，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否安全與互聯(lián)網(wǎng)金融能否健康地運(yùn)行有非常密切的聯(lián)系，數(shù)據(jù)傳輸故障、黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒的出現(xiàn)，都會(huì)給該系統(tǒng)帶來(lái)一定的麻煩，甚至導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)癱瘓，因此計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融人才嚴(yán)重短缺

在行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融人才短缺的問(wèn)題日益突出。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才供不應(yīng)求，有專家表示，未來(lái)5到10年內(nèi)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達(dá)100萬(wàn)以上，人才需求也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要瓶頸。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的解決對(duì)策

（一）制定相關(guān)法律法規(guī)，逐漸完善監(jiān)管體系

我國(guó)政府已經(jīng)出臺(tái)了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，但是現(xiàn)有的法律體系還是相對(duì)落后的，完善的監(jiān)管體系尚未確立，分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不能滿足這種跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)新型金融模式的監(jiān)管需要。因此政府應(yīng)加快開展相關(guān)立法工作，對(duì)其建立健全的監(jiān)管體系。

（二）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。企業(yè)應(yīng)當(dāng)就自身互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)控體系、網(wǎng)站安全等方面進(jìn)行全面的制度建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)和應(yīng)急管理措施。其次要守住互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)底線，提高對(duì)金融行業(yè)運(yùn)行規(guī)律和監(jiān)管法規(guī)的認(rèn)識(shí)，嚴(yán)防非法吸收公共存款和非法集資。最后設(shè)立客戶準(zhǔn)入機(jī)制和第三方保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶必須在滿足多項(xiàng)資質(zhì)認(rèn)證之后方可進(jìn)入相應(yīng)的系統(tǒng) 。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展起來(lái)的，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)硬件和軟件產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因此構(gòu)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系變得十分重要。一方面要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易基礎(chǔ)的建設(shè)，另一方面要加強(qiáng)信息技術(shù)的開發(fā)力度。加大力度開發(fā)先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，利用先進(jìn)的信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

（四）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才

目前我國(guó)兼?zhèn)浣鹑谥R(shí)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識(shí)的人才還很缺乏，因此對(duì)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人才和監(jiān)管人才的培養(yǎng)具有重要意義。國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)培養(yǎng)既具有金融知識(shí)又具有計(jì)算機(jī)知識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，在各大高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該定期對(duì)從業(yè)人員和監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)操作能力、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力和道德水平。

參考文獻(xiàn)：

篇9

網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀(jì)之交出現(xiàn)在電子商務(wù)領(lǐng)域的最新金融服務(wù)方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺(tái)提供金融服務(wù)的模式，利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立面向客戶的虛擬銀行柜臺(tái)，為客戶提供高效、便捷的服務(wù)，其服務(wù)范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務(wù)，如：轉(zhuǎn)賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網(wǎng)絡(luò)銀行有著不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)，將會(huì)引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)金融不斷地向前發(fā)展。如何選取方向，把握機(jī)遇，運(yùn)用整合資源，迎接新的挑戰(zhàn)，發(fā)展壯大我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行事業(yè)，將是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展迫在眉睫的重要課題。

一、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程及特點(diǎn)

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織――安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，以下簡(jiǎn)稱SFNB）在美國(guó)打開了它的虛擬之門，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生。[1]最初SFNB通過(guò)S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)賬服務(wù)，后來(lái)又增加了利息核對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場(chǎng)賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費(fèi)者對(duì)安全性問(wèn)題的憂慮，對(duì)此，SFNB實(shí)施了一系列策略，贏得了客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信心。

1．資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對(duì)于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯(cuò)誤或安全性破壞，它將提供100％的賠償。

2．網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。SFNB提供了一個(gè)三個(gè)層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易。首先，對(duì)通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進(jìn)行加密，當(dāng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時(shí)，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過(guò)濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二層。此外，可信的操作系統(tǒng)通過(guò)“隔離客戶賬號(hào)”為儲(chǔ)存在銀行（即保管庫(kù)）的信息提供了保護(hù)。由于SFNB不必維持成百上千的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以它能夠在客戶服務(wù)和支持方面作出更多的投入。通過(guò)安全的上網(wǎng)設(shè)備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機(jī)構(gòu)并訪問(wèn)自己的賬戶，完成電子賬單支付、購(gòu)買存款憑證、查詢賬單和對(duì)賬單、跟蹤特定的股票等。

3．提供財(cái)務(wù)管理工具。SFNB的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，消費(fèi)者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)界面來(lái)獲取個(gè)人財(cái)務(wù)管理工具。比如，SFNB自動(dòng)更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預(yù)算、對(duì)賬單進(jìn)行分類、生成客戶化的消費(fèi)報(bào)告單；以及為客戶提供最新的、個(gè)人財(cái)務(wù)的在線評(píng)估。正因?yàn)檫@些便利措施吸引了很多存款和客戶，SFNB一年后總共開設(shè)了大約7000個(gè)賬戶，總存款額超過(guò)2000萬(wàn)美元，增長(zhǎng)速度極快。

為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)傳達(dá)給消費(fèi)者，SFNB把“旗標(biāo)廣告”放在了各種流行的Web站點(diǎn)上，其中包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁(yè)。[2]它使用有趣的形象設(shè)計(jì)、激勵(lì)性的口號(hào)、提供各式獎(jiǎng)品的產(chǎn)品知識(shí)競(jìng)賽以及其他娛樂(lè)項(xiàng)目來(lái)突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。作為對(duì)在線宣傳戰(zhàn)略的補(bǔ)充，SFNB還利用其他的機(jī)制來(lái)收集客戶的反饋信息，其中包括有關(guān)收費(fèi)和利率的在線調(diào)查、對(duì)服務(wù)的貝塔測(cè)試以及用來(lái)確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網(wǎng)時(shí)間等）的在線注冊(cè)簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值，而且提高了美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行自身品牌的知名度。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)勢(shì)及局限性

1．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1996年2月，中國(guó)銀行在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁(yè)，首先在互聯(lián)網(wǎng)上信息。1998年3月，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)成功辦理了第一筆國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的序幕。目前中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站。國(guó)內(nèi)最為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，目前應(yīng)屬招商銀行的“一網(wǎng)通”。招商銀行自1996年底就開始在網(wǎng)上開發(fā)一些在線服務(wù)系統(tǒng)，已形成了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行大眾版、網(wǎng)上個(gè)人銀行專業(yè)版、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券等組成的較為完善的體系結(jié)構(gòu)。

2．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)。一是交易網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，其交易網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，而且銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。二是業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時(shí)間很短，然后進(jìn)入在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變，既節(jié)省了客戶辦理時(shí)間，也提高了操作效率。三是逐步性成長(zhǎng)發(fā)展。國(guó)外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般由銀行辦公自動(dòng)化直接發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行階段。而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)我國(guó)特點(diǎn)逐步經(jīng)歷了銀行辦公自動(dòng)化、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行三個(gè)階段，結(jié)合國(guó)內(nèi)顧客實(shí)際需要，積累了一定網(wǎng)絡(luò)操作經(jīng)驗(yàn)。[3]

3．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的復(fù)合型人才。二是法律法規(guī)滯后。雖然我國(guó)為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要，頒布了不少相關(guān)的法律法規(guī)，如2001年中國(guó)人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和2004年頒布的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》等法律法規(guī)，但是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展而言，仍缺乏可操作性和指導(dǎo)性。三是產(chǎn)品服務(wù)種類匱乏。目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要是簡(jiǎn)單的支付業(yè)務(wù)，沒(méi)有發(fā)揮網(wǎng)上銀行應(yīng)有的功能。產(chǎn)品主要是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬等，沒(méi)有推出具有網(wǎng)上銀行特色的新產(chǎn)品。四是顧客群體面窄。我國(guó)個(gè)人上網(wǎng)客戶集中在收入較高、受過(guò)良好教育、樂(lè)于接受新事物的20―35歲的青年，但網(wǎng)上交易的人數(shù)屈指可數(shù)。五是安全風(fēng)險(xiǎn)難以控制。盡管我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站均采取了多種安全措施，但技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的存在，使用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。六是監(jiān)管難以到位。由于網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務(wù)，銀行業(yè)監(jiān)管部門傳統(tǒng)的監(jiān)管模式與手段已不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行，需要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)實(shí)際情況提出新的監(jiān)管模式。

三、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的啟示

1．加強(qiáng)人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要具備豐富的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站建設(shè)和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁(yè)和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)知識(shí)和銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才。這是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必備條件，也是提高網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段。我國(guó)首先要建立健全人才激勵(lì)機(jī)制，吸引更多網(wǎng)絡(luò)尖英界的人才；其次要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)高校的投入，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)高校的硬件和軟件建設(shè)；再次通過(guò)選派優(yōu)秀人才到高等院校有針對(duì)性地培養(yǎng)，或到國(guó)外高等院校學(xué)習(xí)、進(jìn)修；最后通過(guò)崗位考核進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，建立起人才儲(chǔ)備檔案。

2．完善法律法規(guī)。為了鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，規(guī)范和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的補(bǔ)充和完善，制訂和修改網(wǎng)絡(luò)銀行相應(yīng)法律法規(guī)，明確消費(fèi)者、商家、銀行和清算機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度，制定網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系等。

3．創(chuàng)新服務(wù)方式。為客戶提供多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)可以推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式，真正做到“一網(wǎng)通”、“金融e通道”和“互聯(lián)通”，擴(kuò)大賬戶管理、投資服務(wù)、消費(fèi)信貸等各個(gè)方面的產(chǎn)品服務(wù)，并相應(yīng)增加產(chǎn)品服務(wù)方式和種類。

4．?dāng)U大消費(fèi)群體。如何增加網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體，擴(kuò)大消費(fèi)群體面，對(duì)于快速提高網(wǎng)絡(luò)銀行收入尤為重要。在區(qū)域性上，不僅要在發(fā)達(dá)城市，而且要在山區(qū)農(nóng)村挖掘消費(fèi)群體；在個(gè)體上，既要面向白領(lǐng)階層，又要面向?qū)W生和老年人，有針對(duì)性地增加產(chǎn)品服務(wù)種類，按需求提供個(gè)性化服務(wù)。消費(fèi)群體面越廣，需求種類就會(huì)越多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入也會(huì)相應(yīng)增加。

5．降低安全風(fēng)險(xiǎn)。為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，我國(guó)既要加大對(duì)軟硬件設(shè)施的投入，又要建立突發(fā)事件的應(yīng)急處理機(jī)制，將網(wǎng)絡(luò)銀行安全風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)承諾賠償機(jī)制，這樣才能消除客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的顧慮，贏得客戶的信任。

6．增強(qiáng)監(jiān)管合作。網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動(dòng)速度加快，且無(wú)國(guó)界之分，面對(duì)這樣的形勢(shì)，我國(guó)金融管理機(jī)構(gòu)既要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國(guó)界的業(yè)務(wù)和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突進(jìn)行協(xié)商與調(diào)整，更要與國(guó)外金融監(jiān)管當(dāng)局在信息分享、跨境執(zhí)法協(xié)助和經(jīng)驗(yàn)交流等方面進(jìn)行情況交流，切磋網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管措施，加強(qiáng)監(jiān)管合作。

參考文獻(xiàn)：

篇10

一、農(nóng)村信用社及其農(nóng)村業(yè)務(wù)特點(diǎn)

中國(guó)農(nóng)村信用社成立于1951年，至今已經(jīng)有六十幾年，1998年底全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的13%，2500個(gè)縣級(jí)聯(lián)社，42000個(gè)信用社，110000個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。從人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，2009農(nóng)村信用社存款余額占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的28.6%，可以看出農(nóng)村信用社在發(fā)展農(nóng)村金融中起到舉足輕重的作用，在這種優(yōu)勢(shì)中，大力發(fā)展農(nóng)村信用社是勢(shì)在可行的，加強(qiáng)在金融界的競(jìng)爭(zhēng)力。

農(nóng)村信用社是合作金融機(jī)構(gòu)，其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，依照國(guó)家法律和金融政策規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形勢(shì)的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)限制和打擊高利貸。

農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單，但目前來(lái)看能夠滿足廣大客戶的需求（客戶一般主要為農(nóng)民），手續(xù)費(fèi)收取較其他商業(yè)銀行較低，費(fèi)用的收取項(xiàng)目也是較少的，例如：對(duì)賬單、異地存取款（省內(nèi)范圍內(nèi)）、憑證的出售（除支票）等均免收手續(xù)費(fèi)。就2012底，據(jù)統(tǒng)計(jì)各國(guó)有商業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行的存款均有不同程度的下跌，唯有農(nóng)村信用社的存款一直保持增長(zhǎng)。盡管信用社的業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單，但是相對(duì)優(yōu)惠的政策，吸引了社會(huì)閑散資金，在銀行業(yè)間激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，能夠在夾縫中成長(zhǎng)。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

從目前來(lái)看，農(nóng)村信用社分布廣、網(wǎng)點(diǎn)多，但是規(guī)模偏小，供給能力有限，人員少，人員的文化素質(zhì)普遍偏低甚至技術(shù)手段落后。資金籌集能力弱，主要吸收社會(huì)閑散資金，與國(guó)有銀行相比資金流動(dòng)能力較弱，其次，高素質(zhì)穩(wěn)定的管理人員缺乏，目前信用社自身人力資源匱乏，根本無(wú)力大刀闊斧的發(fā)展農(nóng)信社，此外技術(shù)手段需要進(jìn)一步提升，農(nóng)信社技術(shù)力量薄弱，銀行卡、網(wǎng)上銀行、匯票等異地結(jié)算等功能欠缺甚至缺失。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展方向

發(fā)展特色是農(nóng)村信用社對(duì)發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)起著舉足輕重的作用，為避免在激烈競(jìng)爭(zhēng)中的遭到淘汰基本服務(wù)對(duì)象確定為中、小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用瘢徽摯尜J額多少，均一視同仁，服務(wù)周到。在業(yè)務(wù)范圍上，實(shí)行差地化經(jīng)營(yíng)，在大銀行不愿意介入的居民小額零星貸款，住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資及不動(dòng)產(chǎn)貸款等方面，發(fā)揮主要作用。農(nóng)村信用社作為縣域金融服務(wù)的主要供給者，服務(wù)還縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變重任在肩，責(zé)無(wú)旁貸。對(duì)中、小微企業(yè)的支持也是目標(biāo)之一。

農(nóng)村信用社發(fā)揮主力軍的作用，必須因地制宜，根據(jù)所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，尊重縣域經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)規(guī)律，科學(xué)地制定方針政策，暢通縣域經(jīng)濟(jì)要素流動(dòng)渠道，首先，大力支持規(guī)模種養(yǎng)，農(nóng)村信用社是農(nóng)民的銀行。重點(diǎn)支持大規(guī)模種養(yǎng)，鼓勵(lì)農(nóng)民種養(yǎng)集體化，特別是尋求與良種培育、優(yōu)良技術(shù)研發(fā)等合作，特別是支持百畝種植的、科學(xué)化管理的種植大戶和千頭以上的生豬、牛羊，萬(wàn)只以上的雞鴨的養(yǎng)殖大戶。其次大力支持縣域第二、三產(chǎn)業(yè)。重點(diǎn)支持縣域骨干企業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及縣域重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。支持有利于農(nóng)民就業(yè)的加工企業(yè)，支持農(nóng)民建房，購(gòu)買汽車和家電等消費(fèi)信貸需求，支持農(nóng)民興辦自己的小作坊。最后，支持中、小微企業(yè)。中、小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題亟待解決，鼓勵(lì)中、小微企業(yè)發(fā)展，根據(jù)中、小微企業(yè)的發(fā)展，資金鏈條的情況等因素，對(duì)其支持。

四、重視產(chǎn)品創(chuàng)新及產(chǎn)品設(shè)計(jì)

農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域主要是農(nóng)村，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)金融產(chǎn)品的需求也日益激烈，加快產(chǎn)品、機(jī)制和服務(wù)方式的創(chuàng)新勢(shì)在必行。金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新是農(nóng)信社改革的目標(biāo)，開發(fā)適應(yīng)時(shí)代要求的金融產(chǎn)品，滿足新形勢(shì)下農(nóng)村不同層次的金融需求，加快營(yíng)銷方式和服務(wù)手段創(chuàng)新步伐，采用扁平化、高效率、快節(jié)奏的服務(wù)模式爭(zhēng)取客戶，贏得市場(chǎng)，多形式拓展渠道，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)民聚集區(qū)增設(shè)ATM，自助終端等服務(wù)設(shè)施，對(duì)發(fā)展電話銀行，手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行等服務(wù)方式也提上日程，目前大多數(shù)地區(qū)已經(jīng)開始運(yùn)行；不斷擴(kuò)大金融的覆蓋面。要做好產(chǎn)品創(chuàng)新和設(shè)計(jì)可在以下幾個(gè)方面開展工作。

1.要做好市場(chǎng)調(diào)研。在農(nóng)村特定的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，一要與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適應(yīng)對(duì)“小而散”的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)和作坊經(jīng)濟(jì)階段相適應(yīng)，有針對(duì)性地推出產(chǎn)品；二要與第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)相結(jié)合，推出個(gè)性化的產(chǎn)品；三要對(duì)特設(shè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，全面介入，整體開發(fā)。

2.深入挖掘潛在客戶。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中通過(guò)深入挖掘潛在客戶，了解產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)交易環(huán)節(jié)，對(duì)其信息流、資金流、物流等進(jìn)行分析，尋找風(fēng)險(xiǎn)有效控制手段，找到合適的市場(chǎng)切入點(diǎn)，從而不斷提高市場(chǎng)占有率，充分挖掘客戶的潛力，也更好的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，符合農(nóng)村市場(chǎng)需求。一是要體現(xiàn)產(chǎn)品的實(shí)用性，要符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特設(shè)，首先要具備可推廣性，要簡(jiǎn)單、直觀，其次要體現(xiàn)農(nóng)村金融需求金額小、期限短、主體分散的特點(diǎn)；二是要突出產(chǎn)品的服務(wù)特色，要針對(duì)不同的行業(yè)特點(diǎn)，提供個(gè)性化的產(chǎn)品，要讓產(chǎn)品主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)需求，而不能讓客戶來(lái)適應(yīng)產(chǎn)品；三是要體現(xiàn)靈活性，在擔(dān)保方式，支付方式，還款方式的選擇上既考慮風(fēng)險(xiǎn)的可控性，也要考慮符合客戶的需要，要具備較強(qiáng)的操作性。

4.加強(qiáng)政府部門合作，尋求政府資助。通過(guò)與政府部門合作，尋求政府資助，積極利用政府各項(xiàng)補(bǔ)貼，可以有效獲取市場(chǎng)信息，尋找市場(chǎng)機(jī)會(huì)，同時(shí)在業(yè)務(wù)發(fā)展中借助行政力量實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制，一是對(duì)政府補(bǔ)貼的預(yù)支，可以有政府，銀行和客戶三方開展，農(nóng)信社將補(bǔ)貼預(yù)支給支付主體，提前組織生產(chǎn)和研究；二是利用政府力量，有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

五、加快信貸調(diào)整

“為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更多的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，加大對(duì)薄弱領(lǐng)域的金融支持”，總理在全國(guó)金融會(huì)議上明確指出加大對(duì)薄弱領(lǐng)域的金融支持，而目前農(nóng)村信貸仍然任是薄弱環(huán)節(jié)之一，就農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社目前的信貸依然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中主要的融資渠道，農(nóng)信社最大的利潤(rùn)來(lái)源是利差收入，信貸業(yè)務(wù)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)信社的紐帶，因此，如何適時(shí)、適當(dāng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，對(duì)提升服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平有著直接影響。根據(jù)全國(guó)金融會(huì)議的要求，服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首先要努力服務(wù)于經(jīng)濟(jì)方式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)科學(xué)、健康發(fā)展。對(duì)照“十二五”規(guī)劃的要求，涵蓋了戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)以及文化產(chǎn)業(yè)等，還包括推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟(jì)。

農(nóng)信社應(yīng)該根據(jù)目前發(fā)展，把重點(diǎn)放在中小企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款這兩個(gè)領(lǐng)域。同時(shí)加大對(duì)文化、教育、衛(wèi)生、旅游和健康等新興消費(fèi)市場(chǎng)的開拓力度，實(shí)現(xiàn)以銀行卡（貸記卡）為載體的小額消費(fèi)信貸模式，刺激農(nóng)村消費(fèi)，同時(shí)加強(qiáng)與大中型優(yōu)質(zhì)商戶、新興消費(fèi)態(tài)中的高端商戶的合作，大力發(fā)展直接消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

總之，在目前情況下，農(nóng)信社進(jìn)行積極的制度改革，力求完善的體制去服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，積極引導(dǎo)農(nóng)民走上致富道路，服務(wù)于“三農(nóng)”，服務(wù)農(nóng)村金融，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高在金融體系中的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)農(nóng)信社的積極、健康的發(fā)展。

就現(xiàn)狀來(lái)看，銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，各家商業(yè)銀行努力地、不斷地推出各種理財(cái)產(chǎn)品、紀(jì)念幣等特設(shè)業(yè)務(wù)，不斷提高服務(wù)水平，以吸引客戶的眼球。農(nóng)村信用社應(yīng)該在這激烈的攬儲(chǔ)大潮中，積極發(fā)展主觀能動(dòng)性，堅(jiān)持制度創(chuàng)新，迎合不同客戶的需求，為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，促進(jìn)農(nóng)村信用社的積極、良好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 羅劍朝，李紅.農(nóng)村信用社改革的制約因素及對(duì)策[J].陜西農(nóng)業(yè)科學(xué)，2008（03）.

篇11

1.什么是資產(chǎn)證券化

資產(chǎn)證券化是以特定資產(chǎn)組合或特定現(xiàn)金流為支持，發(fā)行可交易證券的一種融資形式。以往的證券發(fā)行，如IPO是以企業(yè)為基礎(chǔ)，而資產(chǎn)證券化以特定的資產(chǎn)組合作為基礎(chǔ)來(lái)發(fā)行證券。在此過(guò)程中發(fā)行的以資金池為基礎(chǔ)的證券就稱為證券化產(chǎn)品。

資產(chǎn)證券化起源于美國(guó)，1969年的住房抵押貸款支持證券是最早的形式，然后在其他歐美國(guó)家，如英、法等國(guó)發(fā)展迅速。自1990年以來(lái)，澳大利亞、中國(guó)、中國(guó)香港、韓國(guó)等亞太地區(qū)也相繼引入了資產(chǎn)證券化。

2.資產(chǎn)證券化在我國(guó)的發(fā)展

1992年我國(guó)在海南首推“地產(chǎn)投資券”，標(biāo)志著我國(guó)開始第一次證券化嘗試。而在2003年，華融信托公司的一項(xiàng)資產(chǎn)處置項(xiàng)目可謂是在此之前最有價(jià)值的一次試點(diǎn)，這個(gè)項(xiàng)目基于國(guó)外資產(chǎn)證券化及信托的基本原理，參考了大量的資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，并以特定資產(chǎn)為支撐的投資結(jié)構(gòu)，同時(shí)使用了信用增級(jí)等分級(jí)證券交易模式，因此被稱為“準(zhǔn)資產(chǎn)證券化”項(xiàng)目。2005年12月1日銀監(jiān)會(huì)所制定的《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監(jiān)督管理辦法》的施行，正式啟動(dòng)了信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)。從2005年12月起至今，我國(guó)國(guó)內(nèi)的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品從無(wú)到有，已經(jīng)成功發(fā)行了兩大類共10單資產(chǎn)支持證券。

二、我國(guó)資產(chǎn)證券化進(jìn)程中存在的一些問(wèn)題因素

1.對(duì)資產(chǎn)證券化認(rèn)識(shí)不足

我國(guó)的中小個(gè)人投資者大多屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，缺少有效的產(chǎn)品投資和風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力。從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)說(shuō)，如銀行和券商，對(duì)資產(chǎn)證券化目前也不太感興趣。因?yàn)檎J(rèn)識(shí)不足、不夠深入，延緩了資產(chǎn)證券化的發(fā)展。

2.資本市場(chǎng)制度不完善

發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)是資產(chǎn)證券化發(fā)展的先決條件。而我國(guó)目前的資本市場(chǎng)還屬于不成熟階段，這一方面影響了資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的吸引力。另一方面，由于資本市場(chǎng)缺少流動(dòng)性 ，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分散也難以實(shí)現(xiàn)，使得資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的流通也被較大程度的限制。

3.缺少大眾接受和認(rèn)可的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

資產(chǎn)證券化產(chǎn)品是敏感的固定收益產(chǎn)品，證券化的信用評(píng)級(jí)是非常關(guān)鍵的因素，所以一定會(huì)涉及若干個(gè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。但目前，中國(guó)證券行業(yè)缺乏一個(gè)統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，信用評(píng)級(jí)體系不是很完善，導(dǎo)致市場(chǎng)仍然缺乏投資者普遍接受和認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。

三、對(duì)我國(guó)發(fā)展資產(chǎn)證券化的一些建議

1.培育和規(guī)范中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

資產(chǎn)證券化涉及大量的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括證券承銷、信用評(píng)估、擔(dān)保、投資咨詢其他服務(wù)機(jī)構(gòu)， 其中擔(dān)保和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是最重要的。必須規(guī)范中介機(jī)構(gòu)、制定嚴(yán)格的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范、真實(shí)、及時(shí)的披露抵押證券市場(chǎng)信息，有效地保證證券發(fā)行、流通交易。

2.增加二級(jí)市場(chǎng)的流動(dòng)性

在資產(chǎn)證券化的近幾年試點(diǎn)中，二級(jí)市場(chǎng)的流動(dòng)性嚴(yán)重不足的狀況已然顯露。第一，應(yīng)努力擴(kuò)大交易市場(chǎng)，促進(jìn)銀行間債券市場(chǎng)與證券交易所大宗交易平臺(tái)的互聯(lián)互通。第二，應(yīng)努力擴(kuò)大投資者范圍，允許普通投資者、PE、養(yǎng)老基金、社?；鸬热胧?。第三，應(yīng)努力探索做市商的報(bào)價(jià)機(jī)制。

3.建立全面、真實(shí)、客觀的資產(chǎn)支持證券信息披露制度

資產(chǎn)支持證券是一種建立在資產(chǎn)信用上的新型證券，是對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)池所產(chǎn)生的剩余利益或現(xiàn)金流的要求權(quán)。因此，基礎(chǔ)資產(chǎn)池的信息披露可以幫助證券投資者識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)地做出投資決策，對(duì)保護(hù)投資者的利益具有十分重要的意義。

結(jié)語(yǔ)

資產(chǎn)證券化市場(chǎng)對(duì)于穩(wěn)定我國(guó)的金融市場(chǎng)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展有著極其重要的作用。雖然我國(guó)的資產(chǎn)證券化已經(jīng)取得了一定的成果，但我國(guó)的資產(chǎn)證券化任重而道遠(yuǎn)。筆者相信，隨著試點(diǎn)的深入，制度的進(jìn)一步完善，我國(guó)的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)必將從試點(diǎn)變?yōu)槌B(tài)、從信貸資產(chǎn)延伸到更多資產(chǎn)項(xiàng)目，資產(chǎn)證券化這一金融工具，一定能在正確的運(yùn)用下，為我國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]賴黃平.對(duì)我國(guó)資產(chǎn)證券化問(wèn)題的探討[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2012.12（上半月）

篇12

企業(yè)位于昆明海口工業(yè)園內(nèi)，國(guó)家級(jí)工業(yè)園區(qū)的申報(bào)，圍繞海口工業(yè)新城建設(shè)，著力打造精細(xì)磷化工產(chǎn)業(yè)、機(jī)械制造產(chǎn)業(yè)、光機(jī)電產(chǎn)業(yè)三大特色產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)，都給?？诠I(yè)園區(qū)帶來(lái)了重大的發(fā)展機(jī)遇。目前，園區(qū)已聚集了云南三環(huán)、云南磷礦集團(tuán)等一批磷化工優(yōu)秀企業(yè)，磷化工產(chǎn)業(yè)具備了堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)，該公司也和他們一樣，在各自的發(fā)展方向引領(lǐng)著海口磷化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)著?？诠I(yè)園磷化工產(chǎn)業(yè)升級(jí)發(fā)展，從而帶動(dòng)園區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的加速增長(zhǎng)。

三、企業(yè)發(fā)展與金融服務(wù)存在的問(wèn)題及相關(guān)建議

從收回問(wèn)卷及走訪相關(guān)企業(yè)了解的情況看，雖然企業(yè)有較好的發(fā)展前景，屬西山區(qū)重點(diǎn)扶持行業(yè)，但相關(guān)金融支持仍存在一定問(wèn)題。

（一）銀行信貸管理機(jī)制與企業(yè)發(fā)展需求不相匹配

一是商業(yè)銀行信貸戰(zhàn)略取向趨同，中小企業(yè)貸款難問(wèn)題得不到足夠的重視。國(guó)有商業(yè)銀行貸款投放的重點(diǎn)在大企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目，對(duì)中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)的信貸投入沒(méi)有建立與之相適應(yīng)的信貸運(yùn)作機(jī)制，中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)貸款暫時(shí)比較困難，目前，只有西山區(qū)農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)向相關(guān)企業(yè)投放了貸款；二是信貸權(quán)限上收和嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制，使?？诮鹑跈C(jī)構(gòu)毫無(wú)自主信貸投放權(quán)力；三是現(xiàn)行商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)、準(zhǔn)入條件與企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不相稱。

（二）銀、政、企合作的深度和廣度不夠

據(jù)了解，地方管理機(jī)構(gòu)與金融部門之間很少就有關(guān)金融合作事宜進(jìn)行接洽，雖然曾經(jīng)嘗試與浦發(fā)行簽訂了“銀園”合作協(xié)議，但由于土地的抵押質(zhì)押?jiǎn)栴}，實(shí)際到位資金有限，對(duì)整個(gè)園區(qū)企業(yè)的資金需求只是杯水車薪。

四、相關(guān)建議

第一，大力引進(jìn)和發(fā)展優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)和項(xiàng)目選擇，重點(diǎn)鞏固和做大做強(qiáng)磷化工產(chǎn)業(yè)，充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)企業(yè)，緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)定位，著力引進(jìn)、發(fā)展一批科技含量高、產(chǎn)品附加值高、資產(chǎn)效率高、資源高效、生態(tài)安全、機(jī)制創(chuàng)新的新型磷化工項(xiàng)目，為銀行貨幣政策的有效實(shí)施創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境。

篇13

近年來(lái)，伴隨著“一帶一路”戰(zhàn)略構(gòu)想的政策傾斜和“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶核心區(qū)”地位的確立，新疆經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度不斷加快，綜合經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力也在逐步增強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年新疆GDP達(dá)到9264.10億元，且增速位于全國(guó)前列，經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。而新疆經(jīng)濟(jì)的發(fā)展向好也離不開廣大企業(yè)的貢獻(xiàn)，在當(dāng)前企業(yè)構(gòu)成中，小微企業(yè)占新疆企業(yè)單位總數(shù)的80%左右，成為名副其實(shí)地“中流砥柱”，小微企業(yè)的發(fā)展壯大也為新疆的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)、人民增收以及社會(huì)和諧做出來(lái)突出貢獻(xiàn)。然而，由于受到自身規(guī)模較小、管理經(jīng)驗(yàn)欠缺和資本缺乏等諸多因素的影響和制約，新疆廣大小微企業(yè)發(fā)展面臨著很大的困難和較為嚴(yán)重的資金瓶頸，而如何化解嚴(yán)重的融資困境，已成為目前發(fā)展小微企業(yè)的關(guān)鍵所在。針對(duì)這一問(wèn)題，學(xué)術(shù)界也展開了不同層次的研究，通過(guò)廣泛的文獻(xiàn)閱讀發(fā)現(xiàn)：現(xiàn)有文獻(xiàn)中，如達(dá)潭楓（2014）[1]與何劍，蔡玉婧（2015）[2]等的研究為破解新疆小微企業(yè)的融資瓶頸提供了一定的參考，同時(shí)也為本文提供了一定的經(jīng)驗(yàn)和借鑒。因此，本文將立足于新疆廣大小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，深入剖析其融資面臨的障礙及背后的具體成因，并為之提出行之有效的解決對(duì)策，以期為新疆小微企業(yè)的發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

二、融資障礙及成因

總的來(lái)看，新疆廣大小微企業(yè)的融資困境主要在于：融資渠道較為狹窄，而融資策略主要包含直接融資和間接融資兩大類，下面將逐一分析。

（一）新疆小微企業(yè)普遍上市困難，采取直接融資渠道時(shí)門檻過(guò)高

目前企業(yè)直接融資主要有兩種：即發(fā)行上市和發(fā)行債券。首先從上市融資這條路徑來(lái)看，由于新疆小微企業(yè)大部分都存在規(guī)模小、營(yíng)業(yè)額有限以及注冊(cè)資本不足等方面的問(wèn)題，很難達(dá)到二板、三板發(fā)行上市的上市硬性要求和約束，因此，基本不能在國(guó)內(nèi)的二板、三板發(fā)行上市以取得融資。其次，從第二種方案來(lái)看，企業(yè)要想發(fā)行債券必須具備較硬的底子，也即資產(chǎn)雄厚、預(yù)期收益可觀、管理有序、征信記錄良好、業(yè)績(jī)較為優(yōu)良以及財(cái)務(wù)體系完備等基礎(chǔ)條件，這些條件已經(jīng)使得很多企業(yè)望而卻步，同時(shí)當(dāng)?shù)卣嬖谔烊坏摹爸厣鲜校p債券”的長(zhǎng)期偏見(jiàn)之下，不注重當(dāng)?shù)貍袌?chǎng)的發(fā)展壯大，且管理方式又較為嚴(yán)格，這無(wú)疑又使得小微企業(yè)在債券市場(chǎng)融資時(shí)困難重重。加之新疆本身的資本市場(chǎng)發(fā)展較為滯后，區(qū)域性的融資市場(chǎng)不健全，這些錯(cuò)綜復(fù)雜的因素都使得小微企業(yè)難以從資本市場(chǎng)獲得有效的融資。

（二）新疆小微企業(yè)難以向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)取得貸款，采取間接融資策略時(shí)的條件較為苛刻

新疆經(jīng)濟(jì)的底子比較薄，雖然近年來(lái)發(fā)展速度還算比較快，但新疆整體的綜合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍然較為滯后，而且，當(dāng)?shù)卣畬?duì)小微企業(yè)的扶持力度有限，小微企業(yè)的融資渠道仍然是比較狹窄的，由于在直接融資市場(chǎng)很難取得所需資金，廣大小微企業(yè)不得不選擇向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款。然而，小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款的路徑并非難么平順，據(jù)統(tǒng)計(jì)，新疆80%以上的小微企業(yè)難以獲得充足的貸款資金，幾家大型國(guó)有銀行在提供貸款時(shí)往往更加偏好那些規(guī)模大、收益好的大型企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)往往條件較高，甚至苛刻，從而使得小微企業(yè)的間接融資之路障礙重重，籌資之路變得狹窄，誠(chéng)然，有些小微企業(yè)征信記錄不夠完備，容易出現(xiàn)資金出逃挪用，拖欠賬款等不良情形，以致出現(xiàn)銀行“慎貸”，乃至“恐貸”的情形，從而形成惡性循環(huán)。加之現(xiàn)有的擔(dān)保公司擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏有效的貸款補(bǔ)償制度，因此也很難發(fā)揮作用，從而使得新疆小微企業(yè)也難以通過(guò)間接融資難以獲得發(fā)展所需的資金，資金供需之間的矛盾日益加劇，融資困境的現(xiàn)狀亟待打破。

三、解決對(duì)策

針對(duì)新疆小微企業(yè)發(fā)展中存在的諸多問(wèn)題以及現(xiàn)存的融資障礙，結(jié)合上文中的融資困境的原因分析，下面筆者將從從企業(yè)自身、金融機(jī)構(gòu)以及政府政策這三個(gè)方面為之提出相應(yīng)的對(duì)策建議，以供相關(guān)部門參考。

（一）要加強(qiáng)小微企業(yè)自身的發(fā)展水平，提高綜合實(shí)力

首先，新疆廣大小微企業(yè)要加強(qiáng)自身主營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，做到規(guī)范經(jīng)營(yíng)，力爭(zhēng)增大利潤(rùn)，進(jìn)而有效提高企業(yè)收益率，進(jìn)而提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力；其次，要努力樹立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的觀念，落實(shí)征信要求，杜絕惡意欠債逃債的不良行為，增強(qiáng)企業(yè)的軟實(shí)力；最后，要強(qiáng)化內(nèi)源融資，加大企業(yè)的自身資本積累，努力增加融資渠道，防范現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。

（二）要改善金融生態(tài)環(huán)境，健全金融市場(chǎng)體系

首先，要大力發(fā)展新疆本土地化的金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)區(qū)域性的小微型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，如城市商業(yè)銀行和小貸公司等等，減少銀企之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)狀，切實(shí)加大金融資源的供給，從供給側(cè)改善小微企業(yè)的融資環(huán)境；其次，要加強(qiáng)新疆本地?fù)?dān)保公司的建設(shè)，為小微企業(yè)的貸款提供其實(shí)有效的擔(dān)保，從而為銀行等金融機(jī)構(gòu)免除后顧之憂，并且起到分散風(fēng)險(xiǎn)，保證融資的作用。

（三）要加大政府的支持力度，適時(shí)合理地介入為小微企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航

首先，要加大財(cái)政資金及稅收優(yōu)惠對(duì)小微企業(yè)的支持力度，盡量減少小微企業(yè)的發(fā)展負(fù)擔(dān)，同時(shí)還要適量地為小微企業(yè)的信用擔(dān)保公司提供“啟動(dòng)資金”，從而對(duì)擔(dān)保公司起到有效的支持調(diào)節(jié)作用；其次，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)建立新疆“四板”市場(chǎng)，即建立健全區(qū)域性股權(quán)交易市場(chǎng)，促進(jìn)新疆金融市場(chǎng)的建立健全和金融深化水平；最后，還要簡(jiǎn)化企業(yè)債券的審批程序，提高小微企業(yè)在資本市場(chǎng)的融資效率，為廣大小微企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)新疆經(jīng)濟(jì)的發(fā)展繁榮。

參考文獻(xiàn)