引論：我們?yōu)槟砹?3篇農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營原則范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
《條例》第三條第二款規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險實行政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則。首先，農(nóng)業(yè)保險實行政府引導(dǎo)、市場運作。這說明，我國農(nóng)業(yè)保險的開辦，并不采取政府包辦的劃一方式，而是采用市場化的運作，由保險機構(gòu)進行經(jīng)營。但是，政府在農(nóng)業(yè)保險中居于引導(dǎo)地位，給予農(nóng)業(yè)保險以指導(dǎo)。從表述上看，“政府引導(dǎo)”居于“市場運作”之前，是政府引導(dǎo)下的市場運作，政府的引導(dǎo)在農(nóng)業(yè)保險的運作中起到把握方向的作用，保證農(nóng)業(yè)保險起到支農(nóng)惠農(nóng)的作用，確保農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力的提高，保障糧食生產(chǎn)安全。《條例》第三條第三款進一步規(guī)定，省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實際的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，這既說明了我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式可以多樣化，同時“由政府確定經(jīng)營模式”也說明了政府在農(nóng)業(yè)保險開展中具有把握方向的決定性地位。
其次，農(nóng)業(yè)保險實行自主自愿原則。自主自愿原則可以保證農(nóng)業(yè)保險能夠真正實現(xiàn)市場運作。市場化運作，即某項交易的各要素均進入市場，由市場進行資源的配置和優(yōu)勝劣汰，這必然要求所有進入市場的主體地位平等，應(yīng)無特權(quán)和優(yōu)待。只有投保人對于是否投保農(nóng)業(yè)保險具有充分的自由，才能夠確保投保人與保險人之間的平等地位，農(nóng)業(yè)保險合同的締結(jié)才是合同自由的結(jié)果，才能實現(xiàn)真正的市場運作。另外，農(nóng)業(yè)保險實行自主自愿原則，農(nóng)民是否投保，完全由農(nóng)民自主決定，可降低農(nóng)業(yè)保險推介的阻力，有利于農(nóng)業(yè)保險的順利開展。在以往的農(nóng)業(yè)保險實踐中，有些地方由于措施不當(dāng)，使得農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是新的“攤派”形式，引起農(nóng)民反感，產(chǎn)生抵觸情緒，并成為社會不和諧因素。實行自主自愿原則，則易于為農(nóng)民所接受。所以，《條例》在第三條第四款進一步規(guī)定，任何單位和個人不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他方式強迫、限制農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險。
最后，農(nóng)業(yè)保險實行協(xié)同推進原則。所謂協(xié)同推進，既要求保險機構(gòu)與政府協(xié)同開展農(nóng)業(yè)保險，更重要的是要求各級政府及其有關(guān)部門之間相互配合，共同推進農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的順利開展。為了保各級政府及其有關(guān)部門之間在農(nóng)業(yè)保險開展中互相配合，協(xié)同推進，《條例》明確并強化了各級政府及其有關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險中的重要地位和職責(zé)。比如，《條例》明確了國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)監(jiān)督管理者的地位;明確了國務(wù)院有關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險推進、管理相關(guān)工作中各自的職責(zé)，強調(diào)了其建立農(nóng)業(yè)保險相關(guān)信息的共享機制的職責(zé)。《條例》還規(guī)定，縣級以上地方人民政府是本行政區(qū)域農(nóng)業(yè)保險工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)者、組織者和協(xié)調(diào)者，有責(zé)任建立健全推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的工作機制;前述政府有關(guān)部門按照本級人民政府規(guī)定的職責(zé)，負責(zé)本行政區(qū)域農(nóng)業(yè)保險推進、管理的相關(guān)工作;各級政府及其有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，增強農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的保險意識，組織引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織積極參加農(nóng)業(yè)保險;國家支持保險機構(gòu)建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要的基層服務(wù)體系。
《條例》實現(xiàn)了國家對農(nóng)業(yè)保險的支持措施
的規(guī)范化和制度化近年來，我國在農(nóng)業(yè)保險的試點工作中，找到了一些行之有效的國家支持農(nóng)業(yè)保險的措施，這些措施的實施，在使得農(nóng)業(yè)保險得到快速發(fā)展的同時，也證明國家支持對于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所起到的決定性作用。因此，只有將這些國家支持農(nóng)業(yè)保險的措施規(guī)范化、制度化、穩(wěn)定化，才能保證農(nóng)業(yè)保險的持久發(fā)展，真正發(fā)揮其支農(nóng)惠農(nóng)功能。據(jù)此，《條例》對這些行之有效的措施進行了原則性的規(guī)定。比如，《條例》規(guī)定財政部門對符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險給予保險費補貼，并建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，具體辦法由國務(wù)院財政部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定;國家鼓勵地方政府支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，鼓勵以地方財政對農(nóng)業(yè)保險給予保險費補貼、建立地方財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制;國家對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營機構(gòu)依法給予稅收優(yōu)惠，鼓勵金融機構(gòu)加大對投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的信貸支持力度。
但是，需要指出的是，《條例》的這些規(guī)定過于原則，比如關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的保險費補貼問題，如何補?補給誰?補多少?《條例》均沒有予以解決，僅規(guī)定具體辦法由國務(wù)院財政部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定。雖然《條例》如是規(guī)定，降低了立法難度，加快了條例出臺的步伐，也易于實踐中在《條例》的原則性規(guī)定范圍內(nèi)靈活調(diào)整政策，也較符合我國探索農(nóng)業(yè)保險發(fā)展最佳模式的具體實際;但是作為一部立法，規(guī)定過于原則而無法具體操作，實為一較大不足之處，有待進一步細化。國務(wù)院應(yīng)盡可能快地出臺相應(yīng)的實施細則或者配置規(guī)定;否則這些農(nóng)業(yè)保險的政府支持政策將無法具體落實，容易成為中看不中用的“花瓶”式的標(biāo)榜性規(guī)定。
《條例》關(guān)于農(nóng)業(yè)保險合同中保險機構(gòu)義務(wù)
的特殊規(guī)定、關(guān)于經(jīng)營規(guī)則中的特殊規(guī)定具有明顯的政策傾向性首先，《條例》雖然規(guī)定投保人與保險機構(gòu)以保險合同確立雙方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，但在“保險合同”一章中對保險機構(gòu)規(guī)定了一些不同于一般商業(yè)保險中保險人的義務(wù)。比如，《條例》規(guī)定，在農(nóng)業(yè)保險合同有效期內(nèi)，合同當(dāng)事人不得因保險標(biāo)的的危險程度發(fā)生變化增加保險費或者解除農(nóng)業(yè)保險合同;而在一般商業(yè)保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，保險人則可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。再比如，《條例》還規(guī)定，保險機構(gòu)不得主張對受損保險標(biāo)的殘余價值的權(quán)利，農(nóng)業(yè)保險合同另有約定的除外;而在一般商業(yè)保險中，在保險人支付了保險金后，則可以取得保險標(biāo)的物全部或部分權(quán)利。這些特殊規(guī)定基本上屬于對投保人利益的傾向性保護規(guī)則，集中體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險合同的“重農(nóng)”性(傾斜于農(nóng)民，偏重保護農(nóng)民保險利益的特性)。
其次，《條例》雖然規(guī)定農(nóng)業(yè)保險由保險機構(gòu)進行“經(jīng)營”，但在“經(jīng)營規(guī)則”一章中規(guī)定了一些不同于一般商業(yè)性保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)則;這些特殊性規(guī)定體現(xiàn)了國家對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的更多介入。《條例》規(guī)定，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的為保險機構(gòu)，而保險機構(gòu)包括保險公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險等保險組織。這雖改變了《條例(征求意見稿)》中規(guī)定保險公司為農(nóng)業(yè)保險唯一經(jīng)營機構(gòu)的規(guī)定，但實踐中絕大部分農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是由保險公司承保卻是不爭的事實。因此農(nóng)業(yè)保險的開展是帶有一定商業(yè)性質(zhì)的，保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)并非完全在“作奉獻”，仍需保證其一定程度上的營利即微利原則，這是保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的動力之源。但農(nóng)業(yè)保險畢竟不同于一般商業(yè)性保險，它承載著國家支農(nóng)惠農(nóng)的政策目標(biāo)，國家對農(nóng)業(yè)保險的管控要高于一般商業(yè)性保險。因此，《條例》規(guī)定，保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算損益。這樣既可以防止風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)將其風(fēng)險波及至其他保險業(yè)務(wù)，降低保險經(jīng)營機構(gòu)的整體經(jīng)營風(fēng)險，同時也可以使農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況更加明晰，以利于政府監(jiān)管和政策的及時調(diào)整。并且，國家為監(jiān)管需要可以對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的財務(wù)管理和會計核算采取特殊的原則和方法，具體辦法可以由國務(wù)院財政部門制定。在農(nóng)業(yè)保險的保險條款和保險費率的制定問題上，《條例》規(guī)定屬于財政給予保險費補貼的險種的，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在充分聽取省、自治區(qū)、直轄市人民政府財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門和農(nóng)民代表意見的基礎(chǔ)上擬訂，這既是國家對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管控的表現(xiàn)，同時也可確保保險條款的公平性和保險費率的可行性。
結(jié)論
篇2
農(nóng)業(yè)風(fēng)險的不確定性、復(fù)雜性、區(qū)域性和系統(tǒng)性，決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險的弱可保性，各國政府在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展中都扮演著不可或缺的角色。明確政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的定位和職責(zé)，合理界定政府與市場的行為邊界，是農(nóng)業(yè)保險有序發(fā)展的關(guān)鍵要素。首先，立法建議三:修改《農(nóng)業(yè)保險條例》第4條，明確農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管機構(gòu)是國務(wù)院保險監(jiān)督機構(gòu)，而與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的部門，如財政部門、林業(yè)部門、民政部門、國土資源部門、稅務(wù)部門等，則應(yīng)當(dāng)按照各自的職責(zé)分工，負責(zé)農(nóng)業(yè)保險的推進工作，建立農(nóng)業(yè)保險相關(guān)信息共享機制。這里需要注意，政府對農(nóng)業(yè)保險(除了國務(wù)院保險監(jiān)督機構(gòu)外)主要是政策引導(dǎo)和政策支持，是推進而不是管理職責(zé)。其次，政府對農(nóng)業(yè)保險實行財政補貼。從農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，政府應(yīng)當(dāng)對農(nóng)業(yè)保險進行補貼。但是，實際操作中，應(yīng)當(dāng)注意兩個問題:一是財政補貼的分擔(dān)主體問題。《農(nóng)業(yè)保險條例》第7條，明確財政部對農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的予以保險費補貼，但對地方政府的保費補貼是“鼓勵”，而根據(jù)2012年1月財政部頒布的《關(guān)于進一步加大支持力度做好農(nóng)業(yè)保險保費補貼工作的通知》，農(nóng)業(yè)保險保費財政補貼的分擔(dān)主體應(yīng)當(dāng)是中央、省、地市縣三級政府。這不僅使立法內(nèi)容沖突，而且實踐中，一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比重較高的地區(qū)，政府財政負擔(dān)較重。因此，立法建議四:修改《農(nóng)業(yè)保險條例》第7條。“農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織投保的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的屬于財政給予保險費補貼范圍的，由財政部和省級政府按照規(guī)定給予保險費補貼，具體辦法由國務(wù)院財政部門商國務(wù)院農(nóng)業(yè)、林業(yè)主管部門和保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。國家鼓勵地方人民政府采取由地方財政給予保險費補貼等措施，支持發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險。”同時，應(yīng)當(dāng)通過頒布《實施細則》，明確保費補貼的具體對象，是補貼投保人還是補貼經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)?明確保費補貼的內(nèi)容是基于毛保費還是基于純保費?經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)的經(jīng)營費用和再保險費用是否在保費補貼的范圍之內(nèi)?
三、農(nóng)業(yè)保險的原則問題
我國《農(nóng)業(yè)法》第46條明確農(nóng)業(yè)保險實行自愿原則，《農(nóng)業(yè)保險條例》第3條第二款也規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的原則。雖然自愿投保符合我國財政負擔(dān)能力和保險機構(gòu)的承保能力，但作者認(rèn)為，鑒于農(nóng)業(yè)保險的重要性，同時考慮到我國農(nóng)民文化水平、風(fēng)險意識和保險意識普遍較低的狀況，若完全實行自愿原則，很可能發(fā)生農(nóng)民拒不投保或不愿投保的現(xiàn)象。立法建議五:可以考慮將農(nóng)業(yè)保險按照保險標(biāo)的分為基本險種和非基本險種，基本險種實行強制保險，主要針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比重較大、關(guān)系國計民生的種植業(yè)。基本險種的強制保險可以保障農(nóng)民最基本的經(jīng)濟收益，維護主要農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定和安全問題。而對于非基本險種，如養(yǎng)殖業(yè)和畜牧業(yè)等，可以實行自愿保險。并采取適當(dāng)?shù)拇胧缂哟笮麄鳌⑻岣弑ＹM補貼、信貸投放與參加保險與否掛鉤等，增強農(nóng)民投保積極性。自愿投保與強制投保相結(jié)合的原則，既考慮到了我國財政和保險機構(gòu)的可承受能力，也考慮到了農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障的范圍和有效性。
四、農(nóng)業(yè)保險合同的特殊性問題
《農(nóng)業(yè)保險條例》在“農(nóng)業(yè)保險合同”一章，對農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險進行了區(qū)分:1．考慮到農(nóng)戶分散性、單個農(nóng)戶投保成本較高的實際情況，《農(nóng)業(yè)保險條例》第10條對投保人的參保形式進行了靈活規(guī)定，除了可以自行投保，還可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保。對集體參保的，對其參保程序和理賠環(huán)節(jié)進行了規(guī)范，強化信息公開的要求。2．農(nóng)業(yè)保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的特殊性。農(nóng)業(yè)保險具有政策性的特征，因此，《農(nóng)業(yè)保險條例》第11條至第15條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險合同的特殊性，更強調(diào)農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的義務(wù)和投保人的權(quán)利。第11條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險合同當(dāng)事人在合同有效期內(nèi)，不得因保險標(biāo)的危險程度的變化而增加、減少保險費或者解除保險合同;第12條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險事故發(fā)生后，保險機構(gòu)的及時勘察、及時定損義務(wù)，為了簡化理賠程序，允許保險機構(gòu)和投保人約定定損方式，包括抽樣定損和其他方式;第13條明確除保險合同另有約定外，保險機構(gòu)不得主張對受損的保險標(biāo)的剩余價值的權(quán)利;第14條和第15條規(guī)定了保險機構(gòu)的如約及時賠償義務(wù)和如約足額賠償義務(wù)。通過權(quán)利義務(wù)的傾斜配置，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的政策性。
五、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理制度的特殊性
《農(nóng)業(yè)保險條例》第三章“經(jīng)營規(guī)則”，第17條至第24條規(guī)定了保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)遵循的特殊經(jīng)營規(guī)則。主要包括:第17條經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的市場準(zhǔn)入制度，明確經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的資質(zhì)需要經(jīng)過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的批準(zhǔn)和條件認(rèn)定;第18條規(guī)定了保險機構(gòu)自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)營規(guī)則以及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)分開管理、單獨核算的基本原則;第19條規(guī)定了對保險機構(gòu)擬定的農(nóng)業(yè)保險條款和保險費率的規(guī)范以及保險監(jiān)督管理機構(gòu)的審批或備案管理機制;第20條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金評估、償付能力報告編制、相關(guān)的財務(wù)管理和會計核算，應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定或相關(guān)部門制定的具體規(guī)則;第21條賦予保險機構(gòu)委托基層機構(gòu)協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的權(quán)利以及委托規(guī)范;第22條規(guī)定了保險機構(gòu)妥善保存農(nóng)業(yè)保險查勘定損原始資料的義務(wù)和禁止性規(guī)定;第23條規(guī)定了保險費補貼取得和使用的相應(yīng)規(guī)范;第24條規(guī)定了對被保險人保險金的保護。立法建議六:應(yīng)當(dāng)對農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管管理制度予以立法規(guī)范，具體規(guī)定農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理機構(gòu)的法定職責(zé)，比如審查經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)的市場準(zhǔn)入，保險政策的制定和執(zhí)行，審查農(nóng)業(yè)保險合同條款和保險費率，監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的農(nóng)業(yè)保險活動，籌集、管理和使用巨災(zāi)準(zhǔn)備基金等，使農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理活動有法可依。
篇3
（三）農(nóng)業(yè)保險政策性特點的要求。農(nóng)業(yè)保險的特點是保險經(jīng)營成本高，風(fēng)險高，費率高，有些農(nóng)險產(chǎn)品的保險費率甚至超過10％，遠遠高于其它險種費率水平，而農(nóng)民支付保費的能力十分有限，保險覆蓋面小，賠付率高，農(nóng)業(yè)保險的這種準(zhǔn)公共晶屬性，如果完全依靠市場機制來提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，必然會出現(xiàn)供給不足，如果沒有政策和財政資金支持，商業(yè)保險公司很難承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重任，因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要求相適應(yīng)的運行機制和經(jīng)營模式。
二、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇
（一）構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險新模式的基本思路。根據(jù)目前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險政策性特點的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)保險不能等同于商業(yè)保險公司經(jīng)營的其它險種，完全實行商業(yè)經(jīng)營，也不可能完全依賴國家財政補貼或照抄照搬外國的任何。一種現(xiàn)成模式，應(yīng)積極探索適合我國國情和各地特點的多種模式并存，具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險新模式。
（二）積極借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式。根據(jù)世界各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的歷史、特點、操作方式和法律制度的不同，農(nóng)業(yè)保險大致可以分為五種不同的模式。一是政府主導(dǎo)模式，如美國、加拿大模式；二是政府支持下的相互會社模式，如日本模式；三是政府壟斷經(jīng)營模式，如前蘇聯(lián)模式；四是民辦互助模式，如西歐模式；五是國家重點選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國家模式。在以上五種模式中，美國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式最具有一定的借鑒意義。美國的農(nóng)業(yè)保險由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司管理，負責(zé)對全國性農(nóng)險險種的費率厘定，對經(jīng)營農(nóng)險的商業(yè)性保險公司進行指導(dǎo)和檢查，提供管理費補貼，國家對農(nóng)險給予免稅和法律支持。2004年美國各家經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司共收入保費41.9億美元，其中政府對農(nóng)險的補貼為24.8億美元。美國這種在政府支持下商業(yè)保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的模式，在許多國家得到推廣和使用。
各國農(nóng)業(yè)保險在政府支持下，給予了一定的補貼，以此促進了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，但這種補貼也存在一定的局限性。從公平角度上說，受益的只有少部分人，如美國有300萬農(nóng)民，僅有約30多萬人參加了政府支持的農(nóng)業(yè)保險計劃。政府不僅補貼保費，還要補貼管理費，業(yè)務(wù)規(guī)模越大，補貼費用越高。墨西哥的政策性農(nóng)業(yè)保險就因為政府補貼過高，而被迫停止。
（三）我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，總結(jié)過去我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗教訓(xùn)，近期各地正在積極探索各種不同形式的農(nóng)業(yè)保險模式，一是設(shè)立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)；二是由商業(yè)保險公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險；三是在地方財力允許的情況下，設(shè)立由財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司；四是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互制保險公司；五是引進國際上經(jīng)營農(nóng)險較為成功的外資公司，如法國安盟保險公司。
我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險不可能完全照抄照搬國外農(nóng)業(yè)保險做法，完全套用一種模式，但也不宜過于分散。如果完全由各地分散決策，自行選擇農(nóng)險模式，今后如何整合和統(tǒng)一，最大限度地減少和消除制度變遷的成本，合理利用和節(jié)約資源，都是值得注意的問題。在積極鼓勵各地探索農(nóng)業(yè)保險新模式的同時，應(yīng)建立全國相對統(tǒng)一的農(nóng)險經(jīng)營模式，以下兩種模式是比較好的選擇。
1.政府主導(dǎo)由商業(yè)性保險公司辦理政策性農(nóng)業(yè)保險。該模式的特點是按照政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運作的原則，實行委托經(jīng)營。國家對農(nóng)業(yè)保險給予免稅和補貼，由國家或各地政府將政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)委托商業(yè)性保險公司管理，實行單獨立賬、單獨核算。該模式的優(yōu)勢在于充分發(fā)揮現(xiàn)有資源，節(jié)約成本，易操作。如人保公司在20多年的發(fā)展中，在農(nóng)業(yè)保險方面積累了技術(shù)、人才和許多有益的經(jīng)驗，保險機構(gòu)遍布鄉(xiāng)村，可以利用人保公司現(xiàn)有機構(gòu)和人員，解決政府開辦政策性農(nóng)業(yè)保險的前期基礎(chǔ)性投入問題，提速農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進程。只要國家政策到位，人保公司是完全有能力辦好農(nóng)業(yè)保險的。
該模式政府的主導(dǎo)作用應(yīng)體現(xiàn)在多個方面。首先，政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險給予優(yōu)惠政策和財政資金的支持。一是對受委托保險公司經(jīng)營的農(nóng)險業(yè)務(wù)免征一切稅收，并按照經(jīng)營規(guī)模給予相應(yīng)的管理費補貼；二是對投保農(nóng)民給予保費補貼，解決農(nóng)民保費支付能力低的問題，調(diào)動農(nóng)民投保積極性，擴大承保覆蓋面。其次，農(nóng)業(yè)保險在承保理賠時也離不開當(dāng)?shù)卣闹С郑r(nóng)險標(biāo)的面廣、分散，地方政府及相關(guān)部門熟悉農(nóng)民情況，只有依靠縣、鄉(xiāng)、村政府的組織推動，相關(guān)部門的積極配合，才能更好地為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)。
為有效解決農(nóng)民由于農(nóng)業(yè)保險保費過高保不起；保險公司經(jīng)營農(nóng)險效益差，賠不起；國家為扶持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展而補貼過多，補不起的矛盾，該模式在具體操作中應(yīng)注意以下幾個方面的問題：一是堅持基本保障的原則。在產(chǎn)品的設(shè)計上，可選擇幾種與農(nóng)民切身利益關(guān)系密切的風(fēng)險責(zé)任，保險金額和費率不宜過高，以減輕農(nóng)民繳費負擔(dān)，實行基本保障的原則。二是適當(dāng)推行強制保險，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險，避免逆選擇，減少保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營性支出。三是為解決好國家補不起的問題，農(nóng)業(yè)保險的保費籌集應(yīng)堅持多渠道、廣籌集、因地制宜的原則。國家可從財政預(yù)算或支農(nóng)資金、救濟資金中劃轉(zhuǎn)一部分，國家補一點、地方拿一點、企業(yè)出一點、個人交一點，共同籌集，以減輕完全由國家補貼或個人交納保險費的負擔(dān)。
2.建立全國性農(nóng)業(yè)保險公司，對農(nóng)業(yè)保險實行專業(yè)化管理。該模式的特點是國家對農(nóng)業(yè)保險的扶持政策統(tǒng)一由政策性保險公司經(jīng)營運作，實行政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險分設(shè)經(jīng)營，建立由財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，按照保本微利的原則，對農(nóng)險業(yè)務(wù)實行專業(yè)化管理。該模式的優(yōu)勢是可以整合資源，避免多家公司分散經(jīng)營，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)得以最大程度的分散，為農(nóng)民提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
為把農(nóng)險公司做大做強，農(nóng)險公司應(yīng)在國家財政資金的支持下，積極開拓縣域保險發(fā)展空間，為農(nóng)民提供多方位的保險服務(wù)。國家對農(nóng)險公司經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)免征一切稅收，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金，扶持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。但現(xiàn)階段國家財力有限，不可能像發(fā)達國家那樣拿出很多的資金補貼農(nóng)業(yè)保險，因此應(yīng)允許農(nóng)險公司經(jīng)營種植、養(yǎng)殖保險以外其它財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，推動縣域保險的全面發(fā)展。
上述兩種模式，實質(zhì)上都是在財政補貼下市場化經(jīng)營農(nóng)險的模式。在實施步驟上可優(yōu)先考慮第一種模式，以減少開辦初期的資金投入，節(jié)約成本。待具有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模、積累一定的經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗和專項保險基金以后，再予考慮第二種模式，確保政策性農(nóng)業(yè)保險公司運轉(zhuǎn)有序，不斷發(fā)展壯大。
三、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的必要保障
農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的正確選擇，是保障農(nóng)險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，建立農(nóng)業(yè)保險制度的關(guān)鍵。實踐證明，政府、法律法規(guī)和再保險的支持是農(nóng)業(yè)保險各種新模式運行的必要保障。
篇4
一、國家支持、政府主導(dǎo)原則
農(nóng)業(yè)保險具有較大的社會效益，具有促進農(nóng)村社會穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)發(fā)展和社會保障的雙重功能，農(nóng)業(yè)保險的第一需求者是國家和政府。世界范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實踐經(jīng)驗表明，農(nóng)業(yè)保險的單純商業(yè)化無一不是以失敗告終。我國2002年之前農(nóng)業(yè)保險一直沒有被正式命名為政策性保險，直至2002年12月，修訂后的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》第46條首次規(guī)定：“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度”，政策性農(nóng)業(yè)保險的改革方向得以確定。我國多年來農(nóng)業(yè)保險的實踐也證明，農(nóng)業(yè)保險的推行和發(fā)展始終離不開國家與政府的參與和介入。
所謂的“政府主導(dǎo)”就是政府通過對農(nóng)業(yè)保險給予經(jīng)濟上、法律上和必要的行政上的支持，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向和速度施加主要的影響，政府不僅參與農(nóng)業(yè)保險的宏觀決策，而且也要介入微觀的經(jīng)營管理活動。也就是說，政府要對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營提供統(tǒng)一的包括涉及全國的保險制度、設(shè)定農(nóng)業(yè)保險項目、保險補貼與優(yōu)惠制度、再保險制度等在內(nèi)的制度框架，各級政府和經(jīng)營主體要在這個整體框架內(nèi)活動，同時政府對農(nóng)業(yè)保險給予較大的財政支持，使政府在農(nóng)業(yè)保險中發(fā)揮主導(dǎo)作用。
二、強制與自愿相結(jié)合原則
我國農(nóng)民一般缺乏投保意識，應(yīng)當(dāng)修改我國現(xiàn)行立法，建立強制性和自愿性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險形式。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟和社會目標(biāo)，對于從事關(guān)系國計民生以及對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展有重要意義的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的生產(chǎn)者，為了讓其盡快恢復(fù)生產(chǎn)，穩(wěn)定社會，必須強制其參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險，并給予較高的財政補貼；對于從事一般的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，則實行自愿參保原則，是否參加農(nóng)業(yè)保險由其自己決定。同時，宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的，即使是自愿保險項目也應(yīng)依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費者都應(yīng)通過一定的渠道分擔(dān)部分保險費，保費補貼和分擔(dān)可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異有所區(qū)別。適當(dāng)推行強制投保的意義在于：一方面，提高農(nóng)業(yè)保險的參保率，擴大農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分?jǐn)傤I(lǐng)域，避免逆向選擇，降低農(nóng)業(yè)保險費率；另一方面，通過適度強制，可以大大減少保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營性支出，有利于減少財政補貼成本。
三、依據(jù)和尊重國情原則
縱觀世界各國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷史和現(xiàn)實不難發(fā)現(xiàn)，由于各國的情況不同，農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出不同的特點。世界上農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的模式與制度有很多種，制度模式的優(yōu)化選擇必須充分考慮我國的國情狀況，而不能照搬國外的農(nóng)業(yè)保險模式與制度。同時在設(shè)計之初就要充分考慮到各個制度之間的銜接，以便于將來的整合。
國內(nèi)外的經(jīng)驗表明，國內(nèi)外實行各種經(jīng)營模式雖然各有利弊，但都不愧為農(nóng)業(yè)保險切實有效的模式。各地可以選擇商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司等多種形式開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。更為重要的是我國幅員遼闊，各地區(qū)之間經(jīng)濟與自然條件差別較大，因此在經(jīng)濟發(fā)展水平與層次不同的地區(qū)，可以實行不同的農(nóng)業(yè)保險模式和制度，即使在同一地區(qū)，根據(jù)不同的保障水平也可采用不同的保險模式制度。因此，必須因地制宜，設(shè)計出不同的農(nóng)業(yè)保險模式和制度，以適應(yīng)各地的不同需求。
我們以為我國在設(shè)計農(nóng)業(yè)保險制度時應(yīng)考慮以下情況：一是我國農(nóng)村的生產(chǎn)力水平不高，農(nóng)民收入比較低的客觀現(xiàn)實；二是我國幅員遼闊，地區(qū)經(jīng)濟與自然條件差異比較明顯；三是我國以家庭為單位的分散性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。
四、整體報償原則
農(nóng)業(yè)保險具有明顯的社會效益，其在一定程度上關(guān)系到整個國民經(jīng)濟的運行和整個社會的整體利益。因此農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)確立整體報償原則，即以整個社會作為核算單位來考察和管理農(nóng)業(yè)保險，取之于民，用之于民。農(nóng)業(yè)保險的開展應(yīng)著眼于保護農(nóng)業(yè)發(fā)展以及國民經(jīng)濟的順暢運行，著眼于社會效益的最大化而不是追求個人效益最大化或企業(yè)利潤的最大化。同時，應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險的政策性虧損計入到社會總成本中，運用社會補償基金加以補償。
五、循序漸進原則
篇5
（一）指導(dǎo)思想。
以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以促進投保人災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和保險機構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營為目標(biāo)，按照政府推動、市場運作的原則積極穩(wěn)妥的推行試點工作。
（二）基本原則。
堅持主愿、市場運作、共同負擔(dān)、穩(wěn)步推進的基本原則；堅持低保障、廣覆蓋，有限風(fēng)險與責(zé)任分擔(dān)相結(jié)合的保險經(jīng)營原則。
（三）籌資機制。
保費由中央、省、市、縣財政和參保對象共同籌集，同時，建立縣人民政府政策性農(nóng)業(yè)保險試點籌資分擔(dān)機制，專戶管理，專帳核算，強化超賠風(fēng)險控制。
二、試點工作的實施辦法
（一）保險試點品種。
保險試點品種為水稻、玉米和生豬。各鎮(zhèn)鄉(xiāng)同時開展3種品種試點工作。
（二）保險保障程度。原則上以補償承保對象的物化成本為主，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點。種植業(yè)保險以大災(zāi)如旱災(zāi)、洪水（政府性蓄、泄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、內(nèi)澇、雹災(zāi)、冰凍等為主要保險責(zé)任，實行低保額的初始成本保險。生豬保險以然災(zāi)害和疫病造成生豬死亡為保險責(zé)任，實行低保障。
（三）參保對象及方式。參保對象主要是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶和各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織。重點選擇經(jīng)濟條件相對較好、干部和農(nóng)民投保積極性較高、產(chǎn)業(yè)化程度較高的村組實施。加大引導(dǎo)力度，鼓勵農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)建基地或與農(nóng)戶緊密聯(lián)貫的生產(chǎn)基地實行統(tǒng)一投保，鼓勵各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織為其成員統(tǒng)一投保，鼓勵以村、組為單位聯(lián)戶投保。要求各鎮(zhèn)鄉(xiāng)水稻、玉米保險分別要達到種植面積的40%，生豬承保面要達到出欄數(shù)的20%。
（四）保險機構(gòu)。
采取政府與保險經(jīng)營機構(gòu)聯(lián)辦的合作方式。保險經(jīng)營機構(gòu)對政策性農(nóng)業(yè)保險實行"單獨建賬、獨立核算"。試點階段我縣在省確定的保險機構(gòu)中選擇一家公司開展農(nóng)業(yè)保險試點承辦工作，今年確定中國人民財產(chǎn)保險股份公司支公司承辦試點工作。政策性農(nóng)業(yè)保險條款、費率由省統(tǒng)一確定。
由于目前政策性農(nóng)業(yè)保險采取的是政府與保險機構(gòu)聯(lián)辦的合作方式，因此，要求全縣各級財政撥款機關(guān)事業(yè)單位、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的車輛險、綜合財產(chǎn)險等在集中采購的基礎(chǔ)上，優(yōu)先考慮由承辦政策性農(nóng)業(yè)險的保險機構(gòu)承保，以險養(yǎng)險，以促進我縣政策性農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)的健康發(fā)展。
（五）保費補貼。
1、財政補貼資金的籌集。對試點品種的保費補貼，除中央、省、市、縣財政承擔(dān)外，也可以動員農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)出資補貼，以使龍頭企業(yè)與農(nóng)戶建立更緊密的利益聯(lián)系。縣財政安排的保費補貼等資金納入年度財政預(yù)算。
2、財政補貼資金的管理。保費補貼資金實行財政支付。為承擔(dān)今后巨災(zāi)可能帶來的政府超賠責(zé)任（超賠責(zé)任是指保險賠付超過實際保費收入的部分而產(chǎn)生的賠付責(zé)任），縣財政保費補貼資金實行按年度預(yù)算安排。當(dāng)年如有結(jié)余，不抵減下年度預(yù)算，作為保險超賠和巨災(zāi)準(zhǔn)備金。財政部門按保費補貼年度計劃，提前向保險經(jīng)營機構(gòu)撥付保費補貼資金，年終據(jù)實結(jié)算。
（六）風(fēng)險管理。
在試點階段，實行試點范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險責(zé)任在當(dāng)年全縣保費3倍內(nèi)封頂，并承擔(dān)在此封頂線以內(nèi)保險賠付責(zé)任的方案；政策性農(nóng)業(yè)保險賠款在當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險費的2倍以內(nèi)，由保險經(jīng)營機構(gòu)承擔(dān)全部賠付責(zé)任；政策性農(nóng)業(yè)保險賠款在當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險2-3倍的部分，由保險經(jīng)營機構(gòu)與政府按1：1的比例分擔(dān)。政府承擔(dān)的超賠責(zé)任由省與縣財政按規(guī)定分擔(dān)。
（七）理賠支付。
保險經(jīng)營機構(gòu)必須按規(guī)定及時向農(nóng)戶支付政策性農(nóng)業(yè)保險賠款。賠付分兩次進行：損失發(fā)生后，先向農(nóng)戶支付核定損失的50%的預(yù)付賠款；在保險年度末統(tǒng)計全年全縣總賠款后，再進行個案清算。全縣全年總賠款在政策性農(nóng)業(yè)保險保費的3倍以內(nèi)，則按核定的賠款扣除預(yù)付賠款后全額支付；若全年總賠款超過了全縣政策性農(nóng)業(yè)保險保費的3倍，則個案賠款為核定賠款額乘封頂系數(shù)（全縣政策性農(nóng)業(yè)保險總保費×3/全縣總賠款），再扣減預(yù)付賠款后的額度。在操作中，要在保單中注明"全縣全年總賠款在政策性農(nóng)業(yè)保險保費3倍以內(nèi)核定損失全額賠付，超3倍以上按年終核定比例賠付"的理賠責(zé)任，并要求參保農(nóng)戶簽字，使其具有法律效力。同時，要做好細致的宣傳解釋工作，確保農(nóng)民充分了解參保信息。
（八）配套措施。
政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作要與農(nóng)村信貸相結(jié)合，把是否參保作為享受信貸支持、各類政策性扶持的重要前提條件。對參保者在財政扶持、貸款等方面實行優(yōu)惠、優(yōu)先。利用農(nóng)村經(jīng)濟合作組織、專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間的聯(lián)動機制，帶動廣大農(nóng)戶團體參保。要與農(nóng)技服務(wù)相結(jié)合，發(fā)揮基層農(nóng)技隊伍滲透到農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，協(xié)同代辦理賠定損和防災(zāi)防損預(yù)防工作。有條件的可依托鎮(zhèn)鄉(xiāng)建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險核損理賠專家小組，由保險經(jīng)營企業(yè)和農(nóng)技人員、協(xié)會代表等組成，共同做好責(zé)任界定、現(xiàn)場查勘和定損工作，并建立必要的利益分享和責(zé)任約束機制。
在加強引導(dǎo)和愿的前提下，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要從促進農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，采取有效措施，支持保險經(jīng)營機構(gòu)拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。要積極支持保險經(jīng)營機構(gòu)通過購買再保險分散保險風(fēng)險。要加強對試點動作及項目的監(jiān)管，合理控制管理運作成本。要建立農(nóng)業(yè)保險項目的風(fēng)險評價預(yù)警和運行監(jiān)控體系。
三、切實加強對試點工作的組織領(lǐng)導(dǎo)
（一）構(gòu)建組織體系。
為加強對試點工作的領(lǐng)導(dǎo)，縣政府成立政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)全縣政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在縣財政局，具體承擔(dān)試點方案制訂、日常聯(lián)絡(luò)和協(xié)調(diào)等工作。縣農(nóng)業(yè)局、縣畜牧局、縣農(nóng)辦、縣氣象局、縣民政局等部門負責(zé)農(nóng)民參保的宣傳發(fā)動工作，協(xié)調(diào)指導(dǎo)理賠糾紛的技術(shù)鑒定等。縣財政局負責(zé)農(nóng)險補助和超賠責(zé)任的資金籌集、撥付和監(jiān)督管理等工作。同時，縣建立政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作專家理賠組，公開、公正、公平地處理好理賠工作。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要建立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組和技術(shù)服務(wù)小組，切實加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和指導(dǎo)。
篇6
一、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的客觀困境及其障礙
由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長發(fā)育過程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險遠遠高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險損失率和高管理費用率的特點，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場的有效需求很難形成。世界各國對農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開展保險進行了長時期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：
（一）商業(yè)性保險經(jīng)營模式
這種是保險人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補貼或只需少量補貼的項目，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險多為私人公司經(jīng)營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險經(jīng)營要求，針對農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟價值高的標(biāo)的，選擇損失機會發(fā)生少但強度大的風(fēng)險為承保對象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的主要險種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機會雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價值的經(jīng)濟作物。對于高價值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險承保，采用商業(yè)性經(jīng)營原則，完全可以獲得經(jīng)營的成功。經(jīng)營模式下，保險人與被保險人的權(quán)利與義務(wù)對等，農(nóng)民要支付足額的保險費。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。
（二）政策性保險經(jīng)營模式
這種模式完全是在政府的推動下，把農(nóng)業(yè)保險作為一項保護農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來開展的。主要特點是中央或地方政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理費用及純保費給予大量補貼，投保農(nóng)民只需交部分保險費用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險中所得到的賠款收入大于他們所交付的費用支出，即從農(nóng)險中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營模式實質(zhì)上是災(zāi)害救濟與保險機制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟性農(nóng)業(yè)保險。該模式作為政府保護農(nóng)民收入的一項重要政策，多為政府機構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營。
在該經(jīng)營模式下，農(nóng)民對保險的有效需求迅速擴張，農(nóng)業(yè)保險得以在廣大地區(qū)普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲害，即主要開展農(nóng)作物一切險。美國政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司農(nóng)險業(yè)務(wù)的活動管理費用，同時，為了彌補農(nóng)險基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補貼管理費用又直接補貼凈保險費。在1947～1977年間日本農(nóng)險業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險模式不是完全意義上的保險，但卻能使保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。
對于我國，災(zāi)害救濟性的政策性保險模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國家。所謂工業(yè)化，實質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動態(tài)再配置過程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴張并在經(jīng)濟總體和社會生活中不斷取得支配地位的過程。在這個過程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護，政府對農(nóng)業(yè)保險進行大量補貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會生存基礎(chǔ)的地位會顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個社會的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個社會生存的大問題、小行業(yè)。大問題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長過程一般劃分為三個階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。
據(jù)資料顯示，2005年我國農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為我國經(jīng)濟發(fā)展開始進入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補助工業(yè)，也就是說，目前我國部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過不平等的稅收、價格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累。總體上看，我國經(jīng)濟發(fā)展離以工補農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來全面補貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達地區(qū)仍然需要通過擠壓農(nóng)業(yè)來發(fā)展工業(yè)。
那種認(rèn)為目前我國應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護政策的觀點，顯然是一種超前意識。它只認(rèn)識到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護的必要性，卻沒有認(rèn)識到工業(yè)化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發(fā)達國家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險實際上是他們以工補農(nóng)的大政策之中的一項具體政策。把我國的農(nóng)業(yè)保險放在國民經(jīng)濟的大背景下來考察，現(xiàn)階段農(nóng)險要得到國家財政的大量普遍補貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實的。我國20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。
二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實選擇及構(gòu)想
在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國農(nóng)業(yè)保險曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式：一是中國人民保險公司等商業(yè)保險公司自營，單獨核算模式；二是保險公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險公司組織農(nóng)民之間的互助保險合作社的模式；四是民政部門辦農(nóng)險的模式。這些改革，一方面通過險種間互補、政府財政資助或民政補貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險基金不足的問題；另一方面，保險公司通過與政府合作、組織保險合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，一度在90年代初使農(nóng)險迅速發(fā)展。特別是1991年全國農(nóng)險保費收入達到5.17億元，比1990年增長1.5倍。
然而，這些保險發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計，其制度設(shè)計本身存在致命的弱點，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實上是采用商業(yè)性保險模式來經(jīng)營農(nóng)險，卻沒有按商業(yè)性經(jīng)營原則來選擇和設(shè)計險種，有些在主觀上是想按照政策性保險模式以擴大農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營面，事實上卻不可能得到財政補貼資金來源的有力保障。正視我國經(jīng)濟發(fā)展階段的客觀制約，同時考慮到保險公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營體制，對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠期模式進行分階段設(shè)計：
（一）商業(yè)性保險為主、政策性保險為輔的近期模式
“商業(yè)性保險為主”，是指保險公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險種，完全按商業(yè)性原則進行經(jīng)營。目前的財產(chǎn)保險公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險的長期大量虧損。在保險企業(yè)得不到充足的外部補貼來源時，農(nóng)險要作為一項獨立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險的本性，按照商業(yè)性保險的原則來嚴(yán)格選擇和設(shè)計險種。選擇經(jīng)濟價值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強度大的風(fēng)險作為承保對象。如小麥在田間生長，價值分散，但收割后堆放曬場，價值集中，這時萬一發(fā)生火災(zāi)，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對麥場火災(zāi)損失風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強烈需求。有些經(jīng)濟作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價值較高，對已形成規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶來說，他們也存在對生長期風(fēng)險的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險費支付能力。隨著我國“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展前景是廣闊的。
“政策性保險為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險項目外，允許少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)通過保險公司內(nèi)部的其它險種盈余補貼、地方財政補貼等手段對主要農(nóng)作物或牲畜實行統(tǒng)保。其目的是為將來實行遠期模式廣泛開展的農(nóng)業(yè)保險探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗。政策性保險的組織形式以商業(yè)保險公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補貼金額與農(nóng)民所交保險費之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險要作為獨立的地方經(jīng)營險種單獨立賬、單獨核算，免繳營業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險專項基金專戶存儲積累。政策性保險應(yīng)由保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達地區(qū)試辦。
（二）政策性保險為主、商業(yè)性保險為輔的遠期模式
近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟的加速發(fā)展，工業(yè)化進程進入農(nóng)業(yè)保護階段，政策性保險即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險體系中占居主導(dǎo)地位。遠期模式要改變以商業(yè)保險公司為主體的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，這時的商業(yè)性農(nóng)險只是政策性農(nóng)業(yè)保險的補充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險以外的險種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)險及其再保險；通過國家農(nóng)業(yè)保險立法建立農(nóng)業(yè)保險專項基金，并實行法定保險的經(jīng)營方針；國家給予政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險以必要的優(yōu)惠政策。遠期模式的具體設(shè)計為：
1、中央設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機構(gòu)。由該公司經(jīng)營全國政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營某些政策性農(nóng)業(yè)保險，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。
2、通過農(nóng)業(yè)保險立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險專項基金。由中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司負責(zé)籌集、分配和管理專項基金。政府和有關(guān)部門應(yīng)提供該專項基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險獨立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險。
3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險的險種。對有關(guān)國計民生的主要糧食作物、經(jīng)濟作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實行法定保險，政府對法定保險項目給予保費補貼。法定保險由中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險外的商業(yè)性農(nóng)險項目，全部實行自愿投保。各商業(yè)保險企業(yè)及農(nóng)村合作組織對商業(yè)性農(nóng)險項目可競爭經(jīng)營，國家農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司為之提供再保險。
遠期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國同時實現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達地區(qū)可以通過地方立法提前實行。另外，遠期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實施，并要進行農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃和費率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險難以有效分散。
參考文獻：
1、李軍,FrancisTuan.農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理和政府的作用——中美農(nóng)業(yè)保險交流與考察[M].中國金融出版社,2004.
篇7
由這種高風(fēng)險損失率和高管理費用率而決定的保險價格必然居高不下，農(nóng)業(yè)保險的費率通常在普通財產(chǎn)險費率的10倍、甚至幾十倍以上。如果按全部農(nóng)險成本支付保險費用，農(nóng)民難以接受。潛在需求不旺，現(xiàn)實有效需求更難形成，這便是世界各國大規(guī)模發(fā)展農(nóng)業(yè)保險所面臨的普遍困境，也是我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的客觀障礙。
農(nóng)業(yè)保險基本經(jīng)營模式
謹(jǐn)慎選擇的商業(yè)性保險經(jīng)營模式。即保險人選擇農(nóng)業(yè)中那些不需要補貼或只需少量補貼的險種，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。西歐國家的雹災(zāi)保險是典型代表，少數(shù)發(fā)展中國家對高價值的經(jīng)濟作物也采用這種經(jīng)營模式，如毛里求斯的甘蔗等糖類作物保險，牙買加的香蕉保險等。這種保險通常是由私營保險公司經(jīng)營。但是對于所有的農(nóng)作物和牲畜普遍采用商業(yè)性原則來經(jīng)營則是無法適應(yīng)的。
大規(guī)模開展的政策性保險經(jīng)營模式。這種模式的主要特點是國家或地方政府通過立法，將該國（地區(qū)）種植（養(yǎng)殖）范圍廣、在農(nóng)村經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟體系中具有重要地位的農(nóng)作物（牲畜）確定為保險對象，同時對農(nóng)業(yè)保險的管理費用及純保費給予大量財政補貼，被保險人只需交部分保險費用，由政府直接或委托商業(yè)保險公司經(jīng)營，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者遭受的所有主要災(zāi)害損失提供經(jīng)濟補償?shù)闹贫取Ｒ话愕兀谠撝贫认拢r(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險中所得到的賠款收入遠大于他們所交付的費用支出，即從農(nóng)險中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因而，這種經(jīng)營模式實質(zhì)上是一種市場化的農(nóng)業(yè)救濟或農(nóng)業(yè)保護手段。在該經(jīng)營模式下，農(nóng)民對保險的有效需求迅速擴張，農(nóng)業(yè)保險得以在廣闊地區(qū)普遍開展。
這種模式多由政府機構(gòu)主導(dǎo)經(jīng)營或直接經(jīng)營，發(fā)達的北美國家和日本是這種政策性保險的典型代表。如美國和加拿大都是由官方的農(nóng)作物保險公司（隸屬農(nóng)業(yè)部）來主導(dǎo)和經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險；日本則是根據(jù)“農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法”對稻、麥等糧食作物，養(yǎng)蠶、養(yǎng)豬等實行強制保險，具體經(jīng)營方式是采用政府支持下的農(nóng)業(yè)相互會社形式；希臘根據(jù)“農(nóng)民社會保險法”，把農(nóng)作物的保險與養(yǎng)老金、健康保險放在一起實行強制保險以保障農(nóng)民的收入。
在經(jīng)濟支持方面，美國政府在2000年對農(nóng)作物保險純保費的補貼額平均達到53%，還向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20%～25%的業(yè)務(wù)費用（包括定損費），承擔(dān)了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的全部管理費用。從1980～1999年，聯(lián)邦政府給農(nóng)作物保險的補貼總額累積達到150億美元。加拿大聯(lián)邦政府對農(nóng)作物保險的捐助額大約占保險費總收入的50%。日本政府對保費的補貼則更巨大，1947～1977年，保險管理費用總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3205.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險成為他們增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策工具。
我國民政部門在80年代末、90年代初開辦的農(nóng)村救災(zāi)保險，當(dāng)時也是按照政策性保險的構(gòu)想進行試點的。但在后來的具體實踐中，由于主客觀原因沒有能貫徹政策性保險的原則和方法。2004年成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司，是由上海市農(nóng)委與人保公司等部門聯(lián)合籌建的，也應(yīng)當(dāng)屬于政策性保險性質(zhì)。雖然股份公司都會要求盈利，但該公司承諾農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不低于保費總收入的60%，上海市、縣（區(qū)）地方政府在農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險時給予一定的保費補貼，同時，財政對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險和農(nóng)村建房保險免征一切稅賦。
政策性保險與完全市場化的商業(yè)保險是有區(qū)別的，它具有一定的救災(zāi)福利性質(zhì)，但又不同于傳統(tǒng)救災(zāi)救濟制度。與救災(zāi)制度相比，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償方面更公平、透明和有效率，同時還可以發(fā)揮農(nóng)戶之間的風(fēng)險共濟作用，調(diào)劑更多的農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，提高農(nóng)村救災(zāi)效能。政策性農(nóng)業(yè)保險不同于傳統(tǒng)救災(zāi)制度，也不同于純粹商業(yè)保險制度，它更類似于社會保障和社會福利制度中的社會保險。
政策性農(nóng)業(yè)保險特征
政策性保險不是單一的經(jīng)濟補償制度，而是以服務(wù)于國家某一特定的社會、經(jīng)濟方針政策為目的的經(jīng)濟保障制度，它本身沒有獨立的經(jīng)濟利益，不以盈利為目的。因此，許多國家將其歸為社會保險或法定保險的范疇，認(rèn)為政策性保險同樣具有社會保險的投保普遍性、實施強制性和財政支撐性等特征。政策性保險險種的選擇、保險責(zé)任的確定、保險基金的提取以及損失賠償，均以提供保證社會成員基本生活福利和社會安定的各種物質(zhì)幫助措施為其出發(fā)點。從這個意義上講，政府的政策意圖不同，目的要求不同，實施的形式和所設(shè)置的險種也是不同的。
國家為了穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，保障農(nóng)民的基本生活和簡單再生產(chǎn)的需要，也可以在一定條件下強制要求農(nóng)民參加農(nóng)作物保險或牲畜保險等。我國政府要真正重視“三農(nóng)”問題，確實有效地保護農(nóng)民的利益，就要敢于為農(nóng)業(yè)的發(fā)展保駕護航，農(nóng)業(yè)保險的開展就應(yīng)該采取政策性保險的經(jīng)營模式。
實際上，盡管世界上農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有商業(yè)性和政策性兩種選擇，但是，幾乎所有的國家都認(rèn)識到了農(nóng)業(yè)保險的社會保障屬性，對于農(nóng)業(yè)保險給予了大量的財政補貼，將其作為政府發(fā)展農(nóng)業(yè)的重大政策措施加以扶持。即使是在西歐，他們實行的是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，有些國家（如法國）也對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的私營保險公司進行了少量財政補貼和其他方面的支持。
我國的方式選擇
影響我國政策性農(nóng)業(yè)保險實施方式選擇的主要因素。
我國政策性農(nóng)業(yè)保險實施方式的合理選擇，既要保證實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的社會目標(biāo)，即促進農(nóng)民收入穩(wěn)定和農(nóng)業(yè)發(fā)展，同時，又要能滿足維持農(nóng)業(yè)保險本身可持續(xù)發(fā)展的需要。以此為出發(fā)點，影響我國政策性農(nóng)業(yè)保險實施方式選擇的因素，主要包括我國農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)保險各參與主體的行為因素等，其中各參與主體行為因素的影響最重要。開展農(nóng)業(yè)保險的參與主體主要包括政府、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)、農(nóng)民等。
政府是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的主導(dǎo)者、組織協(xié)調(diào)者和資助者。政府可以利用其對社會資源的強制配置作用，為農(nóng)業(yè)保險參與者提供必要的財政和政策支持，組織農(nóng)業(yè)保險研究，調(diào)動各方面力量(行政、財政、金融等)參與農(nóng)業(yè)保險，減少運行障礙和成本。但目前我國政府在開展農(nóng)業(yè)保險方面也面臨一些挑戰(zhàn)，如實踐經(jīng)驗缺乏、經(jīng)營管理機構(gòu)不完善和協(xié)同監(jiān)管能力不足、政府財力有限且使用效率低下等。在這種情況下，如果各省份都強行采用政府主導(dǎo)下的官辦官營制度模式，必然面臨巨大的挑戰(zhàn)，甚至招致失敗。但若采用政府支持下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，則政府的角色相對靈活。
農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)包括公共部門、商業(yè)保險公司、保險合作社等。公共部門不以盈利為目的，易于保證社會目標(biāo)的實現(xiàn)，組織開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時易與政府溝通以及與其他機構(gòu)進行合作。但是公共部門也易產(chǎn)生效率低下、濫用資源、農(nóng)民難以得到良好的服務(wù)和保障等問題。商業(yè)保險公司則有較高的效率和良好的服務(wù)，但它要追求盈利，如果不能帶來利潤就會放棄業(yè)務(wù)。一些高價值的商業(yè)性農(nóng)產(chǎn)品可以成為商業(yè)保險公司的經(jīng)營對象，糧棉等普通農(nóng)作物的保險必須有政府的較高補貼，它才可能經(jīng)營這些業(yè)務(wù)。保險合作社屬于區(qū)域性互助合作組織，由投保人自行組織管理，經(jīng)營成本低、效率高，但它不能應(yīng)付較大的風(fēng)險，且要求投保人具有一定的經(jīng)營素質(zhì)。
農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險的投保人和被保險人。與農(nóng)產(chǎn)品的分類相對應(yīng)，我國農(nóng)民也分為一般農(nóng)民和經(jīng)營性農(nóng)民。一般農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要為了保障生活，尤其是貧困山區(qū)的農(nóng)民，巨大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害會對其基本生活帶來嚴(yán)重影響。他們分布面廣，生活生產(chǎn)環(huán)境變化多樣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)出低，保費支付能力低，但他們對農(nóng)業(yè)保險需求最為強烈。對于一般農(nóng)民，農(nóng)業(yè)保險的福利性更強，通常需要政府更多投入。而經(jīng)營性農(nóng)民主要在一些農(nóng)業(yè)發(fā)達地區(qū)進行高價值的商業(yè)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如大棚種植、網(wǎng)箱漁業(yè)，他們需要的農(nóng)業(yè)保險是保障其經(jīng)營收益，通常可以采用商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式，或只需要較少的財政補貼和政策支持。
我國政策性農(nóng)業(yè)保險實施方式選擇的政策建議。
鑒于我國地區(qū)發(fā)展的嚴(yán)重不平衡性，以及中央與地方財政分稅制的現(xiàn)實，筆者建議，政策性農(nóng)業(yè)保險制度建立的時機以及選擇哪種制度模式的權(quán)力應(yīng)該采取各省份分散決策的方式。但當(dāng)務(wù)之急，是中央政府應(yīng)盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險的國家管理機構(gòu)（如農(nóng)業(yè)部或財政部下設(shè)農(nóng)業(yè)保險管理司），盡早出臺政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的指導(dǎo)綱要。具體而言，國家農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)為促進各地政策性農(nóng)業(yè)保險的試點和發(fā)展，首先要盡快制訂農(nóng)業(yè)保險政策，確定政策性保險的作物種類、保險責(zé)任，制訂主要政策性農(nóng)業(yè)保險險種的標(biāo)準(zhǔn)條款和參考費率；其次，要確定中央政府對各省份政策性農(nóng)業(yè)保險的開展進行財政支持的額度和方式，包括確定保險費和經(jīng)營管理費用的補貼方式，以及提供再保險的方式；第三，為保證政策性農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范發(fā)展，要對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的設(shè)立和運作加強監(jiān)管。
篇8
一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)于1982年正式恢復(fù),由于缺乏國家財政資金的支持,主要走商業(yè)化的道路,在經(jīng)歷了幾年運行之后,不斷萎縮。2004年保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見,政策性農(nóng)業(yè)保險試點全面鋪開,上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農(nóng)業(yè)保險公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省份的農(nóng)業(yè)保險試點工作開始啟動。2006年,全國多數(shù)省市區(qū)采取多種模式和渠道發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。2007年,中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點的內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區(qū)。2008年中央財政安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度,這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點階段,險種不足、覆蓋面不廣的問題突出,正式制度的創(chuàng)建問題并沒有解決。
二、部分省市農(nóng)業(yè)保險試點的經(jīng)驗與問題
(一)農(nóng)業(yè)保險試點模式及經(jīng)驗
1、“以險養(yǎng)險”的大農(nóng)險模式
保險公司不但經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,而且經(jīng)營農(nóng)民健康保險、農(nóng)民財產(chǎn)保險、農(nóng)村住房保險等一系列事關(guān)“三農(nóng)”問題的保險業(yè)務(wù),在擴大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,實現(xiàn)以賠付率較低的險種(如住房險)養(yǎng)賠付率較高的險種(如種植業(yè)險)。這種模式以上海、吉林為代表。
上海農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗是:政府財政補貼推動、商業(yè)化運作、以險養(yǎng)險,即通過政府財政補貼和商業(yè)險種的收益來彌補種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損。上海模式是目前運行較好的農(nóng)業(yè)保險模式,但這種模式其它地區(qū)很難復(fù)制。
2、黑龍江“互助制模式”
黑龍江省的陽光農(nóng)業(yè)保險公司是一家“相互制”性質(zhì)的保險公司。該公司在日常運營中較重視投保人的利益,且名義上不通過公司的對外經(jīng)營獲取利潤,所以保險公司的規(guī)模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現(xiàn)災(zāi)年,保險公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農(nóng)民。只靠參保農(nóng)民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險模式的保障能力比其他類型的農(nóng)業(yè)保險弱的原因。
3、以“共保”為主的浙江模式
2006年,浙江省以“政府推動+市場運作+農(nóng)民自愿”為原則,進行政策性農(nóng)業(yè)保險的試點,采取“互助合作”和“共保經(jīng)營”兩種模式。共保經(jīng)營是主體模式,由省內(nèi)10家商業(yè)保險公司組建成立浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體,以“獨立建賬、獨立核算、利潤共享、風(fēng)險共擔(dān)”為管理核算制度共同經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
“共保”模式是國內(nèi)外保險界應(yīng)對罕見巨災(zāi)和損失概率不確定的重大項目的一種較為理想的農(nóng)業(yè)保險制度模式,可以降低獨家公司承保的風(fēng)險,提高應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險時的承受能力。但存在試點的區(qū)域過小,無法在空間上分散風(fēng)險的問題。
4、四川省的商業(yè)保險公司代辦模式
四川省的農(nóng)業(yè)保險試點工作是在當(dāng)?shù)卣С窒碌纳虡I(yè)保險公司自辦的代辦模式。試點地區(qū)政府均采取以財政獎勵代替補貼的政策,即農(nóng)戶可在投保后可持相關(guān)證明到有關(guān)部門領(lǐng)取保費補貼,為保費補貼的及時到位提供了有力保障。
這種模式實施中,保險公司的商業(yè)化意識較濃。保險公司一方面愿意積極參與試點,把試點作為搶灘農(nóng)村巨大市場的契機;但另一方面又想把試點風(fēng)險控制在最低范圍內(nèi),客觀上造成了保險產(chǎn)品單一、條款不盡科學(xué)合理。
(二)農(nóng)業(yè)保險試點中存在的問題
1、政府補貼問題
從長期來看,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,無論采取上述何種農(nóng)險模式,如果沒有充足的財政補貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),政府財政資金雄厚,而農(nóng)業(yè)占地區(qū)GDP的比重較小,無論采用“共保體”模式,還是實行“大農(nóng)險”模式,政府補貼充足,能夠為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。但在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),農(nóng)民收入水平低、政府補貼不足等問題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
2、農(nóng)民購買力與購買愿望較低的問題
我國農(nóng)戶家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費支付能力不足,特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶,大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力。
3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險無法分散的問題
保險的大數(shù)法則,即投保主體越多,則保費越低,保障的風(fēng)險也越低。農(nóng)業(yè)風(fēng)險存在時間和空間上的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生就極有可能在短時間內(nèi)造成跨區(qū)域的保險對象同時受災(zāi)。因此,要想分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險,就必須在更大地域甚至全國范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險制度。然而由于國家扶持力度有限,我國農(nóng)業(yè)保險試點尚未大面積鋪開。
4、農(nóng)業(yè)保險法和有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制的缺失
農(nóng)業(yè)保險雖然經(jīng)歷了近20年的發(fā)展,但仍缺少專門的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)或相關(guān)的保險的實施條例。農(nóng)業(yè)保險體制相關(guān)規(guī)定的缺失,使得政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導(dǎo)地位不明確,即使政府積極參與和推動,也缺乏法律依據(jù),導(dǎo)致了在實際運營中農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險過于集中,很難實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)發(fā)展。
各試點地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司都面臨著農(nóng)業(yè)再保險缺失的問題。一旦巨災(zāi)發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險公司由于面臨巨額索賠而存在破產(chǎn)的風(fēng)險。國家在農(nóng)業(yè)再保險領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金方面幾乎是一片空白,與我國農(nóng)業(yè)大國的地位、“三農(nóng)”政策和新農(nóng)村建設(shè)不相稱。
三、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展之路
(一)建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行模式
農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性,決定發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)遵循“國家財政支持、商業(yè)化運作,自愿與強制相結(jié)合”的原則,在盡可能大的范圍內(nèi)分散風(fēng)險,并逐步完善法律保障機制和市場監(jiān)督機制,建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行模式,即:政府對保險機構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)給予財政資金補貼、稅收優(yōu)惠等政策支持,商業(yè)保險公司依照自主經(jīng)營、自負盈虧的原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,充分發(fā)揮市場機制對農(nóng)業(yè)保險資源的基礎(chǔ)性配置作用。
(二)建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式
篇9
二、部分省市農(nóng)業(yè)保險試點的經(jīng)驗與問題
(一)農(nóng)業(yè)保險試點模式及經(jīng)驗
1、“以險養(yǎng)險”的大農(nóng)險模式
保險公司不但經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,而且經(jīng)營農(nóng)民健康保險、農(nóng)民財產(chǎn)保險、農(nóng)村住房保險等一系列事關(guān)“三農(nóng)”問題的保險業(yè)務(wù),在擴大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,實現(xiàn)以賠付率較低的險種(如住房險)養(yǎng)賠付率較高的險種(如種植業(yè)險)。這種模式以上海、吉林為代表。
上海農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗是:政府財政補貼推動、商業(yè)化運作、以險養(yǎng)險,即通過政府財政補貼和商業(yè)險種的收益來彌補種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損。上海模式是目前運行較好的農(nóng)業(yè)保險模式,但這種模式其它地區(qū)很難復(fù)制。
2、黑龍江“互助制模式”
黑龍江省的陽光農(nóng)業(yè)保險公司是一家“相互制”性質(zhì)的保險公司。該公司在日常運營中較重視投保人的利益,且名義上不通過公司的對外經(jīng)營獲取利潤,所以保險公司的規(guī)模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現(xiàn)災(zāi)年,保險公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農(nóng)民。只靠參保農(nóng)民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險模式的保障能力比其他類型的農(nóng)業(yè)保險弱的原因。
3、以“共保”為主的浙江模式
2006年,浙江省以“政府推動+市場運作+農(nóng)民自愿”為原則,進行政策性農(nóng)業(yè)保險的試點,采取“互助合作”和“共保經(jīng)營”兩種模式。共保經(jīng)營是主體模式,由省內(nèi)10家商業(yè)保險公司組建成立浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體,以“獨立建賬、獨立核算、利潤共享、風(fēng)險共擔(dān)”為管理核算制度共同經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
“共保”模式是國內(nèi)外保險界應(yīng)對罕見巨災(zāi)和損失概率不確定的重大項目的一種較為理想的農(nóng)業(yè)保險制度模式,可以降低獨家公司承保的風(fēng)險,提高應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險時的承受能力。但存在試點的區(qū)域過小,無法在空間上分散風(fēng)險的問題。
4、四川省的商業(yè)保險公司代辦模式
四川省的農(nóng)業(yè)保險試點工作是在當(dāng)?shù)卣С窒碌纳虡I(yè)保險公司自辦的代辦模式。試點地區(qū)政府均采取以財政獎勵代替補貼的政策,即農(nóng)戶可在投保后可持相關(guān)證明到有關(guān)部門領(lǐng)取保費補貼,為保費補貼的及時到位提供了有力保障。
這種模式實施中,保險公司的商業(yè)化意識較濃。保險公司一方面愿意積極參與試點,把試點作為搶灘農(nóng)村巨大市場的契機;但另一方面又想把試點風(fēng)險控制在最低范圍內(nèi),客觀上造成了保險產(chǎn)品單一、條款不盡科學(xué)合理。
(二)農(nóng)業(yè)保險試點中存在的問題
1、政府補貼問題
從長期來看,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,無論采取上述何種農(nóng)險模式,如果沒有充足的財政補貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),政府財政資金雄厚,而農(nóng)業(yè)占地區(qū)GDP的比重較小,無論采用“共保體”模式,還是實行“大農(nóng)險”模式,政府補貼充足,能夠為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。但在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),農(nóng)民收入水平低、政府補貼不足等問題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
2、農(nóng)民購買力與購買愿望較低的問題
我國農(nóng)戶家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費支付能力不足,特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶,大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力。
3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險無法分散的問題
保險的大數(shù)法則,即投保主體越多,則保費越低,保障的風(fēng)險也越低。農(nóng)業(yè)風(fēng)險存在時間和空間上的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生就極有可能在短時間內(nèi)造成跨區(qū)域的保險對象同時受災(zāi)。因此,要想分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險,就必須在更大地域甚至全國范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險制度。然而由于國家扶持力度有限,我國農(nóng)業(yè)保險試點尚未大面積鋪開。
4、農(nóng)業(yè)保險法和有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制的缺失
農(nóng)業(yè)保險雖然經(jīng)歷了近20年的發(fā)展,但仍缺少專門的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)或相關(guān)的保險的實施條例。農(nóng)業(yè)保險體制相關(guān)規(guī)定的缺失,使得政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導(dǎo)地位不明確,即使政府積極參與和推動,也缺乏法律依據(jù),導(dǎo)致了在實際運營中農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險過于集中,很難實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)發(fā)展。
各試點地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司都面臨著農(nóng)業(yè)再保險缺失的問題。一旦巨災(zāi)發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險公司由于面臨巨額索賠而存在破產(chǎn)的風(fēng)險。國家在農(nóng)業(yè)再保險領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金方面幾乎是一片空白,與我國農(nóng)業(yè)大國的地位、“三農(nóng)”政策和新農(nóng)村建設(shè)不相稱。
三、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展之路
(一)建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行模式
農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性,決定發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)遵循“國家財政支持、商業(yè)化運作,自愿與強制相結(jié)合”的原則,在盡可能大的范圍內(nèi)分散風(fēng)險,并逐步完善法律保障機制和市場監(jiān)督機制,建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行模式,即:政府對保險機構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)給予財政資金補貼、稅收優(yōu)惠等政策支持,商業(yè)保險公司依照自主經(jīng)營、自負盈虧的原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,充分發(fā)揮市場機制對農(nóng)業(yè)保險資源的基礎(chǔ)性配置作用。
(二)建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式
發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)遵循大數(shù)法則,通過各種方式擴大承保面,以分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的風(fēng)險。在各地農(nóng)業(yè)保險試點的基礎(chǔ)上,全國建立相對統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行模式。
篇10
（一）我國古代農(nóng)業(yè)保險思想的萌芽
在我國，小農(nóng)生產(chǎn)方式根深蒂固，早期的農(nóng)業(yè)保險思想正是根源于封建社會時期的小農(nóng)生產(chǎn)方式。
（二）我國近代農(nóng)業(yè)保險制度的形成
我國近代農(nóng)業(yè)保險制度是在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展極為困難的條件下逐步形成的。主要包括三個方面：一是烏江耕牛保險會的嘗試。二是北碚家畜保險社的建立。
（三）計劃經(jīng)濟時期農(nóng)業(yè)保險制度的演進
1.建國初期（1949～1957）農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展
伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟整改的順利進行，建國初期農(nóng)業(yè)保險得到了快速的發(fā)展。
1949年10月20日.政府首先建立了中國人民保險公司。
2.制度建立以后（1958～1978）農(nóng)業(yè)保險的滑坡與停滯
1958年10月，在西安召開的財貿(mào)工作會議認(rèn)為，化以后，保險工作的作用已經(jīng)消失，決定停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，所以農(nóng)村保險業(yè)務(wù)又一次停辦。
（四）經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期農(nóng)業(yè)保險制度的重新培育
1.市場化改革初期（1979～1992）農(nóng)業(yè)保險的蓬勃發(fā)展
2.市場經(jīng)濟體制確立時期（1992至今）的農(nóng)業(yè)保險制度的困擾
二、我國農(nóng)業(yè)保險制度現(xiàn)狀和存在問題
（一）農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持，農(nóng)業(yè)保險法律體系存在嚴(yán)重缺失
農(nóng)業(yè)保險通常是政策性保險,要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮應(yīng)有的作用,離不開法律的支持。然而我國除了1995年頒布的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險有簡單規(guī)定外，至今有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的具體法律、行政法規(guī)仍未出臺。只有制定了農(nóng)業(yè)保險的法律規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險才能依法經(jīng)營。所以，我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的立法工作應(yīng)盡快列入有關(guān)部門的議事日程，使農(nóng)業(yè)保險可以在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展。
(二）商業(yè)保險承辦農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展
農(nóng)業(yè)保險的政策性、非營利性與商業(yè)保險公司以贏利為目的的經(jīng)濟目標(biāo),在某種程序上不一致。因此,即使是農(nóng)業(yè)保險制度相對比較成熟的美國,也從沒有把農(nóng)業(yè)保險完全交由商業(yè)保險公司經(jīng)營的例子。保險公司面對日趨激烈市場競爭,根本無法顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的保障作用。從長遠來看,商業(yè)保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式將有較大的局限性。
（三）農(nóng)業(yè)再保險機制還不夠完善
農(nóng)業(yè)風(fēng)險大都是巨災(zāi)風(fēng)險,我國的農(nóng)業(yè)保險缺乏適當(dāng)?shù)膽?yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的措施,使得風(fēng)險過于集中在保險經(jīng)營主體自身,難于分散風(fēng)險,影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。
（四）農(nóng)業(yè)保險缺乏政府的政策支持
我國的農(nóng)業(yè)保險一直被作為純粹的商業(yè)行為,未得到政策性補貼,農(nóng)業(yè)保險除免繳營業(yè)稅,其他方面與商業(yè)性保險一樣。單純靠商業(yè)保險公司的經(jīng)營模式來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險是難以成功的,因為一次洪水、旱災(zāi)等巨災(zāi)風(fēng)險所造成的受災(zāi)面往往涉及一省甚至數(shù)省,其補償費是商業(yè)保險公司難以承受的。如果沒有政策補貼,農(nóng)業(yè)保險將不會持續(xù)發(fā)展。
三、完善我國農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)的有關(guān)建議
（一）加強農(nóng)業(yè)保險立法,建立健全我國農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法規(guī)，把農(nóng)業(yè)保險納入法制化軌道。立法部門要盡快制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目的、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責(zé)任以及相關(guān)機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管作出明確的規(guī)定，明確農(nóng)業(yè)保險的地位，并借助于稅收杠桿的財政積累來補貼農(nóng)業(yè)保險，將實現(xiàn)社會穩(wěn)定作為首要目標(biāo)。保險法。
（二）應(yīng)加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)保險公司相結(jié)合的運行模式
我們應(yīng)加大政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，建立各級政府財政、稅收、金融的政策支持體系，多渠道、多經(jīng)營主體(包括引進經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的外資保險機構(gòu))地發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險。
（三）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)專項風(fēng)險基金
巨災(zāi)專項風(fēng)險基金是用以應(yīng)付特大災(zāi)害發(fā)生而積累的專項基金，用于發(fā)生巨災(zāi)時的大額保險賠付。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，同時也面臨著巨大的自然災(zāi)害，每年都會因洪澇災(zāi)害，病蟲災(zāi)害、干旱等災(zāi)害遭受巨大損失，巨災(zāi)專項風(fēng)險基金確實是解決當(dāng)前問題的一個有效措施和手段。
（四）強化保險監(jiān)管,促進農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展
在現(xiàn)階段要堅持市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重。注重對高級管理人員政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)的審查,推動高級管理人員專業(yè)化、職業(yè)化進程。
（五）合理構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系
在我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險頻繁發(fā)生的情況下，農(nóng)業(yè)再保險就顯得更為重要。農(nóng)業(yè)保險主管部門應(yīng)充分調(diào)動國內(nèi)外再保險公司的積極性，使國內(nèi)外再保險公司跟進研究利用再保險機制，制定農(nóng)業(yè)再保險分保方案，分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險，支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
（六）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體應(yīng)實行多元化的組織形式
農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營原則應(yīng)遵循市場規(guī)律，立足于市場化經(jīng)營，輔以國家政策扶持(財政政策、稅收政策、監(jiān)管政策等)。針對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的模式，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化道路，建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司(地方性，取決于地方財力)，外資或合資保險公司(立足于引進先進技術(shù)、管理經(jīng)驗、高素質(zhì)人才)等。
（七）結(jié)合農(nóng)村金融體制改革，建設(shè)以農(nóng)業(yè)保險為核心的農(nóng)村信用抵押融資體系
目前，制約我國農(nóng)村發(fā)展的一個重要因素是資金問題。由于農(nóng)產(chǎn)晶在生產(chǎn)、儲藏等各個環(huán)節(jié)的特點，使其不具備成為銀行等金融機構(gòu)抵押晶的條件，同時，土地的國有性質(zhì)使得農(nóng)民難以提供符合條件的抵押資產(chǎn)。而農(nóng)業(yè)險保單本身所具有的標(biāo)準(zhǔn)化、價值固定的特點，成為農(nóng)村資金融通的最佳載體。因此，應(yīng)當(dāng)建立與農(nóng)業(yè)保險市場相配套的金融市場，推進我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
（八）其他相關(guān)配套政策支持
一是加大基礎(chǔ)建設(shè)投資。二是對投保人提供貸款擔(dān)保或?qū)鹑跈C構(gòu)給予利息補貼。三是啟動農(nóng)發(fā)基金支持農(nóng)險，充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)資金在農(nóng)村的作用。四是建立國家支農(nóng)政策相關(guān)聯(lián)的機制。
參考文獻：
篇11
1.農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的財政支農(nóng)政策扶持
在我國農(nóng)業(yè)進人新階段之后，我們應(yīng)該本著“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村”的原則，改進財政支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的政策，促進農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)奠定堅實的基礎(chǔ)。
2.加大財政對農(nóng)業(yè)的投入力度
我們要堅持“多予、少取、放活”，加大各級政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投入的力度，擴大公共財政覆蓋農(nóng)村的范圍，強化政府對農(nóng)村的公共服務(wù)，建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的長效機制。考慮到農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)狀和農(nóng)村發(fā)展的需要，今后農(nóng)業(yè)財政支持政策的一個基本取向是：采取有效措施，堅持兩個“反哺”的原則，逐步提高財政支農(nóng)支出的總量，體現(xiàn)財政投入對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的傾斜。
3.加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境治理等的投資
我國要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，建設(shè)新農(nóng)村，也要從基礎(chǔ)抓起。在現(xiàn)階段，結(jié)合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的基本情況，財政支農(nóng)在堅持對農(nóng)田水利基本建設(shè)支持的同時，要加強對農(nóng)村的交通、水電、文化、衛(wèi)生等生活基礎(chǔ)設(shè)施的投資，以降低農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)生活成本，改善農(nóng)民的生活質(zhì)量。還要將農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)同保護農(nóng)業(yè)資源、發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、維護農(nóng)村良好的生態(tài)環(huán)境結(jié)合起來，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。
4.針對各地區(qū)實際情況，給予相應(yīng)的支持和力度
由于自然資源稟賦、經(jīng)濟基礎(chǔ)、區(qū)位優(yōu)勢的差異，各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況不同，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也不平衡。發(fā)達地區(qū)的自然條件對于經(jīng)濟的發(fā)展顯然具有比較優(yōu)勢。相對來說，欠發(fā)達地區(qū)不是沒有資源優(yōu)勢，就是資源開發(fā)利用率不高。同時，任何一個區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展都受制于原有的經(jīng)濟基礎(chǔ)，欠發(fā)達地區(qū)要趕上發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平，在總量規(guī)模相差較大的情況下，必須以高于發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展速度才能在一定的時間內(nèi)實現(xiàn)這一目標(biāo)。因此，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策上要區(qū)別對待，實現(xiàn)地區(qū)間農(nóng)業(yè)基本公共服務(wù)的均衡，以實現(xiàn)各地區(qū)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
5.合理劃分各級政府在農(nóng)業(yè)投入中的事權(quán)范圍
合理界定各級政府在農(nóng)業(yè)投入中的事權(quán)范圍是確保農(nóng)業(yè)投入穩(wěn)定增長和及時足額到位的前提條件。根據(jù)發(fā)達國家和一些發(fā)展中國家的經(jīng)驗，結(jié)合農(nóng)業(yè)財政投入的特點，各級政府財政農(nóng)業(yè)投入的范圍應(yīng)各有側(cè)重。合理劃分各級政府在農(nóng)業(yè)投人中的事權(quán)范圍，建立和完善地方財政對農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)移支付制度，從各地實際出發(fā)，尊重農(nóng)民意愿，把財政支農(nóng)資金用到實處。
6.發(fā)揮農(nóng)業(yè)財政支持政策的導(dǎo)向功能，拉動社會資金投入
農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，是各國政府投資和保護的重點產(chǎn)業(yè)，但并不是對農(nóng)業(yè)的全部投入都屬于公共財政的范圍，都要由國家來投資。盡管我國已經(jīng)進入支持、保護農(nóng)業(yè)的新階段，但不意味著農(nóng)村全部公共事業(yè)都由國家和政府?dāng)埰穑荒馨呀ㄔO(shè)新農(nóng)村理解為由國家建設(shè)社會主義新農(nóng)村。農(nóng)業(yè)財政支持政策的運用，其意義不僅僅在于直接增加農(nóng)業(yè)投入，還在于吸引和帶動全社會的農(nóng)業(yè)投入。要注意調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)財政支出結(jié)構(gòu)，強化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性投人，為社會投資主體增加農(nóng)業(yè)投人創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。同時，在稅收、補貼、貼息等方面對農(nóng)業(yè)投資給予優(yōu)惠和獎勵，以吸引社會資金投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。
7.大力推進農(nóng)村稅費、農(nóng)地制度改革，增加農(nóng)民的福利
農(nóng)民負擔(dān)問題與農(nóng)民的收入水平和生產(chǎn)生活條件息息相關(guān)。現(xiàn)階段農(nóng)民收入增長緩慢除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下、農(nóng)產(chǎn)品相對過剩、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理等原因外，另一個重要因素是農(nóng)民負擔(dān)沉重。因此，在新農(nóng)村建設(shè)中，要繼續(xù)深化農(nóng)村稅費改革，取消一切不合理的收費、攤派和集資項目，以保證農(nóng)民有足夠的資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有富余的資金改善生活條件。
選擇適當(dāng)時機，改革現(xiàn)行的農(nóng)地制度，在不改變農(nóng)地集體所有制性質(zhì)的基礎(chǔ)上，進一步放活其經(jīng)營權(quán)，讓農(nóng)地直接進入一級市場。這對于促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源合理配置，保護農(nóng)民合法權(quán)益都具有現(xiàn)實意義。
8.構(gòu)建支持政策性農(nóng)業(yè)保險的法律體系
長期以來，我國由于經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略等多方面原因，對農(nóng)業(yè)保險的補貼和扶持非常少，我國的農(nóng)險法律建設(shè)滯后、核算辦法、稅費扶持等政策不配套的狀況沒有扭轉(zhuǎn)。在我國，農(nóng)業(yè)保險只免交營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險一樣，國家尚無配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業(yè)性保險機構(gòu)獨立經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，而我國政府補貼和扶持缺位的情況。
我國雖然已于1995年頒布了《保險法》，但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險的主要法律，并不適用于農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)保險也并未有具體的規(guī)定。因此應(yīng)盡早出臺專門的《農(nóng)業(yè)保險法》。《農(nóng)業(yè)保險法)應(yīng)明確規(guī)定政策性保險的政策性和非商業(yè)性特征、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營原則及組織形式等；規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負債比例、流動性比例等經(jīng)濟指標(biāo)調(diào)控其運行；《農(nóng)業(yè)保險法》中還應(yīng)對政府行為予以約束，對政府的作用和農(nóng)民的參與方式進行規(guī)范，避免由于地方政府的隨意性或財政困難而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持。
由于我國農(nóng)民收人低和保險意識差，因此由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險公司引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是比較切合我國實際的。政府支付一切經(jīng)營管理費用，采取強制保險，并享有免稅待遇。除了專門政策性農(nóng)業(yè)保險公司外，還應(yīng)鼓勵商業(yè)性保險公司、合作社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，突破單一格局，向多元化發(fā)展。對商業(yè)性保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠政策，如稅收減免。
通過再保險機制，最大限度地分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。也可允許其他保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，超額賠付部分由政府負擔(dān)，減少原保險經(jīng)營者的風(fēng)險。
篇12
農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系不健全完善的農(nóng)業(yè)保險市場機制及其有效運行,能為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提條件。但是,從目前的實際情況來看,農(nóng)業(yè)保險市場機制還存在以下幾個問題。一是農(nóng)業(yè)保險市場體系不完善,農(nóng)業(yè)保險的供給主體是商業(yè)保險公司,并且長期以來主要以中國人民保險公司和中華聯(lián)合保險公司兩家為主,其他的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體如相互農(nóng)業(yè)保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司等欠缺；二是農(nóng)業(yè)保險效益不明顯,保險公司賠付率較高,導(dǎo)致保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性不高；三是缺乏健全的農(nóng)業(yè)再保險體制。
農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制缺位農(nóng)業(yè)風(fēng)險由于其時間和空間的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生可能會在短時間內(nèi)跨越多個地區(qū),致使保險對象同時發(fā)生災(zāi)害事故,遭受巨災(zāi)損失。這使得保險公司的承保風(fēng)險集中,經(jīng)營風(fēng)險增大。但到目前為止，我國仍未建立農(nóng)業(yè)保險再保險制度，也沒有相應(yīng)的再保險機構(gòu)，一旦遇到巨額風(fēng)險或巨災(zāi)風(fēng)險事故發(fā)生，保險人只能自己承擔(dān)全部承保責(zé)任，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營利潤減少甚至出現(xiàn)虧損，從而影響保險公司承保能力的擴大和經(jīng)營穩(wěn)定性。
解決我國農(nóng)業(yè)保險問題的建議措施
強化農(nóng)民保險意識農(nóng)業(yè)保險在我國總的來說還是一項新的事業(yè)，很多農(nóng)民，尤其是文化程度較低的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的作用、方法等了解不多，或根本不了解，農(nóng)民保險意識普遍比較淡薄。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民是主體，必須對農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)保險作用、辦法等基礎(chǔ)知識的宣傳教育工作，提高農(nóng)民的風(fēng)險意識和投保積極性，并能按農(nóng)業(yè)保險的制度規(guī)定辦事，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展提供良好的社會基礎(chǔ)。
加強農(nóng)業(yè)保險法制建設(shè)農(nóng)業(yè)保險應(yīng)通過立法的形式，盡快制定《保業(yè)保險法》，規(guī)定農(nóng)村“兩業(yè)”必須實行法定保險；取得農(nóng)業(yè)貸款時必須要投保等，從而強化農(nóng)民保險意識，避免政府支持農(nóng)業(yè)的隨意性。目前我國保險法規(guī)還很不健全，特別是農(nóng)業(yè)保險立法。要完善農(nóng)業(yè)保險體制，應(yīng)盡早制定和頒布我國的《農(nóng)業(yè)保險法》，對農(nóng)業(yè)保險的目的、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責(zé)任及國家對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理等重要環(huán)節(jié)作出規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險的特殊性決定了其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都與商業(yè)保險不同，要明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，將農(nóng)業(yè)保險公司定義為政策性保險公司，并將實現(xiàn)社會穩(wěn)定作為首要目標(biāo)。國家應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險的立法，用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應(yīng)發(fā)揮的作用。
篇13
(二)明確涉農(nóng)保險監(jiān)管的主體、對象和法律責(zé)任
1.明確涉農(nóng)保險的監(jiān)管主體我國涉農(nóng)保險活動的監(jiān)督管理工作,應(yīng)由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院財政部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門和各級人民政府負責(zé),并應(yīng)建立協(xié)調(diào)溝通機制,相互配合、相互支持。其中,由中國保監(jiān)會繼續(xù)對涉農(nóng)保險進行監(jiān)管,既可保持監(jiān)管工作的連貫性,又可保證監(jiān)管工作的專業(yè)性;農(nóng)業(yè)部對農(nóng)業(yè)特質(zhì)及農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)識更專業(yè),有利于開展險種的選擇、費率的制定等技術(shù)層面上的工作;財政部負責(zé)監(jiān)管涉農(nóng)保險的保費補貼、管理費補貼及巨災(zāi)準(zhǔn)備金等財政扶持事宜。在明確分工、各司其職的基礎(chǔ)上,要加強各相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)與溝通,避免互相牽制。還要確保涉農(nóng)保險監(jiān)管過程的相對獨立性,提高監(jiān)管過程的可信度和有效性。
2.明確涉農(nóng)保險的監(jiān)管對象我國涉農(nóng)保險關(guān)系中存在著三大監(jiān)管對象:政府、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織和投保農(nóng)戶。一是政府。對政府的監(jiān)管主要是對其涉農(nóng)保險政策扶持行為的監(jiān)督(主要包括財政補貼、稅收減免、金融扶持以及再保險等幾個方面的政策優(yōu)惠與資金支持)。二是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織。監(jiān)管機構(gòu)對各類涉農(nóng)保險經(jīng)營組織監(jiān)管,主要為了提高廣大農(nóng)戶對涉農(nóng)保險經(jīng)營組織的信任度,保證農(nóng)戶投保的安全性,維護涉農(nóng)保險市場公平、安全、高效的運行,避免涉農(nóng)保險經(jīng)營組織違規(guī)操作和損害農(nóng)戶的利益,如對投保農(nóng)戶的欺詐、不如實說明和解釋保險產(chǎn)品、制定不利于投保農(nóng)戶的保險條款、災(zāi)害后不予理賠或少賠等行為。三是投保農(nóng)戶。對投保農(nóng)戶的監(jiān)管主要是對農(nóng)戶在購買涉農(nóng)保險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在的道德風(fēng)險和逆向選擇問題進行監(jiān)管。由于保險經(jīng)營主體對這些信息的掌握遠不如農(nóng)戶真實、詳細,嚴(yán)重的信息不對稱就會導(dǎo)致涉農(nóng)保險中的道德風(fēng)險的問題;另外涉農(nóng)保險還存在嚴(yán)重的逆向選擇問題,通過監(jiān)管農(nóng)戶以控制涉農(nóng)保險經(jīng)營的高風(fēng)險,促進農(nóng)業(yè)保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。
3.涉農(nóng)保險的法律責(zé)任涉農(nóng)保險法律責(zé)任,這里主要是指各類農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織、中介機構(gòu)和投保農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)保險關(guān)系主體,違反農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。根據(jù)違反農(nóng)業(yè)保險法的性質(zhì)、情節(jié)和危害程度的不同,農(nóng)業(yè)保險的法律責(zé)任可以分為民事責(zé)任、行政責(zé)任或刑事責(zé)任。其中民事責(zé)任的承擔(dān)方式有停止侵害、賠償損失等;行政責(zé)任的承擔(dān)方式有責(zé)令改正、吊銷經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)許可證、罰款等;刑事責(zé)任的承擔(dān)方式有管制、拘役、有期徒刑和罰金等。(1)涉農(nóng)保險經(jīng)營組織的法律責(zé)任涉農(nóng)保險經(jīng)營組織的法律責(zé)任是指各類涉農(nóng)保險組織違反涉農(nóng)保險法律法規(guī)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,主要包括:第一,騙取補貼、虛假報告、拒絕監(jiān)管行為及其法律責(zé)任。涉農(nóng)保險經(jīng)營組織通過故意虛構(gòu)保險標(biāo)的、編造虛假數(shù)據(jù)、文件、資料等方式,騙取國家財政補貼;提供虛假報告、報表、文件和資料;拒絕或妨礙依法檢查監(jiān)督,構(gòu)成犯罪,則依法追究刑事責(zé)任,尚不構(gòu)成犯罪,可由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正,給予警告并處以一定的罰款;情節(jié)嚴(yán)重,可以限制其業(yè)務(wù)范圍,甚至吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。第二,違反財務(wù)管理行為及其法律責(zé)任。保險主體經(jīng)營涉農(nóng)保險業(yè)務(wù),違反財務(wù)管理規(guī)定;沒有按照規(guī)定使用涉農(nóng)保險條款和費率,或未按照合同約定進行保險事故查勘定損,由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正,給予警告并處一定罰款;情節(jié)嚴(yán)重,可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。如果保險主體經(jīng)營涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)行為違反條例規(guī)定尚未構(gòu)成犯罪,對負有直接責(zé)任的高級管理人員和其他直接責(zé)任人員,保險監(jiān)督管理機構(gòu)可予以警告并處以一定罰款;如果情節(jié)嚴(yán)重,應(yīng)撤銷任職資格,禁入保險市場。(2)涉農(nóng)保險中介機構(gòu)的法律責(zé)任目前我國涉農(nóng)保險中介機構(gòu)主要指涉農(nóng)保險人。違法行為主要有:涉農(nóng)保險中介機構(gòu)未取得經(jīng)營涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)許可證而非法從事業(yè)務(wù);涉農(nóng)保險中介機構(gòu)在業(yè)務(wù)中欺騙投保農(nóng)戶。如果情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪,應(yīng)依法追究刑事責(zé)任;不構(gòu)成犯罪,可由涉農(nóng)保險監(jiān)管機構(gòu)責(zé)令改正、沒收違法所得或吊銷經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證。(3)投保農(nóng)戶的法律責(zé)任投保農(nóng)戶的法律責(zé)任主要指投保農(nóng)戶的欺詐行為,給農(nóng)業(yè)保險公司造成損失,依法所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。如謊稱遭遇災(zāi)害或事故騙取保險金、故意制造保險事故騙取保險金等行為,構(gòu)成犯罪的應(yīng)追究刑事責(zé)任;不構(gòu)成犯罪的依法給予處罰。
(三)建立專門的涉農(nóng)保險監(jiān)管機構(gòu)———涉農(nóng)風(fēng)險管理局
涉農(nóng)保險監(jiān)管機構(gòu)必須設(shè)立在政府的核心層,監(jiān)管機構(gòu)才能夠具有充分的資源、農(nóng)業(yè)科學(xué)和農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)知識和相應(yīng)的職權(quán),這是農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管成功的關(guān)鍵條件。政策性保險非盈利性和商業(yè)性保險盈利性特點,決定了兩者無論監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管規(guī)則都有很大差異:政府對商業(yè)保險(包括財產(chǎn)保險、人壽保險和以商業(yè)化運作的農(nóng)業(yè)冰雹險)進行監(jiān)管,主要因為保險業(yè)事關(guān)國計民生,地位重要;使經(jīng)濟實力強大的保險公司以公正的價格出售保險合同來提高公眾福利;目標(biāo)定位是防止“保險公司破產(chǎn)、保護公平和致力于保險的可獲得性和充足性”[5](P101)。而對于準(zhǔn)政策性涉農(nóng)保險,涉農(nóng)保險監(jiān)管在于促進涉農(nóng)保險作為國家的支農(nóng)政策工具實現(xiàn)其政策目標(biāo)。如果還由保監(jiān)會監(jiān)管兩類不同性質(zhì)的保險,有可能導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)之間管理的沖突。農(nóng)業(yè)保險在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營方面以及在跨部門協(xié)調(diào)上比商業(yè)保險更為復(fù)雜,這也要求對涉農(nóng)保險監(jiān)管的要求更高。因此,國外農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管機構(gòu)通常都是專門的監(jiān)管機構(gòu),不是商業(yè)性保險監(jiān)管部門。例如,1996年,美國國會通過立法創(chuàng)建了獨立的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局,監(jiān)管聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司的運行和管理并檢查聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險計劃。日本的農(nóng)業(yè)保險由農(nóng)林水產(chǎn)省負責(zé)監(jiān)管。因此,在我國農(nóng)業(yè)部內(nèi)設(shè)立相對高度獨立的涉農(nóng)風(fēng)險管理局,可以最大限度地減少保監(jiān)會同時監(jiān)管商業(yè)保險和準(zhǔn)政策性涉農(nóng)保險可能出現(xiàn)的利益沖突。涉農(nóng)風(fēng)險管理局有充分的資源支持,具有充分的監(jiān)管權(quán)力,擁有大量具有豐富農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)保險專業(yè)知識的人才,有助于確保監(jiān)管涉農(nóng)保險過程的協(xié)調(diào)性,能建立抗衡各部委和利益集團的重要制衡機制。與保監(jiān)會相比,農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局監(jiān)督涉農(nóng)保險,可以推出更快、更高質(zhì)量的監(jiān)管規(guī)則,采用更透明、更具問責(zé)性的監(jiān)管方式。在行政管理方面,涉農(nóng)風(fēng)險管理局能更好地與我國現(xiàn)行的行政和預(yù)算權(quán)力中心(如農(nóng)業(yè)部、發(fā)改委、氣象部門和財政部)聯(lián)系,通過與政治和行政權(quán)力的核心建立直接聯(lián)系,可以大大增強監(jiān)管效力。能更好地向涉農(nóng)保險的利益相關(guān)者宣傳涉農(nóng)保險信息和監(jiān)管規(guī)則,有利于推進我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的良性發(fā)展。國家必須制定明確的法律規(guī)范確定涉農(nóng)風(fēng)險管理局的法律地位、職能、監(jiān)管的適當(dāng)程序、監(jiān)管涉農(nóng)保險必須具有的相關(guān)權(quán)利與職責(zé)。涉農(nóng)風(fēng)險管理局的職責(zé)包括:一是設(shè)定涉農(nóng)保險監(jiān)管的重點和難點、監(jiān)控遵守情況以及報告結(jié)果;二是設(shè)定涉農(nóng)保險監(jiān)管目標(biāo)和手段;三是建立起監(jiān)管人員運用監(jiān)管權(quán)力的問責(zé)機制等。
(四)制定科學(xué)、合理的涉農(nóng)保險監(jiān)管規(guī)則并確保有效遵守
涉農(nóng)保險的監(jiān)管規(guī)則應(yīng)堅持經(jīng)濟原則和法律原則,通過有效實施國家的支農(nóng)政策,提高農(nóng)村的社會福利。經(jīng)濟原則是減少涉農(nóng)保險運行成本,提高涉農(nóng)保險的效率;法律原則是減少涉農(nóng)保險執(zhí)行者過度的自由裁量權(quán)。監(jiān)管規(guī)則是保證涉農(nóng)保險信息的質(zhì)量,應(yīng)減少涉農(nóng)保險當(dāng)事人收集信息的負擔(dān),為涉農(nóng)保險人和投保人帶來積極的潛在利益。這就要求提高涉農(nóng)保險監(jiān)管水平,設(shè)計出科學(xué)、合理、操作性強的高水平監(jiān)管規(guī)則。
