引論：我們?yōu)槟砹?3篇農(nóng)村金融存在問題范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑,并促進(jìn)農(nóng)村金融競爭機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機(jī)制初步建立起來，打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢，逐步形成了由各級(jí)政府、具備國有、集體、外資、港澳臺(tái)、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2我國農(nóng)村金融中存在的問題

2.1財(cái)政投入不足

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢，財(cái)政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化

雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。

2.3農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一

由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài),我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識(shí),經(jīng)營方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植，金融機(jī)構(gòu)沒有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。

2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動(dòng)提供了發(fā)展空間,很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動(dòng)可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會(huì)動(dòng)蕩,很可能會(huì)加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。

3完善農(nóng)村金融的措施

3.1健全農(nóng)村金融組織體系

要進(jìn)一步推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)“三農(nóng)”的特點(diǎn),在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí),必須加大國家對(duì)農(nóng)村的政策性金融投入,應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線,符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和生活的發(fā)展,及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給,滿足農(nóng)村多樣化的金融需求,這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大,才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì),帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。

3.2完善準(zhǔn)入、退出制度

篇2

農(nóng)村金融是促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村人民生活水平的提高的重要影響因素，也是我國金融體系的重要組成部分。但是在發(fā)展的過程中，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)民收入低的問題不斷的凸顯出來，使得我國農(nóng)村金融存在的一系列的問題也日益明顯。

1 農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)以農(nóng)村信用社為主要核心，不斷的發(fā)展和壯大。現(xiàn)逐步形成了較完善的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等組成。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融形式主要包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融以及自發(fā)分散的民間借貸等。

2 當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

近年來，由于政策性原因、農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展不完善以及金融機(jī)構(gòu)自身存在的問題，使得農(nóng)村地區(qū)不良貸款率超過了工業(yè)不良貸款率，不良貸款率居高不下。當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

2.1 農(nóng)村金融體系不完善

自商業(yè)銀行改革以來，多家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使得很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)跟不上。

2.2 農(nóng)村金融環(huán)境不佳

阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的另一制約因素是農(nóng)村金融環(huán)境不佳。金融環(huán)境的好壞對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的步伐有著直接影響。近幾年，我國農(nóng)民的水平確實(shí)有了很大的進(jìn)步，但總體來說，在農(nóng)村沒有形成良好的金融服務(wù)文化氛圍，農(nóng)民的金融知識(shí)和法律意識(shí)依然欠缺，意識(shí)也相對(duì)淡薄，這些問題導(dǎo)致了支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障，農(nóng)村信用環(huán)境整體的不完善。

2.3 農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重

目前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大。造成這一局面的主要原因是每年通過農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金。

2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到來自市場和自然的雙重壓力，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高主要是由于農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱以及本身產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)利能力低于社會(huì)平均利潤率。高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司處于一種惡性循環(huán)，同時(shí)高額賠付與高保費(fèi)之間的矛盾也導(dǎo)致農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保意識(shí)薄弱。目前，靠民政主管的災(zāi)害救濟(jì)是對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的主要途徑，對(duì)于政府而言這是巨大負(fù)擔(dān)，另外對(duì)于在農(nóng)村市場發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)也有一定的阻礙，在相當(dāng)大程度上打擊了農(nóng)戶參與保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)的積極性，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3 解決我國農(nóng)村地區(qū)金融問題的對(duì)策

3.1 完善農(nóng)村金融體系

只有在以后的金融工作中不斷的完善農(nóng)村金融體系才能促進(jìn)我國農(nóng)村金融和現(xiàn)代化新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。首先，農(nóng)村信用社要不斷適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)實(shí)際，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和市場化取向，逐步辦成以合作制和股份合作制為經(jīng)營特色的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。其次，要尋求多層次多樣化的發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變我國農(nóng)村金融單一化的模式；政府應(yīng)要求各銀行妥善處理商業(yè)化經(jīng)營與農(nóng)村發(fā)展的關(guān)系，盡量滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷增加金融試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，以此來促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

最后，要不斷尋找更多更好的思路和方法來促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。要積極創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型擔(dān)保機(jī)制，推廣與發(fā)展開展最高額抵押質(zhì)押形式的循環(huán)貸款，因地制宜地確定農(nóng)村宅基地、土地使用權(quán)和經(jīng)濟(jì)林權(quán)等抵押方式，積極研究探索建立農(nóng)村小額貸款機(jī)制，有效降低信貸的交易成本，從而抑制交易風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力是改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境的重點(diǎn)。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入和財(cái)政的投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)；鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加權(quán)利質(zhì)押、農(nóng)作物收益權(quán)，同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。

3.3 建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制

為抑制農(nóng)村信貸資金外流，提供制度性保證，要積極引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過稅收優(yōu)惠和利用財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度；鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村銀行，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織，試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長期的資金投入來源。

3.4 加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容之一就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，想要快速發(fā)展我國農(nóng)村的金融，就必須加快我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。這就要求：由地方財(cái)政出資，在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較好的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。在積極試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相輔相成的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。

參考文獻(xiàn)

[1]苑德軍.建設(shè)新農(nóng)村需要重構(gòu)農(nóng)村金融體系[N].新京報(bào)，2006-02-28.

篇3

在我國，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后且發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題成為我國發(fā)展經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)所面臨的一個(gè)不可逾越的問題。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位薄弱、城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩極化以及農(nóng)民收入持續(xù)偏低等現(xiàn)實(shí)問題均反映出農(nóng)村金融改革的急迫性。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)

（一）非生產(chǎn)性的金融需求

經(jīng)許多學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，目前我國農(nóng)村的金融需求絕大多數(shù)并非為生產(chǎn)性用途，而是用于一些特殊場合。“小農(nóng)借款，無論是借自親戚、鄰居，還是高利貸、當(dāng)鋪或典買土地者，幾乎都是為了應(yīng)付急需和活命”（黃宗智），相比之下為投資、生產(chǎn)是比較少見的。由于這些非生產(chǎn)性需求具有剛性，短期內(nèi)難以周轉(zhuǎn)，金額相對(duì)來說較大，且農(nóng)民收入低、缺乏抵押品，此外，這種需求也具有“救急”的性質(zhì)，所以導(dǎo)致借款方會(huì)收取高額的利息。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后

長期以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重落后于城市，其速度十分緩慢，加之金融資源配置不合理、農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散、農(nóng)村教育水平低下等因素，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民貧富差距越來越大。然而，農(nóng)村金融的運(yùn)行需要消耗很高的進(jìn)入費(fèi)用和交易成本，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)只有發(fā)展到一定階段才足以支撐該成本。金融功能的發(fā)揮，即風(fēng)險(xiǎn)分散、便利清算與支付、資金籌集、監(jiān)管與分配、儲(chǔ)蓄動(dòng)員等功能的發(fā)揮都是需要付出成本的，經(jīng)濟(jì)的增長為金融發(fā)展提供強(qiáng)有力的后盾支持，如果沒有經(jīng)濟(jì)的支持，金融體系將不可能提供任何更多或更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)村金融資源的脆弱性

我國農(nóng)村金融資源開發(fā)是一個(gè)漸進(jìn)的過程，其中政府始終處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位，具有政府主導(dǎo)型和供給強(qiáng)制性的特征。此外，我國農(nóng)村金融資源的配置具有明顯的城市化傾向。國家經(jīng)濟(jì)政策的安排會(huì)在較大程度上影響農(nóng)村金融，現(xiàn)階段，我國金融制度安排是傾向于工業(yè)化、城市化的。作為國家金融的一部分，農(nóng)村金融資源配置也必須服從于城市化的目標(biāo)，由此導(dǎo)致大量的農(nóng)村金融資源通過財(cái)政渠道和金融渠道流出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

（四）農(nóng)村金融保險(xiǎn)發(fā)展落后

長期以來，我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r十分蕭條，基本上處于日益萎縮的局面：從1993-2003年我國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入從近6億元下降到4億多元；2003年我國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅占全國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入總額的0.081%；農(nóng)產(chǎn)品期貨市場品種單一，其分散風(fēng)險(xiǎn)的功能沒有得到很好的發(fā)揮。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)與收益呈正相關(guān)，農(nóng)村金融的運(yùn)作比城市金融具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，理應(yīng)收取較高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性較強(qiáng)，容易受自然資源和自然災(zāi)害的影響，由此導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高賠付率、高風(fēng)險(xiǎn)的特征。此外，業(yè)務(wù)經(jīng)營的費(fèi)用支出以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有地域性和集中性的特點(diǎn)，使得我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于虧損狀態(tài)，相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)難以展開。

二、目前我國農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少且地域分布不均衡

一方面，現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系由中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等組成，然而真正服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村合作銀行。農(nóng)業(yè)銀行自上世紀(jì)90 年代以來，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型、減員增效過程中撤并了大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)分支機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)沒有開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，與農(nóng)戶沒有直接的信貸往來關(guān)系；郵政儲(chǔ)蓄銀行數(shù)量近年來雖然有所增加，但其主要以中小企業(yè)和個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象。

另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布密度低、覆蓋范圍小，偏遠(yuǎn)一級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶金融需求得不到滿足，其布局嚴(yán)重失衡。銀監(jiān)會(huì)制定的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年總體工作安排》全國35個(gè)省（區(qū)、市，除外）/計(jì)劃單列市計(jì)劃到2011年全國完成1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。但是截至2011年底，全國已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅為786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在東部沿海地區(qū)相對(duì)完善，有的地區(qū)甚至村里都開設(shè)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，而中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布數(shù)量較少，各大商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村地區(qū)撤出，真正服務(wù)于“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)級(jí)的金融機(jī)構(gòu)大量缺乏。

（二）部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念無法滿足現(xiàn)實(shí)需求

現(xiàn)階段，我國部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念滯后、缺乏自主創(chuàng)新意識(shí)，導(dǎo)致現(xiàn)有的金融產(chǎn)品種類無法吸引農(nóng)民投資。舉例來說，小額信貸是為農(nóng)民量身定做的金融產(chǎn)品，具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，但是缺乏系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系，流動(dòng)性差，不能滿足農(nóng)戶貸款的全部資金要求。而除了小額信貸以外，其他創(chuàng)新型金融產(chǎn)品很少，農(nóng)民獲得融資的方式有限。此外，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏深入了解，以村鎮(zhèn)銀行為例，作為新興事物，農(nóng)民存款沒有安全感，所以吸收存款困難。但是，作為資金提供方，村鎮(zhèn)銀行可以提供更為方便的金融服務(wù)，因此面臨著很大的貸款需求。這一資金資源短缺和需求過多的矛盾嚴(yán)重制約了它的發(fā)展。再者，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸時(shí)過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)、信貸權(quán)限集中、審批周期過長、手續(xù)繁雜，這在很大程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，難以滿足農(nóng)村多元化金融需求。

（三）當(dāng)前農(nóng)村金融供給短缺，農(nóng)村資金大量外流

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 偏向城市化和工業(yè)化的發(fā)展道路對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生了重大影響，農(nóng)業(yè)銀行更多的向城鎮(zhèn)擴(kuò)張并設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。另一方面，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也開始吸收農(nóng)村資金，開展城鎮(zhèn)企業(yè)貸款，由于農(nóng)民單筆貸款少、分散性強(qiáng)、償債能力不穩(wěn)定， 與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)不符，導(dǎo)致其吸收的農(nóng)村資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出在農(nóng)村投放的貸款。多年來，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，使得大量的農(nóng)村資金外流。自我國加入WTO之后，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重點(diǎn)保護(hù)國家糧食儲(chǔ)備的資金供應(yīng)，糧食收購、調(diào)銷環(huán)節(jié)的資金需求由市場決定，與之前的“敞開收購”相比，貸款總量將逐步縮小，這在一定程度上也影響了其政策的發(fā)揮。此外，由于缺乏競爭機(jī)制，農(nóng)村合作銀行在農(nóng)業(yè)銀行淡出后基本處于壟斷地位。在貸款利率浮動(dòng)方面，農(nóng)村合作銀行除小額農(nóng)貸外，貸款利率較多執(zhí)行50%～80%不等的上浮，農(nóng)村金融市場規(guī)模效益低于城市金融，盈利能力較差，單純依靠市場調(diào)節(jié)容易造成農(nóng)村資金流失，進(jìn)而導(dǎo)致大量金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場。與此同時(shí)，嚴(yán)格的金融市場準(zhǔn)入制度加深了農(nóng)村金融供給的短缺。肖和麥金農(nóng)說過，金融發(fā)展的落后究其原因在于金融抑制，這在我國表現(xiàn)的尤為明顯。

三、相關(guān)政策建議

（一）政府應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)原則引導(dǎo)農(nóng)村金融改革健康有序發(fā)展，使農(nóng)村金融市場朝著競爭性、實(shí)效性、充分性的方向發(fā)展

在農(nóng)村金融改革方案中，政府不應(yīng)該采取強(qiáng)制性措施來強(qiáng)制資金回流，而應(yīng)及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，根據(jù)科學(xué)發(fā)展觀的要求合理統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加大財(cái)政投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，諸如交通、水利、電力等，改善農(nóng)村金融市場整體環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，還應(yīng)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和相關(guān)法律體系。與此同時(shí)，還應(yīng)盡快建立起因國家政策和自然災(zāi)害而形成的金融不良資產(chǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建立，逐步建立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)機(jī)制，完善擔(dān)保法，為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好保障。

（二）鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新，在農(nóng)民中廣泛普及金融知識(shí)

政府應(yīng)實(shí)施農(nóng)村金融創(chuàng)新鼓勵(lì)政策，培育農(nóng)村金融市場，改變目前農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一的局面，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村金融的需求不足很大程度上是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)未能提供滿足農(nóng)民多樣化需求的金融產(chǎn)品，所以，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)戶資金“需求急，頻率高，金額小”的特點(diǎn)出發(fā)，簡化相關(guān)手續(xù)，提高辦事效率，建立系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)信用狀況良好的農(nóng)戶，可以適當(dāng)提高其貸款額度，或者采用授信額度的方式，使農(nóng)戶在額度范圍內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。此外，還應(yīng)根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，推出一些新型業(yè)務(wù)，在金融較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，開展理財(cái)與投資服務(wù)、推廣銀行卡等業(yè)務(wù)。相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)可以利用發(fā)傳單、貼海報(bào)、公開講座等方式，用通俗易懂的語言，讓農(nóng)民充分了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能與經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，了解貸款的方式、條件與渠道，為擴(kuò)大農(nóng)村金融需求打下良好的基礎(chǔ)。

（三）多樣化發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管措施，從根源上防止農(nóng)村資金大量外流

在發(fā)展過程中應(yīng)該積極引入競爭機(jī)制，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)行適度寬松的市場準(zhǔn)入機(jī)制。同時(shí)，各監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)村資金的使用范圍，防止支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金通過各種渠道流出。爭取使城市資金流入農(nóng)村，把農(nóng)村資金留在農(nóng)村，激活農(nóng)村金融市場。通過稅收、再貸款等手段對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予優(yōu)惠，并對(duì)其在一定時(shí)期內(nèi)的利潤損失予以補(bǔ)貼，降低其經(jīng)營中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)。也可采取更為靈活的措施，如適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平以及資金需求狀況自主確定貸款利率。

農(nóng)村金融發(fā)展作為我國金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，其存在的問題必須引起相關(guān)政府部門和機(jī)構(gòu)的高度重視。必須從根本上有節(jié)奏的調(diào)整經(jīng)濟(jì)的發(fā)展重心，采取鼓勵(lì)和扶持的政策，增強(qiáng)自主創(chuàng)新意識(shí)，保持與時(shí)俱進(jìn)的勢頭，切實(shí)服務(wù)廣大農(nóng)民群眾，只有這樣，我國農(nóng)村金融的發(fā)展才會(huì)迎來嶄新的明天。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

（一）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)糾紛多，產(chǎn)權(quán)制度改革和市場建設(shè)進(jìn)展遲緩。一是土地確權(quán)登記進(jìn)展緩慢。部分村與村、戶與戶、村委會(huì)與村民小組的土地權(quán)屬主體不明，土地權(quán)屬爭議多，加之土地流轉(zhuǎn)或歷史因素，農(nóng)戶之間土地承包經(jīng)營權(quán)權(quán)屬不清，導(dǎo)致農(nóng)村土地確權(quán)頒證進(jìn)展緩慢。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場缺乏，直接制約了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。截至目前，產(chǎn)權(quán)交易市場尚未建立，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)缺乏評(píng)估和交易平臺(tái)。

（二）擔(dān)保公司實(shí)力不足，制約擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展和涉農(nóng)信貸投放。以張掖市山丹縣為例，一是擔(dān)保基金短缺問題突出。截止2015年9月末，涉農(nóng)貸款43.9億元，但全縣擔(dān)保公司資本金不足一億元，按1：8的最大擔(dān)保比例計(jì)算，最大擔(dān)保總量不足8億元。二是擔(dān)保公司綜合評(píng)級(jí)低，難以達(dá)到國有商業(yè)銀行合作門檻。目前，國有商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司的注冊資金有明確規(guī)定，工、農(nóng)、中、建對(duì)擔(dān)保公司準(zhǔn)入的注冊資金分別為3000萬元、3000萬元、5000萬元和1億元，而目前全縣三家僅有一家資本達(dá)到入圍條件外，其余2家均未達(dá)到準(zhǔn)入條件。三是銀行、擔(dān)保公司和農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織缺乏風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未建立，擔(dān)保資金的放大作用和信用創(chuàng)造能力受到較大制約。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少，難以分擔(dān)信貸和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。張掖市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)品種主要是小麥、油菜、青稞、蠶豆、馬鈴薯、玉米及露天蔬菜、能繁母豬、奶牛和生豬，覆蓋農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)作物（包括活禽、農(nóng)作物）的保險(xiǎn)品種不多，無法分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。受農(nóng)戶參保意識(shí)差，保費(fèi)收繳困難的影響，2014年張掖市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保種植面積 112萬畝，溫棚1450棟，較2013年分別減少12萬畝和310棟。

（四）農(nóng)村信用意識(shí)淡薄，影響農(nóng)村信貸投入。目前，農(nóng)村信用環(huán)境仍有待進(jìn)一步提升，由于擔(dān)保基金和信貸資金的良性循環(huán)離不開良好的農(nóng)村信用環(huán)境，擔(dān)保公司、銀行對(duì)政府整治信用環(huán)境的要求日益增強(qiáng)。但農(nóng)村信用體系建設(shè)的主體對(duì)信用的重要性仍認(rèn)識(shí)不足，特別是農(nóng)戶的信用意識(shí)仍有待提高。

二、政策建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提供良好環(huán)境。通過信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣和信用社區(qū)建設(shè)的開展，有效改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新打造必要的外部環(huán)境。加快農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的電子信用檔案，建立健全信用評(píng)價(jià)體系。促進(jìn)縣域大中型銀行業(yè)務(wù)重心下移，立足營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、金融服務(wù)科技便利化優(yōu)勢和資本優(yōu)勢，及時(shí)滿足金融服務(wù)主體如中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶的資金需求。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融供給管理，提高金融機(jī)構(gòu)提高金融服務(wù)的主動(dòng)性。一是進(jìn)一步完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)存款一定比例用于當(dāng)?shù)氐目己藱C(jī)制和農(nóng)村金融服務(wù)供給總量最低限額制度，保證各金融機(jī)構(gòu)每年一定比例的貸款用于農(nóng)村金融的投入。二是積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)勢互補(bǔ)。三是支持建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融組織形式，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、重特色的農(nóng)村金融服務(wù)體系。四是建立財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)涉農(nóng)貸款投入比例高，增量達(dá)到規(guī)定要求的金融機(jī)構(gòu)采取稅收先征后返的方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入。

（三）加強(qiáng)政府銀行擔(dān)保合作，完善農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作協(xié)調(diào)機(jī)制。一是加強(qiáng)與省信用擔(dān)保集團(tuán)的業(yè)務(wù)合作，壯大擔(dān)保實(shí)力。二是成立以財(cái)政資金為主體，多種社會(huì)資金為補(bǔ)充的政策性擔(dān)保公司，切實(shí)降低擔(dān)保費(fèi)率。三是創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)，繼續(xù)推廣“四臺(tái)一會(huì)”（融資平臺(tái)、承貸平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)、公示平臺(tái)、信用促進(jìn)會(huì)）融資擔(dān)保模式。四是繼續(xù)實(shí)行擔(dān)保行業(yè)間“聯(lián)合擔(dān)保”模式，解決融資需求大的涉農(nóng)企業(yè)無法單獨(dú)承保的問題。有效提升擔(dān)保公司實(shí)力，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

篇5

一、湖北省農(nóng)村金融的供給主體有待提高

從湖北省當(dāng)前的金融市場的供給來看，其主體主要為政策性銀行、商業(yè)性銀行以及其他多種非正式金融機(jī)構(gòu)。

（一）在政策性銀行中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為目前湖北省農(nóng)村地區(qū)主要的政策性銀行，國家建設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷便是按照黨和國家的方針政策，以國家信用為基礎(chǔ)，通過信貸資金，服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。政策性銀行本身的性質(zhì)決定了農(nóng)民在進(jìn)行貸款申請方面的煩瑣，在時(shí)間上跟不上農(nóng)業(yè)資金的需求，導(dǎo)致了落實(shí)結(jié)果與實(shí)際需求的不匹配；從數(shù)量上來說，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的宗旨是服務(wù)大眾農(nóng)戶，這就意味著落實(shí)到單一農(nóng)戶的資金量是有限的，而隨著目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)被大面積種植的方式所取代，這就意味著資金的大量需求。

（二）商業(yè)性金融方面，湖北省目前的金融支持體系的困窘在于商業(yè)性銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持的萎縮。隨著商業(yè)性銀行的改革，國有商業(yè)銀行的體制變更為商業(yè)銀行，這就決定了商業(yè)銀行在農(nóng)村市場的政策支持會(huì)逐漸減弱，直至消失，取而代之的是對(duì)營業(yè)利潤的追逐，這是由商業(yè)銀行的本質(zhì)決定的，但矛盾的是近年來湖北省農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融支持資金的需求確實(shí)上升的。筆者曾經(jīng)訪查湖北省眾多農(nóng)村，調(diào)查到的結(jié)果是多數(shù)的r村地區(qū)只有一家商業(yè)銀行，少數(shù)農(nóng)村根本沒有商業(yè)銀行的存在。據(jù)村民反映，即便商業(yè)銀行在本村設(shè)立了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但其主要業(yè)務(wù)是存款，貸款的可能性微乎其微。同時(shí)筆者還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的商業(yè)銀行以中國農(nóng)業(yè)銀行為主，占比超過50%。

（三）以農(nóng)合行、農(nóng)商行和農(nóng)信社為代表湖北省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自成立以來，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)短缺、農(nóng)民資金需求的得不到滿足的情況，但其內(nèi)部也存在各種各樣的形式。首先，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是大部分農(nóng)民出資設(shè)立的，相對(duì)來說，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散且農(nóng)民的眼界有一定的局限性，容易被一些人或者利益所誘導(dǎo)，這就造成了目前的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)際被一些內(nèi)部人員所決定，作為所有者的大部分農(nóng)民無法參與到該金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和管理中去，以至于一些農(nóng)信社人員攜款跑路的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次，農(nóng)信社的決策管理上存在一刀切的陋習(xí)。這體現(xiàn)在金融體系改革上，是自上而下根據(jù)政策層層審批進(jìn)行金融改革的，而沒有考慮到實(shí)際情況，不能因地制宜地根據(jù)湖北省的農(nóng)村現(xiàn)狀進(jìn)行制度上的改進(jìn)，對(duì)改革的成果與現(xiàn)實(shí)的需求未免有出入的地方，既造成了金融資源的浪費(fèi)，又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、湖北省農(nóng)村金融在信貸管理上有待改進(jìn)

目前湖北省農(nóng)村的農(nóng)戶在有貸款需求時(shí)，面臨一系列貸款難的問題，如農(nóng)民貸款門檻高、手續(xù)煩瑣等。按照商業(yè)銀行的貸款原則，對(duì)貸款主體要有質(zhì)押的要求，而質(zhì)押物品多為價(jià)值高的資產(chǎn)，在這種要求下多數(shù)農(nóng)民因無法提供合格的質(zhì)押品而被銀行貸款阻擋在門外。同時(shí)，由于農(nóng)村信用環(huán)境的有待提高，當(dāng)前的農(nóng)戶如果想成功貸款，既要提高合格的抵押物又要在銀行方面的“熟人”，即在滿足條件的情況下，也需通過走后門的形式才能成功貸款。從期限上來看，進(jìn)行貸款的流程相對(duì)較長，過程較為煩瑣，將很多有貸款需求的農(nóng)戶拒之門外。

農(nóng)業(yè)的天然屬性決定了其為弱質(zhì)行業(yè)，不僅農(nóng)作物的生長周期長，而且收益率很低。當(dāng)前湖北省農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)沒有專門針對(duì)農(nóng)戶的貸款確定的定價(jià)機(jī)制。以湖北省農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款為例，一般1年期貸款利率達(dá)到 10%以上，大大加大了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，這也是農(nóng)村金融發(fā)展較慢的原因。而通過筆者研究，城市銀行3年期貸款的利率為4%-6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村的1年期貸款利率。

擔(dān)保制度的不完善，也是目前湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)絆腳石。與農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、數(shù)量較少呈鮮明對(duì)比的是，湖北省目前的擔(dān)保公司呈現(xiàn)快速增長趨勢，將近800家的總量，幾乎都分布在城市里，鮮少涉及農(nóng)村地區(qū)。擔(dān)保制度的缺失，是阻礙農(nóng)村地區(qū)融資困難的一個(gè)影響因素。即便有少數(shù)擔(dān)保公司分布在農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但過高的擔(dān)保費(fèi)用使眾多有擔(dān)保需求的農(nóng)戶望而卻步。

最后，農(nóng)村資金的大量外流也是當(dāng)前湖北省農(nóng)村金融面臨的一項(xiàng)日益嚴(yán)重的問題。傳統(tǒng)的農(nóng)民心理是將錢存進(jìn)銀行，以獲取利息或者儲(chǔ)蓄為目的，導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金以定期存款的形式進(jìn)入銀行，而結(jié)合上述銀行貸款難的問題，導(dǎo)致的現(xiàn)狀是農(nóng)村地區(qū)大量的資金通過定期存款形式集中到銀行，銀行將其輸送到城市的現(xiàn)象，而從銀行輸出到農(nóng)村的資金卻少之又少，即農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)成了農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市的樞紐。長期形成的格局是，農(nóng)村的大量資金流出，在農(nóng)村資金力量本來就薄弱的情況下加劇了農(nóng)村資金的緊張。

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篇6

一、重新界定中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融的業(yè)務(wù)范圍

讓中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮出政策性金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，加大資金投入，在目前農(nóng)村金融的問題上首要的的就是“三農(nóng)”問題，政府的決策意義重大。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)單一化，很難發(fā)揮出它的政策性金融機(jī)構(gòu)的職能方面進(jìn)行改正，重新界定它的業(yè)務(wù)方向，要在保證國家收購農(nóng)產(chǎn)品資金的同時(shí)積極開展加大對(duì)農(nóng)業(yè)水利，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，農(nóng)村重點(diǎn)企業(yè)項(xiàng)目的扶持，大力扶持貧困地區(qū)使其盡快脫貧等業(yè)務(wù)。

二、中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)力度

對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)的地區(qū)實(shí)施的策略要不一樣，在發(fā)達(dá)地區(qū)，中國農(nóng)業(yè)銀行要開發(fā)更多的金融產(chǎn)品來滿足農(nóng)戶的需要，充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的強(qiáng)大拉動(dòng)力。在不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行要更新觀念、樹立商業(yè)化的經(jīng)營理念、立足實(shí)際進(jìn)行科學(xué)的市場定位、深化營銷方式改革、提高經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量。

三、合作金融應(yīng)作為我國農(nóng)村金融組織的主要形式

前為止還沒有一個(gè)明確的發(fā)展方向，但不宜“一眼看到底”。我覺得，根據(jù)目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，應(yīng)該建立起多種形式的農(nóng)村合作金融組織，具體設(shè)想如下：

     1.在經(jīng)濟(jì)條件較為發(fā)達(dá)，基礎(chǔ)條件好的東部沿海地區(qū)，可以將農(nóng)村合作信用社進(jìn)行適應(yīng)當(dāng)?shù)氐母母铮梢愿鶕?jù)公司法，改組成具有法人資格的農(nóng)村合作銀行，以這樣的方式來滿足不同人群得需求，從而來彌補(bǔ)商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場退出后的空缺。

     2.需要制定一系列的法律規(guī)定來加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的監(jiān)管，只有這樣才能使合作的性質(zhì)真正的回歸到農(nóng)村，真正的走進(jìn)農(nóng)戶，這樣的金融才是農(nóng)民需要的金融。通過逐步的農(nóng)村金融體系的改革，使農(nóng)村信用合作社辦成農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地方金融機(jī)構(gòu)，只有這樣才能更大程度上的增加農(nóng)民的收入，更好的促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷改革。

四、建立多元化、多層次的監(jiān)管體系

1.中國人民銀行的基層支行要與銀監(jiān)會(huì)的基層機(jī)構(gòu)形成有效的、快捷的協(xié)調(diào)機(jī)制，相互之間要做到彼此信息的互通和廣泛的業(yè)務(wù)合作。同時(shí)，證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)也開始向農(nóng)村進(jìn)行滲透，農(nóng)村的金融市場已經(jīng)不再局限在信貸市場，要加強(qiáng)與除信貸的其它金融業(yè)務(wù)監(jiān)管部門的合作，進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管是非常有必要的。

2.銀監(jiān)會(huì)基層機(jī)構(gòu)與地方政府的合作監(jiān)管也應(yīng)增強(qiáng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部的文化氛圍，建立起一個(gè)獨(dú)立的權(quán)威的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)，通過農(nóng)商行產(chǎn)權(quán)制度的改革著力構(gòu)建一個(gè)現(xiàn)代化的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)，開展起部門或者崗位的互查機(jī)制，建立一個(gè)完善的內(nèi)部自查與稽查制度。擴(kuò)充現(xiàn)有的中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村金融工作委員會(huì)，將其改變成一個(gè)專門的自律性的組織，從而來為廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，各地也可以根據(jù)地域的不同和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍的不同，在當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下建立起一個(gè)民間的監(jiān)管組織，通過資料的收集和共享，協(xié)助政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行多種措施的監(jiān)管。

五、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系必須實(shí)現(xiàn)多樣化

1.實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)的多樣化

     （1）在構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式農(nóng)村金融組織的同時(shí)，需要形成農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)大型銀行，農(nóng)村金融與城市金融合作共同生存的模式，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

     （2）通過國家信用的退出、建立地方中小金融機(jī)構(gòu)、打破信用社地域和業(yè)務(wù)限制等來建立競爭性的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)以增加信貸供給總量；通過深化商業(yè)銀行改革，進(jìn)行股份制改造并建立良好公司治理來加強(qiáng)利潤的激勵(lì)和約束力，提高以高風(fēng)險(xiǎn)獲取高收益的積極性，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)村信貸市場提供信貸的能力

（3）通過確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標(biāo)，減少監(jiān)管對(duì)銀行競爭的限制和對(duì)金融機(jī)構(gòu)公司治理及內(nèi)部控制的副作用，增強(qiáng)對(duì)信貸資源配置的積極作用；通過加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來擴(kuò)大信貸市場的規(guī)模和深度

2.實(shí)現(xiàn)服務(wù)的多樣化

要形成以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主，包括保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，將這些金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)深入農(nóng)村，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在存款、貸款、匯款和保險(xiǎn)等方面的金融服務(wù)；其次，要加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織，為農(nóng)村金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的不斷提高創(chuàng)造良好條件。

隨著城市金融機(jī)構(gòu)之間的競爭不斷升級(jí)，農(nóng)村的金融環(huán)境的轉(zhuǎn)變，越來越多的金融機(jī)構(gòu)會(huì)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移。金融機(jī)構(gòu)的管理是靈魂，要建立起完善科學(xué)管理機(jī)制，建立起一個(gè)多層次的農(nóng)村金融體系，只有這樣，各個(gè)機(jī)構(gòu)才能協(xié)調(diào)發(fā)展，才能主動(dòng)為新農(nóng)村的建設(shè)，農(nóng)村體制的改革提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。農(nóng)村金融的變革仍在不斷深化之中，全國各地新的農(nóng)村金融的體制變革、機(jī)構(gòu)變化、產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，但最重要的是國家的政策還要調(diào)動(dòng)起農(nóng)民的積極性，要充分尊重農(nóng)民的意愿和創(chuàng)造，新形勢下推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展，加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，仍然要靠廣大農(nóng)民的積極參與和大膽探索。

篇7

農(nóng)村金融，其是我國金融體制的重要組成條件之一，且會(huì)直接對(duì)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。而目前，農(nóng)村金融在發(fā)展進(jìn)程中，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，農(nóng)民收入不高、城鄉(xiāng)差距大等一系列問題不斷顯現(xiàn)出來，使得其存在眾多不足，因此及時(shí)采取相對(duì)應(yīng)的補(bǔ)救舉措具有一定的必要性。

二、目前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)況

一直以來，我國農(nóng)村在其發(fā)展過程中，一般是以農(nóng)村信用社為主要經(jīng)濟(jì)重心，并在不斷擴(kuò)大和發(fā)展中。現(xiàn)在，也慢慢形成了比較健全的農(nóng)村金融體系，主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政、村鎮(zhèn)銀行等構(gòu)成。而當(dāng)下農(nóng)村金融的主要形式囊括自發(fā)的民間借貸、政策性金融、商業(yè)性金融合作性金融等。

三、農(nóng)村金融發(fā)展主要存在的缺陷

（一）農(nóng)村金融制度不健全

自國家商業(yè)銀行改革后，諸多大型銀行均從農(nóng)村區(qū)域的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中撤離出來[1]，致使現(xiàn)在很多農(nóng)村地區(qū)只存在農(nóng)村信用社、郵政、農(nóng)業(yè)銀行，進(jìn)而也加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的滯后性。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境劣

農(nóng)村金融環(huán)境的不良是誘導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展受到局限的另一因素[2]。金融環(huán)境的優(yōu)與劣會(huì)直接決定農(nóng)村金融發(fā)展的前景。近些年來，我國農(nóng)民生活水平盡管有了大幅度的提升，但從整體情況來看，農(nóng)村還沒有具備優(yōu)良的金融文化環(huán)境，以及農(nóng)村對(duì)金融知識(shí)的熟悉度薄弱，法律認(rèn)知嚴(yán)重匱乏等這些方面均誘導(dǎo)了支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的提高，進(jìn)一步也使得信貸資金在盈利性及安全性方面難以得到保證，從而也就隨之加大了農(nóng)村信用環(huán)境全面的殘缺。

（三）農(nóng)村資金頻繁出現(xiàn)外流現(xiàn)象

當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)推進(jìn)和農(nóng)業(yè)在資金缺需方面無法得到供給，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)受到阻礙，也就更加劇了城市與農(nóng)村間的落差。而誘導(dǎo)該現(xiàn)象的主要因素是每一年通過郵政、農(nóng)村信用社等相關(guān)商業(yè)性金融組織中農(nóng)村流出的資金比城市流入的資金還要大[3]。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展落后

因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到來自與自然與市場這兩方面的雙重打擊[4]，使得其風(fēng)險(xiǎn)不停加大。而這也主要是因農(nóng)業(yè)其本身產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)造利益水平低于社會(huì)所指定的平均利潤率與農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱而導(dǎo)致的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高使得保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶處在一個(gè)惡性循環(huán)的狀態(tài)中，與此同時(shí)，高額的保險(xiǎn)費(fèi)用與巨大賠付費(fèi)間的沖突也使得農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保認(rèn)知弱。現(xiàn)在，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)采取保障的主要舉措是依靠民政主管的災(zāi)害救助，這對(duì)于政府來說，是一種負(fù)擔(dān)，而對(duì)于農(nóng)村市場商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來說也有一定的難度，這也在某種程度上對(duì)農(nóng)戶積極參保和有關(guān)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)的推進(jìn)主動(dòng)性進(jìn)行了一番打擊，進(jìn)而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)產(chǎn)生了制約。

四、應(yīng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融問題的相關(guān)策略

（一）對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行健全

要想讓我國農(nóng)村金融和當(dāng)代新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)得到快速推動(dòng)，則必須要在后期的金融工作中去對(duì)相關(guān)金融體制加以健全。第一，農(nóng)村信用社要適應(yīng)新農(nóng)村構(gòu)建的具體需求，堅(jiān)持以三農(nóng)為主要導(dǎo)向，慢慢構(gòu)成以股份合作制和協(xié)作制為經(jīng)營特征的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。第二，要對(duì)多元化的發(fā)展思維方式進(jìn)行探究，對(duì)我國農(nóng)村金融簡單化的模式進(jìn)行轉(zhuǎn)換，政府應(yīng)對(duì)各個(gè)銀行提出要將商業(yè)化經(jīng)營與農(nóng)村發(fā)展的關(guān)系妥善處理要求，盡最大限度配合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)，不斷加大金融試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而來對(duì)農(nóng)村金融的快速崛起起到一個(gè)促使的作用。第三，要不斷去努力對(duì)更好促使農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)更佳方法和思路進(jìn)行探索。要針對(duì)適宜農(nóng)村特征的新型擔(dān)保體系建立展開主動(dòng)創(chuàng)新，擴(kuò)寬與發(fā)展最高額度抵押質(zhì)方式的循環(huán)貸款，且因地制宜地對(duì)土地使用權(quán)和農(nóng)村宅基地等相關(guān)抵押方式進(jìn)行確定，主動(dòng)研討探究構(gòu)建農(nóng)村小額度貸款體系，進(jìn)而落實(shí)信貸交易成本的降低，實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)的抑制[5]。

（二）對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行改變

對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利水平及抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提升，外加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件的健全，是對(duì)農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行改善的主要重心之一。增強(qiáng)農(nóng)民組織化程度，提升農(nóng)民在市場交易中的抗壓力和地位，極大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)備構(gòu)建力度，改變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)條件，支持有能力的地方政府成立擔(dān)保公司，進(jìn)而帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。另外，還要對(duì)抵押品的范疇進(jìn)行有效擴(kuò)寬，增加農(nóng)作物收益唷⑷利質(zhì)押等相關(guān)權(quán)利，并與此同時(shí)要對(duì)擔(dān)保債權(quán)的有限受償權(quán)起到保護(hù)的作用。

（三）構(gòu)建高效的農(nóng)村資金回流體系

為了阻止農(nóng)村信貸資金對(duì)外流，則要給予體制性的保障，積極對(duì)農(nóng)村信貸資金回流進(jìn)行引導(dǎo)，進(jìn)而指出和配合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要科學(xué)使用行政方法和經(jīng)濟(jì)方法，通過優(yōu)惠稅收和財(cái)政資金的使用對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效補(bǔ)償?shù)认嚓P(guān)策略，進(jìn)一步去對(duì)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)換為農(nóng)村投資起到引導(dǎo)的效果。此外，要對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放頻繁的金融機(jī)構(gòu)其再貸款額量進(jìn)行加大，支持郵政資金參股于農(nóng)村銀行，投資建設(shè)農(nóng)村小額保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供長久的資金投入。

（四）加大力度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的擴(kuò)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是屬于農(nóng)村金融體制的重要條件之一，而要想快速推動(dòng)我國農(nóng)村的金融發(fā)展，就必然加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)[6]。因此，必須要做到以下要求：在地方財(cái)力條件容許、地方財(cái)政同意出資的情況下，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面經(jīng)驗(yàn)較好的區(qū)域，構(gòu)建專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；與地方政府簽下相關(guān)文件，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代替農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合資亦或是外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行引薦。在主動(dòng)試點(diǎn)的前提下，全方位對(duì)農(nóng)業(yè)專業(yè)性、政策性業(yè)務(wù)加大推崇力度，構(gòu)建覆蓋農(nóng)村的商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)相融合的農(nóng)村保險(xiǎn)制度。

綜上所述，我國實(shí)行農(nóng)村的金融發(fā)展是歷史的必然趨勢，更是符合我國對(duì)市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行深入改革的傳召，加速縮小城鄉(xiāng)落差的一體化。另外，加快對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展必然會(huì)對(duì)我國社會(huì)主義當(dāng)代化的發(fā)展產(chǎn)生積極影響，然而根據(jù)目前宏觀我國經(jīng)濟(jì)形勢，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融實(shí)施改革是一往無前，盡管有力舉措并不止步于這些，但只要通過在有關(guān)的實(shí)踐中去努力探究，就可以靈活地將農(nóng)村金融中所運(yùn)行的體系矛盾進(jìn)而化解，從而為農(nóng)村金融獲得更為寬闊發(fā)展機(jī)遇。

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篇8

近幾年來，國家非常重視農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題，在中央各項(xiàng)惠農(nóng)政策的推動(dòng)作用下，素有中國的“糧倉”之稱的黑龍江省巴彥縣農(nóng)民收入水平得到大幅增長，農(nóng)民手中的可以支配收入也得到快速的增長。但是，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村金融市場普遍不發(fā)達(dá)，可以供農(nóng)民投資的渠道不多，而且農(nóng)村正規(guī)金融提供較低的存款利息，對(duì)農(nóng)戶的閑余資金也不具有足夠的吸引力。黑龍江省巴彥縣大部分處于閑置狀態(tài)的農(nóng)村民間資本為農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供了豐富的源泉。

我國農(nóng)村民間金融缺乏法律約束，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融一直處于“半地下”狀態(tài)，農(nóng)村民間金融的行為活動(dòng)很不規(guī)范，包括其組織形式、營運(yùn)方式和狀態(tài)、手段等許多方面，都不具有規(guī)范性。黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融的制度安排是依靠農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，具有區(qū)域性，信息不具有共享性，不免會(huì)產(chǎn)生信息不對(duì)稱問題，就會(huì)發(fā)生擁有信息多的一方損害擁有信息少的一方的可能事件，出現(xiàn)騙錢的可能性。據(jù)有關(guān)材料記載，由于農(nóng)村民間金融組織的內(nèi)部人員文化素質(zhì)不高，缺乏科學(xué)管理方法，黑龍江省巴彥縣的部分農(nóng)村民間金融組織為了維護(hù)存款人的利益和組織的持續(xù)運(yùn)行，雇有專門的追債隊(duì)伍進(jìn)行要債，以確保資金的回收。但是這些所謂的專門要債者都是農(nóng)村游手好閑、不務(wù)正業(yè)的社會(huì)青年人，往往會(huì)實(shí)行暴力追債的手段。這些不規(guī)范的行為，給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村造成不好的社會(huì)風(fēng)氣，影響了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的穩(wěn)定，不利于農(nóng)村綜合實(shí)力的提高。

黑龍江省巴彥縣受土地、自然環(huán)境和生產(chǎn)力水平等多種因素的制約，大部分農(nóng)戶由于其經(jīng)營規(guī)模小而分散，信貸需求的資金額度也比較小。農(nóng)村民間金融組織不得不面對(duì)這些分散的小額的簡單重復(fù)瑣屑的貸款，由于額度小，再加上農(nóng)戶信貸需求具有很強(qiáng)的時(shí)效性，同時(shí)也不受相關(guān)法律約束，也為了節(jié)約各種運(yùn)算成本，農(nóng)村民間金融組織沒有正式的審批手續(xù)，決策鏈條短，非常簡便易行。雖然能夠通過靈活性經(jīng)營滿足了農(nóng)戶借貸要求，但是這種比較簡單而草率的做法潛伏著危險(xiǎn)，不具有科學(xué)的信貸市場開展信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)范性。

黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間信用產(chǎn)生于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人與人、人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)等之間，農(nóng)民對(duì)自己私人財(cái)富擁有完全的財(cái)產(chǎn)支配權(quán)利，但是目前農(nóng)村民間金融組織管理者對(duì)農(nóng)民個(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)利是否保護(hù)以及保護(hù)程度的大小不確定，因?yàn)闆]有針對(duì)農(nóng)村民間金融的法律可以依據(jù)。

二、供求關(guān)系失衡與農(nóng)村民間資金外流

隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展，以及農(nóng)村金融改革的深化，黑龍江省巴彥縣多數(shù)農(nóng)村企業(yè)不再從單一的銀行間接融資，為了增加銷售量或者收購量，獲得更高收益，不但從銀行借款也從農(nóng)村民間金融組織融資。黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織把分散的、小規(guī)模的農(nóng)村短期儲(chǔ)蓄集中起來，為各種類型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供資金，促進(jìn)了貨幣的投資功能。這必然造成農(nóng)村民間市場資金需求的增加，但農(nóng)村民間資金卻供給不足，供求關(guān)系失衡。

由于黑龍江省巴彥縣農(nóng)村投資渠道少，使那些手中持有巨大盈余資金的個(gè)體戶或者農(nóng)村企業(yè)，除了正常運(yùn)行農(nóng)村企業(yè)所需的資金，剩余資金的很大部分都存銀行。因?yàn)檗r(nóng)村民間金融組織一般都是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)形式，從事的業(yè)務(wù)大多數(shù)都是商業(yè)銀行不愿涉足的農(nóng)村地區(qū)事業(yè)，這造成很大一部分農(nóng)村民間金融資金的主要來源――富有的農(nóng)村閑余資金持有者，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，尋找更有利、更安全的金融投資渠道。

三、缺乏監(jiān)管措施與潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)

由于沒有相應(yīng)的監(jiān)管措施，農(nóng)村民間金融組織一般對(duì)存款人提供比正規(guī)金融較高的利率作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，導(dǎo)致農(nóng)村民間金融運(yùn)行過程中潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。黑龍江省巴彥縣的農(nóng)村民間金融組織的發(fā)放的貸款主要是信用貸款，一般不具有提供抵押或者擔(dān)保人或者擔(dān)保物的程序，但是如果借貸方為了欺詐騙錢，就會(huì)出現(xiàn)不償還或者出現(xiàn)賴賬等行為，這樣農(nóng)村民間金融組織就有可能不能繼續(xù)運(yùn)行，甚至破產(chǎn)倒閉。一般來說，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織所涉及的經(jīng)營地域范圍和規(guī)模小，對(duì)借款者比較熟悉，這種方式迸行的信用放款具有比較高的可靠性；但是黑龍江省巴彥縣個(gè)別規(guī)模比較大的農(nóng)村民間金融組織，因?yàn)槠渌?jīng)營涉及的區(qū)域比較大，在這種經(jīng)營模式下的信用放款可靠性就差，面臨無法收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)就高。

黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融貸款利率一般都是比較高的。據(jù)黑龍江省巴彥縣農(nóng)村地區(qū)民間借貸隨機(jī)調(diào)研，農(nóng)戶借貸期限一般在一年以內(nèi)，年利率是同期農(nóng)村信用社貸款利率的1.5倍以上。

黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織并沒有像農(nóng)村正規(guī)金融一樣的監(jiān)督體系，沒有約束機(jī)制，缺乏監(jiān)管措施，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的自由性很大。農(nóng)村民間金融組織從本質(zhì)上來講也是以盈利為主的，組織者可能為了自身的生存和發(fā)展，會(huì)出現(xiàn)為了一筆大的利潤而不顧冒險(xiǎn)的行為。這個(gè)時(shí)候加上沒有一個(gè)法律機(jī)制來監(jiān)督和約束，其可能會(huì)從事風(fēng)險(xiǎn)極大但收益極大的一系列活動(dòng)，導(dǎo)致以后致命的損失，甚至存款人的存款全部消失，造成一些可怕的社會(huì)后果。無論是因?yàn)檗r(nóng)村民間金融組織不規(guī)范行為，還是因?yàn)檗r(nóng)村民間借貸的利率太高導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)或者是因?yàn)闆]有完善的法律約束制度造成的法律風(fēng)險(xiǎn)，還有其他方面的各種可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，都促成了黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融潛伏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

篇9

近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)；二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),與此同時(shí),為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難；三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,贏利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而對(duì)農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,贏利能力嚴(yán)重不足,可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織雖然金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大；四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善,支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力,嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

2 發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融體系對(duì)

(4)建立多層次的農(nóng)村金融體系,培育農(nóng)村金融市場競爭機(jī)制。拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍,大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織,逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。要通過經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題,并逐步使之規(guī)范化和制度化,充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體,使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。

(5)加快法律制定,為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。要逐步形成一套完整、穩(wěn)定的金融法律體系,同時(shí)對(duì)于建立怎樣的金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制、信息共享機(jī)制,如何建立等問題,應(yīng)作出明確的規(guī)定并通過多種方式強(qiáng)化市場經(jīng)濟(jì)主體的信用觀念和信用意識(shí),農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn),平穩(wěn)推進(jìn),為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。

(6)建立和完善信貸保險(xiǎn)制度和補(bǔ)償機(jī)制。首先,建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度,積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償保險(xiǎn)品種。其次,建立信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。政府要建立信用擔(dān)保補(bǔ)償基金,建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu),以分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn),完善特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

篇10

受美國次貸的影響，2008年，全球經(jīng)濟(jì)都處于放緩的狀態(tài)，多數(shù)國家都面臨著解決金融危機(jī)的難題，我國各金融機(jī)構(gòu)和進(jìn)出口企業(yè)也受到了不同的影響，在全球金融市場以及我國城市金融市場都在經(jīng)歷寒冬的大背景下，我國農(nóng)村金融市場在2008年卻發(fā)生了很大的變化。

(一)商業(yè)銀行“集體返鄉(xiāng)”

2008年8月18日，由中國農(nóng)業(yè)銀行作為發(fā)起人設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在湖北省和同時(shí)開業(yè)，標(biāo)志農(nóng)行在多渠道為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)上邁出了重要步伐。9月26日，由交通銀行股份有限公司發(fā)起并控股的大邑交銀興民村鎮(zhèn)，在四川省大邑縣正式開業(yè)，成為國內(nèi)首家由大型股份制商業(yè)銀行參股設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。繼農(nóng)行之后，一向?qū)I(yè)務(wù)范圍局限于城市市場的建設(shè)銀行，成為國有商業(yè)銀行重返農(nóng)村金融市場的接力者。12月9日，中國建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行――湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行在湖南省益陽市桃江縣正式開業(yè)。在國有商業(yè)銀行積極下鄉(xiāng)的同時(shí)，城市商業(yè)銀行的下鄉(xiāng)步伐也在加速。

(二)外資銀行紛紛大舉搶占我國金融市場

2007年12月13日，由匯豐銀行發(fā)起設(shè)立的曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州開張，這是全國首家外資銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，而匯豐銀行的“下鄉(xiāng)”行動(dòng)，就此拉開了外資銀行集體進(jìn)軍農(nóng)村市場的序幕。2008年匯豐銀行又陸續(xù)在重慶大足、福建永安成立了2家村鎮(zhèn)銀行，而在北京密云、廣東江門恩平的村鎮(zhèn)銀行也在緊鑼密鼓的籌備之中。

2008年，渣打銀行則在內(nèi)蒙古和林格爾縣設(shè)立了一家村鎮(zhèn)銀行。臨近年末，另一外資銀行巨頭――花旗銀行也傳來成功進(jìn)軍我國農(nóng)村市場的消息，12月16日，由花旗銀行發(fā)起設(shè)立的荊州公安花旗貸款有限責(zé)任公司在湖北荊州開業(yè)，成為我國首家由外資銀行發(fā)起設(shè)立的貸款公司，開始了外資銀行參與我國農(nóng)村金融市場的另一種模式的探索。

(三)新型金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般設(shè)立

銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之此前表示，截至2008年10月31日，全國已有77家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行62家，貸款公司5家，農(nóng)村資金互助社10家；還有35家機(jī)構(gòu)正在籌建，年內(nèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量將突破100家。試點(diǎn)成果證明，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的誕生，提高了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，增加了農(nóng)村金融供給，對(duì)支持試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)戶增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。同時(shí)，這些新型金融機(jī)構(gòu)有效激活了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場，信貸支農(nóng)投放力度明顯加大，農(nóng)村金融服務(wù)水平明顯提高，金融服務(wù)滿意度有所提升。

二、小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題及建議

以上可以看出我國農(nóng)村金融市場確實(shí)發(fā)生了喜人的變化，但是在農(nóng)村金融市場熱火朝天的同時(shí)，為了能讓這種態(tài)勢健康持續(xù)地發(fā)展下去，我們應(yīng)該沉思一下背后的問題。各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村最終目的是為三農(nóng)服務(wù)的，為農(nóng)戶提供個(gè)人小額信貸，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)提供小額信貸，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供貸款等等，可以看出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最主要的業(yè)務(wù)就是小額信貸，下面僅對(duì)小額信貸方面存在的問題進(jìn)行簡要的分析。

(一)利率

現(xiàn)今我國農(nóng)村金融市場也在向利率市場化的方向邁進(jìn)，但是為了占領(lǐng)市場，各機(jī)構(gòu)似乎都在存貸款上壓低利率，就像商場之間的價(jià)格戰(zhàn)一樣，最終會(huì)導(dǎo)致多敗俱傷，暫時(shí)會(huì)讓農(nóng)戶有低息貸款，但是這其實(shí)是不明智的，幾年前之所以各金融機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村，原因是在農(nóng)村放貸額度小，分散，各項(xiàng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。現(xiàn)今同樣的問題仍然存在。在農(nóng)村不成熟的金融市場上，適合實(shí)行高息政策。所謂的高息政策，既包括貸款利率又包括存款利率。

首先，提到高息，很多人馬上會(huì)反駁高息會(huì)加重借貸人的負(fù)擔(dān)，但我們從農(nóng)戶的角度看，只要獲得的這筆貸款及時(shí)，手續(xù)簡便，并且比民間借貸的高利率要低，對(duì)善于有效利用資源的農(nóng)戶來說就是有利可圖的，而利息在他們利潤中所占的微薄的百分比根本對(duì)他們不能造成威脅，更談不上負(fù)擔(dān)。

再者，高息政策不僅提高了做小額信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，也覆蓋了較高的組織成本和交易成本。從員工薪酬方面，高息政策使各機(jī)構(gòu)能付出較高的工資，從而吸引了較高素質(zhì)的工作人員。高素質(zhì)人才一方面對(duì)各農(nóng)戶調(diào)查分析的會(huì)更深入更貼切，具有高度的積極性；另一方面降低了信貸人員與農(nóng)戶同流合污共同欺騙銀行的風(fēng)險(xiǎn)；其三也減少了信貸人員收受賄賂的可能性。

最后，高息政策使各機(jī)構(gòu)付出較高的存款利率，這樣一方面各機(jī)構(gòu)可以吸收大量的存款，解決借貸資金難獲得的問題，另一方面資金會(huì)向農(nóng)村回流，不僅解決了過去的“抽血”效應(yīng)，還使城市里多余的資金獲得有效利用，特別是在現(xiàn)階段金融危機(jī)影響嚴(yán)重的情況下，農(nóng)村金融市場是一個(gè)頗有潛力很適合投資的場所。

所以，基于小額貸款具有額度小、還款期短、交易成本高等特點(diǎn)，高息貸款這種制度的設(shè)計(jì)也保證了非貧困人口不會(huì)來擠占這些貸款。因此，從小額貸款市場的供求關(guān)系出發(fā)，制定了靈活或高于商業(yè)貸款但低于高利貸的利率，使利息能覆蓋所有成本并略有結(jié)余，為可持續(xù)發(fā)展提供必要的資金支持。

(二)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

如今各金融機(jī)構(gòu)紛紛下鄉(xiāng)，部分解決了先前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足等問題，但從另一面看到，為了吃到這塊“肥肉”，各機(jī)構(gòu)放款過于集中，有些窮困的村莊得不到貸款，而相比之下有些村莊卻有源源不斷的貸款，貸款多是好事，但是在放貸的同時(shí)要注意風(fēng)險(xiǎn)的控制。比如有很多不講信用的農(nóng)戶，泛濫的放款更加強(qiáng)了他們不還貸的想法，反正不還這家銀行以后不貸給我無所謂，等一段時(shí)間還可以去其他的銀行借款，這樣的想法，不光存在于農(nóng)戶個(gè)人貸款中，即使是五戶聯(lián)保也不排除這種情況。當(dāng)然這樣的農(nóng)戶還是少數(shù)的，而且有時(shí)村莊的誠信度會(huì)成為一種風(fēng)氣。所以為了避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，就要各機(jī)構(gòu)合作，對(duì)這種有還款能力無還款意愿的人群采實(shí)施進(jìn)一步的措施，扭轉(zhuǎn)這種由于貸款泛濫而間接縱容不守誠信的狀況。

首先，要有個(gè)聯(lián)網(wǎng)的記錄，也就是必須完善征信系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人的誠信做真實(shí)記錄，后放款的銀行可以參考先前農(nóng)戶的信用記錄考慮借款額度以及是否借款給他們。目前雖然貸款下放出去了，但是征信系統(tǒng)在我國來說想全國普及還需要很長時(shí)間，更別說相對(duì)來說比較貧困的農(nóng)村了。所以建議貸款機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)卣膮f(xié)助下，集體建議做個(gè)名冊對(duì)各項(xiàng)貸款額度、還款情況、用途等做個(gè)詳細(xì)的記載，為銀行下一步貸款做參考。

其次，要有合理的獎(jiǎng)懲措施。那些積極、及時(shí)、自愿還款

的農(nóng)戶，是開放小額信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)良客戶，他們降低了各機(jī)構(gòu)的催款成本，也是各機(jī)構(gòu)貸款的利潤創(chuàng)造者，各機(jī)構(gòu)應(yīng)給在貸款額度和貸款利率方面適當(dāng)?shù)姆艑挘?dāng)然這是個(gè)循序漸進(jìn)的過程，銀行與農(nóng)戶之間都需要長時(shí)間的了解和磨合的。而那些不守信用、有能力不還的農(nóng)戶，所有的機(jī)構(gòu)都應(yīng)該聯(lián)合起來對(duì)其進(jìn)行懲罰，或提高利率或是不對(duì)其貸款或縮小貸款額度，直到他們有優(yōu)良的還款記錄為止。

再次，是盡量避免競爭太激烈，試圖在金融空白的地方建立金融機(jī)構(gòu)。人們有一種想法，越窮的人你借他錢越不還，但事實(shí)上，“滴水之恩，自當(dāng)涌泉相報(bào)”這句話窮人似乎理解的更深刻。窮人銀行家諾貝爾和平獎(jiǎng)得主?尤努斯也正是利用這點(diǎn)創(chuàng)設(shè)了格萊珉銀行，賺了窮人的錢，也讓窮人賺了錢，漸漸富裕起來，實(shí)現(xiàn)了雙贏效果。我們有意愿下鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)也可以在貧困地區(qū)效仿尤努斯教授的成功模式來開辦業(yè)務(wù)。當(dāng)然在一些貧困的地區(qū)，譬如山區(qū)，想正常開展業(yè)務(wù)還面臨著花費(fèi)的成本更高、銀行參股積極性不強(qiáng)、制約發(fā)展因素多、自身御險(xiǎn)能力弱、相關(guān)政策及時(shí)到位難等一系列問題。鑒于上述問題，筆者建議，貧困地區(qū)培育和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行在沒有經(jīng)驗(yàn)可參考的情況下，要避免一哄而上，要通過宣傳，增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解，消除認(rèn)識(shí)誤區(qū)，奠定良好的群眾基礎(chǔ)，在充分試點(diǎn)的基礎(chǔ)上。把握進(jìn)度，分步設(shè)立。更需要政府推出一些有利于金融機(jī)構(gòu)的政策，鼓勵(lì)他們?nèi)ツ抢铩１热缍愂諆?yōu)惠，再貸款利率降低等等。

(三)政府的扶農(nóng)政策和小額貸款可持續(xù)發(fā)展

1　農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格

篇11

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撤并，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)撤并力度較大，金融網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并，在使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)取得減少成本和降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來農(nóng)村金融服務(wù)的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。2005年末，全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)約17.5萬個(gè)，平均每萬人1.34個(gè)，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)僅為2.7萬個(gè)，平均每萬人0.36個(gè)。全國平均每萬人金融服務(wù)人數(shù)，城市為43人，縣及縣以下為11人，行政村平均不到1人。在金融產(chǎn)品方面，表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)。

（二）農(nóng)村信用社負(fù)荷沉重，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制弱化

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要穩(wěn)定的金融支持，而農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力極為欠缺，其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社負(fù)荷沉重，資本不足。由于歷史及諸多因素，我國農(nóng)村信用社不良貸款率偏高，有的地區(qū)不良資金率甚至達(dá)到了60%，由于歷年的資金消耗，資本沒有渠道進(jìn)行補(bǔ)給，其資本充足率嚴(yán)重不足甚至為負(fù)數(shù)。二是農(nóng)村信用社缺少風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，難以抵御當(dāng)前的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在浮動(dòng)利率制度下，由于沒有建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，缺乏貸前對(duì)貸款人償還本息能力的充分評(píng)估和貸款利率的合理定價(jià)。信用社貸款利率浮動(dòng)存在著很大的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村信用社面臨宏觀調(diào)控和微觀深化改革的雙重壓力，綜合因素作用下，超負(fù)荷經(jīng)營現(xiàn)象加劇。

（三）農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，大量流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)

據(jù)資料顯示，全國每年從農(nóng)村流出的資金達(dá)六千億元之巨。農(nóng)村剩余資金的持續(xù)流出，一定程度上惡化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。以2005年為例，為農(nóng)村服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移了1.87萬億元人民幣。其中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲(chǔ)蓄，從農(nóng)村吸收了約4.14萬億元人民幣存款（農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全部存款，郵政儲(chǔ)蓄存款的65%），2005年底僅郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸收的存款余額達(dá)到8839億元，這些資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，直接流出了農(nóng)村。再加上一些地區(qū)財(cái)政支農(nóng)資金的被擠占挪用現(xiàn)象，名義上的支農(nóng)資金實(shí)際不能到位，使得大量的資金從農(nóng)村流向城市建設(shè)、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)等其他領(lǐng)域，造成農(nóng)村金融資金的大量外流，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重滯后。

（四）非正規(guī)金融發(fā)展迅速，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)難測

由于正規(guī)金融供給有限和農(nóng)村資金的嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融――民間借貸發(fā)展迅速。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)農(nóng)戶數(shù)據(jù)，2003年觀察點(diǎn)農(nóng)戶來自銀行、信用社的貸款僅占年末借入款的19.27%，占年內(nèi)累計(jì)借入款金額的36.09%。從局部的數(shù)據(jù)來看，部分地區(qū)的農(nóng)村民間金融已有相當(dāng)規(guī)模。由于民間金融活動(dòng)缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。民間借貸利率比銀行同期利率較高，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序和危害社會(huì)穩(wěn)定。

二、制約我國農(nóng)村金融服務(wù)因素的分析

（一）理念落后是制約農(nóng)村金融服務(wù)的根本因素

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多數(shù)把服務(wù)簡單理解為辦理存貸款業(yè)務(wù)，沒有形成銀行、農(nóng)戶、小企業(yè)共生共贏的局面，創(chuàng)新理念、體制和業(yè)務(wù)成為提高金融服務(wù)的“短板”；服務(wù)的落腳點(diǎn)局限在搶占市場份額的粗放型擴(kuò)張，忽視了服務(wù)水平的提高和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新不夠是制約農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵因素

面對(duì)農(nóng)村金融需求的日益增長，農(nóng)村金融仍維持“存貸匯”老三樣，服務(wù)功能不全，未能拓展保險(xiǎn)、代收代付、理財(cái)咨詢等中間業(yè)務(wù)，未能幫助農(nóng)民改進(jìn)理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念。貸款方式單一，未能給貸戶提供管理和信息上的服務(wù)。資金結(jié)算不暢，連接城鄉(xiāng)的農(nóng)村信用社還未在全國實(shí)現(xiàn)資金存取的通存通兌，而網(wǎng)絡(luò)健全的國有銀行紛紛從農(nóng)村撤消大量機(jī)構(gòu)向城市轉(zhuǎn)移。

（三）體制束縛是制約農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)部因素

目前，受經(jīng)營體制和發(fā)展規(guī)劃的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨業(yè)務(wù)規(guī)模收縮和短期效益考核的壓力，要按照市場化運(yùn)作，而一些農(nóng)村地區(qū)不完全具備市場化運(yùn)作的條件，需要一定的政策支持。支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性要求與農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營商業(yè)化的矛盾，直接影響了農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提升金融服務(wù)的主動(dòng)性。

（四）政策欠缺是影響農(nóng)村金融服務(wù)的環(huán)境因素

農(nóng)村金融是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及各級(jí)政府、財(cái)政、稅收等許多職能部門，需要統(tǒng)一規(guī)劃研究、出臺(tái)系統(tǒng)的支農(nóng)政策，以形成推動(dòng)提升農(nóng)村金融服務(wù)的合力。目前銀政、銀企存在“條塊”矛盾，也使支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險(xiǎn)之間存在矛盾，增大了縣域農(nóng)村金融服務(wù)的協(xié)調(diào)難度，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的平衡和優(yōu)化。

三、完善我國農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策

針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題和農(nóng)村金融服務(wù)的需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)，適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會(huì)營造良好的金融環(huán)境。

（一）積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力，是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和競爭力的關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要更新金融發(fā)展理念，牢固樹立創(chuàng)新意識(shí)，注重優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融效率和質(zhì)量。積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，適應(yīng)金融業(yè)務(wù)綜合化、金融交易電子化、金融產(chǎn)品多樣化和金融服務(wù)個(gè)性化的發(fā)展趨勢，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭力。要積極構(gòu)建符合審慎信貸投放新模式，改進(jìn)授權(quán)授信機(jī)制，完善貸款利率定價(jià)機(jī)制，提高貸款差別定價(jià)能力。鼓勵(lì)和支持建立金融產(chǎn)品交叉銷售機(jī)制，開展金融產(chǎn)品交叉銷售。改進(jìn)“三農(nóng)”政策性金融項(xiàng)目運(yùn)作機(jī)制，實(shí)行公開透明的招標(biāo)制度，做到引導(dǎo)投向、鎖定風(fēng)險(xiǎn)、正向激勵(lì)、持續(xù)發(fā)展。要?jiǎng)?chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)制，大力推廣和發(fā)展農(nóng)村各類“聯(lián)保”模式，積極嘗試開展最高額抵押質(zhì)押循環(huán)貸款，因地制宜探索農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法，探索建立農(nóng)村小額貸款與小額保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，降低信貸交易成本，抑制交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）深化農(nóng)村信用社改革，提供多樣化的金融服務(wù)

農(nóng)信社要以“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場定位在改革中求發(fā)展。加快農(nóng)信社改革，增強(qiáng)農(nóng)村信用社自身營運(yùn)能力和資金實(shí)力，通過貨幣政策的窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)信社牢固樹立為現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)服務(wù)的思想，拓寬金融服務(wù)范圍和層次，在繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，想方設(shè)法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等方面的資金需求，積極向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢、區(qū)域優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢；二是探索農(nóng)用生產(chǎn)資料貸款和農(nóng)民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人流動(dòng)資金貸款、私營企業(yè)貸款等，幫助農(nóng)民脫貧致富；三是組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、拉長產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實(shí)施“公司＋農(nóng)戶＋市場”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代。

（三）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，增加農(nóng)村金融有效供給

積極建立資金均衡機(jī)制，減少農(nóng)村資金外流。一是建立金融機(jī)構(gòu)考評(píng)制度，督促金融機(jī)構(gòu)履行農(nóng)村服務(wù)的責(zé)任和義務(wù)，通過對(duì)商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款利息收入稅收減免的方式把商業(yè)銀行引入農(nóng)村領(lǐng)域，以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行將每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域。以建立起農(nóng)業(yè)投入穩(wěn)定增長的可靠資金來源機(jī)制。二是建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的支農(nóng)作用。建立起郵儲(chǔ)資金回流機(jī)制，必須注重以下三點(diǎn)：第一，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)盡快設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，盡快開辦針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，盡快向“三農(nóng)”提供直接資金支持。第二，郵政儲(chǔ)蓄銀行要與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作，提高支農(nóng)服務(wù)水平。第三，保留農(nóng)村郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)，通過完善功能，充實(shí)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度，避免國有銀行撤并基層網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)致的農(nóng)村資金外流現(xiàn)象的再度發(fā)生。三是規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款的比例。為了減少農(nóng)村資金流失，可結(jié)合金融市場準(zhǔn)人制度的改革，把其他金融機(jī)構(gòu)推入或引入農(nóng)業(yè)或農(nóng)村領(lǐng)域，調(diào)整商業(yè)銀行的分布結(jié)構(gòu)：凡在縣城及以下設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款必須達(dá)到其吸收存款額的一定比例，以減少農(nóng)村資金外流。

（四）規(guī)范非正規(guī)金融制度，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融市場的健康發(fā)展

規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融制度的發(fā)展，采取政府輔助、政策引導(dǎo)的模式，解決其問題。至于民間金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展問題，關(guān)鍵還在于政府部門為其提供一種合理的制度安排，確立公正有效的競爭規(guī)則和市場約束機(jī)制，并給予經(jīng)濟(jì)主體充分的選擇權(quán)利和發(fā)展空間，極大地提高整個(gè)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)行的效率。第一，建議制定民間金融管理法規(guī)。應(yīng)當(dāng)以立法方式賦予民間金融相應(yīng)的法律地位，對(duì)農(nóng)村民間借貸活動(dòng)依法進(jìn)行監(jiān)管，在有效保護(hù)農(nóng)村合法的借貸活動(dòng)的同時(shí)，打擊高利貸和從事擾亂正常金融秩序的地下金融活動(dòng)。第二，合理整合農(nóng)村民間金融。從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，在逐步利率市場化基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行合理整合，為農(nóng)村民間金融提供合法載體，應(yīng)是可以考慮的基本選擇。一是允許創(chuàng)建農(nóng)村民間銀行，將農(nóng)村游離資金納入其中進(jìn)行規(guī)范化管理。二是依托農(nóng)村合作金融組織吸收農(nóng)村內(nèi)部閑置資金，促使農(nóng)村民間借貸向規(guī)范化方向發(fā)展。

（五）完善農(nóng)村金融體系的各項(xiàng)政策，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

篇12

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是為了解決農(nóng)業(yè)從業(yè)人員在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)或其他與農(nóng)相關(guān)的過程中發(fā)生資金困難問題而設(shè)立的。目前情況而言，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品、貸款手續(xù)、利率決定、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的確有其優(yōu)勢，更能滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)的需求，但也存在一些問題比如：農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)不便捷等等。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題

(一)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，服務(wù)“三農(nóng)”效果不明顯

銀監(jiān)會(huì)曾明確表示要按“先努力解決服務(wù)空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟來進(jìn)行試點(diǎn)。由此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)考慮選址在村鎮(zhèn)等與縣城相比金融服務(wù)更加空白的地點(diǎn)，使網(wǎng)點(diǎn)與農(nóng)戶的距離較近，方便農(nóng)戶的咨詢、人力成本的浪費(fèi)等。然而事實(shí)上，我們所調(diào)查的結(jié)果顯示，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在村鎮(zhèn)上的數(shù)量很少甚至幾乎沒有，大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在縣城以上的地點(diǎn)而且縣城里的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量也屈指可數(shù)，似乎他們不是向“村鎮(zhèn)”發(fā)展而是向“城鎮(zhèn)”發(fā)展的。目前村鎮(zhèn)銀行不僅規(guī)模較小、輻射范圍有限，市場還主要集中在縣城內(nèi)，對(duì)真正有資金需求的農(nóng)戶所所提供的服務(wù)十分有限，偏離了政策初衷。

(二)資金規(guī)模有限，降低了信貸供給的總量

我國農(nóng)業(yè)從業(yè)人員數(shù)量巨大、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平過低，致使農(nóng)村資金需求量十分巨大，雖然農(nóng)村金融取得了一定發(fā)展，但由于農(nóng)民金融需求日趨旺盛，且趨向多樣化，農(nóng)村金融體系難以完全滿足農(nóng)民的金融需求。且國家可用于農(nóng)業(yè)的資金量是有限的且要保證貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)限度，每年各個(gè)地區(qū)農(nóng)村信用社可貸資金數(shù)額與農(nóng)民真正的需求量相比都相差一定距離。而且，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金短缺問題也十分明顯，自身規(guī)模小，實(shí)力有限，村鎮(zhèn)銀行常常面臨吸儲(chǔ)難而發(fā)放貸款需求大的矛盾。農(nóng)民收入較低，可存款數(shù)額有限，再加上很多農(nóng)戶對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏了解，對(duì)其存在排斥心里，認(rèn)為他的信譽(yù)度不高，擔(dān)心資金安全性問題，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款的吸收能力無法與其他商業(yè)銀行相比較。

(三)服務(wù)對(duì)象集中在中高收入群體

從調(diào)查情況看，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的貸戶主要集中在縣城周邊的村莊。由于靠近縣城，工商業(yè)發(fā)達(dá)，農(nóng)戶已不是傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，經(jīng)濟(jì)條件都屬于上等，靠近縣城的優(yōu)越位置為他們提供了參與市場的機(jī)會(huì)，打工、運(yùn)輸、農(nóng)業(yè)貿(mào)易等成為他們的主要收入來源，貸款人早已不是傳統(tǒng)意義上的“農(nóng)民”，而是已經(jīng)“市民化”的農(nóng)村人口。而且除了資金互助社是設(shè)在鄉(xiāng)村中的新型金融機(jī)構(gòu)外，目前占新型金融機(jī)構(gòu)絕大部分的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司都是建立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上的地方，主要是縣城，這就使“低端農(nóng)村客戶”遠(yuǎn)離了這些新型金融機(jī)構(gòu)，而“高端客戶”成了新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的主要對(duì)象。

二、發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建議

針對(duì)于我國現(xiàn)有狀況，為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)三農(nóng)，并在服務(wù)三農(nóng)的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，以下我將從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方向和農(nóng)村信用合作社未來走勢兩方面提出具體的建議。

(一)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方向

各級(jí)政府加強(qiáng)政策扶持，降低新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展?fàn)顩r，是影響我國農(nóng)村金融市場改革成敗的重大問題，政府必須正確引導(dǎo)，采取有效措施進(jìn)一步規(guī)范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是上級(jí)銀行應(yīng)給予更多的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率，從微觀層面解決貸款難問題；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

(二)農(nóng)村信用合作社發(fā)展方向

1.圍繞新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)，加大信貸支農(nóng)投入

新農(nóng)村建設(shè)首要目標(biāo)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，進(jìn)一步完善、創(chuàng)新、拓展農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)，擴(kuò)大信貸服務(wù)領(lǐng)域，由主要支持農(nóng)業(yè)畜牧生產(chǎn)，逐步增加對(duì)農(nóng)戶從事個(gè)體工商業(yè)、創(chuàng)辦中小企業(yè)的信貸支持力度。商業(yè)銀行也要按照商業(yè)化、市場化的原則，緊隨社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程合理布局，大力增加對(duì)具有資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)的資金投入，提高對(duì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持外貿(mào)和新興領(lǐng)域的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村私營業(yè)主、民營企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。同時(shí)，應(yīng)建立專項(xiàng)考核機(jī)制，督促有關(guān)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的信貸資金回流力度，確保每年農(nóng)村信貸投入增幅高于全省平均水平，小額貸款的增長幅度高于全部農(nóng)村貸款增長水平。

2.創(chuàng)新農(nóng)村融資方式，培育競爭性的農(nóng)村信貸市場

在新農(nóng)村建設(shè)過程中，要?jiǎng)?chuàng)新融資方式、拓寬融資渠道、豐富支農(nóng)信貸產(chǎn)品，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場體系，努力扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融賣方市場的狀況。在充分發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)作用的同時(shí)，要充分利用民間借貸的信息、成本優(yōu)勢，發(fā)揮其有力支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收的積極作用。要正確把握農(nóng)村民間借貸與非法吸收公眾存款的政策界限，疏、堵并舉，嚴(yán)厲打擊超越民間借貸、從事非法吸收公眾存款的違法活動(dòng)。按照積極、有效、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，穩(wěn)步推進(jìn)建立農(nóng)村小額信貸組織的試點(diǎn)工作，充分發(fā)揮支農(nóng)信貸作用。小額信貸組織發(fā)展，要吸取農(nóng)村合作基金會(huì)的深刻教訓(xùn)，嚴(yán)格界定經(jīng)營范圍，防止超范圍經(jīng)營形成新的農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)源并借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，確保小額信貸組織的良性可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮非正規(guī)金融對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的補(bǔ)充作用。

參考文獻(xiàn)：

篇13

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)始終在經(jīng)濟(jì)生活中占有重要地位，然而日益突出的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重地制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長。第一，農(nóng)業(yè)貸款具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性，不僅存在市場風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)，還存在著嚴(yán)重的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)是目前農(nóng)業(yè)發(fā)展的突出問題之一，是以農(nóng)戶為單位的小生產(chǎn)者與大市場的矛盾。市場的瞬息變化，信息的豐富多彩等不確定因素，加大了農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，加之農(nóng)民信息觀念不強(qiáng)，信息量小等因素，市場風(fēng)險(xiǎn)較大。政策風(fēng)險(xiǎn)，目前農(nóng)民貸款幾乎全由農(nóng)村信用社承擔(dān)，貸款用途不僅有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，還有農(nóng)民消費(fèi)貸款，甚至救災(zāi)貸款等。這些貸款帶有很強(qiáng)的政策色彩，卻沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)本身受自然災(zāi)害影響很大，一旦農(nóng)民遭受自然災(zāi)害，那么支農(nóng)項(xiàng)目也不同程度受損，也導(dǎo)致了部分農(nóng)戶不能按時(shí)還款，不可避免地帶來一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)陷入了經(jīng)濟(jì)與金融的惡性循環(huán)圈。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性導(dǎo)致農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱使商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)淡化甚至放棄農(nóng)村金融領(lǐng)地。金融機(jī)構(gòu)淡化和放棄加劇了農(nóng)村金融的惡化局面，金融貧困又使稀缺的農(nóng)村資金大量外流，其結(jié)果使中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下一輪回的經(jīng)濟(jì)貧困。農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)更加惡化，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來后患。

（二）農(nóng)村金融市場抑制導(dǎo)致農(nóng)村資金外流

金融抑制導(dǎo)致的資金外流是造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要素投入不足，農(nóng)民收入水平無法快速增長的主要因素。第一，郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，加劇了中國農(nóng)村金融資源掠奪。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄近幾年迅速發(fā)展，已成為抽取農(nóng)村資金的主要渠道。中國人民銀行對(duì)郵政儲(chǔ)蓄過高的利率制度安排對(duì)郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存按季結(jié)算。這種制度性收益是其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能獲得的。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)郵政儲(chǔ)蓄特殊的監(jiān)管政策，誘使郵政儲(chǔ)蓄采取不正當(dāng)?shù)母偁幨侄危瑓⑴c農(nóng)村金融市場的競爭，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的外部環(huán)境較差。第二，國有商業(yè)銀行實(shí)施集約化戰(zhàn)略，大量撤并基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。縣級(jí)行的貸款權(quán)限逐漸上收，金融機(jī)構(gòu)逐步減少，功能漸趨萎縮，造成縣域資金外流。第三，信貸結(jié)構(gòu)機(jī)制僵化，弱化了支農(nóng)效應(yīng)。一是長期貸款比重偏低，農(nóng)村金融部門在實(shí)際貸款發(fā)放中，貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期不相吻合。二是基礎(chǔ)性貸款投入少，農(nóng)田基本建設(shè)和科技開發(fā)資金匱乏。三是農(nóng)業(yè)貸款中，非農(nóng)業(yè)占用逐年增加，尤其是近幾年，農(nóng)村資金分流現(xiàn)象較嚴(yán)重的情況下，農(nóng)行和農(nóng)信社投入的農(nóng)業(yè)貸款中，有一些部門投入到工商運(yùn)輸?shù)雀睒I(yè)中去，使農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)資金相對(duì)不足。四是農(nóng)業(yè)貸款質(zhì)量偏低，非正常資金占用量較大。第四，農(nóng)村保險(xiǎn)陷于癱瘓，由于農(nóng)業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)大，隨著中國人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始大面積萎縮，目前基本處于停辦狀態(tài)。

（三）農(nóng)村金融體系資源配置作用未能充分發(fā)揮出來

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)，金融問題的根源在于經(jīng)濟(jì)本身。正規(guī)農(nóng)村金融制度效率低下是農(nóng)民收入水平相對(duì)下降的重要原因。第一，信貸支持沒有充分反映農(nóng)村貸款需求的變化。目前隨著種養(yǎng)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，追求規(guī)模化經(jīng)營成為一種發(fā)展趨勢。由于小額信貸資金有限，目前大多數(shù)地區(qū)農(nóng)村信用社貸款上限只有5000元左右，難以滿足種養(yǎng)殖大戶的貸款需求。第二，農(nóng)村中有相當(dāng)部分的閑置資金沒有充分利用，即使在貧困地區(qū)也是如此，農(nóng)村閑置資金較多，一方面表明農(nóng)村儲(chǔ)蓄增加的空間還很大，同時(shí)也表明農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)動(dòng)員儲(chǔ)蓄的能力還有待進(jìn)一步提高。第三，農(nóng)村融資成本較高。在中央采取多種措施對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施減負(fù)政策的背景下，作為支農(nóng)主渠道的農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款利率比對(duì)企業(yè)的貸款利率高出20-50個(gè)百分點(diǎn)，與中央對(duì)農(nóng)民的減負(fù)政策是相背離的，相應(yīng)地抑制了部分農(nóng)民對(duì)貸款的需求。第四，農(nóng)村民間借貸廣泛存在。正規(guī)金融效率高時(shí)，民間借貸很難生存，正規(guī)金融效率低時(shí)，民間借貸就會(huì)普遍滋生。壟斷的農(nóng)村金融體制阻礙了金融效率的提高，盡管農(nóng)村資金存在閑置，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻沒有通過自己的經(jīng)營活動(dòng)有效動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，是導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金緊張的重要原因，盡管中央銀行能夠以再貸款的方式來支持農(nóng)業(yè)貸款的增長，但是農(nóng)村金融體系效率的低下導(dǎo)致農(nóng)村資金配置效率不理想，農(nóng)民融資成本高，這是農(nóng)村金融體系效率不能適應(yīng)和引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要原因。二者的最終結(jié)果使信貸資金增長的同時(shí)，其對(duì)農(nóng)民增收的作用卻越來越弱。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力差，服務(wù)領(lǐng)域狹窄

大多數(shù)農(nóng)戶從現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得不到令人滿意的貸款服務(wù)，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社普遍存在歷史包袱沉重，經(jīng)營效益低下，業(yè)務(wù)開拓能力不強(qiáng)的問題。首先。農(nóng)村信用社不良貸款的大量存在，資本不足，加之其規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，限制了其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的力度。其次，農(nóng)村信用社小而眾多的法人機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)村區(qū)域布局的調(diào)整優(yōu)化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化經(jīng)營的擴(kuò)大，要求進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)信貸的集約化程度，為此就要求金融機(jī)構(gòu)能夠提供從貸款融資、貸款結(jié)算、保險(xiǎn)、咨詢、等全方位的金融服務(wù)。可目前農(nóng)村金融服務(wù)仍然單一化，以提供存貸款服務(wù)為主農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持力度不夠，服務(wù)領(lǐng)域非常有限。再次農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)單一，規(guī)模小，缺乏現(xiàn)代化服務(wù)手段，其整體管理與業(yè)務(wù)水平、人員素質(zhì)、服務(wù)功能均有待大力提高。

（五）農(nóng)村金融市場缺乏有效的競爭機(jī)制

由于國有商業(yè)銀行大規(guī)模收縮網(wǎng)點(diǎn)，信貸業(yè)務(wù)及其它投資農(nóng)村金融領(lǐng)地存在制度性限制，加之農(nóng)村基金會(huì)的取消，農(nóng)村信用社在很多地區(qū)已成為唯一能夠發(fā)放貸款吸收存款的金融機(jī)構(gòu)，這在事實(shí)上就造成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中的壟斷地位。在這種情況下，農(nóng)村信用社可以單方面制定市場游戲規(guī)則，缺乏行業(yè)之間的競爭制約。如央行擴(kuò)大信用社貸款浮動(dòng)范圍后，信用社立即上調(diào)了貸款利率，除小額農(nóng)貸外，其他貸款品種的利率幾乎一浮到頂。除此之外，許多信用社為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還不同程度地提高對(duì)貸款的審批條件與企業(yè)的準(zhǔn)入門檻。

（六）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境趨于惡化

一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高。經(jīng)濟(jì)是最重要的金融生態(tài)環(huán)境因素，也是農(nóng)業(yè)信貸資金配置的主要依據(jù)。二是涉農(nóng)金融法律滯后。諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法、農(nóng)村合作金融立法等缺失、滯后。三是信息披露失真，銀企關(guān)系不協(xié)調(diào)。農(nóng)村企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，作假賬，提供虛假的會(huì)計(jì)信息，金融機(jī)構(gòu)難以掌握企業(yè)運(yùn)行的真實(shí)情況，加之信用信息開放度低、信息不對(duì)稱，銀行信貸資金潛在一定風(fēng)險(xiǎn)。四是農(nóng)村金融服務(wù)中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在不同程度的缺位，在一定程度上增加了農(nóng)戶籌資的成本，從而影響農(nóng)民收入水平提高。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

（一）深化農(nóng)村金融體制改革，建立健全農(nóng)村金融組織體系

第一，現(xiàn)有的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，對(duì)農(nóng)業(yè)的促使不力。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)是農(nóng)村積極發(fā)展的必然，所以農(nóng)發(fā)行應(yīng)該對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，不能再局限于棉、糧方面的貸款，而要開發(fā)出新的金融服務(wù)，以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的新金融需求。在對(duì)農(nóng)發(fā)行進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化調(diào)整的同時(shí)，也可對(duì)農(nóng)發(fā)行進(jìn)行商業(yè)化改革。因?yàn)檗r(nóng)發(fā)行的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)業(yè)化，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的低效率、低收益使得過多的商業(yè)化追求是不可能的。但可以通過“農(nóng)戶+公司”的貸款模式，在農(nóng)發(fā)行放貸給農(nóng)戶的時(shí)候，要求公司為農(nóng)發(fā)行發(fā)放給農(nóng)戶的貸款進(jìn)行擔(dān)保，從而使得農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)降低、貸款規(guī)模上升，并提高收益。第二，農(nóng)村金融中農(nóng)村信用社一直是其主體部分，要繼續(xù)、充分發(fā)揮農(nóng)信社農(nóng)村金融老大的作用。但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也存在區(qū)域性，農(nóng)信社的放貸政策不能搞一體化，應(yīng)該根據(jù)各地區(qū)的差異進(jìn)行指導(dǎo)性的調(diào)整。更為重要的，當(dāng)初農(nóng)信社成立的目的是支農(nóng)、扶貧，所以，農(nóng)信社可以吸收富有地區(qū)的存款轉(zhuǎn)移到貧困地區(qū)放貸，也可以在同一個(gè)地區(qū)吸納富人的儲(chǔ)蓄放貸給貧困人群。農(nóng)信社應(yīng)該在一個(gè)地區(qū)布置合理的機(jī)構(gòu)數(shù)量，促使它們同業(yè)競爭，從而達(dá)到資源優(yōu)化配置的目的。農(nóng)信社中很重要的一個(gè)問題是產(chǎn)權(quán)制度改革，目的就是要通過產(chǎn)權(quán)的明晰化來達(dá)到“誰投資，誰管理，誰出風(fēng)險(xiǎn)誰擔(dān)責(zé)”的目的。第三，由于農(nóng)發(fā)行以及農(nóng)信社的經(jīng)營范圍窄、業(yè)務(wù)單一，造成了農(nóng)村金融整體上的單一化。中央政策制定者可以適當(dāng)?shù)亟档娃r(nóng)村金融的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，讓農(nóng)村金融形成一個(gè)集金融、證券、保險(xiǎn)為一體的完整金融體系。同時(shí)，也要制定相關(guān)的農(nóng)村金融運(yùn)行法律法規(guī)，促進(jìn)農(nóng)村金融組織體系健康有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）提高農(nóng)村金融支農(nóng)實(shí)力，解決農(nóng)村金融抑制問題