引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行的發(fā)展趨勢范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

2009年7月份的“中國銀監(jiān)會關(guān)于做好《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》有關(guān)事項的通知”再次把村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立推向了。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展計劃表》，至2011年底，國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量要達(dá)到1027家。足見高層對建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決心。那么，現(xiàn)實是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據(jù)公開披露的村鎮(zhèn)銀行的信息對村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢做初步探討。

一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀――關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊資本的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

根據(jù)2006年12月底的《銀監(jiān)會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》的規(guī)定“在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據(jù)所獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計及計量分析從中得到不少有規(guī)律的分布。

1．注冊資本與年份及注冊地的關(guān)系①

2007年至2010年已開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金的平均數(shù)依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。

注冊資本金逐年遞增的一個重要原因是考慮盈虧平衡點，注冊資本金低于一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。因為考慮資本充足率這個重要監(jiān)管指標(biāo)，一旦資本金沒有一定的基礎(chǔ)，其貸款也無法形成規(guī)模，在以存貸利差為主要利潤點的中國銀行業(yè)，這就意味著利潤無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例，該行初期注冊資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國內(nèi)大多商業(yè)銀行的資本充足率都在10%以上，當(dāng)然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產(chǎn)以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實上，該行2007年和2008年確實分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴(kuò)股至3000萬元，2009年才首次實現(xiàn)稅后盈利270萬元。

因而考慮地域因素，越發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊資本也應(yīng)該越高，因為其租金等固定成本以及人力費用也應(yīng)該越高，那么其盈虧平衡點自然也更高了?？梢院芎侠淼耐茢啵S著先行者的經(jīng)驗教訓(xùn)的累積，后面設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊資本也自然會隨之上漲。

各參數(shù)回歸結(jié)果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數(shù)均獨立對因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數(shù)聯(lián)合對因變量的變化也起顯著作用，因而模型對樣本的擬合結(jié)果較好。

對結(jié)果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的資本金平均說來要比中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高2435.356萬元，比西部不發(fā)達(dá)地區(qū)高4870.712萬元。

2．村鎮(zhèn)銀行注冊資本與主發(fā)起人性質(zhì)的關(guān)系

這里主發(fā)起人性質(zhì)指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國有銀行（國開行及四大）、大型股份制商業(yè)銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社），分別以0～4表示。為了統(tǒng)計方便，這里將注冊資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個數(shù)字代表。

從上表分項來看，由大型股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有72%的銀行其注冊資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有57%以上的注冊資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮(zhèn)銀行并不是由這些城商行獨資的，但是在主發(fā)起金融機(jī)構(gòu)控股的情況下，注冊資本金越大其所出資也越大），而農(nóng)商（合）行（農(nóng)信社）也是如此，這個比例也達(dá)到58.67%。

事實上真正不差錢的“主”――外資及國有四大行在這方面反面顯得謹(jǐn)慎，多數(shù)在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個區(qū)間，四大行也有近35%位于這個區(qū)間。

從年份來看，2010年開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行有70%處在5000萬以上級別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行則有60%以上處于5000萬以內(nèi)。以上分析可以看出村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金年度差異相當(dāng)明顯。從上述分析，我們可以初步預(yù)測未來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢：

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢

1．村鎮(zhèn)銀行規(guī)模巨型化

從上面的分析可以看出，2008年以后設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本多在5000萬以上，2010年3月份開業(yè)的由東莞銀行作為主發(fā)起人的長安村鎮(zhèn)銀行更是高達(dá)3億元；而注冊資本2億的村鎮(zhèn)銀行更是不在少數(shù)，由杭州聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立的長興聯(lián)合、嘉善聯(lián)合及樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊資本都達(dá)到2億元，而由九江銀行發(fā)起設(shè)立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2.5億，今年12月份由長沙銀行發(fā)起設(shè)立的國內(nèi)第一家地市級村鎮(zhèn)銀行――湘西長行村鎮(zhèn)銀行的注冊資本也達(dá)到2億，由天津農(nóng)商行發(fā)起籌建的南陽村鎮(zhèn)銀行的注冊資本更是高達(dá)5個億。眾多城市商業(yè)銀行及農(nóng)商行（農(nóng)合行）的積極性極高，表現(xiàn)相當(dāng)搶眼。

2．村鎮(zhèn)銀行注冊地發(fā)達(dá)化

如圖4所示，2007年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行只有一家處在發(fā)達(dá)地區(qū)，其余都處于不發(fā)達(dá)地區(qū)，真正響應(yīng)國家政策要求。而到2008年，雖然不發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加到42家，但發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立數(shù)量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢在2009年表現(xiàn)更為明顯，設(shè)立在發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量比例進(jìn)一步增長，達(dá)到57.14%，為最高值。

當(dāng)然，這種分布有其合理性。監(jiān)管層更多地從社會經(jīng)濟(jì)效益的角度考慮村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，希望設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行能夠解決金融生態(tài)不健全的貧困村鎮(zhèn)地區(qū)資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應(yīng)”。但是作為商業(yè)銀行的發(fā)起主體，加之其他商業(yè)性發(fā)起人的利潤導(dǎo)向，單純支持國家新農(nóng)村建設(shè)不可能也不現(xiàn)實。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要謹(jǐn)慎考察當(dāng)?shù)氐拇婵钅芰?、運營規(guī)模、人均收入水平及農(nóng)業(yè)發(fā)展程度等。希望發(fā)起主體只盡社會責(zé)任而無盈利顯然不具備可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

從上圖可以清楚地看出累計設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及比例在各地區(qū)之間的差異。顯然，發(fā)達(dá)地區(qū)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的聚集地。無論從市場規(guī)模、收入水平，還是發(fā)展程度，東部沿海地區(qū)都更具持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)，因此，村鎮(zhèn)銀行注冊地的發(fā)達(dá)化也就在所難免了。

3．中小商業(yè)銀行積極性高

如圖所示，城商行（城信社）作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比高達(dá)50%，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，由其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占比為28%，僅此兩類金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國性股份制商業(yè)銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當(dāng)然，隨著國家各項鼓勵措施的出臺，允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立控股公司或集團(tuán)，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計劃未來建設(shè)200多家村鎮(zhèn)銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵機(jī)制在此發(fā)揮很大作用。

4．跨區(qū)域經(jīng)營是城市及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極性的動力所在

相比于大銀行分支機(jī)構(gòu)遍布全國各地，城商行及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實現(xiàn)由“地方銀行”向“區(qū)域性銀行”乃至“全國性銀行”的轉(zhuǎn)變。然而，跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，特別是分行的條件限制較多，在中國核準(zhǔn)制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行成為城商行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的突破口。另一方面，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)也順勢而為，設(shè)立激勵。比如四川銀監(jiān)局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉(xiāng)后進(jìn)城”，包商銀行先在四川廣元劍閣縣開設(shè)了包商貴民村鎮(zhèn)銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮(zhèn)銀行數(shù)量暫居各銀行之首，僅2010年就新設(shè)7家，并籌建1家，數(shù)量超過之前年份設(shè)立總和，總計達(dá)15家，地區(qū)遍布東、中、西部，涉及9?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），真正實現(xiàn)跨區(qū)域、全國布局。農(nóng)商行中江陰農(nóng)商行的積極性最高，到目前為止共設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，涉及4個省份。

5．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營漸入佳境

隨著各村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模的大幅提高，村鎮(zhèn)銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態(tài)。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮(zhèn)銀行（洛陽商行為主發(fā)起人）為例，該行注冊資本2000萬，成立21個月以來，已經(jīng)實現(xiàn)盈利244萬元，股東回報率達(dá)到12%。截至2009年年底，其總資產(chǎn)達(dá)4.92億元，各項存款3.23億元，各項貸款1.68億元，實現(xiàn)稅后利潤244萬元。

6．村鎮(zhèn)銀行任重道遠(yuǎn)

設(shè)立之初，村鎮(zhèn)銀行就被寄予厚望?！按彐?zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)?！北O(jiān)管層期待村鎮(zhèn)銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)，改善農(nóng)村金融資源配置狀況。

然而，由于缺乏先進(jìn)的技術(shù)支撐，村鎮(zhèn)銀行無法開辦新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資金結(jié)算手續(xù)繁、費用高、速度慢、查詢難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)銀行卡。客戶存取款項都必須到網(wǎng)點辦。這些成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的最大瓶頸。加之作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其在規(guī)模及聲譽等方面暫時都無法與經(jīng)驗豐富的郵儲及信用社相比，村鎮(zhèn)銀行可謂任重道遠(yuǎn)。

注釋：

①數(shù)據(jù)說明:截止2010年6月末,全國已核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行214家,其中2007年底前開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行19家,2008年底前開業(yè)的累積91家,2009年底前開業(yè)的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮(zhèn)銀行截止2010年6月末共計197家,樣本覆蓋率達(dá)92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數(shù)據(jù)根據(jù)公開信息整理而成.

參考文獻(xiàn)：

[1]銀監(jiān)會.銀監(jiān)會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見.銀監(jiān)發(fā)(2006)90號.2006.12.20.

[2]銀監(jiān)會.銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)的通知.銀監(jiān)發(fā)(2007)5號.2007.1.22.

[3]銀監(jiān)會.銀監(jiān)會關(guān)于做好有關(guān)事項的通知.銀監(jiān)發(fā)[2009]72號.2009.7.23.

篇2

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個。從今年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據(jù)介紹，私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對象，是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)，其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務(wù)對象大都是個人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業(yè)務(wù)。“相比去年，今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速，表明各家銀行已經(jīng)對這項業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識，意味著國內(nèi)銀行對這一市場的爭奪開始進(jìn)入全面競爭時代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三：一是這項業(yè)務(wù)本身利潤率高、回報優(yōu)厚，有助于銀行實現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重，減少銀行對傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點，目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實是銀行服務(wù)中高端市場的一種延續(xù)，是對個人銀行服務(wù)市場的進(jìn)一步細(xì)分?！敖谒饺算y行業(yè)務(wù)的競相開辦，也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步?！毙枰赋龅氖?，私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案，除了對客戶財富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外，往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù)，這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則，國內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑，在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實現(xiàn)目標(biāo)。

二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

1.私人銀行專業(yè)人才短缺

當(dāng)前國內(nèi)私人銀行團(tuán)隊中年輕人較多，雖然專業(yè)背景、個人綜合能力都不錯，但是缺乏經(jīng)驗，很多國外的私人銀行家，都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時間，經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期，經(jīng)驗、閱歷都十分豐富，而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善，客戶經(jīng)理經(jīng)驗有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外，難以適應(yīng)復(fù)雜的個性化財富管理需求。因此，商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊配備、專屬場所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險的效果，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個瓶頸。

3.金融市場制度不完善

目前，我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度，由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同，原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù)，相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策，私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。

三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對策建議

1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系，爭取潛在客戶

由于長期的經(jīng)營，國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源，在龐大的個人業(yè)務(wù)及理財業(yè)務(wù)之中蘊藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)重點發(fā)掘高端客戶群。

2.培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊伍

針對目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面，國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時，還可以大膽引進(jìn)國外高級管理專業(yè)人才，力爭在較短的時間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才，加大對他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。

3.重視風(fēng)險管理，建立監(jiān)控框架

私人銀行業(yè)務(wù)對于國內(nèi)銀行是一項全新的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險管理工作，對于三大風(fēng)險的管理要以防范為主，立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個風(fēng)險監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險，制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報告操作風(fēng)險的完整流程，并由獨立的風(fēng)險管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測整個流程的執(zhí)行。對于流程之中的每一個程序及風(fēng)險易發(fā)點，都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個規(guī)范的操作風(fēng)險監(jiān)控框架可以同時防范信用風(fēng)險及市場風(fēng)險的發(fā)生。

4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)

發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)是至關(guān)重要的，對于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對服務(wù)更為注重。由于政策的限制，目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)由此顯得尤為重要。對我國商業(yè)銀行來說，應(yīng)在充分認(rèn)識到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點的服務(wù)理念和服務(wù)文化，不斷提高服務(wù)水平。對于私人銀行客戶，應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。參考文獻(xiàn)：

篇3

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看，中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善，盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速，但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲，我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。再者，上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題，隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增，上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區(qū)之間仍存在一定的差距，在一些發(fā)達(dá)城市中，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先，與國際間的差距相對較小，基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，還存在不完善的地方，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一，目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善，沒辦法保證在交易過程中的安全性，其突出方面就是支付問題，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段，還存在很多問題，很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小，在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一，就中國現(xiàn)在的信用制度來看，社會的整體信用制度還不完善，無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的，所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時，最為重視，也是花時間最多的問題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統(tǒng)，干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，給銀行帶來重大損失，給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體，非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán)，在很多時候，黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng)，其技術(shù)設(shè)計是先進(jìn)的、超前的，具有強(qiáng)大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險。

綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計是先進(jìn)的、超前的，具有強(qiáng)大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險，在中國，網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善，還存在很多漏洞，使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的，所以需要加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約，來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則[J].國際金融研究， 2002，(03).

篇4

一、伊斯蘭銀行的起源及經(jīng)營特點

伊斯蘭銀行是伊斯蘭教法（Shariah）為適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展所創(chuàng)立的用以引導(dǎo)商業(yè)行為符合《古蘭經(jīng)》、《圣行》、《圣訓(xùn)》的標(biāo)準(zhǔn)而創(chuàng)立的，是區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的銀行業(yè)模式。伊斯蘭銀行在伊斯蘭教法的制約下運行，來規(guī)范個人及社會的經(jīng)濟(jì)行為。1963年第一家現(xiàn)代伊斯蘭銀行在埃及開羅建立，開創(chuàng)了全球伊斯蘭銀行制度。1975年伊斯蘭發(fā)展銀行和迪拜伊斯蘭銀行建立，更加堅定了伊斯蘭銀行的成長方向。隨后，伊斯蘭銀行在伊斯蘭國家和地區(qū)紛紛成立，并向非伊斯蘭地區(qū)滲透。尤其在經(jīng)過了金融危機(jī)的考驗之后，伊斯蘭銀行以其穩(wěn)健的表現(xiàn)獲得更多人的重視，其發(fā)展更加迅速。如今伊斯蘭銀行已遍布世界70多個國家，數(shù)量超過三百家，越來越多的非伊斯蘭國家和地區(qū)也加入到它的行列中來。

伊斯蘭銀行是基于伊斯蘭教法的銀行，其交易、買賣產(chǎn)品的特點、投資方向、責(zé)任分擔(dān)等均受伊斯蘭教法的影響，使其在經(jīng)營操作方面有別于傳統(tǒng)銀行。首先，禁止利息收付是伊斯蘭銀行與傳統(tǒng)銀行最根本的區(qū)別。伊斯蘭教法倡導(dǎo)的是公平和自愿的交易，即在交易中，買賣雙方共擔(dān)風(fēng)險。而收付利息被認(rèn)為違背了這樣的原則，是《古蘭經(jīng)》（Quran）中明令禁止的收放高利貸的行為，而不收取利息的借貸則稱之為善貸。其次，伊斯蘭銀行禁止涉足風(fēng)險。它是基于伊斯蘭教法設(shè)立的，因此要在伊斯蘭教法的倫理和道德體系下運行。基于伊斯蘭教法體系，伊斯蘭銀行不能進(jìn)行投機(jī)活動，參與風(fēng)險交易，不能投資酒廠、大型工廠、娛樂場所、賭博等伊斯蘭教法不允許的活動。再次，伊斯蘭銀行支持公正、平等的社會理念，禁止利息、賭博及所有在伊斯蘭教法看來對社會有害的活動，以此保護(hù)社會各方的利益并有助于增加社會財富。最后，基于PLS（Profit and Loss Sharing）即利潤共享、風(fēng)險共擔(dān)模式的前提，伊斯蘭銀行的業(yè)務(wù)有成本加融資（Murabaha）、股本參與（Musharaka）、租賃（Ijara）、利潤分享（Mudaraba）等有別于傳統(tǒng)銀行的特色經(jīng)營業(yè)務(wù)。

二、伊斯蘭銀行在各國的發(fā)展?fàn)顩r

近幾年來，伊斯蘭銀行資產(chǎn)總額飛速增長，其中以沙特和科威特的伊斯蘭業(yè)務(wù)量最為突出，它們的伊斯蘭銀行也開展的紅紅火火。另外，馬來西亞、阿聯(lián)酋、卡塔爾的伊斯蘭業(yè)務(wù)份額也十分可觀。對于不同國家來說，由于其本身的差別，對本國銀行業(yè)的要求也有不同，伊斯蘭銀行業(yè)的發(fā)展模式也就有很大差別。伊朗、巴基斯坦、蘇丹只允許在本國建立伊斯蘭銀行而非傳統(tǒng)銀行，孟加拉國、埃及、印度尼西亞、約旦、馬來西亞等國允許伊斯蘭銀行與傳統(tǒng)銀行共存的發(fā)展模式。西方銀行參加競爭最早的是匯豐銀行和英國的勞艾德財團(tuán)，他們從伊斯蘭銀行業(yè)開始，逐步搶占美國和英國的金融市場。三十多年來，伊斯蘭銀行的穩(wěn)定表現(xiàn)，使得伊斯蘭金融業(yè)成為世界流行的新體制，已經(jīng)遍布七十多個個國家，參與的資金超過七千億美元。

三、中國發(fā)展伊斯蘭銀行的現(xiàn)狀及展望

伊斯蘭教傳入中國已有1300多年，信仰伊斯蘭教的中國人口也超過了1300萬，主要集中在云南、甘肅、寧夏、青海、新疆等西部地區(qū)。這些地區(qū)有許多熟悉伊斯蘭教法和伊斯蘭經(jīng)濟(jì)思想的學(xué)者，這些對我國發(fā)展伊斯蘭金融具有十分有利的作用。伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程加快，馬來西亞、沙特、新加坡等國家都采取了一系列措施來確立本國在國際伊斯蘭金融市場上的地位，鼓勵和吸引伊斯蘭金融在本國發(fā)展，提供金融產(chǎn)品以此改變本國金融系統(tǒng)的發(fā)展框架。相比于這些國家，中國雖然有些落后，但仍有所發(fā)展。中國香港在2007年已經(jīng)提出要大力發(fā)展伊斯蘭金融，并于當(dāng)年11月發(fā)行了首只向零售投資者發(fā)售的伊斯蘭基金。同年八月，香港金管局批準(zhǔn)豐隆銀行推出香港市場首個伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)窗口。06年初，巴林沙密銀行與中國中信集團(tuán)公司成立了1億美元的伊斯蘭基金，專門投資中國的房地產(chǎn)。2009年寧夏正式提出創(chuàng)辦伊斯蘭銀行的計劃，通過積極爭取加入了伊斯蘭金融國際組織，從而加強(qiáng)與國際伊斯蘭金融界的合作交流。

雖然伊斯蘭銀行對我國的經(jīng)濟(jì)在安全性、風(fēng)險性以及意識形態(tài)方面會帶來很多不利的影響，使我們暫時不能將伊斯蘭銀行作為一個單獨的銀行體系引入我國與其他商業(yè)銀行并立，但可以將其繼續(xù)作為我國商業(yè)銀行下的一個下屬部門，通過商業(yè)銀行對其進(jìn)行管理。而且，對于存在眾多伊斯蘭教徒的中國西部地區(qū)來說，更應(yīng)該積極開辟新的融資渠道，與伊斯蘭銀行加強(qiáng)合作，既滿足廣大伊斯蘭教徒經(jīng)濟(jì)利益的需要，也為完善該地區(qū)的金融體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的推動力！

參考文獻(xiàn)：

[1] 王勁屹.基于PLS模式的伊斯蘭銀行業(yè)淺析.國際金融研究(京),2005,(09).

篇5

一、用經(jīng)營理念指引發(fā)展方向

2015年是郵儲銀行寧夏分行“第三個三年發(fā)展戰(zhàn)略”的“創(chuàng)新發(fā)展驅(qū)動年”。戰(zhàn)略規(guī)劃的制定，勾畫了發(fā)展愿景和階段性戰(zhàn)略目標(biāo)，對我行的發(fā)展具有指導(dǎo)性作用。受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，經(jīng)濟(jì)增速下行、利率市場化持續(xù)推進(jìn)、金融托媒快速發(fā)展和存放款基準(zhǔn)利率非對稱下調(diào)等因素繼續(xù)對銀行構(gòu)成挑戰(zhàn)和壓力。未來幾年，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收益率將會大大降低，銀行業(yè)進(jìn)入從制度要紅利到向管理要紅利的階段，因此，全面提升銀行管理的科學(xué)化、專業(yè)化、精細(xì)化水平迫在眉睫。

一要發(fā)揮零售銀行經(jīng)營管理優(yōu)勢。圍繞“提高市場競爭能力”的目標(biāo)，從思想觀念、組織流程、產(chǎn)品服務(wù)、營銷團(tuán)隊建設(shè)等方面著手，形成系統(tǒng)化管理、專業(yè)化經(jīng)營體系。首先要全面檢視所轄網(wǎng)點的經(jīng)營效能。洞悉支行放款收益、存款收益、各項中間業(yè)務(wù)收益等結(jié)構(gòu)，掌握支行網(wǎng)點的資產(chǎn)規(guī)模、營銷能力、客戶貢獻(xiàn)等信息，細(xì)分資產(chǎn)最大的客戶、最賺錢的客戶，計量高、中、低貢獻(xiàn)客戶，以“客戶價值”為維度，差異化制定客戶營銷計劃，從而擴(kuò)大市場份額，提高支行網(wǎng)點的經(jīng)營效能；其次要全面營銷，加速零售業(yè)務(wù)升級。以城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化和社會保障體制完善為機(jī)遇，通過項目開發(fā)，逐步形成低成本優(yōu)質(zhì)存款發(fā)展的模式，緊抓機(jī)遇拉動儲蓄存款增長；廣泛開展客戶答謝會、理財沙龍等主題營銷活動，強(qiáng)化我行的理財品牌形象；充分利用營銷客管系統(tǒng)，完善客戶建檔工作，深挖新增理財客戶群，逐步實現(xiàn)理財客戶資產(chǎn)組合配置。

二要專注本行核心業(yè)務(wù)。充分利用本行核心業(yè)務(wù)、明星業(yè)務(wù)（即高市場份額，高利潤業(yè)務(wù)）發(fā)展優(yōu)勢，推動收入穩(wěn)步提升。一要堅定“兩小”貸款業(yè)務(wù)核心不動搖。立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)，正確把握市場導(dǎo)向，系統(tǒng)梳理本地特色產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及信用狀況，增加小額貸款業(yè)務(wù)覆蓋深度與廣度；利用我行利率優(yōu)惠、額度調(diào)整、還款方式和延長貸款期限等手段，深挖小額貸款市場潛力，推進(jìn)小額貸款穩(wěn)健增長；加快推進(jìn)特色支行建設(shè)，拓展區(qū)域市場，集中資源開發(fā)優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)及個商貸款客戶，提高小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和服務(wù)水平。二要加快發(fā)展我行中間業(yè)務(wù)。逐步改善我行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收益低的現(xiàn)狀，培養(yǎng)綜合客戶經(jīng)理，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈營銷模式，著力發(fā)展代收、代付、結(jié)算等收益高，風(fēng)險小的業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入，使中間業(yè)務(wù)成為我行支柱性業(yè)務(wù)之一。

三要加強(qiáng)人力資源管理，提高人力效能。進(jìn)一步加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)，暢通人才發(fā)展通道，保持中層管理人員隊伍年輕化、知識化、專業(yè)化的態(tài)勢；多元化開展分類分級培訓(xùn)，提升隊伍整體素質(zhì)；指導(dǎo)支行從學(xué)歷、經(jīng)驗、業(yè)績等量化指標(biāo)，以及人脈關(guān)系、溝通能力、職業(yè)規(guī)劃等質(zhì)化指標(biāo)入手，細(xì)化檢視本單位人員狀況，從而合理調(diào)配人員崗位，真正做到人盡其才，才盡其用；進(jìn)一步完善約束激勵機(jī)制，細(xì)化完善考核辦法，不斷激勵員工提高綜合素質(zhì)和專業(yè)能力，為企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展持續(xù)提供源動力。

二、用金融創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展

迎接利率市場化挑戰(zhàn)，要以創(chuàng)新為抓手，以推進(jìn)業(yè)務(wù)模式調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)槟繕?biāo)，多渠道開拓市場，以適應(yīng)金融脫媒、利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。

一要加快“社區(qū)銀行”建設(shè)。

發(fā)展社區(qū)銀行，可以改變支行網(wǎng)點游離于目標(biāo)客戶群體的現(xiàn)狀，有利于優(yōu)化網(wǎng)點配置；便于銀行深挖市場需求，發(fā)揮銀行、保險、證券的綜合聯(lián)動作用，有利于細(xì)分市場；推動產(chǎn)品創(chuàng)新，提升銀行市場營銷的主動性，有利于提高銀行創(chuàng)新效率。我行成立以來，堅持以客戶為中心，多元化推進(jìn)金融產(chǎn)品，逐步踐行、擴(kuò)大“普惠金融”理念的影響力，這為我行加快建設(shè)“社區(qū)銀行”提供了有利條件，也明確了進(jìn)一步發(fā)展的目標(biāo)。從距離上，貼近或深入社區(qū)。我行網(wǎng)點與城市社區(qū)建設(shè)規(guī)劃相配套，有利于方便社區(qū)居民，同時，有利于我們開展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)。從服務(wù)上，方便社區(qū)居民。我行營銷團(tuán)隊吃苦耐勞，特別是客戶經(jīng)理團(tuán)隊，經(jīng)常采用上門服務(wù)、面對面深入交流服務(wù)方式，拉近了與客戶之間的距離；從產(chǎn)品上，滿足社區(qū)居民要求。

二要緊跟時代，穩(wěn)步業(yè)務(wù)發(fā)展。

在新形勢下，第三方支付、微信金融、p2p線上貸款等業(yè)務(wù)快速搶占市場，擠兌金融托媒。相較傳統(tǒng)線下銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在借款服務(wù)的流程設(shè)置、審批速度等方面有了極大地改進(jìn)。應(yīng)對挑戰(zhàn)，我們要發(fā)揮本行優(yōu)勢，依托“百年郵政”優(yōu)良信譽，穩(wěn)定客戶群；貫徹“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營、服務(wù)方針，提高服務(wù)水平，引導(dǎo)客戶使用我行的網(wǎng)銀和手機(jī)銀行；以“不嫌貧愛富”作為業(yè)務(wù)拓展的基礎(chǔ)，聯(lián)合餐飲業(yè)、娛樂業(yè)，舉辦優(yōu)惠活動，拓展信用卡業(yè)務(wù)。雖然在短期內(nèi)，金融托媒對我行的發(fā)展有一定的影響，但我堅信，只要跟上時代，改進(jìn)服務(wù)，加速轉(zhuǎn)型，我行在資本金、風(fēng)險管理能力、綜合化經(jīng)營等方面的優(yōu)勢不能被撼動，通過合理機(jī)制改革，提升員工素質(zhì)，穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營，我行能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的趨勢下不斷探索前進(jìn)。

篇6

截至2013年底，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為151.4萬億元，比2003年的28萬億元增加123萬億元，增長了近5.5倍。從機(jī)構(gòu)類型看，我國的大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模較大，其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額65.6萬億元，占比43.3%，同比增長9.3%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額26.9萬億元，占比17.8%，同比增長14.5%。由此可見，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)增長速度較快。

其次，我國商業(yè)銀行國際影響力持續(xù)擴(kuò)大，國際地位不斷提高。雖然我國銀行業(yè)相比世界起步較晚，到2007年，中國工商銀行和中國銀行才首次進(jìn)入榜單前十。但是在2014年，工、農(nóng)、中、建四大銀行已經(jīng)全部進(jìn)入了榜單前十，這種發(fā)展速度是十分驚人的，這也充分展示了中國銀行實力的不斷提升，國際影響力和國際地位不斷提高。

再者，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們思想素質(zhì)的提升，商業(yè)銀行也越來越重視自身的社會責(zé)任，更加重視社會效益。此外，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)由于既方便快捷，能滿足客戶的多種需求，又有利于銀行降低成本，節(jié)約人力物力財力的投入，一經(jīng)出現(xiàn)，便飛速的發(fā)展起來。

然而，雖然我國的商業(yè)銀行在改革開放以來已經(jīng)有了較快的發(fā)展，但是，它仍然面臨著許多嚴(yán)峻的問題。

（一）產(chǎn)權(quán)性質(zhì)單一，國有化程度過高

我國銀行業(yè)中的大型商業(yè)銀行規(guī)模龐大、市場份額穩(wěn)定，國有化程度較高，占據(jù)了壟斷地位，雖然部分銀行已經(jīng)上市，但股權(quán)大都集中在政府手中，這就使得我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)相對國外而顯得單一。

（二）資源配置無序，決策效率低下

我國的商業(yè)銀行長期來多以分支行為資源配置中心，采取層級授權(quán)的方式進(jìn)行經(jīng)營管理、開展各項業(yè)務(wù)。然而這種多層次的組織管理模式，將使得管理成本大大增加，總行對資源的掌握和調(diào)配能力不足又會導(dǎo)致其在市場競爭中處于不利地位。

（三）內(nèi)控機(jī)制不健全，監(jiān)管力量薄弱

我國國有商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)布局并不合理，管理環(huán)節(jié)過多使權(quán)力嚴(yán)重分散，內(nèi)部部門職能重疊，協(xié)同能力不強(qiáng)，并形成了自成體系的權(quán)力中心。內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)僅被當(dāng)作一般職能部門，獨立性和權(quán)威性不足。

（四）不良資產(chǎn)巨大，金融安全堪憂

我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行，由于歷史原因存在大量不良資產(chǎn)。 盡管國家組建了東方、長城等幾家資產(chǎn)管理公司來幫助國有商業(yè)銀行，對其不良資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行自身也處置了諸多不良資產(chǎn)，但其不良資產(chǎn)依然在增長。

三、我國商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢

（一）加大改革，產(chǎn)權(quán)股份化

隨著中國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行也應(yīng)對現(xiàn)有的體制模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。我認(rèn)為在我國市場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)育尚不健全的背景下，為了保持國家對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控力度，我國商業(yè)銀行可以采取以國家資本控制的形式，加大實行股份化的改造。銀行業(yè)應(yīng)使理財與信貸業(yè)務(wù)分離。產(chǎn)品與項目應(yīng)逐一對應(yīng)、單獨建賬管理，并使信息公開化透明化。

（二）提高員工素質(zhì)，優(yōu)化競爭環(huán)境

商業(yè)銀行之間的競爭，主要還是人才的競爭。因此，我國商業(yè)銀行的員工隊伍素質(zhì)必須與世界發(fā)達(dá)國家看齊，并不斷趕超。目前，我國商業(yè)銀行員工素質(zhì)和發(fā)達(dá)國家相比存在很大差距。我們必須將整體性人才資源開發(fā)作為一項重要戰(zhàn)略任務(wù)，建立和完善培養(yǎng)人才、使用人才、激勵人才的機(jī)制，為員工創(chuàng)造良好的培養(yǎng)和競爭環(huán)境。

篇7

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的原因

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠出現(xiàn)如此迅速的發(fā)展離不開市場的綜合效用。首先是市場對于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調(diào)查顯示，在2015年我國需要無抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業(yè)銀行的嚴(yán)格要求使得這部分人群的需求得不到滿足。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級政府的支持使得互聯(lián)網(wǎng)金融在寬松的發(fā)展環(huán)境中茁壯成長。再次是我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)尤其是以移動客戶端為代表的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了豐富的渠道和資源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勁發(fā)展勢頭給資本市場帶來了巨大的變化，資本的流動變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

（一）銀行的中介地位受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的，因此在資金流動的過程中時間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統(tǒng)金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統(tǒng)銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領(lǐng)市場份額，銀行在支付端的優(yōu)勢被逐漸抵消。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融很好的彌補(bǔ)了銀行的功能缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)在信息處理方面的優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了很好的利用，互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中充分充當(dāng)信息中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，銀行對于客戶的信息處理往往都是客戶的身份等指標(biāo)信息，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的相關(guān)性信息都能夠得到運用，利用大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠根據(jù)對于客戶習(xí)慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務(wù)形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實現(xiàn)客戶的需求和期望。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新帶來動力

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為金融市場發(fā)展帶來了活力，但其極高的效率也給銀行帶來了巨大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品更新速度很快，這就倒逼這傳統(tǒng)的銀行必須在企業(yè)的內(nèi)容上和形式上都要加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了銀行主宰市場之后逐漸轉(zhuǎn)向了以服務(wù)客戶為重點的服務(wù)中來。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊給傳統(tǒng)商業(yè)銀行敲響了警鐘，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行改進(jìn)，那么金融市場的格局就必然發(fā)生巨大的變化。因此銀行必須有相應(yīng)的積極的應(yīng)對措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的壓力。

三、銀行應(yīng)該如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行應(yīng)該積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

在如何激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)面加快涉足和發(fā)展。必須加快商業(yè)銀行自身的技術(shù)升級，在服務(wù)客戶群體方面進(jìn)行革新和改變。近年來很多的商業(yè)銀行都在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融方面做出了大的努力，比如中國工商銀行的“融e 購、融e 聯(lián)，融e行”三大平臺，分別在電商、通信和直銷銀行方面進(jìn)行突破，構(gòu)建全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，成果顯著。在不斷的實踐后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道的完善給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來了巨大的變化，通過銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行交易的客戶數(shù)量在不斷的增加，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的涉足更加的深入，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮也有了明顯的話語權(quán)。

（二）銀行加快線上線下的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場競爭中的優(yōu)勢是企業(yè)在客戶和數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢則顯現(xiàn)在其完善的產(chǎn)品和充分的線下經(jīng)驗方面。商業(yè)銀行在不斷加快自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)的同時也在不斷的進(jìn)行線上線下資源的整合。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行在銀行網(wǎng)點的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和互聯(lián)網(wǎng)金融安全的建設(shè)方面。當(dāng)前我國的各項政策也非常的支持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合，希望依托互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭充分釋放商業(yè)銀行的優(yōu)勢和潛力。

四、未來發(fā)展建議

雖然目前商業(yè)銀行在很多方面進(jìn)行了革新，并積極的向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗，但是面對互聯(lián)網(wǎng)金融極端迅速的發(fā)展態(tài)勢，銀行能否適應(yīng)其發(fā)展而不超越還有待進(jìn)一步探討。

（一）維護(hù)二者共存的市場局面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷造成了其服務(wù)質(zhì)量的不完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行逐漸改善其服務(wù)。但是如果互聯(lián)網(wǎng)金融獨占市場，以目前的金融安全環(huán)境來說，會給市場帶來巨大風(fēng)險。因此既要維護(hù)商業(yè)銀行的穩(wěn)定，又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，二者和諧共生。

（二）控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給法規(guī)和政策的制定提出了非常高的要求，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著非常大的偶然性和創(chuàng)新性，風(fēng)險也隨之產(chǎn)生，雖然目前商業(yè)銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風(fēng)險明顯的降低，因此如何有效的對這種風(fēng)險進(jìn)行控制是一個重要的課題。

（三）加強(qiáng)合作，不斷進(jìn)行創(chuàng)新

目前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭態(tài)勢沒有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優(yōu)勢，并實現(xiàn)化學(xué)作用有待進(jìn)一步探討。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品更新速度非?？欤侨魏我豁棶a(chǎn)品的質(zhì)量和市場接受程度都要接受市場的檢驗，滿足市場的多方面需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著明顯的效率優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著明顯的市場和經(jīng)驗優(yōu)勢，這二者的結(jié)合將毫無疑問的為未來我國金融市場的發(fā)展提供強(qiáng)勁的動力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫國茂.互聯(lián)網(wǎng)金融：本質(zhì)、現(xiàn)狀與趨勢[J].理論學(xué)刊，2015（3）

篇8

因此，四大國有銀行、全國性的股份制銀行先后都研發(fā)了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，就連區(qū)域經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的一些中小銀行也開始涉足這一領(lǐng)域，借助于網(wǎng)絡(luò)銀行拓展自己的發(fā)展空間，突破地域給自己帶來的限制，不斷擴(kuò)展自己的利潤空間。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展成為金融業(yè)的普遍共識后，給傳統(tǒng)銀行實務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。為了加快我國網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)?；l(fā)展，加快我國銀行業(yè)向現(xiàn)代化銀行改革的進(jìn)程，本文試圖通過研究網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策這個具有前瞻性的課題，分析網(wǎng)絡(luò)銀行對我國銀行實務(wù)的創(chuàng)新及改革的借鑒意義。

網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對現(xiàn)在的銀行產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新和組合，“搬到”了網(wǎng)絡(luò)上，其產(chǎn)生本身也是一個創(chuàng)新的過程，網(wǎng)絡(luò)銀行給銀行改革提供了新的平臺，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行正在利用網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)揮自己的優(yōu)勢，彌補(bǔ)自己的劣勢，本來己經(jīng)細(xì)分化的市場格局正在面臨重新洗牌。

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要借助于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行現(xiàn)有的平臺作為基礎(chǔ)。面對金融業(yè)的全面開放和競爭激烈的金融市場，每家銀行都在千方百計的利用信息網(wǎng)絡(luò)時代帶來的便利和優(yōu)勢，其中網(wǎng)絡(luò)銀行就是最典型的代表之一，只有將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展融合到金融業(yè)創(chuàng)新改革的大潮中，我國的銀行業(yè)才能在未來的競爭中占得先機(jī)，切實提高自己的競爭實力和應(yīng)變能力。

1.2文獻(xiàn)綜述

1.2.1國外研究理論綜述

（1）技術(shù)推進(jìn)創(chuàng)新

新技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的主要推動力量，特別是計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)在金融業(yè)的滲透和應(yīng)用，是促成網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的重大因素。

熊彼特在其《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中作了創(chuàng)見性的探討，他強(qiáng)調(diào)新技術(shù)的發(fā)明、應(yīng)用和推廣是促成經(jīng)濟(jì)發(fā)展和商業(yè)循環(huán)的主要原因。

（2）交易成本創(chuàng)新

?？怂购湍釢h斯提出的金融創(chuàng)新理論的基本命題是“金融創(chuàng)新的支配因素是降低交易成本”.這個命題包括兩層含義：降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要動機(jī)，交易成本的高低決定金融業(yè)務(wù)和金融工具是否具有實際意義；金融創(chuàng)新實質(zhì)上是對科技進(jìn)步導(dǎo)致交易成本降低的反應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新突出體現(xiàn)了這一點。

交易成本的概念較復(fù)雜。一種觀點認(rèn)為，交易成本是買賣金融資產(chǎn)的直接費用（其中包括各方面轉(zhuǎn)移資產(chǎn)所有權(quán)的、經(jīng)紀(jì)人的傭金、借入和支出的非利率成本，即機(jī)會成本）。另一種觀點認(rèn)為，交易成本應(yīng)考慮以下因素，即投資風(fēng)險、資產(chǎn)的預(yù)期凈收益、投資者的收入和財產(chǎn)、貨幣替代品的供給?？傊?，他們認(rèn)為持有貨幣是低收入經(jīng)濟(jì)個體以既定轉(zhuǎn)換成本避免風(fēng)險的方式。

1.2.2國內(nèi)研究理論綜述

戴國強(qiáng)教授可謂是國內(nèi)研究網(wǎng)絡(luò)銀行的領(lǐng)頭人，他認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行時代和信息化浪潮中尋求銀行管理新模式的具有革命性的實踐。它要求銀行摒棄過去那種按職能分工，然后組合經(jīng)營的管理方法；要求利用現(xiàn)代計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)中心涉及銀行的管理模式和業(yè)務(wù)流程，集中銀行的核心力量，使銀行獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢。

彭湘君在《網(wǎng)絡(luò)銀行的實證經(jīng)濟(jì)學(xué)分析》一文中通過對網(wǎng)絡(luò)銀行遵循的新經(jīng)濟(jì)下特有的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理的實證分析，從成本優(yōu)勢、特殊的經(jīng)營模式、不同于傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險監(jiān)控方式三方面揭示出網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的差異。

萬琢在《網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)解釋》一文論述中指出銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新的必然階段。隨著網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理論已經(jīng)不能準(zhǔn)確解釋經(jīng)濟(jì)的運行規(guī)律，需要對其進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?。該文從制度分析、服?wù)定價的確定和網(wǎng)上交易的價值分析等三個方面網(wǎng)絡(luò)銀行的合理性進(jìn)行了解釋。

高小紅，吳恒在《中外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展基礎(chǔ)的差異性分析》一文中通過對中外網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的分析，揭示了我國網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展基礎(chǔ)方面與國外網(wǎng)絡(luò)銀行的差距和不足，從商業(yè)銀行的角度論述了促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行理性發(fā)展的對策。

王羞在《網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的定價策略》一文中根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的特性，提出了適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展后期的定價策略，即互動定價策略和客戶價值定價策略，使網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的定價策略形成一個動態(tài)的定價機(jī)制。

最具實踐意義的典型代表是招商銀行，馬尉華在《網(wǎng)絡(luò)銀行再造招行》一文中，以實際數(shù)據(jù)強(qiáng)有力的證明了網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新對于再造招行的戰(zhàn)略意義，這也是我國網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新實現(xiàn)銀行再造的最成功的案例，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)具有相當(dāng)?shù)慕梃b意義。

1.3研究的主要內(nèi)容與方法

1.3.1研究的主要內(nèi)容

全文共4大部分。

第1部分：緒論，介紹了本文寫作的依據(jù)：我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展的研究背景、目的及意義，國內(nèi)外研究綜述以及本文的主要內(nèi)容和方法。

第2部分：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與趨勢。用數(shù)據(jù)與圖表論證了網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，是銀行業(yè)自身不斷推陳出新的結(jié)果，也是科技進(jìn)步生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系的必然趨勢。

第3部分：我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題。用招商銀行的案例證明了我國網(wǎng)絡(luò)銀行多次在國際評比中獲得各種殊榮。但也必須看到中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平向國際水平靠攏和看齊的同時還存在著社會環(huán)境、技術(shù)支持、人才欠缺等許多方面的問題。

第4部分：發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行的對策。針對以上分析的問題，從政府與銀行以及社會方面提出相應(yīng)的對策。

1.3.2研究的主要方法

1.文獻(xiàn)分析法。本研究通過查閱一定的文獻(xiàn)資料和對理論文獻(xiàn)的梳理，為所描述的現(xiàn)象找到相關(guān)理論基礎(chǔ)。文獻(xiàn)法還運用于搭建論文的理論架構(gòu)上。此外，在研究過程中還將運用到比較分析法，借鑒國外經(jīng)驗，探索更有效的教育途徑。

2.理論和實際相結(jié)合，著眼于現(xiàn)實，運用比較研究方法分析比較國際主要國家和地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展實踐理論，構(gòu)建我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展體系，并貫穿于案例分析中。

第二章  網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與趨勢

2.1  網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，是銀行業(yè)自身不斷推陳出新的結(jié)果，也是科技進(jìn)步生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系的必然趨勢。美國是網(wǎng)絡(luò)銀行的開山鼻祖，于1995年10月建立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（Security First Network Bank,安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行）。

據(jù)《在線銀行報告》（Online Banking Report）統(tǒng)計，在1997年5月27日，美國網(wǎng)絡(luò)銀行家數(shù)僅為26家，到1999年12月5日，則有512家網(wǎng)絡(luò)銀行提供在線交易，到如今在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的銀行數(shù)量已經(jīng)增加至3800家。繼美國之后，歐洲，法國、德國、芬蘭、英國等發(fā)達(dá)國家的銀行紛紛推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)搶占商機(jī)。至2000年上半年，歐洲有超過1200家金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，尤其是比利時和荷蘭，九成以上銀行都己為客戶提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)模式也已為大部分民眾所接受。據(jù)Net Value公司2010年7月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，英國有36.6%的上網(wǎng)者訪問金融網(wǎng)站，這一比例與法國的34%大致相當(dāng)，而德國為43%.到2010年初，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶已達(dá)2000萬戶，普及率超過68%.

2.2  網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行的過渡，大致可以分為銀行上網(wǎng)、上網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)銀集團(tuán)四個階段。

1.第一個階段里，銀行通過在互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立站點，宣傳自己的經(jīng)營理念，介紹銀行背景和業(yè)務(wù)品種，旨在通過互聯(lián)網(wǎng)這個信息傳播媒體，樹立自己的形象，拓展社會影響力，更廣泛地吸引市場資源。

2.第二個階段，銀行往往將已開辦的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上，將互聯(lián)網(wǎng)作為銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上分銷渠道。同時，通過互聯(lián)網(wǎng)提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的工作效率，降低經(jīng)營成本，以便為客戶提供更加方便周到的服務(wù)，進(jìn)一步培育客戶的忠誠度。

3.隨著網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展到第三個階段，銀行開始針對互聯(lián)網(wǎng)的特點建立新型的金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的束縛。同時，在提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步建立起以客戶為中心的經(jīng)營管理模式，更深入地分析市場與客戶的需求，以提供智能化的財務(wù)管理手段為依托，建立起面向客戶的個性化服務(wù)模式，使銀行的經(jīng)營管理向著高技術(shù)含量、高知識含量的集約化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。

4.第四個階段，銀行建立起以網(wǎng)上銀行為核心，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍涉及保險、證券、期貨等金融行業(yè)以及商貿(mào)、工業(yè)等其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)集團(tuán)，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)市場充分發(fā)展的背景下，樹立起以網(wǎng)上銀行為中樞神經(jīng)、為核心紐帶的虛擬的互聯(lián)網(wǎng)托拉斯企業(yè)，逐步以數(shù)字技術(shù)為手段，控制并管理現(xiàn)實的各種社會經(jīng)濟(jì)成分。

2.3  網(wǎng)絡(luò)銀行的未來趨勢

網(wǎng)絡(luò)銀行今后的發(fā)展趨勢大致可以歸納如下：

1.虛擬化程度加深，業(yè)務(wù)全球化、開放化

迄今為止，全球己有上千家銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開辦銀行站點、從事多種金融服務(wù)、銷售各種金融產(chǎn)品，其中有一成以上的銀行已經(jīng)開展了網(wǎng)上交易服務(wù)，實現(xiàn)了作為網(wǎng)絡(luò)銀行所應(yīng)具有的完整功能。隨著電子化網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，這種銀行業(yè)務(wù)虛擬化程度會不斷加深。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離，并模糊了各種地域界限和文化傳統(tǒng)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“走出去，請進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢日益明顯。

2.服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化與個性化并行

在當(dāng)前的銀行服務(wù)方面，已經(jīng)出現(xiàn)了兩極化趨勢：標(biāo)準(zhǔn)化和個性化，前者是以更低廉的價格大批量提供穩(wěn)定而標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)金融服務(wù)，如批發(fā)業(yè)務(wù)中的公司銀行業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)中的信用卡業(yè)務(wù)；后者是在深入分析客戶信息的基礎(chǔ)上為客戶提供個性化、特色化、智能化的高附加值金融服務(wù)，如批發(fā)業(yè)務(wù)中的金融工程與金融規(guī)劃，零售業(yè)務(wù)中的個人銀行業(yè)務(wù)，重點是在理財和咨詢業(yè)務(wù)、由客戶參與業(yè)務(wù)設(shè)計等方面。進(jìn)一步說，金融市場將越來越多地提供標(biāo)準(zhǔn)化、大批量的產(chǎn)品，而金融中介機(jī)構(gòu)將提供個性化的、量身定做的小批量金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給新的高附加值型服務(wù)創(chuàng)造出了更多的機(jī)會。高附加值型服務(wù)難度較大，利潤也較豐厚，是以后銀行業(yè)爭取競爭優(yōu)勢的主要領(lǐng)域。

3.業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)功能綜合化、全能化

傳統(tǒng)銀行受金融管制的約束，只能從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算三大塊傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，實行分業(yè)經(jīng)營原則。隨著各國金融自由化程度的擴(kuò)大，金融管制有所放松，現(xiàn)代商業(yè)銀行都大力開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。作為傳統(tǒng)銀行的延伸，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷深入，迫切需要外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場以及金融衍生產(chǎn)品市場的網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展。反過來，這些市場網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動將會帶動金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行混業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，帶動整個金融市場深化。網(wǎng)絡(luò)金融市場和非金融市場之間界限模糊、距離縮短，各類市場將合為一體，并且可能會出現(xiàn)綜合性市場。從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營，網(wǎng)絡(luò)銀行改變著單一化、專業(yè)化的銀行經(jīng)營模式。

4.安全性能增強(qiáng)，知識含量更高

制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要因素是網(wǎng)上交易的安全性和網(wǎng)上支付的可靠性。出于網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)置于開放化極強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)上，其運營過程中的安全性和可靠性大打折扣，也使客戶的風(fēng)險增大。迄今為止，許多國家的科研開發(fā)機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都通力合作，投入巨額經(jīng)費開發(fā)能夠滿足高安全等級金融交易活動的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防衛(wèi)機(jī)制，已有一批擁有可靠加密功能的、面向網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的軟件產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品投入使用，并取得良好效果。有效保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行運營環(huán)境的安全產(chǎn)品的不斷開發(fā)，是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個重要趨勢。從傳統(tǒng)粗放型到技術(shù)密集型，網(wǎng)絡(luò)銀行將促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式由粗放式向集約式轉(zhuǎn)變。

第三章  我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題3.1  發(fā)展現(xiàn)狀

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展始于1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，接著中國銀行拋出自己的電子錢包。隨后，中國建設(shè)銀行、交通銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等也都陸續(xù)完成各自的“E”化之路。一些中小商業(yè)銀行，如中信實業(yè)銀行、中國民生銀行等也紛紛開通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。到2008年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行達(dá)50多家，占中國現(xiàn)有各類銀行的27%.到2009年，網(wǎng)絡(luò)銀行個人客戶超過4000萬戶，企業(yè)客戶超過6萬戶。到2010年底，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的總交易額接近20萬億元，企業(yè)客戶總數(shù)超過10萬戶，2011年網(wǎng)上銀行交易量超過40萬億元，是2010年的兩倍。越來越多的人利用互聯(lián)網(wǎng)選擇個人財務(wù)產(chǎn)品、賬戶管理以及支付賬單，中國金融認(rèn)證中心的調(diào)查顯示，目前中國上網(wǎng)最頻繁的人群中，23%的人可望成為網(wǎng)上銀行的用戶。

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)主要包括：個人及對公賬務(wù)查詢、企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬、銀行轉(zhuǎn)賬、信用卡申請、代收費業(yè)務(wù)、網(wǎng)上購物支付及各種信息咨詢等。

例如：招商銀行北京分行、深圳分行等正在或即將推出網(wǎng)上證券交易委托平臺，以便其客戶可以直接在其網(wǎng)站上從事股票買賣、查詢和投資管理等。從總體上看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)這幾年己經(jīng)有了較快的發(fā)展。論文格式其中，最具代表性的是招商銀行和工商銀行。

1.我國網(wǎng)上銀行案例分析

（1）招商銀行的發(fā)展

1997年4月，招商銀行開通網(wǎng)站CmbChina.Com.1998年4月，率先推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”.1998年11月開辦個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，推出“一網(wǎng)通”品牌。目前，招商銀行的“一網(wǎng)通”已形成了網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上支付等在內(nèi)的較為完善的網(wǎng)上金融服務(wù)體系。1999年9月，招商銀行全面啟動了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，推出網(wǎng)上支付的全國聯(lián)網(wǎng)。2000年11月，招商銀行在個人銀行大眾版的基礎(chǔ)上推出了業(yè)務(wù)項目更豐富、安全性能更高的專業(yè)版，全面使用數(shù)字證書確認(rèn)用戶身份，具有查詢、轉(zhuǎn)賬、大額支付和匯款功能。專業(yè)版需客戶到銀行柜面注冊，注冊后可自行設(shè)定或取消支付限額。到2006年，招行個人銀行專業(yè)4.5版已經(jīng)具有查詢、轉(zhuǎn)賬、貸款、外匯買賣、股票基金、國債買賣、理財、財務(wù)分析等11項大功能、67項子功能，.到2005年11月，推出網(wǎng)上企業(yè)銀行5.0版，同時推出現(xiàn)金管理新品：集團(tuán)通、票據(jù)通、E證通、銀債通、銀基通、網(wǎng)上國際信用證、網(wǎng)上外匯匯款、網(wǎng)上離岸業(yè)務(wù)。

截至2011年10月末，招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶42000多家， 2009年6月2日，“一網(wǎng)通”作為中國電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的代表，被國際計算機(jī)CHP組織授予21世紀(jì)貢獻(xiàn)大獎決賽提名大獎3,這是中國企業(yè)第一次獲得此項榮譽。由此，招商銀行取得了較好的收益。

（2）中國工商銀行的發(fā)展

工商銀行不斷強(qiáng)化金融創(chuàng)新能力，把發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行放在重要的戰(zhàn)略地位。目前，工商銀行已經(jīng)在國內(nèi)率先構(gòu)建了一個包括網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助服務(wù)終端等在內(nèi)的多渠道金融服務(wù)體系，成為國內(nèi)金融企業(yè)實施“水泥十鼠標(biāo)”發(fā)展模式的成功典范。業(yè)務(wù)規(guī)模上，工行電子銀行業(yè)務(wù)交易金額由2001年的3.6萬億元快速發(fā)展到2010年的46.8萬億元，業(yè)務(wù)占比達(dá)到25.9%.客戶規(guī)模上，截至2011年3月底，工行個人網(wǎng)上銀行客戶己經(jīng)超過1700萬戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶超過32萬戶。網(wǎng)站訪問量方面，工行門戶網(wǎng)站日均瀏覽量超過300萬次，在國際權(quán)威的網(wǎng)站瀏覽量監(jiān)測統(tǒng)計機(jī)構(gòu)Alexa全球各網(wǎng)站訪問流量排名中，工行排第349名，位居全球銀行類網(wǎng)站第二名。

中國工商銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但具有獨特的優(yōu)勢。尤其是近年來，工行不斷加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和市場推廣，取得了跨越發(fā)展，居同業(yè)領(lǐng)先地位。多次獲得英國《銀行家》、美國《環(huán)球金融》雜志授予的“全球最佳銀行網(wǎng)站”、“中國最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行”、“中國最佳個人網(wǎng)上銀行”等榮譽稱號。在2011年2月份由和訊網(wǎng)舉辦的“網(wǎng)上銀行評測”中，工商銀行又以絕對優(yōu)勢獲得了第一名。

2.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展特點分析

（1）發(fā)展模式是傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)混合型。目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行走的是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合的方式，主要借助于傳統(tǒng)銀行的實力，由傳統(tǒng)銀行來開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，尚無純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。

（2）許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的初期，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站。至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務(wù)的廣告宣傳放在其他網(wǎng)站之中。

（3）業(yè)務(wù)方式演變迅速、服務(wù)品種迅速增多。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進(jìn)入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的商業(yè)銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)己經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（Bt0B、BotC）、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始籌備或提供網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等業(yè)務(wù)。

（4）品牌戰(zhàn)略日益突出，開始贏得國際注目。在我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了“一卡通”、“金融@家”等名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。且由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的良好勢頭，銀行網(wǎng)站開始贏得國際社會認(rèn)可，多家網(wǎng)絡(luò)銀行多次在國際評比中獲得各種殊榮。這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

3.2  存在的問題

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展雖然取得了可喜成績，但在發(fā)展過程中仍然存在不少問題。尤其是近年來，由于一些特殊問題的制約，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展步伐放慢了速度。要順應(yīng)潮流發(fā)展，奪取競爭優(yōu)勢，推動我國網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步完善，需要從根本上找出問題并解決問題。

1.社會環(huán)境問題

網(wǎng)絡(luò)銀行的社會環(huán)境是指經(jīng)濟(jì)社會中是否有適合網(wǎng)絡(luò)銀行生存發(fā)展的適宜的氣候，這是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展壯大的必備條件。我國現(xiàn)行社會經(jīng)濟(jì)制度對網(wǎng)絡(luò)銀行的制約主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）金融監(jiān)管體制的束縛。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從“專業(yè)化”向“綜合化”轉(zhuǎn)變。而中國的金融體制還是一個“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的嚴(yán)格金融監(jiān)管體制，這一體制將阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（2）信用制度尚不完善。互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性，對社會信用有較高要求，否則，數(shù)字化虛擬化交易難免會對自身利益保障心存顧慮。目前我國信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、易貨交易等更原始的方式退化發(fā)展。此外，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關(guān)部門信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。

（3）法律框架還不完全。目前對于網(wǎng)上金融服務(wù)的交易管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性問題、境外信息的有效性和法律的認(rèn)定等問題尚無明確的法律、法規(guī)給予規(guī)范。由于網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于初級階段，對交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無明確規(guī)定。雖然《電子簽名法》通過并正式實施，但如何保護(hù)電子簽名人的個人信息，如何規(guī)范認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)的行為等都還沒做最后定奪。而且，目前網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。由于相關(guān)法律的缺位，出現(xiàn)問題后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決，這無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動的風(fēng)險。

2.技術(shù)支持問題

網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上的銀行服務(wù)方式，與傳統(tǒng)銀行相比，對信息技術(shù)的支持要求較高。目前，我國網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的現(xiàn)狀對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也多有延誤之處。

（1）基礎(chǔ)設(shè)施不完善，網(wǎng)絡(luò)普及率低。我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)除了省、地級以上的大中城市和東部沿海城市，其他地方普遍存在著網(wǎng)絡(luò)覆蓋面窄、網(wǎng)絡(luò)速度較慢、容量較小、頻帶不寬、網(wǎng)絡(luò)吞吐能力非常有限的現(xiàn)象。雖然工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行都建立了自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然與電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場規(guī)模小、技術(shù)水平低、覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。同時，商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。

（2）TI技術(shù)落后，網(wǎng)絡(luò)安全沒保障。安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行首要的也是最大的問題。一方面是技術(shù)應(yīng)用相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)交易安全問題，另一方面，是由于軟件系統(tǒng)設(shè)計上的缺陷，致使系統(tǒng)運行不穩(wěn)定帶來的安全問題，再有就是計算機(jī)病毒的威脅。目前我國的電腦硬件關(guān)鍵部分和系統(tǒng)軟件大部分均由國外引進(jìn)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及應(yīng)用平臺開發(fā)也非常依賴國外力量，這就給出售產(chǎn)品時保留獲取信息的秘密路徑留下了可乘之機(jī)。另外，國內(nèi)信息加密技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于歐美，也不能給網(wǎng)絡(luò)交易安全足夠的保障。一方面大多數(shù)國內(nèi)開發(fā)的軟件沒有經(jīng)過國家安全管理部門審查驗證，實際使用過程中可能存在風(fēng)險，另一方面部分銀行至今尚未采用恰當(dāng)?shù)募用苁侄位蚣用芪粩?shù)較低，使網(wǎng)上交易留下隱患。

3.人才問題

現(xiàn)代企業(yè)的競爭就是人才的競爭，網(wǎng)絡(luò)銀行亦然。然而目前國內(nèi)銀行人才管理機(jī)制存在眾多缺陷，給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來許多不利影響。

（1）冗員過多，優(yōu)秀人才大量流失。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的人才問題首先表現(xiàn)為冗員過多，不僅大大降低了銀行的利潤，同時也導(dǎo)致冗員擠出優(yōu)秀人才的負(fù)面效應(yīng)。由于“擠出效應(yīng)”,又導(dǎo)致人才流失現(xiàn)象嚴(yán)重。近年來，四大國有商業(yè)銀行有數(shù)萬人辭職，其中絕大部分流向外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。

（2）人力資源劣勢，復(fù)合型人才缺乏。網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)與現(xiàn)代金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，這就要求從事網(wǎng)絡(luò)銀行的人才需要既懂得金融方面的知識又要懂網(wǎng)絡(luò)計算機(jī)方面的知識?？墒菑娜珖秶鷣砜矗覈y行從業(yè)人員的文化素質(zhì)和學(xué)歷平均不是很高，加上銀行業(yè)普遍對員工的再教育和培訓(xùn)的重視不夠，嚴(yán)重缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才。我國金融領(lǐng)域函需一大批懂技術(shù)、有經(jīng)驗、會管理的復(fù)合型人才，能夠熟練運用我們并不熟悉的新技術(shù)、新工具進(jìn)行利潤創(chuàng)造和風(fēng)險控制。

第四章  發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行的對策

4.1  加強(qiáng)社會網(wǎng)絡(luò)環(huán)境建設(shè)

1.改革專業(yè)化金融體制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)業(yè)提出了整合和協(xié)同的要求，各類金融機(jī)構(gòu)將以建立金融門戶的形式實現(xiàn)資源共享，提高工作效率。中國在80年代進(jìn)行金融業(yè)現(xiàn)代化的過程中，采取了分業(yè)經(jīng)營的政策，這對規(guī)范金融業(yè)的經(jīng)營和運作起了積極作用。目前，國際上金融巨型企業(yè)不斷涌現(xiàn)，并在向客戶提供全能型或“一站式”的金融服務(wù)，相比之下，我國金融機(jī)構(gòu)的客戶全能服務(wù)能力較差。為培育我國的超級金融服務(wù)，增強(qiáng)我國金融機(jī)構(gòu)的競爭能力，要盡快采取措施，解除政策的限制。

2.完善金融法規(guī)，構(gòu)建宏觀防護(hù)體系。為了使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有一個規(guī)范、明確的法律環(huán)境，銀監(jiān)會及立法機(jī)關(guān)應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展動態(tài)及其對金融業(yè)帶來的不利影響。有針對性地出臺相關(guān)法規(guī)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運行。就目前而言，應(yīng)著力抓好兩個方面的建設(shè)。一方面，明確界定電子交易各方的權(quán)力和義務(wù)，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。網(wǎng)絡(luò)銀行是電子化、信息化的產(chǎn)物，它為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的技術(shù)保障，拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間。對此，銀監(jiān)會在對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管時，不能要求網(wǎng)絡(luò)銀行在開展新業(yè)務(wù)的時候削足適履，套用現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控標(biāo)準(zhǔn)，而要主動研究新情況、新問題，調(diào)整監(jiān)控的規(guī)則，用制度促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。另一方面，加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度，維護(hù)金融市場的安全。借鑒發(fā)達(dá)國家的做法，制定專門的法律，通過增強(qiáng)其針對性、系統(tǒng)性和可操作性，為依法嚴(yán)懲犯罪分子提供必要的法律保障。

4.2  加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)督現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、日常業(yè)務(wù)監(jiān)管、市場退出等方面，過分依賴行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管。監(jiān)管手段不多，檢查罰款幾乎是基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的唯一手段，現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管方式混合使用，職責(zé)不明，不能充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢。作為行業(yè)監(jiān)管者和市場規(guī)范的維護(hù)者、市場秩序的保障者，只有監(jiān)管者的監(jiān)管技術(shù)及監(jiān)管手段與作為監(jiān)管對象的商業(yè)銀行的經(jīng)營操作技術(shù)處于同一技術(shù)平臺，才能徹底改變監(jiān)管當(dāng)局的相對劣勢，充分保證監(jiān)管的有效性。面對網(wǎng)絡(luò)銀行交易的瞬時性及由此引發(fā)的突發(fā)性和破壞性，監(jiān)管當(dāng)局必須完善信息傳遞手段，利用網(wǎng)絡(luò)化的快捷優(yōu)勢，加強(qiáng)其與所屬分支機(jī)構(gòu)和轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的信息交流，擴(kuò)大信息源，增強(qiáng)信息的時效性和實用性。另外，從國際金融監(jiān)管的大趨勢看，非現(xiàn)場監(jiān)管占主導(dǎo)地位。但從國內(nèi)實際情況看，監(jiān)管方式正好與國際潮流相反，非現(xiàn)場監(jiān)管除了比重小外，監(jiān)管指標(biāo)體系也不夠完善，報表設(shè)計不夠科學(xué)，隨意性強(qiáng)。在今后的工作中，應(yīng)加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管力度，利用金融工程學(xué)，通過現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警和自動報警系統(tǒng)，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高效監(jiān)管。

4.3  加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

新經(jīng)濟(jì)時代為銀行業(yè)揭示了美好的前景，知識“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質(zhì)變的巨大機(jī)遇，電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、綜合化、全能化、國際化將成為貫穿未來銀行業(yè)發(fā)展的主旋律，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

雖然我國各大商業(yè)銀行相繼開展了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，20多家銀行的200多個分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，客戶數(shù)超過40萬戶。但與經(jīng)營規(guī)模龐大、資金實力雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、擁有高科技優(yōu)勢、高素質(zhì)人才和豐富成熟金融產(chǎn)品的外資網(wǎng)絡(luò)銀行相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展水平仍處于起步階段。網(wǎng)絡(luò)銀行之間的競爭，表面上是管理水平、技術(shù)實力、服務(wù)質(zhì)量、金融工具之間的競爭。而管理水平的高低、技術(shù)實力的強(qiáng)弱、服務(wù)質(zhì)量的好壞及金融工具的優(yōu)劣均取決于人的素質(zhì)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行之間的競爭實質(zhì)上就是人才與人才的競爭。

我國網(wǎng)絡(luò)銀行要想在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展上領(lǐng)先，要想在未來的國際金融競爭中立于不敗之地，除了必須對現(xiàn)有在職人員進(jìn)行不同層次、不同崗位的專業(yè)技能培訓(xùn)和繼續(xù)教育外，更重要的是迫切需要一大批有創(chuàng)新能力的、國際化的、復(fù)合型的高素質(zhì)金融專業(yè)人才（包括高級管理人才和高級研究人才），這些人才的獲得主要依靠高等金融院校的培養(yǎng)，這給我國高等金融教育體系提出了新的挑戰(zhàn)。因此，能否培養(yǎng)和造就一批既懂經(jīng)濟(jì)、又懂金融，既熟悉國內(nèi)國際銀行業(yè)務(wù)，又擅長管理和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的金融專業(yè)人才，既是我國網(wǎng)絡(luò)銀行能否順利發(fā)展的關(guān)鍵所在，更是我國金融業(yè)獲得廣闊發(fā)展空間的關(guān)鍵所在，同時也是擺在培養(yǎng)金融人才高校面前的一項迫切而重要的課題。

作為培養(yǎng)人才的高等金融教育來說，一方面是經(jīng)濟(jì)全球化和金融網(wǎng)絡(luò)化對金融人才的需要，另一方面是多年一貫制的教育體制和方法所形成的深層矛盾，在兩重壓力與挑戰(zhàn)之下，高等金融教育必須從課程體系的整合更新與教學(xué)模式的創(chuàng)新入手，建立有中國特色的金融教學(xué)體系，培養(yǎng)出適應(yīng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)金融人才。

篇9

一、我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

（一）電子銀行品牌建設(shè)

近年來，各家銀行已經(jīng)逐漸注意到了品牌的巨大價值，加快了品牌化發(fā)展的速度，電子銀行渠道在網(wǎng)絡(luò)日益發(fā)展的今天對品牌的拓展作用越來越顯現(xiàn)出它的重要地位，也越來越成為各家銀行爭奪的陣地，各家銀行紛紛推出了各自的特色電子銀行服務(wù)平臺和產(chǎn)品，如工商銀行的“金融e通道”，農(nóng)業(yè)銀行的“金e順”、交通銀行的“金融快線”、昆侖銀行的“智能通”以及建設(shè)銀行的“E家親”等。如今可供客戶選擇的銀行越來越多，這也直接導(dǎo)致了銀行競爭的日益激烈。而電子銀行品牌建設(shè)，是商業(yè)銀行提供服務(wù)好壞的一個側(cè)面反映，也是銀行在市場上影響力和競爭力的證明，在網(wǎng)絡(luò)化的今天，將會直接影響到客戶對于銀行的選擇。馬云曾對銀行隔空喊話，“銀行不改變，那就改變銀行?！?阿里巴巴集團(tuán)陸續(xù)推出一系列支付增值服務(wù)，目前雖受央行相關(guān)政策的限制不能大張旗鼓地代替銀行吸收存款之后放貸，整合產(chǎn)品，但也讓我們看到第三方投資管理機(jī)構(gòu)想與銀行爭奪業(yè)務(wù)的意向，因此商業(yè)銀行大力推進(jìn)本行電子銀行平臺的品牌和產(chǎn)品建設(shè)已刻不容緩，誰能給客戶帶來更便捷、貼心的服務(wù)，誰能在客戶心目中樹立良好的品牌形象，誰將占據(jù)電子銀行平臺這個商機(jī)。

（二）全方位財富管理

一般來說，財富管理包涵有現(xiàn)金儲蓄管理、保險管理、退休管理、債務(wù)管理、投資管理等幾個部分，主要目的是幫助客戶實現(xiàn)資金的有效配置，實現(xiàn)個人財務(wù)目標(biāo)。通過財富管理，可以增加客戶的投資收入，實現(xiàn)資金的累積和擴(kuò)大化，從而有效提高財富水平和生活質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和生活節(jié)奏的加快，人們在日益加重的生活壓力下既需要更多的資金來改善生活，又因為時間的缺失或者相關(guān)知識的不足往往只依靠自己的力量難以達(dá)成自己的財務(wù)目標(biāo)。因此電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，它不僅可以滿足客戶的日常資金管理，又能提供全方位的財富幫助，目前，各家銀行大多僅能實現(xiàn)對賬戶的管理，對財富管理仍有較為缺乏，因此今后電子銀行平臺的發(fā)展應(yīng)從以賬戶為中心向全面財富管理轉(zhuǎn)變，并逐漸實現(xiàn)個性化。

（三）3G智能金融理財終端產(chǎn)品將為電子銀行提供技術(shù)支持

隨著An―droid、BlackBerry和Apple的應(yīng)用商店的飛速發(fā)展，終端的出貨量已經(jīng)取代個人電腦成為最廣泛的適用平臺，銀行業(yè)務(wù)也必須適應(yīng)3G技術(shù)的潮流，逐漸向網(wǎng)絡(luò)化、隨身化及私密化邁進(jìn)。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展時可以借助通訊公司的技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，使得雙方在營銷渠道、客戶服務(wù)、應(yīng)用平臺等方面充分互補(bǔ)。為客戶定值基于3G智能金融理財?shù)亩喾N金融服務(wù)，滿足客戶對移動終端安全、快捷、方便的需求，實現(xiàn)真正的銀行虛擬化、電子化。結(jié)合目前電子銀行的業(yè)務(wù)范圍，3G智能金融理財終端可以提供的服務(wù)包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、理財、基金、外匯等金融業(yè)務(wù)，證券、黃金等產(chǎn)品的客戶端交易軟件，風(fēng)險收益對比圖，家庭財務(wù)報表，保險咨詢以及與客戶經(jīng)理視頻的工具。

二、 我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的挑戰(zhàn)及解決策略

（一）銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險意識薄弱

安全是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中亟待解決的問題，資金的安全對于銀行、客戶來說都是最為關(guān)鍵的，然而隨著計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)的發(fā)展，給銀行帶來了全新的商業(yè)風(fēng)險，電子信息的無紙化、開放性等等嚴(yán)重威脅著業(yè)務(wù)開展過程中的安全問題。目前大多數(shù)銀行雖然組建或者聘用了專門的技術(shù)團(tuán)隊進(jìn)行防御，但是計算機(jī)犯罪、網(wǎng)絡(luò)黑客事件仍然屢有發(fā)生，于是很多銀行采取了限制交易額和使用客戶安全證書。前者雖然在一定程度上減少了客戶的損失，但是限制了客戶的交易金額需求，帶來不便。而后者需客戶繳納一定的費用來購買“數(shù)字證書”，部分客戶不愿承擔(dān)這個費用，而且使用、凍結(jié)、更換證書等程序比較繁瑣，使客戶產(chǎn)生抵觸心理。

因此銀行應(yīng)該從自身出發(fā)，將風(fēng)險管理的成本從客戶盡量轉(zhuǎn)移到自身上，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)的特征，量身定制風(fēng)險管理策略，從而真正實現(xiàn)對電子銀行風(fēng)險的管理和控制。首先應(yīng)該保障交易系統(tǒng)的安全性。銀行可以通過設(shè)立防火墻、屏蔽相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、對網(wǎng)絡(luò)實時監(jiān)控等手段阻止銀行服務(wù)器受到惡意攻擊，從而防治網(wǎng)絡(luò)入侵，保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全性。其次，在網(wǎng)絡(luò)通訊方面，電子銀行一般使用大型的多種通信媒體，是基于多種互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議而建成的，復(fù)雜、多變。銀行需要采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)的一體化，當(dāng)某個協(xié)議受到攻擊時可以及時采取措施遏制并保證對其他協(xié)議不造成影響，避免造成大面積的網(wǎng)絡(luò)癱瘓。

（二）銀行基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

電子銀行的發(fā)展是建構(gòu)在原有的銀行基礎(chǔ)設(shè)施之上，因此其是否完備直接影響到電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是目前很多銀行都存著設(shè)施滯后的問題。銀行系統(tǒng)不集中，客戶信息不能共享。電子渠道建設(shè)的分撒規(guī)劃，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的滯后等導(dǎo)致在實際運作中不能對客戶實現(xiàn)細(xì)分，電子渠道不同的客戶信息數(shù)據(jù)格式也不統(tǒng)一，不能實現(xiàn)相關(guān)信息的互聯(lián)；內(nèi)部管理流程不完善。銀行應(yīng)該建立以客戶需求為中心，業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實施的電子銀行管理流程，但大多數(shù)銀行在業(yè)務(wù)為王的前提下，存在著多頭開發(fā)，管理缺乏的現(xiàn)象；銀行產(chǎn)品缺少電子化改造。電子化不是“一股腦”的將銀行產(chǎn)品放到網(wǎng)絡(luò)上，需要把匯款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)產(chǎn)品通過業(yè)務(wù)梳理，辨別出不同的層次，然而在進(jìn)行銷售。

基于以上，銀行應(yīng)該明確以客戶為中心的發(fā)展策略，明確客戶需求，讓客戶滿意，提高客戶的信任程度，并在此基礎(chǔ)上對客戶進(jìn)行引導(dǎo)，并逐步將效率低下且占用柜臺資源多的業(yè)務(wù)通過電子銀行分流。同時，電子銀行業(yè)務(wù)整體上說應(yīng)該是以網(wǎng)上銀行為中心，圍繞業(yè)務(wù)創(chuàng)新網(wǎng)上銀行獨有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使得各渠道能均衡發(fā)展，并逐步規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)流程和管理模式，提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。另外，還應(yīng)該加強(qiáng)對銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點和電子渠道建設(shè)的整合。單一的分支機(jī)構(gòu)或者交易渠道已經(jīng)難以滿足客戶對服務(wù)多樣化的需求，多渠道、整合性后的銀行產(chǎn)品更能適應(yīng)客戶的個性化需求。

參考文獻(xiàn)：

篇10

私人銀行業(yè)務(wù)在西方國家的發(fā)展已經(jīng)有幾百年的歷史，成為與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)､投資銀行業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行服務(wù)體系之一。私人銀行業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于16世紀(jì)的瑞士，18世紀(jì)，受工業(yè)革命的影響，英國倫敦的銀行開始向經(jīng)商的家族提供財富管理的特殊服務(wù)。其后不久，美國開始崛起，迅速成為世界上頭號工業(yè)國，大量的財富創(chuàng)造出來，也同時涌現(xiàn)出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務(wù)，于是私人銀行服務(wù)在美國得到了迅速發(fā)展。Lvn Bicker把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人提供財富管理､維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿足個人的需求?！彼饺算y行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，它是以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營為特色，已經(jīng)成為當(dāng)今國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國家，私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大､風(fēng)險低､業(yè)務(wù)范圍廣､經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點正日益成為各家商業(yè)銀行的重要利潤來源之一，并得到迅猛發(fā)展。許多國際著名商業(yè)銀行都把此業(yè)務(wù)當(dāng)作拓展業(yè)務(wù)､擴(kuò)大份額的市場切入點，曾經(jīng)被國內(nèi)外譽為“富人俱樂部”的私人銀行業(yè)務(wù)，近兩年來在國內(nèi)開始嶄露頭角。

一､國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征分析

(一)現(xiàn)狀

根據(jù)波士頓咨詢公司的最近調(diào)查，中國的富人市場巨大，并且財富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，中國持有流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金､有價證券､非自住住宅等)超過100萬美元以上的富人數(shù)量約為30萬人。不到O.5%的中國家庭擁有全國個人財富的60%以上，而擁有超過10萬美元可投資資產(chǎn)的富有家庭中，又有70%的財富掌握在那些可投資資產(chǎn)超過50萬美元的家庭中，這主要是得益于中國過去20多年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展創(chuàng)造出來的。顯然，如果中國經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構(gòu)成私人銀行業(yè)務(wù)的主體客戶。因此國內(nèi)已成為一個非常吸引人的銀行高端客戶市場，而且發(fā)展迅速。正是看到了中國私人銀行這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(tuán)(AIG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進(jìn)入中國市場的國際私人銀行，國際私人銀行在中國的正式登陸引起了國內(nèi)金融界的高度關(guān)注，由此拉開了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。而后，國際上一些知名商業(yè)銀行和中國部分銀行也宣布在國內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)(詳細(xì)情況參見表1)。

(二)特征分析

通過上面的分析可以看出，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特征:

1.從發(fā)展歷程看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段。對中資商業(yè)銀行來說，私人銀行是一項新鮮､前沿的業(yè)務(wù)，缺乏實踐經(jīng)驗，其發(fā)展是近兩年的事情。無論是從發(fā)展的規(guī)模，還是發(fā)展的速度，我們可以看出國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段。從國外私人銀行業(yè)務(wù)幾百年的發(fā)展實踐看，中資銀行高端專業(yè)人才､管理經(jīng)驗都很匱乏。通過借鑒外資私人銀行成熟的管理模式､吸收其成功的運作經(jīng)驗，并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，國內(nèi)中資金融機(jī)構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)必將迅速發(fā)展。因此，目前表現(xiàn)出了國外金融集團(tuán)與國內(nèi)銀行合作的趨勢，這將是雙贏的舉措。

2.從服務(wù)對象看，以高額凈資產(chǎn)客戶為服務(wù)對象。私人銀行的門檻很高，其服務(wù)對象不是一般大眾客戶，而是社會上的富裕人士，或稱其為高凈資產(chǎn)客戶。至于高凈資產(chǎn)客戶的標(biāo)準(zhǔn)是什么，各個銀行并沒有統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，都是根據(jù)情況自我確定。從國外的發(fā)展看，國外私人銀行客戶最低金融資產(chǎn)規(guī)模要求，最少為20萬美元，高的達(dá)到500萬美元。從國內(nèi)實踐可以看出，私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)中最為高端的理財業(yè)務(wù)，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務(wù)的。

3.從服務(wù)內(nèi)容看，提供更高的個性化､差異化及長期的全方位服務(wù)。私人銀行給客戶提供更加專業(yè)化的服務(wù)，體現(xiàn)出獨具尊貴性和私密性，并且允許私人經(jīng)理為客戶提供上門服務(wù)。從表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服務(wù)，向客戶提供量身定做的投資規(guī)劃､稅收､信貸等資產(chǎn)管理服務(wù)。同時，由專職的客戶經(jīng)理隊伍負(fù)責(zé)。

4.從發(fā)展地域看，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市為依托。北京和上海都是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度高的大型城市，它們的綜合經(jīng)濟(jì)實力屬全國前列，是金融機(jī)構(gòu)聚集地和財富的聚集地。經(jīng)過這些年經(jīng)濟(jì)的高速持續(xù)增長，這些地方成為中國經(jīng)濟(jì)､金融重鎮(zhèn)，也造就和聚集了一大批超級富豪。可以看出，中國經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務(wù)提供了土壤。

二､國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

從目前情況看，未來一段時間里國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢:

(一)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭將會加劇。從供給角度看，商業(yè)銀行對富裕客戶的爭奪正直線上升。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業(yè)銀行由爭奪存貸業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整，已經(jīng)勢在必行。同時我們應(yīng)該看到，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為一種必然趨勢，為此，國內(nèi)的證券業(yè)､保險業(yè)等將來也會加入到高端財富管理服務(wù)潮流之中，搶占市場。私人銀行業(yè)務(wù)是高端的中間業(yè)務(wù)，利潤極其豐厚。根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)表明，美國的私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年平均利潤率超過35%，年平均盈利增長12%至15%，其中資產(chǎn)管理費占收入的45%，經(jīng)紀(jì)費占20%，凈利息收入僅占25%，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。外資銀行進(jìn)來之后，它們所看重的是國內(nèi)的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業(yè)務(wù)，因而，下一階段國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭將會加劇。

(二)將呈現(xiàn)出中外金融機(jī)構(gòu)合作趨勢。中資銀行在個人理財和私人銀行業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢是了解和熟悉內(nèi)地的客戶､市場及法律監(jiān)管狀況，有著大量的個人業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和人脈關(guān)系。但是對于海外市場缺乏了解，在個人理財和私人銀行業(yè)務(wù)上缺乏豐富的實踐經(jīng)驗。而外資金融機(jī)構(gòu)面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚長避短，實現(xiàn)共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)合作開展國內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)。筆者相信，在短期內(nèi)這是一種趨勢。

(三)出現(xiàn)“平民化”趨勢。由于管理富裕私人客戶資金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較穩(wěn)定的費用收入，受市場波動的影響不大，因此私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將日益加劇。在國內(nèi)超級富豪數(shù)量的約束下，國內(nèi)商業(yè)銀行會將私人銀行業(yè)務(wù)的對象擴(kuò)展至較富裕的中產(chǎn)階級客戶。同時，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，還需要一個普及和推廣的過程。在頂級財富管理與一般的理財服務(wù)之間需要一個“準(zhǔn)私人銀行”服務(wù)，兼顧中端客戶，使私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“平民化”的趨勢。

(四)業(yè)務(wù)將逐漸在其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市拓展。目前在北京､上海等城市已經(jīng)開展了私人銀行業(yè)務(wù)，未來將會在廣州､深圳､天津和成都等其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和富豪集聚地區(qū)展開競爭。

三､促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

雖然私人銀行業(yè)務(wù)在國外成熟的商業(yè)銀行中所占的比例不大，可是由于其服務(wù)對象的特殊性，業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性，所要求支持科技系統(tǒng)的先進(jìn)性以及對從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實力的象征之一，要想打造一流的商業(yè)銀行不能沒有私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)也是加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型增加新的利潤增長點的需要。但目前，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，面臨諸如制度約束､經(jīng)驗和人才匱乏等問題，為此，促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)注意以下幾個問題:

(一)盡快制訂針對私人銀行私密性特點的法律法規(guī)，提高客戶經(jīng)理的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。最大限度地保護(hù)客戶的隱私尤其是財產(chǎn)隱私，是私人銀行服務(wù)的基本特征。尊重客戶的意見，并切實保護(hù)好客戶隱私，是作好私人銀行業(yè)務(wù)不可或缺的內(nèi)容。但是根據(jù)國外經(jīng)驗，正是借助于這一特點，一些人士利用其進(jìn)行洗錢活動。2004年花旗銀行在日本私人銀行業(yè)務(wù)被封殺的一個主要原因就是花旗銀行允許開戶人不按照正當(dāng)程序開戶，進(jìn)行洗錢。為促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)出臺相關(guān)規(guī)定，同時客戶經(jīng)理必須具備良好的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。

(二)需要細(xì)分市場客戶，開展更加專業(yè)的營銷。同是私人銀行業(yè)務(wù)，不同的銀行具有不同的客戶標(biāo)準(zhǔn)定義。各家銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須保證相當(dāng)?shù)母辉？蛻羧?，而為獲得這些客戶群，就必須盡快建立一整套主動的市場營銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。同是社會富裕人士，但是職業(yè)和性別年齡等不同，銀行應(yīng)當(dāng)走差異化發(fā)展之路，尋找適合自己的目標(biāo)群體，開展錯位競爭。這樣有利于對于客戶群體的特殊需求能夠深入了解，同時降低競爭成本，避免市場上不健康的激烈競爭行為發(fā)生。

(三)與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟。管理､經(jīng)驗､人才等是國內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)，一時無法取得重大突破。同時，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營､分業(yè)監(jiān)管的法律限制，私人銀行業(yè)務(wù)全面開展將受到制約。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得全能銀行的業(yè)務(wù)功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源､降低成本和分享客戶基礎(chǔ)，更快地積累經(jīng)驗､培養(yǎng)專業(yè)人才，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的地理､產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。

參考文獻(xiàn):

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1 外資銀行造成的影響

1.1 對我國經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的有利影響

1.1.1競爭方面的威脅

自從中國進(jìn)入世貿(mào)之后，外資銀行就在中國迅速發(fā)展起來，尤其是在資金、產(chǎn)品、管理、服務(wù)和技術(shù)等方面取得了很大的提升，使得一些管理不到位的國內(nèi)企業(yè)倍感壓力，競爭力度也逐漸增強(qiáng)，有效的提升了我國的銀行效率。

1.1.2技術(shù)拓展的作用

現(xiàn)在很多銀行都是技術(shù)密集型的銀行，特別是計算機(jī)和信息技術(shù)的使用，對銀行的發(fā)展造成了重要的影響。但是現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)還需要慢慢的投入到市場經(jīng)濟(jì)中。

1.1.3制度創(chuàng)新方面的作用

我國銀行全面開放的前提內(nèi)容是各個相互關(guān)聯(lián)的國際和區(qū)域之間事先進(jìn)行協(xié)議的簽訂，從而約束了政府經(jīng)濟(jì)管理中的不連續(xù)和不穩(wěn)定的行為。外資金融機(jī)構(gòu)能夠有效的幫助金融監(jiān)管人員加強(qiáng)對于人才的培養(yǎng)和技術(shù)的監(jiān)管，從而建立良好的制度保障。

1.2 對于我國經(jīng)濟(jì)的消極影響

1.2.1造成了我國經(jīng)濟(jì)增長不穩(wěn)定因素的形成

在華外資銀行的發(fā)展，也大大的增加了我國經(jīng)濟(jì)中的不穩(wěn)定因素，主要體現(xiàn)在外資銀行為我國吸引了更多的短期外匯資金。這些外匯資金進(jìn)入市場之后，如果一直投入到我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過程中，就會為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來大量的資金，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；如果這些資金是以短期的形式進(jìn)入我國的市場，就會造成投機(jī)行為的產(chǎn)生，給經(jīng)濟(jì)造成不穩(wěn)定因素。首先是短期外匯進(jìn)入我國市場，會使得人們對于人民幣的需求增加，容易出現(xiàn)供不應(yīng)求的情況，使得我國人民幣匯率面臨威脅；還有就是大量的短期外匯，容易造成我國的物價上漲。

1.2.2不利于我國貨幣政策的實行

我國貨幣為了更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，使用多種貨幣政策手段進(jìn)行宏觀的調(diào)控，從而獲得有效的發(fā)展。但是華外資銀行的發(fā)展不方便我國進(jìn)行貨幣政策的宏觀調(diào)控，首先是因為我國現(xiàn)在定義中的貨幣供給量M2中沒有在華外資銀行的存款，從而造成貨幣政策的中介目標(biāo)M2的數(shù)值出現(xiàn)偏差。到12005年23日為止，在華外資銀行的存款就有1695.5億元人民幣，在現(xiàn)有的M2中就遺失了1695.5億元人民幣；還有就是在華外資銀行的支付手段進(jìn)行了不斷的改革，從而增加了電子貨幣的使用范圍。

2 加強(qiáng)我國銀行事業(yè)健康有序的發(fā)展

2.1 推進(jìn)國內(nèi)銀行改革，進(jìn)行公司治理

外資銀行進(jìn)入中國，對于本地銀行來說是一個威脅，但是也是一個機(jī)遇，我們急需要把這些威脅轉(zhuǎn)化成為對我們有利的因素，加強(qiáng)國內(nèi)銀行的改革，不斷的健全公司制度是一個很好的方式。為了更好的減少外資銀行進(jìn)入我國，造成一些不利的影響，必須要加強(qiáng)對于企業(yè)經(jīng)濟(jì)的管理，對于公司中的不足進(jìn)行不斷的完善和加強(qiáng)。我國銀行的改革主要經(jīng)歷來三個層面，分別是1793年到1993年，建立國家專業(yè)銀行；1994年到2002年進(jìn)行國有商行的改革；2003年的時候又對股份制商業(yè)銀行進(jìn)行改革。所以，我國要不斷的改進(jìn)銀行的制度，雖然通過了長久的努力，我國的商業(yè)銀行通過股份制的改革已經(jīng)建立了一套比較完整的公司治理制度，但是其中還是存在很多方面的不足，需要不斷的完善，例如怎樣使用權(quán)利制衡的原則去有效的激勵員工、加強(qiáng)員工的責(zé)任感等等。

為了更好的進(jìn)行國內(nèi)銀行的改革，加強(qiáng)公司的治理工作，下面我提出三方面的解決措施：1、可以通過建立資產(chǎn)代表人機(jī)構(gòu)的方法來處理銀行中的不足，從而建立專業(yè)的新型機(jī)構(gòu)來對銀行的固有資金進(jìn)行監(jiān)管；2、不斷的完善激勵制度，通過明確的賞罰制度來有效的監(jiān)管和激勵員工，從而更好的完成本職工作，主要分為兩個層面，一個是從上而下進(jìn)行，就是要建立公平的管理制度，杜絕出現(xiàn)的現(xiàn)象，制度的管理者、建立者和監(jiān)管者要堅持公平公正的原則；第二個層面就是自下而上的進(jìn)行，公司可以有效的調(diào)動員工的積極性，讓員工認(rèn)可制度的公正和真實性，從而保證制度順利有效的進(jìn)行；3、國有銀行需要不斷的健全和完善決策制度體系。風(fēng)險管理制度和內(nèi)部控制制度，不斷的加強(qiáng)員工的風(fēng)險意識和觀念，從而有效的規(guī)避風(fēng)險。

2.2 轉(zhuǎn)化經(jīng)營制度，加強(qiáng)盈利效果

為了更好的把外資銀行進(jìn)入我國銀行時的壓力轉(zhuǎn)化成為動力，就需要不斷的提升我國本地銀行的核心競爭力，其中最顯著的體現(xiàn)就是加強(qiáng)銀行的盈利能力，所以這里我就來討論一下如何更好的加強(qiáng)我國銀行的盈利能力，從而進(jìn)一步提升銀行的競爭水平。盈利能力的加強(qiáng)和經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)換是相輔相成的，根據(jù)我國現(xiàn)在銀行的發(fā)展態(tài)勢來看，經(jīng)營制度的轉(zhuǎn)變主要是偏向于銀行業(yè)務(wù)方向的延伸和改革。第一要拓展銀行的中間業(yè)務(wù)，國內(nèi)銀行主要有這些方面的不足：負(fù)債指數(shù)龐大、非利息性收入在總收入的比重比較小，為了有效的扭轉(zhuǎn)該局面，加強(qiáng)銀行的盈利，我國本地銀行需要根據(jù)時代的發(fā)展，在非傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)中進(jìn)行更為深入的拓展和探索，因為我國銀行的主要業(yè)務(wù)要依靠負(fù)債型業(yè)務(wù)，因此需要對該領(lǐng)域進(jìn)行拓展，不斷的完善新業(yè)務(wù)的時候還要不斷的增強(qiáng)銀行的盈利能力，非傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)就是指中間業(yè)務(wù)，也就是包含擔(dān)保、租貸見證、、融資、銀行卡、結(jié)算等業(yè)務(wù)，所以我國本地銀行需要在非傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行拓展和延伸，加強(qiáng)銀行的業(yè)務(wù)收入面積，從而加強(qiáng)銀行的盈利能力。

而且，我國本地銀行還要不斷的加強(qiáng)銀行的創(chuàng)新能力，針對銀行客戶的需求來說，如果銀行不能及時的對業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，就會被時代所淘汰，喪失客源，也就沒有收益可言。因此需要不斷的加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度，從而有效的提升我國的銀行盈利能力?，F(xiàn)在我國銀行發(fā)展的實際情況是，在金融產(chǎn)品上面的創(chuàng)新和研發(fā)還不夠，沒有吸引力，金融產(chǎn)品的類別和技術(shù)還不能滿足時代和客戶的需求，在這種環(huán)境中，我國銀行需要學(xué)些外資銀行的發(fā)展深度和速度，盡快發(fā)展，并且依照自身的情況，對于產(chǎn)品的類別和技術(shù)進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，吸收更多的客源，獲得更高的利潤。

2.3 完善銀行市場競爭制度

為了把外資銀行進(jìn)入我國銀行中的劣勢地位進(jìn)行扭轉(zhuǎn)，還需要對資源進(jìn)行優(yōu)化配置，從而有效的提升我國銀行的運營效率，所以我國要建立完善的銀行市場競爭制度。建立一個公平公正的制度，也就建立了一個公平競爭的市場環(huán)境。

我國政府需要不斷的加強(qiáng)國民待遇，而且還要規(guī)定各個銀行需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)，從而保證國內(nèi)銀行和外資銀行都可以在一個公平公正的環(huán)境中進(jìn)行競爭。而且，我國政府也要適當(dāng)?shù)姆潘摄y行業(yè)民營資本的市場準(zhǔn)入原則，雖然經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打開了對外開放的大門，但是我國內(nèi)部資源的開發(fā)和外資的開發(fā)之間還是存在很大的差距，因為民營資本的開采力度不夠，我國現(xiàn)在屬于真正意義上的民營性質(zhì)的銀行也只有民生銀行。雖然內(nèi)資在開發(fā)的時候牽涉到多方面的風(fēng)險問題，但是我國民營資本開放中的風(fēng)險主要是因為監(jiān)管技術(shù)的不成熟和監(jiān)管方式的不健全，從而限制了我國民營銀行的發(fā)展，民營資本的進(jìn)入能夠給銀行帶來新的生機(jī)，不但能夠處理資本問題，還可以提升整體的營業(yè)利潤。因此我國政府需要適當(dāng)?shù)姆艑掋y行民營資本進(jìn)入市場的相關(guān)條件，而且還要不斷的加強(qiáng)我國監(jiān)管局的監(jiān)管能力，不斷的完善經(jīng)濟(jì)市場的管理和監(jiān)督，有效的避免民營銀行中出現(xiàn)的風(fēng)險問題。

2.4 強(qiáng)化外資銀行的監(jiān)管力度

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融業(yè)的發(fā)展密不可分，金融業(yè)的發(fā)展影響著整個經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。金融的安全性和穩(wěn)定對于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要的作用，因此需要不斷的加強(qiáng)對于金融的安全防護(hù)工作，就需要不但的強(qiáng)化外資的監(jiān)管力度，但是外資銀行的進(jìn)入也會帶來一些威脅，這些為將會阻礙我國本地銀行的有效運行，所以我們需要去除這些威脅，甚至要學(xué)會把這些威脅轉(zhuǎn)化成為有利的因素，因此就需要我國監(jiān)管局把外資銀行也歸為監(jiān)管的范圍之中，并且建立一套完善的符合經(jīng)營狀況的理論和監(jiān)管制度，從而有效的保證金融行業(yè)發(fā)展的安全性和穩(wěn)定性。

3 綜合

我國銀行的發(fā)展前途，不但需要中資銀行的大力支持，還需要政府機(jī)關(guān)和監(jiān)管部門的相互配合，進(jìn)行市場制度的建設(shè)，建立公平公正的競爭環(huán)境，從而保證中資銀行的順利發(fā)展。對于國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也具有重要的意義。

參考文獻(xiàn)

篇12

近幾年來，我國商業(yè)銀行存款普遍快速增長，因同業(yè)和理財業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，存款增長也呈現(xiàn)出與以往不同的特征。為此，2014年9月銀監(jiān)會、財政部和人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，要求商業(yè)銀行月末存款偏離度不超過3%，防止銀行違規(guī)吸收和虛假增加存款。這一政策的出臺一方面可以降低存貸款波動帶給貨幣政策的干擾；另一方面能夠抑制銀行存款“沖時點”的行為，減少短時間內(nèi)市場資金的劇烈波動，降低銀行流動性風(fēng)險。

為貫徹落實十八屆三中全會精神，建立和規(guī)范存款保險制度，有效保護(hù)存款人合法權(quán)益，完善我國金融安全網(wǎng)，人民銀行起草了《存款保險條例（征求意見稿）》，面向社會公開征求意見。存款保險制度又稱存款保障制度。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，存款保險制度是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施。存款保險制度地建立，一方面大大增強(qiáng)了中小銀行的信用和競爭力，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。另一方面，存款保險制度通過加強(qiáng)對存款人的保護(hù)，可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強(qiáng)整個銀行體系的穩(wěn)健性。同時，中國人民銀行要求，2015年起，將非存款類金融機(jī)構(gòu)存款納入存款統(tǒng)計口徑，包括證券及交易結(jié)算類存放、銀行業(yè)非存款類存放、SPV（資產(chǎn)證券化中的特定目的機(jī)構(gòu)）存放、境外金融機(jī)構(gòu)存放等，明確了同業(yè)存款納入存款統(tǒng)計口徑。

二、保山市銀行業(yè)存款發(fā)展變化趨勢

近幾年來，保山市加快實施轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展戰(zhàn)略，全市金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮出了信貸支持與保障作用。而作為信貸資金主要來源的存款，其穩(wěn)步快速增長為落實國家支持地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一系列政策措施以及實現(xiàn)轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展提供了有力的資金基礎(chǔ)。隨著保山市經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展和金融生態(tài)環(huán)境的逐步改善，全市銀行業(yè)存款在規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時結(jié)構(gòu)也發(fā)生了明顯改變。

（一）銀行業(yè)存款起伏波動趨勢較為明顯

2014年以來，保山市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)央行流動性管理和調(diào)控的相關(guān)要求，認(rèn)真執(zhí)行各項調(diào)控政策，切實加強(qiáng)自身流動性資金的管理，保持合理的融資規(guī)模，同時，根據(jù)新出臺的政策調(diào)控要求，切實加強(qiáng)存款偏離度管理。增強(qiáng)存款穩(wěn)定性，在這一政策背景下，保山市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款資金的變化趨勢較以往呈現(xiàn)出波動較大的特征。從各項存款整體變動的趨勢上看，2014年，保山市各項存款10月下降幅度較大，2月、3月、6月、7月和11月存款增幅較大，4月、5月、8月和9月存款增勢平穩(wěn)。從存款增長情況看，6月份，保山市各項存款環(huán)比增加了30億元，增長5.09%；11月份，各項存款環(huán)比增加15.83億元，增長2.54%，這兩個月的存款呈現(xiàn)高位運行態(tài)勢。從存款減少情況看，10月份，保山市各項存款環(huán)比減少9.82億元，下降1.55%，存款呈現(xiàn)大幅回落趨勢。從存款總體變動情況看，1～12月，保山市各項存款呈現(xiàn)波動起伏較大的特征。

（二）單位存款增勢總體平穩(wěn)，呈現(xiàn)短暫性波動特征

2014年以來，保山市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照穩(wěn)健貨幣政策調(diào)控的相關(guān)要求，緊密結(jié)合地方實際情況，合理把握信貸投放的節(jié)奏和力度，積極助推企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展，增強(qiáng)了企業(yè)的資金實力。從單位存款變動發(fā)展趨勢看，2014年，保山市金融機(jī)構(gòu)單位存款2月、3月和6月增長幅度較大，而10月份下降幅度較大，其余各月保持平穩(wěn)增長態(tài)勢。從增長情況看，6月份，保山市金融機(jī)構(gòu)單位存款環(huán)比增加20.12億元，增長9.03%，存款增量達(dá)到最大。從減少情況看，10月份，保山市金融機(jī)構(gòu)單位存款環(huán)比減少5.66億元，下降2.34%，存款呈現(xiàn)出回落趨勢。從單位存款總體情況看，1～12月，保山市金融機(jī)構(gòu)單位存款在平穩(wěn)運行中呈現(xiàn)臨時性波動特征。

（三）財政存款呈現(xiàn)持續(xù)性波動趨勢

從財政存款變動趨勢看，2014年，保山市金融機(jī)構(gòu)財政存款3月份和12月份下降幅度較大，4～6月，財政存款連續(xù)呈現(xiàn)下降趨勢，7月份，財政存款呈現(xiàn)回升趨勢，增長幅度較大。從增長情況看，7月份，保山市金融機(jī)構(gòu)財政存款環(huán)比增加8.15億元，增長141.25%，存款呈高位運行態(tài)勢。從減少情況看，3月份，保山市金融機(jī)構(gòu)財政存款環(huán)比減少6.38億元，下降44.68%；12月份，財政存款環(huán)比減少10.54億元，下降42.59%，這兩個月存款呈現(xiàn)大幅回落趨勢。4～6月，保山市金融機(jī)構(gòu)財政存款呈現(xiàn)持續(xù)性小幅下降趨勢，8～10月，財政存款則呈現(xiàn)起伏波動趨勢。從財政存款總體運行情況看，1～12月，保山市金融機(jī)構(gòu)財政存款持續(xù)性波動特征較為明顯。

（四）儲蓄存款呈現(xiàn)短暫性波動趨勢

1～12月，保山市金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款總體上呈現(xiàn)穩(wěn)定增長趨勢，增速較為穩(wěn)定，占比穩(wěn)步提高。但從月度增長情況看，全市金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款在6月和10月兩個時點上呈現(xiàn)波動較大的特征。其中：6月份，保山市金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款環(huán)比增加10.28億元，增長2.87%，增量較大，儲蓄存款處于高位運行，而10月份，保山市金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款環(huán)比減少3.17億元，下降0.84%，儲蓄存款增速首次呈現(xiàn)回落。從儲蓄存款總體增長情況看，1～12月，保山市金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款總體上保持平穩(wěn)運行態(tài)勢。

三、保山市銀行業(yè)存款波動因素分析

從存款發(fā)展趨勢看，保山市存款波動既有經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展方面的原因，又有政策調(diào)控、金融體制機(jī)制改革及社會融資方式轉(zhuǎn)變等方面的因素?？傮w看，有以下幾個方面

（一）監(jiān)管政策調(diào)整和實施對存款波動產(chǎn)生一定影響

自9月份以來，央行、財政部、銀監(jiān)會聯(lián)合《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，通知要求商業(yè)銀行不得采取擅自提高存款利率或高套利率檔次、通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段和方式來吸收存款，同時，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理，約束月末存款“沖時點”，月末存款偏離度不得超過3%。在此政策調(diào)控和指引下，保山市各金融機(jī)構(gòu)按照要求，進(jìn)一步加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理，改進(jìn)績效考評制度，設(shè)立存款偏離度指標(biāo)，約束存款“沖時點”行為，有效防范和控制風(fēng)險，促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。受此影響，9月份，保山市銀行業(yè)存款增勢平穩(wěn)，10月份，存款則呈現(xiàn)大幅回落趨勢，環(huán)比減少了9.82億元；而12月份，保山市銀行業(yè)存款環(huán)比減少了1.86億元，呈現(xiàn)小幅回落趨勢。總體上看，銀行業(yè)存款季末沖時點現(xiàn)象有所緩解。

（二）銀行自身信貸管理模式對存款波動產(chǎn)生一定影響

在商業(yè)銀行存款偏離度管理政策出臺之前，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要實行“以存定貸”的信貸管理模式。特別是國有商業(yè)銀行實施“增量存貸比”管理，即將貸款增量與存款時點增量掛鉤，根據(jù)前期（通常為前一個月）的存款增長幅度確定當(dāng)期的貸款計劃和規(guī)模。在這一信貸管理模式的壓力下，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過加大吸收存款力度，集中安排理財產(chǎn)品贖回等多種手段在月末、季末等考核時點使存款實現(xiàn)大幅增長，而這些突擊性增加的存款往往缺乏穩(wěn)定性，隨時會從銀行體系內(nèi)流出，從而造成存款呈現(xiàn)持續(xù)波動的特征。受此影響，3月、6月等季末時點，保山市銀行業(yè)存款呈現(xiàn)大幅增長。

（三）企業(yè)融資方式短期對存款波動產(chǎn)生一定影響

近幾年來，為緩解企業(yè)融資困難，改善企業(yè)融資環(huán)境，降低企業(yè)融資成本，各地方政府不斷調(diào)整和優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，積極支持和鼓勵有條件的企業(yè)開展股票、債券等方式的直接融資，積極發(fā)展企業(yè)股票、債券、信托、租賃等多元化的融資方式。在這一發(fā)展趨勢下，6月份，保山市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司發(fā)行18億元公司債券，對企業(yè)進(jìn)行債券融資。受此影響，保山市金融機(jī)構(gòu)單位存款環(huán)比增加了20.12億元，環(huán)比增量及增速均創(chuàng)歷史新高，短期內(nèi)使存款呈現(xiàn)高位運行態(tài)勢。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融、理財產(chǎn)品及股票分流等因素對儲蓄存款波動產(chǎn)生影響

今年以來，由于理財產(chǎn)品、基于互聯(lián)網(wǎng)的貨幣市場基金得到快速發(fā)展，很大程度上改變了人們的理財及儲蓄方式及觀念，極大沖擊了銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)，對居民儲蓄存款短期內(nèi)產(chǎn)生了分流效應(yīng)，受此影響，居民儲蓄存款也隨著出現(xiàn)短暫性的波動。1～12月，儲蓄存款占各項存款的比重從年初的62.16%下降年末的59.63%，下降了2.53個百分點。此外，自三季度以來，A股行情明顯回暖，也在一定程度上對儲蓄存款波動產(chǎn)生了影響?？傮w上看，2014年以來，保山市金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款總體上呈現(xiàn)出平穩(wěn)增長趨勢，增量較小。截止12月末，保山市金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款比年初增加41.89億元，新增額同比減少11.25億元。

四、政策調(diào)控引導(dǎo)下銀行業(yè)存款發(fā)展需關(guān)注的問題

（一）大型商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)管理水平有待進(jìn)一步提高

存款保險制度實施后，由于社會公眾對限額賠付制度以及賠付效率的擔(dān)憂，加之長期以來形成的大型銀行存款較安全的認(rèn)識，可能會出現(xiàn)存款從中小型銀行向大型銀行，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移現(xiàn)象。這將會給中小銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營帶來一定程度影響，甚至造成支付困難、擠兌，對其流動性管理水平提出了更高的要求。

（二）商業(yè)銀行盈利能力受到一定影響

存款保險制度實施后，從中長期來看，小型銀行很可能通過大幅提高存款利率應(yīng)對存款搬家吸引儲戶，從而帶來存款資金成本大幅上升。同時，中小型銀行和農(nóng)村金融銀行由于風(fēng)險相對較高，在實施風(fēng)險差別存保費率情況下將繳納更多的保費，經(jīng)營成本顯著增加?？紤]利率市場化條件下利差收窄以及互聯(lián)網(wǎng)金融等挑戰(zhàn)，各種壓力疊加下中小型銀行的盈利能力將面臨嚴(yán)峻考驗。

（三）金融脫媒對商業(yè)銀行存款高增長的可持續(xù)性影響較大

目前，我國銀行業(yè)正在經(jīng)歷著前所未有的市場經(jīng)營環(huán)境變化，尤其是近年來受國際金融危機(jī)和社會投融資方式轉(zhuǎn)變的影響，存款逐步向銀行外體系流動，金融脫媒態(tài)勢凸顯。金融脫媒一方面它是推動金融市場創(chuàng)新發(fā)展的必然趨勢，反映了我國市場經(jīng)濟(jì)和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律。另一方面它使商業(yè)銀行面臨著儲蓄結(jié)構(gòu)分化和新型投資工具出現(xiàn)的挑戰(zhàn)，經(jīng)營管理壓力日益增大。從實際情況來看，2014年以來，全市銀行業(yè)普遍感受到資金脫媒壓力，存款資金逐漸向高息資產(chǎn)流動，對傳統(tǒng)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，存款高速增長或?qū)㈦y以為繼。

五、政策調(diào)控引導(dǎo)下銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)展的政策及建議

（一）完善內(nèi)部考核機(jī)制，增強(qiáng)存款穩(wěn)定性

一是進(jìn)一步樹立審慎經(jīng)營理念，建立科學(xué)的考核機(jī)制和科學(xué)的指標(biāo)管理體系。要摒棄以月末、季末時點數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)績考核的不科學(xué)做法，切實落實月度日均存款的統(tǒng)計制度，并按照月度日均存貸款監(jiān)測流動性水平、考核存款任務(wù)，防止銀行員工由于存款考核機(jī)制不完善而引發(fā)的違規(guī)行為，確保存款市場有序競爭和流動性的穩(wěn)定。二是各金融機(jī)構(gòu)及上級主管行要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)增速合理設(shè)定屬地銀行機(jī)構(gòu)的存款考核指標(biāo)，認(rèn)真分析資金流向，根據(jù)資金流的分布，逐步形成一個不斷延伸的循環(huán)網(wǎng)絡(luò)。同時，注重負(fù)債的動態(tài)管理，增強(qiáng)吸引穩(wěn)定存款的能力，不斷創(chuàng)新，改進(jìn)服務(wù)水平，吸引更多的資金流入銀行，切實增強(qiáng)存款穩(wěn)定性。

（二）加大金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)資金來源能力

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要通過加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，以金融產(chǎn)品為紐帶，不斷增強(qiáng)和拓展客戶能力。同時，要積極改善存款結(jié)構(gòu)，擺脫過度依賴單位派生存款的局面，切實增強(qiáng)存款的穩(wěn)定性。二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要通過金融服務(wù)方式，提高服務(wù)水平，引導(dǎo)企業(yè)合理運用資金，為企業(yè)提供理財?shù)葎?chuàng)新中間業(yè)務(wù)，切實提高企業(yè)資金使用效益，在實現(xiàn)銀行和企業(yè)經(jīng)營效益雙贏的同時，促進(jìn)單位存款穩(wěn)定增長。

（三）加強(qiáng)對銀行理財產(chǎn)品的監(jiān)管，保障客戶資金安全

篇13

     2000年，隨著因特網(wǎng)和電子商務(wù)在亞洲的蓬勃發(fā)展、不少地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開始邁出實質(zhì)性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網(wǎng)上銀行服務(wù)；渣打銀行將在今年上半年推出網(wǎng)上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業(yè)務(wù)；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設(shè)立一家獨立的電子銀行。顯然，網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務(wù)之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

從我國內(nèi)地的情況看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網(wǎng)上支付體系已經(jīng)初步建立。據(jù)報道，由中國光大證券和光大集團(tuán)其它成員共同組建的光大銀證數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司將于2000年4月到5月開始內(nèi)地的網(wǎng)上股票買賣業(yè)務(wù)。伴隨著內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)越來越逼近中國金融業(yè)。

在傳統(tǒng)條件下，商業(yè)銀行資本要素的構(gòu)成是有形資產(chǎn)和勞動力，基于其經(jīng)營的金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、價格易于同一性等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷策略一般都是采取增加規(guī)模效益性地增加營業(yè)網(wǎng)點、外延式擴(kuò)大營銷渠道的大規(guī)模無差異營銷策略。而由于經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場全球化的加強(qiáng)，處于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時代的網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)已經(jīng)是時代所趨的必然了。以有形資產(chǎn)和知識資本為資本構(gòu)成要素，經(jīng)營無紙化、理念化、數(shù)字化的金融產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)條件下的時空限制，實際上，不知不覺，我們早已置身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，早已從電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中體會到“無需等待，無需遠(yuǎn)行”的快捷了。

目錄

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生背景

遭遇網(wǎng)絡(luò)時代

全球金融自由化

金融全球化

網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征

網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的金融游戲新規(guī)則